Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nhà tư nhân tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô

Không chỉ xuất hiện thêm nhiều loại hình nhà ở, chính sự gia tăng đáng kế ca về số lượng và chất lượng hay giá trị của những căn hộ hiện đại là nguyên nhânkhiến cho bảo hiểm Toàn diện Nh

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

DE TAI: THUC TRANG KINH DOANH NGHIEP VU BAO HIEM

NHA TU NHAN TAI CONG TY BAO HIEM BSH KINH DO

Ho va tén sinh vién : NGUYEN VIET LAM

MỤC LỤC

GIẢI THÍCH THUẬT NGỮ VIET TẮTT - 2-2 £++2+£+£+£+£++£++zx++zxezred 4 DANH MỤC BANG BIEU, HINH ẢNH 2-2 ©5225£+£Ev£xcrxezresrxrree 5 LOI NÓI DAU ¿52-5121 2E1221271212112212711121121121111211211 111111 6

CHƯƠNG 1: KHÁI QUAT VỀ BẢO HIÊM NHÀ TƯ NHÂN 8

L1 Sự can thiết của bảo hiểm nhà tư nhân ccccccccccccce 8 1.1.1 Các loại hình nhà ở và đặc điểm -ccccccvcvvvvvvvvcccccccccee 8 1.12 Sự cần thiết khách quan của bao hiểm nha tư nhân - l5 1.2 Bảo hiểm nhà tư nhân trên thị trường bảo hiểm Việt Nam 17

1.2.1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm nhà tư nhân - 17

1.2.2 Thị trường bảo hiểm nhà tư nhân ở Việt Nam 22

1.3 Nhận thức người dân về tam quan trọng của bảo hiểm Nhà tư nhân 25

CHƯƠNG 2: TONG QUAN VE CÔNG TY BẢO HIẾM BSH KINH ĐÔ 31

2.1 Giới thiệu khái quát -++£222EEEEEEEYv22++rrtttEEEEEEEErrrrrrrrrrree 31 2.1.1 ThOng tin CHUNG 31

2.1.2 Câu chuyện thương hiệu và Ý nghĩa logo sssssssssssssssssssssssssssssssssssssesseceee 32 2.1.3 Mục tiêu phát triển - Nhiệm vụ trọng tâm -ccccc:::+¿ 33 2.1.4 Thế mạnh của BSH Kinh Đô -:++£©VVEEvvvvccccrrrrrrrrrrr 34 2.2 Co cau tô chức và nguồn nhân lực của BSH Kinh Đô 35

2.2.1 Cơ câu tổ chức 522222222vvccerrrtttEEEEEEEkkrrerrrrrrrrrrrrke 35 2.2.2 Nguồn nhân lực -cc¿ 2V++++e+t2EEEE11521222211111212221121eecee 38 2.3 Hoạt động kinh doanh chung của công ty bảo hiểm BSH Kinh D6 39

2.3.1 Hệ thống sản phẩm 2222EVV2222222++E222E2211115222 Errrrt 39 2.3.2 Kháchhàng -22ccccccccirrrrrrEEErrrrrrrrrrrrrrrie 42 2.3.3 Hệ thống kênh phân phối và đối tác chiến lược - 43

2.3.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh chung của BSH Kinh Đô 45

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM NHÀ TƯ NHÂN TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BSH KINH ĐÔ GIAI DOAN 2018 — Nghiệp vụ bảo hiểm Nhà tư nhân của Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô 50 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Nhà tư nhân 56

SN COng tac Khai hac 56

3.2.2 Công tác giám định, bồi thường -V2vvccccr+rrrrrrrre 63

3.2.3 COng tAC QUAN B11 11 67

3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh Bao hiểm Nhà tư nhân tại Công ty Bảohiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018-2022 -22222222222222+c++++rerrrrrtrrrrrrrre 69

3.3.1 Kết quả kinh đoanh -22222VE2222222+++t22EEEEEE22222eerrrrrrrrrre 69

3.3.2 Hiệu qua kinh doanh - 5+ 5+ S++++z£++xvEeEtexerertrvererererrsrrrree 71

3.3.3 Đánh giá ưu điểm và nhược điểm -¿-2ccze+ttcrrrveecree 72CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN TÌNH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP

VỤ BẢO HIÊM NHÀ TƯ NHÂN TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BSH KINH Đô

¬ 76

4.1 Thuận lợi và khó khăn + 225522 S2 EE+E£EEEE£EeErerereerrereereerr 76 4.1.1 Thun 1 /1 76

4.2 Một số giải pháp cải thiện tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Nhà tư

nhân của công ty BSH Kinh ĐÔ 5 + tt HH 1101110111111 rrrkererree 80

42.1 Giải pháp về khai thác 2ccccccccccceetEEEEEEEEEEreeerrrrrrrrrrree 80

4.2.2 Giải pháp nâng cao nhận thức người dân - - -5+s+c+ss>s+c+ss2 81

4.2.3 Giải pháp hạn chế tom thất -222ce++22EEEESeettrEEELkeerrrrrre 82

4.2.4 Giải pháp dao tạo, nâng cao năng lực cán bộ nhân viên 83

4.2.5 Một số giải pháp KhaC oc ceceeccsccccssssssssseeesesssessssssssssneesseseeesssssssssneeeseseesssse 84

¡e9 ii 86DANH MỤC TAI LIEU THAM KHAO cccccscssssesesseseesssecersucseeseseearsecarsecavenes 87

GIẢI THÍCH THUẬT NGỮ VIET TAT

TNHH: Trách nhiệm hữu hạn

CTCP: Công ty cổ phần

BH: Bảo hiểm

BSH: Tổng CTCP Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội

BSH Kinh Đô: Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm

NDBH: Người được bảo hiểm

HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm

GCNBH: Giấy chứng nhận bảo hiểm

STBH: Số tiền bảo hiểm

KTV: Khai thác viên

GYCBH: Giấy yêu cầu bảo hiểm

NYCBH: Người yêu cầu bảo hiểm

ĐGRR: Đánh giá rủi ro

BMBH: Bên mua bảo hiểm

B.DGNV: Ban đánh giá nghiệp vụ

CNTT: Công nghệ thông tin

BĐS: Bất động sản

VAT: Thuế giá trị gia tăng

DANH MỤC BẢNG BIÊU, HÌNH ẢNH

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2.1: Báo cáo doanh thu gốc của các nghiệp vụ từ năm 2017 đến hết năm

BSH Kinh Đô giai đoạn 2018-2022 -cccccccs S2 ena teens 69

Bảng 3.5 Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm Nhà tư nhân tại BSH Kinh Đô giai

đoạn 2018-2022 Q00 S2 eee cee HH TH TY TH TH HH nh ky 72

DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 1.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ giai đoạn 2019-2020 24

Hình 1.2 Cơ cau doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2021 25

Hình 2.1: Logo của BSH - QQQQn SH ng nh neo 32

Hình 2.2: Sơ đồ cơ cau t6 chức ‹ -cc c2 22211122211 55s seg 35Hình 3.1 Sơ đồ khai thác bảo hiểm trong phân cấp - - -: 56Hình 3.2 Sơ đồ khai thác bảo hiểm trên phân cấp - - 60

LỜI NÓI ĐẦU

Điều kiện kinh tế, xã hội phát triển kéo theo sự gia tăng chóng mặt về nhucầu ăn uống, sinh hoạt của người dân, trong đó không thé không ké đến sự nâng

cao nhu câu về chât lượng cũng như giá trị nhà ở.

Xã hội ngày càng hiện đại, dân số ngày càng tăng nhanh khiến cho bên cạnhnhững căn biệt thự đắt tiền hay nhà mặt đất thì hiện nay còn xuất hiện một loại

hình nhà ở mới, phát triển rộng rãi và vô cùng tiện nghĩ, rất được ưa chuộng đặc

biệt đối với giới trẻ và nhóm người trung niên, đó là căn hộ chung cư

Không chỉ xuất hiện thêm nhiều loại hình nhà ở, chính sự gia tăng đáng kế ca

về số lượng và chất lượng (hay giá trị) của những căn hộ hiện đại là nguyên nhânkhiến cho bảo hiểm Toàn diện Nhà tư nhân ngày càng đóng một vai trò quan trọngđối với chủ sở hữu của các tài sản này Bên cạnh đó, nguồn thu nhập cũng như dântrí của các tầng lớp xã hội được nâng cao làm cho người ta thêm quan tâm đến vấn

dé bảo vệ tô ấm và bảo vệ sức khỏe tài chính của gia đình mình, càng mở ra cơ hộilớn hơn cho những doanh nghiệp cung cấp nghiệp vụ bảo hiểm Nhà tư nhân mà

Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô chính là một trong số ít những đơn vị cung cấp

sản phẩm tuyệt vời, hữu ích và thiết thực này này

Mặc dù là một tài sản vô cùng quan trọng đối với mỗi con người, nhưng ngôinhà của chúng ta phải đối điện với quá nhiều rủi ro thường trực như cháy nỗ; sét

đánh; giông bão; lũ lụt; đâm va của các phương tiện giao thông đường bộ; trộm,

cướp; vỡ hoặc tràn nước từ các bé chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ốngdẫn nước; Có không ít trường hợp con người phải đối mặt với những mat mát vô

cùng lớn khi nhà ở bị phá hủy hoặc hư hỏng nặng mà không có sự bảo vệ từ các

công ty bảo hiểm Dé chuẩn bị, ngăn ngừa những rủi ro kê trên, bảo hiểm toàn diệnNhà tư nhân chính là giải pháp thiết thực nhất giúp giải quyết những vấn đề vớingôi nhà của người dân, giúp họ an tâm định cư và kinh doanh sản xuất

Nhận thấy được vai trò quan trọng của bảo hiểm Nhà tư nhân đối với sự phát

triển không chỉ của các công ty bảo hiểm mà còn của cả xã hội, cũng như ý thứcđược cơ hội của loại hình nghiệp vụ bảo hiểm tiềm năng này trong tương lai khôngxa; nhờ may mắn được trở thành thực tập sinh tại Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô,học tập và làm việc tại Phòng kinh doanh 09, vì vậy có cơ hội quý báu tiếp cậnthực tế với rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà bảo hiểm Nhà tư nhân làmột trong số đó, em đi tới quyết định lựa chọn đề tài chuyên đề thực tập: “Thực

trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Nhà tư nhân tại công ty bảo hiểm BSHKinh Đô” đề có thê tìm hiểu, nghiên cứu sâu hơn về loại hình bảo hiểm này, từ đó

có thé phát hiện những điểm tích cực cũng như những điểm còn hạn chế trong côngtác khai thác, bồi thường nhằm đưa ra được một số đề xuất, kiến nghị hay giải phápgiúp triển khai nghiệp vụ bảo hiém Nhà tư nhân một cách hiệu quả hơn trong tương

lai.

Nhờ sự hướng dẫn của ThS Bùi Quynh Anh, nhờ cơ hội được thực tập tại

Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô và được làm việc trực tiếp tại phòng kinh doanh

09 cũng như sự hỗ trợ, tạo điều kiện của các anh chị trong công ty em đã hoànthành được bản Chuyên đề thực tập dưới đây

Chuyên đề thực tập gồm bốn chươngChương 1: Khái quát về Bảo hiểm nhà tư nhân

Chương 2: Tổng quan về công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô

Chương 3: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhà tư nhân tại công tybảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2018-2021

Chương 4: Giải pháp cải thiện tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nhà

tư nhân tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô

Mặc dù đã cố gắng hoàn thiện chuyên đề thực tập, nhưng do kiến thức cònhạn hẹp và thời gian ngắn, nên bản chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót

Em rat mong nhận được sự thông cảm và góp ý từ quý thay cô

Em xin trân trọng cảm on!

CHUONG 1: KHÁI QUAT VE BẢO HIEM NHÀ TƯ NHÂN

1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm nhà tư nhân

1.1.1 Các loại hình nhà ở và đặc điểm

e Các quy định của pháp luật liên quan đến nhà ở

Căn cứ theo khoản 1 điều 3, Nhà ở được định nghĩa như sau: “Nhà ở là côngtrình xây dựng với mục đích để ở và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của hộ gia đình,

- Nhà ở là tài sản đặc biệt, có giá trị cao, giá trị của ngôi nhà được xác định

dựa trên hai yếu tố chủ yếu là mức giá dat và mức xây dựng, hay còn gọi là kết cấu

hạ tâng và mức độ bên vững của nhà.

Cá nhân và hộ gia đình có thé có chỗ ở thông qua hình thức thuê, mua hoặcđầu tư xây dựng, góp vốn, nhận tặng cho, thừa kế, nhận đồi hay mượn, ở nhờ, quản

lý nhà ở, theo ủy quyền và một số hình thức theo quy định Các tô chức, cá nhân

và hộ gia đình có mơi ở hợp pháp qua những hình thức được quy định như trên thì

được cơ quan nhà nước có thâm quyền cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất đối với nhà ở đó Nhà ở được

cấp Giấy chứng nhận phải là nhà ở có sẵn

Khoản 1 điều 8 và Điều 159 Luật Nhà ở của Quốc hội, số 65/2014/QH13 quyđịnh Đối tượng được quyền sở hữu nhà ở tại Việt Nam bao gồm:

- Các tô chức hoặc hộ gia đình và cá nhân trong nước

- Người Việt Nam ở nước ngoài được phép nhập cảnh vào Việt Nam.

- Các tô chức và cá nhân nước ngoài được quyền sở hữu nhà ở tại Việt Nam:+ Đầu tư vào xây dựng nhà theo dự án ở Việt Nam dựa theo quy định của

Luật nhà ở Việt Nam và các luật liên quan khác;

+ Doanh nghiệp vốn đầu tư nước ngoài hoặc chi nhánh, văn phòng đại diệncông ty nước ngoài cũng như quỹ đầu tư nước ngoài và chỉ nhánh của ngân hàng

nước ngoài hoạt động tại Việt Nam;

+ Người nước ngoài được phép nhập cảnh Việt Nam.

Khi bạn đang tìm mua nhà hoặc muốn xây nhà, nhân viên bất động sản sẽ hỏibạn về loại nhà bạn muốn Mặc dù ngôi nhà đã quá quen thuộc với chúng ta bởi vì

đó là nơi được sử dụng dé phuc vu cho nhu cau sinh hoat (an uống, ngủ nghỉ, tắm

giặt, thư giãn, ) của mỗi người, tuy nhiên trên thực tế có nhiều người vẫn chưa

hiểu rõ về nhà ở Sự thật là có rất nhiều kiểu nhà khác nhau, tùy thuộc vào đặcđiểm, kết cấu, mục đích sử dụng, Nếu như muốn mua nhà, xây, thuê nhà hoặctìm hiểu bảo hiểu cho căn nhà của mình, đầu tiên ta phải hiểu rõ loại nhà mìnhmuốn hay đang sở hữu

Nhờ tốc độ đô thị hóa cùng với sự phát triển về mọi mặt của đời sống kinh tế,

xã hội, ngày càng có nhiều loại hình nhà ở xuất hiện và trở nên phổ biến tại Việt

Nam.

e Các loại hình nhà ở tại Việt Nam dựa theo mục đích sử dụng va đặc điểm

Nhà ở riêng lẻ

Nhà ở riêng lẻ là nhà ở được xây dựng trên một thửa đất riêng biệt Khu vực

đất này phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của cá nhân, hộ gia đình hoặc tô chức.Nhà ở riêng lẻ gồm có biệt thự, nhà liền kề, nhà độc lập

Theo quy định như trên, hầu hết nhà ở hiện nay của người dân Việt Nam đều

là nhà ở riêng lẻ.

Nha chung cư

Chung cư được xem là phiên bản nâng cấp hiện đại của khu nhà tập thể

Chung cư thường được xây dựng tại các thành phố lớn, các đô thị đông đúc haycác khu công nghiệp Nhà chung cư bao gồm các đặc điểm sau:

+ Có ít nhất từ 2 tang trở lên

+ Có nhiều căn hộ, mỗi hộ gia đình sinh sống trong một căn hộ riêng lẻ.

+ Các căn hộ trong cùng một tòa chung cư sử dụng chung lối đi, hạ tầng dùng

chung.

Loại hình này cũng được phân chia thành 2 loại theo mục đích sử dụng là:

+ Nhà chung cư được dùng dé ở

+ Nhà chung cư được sử dụng vào mục đích hỗn hợp: ở và kinh doanh Hiện

nay đang ngày càng xuất hiện nhiều các chưng cư theo mô hình này Chăng hạntòa nhà chung cư kết hợp ở và làm văn phòng, trung tâm thương mại, trung tâmthé thao

Nhà ở thương mại

Nhà ở thương mại là những căn hộ, nhà do các cá nhân, tô chức thuộc cácthành phần kinh tế khác nhau thực hiện đầu tư xây dựng nhằm mục đích cho thuêhay bán lại tùy vào nhu cầu của thị trường Nhà ở thương mại được phân ra thànhnhiều phân khúc: thấp, trung và cao cấp và được quyền mua bán, sang nhượng theo

quy định của pháp luật.

Nhà ở thương mại là dành cho tất cả các đối tượng, ngoài ra loại hình nàycũng không bị giới hạn về diện tích xây dựng

Nhà ở công vụ

Nhà ở công vụ là nhà được dùng cho các đối tượng thuộc diện được ở nhà

công vụ theo quy định của Luật Nha 6 thuê trong thời gian công tác hay đảm nhiệm

các chức vụ được giao phó Nhà công vụ do Nhà nước sử dụng vốn từ ngân sách,

bao gồm cả ngân sách trung ương và ngân sách địa phương dé đầu tư xây dựng

nha ở công vụ hoặc đê thuê, mua nhà ở thương mai dùng làm nha ở công vụ.

Loại hình này phân chia thành Nhà ở công vụ của địa phương và Nhà ở công

vụ của trung ương.

Bên cạch cung cấp, phục vụ mục đích ở và sinh hoạt cho những đối tượng

được quy định, nhà công vụ còn dùng đề tiếp khách hoặc một số chức năng khác

liên quan đến công việc, do đó có các thiết kế về sinh hoạt và làm việc tương ứng

với nhiệm vụ và chức vụ của người được giao phó Ngoài ra, khu vực nhà công vụ

thông thường được đảm bảo khá nghiêm ngặt về an ninh, an toàn và giao tiếp trong

— ngoài nhằm mục đích an toàn và hiệu quả công việc

Nhà ở để phục vu tai định cư

Nhà ở dé phục vụ tái định cư là nhà ở được dùng cho mục đích bồ trí nơi ởcho các hộ gia đình hoặc cá nhân thuộc diện tái định cư Các đối tượng này bị Nhànước thu hồi hoặc giải tỏa khu vực nhà, đất ở phục vụ các chính sách

Những đối tượng này có thé là công chức Nha nước ma chưa có nhà ở ổn

định hoặc người thu nhập thấp, bấp bênh Họ được pháp luật quy định có quyềnthuê nhà ở xã hội với mức giá tốt hơn so với giá trên thị trường

Nhà ở xã hội là nhà ở riêng lẻ hoặc là nhà chung cư Diện tích sàn tiêu chuẩn

với các công trình thuộc loại hình này khoảng từ 25-75m2.

e Các loại nhà ở phân biệt theo kết cấu, giá trị sử dụng

Căn cứ theo thông tư số 5-bxd/đt ngày 9/2/1993 hướng dẫn phương pháp xácđịnh diện tích sử dụng và phân cấp nhà ở thì có 5 loại: nhà cấp 4, nhà cấp 3, nhàcấp 2, nhà cap | và biệt thự

Việc phân chia cũng dé xác định quy trình thiết kế và thời hạn bảo hành Dựatheo kết cấu xây dựng, đặc điểm cũng như giá trị sử dụng để từ đó phân biệt các

loại nhà ở, cụ thé:

Nhà cấp 4

Nhà cấp 4 là loại hình nhà có diện tích nhỏ hơn 1.000 mét vuông và thiết kếchỉ có duy nhất 1 tầng Nhà cấp 4 này có niên hạn sử dụng thấp, tối đa chỉ khoảng

30 năm Ngoài ra kết cau của loại hình nhà ở này được quy định:

+ Khung chỊu lực được làm từ bằng gỗ hoặc gạch;

+ Vật liệu xây dựng sử dụng có chất lượng trung bình, tường bằng gạch

(11cm hoặc 22cm).

+ Mái làm bang Fibroociment hoặc lợp ngói;

+ Mức tiện nghi sinh hoạt thấp, chưa đầy đủ;

+ Kiến trúc đơn giản và thô sơ, kỹ thuật sử dụng trong xây dựng cũng khôngđòi hỏi độ ti mi, phức tạp Vì thế, thời gian xây dựng không kéo dai dẫn đến chiphí ở mức thấp

Nhà cấp 4 là loại hình nhà chủ yếu được xây dựng ở các vùng nông thôn, nơi

có quỹ đất đai rộng nhưng chất lượng vật liệu, nhân công xây dựng ở mức thấp

Ở nhứng thành phố lớn cũng tồn tại một số lượng không nhỏ nhà cấp 4, đaphan là công trình phục vu cho mục đích cho thuê hoặc dé kinh doanh cho nên cầnđược xây dựng thật nhanh; hoặc đó là các công trình còn sót lại từ thế hệ trước,

chưa được giải tỏa hay xây dựng lại Do có thời hạn sử dụng thấp, chủ sử hữu cần

quan tâm tới sự hao mòn của công trình đê có kê hoạch tu sửa, gia cô, đảm bảo an

toàn khi sử dụng sinh sông hoặc kinh doanh.

Nhà cấp 3

Nhà cấp 3 thường bị nhằm lẫn với nhà cấp 4 do hai loại hình này có thiết kế

bên ngoài khá giống nhau Tuy nhiên trong thực tế, kết cấu của nhà cấp 3 chắcchắn và vững chãi hơn Thời hạn sử dụng của mô hình nhà ở này cũng cao hơn(thông thường vào khoảng trên 40 năm) Quy định về kết cấu của nhà cấp 3 như

+ Công trình tối đa gồm có 2 tang;

+ Điều kiện sinh hoạt và tiện nghi đạt mức trung bình

Nhà cấp 2

Khác với nhà cấp 3 và nhà cấp 4, nhà cấp 2 được xây dựng khá chắc chắn

và có niên hạn sử dụng tương đối cao (trên 70 năm) Ngoài ra sé tang xay dung

cũng không bị hạn chế Kiểu nhà ở nay có kết cau vững chai do sử dụng các loạivật liệu có chất lượng ở mức tốt Tiện nghi sinh hoạt tại nhà cấp 2 cũng được

đánh giá ở mức đầy đủ, đảm bảo được sự tiện lợi khi sinh hoạt hộ gia đình

Đặc điểm nồi bật của nha cấp 2 là:

+ Khung chiu lực được xây dung từ các vật liệu có độ vững chắc cao: bêtông cốt thép và gạch;

+ Các vách ngăn và tường bao quanh nhà sử dụng chất liệu gạch và bê tôngcốt thép;

+ Mái nhà được thi công sử dụng các loại ngói lợp tốt hoặc là mái bằng, đồ

bê tông cốt thép;

+ Có hệ thống cách nhiệt chất lượng tốt

Nhà cấp 1

Về cơ bản, nhà cấp 1 có các đặc điểm tương đối giống với nhà cấp 2 Tuy

vậy, loại hình nhà ở này được thi công với chất lượng vật liệu xây dựng, kết cấu

và giá tri sử dụng cao hơn, tiện nghi sinh hoạt cũng hiện dai hơn Vi vậy, thời han

sử dụng cũng dài (khoảng 80 năm trở lên) Nhà cấp 1 cung không có hạn chế về

sô tâng xây dựng.

Nhà ở được xép vào loại nha cap 1 có kêt câu được quy ước như sau:

+ Khả năng chịu lực tốt, khung chiu lực được thi công bởi các vật liệu chấtlượng cao (bê tông cốt thép, gạch);

+ Các vách ngăn phòng trong nhà và tường bao được xây dựng sử dụng bê

Mặc dù không có quy ước cụ thể nào về diện tích của các công trình thuộc

loại hình này, tuy nhiên trong thực tế biệt thự thông thường có diện tích tối thiểu200m2 Bên cạnh đó, mật độ xây dựng tối đa vào khoảng 50%

Ngoài không gian nhà dùng dé ở, biệt thự có thé kết hợp với các khu vực nghỉngơi, vui chơi giải trí Chăng hạn như những biệt thự cao cấp thường có thêm bê

bơi, khu vực tiệc ngoài trời hay vườn cây,

Về kết câu, nhà ở được xếp vào kiểu nhà biệt thự phải đáp ứng các tiêu chí:+ Khung được làm từ chất liệu chịu lực tốt như gạch, bê tông cốt thép;

+ Vách ngăn phòng trong nhà và tường bao được xây dựng bằng gạch và bêtông cốt thép;

+ Mái nhà được thi công theo thiết kế mái bằng đồ bê tông cốt thép, lợp ngói;

+ Mỗi tầng phải có tối thiểu 2 phòng phục vụ mục đích sinh hoạt và ở, không

có giới hạn về số tầng xây dựng:

+ Đảm bảo có đầy đủ hệ thống cách nhiệt và cách âm hiện đại và đạt chất

lượng cực tốt

e Nhà tư nhân

Nhà tư nhân là nhà được sở hữu bởi một cá nhân, do một cá nhân đó làm chủ

và tự chịu trách nhiệm đối với ngôi nhà đó Do vậy tat cả các cấp nhà 1, 2, 3, 4 vànhà biệt thự đều có thé là nhà tư nhân

Cũng theo định nghĩa trên đây thì nhà ở riêng lẻ, nhà ở thương mại, nhà ở tái

định cư và nhà ở xã hội cũng có thể được xem là nhà tư nhân nếu chúng được sởhữu bởi một cá nhân Cu thé, nhà ở tái định cư sau khi bàn giao lại cho các hộ gia

đình thuộc diện nhận nhà tái định cư sẽ trở thành tài sản của gia đình đó, tương tự

đối với nhà ở xã hội và nhà ở thương mại

Nha ở công vụ không được coi là nhà tư nhân do loại hình nhà này thuộc

quyền sở hữu của các cơ quan Nhà nước, dùng để cấp cho các đối tượng thuộc

diện được sử dụng nhà công vụ theo quy định của pháp luật.

Nhà chung cư là một trường hợp đặc biệt Chúng ta cần phân biệt rõ nhà

chung cư và căn hộ chung cư.

Loại hình nhà chung cư một công trình xây dựng với diện tích bề mặt lớn vàgồm có nhiều tầng (nhỏ nhất là 2 tầng và không có giới hạn tối đa), thuộc sở hữuchung của các hộ gia đình cùng sinh sống ở bên trong, ngoai ra có thé có các nhàđầu tư mặt bằng kinh doanh, chủ sử hữu mặt bằng cho thuê làm văn phòng, trungtâm thể thao, câu lạc bộ, Những căn hộ chưa được bán sẽ vẫn thuộc quyền SỞhữu chủa chủ dự án xây dựng chung cư cũng như của các nhà đầu tư Họ sẽ lập ramột hội đồng (gọi là ban quản lý tòa nhà), thay mặt các hộ dân đưa ra các quyết

định, giải quyét các van đê chung của chung cư.

Căn hộ chung cư là một thành phần nhỏ hơn ở trong tòa nhà, với kết cau đầy

đủ như một ngôi nhà tách biệt Các căn hộ này sử dụng chung tường bao với nhau

(tường bao của căn này không tách biệt với tường bao của căn bên cạnh) Mỗi

thành phần này có thê khác nhau về diện tích, cách bài trí, thiết kế, tuy nhiên đềuđược thi công từ những vật liệu xây dựng giống nhau (cát, gạch, bê tông cốt thép,

xi măng, ), bên cạnh đó cũng có đầu đủ tiện nghi bao gồm các phòng sinh hoạt

như phòng ăn, phòng khách, phòng ngủ, nhà vệ sinh, Thậm chí mỗi căn hộ có

thé có nhiều hon một tang (tầng của chung cư và tang của từng căn hộ không đồngnhất với nhau) Điều đặc biệt nổi bật khi sử hữu một căn hộ chung cư đó là thựcchất bạn chỉ sở hữu mội không gian giới hạn băng vùng trời trong các bức tườngbao quanh căn hộ cua bạn, ngoài ra tất cả các tiện nghi khác bên ngoài các bứctường đó đều thuộc quyền sở hữu chung

Nói tóm lại, nhà chung cư không phải loại hình nhà tư nhân, tuy nhiên căn hộ

chung cư thì có thê nêu nó được sử hữu bởi một cá nhân.

Tuy nhiên, thuộc diện nhà tư nhân chi là điều kiện cần để có thé được cáccông ty bảo hiểm bảo vệ Dé mua được bảo hiểm Nhà tư nhân còn đòi hỏi rất nhiềuyếu tố như tình trạng ngôi nhà, tuổi nhà, kết câu, sự vững chắc của nền móng, các

phương pháp bảo vệ an toàn cháy nô, trộm cắp, và mỗi doanh nghiệp bảo hiểmlại có những yêu cầu khác nhau khi bán loại hình sản phẩm này Những nội dungnày sẽ được làm rõ trong các phần tiếp theo của chuyên đề thực tập

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm nhà tư nhân

e Bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi những rủi ro không mong muốn

Ngôi nhà là một trong những tài sản quý giá nhất của mỗi người Ngôi nhà

chưa tat cả những giá trị vat chất như tiện nghi, đồ đạc, cho tới giá trị tinh than

như kỷ niệm, cảm xúc Vi lẽ đó, đảm bao nhà ở của mình được an toàn là điêu hợp

lý và là một trong nhương việc quan trọng nhất bạn có thể làm

Tuy nhiên, chúng ta đều biết rằng bất chấp những biện pháp bảo vệ an ninhtốt nhất, hiện đại nhất được áp dụng, ngôi nhà vẫn có nguy cơ bị mat cắp, hư hỏng,cháy nổ hoặc thiên tai như sắm sét, bão lũ, xảy ra mà chúng ta không thé lường

trước và cũng không bao giờ có thé loại bỏ hết được Những rủi ro này có thé ảnhhưởng đến cuộc sống của chúng ta và phá hủy ngôi nhà của chúng ta theo nhiều

cách Đề có thé bảo vệ được ngôi nhà của mình một cách hoàn hảo nhất nếu xây

ra bat kỳ van dé nào trong số này, bạn chắc chắn sẽ cần bảo hiểm nhà — lớp lá chắn

hiện đại và an toàn nhât hiện nay.

Ngôi nhà của bạn cho đến nay vẫn là thứ giá trị nhất mà mỗi người sở hữu vànhiều người trong số các bạn đã dành nhiều năm dé dành dum cho nó Nếu không

có bảo hiểm, không ai trong chúng ta có thể chắc chắn minh có đủ khả năng dé sửachữa bất kỳ thiệt hại nào xảy ra nếu xảy ra hỏa hoạn hoặc lũ lụt, đó là lý do tại sao

nó rât quan trọng.

Vì vậy, mặc dù đôi khi những thảm họa này được chuẩn bị tài chính từ trước

hoặc thậm chí có thé được dự đoán đầy đủ nhớ các phương tiện truyền thông đại

chúng, nhưng điều quan trọng là bất kỳ khoản tiết kiệm dự phòng nào cũng chỉ là

tương đối và những biện pháp phòng ngừa cũng vậy, không ai trong chúng ta có

thế chắc chan minh đã chuẩn bị đủ tài chính dé đương đầu với những thiệt hại

không lường trước được Do đó có một hợp đồng bảo hiểm Nhà tư nhân để che

chở cho ngôi nhà là một điêu vô cùng quan trọng.

“Bảo vệ” chính là lý do ra đời của tất cả mọi loại hình bảo hiểm trên thế giới

và đây cũng chính là lý do chủ yếu đầu tiên quyết định đến việc xuất hiện của bảohiểm Nhà tư nhân Sự cần thiết khách quan chính được trình bày trên đây là cơ sở

dẫn tới những lý do được liệt kê bên dưới.

e Là điều kiện khi muốn thế chấp vay tiền

Mặc dù không có yêu cầu pháp lý nào đối với bảo hiểm nhà, nhưng nếu bạn

đang muốn thế chấp hoặc đang tái thế chấp hoặc muốn vay tiền dé mua nhà, cácnhà cung cấp tài chính (ngân hàng và các công ty thế chấp) có thể nhắn mạnh yêucầu rằng ít nhất bạn phải lấy bảo hiểm các tòa nhà làm điều kiện cho bạn vay.Trước khi cấp vén cho khoản thé chấp hoặc tái cap vốn của bạn, công ty thé chấpthường sẽ yêu cầu bạn cung cấp bang chứng rằng ngôi nhà của bạn được bảohiểm đầy đủ Trong trường hợp này, bảo hiểm nhà tư nhân có thể coi là bắtbuộc Điều này là do họ cũng gặp rủi ro, vì khi cho bạn vay tiền thì tiền của họđược bảo đảm bằng tài sản của bạn, người cho vay muốn chắc hắn rằng khoảnđầu tư tài chính của họ vào ngôi nhà của bạn được bảo vệ nếu nó bị hư hại hoặc

phá hủy do hỏa hoạn hoặc các rủi ro nhất định khác do vậy bảo hiểm nhà là một

điều kiện cần đề có thê cho vay

Ngoài bao hiém nhà, các loại bảo hiêm khác có thê được yêu câu bởi ngân hang và các công ty thê chap Các yêu câu bảo hiêm khác nhau này có thê dựa

trên nơi ở của bạn Vi dụ, nêu nha của bạn năm trong vùng có nguy co lõ lụt cao,

bạn có thé phải có bảo hiểm lũ lụt

Nếu bạn không có hợp đồng bảo hiểm dành cho chủ nhà, người cho vay của

bạn có thê mua bảo hiểm và tính phí cho bạn Tuy nhiên, hãy nhớ rằng chính sáchbảo hiểm mà người cho vay nhận được có khả năng đắt hơn những gì bạn có thê

tự mua và có thê cung cấp phạm vi bảo hiểm hạn chế hơn

e Có thé là điều kiện cho thuê nhà

Nếu bạn là người đang thuê nhà, bạn có thê không cần quan tâm đến bảo hiểmcho căn nhà đó, bởi trách nhiệm về cấu trúc cũng như nội thất liên quan đều là củachủ sở hữu nhà Tuy nhiên, người thuê nhà cũng có thể mua bảo hiểm cho căn nhà

mà mình đang thuê nếu hai bên thỏa thuận rõ ràng về vẫn đề này, và chỉ nên làmđiều đó nếu có ý định thuê lâu dài Trong trường hợp này, người thuê nhà nên kiểm

tra hợp đồng thuê nhà của mình đề chắc chắn rằng đây có phải là điều kiện của hợp

đồng hay không

Người ta thường ví sở hữu nhà mà không có bảo hiểm Chủ nhà là một canh

bạc lớn Tỷ lệ cược là bắt kỳ khoản tiền nào bạn nghĩ rằng bạn tiết kiệm được từ

việc từ chối tìm hiểu và tham gia bảo hiểm, thậm chí đó có thể là toàn bộ tài sảnbạn tích cop được Phí bảo hiểm dường chỉ là một phần quá nhỏ bé so với nhữngton that, chi phí cho các thảm họa ngôi nhà có thé gặp phải mà lẽ ra có thé đượcbao trả bởi chính sách bảo hiểm nhà tư nhân của bạn Bảo hiểm nhà mang lại sự

an tâm hàng ngày, cho phép bạn tận hưởng cuộc sống trong tài sản của mình màkhông phải lo lắng

1.2 Bảo hiểm nhà tư nhân trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Trên thực tế, mỗi DNBH triển khai dịch vụ bảo hiểm Nhà tư nhân đều có ítnhiều những sự khác biệt trong sản phẩm của mình, cũng như có những nét riêngphân biệt giữa bảo hiểm nhà trên thị trường Việt Nam và quốc tế Tuy nhiên, nhìnchung những sản phẩm này đều phải tuân theo một khuôn mẫu nhất định

1.2.1 Nội dung cơ bản của bảo hiểm nha tư nhân

e Định nghĩa:

Theo Wikipedia, Bảo hiểm nhà, cũng thường được gọi là bảo hiểm chủ sởhữu nhà (thường được viết tắt trong ngành bất động sản Hoa Kỳ là HOI), là mộtloại bảo hiểm tài sản bảo vệ cho nơi cư trú tư nhân Đây là một hợp đồng bảohiểm kết hợp các biện pháp bảo hiểm cá nhân khác nhau, có thé bao gồm các tonthất xảy ra đối với ngôi nhà của một người, đồ đạc bên trong, mất giá trị sử dụngtạm thời (chi phí sinh hoạt bổ sung) hoặc mat các tài sản cá nhân khác của chủ nhà,cũng như bảo hiểm trách nhiệm đối với các tai nạn Điều đó có thê xảy ra tại ngôinhà được bảo hiém hoặc đo hành vi của chủ nhà trong lãnh thổ chính sách Ngoài

ra, bảo hiểm nhà tư nhân cung cấp bảo vệ tài chính chống lại các thảm họa Mộthợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn bảo hiểm cho chính ngôi nhà cùng với nhữngthứ được cất giữ bên trong

Bảo hiém nhà tư nhân bao gôm bảo hiém tai sản, bảo hiém trách nhiệm, phí

bảo hiêm không phân chia, có nghĩa là khoản phí bảo hiêm duy nhât được trả cho

tat cả các rủi ro Nói tóm lại, nó bao gôm cả những thiệt hại về tai san của một

người vả trách nhiệm với những thương tích và thiệt hại do chủ sở hữu nhà ở hoặc

các thành viên gia đình của họ gây ra cho người ngoài Bảo hiểm nhà tư nhân cũng

có thể bao gồm thiệt hại gây ra bởi thú nuôi trong nhà

e Phí bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm xem xét nhiều yếu tố để ước tính khả năng khách hàng

sẽ yêu cầu bồi thường và chi phí yêu cầu bồi thường đó là bao nhiêu Các yếu tốxếp hạng có thê khác nhau giữa các công ty, nhưng một số thông tin về chi phí bảo

hiém nhà cũng như một sô điêu chính sẽ ảnh hưởng đên chi phi bảo hiém.

Dia chi của khách hang có thể tạo ra sự khác biệt lớn Sử dụng địa chỉ, cáccông ty bảo hiểm có thé theo dõi các khiếu nại được thực hiện tại địa điểm đó và

sử dụng thông tin để xác định khả năng xảy ra rủi ro Sau đó, họ có thể điều chỉnhphí bảo hiểm dựa trên kinh nghiệm trước đây ở khu vực lân cận

Gần trạm cứu hỏa là một chỉ số khác được sử dụng dé điều chỉnh phí bảo

hiểm Cháy né là một mối quan tâm lớn, vì vậy đó là một lợi thế nếu sống gần mộttrạm cứu hỏa Càng gần, cơ hội cứu tài sản của khách hàng trong trường hợp hỏahoạn càng cao Ở các khu vực thành thị, sự gần gũi thường không phải là van

đề Nhưng ở những vùng xa hơn hoặc nông thôn, khoảng cách có thê lớn hơn, ảnhhưởng đến chi phí bảo hiểm

Khi một tòa nhà già đi, rủi ro liên quan đến nó tăng lên và phí bảo hiểm cũngvậy Khi cơ sở hạ tầng tổng thể bị hao mòn, nguy cơ đường ống bị lỗi/rò rỉ càng

cao (khả năng xảy ra thiệt hại do nước gia tăng, v.v.) Những ngôi nhà mới hơn

thường trả phí bảo hiểm thấp hơn và chúng tăng lên khi ngôi nhà cũ đi Cần lưu ýrằng nếu được thực hiện cập nhật và cải tạo (như thay thế một mái nhà), tác động

của quá trình lão hóa của tòa nhà sẽ giảm đi.

Một loạt các yếu tố liên quan đến hệ thống điện cũng có thé ảnh hưởng đếnnguy cơ hỏa hoạn và cùng với đó là chỉ phí bảo hiểm ngôi nhà Những thứ như vậy

bao gồm cầu dao ít gây rủi ro hơn cầu chì và hệ thống dây điện cũ hơn làm tăng

nguy cơ hỏa hoạn.

Thông thường, thanh toán được thực hiện hàng năm Bảo hiểm vĩnh viễn tiếptục vô thời hạn cũng có thé được nhận ở một số khu vực nhất định

e Những quyên lợi khi tham gia bảo hiểm nhà tư nhân

Bao hiểm nhà là một khoản đầu tư mà bạn thực hiện dé bảo vệ ngôi nhà củabạn và những tiện nghi trong gia đình Nó có sẵn ở hai hình thức khác nhau: bảo

hiém toa nhà và bảo hiém nội that, hoặc bạn có thê chọn một gói toàn diện bao gôm

cả hai hình thức nay Bảo hiém nhà cung cap cho bạn một sô tiên bảo hiém nhat

định, bạn có thể sử dụng dé xây dung lai ngôi nha của mình nếu xảy ra thảm họa

Cũng như bảo hiém toa nhà, bạn cũng nên dam bao bạn có bảo hiém nội that

bên trong đê bảo hiêm cho tài sản có giá trị của bạn như đô trang sức, tranh vẽ

thế (nếu có) Nhờ đó, người được bảo hiểm có thé yên tam sống, sinh hoạt trong

ngôi nhà của mình một cách thoải mái nhất mà không cần lo lắng về những rủi ro

trong tương lai.

- Bảo vệ các câu trúc khác:

Ngoài cấu trúc chính của ngôi nhà, các cấu trúc khác cũng có thể được bảo

hiểm dựa theo thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và khách hàng Đó thường là cáccau trúc tách rời trong tài san, chang hạn như hàng rào hoặc nhà kho Căn cứ theothỏa thuận giữa hai bên, các công trình này nếu bị hư hại hoặc phá hủy do các rủi

ro được bảo hiểm, đoanh nghiệp bảo hiểm cũng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán cho

việc sửa chữa hoặc thay thế

- Bảo hiểm tài sản cá nhân:

Nhiều người có suy nghĩ rằng bảo hiểm nhà tư nhân chỉ bảo vệ cho bộ khung

của ngôi nhà Tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm nay còn làm được nhiều hơn thé,

không chỉ che chở cho cấu trúc nhà mà còn cho một số đồ dạc nhất định, chăng

hạn như đồ nội that, đồ điện tử, Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ sở hữu trảtiền dé thay thế, sửa chữa những đồ đạc trên nêu chúng bị mat cắp hoặc hư hỏng

do các rủi ro được bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm tài sản này không mang tính

bắt buộc, người được bảo hiểm hoàn toàn có quyền quyết định có tham gia thêmđiều khoản này hay không

- Bao hiểm trách nhiệm cá nhân:

Nếu khách hàng hoặc một thành viên khác trong gia đình bị phát hiện phảichịu trách nhiệm pháp lý về việc vô tình làm thiệt hại hoặc hư hỏng tài sản của

người khác hoặc làm bị thương ai đó, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý có thé giúp

thanh toán các chi phí sửa chữa và phí pháp lý liên quan khác, ngoài việc thanh

toán các hóa đơn y tế Cũng như bảo hiểm tài san, đây là một điều khoản bổ sung

- Bao hiểm y tế khách:

Nếu một vị khách tới chơi nhà và vô tình bị thương khi ở nhà của người tham

gia bảo hiểm, chính sách bảo vệ y tế dành cho khách sẽ giúp thanh toán cho cáchóa đơn y tế phát sinh của họ Người tham gia bảo hiểm hàn toàn cs quyền quyết

định có tham gia bảo hiểm y tế khách hay không

- Bảo hiểm chi phí sinh hoạt bé sung:

Nếu người tham gia bảo hiểm không thể ở trong ngôi nhà của mình sau khixảy ra sự cố hỏa hoạn hoặc các rủi ro bảo hiểm khác, bảo hiểm nhà tư nhân có thégiúp khách hàng thanh toán các chi phí sinh hoạt tạm thời, chăng hạn như chi phí

ăn uống, hóa đơn khách sạn, Điều này giúp người được bảo hiểm không phải

lo lăng về các khoản tiên phát sinh trong thời gian nhà của họ được sửa chữa.

e Các điêu khoản, điều khoản bo sung và điều khoản loại trừ

Bảo hiểm nhà cung cấp bảo hiểm trên cơ sở "rủi ro được đặt tên" (named

perils) và "rủi ro mở” (open perils) Chính sách "rủi ro được đặt tên" là chính sách

cung cấp bảo hiểm cho tôn thất được liệt kê cụ thé; nếu không được liệt kê thì sẽkhông được bảo hiểm Chính sách "rủi ro mở" rộng hơn, nghĩa là nó sẽ cung cấpbảo hiểm cho tất cả các tốn thất ngoại trừ những tôn thất được loại trừ cụ thê

Đối với các hợp đồng bảo hiểm bao gồm các rủi ro được đặt tên cụ thé, công

ty bảo hiểm thường đưa ra sự lựa chọn giữa một hợp đồng bảo hiểm sẽ bao gồmmột loạt các rủi ro cụ thể cơ bản và một chính sách khác bao gồm cùng một nhóm

cơ bản cộng với một sô rủi ro bô sung.

Các nguy cơ được đặt tên cơ bản - đây là tùy chọn ít toàn diện nhất trong batùy chọn bảo hiểm Nó cung cấp sự bảo vệ chống lại các nguy cơ có thé dẫn đến tônthất toàn bộ Nếu rủi ro xảy ra với tài sản mà không có trong danh sách, kháchhàng sẽ không được bảo vệ Loại chính sách này thường phô biến cho các tòa

nhà bỏ trồng

Các nguy cơ được bảo hiểm ở dang cơ ban:

+ Lửa + Tia chớp

+ Bão gió hoặc mưa đá

+N6

+ Khoi + Pha hoai + May bay hoặc va cham xe cộ + Bao loạn hoặc náo động dân su

Các nguy cơ mở rộng - dạng này mở rộng trên "dang cơ bản" bằng cách thêm

6 mối nguy được bảo hiểm khác Tén thất phải được liệt kê cụ thể để nhận đượcbảo hiểm "Dạng mở rộng" được thiết kế bao gồm các dạng thiệt hại tải sản phổ

biên nhat.

Các nguy cơ được bảo hiểm dạng mở rộng:

+ Tat cả các nguy cơ ở dang cơ bản

+ Trộm, đột nhập thiệt hại

+ Vật rơi (ví dụ như chi cây)

+ Trọng lượng băng và tuyết+ Đóng băng hệ thống ống nước+ Thiệt hại từ nước ngẫu nhiên

+ Điện được tạo ra nhân tạo

Toàn diện mọi rủi ro (All risk) - bảo hiểm dang đặc biệt là bao gồm nhiềunhất trong ba tùy chọn Sự khác biệt với chính sách dạng này cung cấp bảo hiểmcho tat cả các tôn that trừ khi bị loại trừ Không giống như các hình thức trước, tat

cả các rủi ro không được công bồ đều là những rủi ro được bảo hiểm Song nếu có

rủi ro xảy ra và sự kiện đó nằm trong danh sách loại trừ thì chính sách sẽ khôngbảo hiểm

Các rủi ro được loại trừ ở dạng đặc biệt:

+ Pháp lệnh

+ Động đất

+ Lụt

+ Mắt điện+ Chiến tranh

+ Hạt nhân

+ Hành động cô ý

1.2.2 Thị trường bảo hiểm nhà tư nhân ở Việt Nam

Những năm gần đây, sé vu chay nô, sụt lún nhà tại Việt Nam tăng cao khiến

mọi người có ý thức hơn trong việc bảo vệ chỗ ở của mình Nhiều cách phòng ngừađược áp dụng từ mua và lắp đặt các thiết bị phòng cháy chữa cháy cho đến mua bảohiểm nhà

Ngôi nhà là tài sản quý giá nhất đối với mỗi con người, là nơi sinh hoạt gia

đình, che mưa che nang, bao vé chung ta Tuy nhién viéc tham gia bao hiém nha

tư nhân van chưa được quan tâm tương xứng với tam quan trong của loại hình tàisản này cũng như sự phát triển nhanh chóng cả về số lượng, chat lượng lẫn việcngày càng xuất hiện nhiều hơn các kiêu nhà ở Bên cạnh đó, những năm gan đây,van đề thay đổi khí hậu đặt ra nhiều thách thức cho những ngôi nhà của người dân

hơn Đơn cử mùa lũ năm 2021 vừa qua được đánh giá là một trong những mùa

mưa lũ gây thiệt hại nặng nề nhất, làm cho 225 nhà sập đồ hoàn toàn, 7.679 nhà bi

hư hỏng, tốc mái Ngoài ra, nhiều van đề nhức nhối khác như các nguy cơ cháy nỗ

gia tăng, trộm cap, cũng khiến cho sự cấp thiết cần phải có bảo hiểm nhà tư

nhân ngày một được quan tâm hơn.

Có mặt được gần 20 năm từ khi thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu khởisắc, sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân đã được các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư và

kỳ vọng vào doanh thu phí bảo hiểm từ sản phâm này Tuy nhiên, hiểu biết về bảo

hiểm nói chung và bảo hiểm nhà tư nhân nói riêng còn nhiều hạn chế bởi thói quentiết kiệm tiền dé sử dụng khi xảy ra các sự việc không may của người Việt Nam vẫn

là phô biến Ngoài ra, khâu xác định giá trị tham gia bảo hiểm của ngôi và tài sản bêntrong còn nhiều khó khăn vướng mắc vì có thé phải thực hiện bởi 1 bên thứ ba vớichi phí tương đối cao so với phí bảo hiểm phải đóng Đặc biệt là đối với các tài sảnbên trong thì việc chứng minh quyền sở hữu, giá trị tài sản còn khó khăn hơn nhiều.Thói quen mua bán băng tiền mặt của người Việt Nam cũng như thói quen không lưugiữ các hóa đơn, giấy tờ mua bán, nhất là các tài sản phô biến như tivi, tủ lạnh, điềuhòa, bàn ghế dẫn đến việc khi Xảy ra rỦI ro sẽ rất khó đề xác định được giá tri tonthất cũng như số tiền bồi thường

Rõ ràng, đề thay đôi tâm lý của người dân chủ động bảo vệ ngôi nhà của mình,bên cạnh những tác động khách quan như những nghuy co đã ké đến ở trên thì cũng

cân rât nhiêu thời gian và công sức.

Dưới tác động của Internet và phát triên mạnh mẽ của thương mại điện tử, các sản pham bảo hiém trở nên thực tê, gân gũi hơn với người mua bảo hiém Khách

tầm quan trọng cũng như tiềm nằng phát triển mạnh mẽ trong tương lai của nghiệp

vụ bảo hiểm Nhà

Một số các doanh nghiệp không kinh doanh loại hình này có thé kế đến nhưChi nhánh Công ty Bảo hiểm Bảo lãnh Seoul tại Hà Nội (SGIC Hà Nội); Công tyTNHH Bảo hiểm AIG Việt Nam; Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàngthương mại cổ phần Công thương (Vietinbank) Ngoài ra có Công ty Cổ phần bảohiểm Phú Hưng (PAC) chỉ triển khai đưới dạng “Bảo hiểm hỏa hoạn Nhà tư nhân”

và Tong Công ty Cô phan bảo hiểm Petrolimex (Pjico) kinh doanh “Bảo hiểm cháy

nô Nhà chung cư”.

Các sản phẩm bảo hiểm Nhà tư nhân trên thị trường Việt Nam hiện nay khátương đồng về phạm vi, quyền lợi và phí bảo hiểm do đều có nguồn gốc từ các đơnbảo hiểm tài sản chuẩn Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã kịp thời nắm bắt tâm lýthị trường, bên cạnh liên tục cải tiễn sản phẩm linh hoạt, thủ tục đơn giản với quyền

lợi bồi thường thay thế mới hấp dẫn còn đa dạng hóa kênh khai thác như qua ngân

hàng, website bán bảo hiểm trực tuyến.

Từ năm 2019 đến nay, khi mà đại dich corona viruss xảy ra, mặc dù gây anhhưởng rất lớn đến nền kinh tế đất nước nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng, tuyvậy Bảo hiểm Nhà tư nhân và một số nghiệp vụ bảo hiểm khác lại gặp thuận lợikhá lớn trong tình hình nói trên Lý do là bởi đại dịch nguy hiểm toàn cầu này đã

khiến cho người dân quan tâm hơn đến các phương pháp bảo vệ bản thân, gia đình

và đương nhiên Bảo hiểm là phương thức bảo vệ hiệu quả nhất Chính điều này đãkhiến trọng tâm kinh doanh dần dần chuyên dịch từ các sản phẩm thiên về mụcđích tiết kiệm sang nhóm sản phẩm thiên về mục đích bảo vệ, và bảo hiểm Nhà tư(Thuộc nhóm các sản phẩm bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hạn) là một trong số

đó Bằng chứng cho điều này được thê hiện cụ thê trong bảng dưới đây

Hình 1.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ giai đoạn 2019-2020

BH bảo lãnh Í 33

BH nông nghiệp Í 48

BH thiệt hại kinh doanh _ Ê 346

BH tín dụng và rủi ro tài chính MPEP

BH hàng hóa vận chuyển Ế U.2:267,

BH tài sản và BH Thiệt hại a °°

0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000 20000

82020 m2019

Đơn vị: tỷ đồngNguồn: Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2020

Theo Cục giám sát bảo hiểm, năm 2020, doanh thu phí bảo hiểm gốc của các Công

ty bảo hiểm trên thị trường phân chia rõ rệt thành những nghiệp vụ tăng va giảm sovới năm 2019 Những nghiệp vụ có doanh thu tăng trưởng bao gồm BH sức khỏe tăng

từ 17,388 đến 18,270 ty đồng, BH tài sản và BH thiệt hại (bao gồm bảo hiểm Nhà tưnhân) tăng từ 6,260 lên 7,305 tỷ đồng, BH xe cơ giới tăng từ 16,283 lên 17,302 tỷđồng, BH cháy nổ tăng từ 5,844 đến 6,427 tỷ đồng, môt số loại hình BH khác như BH

trách nhiệm, BH tín dụng và rủi ro tài chính, BH thiệt hại kinh doanh và BH bảo lãnh

cũng cho thấy mức tăng nhẹ từ năm 2019 sang năm 2020

Hình 1.2 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2021 (Don vị: %)

2.34 167 1.61 0.40 0.06 9.95 4.25

4.76

M BHsức khỏe Mi BH XCG 4 BH tài sản và thiệt hại

BH cháy nổ i BH hàng hóa vận chuyển l4 BH thân tàu và TNDS chủ tàu

M BH trách nhiệm M BH tin dụng và rủi ro tài chính BH hàng không

M BH thiệt hại kinh doanh M BH nông nghiệp M BH bảo lãnh

Nguôn: Cục quản lý giám sát bảo hiểm - Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cau số TẾtXuân Nhâm Dân (26/01/2022)

Năm 2021 tiếp tục chứng kiến sự tăng trưởng của BH tài sản và BH thiệt hạikhi tăng từ 7,305 tỷ đồng vào năm 2020 lên 7,809 tỷ đồng vào năm 2021, chiếm tỉtrọng lớn thứ ba trong các nghiệp vụ bảo hiểm (13.6%), chỉ xếp sau BH sức khỏe

và BH xe cơ giới Điều này gián tiếp cho thấy rằng mặc dù chỉ là một loại hình

trong BH tài sản và BH thiệt hại, tuy nhiên Nhà tư nhân cũng đang nhận được sự

quan tâm ngày càng lớn của khách hàng, hứa hẹn sẽ là một trong những sản phẩm

chủ chốt trong tương lai gần

1.3 Nhận thức người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm Nhà tư nhân

Theo số liệu của Tổng cục phòng chống thiên tai, Từ đầu năm 2021 đến hết31/8/2021 đã xảy ra 04 cơn bão, 02 áp thấp nhiệt đới trên biển Đông, 88 trận độngđất nhẹ, 281 trận mưa đá, dông lốc, sét; 65 trận mưa lớn, lũ cục bộ, trong đó 08trận lũ ống, lũ quét, 154 vụ sạt lở bờ sông, 07 đợt nắng nóng và 05 đợt không lạnh,gió mùa đông bắc trong đó đợt rét đậm, rét hại mạnh nhất từ ngảy 07-13/01/2021.Những thiên tai trên gây ra nhiều thiệt hại về tài sản, trong đó phải ké đến mat mát

về nhà ở: 225 nhà sập đồ hoản toàn, 7.679 nhà bị hư hỏng, tốc mái

Điều đáng buồn là gần như tất cả chủ sở hữu những ngôi nhà chịu ảnh hưởng

trên đều không tham gia bảo hiểm nhà tư nhân Điều này cho thấy nhận thức về

tâm quan trọng của bảo hiém nhà tư nhân tại Việt Nam còn dang vô cùng hạn chê.

Là một sinh viên ngành bảo hiểm và hiện đang thực tập tại công ty bảo hiểmBSH Kinh Đô, em lo lắng hơn về việc một số nạn nhân không thể phục hồi sau tổn

thất về mặt tài chính vì họ không có bảo hiểm cho chủ nhà Ngay cả đối với những

nạn nhân có bảo hiểm chủ nhà, họ có thể sẽ ngạc nhiên và không hài lòng về sốtiền thực tế mà họ có thé nhận được từ công ty bảo hiểm do không hiểu chính sách

của họ Người tham gia bảo hiểm không thé thực hiện bat kỳ thay đổi nào đối với

hợp đồng khi đã xảy ra tổn that

Đối với những người học tập, làm việc trong ngành bảo hiểm cũng như cótìm hiểu về ngành dịch vụ này, bảo hiểm nhà tư nhân là một lớp che chắn vô cùngcần thiết và quan trọng đối với mỗi ngôi nhà Tuy nhiên phan lớn người dân khônghiểu hoặc hiểu không rõ về loại hình bảo hiểm trên dẫn đến những sự việc đáng

tiếc

Một số nhận thức sai lầm của người dân đối với bảo hiểm nhà tư nhân có thể

kê đến như sau:

- Chi tham gia khi can thé chấp nha:

Với nhiều người, yếu tố chính trong việc họ chọn mua bảo hiểm nhà tưnhân là những người cho vay thế chấp thường yêu cầu nó, điều đó khiến cho họ dễdàng nghĩ rằng chính sách Chủ sở hữu nhà hay bảo hiểm nhà tư nhân là thứ màmỗi chủ sở hữu nhà bắt buộc phải mua Tuy nhiên, thực tế đó là điều mà mỗi ngườinên muốn, hoàn toàn cần và không nên làm nếu không có Mua bảo hiểm với mụcđích duy nhất dé có thé thé chap vay tiền là một lối suy nghĩ hết sức sai lầm théhiện sự kém hiểu biết về tầm quan trọng của bảo hiểm Nếu chỉ tham gia bảo hiểm

do các nhà cho vay yêu cầu thì thực chất người đó đang xây dựng kế hoạch đề

phòng rủi ro cho “khoản tiền đầu tư của các tổ chức tài chính” (ngân hàng, công

ty thé chấp, ), do đó đánh mat đi ý nghĩa ban đầu của bảo hiểm

- Moi ton thất xảy đến cho ngôi nhà déu được bảo hiểm:

Đây không phải là sự thật Mặc dù có thể bảo vệ gần như là tuyệt đối các rủi

ro có thê xảy đến với căn nhà, nhưng các hợp đồng bảo hiểm nhà tư nhân được bán

phổ biên nhat hiện nay đêu chứa phân loại trừ bao hiểm, có nghĩa là nêu tai họa

xảy ra thuộc vào những trường hợp bị loại trừ này, doanh nghiệp bảo hiểm hoàn

toàn có quyên từ chối chỉ trả, bồi thường

Loại trừ phố biến nhất là những thiệt hại gây ra do ý định chủ quan của chủ

sở hữu ngôi nhà vì một lý do nào đó (thường là trục lợi bảo hiểm) Ngoài ra còn

loại trừ một số rủi ro khác như mắt điện, nguy cơ hạt nhân và chiến tranh, bạo

loạn, Bảo hiểm động đất và lũ lụt có thể được mua riêng hoặc thỏa thuận kếthợp luôn vào bảo hiểm nhà tư nhân như một điều khoản bổ sung Bạn có thể đượcyêu cầu phải có bảo hiểm lũ lụt nếu bạn sống trong vùng có nguy cơ lũ lụt cao vớimột khoản thế chấp Đối với bão, thiệt hại sẽ được bù đắp nếu gió gây ra nó Tuynhiên, hầu hết các thiệt hại do lũ lụt gây ra sẽ không được bảo hiểm do người muathông thường không tham gia điều khoản bồ sung này Khách hàng cũng có thé cómột khoản khấu trừ bão riêng nếu ngôi nhà của người đó năm trong khu vực có

nguy cơ cao.

Không chỉ những rủi ro nằm trong điều khoản loại trừ bị từ chối, kế cả các

rủi ro được bảo hiểm cũng có thể bị công ty bảo hiểm không chấp nhận chỉ trả

Điều này xảy ra trong trường hợp nhà bảo hiểm phát hiện ra có sự không trungthực từ phía khách hàng Chang hạn như kê khai sai thông tin về tài sản, làm giảgiấy tờ nhà, thông báo sai thông tin thốn that, Mỗi người tham gia đều đượcyêu cầu và phải cam kết kê khai trung thực tuyệt đối những thông tin cần thiếttrong suốt quá trình bảo hiểm kê từ khi yêu cầu đến khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

và khi kết thúc thời hạn Pháp luật quy định các công ty bảo hiểm có qyén từ chốinếu phát hiện hành vi trục lợi, hoặc nhẹ hơn là thỏa thuận mức độ giảm khoản bồi

thường.

- Tat cả tài sản cá nhân đều được bảo hiểm day đủ

Giống như trường hợp phía trên, tất cả tài sản cá nhân trong ngôi nhà khôngnhất thiết phải được bảo hiểm đầy đủ

Thứ nhất, không giống như cấu trúc ngôi nhà của bạn, bảo hiểm nhà tư nhânphổ biến nhất chi bảo hiểm thiệt hai cho tài sản cá nhân của bạn dưới 16 tuôi, thay

vi tat cả các rủi ro với một sô loại trừ đã đê cập ở trên.

Thứ hai, bảo hiểm nhà tư nhân thường có phạm vi Giá trị tiền mặt thực tếtheo mặc định Ngoài ra, một số loại đồ dùng cá nhân nhất định, bao gồm nhưng

không giới hạn, tiền mặt, chứng khoán, lông thú, đồ trang sức, đồ bạc, súng camtay, tàu thủy và xe kéo, thường đi kèm với các giới hạn bảo hiểm đặc biệt tùy theo

quy định của pháp luật và từng doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ ba, ngay cả khi bạn tăng phạm vi bảo hiểm của minh dé trang trải mọirủi ro với Chi phí thay thé và giới hạn cao hơn đối với các mặt hang có giá trị củabạn, bạn vẫn sẽ không được công ty bảo hiểm thanh toán nếu bạn không có bằng

chứng về việc sở hữu tài sản cá nhân của mình.

Cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, bạn phải thỏa thuận với công

ty bảo hiểm và tham gia những điều khoản tương ứng thì mới được bảo vệ nhữngthứ bạn muốn Mỗi một tài sản cá nhân được chấp nhận đều đi kèm với một mứcphí nhất định Trong thực tế, khá ít khách hàng mua thêm những điều khoản này

mà thông thường chỉ mua bảo hiểm cho duy nhất ngôi nhà, tức là phần khung nhà

Do đó nhà bảo hiểm hoàn toàn không có trách nhiệm bồi thường cho những thiệthại, mất mát của đồ đạc bên trong

- _ Công ty bảo hiểm sẽ chi trả dựa trên giá trị thị trường của tài sản

Điêu này hoàn toàn là nhận thức sai lâm Trước hêt, chính sách bảo hiêm nhà

tư nhân thường không bao gôm giá tri của mảnh dat, cái mà có thê chiêm một phân lớn gia tri thi trường của ngôi nhà của bạn.

Thứ hai, giá trị đang được công ty bảo hiểm của bạn sử dụng để xác định sốtiền bạn sẽ được thanh toán là Giá trị tiền mặt thực tế hoặc Chi phí thay thế, do bạn

chọn tại thời điểm mua Chính sách có bảo hiểm Chi phí Thay thé sẽ hoàn trả cho

bạn chỉ phí thay thế tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy của bạn bằng tài sản mới

tương tự hoặc tương tự với số tiền bảo hiểm Chính sách có bảo hiểm Giá trị tiền

mặt thực tế sẽ chỉ trả cho bạn số tiền xấp xỉ bằng chỉ phí thay thế trừ đi bất kỳkhoản khấu hao nào (số tiền khấu hao chủ yếu được tinh dựa trên tuôi thọ ước tinhcòn lại của tài sản) Rõ ràng, Bảo hiểm Chi phí Thay thế cung cấp phạm vi bảo

hiém cao hơn.

- Người tham gia sẽ được bồi thường toàn bộ sô tiên bảo hiém

Đây có thể là một trường hợp, tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng

được chi trả toàn bộ sô tiên bảo hiêm Hau hệt các hợp đông bảo hiém chủ nhà

thông thường đều có điều khoản đồng bảo hiểm yêu cầu tài sản phải được bảo hiểm

ít nhất một tỷ lệ nhất định của giá trị thay thế Tỷ lệ phần trăm thông thường là80%, vì vậy nó thường được gọi là quy tắc 80% Nói cách khác, nếu bạn chọn nhậnmức bảo hiểm ít hơn 80% giá trị thay thế, khoản hoàn trả của bạn sẽ được chiatheo tỷ lệ Bảo hiểm chủ sở hữu nhà hoạt động khác với bảo hiểm y tế

Một ví dụ như sau: giả sử người tham gia bảo hiểm sở hữu một ngôi nhà vớichi phi thay thé là 1.000.000.000 đồng và mức bảo hiểm của tôi chỉ là 600.000.000đồng Một trận cháy rừng bất ngờ đã làm thiệt hại 500.000.000 đồng của ngôi nhà

đó Khách hàng sẽ không được công ty bảo hiểm bồi hoàn toàn bộ 500.000.000đồng Số tiền được chỉ trả sẽ là:

500.000.000 * [ 600.000.000 / (1.000.000.000*80%)] =375.000.000 đồng

Tuy nhiên, nếu khách hàng chọn bảo hiểm trên 80% giá trị thay thế căn nhàcủa mình, bạn sẽ được công ty bảo hiểm bồi hoàn toàn bộ số tiền thiệt hại lên đến

tông sô tiên bảo hiêm của bạn.

- Chi bộ khung cua căn nhà được bao hiém

Mặc dù một chính sách tiêu chuẩn dành cho nhà tư nhân giúp bảo vệ ngôi nhàcủa người tham gia bảo hiểm, nhưng chính sách này thường giúp bao gồm nhiều thứhơn là chỉ cấu trúc vật chất của ngôi nhà Từ đồ đạc cá nhân đến nhà kho ở sân sau,àng rào, hoặc thậm chí hóa đơn y tế nếu khách bị thương trong tài sản của khách hàng

Thông thường người tham gia bảo hiểm chủ yếu chi mua bảo hiểm cho cau trúccăn nhà cùng một số điều khoản cơ bản khác Điều này dẫn đến hệ quả là nhiều ngườikhông hiểu biết rõ ràng nghĩ rằng bảo hiểm nhà tư nhân chỉ bảo vệ những rủi ro liên

quan đến bộ khung của căn nhà Thực tế loại hình bảo hiểm này còn làm được nhiều

hơn thế rất nhiều Tuy nhiên, khách hàng sẽ phải trả thêm phí nếu muốn bao bọc hết

tât cả các rủi ro có thê xảy đên với ngôi nhà thậm chí trong nhà của mình.

Những nhận thức sai lệch hoặc không đầy đủ này ảnh hưởng đến sự phát triển

của bảo hiêm Nhà tư nhân theo cả hai chiêu hướng tích cực và tiêu cực như sau:

+ Tư tưởng “chỉ tham gia bảo hiểm Nha tư nhân khi can thé chấp tài sản” hayhiểu biết sai lệch rằng “chỉ bộ khung của căn nhà được bảo hiểm” sẽ là rào cản lớnngăn người dân tham gia bảo hiểm Tuy nhiên trong tình hình hiện nay, khi mà các tô

chức tài chính mở rộng và phát triên mạnh mẽ cũng như nhu câu vay tiên của người

dân ngày càng cao, yêu cầu khắt khe về thé chấp có thé đóng vai trò quan trọng, là

đón bây thúc đây ý thức tham gia bảo hiểm Nhà của người đi vay

+ Những hiểu biết sai lệch khác (Tất cả tài sản cá nhân đều được bảo hiểm đầy

đủ; Công ty Bh sẽ chi trả dựa trên giá trị thị trường của tài sản; Người tham gia sẽ

được bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm; Mọi tốn thất xảy đến cho ngôi nhà đềuđược bảo hiểm) nhìn về ngắn hạn có thê có lợi cho các công ty bảo hiểm khi mà nhữngnhận thức này khiến người dân dé quyết định tham gia bảo hiểm hơn (do những hiểulầm này mang đến lợi ích rất lớn cho bên mua), nhờ đó doanh thu Nhà tư nhân sẽ tăngcao Tuy nhiên nếu nhìn về dài hạn, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, rất dễ vướng vàonhững tranh chấp không đáng có, từ đây DNBH phải đối mặt với nguy cơ đánh matkhách hàng, thậm chí bị giảm sút về uy tín trên thị trường

Chính sự thiếu hiểu biết và nhận thức về bảo hiểm nói chung và bảo hiểmnhà tư nhân nói riêng khiến cho nhiều người không muốn tìm hiểu rõ ràng, thậmchí sợ khi được quảng cáo hay tư van Mặc dù van đề này đã được cải thiện theothời gian, tuy nhiên đó vẫn là một trong những rào cản lớn làm chậm sự phát triển

của loại hình bảo hiêm nhà tư nhân.

CHUONG 2: TONG QUAN VE CONG TY BAO HIEM BSH KINH DO

2.1 Giới thiệu khái quát

2.1.1 Thông tin chung

vị thế trong tập thể các đơn vị của bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội nói riêng cũng như

trên thị tường Việt Nam nói chung.

e Thông tin khái quát về Công ty:

- Tên doanh nghiệp: CÔNG TY BẢO HIÊM BSH KINH ĐÔ

- Địa chỉ: Tầng 3, tòa nhà 163 Bà Triệu, phường Lê Đại Hành, quận Hai Bà Trưng,thành phố Hà Nội, Việt Nam

- Mã số thuế: 0103085460-034

- SDT: 024 3863 5566

- Tai khoản: 1011680528

- Tai: Ngân hàng TMCP Sai Gòn - Hà Nội (SHB) — TTKD (HO).

- Giám Đốc: Ong Lê Dinh Lam

- Giây phép kinh doanh: 56/GPDC19 Cấp ngày: 29/03/2018

- Quyết định thành lập: 19/2018/QD-BSH-HDQT Cấp ngày: 01/05/2018

- Ngày bắt đầu hoạt động: 1/5/2018

- Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ

2.1.2 Câu chuyện thương hiệu và Y nghĩa logo

Nguồn: Tổng CTCP Bao hiển Sài Gòn — Hà Nội (BSH)

Logo là đại diện thuowg hiệu cho BSH, hình ảnh là sự kết hợp hài hòa giữa

hình và chữ.

Chữ B cách điệu gợi hình ảnh liên tưởng tới ngọn núi, cánh buồm, đôi cánh

tạo nên vị thê vững mạnh, mong muôn bay cao, vươn xa của BSH.

Màu vàng cam đại diện cho sự năng động, nhiệt huyết của người Sài Gòn,

khẳng định cho sự bên vững trong thành công, ngoài ra còn nói lên nỗ lực đề chinh

phục khách hàng Màu xám ghi gợi liên tưởng đến tư duy của người Hà Nội, mang

lại sự an tâm, tin tưởng.

BSH luôn tận tâm vì sự phát triển thịnh vuong, khang dinh tinh than chia sé

hợp tác với khách hang cũng như đối tac Niềm tin và uy tín sẽ giúp cho BSH ngàycàng phát triển, không ngừng nỗ lực dé lọt vào TOP 5 Công ty bảo hiểm phi nhân

thọ trên thị trường Việt Nam.

tăng trưởng doanh thu cao nhất trong hệ thống.

+ Chất lượng về dịch vu: BSH Kinh Đô luôn cố gắng dé mang lại da dangcác sản phẩm, hữu ích và chú trọng vào trải nghiệm của khách hàng, từ đó đáp ứngnhu cầu đang ngày một cao của thị trường, từng bước góp phần nâng cao chấtlượng dịch vụ trong toàn ngành Bảo hiểm Việt Nam

+ Định hướng: BSH Kinh Đô luôn cé gắng góp phan mình trong công cuộcxây dựng, phát triển đất nước cũng như hội nhập quốc tế Với đội ngũ cán bộ giàu

kinh nghiệm, sang tạo, nhiệt huyết, đơn vi tin tưởng sẽ trở thành người ban đồng

hành tin cậy với tất cả các khách hàng và đối tác, bên cạnh đó cùng chung tay xâydựng một xã hội phát triển, an toàn, bền vững

e Nhiệm vụ trọng tâm

+ Trở thành Công ty bảo hiểm có hệ thống bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng.

+ Duy trì, phát triển hơn nữa thế mạnh trong năng lực điều hành, năng lực tàichính, trở thành đối tác tin cậy của các đơn vị trong và ngoài nước

+ Xây dựng môi trường làm việc năng động, sangs tạo hỗ trợ tối đa cho nguồnnhân lực vững mạnh, kiến tạo sự thành công cho từng cá nhân cũng như đóng gópcho sự phát triển của quốc gia

+ Cung cấp các dịch vụ tới số lượng lớn những đối tượng khách hàng thôngqua phát triển và mở rộng hệ thống đại lý, chú trọng ưu tiên hệ thống đại lý chuyên

nghiệp.

+ Thực hiện đồng bộ, có hệ thống các chính sách đánh giá rủi ro

+ Nghiên cứu các giải pháp và cơ chế tổ chức, quản lý hệ thống kênh phânphối dé đảm bảo có hiệu quả hon trong từng giai đoạn

+ Thực hiện tốt nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng để kịp thời

đáp ứng nhu cầu của họ, đồng thời có những chính sách phù hợp trong cạnh tranh

+ Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trước, trong và sau khi cung cấp

dịch vụ, tạo dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng.

+ Cải thiện công tác cứu trợ, giải quyết khiếu nại 24/24h

2.1.4 Thế mạnh của BSH Kinh Đô

BSH Kinh Đô là một trong những đơn vị thành viên của Tông Công ty Cổphan Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nội, thành lập bởi những cô đông có tiềm lực tàichính hùng mạnh như Ngân hàng Thương mại Cổ phan Sài Gòn — Hà Nội, Tậpđoàn Than Khoáng sản Việt Nam, Công ty Cổ phần Tập đoàn T&T đã giúp choBSH Kinh Đô duy trì sự 6n định về mặt tài chính từng bước phát triển, qua đó củng

cô sự vững chac trên thị trường.

BSH nam trong hệ sinh thái đa ngành gồm Tài chính, Chứng khoán, Bảohiểm, có Chủ tịch là doanh nhân Đỗ Quang Hiền Nhờ vậy, bảo hiểm BSH Kinh

Đô có khả năng giúp khách hàng hưởng lợi tối đa bởi nhận được các dịch vụ từsản phẩm kết hợp

Bảo hiểm BSH đang ngày càng có một vị thế lớn hơn trên thị trường, cung

cấp nhiều sản phẩm tốt, thiết thực và hữu ích cho khách hàng ở hầu khắp các mảngthuộc bảo hiểm phi nhân thọ như: Bảo hiểm Xe cơ giới, bảo hiểm Tài sản, bảohiểm Con người, bảo hiểm Kỹ thuật, bảo hiểm Hàng hóa, bảo hiểm Trách nhiệm

— Hỗn hop, bảo hiểm Tau thủy

Phí bảo hiểm và cơ chế cho KTV cũng là một thế mạnh của BSH Kinh Đô.Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm kinh doanh đều có tỉ lệ phí thuộc nhóm thấp nhấtthị trường, đồng thời có tỉ lệ hoa hồng cho KTV khá cao so với các DNBH khác.Đây là một thế mạnh to lớn giúp BSH Kih Đô thu hút không chỉ khách hàng màcòn cán bộ nhân viên đến làm việc

Ngoài những lợi thế trên, BSH Kinh Đô còn có lợi thế về sự trẻ trung Cụ thé,

don vị sở hữu nhiều thực tập sinh và nhân viên thử việc có độ tuổi rất trẻ, vô cùng

năng động, sang tạo và tự tin Không những vậy, đa số họ được giáo dục tại những

cơ sở đào tạo chính quy về bảo hiểm, có nhận thức và hiểu biết rộng về nganh

nghé Day là một thé mạnh to lớn cua BSH Kinh Đô

2.2 Cơ cấu tô chức và nguồn nhân lực của BSH Kinh Đô

2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tô chức

Ban Giám Doc

Phòng Giảm định Phòng Hành

- Bôi thường chính - Kê toán

[ T T T T I

Phong Kinh Phong Kinh Phong Kinh Phong Kinh Phòng Kinh Phòng Kinh

Doanh 01 Doanh 02 Doanh 03 Doanh 04 Doanh 08 Doanh 09

Ban Giám Đốc

Là đại diện pháp nhân của công ty, chịu trách nhiệm trước Nhà nước va trước

pháp luật về việc quản lý và điều hành mọi hoạt động sản xuất kinh doanh củacông ty Ban giám đốc gồm 2 người: 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc

- Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm cho hoạt động sản xuất kinh doanhcủa công ty, đặc biệt là các vấn đề liên quan đến kế toán, chi tiêu Giám đốc cónhiệm vụ phát triển các hoạt động, quy trình mới hoặc có thê thiết kế lại các dự án,

dé xuất, cơ sở hạ tầng của công ty nhằm mục đích tối ưu hóa quá trình làm việc,đem lại kết quả cao Giám đốc sẽ chịu trách nhiệm chính trong việc trao đôi vớiTổng công ty dé cập nhật, thao luận về các dự án, kế hoạch kinh doanh Lập dự

toán ngân sách hàng năm phù hợp với mục tiêu chi phí, khả năng tạo doanh thu của đơn vi Ngoài ra còn phải đảm bảo chính sách công ty đúng quy định của nhà

nước, điều phối công việc cho cấp dưới, thuê tư vấn bên ngoài cho các dự án

- Phó giám đốc: Là người trực tiếp điều hành các hoạt động của công ty theođúng chức năng nhiệm vụ và các mục tiêu chiến lược mà Giám đốc đã đề ra DướiPhó giám đốc là các phòng ban, trưởng các phòng ban sẽ báo cáo trực tiếp cho Phógiám đốc về hoạt động của phòng ban mình

Phòng hành chính - kế toán

Phòng kế toán tài chính bao gồm Kế toán trưởng, Kế toán tong hợp và các kếtoán phụ trách các phần cụ thể Phòng kế toán tài chính đặt dưới sự chỉ đạo của

Ban giám doc, có chức năng tham mưu cho giám doc vê các lĩnh vực sau:

- Công tác tài chính: Quản lý toàn bộ tài chính công ty;

- Công tác kế toán tài vụ;

- Công tác kiểm toán nội bộ:

- Công tác quản lý vốn, tài sản công ty;

- Công tác quyết toán hợp đồng kinh tế;

- Kiểm soát chi phí hoạt động công ty, Hoạch toán kết quả kinh doanh từngnghiệp vụ, tình hình nguồn vốn, tài sản của công ty theo điều lệ và chế độ tài chính

hiện hành;

- Chỉ trì làm việc với cơ quan thuế, kiểm toán, thanh tra tài chính;

- Chủ trì trong công tác giao dịch với các tổ chức tài chính có liên quan;

- Ghi chép, phản ánh kịp thời, chính xác và đầy đủ tình hình, lập chứng từ vềhoạt động liên quan đến tài sản công ty, thực hiện các chính sách, chế độ theo quyđịnh của Nhà nước Lập báo cáo kế toán theo kỳ như quy định của don vị dé trìnhBan Giám đốc;

- Thực hiện chức năng khác do Giám Đốc chỉ đạo.

Phòng Giám định — bôi thườngPhòng giám định — bồi thường bao gồm trưởng phòng bồi thường và các giám

định viên, thực hiện những nhiệm vụ sau:

- Giám định bảo hiểm, kiểm tra tình trạng đối tượng được bảo hiểm trước khi

phê duyệt cho các phòng kinh doanh cấp đơn Nếu không có đầy đủ giấy tờ thủ

tục, ảnh chụp chứng minh tình trạng như đã khai báo, chuyên viên giám định hoàn

toàn có quyên từ chôi yêu câu bảo hiêm;

- Khi khách hàng ảy ra tôn thất, Phòng giám định có nhiệm vụ liên lạc, hướngdẫn khách hàng về các thủ tục, hồ sơ cần thiết dé chi trả, bồi thường, phối hợp vớicác bên liên quan (Người được bảo hiểm, nhân chứng, công an, cảnh sát, đơn visửa chữa, ) dé tiến hành thâm định hiện trường dé đưa ra hướng giải quyết nôi

thường hợp lý, tuân thủ quy định của công ty và pháp luật;

- Liên kết chặt chẽ với các Gara Ô tô trên địa bàn hoạt động dé xử ly ton thất

cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất cũng như giảm thiêu chiphí cho công ty (vì đối tượng bảo hiểm chủ yêu của đơn vị là xe cơ giới);

- Liên kết với những đơn vị thanh lý những bộ phận hư hỏng được thu hồi

- Phụ trách cung cấp những thông tin cập nhật về tỉ lệ phí, hợp đồng từ Tổng

công ty cho toàn bộ đơn vi.

- Đề xuất những phương án giảm thiểu ton thất cho công ty trong từng hoàncảnh, thời kỳ Chăng hạn như đề cao cảnh giác khi cấp đơn bảo hiểm online, hạn

chế bán bảo hiểm cho những đối tượng đã từng có đấu hiệu trục lợi bảo hiểm, kiến

nghị bé sung điều kiện được bảo hiém,

Các phòng Kinh doanh

BSH Kinh Đô hiện nay có 06 phòng kinh doanh là các phòng kinh doanh 01,

02, 03, 04, 08, 09 Các phòng kinh doanh đều do Giám Đốc hoặc một Phó GiámĐốc trực tiếp quản lý, chỉ đạo Là bộ phận làm việc chủ yếu và trực tiếp nhất với

khách hàng bảo hiểm, phòng kinh doanh giữ những nhiệm vụ quan trọng sau:

Tìm kiêm khách hàng, chào bán, quảng cáo, cung cap các san phâm bảo hiêm cho các cá nhân, tô chức, doanh nghiệp có nhu câu, từ đó mang lại doanh thu cho đơn vỊ.

Thực hiệm chăm sóc khách hàng, duy trì và phát triển mối quan hệ tốt với

khách hàng dé họ tiếp tục tham gia bảo hiểm cũng như giới thiệu bạn bè, ngườithân sử dụng dịch vụ của BSH Kinh Đô, làm cầu nối giữa khách hàng của mình

với bộ phận giám định, bồi thường khi xảy ra tổn thất

Tìm kiêm, mở rộng các đại ly cá nhân cũng như tô chức, dao tạo, hướng dan,

chăm sóc đại ly dé họ hoạt động có hiệu quả

Củng cố mối quan hệ tốt đẹp, bền vừng với các đối tác kinh doanh (các công

ty môi giới bảo hiểm, Ngân hàng liên kết, các gara ô tô, showroom, các công tybất động sản, các công ty vận chuyén, ) Cung cấp đầy cho những đối tác nàythông tin chi tiết về sản phẩm bảo hiểm, các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách

hàng của BSH Kinh Đô.

Tuyển dụng, đào tạo, hướng dẫn, thực tập sinh, tô chức bộ máy nhân sự, phâncông công việc trong phòng đề hoàn thành kế hoạch được giao

Thực hiện các báo cáo nội bộ theo quy định của công ty và các báo cáo khác

theo yêu cầu của Ban Giám Đốc

Thu thập và quản lý thông tin khách hàng và hồ sơ khách hang theo quy định

dé phục vụ cho công tác đánh giá xếp hạng khách hàng, thâm định và tái thẩm định

các hồ sơ khách hàng

2.2.2 Nguồn nhân lực

Cơ cấu và số lượng nguồn nhân lực

BSH Kinh Đô vẫn còn là một đơn vị thành viên mới thành lập từ năm 2017,

còn khá trẻ trung so với mặt bằng các đơn vị khác, do đó số lượng nhân viên chưa

được đông đảo Mặc dù vây, chất lượng nguồn nhân lực của BSH Kinh Đô luôn

được duy trì đảm bảo ở mức rât cao.

Thời điểm hiện tại, Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô có tổng cộng 25 nhân

viên chính thức, trong đó:

- Ban giám đốc: 02 người, trong đó 01 Giám Đốc và 01 Phó Giám Đốc Thông

thường ban Giám Đốc gồm 03 người (01 Giám Đốc và 02 Phó Giám Đốc), tuy

nhiên trong thời điểm hiện tại, một Phó Giám Đốc đã mới được thuyên chuyền

công tác và đơn vị chưa có người thay thế

- Phòng Hành chính — Kế toán: 05 người gồm một Kế toán trưởng và bốn kế

toán phụ trách các mảng công việc khác nhau.

- Phòng Giám định — Bồi thường: 05 người gồm một trưởng phòng và bốn

giám định viên.

- Các phòng kinh doanh 01, 02, 03, 04, 08, 09: 13 người

Ngoài ra, các phòng kinh doanh đều dẫn dắt, đào tạo các bạn thưc tập sinh vềcông việc thực tế trong môi trường làm việc Các bạn thưc tập sinh cũng đóng mộtvai trò quan trọng trong bộ máy nguồn nhân lực của công ty, giúp đỡ nhiều công

việc cho các phòng kinh doanh nói riêng và công việc của cả công ty nói chung.

Vào thời điểm hiện tại (tháng 2 năm 2022), BSH Kinh Đô có tổng cộng 04 thực

tập sinh.

Đặc điểm nguồn nhân lực

BSH Kinh Đô sở hữu nguồn nhân lực có chất lượng cao, các cá nhân đều có

trình độ Đại học hoặc trên Đại học Tuy độ tudi trung bình của cả công ty là kha

thấp so với mặt bằng các đơn vị khác trong khối BSH nói riêng cũng như các công

ty bảo hiểm trên thị trường nói chung, nhưng hau hết nhân viên đều có kinh nghiệm

trong lĩnh vực bảo hiểm.

Ngoài những nhân viên có thâm niên nhiều năm trong nghề, dày dạn kinhnghiệm thực tế, đơn vị cũng tập trung đa số các bạn trẻ với khát khao thể hiện bảnthân, công hiến hết mình cho tập thể, nhanh nhẹn, chủ động, sáng tạo và có khả

năng tiếp thu, học hỏi cao Đặc biệt, một số nhân viên, thực tập sinh được đào tạochính quy chuyên ngành bảo hiểm ở các trường đại học lớn tại Hà Nội, với vốnkiến thức sâu rộng về ngành nghè, đây hứa hẹn sẽ là nguồn nhân lực nòng cốt đóngvai trò quan trọng đối với sự phát triển của BSH Kinh Đô trong tương lai

Nhân viên tại những vị trí khác nhau đều phải có những kỹ năng khác nhau,chăng hạn các phòng kinh doanh của công ty thì phải có kiến thức sâu rộng về các

sản phẩm bảo hiểm; có kỹ năng bán hang, chăm sóc khách hàng, Nhân viên làmviệc ở những vị trí khác cũng phải có kiến thức chuyên môn như kế toán (phòng

kế toán), kiến thức về giám định, bồi thường, có khả năng duyệt giá (phòng bồi

Hệ thống sản phâm của BSH Kinh Đô được phân chia thành sản phầm cho

khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

Sản phẩm cho khách hàng cá nhân

Bảo hiểm ô tô+ Bảo hiểm vật chất xe;

+ Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe đối với bên thứ ba;

+ Bảo hiêm tai nạn lái xe, phụ xe, người ngôi trên xe;

+ Bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe với người thứ ba và hành khách

ngôi trên xe;

+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe

Bảo hiểm xe máy

+ Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe máy đối với bên thứ ba;

+ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe máy;

+ Bao hiém tai nạn người ngôi trên mô tô — xe máy.

Bảo hiểm sức khỏe

+ Bảo hiểm sức khỏe Topcare;

+ Bảo hiểm BSH Care — An tâm vui khỏe;

+ Bảo hiểm trợ cấp năm viện và phẫu thuật;

+ Bảo hiểm toàn diện cho học sinh — sinh viên;

+ Bảo hiểm kết hợp con người

Bao hiểm tai nạn

+ Bảo hiểm tai nạn hộ gia đình “bảo an toàn gia”;

+ Bảo hiêm tai nạn cho người sử dụng điện;

+ Bảo hiểm tai nạ.

Bảo hiểm du lịch+ Bảo hiểm khách du lịch quốc tế;

+ Bảo hiểm du lịch trong nước;

+ Bảo hiểm khách du lịch nước ngoài tại Việt Nam

Bảo hiểm trách nhiệm

+ Cyberguard — Bảo hiểm rủi ro không gian mạng

Bảo hiểm tài sản

+ Bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân.

Sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp

Bảo hiểm xe cơ giới (bảo hiểm xe ô tô và xe máy)Tương tự như sản phẩm cho khách hàng cá nhânBảo hiểm con người (bảo hiểm sức khỏe, tai nạn, du lịch, trách nhiệm)Tương tự như sản phẩm cho khách hàng cá nhân

Bảo hiểm tài sản

+ Bảo hiêm nhà tư nhân;

+ Bảo hiểm cháy nỗ;