XE CƠ GIỚI TẠI MIC GIAI ĐOẠN 2014-2018
2.2 Thực trạng kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai đoạn
2014-2018
2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC
Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, MIC có 07 sản phẩm và được chia làm 2 nhóm: Nhóm bảo hiểm bắt buộc và Nhóm bảo hiểm tự nguyện, cụ thể:
Nhóm bảo hiểm bắt buộc: có 01 loại hình là Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
của Chủ xe cơ giới thực hiện theo Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008
và Thông tư 151/2012/TT-BTC ngày 12/9/2012 của Bộ Tài chính.
Nhóm bảo hiểm tự nguyên: có 06 loại hình là: Bảo hiểm vật chất xe ô tô; Bảo
hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe đối với hàng hóa; Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; Bảo hiểm cháy nỗ mô tô- xe máy; Bảo hiểm vật chất mô tô — xe máy.
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung vào nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe. Đây là loại hình bảo hiểm tài sản và được xếp vào nhóm bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên. Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Về phạm vi bảo hiểm, MIC chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong những
trường hợp sau:
e Dam va (bao gồm cả va chạm với vật thé khác ngoài xe cơ giới), lật, đỗ, chim, rơi toàn bộ xe, bị các vật thé khác rơi vào.
e Hỏa hoạn, Cháy, nỗ.
e Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên.
e_ Mất cắp, mat cướp toàn bộ xe.
Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chỉ phí cần thiết và hợp lí theo thỏa
thuận tại hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gồm:
e Ngan ngừa, hạn chế tôn that.
e Chi phí cứu hộ và vận chuyền tới nơi sửa chữa gần nhất.
e Giám định tôn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm
22
Mức trách nhiệm bảo hiém:
- Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà chủ xe yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cho xe của mình và được ghi trên Giây chứng nhận bảo hiém/Hop đông bảo
hiém và không lớn hon giá thị trường của xe.
- Chủ xe có thể thỏa thuận tham gia bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thị
trường của xe.
Phương pháp tính phí bảo hiểm:
Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được xác định
bằng tý lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.
e Phí bảo hiểm (có VAT) cho thời hạn 01 năm hợp đồng:
Phí bảo hiểm phải nộp = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
e_ Đối với các loại xe cơ giới được phép mua bảo hiểm thời hạn dưới 1
năm thì mức phí được tính như sau:
Phí bảo hiêm Phi bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới Thời hạn được phải nộp 365 (ngày) bảo hiém (ngày)
Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy đỉnh về ty lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn
dưới một năm.
Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần xuất xảy ra tôn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định mức chỉ phí quản lý của người bảo hiểm. Tuy nhiên việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm. Ngoài ra, khi xác định phí bảo hiểm các công ty
bảo hiém dựa vào một sô yêu tô cơ ban sau:
Thứ nhât: Những yêu tô liên quan đên ban than chiêc xe và van dé sử dụng xe, gôm có:
- Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mắt cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thé...
23
- Mục đích sử dụng xe
- Phạm vi, dia bàn hoạt động
- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá tri xe.
Thứ hai: Những yếu tổ liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:
- Giới tính, độ tuổi của lái xe - Tiền sử của lái xe
- Kinh nghiệm của lái xe
- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm
Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe. Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và ô tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và bộ phận xe. Tỷ lệ phí còn được mở rộng cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro xe mat cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ khấu hao...); trường hợp áp dung mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã qua sử dụng.
Về phí bảo hiểm, doanh nghiệp áp dụng biểu phí theo Quyết định 144/2018/QĐ-MIC về việc ban hành Biểu phi vật chất xe 6 tô tham gia trong thời hạn 01 năm của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội.
24
Bảng 2.6: Biểu phí vật chất xe ô tô (đã bao gồm VAT)
Thời gian sử dụng xe
Từ 6 năm Từ 10 Dưới 3 Từ 3 năm _ -
đến 10 nam tre nam dén 6 nam
ae lén
Nhom, dong xe
Xe ché hang Ro moóc
Xe kinh doanh van tai hàng hóa;
xe tải trên 10 tan
Xe dau kéo; xe đông lạnh trên 3,5
3 | tan; xe HD trong khu vực khai
khoáng.
4 | Xe chở hàng còn lại 1,5 1,6 1,8 2,
II | Xe chở người ===Xe không KD; xe buýt; xe tập lái;
1 | Xe hoạt động tong nội bộ cảng, 1,5 1.6 1,8 2.0 khu công nghiệp. sân bay
Xe kinh doanh vận tải hành khách 2 | lién tinh; xe grab, uber và các loại
hình tương tự
Xe taxi, xe cho thuê tự lái | 26 | 28 | 30
Xe kinh doanh chở người còn lạ | 16 | 18 | 20 |
Xe vừa chở người vừa chở hàng Xe bán tải (Pick-up)
Xe vừa cho người vừa cho hàng con lại
Một số điều khoản mở rộng: Bảo hiểm tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam;
Bảo hiểm mắt cắp bộ phận; Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới; Bảo hiểm thủy kích; Bảo hiểm gián đoạn sử dụng; Bảo hiểm sửa chữa chính hang; Bảo hiểm lựa
chọn cơ sở sửa chữa,... cũng được áp dung mức tỷ lệ phụ phí như sau:
25
Bảng 2.7: Phí bảo hiểm các điều khoản b6 sung (đã bao gồm VAT)
sà NT Mã aan : Điêu khoản bồ sung Tỷ lệ phụ phí
Bảo hiêm vật chất xe cơ giới ngoài lãnh thô 001 |Ÿ 50% phí bảo hiém cơ bản
Việt Nam
Bảo hiém xe bị mat trộm. cướp bộ phận
Bao hiém thuê xe trong thời gian sửa chữa (áp + 600.000 đồng/năm
£ x ke 003 dụng cho xe dén 8 cho ngôi)
Bao hiém thay thé mới + 0,1% (từ 6 năm trở lên) Bảo hiém lựa chọn cơ sở sửa chửa 005 | +0,1% (từ 6 năm trở lên)
Bao hiém tôn that của động cơ khi xe hoạt động 006 +0,1%
trong khu vực bị ngập nước
+ 1,5% (tính theo số ngày tham gia
BH/365 ngảy)
- Xe dưới 16 cho: 4%
- Xe từ 16 chỗ đến 25 chỗ: 3,5%
- Xe trên 25 chỗ: 3%
Bảo hiém xe tập lái
Đối với môi rủi ro. điều khoản bôsungkháco | |+01% ssid
(Nguồn: Quyết định số 144/2018/QĐÐ-MIC) Bảo hiểm vật chất xe lưu hành tạm thời
Bảo hiểm vật chất đối với xe miễn thuế, tạm
nhập, tai xuât (tính theo sô ngày tham gia BH)
2.2.2 Thị trường mục tiêu
Giống với các doanh nghiệp phi nhân thọ có thị phần còn nhỏ, MIC đặt ra mức chỉ tiêu tăng trưởng 20%, khả quan hơn mức phê biến 8-12% của toan thị trường nên các biện pháp thúc day kinh doanh cũng được nâng cao.
Về khách hàng, với lợi thế từ nguồn khách hàng từ các đơn vị thuộc Bộ Quốc Phòng và từ hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, lượng thành viên phủ song trên cả nước MIC định hướng phát triển trở thành “nhà bảo hiểm bán lẻ hàng đầu trên thị trường”, đưa sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC đến gần với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Thay vì chỉ tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, MIC cũng đặt ra mục tiêu hợp tác, phát triển liên kết
với các ngân hàng và showroom ở các tỉnh trong nước.
Về sản phẩm, MIC tối ưu hóa sản phâm vật chất xe cơ giới, mở rộng phạm vi bảo hiểm sang Lào, Campuchia, Thái Lan và Trung Quốc để mở rộng mạng lưới, bắt kịp với nền kinh tế đa dạng, đa chiều và hội nhập sâu rộng, vương tầm khu vực
và thê giới.
Bên cạnh đó, MIC vẫn tập trung khai thác phí bảo hiểm tại các tập đoàn kinh
tế lớn, khai thác tối đa tập khách hàng hiện hữu, duy trì và phát huy hiệu quả từ
26
nguồn khách hàng quân đội, các hệ thống ngân hàng đã và đang hợp tác, phát triển
liên kết với mang lưới showroom tại các tỉnh thành thay vì tập trung chủ yếu ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh như hiện nay.Đồng thời, nâng cao quản trị rủi ro trong kinh doanh, khai thác có chọn lọc đối với bảo hiểm xe cơ giới để nâng cao
hiệu quả về lợi nhuận.
2.2.3 Công tác khai thác
a) Biện pháp hỗ trợ khai thác
Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, nhằm thúc đây việc tiêu thụ sản phâm, MIC đã thực hiện các hoạt động xúc tiễn bán hàng, phổ
biến nhất là tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tịn đại chúng và các
hoạt động quan hệ với công chúng.
Về quảng cáo sản phâm, thay vì đặt các biên quảng cáo tấm lớn như các năm
trước đây, MIC lựa chọn hình thức quảng cáo trên báo, tờ rơi, website công ty khơi
dậy sự quan tâm đến sản phẩm của khách hàng cũng như của các nhà phân phối, hoặc tăng việc tiêu dùng sản phẩm trong đó công ty cung cấp cho khách hàng số hotline để gọi lại phản hồi.
Về truyền hình, báo chí: MIC đã ký hợp đồng hợp tác với Truyền hình Quân
đội sản xuất các chương trình phóng sự, tọa đàm giới thiệu sản phẩm, khách mời
trường quay, đưa tin thường xuyên về hoạt động kinh doanh của MIC. Ngoài ra, MIC còn đưa tin trên một số báo như Báo Quân đội Nhân dân, Tạp chí Công nghiệp Quốc phòng, Tạp chí Kinh tế Quốc phòng, Tạp chí Tài chính Quân đội, Tạp chí Quốc phòng Toàn dân...và các báo, tạp chí ngoài quân đội như Thời báo Tài chính, Tạp chí đầu tư chứng khoán, báo diễn đàn doanh nghiệp, báo công thương... Một số
trang báo điện tử: baomoi.com, dantri.com, tinnhanhchungkhoan.vn...
Về doanh nghiệp, MIC tích cực truyền thông về ý tưởng “Trở thành doanh nghiệp bán lẻ hàng đầu” với slogan “Điểm tựa vững chắc”, MIC cam kết cung cấp các sản phẩm, dich vụ bảo hiểm tốt nhất nhằm dem lại sự an tâm và hài lòng cho khách hàng và cô đông. Trong hoạt động xã hội, MIC thể hiện mình là doanh nghiệp năng động, sáng tạo, góp phần thúc day phát triển xã hội thông qua các hoạt động thiện nguyện, phát huy truyền thống “Lá lành đùm lá rách” đồng hành cùng các học sinh tại Ha Giang, Sơn La, Lang Son,... tổ chức hiến máu, trao quà cho những hoàn cảnh khó khăn, cho thương, bệnh binh góp phần đưa hình ảnh thương
hiệu và các giá trị của thương hiệu đến gần với người tiêu dùng.
27
b) Kênh phân phối
Kênh phân phối trực tiếp: Tại mỗi chi nhánh của MIC, đều có các phòng kinh doanh thực hiện công tác tiểm khai nghiệp vụ với những phương thức khai
thác chất lượng, hiệu quả. Nghiệp vụ xe cơ giới cũng là nghiệp vụ trọng tâm, chiếm ty trọng lớn trong doanh thu khai thác do đã có quy trình khai thác ôn định, lượng
khách tái tục cùng với khách hàng khai thác mới vẫn không ngừng tăng. Tuy nhiên,
cũng có một lượng chuyên viên phòng kinh doanh không được thực hiện hoàn toàn
nghiệp vụ khai thác do ngay trực tiếp tại công ty họ còn phải thực hiện các công tác sau bán hàng như lập báo cáo, lập kế hoạch kinh doanh... Chính vì vậy MIC có sự kết hợp giữa khai thác trực tiếp với hình thức gián tiếp qua mạng lưới trung gian gồm đại lý và môi giới.
Kênh đại lý và môi giới: Khai thác gián tiếp qua kênh đại lý và mô giới được đánh giá cao trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới do đây là nghiệp vụ với đối tượng có nhu cau rộng. đồng thời nó cũng tỏ ra hữu hiệu giúp đơn vị mở rộng được thị trường thúc đây bán hàng, khách hàng giảm được chỉ phí, tiết kiệm cả về thời gian.
Đại ký và môi giới luôn được cải thiện, nâng cao về số lượng, chất lượng. Các đại
lý có quyền và nghĩa vụ ký kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm, chăm sóc khách hàng.
Ngoài ra việc thu xếp giải quyết bồi thường, chỉ trả bồi thường cũng trong khả năng và quyền hạn của đại lý.
Kênh Bancassurance: Đây là kênh bán hàng ma MIC kết hợp với ngân hàng dé tiến hành ban sản pham bảo hiểm Vật chất xe cơ giới, qua hệ thống ngân hàng.
Hiện nay, MIC có thỏa thuận và hợp tác với hệ thống ngân hàng Quân đội, Ngân hàng VIB, ngân hàng VP, Sacombank...Đặc biệt với hệ thống ngân hàng Quân đội, MIC luôn có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ phía ngân hang dé cũng phát triển. Với một số lượng khách hàng lớn, MIC luôn có sự điều chỉnh và phân giao ngân hàng cho các chi nhánh để hoạt động khai thác và chăm sóc khách hàng được triển khai hiệu quả
nhât.
Các kênh khai thác khác: Ngoài các kênh bán hàng trên, MIC còn có sự hợp
tác với các trung tâm đăng kiểm, các showroom các hãng ô tô như Honda, Mitsubishi, Hyundai..., sử dụng kênh phân phối online ở website emic.vn. Với việc sử dụng kênh khai thác này sẽ góp phần tăng trưởng và mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm.
28
c) Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới giai đoạn 2014-2018 Bang 2.8. Kết quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới của MIC
(2014-2018)
STT | Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018
= mien Chiếc | 1.837.436 | 2.131.165 | 2.516.144 | 2.872.318 | 3.274.366
1 | tê lưu hành
Tốc độ tăng
trưởng của xe % _ 15,99 18,06 14,16 14,00
2 | thực tế lưu hành
Số xe ô tô tham
gia bảo hiểm vat | Chiếc 87.933} 102.108} 12§3l6| 132.640| 147.400 3 | chất tại MIC
Tốc độ tăng
trưởng của xe % 1612| — 25,67 337) — 11/13
tham gia bảo ~
4 | hiểm ta MIC
Tỷ lệ khai thác % 4,79 4,79 5,10 4,62 4,50 Doanh thu phí
bảo hiểm vật Tỷđồng| 45586| 618/65| 58769| 693/71| 644.14 6 | chất xe cơ giới
Lượng tăng
(giảm) doanh Tỷ đồng 7 162,79 -30,96 106,02 -49,57 7 | thu bảo hiểm
(Nguồn: Cục đăng kiểm Việt Nam và Báo cáo định kỳ của MIC)
Qua bảng số liệu 6 cho thấy, tốc độ phát triển xe cơ gidi ngày cảng tang và
tăng một cách nhanh chóng, đặc biệt năm 2016 tăng 18,06% so với năm 2015
(tương ứng với 384.979 xe), đến cuối năm 2018 số lượng xe lưu hành đạt 3.274.366 xe, tăng 14% so với cùng kỳ năm 2017. Có thê thấy nền kinh tế nước ta đang én
định và trên đà phát triển, môi trường đầu tư an toàn, thúc đây mạnh mẽ quan hệ
giao lưu kinh té, làm gia tăng như cầu về xe cơ giới. Tốc độ phát triển bình quân số
xe 6 tô hàng năm khá lớn, cho thay đây là một thị trường tiềm năng đối với nghiệp
vụ bảo hiém xe cơ giới.
29
Tuy nhiên, cũng trong năm 2018 doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe của MIC giảm mạnh so với nửa đầu năm 2017 (giảm gần 50 tỷ đồng) cho thấy sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cùng triển khai nghiệp vụ này.
2.2.4 Công tác giám định
Được thành lập vào ngày 15/07/2015, Khối Giám định- Bồi thường của MIC đã không ngừng nỗ lực, cố gắng nhằm mục tiêu “Nhanh chóng- Chính xác- Chuyên nghiệp”. Các cán bộ trong khối đã đáp ứng tốt các yêu cầu đề ra và thỏa mãn yêu cầu các khách hàng của Công ty. Các trường hợp khiêu kiện về công tác giám định không còn ton tại góp phần quan trọng trong công tác bồi thường.
Quy trình giám định của MIC bao gồm 6 bước:
Bước 1: Tiếp nhận thông tin về ton that/ Xử lý ban dau
Tất cả các thông tin tai nạn đều phải báo về bộ phận tiếp nhận thông tin tai nạn đề theo dõi và kiểm tra thông tin khách hàng, cán bộ tiếp nhận hướng dẫn khách hàng khai báo thông báo tốn thất bằng văn bản và gửi cho MIC trong vòng 5 ngày kể từ khi xay ra tai nạn.
Sau khi hướng dẫn khách hàng xử lý các công việc ban đầu, tổng đài viên chuyền thông tin cho giám định viên dé giải quyết.
Bước 2: Kiểm tra trách nhiệm bảo hiểm/ Hướng dẫn thu thập, giám định ban dau:
Trên co sở thông tin tiếp nhận ban đầu, trường hợp khách hàng còn tại hiện trường tai nạn, giám định viên liên hệ ngay với khách hàng, nhanh chóng đến hiện trường thu thập các giấy tờ liên quan.
Tiến hành chụp ảnh hiện trường, vẽ sơ đồ hiện trường, lập biên bản, báo cho Công an địa phương đề xác nhận vụ việc. Đồng thời hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng đưa xe về gara sửa chữa dễ tiến hành giám định chỉ tiết.
Bước 3: Mở hồ sơ/ Nhập ước/ Kiểm tra phân cáp/ Lập phương án giám định Ngay sau khi thực hiện công tác giám định sơ bộ, giám định viên phải lấy số
công văn đến tại bộ phận văn thư để thep dõi.
Mở hồ sơ bồi thường, lập báo cáo giám định ban đầu, ước tổn thất và xét phân cấp theo mẫu có sẵn.
Giám định viên chuyên báo cáo giám định ban đầu và ước tổn thất với Ban nghiệp vụ, Don vị khai thác trong trường hợp tốn that phát sinh có liên quan đến Tái bảo hiểm, Đồng bảo hiểm.
Bước 4: Giám định chỉ tiết
30