Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai bảo hiểm tài sản tại Công ty bảo hiểm MIC Tràng An

Trong quá trình thực tập tốt nghiệp tại phòng kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Tràng An, sau khi được tìm hiểu các nghiệp vụ của công ty, đặc biệt là quy trình triển khai nghiệp vụ bả

THUC TAP TOT NGHIEP

THỰC TRANG TRIEN KHAI BẢO HIEM TÀI SAN

TAI CONG TY BAO HIEM MIC TRANG AN

Giảng viên hướng dẫn

Họ tên sinh viên

DANH MỤC SƠ ĐÒ

DANH MỤC BANG

0980067100777 1CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BAO HIÊM TÀI SAN 541.1 Khái quát về Bao hiểm Tài SAn eescsssssscssssecsssssessssssecssnsecsssseesssneesssnsecsssssses 54

1.1.1 Rui ro và sự cần thiết của bảo hiểm tài sản 2 2cc2cxcczxcerkcrrxerree 54

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm tài sản ¿- se 2 EEE12E1E71 111111111111 xe 65

1.1.3 Khái niệm, đặc điểm, phân loại Bảo hiểm Tài sản 25cccccccccccee 8F

1.2 Nội dung eø-bản của eCác sản phẩm bảo hiểm tài sản - 12111.2.1 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc DIGt - chi, 12H1.2.2 Bảo hiểm mọi rủi ro tài SAN ec eceesesceesessecsssecsessessessecsecsersasesscsuesecsseesessseenses 17161.2.3 Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc -2-©2+¿+22++2EE+C2EEEC2EEECEEEECErLkcrrkrree 18121.2.4 Một số sản phẩm khác-như: -2-222-2222S2EE2211227112711 22112211 ce 1812

1.3 Nội dung triển khai bảo hiểm tài sắn: s ss©cseecvseessseessse 19

1.3.2 c on ốn 20

1.3.3 Bồi thường s 22s 2L 2 1271127112711 T212 21221 1111k

1.4 Các chi tiêu đánh giá hoạt động triển khai bảo hiểm tai san

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀISAN TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC TRANG AN (2018-2021)

2.1 Giới thiệu chung về Công ty bảo hiểm MIC Tràng An

2.1.1 Khái quát về tông công ty cổ phần Bảo hiểm quân đội 24

2.1.2 Lich sử ra đời và phát triển của MIC Tràng An -¿©ce+csesc+ 26:

2.1.3 Mô hình tô chức, chức năng và hoạt động của MIC Trang An 27

2.1.4 Kết quả hoạt động công ty bảo hiểm MIC Tràng An (2018-2021) 30292.2 Thực trạng triển khai bao hiểm tài sản tại công ty báo hiểm MIC Tràng An

3231

2.2.1 Các sản phẩm và kênh phân phối BHTS tại Công ty bảo hiểm MIC Tràng An323+2.2.2 Công tác triển khai bảo hiểm tài sản tại công ty bảo hiểm MIC Trang An 3837

2.3.1 Kết quả đạt được ¿-©2<222<22E22122112712271227112112111111111 11211 ce 6264

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân: -¿-2©++©+++E++22+++etxxrerxxrerxrrsrrrree 6463

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIEN BẢO HIẾM TÀI SAN TẠICÔNG TY BẢO HIẾM MIC TRANG AN -.s -sccccsecceseeceseecesev 6867

3.3 Giải pháp nhằm nâng cao kết qua nghiệp vụ báo hiểm tài san tại công ty

báo hiểm MIC Tràng An

3.3.1 Xây dựng phát triển nghiệp vụ rõ ràng, dài hạn -¿-¿- ¿5+ 7179

3.3.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ bảo hiểm -ccccscs 727L3.3.3 Giải pháp về khen thưởng, thi đua 2-©2222++2£EEcSEEEvrxeerrrecee RH3.3.4 Giải pháp về chăm sóc khách hang cc.ccesssesssesssesssesssesssesssesssessseseseeeseees 73172

3.3.5 Nâng cấp hệ thống thông tin phục vụ nghiệp vụ bao hiểm 73172

3.3.6 Mở rộng mối quan hệ hợp tác với các co quan chức năng và doanh nghiệp

TB

bảo hiểm khác -2222EEEE.11111111 tre 74133.3.7 Da dạng và chuyên nghiệp hóa các kênh phân phối 174733.3.8 Tăng cường công tác đề phòng hạn chế rủi ro -¿cs+¿ 1574

co c8 5= 7675

3.4.1 Kiến nghị đối với Tổng công ty : 2¿-©2c++22++ecxxrerxrrsrxrrsrrrree 7675 3.4.2 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý - 2¿2+z2++2+zxzrxzrxezrxezrs 7675

4⁄8000/.0005575 '.H 8079TÀI LIEU THAM KHẢO s<-s<s<ssevsseevsseEvsseersseersservssee 8180

Sơ đỗ 2.1 : Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động MIC Tràng An 2827

Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản tại MIC Tràng An 3938

Sơ đồ 2.3 Quy trình giám định bảo hiểm tài sản tai MIC Tràng An 4645

Sơ đồ 2.4 Quy trình bồi thường bảo hiểm tài sản tai MIC Trang An 53

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC Tràng An (2018 - 2021) 3029

Bảng 2.2 Doanh thu bảo hiểm gốc tại MIC Trang An (2018 — 2021) 3139

Bảng 2.3 Mức khấu trừ -¿-©22+2EE+C221222711227112211227112 2111211 ca 3433

Bảng 2.4 : Doanh thu phí từ nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ở thị trường bảo hiểm Việt

Nam giai đoạn 2018-2021 s6 + tk #vEssrEekrreskreerkreesee 424L

Bang 2.5: Ty trọng doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản trên tng doanh thu

phi tai MIC Tràng An giai đoạn 2018-202l «<< se 4342

Bảng 2.6 : Doanh thu phí bảo hiểm tài sản qua các kênh khai thác giai đoạn

2018-Bảng 2.7 Hiệu quả khai thác nghiệp vu BHTS tại công ty bảo hiém MIC Tràng An

giai đoạn năm 2018 — 202] ¿- «+ tt ngư 44

Bảng 2.8 Tình hình giám định bảo hiểm tài sản tại MIC Tràng An giai đoạn

(2018-2021) S01 H010 00 tre 5254+

Bảng 2.9 : Tình hình bồi thường bảo hiểm tài san tai MIC Trang An giai đoạn

(2018-1 Lí do chọn đề tàiTrong cuộc sống, cho dù con người có cố gắng hay chú ý phòng ngừa như thếnào thì rủi ro bất ngờ vẫn luôn có thể xảy đến bất cứ lúc nào Các rủi ro có thể donhiều nguyên nhân khác nhau, nhưng khi rủi ro xảy ra nó thường đem lại cho con

người những khó khăn trong cuộc sống như mat hoặc giảm thu nhập, hư hỏng tài sản,

ngưng trệ công việc sản xuất và kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp và doanhnghiệp Từ đó, rủi ro anh hưởng xấu đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Chính

vì vậy, bảo hiểm trở thành một công cụ quan trọng dé khắc phục rủi ro và bảo dam

an tâm cho cá nhân và doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh sản xuất và đời sống

hàng ngày.

Sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm có tác động rất tích cực đến sự phát triển của

nên kinh tế và đời sống xã hội Ở Việt Nam, bảo hiểm ra đời muộn hơn rất nhiều so

với các nước trên thế giới nhưng đã thê hiện được vai trò của nó trong việc đóng góp

cho sự phát triển của nền kinh tế Bên cạnh đó, kinh doanh bảo hiểm là một loại hình

kinh doanh đặc biệt dựa trên niềm tin về sự an toàn trong tài chính cho người tham

gia bảo hiểm trước những rủi ro bat ngờ Trong quá trình thực tập tốt nghiệp tại phòng

kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Tràng An, sau khi được tìm hiểu các nghiệp

vụ của công ty, đặc biệt là quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, em đã có

thể áp dụng những kiến thứ chuyên ngành mình đã được học trên giảng đường để áp

dụng vào thực tiễn Bên cạnh đó, bảo hiểm tài sản cũng là nghiệp vụ đứng thứ 4 về

doanh thu trong công ty MIC Tràng An cần phát huy các điểm mạnh của mình và

hoàn thiện hơn trong công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này Hiện nay, nhà nước

cũng có rất nhiều chính sách khuyến khích nhằm thúc đây thị trường bảo hiểm MICTràng An và các DNBH khác cần nắm bắt cơ hội dé tăng trưởng hơn nữa, phối hopvới nhau cùng phát triển tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh diễn ra để cùng

nhau thúc đây nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nói riêng và toàn ngành bảo hiểm nói chung

đi lên.

Xuất phát từ những thực tế đó và nhận thức được tầm quan trọng, sự cần thiết

trong công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của công ty trong giai đoạn hiện

nay, em đã lựa chọn dé tài “ Thực trạng triển khai bảo hiểm Tài sản tại công ty

Báo hiểm MIC Tràng An ” để làm luận văn tốt nghiệp

Trên cơ sở hệ thống hóa các lý luận cơ bản về nghiệp vụ và hoạt động triển

khai BHTS cùng với việc phân tích và đánh giá kết quả triển khai đạt được tại công

ty MIC Tràng An, đề tài đề xuất các kiến nghị và giải pháp xây dựng chiến lược phát

triển hoạt động triển khai nghiệp vụ BHTS của MIC Tràng An trong giai đoạn sắp

Mục tiêu cụ thể:

Hệ thống những nét cơ bản từ đó làm rõ, thấu đáo, tường tận về nghiệp vụ bảo

hiểm Tài sản mà công ty Bảo hiểm MIC Tràng An đang triển khai.

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản

tại công ty Bảo hiểm MIC Tràng An giai đoạn năm 2018 — 2021.

Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu qua hoạt động triển khai bảo hiểm Tài sản tạicông ty Bảo hiểm MIC Tràng An

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình triển khai bảo hiểm tài sản tại MIC

Trang An giai đoạn 2018 - 2021

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu trong phạm vi công ty bảo hiểm

MIC Tràng An giai đoạn 2018 — 2021

— Phạm vi thời gian: Dựa trên các số liệu và tài liệu thu thập được từ năm

2018 — năm 2021

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề thực hiện đề tài này em có áp dụng một số phương pháp sau:

- Phương pháp thu thập thông tin và phân tích số liệu, phương pháp thống kê.

Từ đó, làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản tại MIC Tràng An, nắm

được kết quả kinh doanh cũng như hiệu quả kinh doanh của công ty.

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng các phương pháp đánh

giá tổng hợp kết hợp dé nhận định day đủ về tình hình trién khai và nêu các điểm mạnh,

điểm yếu trong hoạt động triển khai Bảo hiểm Tài sản tại Bảo hiểm MIC Tràng An

- Phương pháp so sánh: Đề tài đối chiêu các quan điểm lý luận và tình hình thực

tế nhằm tìm ra những khó khăn, thách thức trong công tác triển khai Bảo hiểm Tài

sản tại MIC Tràng An.

Chương 1: Những vẫn dé lý luận về bảo hiểm tài sản | Formatted: Font: Not Bold, Not ItalicChương 2: Thực trạng triển khai bảo hiểm tài sản tại công ty bảo hiểm MIC

Tràng An (2018-2021)

Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại công ty bảo

hiểm MIC Tràng An

được thực tập tại Phòng Kinh doanh Bảo hiểm số 1 Sau 3 tháng thực tập, em được

tiếp xúc với các công việc thực tế, điều này giúp em được bổ trợ, hiểu rõ hơn những

kiến thức lý thuyết mà mình đã được học tập tại giảng đường Bên cạnh đó, em cũng

có cơ hội được học hỏi rất nhiều điều từ các anh chị và tham gia các hoạt động ngoại

khóa vô cùng bổ ích và thiết thực của công ty.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của Tiến sĩ Nguyễn Thị

Hải Đường và các anh chị Phòng Kinh doanh Bảo hiểm 1 cùng các phòng ban khác

tại Công ty Bảo hiểm Quân đội MIC Tràng An đã giúp em hoàn thiện giai đoạn thực

tập tổng hợp này

Vì kiến thức lí luận và thực tế còn hạn chế nên bài viết còn nhiều thiếu xót Vì

vậy em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô Em xin chân thành cảm ơn

1.1 Khái quát về Bảo hiểm Tài sản

1.1.1 Rui ro và sự cần thiết của bảo hiểm tài sản

Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật

tư, hàng hóa rất lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loại máy móc

hiện đại sẽ được phô biến hơn Trong khi đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường đisau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thường rất thấp so với vốn đầu tưphát triển sản xuất thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến

cho khả năng xảy ra rủi ro tai nạn nhiều hơn so với mức độ thiệt hại về người và của

nghiêm trọng hơn.

Chỉ tính riêng hỏa hoạn mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ làm chết hoặc

bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng nghìn tỷ đồng Có những vụ hỏa

hoạn làm thiêu hủy hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản

xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng ngàn người không còn nhà ở hàng

ngàn hộ kinh doanh phải điêu đứng vì mắt hết toàn bộ hàng hóa, tiền của, không còn chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không còn chỗ làm việc.

Theo thống kê của Cục Cảnh sát PCCC và CNCH, trong năm 2021, toàn quốc

xảy ra 2.245 vụ cháy, làm chết 85 người, bị thương 130 người, tài sản thiệt hại sơ bộ

ước tính 374,42 tỷ đồng và khoảng 3.670 ha rừng Xảy ra 21 vụ nổ, làm 12 người chết, bị thương 15 người.

Vậy làm thé nào dé doanh nghiệp tránh được tôn thất và bảo toàn nguồn vốn

kinh doanh của mình? Thực ra có nhiều biện pháp như: sử dụng các biện pháp antoàn, thành lập quỹ dự trữ đề phòng xảy ra tốn thất, Trước đây chúng ta có môtvài công ty bảo hiểm hỏa hoạn tại miền Nam trong thời kỳ Pháp thuộc song sang năm

1975 do cơ chế bao cấp, nhà nước đứng ra bù đắp cho mọi thiệt hại, bảo đảm tài chínhcho các doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hỏa

hoạn nói riêng không có mảnh đất phát triển Tuy chúng ta đã chú ý ngăn ngừa đề

phòng hạn chế tồn thất nhưng rủi ro vẫn xảy ra ở bat ky lúc nào, bat kỳ ở đâu và nằmngoài sự kiểm soát của con người Một trong những biện pháp hữu hiệu dé giảm thiểutổn thất là bảo hiểm, cụ thé là bảo hiểm tài sản Đây thực sự là giá đỡ cho các tổ chức,doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm trước những rủi ro không lường trước được

Do đó, xuất phát từ nhu cầu thực tế là đảm bảo an toàn cho cuộc sống cũng như giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra thì bảo hiểm tài sản thật sự cần thiết và đóng vai trò

cực kỳ quan trọng.

Theo quy tắc bảo hiểm tài sản hiện nay vẫn sử dụng ở các công ty bảo hiểm

trong nước, người tham gia bảo hiểm có thé tham gia đăng ký bảo hiểm cho những

tài sản như nhà cửa, trang thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu của mình, Ngoài hỏa

hoạn và nổ là rủi ro chính họ còn đăng ky cho các rủi ro phụ như giông bão, động dat,

nước chảy hay rò rỉ từ bé chứa đường ống hoặc thiết bị chữa hỏa hoạn, xe cộ hay súc

vat đâm vào, Trong những trường hợp xảy ra tổn thất, các công ty bảo hiểm bồi

thường cho những thiệt hại trực tiếp từ các nguyên nhân kẻ trên và cả những chỉ tiết

cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tén that tai sản được bảo hiểm.

Tuy nhiên các rủi ro ké trên không chỉ gây thiệt hại trực tiếp cho con người và

tài sản mà còn đề lại những thiệt hại và tổn thất không lồ cho các doanh nghiệp Trên

thực tế sau khi t6n thất xảy ra, hoạt động sản xuất không thé phát triển theo kế hoạch

đặt ra, các doanh nghiệp mat khoản lợi nhuận do nhà xưởng máy móc bị hư hại Dé

tránh bị phá sản họ phải tiến hành các biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạnh việc

duy trì chỉ trả lương cho nhân viên và thanh toán các chi phí cố định như tiền thuê

nhà xưởng, khấu hao, điện nước lãi xuất ngân hàng các doanh nghiệp còn phải thuê

thêm nhân viên làm việc thêm giờ dé hoàn tất don đặt hàng tồn đọng Dé đáp ứng

được các khoản chỉ phí trên, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng các quỹ đữ trữ, hoặc vay

vốn từ ngân hàng và các tổ chức cho vay khác song các phương pháp này hoàn toàn

thụ động Một biện pháp hiện nay đang khang định tinh ưu việt với các nhà đầu tư là

tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh đoanh Với loại hình này, các doanh nghiệp không

những được bồi thường tài chính cho các khoản chi phí nói trên mà còn được bù đắp

phần lợi nhuận ròng bị mất mà đáng lẽ họ được mà không bi tốn thương Như vậy có

thể nói rằng bảo hiểm tài sản đã hạn chế tối đa mức ảnh hưởng của các rủi ro tới hoạt

động sản xuất kinh doanh.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm tài sản

1.1.2.1 Vai trò kinh tế

BHTS góp phần ổn định tài chính và dam bảo các khoản dau tư.

Từ khi các loại hình bảo hiểm ra đời cho đến nay, trong đó có BHTS đã chứng

minh bảo hiểm góp phan rất lớn trong việc ổn định tài chính cho các cá nhân và các

tổ chức tham gia bảo hiểm Có thé là ôn định về thu nhập về tài chính hoặc cũng có

thé ồn định ca sản xuất kinh doanh Bởi lẽ khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra, đối

với đối tượng bảo hiểm nếu bị tổn tổn thất các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường

thiệt hai kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu qua, và 6n định kinh

doanh một cách nhanh chóng và dễ dàng nhất Chính vì vậy, trong các nền kinh tế

hiện đại, BHTS đã trực tiếp đảm bảo cho các khoản đầu tư, bảo vệ cho tài sản.

BHTS góp phan san sẻ ton thất

| Formatted: Font: Not Bold

hết sức quan trọng của bảo hiểm Khi số đông tham gia bảo hiểm, không phải tất cả

mọi người tham gia đều gặp phải rủi ro tốn that mà chỉ một số ít người trong đó không

may gặp phải rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp một khoản tiền nhỏ, người tham

gia bảo hiểm không những được bảo vệ trước những thiệt hại về tài chính (nếu có)

mà còn góp phan hỗ trợ, giúp đỡ những người không may khác Tác dụng này đã thé

hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ.

Hỗ trợ ổn định chi phí khi rủi ro xảy ra

BHTS còn giúp cá nhân, tổ chức giảm thiểu tồn thất, mức độ thiệt hại thấpnhất bởi trong khi thực hiện nghiệp vụ các công ty bảo hiểm sẽ chú ý nhiều hơn đến

các biện pháp phòng tránh Điều đó là việc làm rất cần thiết để có thể bảo vệ được

đối tượng bảo hiểm và đảm bảo an toàn cho con người và tài sản vật chất của

xã hội Khi rủi ro xảy ra, BHTS giúp các cá nhân, tô chức hoàn toàn chủ động hơn về

tài chính bởi sẽ được đảm bảo an toàn và chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại khi có sự

cố xảy ra

BHTS phát triển đã thúc day mối quan hệ kinh tế đối ngoại giữa các quốc

gia.

Vai trò này thể hiện rõ nhất trong hoạt động đồng bảo hiểm và tái bảo

hiểm cúa các DNBH Thật vậy, bat kỳ một DNBH nao, dù tiềm lực tài chính có

lớn mạnh đến đâu đi chăng nữa, cũng đều phái áp dụng các phương pháp đóng

báo hiểm hoặc tái bảo hiểm dé phân tán rúi ro, 6n định tài chính, 6n định kinh

doanh Khi áp dụng các phương pháp này, mối quan hệ giữa DNBH với các

DNBH hoặc doanh nghiệp tái báo hiểm nước ngoài tất yếu sẽ diễn ra Boi vậy,

BHTS là một trong những lĩnh vực có quan hệ quốc tế khá rộng, khá sớm, từ đó

góp phần thúc đấy phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại của đất nước

Nên có thể nói:

Bảo hiểm tài sản g1ữ vai trò trung tâm, hoạt động của BHTS bảo vệ các doanh

nghiệp doanh nhân vượt qua được các rủi ro ảnh hưởng đến khả năng tài chính, tình

hình kinh đoanh của doanh nghiệp Các chỉ phí thương mại có thê lớn nhưng đó cũng

chỉ là khoản nhỏ được nhà bảo hiểm trả hàng kỳ, nhưng khi tốn thất xảy ra thì thệt

hại về tai sản có thé là rat lớn

Bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc bù đắp thiệt hại, khắc phụcton thất cho cá nhân, doanh nghiệp mua bảo hiểm tài sản, tạo tâm lý an toàn trong

kinh doanh cũng như đời sống.

Bảo hiểm tài sản đóng vai trò là trung gian tài chính tạo ra một lượng tiền nhàn

Commented [NHD1]: K TỰ Ý IN AM CHỮ.

Format chuyên đề theo qui định về front chữ, cỡ chữ, giãn

dòng, in đậm, nghiêng,

Tạo nguồn thu nhập cho ngân sách nhà nước dựa trên các khoản thuế nhà nướcthu được từ việc kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh bảo hiểm tài sản nói

riêng.

1.1.2.2 Vai trò xã hội

Ôn định và phát triển nên kinh tế - xã hội Khi tham gia BHTS, người yêu cầu bao hiểm sẽ phải đóng một mức chi phí

nhất định, khoán tiền đó được xem là một quỹ tiền tệ lớn nếu như không xảy ra

sự cố hay thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo các điều khoản có trong hợpđồng Với những khoán tiền đó, các công ty báo hiểm sẽ tính toán đầu tư sao cho

có được hiệu quả cao nhất Dựa theo thị trường, tình hình kinh tế mà các công

ty báo hiểm sẽ đầu tư vào nền kinh tế theo nhiều hình thức khác nhau như: Thịtrường vốn, thị trường bất động sản và quan trọng nhất là thị trường chứngkhoán Điều đó giúp cho nền kinh tế của nước nhà càng thêm phát triển mạnh

mé hơn.

Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người dân, mọi tổ chức kinh tế - xãhội Thật vậy, chỉ với một mức phí bảo hiểm rất khiêm tốn mà các DNBH thu

được, họ vẫn có thể giúp đỡ cho các cá nhân, gia đình, các cơ quan doanh nghiệp

khắc phục được hậu quả rủi ro, cho dù đó là những rủi ro khôn lường trongcuộc sống và san xuất Đó cũng chính là chỗ dựa để họ yên tâm hơn, tin tưởnghơn vào cuộc sống tương lai

1.1.3 Khái niệm, đặc điểm, phân loại Bảo hiểm Tài sản

1.1.3.1 Khái niệm

Theo chương V giáo trình bảo hiểm của PGS.TS Nguyễn Văn Định viết năm

2008 về bảo hiểm tài sản ta có khái niệm về bảo hiểm tài sản như sau:

- Bao hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm cho các đối tượng là tài sản, bao gồmvật có thực, tiền, giấy tờ có giá trị được bằng tiền và các quyền tài sản, trừ sự haomon của tài sản do tự nhiên hoặc do bản chất tự nhiên vốn có của tài sản trừ khi đượcquy định trong các điều kiện của hợp đồng bao hiểm

- Đối tượng bảo hiểm: Nhà, công trình kiến trúc, công trình dân dụng, côngtrình dân dụng các trang thiết bị kèm theo; máy móc thiết bị và các loại tài sản khác

- Người tham gia bảo hiểm: Là người đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm vàđóng phí bảo hiểm

- Người thụ hưởng: Là tô chức hoặc cá nhân được người tham gia BH chỉ định

trong HĐBH sẽ nhận được sự trợ giúp và bồi thường từ DNBH

- Bồi thường: Là số tiền DNBH chỉ trả cho bên mua bảo hiểm, khi đối tượngbảo hiểm gặp phải rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm.

- Phí bảo hiểm (P): là số tiền mà người được bảo hiểm hoặc người ký kết hợp

đồng bảo hiểm phải đóng dé đổi lấy sự cam kết sẽ chịu trách nhiệm đối với rủi ro của

DNBH.

- Giấy yêu cầu bảo hiểm: là tài liệu mà người muốn tham gia bảo hiểm yêu

cầu với DNBH về rủi ro cần bảo hiểm Đây là mẫu khai sẵn về các tình tiết nhằm

giúp DNBH đánh giá rủi ro và tính phí bảo hiểm.

- Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà bên tham gia thỏa thuận trong hợp đồng baohiểm Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên giá trị của đối tượng bảo hiểm

1.1.3.2 Đặc điểm

Trên thế giới mặc dù BHTS đã được triên khai từ rất lâu và trở thành một trong những loại hình bảo hiểm phát triển mạnh mẽ nhất nhueng ở nước ta loại hình bảo

hiểm này được triển khai muộn hơn rất nhiều BHTS có một số đặc điểm như:

Một khi rủi ro xảy ra, hậu quả là vô cùng nặng nề và to lớn, và không lườngtrước được vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ nay, công tác đề phòng và hạn chế tồn

thất luôn phải được ưu tiên hàng đầu.

Các loại hình tài sản khác nhau thì mức độ xảy ra tôn that cũng sẽ khác nhau

Vì mức độ thiệt hại do Cháy và các rủi ro đặc biệt gây ra rất lớn, cho nên các

công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đồng thời phải triển khai các công việc

như tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Công tác khai thác, đánh giá và quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường

tôn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm này cũng rất phức tap, đòi hỏi cán bộ phải có trình

độ chuyên sâu, am hiểu về nghiệp vụ

Một số vấn dé liên quan đến BHTS:

(1) Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chỉ trả bảo hiểm Số tiền bồi

thường (STBT) mà người được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp khôngvượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm

(2) Áp dụng “nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi

và đo đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm Theo nguyên tắcnay, sau khi trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được thay quyền của người

được bảo hiểm dé thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi Nguyên

tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm, chống lại

hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc

bồi thường.

(3) Bảo hiểm trùng: Trong BHTS, nếu một đối tượng bảo hiểm đồng thời đượcbảo đảm bằng nhiều HĐBH cho cùng một rủi ro với những doanh nghiệp bảo hiểm

khác nhau, những HĐBH này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm

trùng nhau, và tổng STBH từ tat cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị của đối tượng

bảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trùng Trong trường hợp có bao hiểm trùng, tuỳ thuộc

vào nguyên nhân xảy ra dé giải quyết Thông thường, bảo hiểm trùng liên quan đến

sự gian lận của người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, về nguyên

tắc, doanh nghiệp bảo hiểm có thể huỷ bỏ HĐBH nếu phát hiện thấy bảo hiểm trùng

có gian lận Nếu các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này, trách

nhiệm của mỗi công ty đối với tôn thất sẽ được phân chia theo ty lệ trách nhiệm mà

họ đảm nhận Cụ thê:

Giá trị thiệt hại thực tế x STBT của HĐBH -A

STBH của HDBHA = * | Formatted: Left

>STBH

| Formatted Table

Trên thực tế, một trong số các doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối

tượng được bảo hiểm trùng này có thé sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế,

sau đó sẽ đòi lại các doanh nghiệp bảo hiểm khác phần trách nhiệm của họ

(4) Chế độ bồi thường bảo hiểmo_ Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường

DNBH chỉ chịu trách nhiệm đối với những tốn thất mà giá trị thiệt hại thực tế

vượt quá một mức đã thoả thuận gọi là mức miễn thường Việc áp dụng bảo hiểm

theo mức miễn thường có thể là tự nguyện hoặc bắt buộc Nếu giữa doanh nghiệp bảo

hiểm và người tham gia bảo hiểm thoả thuận sẽ không bồi thường đối với những tôn

thất nhỏ hơn mức miễn thường trên cơ sở tự nguyện thì phí bảo hiểm sẽ được giảm

bớt phụ thuộc vào mức miễn thường cụ thé Trong trường hợp miễn thường bắt buộc,

phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên Bảo hiểm theo mức miễn thường không chỉ tránh cho

doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với GTBH mà còn

có ý nghĩa trong việc nâng cao ý thức và trách nhiệm đề phòng hạn chế rủi ro của

người được bảo hiểm

Có hai loại miễn thường: miễn thường không khấu trừ và miễn thường có khấu

trừ Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chỉ trả cho những thiệt

hại thực tế vượt quá mức miễn thường nhưng STBT sẽ không bị khâu trừ theo mức

miễn thường.

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế

Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ, thiệt hại thực tế phải lớn hơn

mức miễn thường quy định mới được bồi thường nhưng STBT sẽ bị khấu trừ theo

mức miễn thường này.

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế - Mức miễn thườngo_ Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

Có hai loại tỷ lệ được áp dụng: Tỷ lệ Số tiền bảo hiểm/Giá trị bảo hiểm

(STBH/GTBH) và tỷ lệ Số phí đã nộp/Số phí lẽ ra phải nộp

Tỷ lệ STBH/GTBH được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị:

Giá trị thiệt hại thực tế x STBH

GTBH

Còn trong trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro, bên bảo hiểm

STBH STBT =

thường áp dụng tỷ lệ “Số phí bảo hiểm đã nộp/ Số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp” để

thanh toán nếu chấp nhận bồi thường:

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế x Error!,

o Ché độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên

Theo chế độ bồi thường này, doanh nghiệp bảo hiém sẽ trả STBT theo một giới

hạn đã thoả thuận Các tốn thất của người được bảo hiểm nằm trong giới hạn này

được gọi là tốn thất thuộc rủi ro đầu tiên hoặc tốn thất đầu tiên Còn tổn thất vượt quá

giới hạn thoả thuận này có thể sẽ được bảo hiểm bằng một đơn bảo hiểm vượt quá

Chế độ bỗi thường này thường được áp dụng trong bảo hiểm trộm cấp Người ta lý

luận rằng, ít khi toàn bộ tài sản bị mắt trộm, do vậy chủ tài sản thường chỉ muốn bảo

hiểm cho phần tồn thất có thé nhất, và đó được gọi là tôn thất đầu tiên.

Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn một số sản phẩm khác như:

¢ Bảo hiểm moi rủi ro văn phòng là sản phẩm bảo hiểm đa chức năng nhắmbồi thường cho người được bảo hiểm khi có sự cố liên quan đến tổn thất tài sản hoặc

phát sinh trách nhiệm do hoạt động văn phòng, thương tật thân thể của nhân viên hoặc

các rủi ro khác được bảo hiểm Loại hình bảo hiểm này được thiết kế phù hợp với

nhu cầu của các văn phòng đại diện công ty nước ngoài, văn phòng công ty của các

doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.

e Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là sản phẩm bảo hiểm phòng ngừa các rủi ro

về nhà ở như: cháy, nỗ, sét đánh, Có thé nói hỏa hoạn, cháy né nhà tư nhân là

những rủi ro dé xảy ra cho ngôi nhà của bạn những cũng là những rủi ro gây hậu quả

nặng né nhất Rui ro cháy( do nổ hoặc bat cứ nguyên nhân nào khác) có thể thiêu rụi

toàn bộ tài sản trong ngôi nhà, các thiết bị, vật liệu gắn trên tòa nhà, làm biến dạng

ngôi nhà Rui ro sét đánh, có thé ngay lập tức làm hư hỏng, méo mó tài sản, gập chập

cháy dẫn đến hỏa hoạn cho toàn bộ ngôi nhà Như vậy, cho dù nguyên nhân cháy nổ,

hỏa hoạn đến từ đâu thì cũng đều gây ra hậu quả nghiêm trọng cho nhà tư nhân Điều

Formatted Table

| Formatted: Font color: Red, Highlight

| Formatted: Font color: Red

cần đặc biệt lưu ý là khi rủi ro hỏa hoạn xảy ra, việc ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro

về tài sản trong căn nhà không hề dé dàng, nếu quá mạo hiểm trong việc tự xử lý đám

cháy bằng nỗ lực cá nhân không những không đem lại hiệu quả mà còn có thể nguy

hiểm đến tính mạng Nếu liên hệ đội cứu hỏa đến xử lý thì do yếu tố bất ngờ, diễn

biến nhanh của đám cháy, khi đội cứu hộ tới nơi thì có thé tài sản đã bị hư hỏng nặng

nề

e Bảo hiểm mọi rủi ro nhà ở sẽ bồi thường cho những tổn thất hoặc thiệt haiđối với tòa nhà, ngôi nhà và tài sản bên trong phát sinh do những rủi ro thuộc pham

vi bảo hiểm Pham vi bảo hiểm bao gồm: cháy(bao gồm cả sét đánh), nỗ, giông bão,

lũ lụt(bao gồm cả nước biển tràn vào), vỡ hoặc tràn nước từ các bể chứa nước, thiết

bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, va chạm với ngôi nhà, trộm cướp

1.2 Nội dung cơ bản của các sản phẩm báo hiểm tài sản

1.2.1 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.2.1.1 Đối tượng báo hiểm

- Nhà, công trình và các tài sản gắn liền với nhà công trình, máy móc thiết bị

- Các loại hàng hóa, vật tư (bao gồm cả nguyên vật liệu, bán thành phẩm thànhphẩm)

1.2.1.2.Phạm vi báo hiểm

Người được bao hiểm sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường tổn thất khi

tài sản được BH bị tổn thất do các nguyên nhân sau:

A Cháy (do nỗ hoặc bat kỳ nguyên nhân nào khác, nhưng loại trừ:

(a) Động dat, núi lửa hoặc các biến động thiên nhiên khác

(b) Thiệt hại do:

(i) Tài sản tự lên men, toà nhiệt hoặc tự cháy

(ii) Tài sản chịu tác động của bat kỳ quá trinh sáy khô hoặc có sử dung nhiệt(iii) Tai san bị đốt cháy theo lệnh của cơ quan công quyền

(iv) cháy do lừa ngầm dưới dat

(c) Tén hại gây ra bởi hoặc do hậu quả của việc cháy rừng, cây bụi, đồng cỏ,hoang mạc hoặc rừng nhiệt đới hoặc đốt dọn đất dù ngẫu nhiên hay không

Sét đánh

Chi bồi thường cho tốn hại cho tài san được BH đo sét đánh trực tiếp (làm thayđổi hình dang hoặc bốc cháy)

N6(a) Nồi hơi, hoặc

(b)Hơi đốt Được sử dụng cho mục đích sinh hoạt tại địa điểm không có chức năng sản xuất

Commented [NHD2]: Mỗi sản phẩm chỉ tóm tắt trong tối

đa 1 trang, neeus muoons cos theer ddwa chỉ tieets sanr phaamr trong phụ lục

hơi đốt, nhưng loại trừ tôn hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động

thiên nhiên khác.

B.Nồ nhưng loại trừ tôn hại:

(a) của nồi hơi, bình dun nước bằng hơi tiết kiệm (economisers), các loại bình

chứa khác, máy móc, thiết bị sử dụng áp suất hoặc tôn hại cho các bộ phận cấu thành

bên trong khi các bộ phận này bị nỗ;

(b) gây ra bởi hoặc do hậu quả, trực tiếp hoặc gián tiếp của các hành động khủng bố của một người hoặc một nhóm người nhận danh hoặc có liên quan đến bất

kỳ tổ chức nào

C Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương

tiện đỏ rơi tring

D Gây rối, đình công, bể xưởng những tổn hai gây ra trực tiếp do

(a) Hành vi của bất kỳ người nào tham gia cùng với những người khác nhằm

làm rỗi loạn trật tự xã hội (du có liên quan đến đình công hoặc bé xưởng hay không);

(b) Hành động của chính quyền hợp pháp trong việc tran áp hoặc toan tính tran

áp bat kỳ hành động gây rối nào hoặc hạn chế tối thiểu hậu quả của những hành độnggây rối đó;

(c) Hành động có ý của bat kỳ người bãi công hoặc công nhân bị bế xưởng nhằm

ủng hộ bãi công hoặc phản đối việc bế xưởng;

(d) Hành động của chính quyền hợp pháp nhằm ngăn chặn hoặc cé gắng ngăn

chặn hoặc hạn chế hậu quả của những hành động đó.

Loại trừ:

1 Tén hại gây ra bởi, hoặc do hậu quả, trực tiếp hoặc gián tiếp của:

(a) Các hành động khủng bố của một người hoặc một nhóm người nhân danh

hoặc có liên quan đến bat kỳ tổ chức nào;

(b) Dân biến là một phan của hoặc phát triển thành một cuộc nổi dậy của đại

chúng;

(c) Hành động ác ý của bat kỳ người nào (dù hành động này có diễn ra trong lúctrật tự công cộng bị xáo trộn hay không), nhưng không phải là hành động cố ý củanhững người tham gia bãi công, biéu tình hoặc công nhân bé xưởng nhằm ủng hộ bãicông hoặc phản đối việc bế xưởng;

(d) Xóa do ác ý, mat mát, biến dạng, hư hỏng thông tin trên hệ thống máy điệntoán hoặc các phần mềm, chương trình, hoặc dữ liệu lưu trữ khác

(a) Mắt thu nhập, tôn thất do chậm trễ, do mắt thị trường hoặc các tôn thất hoặc

tổn hại hậu quả hoặc gián tiếp khác dưới bat kỳ hình thức nào;

(b) Tén hại do việc ngừng toàn bộ hoặc một phần việc hoặc do chậm trễ hoặcgián đoạn bat kỳ công đoạn thuộc quy trình hoặc hoạt động nào;

(c) Tôn hại gây ra do Người được BH bị tước quyền sở hữu tạm thời hoặc vĩnhviễn do bị tịch thu, trưng dụng tài sản theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp;

(d) Tén hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hoặc tạm thời đối với bất kỳ ngôi

nhà nào do việc nhà này bị chiếm hữu bat hợp pháp bởi bat kỳ ai

Với điều kiện là doanh nghiệp bảo hiểm không được miễn trách nhiệm theo các khoản 2 (c) hoặc (đ) nêu trên đối với những tồn hại vật chất của tai sản được bảo hiểm

xảy ra trước khi có sự tước quyền sở hữu hoặc xảy ra trong khi bị tước quyền sở hữu

tạm thời.

E Tén hại do hành động ác ý:

Tổn hại tài sản được BH trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi những hành động ác

ý của bất kỳ người nào (dù những hành động này được gây ra trong khi có rối loạn

trật tự công cộng hay không) nhưng không phải là TON HAI do trộm cắp hoặc hành động mưu toan trộm cắp gây ra.

Doanh nghiệp bao hiểm không chịu trách nhiệm theo mức miễn thường đượcnêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Mức miễn thường được áp dụng cho mỗi tốnthất ở mỗi địa điểm riêng lẽ sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (BH dưới giá trị)

Chỉ có thể BH cho rủi ro này nếu có BH rủi ro D và các loại trừ cho rủi ro này

được áp dụng, trừ điểm 1(c)

F Động đất hoặc núi lửa phun bao gồm lũ lụt nước biển do hậu quả của động

đất hoặc núi lửa phun DNBH không chịu trách nhiệm theo Mức miễn thường được

nêu ra trong Giấy chứng nhận BH đối với những tốn that, tồn hại gây ra không phải

do cháy Mức miễn thường áp dung cho mỗi và mọi tốn thất ở các địa điểm khác nhau

sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (BH dưới giá trị)

G Giống và bảo loại trừ tôn hại:

(i) gây ra bởi:

(a) Nước tràn ra khỏi các nguồn nước tự nhiên hoặc nhân tạo, các hồ chứa, kênhđập hoặc thiết bị hoặc ống dẫn nước

(b) Lut từ biển do bão hoặc các nguyên nhân khác(ii) Do đóng băng, lún, sụt lở đất

(iii) Cửa bat che, phong màn, biển quảng cáo hoặc các trang thiết bị lắp đặt bên

ngoài, cửa, hàng rào và các tài sản di động khác để ngoài trời

(iv)Cua các công trình đang được xây dựng, cải tạo, sửa chữa, trừ khi tất cả các

cửa ra vào, cửa số, hoặc các ô mở khác đã được hoàn tất dé bao vệ, chống lại giông

bão

(v) Do nước hoặc nước mưa ngoại trừ nước hoặc mưa tràn vào nhà qua các lỗ

hồng của cấu trúc gây ra do tác động trực tiếp của giông bão

Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với các Mức miễn thườngđược nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Mức miễn thường được áp dụng cho mỗi

và mọi tôn thất ở các địa điểm khác nhau sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (BH dưới giá

tri).

H Giông, bão và làm lại Loại trừ tôn hại

() gây ra bởi đóng băng, lún hoặc sụt lở đất(ii) cửa bạt che, phong màn, biển quảng cáo hoặc các trang thiết bị lắp đặt bênngoài, cửa, hàng rào và các tài sản đi động khác dé ngoài trời

(11)của các công trình đang được xây dựng, cải tạo, sửa chữa, trừ khi tất cả cáccửa ra vào, cửa số, hoặc tất cả các ô mở khác đã được hoàn chỉnh đề bảo vệ chống lại

giông bão

(iv)do mưa ngoại trừ nước mưa tràn vào nhà qua các lỗ hồng của cấu trúc do tác

động trực tiếp của giông, bão,

(v) do nước tràn từ bề chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước,doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với các mức miễn thường đượcnêu trong Giấy chứng nhận BH Mức miễn thường áp dụng của mỗi và mọi tồn thất

ở các địa điểm khác nhau sau khi đã ap dụng luật tỷ lệ (bao hiểm dưới giá tri).

I Nước tràn từ các bể và thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, nhưng

loại trừ:

(i) Tén hại do rò ri hoặc thoát nước từ các hệ thống chữa cháy tự động

(Sprinkler).

(ii) Tén hại của ngôi nhà bị bỏ trống hoặc không được sử dụng doanh nghiệp

bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với các Mức miễn thường được nêu trong Giấy chứng nhận BH Mức miễn thường áp dụng cho mỗi và mọi tồn thất ở các địa điểm

khác nhau sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (bảo hiểm dưới giá tri)

J Đâm do xe cộ hoặc súc vật doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệmđối với các mức miễn thường được nêu trong Giấy chứng nhận BH cho mỗi và mọiton thất, TON HAI gay ra do bat ky xe cộ hoặc súc vat thuộc quyền sở hữu hoặc kiểm

soát của Người được bảo hiểm hoặc người chủ khuôn viên được BH hoặc những

người làm công của họ sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (bảo hiểm dưới giá tri)

1.2.1.3 Rủi ro loại trừ:

1 Tén hại

(a) Gây ra bởi:

(i) Nồi loạn, bạo động dân sự, bãi công, bế xưởng trừ khi rủi ro D được nêutrong Giấy chứng nhận bảo hiểm với phạm vi bảo hiểm được mô tả;

(ii) Chiến tranh, xâm lược, hành động của ngoại thù, hoạt động thù địch hoặctương tự chiến tranh (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến;

(iii) Nồi loạn, binh biến, nổi dậy của quần chúng, khởi nghĩa, cách mạng, bạo

động, đảo chính, thiết quân luật hoặc tinh trạng kiểm soát các biến cô là nguyên nhân

dẫn đến việc tuyên bố hoặc duy trì tình trạng thiết quân luật hoặc giới nghiêm.

(b) Của bat kỳ tài sản nào hoặc tổn thất hoặc chi phí nào bắt nguồn từ hoặc phátsinh từ hoặc những tổn thất có tính chất hậu quả dù trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởihoặc do ảnh hưởng một phần của hoặc do phát sinh từ:

(i) Nguyên liệu vũ khí hạt nhân,

(ii) Phóng xạ ion hóa hoặc nhiễm phóng xa tự nhiên liệu hạt nhân hay từ chất

thải hạt nhân đo đốt cháy nhiên liệu hạt nhân Riêng đối với điểm loại trừ này từ “đốtcháy” sẽ bao gồm bắt cứ quá trình tự phân hủy nào của phản ứng phân hạch hạt nhân

(c) Của bat kỳ máy móc, thiết bị hoặc bộ phận thiết bị dùng điện nào có nguyên

nhân bắt nguồn từ hoặc gây ra bởi chạy quá tải, quá áp lực, chập điện, tự đốt nóng,

hồ quang hoặc rò rỉ điện do bat kỳ nguyên nhân nào (kế cả sét đánh)

Loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc, thiết bị hoặc bất kỳ

phan nào của thiết bị lắp đặt điện bị ảnh hưởng trực tiếp chứ không áp dụng cho các

máy móc, thiết bị khác bị phá hủy, tôn hại là hậu quả của việc cháy phát sinh từ chính

máy móc thiết bị hoặc bộ phận bị ảnh hưởng trực tiếp.

(d) Gây ra do 6 nhiễm hoặc nhiễm ban (trừ khi đã bị loại trừ) trừ những tốn hại

của tài sản được BH gây ra bởi:

(i) 6 nhiễm hoặc nhiễm ban từ chính các rủi ro được bảo hiểm,

(ii) bat ky rủi ro được BH nào phát sinh từ ô nhiễm hoặc nhiễm ban

2 (a) Hàng hóa uỷ thác hoặc ký gửi, vàng bạc và đá quý, tiền (giấy hoặc kimloại), séc, chứng khoán, giấy ký nợ, tem, tài liệu, bản thảo, số sách kinh doanh, hệthống dữ liệu máy tính, vật mẫu, khuôn vẽ, bản thiết kế, chất nổ, trừ khi được ghinhận là bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm này

(b) nhận là được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm này; ton hại cho tài sản màtại thời điểm Xảy ra TON HAI đó đã được BH hoặc lẽ ra phải được bảo hiểm theohợp đồng bảo hiểm hàng hải nếu không có hợp đồng bao hiểm này, ngoại trừ phầnthiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường hoặc lẽ ra phải được bồi thường theo hợpđồng bảo hiểm hàng hải nếu không có hợp đồng bảo hiểm này

3 Tén hại hoặc tồn thất hậu quả dưới bat ky hình thức nào ngoại trừ tốn thất

mat tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm này

1.2.2 Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

1.2.2.1.Đối tượng báo hiểm

Tài sản cố định và các cơ sở có nguy cơ cháy nỗ1.2.2.2.Phạm vi bảo hiểm

Bao gồm: bảo hiểm cháy nô, bảo hiểm trộm cắp và những rủi ro khác Chỉ những

rủi ro được nêu rõ trong đơn bảo hiểm là rủi ro loại trừ thì mới không được bảo hiểm

Đơn bảo hiểm này sẽ không bảo hiểm

1) a) Tiền, séc, chứng khoán, thẻ tín dụng, các loại trang sức quý, đá quý kimloại quý, vàng nén, lông thú, đồ cổ, tem tài liệu, tác phẩm nghệ thuật, trừ khi tất cả

chúng được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là đã được bảo hiểm.

b) Kinh lắp cé định

c) Kính (ngoại trừ kính lắp cố định), đồ sứ, đất nung, đá cẩm thạch hay các do

dé do v6 khác.

2) Hàng hoá ký gởi, ủy thác, tài liệu, bản thảo, sé sách kinh doanh, hệ thống dữ

liệu máy tính, vật mẫu, khuôn mẫu, bản thiết kế, thuốc nổ, trừ khi được ghi là được

bảo hiểm theo đơn bảo hiểm này

3) a) Xe cơ giới để lưu hành trên đường (bao gồm cả các thiết bị, phụ tùng củaxe), các xe kéo, móc, xe lửa, đầu máy xe lửa, hàng hóa có thể vận chuyên được, tàu

thủy, máy bay, tàu vũ trụ và các phương tiện tương tự

b) Tài sản trong quá trình di chuyển ngoài phạm vi ngôi nhà được bảo hiểm

c)Tài sản hoặc cấu trúc đang được phá dỡ, xây dựng hay lắp đặt và các vật liệu

cung ứng liên quan.

d) Dat đai (bao gồm lớp đất trên bề mặt, nền đường, hệ thống thoát nước, cống),

đường lái xe vào các tòa nhà, via hè, đường băng, đường sắt, đập, bể chứa, kênh, giàn

khoan, giếng, đường ống, đà, đường ham, cầu tàu, cầu chắn sóng, hố đào, bến tau,

mỏ, các tài sản dưới lòng đất, các tài sản ngoài khơi

e) Gia súc, mùa mang, cây cối Tài sản tổn hại do quá trình xử lý nào

0 Tai sản tôn hại do quá trình xửa lý nào

g) Máy móc, thiết bị đang được lắp đặt, di chuyển (bao gồm quá trình tháo dỡ

và lắp đặt lại) néu các thiết bi này liên quan trực tiếp đến các hoạt động đó

h) Tài sản đang trong quá trình sửa chữa, kiểm tra, lắp đặt hay bảo dưỡng baogồm cả các nguyên vật liệu hay nguôn cung câp khác có liên quan đên tai san này cóliên quan trực tiếp đến các hoạt động dđ trừ khi các thiệt hai này xảy ra do các nguyên

nhân không bị loai trừ trong hợp đồng, trong trường hop này doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có trách nhiệm đối với phân thiệt hại là kêt quà do các nguyên nhân đó.

1) Các tài sản khác đã được đặc biệt bảo hiểm

4) Tén hại đối với tài sản mà tại thời điểm xảy ra tổn hại đó tài sản nay đã đượcbảo hiểm hay đáng nhẽ phải được bảo hiểm bởi một đơn bảo hiểm hàng hải loại trừphân tổn hại vượt quá trách nhiêm có thé được bồi thường của don bảo hiểm hanghải nếu không có đơn bảo hiểm này.

5) Tén hai đối với nồi hơi, binh tiết kiệm, tua bin, hay các binh chứa, máy móc

thiêt bị khác có sử dụng áp suất hay các chất chứa bên trong do né hay vỡ

1.2.3 Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc là loại hình bảo hiểm bắt buộc của nhà nước được

quy định cụ thể Nghị định số 23/2018/NĐ-CP và Nghị định số 97/2021/NĐ-CP vềbảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc của Bộ tài chính Theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm,

cơ quan, tổ chức, cá nhân có cơ sở có nguy cơ cháy nỗ phải mua bảo hiểm cháy nỗbắt buộc đối với tài sản bao gồm:

~ Các loại hàng hóa, vật tư (bao gồm cả nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành

các rủi ro khác được bảo hiểm Loại hình bảo hiểm này được thiết kế phù hợp với

nhu cầu của các văn phòng đại diện công ty nước ngoài, văn phòng công ty của cácdoanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

e Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là sản phẩm bảo hiểm phòng ngừa các rủi ro

về nhà ở như: cháy, nổ, sét đánh, Có thé nói hỏa hoạn, cháy né nhà tư nhân là

những rủi ro dé xảy ra cho ngôi nhà của bạn những cũng là những rủi ro gây hậu quả

nặng né nhất Rui ro cháy( do né hoặc bất cứ nguyên nhân nào khác) có thể thiêu rụitoàn bộ tài sản trong ngôi nhà, các thiết bị, vật liệu gắn trên tòa nhà, làm biến dạng

ngôi nha Rui ro sét đánh, có thé ngay lập tức làm hư hỏng, méo mó tài sản, gập chập

cháy dẫn đến hỏa hoạn cho toàn bộ ngôi nhà Như vậy, cho dù nguyên nhân cháy nổ,hỏa hoạn đến từ đâu thì cũng đều gây ra hậu quả nghiêm trọng cho nhà tư nhân Điềucần đặc biệt lưu ý là khi rủi ro hỏa hoạn xảy ra, việc ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro

về tài sản trong căn nhà không hé dé dàng, nếu quá mạo hiểm trong việc tự xử lý đámcháy bằng nỗ lực cá nhân không những không đem lại hiệu quả mà còn có thể nguy

hiểm đến tính mạng Nếu liên hệ đội cứu hỏa đến xử lý thì do yếu tố bất ngờ, diễn

biến nhanh của đám cháy, khi đội cứu hộ tới nơi thì có thể tài sản đã bị hư hỏng nặng

nê.

e Bảo hiểm mọi rủi ro nhà ở sẽ bồi thường cho những tổn thất hoặc thiệt hai

đối với tòa nhà, ngôi nhà và tài sản bên trong phát sinh do những rủi ro thuộc pham

vi bảo hiểm Pham vi bảo hiểm bao gồm: cháy(bao gồm cả sét đánh), nô, giông bão,

1a lụt(bao gồm cả nước biển tràn vào), vỡ hoặc tràn nước từ các bể chứa nước, thiết

bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, va chạm với ngôi nhà, trộm cướp.

1.3 Nội dung triển khai bảo hiểm tài sản

Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được triển khai trên thị trườmg thông qua 3 quy

trình chính: quy trình khai thác, quy trình giám định, quy trình bồi thường

1.3.1 Khai thác

Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm tài sản được thực hiện theo các bước

sau:

Bước 1: Tiép thị, nhận đề nghị bảo hiểm: ở bước này, cán bộ khai thác bảo hiểm

sẽ thu thập thông tin, tiếp cận khách hàng Khai thác viên có trách nhiệm khai tháckhách hàng qua mọi hình thức: tuyên truyền quảng cáo, thông qua đại lý hay cộng tácviên, các mối quan hệ của bản thân, tìm kiếm qua internet dé có thé tiép can luongkhách hang lớn nhất có thể Sau quá trình tiếp cận va tìm hiểu thông tin khách hàng,cán bộ bảo hiểm sẽ đề nghị bảo hiểm với khách hàng

Bước 2: Đánh giá rủi ro: đây là một khâu quan trọng trước khi đi đến ký kết hợpđồng bảo hiểm Làm tốt khẩu này thì phí bảo hiểm mới sát với những rủi ro mà doanh

nghiệp bảo hiểm đang nhận Khai thác viên và đại lý của công ty đánh giá rủi ro dựa

trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm Khi khách hàng muốn bảohiểm theo những điều kiện bổ sung hoặc là trong một số trường hợp đặc biệt thì các

khai thác viên và các đại lý cần chú ý đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi

chấp nhận bảo hiểm

Bước đánh giá rủi ro có 2 khâu chính

- Phân tích các thông tin chung

- Chào phí và theo dõi Khai thác viên thực hiện chào dịch vụ bảo hiểm, lập bản

chào phí.

Bước 3: Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức Khi khách hàng chấp thuậnphương án đã đàm phán,khai thác viên nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức bằng văn

bản từ khách hàng Khai thác viên kiểm tra lại các nội dung trên giấy yêu cầu bảo

hiểm Nếu còn sai sót hoặc chưa phù hợp, khai thác viên đề nghị khách hàng sửa vàhoàn chỉnh lại Giấy yêu cầu bảo hiểm phải có chữ ký của người có thẩm quyền,trường hợp pháp nhân phải có thêm con dấu

Bước 4: Phát hành hợp đồng bảo hiểm khai thác viên tiến hành soạn thảo, phát hành hợp đồng bảo hiểm trình cấp có thâm quyền phê duyệt phát hành hợp đồng Nội

dung hợp đồng phải tuân thủ theo nội dung bản chào phí và các thoả thuận đã đàm

phán Lấy số hợp đồng, cập nhật các dữ liệu cần thiết theo chương trình phần mềm

của Tổng Công ty dé phục vụ công tác quản lý (tái bảo hiểm, bồi thưởng, kề toán )

Chuyền giao hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng và các bộ phận liên quan theo quy

định của Tổng Công ty.

Bước 5: Quản lý dịch vụ: Đây là bước theo dõi hợp đồng sau khi khách hàng và

doanh nghiệp bảo hiểm đã ký kết hợp đồng Nội dung theo dõi bao gồm: Theo dõi

thanh toán phí, theo dõi các thay đổi của hợp đồng bảo hiểm Theo dõi các thay đổi

của hợp đồng bảo hiểm Quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tôn that Theo dõi dịch vụ

bảo hiểm và phối hợp với các bộ phận khác trong Công ty dé giám định, bồi thường

khi có tồn thất phát sinh Thu thập và xử lý thông tin phản hồi từ khách hàng Lưu hồ

SƠ, thống kê, báo cáo.

1.3.2 Giám định

Sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm phải thông

báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết Quy định này vừa nhằm tạo điều kiện thuận lợi

cho công tác giám định đồng thời đảm bào quyền lợi của người tham gia Giám định

bảo hiểm chỉ chấp nhân yêu cầu giám định khi tai nạn, rủi ro thuộc phạm vi trách

nhiệm bảo hiểm

Có thê khái quát quy trình giám định theo các bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị giám địnhChuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đôi tượng bảo hiểm,Bước 2: Tiến hành giám định

Công việc giám định phải được tiến hành khẩn trương, ý kiến chuyên viên giám

định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý, nhất quán Phải tập trung vào các công việc sau:

kiểm tra lại đối tượng giám định, phân trả lại tốn thất, xác định mức độ tốn that,

nguyên nhân gây ra tốn thất Trên cơ sở những thông tin thu được trong quá trình

giám định, giám định viên cần cố gắng tìm ra nguyên nhân gây tai nạn và xác định

mức độ thiệt hại Điều quan trọng nhất là phải tìm ra nguyên nhân trực tiếp gây tai

nạn Nguyên nhân trực tiếp là động lực chính làm cho một chuỗi tai nạn Và công

việc xác định trên hoàn toàn không phải dễ dàng,nó đòi hỏi cần trọng, tỉ mi, và kết

luận phải trên những cơ sở rõ ràng, minh bạch.

Bước 3: Lập biên bản giám định:

Sau khi giám định xong, giám định viên phải lập quan hệ nhân quả giữa nguyên

nhân và hậu quả thiệt hại Nội dung chủ yếu của biên bản giám định là thời gian và

địa điểm xảy ra tai nạn, tình trạng thiệt hại, thương tật của nạn nhân, thời gian địa

điểm tiến hành giám định các bên tham gia giám định được biên bản giám định mô

Commented [NHD3]: Là nhwngx giấy tờ gì? Ghi tóm tắt

tầm 5 đến 10 dòng

: | Formatted: English (United States)

tả chỉ tiết nhất về tôn thất và phải thé hiện được mốinhư giảm định viên của công tybảo hiểm người đại điện hợp pháp cuả người tham gia, điều khoản chữ ký các bên Biên bản giám định là tài liệu chủ yếu dé xét duyệt bồi thường hoặc chỉ trả tiền bảohiểm Vì vậy nội dung văn ban này phải dam bảo tính trung thực, chính xác, rõ rang

cụ thể Các tài liệu phủ hợp với thưc trạng và không được mẫu thuẫn khi đối chiếu

với các giấy tờ có liên quan

1.3.3 Bồi thường

Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra và bồ sung hồ sơ.

Bồi thường viên tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bồi thường từ bộ phận giám định vàhoặc từ khách hàng Sau khi tiếp nhận hồ sơ bồi thường từ bộ phận giám định và/hoặc

từ khách hàng, bồi thường viên phải ghi giấy biên nhận hỗ sơ Kiểm tra tài liệu, chứngtử: Nếu bộ chứng từ được cung cấp chưa thế hiện đầy đủ các chỉ tiết số liệu cần thiết,các chứng từ chưa hợp lệ cần phải bé sung thì bồi thường viên làm văn bản hướngdẫn người được bảo hiểm cung cấp

Bước 2: Tính toán xét duyệt bỗi thường

Xem xét trách nhiệm bảo hiểm

- Xác minh phí (chi xem xét khiếu nại khi có xác minh phí bảo hiểm) Hợp đồngbảo hiểm chỉ có hiệu lực sau khi Người được bảo hiểm thực hiện trách nhiệm đóng

phí bảo hiểm trừ khi có thỏa thuận bằng văn bản về việc quy định thời hạn thanh toán

phí.

-Kiểm tra tính hợp lệ của tôn thất: Người yêu cầu bồi thường phải là người có

quyền lợi bảo hiểm theo đơn/hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực tại thời điểm xảy ra sự

kiện bảo hiểm.

Xác định số tiền bồi thường (nếu thuộc phạm vi bảo hiểm): Trên cơ sở báo cáo

giám định và chứng từ tài liệu trong hé sơ, bồi thường viên xác định giá trị thiệt hại.

Bước 3: Phê duyệt bôi thườngBước 4: Thông báo bôi thường/từ chối bôi thườngThông báo bồi thường: Khi có quyết dịnh về số tiền bồi thường, bồi thường viêngửi cho khách hàng thông bảo bồi thường, đề nghị khách hàng xác nhận bảo lưu vàthế quyền đôi người thứ ba cho doanh nghiệp bảo hiểm (nếu có) Nếu khách hàngkhông chấp nhận thông báo bồi thường, bồi thường viên quay lại bước 2

Thông báo từ chối bồi thường: Nếu tồn thất xác định không thuộc trách nhiệmbảo hiểm cần phải Liên hệ với khách hàng giải thích lý do từ chối bồi thường, nếucần thiết có thé tổ chức họp với khách hang dé giải thích lý do từ chối bồi thường

Trả lời bằng văn bản cho khách hàng kèm theo những giải thích thỏa đáng Trong

trường hợp dẫn đến tranh chap, thì phán quyết cuối cùng của toà án là cơ sở dé xác

định số tiền bồi thường, thanh toán bồi thường

Bước 5: Triển khai công việc sau bôi thường:

Thu hồi bồi thường tái bảo hiểm, đóng góp/thu đòi bồi thường đối với các trườnghop tồn thất thuộc trách nhiệm bồi thường có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm (đòi

người thứ ba, thanh lý tài sản, )

Bước 6: Đóng hồ sơ giải quyết bôi thường

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động triển khai bảo hiểm tài sản

Chỉ tiêu kết quả

Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được thể hiện rõ nhất qua hai chỉ

tiêu là doanh thu phí bảo hiểm và lợi nhuận mà nó mang lại cho công ty bảo hiểm

Cu thé, kết quả kinh doanh được phân làm ba nhóm theo các khâu công việc như sau:

- Trong khâu khai thác:

* Doanh thu phí bảo hiểm thu được trong kỳ

+ Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác được trong kỳ

- Trong khâu giám định, bồi thường:

s Số vụ giám định phát sinh và đã giải quyết trong kỳ

+ Số vụ bồi thường phát sinh và đã giải quyết trong kỳ

* Ty lệ giải quyết giám định, bồi thường trong kỳ

+ Số tiền bồi thường thực tế trong ky

Dé phân tích kết quả kinh doanh của nghiệp vu, chi đơn giản sử dụng phương pháp

so sánh, đối chiếu, liên hệ các chỉ tiêu trên với kế hoạch và kỳ trước từ đó đưa ra được

đánh giá về kết quả kinh doanh và rút ra được một phần thực trạng triển khai nghiệp

vụ, từ đó có những phương án khắc phục trong tương lai

Chỉ tiêu hiệu quả

Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm tài

sản được thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, một

khâu và có những chỉ tiêu phản ánh tông hợp hiểu quả kinh doanh của nghiệp vụ Các

chỉ tiêu này thể hiện được chiều sâu của hoạt động triển khai nghiệp vụ bởi nó phản

ảnh mối tương quan giữa kết quả và chỉ phí bỏ ra hoặc ngược lại

- Trong khâu khai thác:

Trong đó: kết quả khai thác trong kỳ có thể là một trong số các chỉ tiêu phảnánh kết quả khai thác sau: tổng doanh thu phí, số hợp đồng bảo hiểm khai thác được

trong kỳ Chi phí khai thác trong kỳ phản ánh qua tông chi phí trong khâu khai thác

hoặc số đại lý khai thác trong kỳ

Commented [NHD4]: Nội dung đóng hồ sơ có k hay như

kiểu gấp quyển sổ vào là xong #®'

Commented [NHD5]: Hợp đồng tồn động?

Thời gian giải quyết khiếu nại???

Commented [NHD6R5]: Các chỉ tiêu biểu thị tốc độ tăng

donah thu hoặc tăng trưởng dthu?

- Trong khâu giám định và bồi thường:

+ Hiệu quả giám đỉnh = Số tụ giám định đã gi quyết trong kỳ

° Chi phi giam dinh trong ky

° Hiệu quả bồi thường - Số tụ bồi thường đã giải quyết trong kỳ

Chỉ phí bồi thường trong kỳ

Từ những chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm tài

sản sẽ giúp công ty bảo hiểm biết được hiệu quả của việc triển khai nghiệp vụ đangnhư thế nào từ đó giúp công ty bảo hiểm nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình quaviệc khắc phục các chỉ tiêu còn hạn chế và phát huy những chỉ tiêu đang có kết quả

khả quan.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIỂM TAI SAN TẠI CÔNG TY BẢO HIEM MIC TRANG AN (2018-2021)

2.1 Giới thiệu chung về Công ty bảo hiểm MIC Tràng An

2.1.1 Khái quát về tổng công ty cỗ phần Bao hiểm quân đội

Vài z bả è Cô bả hié MICE x An:

Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo hiểm

Quân đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân uỷ

Trung ương và Giây phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội là một trong những Doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam khởi nghiệp với số vốn khiêm tốn là 300

tỷ đồng, doanh thu năm đầu tiên chỉ đạt hơn 100 tỷ đồng Sau gần 13 năm hoạt động

MIC đã mang lại những con số ấn tượng: doanh thu bảo hiểm gốc luôn tăng trưởngtrên 40% trong các năm liên tiếp từ 2012 đến 2015, từ năm 2016 đến nay chuyển sanggiai đoạn 2 với mục tiêu phát triển bền vững ngoài những bước tiến ngoạn mục vềdoanh thu đó là con số ấn tượng về lợi nhuận Tính đến nay MIC nằm trong top công

ty nghìn tỷ có vốn điều lệ 1.300 tỷ đồng và quy mô trên 2000 nhân sự MIC được

đánh giá là 2/31 doanh nghiệp Bảo hiểm có hệ thống mạng lưới vững mạnh với 69

công ty thành viên, hơn 467 phòng kinh doanh và 4.500 đại lý bảo hiểm được ủy

quyền trên toàn quốc.

Xuyên suốt chặng đường phát triển, Bảo hiểm Quân đội xác định rõ sứ mệnh

tiên phong bảo vệ và trở thành “điểm tựa vững chắc” cho khách hàng bằng chính sản

phẩm dịch vụ tốt nhất MIC tự hào trở thành người bảo vệ cho hàng triệu khách hàng

trong và ngoài nước, đồng thời và nhận được sự tin tưởng của các thương hiệu lớn như: Tập Đoàn Công Nghiệp - Viễn Thông Quân Đội (Viettel), Ngân hàng Thương mại Cô phần Quân đội (MB), Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phan A Châu (ACB), Ngân

hàng Thương mại cỗ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng Thương

mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB),

Với phương châm kinh doanh: “Tái cơ cấu va tăng trưởng bền vững” và khátvọng “vươn tới tầm cao” bằng việc Doanh thu đạt trên 2000 tỷ đồng, mạng lưới phủ

khắp cả nước và tiến tới mở rộng ra nước ngoài MIC phan đấu lọt vào top 3 doanh

nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường Để thực hiện được mục tiêu trên

là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thé nhân viên, cán bộ doanh nghiệp Vì vậy,

MIC luôn lấy con người làm trọng tâm phát triển, xây đựng đội ngũ cán bộ giỏi về

nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc Bên cạnh đó, để đảm bảo

khả năng tài chính của mình nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng bên vững, phần

đấu trờ thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng dau trong lĩnh vực bán lẻ, MIC

không ngừng thiết lập, mở rộng các mối quan hệ hợp tác với các DNBH uy tín hàng

đầu thế giới cũng như công ty tái bảo hiểm Swiss Re, Munich Re, ACR, Hanover Re,

Tokyo Marine,

Đến nay MIC đã có trên 160 sản phẩm đa dạng khác nhau từ những nhóm sản

phẩm bảo hiểm đặc thù và phức tạp như bảo hiểm hàng không năng lượng, bảo hiểm

điện gió ngoài khơi đến những sản phẩm vô cùng gần gũi như: Bảo hiểm sức khỏe

MIC Care, Bảo hiém MIC Miracle, bao hiém xe 6 t6, Bao biém An tâm vững bước,

Thời gian qua, MIC cũng đã chủ động phát triển nhiều sản phẩm mới sáng tạo như

Bảo hiểm An ninh mạng cá nhân, Bảo hiểm Olympic - chương trình Bảo hiểm chuyên

biệt dành cho những người đam mê thé thao, hay bảo hiểm Personal Hole-in-One

| Formatted: Highlight

Hinh 2.1 Doanh thu BH gốc và Lợi nhuân của Tổng công ty CP BH QD MIC

Doanh thu BHgốc =m Lợi nhuận

Kết thúc năm 2018, công ty đã hoàn thành các kế hoạch đề ra với tổng doanh

thu phí BH gốc đạt đạt 1.925 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 135 tỷ đồng

Trong năm 2019, MIC tiếp tục giữ vững vị trí top 6 doanh nghiệp báo hiểm phi

nhân thọ Việt Nam và rút gần khoảng cách tiệm cận Top 5 Khép lại 2019, MIC

mang về doanh thu 2.745 tý đồng hoàn thành 110,3 % kế hoạch năm Doanh thu

bao hiểm gốc đạt 2.507 tỷ đồng, tăng trướng 30%, cao gấp 2,4 lần tăng trưởng

bình quân trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Doanh nghiệp cũng ghi nhận

lợi nhuận trước thuế đạt 177 tỷ đồng, tăng trưởng 30,7% so với năm 2018, trong

đó lợi nhuận từ đầu tư đạt 154,5 tỷ, tăng trưởng 31% so với cùng kỳ Cùng năm,

MIC đã chính thức tăng vốn điều lệ 1.300 ty đồng, nằm trong nhóm 10 doanh

nghiệp trên sàn Upcom quy mô lớn, minh bach tài chính tốt Mặc dù chịu ảnh

hướng nặng nề cúa đại dịch Covid-19 cũng như sự cạnh tranh quyết liệt trên thị

trường trong nước, năm 2020, doanh thu đến từ hoạt động bao hiểm gốc năm

2020 đạt 3.157 tỷ đồng, tăng 26% so với 2019, gấp 4 lần so với bình quân thị

trường bảo hiểm phi nhân thọ Lợi nhuận trước thuế đạt 242 tỷ đồng tăng

trưởng 37% so với cùng kỳ, ROE 13% thuộc TOP đầu 30 Mạng lưới hoạt động

của MIC cũng được mở rộng từ 63 lên 66 công ty thành viên.

2.1.2 Lịch sử ra đời và phát triển của MIC Tràng An

Ngày 3/1/2008, triển khai theo kế hoạch mở rộng kinh doanh Tổng công ty cổ

phan Bao hiểm quân đội ký quyết định thành lập Ban bảo hiểm Quốc phòng An ninh

| Commented [NHD7]: Nguồn???

là đơn vị kinh doanh trực thuộc Tổng công ty với đối tượng phục vụ chủ yếu tới 70%

là khách hàng khu vực quân đội Ban bảo hiểm Quốc phòng An ninh là tiền thân của

công ty bảo hiểm MIC Tràng An hiện nay.

Giấy phép kinh doanh (Giấy phép điều chỉnh) số 43/GPĐC18/KDBH, ngày

29/1/2016, nơi cấp Bộ Tài chính cho phép Tổng công ty CP Bảo hiểm Quân đội bổ

sung Giấy phép thành lập và hoạt động số 43GP/KDBH, ngày 8 tháng 10 năm 2007

của Bộ trưởng Bộ Tài chính với nội dung thành lập Công ty BH MIC Tràng An và 4

Công ty MIC thành viên khác.

Mã số thuế: 0102385623-042Địa chỉ: Tầng 5, số 28 Trần Nhật Duật, Phường Đồng Xuân, Quận Hoàn Kiếm,Thành phố Hà Nội

2.1.3 Mô hình tổ chức, chức năng và hoạt động của MIC Tràng An

Mô hình tổ chức:

MIC Tràng An có hệ thống bộ máy hoạt động được chuyên môn hóa cao theo

từng phòng nghiệp vụ phù hợp với nhiệm vụ của mình

Nguôn công ty bảo hiểm MIC Tràng AnSe-déHinh 2.1 : Cơ cấu tô chức bộ máy hoạt động MIC Tràng An

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:

Ban Giám đốc: điều hành hoạt động của công ty và hỗ trợ hệ thống phân phối,

phát triển thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh, điều hành hoạt động và quyết

định về nhân sự

Phòng KTHC: Tham mưu cho Lãnh đạo Công ty trong việc chỉ đạo, kiểm tra và

giám sát các lĩnh vực: Công tác kế hoạch; tài chính — kế toán; hành chính, quản trị;

tổ chức, cán bộ, lao động và tiền lương; Công tác đại lý, thi đua, khen thưởng Đảm

bảo tuân thủ chính sách, chế độ quy định của Nhà nước và Tổng Công ty

Các phòng nghiệp vụ vụ bao gồm: phòng bảo hiểm hàng hải, phòng bảo hiểm

xe cơ giới, phòng bảo hiểm tài sản kỹ thuật Với nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo

Công ty trong việc quản lý và kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc lĩnh vực

được giao, trực tiếp kinh doanh tat cả các nghiệp vụ bảo hiểm mà Công ty được phép

triển khai, quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm của phòng Thực hiện các chức năng,

nhiệm vụ khác theo quy định của Tổng Công ty

Commented [NHD8]: Trình bày các hình tiếp sau tương

tự thế này

Formatted: Font: (Default) +Body (Calibri), 11 pt, Font

color: Auto, Vietnamese

Formatted: Normal, Left, Line spacing: single,

Widow/Orphan control, Tab stops: Not at 0.31" + 0.6"

Các phòng KDBH: Các phòng kinh doanh số 1,2,3 có nhiệm vụ tiếp cận kháchhàng với công việc chủ yếu là tìm khách hàng, soạn thảo, đàm phán, thỏa thuận cáchợp đồng bảo hiểm sau đó trình lên các phòng nghiệp vụ duyệt hợp đồng Bên cạnhcác chức năng này, phòng kinh đoanh còn tham gia đề xuất các biện pháp nhằm cải

thiện, phát triển kênh phân phối, hoạt động kinh doanh và dịch vụ khách hàng theo

Hoạt động của MIC Tràng An:

MIC Trang An có nhiệm vụ chính là khai thác và cung cấp các sản phẩm dich

vụ bảo hiểm trong và ngoài khối quân đội, đặc biệt là tập trung khai thác các khách

hàng ngoài khối quân đội tại Hà Nội và các tỉnh thành khu vực miền Bắc.

Thủ đô Hà Nội là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, khoa học lớn của nước

ta, vì thế có mức độ dân cư đông đúc Đây là thị trường chiến lược của MIC Tràng

An, hau hết các đơn bảo hiểm xe co giới, bảo hiểm tài sản kỹ thuật đều được khaithác ở đây Bén cạnh đó, các tinh thành phía Bắc có vị trị địa lý giáp biển với các

cảng biên lớn là nơi khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải.

Không chỉ dừng lại ở lĩnh vực bảo hiểm, MIC Tràng An còn có triển khai thêm

những hoạt động khác như: tư vấn, giám định tổn thất, giải quyết bồi thường, nhận

tái và nhượng tái, đầu tư vào lĩnh vực bat động sản Ngoài ra, MIC Tràng An còn có

nhiệm vụ tham mưu, đóng góp, đề xuất ý kiến với ban lãnh đạo cũng như các khối,

phòng chức năng của Tổng công ty về công tác tiến hành khai thác, thẩm định các

nghiệp vụ, triển khai xây dựng các gói sản phâm bảo hiểm mới, góp phần hoàn thiện hơn hệ thống kinh doanh, phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu.

MIC Tràng An triển khai hầu hết các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ trên địabàn hoạt động cũng như các khu vực đặt văn phòng kinh doanh Đáp ứng đầy đủnhu cầu của khách hàng về nhà bảo hiểm uy tín, chất lượng hàng đầu Kinh doanhdịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm các nghiệp vụ về bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm

Bảo hiểm Xe cơ giới: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy;

Bảo hiểm con người: bảo hiểm sức khỏe; bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp; bảohiểm du lịch; bảo hiểm học sinh- sinh viên; bảo hiểm tai nạn hộ sử dụng điện; bảo

hiểm tai nạn quân nhân; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư, bác sỹ, kỹ sư; bảo hiểm tín dụng cá nhân

Bảo hiểm tài sản - kỹ thuật: bảo hiểm xây dựng - lắp đặt; bảo hiểm cháy, nổ

công trình; bảo hiểm cháy né nhà tư nhân;

Bảo hiểm hàng hải: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyên nội địa đường bộ, đườngsắt, đường biển, đường sông; Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu; Bảo hiểm thân tàu

và trách nhiệm dân sự chủ tàu

Bảo hiểm năng lượng, hàng không;

Bảo hiểm nông nghiệp;

Các sản phâm bảo hiểm phi nhân thọ khác: Đầu tư tài chính và bất động sản.

2.1.4 Kết qua hoạt động công ty bảo hiểm MIC Tràng An (2018-2021)

Bang 2.1 Kết quá hoạt động kinh doanh của MIC Trang An (2018 - 2021)

Chỉ tiêu Tổng doanh 'Tổng chỉ Ty lệ doanh |Lợi nhuận [Tỷ lệ lợi

thu phí Bảo |truc tiép |thu/chiphí |@ÿ đồng) — |nhuan/ chi

hiém gốc hoạt động |(%) phí

INăm (tỷ đồng) |kinh doanh (%)

bảo hiểm (tỷđồng)

2018 65,75 45,89 143,27 19,86 43,27

2019 85,86 60,75 141,33 25,11 41,33

2020 120,23 87,90 136,78 32,33 36,78

2021 136,5 96,6 141,30 39,9 41,3

Nguồn: Báo cao doanh thu MIC Tràng An

Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cho thấy hiệu quả kinh

doanh của công ty khi vừa mới bắt đầu gia nhập thị trường bảo hiểm Công ty đã cóbước khởi sắc rõ rệt đối với doanh thu trong năm 2018 cụ thể từ 100 đồng vốn bỏ raban đầu doanh thu thu được lần lượt là 143,27 đồng năm 2018; 141,33 đồng năm2019; 136,78 đồng năm 2020; 141,3 đồng năm 2021 Mới bước chân vào thị trườngbảo hiểm cạnh tranh gay gắt nhưng MIC Tràng An đã thu về những kết quả ngoài

mong đợi Mặc dù theo nhận định của lãnh đạo của công ty những năm gân đây nền

kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và

các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng vẫn gặp rất nhiều khó khăn, tình

hình bồi thường và trục lợi bảo hiểm tăng cao dẫn đến ty lệ LN/CP có phan giảm sút

hơn nhưng MIC Tràng An vẫn hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đặt ra.

Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của năm 2018 đạt 65,75 tỷ đồng Năm 2019

MIC Tràng An đã tận dụng được những cơ hội và nhu cầu của người dân tăng cao dé

phát triển rộng rãi sản phâm bảo hiểm của minh Tình hình kinh doanh bảo hiểm gốc

tại MIC Tràng An năm 2019 đạt 85,86 tỷ đồng, tăng 30,58% so với năm 2018 Trong

năm 2020, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 120,23 tỷ đồng, tăng 40,03% so vớinăm 2019 Năm 2021, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tại MIC Tràng An là 136,5

tỷ đồng, tăng 13,5% so với năm 2020

Trong giai đoạn từ 2018-2021 mặc đù có nhiều khó khăn và thách thức, MIC

Tràng An đã nỗ lực hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu mà Tổng công ty đã đề ra Năm 2021

không chỉ Việt Nam mà cả thế giới đều chịu ảnh hưởng nặng nề của đại dịch

Covid-19, song lợi nhuận của MIC Tràng An vẫn đạt 39,9 tỷ đồng, tăng 23,4% so với năm

2020.

Nhìn chung, qua bảng số liệu ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểmgốc của MIC Tràng An có sự phát triển qua các năm Để nhìn rõ hơn công tác khaithác các nghiệp vụ bảo hiểm tại MIC Tràng An, cùng xem xét doanh thu ảo hiểm gốc

tại MIC Trảng An giai đoạn 2018 — 2021.

Bang 2.2 Doanh thu báo hiểm gốc tại MIC Trang An (2018 — 2021)

2018 2019 2020 2021

Doanh Doanh Doanh Doanh 2019/ | 2020/

Chỉ tiêu| thubán | 1% |fubán| Tỷ [hubấn Ty |thubán TY | 5018 | 2019 | 2021/

Bảo

hiểm

hàng 2,96 4,50 2,97 3,46 463 | 3,85 | 5,73 | 4,20 | 100,41 |155,8I| 123,79

hóa

Doanh thu ban hang MIC Trang An trong nam 2018 dat hon 65,75 ty đồng trong

đó doanh thu bảo hiểm xe cơ giới chiếm ty trọng quan trọng cao nhất (43,46%), cácsản phẩm bảo hiểm trách nhiệm mới được triển khai nên chỉ chiếm 2,25% Các sản

phẩm bảo hiểm tàu thuyền, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người,

bảo hiểm hàng hóa chiếm tỷ trọng lần lượt là: 20,80%, 16,59%, 6,6%, 5,8%, 4,5%.

Doanh thu năm 2019 đạt hơn 85,86 ty đồng, tăng trưởng 30,56% so với năm 2018,

tương ứng doanh thu tăng 20,11 tỷ đồng Trong đó, bảo hiểm xe cơ giới vẫn chiếm

tỷ trong cao nhất lên tới 42,62% tỷ trọng doanh thu Các sản phẩm bảo hiểm tàuthuyền, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm tai sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng hóa,

bảo hiểm trách nhiệm chiếm tỷ trọng lần lượt là: 21,45%, 16,85%, 7,5%, 6,00%,

3,46%, 2,12% Doanh thu năm 2020 đạt hơn 120,23 tỷ đồng tăng trưởng 40,03% so

với năm 2019 Trong đó doanh thu bảo hiểm xe cơ giới vẫn chiếm tỉ trọng cao

nhat(42,8%) tương ứng 51,46 tỷ đồng sau đó lần lượt là bảo hiểm tauthuyền(21,07%), doanh thu tương ứng 25,33 tỷ đồng, bảo hiểm kỹ thuật(16,80%)

Doanh thu bảo hiểm tài sản qua các năm tuy có tăng nhưng không nhiều Năm 2021,tông doanh thu bán hàng là 136,5 tỷ đồng tăng trưởng 13,53% so với năm 2020 Trong

đó, chiếm tỉ trọng cao nhất là doanh thu bảo hiểm xe cơ giới với 43,4% tăng 7,64 tỷ

đồng tương ứng tăng 14,85% so với năm 2020 Cũng trong năm 2021, sản phẩm Baohiểm Trách nhiệm danh sự là loại hình bảo hiểm tăng trưởng mạnh nhất với 0,71 tỷ

đồng tương ứng tăng 29,80% so với năm trước.

2.2 Thực trạng triển khai bảo hiểm tai sản tại công ty bảo hiểm MIC Tràng An2.2.1 Các sản phẩm và kênh phân phối BHTS tại Công ty bao hiém MIC Tràng An2.2.1.1 Các sản phẩm bao hiểm tài sắn-tại của MIC FrangAn

Hiện nay MIC Tràng An đã và đang triển khai các sản phẩm bảo hiểm:

+ Bao hiểm chay nổ bắt buộc: là loại hình bảo hiểm bắt buộc của nhà nước

được quy định tại Nghị định số 23/2018/NĐ-CP và Nghị định số 97/2021/NĐ-CP về

bảo hiểm cháy nỗ của bộ tài chính

+ Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản: Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản là hình thức bảo hiểm mọi

rủi ro ngoài những rủi ro bi loại trừ được nêu rõ trong Quy tắc bảo hiểm.

+ Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt: bảo vệ tài sản của doanh nghiệp, hộ gia đình

hoặc cá nhân trước những tồn thất xảy ra do các rủi ro được liệt kê cụ thé như cháy, nồ, giông bão,

lũ lụt,

+ Bao hiểm gián đoạn kinh doanh: Bảo hiểm cho những mắt mát về lợi nhuận gộp do

sự giảm sút về doanh thu hoặc gia tăng về chỉ phí kinh doanh

+ Bảo hiểm vườn cây cao su: là loại hình BH sẽ bồi thường cho các tổn thất do giông

bão từ cấp 8 trở lên, lũ, lụt, sét đánh và cháy trong thời hạn bảo hiểm.

+ Bảo hiểm nhà tư nhân: là những rủi ro dé xảy ra cho ngôi nha như cháy, nổ, sét

danh,

+ Bảo hiểm điện thoại di động: là chế độ nhằm bảo vệ điện thoại ở mức độ cao hơn so

với bảo hành.

+ Bảo hiểm Công nghiệp: Bồi thường cho những thiệt hai vật chất bất ngờ xảy

ra đối với những tài sản được bảo hiểm bởi các rủi ro không bị loại trừ theo đơn bảo

hiểm mọi rủi ro tài sản.

+ Sản phâm khác 2.2.1.1.1 Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

Đối tượng bảo hiểm:

- Nhà, công trình và các tài sản gắn liền với nhà công trình, máy móc thiết bị

- Các loại hàng hóa, vật tư (bao gồm cả nguyên vật liệu, bán thành phẩm thành

a Đối với các cơ sở có nguy hiểm về cháy nỗ (trừ cơ sở hạt nhân) DNBH không

có trách nhiệm bồi thường trong các trường hợp sau:

- Động đất núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên

- Thiệt hại do những biến cé về chính trị, an ninh, trật tự xã hội gây ra

- Tài sản bị đốt cháy hoặc né do quyết định của cơ quan có thâm quyền

- Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt, tài sản chịu tác động của một quá trình

xử lý có dung nhiệt

- Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy nỗ

- Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây nổ

- Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác

động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang

điện, rò điện do bat kỳ nguyên nhân nào, ké cả do sét đánh

- Thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nỗ của người được bảo hiểm; do cô ý

vi phạm các quy định về phòng cháy chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra

cháy nỗ

- Thiệt hại với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính

- Thiệt hai do đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ hoặc đốt cháy với mục đích làm sạchruộng, đất đai

b Đối với cơ sở hạt nhân: doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏathuận về các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trên cơ sở được doanh nghiệp

nhận tái bảo hiểm chấp nhận

b Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ có tổng số tiền bảo hiểm của các tài

sản từ 1000 tỷ đồng trở lên và cơ sở hạt nhân: doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua

bảo hiểm thỏa thuận mức phí bảo hiểm theo quy định pháp luật trên cơ sở được doanh

nghiệp tái bảo hiểm chấp thuận

Nguồn: Phòng tài sản MIC Tràng An

b, Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy nỗ có tông số tiền bảo hiểm của các tàisản từ 1000 tỷ đồng trở lên và cơ sở hạt nhân: doanh nghiệp bảo hiểm và bên muabảo hiểm thỏa thuận mức khấu trừ trên cơ sở được doanh nghiệp tái bảo hiểm chấp

thuận.

Bồi thường bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện xem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểm theo quy định về pháp luật kinh doanh bảo hiểm và theo nguyên tắc:

a Số tiền bồi thường bảo hiểm đối với tài sản bị thiệt hại không vượt quá số tiềnbảo hiểm của tài sản đó( đã được thỏa thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm) trừ đimức khấu trừ

b Giảm trừ tối đa 10% số tiền bảo hiểm trong trường hợp cơ sở có nguy hiểm

về cháy, nỗ không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tại Biên bản kiểm

tra an toàn phòng cháy, chữa cháy của cơ quan cảnh sát phòng cháy chữa cháy, dẫn đến tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nỗ

c Không có trách nhiệm bồi thường bao hiểm đối với nhưng khoản tiền phátsinh, tăng thêm do hành vi gian lận bảo hiểm theo quy định bộ luật hình sự

2.1.1.1.2 Bảo hiểm moi rủi ro tài sản

*Các quy tắc loại trừ:

a,Thiệt hại gây ra bởi

- Thiết kế sai, khuyết tật của nguyên vật liệu hoặc tay nghề kém, khuyết tật ân

tỳ, sự thoái hóa dần giá trị hoặc do biến dạng bào mòn tự nhiên;

- Việc ngừng cung cấp điện, nước, khí đốt hoặc các nguồn nguyên liệu khác,

hoặc hư hỏng hệ thống rác thải tới hoặc từ địa điểm được bảo hiểm

- Sụp đồ hoặc rạn nứt của ngôi nhà được bảo hiểm

- Ăn mòn, gi, do sự thay đổi độ âm hoặc khô của thời tiết, do nắm mốc, mục

nát, do sự hao hụt, bay hơi mất trọng lượng, ô nhiễm, thay đổi màu sắc, chất liệu hoặc

bề mặt, sự hư hại đo tác động của ánh sáng, sâu bọ, côn trùng

- Trộm cắp, trừ khi việc trộm cắp đó xảy ra trong địa điểm được bảo hiểm và

được thực hiện bằng vũ lực dé đột nhập hoặc thoát ra

- Các hành vi lừa đảo không trung thực

-Mất mát không rõ nguyên nhân hoặc thiếu hụt trong kiểm kê, sai sót trong ghichép thông tin nguyên liệu xuất nhập kho hoặc thiếu hụt do lỗi kế toán

- Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác

động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang

điện, rò điện do bat kỳ nguyên nhân nào, ké cả do sét đánh

- Hư hỏng do điện hoặc cơ khí hoặc trục trặc máy móc thiết bị

- V6, tràn nước, tháo nước hoặc rò ri từ các bể đường ống

b,Thiệt hại phát sinh từ:

- Bất kỳ hành động cố ý hoặc do bat cần của người được bao hiểm hoặc bat kỳ

ai đại diện cho họ

- Ngưng công tác, chậm trễ, mat thị trường, hoặc bat ké ton thất mang tính hậu

quả nào khác

c,Thiệt hại trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi hậu quả của bất kỳ sự cố nào sau

đây

- Chiến tranh, xâm lược, các hành động thù địch, hành vi chiến tranh của kẻ

thù bên ngoài (dù tuyên chiến hay không), nội chiến

- Bao động, có khả năng dẫn đến cuộc bạo động quan chúng có vũ trang, khởinghĩa, cách mạng, đảo chính, binh biến

- Hành động khủng bố do một người hay một nhóm người đại diện hoặc tổ

chức có liên quan

- Phá hủy tài sản được bao hiểm theo lệnh của nha cầm quyền

- BỊ tước quyền sở hữu tạm thời hoặc vĩnh viễn do bị tịch thu tài sản, quốc hữuhóa, trưng dụng quân sự hoặc dân sự theo lệnh nhà cầm quyền hợp pháp

- Bị truất quyền sử hữu tạm thời hoặc vĩnh viễn do chiếm hữu bất hợp pháp

d, Thiệt hại trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi:

- Bất kỳ nguyên liệu vũ khí hạt nhân

- Phóng xa ion hóa hoặc do 6 nhiễm phóng xạ do nguyên liệu hạt nhân hoặc

do bat cứ nguồn chat thải hạt nhân nao do đốt cháy nguyên liệu hạt nhân

*Bồi thường bảo hiểm:

a)Thiệt hại vật chất:

MIC tùy theo lựa chọn của mình có thé sửa chữa hoặc thay thế toàn bộ hoặcmột phan tài sản bị thiệt hại hoặc phá hủy thay vì trả tiền bồi thường tốn thất hoặcthiệt hại hoặc có thé cộng tác với các doanh nghiệp bảo hiểm khác dé thực hiện những

việc đó MIC không có trách nhiệm buộc phải sửa chữa tài sản một cách hoàn toàn

chính xác như cũ mà chỉ khôi phục với mực độ hợp lí mà hoàn cảnh thực tế cho phép,

trong bat kỳ trường hợp nào MIC cũng không chi trả cho việc khôi phục một số tiềnlớn hơn chi phí cần thiết dé khôi phục tài sản trở lại tình trạng như lúc trước khi xảy

ra ton thất hoặc lớn hon số tiền bảo hiểm của tài sản đó

Nếu MIC lựa chọn phương án sửa chữa hoặc thay thế với tài sản bị thiệt hại

thì người được bảo hiểm, bằng chỉ phí của mình phải cung cấp cho MIC các bản vẽ,

các tài liệu, phương án kỹ thuật, số lượng máy móc và tat cả các thông tin cần thiết