BẢO HIỂM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIEM
3.1. Những thuận lợi và khó khăn trong khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô
3.1.1. Thuận lợi
3.1.1.1. Về thị trường Bảo hiêm Việt Nam
Nên kinh tế tiếp tục tăng trưởng cao, hàng hóa của Việt Nam sẽ có một thị
trường rong lớn tạo tiền đề cho các ngành nghề phát triển như giao thông vận tải
đường bộ, hàng không, xuất nhập khẩu làm tiền đề cho bảo hiểm phát triển: Nền
kinh tế tăng trưởng cao đòi hỏi nhu cầu vốn và nhu cầu bảo hiểm phải đáp ứng, từ
đó làm tiền đề cho bảo hiểm nhân thọ, tín dung ngân hàng, chứng khoán phát triển.
Vốn tích lũy tích tụ từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm có nhiều cơ hội đầu tư sinh lãi
“cao, khuyến khích bảo hiểm phát triển.
Đầu tu trực tiếp nước ngoài và dau tư trong nước phát triên nhanh chóng:
Đây cũng là cơ sở để ngành bảo hiểm phát triển, đồng thời cũng đòi hỏi ngành bảo
hiểm phải có sản pham bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của tăng trưởng đầu tư nước
ngoài và trong nước, nhất là những cơ sở đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao
như đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử công nghệ
thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay... Đây là tiềm năng cho bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kĩ thuật, bảo hiểm trách nhiệm phát triển.
Sự trợ cấp của Nhà nước ở một sô lĩnh vực sẽ giảm dan: Cùng với sự xã hội
hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục đã kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm như việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần của bảo hiểm xã hội sẽ làm tăng thêm nhu cầu bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm phi nhân thọ chăm sóc y tế, tai nan con người. Sự trợ cấp của nhà nước càng giảm thì sự lo lắng thiên tai, tai nạn xảy ra bat ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới bảo hiểm.
Pháp luật ngày càng hoàn thiện và mang tính tương thích với nhau nhằm
bảo vệ quyên và lợi ích chính dang của người tiêu dùng của Doanh nghiệp ngày
một tốt hơn làm phát sinh theo nhu cau bảo hiểm như: bảo hiém trách nhiệm nghề
nghiệp bác sĩ, luật sư, tư vân thiệt kê...; bảo hiém tài sản; bảo hiêm ai chính; bảo
55
hiểm trách nhiệm sản pham của các tổ chức sản xuất, kinh doanh; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của các chủ doanh nghiệp... Luật Kinh doanh bảo hiểm sẽ được sửa
đổi, bé sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng
tạo của doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham
gia bảo hiểm là môi trường thuận lợi dé thị trường bảo hiểm phát triển.
Tâng lớp dân cư có thu nhập cao ngày càng đông đảo: bao gồm giới chủ
doanh nghiệp tư nhân, các chuyên gia giỏi trong doanh nghiệp Việt Nam và doanh
nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các chủ hộ kinh doanh, các chủ trang trại đều có
nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho mình và người thân.
Nhận thức về nhu câu, tác dụng của BH ngày một nâng cao: thông qua công
tác tuyên truyền của ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm của giới
chủ đầu tư nước ngoài sẽ ảnh hưởng lớn đến nhận thức của những khách hàng tiềm
năng có nhu cầu dẫn tới quyết định tham gia bảo hiểm ngày một đông đảo hơn.
3.1.1.2. Về phía Công ty
Sau hơn 3 năm đi vào hoạt động Công ty đã có được nhiều kinh nghiệm, không ngừng hoàn thiện dé phù hợp dé đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Các phòng ban của công ty luôn được Giám đốc quan tâm chỉ đạo, tạo điều kiện nên
công việc luôn được xử lý kip thời
Lãnh đạo công ty và các nhân viên ở tất cả các phòng ban đều được đào tạo bài
bản chuyên sâu về nghiệp vụ, quản lý và có khả năng thích ứng với công việc và đáp ứng yêu cầu được giao. Phòng xe cơ giới có đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng
động, nhiệt tình với công việc.
Công ty có mạng lưới chi nhánh chưa nhiều, nhưng đã xen phủ khắp cả nước, ở những vùng đông dân cư. Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã được triển khai ở tất cả các chỉ nhánh, công tác giải quyết bồi thường luôn được thực hiên
nhanh chóng đầy đủ, có được thiện cảm của người tham gia. Các chi nhánh và Công
ty luôn có sự phối hợp chặt chẽ để nắm bắt các thông tin một cách kịp thời, đầy đủ.
Từ đó, giúp Công ty nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nhờ công ty mẹ mà công ty bảo
hiểm PJICO Đông Đô dù mới thành lập nhưng cũng lấy được niềm tin của khách
hàng.
Công ty không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các công ty khác về biện pháp khai thác, phương thức chăm sóc khách hàng, hoật động đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định bồi thường tồn thất. Qua đó vừa khắc phục được tình trạng trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng vừa tao dựng hình ảnh về một doanh nghiệp bảo hiểm
56
đáng tin cậy, có uy tín.
3.1.2. Khó khan
3.1.2.1.Vé phía thị trường bảo hiểm Việt Nam
Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm được cấp phép hoạt đông ngày mét gia
tăng: Các tô chức, các nhân trong và ngoài nước nếu đủ điều kiện thao luật định đều có quyền xin phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài theo đúng cam kết WTO. Điều này gần như đương nhiên vì tiềm năng và cơ hội phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ còn
đầy hứa hẹn, tốc độ tăng trưởng của ngành bảo hiểm tương đối hấp dẫn, bảo hiểm
còn được dùng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm vào đầu tư tài chính có khả năng sinh lời cao. Tuy nhiên, việc có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm ra đời làm cho sự cạnh tranh vốn đã gay gắt này càng gay gắt hơn. Sự chảy máu chất xám nguồn nhân lực
chủ chốt sang doanh nghiệp bảo hiểm mới cũng là điều đáng lo ngại.
Kênh phân phối sản phẩm BH đã bộc lộ nhiều yếu kém: Bảo hiểm nhân thọ
sau một thời gian tăng trưởng nhanh đi cùng với tăng trưởng mở rộng kênh phân
phối qua đại lý, có nghĩa là cứ tăng đại lý là có tăng doanh thu nên nhiều doanh
nghiệp chưa chú trọng đến chất lượng tuyển chọn đào tạo và sử dụng đại lý. Rất
may, những năm gần đây tăng trưởng bị chững lại, các doanh nghiệp bảo hiểm đã nhận thức ra được van đề dé quan tâm, đầu tư công sức hơn cho việc nâng cao chất lượng đại lý bảo hiểm. Bảo hiểm phi nhân thọ vẫn giữ cung cách khai thác chủ yếu
từ cán bộ bảo hiểm, cạnh tranh về phí bảo hiểm, tăng hoa hong, tang hé tro cho dai
lý, chưa xây dựng được đội ngũ dai ly bao hiểm phi nhân thọ mang tính chuyên nghiệp. Các công ty môi giới cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản bảo hiểm, hạ phí bảo hiểm gây bat lợi cho DNBH
và thị trường bao hiểm.
Đâu tw công nghệ thiếu đông bộ, kém hiệu quả: Hệ thống công nghệ thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm chưa cập nhật được từng hợp đồng bảo hiểm
phát sinh, chưa phân loại được khách hàng, rủi ro bảo hiểm, chưa phân tích đánh giá được nguyên nhân, mức độ rủi ro tồn thất, còn nhiều lỗ hồng để trục lợi bảo hiểm.
Cạnh tranh gay gắt chủ yếu bằng con đường hạ phí BH, không chú trong nhiêu đến dịch vụ chăm sóc khách hang: Phi bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay được hình thành chủ yếu qua con đường cạnh tranh hạ phí phi kĩ thuật mà không quan tâm đến đối tượng bảo hiểm như thế nào, mức độ rủi ro ra sao.
Phí bảo hiểm một khách sạn 5 sao chỉ tương đương với phí bảo hiểm một chiếc xe 6
57
tô trị giá 1 tỉ đồng là một điều phi lý mà trên thị trường vẫn có doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận để giành bằng được dịch vụ bảo hiểm. Một trong những nguyên nhân có nguồn gốc sâu xa là chế độ khoán tiền lương và chi phí theo doanh thu
không chú trọng đến bồi thường có thể xảy ra (lời cam kết của doanh nghiệp bảo
hiểm đến khách hàng). Tình trạng này dẫn đến không những các doanh nghiệp bảo
hiểm cạnh tranh lẫn nhau mà còn có sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng
một doanh nghiệp bảo hiểm. Chính vì vậy, việc quan tâm chăm sóc khách hàng
cung cấp dich vụ gia tăng bé sung cho khách hàng cũng bị hạn chế.
Việc giải quyết bôi thường còn nhiều vướng mắc: Trước hết, việc đơn giản
hóa hồ sơ, thủ tục bồi thường giảm phiền phức cho khách hàng chưa được cải thiện
rõ rệt. Thứ hai, còn nhiều vướng mắc trong việc thu thập hồ sơ chứng từ dé giai quyết bồi thường cho nan nhân khi những hd sơ chứng từ này buộc phải lay từ cơ
quan có thẩm quyền như công an, bệnh viện. Thứ ba, việc tự quyết, tự chịu trách
nhiệm của DNBH trong việc giám định bồi thường tổn thất chưa được phát huy và hay bị hình sự hóa. Thứ tư, các DN hoạt động trong lĩnh vực tư vấn giám định và
giải quyết bồi thường (trung gian giữa DNBH và khách hàng) chưa hoạt động có
hiệu quả và phán quyết của họ nhiều khi không được pháp luật công nhận. Cuối
cùng là giải quyết triệt để việc xử phạt thích đáng DNBH trong việc chậm trễ bồi
thường cũng như xử phạt thích đáng các hành vi trục lợi bảo hiểm.
Các sản phẩm bảo hiểm tuy đã đa dạng hơn trước, nhưng vẫn còn hạn chế,
chưa phát triển trong nhiều lĩnh vực quan trọng như thiên tai, nông nghiệp, tín dụng
và rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán... Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt chưa thực sự được đây mạnh trong khi hàng năm, ở nước ta, tai nạn do cháy nồ van gia tắng với tốc độ cao một cách đáng báo động. Bên cạnh yếu tố chủ quan từ các công ty, có thể thấy sự thiếu hoàn thiện
của hệ thống văn bản pháp luật và công tác quản lý Nhà nước cũng đang ảnh hưởng
không nhỏ tới sự phát triển lành mạnh của ngành bảo hiểm.
3.1.2.2. Về phía công ty
Mạng lưới đại lý, cộng tác viên hoạt động chưa hiệu quả, không phát huy hết
khả năng. Công tác khai thác chưa phong phú, chưa thu hút được khách hàng nên
nhiều trường hợp chỉ mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự mà không mua bảo hiểm
vật chất xe.
Bảo hiểm vật chất xe là sản phẩm phổ biến và chiếm tỷ trọng cao trong bảo
hiém xe cơ giới. Do đó, giữa các công ty luôn có sự cạnh tranh nhau với nhiêu hình
58
thức, trong đó có những cách thiếu trung thực, gian lận để lôi kéo khách hàng.
Trước tình hình đó công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô cần có nhiều biện pháp thiết
thực và hiệu quả.
Khách hàng sau một thời gian tìm hiểu và tham gia bảo hiểm đã có những
nhận thức nhất định, đã có sự so sánh giữa công ty với các công ty bảo hiểm lớn khác trên thị trường. Đồng thời đây là loại hình bảo hiểm có thời hạn ngắn (thường là một năm), nên hết thời hạn bảo hiểm khách hàng có thể chuyên sang công ty
khác. Điều này gây khó khăn cho công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô trong công tác bảo vệ phương án phí bảo hiểm, cơ sở xây dựng số tiền bảo hiểm cũng như sự linh
hoạt trong công tác xử lý sự vụ.
Công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm chưa thực sự được chú trọng, nhiều người chưa biết đến bảo hiểm PJICO Đông Đô do mới được thành lập. Hình ảnh của công ty chưa được giới thiệu nhiều, vẫn bị các công ty lớn như Bảo Việt,
PTI lan at