Tuy nhiên, làm thế nào để hiểu thấu đáo, tường tận cơ sở lý luận và triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nay như thế nào cho phù hợp với điều kiện thực tế của Việt Nam hiện nay mà vẫn đáp ứng đ
Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Một số khái niệm . 2 22+ 2 xE2E1112711112111127111127111271 E1 ccee 6 1.2.2 Đặc trưng cơ bản của nghiệp vụ BHHH và các RRĐB
Dé dễ dàng hiểu nghiệp vụ BHHH và các RRĐB ta cần hiểu một số thuật ngữ sau:
- Cháy: Theo nghĩa thông thường cháy được hiéu là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sang.
- Hỏa hoạn: Cháy xảy ra ngoài tam kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dung gây thiệt hại về người và tài sản.
- Sét: Hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện tác động vào đối tượng bảo hiểm.
- No: Có nhiều hiện tượng nổ, trong đó có 2 loại chính:
Nồ lý học là hiện tượng xảy ra khi áp suất trong một thể tích tăng lên quá cao, khiến vỏ thể tích không thể chịu đựng được áp lực và bị nổ Nói cách khác, hiện tượng này có thể được coi là một sự san bằng đột ngột sự khác nhau về áp lực giữa hai khối khí.
Nồ hóa học là hiện tượng xảy ra khi quá trình cháy diễn ra quá nhanh, chỉ trong khoảng một phần nghìn đến một phần vạn giây, tạo ra lượng nhiệt lớn và sinh ra nhiều hơi Nghiên cứu về nổ hóa học cho thấy hiện tượng này có đủ ba dấu hiệu của sự cháy, bao gồm phản ứng hóa học, tỏa nhiệt và sinh ra khí.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 7 dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thi Hải Đường tập trung vào hiện tượng học tỏa nhiệt và phát ra ánh sáng Nổ hóa học thực chất là quá trình cháy diễn ra với tốc độ nhanh, dẫn đến sự phát sinh năng lượng lớn Các loại thuốc nổ, bom và đạn đều là những ví dụ điển hình của nổ hóa học.
Nổ thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quanh như phá hủy, lật đô hay lan sang rất mạnh.
Đơn vị rủi ro là một nhóm tài sản được tách biệt khỏi các nhóm tài sản khác, với khoảng cách lớn hơn khoảng trống tối thiểu hoặc có bức tường chống lửa ngăn chặn sự lan truyền của lửa Đơn vị rủi ro, còn được gọi là rủi ro riêng biệt, cho thấy rằng rủi ro của một tài sản không ảnh hưởng đến rủi ro của tài sản khác.
+ Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu tài sản được bảo hiểm đảm bảo khoảng cách tối thiểu.
Khoảng cách tối thiểu giữa các công trình xây dựng được quy định dựa trên chiều cao của ngôi nhà cao nhất Cụ thể, khoảng cách tối thiểu là 20m đối với kho bãi ngoài trời chứa nguyên liệu dễ cháy, 15m đối với các ngôi nhà hay gia công vật liệu dễ cháy, và 10m đối với tài sản không cháy hoặc khó cháy.
Trong khoảng cách quy định, cần tránh để các vật liệu dễ cháy xuất hiện Cầu và hành lang nối các nhà phải được làm từ vật liệu không cháy, và các ống khói không liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiểu.
Đơn vị rủi ro được xem là có sự khác biệt về cấu trúc khi các tòa nhà, bộ phận trong ngôi nhà hoặc kho tang được phân tách bằng tường ngăn cháy.
Tường ngăn cháy là cấu trúc quan trọng trong xây dựng, giúp phân chia các đơn vị rủi ro và ngăn chặn lửa lan rộng Để đảm bảo hiệu quả, tường ngăn cháy cần có giới hạn chịu nổ tối thiểu 90 phút và khả năng chịu nhiệt trên 1000°C Đối với các tòa nhà cao tầng, tường phải được xây dựng kín ở hầu hết các tầng mà không có sự so le Nếu mái nhà làm bằng vật liệu khó cháy, tường ngăn cháy cần được xây dựng sát và khít đến tận mái Trong trường hợp mái nhà sử dụng vật liệu dễ cháy, tường phải vượt qua mái ít nhất 30m, và nếu mái có lỗ hở, khoảng cách tối thiểu phải là 5m.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh té bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập § GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường e Không được dé vật liệu hay cau kiện xây dựng dễ cháy vắt ngang qua tường ngăn cháy.
Bậc chịu lửa của công trình thể hiện khả năng chống cháy của ngôi nhà và các cấu trúc xây dựng chính Giới hạn chịu lửa của các kết cấu này quyết định mức độ an toàn và ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm Do đó, các công trình với bậc chịu lửa khác nhau sẽ có mức phí bảo hiểm không giống nhau.
Giới hạn chịu lửa là khoảng thời gian xác định, bắt đầu từ khi một kết cấu bắt đầu chịu tác động của lửa theo tiêu chuẩn nhất định, cho đến khi xảy ra một trong các trạng thái giới hạn của kết cấu đó.
Tình trạng tổn thất toàn bộ trong bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt xảy ra khi tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng hoàn toàn, hoặc mặc dù còn nguyên vẹn nhưng giá trị đã mất hoàn toàn.
Tổn thất toàn bộ ước tính xảy ra khi tài sản được bảo hiểm bị hư hại đến mức mà chi phí sửa chữa hoặc phục hồi vượt quá số tiền bảo hiểm.
Tén thất bộ phận đề cập đến các phần của tài sản bị hư hỏng hoặc phá hủy, thường biểu hiện qua việc giảm giá trị, số lượng, trọng lượng và thể tích.
1.2.2 Đặc trưng cơ bản của nghiệp vụ BHHH và các RRĐB
Hỏa hoạn và cháy nổ là những thảm họa thường xuyên xảy ra, gây ra hậu quả nghiêm trọng và được báo chí đưa tin hàng ngày Những sự cố này có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, không có dấu hiệu cảnh báo trước, dẫn đến thiệt hại về tài sản và sinh mạng của nhiều người Do đó, hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đã triển khai sản phẩm bảo hiểm cháy để bảo vệ con người và tài sản khỏi những rủi ro này.
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt thuộc loại bảo hiểm tài sản, do đó, chúng mang những đặc điểm chung như áp dụng nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp và bảo hiểm trùng Bên cạnh đó, còn một số đặc điểm khác cần lưu ý.
THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM HOA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO DAC BIET TẠI BIC sec 27 2.1 Giới thiệu về công ty bảo hiểm BIC . s°seee£2sse+2sez2ss2 27 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty bảo hiểm BIC
Lĩnh vực hoạt động của BIC ác cS SE 1S E111 1S nha nrxey 31 2.1.3 Cơ cấu tô chức bộ máy công ty BIC 2¿222+222ES222252222252222255e2 33 2.1.4 Kết quả kinh doanh chung của công ty trong giai đoạn 4 năm(2010-2013)
Kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển qua đường bộ, đường sông và đường hàng không, bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, bảo hiểm con người, bảo hiểm kỹ thuật cùng với nhiều loại hình bảo hiểm khác.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 32 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
Kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ là hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm cho tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, tuân thủ quy định pháp luật hiện hành Tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro, giúp đảm bảo khả năng tài chính cho những hợp đồng lớn và gia tăng doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm cũng như hoa hồng từ nhượng tái bảo hiểm.
Hoạt động đầu tư tài chính của BIC nhằm tối ưu hóa lợi nhuận từ nguồn vốn nhàn rỗi Công ty đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau thông qua các hình thức như trái phiếu, cổ phiếu, góp vốn đầu tư, ủy thác đầu tư và gửi tiền vào các loại hình đầu tư khác.
BIC không chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm mà còn tham gia vào nhiều hoạt động dịch vụ khác như giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, làm đại lý giám định, cũng như xét giải quyết bồi thường và thu đòi từ bên thứ ba.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập 33 GVHD: TS Nguyên Thị Hải Đường
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy công ty BIC s* Sơ đồ tổ chức
Hội đồng quản trị lê " “ve
Phó Tổng Giám đốc Khối Tài chính Phó Tổng Giám đốc
Khôi van hành i hạch toán độc lập Bôi thường
Ban Khách hàng doanh nghiệp
Trung tâm dịch vụ khách hàng
Ban Kế hoạch phát trién
Ban Tài chính kế toan
Ban Tai san ky thuat
Công ty liên doanh Bảo hiểm
Ban Phi hàng hải Văn phòng Công ty Bảo hiểm
Ban Đâu tư tài Cambodia-Việt chính Ban Hàng hải Ban Nhân sự
Ban Giám định : Ban Quan ly rui ro bôi thường
Ban công nghệ thông tin
Các Công ty con hạch toán phụ thuộc s* Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Trụ sở chính đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và điều hành các hoạt động kinh doanh, đồng thời quản lý, hỗ trợ và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới Ngoài ra, trụ sở chính còn thực hiện kiểm tra và giám sát để đảm bảo hiệu quả hoạt động của toàn bộ hệ thống.
-Các chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh, cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng, phát triển thị trường và xử lý sau bán hàng.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập 34 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Các phòng ban tại trụ sở chính của công ty hợp tác chặt chẽ với nhau dựa trên quy trình nghiệp vụ và chức năng nhiệm vụ riêng của từng phòng.
Các phòng tại trụ sở chính của công ty có mối liên hệ chặt chẽ với các đơn vị trực thuộc như chi nhánh, phòng kinh doanh khu vực và văn phòng đại diện Các phòng này thực hiện các hoạt động hướng dẫn, kiểm tra và hỗ trợ về nghiệp vụ, đảm bảo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ của từng phòng trong khuôn khổ nhiệm vụ chung của công ty.
Hiện nay tại trụ sở chính của BIC bao gồm 10 phòng ban có chức năng nhiệm vu cụ thé:
Phòng Phát triển Kinh doanh có trách nhiệm tư vấn cho ban giám đốc về việc định hướng và hoạch định chiến lược kinh doanh của công ty, bao gồm cả kế hoạch dài hạn và ngắn hạn Điều này liên quan đến việc phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mở rộng kênh phân phối, phát triển mạng lưới và xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả.
Phòng Khai thác có nhiệm vụ giải quyết các dịch vụ khai thác vượt thẩm quyền hoặc ngoài khu vực kinh doanh của các chi nhánh và văn phòng kinh doanh khu vực thuộc công ty Đồng thời, phòng cũng hỗ trợ kiểm tra và giám sát hoạt động khai thác của các đơn vị kinh doanh trực thuộc công ty.
Phòng Đầu tư chịu trách nhiệm định hướng hoạt động đầu tư tài chính của công ty, triển khai các chiến lược xúc tiến đầu tư và hỗ trợ khối kinh doanh bảo hiểm trong việc phát triển và phân phối sản phẩm bảo hiểm đến các đối tác.
Phòng Quản lý nghiệp vụ chịu trách nhiệm xây dựng và phát triển sản phẩm bảo hiểm, tư vấn cho ban giám đốc về việc ban hành và điều chỉnh các quyết định, hướng dẫn, biểu phí và quy tắc liên quan đến từng nghiệp vụ bảo hiểm của công ty Đồng thời, phòng cũng nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới, cũng như quản lý rủi ro trong các hoạt động của công ty.
Phòng Tái bảo hiểm chịu trách nhiệm định hướng các hoạt động tái bảo hiểm của công ty, bao gồm nhận và nhượng tái bảo hiểm Ngoài ra, phòng cũng quản lý, giám sát và tư vấn hướng dẫn cho các đơn vị thành viên cùng các văn phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến hoạt động tái bảo hiểm.
Phòng Giám định bồi thường thực hiện nhiệm vụ giám định và bồi thường theo ủy quyền của giám đốc công ty Đội ngũ này cũng đề xuất và xây dựng các biện pháp đánh giá rủi ro sau bồi thường nhằm giảm thiểu tổn thất trong hoạt động kinh doanh.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tẾ bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 35 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Phòng Tài chính - Kế toán có nhiệm vụ tổng hợp và phân tích số liệu báo cáo về tình hình tài chính, kế toán cũng như kết quả kinh doanh của công ty Đồng thời, phòng cũng trực tiếp thực hiện các công tác kế toán tài chính tại trụ sở công ty.
Phòng công nghệ thông tin chịu trách nhiệm phát triển ứng dụng công nghệ thông tin cho công ty, quản lý hệ thống mạng và đảm bảo an toàn, bảo mật dữ liệu thông tin.
Thực trạng triển khai sản phẩm BHHH và các RRĐB tại BIC
Bài viết cung cấp cái nhìn cụ thể và khách quan về tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại BIC, bắt đầu với một số thông tin và phân tích về thị trường bảo hiểm cháy tại Việt Nam.
2.2.1 Thị tường BHHH và các RRĐB tại Việt Nam
Trong khoảng mười năm trở lại đây, nước ta liên tiếp xảy ra những vụ cháy lớn nhỏ dé lại hậu quả nặng nề:
Vào ngày 29/10/2002, một vụ hỏa hoạn nghiêm trọng đã xảy ra tại Trung tâm Thương mại Quốc tế (ITC) cao 6 tầng ở TP HCM, khiến 61 người thiệt mạng và khoảng 70 người bị thương, gây thiệt hại lên đến hàng chục tỷ đồng.
Vào ngày 16/12/2006, chợ Lớn Quy Nhơn đã bị thiêu rụi hoàn toàn do một vụ cháy lớn, phá hủy ngôi chợ 3 tầng với hàng trăm gian hàng và tổng diện tích lên đến 5000 mét vuông, gây thiệt hại ước tính trên 120 tỷ đồng.
Chiều 27/3/2007, một vụ hỏa hoạn đã xảy tại Trung tâm Thương mại Sài Gòn (số 37 Tôn Đức Thắng, P.Bến Nghé, Q.1, cao 33 tầng), tổng thiệt hại lên đến
67.150USD nhưng rất may vì nó không gây thiệt hại về người.
Vào ngày 24/5/2009, một vụ cháy lớn cùng nhiều tiếng nổ đã xảy ra tại tòa nhà 32 tầng trên đường Lê Duẩn, quận 1, TP Hồ Chí Minh Thống kê cho thấy, ít nhất 35 cục nóng lạnh của hệ thống điều hòa không khí đã bị thiêu rụi trong vụ hỏa hoạn này.
Vào lúc 18h ngày 10/3/2010, tòa nhà chung cư JSC thuộc Công ty công trình 34, địa chỉ tại 34, ngõ 164, đường Khuất Duy Tiến, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, Hà Nội, đã xảy ra một vụ tai nạn nghiêm trọng, khiến 2 người thiệt mạng và nhiều người khác rơi vào tình trạng bi thương.
Khoảng 14h ngày 27/8/2011, một vụ hỏa hoạn đã xảy ra tại tòa nhà
Vụ cháy tại Keangnam trên đường Phạm Hùng, Hà Nội đã khiến nhiều người hoảng loạn, nhưng may mắn không có thiệt hại về người Tuy nhiên, thiệt hại vật chất ước tính từ vụ cháy này là khá lớn.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 40 GVHD: TS Nguyên Thị Hải Đường gây ra khoảng 30.000USD Đây là vụ cháy thứ 3 xảy ra tại tòa nhà này (vụ cháy lần
1 xảy ra vào tháng 3/2010 và lần 2 xảy ra vào tháng 11/2010).
Năm 2013, trong 6 tháng đầu năm, cả nước ghi nhận hơn 1.400 vụ cháy, làm chết hơn 20 người và bị thương trên 50 người, gây thiệt hại tài sản lên tới 579,8 tỷ đồng, trong đó có 16 vụ cháy lớn thiệt hại khoảng 467,9 tỷ đồng Nổi bật là vụ cháy tại công ty may Hà Phong vào ngày 6/4, thiêu rụi khoảng 3 ha nhà xưởng và gần 1.500 xe máy, với thiệt hại ước tính hàng trăm tỷ đồng Một vụ khác là vụ nổ tại nhà máy sản xuất pháo hoa Z121 vào ngày 12/10.
26 người tử vong và 98 người bị thương, trong đó nhiều trường hợp bị bỏng trên
Hơn 90% cơ thể cần cấp cứu tại Viện Bỏng quốc gia, trong khi hơn 1.000 nhà dân và cơ quan lân cận bị tốc mái và vỡ kính Thiệt hại ban đầu ước tính lên tới 52 tỷ đồng.
Năm 2014, chỉ sau hơn 3 tháng đầu năm, đã chứng kiến nhiều vụ cháy nổ nghiêm trọng, đặc biệt là vụ hỏa hoạn xảy ra vào ngày 17/4 tại công ty Tân Hùng Thái, chuyên chứa hóa chất, nằm trong KCN Lê Minh Xuân, xã Bình Chánh.
Vào ngày xảy ra hỏa hoạn tại công ty chứa hóa chất ở Lê Minh Xuân, huyện Bình Chánh, TP.HCM, hơn 200 chiến sĩ cùng 30 xe chữa cháy đã được huy động để dập lửa suốt gần 8 giờ Mặc dù vụ cháy không gây thiệt hại về người, nhưng đã thiêu trụi hơn 1.000m2 nhà xưởng cùng nguyên vật liệu và máy móc của công ty Tân Hùng Thái, đồng thời nhiều xe máy ở công ty bên cạnh cũng bị cháy trơ khung Sự kiện này đã gây ra những hậu quả nghiêm trọng và đau lòng cho cộng đồng.
Mỗi năm, các vụ cháy thảm khốc gây thiệt hại lớn về người và tài sản, cùng với những hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động kinh doanh Các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp cần tự chịu trách nhiệm nếu không tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Thực tế cho thấy nhiều vụ cháy xảy ra mà tài sản không được bảo hiểm, khiến chủ sở hữu bất ngờ trước thiệt hại Đáng tiếc, chỉ khi thảm họa xảy ra, họ mới nhận ra tầm quan trọng của việc tham gia bảo hiểm, nhưng lúc đó đã quá muộn để bảo vệ mình trước những rủi ro này.
SV thực hiện: Hoàng Thị Diém Kinh tế bảo hiém 52B
Chuyên dé thực tập 41 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Bảng 3: Doanh thu BHHH và các RRĐB được triển khai toàn thị trường BH
Việt Nam 4 năm vừa qua.
Doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ và if oan VN Pat ĐẠO mem CHây nO V8) 1436 1723 2185 | 1748 moi rủi ro tài sản (ty đông) |
Doanh thu phi BHCNBB (ty déng) 304,4 1020 594 973
(Nguôn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam)
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm hiện nay, các doanh nghiệp thường áp dụng các biện pháp giảm phí để thu hút khách hàng, dẫn đến việc khai thác và giám định rủi ro còn lỏng lẻo Điều này đã góp phần làm gia tăng tỷ lệ bồi thường, với sự biến động không ổn định Mặc dù tâm lý mua bảo hiểm của người Việt Nam đã có sự cải thiện, nhưng vẫn chưa đủ mạnh để tạo ra sự bứt phá so với thị trường trước đây, thể hiện qua chênh lệch giữa tỷ lệ bồi thường và doanh thu.
Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt tại BIC cho thấy tâm lý ép buộc và nhận thức về rủi ro đang ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm Mặc dù có những thay đổi tích cực, việc cải thiện nhận thức và hành vi của người tiêu dùng không thể diễn ra ngay lập tức, mà cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức cá nhân và cơ quan chức năng Điều này phản ánh rõ nét trong thị trường bảo hiểm Việt Nam, nơi mà việc triển khai sản phẩm bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt đang gặp nhiều thách thức.
2.2.2 Tình hình triển khai sản phẩm BHHH và các RRĐB tại BIC
Để đánh giá chính xác và toàn diện tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy, cần phân tích quy trình hoạt động của công ty Thông thường, quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm bao gồm bốn bước cơ bản.
- Đề phòng hạn chế ton thất;
- Đánh giá kết quả và hoạt động kinh doanh.
Sau đây là những nội dung cụ thể:
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập 42 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Nghiệp vụ bảo hiểm cháy là một trong những dịch vụ truyền thống của công ty bảo hiểm BIC, cùng với các nghiệp vụ như bảo hiểm xây dựng-lắp đặt và bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Từ những năm đầu triển khai, số lượng khách hàng và doanh thu từ nghiệp vụ này đã liên tục tăng trưởng qua từng năm.