Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng và phương hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội (MIC) giai đoạn 2014- 2018

Vì vậy, dé khác phục thiệt hai cũng như ổn định đời song cho các chủ xe, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời và được triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

THUC TRANG VA PHUONG HUONG NANG CAO HIEU QUA

KINH DOANH BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI TONG CONG TY

CO PHAN BẢO HIEM QUAN DOI (MIC) GIAI DOAN 2014- 2018

BB -AD

Bu

Ho tén sinh vién : Nguyén Thi Quynh Trang

Lép : Kinh té bao hiém 58B

MSV : 11165457

Giáo viên hướng dẫn — : Th.S Nguyễn Thị Lệ Huyền

Hà Nội, Tháng 12/2019

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU, SƠ DO

)/087100755 — 1

CHUONG I: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE KINH DOANH BẢO HIẾM VAT CHAT XE CO GIỚI s 5£ 6£ ©s£E++e£E++£EY+eEEveeEEvterketsveerrrserrkee 3

1.1 Thiệt hại vật chất xe cơ giới và tác dụng của bảo hiểm . 3

1.1.1 Thiệt hại vật chất xe cơ giới - ¿+ 2s ke E2 1 1112112111211 11 211 11 xe 3

1.1.2 Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới - ¿5c ccccxerserxererree +

1.2 Kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới -. -s scse©sscxsecssessecse 6

1.2.2 Kiểm soát tổn thất ¿+ 2s22E22E119E11221127112711211211111111 11 1e cre 81.2.3 Giám định va bồi thường wo eescessesseessessesssesseessessessvessecssssessesaveeseeaes 10

1.2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh đoanh 2-2: 5 xe£x£xe+xecxeẻ 11

CHUONG II: THUC TRANG KINH DOANH BAO HIEM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TAI MIC GIAI DOAN 2014-2018 2- 2s sse©sse©ssecssee 14

2.1 Khái quát về Tổng công ty cỗ phần bảo hiểm quân đội - 14

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn 2-2 ++xz+£x+etEerxxrrrxrrrxee 142.1.2 Cơ cấu bộ máy t6 chỨC 2© + £EEk£EEkEEEEEEEESEEEEEEEEEkerkkerkkrrkvee 15

2513012 J1trCtHỊchnh Cổ or cere eee 17

2.1.4 Đối tác chiến lưỢC + 2£ +s2 E2 EEEEEE122117111117711 111111111 1x, 19

2.2 Thực trạng kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai đoạn

2.2.7 Hạn Ch6 ccccecccscsececsessesesessesesuescevsussesusscsnsucassusacassusarsveacavsucacavensasansatseacaveees 36

2.3 Cơ HỘI Võ MACH: CHỨC saspssiiiiciisocesbissocE4411660185gg885855356463856565605885g68353959583s38x88 57

2.3.1 CO oi iiiiiiiiia 4 37

2.3.2 190i 500177 38

CHƯƠNG III: KIÊN NGHỊ VÀ GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUÁ KINH

DOANH BẢO HIỂM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI 5-5-5 se 40

TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN ĐỘI 5s 40

3.1 Phương hướng, mục tiêu của MIC trong giai đoạn 2020-2025 40

SLL Dink HƯỚI GOING: sxssce 618140 ptia0134an2tirvmseesilE DpitrdgxrĐT9614803870001000x28980006 40

3.2.1 Đối với công tác khai thác 2- se cssecvse+xeserrreessseerssesree 41

3.2.2 Đối với công tác đề phòng và hạn chế tốn thất s ‹sc- 443.2.3 Đối với công tác giám định và bồi thường s- «se se: 453.3 Kiến nghị s -se©se+©+e©EkeeEEAeEE+AEEA4E736E2138 7342239234224 224e22seerssee 46

3.3.1 Đối với nhà nước - se ccvseccvevseeczsee " 463.3.2 Đối với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam se se +xeeecsee 47

40000077 ˆ 51TÀI LIEU THAM KHAO w cccccsssssssesssscssseccssessssssssscsssssssscssssssssssssecssseessssessecesseees 52

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

BH Bảo hiểm

CTCP Công ty cổ phân

DNBH | Doanh nghiệp bảo hiểm

BHPNT | Bảo hiểm phi nhân thọ

STBT Số tiền bồi thuòng

GYCBH | Giây yêu cau bảo hiểm

GCNBH | Giấy chứng nhận bảo hiểm

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU, SƠ DO

Bảng 1.1 Tình hình tai nan giao thông đường bộ tai Việt Nam (2014-2018) 3Bảng 2.2 Tổng tài san của MIC giai đoạn 2014- 2018 - 2 + +sccxczszzzse2 17Bảng 2.3 Vốn chủ sở hữu của MIC giai đoạn 2014- 2018 -2- 5 5sc5s¿ 18

Bảng 2.4 Vốn điều lệ của MIC giai đoạn 2007-20 1 2-©5¿ 5s s+c+zzxz>xezez 18

Bảng 2.5 Loi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của MIC giai đoạn 2014-2018 19

Bảng 2.6: Biểu phí vật chất xe ô tô (đã bao gồm VATT) - 2-2 sz2czs+csze: 25Bảng 2.7: Phí bảo hiểm các điều khoản bổ sung (đã bao gồm VATT) 26

Bảng 2.8 Kết quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới của MIC (2014-2018) 29

Bảng 2.9: Kết quả giám định thiệt hai vật chất xe cơ giới tại MIC (2014- 2018) 31

Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC

(2014-2018) 2: 26c22< 2E2221227112711211 11111.111.111 E1 xe 32

Bảng 2.11: Hiệu quả kinh doanh Bảo hiểm vật chất Xe cơ giới tại MIC (2014-2018) 34

MỞ ĐÀU

Hiện nay, trong xu hướng phát triển kinh tế trên thế giới là tập trung vào các

ngành dịch vụ, bảo hiểm là một trong số những ngành dịch vụ phát triển khá toàn

diện và có những bước đáng kê cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Vì nguy

cơ phải đối mặt với những rủi ro tiềm ân cũng tăng lên chính vì vậy mà mọi ngườitìm đến với bảo hiểm nhiều hơn Đặc biệt là lựa chọn loại hình bảo hiểm phi nhânthọ phù hợp.

Cùng với sự thuận tiện của các ứng dụng khoa học kỹ thuật, các phương tiện

sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng một pháttriển hơn và đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội

loài người, đặc biệt khi xu hướng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hướng toàn

cầu hóa Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con người cùng với sự phát triển

của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn chưa loại bỏ được hết những rủi ro từ các phương tiện tham gia giao thông, thậm chí nguy cơ dẫn đề rủi ro càng tăng và mức

độ tôn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm họa Với mục đích giúp các chủ xe

khắc phục khó khăn, ôn định một phan nào đó về tài chính khi gặp rủi ro, tai nạn batngờ từ đó góp phần đảm bảo an toàn xã hội, bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã rađời như một tất yếu khách quan Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảohiểm xe cơ giới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là

lời cam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt

hại cho người tham gia Hiện nay thì tổn thất về xe cơ giới có thể đến từ nhiều

nguyên nhân khác nhau đem lại những hậu quả hết sức nghiêm trọng về người và

của Vì thế mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng quan trọng và cần thiết đốivới bất kì ai khi tham gia giao thông

Từ khi thành lập đến nay, với kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giỏi

chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp nên khi triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tai MIC luôn luôn thu được những kết quả cao, nhữngthành công lớn Mặc dù ra đời muộn hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm khác

nhưng công ty liên tục trong nhiều năm liền giữ vị trí thứ 6 trên thị trường, doanh

thu và lợi nhuận của nghiệp vụ không ngừng tăng lên qua các năm Nhằm mục đích

nghiên cứu, tìm hiểu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm này tại MIC cũng như đề củng

cô lại những kiến thức đã được học tập tại trường, trong thời gian thực tập tại MIC

Long Biên em đã lựa chọn dé tài:“Thực trạng và phương hướng nâng cao hiệu

quả kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cô phần Bảo

hiểm Quân đội (MIC) giai đoạn 2014- 2018” cho chuyên đề tốt nghiệp.

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương:

CHUONG I: Một số van đề lý luận về kinh doanh Bảo hiểm vật chat xe cơ giới

CHƯƠNG II: Thưc trạng kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai

đoạn 2014- 2018

CHƯƠNG III: Kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội

Cuối cùng, em xin cảm ơn Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền đã giúp em hoàn thành

chuyên đề này Đây là một chủ đề lớn, nội dung rộng và phong phú cho nên khi

thực hiện đề tài này em không tránh khỏi thiếu sót về nội dung, vì vậy em mongrằng Thay, Cô góp ý dé em có thé hoàn thiện chuyên dé này

CHƯƠNG I: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE KINH

DOANH BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Thiét hai vật chất xe cơ giới và tac dung của bảo hiểm

1.1.1 Thiệt hại vật chất xe cơ giới

Hiện nay đất nước ta đã và đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị

trường mở rộng giao lưu và hội nhập quốc tế nên vấn đề giao thông vận tải luônđược đặt lên hàng đầu Ngành giao thông vận tải là ngành then chốt của hệ thốngphát triển kinh tế xã hội ở nước ta và còn là điều kiện để các ngành kinh tế khácphát triển Có rất nhiều hình thực vận chuyên được sử dụng nhưng phù hợp với địa

lí, kinh tế xã hội thì giao thông đường bộ vẫn là hình thức phổ biến

Cho đến tháng 6 năm 2019, toàn quốc có gần 3,5 triệu ô tô đang lưu hành(tang 0,5 triệu xe so với cùng kì năm 2018) Do đó, một lượng khá lớn người dân Việt Nam sử dụng ô tô như là phương tiện đi lại cũng như là công cụ kinh doanh.Bên cạnh sự phổ biến và tiện lợi thì xe cơ giới có nhược điểm là tiềm ẩn nhiều rủi

ro cho người và phương tiện Do hệ thống đường bộ nước ta có chất lượng chưa

đồng đều, ý thức của người tham gia giao thông chưa cao nên các vụ tai nạn giao

thông vẫn xảy ra và đề lại nhiều hậu quả nghiêm trọng.

Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam (2014-2018)

Năm _ Số vụ tai nạn (Vụ)| Số người chết (Người) | Số người bị thương (Người)

(Nguôn: Cục cảnh sát giao thông đường bộ và Ủy ban an toàn giao thông quốc gia)

Bảng số liệu trên cho thấy số mặc du số vụ tai nạn giao thông, số người chết

và số người bị thương đã giảm qua các năm, tuy nhiên tình hình tai nạn giao thông

đường bộ ở Viêt Nam vẫn rất nghiêm trọng Đâm va cũng là một trong số những

nguyên nhân chủ yếu gây ra thiệt hại về vật chất xe Điều này đã tao ra sức ép tài

chính lẫn tinh thần đối với chủ xe và những người điều khiển phương tiện

Bên cạnh nguyên chủ yêu và phô biên là từ tai nạn giao thông, các chủ xe cơ giới còn phải đôi mặt với những rủi ro đên từ các nguyên nhân khác như cháy nỗ,

trộm cắp, thủy kích

Không chi do va chạm giao thông, xe 6 tô có thé cháy né do lỗi kỹ thuật củanhà sản suất hay xe đã quá cũ, một đầu nói ống dẫn bị hở, một con ốc van khôngchặt, nắp bình xăng đóng không kín khiên nhiện liệu, các chất lỏng rò rỉ kêt hợp với

tia lửa điện xuất phát từ hệ thống dây dẫn bị mòn lớp vỏ cách điện có thé gây nênthảm họa Việc quá tải hệ thống điện cũng là nguyên nhân chủ chốt khiến nhiều xe

ô tô bốc cháy Thêm vào đó, nhiều chủ xe lắp thêm thiết bị điện không có trongthiết kế của xe không được kiểm soát gây quá tải cho hệ thống điện Ngoài ra,những mối nối điện không chặt chẽ, hoặc dây điện không phải hàng chuyên dụng

cũng là nguyên nhân tiềm an gây cháy nỗ xe

Trộm cắp bộ phận và toàn bộ xe ô tô cũng là rủi ro mà các nhà bảo hiểm vậtchất xe cơ giới lưu tâm, nhiều vụ bồi thường phần lớn đến từ những vụ trộm gương

chiếu hậu, đặc biệt đối các dòng xe sang thì các cặp gương chiếu hậu có trị giá lên

đến hàng chục triệu đồng Ngoài gương chiếu hậu, các phụ tùng khác như ắc quy,

logo, thậm chí là bánh xe đều trở thành mục tiêu của kẻ xấu với thời gian tháo

nhanh chóng và dễ dàng tiêu thụ ở các chợ đen Hơn nữa lợi dụng sự sơ hở, chủ quan của người dân, kẻ gian đã thực hiện hành vi trộm cắp xe 6 tô hết sức gây ra tổn

thất nặng nề đối với các chủ xe

Do điều kiện tự nhiên hay xảy ra mưa lũ và hệ thống cơ sở hạ tầng về thoát

nước ở nước ta, việc ô tô bị ngập nước, hư hỏng là không thể tránh khỏi đặc biệt là

khu vực Thành phó Hồ Chí Minh Thậm chi, chỉ qua một vài trận mưa lớn các công

ty bảo hiểm đã phải chi nhiều tỷ đồng bồi thường cho các chủ xe và chỉ phí trung

bình sửa chữa khoảng 50-100 triệu đồng/xe

Vì vậy, dé khác phục thiệt hai cũng như ổn định đời song cho các chủ xe,

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời và được triển khai ở tất cả các công ty

bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động trên thị trường Việt Nam

1.1.2 Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Đối với người tham gia bảo hiểm

Góp phân ôn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra của ngườitham gia bảo hiểm

Xe cơ giới là tài sản có giá trị thường lớn, tuy nhiên lại tiềm ân nhiều rủi ro,

dễ xảy ra tôn thất Chính vì vậy, nếu xảy ra tốn thất, chủ sở hữu sẽ chịu thieetj hai

về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh và phải gặpnhiều khó khăn để khắc phục ton thất Tuy nhiên, khi tham gia bảo hiểm, chủ xe sẽ

nhận được khoản tiền bồi thường kịp thời từ các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn

ban đầu về tài chính do tổn thất sẽ nhanh chóng được giải quyết, nhờ đó các chủ xe

có thé trang trải được các chi phí phát sinh vượt quá khả năng tài chính, giúp ổn

định đời sống Từ đó, họ có thể khôi phục sản xuất kinh doanh và các hoạt động

cơ đo cơ sở hạ tầng yếu kém sẽ được các doanh nghiệp hỗ trợ, đóng góp tài chính

để thực hiện các biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cụ phòng

cháy chữa cháy, cũng như hỗ trợ ngành giao thông làm các biên báo chỉ đường,đường phụ, đường lánh nạn từ đó làm giảm nguy cơ xảy ra tai nạn Đồng thời,doanh nghiệp bảo hiểm cũng tăng cường thông tin, khuyến khích các chủ xe nâng

cao ý thức đề phòng, hạn chế rủi ro Các doanh nghiệp cũng phối hợp với các banngành chức năng liên quan dé tuyên truyền luật an toàn giao thông, thực hiện đềphòng hạn chế tốn thất cho các chủ xa, các lái xe ít dé xảy ra tai nạn giao thông với

mức phí ưu đãi.

1.1.2.2 Đới với xã hội

Góp phan ổn định chỉ tiêu cho ngân sách Nhà nước và tạo thêm việc làm cho

người lao động.

Quỹ bảo hiểm được doanh nghiệp sử dụng để bồi thường cho các tổn thất

thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm mục đích dé người tham gia khôi phục đời sống Như

vậy, Ngân sách nhà nước sẽ không phải chi ra dé trợ cấp cho các cá nhân, tổ chức gặp rủi ro, trừ những trường hợp rủi ro có tính chất thảm họa.

Hiện nay, nhu cầu tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng tăng lên Đây là

cơ hội dé tăng doanh thu phí cho các doanh nghiệp và tăng ngân sách Nhà nước

thông qua hình thức đóng thuế Nhờ đó, chính phủ có thé sử dụng ngân sách để đầu

tư, nâng cao cơ sở hạ tầng, cải thiện đời sống người dân Cùng với các nghiệp vụ

bảo hiểm khác, bảo hiểm xe cơ giới còn tạo thêm việc làm cho nhiều đối tượng laođộng, giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội

Góp phan huy động von dé dau tư phát triển xã hội.

Trong nên kinh tế thị trường, sự ton tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu về đảm bảo an toàn mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng

tăng lên của quá trình sản xuất mở rộng Là nghiệp vụ mang lại doanh thu cao, từ

phần quỹ nhàn rỗi của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các công ty bảo hiểm đem đi

đầu tư đề kiếm lời Hoạt động đầu tư này đã vừa có ý nghĩa với sự phát triển của các

ngành, các lĩnh vực trong nền kinh tế, vừa giúp các DNBH tồn tại và phát triển.

1.2 Kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Trong năm 2018, các công ty bảo hiểm trở nên thận trọng trong việc đặt ra

các chỉ tiêu tăng trưởng về thị trường, một phần là do khả năng giá xe ô tô sẽ giảmsâu do ảnh hưởng của việc miễn thuế xe nhập khâu, cũng như là do sức cạnh tranh

khốc liệt của các doanh nghiệp phi nhân thọ

Đối với những doanh nghiệp có thị phần lớn như Bảo Minh, PTI, PJICO theo kế hoạch dự kiến đều đưa ra mục tiêu tăng trưởng doanh thu trong khoảng từ5-10%, trong đó 10% là mức cao nhất nếu thị trường có những yếu tố tích cực hơn

so với dự báo Với mục tiêu kiểm soát tỷ lệ bồi thường, duy trì hiệu quả hoạt động

sản xuất- kinh doanh, các doanh nghiệp này tập trung khai thác những khách hàng

đã tham gia nhằm tạo nguồn khách hàng tái tục ôn định Đồng thời, các công ty nàycũng lưu ý đến phát triển nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, day mạnhcác kênh bán hàng bancassurance, online nhằm tiếp cận với những khách hàngtiềm năng

Khác với các doanh nghiệp có thị phần lớn, các doanh nghiệp có thị phần

nhỏ như BIC, MIC đều đặt ra mục tiêu tăng trưởng ở mức 16-20% khả quan hon sovới mức phô biến §-12% của toàn thị trường Cụ thể, đối với BIC, với lợi thế lànguồn khách hàng lớn từ hệ thống ngân hàng BIDV, BIC luôn duy trì được nguồndoanh thu ôn định của nghiệp vụ này Tuy nhiên, trong giai đoạn tiếp theo, BIC đãlên kế hoạch cạnh tranh vào mảng bán lẻ, hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm tạiLào và Campuchia đề chỉnh phục thị trường nước ngoài

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thị nước ngoài, năm 2018 được

nhận định vẫn gặp nhiều khó khăn Yếu thế trong cuộc chiến giảm phí và quan hệ,

hàng chục doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài cộng lại chưa bao giờ vượt quá được:

mốc 10% thị phần Chính vì vậy, trong thời gian gần đây, các doanh nghiệp như

AIG, AAA, Liberty đã phải liên tục tái cấu trúc, cắt giảm nhân sự, thay đôi chiến

-lược, day mạnh marketing, xây dựng thương hiệu dé theo kịp đà tăng trưởng của

các doanh nghiệp trong nước.

1.2.1 Hoạt động khai thác

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai một nghiệp vụ

bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng Khâu này có ý nghĩa

quyết định đến sự thành công của nghiệp vụ bảo hiểm Xuất phát từ nguyên tắc

chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lay sé đông bù số it”, nhằm tạo lậpnguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn dé dé dang san sẻ rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổchức tốt khâu khai thác Quá trình khai thác bao gồm các bước:

1 Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin khách hàng: Khai thác viên cung

cấp thông tin cho chủ xe, tiếp nhận thông tin từ chủ xe và xử lý thông

tin, đồng thời cung cấp các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàngnhư Quy tắc bảo hiểm, Điều kiện bổ sung

2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro: Khai thác viện đánh giá rủi ro

của khách hàng dựa vào các thông tin, cơ sở tiếp xúc trực tiếp với chủ

xe, về công ty bảo hiểm chủ xe từng tham gia để xem xét trước khichấp nhận bảo hiểm

3 Xem xét đề nghị bảo hiểm: Sau khi có đầy đủ các thông tin của chủ

xe, kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, phòngkhai thác tiến hành tính toán mức phí phù hợp cho chủ xe

4 Đàm phán chào phí: Sau khi nhận được bản bản chao phí, nếu chủ xe

chấp nhận, tiến hành ký hợp đồng Trong trường hợp khách hàng

không chấp nhận bản chào phí, công ty cần tiến hành đàm phán vớikhách hàng đề sửa đổi bản chào phí Nếu khách hàng vẫn không chấp

nhận ban chao phí đã sửa đôi, công ty có thé thông báo từ chối nhận

bảo hiểm

5 Ký kết Hợp đồng bảo hiểm: Sau khi hoàn tat quá trình đàm phán, khai

thác viên cấp GCNBH

6 Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới: Khai thác viên nhập phát

sinh và lấy số hợp đồng trên phần mềm nghiệp vụ, gửi thông báo nộp

phí cho khách hàng Sau khi thu phí từ khách hàng, công ty tiến hành cấp hóa đơn tài chính dé thuận lợi cho việc tra nộp thuế, trả hoa hồng

cho đại lý.Trường hợp đến hạn thanh toán mà khách hàng không nộp

phí bảo hiểm theo thỏa thuận, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu

lực bảo hiểm

7 Quản lý hồ sơ khai thác: Bao gồm quan lý đơn bảo hiểm; quản lý hợp

đồng bảo hiểm; báo tái bảo hiểm (nếu có) và thực hiện các công tác

thông kê nghiệp vụ.

8 Chăm sóc khách hàng: Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, khaai

thác viên phải thường xuyên quân tâm tìm hiểu nhu cầu, mong muốn

và ý kiến của khách hàng dé đáp ứng một cách nhanh chóng, kip thời

Đồng thời, để mở rộng mạng lưới khai thác, bên cạnh việc phát triển các kênh đại lí và môi giới, các công ty bảo hiểm đã phát triển những kênh phân phối

khác như Bancassurance (sự kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng), DirectMarketing (marketing trực tiếp) hoặc Telemarketing (bán hàng qua điện thoại),

Worksite (bán chéo) Các biện pháp hỗ trợ khai thác cũng được thúc đây, nâng

cao Các công cụ xúc tiến quảng cáo phô biến thường là tuyên truyền xúc tiến bán

hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng và các quan hệ cộng đồng với côngchúng thông qua quảng cáo về sản phẩm, quảng cáo về doanh nghiệp và một sốcông cụ khác như bán hàng cá nhân, xúc tiến bán Doanh nghiệp có thể lựa chọn

hình thức hỗ trợ khai thác phù hợp với ngân sách và mục tiêu chiến lược của mình

1.2.2 Kiểm soát ton that

Kiểm soát tôn thất là một trong những nội dung có ý nghĩa rat lớn không chỉvới doanh nghiệp bảo hiểm mà còn với khách hàng Nếu tén thất không xảy ra hoặc

xảy ra it, doanh nghiệp bảo hiểm rất có lợi đồng thời còn tạo được niềm tin đối với

khách hàng, góp phần đảm bảo an toàn xã hội.

Kiểm soát ton thất có nội dung chính là đề phòng và hạn chế tổn thất, dùdoanh nghiệp bảo hiểm triển khai loại hình nào đi chăng nữa cũng được áp dụngbiện pháp dé phòng, hạn chế tôn thất hữu hiệu Tổn thất không xảy ra và kiểm soát

được tồn that tạo thêm niềm tin của khách hàng, hơn thế nữa là góp phần bảo đảm

an toàn cho xã hội.

Hoạt động kiểm soát tôn thất bao gồm ba khâu:

Khảo sát điều tra thực tế là thu thập các thông tin liên quan đến xe cơ giới, đến đặc điểm của rủi ro của vụ tai nạn liên quan đến khách hàng, đánh giá cam kêt

của người tham gia bảo hiêm trong công tác này.

Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro: Kiểm soát

viên tốn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và tư vấncho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro Nội dung này

thường bao gồm:

- Chương trình an tòa cho từng đối tượng bảo hiểm

- Cung cấp các thông tin sản phẩm

- Kiểm tra, đánh giá và tư van

Thực hiện chương trình quản lý rủi ro là công việc chủ yêu thuộc về người

tham gia bảo hiểm bao gồm:

Kiểm soát tôn thất với khai thác bảo hiểm: Cung cấp thêm những thông tin

về khách hàng cho các nhân viên khai thác bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra các

quyết định đúng đắn đề khai thác tốt hơn

Kiểm soát tổn thất với marketing: Thông qua hoạt động của mình, kiểm sátviên ton thất có thé nhận biết được dich vụ bảo hiểm mà khách hàng mong muốn,

những vướng mắc của họ cũng như những ưu điểm và nhược điểm mà họ nhận xét,

đánh giá về từng loại sản phâm của DNBH

Kiểm soát ton that với việc xác định phí bảo hiểm: Thông thường, phi bảohiểm đối với mỗi nghiệp vụ được DNBH ấn định trước thông tin điều tra, xác minh,

nghiên cứu và tính toán dựa trên cơ sở khoa học.

Kiểm soát tổn thất với giải quyết khiếu nại: Thực hiện xác minh, điều tranhanh chóng, kịp thời dé tránh trục lợi bảo hiểm

Cụ thé, đối với nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhưng do đặc điểm riêng của xe cơ giới là hoạt động của xe cơ giới phụ thuộc rất lớn vào địa hình, tình hình thời tiết và chất lượng kĩ thuật của xe Để phòng và hạn

chế tôn thất liên quan, các công ty bảo hiểm thường tiến hành: tổ chức tập huấn chocác lái xe, tô chức hội thi lái xe an toàn, bỏ chỉ phí ra để xây dựng những con đườnglánh nạn, tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông Như vậy, hàng năm các

doanh nghiệp bảo hiểm đều phải chỉ ra một khoản tiền nhất định để tiến hành so

sánh và đánh giá các vụ tôn thât xảy ra so với cùng kì, so với kì trước và dựa vào

kết quả phân tích mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra dé thực hiện đề phòng han chế tổn

thất với số vụ tôn thất xảy ra hoặc số tiền bồi thường thực tế của doanh nghiệp bảo

hiểm

Day cũng là cơ sở dé phát hiện trục lợi bảo hiểm trong quá trình tham gia

bảo hiểm của khách hàng Trục lợi bảo hiểm không còn là sự kiện lạ lẫm trong kinhdoanh bảo hiểm khi một số ít khách hàng vẫn còn chưa hiểu rõ luật hoặc cố tình có

mục đích xấu dé được nhận bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm Việc quản lí chặt

chẽ các rủi ro góp phần giúp doanh nghiệp tránh thiệt hại về doanh thu kinh doanhbảo hiểm

1.2.3 Giám định và bồi thường

a) Giám định:

Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe khi xegặp tai nạn một mặt phải tim mọi cách dé cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khácnhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết ngày giờ và nới xảy ra tai nạn Chủ xekhông được di chuyền tháo gỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảohiểm trừ trường hợp phải thi hành chi thị của cơ quan có thâm quyền

Sau khi nhận được thông báo về tai nạn, Công ty bảo hiểm sẽ cử một hoặc

nhiều đại điện của mình đi giám định Với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, VIỆC giám

định tôn that được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hayngười đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉ trong

trường hợp 2 bên không đạt được sự thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám định

viên chuyên môn làm trung gian.

Giám định viên bảo hiểm phải công minh, can thận và hiểu biết một cách thấu đáo

về nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách Phải thi hành công vụ một cách mẫncán, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm

Quá trình giám định bồi thường đòi hỏi phải đáp ứng các yêu cầu như: nhanhchóng, kip thời, chính xác, tỉ mỉ, khách quan, trung thực.

+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy

chứng nhận kiêm định an toàn ký thuật và bảo vệ môi trường phương tiện

cơ giới đường bộ, giấy phép lái xe.

+ Bản sao hồ sơ dé xác định nguyên nhân tai nạn và tai nạn bao gồm biên bản

khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn,

biên bản giải quyết tai nạn.

+ Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại tòa

án.

+ Các giấy tờ chứng minh thiệt hại do tai nạn như chứng từ xác định chi phí

sửa chữa xe, thuê câu kéo

— Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá tri thực tế

Giá trị thực tế chính là giá trị của xe trên thị trường tại thời điểm người tham gia

bảo hiêm mua bảo hiêm.

X xua Ài Re ` a £ _ Số tiền bảo hiểm

Sô tiên boi thường = Giá trị thiệt hại thực tê x —— —

° a : Giá trị bảo hiểm

— Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận sốtiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Nếu người tham gia bảo hiểm cốtình tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi thì hợp

đồng bảo hiểm sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên nếu là vô tình tham gia trên giá trị

thực tế công ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng số tiền bảo hiểm chỉ bằng thiệt hạithực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế Trường hợp bảo hiểm theo

“giá trị thay thế mới” thì chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao và các điều kiệnbảo hiểm khá nghiêm ngặt

1.2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh

a) Chỉ tiêu kết quả:

- Doanh thu nghiệp vụ (TR)

Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm là tổng số tiền mà công ty bảo hiểm thu

được từ phí bảo hiểm của nghiệp vụ vật chất xe cơ giới trong một thời kì nhất định

thường là một năm.

-Tổng chỉ nghiệp vụ (TC)

Tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm là tổng số tiền mà công ty bảo hiểm phải chỉ

cho quá trình kinh doanh nghiệp vụ trong một thời kì nhất định, thường là một năm.

11

- Chỉ tiêu lợi nhuận nghiệp vụ (LN)

Lợi nhuận từ nghiệp vụ bảo hiểm là sô tiên còn lại của doanh thu sau khi đã trừ chi phí.

Lợi nhuận được tính như sau:

b) Chỉ tiêu hiệu quả

Hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm phản ánh trình độ sử dụng cácnguồn lực của doanh nghiệp để tạo ra những hiệu quả nhất định trong hoạt động

kinh doanh nhằm đạt được những mục tiêu đặt ra Hiệu quả kinh doanh của công ty

ảo hiểm được so sánh bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chi phíchỉ ra trong kỳ của công ty bảo hiểm

Để đánh giá tông quát về hoạt động kinh doanh theo nghiệp vụ bảo hiểmtrước hết phải xuất phát từ công thức chung sau đây:

H=K/C

Trong đó:

- H: Hiệu quả kinh doanh

- K: Kết quả kinh doanh

- C: Chi phí kinh doanh

Trên đây là hệ thống chỉ tiêu kết quả và hiệu quả kinh doanh của các công ty

bảo hiểm, từ những số liệu thu thập được từ hoạt động kinh doanh của các công ty

thông qua các chỉ tiêu nêu trên, tiến hành phấn tích ta sẽ đánh giá được kết quả vàhiệu quả kinh doanh.

12

Cụ thể, đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công ty phải thống

kê, đánh giá kết quả và hiệu quả theo loại xe, theo khu vực khai thác, theo nhóm

khách hàng để đưa ra chính sách khai thác đối với bảo hiểm xe cơ giới các nhóm

xe, khu vực, nhóm khách hàng mang lại hiệu quả đúng với mục tiêu phát triển.

13

CHƯƠNG II: THƯC TRẠNG KINH DOANH BẢO HIẾM VẬT CHÁT

XE CƠ GIỚI TẠI MIC GIAI ĐOẠN 2014-2018

2.1 Khái quát về Tổng công ty cỗ phần bảo hiểm quân đội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo

hiểm Quân Đội) viết tắt là MIC được thành lập vào ngày 22/2/2007 theo Quyết định

số 871/BQP của Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày

08/10/2007 của Bộ Tài chính.

Từ khi thành lập đến nay, MIC luôn ý thức được sứ mệnh quan trọng của

mình, công ty đã và đang tập trung xây dựng những sản phẩm đặc thù phục vụ riêngcho các đơn vị trong quân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân, bảo hiểm Học viên

trong các trường quân đội, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp y bác sỹ trong quânđội

Đến nay, MIC không chỉ khăng định là đơn vị bảo hiểm tốt nhất cho các đơn

vị thuộc Bộ Quốc Phòng mà còn đây mạnh phục vụ ra bên ngoài với hơn 100 sảnphẩm bảo hiểm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hang MIC có trên 160sản phâm bảo hiểm, cổ tức thường xuyên từ 7-10%%/năm (nằm trong Top 5 chi trả cổ

tức đều và ôn định), là DNBH trẻ, tăng trưởng mạnh (cao thường gấp 2 lần thịtrường), có uy tín cao, đã khăng định đứng thứ 6/30 doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ, bền vững và hiệu quả

Hiện nay, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) đang hướng đếntập trung phát triển mô hình kinh doanh Bancassurance dam bảo cơ chế thúc đây

bán hiệu quả, khai thác triệt để Bancas với hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội

MB và các Ngân hàng Cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho chính MB và Ngân

hàng hợp tác như: Bảo hiểm tiền; bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm sức khỏe công nhânviên; bảo hiểm tài sản các trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch MB; bảo hiểm tráchnhiệm người điều hành, quản lý Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp

độ khác nhau tuỳ theo hình thức Bancassurance và ngoài ra thì MIC hoạt động kinh

doanh cũng dựa trên data của ngân hàng trực thuộc tập đoàn mẹ - hệ thống ngân

hàng Quân Đội MB Bank, VP Bank,

Với mạng lưới 63 Công ty thành viên phủ rộng 53/63 tỉnh thành Điều này

giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với khách hàng Quan trọng hơn đó là giúp doanh nghiệp có thể chăm sóc, phục vụ khách hàng một cách nhanh nhất Mạng

lưới doanh nghiệp rộng khắp càng chứng tỏ doanh nghiệp có vốn lớn, đang muốn

đầu tư và mở rộng thị trường Với MIC, việc có mạng lưới rộng khắp không chỉ là

14

việc quảng bá thương hiệu của mình mà cũng là cách dé nâng cao dich vụ hậu cần

của mình Ví dụ như khi xe phát sinh sự kiện bảo hiểm (đâm, va, ) cần được giám định và sửa chữa Với nguồn nhân lực có sẵn và gần khu vực đó, khách hàng sẽ không phải chờ đợi quá lâu, các garage sửa chữa liên kết cũng nhiều và gần thuận

lợi cho khách hàng.

Tại Hội nghị sơ kết hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2019, MIC cho biết trong 6 tháng đầu năm doanh thu bảo hiểm tăng trưởng 26,8% - gấp 2 lần mức tăng chung toàn ngành Lợi nhuận trước thuế đạt 110,5 tỷ đồng, tăng 17,5% so với cùng kỳ năm trước và hoàn thành 50% kế hoạch cả năm Hệ số sinh lời trên vốn

(ROE) đạt 7,3% - thuộc nhóm cao của thị trường.

6 tháng đầu năm 2019, MIC đã hoàn tất việc tăng vốn lên 1.300 tỷ đồng,

giúp nâng cao năng lực tài chính để cạnh tranh trên thị trường.Theo kế hoạch đã

được đại hội đồng cổ đông giao phó hồi tháng 4 vừa qua, trong năm nay MIC sẽ

mang về lợi nhuận trước thuế 220 tỷ đồng, doanh thu 2.488 tỷ đồng và đảm bảo cô

tức 10% cho cô đông

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Sơ đồ 2 1: Mô hình cơ cấu tổ chức

Ban Kiếm Soát

Các Ủy Bạn | «em | Hoi đồng quan tri

(Nguôn: Website Tổng công ty Cé phân Bảo hiểm Quân đội- MIC)

Mô hình tô chức của Doanh nghiệp theo chức năng, nghĩa là các khối củadoanh nghiệp được sắp xếp theo công việc mà bộ phận đó có nhiệm vụ hoàn thành

15

Mỗi bộ phận được xếp một việc cụ thé, nhưng thành một hệ thống thống nhất của

Tổng công ty để hoàn thành mục tiêu chiến lược đề ra dưới sự điều hành cúa bộ

máy quản lý Chức năng của các khôi này như sau:

Đại hội đồng cô đông: Đây là cơ quan có thâm quyền cao nhất của MIC, cóquyền quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và

Điều lệ Công ty

Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị của công ty, có toàn quyền nhân

danh công ty để quyết định các vấn dé liên quan đến mục đích, quyên lợi của công

ty, trừ những vấn đề thuộc thầm quyền của Đại hội đồng cô đông

Ban kiểm soát: Thâm định báo cáo tài chính hàng năm, kiểm tra các vấn đề

cụ thê liên quan đến hoạt động tài chính khi xét thấy cần thiết hoặc theo quyết địnhcủa đại hội đồng cổ đông hoặc theo quyết định của cổ đông lớn; Báo cáo về tínhchính xác, trung thực và hợp pháp của chứng từ, số sách kế toán, báo cáo tài chính

và hoạt động của hệ thông kiêm soát nội bộ.

Tổng giám đốc: Điều hành hoạt động kinh doanh của công ty, do Hội đồngquản trị bồ nhiệm

Khối kinh doanh: Thực hiện xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách hàng

năm, kế hoạch công việc của Phòng từng tháng đề trình Giám đốc phê duyệt

Tổ chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong Phòng để hoàn thành

ngân sách năm, kế hoach công việc của phòng/ban đã được phê duyệt từng thời kỳ

Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác theo

yêu cầu của Ban điều hành

Xây dựng chính sách bán hàng và phát triển sản phâm Đề xuất chính sách cho khách hàng, nhóm khách hàng, trình Tổng giám đốc và thực hiện theo chính

sách được phê duyệt.

Tìm kiếm khách hàng thực hiện đầu tư, góp vốn liên doanh, liên kết theo kế hoạch

và chiến lược phát triển của Công ty, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách

Khối nghiệp vụ: Tại MIC, khối nghiệp vụ được sắp xếp theo nghiệp vụ triển khai bao gồm phòng bảo hiểm xe cơ giới, con người, phòng bảo hiểm tài sản kĩ thuật, phòng bảo hiểm hàng hóa, phòng tái bải hiểm, phòng phát triển sản phẩm.

Khối tài chính- kế toán: Khối này có nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lí thu phí bảo hiểm góc, chi trả tiền bồi thường; tông hợp số liệu báo cáo

tài chính, quyết toán kinh doanh lãi hay lỗ, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế

Khối quản trị rủi ro: Bộ phận quản lý rủi ro được thống nhất bởi Hội đồng

quản trị và các ủy ban, có vai trò áp dụng chính sách phát triển, chỉ ra những rủi ro

chủ yếu của Tổng công ty, các chuân mực về quản tri rủi ro, kiểm soát và tổ chức

kinh doanh cho các hoạt động của Tổng Công ty.

Khối công nghệ- thông tin: Cung cấp các thông tin về kinh tế- chính trị cũng

như hoạt động bảo hiểm của thị trường trong nước và quốc tế; những thông tin về

hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kì Những thông tin đó phải

được thu thập thường xuyên và lưu giữ qua hệ thống văn bản và phần mềm.

Khối Giám dinh- Bồi thường: Bộ phận này thực hiện công tác giám định khi

khách hàng xảy ra tôn thất, từ đó xác định trách nhiệm bồi thường và tiến hành bồi

thường nhanh chóng, đúng đối tương và chính xác

2.1.3 Năng lực tài chính

a Tổng tài sản

Tông tài sản của MIC (2014-2018) thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.2 Tổng tài sản của MIC giai đoạn 2014- 2018

(Nguôn: Báo cáo tài chính — MIC)

Từ số liệu bảng trên, có thé thay TỐ tông tai sản cua MIC tăng theo năm; cu

thé: Tổng tài sản năm 2015 tăng 12,02% so với năm 2014, năm 2016 tăng mạnh lên

đên 29,84% so với năm 2015 Tiêp đên năm 2017 tông tài Sản, vận có xu A ướng |

tăng, nhưng chỉ tăng 2,42% so với 2016; năm 2018 so với năm 2017 tăng 22,64%.

Cho thấy ty lệ tăng tổng tài sản không đều qua các thời kì.

b Von chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu của MIC (2014-2018) thể hiện qua bang sau:

Bảng 2.3 Vốn chủ sở hữu của MIC giai đoạn 2014- 2018

550 tỷ đồng vào năm 2014 lên đến gần 990 tỷ đồng vào năm 2018 Vốn chủ sở hữu

tăng cho thấy số lượng người góp vốn vào MIC ngày càng nhiều, điều này chứng tỏ

phần nào hoạt động và kết quả kinh doanh của Tổng Công ty là tốt Cùng với sựtăng của dự phòng nghiệp vụ, nguồn vốn chủ sở hữu tăng làm vững mạnh khả năng

tài chính của MIC Tuy nhiên, áp lực về kỳ vọng của nhà đầu tư cũng như sự quản

lý, giám sát của họ lên các nhà điều hành công ty càng lớn

c Vốn điều lệ

Ngày 08/10/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số

43 GP/KDBH thành lập Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC),MIC là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo Nghị định số 45/CP ngày27/3/2007 của Chính phủ với số vốn điều lệ là 300 tỷ đồng

Bảng 2.4 Vốn điều lệ của MIC giai đoạn 2007-2018

Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2007 2011 | 2013 2016 2018 |

Vốn điều lệ 300 400 | 500 800 840 |

(Nguôn: Báo cáo tai chính — MIC)

Sau 12 năm đi vào hoạt động, Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội đã tiến hành

tăng vốn điều lệ nhiều lần Điều này cho thấy sự phát triển bền vững của doanh

nghiệp MIC đang thực hiện việc mở rộng quy mô kinh doanh rất tốt Mặt khác,

18

việc tăng vốn điều lệ không chỉ giúp MIC có thể tăng mức độ tín nhiệm với các đôi

tác, tăng về hạn mức dé vay vốn trong ngân hàng, tăng độ ồn định, tính hiệu quả và

sự phát triển của công mà còn giúp thu hút các cổ đông mới và các nhà dau tư mới.

(Nguôn: Báo cáo tài chính — MIC)

Nhìn chung, lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của MIC có sự biếnđộng không đều qua các năm Từ năm 2014 đến năm 2016, lợi nhuận thuần có xu

hướng tăng và tăng 45,6 tỷ đông Năm 2017 lợi xuật đột ngột giảm mạnh 33,14 tỷ

đồng Điều này chứng tỏ công tác quản lý rủi ro và đầu tư tài chính của MIC năm

2017 chưa được thực hiện tốt Đến năm 2018, lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh

doanh tăng gần gấp 2,5 lần so với năm 2017, giữ ở mức 125,45 tỷ đồng Năm 2018

có sự đột phá trong kinh doanh do MIC thay đổi chiến lược kinh doanh, chú trọng

công tác tuyên và đạo tạo nhân sự cũng như kiểm soát chặt chẽ công tác quản lý rủi

ro Đây là kết quả tích cực cho thấy quyết tâm vươn lên trở thành 1 trong những

doanh nghiệp Bảo hiểm Phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam của MIC

2.1.4 Đối tác chiến lược

Hiện nay, MIC vẫn tập trung chủ yếu kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơgiới ở kênh ngân hàng, vì vậy mối quan hệ hợp tác giữa MIC và các ngân hàng càng

được chú trọng và thúc đây phát triển nhằm phát triển sản phẩm và mở rộng mạng

lưới khai thác.

Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank): Trai qua gần 25 năm xây dựng và

trưởng thành, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính

đa năng với ngân hàng me MB tại Việt Nam & nước ngoài (Lào, Campuchia) va

các công ty thành viên (trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng,

19

quản lý quỹ, quản lý tài sản, bảo hiểm nhân thọ) Hiện nay MB được đánh giá là

một định chế tài chính vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín

cao.

Là cổ đông lớn nhất của MIC hiện tại với mức nắm giữ 69.58% vốn cổ phan của MIC 01/01/2013, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) và Tổng công ty Cổ phần

Bảo hiểm Quân đội (MIC) đã ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện cung cấp sản

phẩm bảo hiểm qua Ngân hàng Theo đó, khách hàng sẽ được cung cấp trọn gói cácgiải pháp ngân hàng — bảo hiểm, đặc biệt là khách hàng sẽ được hưởng mức phí ưuđãi cho các sản pham duoc cung cap bởi hai tổ chức dich vụ bảo hiểm và tai chính

hàng đầu tại Việt Nam MIC cam kết cung cấp các dich vụ bảo hiểm tốt nhất, nâng

cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, bồi thường đồng thời tăng cường phối hợp chặt

chẽ hơn nữa với hệ thống của MB Bên cạnh đó, khách hàng còn nhận được tư vấn

về bảo hiểm, các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, tổn thất trong quá trình thamgia bảo hiểm

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB): là một trong những ngân hang

TMCP hàng đầu tại Việt Nam VIB hiện có hơn 5.372 cán bộ nhân viên, phục vụgần 2 triệu khách hàng tại 163 chi nhánh và phòng giao dich ở 27 tinh/thanh trọngđiêm trong cả nước.

Ngày 17/07/2017 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) và Tổng công ty Cổphan Bảo hiém Quân đội (MIC) đã ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện Theo Thỏa

thuận hợp tác, VIB Bank và Bảo hiểm MIC sẽ cùng ký kết Hợp đồng đại lý và triển

khai chương trình hợp tác bảo hiểm, ưu tiên sử đụng các sản pham, dịch vụ của haibên, đồng thời tăng cường bán chéo dịch vụ, sản phẩm, giới thiệu khách hàng sử

dụng sản phâm, dịch vụ của đôi tác.

Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (PVcomBank): tong tài sản dat gần

100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng Với mạng lưới 108 điểm giao dịch tại

các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc; Nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dàykinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các đoanh nghiệp trong ngành Dầu khí,

năng lượng, hạ tầng PVcomBank cung cấp các sản phâm dịch vụ đa dạng đáp ứng

đầy đủ các yêu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân

Sáng ngày 10/3/2019, tại Hà Nội, đã diễn ra Lễ ký thỏa thuận hợp tác bảo

hiểm giữa Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) và Ngân hàng TMCP

Đại chúng Việt Nam (PVcomBank) Theo thỏa thuận hợp tác MIC cung cấp các sản

phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa, tau thuyền,

20

Bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy, nổ, bảo hiểm tin dụng cá nhân, bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trách nhiệm qua hệ thống phân phối của

PVcomBank.

Ngân hàng thương mại cô phan Kỹ thương Việt Nam (Techcombank): Với số vốn điều lệ ban đầu chi 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm nay đã trở thành

ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và

314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt Năm 2018, trong số 9 ngân hàng thương mại cổ phan (TMCP) lớn nhất cả

nước, Techcombank là ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên doanh thu, lợi nhuận ròng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên mỗi

cán bộ nhân viên.

Bắt đầu từ năm 2016, Tổng CTCP Bảo hiểm Quân đội (MIC) và Ngân hàng

thương mại cô phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) chính thức ký thỏa thuận

hợp tác toàn diện Như vậy với việc hợp tác cùng Techcombank, MIC chính thức

đưa vào danh sách ngân hàng thứ 7 ký hợp tác toàn diện, đánh dau một bước phát

triển mạnh qua kênh Bancassurance Qua chương trình hợp tác, Techcombank và

MIC sẽ cùng nhau phat triển, tận dụng tối đa lợi thế, kinh nghiệm và tiềm năng của

hai bên để triển khai một cách hiệu quả nhất kênh phân phối bancassurance Techcombank tạo điều kiện dé MIC giới thiệu, tư van và cung cấp các sản pham

bảo hiểm với điều kiện tốt nhất cho khách hàng của Techcombank, và ngược lại

MIC sẽ hỗ trợ và tạo điều kiện cho Techcombank cung cấp các sản phâm/dịch vụ

cho khách hàng của MIC Ngoài ra, hai bên sẽ phối hợp cùng nhau đề thực hiện các

chương trình Marketing giới thiệu dịch vụ cho khách hàng của hai bên.

Ngân hang Thương mại Cổ phan Tiên Phong (TPBank): TPBank được kế

thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lựctài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm:Tập đoàn Vang bac Đá quý DOJI,Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo

hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte

Ltd.,Singapore PBank cũng nhận được nhiều sự quan tâm từ các nhà đầu tư nướcngoài như Tổ chức Tài chính quốc tế IFC và Quỹ đầu tư Phần Lan PYN Elite Fund

Năm 2018, TPBank đã niêm yết thành công 555 triệu cổ phiếu trên sàn chứng

khoán TP Hồ Chí Minh, đánh dấu bước ngoặt lớn trong quá trình hoạt động ổnđịnh và bền vững của nhà băng

21

Sản phẩm hợp tác: Bảo hiểm ô tô liên kết ngân hàng TPBank - MIC

2.2 Thực trạng kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai đoạn

2014-2018

2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC

Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, MIC có 07 sản phẩm và được chia làm

2 nhóm: Nhóm bảo hiểm bắt buộc và Nhóm bảo hiểm tự nguyện, cụ thể:

Nhóm bảo hiểm bắt buộc: có 01 loại hình là Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của Chủ xe cơ giới thực hiện theo Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008

và Thông tư 151/2012/TT-BTC ngày 12/9/2012 của Bộ Tài chính.

Nhóm bảo hiểm tự nguyên: có 06 loại hình là: Bảo hiểm vật chất xe ô tô; Bảo

hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe đối với hàng hóa; Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; Bảo hiểm cháy nỗ mô tô- xe máy; Bảo hiểm vật chất mô tô — xe máy.

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung vào nghiệp vụ Bảo hiểmvật chất xe Đây là loại hình bảo hiểm tài sản và được xếp vào nhóm bảo hiểm tựnguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là dé được bồi thường những thiệthại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy,đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và

được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.

Về phạm vi bảo hiểm, MIC chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe những

thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong những

trường hợp sau:

e Dam va (bao gồm cả va chạm với vật thé khác ngoài xe cơ giới), lật,

đỗ, chim, rơi toàn bộ xe, bị các vật thé khác rơi vào

e Hỏa hoạn, Cháy, nỗ

e Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên.

e_ Mất cắp, mat cướp toàn bộ xe

Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chỉ phí cần thiết và hợp lí theo thỏa

thuận tại hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gồm:

e Ngan ngừa, hạn chế tôn that

e Chi phí cứu hộ và vận chuyền tới nơi sửa chữa gần nhất.

e Giám định tôn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm

22

Mức trách nhiệm bảo hiém:

- Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà chủ xe yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bảohiểm cho xe của mình và được ghi trên Giây chứng nhận bảo hiém/Hop đông bảo

hiém và không lớn hon giá thị trường của xe.

- Chủ xe có thể thỏa thuận tham gia bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thị

trường của xe.

Phương pháp tính phí bảo hiểm:

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được xác định

bằng tý lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.

e Phí bảo hiểm (có VAT) cho thời hạn 01 năm hợp đồng:

Phí bảo hiểm phải nộp = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

e_ Đối với các loại xe cơ giới được phép mua bảo hiểm thời hạn dưới 1

năm thì mức phí được tính như sau:

Phí bảo hiêm Phi bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới Thời hạn được

phải nộp 365 (ngày) bảo hiém (ngày)

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ

lệ phí cơ bản đó là quy đỉnh về ty lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn

dưới một năm.

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp thống kê,

kết quả tính toán về tần xuất xảy ra tôn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định

mức chỉ phí quản lý của người bảo hiểm Tuy nhiên việc tính mức phí cụ thể cho

các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh

trách nhiệm của người bảo hiểm Ngoài ra, khi xác định phí bảo hiểm các công ty

bảo hiém dựa vào một sô yêu tô cơ ban sau:

Thứ nhât: Những yêu tô liên quan đên ban than chiêc xe và van dé sử dụng xe, gôm có:

- Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mắt cắp, giá cả

chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thé

23

- Mục đích sử dụng xe

- Phạm vi, dia bàn hoạt động

- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá tri xe.

Thứ hai: Những yếu tổ liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

- Giới tính, độ tuổi của lái xe

- Tiền sử của lái xe

- Kinh nghiệm của lái xe

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo

hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Ở Việt Nam hiệnnay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệtgiữa xe mô tô và ô tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và bộ phận xe Tỷ lệphí còn được mở rộng cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho

rủi ro xe mat cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ khấu hao ); trường hợp áp dung

mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã qua sử dụng

Về phí bảo hiểm, doanh nghiệp áp dụng biểu phí theo Quyết định

144/2018/QĐ-MIC về việc ban hành Biểu phi vật chất xe 6 tô tham gia trong thời

hạn 01 năm của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

24