THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM XÂY DỰNG, LẮP ĐẶT TẠI CÔNG TY CP BH QUÂN ĐỘI MIC
2.3.3. Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất
Mục đích chính của bảo hiểm là đảm bảo tài chính cho khách hàng, trong trường hợp rủi ro có thé xảy ra. Tuy nhiên, khi đó, kể cả khách hàng nhận được bồi thường thì cũng chưa thể khắc phục ngay được. Vì thế, công tác đề phòng hạn chế tổn thất
có vai trò quan trọng trong việc giảm thiêu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh của
ca chủ thầu cũng như công ty bảo hiểm. Từ khi được thành lập đến nay, BIC luôn ý thức được tầm quan trọng của công tác đề phòng hạn chế tốn that đó. Công ty luôn trích một khoản kinh phí nhất định, hằng năm để kết hợp với khách hàng và các bên
liên quan dé tạo ra một quỹ sử dụng cho việc đề phòng hạn chế tổn that. Bên cạnh
40
đó, công ty còn hợp tác với các chuyên gia trong ngành XDLĐ để thực hiện công
tác đề phòng này, với mục đích là giảm phí bảo hiểm cho khách hàng phải chỉ ra.
Bang 2.5: Chi đề phòng hạn chế tốn thất nghiệp vụ bảo hiểm XDLD tại MIC
giai đoạn 2014 - 2019
| — NĂM | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019Chỉ tiêu
Doanh thu (DT) 90277 | 116470 | 92068 | 87200 | 126236 | 176768
Tỗng chi (TC) 75780 | 95320 | 68931 | 61268 | 106424 | 126784
Chi để phòng hạn che ton} 1416 | 9131 | 1776 | 1839 | 2928 | 4666
thât (triệu đồng) |
Chi ĐPHCTT/ DT (%)_ 162 | 183 | 193 | 211 | 232 | 264 Chi ĐPHCTT/TC (%) 1.87 | 224 | 193 | 214 | 231 | 262
nh độ đồng chỉ ĐỊ MỤ,,1T : 50.50 |-16.67| 3.55 | 59.21 | 59.36
Tỷ lệ chỉ (%)_ 155% | 1,84% | 1,94% | 212% | 233% | 2,65%
Nguôn: Báo cáo Ti ổng kết MIC
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được số tiền mà MIC chỉ hằng năm cho công tác đề phòng, hạn ché tổn thất có xu hướng tăng. Tuy có hai năm số tiền này
giảm so với các năm khác nhưng đây là do tình hình kinh doanh khó khăn chung của công ty trong giai đoạn 2016 - 2017. Bên cạnh đó, ta cũng thể thấy ty lệ chi đề
phòng hạn chế tổn thất của MIC tăng khá đều trong giai đoạn này. Từ đó có thể
nhận ra rằng, tuy kinh doanh khó khăn nhưng MIC luôn có một sự quan tâm rat lớn đối với công tác đề phòng, hạn chế tồn that.
Chi dé phòng hạn chế tổn thất của MIC so với doanh thu được thể hiện rõ hơn
qua biéu đồ sau:
4]
Hình 2.5: Doanh thu và chi đề phòng hạn chế tốn thất của MIC
200000 —“
180000 160000
126236 140000 ited
120000
100000 30277 92068 | 37200 ;
80000 60000 40000
20000 417 131 776 839 28 666
0 — —— — — os aE om
2014 2015 2016 2017 2018 2019
@ Doanh thu phát sinh 90277 116470 92068 87200 126236 176768
m Chi đề phòng hạn chế ton that 1417 2131 1776 1839 2928 4666 w Doanh thu phat sinh # Chi đề phòng hạn chế tổn that
Nguôn: Báo cáo hằng năm của MIC 2.3.4. Công tác tái bảo hiểm
Công tác tái bảo hiểm là một vấn đề hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của mỗi doanh nghiệp. Để tham gia vào các hợp đồng lớn, công ty cần có chính sách tái bảo hiểm phù hợp nhằm san sẻ được rủi ro có thể gặp phải.
Đặc biệt với nghiệp vụ bảo hiểm XDLD là một trong những nghiệp vu có tỷ lệ tái đi của các công ty lớn. Nguyên nhân là mỗi đơn báo hiểm của nghiệp vụ này có số tiền
bảo hiểm rất lớn, giá trị có khi lên đến vài tỷ USD. Hơn nữa, xác suất rủi ro của các
công trình cũng cao do Việt Nam là có khí hậu nhiệt đới gió mùa, bão lũ thường
xuyên xảy ra, nhất là trong bối cảnh khí hậu biến đổi thất thường như hiện nay. Để đảm bảo an toàn thì công ty cần tái đi theo một tỷ lệ nhất định tùy vào từng dự án và
năng lực của công ty.
Bảng 2.6: Tình hình Tái bảo hiểm XDLĐ của MIC
Đơn vị: Triệu đồng
Nhận Tái Bảo hiểm Nhượng Tái hảo hiệm Năm _
2014 5020,4 9437,4Pa]
2015 5643,1 950,6 45143,8 14270,8 2016 3160,2 300,7 36035,5 8230,2
: 35778,3
2017 2984.1 278.6 5394,3 2018 4457,8 54420,4 16625,7
2019 7240,4 79333,6 18433,6
Nguôn: So liệu Ban Tài san kĩ thuật MIC 33628,2
42
Ta có thể thấy rằng công tác nhận tái bảo hiểm còn thấp hơn nhiều so với nhượng tái bảo hiểm. Điều này cũng nói lên năng lực tái bảo hiểm của MIC đối với
nghiệp vụ này chưa cao.
Bảng 2.7: Tỷ lệ nhượng phí bảo hiểm XDLĐ của MIC giai đoạn 2014 - 2019
Năm | 2014 | 2015 2016 2017 | 2018 |2019
Tỷ lệ % | 37.26 | 38,77 39,15 41,04 [43.12 | 44.89
Nguồn: Số liệu Ban Tài sản kĩ thuật MIC
Ty lệ nhượng tái bảo hiểm của MIC đang tăng lên từng năm, ngay cả trong
những năm khó khăn của kinh doanh (2016 - 2017). Điều này chưa han là đã tốt
trong bối cảnh cạnh tranh trong lĩnh vực tái bảo hiểm bao gồm cả các doanh nghiệp tái bảo hiểm trong nước lẫn quốc tế, môi giới tái bảo hiểm. Vẫn còn đó những cạnh
tranh trong bảo hiểm gốc (liên quan đến mở rộng điều kiện, điều khoản và giá phí),
chi phí khai thác dịch vụ cao, xuất hiện yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro mới trong
điều kiện cạnh tranh phí giảm.
2.4. Đánh giá chung về tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng,
lắp đặt tại MIC
2.4.1. Kết quả
- Tổng Công ty vẫn khai thác được một số dự án/dịch vụ bảo hiểm lớn tạo danh tiếng tốt trên thị trường và góp phan duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức khá cao.
- _ Các quy tắc bảo hiểm chính đã được chuẩn hóa, các biểu mẫu, nội dung điều khoản sửa đổi bổ sung, Hướng dẫn nghiệp vụ được ban hành tương đối đầy đủ, kịp
thời và ngày càng hoàn thiện.
- Da ban hành được biểu phí tương ứng với từng nhóm rủi ro khá cạnh tranh,
tạo sự chủ động cho các đơn vị trong việc đàm phán với khách hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý nghiệp vụ được thực hiện
thường xuyên, khuyến nghị kịp thời nên đã hạn chế được nhiều sai sót trong quá
trình tác nghiệp.
- Các đơn vị đã có ý thức hơn trong việc đánh giá rủi ro để lựa chọn dịch vụ
cũng như những rủi ro nhận bảo hiểm. Những địa bàn có nguy cơ xảy ra tốn thất
cao (rủi ro thiên tai: giông bão, lụt tại các tỉnh miền Trung), các công ty đã chủ
động tăng tỷ lệ phí, mức khấu trừ và kiểm soát các điều kiện điều khoản chặt chẽ
hơn, tương tự đối với những ngành nghề có mức độ rủi ro cao (dệt may, gỗ,
gidy,...).
- Công tác đánh giá rủi ro và thống kê lich sử tổn thất, nguyên nhân tổn thất
trước khi chấp nhận bảo hiểm cũng được các đơn vị chú trọng hơn. Việc quản lý
thông tin tích tụ rủi ro bước đầu đã được các đơn vị chú trọng.
43
- Ty lệ tổn thất vẫn ở mức thấp, tỷ lệ bồi thường của MIC đang rất tốt so với
thị trường chung (chỉ khoảng 25%).
- Cac đơn vị đã tăng cường hơn mối quan hệ, hợp tác với các công ty bảo hiểm
khác trên thị trường.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
- Su mở cửa cho nền kinh tế đồng nghĩa với thi trường cạnh tranh gay gắt, một
số thị trường mà trước đây được Nhà nước bảo hộ thì sẽ phải mở cửa khi hội nhập, trong đó có thị trường tài chính mà bảo hiểm là một phần trong đó. Trước đây chỉ cho phép các công ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động trên thị trường bảo hiểm nhân
thọ, nhưng khi mở cửa các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài sẽ được phép hoạt động trên cả thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và tất nhiên họ sẽ không bỏ qua một nghiệp vụ có nhiều cơ hội phát triển như bảo hiểm xây dựng, lắp đặt. Điều này đồng nghĩa với việc MIC cũng như các công ty bảo hiểm phi nhân thọ sẽ phải đối mặt với một thị trường bảo hiểm cạnh tranh khốc liệt hơn rất nhiều, bởi vì nghiệp
vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt đòi hỏi một trình độ nhất định mới tham gia một
cách có hiệu quả được, sự cạnh tranh trong nghiệp vụ này được xem là quyết liệt
nhất bởi số tiền bảo hiểm của nó cho mỗi công trình là rất lớn.
- Thiéu đầu tư chiều sâu cho cán bộ khiến việc khai thác, không thoát ra được
cách làm thông thường. Nghĩa là khai thác bằng quan hệ, tăng chi phí, giảm phí...
mà không phải bằng dịch vu, tư van nên vẫn phải chạy theo khách hàng.
- Công tác quản lý nghiệp vu tại một số đơn vị không được chú trọng đúng mức, đặc biệt một số nơi còn dé cho cán bộ khoán gọn nhận và xử lý tờ trình, trong
khi mảng nghiệp vụ kỹ thuật khá phức tạp dẫn đến việc phối hợp giữa ban nghiệp
vụ và các đơn vi đạt hiệu quả không cao, thời gian xử lý dịch vụ kéo dai.
- Công tác thu thập thông tin và kê khai các thông tin trong bảng đánh giá rủi
ro trước khi cấp đơn không được chú trọng, còn có nhiều hiện tượng cán bộ làm theo kiểu hình thức cho có (thông tin không chính xác không thể hiện bản chất của
rủi ro, hình ảnh chụp từ vài năm trước khi cấp đơn).
- San phẩm bảo hiểm XDLĐ, bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng hiện nay MIC gặp rất nhiều khó khăn do tỷ lệ phí cạnh tranh ngày càng khốc liệt, nhiều loại
hình tỷ lệ phí giảm chỉ bằng 1/3 so với các năm trước. Hiện nay trên thị trường vẫn
còn biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh. Các DNBH phi nhân thọ thi nhau hạ phí bảo hiểm. Thậm chí có những nghiệp vụ còn hạ tới mức sàn mà các công ty bảo hiểm nước ngoài đưa ra. Điều này rất nguy hiểm, vì không tái bảo hiểm được thì
các doanh nghiệp sẽ phải gánh chịu toàn bộ rủi ro, khi tổn thất lớn sẽ vượt quá khả
năng thanh toán của công ty.
44
- Nang lực hợp đồng tái bảo hiểm tài sản đối với rủi ro loại 3 và loại 4 đã được
cải thiện so với năm trước, tuy nhiên các điều kiện ràng buộc lại rất chặt chẽ. Điều
này rất khó để MIC có thể cạnh tranh được dịch vụ cũng như có khả năng độc lập để khai thác những dịch vụ lớn.
- _ Công tác nghiên cứu thị trường đôi khi chưa sát sao. Nhat là trong việc tim
hiểu suy nghĩ, xu hướng của khách hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng để cho khách hàng thấy được rằng MIC thực sự quan tâm tới họ và tin tưởng vào công ty.
Khi không làm tốt yếu tố này, nhưng đối thủ thì ngược lại sẽ làm sức cạnh tranh
trên thị trường giảm sút rõ rệt.
- Trong việc áp dụng Marketing - Mix có những thành công. Tuy nhiên bên
cạnh đó tôn tại không ít hạn chế cần phải khắc phục ngay lập tức:
e Sản phẩm bảo hiểm XDLĐ của MIC vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần phải
cải thiện. Việc giải quyết, bồi thường chậm trễ đôi khi làm giảm uy tín của công ty
trong mắt khách hàng. Khiến cho họ tìm đến một đối thủ khác trên thị trường. Minh
chứng cho việc này là thị phần của MIC vẫn còn khá thấp.
e Chính sách giá tuy đi đúng với mặt bằng chung của thị trường, đem lại hoạt
động ổn định cho công ty. Nhưng nó cũng có hạn chế là chưa tạo được sự hấp dẫn
với khách hàng. Khi có một đối thủ mới xâm nhập, hạ giá thành sẽ khiến cho MIC
rat dễ mắt thị phan.
e Việc kiếm soát các đại lý, kênh phân phối của MIC vẫn còn khá lỏng lẻo, nhất là với những nhân viên tiếp thị. Họ là những người trực tiếp tiếp xúc với khách
hàng, xây dựng hình ảnh của công ty. Vì thế khi có sai sót nào đó xảy ra sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới công ty.
e Thế giới hiện nay, các kênh truyền thông quảng bá thay đổi từng ngày. Các
kênh truyền thống sẽ dần dần mắt đi chỗ đứng của nó. Việc bắt kịp xu hướng là điều
tất yếu. Tuy nhiên hiện nay MIC vẫn còn quá chú trọng tới các kênh truyền thống
này, mà chưa áp dụng nhiều các kênh mới, có độ phủ sóng, lan tỏa cao như Facebook, Google. Đây là thiếu sót lớn, cần khắc phục ngay lập tức để MIC không
bị thụt lùi so với các đối thủ cạnh tranh.
45
CHƯƠNG 3