Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng và lắp đặt tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC

Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là những loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảo hiểm rất đa dạng như: bảo hiểm r

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIEM

Ho tén sinh vién : Cao Thi Hoang Huyén

Lớp : Bảo hiểm xã hội 58

LOI CAM ON

Em xin chân thành cảm on sự hướng dẫn nhiệt tình va đầy trách nhiệm, hiệu quả

của cô giáo ThS Bùi Quỳnh Anh, Khoa Bảo hiểm, trường Đại học Kinh tế Quốc

dân trong suốt quá trình chuyên đề thực tập được thực hiện Em cũng xin gửi lời

cảm ơn chân thành của mình tới các anh chị tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm

Quân đội MIC đã tạo điều kiện thuận lợi cho em làm tốt nhất bài chuyên đề thực tập

này Em xin chân thành cảm ơn!

Người thực hiện

Cao Thị Hoàng Huyền

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây

dựng và lắp đặt tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC” là công

trình nghiên cứu của riêng tôi và chưa được công bố trên bắt kỳ phương tiện thông tin nào Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện chuyên đề này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong nghiên cứu này đều được ghi rõ nguon gốc.

Tác giả chuyên đề tốt nghiệp

Cao Thị Hoàng Huyền

CHUONG 1: TONG QUAN VE BAO HIEM XAY DUNG, LAP DAT TRONG

LĨNH VỰC BAO HIEM esscsssssscssssssessessssssessssssessssssessessuesenssscssscsecsacsecsuessseeseesees 41.1 Tổng quan về Bao hiểm Xây dựng, lắp dat c cceccccccscessesseesseessesseeseessesseesseeseeens 41.1.1 Khái niệm, đặc điểm của Bao hiểm Xây dung, lap đặt . - 4

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm Xây dựng, lắp Ặt Q HH SH ng Hye 91.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt -2- 5: 10

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của Bảo hiểm Xây dung, lắp đặt ở

b}42MlMf›iniÐ 2 Ố.ốốố ốc 17

1.3 Quy trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt : 19

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt - 2 5z©cz se: 191.3.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2 ¿2 x££x++x+£x++Exerkerrseri 221.3.3 Công tác giám định bồi thường . 2-22 ©+2+EE£EEeEEEeEEEerExrrrrrrrreee 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIEM XÂY

DUNG, LAP DAT TẠI CÔNG TY CP BH QUAN DOI MIC 25

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội MIC -: 25

2.1.1 Giới thiệu chung về MIC, tầm nhìn và sứ mệnh s2 25

2.1.2 Lich sử hình thành và phát triển -2¿- ¿+2 ++2Ex2ExzExerrxerrreree 26

2.1.3.Cơ cầu tỔ chức -:¿- 2c t2 1SE1E21122112711 7111111111111 T1 1x1 rrreg 30

+1 gee AMIN VI OA OUI 5216: 66122:544011453722513615E40916:52225E0E14212111Ex1+315Ấ0 122341111552511 x13 x52 522g 31

2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của MIC ceescsssseessessseesseesseesseesseeene 32

2.2 Thị trường Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt tại Việt Nam hiện nay 35

2.3 Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt tại MIC giai đoạn

2014 - 2(119 2-22 2221 221221122112211271127112 11 1 T21 12T 1g ưệu 36 2.3.1 Công tác khai thác -¿- 2 +2++S+9EE12EE1EEExE7112111111111111111111 11 11x 36

2.3.2 Công tác giám định bồi thường 2 2+2 E2EEEEEEEEEErEkrtkrervree 38

2.3.3 Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất - 2: se x+*x++Ex+EE++EEvEEvsrxrez 40 2.3.4 Công tác tái bảo hiỂm ¿- 2-52 t SE EEE112111211111211 111211211 xe 42

2.4 Đánh giá chung về tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

QA ‹n na HT 432.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 2-2 ®£+x£+E+EEtEEE2EEEEEEEEEEEEEEExrrrxrrrrrrree etCHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM PHAT TRIENBAO HIEM XÂY DỰNG VA LAP ĐẶT TẠI MIC .5 2-5 s< s2 46

3.1 Mục tiêu phát triển Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt - 2 + c+zccsez 46

3.1.1 Phương hướng phát triển Bảo hiểm Xây dựng và lắp đặt tại MIC 46

3.1.2 Nhận định khả năng cạnh tranh của MIC - - ¿55+ 5+ *+s+s+es+ss+xs+ 46

3.2 Giải pháp pháp triển Bảo hiểm Xây dung, lắp đặt tại MIC -. 47

3.2.1 Giải pháp về công tác tỗ chức - + ©++2E+++2E++eEE+ttEx+trrxrrrrxrrrrrree 473.2.2 Giải pháp về sản phẩm - ¿2 + SE EE SE EE SE E111 11111111111 crve 47

3.2.3 Giải pháp về công tác nghiên cứu thị trường s- s- «se ssvssevsee 48

3.2.4 Giải pháp về phí bảo hiểm 2-2 2 5£ E2EEEEEE2EEEE2E1E712221 2121 ExeeU 49 3.2.5 Giải pháp về kênh phân phối - 2-2 + 22 x£EE2EE£EEE£EEEEEEExrrkrrrvee 50

3.2.6 Giải pháp về xúc tiến bán hàng 2- + ©++22+z+2EE22EEE2EEECEEErrrrrrrrrrree 513.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác ¿5c + +22 £E2 2212212321111 xe 52

DANH MỤC VIET TAT

DANH MỤC BANG HÌNH

Bảng 1.1: Biểu phí rủi ro động dat áp dụng cho Việt Nam -s¿©2s+c2szc: 14 Bảng 1.2: Biểu phí rủi ro do bão và lũ lụt ss-52sc 22t 22E1222112225322252222552225ce2 14

Bảng 2.1: Tổng quan tình hình tài chính MIC giai đoạn 2016 - 2019 33

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh theo một số nhóm nghiệp vụ 35

Bang 2.3: Kết quả khai thác bảo hiểm XDLD tai MIC giai đoạn 2014-2019 37

Bảng 2.4: Tinh hình bồi thường nghiệp vu bảo hiểm XDLD tai MIC 39

Bảng 2.5: Chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm XDLD tại MIC 41

giai đoạn 2014 - 20 19 - cv t 22v 152121112111 11 01111111111 111111111111 110111112 SeC 4] Bảng 2.6: Tình hình Tái bảo hiểm XDLD của MIC ceccsecsssessessseesseesseccssesseesseeeees 42 Bảng 2.7: Tỷ lệ nhượng phí bảo hiểm XDLĐ của MIC giai đoạn 2014 - 2019 43

Bảng 3.1: Biểu phí bảo hiểm xây dựng cho một số công trình 2

Bang 3.2: Biểu phí bảo hiểm lắp đặt cho một số công trình, ngành nghề 4

Bảng 3.3: Mức khấu trừ được quy định bởi MIC 222222222252122555255555 xe 6 Hình 1.1: Quy trình khai thác bảo hiểm XDLD tại MIC 22T ng 20 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của MIC w eessesesssssesssssesesessssessssssesssssesssssssesssssivessssseessesees 30 Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng kênh phân phối Đại lý 222222222122 34 Hình 2.3: Tốc độ tăng trưởng bảo hiểm XDLĐ tại MIC giai đoạn 2014 - 2019 38

Hình 2.4: Tỷ lệ ton thất bồi thường bảo hiểm XDLD tại MIC nen 40 Hình 2.5: Doanh thu và chỉ đề phòng hạn chế tổn thất của MIC :sse¿ 42 Hình 3.1: Thị phần của 10 doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất tại VN hiện nay 48

LOI MO DAU

1 Ly do lwa chon dé taiSau khi xóa bỏ cơ chế kinh tế tập bao cấp dé chuyên sang co chế thi trườnng thìnền kinh tế nước ta có những chuyển biến mạnh mẽ trong mọi lĩnh vực Lĩnh vực

xây dựng và lắp đặt không nằm ngoài xu thế chung của nền kinh tế, lĩnh vực này đã

góp phần quan trọng vào công cuộc phát triển đó Nó tạo nên những cơ sở vật chất

kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, nhà máy xí nghiệp cho nền kinh tế Tuy nhiên, có một

vấn đề đặt ra là các công trình xây dựng thường là những công trình có giá trị lớn,

mà nguy cơ dẫn tới các tôn thất có thể xảy ra bat cứ lúc nào Chính vì vậy mà việctham gia bảo hiểm xây dựng cho những công trình đó là rất cần thiết

Luật Xây dựng 2003 chỉ quy định chung chung việc mua bảo hiểm công trình xây dựng như một hình thức tự nguyện là “chủ đầu tư, nhà thầu, nhà khảo sát, thiết

kế, giám sát thi công có nghĩa vụ mua bảo hiểm công trình và bảo hiểm trách nhiệmnghề nghiệp” nên việc mua bảo hiểm công trình lâu nay vẫn chưa được chú trọng

Thực tế hiện nay, khi sự cố công trình xảy ra, do chủ đầu tư và nhà thầu thi công không mua bảo hiểm cho người lao động nên thông thường các nạn nhân và gia đình phải chịu thiệt thòi rất nhiều, ngay cả khi gặp tai nạn dẫn đến tử vong Chính vì

thế, ngày 13/11/2015 Chính phủ đã ban hành Nghị định 119/2015/ND — CP quy

định Bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng, và có hiệu lực từ ngày

10/2/2016 Nghị định quy định cụ thể về nguyên tắc tham gia Bảo hiểm bắt buộc

trong hoạt động đầu tư xây dựng; trách nhiệm tham gia, điều kiện triển khai, số tiềnbảo hiểm tối thiểu, nguyên tắc xác định mức phí bảo hiểm; quản lý nhà nước về Bảohiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng

Tai Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC, Bảo hiểm trong lĩnh vực

xây dựng được mang tên là Bảo hiểm Xây dựng và lắp đặt Thực tế trước khi có

Nghị định trên thì Tổng Công ty đã triển khai Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt từ khá

lâu, tuy nhiên chủ yếu là dưới hình thức tự nguyện của các chủ đầu tư Từ khi Nghị định 119/2015/NĐ-CP có ra đời và có hiệu lực đến nay, với việc chủ đầu tư phải

chuyển từ “tự nguyện” sang “bắt buộc” thì MIC cần phải thay đổi cách nhìn củamình đối với thị trường bảo hiểm này Do vẫn còn là một Nghị định mới có hiệulực, nên thời gian để đi vào thực tế đời sống là rất dài Hơn nữa thực tế thị trườngbảo hiểm tại Việt Nam hiện nay đang có sự cạnh tranh rất gắt gao giữa các doanh

nghiệp trong và ngoài nước Đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập hiện nay, rất nhiều

các Công ty, Tập đoàn Bảo hiểm lớn trên thế giới đang lăm le xâm nhập thị trường

Việt Nam Tổng Công ty Bảo hiểm MIC, cần phải có những giải pháp phù hợp để

đưa Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt trở nên phố biến, sâu réng,canh tranh hiệu quả hơn

trong nền kinh tế - xã hội, cũng như đem lại nguồn thu lớn cho doanh nghiệp.

Đã có một số nghiên cứu trước đó về lĩnh vực Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt này.

Tuy nhiên những nghiên cứu đó chỉ dừng lại ở việc đánh giá thực trạng, đưa ra giải

pháp chung chung Còn trong bối cảnh Nghị định 119/2015/NĐ-CP mới có hiệu

lực, cũng như việc Việt Nam hội nhập ngày càng sâu rộng với thế giới thì can có

mộ nghiên cứu rõ ràng, tỉ mỉ trong sản phẩm bảo hiểm này Do đó, em chọn đề tài

cho mình là: “Thực trang triển khai nghiệp vụ Báo hiểm Xây dựng và lắp đặt tại

Tổng Công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC”

1 Mục tiêu nghiên cứu

- Lam rõ các van đề về Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt.

- Phan tích thực trạng hoạt động triển khai BH bắt buộc trong hoạt động đầu tư

xây dựng thời gian qua, những khó khăn gặp phải.

- Đề xuất giải pháp nhằm phát triển Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt

2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- _ Đối tượng nghiên cứu: Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

- Pham vi nghiên cứu:

e Nội dung: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

e Không gian: tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC

e _ Thời gian: Đánh giá thực trạng 5 năm qua và đề xuất giải pháp cho những

năm tới.

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết:

e Phan tích là nghiên cứu các tài liệu, lý luận khác nhau bang cách phân tích

chúng thành từng bộ phận để tìm hiểu sâu sắc về đối tượng.

e Tong hợp là liên kết từng mặt, từng bộ phận thông tin đã được phân tích tạo

ra một hệ thông lý thuyết mới đầy đủ và sâu sắc về đối tượng.

- Phuong pháp phân loại và hệ thống hóa lý thuyết:

e Sắp xếp các tài liệu khoa học theo từng mặt, từng đơn vị, từng vấn đề cócùng dấu hiệu bản chat, cùng một hướng phát triển

e _ Hệ thống hóa là sắp xếp tri thức thành một hệ thống trên cơ sở một mô hình

lý thuyết làm sự hiểu biết về đối tượng đầy đủ hơn

- Phuong pháp mô hình hóa: Nghiên cứu các đối tượng bằng xây dựng gần

giống với đối tượng, tái hiện lại đối tượng theo các cơ cấu, chức năng của đối

tượng.

- Phuong pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm: Nghiên cứu và xem xét lại

những thành quả thực tiễn trong quá khứ để rút ra kết luận bổ ích.

4 Cấu trúc

Chuyên đề gồm 3 phần:

Chương I : Tổng quan về Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt trong lĩnh vực bảo

hiểm

Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Báo hiểm Xây dựng, lắp đặt tai

Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội MIC

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển Bảo hiểm Xây

dựng, lắp đặt tại MIC

CHUONG 1 TONG QUAN VE BẢO HIẾM XÂY DUNG, LAP

DAT TRONG LINH VUC BAO HIEM

1.1 Tổng quan về Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

Khái niệm bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh, con người luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra vì những nguyên nhân khác nhau như: bão lụt, hạn han, 6m đau, bệnh tật, tai nạn Mỗi khi gặp phải

rủi ro thường gây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sảnxuất và đến sức khỏe của con người Bởi vậy, ngay từ khi xã hội loài người xuất

hiện thì nhu cầu an toàn đối với con người cũng xuất hiện và nó là một trong những

nhu cầu vĩnh cửu Lúc nào con người cũng tìm cách bảo vệ chính bản thân và tài

sản của mình trước những rủi ro trong cuộc sống cũng như trong sản xuất Để đối

phó với các rủi ro, con người đã có rất nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả Nhưng bảo hiểm vẫn là biện pháp được ưu tiên và

hiệu quả nhất.

Mặc dù ra đời từ khá sớm, song cho đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống

nhất về bảo hiểm, bởi vì người ta đã đưa ra khái niệm về bảo hiểm ở nhiều góc độ

khác nhau.

- Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng: “Bảo hiểm là một hoạt động dịch

vụ tài chính nhằm phân phối lại những chỉ phí mắt mát không mong đợi”.

- Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một

nghiệp vu, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền

cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra,

sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người được bảo hiểm,

người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo Luật

Thống kê”

- Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, các công ty, các đoàn bảo hiểm thương mại trên thế giới lại đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này

một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty

bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc

phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảohiểm”

Vậy tại Việt Nam, theo Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000) quy

định: Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)

nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm,

trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm

Bản chất của bảo hiểm: Là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội

giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính phát sinh

khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động

dựa trên nguyên tắc “số đông bù số it” nhằm ổn định cuộc sống, khôi phục sản xuất

và liên kết, gắn bó các thành viên trong xã hội.

Cùng với sự ra đời của ngành Bảo hiểm nói chung thì Bảo hiểm kỹ thuật cũng

xuất hiện Bảo hiểm kỹ thuật có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh

tẾ, xã hội trên toàn thế giới Từ việc bảo hiểm cho các máy móc sản xuất, các thiết

bị dụng cụ tỉnh vi trong y tế, phòng thí nghiệm cho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây dựng khổng lồ như bến cảng, sân bay, hay lắp đặt các giàn khoan trên

biển, các con tàu vũ tru

Trên thực tế, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thể thiếu

được trong bảo hiểm kỹ thuật Nó đảm bảo cho khâu xây dựng và lắp đặt của một

công trình xây lắp Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những loại hình có sự phát triển

mạnh về quy mô cũng như về chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng, lắp đặt

của các nước trên thế giới ngày càng có hướng phát triển ngay cả trong thời kỳ kinh

tế khó khăn

Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là những loại hình bảo

hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảo hiểm

rất đa dạng như: bảo hiểm rủi ro xây dựng, bảo hiểm rủi ro lắp dat, Với xu thế pháttriển như hiện nay, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt còn phát triển và tiến xa hơn nữa

trong tương lai.

‘» Bảo hiểm xây dựng: Là bảo hiểm những thiệt hại phát sinh từ một rủi ro bat

ngờ hoặc từ trách nhiệm đối với người thứ ba trong việc xây dựng một công trình,

có sử dụng đến bê tông và xi măng.

Mục đích của bảo hiểm xây dựng là bù đắp về tài chính cho chủ đầu tư hay chủ

thầu dé sửa chữa những thiệt hại bất ngờ xảy ra khi xây dựng một công trình, đây là

thiệt hại xảy ra cho chính bản thân công trình, cho các thiết bị và có thể là cho các dụng cụ của công trường hoặc bồi thường thiệt hại gây ra cho người khác (trách nhiêm dân sự).

Khi chủ thầu đã nhận một giao kèo (hoặc một phần giao kèo) xây dựng một

công trình thì phải chịu toàn bộ trách nhiệm về các công việc kể từ lúc bắt đầu công

việc cho đến lúc nghiệm thu chính thức công trình Trong trường hợp có thiệt hại cho công trình, ngojời chủ thầu phải sửa chữa các thiệt hại này với chi phí riêng của mình, từ đó đối với người chủ thầu là một mất mát về tài chính rất nặng nề, mà

thậm chí có thể dẫn đến phá sản

Bảo hiểm lắp đặt: Là một bảo đảm về thiệt hại do một sự cố bất ngờ gây ra

hoặc phát sinh từ trách nhiệm của người chủ công trình trong quá trình lắp đặt máy

móc, thiết bị cho một công trình

Bảo hiểm xây dựng và bảo hiểm lắp đặt là hai loại hình bảo hiểm kỹ thuật Từ khi tiến hành khởi công xây dựng một công trình, một nhà máy mới, cho tới khi các máy móc thiết bị được đưa vào sản xuất thì tất cả các giai đoạn đều gắn với các loại hình bảo hiểm khác nhau trong bảo hiểm kỹ thuật.

Người ta có thể sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng, đơn bảo hiểm lắp đặt riêng rẽ

cho một công trình hoặc sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng để bảo hiểm luôn cho cả

công tác lắp đặt trong cùng một công trình xây dựng hay lắp đặt, thường được dựa

trên nội dung, tính chất của công việc.

Lịch sử hình thành bảo hiểm XDLĐ

s Trên thế giới Bảo hiểm XDLĐ là bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật Sự ra đời

và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gan liền với sự ra đời của cuộc cách mạng

khoa học kỹ thuật So với các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm hàng hải, bảo

hiểm cháy thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn rất nhiều Bảo hiểm hàng hải xuất

hiện năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn xuất hiện năm 1667 Trong khi đó, đơn bảo

hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thế giới là vào năm 1859 ở Anh, đó là đơn bảo hiểm đổ

vỡ máy móc (machinary breaking policy) Nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến

tranh thế giới lần thứ hai và sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ

thuật là động lực thúc đây bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ đồng thời nó cũng

trở thành một trong những loại hình bảo hiểm quan trọng không thé thiếu đối với sự phát triển của bất cứ nền kinh tế nào.

Đơn bảo hiểm xây dựng đầu tiên trên thế giới được cấp vào năm 1929 cho công

trình xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames ở London Tiếp sau đó là vào năm 1934, đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Tuy nhiên, cả hai đơn bảohiểm này chỉ giành được vị trí quan trọng trong giai đoạn xây dựng sau chiến tranh

năm 1945 và công cuộc phát triển sau đó trên thế giới của các nền kinh tế đang nổi

lên Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đã thúc đẩy việc đưa ra các

phạm vi bảo hiểm mới, phức tạp hơn Các đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất như làbảo hiểm máy tính, bảo hiểm thiết bị điện áp thấp, bảo hiểm máy móc và thiết bị

xây dựng, bảo hiểm rủi ro đối với công trình xây dựng dân dụng xuất hiện Bên

cạnh đó còn các đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh như bảo hiểm hư hỏng hàng

hoá trong kho và bảo hiểm mất lợi nhuận Điều này cho thấy bảo hiểm kỹ thuật phát

triển rất nhanh, đa dang về loại hình va ngày càng hoàn chỉnh, bao gồm các loại

hình chính sau:

- Bao hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu - Bảo hiểm xây dựng (CAR)

- Bao hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR)

- Bao hiểm đỗ vỡ máy móc (MBI)

- Bao hiểm thiết bị điện tử (EEI)

- Bao hiểm mất thu nhập do máy móc ngừng hoạt động (Loss of profit

following machinery breakdown)

- Bao hiểm hỏng hàng hoá nhà kho lạnh

- Bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí (Oil — Gas exploration and

production insurance).

* O Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ đã được thực hiện từ trước những

năm 70 Thời kỳ này các công trình được bảo hiểm chủ yếu là nhà của các tướng tácấp cao trong quân đội Mỹ và chính quyền tay sai Do không đảm bảo nguyên tắc

số đông bù số ít nên nghiệp vụ này không phát triển Sau 1975, thì nghiệp vụ này

vẫn chưa được triển khai.

Sau khi nhà nước ban hành “Luật đầu tư nước ngoài ở Việt Nam” (tháng

12-1987), bước vào giai đoạn mới thì bảo hiểm XDLĐ mới thực sự phát triển Công ty

bảo hiểm đầu tiên được triển khai nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ đầu tiên ở Việt Nam

là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo quyết định số 253/TCQD-91 ngày

7/8/1991 của Bộ tài chính.

Ngày 20/10/1994 Thủ tướng Chính Phủ ban hành nghị định 177CP quy định về

quản lý đầu tư và xây dựng, tại điều 52 nghị định này quy định rõ về việc các tổchức nhận thầu xây lắp, các tổ chức tư vấn phải mua bảo hiểm vật tư, nhà xưởngphục vụ thi công, bảo hiểm tai nạn lao động, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba, bảo hiểm sản phẩm khảo sát thiết kế trong quá trình thực hiện dự án.Phần này quy định bảo hiểm được mua tại một Công ty trong nước nếu như là dự án

của Việt Nam, những dự án của nước ngoài thì phải tuân thủ những quy định của

luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.Sau đó một loạt Công ty bảo hiểm được thành lập: Bảo Minh, PJICO, Bao Long, Vinare với nhiều văn phòng đại diện cùng với

sự có mặt của nhiều Công ty bảo hiểm nước ngoài làm cho sự cạnh tranh trên thị

trường bảo hiểm ngày một gay gắt hơn đòi hỏi các Công ty phải nâng cao chất

lượng vê mọi mặt.

Ngày 13/11/2015 Chính phủ đã ban hành Nghị định 119/2015/NĐ — CP quy

định Bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng, và có hiệu lực từ ngày

10/2/2016 Nghị định quy định cụ thể về nguyên tắc tham gia Bảo hiểm bắt buộc

trong hoạt động đầu tư xây dung; trách nhiệm tham gia, điều kiện triển khai, số tiền

bảo hiểm tối thiểu, nguyên tắc xác định mức phí bảo hiểm; quản lý nhà nước về Bảo

hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng

Từ khi ra đời đến nay, bảo hiểm XDLĐ đã trở thành một trong những loại hình

mũi nhọn của các Công ty bảo hiểm trong toàn quốc, kinh doanh nghiệp vụ bảo

hiểm XDLĐ mang lại doanh thu lớn, tỷ lệ tăng trưởng cao, tạo công ăn việc làm cho

người lao động và như vậy đã tạo ra lợi ích chung cho toàn xã hội.

Đặc điểm của bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

Công nghiệp xây dựng đang ngày càng thâm nhập sâu, rộng vào đời sống của

con người, từ những ngôi nhà ở thông thường phục vụ cho nhu cầu thiết yếu cho tới

những công trình lớn như đường ham, nhà máy, sân bay, cao ốc, hay những khu vui chơi giải trí đều cần đến sự góp mặt của công nghiệp xây dựng Vì thế, ngành

công nghiệp xây dựng đã và đang trở thành một phần không thể thiếu cho quá trình

phát triển của xã hội loài ngudi.

Ngày nay, ngành công nghiệp xây dựng đạt được những thành tự ngày càng to

lớn, mức độ phức tạp về kỹ thuật của nó ngày càng tinh vi hơn, cơ sở hạ tang mà nó

tạo ra là một chuẩn mực đánh giá sự tiến bộ của một quốc gia.

Tuy nhiên, một khó khăn đặt ra mà các dự án xây dựng đang phải đương đầu đó là

sự hạn chế về nguồn vốn đầu tư, sự thiếu hụt ngày càng gia tăng về nguyên vật liệu,

rủi ro trong quy trình thi công, của các công trình xây dựng.

Với những tính chất đặc thù như vậy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt có những đặc

điểm sau:

Thứ nhất, bảo hiểm XDLĐ có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, mỗi nghiệp

vu này đều nhằm đảm bảo cho một giai đoạn hoặc một khâu trong quá trình thực

hiện dự án Ta có thể chia thành 2 giai đoạn sau:

s* Giai đoạn tiền xây dựng

- Bao hiểm xây dựng

- Bao hiểm lắp đặt

- Bao hiểm gián đoạn kinh doanh

- Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba

s Giai đoạn xây dựng

- Bao hiểm bảo hành công trình

- Bao hiểm trách nhiệm kiến trúc sư

Thứ hai, phạm vi và đối tượng bảo hiểm XDLD là rất rộng lớn mà trong đó bảo hiểm XDLĐ là những mắt xích quan trọng không thể thiếu được trong quá trình xây

dựng một công trình Nó là điều kiện tiên quyết dé thực hiện các loại hình bảo hiểm

khác kèm theo Bảo hiểm XDLĐ có mối quan hệ khăng khít với các loại hình bảo

hiểm khác

Thứ ba, bảo hiém XDLĐ thường được tiến hành đối với những dự án có quy mô

lớn Nó cũng đòi hỏi nhà bảo hiểm phải là những Công ty bảo hiểm hàng đầu có uy

tín, có kinh nghiệm triển khai loại hình bảo hiểm này.

Thứ tw, do công trình kéo dài từ khi bắt đầu xây dựng đến khi kết thúc, bàn giao

và nghiệm thu công trình cho nên thời gian tiếp cận khai thác kéo dài tùy theo quy

mô của công trình là lớn hay nhỏ.

Thứ năm, trong một công trình xây dựng có thể có rất nhiều bên tham gia, từ đó

trong một đơn bảo hiểm có thể liên quan đến nhiều bên khác nhau, dẫn đến có nhiềucác đầu mối tiếp cận khác nhau kéo theo quá trình khai thác diễn ra rất phức tạp

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

Ngành xây dựng có một vai trò rất quan trọng Ở Việt Nam hiện nay cũng như

trên thế giới nó quyết định quá trình công nghiệp hóa đất nước, nó có ảnh hưởng vàchỉ phối sự phát triển của các ngành khác trong nền kinh tế Vai trò của bảo hiểm

xây dựng và lắp đặt được thể hiện qua các mặt sau:

Về kinh tế vĩ mô: Bảo hiểm XDLĐ giúp cho nền kinh tế của mỗi quốc gia ổn

định trong những điều kiện khó khăn khi xảy ra thiệt hại cho các công trình xây lắp

lớn, đảm bảo cho các chương trình phát triển cơ sở hạ tầng của một quốc gia được

thực hiện tốt và không bị gián đoạn thi công.

Về vi mô: Bảo hiểm XDLĐ như một tắm lá chắn cuối cùng cho các nhà đầu tư

và các chủ thầu trước những nguy cơ thiệt hại về kinh tế do các rủi ro bat ngờ hoặc

thiên tai, thậm chí giúp cho họ tránh được nguy cơ phá sản khi các thiệt hại đó quá

lớn, giúp cho quá trình xây lắp diễn ra liên tục.

Bảo hiểm XDLD ra đời còn tạo tâm lý ổn định và yên tâm hơn cho những ngườiliên quan đến công trình xây lắp và là cơ sở quan trọng cho việc đầu tư vào những

lĩnh vực, những công trình có độ rủi ro cao.

Đối với ngành bảo hiểm: Bảo hiểm XDLĐ ra đời khẳng định thêm vị trí củangành bảo hiểm trong nền kinh tế quốc dân, góp phần vào tiến triển phát triển chungcủa đất nước Việc khen thưởng kịp thời các cá nhân, đơn vị làm tốt công tác đề

phòng hạn chế tổn thất sẽ có tác dụng động viên người được bảo hiểm cũng như các

cơ quan chức năng khác như: Công an, lực lượng phòng cháy, chữa cháy và các cơ

quan kiểm tra, giám định khác tích cực hơn nữa trong công tác này

Với những lý do nêu trên sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm XDLĐ là một tất yếu

và đúng đắn Nghiệp vụ này ngày càng khẳng định được vai trò của mình và có

những bước tiến vững chắc trong quá trình phát triển.

1.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt Bảo hiểm xây dựng

a) Người được bảo hiểm

Mỗi công trình xây dựng là một quy hoạch tổng thể có liên quan đến rất nhiều

khía cạnh của các vấn đề pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật cho nên việc hợp tác chặt

chẽ giữa các bên là vấn dé cần thiết không thể thiếu được Chính vì vay Việc xác

định rõ người được bảo hiểm trong một công trình xây dựng là rất cần thiết Trong

bảo hiểm xây dựng, tat cả các bên có liên quan đến công trình xây dựng và có quyền

lợi trong công trình đã được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có

thể là người được bảo hiểm Cụ thể bao gồm:

> Chủ đầu tw: Là người chủ sở hữu vốn Chủ đầu tư có thé là một tổ chức cá

nhân bỏ toàn bộ hoặc một phần vốn còn lại để đầu tư theo quy định của pháp luật.

Trường hợp vốn đầu tư của dự án chủ yếu thuộc sở hữu Nhà nước thì chủ đầu tư là người được cấp quyết định đầu tư, chỉ định ngay từ khi lập dự án và giao trách

nhiệm quản lý, sử dụng vốn.

> Chủ thâu: Là người ký kết hợp đồng XDLĐ với chủ đầu tư Đó có thể là cá

nhân hay tổ chức có tư cách pháp nhân Trong trường hợp có nhiều chủ thầu và chủ

đầu tư, để rõ ràng dùng khái niệm: Chủ thầu chính và chủ thầu phu

° Cỏ thdu chính: Là người trực tiếp ký hợp đồng XDLĐ với chủ đầu tư, là

người đứng ra bao thầu toàn bộ công trình.

© Chu thẩu phụ: La người đảm nhận từng hang mục riêng, chủ thầu phụ

thường không liên quan đến chủ đầu tư mà chỉ ký hợp đồng với chủ thầu Họ có thể

là người xây thô, hoàn thiện, cung cấp nguyên vật liệu hay don dep công trình sau

khi xây dựng, lắp đặt xong.

> Các kiến trúc sư, kỹ sư, cỗ van chuyên môn: Làm việc cho chủ thầu theo

hợp đồng Cần chú ý rằng đơn bảo hiểm XDLĐ không bảo hiểm cho trách nhiệm

những người này mặc dù họ thuộc thành phần người được bảo hiểm.

b) Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tat cả các công trình dân dụng, công

trình công nghiệp mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông Cụ thể chia

ra các công trình sau:

- Cac công trình xây dựng nhà ở, chung cư, khách sạn, trường học, bệnh viện,

trụ sở làm việc.

10

- Nhà xưởng, kho tàng.

- Cac công trình thuỷ lợi như: kênh dẫn, kè chắn, hồ chứa nước

- Cac công trình xây dựng dân dụng: cầu cống, đường sá, cầu cảng, san lấp

mặt bằng cho các khu công nghiệp, đô thị mới

- Cac nhà máy xi măng, thủy điện, nhiệt điện

- Cac công trình xây dựng khác

c) Phạm vi bảo hiểm

> Các rủi ro trong phạm vi bảo hiểm

e Chay, nỗ (đặc biệt nguy hiểm đối với các toà nhà đang xây dựng, các lán trại

đang thi công và các vật liệu) và tổn thất do tiến hành các biện pháp chữa cháy

e Sét đánh

e Bicac phương tiện giao thông hay máy bay đâm vào

e Li lụt, mưa gió, tuyết lở

e Động đất, núi lửa phun, sóng thần

e Dat đá sụt lở, đất trượt

e Trộm, cắp

e© Thiếu kinh nghiệm, sơ suất, hành động ác ý hay cố tình nhằm lẫn của con

người, nhưng không phải là người được bảo hiểm hay đại diện của họ

e Vu nỗ

s _ Hiện tượng sập (công trình có thé bị sập nên cần bảo hiểm nó bằng một hợp

đồng về chế độ trách nhiệm trong 10 năm nhất là đối với việc thi công ở nước

ngoài).

Phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm xây dựng còn bao gồm cả những ton thất

của nguyên vật liệu xây dựng, các trang thiết bị lắp đặt, trong khi vận chuyền trên khu vực công trường hay khi lắp đặt, tháo gỡ.

> Các điểm loại trừ: Các tén that xảy ra trực tiếp hay là hậu quả của chiến

tranh hay các hành động tương tự chiến tranh, đình công, bãi công, nổi loạn, gián

đoạn hay ngừng công việc theo lệnh của nhà chức trách, bao gồm:

- Tén thất do phản ứng hạt nhân, phóng xạ hạt nhân hay nhiễm phóng xạ

- Tén thất do hành động cố ý của người được bảo hiểm hay đại diện của họ

- Cac tốn thất có tính chất hậu quả, ví dụ: Tiền phạt do chậm trễ hay vi phạmhợp đồng, mất thu nhập do thời gian xây dựng kéo dài

- Những hỏng hóc về cơ khí và hay về điện hay những trục trặc của các máy

móc xây dựng (nếu đơn Bảo hiểm xây dựng bao gồm cả máy móc xây dựng).

- Tổn thất do thiết kế sai, do nguyên vật liệu kém chất lượng hay sai chủng

lãi

- Hao mòn, rỉ sét, 6 xy hoá, giảm giá trị do dé lâu không sử dụng hay dưới

điều kiện bình thường về nhiệt độ, áp suất

- Cac mất mát hay thiệt hại của tài liệu, bản vẽ, biểu mẫu, chứng từ thanh toán,

tiền séc

d) Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Trong bảo hiểm xây dựng, giá trị bảo hiểm là vấn đề quan trọng và rất phức tạp.

Xác định được chính xác giá trị bảo hiểm sẽ giúp cho cả người bảo hiểm và người

được bảo hiểm tránh được các tranh chấp không cần thiết khi có tổn thất xảy ra Các

giá trị phải xác định trong bảo hiểm xây dựng bao gồm:

- Giá trị của phần công tác thi công xây dựng người được bảo hiểm có thể sẽ

dùng một trong các giá trị sau đây làm giá trị bảo hiểm cho phần này.

- Tong giá trị khôi phục của công trình, nghĩa là giá trị khôi phục lại công trình

trong trường hợp có tốn thất xảy ra.

- Gia trị dự toán của công trình theo hợp đồng xây dựng.

- Gia trị bang hoặc nhỏ hơn tổn that lớn nhất có thé xảy ra.

Giá trị bảo hiểm của máy móc xây dựng: Giá trị bảo hiểm của máy móc xây

dựng phải là giá trị thay thế tương đương mục mới của máy đó (New Replacement

Value) tức là giá trị của một máy móc tương đương có thể mua tại thời điểm đó để

thay thé máy bị tổn that.

Giá trị bảo hiểm của trang thiết bị: Giá trị bảo hiểm đối với trang bị xây dựng

là tương đối khó xác định vì trang bị xây dựng rất nhiều hạng mục với nhiều gia tri

khác nhau Có những hang mục chi sử dung trong khoảng thời gian nhất định tại

công trường sau đây lại di chuyển tới công trình khác Chỉ một phan giá trị của

trang bị này được đưa vào giá thành của công trình.

Giá trị bảo hiểm đối với chỉ phí don dep: Cần dự kiến số chi phí cần thiết để di

chuyển chất phế thải xây dựng, đất đá, sau khi xảy ra tổn thất lớn nhất, ví dụ: Chi

phí bơm nước, vét bùn, vận chuyển nhiều nhất đề phòng trường hợp xảy ra tổn thất

lớn nhất.

Giá trị bảo hiểm của tài sản trên và xung quanh công trình: Do là giá trị các tài sản thuộc quyền quản lý, sở hữu chăm nom, coi sóc của người được bảo hiểm Giá trị bảo hiểm là giá trị của các tài sản đó tại thời điểm bảo hiểm Người được bảohiểm cần kê khai đúng giá trị thực của các tài sản đó để có cơ sở chính xác cho

người bảo hiểm bồi thường trong trường hợp xảy ra tổn thất thuộc trách nhiệm bảo

hiểm

> Số tiền bảo hiểm được xác định theo giá trị bảo hiểm, bao gồm:

12

- _ Cấu trúc chủ yếu của công trình: Giá tri đầy đủ của công trình theo hợp đồngtại thời điểm hoàn thành việc xây dựng, bao gồm:

" Chỉ phí cho công tác chuẩn bị mặt bằng (không tính chi phí giải phóng mặt

bằng)

“ Chi phí các hạng mục công trình xây dựng

=" Giá trị các công trình tạm phục vụ thi công như kênh dẫn nước, đê bảo vệ, hệ

thống chiếu sáng

Trong trường hợp chỉ phí phát sinh làm tăng giá trị bảo hiểm người được bảo

hiểm phải khai báo kịp thời và nộp thêm phí bảo hiểm Nếu không công ty bảo hiểm

sẽ áp dụng quy tắc tỷ lệ như đối với trường hợp bảo hiểm dưới giá trị.

- Gia tri trang thiét bi may móc phục vụ xây dựng

- Tai sản sẵn có hoặc xung quanh công trường

- Chi phí dọn dep tồn thất (5-10 % hợp đồng xây dựng) e) Phí bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm

Không thể đặt ra được một biểu phí với tỷ lệ cố định cho bảo hiểm xây dựng vì

phí bảo hiểm cho mỗi công trình riêng biệt phải được tính toán dựa trên thông số kỹ

thuật của mỗi công trình và có tính đến trạng thái đất đai, điều kiện khí hậu tại khu vực công trường Phí bảo hiểm của một công trình xây dựng bao gồm hai phần

chính:

> Phi bảo hiểm tiêu chuẩn: Là phí bảo hiểm tính cho các rủi ro tiêu chuẩn Việt

Nam đang áp dụng theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn của MUNICH RE, bao gồm: Phí

cơ bản tối thiếu + Các rủi ro thiên tai (như: Động đất, núi lửa ) + Các rủi ro khác (như: Cháy nỗ, trộm cắp, tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm )

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn = Phí cơ bản tối thiểu + Phụ phí rủi ro động đất + Phụ

phí rủi ro lũ lụt

e Phí cơ bản tối thiểu: Là mức phí tối thiểu trong một công trình xây dựng,

được tính bằng tỷ lệ phần nghìn của số tiền bảo hiểm

e Phụ phí rủi ro động đất: Được tính cho từng loại công trình, phụ thuộc vào

độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất và khu vực xây dựng công trình.

Theo mức độ tăng dần, độ nhảy cảm của công trình được xếp vào 5 loại: C, D, E, F,

G Ở Việt Nam, phân chia theo khu vực động đất, gồm có hai khu vực

- Khu vực 1, bao gồm các tinh Sơn La, Lai Châu, Lào Cai, Hà Giang, TuyênQuang, Cao Bằng, Lạng Sơn, Yên Bái, Vĩnh Phúc, Hoà Bình, Bắc Giang, Bắc Ninh,

Phú Thọ, Hà Tây, Bắc Thái (ít xảy ra động đất).

- Khu vực 0 gồm các tỉnh còn lại (hầu như không xảy ra động đất).

Hiện nay phụ phí cho rủi ro động đất được áp dụng theo bang 1:

13

Bảng 1.1: Biểu phí rủi ro động đất áp dụng cho Việt Nam

Độ nhạy cảm của công Phụ phí rủi ro động đất

Nguon: Quyết định 33/2004/OD-BTC Quy tắc, biểu phí bảo hiểm XDLĐ

Tỷ lệ phí động đất được tính bằng phần nghìn/năm Nếu một công trình xây

dựng có thời gian xây dựng trên hoặc dưới 1 năm được tính như sau:

Phụ phí động đất (trong thời gian xây dựng)

Phí cho 1 năm x Thời hạn bao hiém(thang)

e Phụ phí rủi ro lũ lụt: Được tính cho một năm căn cứ vào tính chất của từng

loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt Tỷ lệ phí xác định theo năm và bằng

phan nghìn trên số tiền bảo hiểm Việc xác định phụ phí cho rủi ro lũ lụt phụ thuộcvào các yếu tố sau:

- Tinh chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt

- Khu vực rủi ro nơi tiễn hành công trình xây dựng.

Bảng 1.2: Biểu phí rủi ro do bão và lũ lụt Sức chịu Biểu phi rúi ro do bão Biểu phí rai ro do lũ lụt

đựng của | Khu vực | Khu vực Khu Khu vực | Khu vưc | Khu vực

> Phu phi mở rộng: Là phan phi bảo hiểm xác định cho phan trang thiết bị xây

dựng, máy móc xây dựng, tài sản sẵn có trên và xung quanh khu vực công trường, chi phí dọn dep hiện trường, trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ ba.

Thời hạn bảo hiểm được ghỉ rõ trong đơn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm

thường là thời gian thi công công trình được tính từ khi bắt đầu khởi công công

trình (sau khi đã bốc dỡ vật tư, máy móc xuống công trường) cho đến khi hoàn

thiện hay chuyển giao hoặc đưa vào hoạt động Trên thực tế, thời gian thi công

14

không nhất thiết phải trùng với thời hạn ghi trong hợp đồng Nếu công trình hoàn

thành trước thời hạn thì hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt ngay sau khi công

trình được bàn giao đưa vào sử dụng Trong trường hợp thời gian thi công kéo dài

vượt quá thời hạn quy định thì người được bảo hiểm phải có yêu cầu gia hạn thêm

đối với hợp đồng bảo hiểm và phải thanh toán thêm phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm

cho thời gian vượt quá này.

Thông thường thời hạn bảo hiểm bao gồm các thời gian sau:

- Luu kho (vật liệu) trước khi xây dựng (tối đa là 3 tháng)

- - Giai đoạn xây dựng

- _ Kiểm nghiệm, chạy thử nếu có máy móc

- Bảo hành

Bảo hiểm lắp đặt

4) Người được bảo hiểm

Người được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt là các nhà xây dựng hoặc lắp đặt

cơ sở vật chất, một phần hoặc toàn bộ, được chỉ rõ trong hợp đồng bảo hiểm, cũng

có thể là nhà công nghiệp hoặc thực hiện hoặc cho thực hiện theo danh nghĩa của

mình những công việc lắp ráp hoạt động trên cơ sở vật chất đã được giao phó cho

- Cac máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt

- Cac phan việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt

- Trach nhiệm dân sự đối với người thứ ba

- Chi phí dọn dep vệ sinh

c) Phạm vi bảo hiểm

Ngoài những rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm lắp đặt

còn bảo hiểm thêm cho những rủi ro sau:

- _ Lỗi về lắp ráp phạm phải trong khi thi công

- Cac nguyên nhân từ bên ngoài như do rơi vật lạ vào, đứt cáp, dây chuyền, hệ

thống nâng, sập toà nhà, sự va đụng

- Cac nguyên nhân nội tại: Ví dụ như hậu quả do một sự thiếu hụt về máy móc

kiểm tra hoặc về an toàn do Sự vụng về và lơ đễnh của nhân viên bên được bảo

15

hiểm hoặc của người thứ ba.

d) Giá trị và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm đối với chỉ phí lắp đặt Phần này được tính bằng giá trị thay thế

mới của bất kỳ một máy móc hay thiết bị mới tương đương, bao gồm: Giá mua +

Cước phí vận chuyển + Phí bảo hiểm + Phí kho bãi + Thuế quan + Chỉ phí lắp đặt.

Giá trị này phải được điều chỉnh trước khi kết thúc thời hạn bảo hiểm theo sự

biến động của giá cả Trong trường hợp số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của

máy móc thiết bị thì khi có tổn thất xảy ra, sẽ bồi thường theo nguyên tắc “Bảohiểm dưới giá trị” như các loại hình bảo hiểm khác

Giá trị bảo hiểm của việc xây dựng: Ví dụ như giá trị của việc xây dựng nhà

xưởng để lưu kho, bệ máy và việc xây dựng này thường được hoàn tat trước khi

lắp ráp máy móc thiết bị.

Giá trị bảo hiểm đối với chỉ phí dọn dẹp vệ sinh: Thông thường giá trị này

được xác định trong khoảng 5 — 10% giá trị của tổng số thiệt hại.

Giá trị bảo hiểm đối với tài sản trên và xung quanh công trường (tương tự như trong bảo hiểm xây dựng)

> Số tiền bảo hiểm: Được xác định dựa vào giá trị các hạng mục nêu ở phầm

trêm và dựa và sự thoả thuận của bai bên Thông thường số tiền bảo hiểm trong bảo

hiểm lắp đặt bằng giá trị bảo hiểm

Đối với phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba thì sô tiền bảo hiểm hoàn toàn dựa vào sự thoả thuận giữa các bên.

Đối với các công, trình xây dựng dân dụng và lap đặt hỗn hợp: Nếu giá trị lắp đặt

lớn hơn 50% tong STBH thi công ty bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm lắp đặt Trên thực

tế, tùy vào yêu cầu cụ thể sẽ có các sửa đổi bổ sung phù hợp cho từng đơn cấp ra.

e) Phí bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm

Về cơ bản, phương pháp tính phi bao hiém lap dat giống với phương pháp tính

phí bảo hiểm xây dựng Có một số điểm khác biệt đó là:

- Phi cơ bản tối thiêu trong bảo hiểm lắp đặt là 300$ hoặc tương đương bằng

loại tiền khác.

-_ Việc xác định phụ phí do rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu của công trình

đối với tác động của gió bão, lũ lụt Hiện người ta chia ra làm ba loại có sức chịu đựng khác nhau là loại I, II và II.

Trong công trình lắp đặt có thể có một phần công việc xây dựng và phần công

việc này cũng có thể bảo hiểm bằng đơn bảo hiểm lắp đặt Khi đó cần lưu ý cách

tính phí như sau:

- Néu giá trị của phần xây dựng < 20% tổng giá trị của công trình thì mực tính

16

phí như tỷ lệ tính phí của bảo hiểm lắp đặt.

- Nếu giá trị của phần công việc xây dựng từ 20-50% giá trị của công trình thì phí bảo hiểm cho phần công việc này được tính riêng theo biểu phí trong bảo hiểm

xây dựng.

- Nếu giá trị công việc xây dựng > 50% giá trị công trình thì áp dụng đơn bảohiểm xây dựng để bảo hiểm cho công việc này

Tổng phí bảo hiểm lắp đặt = Phí tiêu chuẩn + Phụ phí mở rông tiêu chuẩn

Phí tiêu chuẩn = Phí tối thiêu + Phụ phí rủi ro do động đất + phụ hi rủi ro do

bão lũ

Hiện tại, biểu phí bảo hiểm XDLĐ tại MIC được tính như sau:

Phí bảo hiểm = Phí tiêu chuẩn + Phụ phí mở rộng tiêu chuẩn

Trong đó:

Phụ phí cho thời gian kéo dài thời hạn xây dựng/ lắp

Phụ phí mở rộng =_ đặt ( nếu có) + Phụ phí đối với bảo hiểm trách nhiệm

tiêu =huẩn đối với bên thứ ba (nếu có) + Phụ phí cho các hạng

mục được yêu cầu bao hiểm bổ sung — (nếu có)

Phí tiêu ch uẫn = Tỷ lệ phí tiêu chuẩn x Số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí tiêu chuẩn = Tỷ lệ phí cơ bản + Tỷ lệ phụ phí động dat + Ty lệ phụ

phí lũ lụt

%* Thời hạn bio hiểm:

Tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa các bên mà thời hạn bảo hiểm được ghi rõ

trong đơn bảo hiểm và có thể bao gồm một phần hoặc toàn bộ thời gian sau:

- Lưu kho trước khi lắp đặt

- - Giai đoạn lắp đặt

- Chạy thử (không tải và có tải)

- Giai đoạn bảo hành tối thiểu 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của Bảo hiểm Xây dựng, lắp

đặt ở Việt Nam

a) Môi trường Kinh tế- xã hội

Điều kiện kinh tế - xã hội được cải thiện đồng nghĩa với việc mức sống và thu

nhập nhân dân được nâng cao dẫn đến nhu cầu ăn, ở của người dân cũng tăng theo Cùng với sự gia tăng nhanh chóng về dân số trong những năm qua, đặc biệt là những đô thị lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh đang khiến cho áp lực về nhà ở, bắt

rệt, đặc biệt là trong ngành xây dựng Nguồn vốn FDI thu hút được trong năm vừa

qua lên đến hơn 20 tỷ USD, trong đó có 5 dự án trị giá trên 1 tỷ USD thuộc ngành

Xây dựng bảo gồm: Dự án Samsung Display, Dự án Nhiệt điện Duyên Hải 2, Dự

án Thành phố Đế Vương- Empire City, Dự án Giấy Cheng Loong, Dự án Tổ hợp

Samsung TP.HCM Bên cạnh đó, việc Chính phủ ban hành những quy định mới

nhằm rà soát, thúc đây những dự án án treo, chậm tiến độ đã góp phần đem lạinhững dự án giao thông trọng điểm, có ý nghĩa vô cùng to lớn như : Đường Hồ Chí

Minh qua Tây Nguyên, Cao tốc Hà Nội - Hải Phòng, Cầu Nhật Tân (Hà Nội), Cầu

Cổ Chiên (Trà Vinh), cùng với đó là 187 cầu treo dân sinh tai các tỉnh miền núi

Trong những năm tới đây, sẽ còn rất nhiều dự án xây dựng trị giá lên đến hàng tỷ

USD được cấp phép Do đó tiềm năng thị trường bảo hiểm XDLĐ ở Việt Nam là rất

lớn.

b) Môi trường pháp ly

Hệ thông chính sách, pháp luật tạo ra môi trường, điều kiện cho các doanh

nghiệp hoạt động Nó đảm bảo cho các DNBH Nó đảm bảo cho các DNBH được

cạnh tranh, bình đăng Đồng thời bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, từ

đó thúc day thị trường bảo hiểm phát triển Vì vậy, hoàn thiện hệ thống chính sách

pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm là điều kiện cần thiết để phát triển thị

trường bảo hiểm nói chung là bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt nói riêng

c) Sự phát triển hội nhập kinh tế quốc tếĐây cũng là nhân tố tích cực ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo

hiểm Xây dựng, lắp đặt Trong một năm qua, Việt Nam đã tuyên bố kết thúc đàm

phán 3 Hiệp định thương mại tự do (FTA) với 3 khu vực kinh tế thuộc loại mạnh

nhất thé giới hiện nay Trong đó, Mỹ và Nhật Bản làm "đầu tàu", Liên minh kinh tế

Á - Âu với Nga làm hạt nhân và mới đây nhất là Liên minh châu Âu (EU) Bên

cạnh đó, với việc Công đồng kinh tế ASEAN (AEC) chính thức thành lập, và Hiệpđịnh đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương ( TPP ) sắp sửa được hoàn tat, Việt

Nam hiện được đánh giá là một trong những nền kinh tế có độ mở lớn nhất và tích

cực hội nhập nhất khu vực

Diéu này vừa tạo ra cơ hội để các DNBH tiếp cận với kinh tế, công nghiệp bảo

hiểm tiên tiến trên thế giới, tiếp cận thị trường bảo hiểm nước ngoài, đồng thời cũng

thu hút đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực bảo hiểm Hơn nữa, ngành Xây dựng tạiViệt Nam cũng có cơ hội lớn để phát triển từ đó mở rộng thị trường bảo hiểm Xây

dựng, lắp đặt tại nước nhà.

Tuy nhiên, việc hội nhập kinh tế quốc tế cũng tạo ra rất nhiều thách thức từ sự

cạnh tranh rất gắt gao đến từ những tập đoàn bảo hiểm xuyên gia ngay trên chính

18

“sân nha”.

d) Nang lực, chiến lược kinh doanh của Doanh nghiệp

Quy mô vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công nghệ, trình độ cán bộ,

phạm vi và phương thức hoạt động, cũng như các chính sách khách hàng, sự hop tác

liên kết giữa các DNBH có ảnh hưởng lớn đến thị trường Bảo hiểm Xây dung, lắp

đặt Chiến lược kinh doanh của các DNBH bao gồm các bộ phận chủ yếu là

marketing, tài chính, kỹ thuật nghiệp vụ và tổ chức nhân sự Trong chiến lược kinh

doanh, các yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến sự phát triển thị trường bảo hiểm là: sản phẩm, giá cả, chất lượng phục vụ và truyền thông quảng cáo.

e) Số lượng, loại hình các Doanh nghiệp

Số lượng, loại hình các DNBH, các kênh phân phối sản phẩm, sự đa dạng phong

phú của các sản phẩm quyết định qui mô của thị trường Mặt khác, trong xã hội cónhiều tầng lớp dân cư, có nhiều đối tượng khác nhau về độ tuổi, nghề nghiệp, về

mức sống Vì thế, sự đa dạng phong phú của các sản phẩm nhằm dap ứng mọi nhu

cầu, mọi đối tượng, mọi tầng lớp dân cư trong xã hội Có như vậy thì thị trường bảo

hiểm xây dựng mới phát triển được.

ƒ)_ Trình độ dân trí, trách nhiệm của chủ đâu tư

Trước kia, việc mua bảo hiểm công trình xây dựng như một hình thức tự

nguyện: “chủ đầu tư, nhà thầu, nhà khảo sát, thiết kế, giám sát thi công có nghĩa vụ

mua bảo hiểm công trình và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp” nên việc mua bảo

hiểm công trình lâu nay vẫn chưa được chú trọng Nhưng giờ đây nó đã là một hoạt

động bắt buộc, được luật pháp quy định Tuy nhiên, một bộ phận rất lớn người lao động, phần lớn là công nhân, chưa hiểu rõ được luật và ý thức được quyền lợi của mình Vì thế, việc phổ biển bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt tới toàn bộ người lao động,

cũng như giới đầu tư là việc làm cấp thiết.

1.3 Quy trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Xây dựng, lắp đặt

Sản phẩm bảo hiểm xây dựng, lắp đặt là bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật vì vậy

nó mang một đặc thù riêng khác với các sản phẩm khác Từ quá trình khai thác cho

đến khi bồi thường đều tuân thủ nghiêm ngặt một quá trình nhất định, nhất là những

công trình có giá trị lớn.

Quy trình khai thác được thể hiện qua sơ dé sau:

19

Hình 1.1: Quy trình khai thác bảo hiểm XDLĐ tại MIC

Người có trách Trình tự các bước tiến hành Mô tả công việc tài

nhiệm liên liệu

quan

Cán bộ khai R Ghi số theo dõi yêu

thác Tìm kiêm/nhận cầu bảo hiểm (hoặc

thông tin | khai thác)

- Bản điêu tra đánh giá Cán bộ khai - rui ro

thac Phân tích tim hiéu

Đánh giá rủi ro - Phân cấp khai

thác:hô sơ, sô liệu của Cán bộ khai ¬ khách hàng/yêu câu

thác bảo hiêm

Lãnh đạo phòng (a)trường hợp khai

kinh doanh thác thông thường

(b)qua môi giới

-Vao sô khai

Cán bộ khai thác/thông kê

_ thác - Theo dõi thu phí và

Kê toán viên tái tục

= me - Trả hoa hồng

ths do thu phi, tra nat - Sửa đổi bd sung (nếu

hong.Tiép nhận giải quyết có)

sửa đổi bổ sung

Nguôn: Hướng dan nghiệp vụ bảo hiểm XDLP tại MIC

20

Như vậy, các bước thực hiện trong quá trình khai thác bao gồm:

Bước 1: Nhận thông tin

Thông qua các kênh thông tin, cán bộ có trách nhiệm liên hệ để thu thập thông

tin về người được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, yêu cầu bảohiểm

Cán bộ bảo hiểm tiến hành xử lí ban đầu khi nhân được thông tin và yêu cầu củakhách hàng Sau đó tư vấn cho khách hàng các sản phẩm phù hợp

Bước 2: Phân tích, đánh giá rủi ro có thé gặp phải

Cán bộ bảo hiểm dựa vào thông tin có được ở trên dé đánh giá các rủi ro có thé gặp phải Sau đó tiến hành đánh giá rủi ro trực tiếp đối với đối tượng bảo hiểm Bản

đánh giá rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm sẽ được đính kèm vào hồ sơ khai thác Trường hợp đặc biệt khác cần có giám định viên đánh gia rủi ro của cơ quan chuyên

môn.

Bước 3: Xem xét yêu cẩu bảo hiém

Khi đã có được cả yêu cầu bảo hiểm, thông tin khách hàng, cũng với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu cần thiết, cán bộ bảo hiểm sẽ đưa ra đề xuất về mức phí bảo hiểm và các điều khoản.

Trường hợp thông thường: Cán bộ trình lãnh đạo phòng ký duyệt, chấp nhân bảohiểm và thực hiện các bước tiếp theo

Trường hợp bảo hiểm thông qua bên thứ ba (môi giới): phòng nghiệp vụ sẽ xem

xét những yếu tố liên quan như bảo hiểm, hoa hồng, tái bảo hiểm Nếu các yếu tố

đó có thể chấp nhận được thì phòng nghiệp vụ sẽ tiến hành các bước tiếp theo

Trường hợp đồng bảo hiểm: Tiến hành bình thường theo các quy định Bộ Tài

Trong quá trình đàm phán, các yếu tố liên quan như đơn bảo hiểm, biểu phí, hồ

sơ thông tin khác hàng, phí tái bảo hiểm sẽ được cấp theo thẩm quyền để xem xét

đưa ra mức phí phù hợp.

Bước 5: Gửi chào phí

Tùy từng dịch vụ mà tiến hành cho phù hợp như đó là dịch vụ mới hay dịch vụ

tái tục Trong quá trình khai thác có thể cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời.

Bước 6: Cấp giáy chứng nhận/hợp đồng bảo hiểm

Trường hợp khách hàng chấp nhập bán chào phí, khai thác viên tiến hành cấp

21

đơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, cần phải tuân thủ một số yêu cầu

Sau:

- Khai thác viên tiến hành nhập sé liệu, lấy đơn vào hệ thống quản lý đơn bảohiểm/ hợp đồng bảo hiểm theo đúng trình tự và thủ tục yêu cau

- Don bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm phan ánh đúng nội dung đã thỏa thuận

với khách hàng trong bản chào phí hoặc thỏa thuận khác, được cấp phát kịp thời

cho khách hàng.

Bước 7: Theo doi phí bảo hiểm, tiếp nhận giải quyết sửa đổi bồ sung.

Nếu sau khi đã cấp phát hợp đồng cho khách hàng mà phát hiện sai sót cần

chỉnh sửa hoặc khách hàng có những thay đổi hợp lý, cần tiến hành sửa đổi bổ sung

hợp đồng bảo hiểm Trường hợp có quá nhiều sai sót, không thé sửa bằng sửa đổi

bổ sung thì khai thác viên cần thu lại giấy chứng nhận bảo hiểm gốc, trên cơ sở đólàm tờ trình và cấp lại giấy chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng.

Bên bảo hiểm đề nghị khách hàng thanh toán phí bảo hiểm ngay sau khi khách

hàng nhận hợp đồng và chậm nhát là 30 ngày kể từ ngày cấp hợp đồng bảo hiểm,

trừ khi có thỏa thuận khác.

Trường hợp có thỏa thuận cho phép khách hàng trả phí thành nhiều kỳ, phải ghi

rõ thỏa thuận này trong hợp đồng bảo hiểm và tuân thủ các quy định liên quan khác

của công ty về thu phí nhiều kỳ.

Đối với khách hàng chậm trả phí hoặc có thỏa thuận khác về thu phí, cần có bàn

bạc xác nhận nợ và yêu cầu khách hàng ký nhận để đảm bảo các bước tiếp theo

trong việc nhắc ghi nợ phí khách hàng Trường hợp khách hàng không chấp nhận

nợ phải báo ngay cho lãnh đạo đơn vị để có hướng xây dựng xử lý.

1.3.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các công trình xây

dựng ngày càng hiện đại và quy mô Theo đó, bảo hiểm xây dựng lắp đặt đã có

những bước phát triển đáng kể Tuy nhiên, với sự cố gắng của bản thân con người

cũng như trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn không thể loại bỏ được các

rủi ro xảy ra Do đó, để ngăn ngừa các tổn thất và làm giảm mức độ trầm trọng các

tôn thất khi xảy ra ở mức độ thấp nhất nhằm hạn chế mức thấp nhất các khoản chỉbồi thường, doanh nghiệp luôn đề ra cho mình một chương trình đề phòng hạn chếtốn that

Trong kinh doanh bảo hiểm một trong những nguyên nhân quan trọng làm cho lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm giảm mạnh là phải bồi thường cho những tổn

thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Do đó, để doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh

hiệu quả thì việc đề phòng hạn ché tổn thất cho đối tượng bảo hiểm là rất cần thiết.

22

Vậy nên, đề phòng hạn chế tổn that đã trở thành một trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm.

Kiểm soát tốn thất là những hoạt động nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất

xảy ra cho những rủi ro có thể xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm Công tác kiểm

soát tổn thất là các hoạt động được thực hiện trước khi tổn thất xảy ra

Trước khi xảy ra tốn thất, công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho đối tượng

bảo hiểm thì sau khi ký hợp đồng họ phải tính đến công việc để làm sao đề phòng

tổn thất xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm như: Đưa quy trình về đề phòng tốn thất

cho từng giai đoạn của dự án, tuyên truyền quảng cáo về khả năng xảy ra tổn thất,chỉ tiền để cùng chủ đầu tư mua sắm các trang thiết bị cần thiết dé đề phòng hạn chế

tổn thất xảy ra

Sau khi tôn thất xảy ra, công ty bảo hiểm phải có các biện pháp cần thiết nhằm

mục đích giảm thiểu tổn thất xảy ra tránh tình trạng theo dây chuyền gây hậu quả

nghiêm trọng.

1.3.3 Công tác giám định bồi thường

a) Các nguyên tắc chung

Việc giám đỉnh và giải quyết bồi thường phải đảm bảo kịp thời, chính xác,

khách quan, thỏa đáng Ngoài ra, do tính chất phức tạp và đặc điểm của các đối

tượng bảo hiểm, các nhà bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thuê giám định viên chuyên

nghiệp thức hiện công tác giám định.

b) Các bước trong giám định và bôi thường tổn thắt Bước 1: Nhân thông báo ton thất và yêu câu giám định

Khi tổn thất xảy ra, người được bảo hiểm có trách nhiệm báo ngay cho ngườibảo hiểm, giữ nguyên hiện trường và thực hiện các biện pháp đề phòng để hạn chế

tốn thất phát sinh thêm Sau một khoảng thời gian nhất định hoàn thành những giấy

tờ sau và gửi cho người bảo hiểm:

- Thông báo chỉ tiết bang văn bản về tổn thất

- _ Giấy yêu cầu giám định (theo mẫu của người bảo hiểm)

- _ Giấy chứng nhận bảo hiểm

- _ Hóa đơn thanh toán phí bảo hiểm

- _ Xác nhận của nhân chứng về tai nạn hoặc sự cố

Bước 2: Tiến hành giám định

Công tác giám đỉnh đòi hỏi giám định viên phải giải quyết các công việc sau:

- Xem xét hiện trạng ton thất, chụp ảnh hiện trường.

- Thu thập các số liệu, hoá đơn chưng từ có liên quan đến tổn thất

- Lập biên bản giám định

23

- Tham tra lại các bên có liên quan về tai nạn hoặc sự cố và các biện pháp đềphòng hạn chế tổn thất phát sinh thêm.

- Néu có nghi ngờ về bảo hiểm, giám định viên phải xem xét một cách thậntrọng và có thông báo bằng văn bản tới cấp trên đề nghị xem xét, giải quyết

Bước 3: Giải quyết khiếu nại và bi thường

Hồ sơ khiếu nại và bồi thường bao gồm:

- _ Giấy chứng nhận bảo hiểm

- _ Các hoá đơn đóng phí bảo hiểm

- _ Giấy yêu cầu bồi thường

- _ Biên bản giám định

- Bao cáo của công an

- Loi khai của nạn nhân, nhân chứng

Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm căn cứ vào thời hạn bảo hiểm,

phạm vi bảo hiểm Giới hạn trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm căn cứ

vào:

- Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

- _ Mức giới hạn trách nhiệm đối với bên thứ ba

-_ Giới hạn trách nhiệm đối với các tổn thất do các rủi ro bổ sung.

Sau khi tiến hành giám định, nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho ngườibảo hiểm theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa nhà bảo hiểm và NDBH Theo luậtđịnh thì trong vòng 30 ngày kể từ khi chấp nhận bồi thường, NBH sẽ phải thanhtoán số tiền cho NDBH

Trách nhiệm bồi thường của NBH đối với NĐBH căn cứ vào: thời hạn bảo

hiểm, phạm vi bảo hiểm, mức miễn thường, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức

giới hạn bảo hiểm đối với người thứ ba, giới hạn trách nhiệm đối với các tổn thất do

các rủi ro bổ sung

Sau khi giải quyết bồi thường, NĐBH chưa thấy thỏa đáng có thể gửi hồ sơ

khiếu nại lên nhà bảo hiểm đề nghị xem xét lại số tiền bồi thường

24

CHƯƠNG 2:

THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM XÂY

DỰNG, LẮP ĐẶT TẠI CÔNG TY CP BH QUÂN ĐỘI MIC

2.1 _ Giới thiệu về Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội MIC

2.1.1 Giới thiệu chung về MIC, tam nhìn và sứ mệnh

2.1.1.1 Giới thiệu chung

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (Tổng công ty) được thành lập theoGiấy phép Thành lập và Hoạt động số 43/GP/KDBH ngày 8 tháng 10 năm 2007 do

Bộ Tài chính cấp giấy lần đầu và giấy phép điều chỉnh gần nhất là43/GPDC28/KDBH ngày 31 tháng 12 năm 2019.

Một số thông tin quan trọng của Tổng Công ty bao gồm:

Tên Công ty : Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

Địa chỉ trụ sở chính : Tang 15 tòa nhà MIPEC, số 229 Tây Sơn, Ngã Tu Sở,

Đống Đa, Hà Nội

Lĩnh vực hoạt động : Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm; hoạt

động đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất; giám định tổn that,

giải quyết bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn hoạtđộng đầu tư, xây dựng và các hoạt động khác theo quy

định của pháp luật.

Mạng lưới hoạt động : 64 công ty thành viên trên cả nước

Nhân viên : 1.687 nhân viên tại ngày 31 tháng 12 năm 2019 (1.465)

nhân viên tại ngày 31 tháng 12 năm 2018)

Vốn điều lệ : 1.300.000.000.000 VND tại ngày 31 tháng 12 năm 2019

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo hiểm

Quân đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân

uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội là một trong những Doanh nghiệpbảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam khởi nghiệp với số vốn khiêm tốn là 300

tỷ đồng, doanh thu năm đầu tiên chỉ đạt hơn 100 tỷ đồng Sau gần 13 năm hoạtđộng MIC đã mang lại những con số ấn tượng: doanh thu bảo hiểm gốc luôn tăng trưởng trên 40% trong các năm liên tiếp từ 2012 đến 2015, từ năm 2016 đến naychuyên sang giai đoạn 2 với mục tiêu phát triển bền vững ngoài những bước tiếnngoạn mục về doanh thu đó là con số ấn tượng về lợi nhuận Tính đến nay MIC nằm

25

trong top công ty nghìn tỷ có vốn điều lệ 1.300 tỷ đồng và quy mô 1,600 nhân sự.

MIC được đánh giá là 2/31 doanh nghiệp Bảo hiểm có hệ thống mạng lưới vững

mạnh với 66 công ty thành viên, hơn 400 phòng kinh doanh và trên 2.500 đại lý bảo

hiểm được ủy quyền trên toàn quốc.

Xuyên suốt chặng đường phát triển, Bảo hiểm Quân đội xác định rõ sứ mệnh

tiên phong bảo vệ và trở thành “điểm tựa vững chắc” cho khách hàng bằng chính

sản phẩm dịch vụ tốt nhất MIC tự hào trở thành người bảo vệ cho hàng triệu khách

hàng trong và ngoài nước, đồng thời và nhận được sự tin tưởng của các thương hiệu

lớn như: VIETTEL, MB, YAMAHA, SAMSUNG, MSB, AB BANK, ACB,

HDBANK, TECHCOMBANK, VIB, TPBANK, PVCOM BANK

Đến nay MIC đã có trên 160 sản phẩm đa dạng khác nhau từ những nhóm sản

phẩm bảo hiểm đặc thù và phức tạp như bảo hiểm hàng không năng lượng, bảohiểm điện gió ngoài khơi đến những sản phẩm vô cùng gần gũi như: Bảo hiểm sức

khỏe MIC Care, Bảo hiểm MIC Miracle, bảo hiểm xe ô tô, Bảo biểm An tâm vững

bước,

Trong chiến lược phát triển 2020 — 2025, MIC không ngừng nỗ lực hoàn thành

mục tiêu Top 5 năm 2020 và Top 3 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu

Việt Nam trong năm 2025 Trong giai đoạn đầu năm 2020, trước những khó khăn

của nền kinh tế MIC đã kịp thời nắm bắt và đưa ra những chiến lược thúc đẩy hoạtđộng kinh doanh trong đó tập trung phát triển sản phẩm và mở rộng kênh phân phối.

Các sản phẩm thiết kế linh hoạt kết hợp chính sách chăm sóc chuyên nghiệp đáp

ứng nhu cầu của nhiều khách hàng Về kênh phân phối MIC tập trung đẩy mạnh

kênh Bancas và bảo hiểm số.Với các sản phẩm bảo hiểm thân thiện, mô hình cấp

đơn chỉ trong 30s cùng liên kết kênh giúp khách hàng có thể chạm tới MIC mọi lúc

mọi nơi hướng tới trở thành Doanh nghiệp bảo hiểm bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

2.1.1.2 Tầm nhìn Trở thành doanh nghiệp bảo hiểm bán lẻ thuận tiện hàng đầu.

MIC hiểu rằng, khách hàng luôn muốn được lắng nghe, quan tâm, chăm sóc và được cung cấp dịch vụ cũng như giải quyết bồi thường một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất, thỏa đáng nhất Vì vậy, MIC luôn nỗ lực để phục vụ những nhu cau của

khách hàng bằng sự thấu hiểu và sẻ chia.

2.1.1.3 Sứ mệnh

MIC cam kết cung cấp các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm tốt nhất nhằm đem lại sự

an tâm và hài lòng cho khách hàng và cé đông.

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển

Để đạt được đến thành công như ngày hôm nay thì MIC đã phải trải qua một

26

quãng thời gian vô cùng gia nan với những mốc lịch sử như sau:

Nam 2007: Thành lập

« Thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân ủy Trung

Ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính.

¢ Ban hành 80 sản phẩm bảo hiểm đầu tiên

« Ký kết hợp tác bán chéo sản phẩm với Ngân hàng Quân Đội, ngân hàng

VPBank

Nam 2008: Mở rộng kinh doanh

« Thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tai các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước.

« Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lý baogồm: Phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống

« Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với các nhà

nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để đảm bảo an

toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm như: Munich Re, ACR,

Hannover Re, Tokio Marine

¢ Được thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng tặng danh hiệu “Đơn vị

quyết thắng năm 2008”

Năm 2009: Củng cé và phát triển

+ Ban hành thêm các sản pham đặc thù: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho

lực lượng vũ trang trong toàn quân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm

tín dụng cá nhân; Bảo hiểm du lịch toàn cầu

» Phát triển mô hình bán hàng mới như bảo hiểm tín dung liên kết ngân hàng —

Bảo hiểm (Bancassurance)

« Đầu tư thành lập MIC Invest, Tân Phú Long

s Được thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng tặng danh hiệu “Đơn vị

quyết thắng năm 2009”

Năm 2010: Mở rộng và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư

« Tiếp nhận khu đất D47 từ Bộ Tư lệnh Thủ đô dé xây dựng Tổ hợp Trung tâm

thương mại, văn phòng và nhà ở hiện đại.

e Tham gia hàng loạt các dự án đầu tư xây dựng nhà ở cho cán bộ và sĩ quan

thuộc Bộ Quốc phong/TCCNQP như: Tây Mỗ, Dương Xá, Đông Ngạc

e Nhận hàng loạt các danh hiệu cao quý:

+ “Đơn vị quyết thắng” 4 năm liên tục 2008, 2009, 2010, 2011 của Tổng cục

công nghiệp Quốc phòng.

+ Thủ trưởng Bộ Quốc phòng tăng Giải nhì “Tuổi trẻ sáng tạo trong Quân đội”

27

cho sản phẩm bảo hiểm Tai nạn Quân nhân năm 2010.

+ Bộ trưởng Quốc phòng tặng Bằng khen “Vì thành tích thực hiện nhiệm vụ giai

đoạn 2009, 2010”

Năm 2011: Tăng vốn điều lệ, chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng công tyTăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng công

ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

+ Thanh lập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm

thành viên trực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị.

« Được thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng tặng danh hiệu “Đơn vị

quyết thắng năm 2011”

Năm 2012: MIC thực hiện tái cấu trúc doanh nghiệp

« Tái cơ cấu thành công, đổi mới chiến lược kinh doanh, chuyển đổi mô hình

Hội sở thành 5 Khối.

¢ Lan đầu tiên doanh thu đạt mốc vượt 500 tỉ đồng, hoàn thành vượt mức kế

hoạch doanh thu bảo hiểm.

+ Chuyển trụ sở Hội sở Tổng Công ty về Tang 10, số 3 Liễu Giai, Ba Dinh, Hà

Nội

¢ Nhận hàng loạt các danh hiệu: Bằng khen Thủ tướng chính Phủ năm 2012;

Chủ tịch nước tặng Huân chương Lao động Hạng Ba năm 2012; Chủ tịch UBND

thành phố Hà Nội tặng bằng khen

Năm 2013: Tiếp tục củng cố và phát triển bền vững

Tiếp tục đón nhận nhiều danh hiệu cao quý:

« Thương hiệu tin dùng thủ đô năm 2013

e Sao Vàng Dat Việt năm 2013

« Top 1000 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam năm 2013

° Bằng khen Bộ trưởng Bộ Tài chính tặng giai đoạn 2010 - 2012 vì đã có

thành tích xuất sắc đóng góp cho sự phát triển của Thị trường Bảo hiểm Việt

Nam

Năm 2014: Vươn tới tam cao

« Lan đầu tiên Doanh thu vượt mốc 1.000 tỷ đồng

« Lot vào Top 7 doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường.

« Phát triển các sản phẩm mới: Trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ quân y, bảo hiểm cây cao su, tín dụng ô tô, hỏa hoạn nhà tư nhân, bảo hiểm giàn

khoan ngoài khơi

e Ký kết hợp tác toàn diện với: Báo Quân đội nhân dân; Bộ Tư lệnh Cảnh sát

biển Việt Nam

28