Dé có cái nhìn cụ thé và khách quan về tình hình triển khai sản phẩm BHHH và các RRĐB tại BIC, đầu tiên là một số thông tin và phân tích về thị trường bảo
hiểm cháy tại Việt Nam.
2.2.1. Thị tường BHHH và các RRĐB tại Việt Nam
Trong khoảng mười năm trở lại đây, nước ta liên tiếp xảy ra những vụ cháy lớn nhỏ dé lại hậu quả nặng nề:
Hỏa hoạn tại Trung tâm Thương mại Quốc tế (ITC) cao 6 tang ở TP HCM
ngày 29/10/2002, cướp đi 61 sinh mạng, làm chừng 70 người khác bị thương, va
gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng.
Ngày 16/12/2006, cháy chợ Lớn Quy Nhơn thiêu trụi toàn bộ ngôi chợ 3 tầng với hàng trăm gian hàng với tổng diện tích 5000 mét vuông, gây thiệt hại trên 120
tỷ đồng.
Chiều 27/3/2007, một vụ hỏa hoạn đã xảy tại Trung tâm Thương mại Sài Gòn (số 37 Tôn Đức Thắng, P.Bến Nghé, Q.1, cao 33 tầng), tổng thiệt hại lên đến
67.150USD nhưng rất may vì nó không gây thiệt hại về người.
Ngày 24/5/2009, một đám cháy lớn kèm theo nhiều tiếng né xảy ra tại tòa
nhà 32 tầng trên đường Lê Duan, quận 1, TP. HCM. Theo thống kê, ít nhất 35 cục nóng lạnh của hệ thống dàn lạnh đã bị thiêu trụi.
Vào hồi 18h ngày 10/3/2010 tòa nhà chung cư JSC, thuộc Công ty công trình 34 (34, ngõ 164, đường Khuất Duy Tiến, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, Hà Nội) khiến 2 người chết và nhiều người khác bi thương.
Khoảng 14h ngày 27/8/2011, một vụ hỏa hoạn đã xảy ra tại tòa nhà
Keangnam nằm trên đường Phạm Hùng (Hà Nội) khiến nhiều người hoảng loạn. Vụ cháy may man không gây thiệt hại về người. Ước tính thiệt hại vật chất do vụ cháy
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 40 GVHD: TS. Nguyên Thị Hải Đường
gây ra khoảng 30.000USD. Đây là vụ cháy thứ 3 xảy ra tại tòa nhà này (vụ cháy lần
1 xảy ra vào tháng 3/2010 và lần 2 xảy ra vào tháng 11/2010).
- Năm 2013, Theo số liệu tong kết 6 tháng đầu năm 2013, cả nước đã xảy ra trên 1.400 vụ cháy, làm chết hơn 20 người, bị thương trên 50 người, thiệt hại về tài sản trị giá 579,8 tỷ đồng với 16 vụ cháy lớn, gây thiệt hại tài sản khoảng 467,9 tỷ
đồng. Trong đó phải kể đến vụ cháy xảy ra vào chiều ngày 6/4/2013, tại công ty
may Hà Phong (xã Đoan Bái, huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang), khiến khoảng 3 ha
nhà xưởng bị thiêu rụi, gần 1.500 chiếc xe máy cùng toàn bộ tài sản, máy móc bị biến thành tro, thiệt hại ước tính lên đến hàng trăm tỷ đồng. Tiếp theo là vụ né pháo hoa tại nhà máy sản xuất pháo hoa Z121 (Thanh Ba) vào sáng ngày 12/10 đã khiến
26 người tử vong và 98 người bị thương, trong đó nhiều trường hợp bị bỏng trên
90% cơ thể phải cấp cứu tại Viện Bỏng quốc gia. Hơn 1.000 nhà dân, cơ quan gần đó cũng bị tốc mái, vỡ kính... Thiệt hai ban đầu ước tính trên 52 tỷ đồng.
- Năm 2014 mới trải qua hơn 3 tháng đầu năm, nhưng cũng để lại không ít
tàn tích do cháy nô gây ra. Tiêu biểu gần đây nhất là ngày 17⁄4, vụ hỏa hoạn xay ra
tại công ty Tân Hùng Thái chuyên chứa hóa chất (Lô H1, KCN Lê Minh Xuân, xã Lê Minh Xuân, huyện Bình Chánh, TP.HCM). Hơn 200 chiến sĩ cùng 30 xe chữa
cháy được huy động dập lửa suốt gần 8h liền khi hỏa hoạn xảy ra tại công ty chứa
hóa chất. Vụ hỏa hoạn này không gây thiệt hại về người nhưng làm hơn 1.000m2
nhà xưởng cùng nguyên vật liệu, máy móc của công ty Tân Hùng Thái bị thiêu trụi
và nhiều xe máy ở công ty kế bên bị cháy trơ khung.
Ở trên là những sự kiện cháy nô gây ra những hậu quả giật mình và đau lòng.
Năm nào cũng có những vụ cháy hết sức thảm khốc gây thiệt hại cả người và của,
chưa kề đến hậu quả kinh doanh mà nó dé lại cũng không hề nhỏ. Các tổ chức, cá
nhân, doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về hậu quả của những vụ cháy trên nếu họ không tham gia BHHH và các RRĐB. Thực tế là có rất nhiều vụ thảm họa cháy
nỗ xảy ra mà tài sản không hề được tham gia bảo hiểm cháy nổ. Chỉ đến khi sự kiện
đau lòng xảy ra thì người ta mới ngỡ ngàng trước hậu quả của hỏa hoạn, cháy nổ,
đến lúc ấy thì đã quá muộn đề tham gia BHHH và các RRDB.
rN as a SESS
SV thực hiện: Hoàng Thị Diém Kinh tế bảo hiém 52B
Chuyên dé thực tập 41 GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường
Bảng 3: Doanh thu BHHH và các RRĐB được triển khai toàn thị trường BH
Việt Nam 4 năm vừa qua.
Năm 2010 2011 2012 | 2013
Doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ và if oan VN Pat ĐẠO mem CHây nO V8) 1436 1723 2185 | 1748
moi rủi ro tài sản (ty đông) |
Tỷ lệ bồi thường (%) 32,4 54 37 54
Doanh thu phi BHCNBB (ty déng) 304,4 1020 594 973
(Nguôn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam)
Trong tình hình cạnh tranh về thị phần khốc liệt trong thị trường bảo hiểm
hiện nay, các doanh nghiệp không ngại dùng các biện pháp giảm phí, hấp dẫn khách
hang và cũng một phan vì không muốn mắt đi một lượng khách hàng, chính vì thế
khâu khai thác và giám định rủi ro còn lỏng lẻo dẫn đến tỷ lệ bồi thường tương đối cao và tăng giảm so le nhau. Tuy tâm lý mua bảo hiểm của người Việt Nam đã cải
tiến so với trước đây ít nhiều nhưng nó cũng không tạo sức bật quá nhiều so với thị
trường trước đây. Thể hiện ở chênh lệch giữa tỷ lệ bồi thường và doanh thu giữa
BHHH và các RRĐB với BHCNBB. Cái tâm lý ép buộc và nhìn thấy rủi ro hiện kề
trước mắt mới mua vẫn thể hiện một cách tương đối rõ ràng. Nhưng nói đi cũng phải nói lại không thể thay đổi điều này một sớm một chiều được và cần sự phối hợp của các tổ chức cá nhân và cơ quan chức năng một cách chặt chẽ. Ở trên đã lột
tả được thực trạng triển khai sản phẩm BHHH và các RRĐB cũng như BHCNBB
được triển khai trong thị trường bảo hiểm Việt Nam. Sau đây là phần trình bày về thực trạng triển khai sản pham BHHH và các RRDB được triển khai tại BIC.
2.2.2. Tình hình triển khai sản phẩm BHHH và các RRĐB tại BIC
Dé đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ BH cháy một cách chính xác và
toàn diện thì cần phân tích quá trình hoạt động nghiệp vụ của công ty. Như đã trình bày thông thường một sản phẩm bảo hiểm được triển khai qua bốn bước sau:
- Khai thác;
- Đề phòng hạn chế ton thất;
- Giám định, bồi thường;
- Đánh giá kết quả và hoạt động kinh doanh.
Sau đây là những nội dung cụ thể:
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập 42 GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường
2.2.2.1. Tình hình khai thác
Nghiệp vụ bảo hiểm cháy là một trong các nghiệp vụ BH truyền thống của công ty bảo hiểm BIC bên cạnh các nghiệp vụ khác như: BH xây dựng-lắp đặt, BH hàng hóa vận chuyền. Ngay từ những năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này cho đến bây giờ số lượng khách hàng và doanh thu không ngừng tăng theo các năm.
Cùng với sự nỗ lực của các đơn vị khai thác và sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo công ty đã đưa nghiệp vụ bảo hiểm cháy qua các năm ngày một phát triển không chỉ
về kết quả kinh doanh mà sản phẩm ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn. Sau đây là bảng thé hiện quy mô và sự tăng trưởng cho quá trình khai thác
nghiệp vụ BHHH và các RRĐB ở BIC trong giai đoạn 4 năm (2010 — 2013)
Bang 4: Quy mô khai thác nghiệp vụ BHHH và các RRĐB ở BIC (2010 — 2013)
2010 2011 2012 2013
Phí BH góc (Triệu đồng) 51.312 62.026 80.629 97.305
le tă iam) doanh thu phí
wong fang (giảm) doanh thu phi} Ị;.. 1Í lọ7i4| {8603| 16676
(Triệu đông)
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí(%) 35,82 | 20,88 29,99 20,68 STBT (Triéu déng) 54.667 49.248 44.577 67.658 Ty lệ BT/Phi BH gốc(%) 106,54 79,4 55,29 69,53
(Nguôn: Phòng kinh doanh chỉ nhánh Đông Do)
Qua bảng trên ta có thé nhìn thay vài điều cơ bản sau:
-Phí bảo hiểm gốc có chiều hướng tăng khá ổn định, có tốc độ tăng trưởng trong khoảng 20 — 30% là phô biến hơn cả. Năm 2010 và 2011 có lượng tăng doanh thu lần lượt là 13.531 và 10.714 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng tăng 13.531% và
10.714% tuy được cho là tăng nhưng theo số liệu thống kê mấy năm liền kề thì hai năm này có lượng tăng doanh thu bảo hiểm gốc thấp nhất. Có thể nói vài nguyên do
cơ bản sau: Thứ nhất là do ảnh hưởng nặng nề của những năm trước khi mới gia nhập WTO chưa đủ điều kiện dé thích ứng, thứ hai là do bước đầu từ công ty nhà nước có sự bảo hộ chuyển sang công ty cổ phần hoạt động độc lập nên vấp phải những trở ngại nhất định. Chính điều này đòi hỏi công ty BIC cần xây dựng những
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 43 GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường
chính sách hiệu quả dé thích ứng với loại hình công ty mới trong thị trường bảo hiểm ngày càng đa dạng với nhiều công ty bảo hiểm sẵn sang dùng nhiều biện pháp cạnh tranh đề thu hút khách hàng.
Lượng tăng doanh thu và tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2012 và 2013 đã
thể hiện những thành công nhất định trong việc hoàn thành những chỉ tiêu và thực hiện chiến lược đề ra của những năm trước cũng như khẳng định sự đúng đắn trong việc đề ra những chính sách cần thiết cho một công ty bảo hiểm còn khá non trẻ so
với các doanh nghiệp bảo hiểm đi trước. Lượng tăng doanh thu phí và tốc độ tăng trưởng của công ty trong 2 năm này lần lượt là 18.603 triệu đồng với 29,99% và
16.676 triệu đồng với 20,68%. So với những năm 2008 và 2009 khi lượng tăng doanh thu phí là 10.801 triệu đồng và 11.843 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng doanh thu phí là 71,36% và 45,66% thì có thé kết luận sự hoạt động của công ty
BIC đang đi vào luồng ồn định với sự phát triển bền vững có giá trị lâu dài. Để xem
xét hiệu quả kinh doanh thì cần kiểm chứng qua số tiền bồi thường qua đó sẽ đánh giá công tác quản trị rủi ro và nhận thay phan nào sự chuyên nghiệp của công ty.
Với năm 2010 và 2011. Công ty có Tỷ lệ bồi thường/Phí bảo hiểm gốc lần lượt là 106,54% và 79,4% cao hơn hắn so với năm 2012 và 2013 khi chỉ tiêu này là 55,29% và 69,53% thể hiện rằng năm 2010 và 2011, BIC đã phải đối đầu với sức ép
rất lớn về mặt doanh số và mục tiêu hoàn thành doanh thu khiến công tác quản lý
rủi ro trong khâu khai thác chưa thực sự hiệu quả. Năm 2012 và 2013 công ty đã có
những kinh nghiệm nhất định trong việc vận hành kinh doanh hiệu quả, không những hoàn thành được chỉ tiêu về mặt doanh số lại còn có Tỷ lệ BT/Phí BH gốc
giảm đi so với năm trước. Bên cạnh đó, STBT năm 2013 cao nhất trong giai đoạn 4
năm là một tiếng chuông báo động cho công ty, tuy là doanh thu tăng lên thì STBT tăng lên là một điều có lý nhưng nếu tăng lên quá nhiều thì khiến việc làm ăn trở lên khó khăn hơn vì lợi nhuận sẽ giảm xuống. Một công ty bảo hiểm chỉ thật sự thành
công trong công tác quản lí rủi ro trong khâu khai thác khi mà số tiền bồi thường
tang chậm hon Tỷ lệ BT/Phi BH gốc, nghĩa là khi tỷ lệ kia càng lớn thì càng nhiều khách hàng được hưởng quyên lợi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra nhưng số tiền bồi
thường lại chiếm tỷ lệ nhỏ trong doanh thu mà doanh nghiệp thu được. Có nhiều khách hàng hài lòng về chất lượng dịch vụ của công ty hơn, đơn giản là điều tuy họ không muốn rủi ro xảy ra với họ nhưng một khi rủi ro xảy đến thì họ được san sẻ
gánh nặng cho người khác mà một thực tế của việc mua bảo hiểm hiện nay là những
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập : 44 GVHD: TS. Nguyén Thi Hai Duong
người nhìn thấy nguy cơ rủi ro ít nhiều ho mới mua bảo hiểm, khai thông tin thì
không chính xác hoàn toàn dẫn đến tình trạng khai thác hiệu quả là cả vấn đề khó khăn. Khai thác kỹ càng quá thì doanh số giảm xuống, khách hàng nhảy sang doanh
nghiệp khác là mất khách hàng, thị phần doanh nghiệp giảm xuống, đây là điều rất nguy hiểm với một công ty đang còn có nhiều sóng gió chờ đợi như BIC.
Tóm lại, công ty bảo hiểm BIC đang từng bước trưởng thành trong công cuộc xây dựng thương hiệu, chất lượng dịch vụ và uy tín của công ty ngày được
nâng cao. Công ty đang ngày được khách hàng đánh giá cao hơn. Nghiệp vụ BHHH và các RRDB đang ngày càng được công ty chú trọng hơn, điều này được thé hiện
qua bảng sau.
Bang 5: Tỷ lệ doanh thu phí BHHH và các RRDB so với tong doanh thu phí
của tat cả các nghiệp vụ ở BIC (2010 — 2013)
DT phí BHHH và . :
, Tông DT phí BH
Năm các RRĐB : Tỷ lệ (%)
`. (Triệu dong)
(Triệu đồng) |
2010 51.313 505.449 10,15 2011 62.026 623.821 9,94
2012 80.629 670.377 12,03 1
2013 97.305 792.263 12,28
(Nguôn: Phòng kinh doanh chỉ nhánh Đông Đô)
Qua bảng số liệu, ta thấy: Nghiệp vụ BHHH và các RRĐB là một nghiệp vụ
chiếm tỷ trọng khá lớn trong công ty và đang có xu hướng tăng dan với sự phát triển ôn định ở khoảng xắp xỉ 10% với năm 2010 và 2011 lần lượt chiếm ty trọng 10,15%
và 9,94%. Ở năm 2012 và 2013, có thể nhìn thấy thành công nhất định khi con số đó được thay bằng 12,03% và 12,28%, điều này là một minh chứng cho việc doanh
nghiệp ngày càng chú trọng hơn vào một nghiệp vụ đòi hỏi kỹ thuật, chuyên môn
cao như BH cháy nổ.
Năm nào cũng có những vụ cháy thảm khốc xảy ra, ảnh hưởng nghiêm trọng
đến cuộc sống của những người liên quan đến. Luân quần trên internet chỉ cần 8õ từ
khóa “Những vụ cháy năm 2014” sẽ có 22,600,000 kết quả với những bài báo với
tựa đề hết sức nóng hồi như: “Xảy ra 96 vụ cháy trong 9 ngày Tết”, “TPHCM: 96
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập 45 GVHD: TS. Nguyễn Thị Hải Đường
vụ cháy nô, 7 người chết, 4 người bị thương trong quý 1 - 2014”, “Đầu năm 2014, Da Nẵng liên tiếp xảy ra các vụ cháy”, “Chay chợ Phó Hiến: Bat lực nhìn cả trăm tỷ đồng ra tro”, “Hà Nội: Cháy 5 tiếng đồng hồ tại KCN Vĩnh Tuy”. Hỏa hoạn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ nơi nào và do nhiều nguyên nhân khác nhau. Có thé thấy BIC đang hoàn thành tốt sứ mệnh của mình khi mang một sản phâm có tính
thiết yếu như BHHH và RRĐB đến tận tay người tiêu dùng, ngày càng có nhiều
người mua BH cháy né thì nguy cơ rủi ro mang tính thảm họa này sẽ có ít cơ hội phá hủy cuộc song của ho hơn. Va những con số trên cũng khăng định được sự
thành công trong việc cải tiến ý thức cho những người tham gia bảo hiểm, người dân ngày càng có suy nghĩ lạc quan hơn về những ý nghĩa kinh tế và nhân văn mà
bảo hiểm nói chung và BH cháy nô nói riêng mang lại.
Đề có những thành công hơn nữa và không dé bị thụt lùi so với những doanh nghiệp bảo hiểm khác đòi hỏi sự cố gắng hơn nữa của toàn thể cán bộ nhân viên
BIC và muốn đạt được thành công đó thì phải là sự phối hợp đều đặn nhịp nhàng
giữa các khâu. Có thể kết luận, khâu khai thác đã được hoàn thành với kết quả tốt
đẹp theo đúng như mong đợi, vậy để BIC hoàn thành tầm nhìn của mình thì cần
phải hoàn thành tốt những khâu tiếp theo. Sau đây là những phân tích trong quá trình đề phòng hạn chế tồn thất giai đoạn 4 năm (2010 — 2013).
2.2.2.2. Công tác dé phòng hạn chế ton thất
DPHCTT là một trong những khâu then chốt để nâng cao hiệu quả kinh
doanh nghiệp vụ BH cháy. Mục đích của BH cháy không chỉ là bồi thường, ổn định
tài chính cho những người tham gia mà còn hạn chế các vụ hỏa hoạn xay ra cũng như hậu quả của chúng. Qua việc thống kê tình hình tồn thất và giám định, bi thường của nghiệp vụ BH cháy nỗ dé tìm ra các nguyên nhân chủ yếu thường dẫn
đến ton thất, nghiên cứu và đề xuất những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp nhất khả năng tôn thất có thể xảy ra, đó là một mặt của công tác ĐPHCTT của công ty, đồng thời phối hợp cảnh sát phòng cháy chữa cháy của các đơn vị truyền thông qua tuyên truyền, tư vấn cho khách hàng phương án phòng chống hiệu quả.
Với số phí thu được hàng năm, công ty trích lập thành quỹ đề phòng hạn chế ton thất dùng vào các mục đích như tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí, hội nghị khách
hàng... Trong các khoản chi này, chi hỗ trợ kinh phí chiếm ty trọng cao nhất.
Khoản chi này được sử dụng dé mua sắm các phương tiện phòng cháy chữa cháy
SV thực hiện: Hoàng Thị Diễm Kinh tế bảo hiểm 52B