Xuất phát từ mối quan tâm trên, trong quá trình thực tập tại Phòng bảo hiểm con người — Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Quân đội MIC đã tạo cơ hội cho em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN
KHOA BẢO HIẾM
GIAI PHAP NANG CAO KHA NANG CANH TRANH CUA
NGHIEP VU BAO HIEM SUC KHOE TAI TONG CONG TY
CO PHAN BAO HIEM QUAN DOI MIC
58-60
BH
Ho va tén sinh vién : Vũ Thị Trang
Mã số sinh viên : 11165556
Lóp : Kinh tế bảo hiểm 58B
| ĐẠI HOC K.T.O.D
-HÀ NOI - 05/2020
Trang 2MỤC LỤC
BANG TRA CỨU CÁC TỪ VIET TAT
DANH MUC SO DO BANG BIEU
LOT MO DAU LL cccccccsssssssssssssssstsssssssssseussssssesssassssssessessuanassseestssssassssssssstseese |
CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VE BẢO HIEM SỨC KHỎE VÀ KHẢ
NĂNG CẠNH TRANH CUA SAN PHẢM SH 3
1.1 Khái quát chung về Bảo hiểm sức KhOe oo ceccccccccccssccsssesssseccssescssessesecesseccees, 3 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe 5s SE 3 1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe 22222c:ccEEE111288111111111 eo 4
1.2 Khả năng cạnh tranh của sản phẩm 2-©22s222S5222552225521511111511 nen 3
1.2.1 Khái niệm kha năng cạnh tranh của sản phẩm 22- 2S SE 5 1.2.2 Vai trò của việc nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm đối với doanh nghiỆP tt 2t t2 221212112111 2121 T11 111 111111 Hee 6
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của sản phẩm 8
CHUONG 2: THUC TRANG KHA NANG CANH TRANH CUA NGHIEP
VU BAO HIEM SUC KHOE TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM
C0) OFS 3) 0) Ẽ 18
2.1 Khai quat vé thi trường bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam 18
2.2 Phân tích khả năng cạnh tranh của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại MIC 35
2.2.1 Pham vi và quyền lợi bảo hiểm 222-2222 2EEE E2 ecec 37
CHUONG 3: MOT SO DE XUẤT NHAM NANG CAO KHẢ NĂNG CẠNH
TRANH CUA NGIEP VỤ BẢO HIEM SỨC KHỎE TẠI TONGCONG TY CO
PHAN BẢO HIẾM QUAN ĐỘI 2222222222222 220011 59
3.1 Dinh hướng của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội trong thời
SEE BE is sie sis mann nes conn wey evn an na an hố by,
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Quân đội (MIC ) 61
3.2.1 Tang cường hon nữa công tác nghiên cứu thi trường -¿-2¿czzczzscs¿ 61
Trang 33.2.2 Không ngừng cải tiến dich vụ bảo hiểm sức khỏe 222c:22sccccszcscse 62
3.2.3 Cải thiện công tác trong khai thác, giám định và bồi thường 63
3.2.4 Tăng thêm tiện ích khi khách hàng sử dụng sản pham bảo hiểm sức khỏe 65
3.2.5 Nâng cao công tác tuyên dụng và đào tạo nguồn nhân lực ¿ 66
3.2.6 Xây dựng các chiến lược Marketing và quảng bá thương hiệu 67
3.2.7 Đây mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 5- + s cv xxx sscxczse2 68 3.3 Kiến nghị đối với nhà nước nhằm hoàn thiện bảo hiểm sức khỏe 68
KẾT LUAN - 225522222111 122201 10221 2e errrreerrreeeerseve 71 TÀI LIEU THAM KHẢO 2222252121 222151111111 222221211211 nneree 72
Trang 4BANG TRA CỨU CÁC TU VIET TAT
BH Bao hiém
BHSK Bao hiém sire khoe
BHXCG Bao hiểm xe cơ giới
BHXH Bảo hiểm xã hội
BHYT Bảo hiểm y tế
KDBH Kinh doanh bảo hiểm
NDBH Người được bảo hiểm
SPBH Sản pham bảo hiểm
STBH Sô tiên bảo hiểm
Trang 5DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của MĨC -c-222t222E22EEE22E52222522Ezse a5
Sơ đồ 2.2: Mô hình kinh doanh -:::: 2111121121111 e6 28
Sơ đồ 2.3: Hệ thông phân phối sản phâm của MIC viecccccssssccscsssssscsssssssstesssssssessessessee 44
Biểu đồ 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam qua các năm 18Biéu d6 2.2: Doanh thu phi bảo hiểm phi nhân tho theo từng nghiệp vụ qua các
Ngay 1T g.H ,ÔÚ 20
Biéu đồ 2.3: Ty trọng doanh thu theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019 - 22Biểu đồ 2.4: Doanh thu và Ty trọng doanh thu của các nghiệp vụ tại MIC 2019 29Biéu đồ 2.5: Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của DNBH trên thị trường bảo
hiểm năm 2019 2 t1 2211122211112 no 56
Bang 2.1: Tóm tắt các chỉ tiêu về tài chính tại MIC trong 05 năm tài chính gần đây 32
g0 6Ô n".ốỐốỐốỐốỐ.ẻ.ố.ốẻốẻ.ố.ẻ.ẻẽ ad 32
Bang 2.2: Kết quả kinh doanh bảo hiểm tai MIC giai đoạn 2015-2019 34
Bang 2.3: Kế hoạch doanh thu bảo hiểm sức khỏe MIC 2020 222 222 37
Bảng 2.4: Quyền lợi các chương trình bảo hiểm sức khỏe cao CẤP ải 40 Bảng 2.5: Quyền lợi các chương trình bảo hiểm MIC Heatheare 2-25: 4]
Bang 2.6: Biểu phí bảo hiểm sức khỏe toàn điện 5222 SE 43
Bảng 2.7: Biểu phí chăm sóc Y tẾ CAO CẤ 00c TH 111102221 211 eEneerrreeee 43
Bảng 2.8: Năng lực tài chính của MÍC -c- c tt EESE12E1512E12212521111EEE1 te 49
Bảng 2.9 : Dự phòng nghiệp vụ của MIC từ năm 2015-20109 50
Bảng 2.10: Mô hình SWOT Bảo hiểm sức khỏe MIC 5s SE 54
Bảng 2.11: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe 2015-2019 vecccccccscscssecsesseecsecoees 54
Bảng 2.12: Doanh thu bảo hiểm con người tai MIC 2019 2s 55
Bảng 2.13 : Doanh thu phí bảo hiêm sức khỏe của các doanh nghiệp bảo hiểm năm
Trang 6LỜI MỞ ĐẦU
1 Ly do chọn đề tài
Xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay đã đem lại sự khởi sắc cho
nên kinh tế thế giới đặc biệt là với các nước đang phát triển như Việt Nam Việc mở
cửa hội nhập trong những năm gần đây đã thay đổi cơ bản bộ mặt của nền kinh tế
quốc gia, giúp các doanh nghiệp trong nước có cơ hội học hỏi và vận dụng những
kiến thức kinh tế mới trong việc phát triển kinh doanh của mình từ đó nâng cao
được uy tín và mở rộng thé lực trên thị trường.
Tuy nhiên, việc mở cửa hội nhập hay là thành viên của các tô chức Thương
mại thế giới cũng khiến các doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt với các đối thủnặng kí hơn như: Các công ty xuyên quốc gia, đa quốc gia đã tồn tại rất lâu trên thị
trường, các công ty có tiềm lực tải chính hùng hậu sở hữu các công nghệ kỹ thuật
tiên tiến bậc nhat, chính vì thế mà các doanh nghiệp đang phải đối mặt với những
thách thức to lớn, sự cạnh tranh khốc liệt trong hoạt động kinh doanh Sự thành
công hay thất bại của một doanh nghiệp hoạt động trên thị trường phụ thuộc vào rất
nhiều yếu tố nhưng một trong những yếu tố không thể không nhắc đến chính là
năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Năng lực cạnh tranh là sức mạnh của doanh
nghiệp thể hiện trên thương trường chính vì thế mà nó luôn là tiêu chí phán đấu của
các doanh nghiệp Việt Nam Hiện nay, vấn đề nâng cao năng lực cạnh tranh đang là
một câu hỏi khó đối các doanh nghiệp Việc nâng cao năng lực cạnh tranh không
những đụng chạm đến mọi yếu tố nội tại của doanh nghiệp ma còn chịu ảnh hưởngnặng nè của hệ thống kinh tế vĩ mô với sự can thiệp của cơ quan Nhà nước
Các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Quân đội MIC nói riêng
cũng không nằm ngoài quy luật ấy, họ cũng phải nỗ lực cạnh tranh cho sự tổn tại vàphát triển của mình trên thị trường Bên cạnh đó, bảo hiểm sức khỏe đang là miếng
bánh ngon trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, là nghiệp vụ có tiềm năng pháttriển lớn mang lại nhiều doanh thu đến cho các doanh nghiệp bảo hiểm
Xuất phát từ mối quan tâm trên, trong quá trình thực tập tại Phòng bảo hiểm
con người — Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Quân đội MIC đã tạo cơ hội cho em
chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của nghiệp vụ bảo hiểm
sức khỏe tại Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội MIC ” đề nghiên cứu và
làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình từ đó có thê hiểu biết hơn nghiệp vụ
Trang 7bảo hiểm sức khỏe của MIC.
2 Mục tiêu nghiên cứu
-Hiéu rõ về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh nói chung và năng lực cạnh
tranh của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nói riêng.
-Phân tích, đánh giá thực trạng cạnh tranh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của
Tổng công ty Cô phan bảo hiểm Quân đội trên thị trường bao hiểm hiện nay đề thấy
được diém mạnh cũng như những thiếu sót về năng lực cạnh tranh của Tổng công ty.
-Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh sản pham bảo hiểm
sức khỏe của Tổng công ty trong thời kì mở cửa hội nhập hiện nay.
3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu chính của luận văn này là năng lực cạnh tranh của Tổngcông ty Cô phần bảo hiểm Quân Đội
Phạm vi nghiên cứu: Tổng công ty Cé phan Bảo hiểm quân đội tại lĩnh vựccạnh tranh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
Thời gian nghiên cứu từ năm 2015-2019.
Chương 2: Thực trạng khả năng cạnh tranh của nghiệp vụ bảo hiểm sức
khỏe tại Tổng công ty Cô phần bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn 2015-2019
Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh củanghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tong công ty Cổ phan báo hiểm Quân đội
MIC.
Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại Tổng công ty Cổ phan bảo hiểm
Quân đội MIC Phòng bảo hiểm con người và đặc biệt là Th.S Nguyễn Thị Lệ
Huyền đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này Do hiểu biết của emcòn hạn chế nên bài viết còn nhiều điểm thiếu sót, vi vậy em rất mong nhận được
sự góp ý của các thầy cô đề đề tài của em thêm phần hoàn thiện hơn !
Mot lân nữa em xin chân thành cảm on!
Trang 8CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VE BẢO HIEM SỨC KHỎE VÀ
KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CUA SAN PHAM
1.1 Khái quát chung về Bảo hiểm sức khỏe
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm
triển khai nhằm chỉ trả các chi phí y tế, trợ cấp thu nhập khi người được bảo hiểm
gặp rủi ro sức khỏe như ốm đau, bệnh tật hay thai sản thuộc phạm vi bảo hiểm.
Bảo hiểm sức khỏe mang những đặc diém sau:
e Rui ro được bảo hiểm là các trường hợp bị tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai
sản, ảnh hưởng trực tiếp tới tính mạng và sức khỏe con người, làm phát sinh chỉ
phí y tế, giảm thu nhập
e Người được bảo hiểm thường ở trong một độ tuổi nhất định nào đó, DNBH
thường không chấp nhận đối tượng người được bảo hiểm ở tuổi quá thấp ( dưới 12
tháng tuổi ) hoặc quá cao ( trên 65 tuổi lỆ
e Thời hạn bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ thường ngắn chỉ trong vòng | năm, đóng phí một lần còn nếu muốn tiếp tục hưởng quyên lợi của gói bảo hiểm, khách hàng cần tái tục bảo hiểm.
e Bên cạnh đó bảo hiểm sức khỏe còn nhằm mục đích đáp ứng nhu cau bảo
vệ dự phòng tài chính cho Người tham gia bảo hiểm khi phải điều trị Nội trú và
Ngoại trú.
Sau khi bảo hiểm sức khỏe ra đời thì đây được coi như là loại hình bảo hiểm
bồ sung hữu hiệu nhất cho bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội
Tại Việt Nam thì bảo hiểm sức khỏe được chia thành 2 nhóm chính:
* Bảo hiểm tai nạn con người: Đây là bảo hiểm dành cho những trường hợp
rủi ro đo tai nạn ( không bảo hiểm cho các trường hợp rủi ro là bệnh tật ) không
lường trước làm cho NDBH tử vong, thương tật toàn bộ hoặc bộ phận thân thé.
Quyền lợi bảo hiểm thông thường:
Trường hợp tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn: DNBH sẽ chỉ trả số tiềnbảo hiểm đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm
Trường hợp thương tật bộ phận vĩnh viễn: DNBH sẽ chi trả theo tỷ lệ phần
Trang 9trăm trên STBH đã qui định trên hợp đồng bảo hiểm.
Chi phí y tế: chi trả các chi phí y tế điều trị thương tật như: tiền viện phí, tiền
chụp X quang, tiền thuốc dùng điều trị
* Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Phạm vi của SPBH này thường là xuyên
quốc gia, bồi thường cho các rủi ro về tai nạn và bệnh tật DNBH sé chi trả các chi
phí y tế như: nằm viện, phẫu thuật ( điều trị nội trú ), điều trị ngoại trú và chăm sóc
răng Mức hưởng cũng được thỏa thuận giữa DNBH va NDBH và tỷ lệ thuận với
mức đóng phi bảo hiểm NDBH sẽ được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khỏe từ cơ
bản đến cao cấp Sản phẩm này cung cấp cho người tham gia bảo hiểm những dich
vụ chăm sóc y tế tốt nhất với nhiều quyên lợi vượt trội như: không cần phân biệt
đúng hay trái tuyến, bệnh viện trong nước hay nước ngoài đều sẽ được chỉ trả theo
chi phí thực tế và hạn mức từng quyền lợi bảo hiém,
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe
Đề nâng cao chất lượng cuộc sống và thỏa mãn những nhu cầu của bản thânthì mỗi người trong chúng ta luôn không ngừng phải nỗ lực nâng cao bản thân, nâng
cao khả năng tài chính của chính mình Thế nhưng trên thực tế không phải lúc nàocuộc sóng của chúng ta cũng thuận lợi, rủi ro luôn tồn tại xung quanh chúng ta như
ốm dau, tai nạn, bệnh tật, Khi rơi vào những trường hợp đó thì các nhu cầu trong
cuộc sống không những không mất di mà trái lại còn tăng lên, thậm chí còn xuất
hiện thêm các nhu cầu khác về chỉ phí khám chữa bệnh hay các chỉ phí y tế khác.Chính vì thế mà bảo hiểm sức khỏe ra đời đáp ứng những nhu cầu thiết yếu đó củacon người Ngoài ra hiện nay bảo hiểm sức khỏe còn được coi như là loại hình bảohiểm bồ sung hữu hiệu nhất cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế Nhằm đảm bao
ôn định đời song cho các thành viên trong xã hội, trước những rủi ro từ tai nan bấtngờ đối với thân thé, tính mạng hay đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham
gia bảo hiểm Điều đó cho thấy bảo hiểm sức khỏe có vai trò rất lớn.
e Đối với khách hàng:
Bảo hiểm sức khỏe giúp ôn định chi phí: Hiện nay, mặc dù khoa học công
nghệ đã rất phát trién, nhưng rủi ro vẫn có thể bat ngờ xảy ra Và trong thực tế có
rất nhiều cá nhân, gia đình trở nên khó khăn, túng quan khi họ người trụ cột trong
gia đình bị thương tật hoặc tử vong Khi đó lại có rất nhiều các khoản chi phí phát
Trang 10sinh: thuốc men, viện phí và có thé có cả chi phí bồi thường Tham gia BHSK séphần nào giải quyết được những chỉ phí đó.
Bảo hiểm sức khỏe giúp an tâm về mặt tỉnh thần: tham gia BHSK như đãnói trên, BHSK sẽ giải quyết phần những khó khăn, chi phí khi gặp phải rủi ro
Điều đó giúp cho người tham gia BHSK giảm đi được những lo lắng về vấn đề tài
chính, an tâm hơn về mặt tỉnh thần
© Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:
Bảo hiểm sức khỏe giúp các DNBH gia tăng được doanh thu bán hàng của
công ty mình Việc gia tăng doanh thu cũng sẽ giúp năng lực tài chính của doanh
nghiệp tăng từ đó doanh nghiệp có thêm vốn đề dau tư phát triển các sản phâm
khác, quỹ dự phòng tăng lên, khả năng quản trị rủi ro từ đó cũng sẽ tốt hơn.
Ngoài ra cũng sẽ giúp tăng thị phần của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm.
Thị phần luôn là mục tiêu quan trọng đối với tất cả các DNBH Việc tăng thị phần giúp
kha năng cạnh tranh của công ty tăng, một doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh cao thì
sẽ bán được nhiều sản phẩm ơn, uy tín với khách hàng cũng sẽ cao hơn
e_ Đối với nề kinh tế - xã hội:
Bảo hiểm sức khỏe ra đời mang tính xã hội và nhân văn cao Bởi nó góp phần
làm cho xã hội trở nên tốt đẹp hơn, văn minh hơn Vì mục đích chính của bảo hiểm
sức khỏe là chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm, khó khăn của một
số người không may gặp rủi ro sẽ được san sẻ cho tất cả mọi người Điều đó chính
là đùm bọc giúp đỡ nhau giữa các thành viên trong một cộng đồng, một xã hội
Hơn nữa sự ra đời của bảo hiém sức khỏe cũng giúp gánh vác một phần trách
nhiệm nào đó cho BHXH và BHYT Sự phát triển bảo hiểm sức khỏe còn góp phần
giải quyết được một số vấn đề xã hội như tạo thêm công ăn việc làm cho người lao
động, tạo nếp sống đẹp
Ngoài ra việc các DNBH sử dụng các nguồn phí nhàn rỗi chưa phải chi trả, tạo
được nguồn vốn lớn đề đầu tư sang các lĩnh vực khác giúp tiền tệ được lưu thông
trên thị trường từ đó thúc đây được nén kinh tế phát triển tránh tình trạng lạm phát.
1.2 Khả năng cạnh tranh của sản phẩm
1.2.1 Khái niệm khả năng cạnh tranh của sản phẩm
Cạnh tranh là quan hệ kinh tế mà ở đó các chủ thể kinh tế ganh đua nhau tìm
Trang 11mọi biện pháp dé đạt được mục tiêu kinh tế của mình thông qua việc chiếm lĩnh thị
trường, giành lay khách hang cũng như các điều kiện sản xuất, thị trường có lợinhất Mục đích cuối cùng của các chủ thể kinh tế trong quá trình cạnh tranh là tối đahóa lợi ích Đối với người sản xuất kinh doanh là lợi nhuận, đối với người tiêu đùng
là lợi ích tiêu dùng và sự tiện lợi.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, khi kinh tế ngày càng phát
triển cạnh tranh càng diễn ra trên quy mô rộng với mức độ gay gắt hơn trong tất cảmọi lĩnh vực và bảo hiểm cũng không ngoại lệ Khả năng cạnh tranh là việc huy
động, sử dụng có hiệu quả các năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, biến chúng
thành những lợi thế cạnh tranh và sử dụng chúng như những công cụ cạnh tranh
nhằm được đạt được vị thế cạnh tranh nhất định.
Khả năng cạnh tranh của sản phẩm là khả năng sản phẩm đó được tiêu thụ
nhanh chóng trong khi trên thị trường mà ở đó đã có rất nhiều nhà bảo hiểm cùng
đang triển khai sản phẩm bảo hiểm tương tự.
1.2.2 Vai trò của việc nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm đối với
doanh nghiệp
Sự xuất hiện ngày càng nhiều và lớn mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước, các DNBH nước ngoài có tiềm lực tài chính và phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả khiến tình trạng cạnh tranh giữa các DNBH trên thị trường
bảo hiểm đang diễn ra một cách gay gắt Trong quá trình hoạt động sự xuất hiện càng nhiều DNBH thì thị phần của các công ty bảo hiểm lâu đời trước đó sẽ bị chia
sẻ và sụt giảm Chính vì thế mà việc nâng cao khả năng cạnh tranh sản phẩm bảo
hiểm đối với các doanh nghiệp bảo hiểm là vô cùng cần thiết.
Thứ nhất, việc tăng khả năng cạnh tranh sản phẩm trên thị trường bảo hiểm
giúp tăng doanh thu của doanh nghiệp Đây là điều hiển nhiên mà ai cũng dễ dàng
nhận ra được Năng lực canh tranh của sản phẩm thê hiện ở chỗ sản phẩm đó thu
hút khách hàng như thế nào và doanh thu đem về cho doanh nghiệp là bao nhiêu.
Doanh thu SPBH đó mang về càng nhiều thì càng chứng minh được sức hấp dẫn
của sản phẩm đó đối với khách hàng Hiện nay, các DNBH đang không ngừng cải
thiện SPBH của mình sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn đảm
bảo được lợi nhuận hoạt động từ đó giúp họ củng cố năng được lực tài chính và
Trang 12tăng vị thé của doanh nghiép trén dau trường cạnh tranh.
Thứ hai, tăng khả năng cạnh tranh sẽ giúp nâng cao năng lực tài chính và đảm
bảo khả năng chỉ trả bồi thường cho khách hàng của DNBH Khi doanh thu từ sản
phẩm bảo hiểm tăng cũng sẽ giúp các công ty bảo hiểm củng có hơn về năng lực tài
chính của mình, tăng vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu Điều này mang lại rất nhiều lợi
ích cho DNBH như: giúp công ty có nhiều cơ hội mở rộng hoạt động kinh doanh;phát triển mạng lưới phân phối; đầu tư vào tuyển dụng nhân sy; cải thiện các ứng
dụng công nghệ và triển khai được các dự án mở rộng thị trường từ đó đáp ứng
ngày một tốt hơn các nhu cầu của thị trường và khách hàng Việc nâng cao năng lực
tài chính còn giúp các DNBH tăng dự phòng rủi ro cũng như tăng năng lực bồi
thường cho khách hàng, cam kết chi trả quyên lợi bảo hiểm, dam bảo hiểu quả cao trong công tác quản trị rủi ro Từ đó khăng định sự phát triển bền vững của doanh
nghiệp, củng cố được niềm tin với khách hàng và các cổ đông, đồng thời sẽ giúp
công ty thiết lập được sự tin tưởng với các đối tác, các nhà đầu tư khác
Thứ ba, nâng cao năng lực cạnh tranh sản phâm không chỉ đơn thuần là tăng
doanh thu của DN, tăng khả năng tài chính mà còn giúp nâng cao thị phần của
doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm từ đó giúp doanh nghiệp có thê định hướng
thị trường Thị phần được hiéu đơn giản là phan thị trường tiêu thụ sản phẩm mà
doanh nghiệp đang chiếm lĩnh so với đối thủ cạnh tranh trong ngành Thị phần gồm
có thị phần tương đối và thị phần tuyệt đối
Thị phần tuyệt đối là tỷ lệ % kết quả tiêu thụ sản phẩm của DNBH này so với
các DNBH còn lại khác trên thị trường
Doanh thu của doanh nghiệp
Thị phần của DNB ==
Tổng doanh thu của thị trường
Thị phần tương đối của DNBH được tính theo tỷ lệ thị phần của doanh nghiệp
so với thị phần của doanh nghiệp khác Chỉ tiêu này thường được dùng đề so sánh
DNBH với các đối thủ cạnh tranh trong ngành
Doanh nghiệp bảo hiểm nào chiếm được thị phần càng lớn sẽ có lợi thế thống trị thị trường Chính vì thế mà việc gia tăng thị phần luôn là mục tiêu quan trọng của các đoanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động Và nâng cao khả năng cạnh tranh
Trang 13của sản pham là một công cụ hữu ích giúp DNBH nhanh chong dat được mục tiêu
đó.
Thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh giúp củng có giá trị thương hiệu, tăng độ uy
tín đối với khách hàng Dich đến cuối cùng của các doanh nghiệp vẫn luôn là sự tồntai lâu dai, sự phát triển bền vững trên thị trường bảo hiểm Giá trị thương hiệu luôn
được coi là linh hồn của một doanh nghiệp, nó không chỉ đơn giản là một cái tên
hay là một hình ảnh logo mà là cảm nhận của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ đó
trên mọi phương diện từ lý tính đến cảm tính Hơn nữa thương hiệu còn giúp tạo sự
khác biệt đối với các đối thủ cạnh tranh, khi một giá trị thương hiệu của bất cứ mộtdoanh nghiệp bảo hiểm nào càng lớn thì nó sẽ trở thành đối thủ cạnh tranh đáng
gờm đối với các DNBH khác trên thi trường bảo hiểm Ngoài ra hình ảnh thương
hiệu còn là cầu nối cảm xúc kết nối các công ty bảo hiểm với khách hàng của mình,
tạo độ tin cậy cho khách hàng về sản phâm bảo hiểm cũng như các trải nghiệm dịch
vụ từ đó có được lòng trung thanh từ phía khách hàng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của sản phẩm1.2.3.1 Phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm
Điều kiện kinh tế phát triển dẫn đến thu nhập ngày một tăng cao nên người
dân ngày càng chú trọng tới việc chăm sóc sức khỏe cho bản thân và cả gia đình.
Điều đó mà các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe ngày càng được quan tâm và chú ýhơn dẫn đến sự cạnh tranh trong mảng này ngày càng một khóc liệt Chính vi thé
mà phạm vi và quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm là một trong những chiến lược
kinh doanh quan trọng của DNBH dé có thé đáp ứng được tốt nhu cầu của khách
hàng.
Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe không phải là một loại sản phẩm vật chất nên
khách hàng chỉ có thê biết được chất lượng của sản phẩm thông qua các điều kiện,
các quyền lợi, các điều khoản được quy định riêng cho từng loại sản phâm Nhữngđiều này giúp khách hàng biết trước được quyền lợi của mình nhận được những gi
khi tham gia bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe không chỉ phải cạnh tranh với
các sản phâm bảo hiểm khác trong ngành mà còn phải cạnh tranh với các sản phâmbảo hiểm nhân thọ Không chỉ đã dạng hóa về sản phâm mà còn cần những quyền
lợi đặc biệt và những diém ưu việt hơn như quyền lợi chăm sóc sức khỏe rộng hon,
Trang 14mức trách nhiệm của nha bảo hiểm cao hon, nhằm đáp ứng được với nhu cầu của
khách hàng từ đó sẽ giúp khả năng cạnh tranh của sản phầm được nâng cao.
* Phạm vi bảo hiểm
Đối với bảo hiểm sức khỏe thì có phạm vi bảo hiểm như sau:
BỊ tai nạn gây chết người hoặc thương tật do tai nạn
Bảo hiểm cho các chỉ phí y tế phat sinh trong trường hợp NDBH bi ốm dau,
bệnh tật, thai sản xảy ra trong thời han bảo hiểm làm cho NDBH phải nằm viện
điều trị nội trú và/hoặc phẫu thuật tại bệnh viện
Chết trong quá trình nằm vién, phau thuat
e Tuy nhiên có một số trường hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:
Điều dưỡng, an dưỡng
Nam viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa mà không liên quan tớiviệc điều trị bệnh tật, thương tật
Hành động có ý của NĐBH hoặc của người thụ hưởng trừ trường hợp NDBH
có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống
các hành động phạm pháp.
NDBH sử dụng hoặc bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy và các chất kích
thích tương tự khác Các chất kích thích được hiểu theo quy tắc là các chất mà người được bảo hiểm sử dụng để gây nghiện, gây tê liệt thần kinh không kiểm soát
được hành động của bản thân mà pháp luật nghiêm cam.
Thực hiện các biện pháp kế hoạch hóa sinh đẻ, tạo hình, thẩm mỹ, chỉnh hình,
phục hồi chức năng, làm giả các bộ phận của cơ thé
Các chỉ phí y tế bất hợp lý, điều trị y tế hay sử dụng các loại dược phẩm, thuốc
không theo chỉ định của bác sỹ, điều dưỡng, an dưỡng: điều trị và phẫu thuật theo
yêu cầu của NĐBH mà không liên quan tới điều kiện điều trị và phẫu thuật bình
thường do ngành y tế quy định.
Phạm vi bảo hiểm thường sẽ được quy định cụ thể cho mỗi sản phẩm bảo
hiểm sức khỏe và cũng phụ thuộc vào các DNBH đưa ra.
* Quyền lợi bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm sức khỏe sẽ được hưởng những quyên lợi sau:
Trang 15Quyền lợi điều trị nội trú do bệnh tật hay 6m đau như chi phí năm viện, chỉ phí
phẫu thuật nếu lưu viện quá 24h.
Bảo hiểm cho những thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn gây ra:DNBH sẽ bồi thường cho người tham gia bảo hiểm khi bị tàn tật vĩnh viễn do tai
nạn trong thời gian bảo hiểm.
Chi phí y tế do tai nạn: bồi thường các chỉ phí điều trị nội và ngoại trú dựa trên mức độ thương tật do tai nạn trong thời gian được bảo hiểm.
Trước và sau khi nhập viện: các chi phí điều trị thông thường, khám hoặc tái
khám 30 ngày trước/ sau khi nhập viện có liên quan tới bệnh lý phải nhập viện.
Chỉ phí cấp cứu: chỉ trả chỉ phí xe cấp cứu trong trường hợp phải nhập viện do
cấp cứu
Ngoài ra với một số sản phẩm có kèm theo một số quyên lợi mở rộng:
Quyên lợi điều trị ngoại trú: được chỉ trả các chỉ phí điều trị ngoại trú baogồm tiền khám bệnh , thuốc men, vật lý trị liệu
Quyền lợi thai sản: được bồi thường và chi trả quyền lợi khi xảy ra những biến
chứng thai sản, sinh thường, sinh mô.
Điều trị nha khoa: chỉ phí thăm khám, điều trị, tiêu phẫu nha khoa
Trợ cấp mất, giảm thu nhập.
Bên cạnh phạm vi bảo hiểm hay những quyền lợi đặc biệt mà DNBH đưa ra để
thu hút khách hàng thì có một số chính sách khác về sản phẩm cũng ảnh hưởng tới
năng lực cạnh tranh của SPBH như:
e Sự da dạng về chủng loại sản phẩm: Việc đưa ra các quyết định về chủng
loại sản phâm như thế nào sẽ tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và xu thế biến
động của thị trường Ví dụ hiện tại nhu cầu của thị trường tập trung nhiều vào
những sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nào? Sản phẩm nào được ưa chuộng nhất và có tính cạnh tranh cao nhất Ngoài ra, đa dạng hóa các sản phâm bảo hiểm sức khỏe còn giúp DNBH tiếp cận được với tất cả khách hàng ở mọi phân khúc trên thị
trường.
e Nhãn hiệu cho từng sản pham: Sản phẩm bảo hiểm là một sản phâm vô hình
nên tên ( nhãn hiệu ) sản phẩm là rất quan trọng Nó giúp sản pham trở lên hữu hình
hơn, tạo ra sự khác biệt cho sản pham của DNBH so với các đối thủ cạnh tranh bên
10
Trang 16cạnh đó cũng sẽ tạo điều kiện cho việc xúc tiễn quảng cáo, gây dựng hình ảnh về
một sản pham bảo hiểm đáng tin cậy đối với khách hàng Việc đặt tên cho các sản
phẩm bảo hiểm sức khỏe có thể theo tính chất đặc thù của sản phẩm bảo hiểm đó
như BH sức khỏe nhóm, BH tai nạn, hoặc tên sản phâm gắn với tên doanh nghiệp
như MIC care, PVI care
1.2.3.2 Giá cả sản phẩm
Thị trường bảo hiểm đang ngày một cạnh tranh khốc liệt do ngày càng nhiều
các DNBH gia nhập thị trường chính vì điều đó mà áp lực cạnh tranh là vô cùng lớnđối với tất cả các sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phâm bảo hiểm sức khỏe phi
nhân thọ nói riêng Hiện nay trên thị trường thì các SPBH cạnh tranh trên rất nhiều
hình thức như bằng phí, hoa hồng, quảng cáo tiếp thị Nhưng chủ yếu là cạnh
tranh bằng phí là phô biến nhất Phí bảo hiểm là giá cả của sản phâm bảo hiểm, đó
chính là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo
đúng thời hạn Do đó giá cả là một trong những yếu tố giúp tăng khả năng cạnh
tranh của BHSK.
Xây dựng chính sách giá cả sản phẩm sẽ tác động lớn tới khả năng cạnh tranh
của sản phẩm đó DNBH thường xem xét các chiến lược về giá dé áp dụng linh hoạtcho các loại sản phẩm BHSK cụ thẻ, từng kiểu kênh phân phối, thời gian tiêu thụ
Cac quyét dinh diéu chinh vé giá được dựa trên sự biến động của thị trường và giá
của đối thủ cạnh tranh Hiện nay thì các DNBH thường đưa ra các chiến lược định
giá như sau:
Chiến lược định giá thâm nhập: nghĩa là DNBH sẽ đưa ra mức giá cho sản
phẩm bảo hiểm của mình thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh để nhằm thu hút khách
hàng Phí vừa phải và hấp dẫn cũng sẽ thu hút được sự quan tâm của khách hàng lựa
chọn sử dụng sản phẩm Chiến lược này chủ yếu phù hợp với các sản phâm bảo
hiểm mới tung ra thị trường và đã có nhiều đối thủ cùng triển khai Ngoài việc để
phí thấp hơn so với các loại hình sản phẩm BH khác thì các DNBH cũng thường
xuyên đây mạnh các chương trình tri ân khách hàng đối với các sản phẩm BHSK.Điều này cũng giúp cho doanh thu phí BHSK tăng lên
Chiến lược định giá linh hoạt: chiến lược này thì cho phép các DNBH có thể
đàm phán với khách hàng về giá cả sản phâm nhat là với những sản phâm bảo hiểm
1]
Trang 17sức khỏe nhóm DNBH sẽ giảm phí cho khách hàng hay đưa ra một số cơ chế hấp dẫn đi kèm Sau khi thỏa thuận với khách hàng thì giá cạnh tranh sẽ được thiết lập.
Thực tế thì cạnh tranh về giá cả chỉ được thực hiện trong thời gian ngắn Vì
nếu cứ giữ nguyên một mức giá mà không có sự điều chỉnh linh hoạt từ phía DNBH
thì đối thủ cạnh tranh sẽ nhanh chóng thay đôi mức giá của họ hấp dẫn hơn mức giá
công ty đưa ra Hơn thế nữa việc định giá sản phâm BHSK quá thấp cũng sẽ làm
cho DNBH thiệt hại lớn về tài chính nếu tôn that là quá lớn
1.2.3.3 Hệ thống phân phối sản phâm
Phân phối là một tiến trình mà cung cấp sản pham, dịch vụ đến tay người tiêu
dùng hoặc người sử dụng cuối cùng thông qua các phối thức phân phối trung gian.
Kết cau tô chức của hệ thống phân phối sản phâm của các DNBH đó chính là:
các DNBH, người môi giới, đại lí, và người tiêu dùng cuối cùng Vì vậy, hệ thống phân phối là một cầu nối quan trọng dé đưa SPBH nhất là BHSK từ DNBH
đến với người tiêu dùng
Hệ thống phân phối sản phâm là phương thức giúp các DNBH đưa sản phẩm
của mình đến gần hơn với khách hàng Với sản phẩm BHSK cũng vậy, việc phát triển hệ thống các chi nhánh, đại lý rộng khắp sẽ tạo cơ hội tốt cho DNBH tiếp cận được với khách hang; và làm cho khách hàng có nhiều cơ hội dé tiếp xúc, tìm hiểu
về BHSK hơn và tiêu dùng nó Qua đó hệ thống chi nhánh, đại lý cũng sẽ giúp
quảng bá hình ảnh, thương hiệu và từ đó tạo nên sự uy tín cho DNBH Chính vì thế
khách hàng sẽ ưa thích và tin dùng nhiều hơn.
Trên thực tế, mỗi kênh phân phối chỉ phù hợp với một số SPBH và thi trường
mục tiêu nhất định Vì vậy không chỉ đây mạnh xây dựng các chi nhánh mà hiện nay các DNBH đang tích cực phát trién các kênh phân phối khác như: bancass, kênh
bảo hiểm số, kênh liên kết, Đây cũng là nguồn thu lớn cho doanh nghiệp bảo
hiểm Hiện nay trong thời đại công nghệ 4.0, các DNBH luôn không ngừng đồi mới
và đa dạng thêm các phương thức cung cấp sản phâm của mình Đặc biệt là phân
phối qua kênh bảo hiém số đang thu hút được rất nhiều sự quan tâm từ mọi người
về tính tiện lợi của nó Giờ đây, người tiêu dùng bất cứ lúc nào cũng có thể thông qua trang Web điện tử của các công ty bảo hiểm hay qua các App trên điện thoại dé tìm hiểu thông tin và mua các SPBH mà không cần phải trực tiếp đi đến các đại lý
12
Trang 18bảo hiểm như trước Đây chính là một trong những điều thu hút người tiêu dùng
trong thời đại cuộc sống ngày càng bận rộn như hiện nay.
Qua đó ta có thể thấy được năng lực cạnh tranh của BHSK ngày một được nâng cao không chỉ về chất lượng, giá cả mà còn qua sự đa dạng về kênh phân phối
và từ đó giúp thị phần BHSK trên thị trường bảo hiểm ngày càng tăng
1.2.3.4 Dịch vụ hỗ trợ khách hàng
Các DNBH muốn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh, trước hết phải bảo vệ được phan thi trường dang có của minh Do vậy việc nâng cao chất lượng
dịch vụ hỗ trợ khách hàng sẽ trở thành một công cụ hữu hiệu giúp công ty giữ được
khách hàng và tạo ra được sự khác biệt riêng dành cho SPBH của mình.
Trong công tác đánh giá chất lượng dịch vụ hỗ trợ khách hàng, đầu tiên phải
nói tới hệ thong phân phối các sản phẩm Một hệ thống phân phối rộng khắp khôngchỉ phân phối SPBH tới tay khách hành nhanh hơn mà còn giải quyết được các thắcmắc của khách hàng chỉ tiết và chính xác hơn trong khi sử dụng SPBH
Tiếp đến là ứng dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ hỗ trợ khách hàng
Với thời đại công nghệ số đang ngày càng phát triển thì DNBH tiếp cận với khách
hàng và ngược lại khách hàng cần sự hỗ trợ từ phía DNBH thông qua CNTT là vô
cùng cần thiết Với đa số khách hàng có cuộc sống bận rộn như hiện nay, thì muasản phẩm bảo hiểm qua các Web bảo hiểm hay các App mà vẫn đảm bảo được
quyền lợi đang dần trở thành xu thế Khi khách hàng mua SPBH qua kênh phânphối trên, khách hàng có thê trực tiếp quản lý và theo đõi về tình trạng hợp đồngbảo hiểm, tra cứu lịch sử bồi thường, gia hạn đóng phí bảo hiểm trực tuyến hayđóng phí online của chính SPBH của mình Mặt khác, DNBH còn kiểm soát và đảm
bảo được các thông tin cá nhân của khách hàng không bị rò rỉ, mua bán ra bên
ngoài Điều này làm cho khách hàng cũng yên tâm hơn khi tiêu dùng SPBH
Công tác giải quyết bồi thường cũng là một phan trong việc hoàn thiện dich vụ
hỗ trợ khách hàng DNBH thực hiện đầy đủ các vấn dé chi trả bảo hiểm khi có sự
kiện bảo hiểm xảy ra và công tác giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xáccũng sẽ khiến khách hàng tin tưởng khi sử dụng dịch vụ Và đó cũng sẽ là một điểm
thu hút khách hàng mới đến với DNBH.
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng cũng được nâng cao chất lượng qua một số công
13
Trang 19tác khác như: tặng các suất học bồng, lập quỹ khuyến học tại các trường học có tỷ lệ
học sinh tham gia bảo hiểm cao và liên tục; thường xuyên tô chức các hội nghị
khách hàng đề trực tiếp thu nhận ý kiến đóng góp về trải nghiệm dịch vụ sản phẩm;
hỏi ý kiến thông qua các phiếu điều tra; tiếp nhận đơn thư khiếu nai, nhằm cải
tiền cất lượng dịch vụ
1.2.3.5 Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Năng lực tài chính có vai trò lớn trong việc xây dựng những chiến lược phát
triển, cạnh tranh của DNBH Có thé nói, điều kiện tài chính là yếu to quan trong ma
bat ki công ty nao can phải xem xét khi xây dung một chiến lược dai hạn cho doanhnghiệp của mình Năng lực tài chính được đề cập thông qua một số chỉ tiêu: khả
năng về vốn, quỹ dự phòng nghiệp vụ và mức giữ lại của DNBH thể hiện qua hoạt
động tái bảo hiểm
* Nguồn vốn của chủ doanh nghiệp:
Tất cả các doanh nghiệp muốn đi vào hoạt động kinh doanh thì cần phải cómột số vốn pháp định theo quy định của nhà nước DNBH cũng không ngoại lệ,việc đảm bảo nguồn vốn của các DNBH là vô cùng cần thiết ( do hoạt động kinh
doanh với chu trình kinh doanh đảo ngược ) Dé gia tăng năng lực cạnh tranh củamình thì các DNBH đều liên tiếp tăng thêm vốn điều lệ để đầu tư phát triển hệ
thống CNTT, các kênh phân phối đa dạng hay triển khai các dự án mở rộng thị
truong, Với năng lực tài chính vững mạnh sẽ giúp cho DNBH chứng minh được
sự vững mạnh của doanh nghiệp mình như: cung cấp các sản phẩm bảo hiểm chất
lượng cho khách hàng; cam kết khả năng chi trả quyên lợi bảo hiểm; đảm bảo hiệu
quả cao trong công tác quản lý rủi ro; từ đó giúp các DNBH nâng cao khả năng cạnh tranh của mình.
* Tổng tài sản của doanh nghiệp
Tài sản là tất cả các nguồn lực đo doanh nghiệp kiểm soát, nắm giữ và có thểthu được lợi ích kinh tế trong tương lai từ việc sử dụng tài sản đó
Tổng tài sản là sự thê hiện ra bên ngoài tiềm lực tài chính của một DNBH.
Doanh nghiệp nào có tổng tài sản càng cao thì càng chứng minh được tiềm lực tàichính của doanh nghiệp Khi khách hàng muốn đánh giá năng lực tài chính của một
doanh nghiệp thì sau khi xem xét số von điều lệ của doanh nghiệp thì họ cần phải
14
Trang 20nhìn vào nguồn tài sản của DNBH.
Do đặc thù của ngành bảo hiểm nên hoạt động kinh doanh bảo hiểm là kinh
doanh dịch vụ nên tài sản của chủ yếu sẽ tồn tại dưới dạng các quỹ đầu tư ngắn hạn,
tiền gửi ngân hàng, Trong đó thì tài sản dưới dạng các khoản đầu tư thườngchiếm tỷ trọng lớn và có vai trò vô cùng quan trọng Các quỹ này thường được hìnhthành dựa trên việc thu phí bảo hiểm ( nguồn vốn vay ), doanh nghiệp sẽ sử dụng
vốn này đem đầu tư cho các hạng mục đầu tư ngắn hạn đề phát triển quỹ tài chính
và thu về lợi nhuận
* Quỹ? dự phòng nghiệp vụ
Dự phòng nghiệp vụ là khoản tiền mà DNBH phải trích lập nhằm mục đích
thanh toán cho những trách nhiệm bảo hiểm đã được xác định trước và phát sinh từ
các hợp đồng bảo hiểm giao kết Vậy nên quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm đượclập ra dé luôn sẵn sang và kịp thời chi trả, thanh toán tiền bảo hiểm hay bồi thường
đã cam kết với khách hàng khi rủi ro xảy ra
Đối với các DNBH thuộc mảng phi nhân thọ thì sẽ gồm 3 loại dự phòng
chính: dự phòng phí, dự phòng bồi thường và dự phòng dao động lớn.
Các DNBH PNT phải tính toán các khoản dự phòng một cách chính xác để đủ
khả năng chi trả, đảm bảo quyên lợi cho khách hàng từ đó nâng cao được uy tín của
sản phẩm, của doanh nghiệp day mạnh được việc tiêu thụ sản phẩm và gia tăngđược năng lực cạnh tranh của sản phẩm.
Điều đó cho thấy được năng lực tài chính là yếu tố để đánh giá năng lực cạnh
tranh và xếp hạng DNBH Ngoài ra, năng lực tài chính của DNBH giống như mộtđòn bây vững chắc đề đây các hoạt động khác phát triển như: nghiên cứu thị trường
và xây dựng chiến lược sản phẩm Việc nghiên cứu thị trường giúp các DNBH có
được những thông tin, nhu cầu và những phản ứng từ khách hàng đề cải thiện hơn
nữa các sản phẩm bảo hiểm của mình sao cho đáp ứng được mong muốn của khách
hàng Đề có thể làm được điều này thì DNBH cần có một nguồn tài chính ồn định
dé phục vụ tốt công tác nghiên cứu đó Bên cạnh đó việc đầu tư xây dựng chiến
lược sản phẩm cũng cần một nguồn tài chính lớn Vì mỗi sản phẩm bảo hiểm mới
được đưa ra thị trường đều được các công ty bảo hiểm nghiên cứu và tính toán kĩ
lưỡng thời điểm tung ra Do sản phẩm bảo hiểm không mang tính bản quyền nên
15
Trang 21việc có những sản phảm tương đương nhau là điều dé hiểu chính vì vậy mà việc đưa
sản phẩm ra thị trường mà vẫn thu hút được sự quan tâm của khách hàng thì doanhnghiệp cũng cần có những chiến thuật giới thiệu sản pham day sự mới lạ, độc đáo từ
đó nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm với các đối thủ cạnh tranh khác.
Thêm nữa là chi phí cho các hoạt động quảng cáo marketing cũng là rat cần thiết.
Qua đó có thể thấy năng lực tài chính là một yếu t6 vô cùng quan trọng và
ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng cạnh tranh của sản phẩm.
1.2.3.6 Thương hiệu và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm
Trong thực tiễn thuật ngữ “thương hiệu” chưa được định nghĩa một cách rõ
rang và có rất nhiều cách hiéu khác nhau và nhiều người lầm tưởng nó là nhãn hiệu
nhưng thực chất không phải vậy
Định nghĩa của Hiệp hội Marketing Hoa ky: Thương hiệu là một cái tên , một
thuật ngữ, một thiết kế, ký hiệu hoặc bat kì thứ gì khác để phân biệt hàng hóa/ dịch
vụ của những người bán khác nhau.
Theo tô chức sở hữu trí tuệ thé giới: Mặc dù thuật ngữ thương hiệu đôi khi
được sử dụng như là một từ đồng nghĩa với nhãn hiệu trong lĩnh vực thương mại
nhưng nó thường được sử dụng theo nghĩa rộng hơn bao gồm sự kết hợp các yếu tố
hữu hình và vô hình, chăng hạn như một nhãn hiệu, một thiết kế hay một hình ảnh
thương mại, mà các yếu tố đó liên quan tới các sản phẩm, dịch vụ cụ thể Một số
chuyên gia coi bản thân hàng hóa hoặc dịch vụ là một phần của thương hiệu.
Tóm lại, thương hiệu là cái tên gắn liền với sản phẩm của công ty, có thể được
cau thành từ các thành phần bao gồm: Biểu tượng ( logo ), slogan, tên công ty, tên
sản phẩm, màu sắc , thiết kế bao gói Nó dùng dé phân biệt các sản phẩm này vớicác sản pham khác trên cùng một thị trường Và còn chính là cách mọi người nhìn
và cảm nhận về doanh nghiệp của bạn Vậy nên xây dựng thương hiệu là một điều
bắt buộc cho bất cứ một doanh nghiệp nào trong quá trình dựng lên chiến lược
marketing.
Trong bất cứ thị trường nao, thương hiệu đều hết sức quan trọng đối với một
doanh nghiệp và với thị trường bảo hiểm cũng vậy Thương hiệu là một chỉ tiêu
dùng đề đánh giá năng lực cạnh tranh của DNBH cũng như SPBH Theo đánh giá
của các chuyên gia kinh tế thì thương hiệu là một trong những yếu tố hàng đầu về
16
Trang 22nang cao năng lực cạnh tranh của DNBH cũng như SPBH của doanh nghiệp đó.
Một thương hiệu tốt có tác dụng rất lớn trong việc lôi kéo khách hàng tiêu dùng sản
phẩm, tăng sức cạnh tranh của SPBH trên thị trường Thương hiệu giúp tăng sự uy
tín của DNBH Vì SPBH là sản phâm vô hình, người mua bảo hiểm chỉ nhận được
số tiền bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra Vì vậy khi quyết định mua SPBH, da số
khách hang có xu hướng tiêu dùng những sản phẩm của các DNBH có thương hiệu
tốt Khách hàng cho rằng DNBH có thương hiệu tốt sẽ có chất lượng sản phẩm tốt
và đảm bảo được quyên lợi của mình khi rủi ro xảy ra Điều này sẽ khiến họ yên
tâm hơn khi mua SPBH Do vậy thương hiệu giúp cho DNBH có một lượng khách
hàng ôn định từ đó làm tăng doanh thu và thị phan trên thị trường Khi doanhnghiệp nào có hình ảnh, thương hiệu tốt hơn thì chắc chắn sẽ có được năng lực cạnh
tranh cao hơn so với các doanh nghiệp khác trên thị trường
Thương hiệu không chỉ thúc đây sự phát triển của doanh nghiệp mà nó còn là
rào cản vô hình nhằm hạn chế sự gia nhập thị trường của đói thủ cạnh tranh Thông
qua việc đánh giá thương hiệu thì có thể biết được vị thế trong mắt người tiêu dùng.
Một thương hiệu không chỉ dừng lại ở việc quảng cáo, mở rộng tên tuổi của DNBH
mà nó còn phải dựa vào chất lượng của cả một hệ thống quản lý, lãnh đạo, sảnphâm mang tới cho khách hàng và những đóng góp của DNBH vào sự phát triểncủa nên kinh tế - xã hội
Vì vậy hiện nay các DNBH luôn không ngừng xây dựng hình ảnh thương hiệu của mình, từ đó tạo nên sự uy tín với khách hàng Điều này giúp các DNBH gia
tăng doanh thu và chiếm lĩnh thị phan bảo hiểm của mình.
17
Trang 23CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NGHIỆP
VỤ BẢO HIẾM SỨC KHỎE TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM
QUAN DOI
2.1 Khai quát về thị trường bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam
BHSK đang ngày càng phát triển và nhận được nhiều sự quan tâm chú ý từ người tiêu dùng Với những bước tiến mạnh mẽ về doanh thu cũng như các chiến
lược phát triển sản phẩm của các DNBH đã khiến BHSK chiếm được một thị phần
không nhỏ trong các nhóm sản phẩm bảo hiểm và nó đang không ngừng tăng lên.
Biểu đồ 2.1: Doanh thu và tốc độ tăng trưởng của bảo hiểm sức khóe tại
Việt Nam giai đoạn 2015-2019
Nguồn: Báo cáo thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2018
Biéu đồ 2.1: Doanh thu phi bảo hiểm sức khée tại Việt Nam qua các năm
Nhìn vào biểu đồ 2.1 có thể thấy doanh thu của BHSK tăng rõ rệt trong giai
đoạn 2015 — 2019 Năm 2015 doanh thu phí bảo hiểm mới chỉ ở mức 7.617 tỷ VNĐ
một con số khá khiêm tốn so với thị trường lúc bấy giờ, tuy có tốc độ tăng trưởng
cao hơn so với năm 2014 nhưng không đáng kể Nhung bắt đầu từ năm 2016 thì
doanh thu có sự cải thiện rõ rệt với mốc doanh thu đạt được là 9.686 tỷ đồng tăng
truéng27,17% so với năm 2015 Đây được coi là năm có tốc độ tăng trưởng than ki
của BHSK trong gia đoạn 2015-2019 Ở thời điểm đó thì nhiều vụ tai nạn thương
18
Trang 24tâm đã xảy ra, các vụ cháy nồ gây thiệt hại về người và lũ lụt sạt nở đất tăng Nên
chính vì thế mà nhu cầu bảo hiểm bắt đầu tăng mạnh Trong năm 2016 thì các
doanh nghiệp đã thấy được tiềm năng phát triển của BHSK nên đã bắt tay Vào xây
dựng các chiến lược phát triển sản phẩm mới cho các năm tiếp theo Không nằm
ngoài dự đoán thì doanh thu BHSK cứ thế tiếp tục tăng mạnh với năm 2017 là 12.214 tỷ VNĐ, 2018 là 14.445 tỷ VND tuy doanh thu có tăng hơn so với năm 2017
nhưng tốc độ tăng trưởng trong năm 2018 có dau hiệu sụt giảm chỉ đạt 18,28% Nhưng đến năm 2019 tốc độ tăng trưởng co dấu hiệu khởi sắc hơn là 20,47% Do
hiện nay, thu nhập bình quân đầu người gia tăng, đặc biệt là tỷ lệ dân số có mức thu nhập bình quân trên 5.000 USD tăng 19,7% trong năm 2019 điều đó giúp bảo hiểm sức khỏe có mức tăng trưởng tốt trong năm 2019 Có thể nhìn thấy được đời sống
của người dân ngảy càng được nâng cao, trong khi đó thì vấn đề về sức khỏe, đặc
biệt là các bệnh hiểm nghèo tăng nhanh, dẫn đến nhu cầu bảo hiểm sức khỏe của
người dân tăng lên nhanh chóng Với những đặc điểm đặc thù riêng của thị trường
Bảo hiểm nước ta, BHSK sẽ có những thuận lợi, tiềm năng riêng và đi kèm theo đó
là những khó khăn, hạn chế Tuy nhiên, với mức tăng trưởng này giúp Nhà Bảo
hiểm có một cái nhìn lạc quan hơn vào thị trường BHSK phi nhân thọ trong tương
lai Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam các doanh nghiệp luôn dẫn đầu
về doanh thu nghiệp vụ này là: Bảo Việt, VASS, Bảo Minh, PVI, ABIC, PTI,
Trang 25DOANH THU PHÍ BAO HIEM PHI NHÂN THO
THEO TUNG NGHIỆP VU (TY VND)
50.000 8# Sức khỏe & tainanconngudi @ Xe co giới
45.000 m Tài san thiệt hai m Hang hóa
40.000 Cháy n6 m Khác 35.000
30.000
25.000
20.000 ee ey Sa
10.000 5.000
°
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017F 2O18F
Nguôn: Báo cáo thị trường bảo hiểm phi nhân thọ năm 2018
Biểu đồ 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ theo từng nghiệp vụ qua
các năm
Nhìn vào sơ đồ ta có thể thấy giai đoạn 2010-2014 doanh thu của BHSK trung
bình chỉ ở mức dưới 5.000 tỷ VNĐ rất hạn chế so với các nghiệp vụ khác chính vì
thế mà thị phần của BHSK trong giai đoạn này cũng chiếm rất ít Nhưng từ năm
2015 trở đi ta bắt đầu thấy được sự khởi sắc về doanh thu cũng như tốc độ tăng
trưởng của nghiệp vụ này Doanh thu trong các năm đều tăng mạnh, tốc độ tăng trưởng còn vượt qua cả nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Tổng doanh thu phí bảo
hiểm sức khỏe năm 2017 đạt 12.214 tỷ VNĐ, tăng trưởng 26,67% so với 2016 Tốc
độ tăng trưởng này chỉ xếp sau sự tăng trưởng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
Đến năm 2018 thì doanh thu của nghiệp vụ này đã lên tới gần 14.445 tỷ VNĐ vượt
cả nghiệp vụ BHXCG là 14.423 ty VNĐ Với mức tăng trưởng như vậy qua các
năm có thể thấy được tiềm năng phát triển lớn của sản phẩm này trong giai đoạntiếp theo Với tốc độ tăng trưởng như vậy thì đây sẽ là một trong những nghiệp vụ
chính, tiềm lực của các công ty bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm
Vì thế mà nhu cầu về BHSK nhất là bảo hiểm với chế độ điều trị chất lượng
cao ngày càng tăng và đây chính là cơ hội phát triển của BHSK.Có thé nói giai đoạn
2015 — 2019 là thời kỳ phát triển than kì của BHSK.
20
Trang 26Dựa vào thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2018 thì doanh thuphí bảo hiểm sức khỏe đạt gần tương đương với doanh thu bảo hiểm xe cơ giới,
chiếm tỷ trọng khoảng 30% tổng doanh thu phí bảo hiểm của các nghiệp vụ Mức
tăng trưởng của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe năm gấp đôi sự tăng trưởng về doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ( bảo hiểm sức khỏe: 15%, bảo hiểm xe cơ giới
7% ) Nhưng đến năm 2019 doanh thu BHSK đạt 17.043 ty VND đã tăng trưởng
6,06% so với năm 2018, bồi thường là 1.108 tỷ đồng, dự phòng bồi thường 101 tỉ
đồng, tỉ lệ bồi thường 33% ( đã bao gồm cả DPBT ) Doanh thu từ các nghiệp vụchính liên tục tăng mạnh, trong đó hai nghiệp vụ chính là bảo hiểm xe cơ giới vàbảo hiểm con người chiếm đến 83% tông doanh thu Hai nghiệp vụ này vẫn đang
giữ vững vi trí thứ 1 và 2 trên thi trường.
Tốc độ tăng trưởng hiện nay của bảo hiểm con người là rất tích cực Nhìn vảobiéu đồ trên có thé thấy rõ tỷ trọng doanh thu nghiệp bảo hiểm con người chiếm
33.22% vượt qua cả bảo hiểm xe cơ giới ( 30,56% ) Với những năm 2010, 2011
thì doanh thu của nghiệp vụ này không được đánh giá cao, còn nằm trong số những
nghiệp vụ tăng trưởng chậm và doanh thu thấp Nhưng mấy năm trở lại đây giai
đoạn 2015-2019 thì tốc độ tăng trưởng lại đáng ngạc nhiên Và giờ thì doanh thu phí
bảo hiểm đã vươn lên vị trí dẫn đầu với 17.043 tỷ VND ở năm 2019 Điều đó cho
thấy hiện nay nhu cầu sử dụng bảo hiểm con người tăng mạnh và việc triển khai đa
dạng các sản phâm bảo hiểm cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm chú trọng Hiệnnay, các doanh nghiệp có rất nhiều các chiến lược đề thúc đây doanh thu bảo hiểm
con người như: quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, các budi hội nghị giới
thiệu sản phâm mới Chính vì thế mà trong ba năm trở lại đây thì doanh thu về sản
hâm này trong các DNBH không ngừng tăng trưởng mạnh.= © ro) f=] © Đ
21
Trang 27© BH tin dụng và rủi ro tài chính
# BH thiệt hại kinh doanh
BH nông nghiệp
# BH bảo lãnh
Nguôn: Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh thu theo nghiệp vu bảo hiểm năm 2019
Theo dự báo năm 2020, nghiệp vụ bảo hiểm con người đặc biệt là bảo hiểm
chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh trong
thời gian tới Nghiệp vụ này có thể trở thành một trong những nghiệp vụ có tỷ trọng
doanh thu lớn nhất trong các nghiệp vụ của khối phi nhân thọ trong các năm tiếp
theo.
2.1 Giới thiệu Tổng công ty Cổ phan bảo hiểm Quân đội MIC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo
hiểm Quân Đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 củaQuân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài
chính Ké từ khi mới thành lập, nhận thấy được sứ mệnh quan trọng của mình, MIC
đã luôn luôn tập trung xây dựng những sản phẩm đặc thùphục vụ riêng cho các đơn
vị trong quân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân, Bảo hiểm Học viên trong các
trường quân đội, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp y bác sỹ trong quân đội Thêm vào đó cũng sẽ phát triển những sản phẩm bảo hiểm khác phục vụ nhu cầu của
người tiêu dùng hiện nay.
Nam 2008: Mở rộng kinh doanh: Sau khi đi vào hoạt động thi MIC đã thành
22
Trang 28lập được 18 don vi chi nhánh và cùng 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh và thành
phố trên toàn quốc nhằm mở rộng quy mô hoạt động va dé đáp ứng nhu cầu của
người dân Trong cùng năm 2008, MIC đã triển khai áp dụng công nghệ thông tinvào hệ thống quản lý bao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, phần mềm kế toán trên toàn hệ thống của mình nhằm kiểm soát và kịp thời điều chỉnh những sai sót
không đáng có Tiếp theo đó thì MIC cũng bắt tay hợp tác với các nhà tỏ chức tái
BH hàng dau của thị trường bảo hiểm thế giới có mức độ tin cậy và khả năng tài
chính cao như: Hanover Re, ACR, Tokyo Marine, Munich Re Với những 16 lực
phat trién đó thi MIC đã được thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng tặng
danh hiệu “Đơn vị quyết thắng năm 2008”
Năm 2009: Xây đựng sản phẩm đặc thù: MIC đã ban hành ra nhiều sản phẩm
bảo hiểm dành riêng cho bên Quân đội: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho
lực lượng vũ trang trong toàn quân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, Ngoài ra thi MIC cũng cho ra thị trường một số sản phâm đặc thù: Bảo hiểm tín dụng cá
nhân; Bảo hiểm du lịch toàn cầu Dễ mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thì
phát triển mô hình bán hàng mới như bảo hiểm tín dụng liên kết ngân hang — Baohiém (Bancassurance) cùng với đó là việc thành lập được công ty MIC Invest, Tan
Long Phú, Tiếp nối sự thành công của năm 2008 thì MIC lại được vinh danh là
“Don vị quyết thắng năm 2009 ”
Đến năm 2010: Mé rộng và da dạng hóa doạt động dau tw MIC tiếp nhận
khu đất từ Bộ Tư lệnh Thủ đô dé xây dựng Tổ hợp Trung tâm thương mại, văn
phòng và nhà ở hiện đại Ngoài ra tham gia hàng loạt các dự án đầu tư xây dựng nhà
ở cho cán bộ và sĩ quan thuộc Bộ Quốc phong/TCCNQP như: Tây Mé, Duong Xá,Đông Ngạc Đồng thời trong cùng năm thì nhận được hành loạt các danh hiệu caoquý: “Don vị quyết thang” 4 năm liên tục 2008, 2009, 2010, 2011 của Tổng cục
công nghiệp Quốc phòng Thủ trưởng Bộ Quốc phòng tặng Giải nhì “Tuổi trẻ sáng
tạo trong Quân đội” cho sản phẩm bảo hiểm Tai nạn Quán nhán năm 2010 Bộ
trưởng Quốc phòng tặng Bằng khen “Vi thành tích thực hiện nhiệm vụ giai đoạn
2009, 2010”
Năm 2011: Chuyển đổi mô hình thành tong công ty: sau gần 4 năm đi vào
hoạt động, MIC tăng von điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyền đổi mô hình tổ chức thành
Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội Đồng thời thành lập thêm 5 Công ty
Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc Tổng công ty
23
Trang 29lên 24 đơn vi.
Năm 2012: Tai cơ cấu mô hình tổ chức, đổi mới dé phát triển bên vững: lần
đầu tiên tái cơ cấu thành công, đổi mới chiến lược kinh doanh, chuyền đôi mô hình
Hội sở thành 5 Khối Và cũng là lần đầu tiên doanh thu đạt mốc vượt 500 tỉ đồng, hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh thu bảo hiểm và là một trong những doanh
nghiệp có tốc độ tăng trưởng doanh thu mạnh nhất 41% Đồng thời chuyển trụ sở Hội sở Tổng Công ty về Tầng 10, số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Nhận hàng loạt
các danh hiệu: Băng khen Thủ tướng chính Phủ năm 2012; Chủ tịch nước tặng
Huân chương Lao động Hạng Ba năm 2012; Chủ tịch UBND thành phố Hà Nội
tặng băng khen
Sau 7 năm hình thành, năm 2014: Vicon tới tam cao: là một chuyền mình đầy
mạnh mẽ của MIC trên con đường khăng định vị thế của mình trên thị trường bảo
hiểm Lần đầu tiên doanh thu vượt mốc 1.000 tỷ đồng và lọt vào Top 7 doanh
nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường Tiếp theo đó thì đưa ra thị
trường rất nhiều sản phẩm mới, hấp dẫn: Trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ quân y,bảo hiểm cây cao su, tin dụng ô tô, hỏa hoạn nhà tư nhân, bảo hiểm giàn khoan
ngoài khơi
Năm 2016: Tập rung các nguồn lực triển khai chiến lược phát triển của
MIC giai đoạn 2015-2020: cũng là một năm thành công của MIC, bám sát top 5 thi
trường, DT tăng trưởng đáng ngạc nhiên dat mức 2000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 90 tỷ
đồng, tăng 2 lần so với năm 2015 Cũng trong năm đó, MIC đã nâng được số von điều
lệ lên §00 tỷ đồng, và Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) có chiếm
69,85%, cùng với đó nâng cao khả năng cạnh tranh của MIC trên thị trường Bảo hiểm.
Năm 2018: Tập trung vào các nguồn lực triển khai chiến lược phát triển
MIC giai đoạn 2015-2020: MIC tập trung hướng tới việc phát triển hệ thống công
nghệ thông tin ứng dụng trong hoạt động cung cấp các sản phâm bảo hiểm Ngày 01/08/2018, Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân Đội chính thức triển khai Hệ
thống GDBT Online nghiệp vụ bảo hiểm XCG trên toàn hệ thống Theo đó khi
phát sinh tôn thất nghiệp vụ Xe cơ giới, khách hàng chỉ cần thực hiện cuộc gọi đến
tong đài và tông đài ghi nhận thông tin và hướng dẫn đến các điểm trực giám định
tập trung do MIC liên kết hợp tác Với hệ thống GĐBT online MIC tin rằng sẽ nâng
cao chất lượng dịch vụ khách hàng mang lại sự thuận tiện, nhanh chính xác
-chuyên nghiệp.
24
Trang 30Đến nay, MIC đã nâng vốn điều lệ lên 1.300 tỷ đồng và có 63 công ty thành
viên trong cả nước MIC không chỉ khăng định là đơn vị bảo hiểm tốt nhất cho các
đơn vị thuộc Bộ Quốc Phòng mà còn đây mạnh phục vụ ra bên ngoài với hơn 100
sản phẩm bảo hiểm đáp ứng yêu cau của mọi đối tượng khách hàng MIC có trên
160 sản phẩm bảo hiểm, cổ tức thường xuyên từ 7-10%/năm (nằm trong Top 5 chi
trả cô tức đều và ồn định), là DNBH trẻ, tăng trưởng mạnh (cao thường gap 2 lần thị
trường), có uy tín cao, đã khang định đứng thứ 6/30 doanh nghiệp bảo hiểm phi
nhân thọ, bền vững và hiệu quả Việc lọt vào Top 10 Doanh nghiệp bảo hiểm phi
nhân thọ (DNBH) uy tín năm 2018 sẽ giúp Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (MIC) nâng cao giá trị và hình ảnh thương hiệu cũng như tiếp tục thực hiện
chiến lược phát triển bền vững trên thị trường Bảo hiểm trong va ngoài nước
2.1.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức
Dưới đây là sơ đồ Cơ cầu bộ máy của MIC hiện nay:
Im€ MÔ HÌNH TỔ CHỨC HỘI SỞ TONG CÔNG TY CỔ PHAN BẢO HIEM QUÂN Đội
BẢO HIẾM QUAN DOI =.
==- 1.1
“hấu La 0G) BANGUẢN TH | —
ter amen u ¬
——= ưeneeeeerrreseeermrere
Ũ ft KHÔ pee sali Loe ke ees it4 GD-BT | {TAICHINH-KH| |PHATTRIEN RLL CNTT OTF
CE WEE EE \G2WNEUTHHE meee CEA GET wee
Ss
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ co cấu bộ máy tô chức của MIC
25
Trang 31Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận như sau :
Đại hội đồng cố đông (ĐHĐCPĐ): đây là cơ quan quyết định cao nhất của công ty, gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết, thảo luận và thông qua các
vấn đề sau đây: kế hoạch kinh doanh hằng năm của công ty; báo cáo tài chính hằng
năm; và thông qua các định hướng phát triển của MIC Ngoài ra thì xem xét và
xử lý các vi phạm của hội đồng quản trị.
Hội đồng quản trị (HĐQT): quyết định chiến lược, kế hoạch kinh doanh
hàng năm của MIC và có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hình thị
trường, thông qua các vấn đề về quản trị doanh nghiệp, đầu tư, xây dựng, quyết
định định hướng phát triển thị trường, tiếp thị và công nghệ thông tin
Tổng giám đốc: Tổng giám déc là người quản lý và giám sát tất cả các hoạt
động kinh doanh, con người cũng như các hoạt động hợp tác của MIC Ngoài ra sẽ
quyết định một số hoạt động kinh doanh quan trọng thúc day sự phát trién của công
ty Ngoài ra sẽ có van chiến lược cho chủ tịch, xây dựng và quản lý cơ cấu doanh
nghiệp.
Ban kiểm soát: được lập ra bởi Hội đồng quản trị nhằm giúp Hội đồng quản trịkiểm tra, giám sát tính hợp pháp, chính xác và trung thực trong việc quản lý, điều
hành hoạt động kinh doanh và việc chấp hành điều lệ công ty, nghị quyết, quyết
định của Hội đồng quản trị và Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Ban kiểm toán nội bộ: nhiệm vụ thanh tra và giám sát nội bộ tại TCT cũng
như tại các đơn vị thành viên, kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kế toán, tài
chính hằng năm, kiểm tra các đơn vị thành viên từ đó phát hiện được điểm mạnh,
điểm yếu và các hành vi đáng nghi khác nếu có trong công tác quản lý và đưa ra
những giải pháp khắc phục.
Các ủy ban: có chức năng và nhiệm vụ là cố vấn, tham mưu cho HĐQT về
những vấn dé liên quan đến quản trị rủi ro, bồi thường, lương thưởng và đãi ngộ.
Khối kinh doanh: Thực hiện xây dựng những chiến lược triển khai kinh
doanh hàng năm, kế hoạch công việc của Phòng từng tháng dé trình Giám đốc phê
duyệt.Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác
theo yêu cầu của Ban điều hành Tìm kiếm, duy trì và phát triển mối quan hệ với
khách hàng Thu thập và quản lý thông tin khách hàng và hồ sơ khách hàng theo
26
Trang 32quy định Đầu mối về việc thu nhập, quản lý thông tin khách hàng đề phục vụ chocông tác đánh giá xếp hạng khách hàng, thâm định và tái thâm định các hỗ sơ khách
hàng.
Khối đầu tư: Phòng quản lý đầu tư & xây dựng cơ bản thuộc khối đầu tư có
nhiệm vụ, chức năng lập kế hoạch đầu tư từ nguồn vốn nhàn rỗi và quỹ dự phòng
nhằm mục tiêu phát triển, xây dựng công ty, mang về khoản lợi nhuận khác cho
công ty Đồng thời thực hiện thấm định, đánh giá các hạng mục đầu tư thuộc
HĐQT.
Khối nghiệp vụ: Gồm phòng bảo hiểm xe cơ giới va con người, phòng bảo
hiểm hàng hóa, năng lượng, hàng không; phòng tái bảo hiểm; phòng bảo hiểm tải
sản — kĩ thuật; phòng phát triển sản pham Khối nghiệp vụ có chức năng đưa ra các
kế hoạch chiến lực và hướng dẫn, chỉ đạo, hỗ trợ các đơn vị thành viên các vấn đề
liên quan đến nghiệp vụ trong quá trình khai thác đồng thời thực hiện công tác tái
bảo hiểm cũng như đây mạnh nghiên cứu các dòng sản phâm bảo hiểm mới
Khối tài chính kế toán: gồm các phòng như phòng kế toán đảm nhiệm công
việc giám sát hoạt động tài chính của MIC và thực hiện công tác hạch toán chính
xác dé đảm bảo cập nhật kip thời tình hình tài chính của công ty; phòng tài chính
thực hiện hoạch định các vấn đề liên quan đến tài chính và nguồn von; phong ké
hoạch có nhiệm vụ lên kế hoạch cu thê về định hướng kinh doanh trình HĐQT phê
duyệt.
Khối quản trị rủi ro: thực hiện các chức năng liên quan đến định phí, phân
tích các rủi ro tiềm tàng, pháp chế và điều tra chống trục lợi bảo hiểm, kiểm tra,
giám sát hoạt động quản trị rủi ro của Tổng công ty và các đơn vị thành viên Ngoài
ra khối có vai trò thực hiện nghiên cứu và hoàn thiện quy chế quản lý rủi ro tại
MIC.
Khối công nghệ thông tin: có vai trò duy trì hoạt động của hệ thống phần
mềm hỗ trợ cho các khối nghiệp vụ tại MIC, giúp đỡ các đơn vị thành viên trong
quá trình sử dụng phần mềm bảo hiém, đồng thời thực xây dựng, quản lý dự án và
phát triển các giải pháp công nghệ mới đáp ứng nhu cầu phát triển của công ty
Khối phát triển nguồn nhân lực: gồm phòng quản lý nhân sự; có nhiệm vụ
lập kế hoạch tuyển dụng nhân sự, đào tạo và nâng cao chất lượng nhân lực, duy trì,
27
Trang 33kiêm tra và đánh giá nhân sự, theo dõi thông tin tình hình nhân sự tại MIC.
Khối giám định bồi thường: đây là khôi có vai trò khá quan trọng tại MỊC.
CÓ nhiệm vụ là đảm bảo tính chính xác của công tác GĐBT theo từng nghiệp vụ
cũng như theo từng khu vực, nhờ có hoạt động khối giám định bồi thường mà MIC
có thé giảm thiểu được các rủi ro không đáng có, giảm thiểu chi phí béi thường,
tăng cường khả năng cạnh tranh và làm gia tăng lợi nhuận hàng năm.
2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh
Do MIC thuộc sự quản lý của ngân hàng MB nên xét về truyền thống thì thế
mạnh của MIC chính là bancassurance, hơn nữa MIC vẫn bảo hiểm cho các hoạt
động quân sự của quân đội về mặt: tài sản kĩ thuật, viễn thông, cầu đường Ngay
từ khi mới ra đời, MIC đã tập trung xây dựng những sản phẩm có đặc thù riêng phục vụ cho các đơn vị trong quân đội như: Bảo hiển Trách nhiệm nghề nghiệp y bác sĩ trong quân đội, Bảo hiểm Tai nạn quân nhân, Bảo hiểm học viên trong các nhà trường quân đội, Trải qua 11 năm xây dựng và phát triển, MIC đã phát triển
mạnh mé với mạng lưới bao gồm 63 công ty thành viên trên khắp cả nước và đứng
trong TOP 10 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uy tín trên thị trường.
Nhà bảo hiểm thuận
tiện hàng đầu
CHUNG CHUYEN
NGHIEP
Dau tư tai chính,
Khach hang doanh BDS
Khach hang ca nhan nghiệp
Quản trị rủi ro
hàng đâu và Toi ưu hóa
giám định boi vận hành
Dịch vụ trải nghiệm khách
Trang 342.1.1.1 Ngành nghé kinh doanh
a Kinh doanh bảo hiểm gốc
Từ khi thành lập thì MIC cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bao gồm nhiều lĩnh
vực: bảo hiểm Hàng hải, Phi hàng hải, Tài sản - Kỹ thuật, Gián đoạn kinh doanh,
Trách nhiệm và Hỗn hợp, Con người Đối tượng khách hàng của MIC ban đầu là lực lượng vũ trang sau này là các tổ chức kinh tế - xã hội nói chung cùng các khách
Xe co gidi Con người Tài sản kỹ thuật HH - HK - NL
( Nguôn: Báo cáo tài chính của MIC 2019 )
Biểu đồ 2.4: Doanh thu và Tỷ trọng doanh thu của các nghiệp vụ tại MIC 2019
Chiếm tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm lớn nhất vẫn là BHXCG( 47%), theo
sau là bảo hiểm tài sản- kỹ thuật ( 24% ), bảo hiểm hàng hóa ( 19%) cuối cùng là
bảo hiểm con người ( 11% ) Có thể thấy bảo hiểm xe cơ giới vẫn là thế mạnh của
MIC mang về cho công ty doanh thu không hề nhỏ với 896 tỷ đồng năm 2018, hai
nghiệp vụ là tài sản- kỹ thuật và hàng hóa vẫn giữ doanh thu ở mức tăng trưởng ôn
định Còn nghiệp vụ bảo hiểm con người tuy tốc độ tăng trưởng của năm 2018 so
với 2019 là hơn 20% nhưng phí bảo hiểm thu lại vẫn còn khá hạn chế chỉ có 203 tỷ
đồng Doanh thu vẫn thấp hơn so với các nghiệp vụ khác
b Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm
20
Trang 35Đôi khi có một số HĐBH với STBH quá lớn vượt quá khả năng tài chính của
doanh nghiệp, MIC bắt buộc phải tái dé đảm bam hoạt động hiệu quả, giảm thiểu được
vụ bảo hiểm phi nhân thọ như Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm hàng hải, diễn ra rất hiệu quả Với đối tác là các DNBH trong nước và ngoài nước cùng
các Doanh nghiệp tái bảo hiểm lớn mạnh của nước ngoài.
c Công tác giám định và giải quyết bồi thường
Mục tiêu trong quá trình hoạt động của MIC là nâng tầm chất lượng phục vụ,
chăm sóc khách hàng, do đó MIC rất chú trọng tới Công tác giám định và giải quyết
bồi thường nhằm mục đích giúp khách hàng khắc phục hậu quả tai nạn, những mất
mát, tôn thất một cách nhanh nhất, kịp thời nhất và chính xác nhất.
Bên cạnh đó MIC có sự hợp tác của các Công ty giám định độc lập uy tín
trong và ngoài nước như Maclauren, UNITED ASIA, Cunningham Linshey,
RACO, Bảo Tin, dé hỗ trợ giải quyết những vụ ton that lớn, có tính chất phức tạp.
Do vậy công tác giám định bồi thường luôn được thực hiện một cách chính xác,
trung thực và khách quan, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
d Hoạt động đầu tư tài chính
Đây là một trong những lĩnh vực kinh doanh mang lại doanh thu cao cho
MIC, từ từ phần quỹ nhàn rỗi của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, con người, bảo hiểm
tài sản, công ty bảo hiểm dem đi đầu tư để kiếm lời, Theo báo cáo tài chính năm
2019 thì lợi nhuận trước thuế 9 tháng đầu năm 2019 của Bảo hiểm Quân đội đạt 145
tỷ đồng - bang 144% so với lợi nhuận 9 tháng đầu năm 2018 thi riêng lợi nhuận từ
hoạt động đầu tư đạt 121 tỷ đồng Điều này có thé thấy chiến lược kinh đoanh cho
đầu tư của MIC đang hoạt động rất tốt và đạt hiệu quả cao Hoạt động đầu tư này đã
vừa có ý nghĩa với sự phát triển của các ngành, các lĩnh vực trong nền kinh tế, vừa
giúp các DNBH tôn tại và phát triển.
2.1.1.2 Các sản phẩm bảo hiểm của MIC
a Bảo hiểm xe cơ giới
- BH vật chat xe ô tô
- BH cháy né mô tô, xe máy
- BH vật chat mô tô, xe máy
30
Trang 36BH TNDS BB của chủ XCG đối với bên thứ 3
BH TNDS TN của chủ XCG đối với bên thứ 3
BH TNDS TN của chủ xe đối với HH trên xe
BH tai nạn lái, phụ xe và người ngôi trên xe
BH thiệt hại phương tiện XCG trong Quân đội
Bảo hiểm tài sản — kĩ thuật
BH mọi rủi ro tài sản - BH máy móc thiết bị cho thuê
BH nhà tư nhân - BH nồi hơi
BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt - BH thiết bị điện tử
BH cháy né bắt buộc - BH mọi rủi ro xây dựng
BH cây công nghiệp - BH mọi rủi ro lắp đặt
BH cháy né sap chợ - BH trộm cướp
BH mọi rủi ro công nghệ - BH mọi rủi ro về tiền
BH đồ vỡ máy móc - BH trách nhiệm nghề nghiệp
BH hư hỏng HH kho lạnh - BH trách nhiệm công cộng
BH máy móc thiết bị chủ thầu - BH trách nhiệm sản pham
Bảo hiểm hàng hải
BH hàng hóa XNK
BH HH vận chuyển trong nước
BH trách nhiệm vận chuyền tông hợp
BH tàu thủy nội địa và tàu biển
BHP&I
BH tàu biên quốc tế
Bảo hiểm con người
BH bôi thường cho người lao động - BH tai nạn con người
BH bồi thường cho người lao động thi công trên công trường
BH trợ cấp nằm viện, phẫu thuật - BH sinh mạng con người
BH tai nạn con người mức trách nhiệm cao
BH sức khỏe toàn diện - BH tai nạn nhóm
BH sức khỏe nhóm - BH sức khỏe cao cấp
BH kết hợp con người - BH tai nạn HS
31
Trang 37BH chăm sóc y tế cao cấp - BH toàn diện HS
BH tai nạn học viên trong các nhà trường quân đội
BH khách du lịch trong nước - BH du lịch toàn cầu
BH người nước ngoài du lịch VN
BH người VN du lịch nước ngoài
BH tai nạn hộ sử dụng điện - BH du khách QT
BH tai nạn quân nhân - BH tín dụng cá nhân
BH TNDS chủ nuôi chó - BH tai nạn hộ gia đình
BH trách nhiệm người vận chuyên đối với tai nạn hành khách
8 | Doanh thu phí bảo hiểm gốc 1.422 1.738 1.921 1925 2.538
9 |Lợi nhuận trước thuế 48 88 55 135 220
10 | Dự phòng nghiệp vu 795 953 1.213 1.203 1.402
( Nguôn: Báo cáo tai chính của MIC )
Nhìn vào giai đoạn 2015- 2019 của MIC ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng ồn
định qua các năm Vốn điêu lệ và Vốn chủ sở hữu tăng lên với mức đáng kinh ngạc.
Ở năm 2015 thì vốn điều lệ của MIC chỉ có 500 tỷ nhưng đến năm 2019 thì con số
32
Trang 38này đã là 1.300 tỷ tăng tận 800 tỷ trong giai đoạn này Vốn chủ sở hữu tăng cho
thấy số lượng người góp vốn vào MIC ngày càng nhiều, điều này chứng tỏ phần nào
hoạt động và kết quả kinh doanh của Tổng Công ty là tốt Cùng với sự tăng của dự
phòng nghiệp vu, nguồn vốn chủ sở hữu tăng làm vững mạnh khả năng tài chính
của MIC Tuy nhiên, áp lực về kỳ vọng của nhà đầu tư cũng như sự quản lý, giám
sát của họ lên các nhà điều hành công ty càng lớn Tổng tài sản của MIC năm 2018
là 3.677 tỷ tăng 679 tỷ so với năm 2017 và tăng 728 tỷ so với năm 2016 Trong
2015-2019 thì doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng theo các năm Doanh thu tăng mạnh trong giai đoạn 2015-2016 ( 268 tỷ đồng ), 2018-2019 ( 217 tỷ đồng ) và tăng nhẹ
25 tỷ đồng giai đoạn 2017-2018 Lợi nhuận trước thuế của MIC thấp nhất vào năm
2017 chỉ có 55 tỷ đồng giảm hơn so với năm 2016 33 tỷ đồng Điều đó cho thấy năm 2017 là một năm day khó khăn của MIC, có thé là do chi phí bồi thường cao
hoặc hoạt động đầu tư chưa hiệu quả khiến cho lợi nhuận sụt giảm nghiêm trọng.
Nhưng ngay lập tức công ty đã khắc phục rất tốt vào các năm sau với mức tăng năm
2018 là 80 tỷ và 2019 là 165 tỷ so với năm 2017 Việc tăng lợi nhuận qua các năm
này cho thấy MIC đã và đang thực hiện các chiến lược đề ra rất tốt và đem lại hiệu
quả cao.
Có thé thấy tổng dự phòng nghiệp vụ năm 2019 là cao nhất, cho thấy khả năng
đảm bảo thanh toán của công ty thời kì này là lớn nhất trong 5 năm trở lại đây Năm
2015, tổng số tiền dự phòng nghiệp vụ của công ty là nhỏ nhất, cho thấy khả năng
đảm bảo thanh toán kém nhất trong thời kì 4 năm gần đây.
Trong ba năm tiếp theo từ 2015 tới 2017, quỹ dự phòng phí chưa được hưởng
tăng đều từ 600 Tỷ VND năm 2015 lên đến 769 Tỷ VND vào năm 2017 Tới năm
2018 thì quỹ này có xu hướng giảm nhẹ xuống còn 730 Tỷ VNĐ do lúc này khả
năng thanh toán của MIC kém Đến năm 2019 thì Dự phòng nghiệp vụ đã tăng trở
lại chứng tỏ MIC đã đưa ra các chiến lược hoàn toàn đúng dan.
33
Trang 39Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh bảo hiểm tại MIC giai đoạn 2015-2019
Don vị: Triệu VND
Năm 2015 2016 2017 2018 Quý IV
Chỉ tiêu 2019
Doanh thu 1.584.590| 1.846.648| 2.116.152L 2.135.392| 2.779.9692 Doanh thu phi bảo hiểm gốc | 1422-862| 1.738.475] 1.920.810| 1.913.780| 2.538.256
Doanh thu phí nhận tai 98713 20.167 30.519 38.357 33.228 Doanh thu từ hoạt động khác 63.015) 88006 164.823] 183.255 208.485
Tổng chỉ phí 1.534.530 1.758.368| 2.060.216 2.000.166 2.559.969
Lợi nhuận trước thuế 50060 88287 55.936 135226 220.000
(Nguon: Báo cáo tài chính của T\ ong công ty cô phan bảo hiểm Quân đội)
Từ năm 2015 đến năm Quý IV/2019 ta có thể nhìn thấy rõ sự tăng trưởng
doanh thu qua các năm của MIC Ở năm 2015 thì doanh thu phí bảo hiểm góc chỉ
thu về 1.422 tỷ VND thì đến Quý IV/ 2019 con số đó đã lên tới 2.538 tỷ VND Có
thê thấy Với việc mở rộng, nâng cao các kênh phân phối, nâng cao nghiệp vụ nhân
viên khai thác đã đem lại số lượng doanh thu phí bảo hiểm gốc lớn cho doanh nghiệp Đạt được kết quả như trên là nhờ vào phương thức quản lý tốt cùng với sự
nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ công nhân viên công ty Công ty đã triểnkhai đúng đắn tất cả các kế hoạch
Ta có thê nhận xét về hoạt động kinh doanh của MIC như sau:
Doanh thu phí bảo hiểm gốc giai đoạn 2015-2019 đã tăng đều qua các năm từ
năm 2015 tới 2018 trung bình tăng 315 tỷ mỗi năm tức tăng 22,18% có thé thay đây
là một con số khá ấn tượng Chứng tỏ MIC đã luôn đưa ra được các chiến lược đúng
dan và phù hợp với bước đi của mình trên thị trường Bảo hiểm Đến Quý IV/ 2019
thì doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt duoc với con số ngoài mong đợi là 2.538 ty
VND Tăng hon so với năm 2018 là 624 tỷ VNĐ tức là tăng 32,63% Việc doanh
thu từ phía đầu tư và doanh thu khác cũng đã tăng mạnh Điều đó có thé thay được
ngoài đi những bước đi đúng đắn thì MIC cũng đang khăng định được mình trên thị
trường Bảo Hiém hiện nay.
34