Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Khai thác bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm Quân Đội Thành An thực trạng và giải pháp

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTSTT Ký hiệu Nguyên nghĩaBH Bảo hiểm DN Doanh nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm DNBHPNT | Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ DVBH | Dịch vụ bảo hiểm GDP Tổng thu n

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIỄM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE TAI CONG TY BAO HIEM

QUAN DOI THANH AN THUC TRANG VA GIAI PHAP

58- 2—

Blt

Ho va tén sinh vién : Tran Thi Ngoc Anh

MSV : 11160436

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58A

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thi Hải Đường

HÀ NỘI, 12/2019

MỤC LỤC

DANH MỤC CAC TU VIET TẮTT 5< << <s€+e£s+s£exeeEse+eeeeersersere 090.0670007 1 CHUONG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE BẢO HIEM SỨC KHỎE 4 1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm sức khỏe - ¿5+ ©5++25++2++£E+vzz+zrxrzrvrzrvsrer 4 1.1.1 Rui ro và sự kiện trong Bảo hiểm sức khỏe 2 5+2++25++2+zzvxzzvszz2 4

1.1.2 Sur 0ì nti.3ŸỒ 6

1.2 Các sản phẩm Bảo hiểm Sức khỏe - 2-22 5222++2E++EE2EEtEE+tEEverxrervrrrreee 8

1.3 Khai thác Bảo hiểm sức khOe ccsssssssssssesssssesesoseeessssesssssesessseessnieseessneessseeeesee 10

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác Bảo hiểm trong quy trình kinh doanh bảo hiểm

SỨC KHOE - „s25 22022 sens socownaranuntocsoueaerent nbactabiicsennactessontebaedaredan 21.5336.3837 esS2.<essSz 10 [2322 Quy trình Khai tHả:::-sss-.sasix sixsnt62 84156 155183 0u 00630004 13013g38g J006800080195-7UE08E1-001-Đ3: 40210134334 11

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng va chi tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm sức

2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng của Công ty Bảo hiểm Quân đội Thành An 18

2.1.3 Kết quả hoạt động của Bảo hiểm Quân đội Thanh An (2017 — 2018) 19

2.2 Thực trạng khai thác Bảo hiểm sức khỏe của Công ty Bảo hiểm Quân đội

2.2.3 Quy trình khai thác Bảo hiểm Sức khỏe của Bảo hiểm Quân đội Thành An 37 2.3 Đánh giá kết quả khai thác Bảo hiểm sức khỏe của Công ty Bảo hiểm Quân đội

0010 .A 40

2.3.1 ‹ áo na 402.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2 2 2 +2++E£E+£EE2E++EEEEEtzEverxerxrrrrrrvres 45

CHUONG 3: GIẢI PHAP NÂNG CAO KET QUA KHAI THÁC BẢO HIEM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIEM QUAN BOI THÀNH AN 47

3.1 Định hướng phat triển của Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội cũngnhưng Công ty Bảo hiểm Quân đội Thanh An 2-5252 222522S22£S225222 47

3.1.1 Dinh hướng phát triển của Tổng Công ty cé phần Bảo hiểm Quân đội 41

3.1.2 Công Ty Bảo hiểm Quân đội Thành An .2-22©222©5+225++2222+2cse2 48

2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động khai thác của Công ty Bảo hiểm Quân

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTSTT Ký hiệu Nguyên nghĩa

BH Bảo hiểm

DN Doanh nghiệp

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

DNBHPNT | Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

DVBH | Dịch vụ bảo hiểm GDP Tổng thu nhập quốc dân

9 | NDBH | Người được Bao hiểm

10 SPBH Sản phâm bảo hiểm

II WTO Tổ chức thương mai thé giới

12) IGP Tông công ty

13 CSSK Chăm sóc sức khỏe

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC Thanh An (2017-2018) 19

Bảng 2.2 Doanh thu phí các nghiệp vụ tại MIC Thành An (2017-2018) 20

Bảng 2.3 Kết quả và hiệu quả kinh doanh theo sản phẩm bảo hiểm tại Công ty Bảo

Mein NIC: Thánh šm tớ, ĐI LỄ s «se «eesengeneenteggversdgphgtotrsirngginhohtretrretdtchptiereetbsre 21

Bảng 2.4: Tỷ lệ phí quy định cho số tiền bảo hiểm phổ cập: (%/STBH/người/năm)

" greg pent ernie eounesncooee ane rma pee 25 Bảng 2.5: Ty lệ phí quy định cho số tiền bảo hiểm phổ cập . - 26

Bảng 2.6: Tỷ lệ phí bảo hiểm dưới 1 năm - 2 +-55c55++£+z£xezxxerxxerxerrxee 26 Bảng 2.7: Tỷ lệ phí bảo hiểm sức khỏe toàn diện MIC - 5+: 28 Bảng 2.8: Chương trình BH toàn cầu -. -¿-©2©5++S+++£E+ettxterxverxrrrrxrrrrrree 30 Bảng 2.9: Bảng Chương trình BH theo số tiền BH -25-555+255++c5c+2 31 Bảng 2.10: Bang tỷ lệ phí từng điều kiện: ¬ 33 Bảng 2.11: Tỷ lệ phí bảo hiểm toàn cầu MIC - ¿- 22 ©++++zx+vevxvsrxvze 34 Bảng 2.12 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe con người: 4I

DANH MỤC SƠ ĐÒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức MIC Thành An :- 2-©225+2++2x+++szx+srxszsve2 19

Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác bảo hiỂm .¿- 5+ +2+z£++£vv£vvezxvervzsz 37

Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu doanh thu Bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ MIC 43

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Cách mạng công nghiệp 4.0 đang là một khái niệm tuy khá mới mẻ nhưng giá

trị mà nó mang theo lại vô cùng to lớn và vĩ đại Không thể phủ nhận rằng cuộc

cách mạng này mang đến cho nhân loại nhiều cơ hội để thay đổi nền kinh tế nhưng

dang sau đó là tiềm an vô vàn những rủi ro khôn lường Khi xã hội càng phát

triển,nhu cầu của con người sẽ ngày một tăng cao, và đứng trước những rủi ro ấy thì chẳng ai không muốn bảo vệ cho tương lai của mình cả Chính vì vậy, bảo hiểm ra đời, trở thành biện pháp bảo vệ khi gặp rủi ro đồng thời là kế hoạch, hành trang để con người tự tin trước những hiểm họa Ngày nay, bảo hiểm đã và đang trở thành một phần tất yếu trong cuộc sống của mỗi con người Bảo hiểm thương mại được biết đến theo hai nhóm sản phẩm chính là: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Đặc biệt hơn, bảo hiểm con người phi nhân thọ đang dần chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm Việt Nam và tìm được chỗ đứng vững chắc được mọi người biết đến rộng rãi Mỗi con người trong cuộc sống đều có những nhu cầu riêng và chẳng ai mong

muốn cuộc sống của mình không đáp ứng đủ đầy được Luôn hướng tới hình ảnhgia dình sung túc, ấm no, hòa thuận và không âu lo là những điều tưởng chừng như

giản đơn nhất Tuy nhiên, đấy vẫn chỉ là suy nghĩ, còn hiện tai và tương lai thì

không hề có một sự chắc chắn và phán đoán chính xác nào cả Giả dụ như những

trường hợp ốm, đau, bệnh tật, tai nạn bất ngờ, tất cả đều không ai mong muốn.

Đứng trước những rủi ro đấy, thì chính con người phải trực tiếp đối mặt với nhữngvan đề lớn như: ảnh hưởng tài chính, quỹ thời gian, công việc, thậm chí suy giảmtới tinh thần và những yếu tố khác.Khi không may mắn trở thành một trong những

trường hợp này, nhu cầu sống của con người không hề suy giảm mà còn tăng thêm

Do đó,bảo hiểm sức khỏe con người là vô cùng cần thiết.Rủi ro đến với từng cánhân, nhưng nhiều cá nhân hợp lại thì đấy lại là một tổ chức, một doanh nghiệp,

Những doanh nghiệp họ luôn có những biện pháp phòng ngừa, đón đầu trước mọi

tốn that vì họ hiểu rằng , chỉ một cá nhân hay bộ phận bị ảnh hưởng cũng có thể làm

gián đoạn cả một dây chuyền Chính vì vậy, những đại diện doanh nghiệp, chủ sử

dụng lao động, ngoài việc đóng bảo hiểm xã hội cho các công nhân viên theo quy

định, họ còn đóng cho người lao động những nghiệp vụ bảo hiểm con người như:

|

bảo hiểm sinh mạng, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm 24/24, bảo hiểm khách du lịch, Điều này giúp cho cả hai bên an tâm hơn trong quá trình làm việc, đồng thời tạo

dựng sự tin cậy và gắn kết hơn, công việc thuận lợi, doanh nghiệp phát triển, đờisống công nhân viên ngày một nâng cao.Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm quân đội

MIC là doanh nghiệp bao hiểm phi nhân thọ uy tín hàng đầu Việt Nam, với chặng

đường 12 năm thành lập và phát triển Khẳng định vị thế của mình trên thị trường,

thị phần đứng TOP 6 , có hơn 100 sản phẩm dịch vụ bảo hiểm đáp ứng với thị

trường trong nước và quốc tế MIC đã đạt được những thành công nhất định trongquá trình hoạt động của mình Góp phần vào sự thành công đấy không thể không kể

đến bảo hiểm Con người, chiếm một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh

của MIC trong thời gian qua và sắp tới.

Nhận thức được tam quan trọng đó, em quyết định lựa chọn đề tài của mình là

“Khai thác bảo hiểm sức khỏe tại công ty bảo hiểm Quân đội Thành An: thực

trạng và giải pháp” Và day là lý do em chon MIC Thành An làm co sở thực tập đểhoàn thành dé tai

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại Công ty Bảo hiểm MIC thành An,

các phòng ban và đặc biệt là TS.Nguyễn Thị Hải Đường đã giúp đỡ em hoàn thành

bài chuyên đề này Bài làm có thể còn nhiều thiếu sót, vì vậy em rất mong được sự

góp ý của thầy cô để đề tài của em được hoàn thiện hơn

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Nghiên cứu các nội dung cơ bản (Quy tắc, biểu phí ) của sản phẩm Bảo

hiểm sức khỏe con người tại Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội

- Phân tích, đánh giá kết quả triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe con người tại Công ty Bảo hiểm Thành An.

- Dua ra những định hướng dé hỗ trợ công tác khai thác nghiệp vụ này tại MIC

Thành An.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là kết quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm

sức khỏe con người tại MIC Thành An.

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

Với đối tượng nghiên cứu là kết quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏecon người tại MIC Thanh An, phạm vi nghiên cứu của chuyên đề được xác định tại

MIC Thành An Bên cạnh đó, em cũng mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn bộ

Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội cùng một số đơn vị thành viên của MIC như: MIC

Hà Nội Ngoài ra, để tăng tính khách quan chuyên đề còn tìm hiểu hoạt động của

một số công ty bảo hiểm khác như: PVI, Bảo Việt

4 Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp nghiên cứu lý luận và phương pháp nghiên cứu thực tiễn

Một số phương pháp khác: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu kết

hợp phân tích lý luận và thực tiễn.

5 Kết cấu chuyên đề thực tập

PHAN MỞ DAU: Giới thiệu đề tài nghiên cứuPHAN NỘI DUNG:

Chương | : Những van dé cơ bản về Bao hiểm sức khỏe

Chương 2 : Thực trạng Bảo hiểm Sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm Quân đội

Thành An

Chương 3: Giải pháp nâng cao kết quả khai thác Bảo hiểm sức khỏe tại Công

ty Bảo hiểm Quân đội Thành An

PHAN KET LUẬN

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VỀ BẢO HIEM SỨC KHỎE

1.1 Su cần thiết của Bảo hiểm sức khỏe

1.1.1 Rui ro và sự kiện trong Bao hiểm sức khỏe

Trong cuộc sống, chúng ta luôn phải đối mặt với những tai nạn bất ngờ khônglường trước được Sự phát triển của xã hội và công nghệ đang từng bước góp phầnnâng cao chất lượng sống hàng ngày, giúp đem tới thêm nhiều sự lựa chọn trongcuộc sống của mỗi người Nhưng cùng với đó, nguy cơ phải đối mặt với những rủi

ro tiềm ẩn cũng tăng lên

Rii ro là một điều không may mắn, không lường trước được về khả năng xảy

ra, về thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiêm trọng và hậu quả

của nó.

— Rui ro được nhắc đến trong bảo hiểm là các trường hợp bị tai nạn, bệnh tật,

ốm đau thai sản ảnh hưởng đến sức khỏe con người

— Người được nhận bảo hiểm con người phi nhân thọ phải ở trong khoảng tuổi

nào đó, không chấp nhận đối tượng người nhận bảo hiểm quá thấp (dưới 12 tháng

tuổi) hoặc quá cao tuổi (trên 65 tuổi)

Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật

quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm

cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

Trong cuộc sống, chắc han ai cũng sẽ có lúc phải trải những lúc khó khăn và

trắc trở Rủi ro cuộc sống có thể đến trong hôm nay, ngày mai hoặc thậm chí là

ngay trước mắt Tất cả sự nguy hiểm về sức khỏe, tai nạn, bệnh tật luôn có thểxảy ra bat kỳ lúc nào trong cuộc sống của bạn

-Sự ô nhiễm không khí:Theo kết quả từ diễn đàn kinh tế thế giới Davos vào năm

2013, Việt Nam là quốc gia nằm trong số 10 đất nước có chất lượng không khí thấp Trong đó, hai khu vực lớn nhất nước là Hà Nội và TP HCM là những cái tên trong

top 6 thành phố có không khí ô nhiễm trầm trọng nhất thế giới Lượng benzen đo

được trong không khí tại TP.HCM cao gấp gần 7 lần mức cho phép Tại thủ đô Hà

Nội, các chuyên gia cho biết nồng độ phát thải bụi hằng năm có khả năng lên đến

200mg/m? Đây là ngưỡng cao gấp 10 lần so với mức khuyến cáo về an toan sức

4

khỏe cho cư dân sinh sống.

-Rủi ro cuộc sống từ thực phẩm ban :Trong năm 2015, nước ta ghi nhận 171 vụ ngộ

độc thực phẩm với 4965 người nhiễm, trong đó có 23 trường hợp thiệt mạng TheoWHO, lương thực cũng như thực phẩm là thủ phạm hàng đầu gây ra 50% trường hợp tử vong thương tâm trên khắp thế giới Trong 20 năm tiếp theo, các ca ung thư

dự đoán sẽ tăng đến 57% Trong đó, nước ta sẽ có số ca ung thư tăng nhanh bậc nhất thế giới với 75.000 người tử vong mỗi năm Thêm vào đó, 150.000 ca mắc bệnh mới cũng xuất hiện do các loại hóa chất độc hại tâm ướp tồn dư trong thực

phẩm tiêu dùng hằng ngày

Chính vì vậy, lựa chọn loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phù hợp là cách tốtnhất dé dự phòng cho những biến cố có thể xảy đến với ban và những điều bạn trân

quý Bên cạnh đó, khi nhu cầu càng phát triển thì các mối nguy hại lại càng khôn

lường Do đó, sức khỏe chính là chiếc chìa khóa quan trọng nhất mở ra cánh cửa

hạnh phúc cho mỗi người.

Bảo hiểm là một phần quan trọng trong công tác quản lý rủi ro của một tổ

chức hoặc ngay cả với cá nhân Dù cho nguyên nhân của rủi ro là gì, những biến cố

hay tai nạn xảy ra cũng sẽ mang đến những khó khăn nhất định như hư hỏng tài sản,thiệt hại về cả vật chất lẫn tinh thần của mỗi cá nhân (hoặc tổ chức), từ đó ảnhhưởng không nhỏ đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung

Có thé thấy, song song với chất lượng cuộc sống ngày một nâng cao, nhu cầucủa con người trở nên đa dạng hơn rất nhiều — chúng ta mua nhà, mua xe, sở hữuthêm nhiều tài sản, đi du lịch nhiều hơn v.v Điều đó đồng nghĩa với một thực tế

rằng gánh nặng rủi ro cũng lớn hơn Dé có thể thoải mái tận hưởng mọi giây phút

cuộc sống một cách trọn vẹn, nhiều gia đình lựa chọn đặt niềm tin vào bảo hiểm phinhân tho dé bao vệ những điều quan trọng nhất

Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm mà ở đó, cá nhân mua bảo hiểmđược cam kết chỉ trả, bồi thường bởi công ty bảo hiểm khi có những tốn thất về vật

chất hay con người Những tốn thất nay có thé là những rủi ro về mặt tài chính,

những thiệt hại do cháy nỗ, lụt lội, bão hoặc động đất, trộm cắp, hoặc tai nạn khi đi

du lịch Đây được xem là công cụ hiệu quả nhất dé hạn chế tối đa trước hậu quả do

các biên cô không mong muôn gây ra.

1.1.2 Sự cần thiết

Hãy thôi hỏi rằng, “Bảo hiểm phi nhân thọ có thực sự cần thiết”, thay vào đó,

đã đến lúc bạn cần suy nghĩ nghiêm túc về một sự đảm bảo thực sự vững chắc cho

cuộc sống của mình

Khác với bảo hiểm nhân thọ (mà nhiều người dân Việt Nam coi như một sựđầu tư dài hạn), BHPNT thường có hợp đồng với kỳ hạn ngắn hơn, nhưng việc bồithường sẽ dựa trên tốn thất của một biến cố nào đó, mang lại cho khách hàng một sự

bảo vệ toàn diện Có nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó có bảo hiểm

tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm vận tải hàng hải và những loại hìnhkhác gần gũi hơn với cuộc sống hàng ngày của bạn, có thể kể đến như bảo hiểm nhà

cửa, 6 tô, du lịch, chảy nỗ, v.v

Khi bạn không bao giờ biết trước điều gì sẽ xảy ra trong tương lai, đầu tư vàobảo hiểm phi nhân thọ chính là cách bạn sẵn sàng cho mọi tình huống, để hạn chếtối đa những thiệt hại không mong muốn Dựa trên một nguyên lý hết sức đơn giản

— chia sẻ rủi ro - BHPNT được xem là một hình thức thể hiện tính cộng đồng,

tương trợ, mang tính nhân văn sâu sắc, khi không ai phải đối diện với những biến cố

bat ngờ một mình nữa

Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con người phụ

thuộc vào chính khả năng lao động của họ Nhưng thực tế là không phải lúc nao con

người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình

thường Có rất nhiều trường hợp gặp khó khăn như bắt ngờ đau ốm, bị tai nạn, bệnh tật, làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là rủi

ro của người trụ cột trong gia đình Khi rơi vào những trường hợp này, các nhu cầu

cần thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại còn tăng thêm, thậm chí

còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chi phí khám chữa bệnh, điều trị ốm

đau Hơn nữa rủi ro không loại trừ bất kì cá nhân nào, do đó muốn hoạt động san

xuất kinh doanh không bị gián đoạn, ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận,

các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng Bảo hiểm xã hội theo quy định

bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ bảo hiểm

con người như bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng Hành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên thuê

6

và dược thuê gắn bó với nahu hơn, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả mong muốn.

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đã đưa

nền kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt Thu nhập của đại bộ phận dân chúng

được tăng lên đáng kể Thu nhập tăng giúp con người có điều kiện chăm sóc cho

bản thân và gia đình Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn trước, ngày càng có

nhiều người mong muốn được bảo đảm an toàn trong hiện tại và tương lai Bên

cạnh Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, các dịch vu bảo hiểm con người trong bảo

hiểm thương mãi đã ra đời là hết sức cần thiết Nó tuân theo đúng quy luật cung cầu của thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.Bên

-cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm

và coi trọng Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thu nhập

bị hạn chế Một số người lại không có lương phải sống nhờ vào con cái hay phải lao

động vat va để kiếm sống Không ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ

thuộc hay là gánh nặng của người thân Vì vậy, việc tiết kiệm các khoản chi tiêu

hiện đại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ dé đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống trong

tương lai là điều cần thiết.

Đối với người tham gia bảo hiểm: Khi tham gia bảo hiểm, người được bảohiểm không những giúp giảm nhẹ rủi ro cho bản thân và tài sản của người tham gia

được bảo đảm bằng một khoản tiền xác định bởi hạn mức và phí đóng bảo hiểm tương ứng Và nếu như có điều rủi ro nao bất ngờ xảy ra đối với người tham gia bảo

hiểm thì họ sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả một phần nào đó khó khăn, giúp

họ giảm bớt gánh nặng tài chính để có thể vượt qua được khó khăn trước mắt.

Đối với xã hội: Bảo hiểm là một kênh luân chuyển tiền tệ của nền kinh tế Nó

tạo ra sự an tâm của các nhà đầu tư cũng như của người dân, thúc đây cho các hoạt động tài chính diễn ra một cách suôn sẻ hơn Bảo hiểm có thể coi là một trong

những nhân tố giúp ổn định nền tài chính tiền tệ của một quốc gia.

Bảo hiểm con người là một trong ba loại hình bảo hiểm thương mại, là hình

thức bổ sung hữu hiệu nhất cho Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ

đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mat thu nhập và đáp ứng một số nhu

7

cầu khác của người tham gia bảo hiểm So với Bảo hiểm xã hội, các nghiệp vụ bảohiểm con người trong Bảo hiểm thương mại có đối tượng tham gia rộng hơn nhưngvan có thé thay thế Bảo hiểm xã hội trong những trường hợp, những khu vực của

nền kinh tế - những nơi mà Bảo hiểm xã hội chưa được thực hiện hoặc có nhưng

không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút của người lao động Mặc dù những

người lao động này được hưởng trợ cấp của Bảo hiểm xã hội, nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi của Bảo hiểm xã hội, hoặc những

khoản trợ cấp của bảo hiểm xã hội không đáp ứng được những nhu cầu khắc phụcthiệt hại Phần chênh lệch và thiếu hụt ấy sẽ được bù đắp bởi Bảo hiểm thương mại.1.2 Cac sản phẩm Bảo hiểm Sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe con người phi nhân thọ là một loại bảo hiểm phi nhân thọ,

có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khoẻ và khả năng lao động của con người

về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm có

mục đích thanh toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người được

bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện

tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm

Về phương diện pháp lý, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm

theo đó để đổi lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam

kết sẽ trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm một số tiềnnhất định theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nói cách khác, bảo hiểm con người phi nhân thọ chỉ đảm bảo về tính mạng

con người chứ không đảm bảo về mặt tài sản, vật chất khác Chang hạn như trong

một vụ tai nạn hỏa hoạn mà có xảy ra thiệt hại về cả người và của, những tốn hại về người như tử vong, nam viện thuộc đối tượng của bảo hiểm này, còn thiệt hại về

tài sản thuộc đối tượng của loại bảo hiểm khác.

Tùy theo từng tiêu chí mà có thể chia bảo hiểm con người phi nhân thọ thành

các loại khác nhau Nếu theo tính chất của rủi ro thì có thể chia sản phẩm bảo hiểm

con người phi nhân thọ thành ba loại là:

Bảo hiểm tai nạn con người

Bảo hiểm tai nạn con người là nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó người bảo hiểmcam kết cho người được bảo hiểm/người thụ hưởng bảo hiểm các khoản tiền theo

8

thỏa thuận của hợp đồng khi xảy ra tai nạn bất ngờ làm cho người được bảo hiểm bị

tử vong hoặc thương tật thân thể Các sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người phổ

biến tại Việt Nam bao gồm:

- Bao hiểm tai nạn con người 24/24

Khi tham gia sản phẩm này, bạn sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả số tiền bảo hiểm khi bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đối tượng tham gia thường bao gồm tất cả những người từ 18 đến 60 tuổi

Những người bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn ở một mức độ nhất định không được chấp nhận tham gia

- Bao hiểm tai nạn hành khách

Đối tượng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khỏe của hành khách đi

trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Thông thường

phí bảo hiểm được tính vào giá cước vận chuyển va mặc nhiên mỗi vé là một giấy

chứng nhận bảo hiểm.

- Bao hiểm học sinh

Bao kiểm hợp sinh ra đời nhằm trợ giúp cho học sinh, sinh viên và gia đình

các em một số tiền nhất định để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sứckhỏe dé sớm trở lại trường lớp khi không may các em gặp rủi ro, tai nạn

Phạm vi bảo hiểm là tử vong trong mọi trường hợp, bị tai nạn thương tat và

ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Loại bảo hiểm này giúp thanh toán các khoản trợ cấp chỉ phí y tế cho người được bảo hiểm trong các trường hợp bị ốm đau, bệnh tat, tai nạn phải vào viện

điều trị và phẫu thuật hoặc bị chết do bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm tương đối linh hoạt, gồm:

Chi trả chi phí khám bệnh, xét nghiệm, siêu âm, chụp phim dé chẩn đoán

Chi trả các chi phi cấp cứu điều trị, phẫu thuật, nằm viện, thuốc men, các thiết

bị y tế hỗ trợ trong trường hợp ốm đau, bệnh tật; điều trị bệnh & chăm sóc thai

sản

Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm còn đưa ra các đảm bảo bổ sung linh

hoạt như: Điều trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật; chi phí y tế do tai nạn; tử vong, tan

9

tật do ốm đau, bệnh tật; trợ cấp mat giảm thu nhập

Báo hiểm kết hợpLoại bảo hiểm này sẽ thanh toán một khoản tiền khi người được bảo hiểm bị

thương tật hoặc tử vong do tai nạn phải nằm viện và/hoặc phẫu thuật hoặc tử vong

do ốm dau bệnh tật Kết hợp các tiêu thức và để thuận lợi cho khách hàn g thì có thể

chia bảo hiểm con người phi nhân thọ thành các loại sau đây:

Bảo hiểm tai nạn con người

Bảo hiểm chỉ phí y tếBảo hiểm sinh mạng kết hợp con ngườiBảo hiểm học sinh

Bảo hiểm du lịch1.3 Khai thác Bảo hiểm sức khỏe

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác Bảo hiểm trong quy trình kinh doanh bảo

hiểm Sức khỏe

Trước khi bước vào việc triển khai nghiệp vụ thì khai thác dường như là ước quan trọng nhất và tiền quyết với việc tiếp cận nghiệp vụ đó như thế nào Vậy nên công tác khai thác cần có một quy trình hợp lý và hiệu quả nhằm vừa tạo niềm tin

và uy tín cho khách hàng, vừa tạo được nền tảng vững chắc cho doanh nghiệp trong

thị trường ngành bảo hiểm trong và ngoài nước.

Có ba yếu tố chính làm nên một tư vấn viên xuất sắc, đó là kiến thức (về sản

phẩm, công ty, ngành nghề kinh doanh), kỹ năng (bán hàng, giao tiếp, hòa đồng) và

thái độ (tích cực, nhiệt tình phục vụ, dễ mến và tự tin) Trong đó, thái độ chiếm vai

trò quan trọng nhất, khi đã nhận được cảm tình của khách hàng thì hai yếu tố còn lại chỉ là bổ trợ thêm.

Chu trình bán hàng theo cách truyền thống thường gồm các khâu sau: Tìm

kiếm khách hàng tiềm năng: gọi điện thoại đặt hẹn; tiếp xúc trình bày sản phẩm,

ứng xử với lời từ chối và chốt hợp đồng; giao hang và xin mối bán hang; cuối cùng

là chăm sóc khách hàng và xin lời giới thiệu.

Tuy nhiên, theo phương thức bán hàng mới đang phổ biến tại một số nước

phát triển, nhất là Mỹ, thì quy trình bao gồm: Hãy bán bản thân mình trước; hãy bán

sự tinh thông của ban; hãy bán trách nhiệm của bạn; hãy bán/khơi gợi nhu cầu của

10

khách hang; hãy bán những lợi ích của sản phẩm; bước cuối mới là bán (giới thiệu)

sản phẩm Đây chính là mô hình bán hàng trực tiếp

1.3.2 Quy trình khai thác

Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận, hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng

Bước 2: Đánh giá rủi ro (phân tích các yếu tố liên quan đến tỷ lệ phí).

Bước 3: Xem xét đề nghị, trình trên phân cấp (nếu có)

Bước 4: Chào phí bảo hiểm và đàm phán phí bảo hiểm

Bước 5: Tiếp nhận yêu cầu, ký kết Hợp đồng Bảo hiểm Hoàn tất hồ sơ bảohiểm (giấy yêu cầu, hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm)

Bước 6: Theo dõi thu phí Bảo hiểm:

Bước 7: Quản lý hồ sơ khai thác, báo tái bảo hiểm (nếu có)

Bước 8: Dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán

Sau khi kết thúc quy trình khai thác, công ty phải đánh giá được hiệu quả khai

thác của mình Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bao gồm :

v Số lượng HDBH/chi phí khai thác : cho biết 1 đồng chi phí bỏ ra khai thác được bao nhiêu HDBH hay để khai thác 1 HĐBH bình quân mắt bao nhiêu

đồng chỉ phí

v Doanh thu phi/chi phí khai thác: cho biết 1 đồng chi phí bỏ ra thu

được bao nhiêu đồng doanh thu phí bảo hiểm

Hai chỉ tiêu rất thường dùng để đánh giá hiệu quả bởi sự linh hoạt và tính thực

tế của nó mang lại cho việc xem xét đưa ra quyết định của công ty

1.4 Cac nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo

hiểm sức khỏe

1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng

1.4.1.1 Nhân tố bên trong

Đầu tiên phải kể tới đó là chất và lượng của nguồn nhân lực Nghiệp vụ Bảohiểm Con người phi nhân thọ là một nghiệp vụ tương đối khó và phức tạp, Phí bảohiểm thu được không cao, tỷ lệ bồi thường lớn Công tác tư vấn các dịch vụ này tới

khách hàng còn chưa được thực sự tốt Các khai thác viên còn ưu tiên các dịch vụ

khác đem về nhiều lợi nhuận và dễ triển khai hơn như Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo

hiểm tài sản kỹ thuật, Mục tiêu của doanh nghiệp ảnh hưởng đến các hoạt động

lãi

quản lý bao gồm quản lý nhân sự Đây là một yếu tố thuộc môi trường bên trong

của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới các bộ phận chuyên môn khác nhau và cụ thé là bộ

phận quản trị nhân sự.

Công tác bồi thường cũng ảnh hưởng một phần không nhỏ tới việc triển khaiNghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại MIC Bồi thường vẫn luôn là mộtvấn đề nan giải không chỉ với riêng MIC mà còn với cả các doanh nghiệp mới thànhlập Thời gian xử lý bồi thường vẫn còn chậm, điều này làm cho sự hài lòng của

khách hàng giảm sút Khác với các nghiệp vụ khác, công tác bồi thường nghiệp vụ

bảo hiểm con người có ảnh hưởng trực tiếp tới sức khỏe, tính mạng của người đượcbảo hiểm nên khi xảy ra sự kiện bảo hiểm khách hàng sẽ muốn nhanh chóng đượcnhận quyền lợi của mình Nên công tác xử lý bồi thường sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới

các dịch vụ tái tục của doanh nghiệp.

1.4.1.2 Nhân tố bên ngoài

— Điều kiện kinh tế là cơ sở phát triển BH sức khỏe con người

Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục trong suốt các năm qua, thu

nhập bình quân đầu người luôn được cải thiện trong những năm gan đây, lạm phát

được duy trì ở mức thấp dưới 10 %, đời sống của dân cư không ngừng được cải thiện Người dân đã bắt đầu có tích luỹ và yên tâm sử dụng tài chính để đầu tư trở

lại nền kinh tế trong đó bảo hiểm phi nhân thọ là một trong những kênh đầu tư

được người dân lựa chọn Đây chính là những yếu tố rất quan trọng và là cơ sở cho

sự phát triển của bảo hiểm sức khỏe trong giai đoạn này cũng như những năm về

sau.

— Việt Nam là một thị trường mới cho BH con người phát triển Với đại đa số người

dân Việt Nam, bảo hiểm vẫn còn là một lĩnh vực mới mẻ Bởi vậy, việc xác định

nhu cau, lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm phù hợp cần có sự tư vấn của những cán

bộ am hiểu chuyên môn, nghiệp vụ và những kỹ năng cần thiết khi tư vấn bảo hiểm

và quan trọng là họ phải thấu hiểu được hoàn cảnh và nhu cầu của khách hàng Điều này chính là thách thức rất lớn cho những người làm việc, công tác trong lĩnh vực

bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng đồng thời cũng là những cơ hội để các công ty bảohiểm phi nhân thọ khám phá, phát triển thị trường Vì vậy, Nhà nước cũng như các

doanh nghiệp bảo hiểm cần phải quảng bá cho dân chúng hiểu được ý nghĩa, lợi ích

12

khi tham gia bảo hiểm nhân thọ Có như vậy, thị trường bảo hiểm Việt Nam mới cóthể được khai thác hiệu quả.

— Điều kiện văn hoá - xã hội có nhiều thuận lợi cho BH sức khỏe con người phát

triển Về dân số Việt Nam là một quốc gia đông dân trên thế giới, thế nhưng số

người tham gia so với các nước trong khu vực và trên thế giới thì còn rất ít Đây

chính là tiền đề cho thấy bảo hiểm sức khỏe còn rất tiềm năng ở Việt Nam Điều

này chứng tỏ thị trường Việt Nam còn day tiềm năng cho các doanh nghiệp bảo

hiểm cơ hội phát triển

— Công nghệ thông tin đã đáp ứng được cho BH Phi nhân thọ ứng dụng

Trong lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, việc ứng dụng

công nghệ thông tin đã cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vi tính hoá quá trình

dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm, đa

dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vu, tăng cường dịch vụ khách hàng

bằng các dịch vụ phụ trợ kỹ thuật cao,

Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thói quen

tiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hiểu thông tin

qua các phương tiện thông tin hiện đại như qua: Internet, điện thoại, emial được

cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp như: bảo hiểm — đầu tư — thanh toán Do

vậy, đây là cơ hội để các doanh nghiệp bảo hiểm triệt để ứng dụng thành tựu của

khoa học kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng trong

điều kiện cạnh tranh và hội nhập

— Mở cửa và hội nhập kinh tế tạo điều kiện cho BH con người phát triển đi tắt đón

đầu

Mở cửa và hội nhập là xu hướng tất yếu để phát triển của bat kỳ quốc gia nào trên

thế giới hiện nay Việc mở cửa nền kinh tế ở nước ta trong những năm qua đã tạo ranhiều cơ hội cho các lĩnh vực, các ngành nghề, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm và

bảo hiểm con người Mở cửa và hội nhập cũng đang góp phần tạo ra những thay đổi

trong cách nghĩ, cách làm của người dân Việt Nam Thay vào việc trông chờ vào

bao cấp của Nhà nước, người dân phải học cách tự lo cho bản thân mình và du nhập

tập quán tham gia bảo hiểm sức khỏe con người là một cách nghĩ và cách làm tích

cực.

13

— Môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước về kinh doanh bao hiểm bảo hộ

cho thị trường phát triển lành mạnh

Trong suốt thời kỳ từ 1965 đến 1993, Nhà nước thực hiện độc quyền về kinh doanh

bảo hiểm với một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt, vừa tiến hành hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm, vừa thực hiện chức năng quản lý nhà nước về bảo hiểm.Hiện nay, Nhà nước và Chính phủ đã quan tâm hơn đến việc khuyến khích pháttriển ngành bảo hiểm Việt Nam Chính phủ Việt Nam cam kết xây dựng một môitrường kinh doanh bảo hiểm công bằng và chặt chẽ với những cải cách đối với hệ

thống pháp lý Điều này được thể hiện qua việc:

- Quốc hội đã thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000 tại kỳ họpthứ 8 Quốc hội khoá X, tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho sự phát triển lành mạnh vàbền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam, phù hợp với xu thế hội nhập quốc tế

— Hệ thống các văn bản pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm đã tương đối hoàn chỉnh

theo tiêu chuẩn quốc tế Bộ Tài chính thực hiện việc giám sát các doanh nghiệp bảo

hiểm trong hoạt động kinh doanh, từ khâu tuyển dụng, đào tạo đại lý đến hệ thống

các chỉ tiêu giám sát hoạt động kinh doanh.

— Phát triển thị trường bao hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đáp ứng nhu

cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dân cư; đảm bảo cho các tổ chức, cá nhân được

hưởng thụ những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước va nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế- xã hội; nâng cao năng lực

tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh

và hội nhập quốc tế Chính phủ đã phê duyệt “ Chiến lược phát triển thị trường bảo

hiểm Việt Nam từ 2003 đến 2010”

— Mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam mà Bộ Tài Chính đưa ra cho từng

giai đoạn 5 năm, 10 năm và 20 năm tới nhằm nhanh chóng nâng cao trình độ quản

lý và kinh doanh bảo hiểm dé ngang bằng với các nước phát triển trong khu vực,

tăng tỷ lệ đóng góp của ngành bảo hiểm vào GDP của đất nước, nâng cao vai trò

của ngành bảo hiểm trong việc ổn định đời sống xã hội, phát triển kinh tế nước nhà

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá

Kết quả kinh doanh của một doanh nghiệp thường được biểu hiện ở rất nhiều

chỉ tiêu:

14

+ Số lượng hợp đồng khai thác+ Số sản phẩm chính

+ Số sản phẩm phụ

+ Tổng số tiễn bảo hiểm

+ Tổng giá trị sản xuất

+ Gia tri tăng thêm

Tuy nhiên có 2 chỉ tiêu sau đây biểu hiện rõ nhất, tổng hợp nhất kết quả kinhdoanh của doanh nghiệp bảo hiểm là : Doanh thu và lợi nhuận

Lợi nhuận ( z ) = Tổng doanh thu (TR) — Tổng chi phí (TC)

Trong đó :

- Doanh thu của một nghiệp vụ bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết quả kinh

doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm), nguồn hình thành doanh

thu chủ yếu là nguồn phi thu được

- Chi phí của một nghiệp vụ là toàn bộ số tiền mà doanh nghiệp phải chi ratrong kỳ để phục vụ cho toàn bộ quá trình triển khai nghiệp vụ Các chi phí này

thường bao gồm :

Y Chỉ bồi thường: đây là khoản chủ yếu chi của doanh nghiệp và chiếm tytrọng cao nhất hằng năm, khoản này có thể phát sinh bất cứ lúc nào và doanh

nghiệp không lường trước được.

v Chi quản lý: là các khoản chi để đảm bảo cho quá trình kinh doanh được

liên tục: chi lương thưởng cho công nhân viên, công tác phí, chi trả chi phí hàng

tháng (điện, nước, )

v Chi khai thác: là các khoản chi dành riêng cho công tác khai thác, khoản

chi chủ yếu là chi hoa hồng cho dai lý, môi giới

¥ Chi đề phòng hạn chế tén thất : nhằm hạn chế tối thiểu khả năng xảy ra tổn

thất của đối tượng bảo hiểm

Y Chi lập quỹ dự phòng cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra

TỦI ro.

¥ Các khoản chi khác

Trong kinh doanh bảo hiểm nói chung để đảm bảo công ty có kết quả kinh

doanh tốt, phát triển ổn định, thì điều tiên quyết bắt buộc là thu phải luôn luôn lớn

15

hơn chi Và dé đạt được lợi nhuận cao hằng năm thi công ty phải không ngừng tăng

doanh thu và cắt giảm các khoản chỉ phí không cần thiết

Còn hiệu quả kinh doanh là mối quan hệ tương quan giữa kết quả đạt được vàchi phí bỏ ra dé đạt được kết quả đó trong một thời kỳ Nếu kết quả kinh doanh chỉphan ánh “bề nỗi” thì hiệu quả kinh doanh sẽ phản ảnh “bề sâu” Với khái niệm về

hiệu quả kinh doanh như trên thì công thức tổng quát xác định hiệu quả là:

Công thức: H =

Các chỉ tiêu hiệu qua thường có thể được tính theo cả chiều thuận va nghịch.

K được biểu hiện ở rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau như : doanh thu, lợi nhuận, sốlượng hợp đồng khai thác Còn C thường được biểu hiện ở nhiều chỉ tiêu tùy theo

mục đích nghiên cứu: tài sản, nguồn vốn, số lao dong

Thông thường người ta sẽ tinh 2 chỉ tiêu : Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu

và lợi nhuận Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu (Hd) cho biết 1 đồng chi phí bỏ

ra sẽ thu về bao nhiêu đồng doanh thu còn hiệu quả Kinh doanh theo lợi nhuận (He)cho biết 1 đồng chỉ phí bỏ ra sẽ thu về bao nhiêu đồng lợi nhuận

16

CHUONG 2: THỰC TRẠNG BẢO HIẾM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY

BẢO HIẾM QUAN DOI THÀNH AN

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Quân đội Thành An

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Giới thiệu chung:

Tên công ty: CONG TY BẢO HIEM MIC THÀNH AN

Địa chỉ: Tầng 04 tòa nhà 319 Tower, Số 63 Lê Văn Lương, Phường TrungHòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội

Mã số thuế: 0102385623-057Giám đốc: Lê Đức Thành

Giấy phép kinh doanh: 43/GPHDDC/KDBH

Được thành lập vào ngày 15/03/2017 tính đến nay đã được 2 năm đứng trên

thị trường Bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.

những ngày đầu thành lập nhưng với sự đồng lòng của toàn thể cán bộ nhân viên

công ty, MIC Thành An luôn đạt được kết quả ngoài mong đợi mà Tổng công ty

giao phó.

Pham vi hoạt động:

Là công ty thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội, MIC Thành An

hoạt động trên:

Kinh doanh bảo hiểm gốc : MIC được phép hoạt động kinh doanh các sản

phẩm bảo hiểm Phi nhân thọ Với phạm vi rộng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ bảo

hiểm phi nhân thọ cho các công ty, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước đang sinh

sống, kinh doanh, làm việc, học tập trên toàn lãnh thổ Việt Nam.

Các nhóm sản phẩm được triển khai:

MIC Thành An triển khai 7 nhóm sản phẩm chủ yếu đó là: Bảo hiểm Con

người, Bảo hiểm Hàng hóa, Bảo hiểm Hàng không, Bảo hiểm Hỗn hợp, Bảo hiể

Kỹ thuật, Bảo hiểm Trách nhiệm, Bảo hiểm Xe cơ giới.

Với 7 nhóm sản phẩm, MIC Thành An đa dạng hóa từng nhóm với tổng cộng

86 sản phẩm cụ thé, phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng

Theo hướng đi của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội, MIC Thành An cũngđịnh ra mục tiêu chiến lược của mình như sau:

Phuong châm tăng trưởng: Nhanh - Khác Biệt - Bén Vững - Hiệu Quả

Tam nhìn: Trở thành MICer dẫn đầu về mọi mặt trong chuỗi MICersSte mệnh: Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm tốt nhất nhằm đem lại sự an tâm

và hai long cho khách hang

Giá trị cốt lõi: Tin Cay - Hợp Tác - Chia Sẻ - Chăm Sóc Khách Hàng - Sáng

Tạo

2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng của Công ty Bảo hiém Quân đội Thành An

Hiện nay, MIC Thành An được chia thành những phòng ban như sau:

Ban giám đốc điều hành: Gồm giám đốc và phó giám đốc, là mắt xích quan

trọng của bộ máy điều hành công ty Là bộ phận có quyền hành cao nhất , quyết

định mọi vấn đề mà Công ty triển khai cũng như quy định

Phòng nghiệp vụ: Quản lý, theo dõi sát sao những nghiệp vụ mà công ty triển

khai, đồng thời rà soát chặt chẽ bằng chính chuyên môn cao của phòng Là cửa phụ

trước khi đưa tới cho giám đốc kí nhận.

Phòng kế hoạch — kinh doanh: Phòng triển khai về các sản phẩm, phát triển

và cung cấp các sản phẩm để dưa tới cho khách hàng Làm việc trực tiếp với khách

hàng từ đó nắm rõ được mức cầu mà thị trường đang đòi hỏi, đưa ra những kế hoạch triển khai sửa đổi để phù hợp với khách hàng và người tham gia bảo hiểm

nhất Tham định nguồn khách hàng tiềm lực dồng thời cũng tìm nguồn vốn đầu tư

hiệu quả, những bên cộng tác liên kết để cả công ty có mạng lưới quan hệ rộng hơn

Phòng hành chính — kế toán: là bộ phận giúp giám đốc thực hiện kế hoạch tài

chính và lập báo cáo thực hiện theo tháng, quý , năm Xây dựng kế hoạch cũng như

huy động vốn vào hoạt động kinh doanh công ty Nắm rõ được nguồn vốn tiềm lực để

đưa ra đững ý kiến sắc đáng nhất về quyết định đầu tư hay rút vốn, lập và sự dụng

nguồn tài chính có hiệu quả, thanh toán thu hồi công nợ Ngoài ra còn quản lý bộ máy

tổ chức nhân SỰ, tiếp nhận công tác quan lý lương.thực hiện chính sách khen thưởng

18

Lưu trữ các công văn giấy tờ hành chính quan trọng của công ty, cung cấp đóng dấu ,

an chỉ, lưu trữ hồ sơ pháp lý Đảm bảo điều kiện hoạt động của công ty

Ban Giám đốc điều hành

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức MIC Thành An(Nguồn: Công ty Bảo hiểm MIC Thành An)

2.1.3 Kết quả hoạt động của Bao hiểm Quân đội Thành An (2017 — 2018)

Tính đến thời điểm hiện tại, Công ty Bảo hiểm MIC Thành An sắp bước sangtuổi thứ 3 Mặc dù tuổi đời chưa nhiều nhưng với nền móng vững chắc, MIC Thành

An tự tin với kết quả kinh doanh của mình trong hơn 2 năm qua Kết quả đạt được đánh giá được khá nhiều sự nỗ lực cũng như sự tiến bộ của tập thể MIC Thành An

trong thời gian vừa qua.

Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh của MIC Thành An được trích từ

báo cáo tài chính được cập nhật trong 2 năm 2017 và năm 2018, cho thấy được

những tín hiểu khả quan khi thị trường bảo hiểm khởi sắc và sự nỗ lực cố gắng của

toàn bộ cán bộ và công nhân viên trong Công ty Bảo hiểm MIC Thành An.

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC Thành An (2017-2018)

(Don vj : triệu đồng)

Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018

Tổng doanh thu phí bao hiém | 11.662 | 23.730

éc

I ;

Tông chi trực tiêp hoạt động 8749 17.681

kinh doanh bảo hiểm

| Lợi nhuận 2.913 6.049 |

- a (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ MIC Thành An)

19

Qua số liệu về kết quả kinh doanh của MIC Thành An qua 2 năm, nhìn sự tăng

trưởng về lượng của những số liệu này ta không thể phủ nhận được sự phát triển

vượt bậc tại MIC Thành An trong những năm gần đây So sánh kết quả năm 2018 với 2017, ta thấy được những thay đổi to lớn,

-Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng mạnh

- Lợi nhuận trước thuế tăng 3.136 triệu đồng

Cũng theo đó khi xem xét báo cáo hoạt động năm 2017 và 2018 tại MIC

Thành An theo từng nghiệp vụ ta sẽ thấy được chất lượng khai thác hiện có và tỉ lệ

bồi thường thực tế tại MIC Thành An

Bảng 2.2 Doanh thu phí các nghiệp vụ tại MIC Thành An (2017-2018)

Năm 2017 Năm 2018

Doanh Bồi thường Doanh | — Bồi thường |

STT | Nghiệp vu thu | Đã trả thu | Đã trả |

Tỷ lệ Tỷ lệ (Triệu | ( Triệu (Triệu | ( Triệu

Bảng 2.3 Kết quả và hiệu quả kinh doanh theo sản phẩm bảo hiểm tại

Công ty Bảo hiém MIC Thành An năm 2018

Doanh thu Chị phí Lợi nhuận Hiệu quả Hiệu quả

Nghiệp vụ (triệu (Triệu (Triệu tính theo tính theo lợi

đồng) đồng) đồng) doanh thu nhuận

Con người 3.243 2.026 861 1.600 0.600

phi nhan tho

Hang hoa 4.717 4.339 378 1.087 0.087

Kỹ thuật 1.645 1.316 328 1.250 0.250 Trách nhiệm 3.553 2.482 1.070 1.432 0.432

Xe cơ giới 6.296 5.518 777 _ 1.141 0.141 |

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Thành An 2018)

- Đơn vị cũng đã có sự chuyển biến tích cực về cơ cấu doanh thu các nghiệp

vụ bảo hiểm có hiệu quả theo định hướng của Tổng Công ty

BH XCG, BHCN:

1) Định hướng của TCT dịch chuyền cơ cấu sang các dịch vụ có hiệu

quả, đồng thời thị trường của nghiệp vụ này có sự cạnh tranh quyết liệt bằng tỷ lệ

phi và chi phí kinh doanh.

il) Don vị cũng đã quyết liệt loại trừ các rủi ro xấu (xe thuộc Blacklist,

có tỷ lệ tổn thất cao) nhằm giảm tỷ lệ bồi thường, tăng cường kiểm soát đánh giá rủi

ro, lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng Đồng thời Đơn vị cũng tuân thủ tuyệt đối biểu

phí theo quy định (hạn chế các dòng xe có giá trị thấp dưới 400 triệu đồng có kinh

doanh vận tải như Uber, Grab).

ii) | TCT điều chỉnh phân bổ lại các Showroom/Garage để quản lý theo

địa bàn khu vực.

BH cháy, tài sản kỹ thuật, trách nhiệm, hàng hải, khác:

- Doanh thu BH Tài sản Kỹ thuật Đặc biệt sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân,

chung cư đã có sự tăng trưởng đột biến

- Đơn vị cũng đã xây dựng và duy trì dịch vụ với một số khách hàng lớn như TCT quản lý bay, Ban QL Đường HCM, Cty CP thủy điện Bitexco, TCT

Viettracimex, Nhà máy in tiền Quốc gia Đặc biệt Đơn vị đã chú trọng đến một số

21

khách hàng lớn như Vin Group, Bim Group để phát triển sản phẩm bảo hiểm nhà,

chung cư, thế mạnh của Đơn vị trong năm 2017

- Doanh thu BH Hàng hai.Nguyén nhân là do trong năm 2018 một số khách

hàng truyền thống về bảo hiểm hàng hóa bị sụt giảm số lượng như Công ty CPCông nghiệp Cimexco, Công ty CP VNT 19 Bên cạnh đó, nhân sự về mảng BHnày chưa có nhiều và chưa đáp ứng được kỳ vọng

- Doanh thu BH Kỹ thuật sụt giảm là do một số dự án xây dựng đã hoàn thành

trong khi chưa tìm kiếm được dự án thay thế

2.2 Thực trạng khai thác Bảo hiểm sức khỏe của Công ty Bảo hiém Quân đội

Thành An (2017-2018)

2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe của Tổng Công ty cổ phần Bảo

hiém Quân đội

Nghiệp vụ bảo hiểm con người đang triển khai tại MIC có tới 27 sản phẩmkhác nhau và được chia làm 4 nhóm: Nhóm Bảo hiểm học sinh, Nhóm Bảo hiểmSức khỏe, Nhóm Bảo hiểm Du lịch và Nhóm Bảo hiểm Con người còn lại

* Nhóm Sản phẩm Bảo hiểm Học Sinh (3 Sản phẩm):

e Bảo hiểm tai nạn học sinh

e Bảo hiểm toàn diện học sinh

e Bảo hiểm tai nạn học viên trong các nhà trường quân đội

- Quyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chết, thương tật thân thể do tai nạn (Đối với BH tai nạn và Bh toàn diện

học sinh)

+ Nằm viện do phẫu thuật bệnh tật, tai nạn (BH toàn diện học sinh: 0.3%

STBH/ngày, 60 ngày/năm)

+ Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, tai nạn (BH toàn diện học sinh)

* Nhóm sản phẩm Bảo hiểm Sức khỏe (5 Sản phẩm):

e Bảo hiểm Sức khỏe toàn diện

e Bảo hiểm Tai nạn nhóm

e Bảo hiểm Sức khỏe nhóm

e Bảo hiểm Sức khỏe cao cấp

e Bảo hiểm Chăm sóc y té cao cấp

Jak

- Quyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chết, thương tật thân thể do tai nạn;

+ Chết do ốm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm

+ Chi phí y tế: nằm viện, phẫu thuật, chi phí vận chuyển y tế

(Tùy thuộc vào từng sản phẩm có quyên lợi bảo hiểm chỉ tiết)

* Nhóm sản phẩm Bảo hiểm Du lịch (5 sản phẩm):

e Bảo hiểm khách du lịch trong nước

e Bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam

e Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

e Bảo hiểm du lịch toàn cầu

e Bảo hiểm du khách quốc tế

- Quyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chết, thương tật thân thể do tai nạn;

+ Chết do đau ốm, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm + Chi phí y tế: Nằm viện, phẫu thuật, chi phí vận chuyền y tế + Bảo hiểm hành lý, Dịch vụ SOS, Deley chuyến

(Tùy thuộc vào từng sản phẩm có quyên lợi bảo hiểm chi tiết)

* Nhóm sản phẩm Bảo hiểm con người còn lại (14 sản phẩm):

e Bảo hiểm Sinh mạng con người

s BH tai nạn con người

e BH kết hợp con người

e BH TNCN mức trách nhiệm cao

s BH tai nạn hộ sử dụng điện

e BH trợ cấp nằm viện, phẫu thuật

e BH tai nạn quân nhân

e BH bồi thường cho Người lao động

e BH Trách nhiệm người vận chuyển đối với tai nạn hành khách

e BH trách nhiệm dân sự chủ vật nuôi

- Quyền lợi Bảo hiểm chính:

+ Tử vong do tai nạn

+ Phẫu thuật, nam viện (Tùy từng loại sản phẩm)+ Hỗ trợ tiền lương khi bị tai nạn dẫn đến thương tật hoặc tử vong (BH bồi

thường cho người lao động)

+ Bồi thường cho người bị chó cắn

+ Bồi thường cho ngân hàng/Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm (theo

pháp luật tùy theo điều kiện (BH tín dụng cá nhân))

(Tùy thuộc vào từng sản phẩm có quyên lợi bảo hiểm chỉ tiết)

Một số sản phẩm Bảo hiểm Sức khỏe đang được ưa chuộng tại Công ty Bảo

hiểm Quân đội Thành An

2.2.1.1 Bảo hiểm kết hợp con người MICĐây là sản phẩm bảo hiểm được triển khai theo quyết định số 59/2016/QD-MIC về việc ban hành quy tắc Bảo hiểm kết hợp con người ngày 01/01/2016 củaTổng công ty Bảo hiểm Quân đội MIC dành cho các công dân đang sinh sống tại

Việt Nam giúp khách hàng của MIC có mức thu nhập thấp nhận được hỗ trợ một

phan chi phi khi không may bị ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc tử

vong do các nguyên nhân đó với mức phí thấp và mức quyền lợi nhận được tối đa là

50.000.000 đồng.

* Đối tượng bảo hiểm

Công dân Việt Nam, người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam có độ tuổi từ

01 tuổi đến 60 tuổi và mở rộng độ tuổi bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đến 70 với

điều kiện tham gia liên tục ít nhất từ năm 59 tuổi.

Tổng Công ty Bảo hiểm MIC khuyến khích triển khai cho độ tuổi từ 16 - 60tudi Đối tượng bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người là các Đơn vị,

tổ chức đoàn thể có từ 10 người tham gia bảo hiểm trở lên, không triển khai bán lẻ

* Pham vi bảo hiểm

Điều kiện A: Trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật, thai sản

Điều kiện B: Trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn

24

Điều kiện C: Trường hợp nằm viện hoặc phẫu thuật do 6m đau, bệnh tật, thai sản.

- MIC không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với:

+ Những người bệnh thần kinh, tâm thần, phong

+ Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên

+ Những người đang trong thời gian điều trị thương tật, bệnh tật.

* Quyên lợi bảo hiểm

Số tiền Bảo hiểm tối thiểu cho tat cả các Điều kiện là 1.000.000 đồng, tối đa là50.000.000 đồng

* Phí bảo hiểmPhi Bảo hiểm áp dụng theo Quyết định số 60/2016/QD-MIC của MIC ngày

01/01/2016

Số tiền bảo hiểm phổ cập

- Điều kiện A : từ 1.000.000 đến 20.000.000 đồng/người/vụ

- _ Điều kiện B: từ 1.000.000 đến 20.000.000 đồng/người/vụ

- _ Điều kiện C: từ 1.000.000 đến 20.000.000 đồng/người/vụ

Số tiền bảo hiểm đặc biệt

- Điều kiện A : từ trên 20.000.000 đến 50.000.000 đồng/người/vụ

- _ Điều kiện B: từ trên 20.000.000 đến 50.000.000 đồng/người/vụ

- _ Điều kiện C : từ trên 20.000.000 đến 50.000.000 đồng/người/vụ.

Bảng 2.4: Tỷ lệ phí quy định cho số tiền bảo hiểm phổ cập:

(%/STBH/người/năm)

Độ tuổi NDBH 16 — 40 tuôi 41 — 60 tuổi

Điều kiện bảo hiểm

Bảng 2.5: Tỷ lệ phí quy định cho số tiền bảo hiểm pho cap

Độ tuổi NDBH 16 — 40 tuổi 41 — 60 tuổi

Điêu kiện bảo hiêm

A 0,45 1,74

B 0,42 0,42

C (Theo giới hạn nam vién)

0.3% STBH/ngay 0,45 0,72 0.5% STBH/ngay 0,67 1,08

1% STBH/ngay 0,90 1,44

2% STBH/ngay 1,80 2,88

( Nguôn : Bao cáo nội bộ MIC Thành An)

Với độ tuổi 1-15 tuổi, trên 60-70 tuổi : Tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ được Tổng công ty

định ra theo từng trường hợp cụ thé của Don vị

Phương thức tính phí:

- Hợp đồng bảo hiểm dưới 50 người tham gia bảo hiểm: Tỷ lệ phí bảo

hiểm/người là tỷ lệ tương ứng với độ tuổi từng người

- Hop đồng bảo hiểm từ 50 người trở lên thâm gia bảo hiểm: Tỷ lệ phí bảo

hiểm/người được tính theo độ tuổi bình quân

Phí bảo hiểm:

- Phi bảo hiểm 1 người/năm = Số tiền bảo hiểm 1 người x Tỷ lệ phí bảo hiểm

- Phi bảo hiểm ngắn hạn (Áp dụng trong trường hợp tham gia dưới 1 năm (=

Phí bảo hiểm 1 năm x Tỷ lệ phí ngắn hạn )

Bảng 2.6: Tỷ lệ phi bảo hiểm dưới 1 năm

Thời hạn bảo| Đến 3 Đến 6 Đến 9 Trên 9

hiểm tháng tháng tháng tháng

Tỷ lệ phí ngắn hạn 40% 60% | 80% 100%

( Nguồn : Báo cáo nội bộ MIC Thanh An)

- Phi bảo hiểm dai hạn = Phí 01 năm x số năm + Phí ngắn hạn

26

2.2.1.2 Bao hiểm sức khỏe toàn diện MIC

Bảo hiểm sức khỏe toàn diện của MIC là một sản phẩm bảo hiểm được triểnkhai theo quyết định số 63/2016/QD-MIC về việc ban hành quy tắc Bảo hiểm sứckhỏe toàn diện ngày 01/01/2016 của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội MIC, chỉdành riêng cho thành viên của các tổ chức đang hoạt động tại Việt Nam giúp hỗ trợ

một phần chi phi diéu tri cho ho khi không may bị tai nan, ốm đau, bệnh tật, thai sản

hoặc trường hợp tử vong/TTTBVV do tai nạn, ốm đau, bệnh tật với số tiền bảo

hiểm lên tới 20.000 USD

* Đối tượng bảo hiểmCác đơn vị, tổ chức, các Công ty liên doanh, Công ty vốn 100% nước ngoài

đang hoạt động tại Việt Nam, không áp dụng cho đối tượng là cá nhân và hộ gia

đình

Người được bảo hiểm là các thành viên của các tổ chức trên có độ tuổi từ 18đến 60 tuổi

* Pham vi bảo hiểm

Điều kiện A: Tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn do tai nạn

Điều kiện B: Tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật

Điều kiện C: Chỉ phí y tế do tai nạn

Điều kiện D: Chi phí nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản

* Các điều khoản bồ sung bao gồm:

Điều trị ngoại trú

Chi phí xét nghiệm trước khi năm viện và sau khi nằm viện

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèoBảo hiểm trong các trường hợp ngộ độcTrợ cấp lương trong quá trình điều trị thương tật do tai nạn

MIC không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền đối với những

người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, những người bị tàn phế hoặc thương tật

vĩnh viễn từ 50% trở lên.

* Quyên lợi bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm tối thiểu cho tất cả các Điều kiện là 1,000 USD, Tối đa cho

Điều kiện A là 50,000 USD, Điều kiện B, C, D là 20,000 USD

27