GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO DONG ĐÔ GIAI DOAN 2017-2018
Bang 2.6: Biểu phi điều khoản bảo hiểm bỗ sung của công ty bảo hiểm
Petrolimex
Điều khoán bảo hiểm bố Mã điều khoản Phụ phí bảo hiểm sung bảo hiểm bồ sung
Xe hoạt động ngoài lãnh tho DKBS 001 + 50% phi bao hiêm
Viét Nam
Mat cắp bộ phận DKBS 002 +0,2%
Chi phi thué xe trong thoi DKBS 003 + 600.000đ/năm
gian sửa chữa
Không tính khấu hai ( tính DKBS 004 +0,1%
đối với xe có thời gian sử
dụng từ năm thứ ba trởi đi )
Lựa chọn cơ sở sửa chữa ( từ DKBS 005 +0,1%
năm thứ ba trở đi )
Bảo hiểm tổn thất của động DKBS 006 +0,1%
co khi xe hoạt động trong khu
vực bị ngập nước
Xe lưu hành tạm thời DKBS 007 1,5% tính theo số ngày tham
gia bảo hiểm
Xe tạm nhập tái xuất: DKBS 008
- Dưới 16 chỗ ngời:
- Từ 16 chỗ đến 25 chỗ ngồi:
- Trên 25 chỗ ngôi:
4,0% tính theo số ngày tham gia bảo hiểm
3,5% tính theo số ngày tham gia bảo hiểm
3,0% tính theo số ngày tham
gia bảo hiêm
(Nguôn: Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty bảo hiểm Petrolimex)
Có thể thấy rằng tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô có những điều khoản bổ sung bảo hiểm cơ bản, thiết yếu trên thị trường hiện nay. Mức phí cũng có sự
tương đồng so với những công ty khác.
2.2.2. Qui trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm
PJICO Đông Đô
Theo hướng dẫn và chỉ đạo từ tổng công ty, các phòng ban, chỉ nhánh,... của
41
công ty đều thực hiện theo một quy trình duy nhất, đó là:
Tiếp thị, tìm kiếm thông tin về
khách hàng
Nhận thông tin từ khách hàng, phân
tích, tìm hiéu, đánh giá rủi ro
Xử lý trên phân câp
Xem xét đề
nghị bảo hiém
Kết thúc,
thông báo cho khách Đàm phán, chào
phí
Cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm
Theo dõi thu phí, trả hoa hồng,
tái tục, giải quyêt mới
(B)
Hình 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm Petrolimex
( Nguôn: Tổng công ty bảo hiểm Petrolimex)
42
e Bute 1.Tiép thi, tìm kiếm. xử lý thông tin từ khách hang
Đây là bước đầu tiên vì thế đòi hỏi Khai thác viên có trách nhiệm cung cấp thông tin cho khách hang, tiếp nhận thông tin từ khách hàng và xử lý thông tin, tat
cả phải được cập nhật vào Số ghi thông tin khách hàng theo mẫu của từng công ty
bảo hiểm.
Khi khách hàng cung cấp thông tin thì khai thác viên cần yêu cầu khách hàng nêu rõ: Ngành nghề của Người yêu cầu bảo hiểm; thành phần kinh tế mà người yêu cầu bảo hiểm tham gia: Nước ngoài, liên doanh, nhà nước hay tư nhân; đối tượng
cần được bảo hiểm: loại xe, loại hàng hoá chuyên chở, giá trị của xe, tình trạng kỹ
thuật của xe; loại hình bảo hiểm cần mua; mức trách nhiệm, Số tiền bảo hiểm yêu cầu; công ty bảo hiểm khác hiện đang tham gia ( nếu có); tình hình tổn thất trong
các năm trước d6;...
Nếu khách hàng đồng ý thì khai thác viên phải cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm cho khách hàng và các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng như các điều khoản bổ sung, quy tắc bảo hiểm. Khai thác viên cần lưu ý cho khách hàng về việc
Hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm sẽ không có giá trị trong trường hợp khách hàng cung cấp hoặc kê khai sai hoặc không khai báo các chỉ tiết quan trọng có liên quan đến rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm.
e Bước 2. Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro.
Sau khi đã có các thông tin cần thiết về đối tượng bảo hiểm đã được khai báo ở bước 1 thì khai thác viên hoặc đại ly phải đánh giá rủi ro trên co sở tiếp xúc trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm đặc biệt là vật chất xe. Khi khách hàng yêu cầu bảo hiểm theo những điều kiện bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt các khai thác viên, đại lý cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khi chấp
nhận bảo hiểm.
Khi có số liệu của khách hàng thì có thé trực tiếp kiểm tra các thông tin, số liệu liên quan đến các rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Một điểm cần lưu ý là: Giấy yêu cầu bảo hiểm là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, do đó các khai thác viên phải hiểu rõ nội dung để hướng dẫn khách hàng ghi chép đầy đủ chính xác các thông tin trong Giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro từ đó có thê đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng.
Các khai thác viên có thể từ chối chao phi đối với các khách hàng không có
43
quyên lợi có thể được bảo hiểm; hoặc với những khách hàng kê khai không trung
thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm khi đối chiếu
với các thông tin đã thu được trong quá trình kiểm tra xe trực tiép.Tat cả các thông tin khai thác viên khi đánh giá rủi ro đêu được điền vào mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm.
Trong bước nay thời gian thực hiện: không qua | ngày ké từ khi thu thập đầy đủ các
thông tin.
e Bước 3. Xem xét dé nghị bảo hiểm
Sau khi có đầy đủ thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê,... sẽ tiến hành cung cấp mức phí hợp lý cho khách hàng. Trường hợp phải tham khảo phí bảo hiểm của các công ty khác thì cần giải thích rõ cho khách hàng biết với mức phí, mức trách nhiệm, thì quyền lợi cho khách hàng như thế nào là tốt nhất. Trường hợp có những dịch vụ đặc biệt lớn, khách hàng lớn trên phân cấp, tính chất phức tạp các khai thác viên đề xuất với lãnh đạo phòng, chỉ nhánh, hoặc công ty để có phương án đàm phán theo quy trình trên phân cấp.
Thời gian thực hiện: không quá 1/2 ngày kể từ khi thực hiện đầy đủ các bước.
e Bước 4. Đàm phán chào phí
Sau khi phương án bảo hiểm đã được lãnh đạo đơn vị duyệt, khai thác viên tiến
hành chào phí bảo hiểm theo mẫu chào phí bảo hiểm của công ty. Trong quá trình thực hiện sẽ có những phản hồi của khách hàng khi nhận được bản chào phí bảo hiểm và các khai thác viên sẽ tiến hành các bước sau:
Trường hợp 1: Nếu sau khi khách hàng chấp nhận bản chào phí bảo hiểm tiến
hành theo bước A ( rên sơ đồ 3)
Trường hợp 2: Nếu khách hàng không chấp nhận bản chảo phí bảo hiểm thì khai thác viên và lãnh đạo tiến hành thảo luận và đàm phán với khách hàng để sửa đổi bản chào phí theo bước B ( rên sơ đồ 3).
Trường hợp 3: Nếu trường hợp sau khi tiến hành bước B mà vẫn không thoả mãn được khách hàng thì khai thác viên, lãnh đạo có thé thông báo bằng văn bản từ
chối nhận bảo hiểm theo bước C ( rên sơ đồ 3).
e_ Bước 5. Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH)
Sau khi đã thống nhất nội dung trong GCNBH ( hợp đồng bảo hiểm), khai thác viên hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết để cắp GCNBH ( hop đồng bao
hiêm)
Khai thác viên phải căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu bảo hiểm
44
(GYCBH) để viết giấy chứng nhận bảo hiểm. Vì vậy khi nhận được GYCBH của chủ xe, khai thác viên, đại lý phải kiểm tra các điều kiện, điều khoản trong GYCBH đã được ghi đầy đủ và hợp lệ chưa. GYCBH được coi là hợp lệ bảo gồm các mục
Sau:
- _ Tên người được bảo hiểm.
- Biển kiểm soát, số khung, số máy
- _ Chức năng sử dung ( xe con, xe khách, xe tai...)
- _ Thời hạn tham gia bảo hiểm - Giá trị xe tham gia bảo hiểm - _ Điều kiện tham gia bảo hiểm
- _ Điều kiện mở rộng, phụ phí, mức miễn thường
- _ Cấp bản sửa đổi bé sung (nếu có)
- Thông báo thu phí: yêu cầu ghi rõ tên chủ xe, biển kiểm soát, số phí, diễn giải cách tính phí cho khách hàng bảo gồm: phí gốc từng mục, thuế giá trị gia
tăng...
Trường hợp khai thác viên cần phải lưu ý khi cấp GCNBH: Đối với các trường hợp Người được bảo hiểm tham gia các điều khoản bé sung yêu cầu khai thác viên phải ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của GCNBH.
Thời gian thực hiện: không qua 1/2 ngày kể từ khi nhận được thông tin chấp
nhận bảo hiểm của khách hàng.
e _ Bước 6. Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới
Khai thác viên vào số phát sinh, lập bảng kê, chuyển 1 bản phòng kế toán, 1 bản
lưu tại phòng nghiệp vụ trong hồ sơ khai thác.
Sau khi phát thông báo thu phí cho khách hàng, khai thác viên và cán bộ thống kê phối hợp cùng kế toán viên của phòng kế toán theo dõi đôn đốc nộp phí của chủ xe, phí bảo hiểm phải thu đầy đủ ngay khi cấp đơn bảo hiểm.
Sau khi thu phí tiến hành cấp hoá đơn VAT dé thuận tiện cho việc kiểm tra nộp
thuế, trả hoa hồng cho đại lý.
Khai thác viên có trách nhiệm làm các công tác tuyên truyền, đề phòng hạn chế tổn that... nhằm phục vụ khách hàng sau khi bán hàng và chuan bị nắm thông tin phục vụ cho các nhu cầu bảo hiểm tiếp theo của khách hàng, hoặc tái tục bảo hiểm
Sau này.
e Bude 7. Quan lý đơn bảo hiểm. hợp đồng bảo hiểm
45
Quản lý bản chào phí bảo hiểm; quản lý bản thông báo thu phí bảo hiểm, Giấy yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm; ngoài ra còn quản lý: Bản copy Giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường (trường hợp xe tham gia bảo hiểm
lần đầu)
Bảng kê danh sách xe tham gia bảo hiểm. Lưu trữ : 01 bộ tại phòng Nghiệp vụ (
gồm cả hỗ sơ trên phân cấp); 01 bộ tại Phòng Tài chính kế toán đề theo dõi công nợ.
Bên cạnh đó còn phải thống kê theo chương trình quản lý nghiệp vụ của tong công
ty.
Thời gian thực hiện: Tuy thuộc vào hiệu lực bao hiểm của đơn, hợp đồng.
e Bước 8. Chăm sóc khách hàng
Trong quá trình thực hiện nghiệp vu, khai thác viên phải thường xuyên quan
tâm tìm hiểu nhu cầu, mong muốn cũng như các ý kiến của khách hàng dé có thé
đáp ứng một cách nhanh chong, kip thời.
2.2.3. Tổ chức kênh phân phối
Các kênh phân phối bảo hiểm hiện nay rất đa dạng về phương thức hoạt động để đánh đúng tâm lý của từng đối tượng khách hàng. Hiện nay đời sống dân cư có phần
ổn định hơn rất nhiều, nhưng bảo hiểm vẫn chưa hắn có một hình ảnh quen thuộc với tất cả cư dân. Dé có thể đưa sản phẩm của mình đến với khách hàng, công ty BH cần có hướng tiếp cận đúng đắn. Đối với công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô để
cung cấp sản phẩm tới khách hàng có các kênh phân phối chủ yếu sau:
Thứ nhất: Kênh phân phối trực tiếp
e Nhân viên của công ty
Nhân viên của công ty là những người làm việc cho công ty, được hưởng lương
và hoa hồng theo doanh thu khai thác. Nhân viên công ty có ràng buộc chặt chẽ với công ty trên cơ sở hợp đồng lao động
Cán bộ khai thác của công ty hầu hết đã được đào tạo đúng chuyên ngành bảo
hiểm tại các trường đại học có liên quan và tại các trung tâm dao tạo trực thuộc
công ty. Ngoải ra, thường là hàng tháng, hàng quý các cán bộ khai thác này được
văn phòng chuyên lên tổng công ty để học thêm các lớp đào tạo nâng cao ngắn hạn
về khâu khai thác nghiệp vụ BH. Chính vì vậy mà trình độ của họ ngày càng được nâng cao, được sự tin tưởng của khách hàng vì họ rất hiểu được tâm lý khách hàng đang can gi, muốn gi khi đến với các dich vụ của công ty.
e Online
46
Việc mua bán sản phâm bảo hiểm nói riêng và các sản pham khác trên thị trường
nói chung thông qua kênh Internet có đặc điểm chung là khách hàng có thể tiếp cận các thông tin về các sản phẩm bảo hiểm một cách nhanh nhất và nhiều nhất. Với
kênh Internet, khách hàng có thể dé dang truy cập các website của công ty bảo hiểm, tìm kiếm thông tin và biểu phí của sản phẩm, so sánh lợi ích và mức phí giữa
các công ty với nhau và tìm ra cho mình sản phẩm phù hợp nhất. Viêc sử dụng hệ
thống Internet để phân phối các sản phẩm bao hiểm sẽ cho phép công ty đa dạng
hoá các gói sản phẩm bảo hiểm với các mức phí hợp lý hơn. Lợi dụng được website
chỉ tiết đầy đủ và đễ dàng sử dụng của công ty mẹ, công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô có thể dễ dàng đưa thông tin về sản phẩm đến cho khách hàng một cách chính
xác và đầy đủ
Sử dụng hình thức phân phối online là một hình thức khá mới nhưng không thể
phủ nhận những lợi ích mà no đem lại như là:
- _ Giảm chi phí bán hàng, chi phí tiếp thị:
Nếu như đối với các loại hình phân phối khác, các công ty bảo hiểm cần một đôi ngũ nhân viên hoặc là nguồn nhân lực lớn tham gia vào việc bán hàng, tư vấn và
tiếp thị cho khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm, thì nay, các thông tin là có sẵn trên các website của công ty bảo hiểm với các đặc tính cũng như các biểu phí thích
hợp. Điều này làm giảm đáng kể các khoản phải trả cho đội ngũ bán hàng, các
khoản hoa hồng cho các đại lý.Thêm vào đó, các công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể
quảng cáo, tiếp thị thông qua chính website của mình. Đồng thời, do tính linh hoạt
và kết nối của hệ thống mạng Internet toàn cầu, các công ty có thé liên kết với các
website khác, tạo điều kiện để nhiều khách hàng biết đến trang web của công ty, từ
đó biết đến công ty và các sản phảm của công ty.
- _ Giảm đáng kể thời gian và chi phí giao dịch.
Phân phối trực tuyến cho phép khách hàng có thể tìm hiểu về sản phẩm tại bất cứ đâu và bất cứ thời gian nào. Điều này khắc phục tâm lý ngại tốn thời gian vô ích
của khách hàng. Đồng thời, phân-phối online cho phép khách hang cùng một lúc có thể tìm hiểu nhiều thông tin về cùng sản phẩm của những công ty khác nhau. Do đó,
khách hàng có thể lựa chọn được sản phẩm vừa ý nhất, mà không phải tốn nhiều
thời gian gặp gỡ các nhân viên các công ty bảo hiểm hoặc các đại lý của các công ty bảo hiểm khác nhau để tìm hiểu thông tin, và chi phi đi lại giữa các công ty bảo
hiêm.
Thứ hai: Kênh phân phối gián tiếp
47
e Đại lý bảo hiểm
Đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt cho
doanh nghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho người mua. DLBH và công ty bảo hiểm có mối quan hệ với nhau trên cơ sở Hợp đồng đại lý và được hưởng thù lao
lao động theo kết quả làm việc. ĐLBH có vai trò rất quan trọng trong kinh doanh
của mỗi công ty bảo hiểm. Cụ thé:
- ĐLBH là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán các sản
phẩm BH. Thông qua bán hàng, Đại lý giải thích cho khách hàng tiềm năng những
điều họ chưa biết hoặc chưa rõ về sản phâm cũng như thương hiệu của doanh
nghiệp BH. Ngoài ra, Đại lý cũng là người thực tiếp nhận các thông tin phản hồi về sản phẩm bảo hiểm từ phía khách hàng. Vì vậy những ý kiến họ đóng góp với DNBH về các vấn dé chính sách sản phẩm, phát hành và quản lý hợp đồng,... rất có giá trị thực tế, giúp cho DNBH nghiên cứu, điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính
cạnh tranh.
- Đối với khách hàng: Đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho nên sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và tiền của.
- Đối với xã hội: Đại lý là người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến sự
đảm bảo cho mỗi cá nhân, tổ chức và gia đình và sự yên tâm cho mỗi người có trách
nhiệm trong gia đình. Do vậy, xét trên một khía cạnh nào đó, ĐLBH còn góp phần
đảm bảo an toàn xã hội
Nắm bắt được xu hướng hiện nay và hiệu quả của kênh phân phối đại lý đem lại, công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô đã và đang từng bước triển triển khai và hoàn thiện giúp đem lại hiệu quả khai thác cao nhất cho công ty.
® Môi giới
Môi giới Bảo hiểm là một tổ chức trung gian Bảo hiểm tư vấn cho khách hàng của mình (người tham gia Bảo hiểm) và thu xếp Bảo hiểm cho khách hàng đó.Như vậy Môi giới Bảo hiểm là người trung gian giữa Doanh nghiệp Bảo hiểm với khách hàng, đại diện cho quyền lợi của khách hàng và có nhiệm vụ tham mưu, tư vấn, thu
xếp các hợp đồng Bảo hiểm cho họ.
Về lý thuyết người môi giới sau khi nghiên cứu nhu cầu của khách hàng sẽ tìm kiếm Doanh nghiệp Bảo hiểm có thể đáp ứng nhu cầu tốt nhất với chỉ phí thấp nhất.
Nhưng trên thực tế môi giới thường lựa chọn trên thị trường một Doanh nghiệp có nhiều ưu đãi, sau đó giới thiệu cho khách hang. Với đặc điểm của công ty mẹ là
48