16 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN.. Những kết quả đạt được trong hoạt động
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1.Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngày 11/3/2018, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 39/NĐ-CP, thay thế Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, nhằm chi tiết hóa một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghị định mới này điều chỉnh cách phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa, không chỉ dựa vào số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm và nguồn vốn, mà còn xem xét doanh thu, với ưu tiên cho doanh thu trong từng lĩnh vực.
Việc phân loại doanh nghiệp nhằm xác định quy mô chính xác, từ đó đưa ra những định hướng và chính sách hỗ trợ phù hợp.
Bảng 1.1: Phân loại các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
(Nguồn: Nghị định số 39/NĐ-CP của Chính phủ ngày 11/03/2018)
1.1.2 Đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tính chất hoạt động kinh doanh
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng như những vệ tinh, cung cấp các bộ phận chi tiết cho các doanh nghiệp lớn và tham gia vào quá trình sản xuất các sản phẩm đầu tư.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhờ cung cấp nhiều loại dịch vụ đa dạng, bao gồm dịch vụ phân phối và thương mại, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, cùng với dịch vụ tư vấn và hỗ trợ.
Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ
Về nguồn lực vật chất
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn do hạn chế về nguồn vốn, tài nguyên, đất đai và công nghệ Những hạn chế này xuất phát từ tôn chỉ và nguồn gốc hình thành doanh nghiệp, đồng thời cũng liên quan đến mối quan hệ hạn hẹp với thị trường tài chính Quá trình tự tích lũy vốn là yếu tố quyết định sự phát triển của từng doanh nghiệp trong nhóm này.
Các quốc gia đang tích cực hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm nâng cao khả năng tham gia của họ vào các tổ chức hỗ trợ, từ đó khắc phục những hạn chế hiện tại.
Về năng lực quản lí điều hành
Các quản trị gia doanh nghiệp vừa và nhỏ thường nắm bắt và quản lý hầu hết các hoạt động kinh doanh do nguồn gốc hình thành và quy mô của doanh nghiệp Họ thường được xem là nhà quản trị tổng quát hơn là nhà quản lý chuyên sâu, dẫn đến việc nhiều kỹ năng và nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp này còn hạn chế so với yêu cầu thực tế.
Về tính phụ thuộc hay bị động
Do các đặc trưng nêu trên, doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc chủ động tham gia thị trường Cơ hội để họ "đánh thức" và "dẫn dắt" thị trường là rất hạn chế, dẫn đến nguy cơ cạnh tranh không cao.
Sự "bị bỏ rơi" của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thể hiện qua con số đáng báo động về tỷ lệ phá sản ở các quốc gia có nền kinh tế thị trường phát triển Tại Mỹ, trung bình mỗi ngày có tới 100 doanh nghiệp vừa và nhỏ phải đóng cửa, mặc dù cũng có một lượng tương ứng các doanh nghiệp mới ra đời Điều này cho thấy rằng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có "tuổi thọ" trung bình rất ngắn.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho nền kinh tế Việt Nam, việc hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là vô cùng cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
1.1.3 Vị trí, vai trò của DNVVN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp Với sự tham gia của DNNVV trong nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, họ cung cấp cơ hội việc làm đa dạng cho nhiều đối tượng lao động ở các vùng miền khác nhau.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chúng thường là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, góp phần vào sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ, từ đó giúp nền kinh tế đạt được sự ổn định cần thiết.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác và phát huy nguồn lực địa phương, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nếu nền kinh tế chỉ có các doanh nghiệp lớn tập trung ở thành phố và khu công nghiệp, sẽ dẫn đến sự mất cân đối phát triển giữa các vùng miền và không tận dụng hết tài nguyên quốc gia, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh tế Với quy mô đầu tư nhỏ và tổ chức gọn nhẹ, DNNVV có khả năng tham gia vào nhiều thị trường, khai thác tiềm năng về đất đai, tài nguyên và lao động, đặc biệt trong các ngành nông – lâm – hải sản và công nghiệp chế biến.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế năng động Khi một nền kinh tế quá phụ thuộc vào các doanh nghiệp lớn, quy mô lớn có thể dẫn đến bộ máy quản lý cồng kềnh và quyết định kinh doanh chậm chạp Ngược lại, sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp nhỏ giúp tăng tính linh hoạt và khả năng thích ứng với biến động thị trường, từ đó giúp nền kinh tế phát triển nhanh chóng và theo kịp xu hướng toàn cầu.
1.1.4.Nguồn vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam chiếm 97% trong tổng số khoảng 250.000 doanh nghiệp tư nhân, đóng góp khoảng 26% GDP và tạo ra 49% việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn, cùng với 26% lực lượng lao động toàn quốc Mặc dù có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, DNVVN vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay cho sản xuất và kinh doanh.
Các nguồn cung cấp bao gồm :
Nguồn vốn trên thị trường tự do
Vai trò của TDNH đối với DNVVN
Tín dụng ngân hàng là giao dịch giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân) liên quan đến tài sản, tiền hoặc hàng hóa Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất khi đến hạn Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, mang lại lợi nhuận đáng kể Để ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cần đáp ứng các điều kiện nhất định.
Doanh nghiệp có năng lực pháp lực dân sự
Doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Doanh nghiệp có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cho phép
Doanh nghiệp phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của pháp luật
Doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi và có hiệu quả
1.2.2 Vai trò của TDNH đối với DNVVN
Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế đối với sự ra đời và phát triển của các DNVVN
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, giúp kết nối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư đến những người có nhu cầu vay vốn nhanh chóng Nhờ đó, người cho vay có thể nhận lãi suất an toàn và tiện lợi, trong khi người vay được tiếp cận vốn một cách nhanh chóng với lãi suất đã được thống nhất và đáng tin cậy.
Tín dụng ngân hàng là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho DNVVN
Quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần nguồn cung ứng vốn, nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có được vốn đầu tư từ nước ngoài Nguồn vốn ngân sách không đủ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các doanh nghiệp Do đó, ngân hàng trở thành nguồn cung cấp vốn phù hợp nhất cho các DNVVN.
Tín dụng ngân hàng giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp cần không ngừng đổi mới để duy trì sự cạnh tranh Đặc biệt, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và thu hút nhân lực có trình độ Do đó, việc nâng cao khả năng cạnh tranh là một yêu cầu thiết yếu đối với DNVVN.
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Lãi suất vay có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng, do đó, giá cả dịch vụ cho vay là yếu tố khách hàng quan tâm nhất và ảnh hưởng mạnh đến sự hài lòng của họ Điều này là căn cứ quan trọng giúp khách hàng quyết định có tiếp tục sử dụng dịch vụ hay không Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần thiết lập mức lãi suất cho vay và phí linh hoạt, cạnh tranh, đồng thời điều chỉnh theo tình hình lãi suất thị trường để giữ chân và thu hút khách hàng, tránh thiệt hại khi lãi suất biến động mạnh.
Khách hàng ngày càng ưu tiên giao dịch dựa trên sự tin cậy và danh tiếng của ngân hàng, vì vậy việc đơn giản hóa thủ tục và giảm thời gian giao dịch là rất cần thiết Ngân hàng cần xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ nhất quán để rút ngắn thời gian chờ đợi, từ đó tạo lòng tin nơi khách hàng Để nâng cao độ tin cậy, ngân hàng nên phát triển văn hóa và hình ảnh tích cực thông qua các tài liệu truyền thông và thiết kế trụ sở, phòng giao dịch Đồng thời, việc tôn trọng cam kết với khách hàng và giải quyết hiệu quả các khiếu nại sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ Khi ngân hàng ghi nhận và xử lý kịp thời các khiếu nại, mức độ hài lòng và niềm tin của khách hàng sẽ được nâng cao.
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng ngày càng cạnh tranh, khách hàng có nhiều lựa chọn và ưu tiên giao dịch với những ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn và đáp ứng nhu cầu kịp thời Để thu hút và giữ chân khách hàng, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hiệu quả, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, trang bị cho nhân viên kỹ năng giao tiếp và bán hàng, đồng thời duy trì thái độ phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp và nhiệt tình.
Để đạt được hiệu quả trong việc cho vay, cần đảm bảo giải ngân kịp thời, số tiền cho vay phù hợp với nhu cầu, thời hạn vay hợp lý và kỳ trả lãi thích hợp Đồng thời, việc thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng để hiểu rõ kỳ vọng của họ là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp truyền tải thông tin về các sản phẩm dịch vụ mới mà còn thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay, các ngân hàng thương mại cần nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của họ Việc này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần vào việc tăng trưởng dư nợ một cách an toàn và bền vững.
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng thể hiện quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác và toàn diện hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian dài, giúp đánh giá khả năng hoạt động tín dụng qua các năm.
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng
Tỷ trọng dư nợ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng đối với DNVVN Khi tỷ trọng này cao, điều đó chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng dành cho DNVVN đang diễn ra hiệu quả.
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của ngân hàng Nếu dư nợ tín dụng năm sau cao hơn năm trước, điều này cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng đang mở rộng và ngân hàng đã xây dựng được uy tín với các doanh nghiệp.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh rủi ro tín dụng mà ngân hàng đối mặt Từ tỷ lệ này, có thể đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng; tỷ lệ cao cho thấy chất lượng tín dụng thấp Mặc dù nợ quá hạn là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được.
Theo Thông tư 02/2013 NHNN, nợ xấu được xác định từ nhóm 3 đến nhóm 5, và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ này càng thấp thì độ an toàn của tổ chức tín dụng càng cao Nếu doanh nghiệp có nhiều khoản nợ và một trong số đó bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn, tổ chức tín dụng phải phân loại các khoản nợ còn lại của doanh nghiệp vào nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng Bên cạnh đó, nếu ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng kém, các khoản nợ đó cũng có thể bị xếp vào nhóm nợ cao hơn.
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khi chỉ tiêu này cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả Ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy việc sử dụng vốn huy động cho vay không đạt hiệu quả tối ưu.
Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoat động tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu thu nhập tín dụng từ DNVVN trong tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN và khả năng sinh lời Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng đối với DNVVN càng lớn, chứng tỏ chất lượng tín dụng đối với DNVVN càng cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN
1.4.1 Các nhân tố chủ quan về phía ngân hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quyết định trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời thông qua việc phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và các chính sách của Nhà nước, đồng thời bảo vệ công bằng xã hội Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào tính đúng đắn của chính sách mà ngân hàng thương mại xây dựng Do đó, để đạt được chất lượng tín dụng tốt, mỗi ngân hàng thương mại cần có một chính sách tín dụng rõ ràng và phù hợp với đặc thù của chính mình.
Thông tin tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc quản lý chất lượng tín dụng, giúp người quản lý đưa ra quyết định cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản hiệu quả Nguồn thông tin tín dụng phong phú có thể được thu thập từ ngân hàng, khách hàng, cơ quan chuyên trách và các bộ ngành Sự đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện của thông tin tín dụng sẽ nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng.
Để quản lý và theo dõi hiệu quả hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng hoạch định chính sách, tổ chức quản lý, nhân sự, và kiểm soát nội bộ Bên cạnh đó, việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý quá trình cho vay và thông tin Các phương tiện này không chỉ nâng cao hiệu quả quản lý mà còn góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng.
Chúng tôi cam kết đáp ứng nhanh chóng mọi yêu cầu của khách hàng về các dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và thu nợ, với chi phí hợp lý mà cả hai bên đều chấp nhận.
Các cấp quản lý ngân hàng thương mại cần nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh phù hợp với thực tế, nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Các nhân tố về phía doanh nghiệp
- Năng lực tài chính doanh nghiệp
Năng lực tài chính của doanh nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến chính doanh nghiệp mà còn tác động đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Để có thể vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có khả năng tài chính đủ mạnh để đảm bảo khả năng trả nợ Ngược lại, nếu doanh nghiệp nhận được vốn nhưng hoạt động không hiệu quả, điều này sẽ làm giảm khả năng phát huy nguồn tín dụng của ngân hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ.
- Sự trung thực của doanh nghiệp
Sự trung thực của doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng của ngân hàng Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường mạo hiểm với hy vọng đạt được lợi nhuận cao, dẫn đến việc họ sử dụng các thủ đoạn gian lận để lừa dối ngân hàng Hành động này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định chính xác mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp, từ đó gia tăng rủi ro trong việc thu hồi nợ.
Nhân tố thuộc môi trường kinh tế
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động ngân hàng và tín dụng Trong giai đoạn tăng trưởng và ổn định, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao và khả năng trả nợ tốt, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng và thu lợi nhuận Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất, nhu cầu vốn giảm, và ngân hàng phải đối mặt với thách thức trong việc thu hồi nợ, dẫn đến chất lượng tín dụng suy giảm và khả năng thua lỗ.
Nhân tố pháp lí đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm tính đồng bộ và khoa học của hệ thống pháp luật, cũng như sự đầy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật Hơn nữa, việc thực thi và chấp hành pháp luật là yếu tố quyết định để đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của cơ chế quản lý nhà nước.
- Tình hình kinh tế chính trị xã hội trong nước và trên thế giới
Một quốc gia với môi trường chính trị-xã hội ổn định và phát triển sẽ thu hút nhà đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Sự ổn định của xã hội là yếu tố then chốt để nền kinh tế phát triển, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tác động đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, tình hình kinh tế-chính trị-xã hội quốc tế cũng tác động đến đời sống trong nước, ảnh hưởng đến ngành ngân hàng và chất lượng tín dụng.
Những bài học kinh nghiệm đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên thế giới
1.5.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc và Việt Nam có nhiều điểm tương đồng về điều kiện tự nhiên, kinh tế, văn hóa và xã hội Sau gần 30 năm cải cách và mở cửa, Trung Quốc đã trở thành nền kinh tế lớn thứ ba thế giới, đạt được nhiều thành tựu to lớn Để có được kết quả này, Trung Quốc đã áp dụng nhiều giải pháp tích cực, trong đó hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn lực.
-Sử dụng lãi suất huy động một cách linh hoạt và mềm dẻo
Trung Quốc đã phát triển đa dạng các tổ chức tài chính, thực hiện cải cách và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Mạng lưới hệ thống ngân hàng tại đây ngày càng được mở rộng và hoàn thiện, chủ yếu do bốn ngân hàng lớn: Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc và Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc dẫn dắt.
Ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc hoạt động với nhiều chi nhánh trên toàn quốc, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại quốc doanh Trung Quốc đã thực hiện cải cách hệ thống ngân hàng này bằng cách bơm thêm vốn cho bốn ngân hàng lớn và thành lập các công ty quản lý tài sản để xử lý nợ xấu Đồng thời, chính phủ khuyến khích đầu tư từ ngân hàng nước ngoài vào ngân hàng nội địa, cho phép họ mở chi nhánh và văn phòng đại diện Những nỗ lực này đã cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng và hỗ trợ nguồn vốn cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Singapore là một trong những quốc gia thành công nhất trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa (CNH-HĐH) với tốc độ tăng trưởng cao Là một nước thuộc nhóm nền công nghiệp mới (NIEs) của Châu Á, Singapore đã chú trọng phát triển hệ thống tài chính và ngân hàng để huy động và cung cấp vốn cho chuyển dịch cơ cấu và phát triển kinh tế.
Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) chịu trách nhiệm ổn định đồng tiền và quản lý các điều kiện kinh doanh tiền tệ Bên cạnh đó, MAS còn giám sát hoạt động của các định chế tài chính nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định đã được thiết lập.
Ngân hàng tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn nhằm phát triển kinh tế đất nước, đồng thời đề xuất các giải pháp khuyến khích người dân tăng cường hoạt động tiết kiệm.
Quỹ phát triển Trung ương có trách nhiệm quản lý và chi trả lương hưu cho người lao động, đồng thời sử dụng nguồn tiền gửi để đầu tư vào trái phiếu Chính phủ và bất động sản.
1.5.3 Kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) , tuy vẫn áp dụng mô hình phán quyết tập trung nhưng do khẩu vị rủi ro của ngân hàng này tương đối cao nên những khoản vay cá nhân , hay tín dụng ngắn hạn được giải ngân rất nhanh chóng có khi chỉ trong ngày Khác với VP Bank, MB tăng trưởng theo mô hình bền vững và lâu dài, từng bước đi an toàn nhưng ít rủi ro, đó là chỉ đạo của Tổng Giám Đốc MB
Techcombank là ngân hàng có kinh nghiệm dày dạn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Khác với các ngân hàng khác, Techcombank tập trung liên kết với những nhà đầu tư lớn như Vingroup và các dự án sử dụng nguồn vốn ngân sách nhà nước, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng, giúp họ có sự lựa chọn đúng đắn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Chương 1 đã tập trung làm rõ các vấn đề cơ bản về DNVVN, chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM Trong chương này cũng đề cập đến kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của 2 nước phát triển là Trung Quốc và Singapore Đây là cơ sở để khóa luận đi sâu và phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Quan Đội chi nhánh Thanh Xuân.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
Khái quát về NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM cổ phần Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập theo Quyết định số 0054/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 14/09/1994, cùng với Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 do Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 30/09/1994, với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Sau hơn 20 năm hoạt động, ngân hàng đã có sự phát triển vượt bậc, với vốn điều lệ hiện đạt gần 10.000 tỷ đồng.
196 chi nhánh và điểm giao dịch tại 30 tỉnh thành trên toàn quốc
Chi nhánh Thanh Xuân, tiền thân là Phòng Giao dịch Thanh Xuân thuộc Sở Giao dịch, được thành lập vào năm 1996 và là một trong những phòng giao dịch đầu tiên của ngân hàng Quân đội Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã hoạt động hiệu quả, với tổng dư nợ đạt gần 2500 tỷ đồng vào cuối năm 2018 Mạng lưới khách hàng của chi nhánh ngày càng mở rộng và lợi nhuận liên tục gia tăng qua các năm.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hiện nay của NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân có đội ngũ hơn 100 cán bộ công nhân viên, bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc, Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp, Phòng Khách hàng Cá Nhân và Quầy giao dịch Cấu trúc tổ chức của ngân hàng được phân chia chủ yếu dựa trên các nghiệp vụ mà từng phòng đảm nhận, tạo nên mô hình hoạt động hiệu quả và chuyên nghiệp.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Quân đội – chi nhánh Thanh Xuân
( Nguồn : Phòng tổ chức hành chính MB chi nhánh Thanh Xuân)
2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM cổ phần Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018
Tình hình huy động vốn tại MB chi nhánh Thanh Xuân
Công tác huy động vốn được chú trọng, với việc chi nhánh tập trung vào việc khai thác nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế như Bảo hiểm tiền gửi, Quỹ hỗ phát triển và Bảo hiểm xã hội để tạo nền tảng cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng quan tâm đến việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư thông qua các hoạt động tiếp thị và triển khai dịch vụ thanh toán, nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Bộ phận Quan hệ KH Doanh Nghiệp
Bộ phận Quan hệ KH
Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn tại MB chi nhánh Thanh Xuân 2016- 2018 Đơn vị : Tỉ đồng
(Nguồn:Báo cáo tài chính nội bộ của MB Thanh Xuân năm 2016 – 2018)
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động của chi nhánh MB Thanh Xuân đã tăng liên tục qua các năm, với tổng nguồn vốn đạt 2324 tỷ đồng vào năm 2016, 2490 tỷ đồng vào năm 2017 và 2669 tỷ đồng vào năm 2018 Nguồn vốn huy động, đặc biệt là tiền gửi, là tài sản quý giá của ngân hàng Sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi tại MB chi nhánh Thanh Xuân không chỉ phản ánh uy tín mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
MB Thanh Xuân đang nỗ lực mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế thông qua việc tăng cường quy mô và khối lượng tín dụng Ngân hàng chủ động điều chỉnh thời hạn và lãi suất, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Từ năm 2016 đến 2018, MB Thanh Xuân đã ghi nhận sự gia tăng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, nhờ vào việc tập trung vào khách hàng doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi Nguồn vốn này không chỉ có chi phí huy động thấp mà còn được cho vay với nhiều lợi ích.
Nguồn vốn cho vay của ngân hàng không chỉ phục vụ ngắn hạn mà còn cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào loại hình doanh nghiệp Theo thời gian, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đang dần tăng trở lại, mang lại tính ổn định cao và giúp ngân hàng yên tâm hơn trong các hoạt động kinh doanh.
Tình hình dư nợ tại MB chi nhánh Thanh Xuân
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tại MB Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018 Đơn vị : Tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Thanh Xuân năm 2016 – 2018)
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tại MB chi nhánh Thanh Xuân ổn định, cho thấy chất lượng và hiệu quả trong việc sử dụng vốn an toàn Ngân hàng đã rà soát 100% hồ sơ vay vốn, đảm bảo mọi khoản vay đều tuân thủ quy định và được kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và sau khi giải ngân Tổng dư nợ cho vay năm 2017 đạt 2157.2 tỷ đồng, tăng 300.2 tỷ đồng (16.17%) so với năm 2016 nhờ vào kết quả huy động vốn hiệu quả Năm 2018, dư nợ cho vay tăng lên 2461.24 tỷ đồng, tăng 304.1 tỷ đồng so với năm 2017, nhờ vào việc tăng cường cho vay ngắn hạn và khai thác tốt nguồn vốn huy động Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng thu nhập từ lãi mà còn củng cố vị thế tài chính vững mạnh.
Về cơ cấu dư nợ theo thời hạn ta thấy trong cả 3 năm , hầu như cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng rất cao trên tổng dư nợ
Nguyên nhân tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn qua các năm là do mức độ rủi ro của các khoản vay dài hạn cao hơn Để tài trợ cho các khoản vay này, cần sử dụng nguồn vốn không cố định, có sự biến động mạnh, phù hợp với cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro do bất cân đối kỳ hạn giữa cho vay và huy động.
Tình hình kinh doanh chung
Trong bối cảnh kinh tế chính trị toàn cầu biến động, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định Dù đã hoạt động lâu dài, nhưng trong ba năm qua, tình hình kinh doanh của ngân hàng trở nên sôi động hơn bao giờ hết Hoạt động huy động vốn và cho vay vẫn là những lĩnh vực chủ chốt, bên cạnh các dịch vụ như bảo lãnh và thanh toán quốc tế, đóng góp đáng kể vào nguồn thu của ngân hàng.
Phòng KHDN của MB tập trung vào việc tài trợ cho các doanh nghiệp trong các lĩnh vực ít rủi ro và có lợi nhuận cao như xây lắp, thiết bị điện, dược phẩm y tế, ngành nhựa, khách sạn lưu trú, bất động sản và viễn thông Bên cạnh đó, phòng cũng hỗ trợ cho vay mua ô tô và tiêu dùng khác Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tại phòng KHDN không sôi động như KHCN, chủ yếu dựa vào tiền ký quỹ của khách hàng và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp.
Trong ba năm qua, hoạt động huy động vốn cá nhân đã trở nên sôi động với nhiều sản phẩm đa dạng và lãi suất cạnh tranh Đặc biệt, cá nhân và tổ chức làm việc trong quân đội sẽ được hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất ưu đãi.
Từ tháng 3 năm 2019, MB chi nhánh Thanh Xuân đã triển khai chiến dịch Ngân Hàng Cộng Đồng nhằm kết nối và tăng cường bán chéo giữa khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Chương trình này không chỉ thúc đẩy doanh số bán hàng cho cả cá nhân và doanh nghiệp mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
MB là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quy mô lớn, tốc độ tăng trưởng nhanh chóng và đa dạng sản phẩm Khách hàng luôn bày tỏ sự hài lòng khi trải nghiệm dịch vụ tại MB, điều này thể hiện rõ qua những phản hồi tích cực từ những ai đã làm việc với ngân hàng.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHTM cổ phần Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1 Chất lượng dịch vụ của khoản vay
Chính sách giá cả là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, và tại MB, đặc biệt là MB Thanh Xuân, chính sách này chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Mặc dù MB áp dụng lãi suất cho vay dựa trên nhu cầu của khách hàng và lãi suất thỏa thuận, ngân hàng này vẫn nằm trong số ít ngân hàng có nguồn vốn thanh toán tốt nhất trên thị trường Tuy nhiên, các loại phí dịch vụ của MB cần được cải thiện để nâng cao tính cạnh tranh.
MB gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác do mức phí duy trì tài khoản, phí thường niên và phí chuyển tiền thường cao hơn Đây là một trong những hạn chế chính của MB.
MB Thanh Xuân cần điều chỉnh các loại phí nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với chính sách giá cả của ngân hàng.
MB, một doanh nghiệp thuộc Quân đội Nhân dân Việt Nam, đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong nhóm ngân hàng tư nhân Thương hiệu quân đội mang lại sự yên tâm và an toàn cho khách hàng, điều này được thể hiện qua sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn và thu nhập lãi thuần từ dịch vụ trong giai đoạn 2016-2018 Sự tin tưởng của khách hàng vào MB Thanh Xuân ngày càng gia tăng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Trên thị trường hiện nay có hai đối thủ khá mạnh đang cạnh tranh trực tiếp với
Ngân hàng MB, cùng với Techcombank và VPBank, cam kết phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng Để cạnh tranh hiệu quả và nâng cao trình độ cho cán bộ KHDN, MB Thanh Xuân tổ chức các buổi đào tạo hàng tuần về sản phẩm trọng tâm, quy trình, quy định và kỹ năng giao tiếp bán hàng Điều này giúp nhân viên đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu của khách hàng.
Tại MB Thanh Xuân, quy trình giải ngân cho khách hàng diễn ra nhanh chóng, thường chỉ trong vòng một ngày Để đạt được tốc độ này, các nhân viên KHDN cần có sự am hiểu sâu sắc về khách hàng, nắm vững sản phẩm tài chính mà MB cung cấp và sở hữu kỹ năng nghiệp vụ vững chắc.
Các chỉ tiêu định tính thường phức tạp và khó xác định chính xác, chỉ cung cấp cái nhìn tổng quát về chất lượng khoản vay Để đánh giá chính xác và đưa ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn, cần dựa vào một số chỉ tiêu định lượng cụ thể.
Doanh số cho vay DNVVN
Bảng 2.4 : Doanh số cho vay DNVVN tại MB Thanh Xuân Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn : Báo cáo tài chính nội bộ MB Thanh Xuân 2016-2018)
Doanh số cho vay của MB đang có xu hướng tăng dần qua các năm, tuy nhiên vẫn chiếm tỉ trọng thấp hơn so với doanh số cho vay cá nhân trên tổng.
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
DSCV DNVVN 2314 34.67% 2879 39.55% 3167 39.75% doanh số cho vay của.cả chi nhánh Năm 2017 tổng DSCV là 7279 tỷ đồng, tăng
Từ năm 2016 đến 2018, doanh thu của DSCV đã tăng trưởng đáng kể, đạt 7967 tỷ đồng vào năm 2018, tăng 688 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 9.45% Trong giai đoạn này, chi nhánh đã mở rộng mối quan hệ với cá nhân có nhu cầu mua xe và nhà trả góp, bên cạnh việc tập trung vào khai thác mảng khách hàng doanh nghiệp MB chi nhánh Thanh Xuân nhận thấy tiềm năng lớn từ nhóm cán bộ, công nhân viên chức, những người đóng góp một phần không nhỏ vào nền kinh tế và mang lại thu nhập cao từ hoạt động dịch vụ.
Dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo các ngành nghề trọng tâm của MB Thanh Xuân Đơn vị : Tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng
4.Viễn thông quân đội 60.98 5.19% 85.32 6.17% 90.4 5.42% 5.Dược phẩm y tế 122.34 10.42% 126.5 9.19% 131.8 7.91% 6.Thực phẩm đồ uống 27.33 2.33% 44.7 3.25% 49.2 2.95%
8.Khách sạn lưu trú 167.4 14.26% 201.67 14.65% 349.78 20.98% 9.Ngành nghề khác 70.34 5.99% 94.1 6.84% 119.39 7.16%
Tổng dư nợ ngắn hạn 1173.84 100% 1376.24 100% 1666.56 100%
( Nguồn : Bảng cân đối kế toán nội bộ của MB Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018 )
Ngành xây lắp Ngành điện Ngành nhựa Viễn thông Quân đội Dược phẩm y tế Thực phẩm đồ uống Ngành nghề khác
Biểu đồ 1 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh (2017-2018) Đơn vị :%
2016 ngành xây lắp ngành điện ngành nhựa viễn thông quân đội dược phẩm y tế thực phẩm đồ uống bất động sản khách sạn lưu trú ngành khác
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại MB Thanh Xuân chủ yếu tập trung vào các ngành xây lắp, nhựa, dược phẩm y tế và khách sạn lưu trú, với xu hướng tăng từ năm 2016 đến 2018 Ngành xây lắp chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng từ 27,32% lên 28,01% Mặc dù ngành nhựa có sự giảm nhẹ từ 19,5% xuống 16% trên tổng dư nợ, nhưng vẫn giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu cho vay.
2018 trọng khá cao trong cơ cấu dư nợ theo ngành nghề ) Nguyên nhân là do trong năm
Năm 2018, giá mặt hàng có nhiều biến động, dẫn đến chính sách tài trợ của MB đối với ngành nhựa trở nên chặt chẽ hơn Tuy nhiên, ngành nhựa vẫn là một trong những lĩnh vực mang lại nguồn thu lớn cho MB Thanh Xuân Các ngành nghề khác chỉ ghi nhận sự biến động nhẹ, dao động từ 1,5 đến 2%.
Khách sạn lưu trú và bất động sản chủ yếu có dư nợ dài hạn, trong khi các ngành nghề khác chủ yếu duy trì dư nợ ngắn hạn với vòng quay dao động từ 1.5.
Trong năm 2019, theo chỉ đạo của Tổng Giám Đốc NHTM cổ phần Quân Đội thì
MB không chỉ tập trung vào các ngành nghề trọng điểm như những năm trước, mà còn hướng tới việc xây dựng một Ngân Hàng Cộng Đồng Đây là ngân hàng phục vụ mọi nhà, mọi ngành nghề, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của tất cả khách hàng.
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn đối với DNVVN tại MB Thanh Xuân ( 2016-2018)
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn DNVVN MB Thanh Xuân Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng
Dư nợ trung dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính nội bộ MB chi nhánh Thanh Xuân 2016 – 2018 )
Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn của MB Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018
Ngắn hạn Trung dài hạn
Cơ cấu kỳ hạn cho vay đối với dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chủ yếu là cho vay ngắn hạn, trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng tương đối thấp Tổng dư nợ cho DNVVN đã tăng dần qua các năm, với mức tăng hơn 200 tỷ đồng vào năm 2017 so với năm trước đó.
Từ năm 2016 đến 2018, dư nợ tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng gần 300 tỷ so với năm 2017 Tuy nhiên, mặc dù chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn lại giảm 3.81% vào năm 2017 và 12.71% vào năm 2018 Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn, dù chiếm tỷ trọng thấp hơn, lại có xu hướng tăng, với mức tăng 3.81% vào năm 2017.
Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân
2.3.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân
Kể từ khi thành lập, MB chi nhánh Thanh Xuân đã ghi dấu ấn với những thành tựu nổi bật, khẳng định vị thế vững chắc trong khu vực và đóng góp quan trọng vào sự phát triển của MB, giúp ngân hàng trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Chất lượng tín dụng tại MB Thanh Xuân đã được cải thiện rõ rệt, với nhiều kết quả khả quan đạt được trong giai đoạn 2016-2018.
Thứ nhất, MB Thanh Xuân đã tạo ra nguồn huy động dồi dào năm sau cao hơn năm trước Năm 2016 đạt 2324 tỷ đồng, năm 2017 đạt 2490 tỷ đồng và năm
Năm 2018, MB Thanh Xuân đạt doanh thu 2669 tỷ đồng, theo báo cáo tài chính nội bộ, phù hợp với kế hoạch đã đề ra bởi chi nhánh và cấp trên Thành công này là kết quả của nhiều yếu tố tích cực.
MB Thanh Xuân đã xác định việc tạo nguồn vốn tín dụng là yếu tố then chốt để mở rộng thị trường tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ Thông qua các nghiệp vụ hợp lý, chi nhánh đã huy động thành công nguồn vốn tín dụng cần thiết cho hoạt động kinh doanh Với địa bàn rộng lớn như thành phố Hà Nội, việc phục vụ các doanh nghiệp và cá nhân kinh tế đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho MB Thanh Xuân trong công tác huy động vốn.
Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay và doanh số cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, với dư nợ năm 2018 tăng 21,09% so với năm trước.
1666.56 tỷ đồng, doanh số cho vay năm nay tăng 10.03 % so với năm trước đạt
Phòng KHDN đã đạt được kết quả 3167 tỷ đồng theo báo cáo tài chính nội bộ, nhờ vào việc luôn đặt mục tiêu phát triển an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý Phòng duy trì dư nợ với các doanh nghiệp uy tín và hiệu quả trong nhiều năm, đồng thời hạn chế cho vay đối với những đối tượng có dư nợ lớn tại các tổ chức tín dụng khác và hoạt động thua lỗ Mặc dù gặp một số cản trở trong công tác cho vay, phòng KHDN vẫn đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tại quận Thanh Xuân.
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chỉ dao động dưới 1% Tỷ lệ này thấp hơn đáng kể so với nhiều chi nhánh của các tổ chức tài chính khác.
Việc huy động vốn và cho vay của phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp (KHDN) là yếu tố quan trọng trong công tác thu nợ của chi nhánh Thành công trong việc này phụ thuộc vào hiệu quả của công tác thế chấp và tín chấp khi cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, do đó phòng KHDN và chi nhánh cần thận trọng hơn trong quy trình cho vay và xử lý nợ.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã liên tục tăng qua các năm nhờ vào những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động, cho vay, thu hồi và kiểm soát nợ Điều này không chỉ thể hiện qua mức lợi nhuận ròng ngày càng cao mà còn góp phần nâng cao chất lượng đời sống của nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc của họ.
2.3.2 Một số tồn tại hạn chế
Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn đã tăng nhẹ, nhưng tỷ lệ nhảy nhóm nợ vẫn ở mức cao Kể từ năm 2017, tất cả các khoản nợ nhóm 4 đã chuyển xuống nhóm 5, cho thấy khả năng thu hồi nợ của chi nhánh chưa được kiểm soát tốt Nếu không có biện pháp rà soát kịp thời, tỷ lệ nhảy nhóm nợ có thể tiếp tục gia tăng.
Cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc từ tìm kiếm khách hàng đến giải ngân, nhưng áp lực chỉ tiêu cao dễ dẫn đến sai sót và vi phạm đạo đức nghề nghiệp Hệ thống công nghệ thông tin hiện tại còn lạc hậu, thường xuyên xảy ra nghẽn mạng, làm gián đoạn quy trình tín dụng và kéo dài thời gian xử lý hồ sơ, không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đang tạo ra nhiều thách thức cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đặc biệt là trong việc sản xuất các mặt hàng thiết yếu như sản phẩm mùa vụ và đồ mỹ nghệ Sự phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên khiến cho DNVVN gặp khó khăn trong quá trình sản xuất, dẫn đến thiệt hại tài sản đáng kể Khi hoạt động kinh doanh không hiệu quả và không tạo ra lợi nhuận, khả năng trả nợ ngân hàng của các doanh nghiệp này sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Môi trường pháp lý hiện tại chưa đồng bộ và bộc lộ nhiều yếu kém về hiệu lực, đặc biệt là trong các văn bản liên quan đến cơ chế cho vay Việc hướng dẫn cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) còn gặp nhiều khó khăn, với một số thủ tục hành chính diễn ra chậm chạp Chẳng hạn, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất rất chậm, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay vốn của ngân hàng và không đáp ứng được nhu cầu vay mượn của DNVVN.
Nguyên nhân từ phía các DNVVN
Năng lực quản lý và xây dựng các dự án kinh doanh khả thi của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hiện còn yếu, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Phương án kinh doanh là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp, nhưng thực tế cho thấy hầu hết DNVVN chưa tự xây dựng được những phương án kinh doanh dài hạn Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định dự án, dẫn đến việc không đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, từ đó hạn chế khả năng cho vay trung và dài hạn.
Khả năng đáp ứng yêu cầu cấp tín dụng từ ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) còn yếu kém do quy mô hạn chế và thiếu vốn tự có, dẫn đến phụ thuộc vào vay ngân hàng Ngoài ra, khả năng cung cấp tài sản đảm bảo (TSBĐ) cũng thấp, thường chỉ là khoản phải thu hoặc tài sản khó xử lý, làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn Hơn nữa, DNVVN thiếu tính minh bạch trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, với hệ thống kiểm soát nội bộ chưa chặt chẽ và không hợp tác chia sẻ vướng mắc cụ thể, ảnh hưởng lớn đến quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn.
Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Quy trình tín dụng hiện nay còn thiếu linh hoạt và cơ chế cho vay chưa hiệu quả, ảnh hưởng đến tất cả doanh nghiệp, không phân biệt hình thức sở hữu Các khoản vay nhỏ thường bị bỏ qua do tốn thời gian và chi phí thẩm định Mặc dù đã có một số cải cách trong thủ tục vay, nhưng quy trình vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), phản ánh tình trạng chung của nhiều ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội- Chi nhánh Thanh Xuân
Năm 2019, MB chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục chú trọng vào việc chấn chỉnh hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường sự ổn định và phát triển tín dụng theo định hướng phù hợp với khả năng quản lý Ngân hàng đặt mục tiêu gắn kết hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn, làm tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác tín dụng và tất cả các lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Trong năm 2019, phòng KHDN và chi nhánh MB Thanh Xuân sẽ tiếp tục tập trung vốn vào các ngành nghề trọng tâm như xây lắp, dược phẩm, thiết bị y tế và khách sạn Chi nhánh sẽ mở rộng cho vay trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại và thực hiện giải ngân các dự án đã được phê duyệt, nhằm nâng cao tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ đối ngoại từ 2.56% lên 3.9% trên tổng thu nhập Đặc biệt, MB Thanh Xuân sẽ chuyển đổi cơ cấu khách hàng và cho vay, chú trọng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, đồng thời duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới.
Năm 2019, MB Thanh Xuân tiếp tục nâng cao kiến thức pháp luật và công nghệ cho cán bộ công nhân viên, nhằm mở rộng ứng dụng kỹ thuật hiện đại trong kinh doanh Đơn vị đã tổ chức các buổi tập huấn về quy định của luật ngân hàng Nhà nước, luật tài chính tín dụng và các văn bản hướng dẫn liên quan.
MB Thanh Xuân đặt mục tiêu tăng thêm 300 tỷ đồng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong năm 2019 Ngân hàng sẽ đặc biệt chú trọng đến những doanh nghiệp đã sử dụng 70% hạn mức tín dụng được cấp trong năm trước đó.
Tăng cường cho vay trung và dài hạn là một ưu tiên quan trọng, đồng thời phát triển các dịch vụ tạo ra thu nhập từ hoạt động như bảo lãnh và thanh toán quốc tế cũng cần được chú trọng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ cao là mục tiêu chính nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng tại quận Thanh Xuân Chúng tôi phấn đấu đạt doanh thu dịch vụ tăng 405% so với năm 2018.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại MB Thanh Xuân
3.2.1.Giảm thiểu các điều kiện về tài sản bảo đảm
Tài sản thế chấp đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp Để cải thiện tình hình này, các ngân hàng thương mại nên xem xét giảm bớt các điều kiện về tài sản đảm bảo, bổ sung thêm danh mục tài sản chấp nhận như quyền đòi nợ và khoản phải thu, đồng thời tăng tỷ lệ cho vay so với tài sản đảm bảo Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là loại bỏ hoàn toàn các điều kiện về tài sản đảm bảo, mà là tập trung vào việc nâng cao tỷ lệ cho vay Để phát triển hệ thống tài chính và nền kinh tế, các ngân hàng cần chú trọng vào các phương án vay vốn và cải thiện khả năng quản trị rủi ro tín dụng, từ đó mở rộng kênh vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Ở cấp độ vĩ mô, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và bổ sung chỉ tiêu kiểm soát tỷ lệ cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo vào bộ chỉ tiêu quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại, song song với các tiêu chí về tỷ lệ nợ xấu.
3.2.2.Khắc phục tình trang bất cân xứng thông tin, thiếu niềm tin giữa ngân hàng và khách hàng
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu minh chứng pháp lý cho năng lực tài chính theo yêu cầu của ngân hàng, trong khi những doanh nghiệp có báo cáo tài chính thường không nhất quán với báo cáo thuế Việc yêu cầu kiểm toán báo cáo tài chính gặp khó khăn do số lượng và chất lượng kiểm toán viên còn hạn chế, cùng với chi phí kiểm toán cao so với khả năng tài chính của doanh nghiệp Sự bất cân xứng thông tin này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thẩm định khách hàng Để cải thiện tình hình, cần phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, giúp tăng cường trao đổi thông tin giữa các bên Khi áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt, doanh thu, chi phí và dòng tiền của doanh nghiệp sẽ được ghi nhận qua hệ thống ngân hàng, từ đó giảm thiểu các vấn đề trong báo cáo tài chính và nâng cao tính minh bạch.
3.2.3.Đẩy mạnh marketing ngân hàng và công tác kết nối doanh nghiệp với ngân hàng Để thực hiện “chính sách marketing trong việc tiếp cận với các DNVVN một cách có hiệu quả thì các ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng Quan niệm trước đây cho rằng doanh nghiệp tự lựa chọn và tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu về vốn, công việc của ngân hàng là thực hiện quan hệ tín dụng với những khách hàng tìm đến với ngân hàng Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, quan niệm này không thể tồn tại được nữa bởi nếu không chủ động tìm kiếm khách hàng mới thì thị phần của ngân hàng sẽ rất khó đứng vững và phát triển do bị các đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh.” Vì vậy ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng và phát triển mối quan hệ lâu dàu với khách hàng
3.2.4 Duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới
MB Thanh Xuân cần xây dựng một chính sách khách hàng lâu dài, vì khách hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn sử dụng nguồn vốn đó, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quan hệ lâu dài giúp chi nhánh giảm chi phí tìm hiểu và đánh giá khách hàng, đồng thời thông qua giao dịch trên tài khoản tiền gửi, chi nhánh có thể nắm bắt khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt của khách hàng Đây là phương pháp hiệu quả để thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng, từ đó tiết kiệm chi phí thẩm định, giám sát và giảm rủi ro đạo đức, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng Từ thực trạng này, có thể đề xuất một số giải pháp phù hợp.
Để duy trì khách hàng cũ, doanh nghiệp cần nghiên cứu và hiểu rõ nhu cầu của họ cũng như sự biến động của thị trường Việc nắm bắt tâm lý khách hàng và nhận diện những khó khăn mà họ gặp phải sẽ giúp doanh nghiệp có những phương án xử lý hợp lý và hiệu quả.
Khách hàng truyền thống có uy tín là lực lượng quan trọng trong chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng Ngân hàng cần tập trung vào việc đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và đa dạng hóa hình thức tài trợ cho nhóm khách hàng này Đồng thời, các khách hàng hiện hữu cũng đóng vai trò là kênh thông tin hiệu quả, giúp quảng bá hình ảnh và sản phẩm tín dụng của ngân hàng đến các doanh nghiệp khác trong mạng lưới quan hệ của họ.
Ngân hàng cần xác định rõ nhiệm vụ hàng đầu là phục vụ tốt nhất cho khách hàng hiện tại Việc ưu tiên nguồn vốn và chính sách ưu đãi nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu chính đáng của khách hàng là yếu tố then chốt, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng cần kết nối hoạt động của mình với nhu cầu của khách hàng bằng cách thẩm định và đầu tư vào các dự án hiệu quả Việc xây dựng mạng lưới thông tin từ khách hàng, đặc biệt là thông tin tài chính và khả năng thanh toán, là rất quan trọng để nắm bắt nhu cầu Ngân hàng nên tăng cường tư vấn cho khách hàng qua các ban chuyên trách, giúp họ lập kế hoạch sản xuất kinh doanh và dự án khả thi, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Tổ chức hội thảo và hội nghị với khách hàng để lắng nghe phản hồi và tìm hiểu nhu cầu sẽ giúp ngân hàng cải tiến dịch vụ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận tín dụng.
Để tăng cường mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến các sự kiện quan trọng như ngày thành lập, ngày truyền thống ngành, và sinh nhật của ban lãnh đạo Bên cạnh đó, tổ chức các hoạt động thăm hỏi, giao lưu văn hóa, văn nghệ, và thể thao sẽ giúp nâng cao sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ hai, phát triển khách hàng mới Để thu hút khách hàng, một chiến lược
Marketing đồng bộ là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thanh Xuân thu hút khách hàng Trong khi nhiều ngân hàng khác đã triển khai mạnh mẽ các chiến lược quảng cáo và tiếp cận khách hàng, chi nhánh này cần chú trọng hơn đến các hoạt động marketing để nâng cao nhận thức về sản phẩm tín dụng của mình Việc áp dụng các biện pháp marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng gia tăng sự lựa chọn của khách hàng đối với sản phẩm của mình.
Để phát triển tín dụng hiệu quả, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, thay vì chỉ ngồi chờ khách đến Tất cả nhân viên ngân hàng, không chỉ cán bộ tín dụng, đều phải nhận thức rõ tầm quan trọng của việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và thiết lập mối quan hệ với khách hàng Hoạt động này cần diễn ra thường xuyên trong mọi tình huống, từ các hội thảo chuyên đề đến các hoạt động xã hội Mỗi lần tiếp xúc với doanh nghiệp và khách hàng, cán bộ ngân hàng cần chú trọng đến hình ảnh và phong cách cá nhân để tạo thiện cảm, đồng thời giới thiệu về ngân hàng một cách hiệu quả.
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tổ chức xã hội và chính quyền địa phương là rất quan trọng để nắm bắt nhanh chóng và chính xác thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển, và nhu cầu về vốn Điều này giúp ngân hàng chủ động lên kế hoạch cung ứng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời, duy trì liên hệ với các hiệp hội cũng là kênh chuyển tải thông tin về ngân hàng, giúp khách hàng hiểu biết hơn về các sản phẩm tín dụng và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó xây dựng hình ảnh đẹp và lòng tin của khách hàng, biến ngân hàng thành điểm đến tin cậy cho nhu cầu vay vốn.
3.2.5.Thực hiện chính sách lãi suất và phí linh hoạt Đa số các DNVVN có tiềm lực tài chính yếu, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập thì chính sách lãi suất và phí là một trong những vấn đề được doanh nghiệp đặc biệt quan tâm khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng vì sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp, lãi suất cho vay thấp sẽ làm giảm chi phí vay của doanh nghiệp khi đó lợi nhuận sẽ tăng lên.Do đó ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNVVN, lãi suất cho vay có thể giảm dần duwah vào tiêu chí như thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng…
3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) ngại tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng quốc doanh, do thủ tục vay vốn phức tạp và thời gian giải quyết hồ sơ lâu Để cải thiện tình hình, MB Thanh Xuân cần xem xét và chuẩn hóa quy trình vay vốn cho DNVVN theo hướng đơn giản hóa, giảm thiểu giấy tờ cần thiết Hơn nữa, có thể xem khoản vay của DNVVN như khoản vay của khoa học và công nghệ (KHCN) để việc cung cấp sản phẩm tín dụng trở nên dễ dàng hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt và xử lý hồ sơ giải ngân.
3.2.7.Xây dựng các kênh hỗ trợ, khiếu nại thắc mắc của khách hàng nhằm thỏa mãn và mang lại niềm tin cho khách hàng
Khách hàng có thể gửi khiếu nại và thắc mắc qua nhiều kênh khác nhau như sổ tay góp ý, hòm thư góp ý kèm thông báo số điện thoại của người phụ trách, bộ phận tư vấn GDV tại sàn, kênh 247, hoặc qua điện thoại Hàng ngày, tất cả khách hàng giao dịch mới tại quầy đều được gọi để khảo sát chất lượng dịch vụ và sản phẩm của MB, từ đó giúp nắm bắt nhu cầu và đưa ra giải pháp phù hợp.
Một số kiến nghị
3.3.1 Nhóm kiến nghị đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nâng cao trình độ cán bộ quản lí, đào tạo cán bộ nhân viên
Kinh nghiệm quản lý của chủ doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy trình độ chuyên môn và quản lý của chủ doanh nghiệp cùng cán bộ nhân viên trong hệ thống DNVVN tại Hà Nội còn hạn chế Để nâng cao khả năng vay vốn, các DNVVN cần chú trọng vào việc đào tạo mới và đào tạo lại đội ngũ quản lý, nhân viên thông qua việc hợp tác với các trường đại học và trung tâm dạy nghề Việc tiếp thu kiến thức này không thể hoàn thành trong thời gian ngắn, vì vậy cần có chính sách khuyến khích mở rộng và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, giúp họ phát triển thành những người có phẩm chất đạo đức tốt và tâm huyết với nghề.
Nâng cao chất lượng thông tin tài chính, minh bạch hóa thông tin
Nhiều doanh nghiệp nhỏ vẫn duy trì hai hệ thống sổ sách khác nhau cho báo cáo thuế và giao dịch với ngân hàng, dẫn đến tình trạng thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính Sự không tin tưởng giữa ngân hàng và doanh nghiệp vì lý do này là một vấn đề nghiêm trọng Do đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần có những nhân sự tài chính có năng lực, trung thực và đặc biệt là cần thống nhất một báo cáo tài chính duy nhất để xây dựng niềm tin và cải thiện mối quan hệ với ngân hàng.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần chú trọng đầu tư vào việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả, đồng thời tổ chức hệ thống thông tin tài chính một cách trung thực, khách quan và minh bạch Bên cạnh việc sử dụng báo cáo tài chính, một giải pháp khả thi là phát triển hệ thống báo cáo nhanh, trong đó bao gồm các chỉ tiêu rõ ràng về khả năng thanh toán của doanh nghiệp Những chỉ tiêu này nên tập trung vào việc đánh giá khả năng sinh lời, cũng như các tài sản kinh doanh và tài sản cá nhân.
Xây dựng củng cố thương hiệu
Nâng cao thương hiệu là một yếu tố quan trọng mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần chú trọng Thương hiệu được thể hiện qua số lượng người tiêu dùng nhận biết và mức độ tiêu thụ sản phẩm, từ đó cải thiện hiệu quả kinh doanh Để xây dựng thương hiệu thành công, các doanh nghiệp cần thực hiện các chiến lược hợp lý và hiệu quả.
-Đổi mới phong cách làm việc của đội ngũ nhân viên
-Nâng cao chất lượng sản phẩm
- Đổi mới khoa học công nghệ và dây chuyền sản xuất
-Đổi mới phong cách phục vụ bán hàng
-Chú trọng khâu bảo hành chất lượng sản phẩm hàng hóa
-Thông qua các phương tiện truyền thông, hoạt động từ thiện để khuếch trương sản phẩm, quảng bá thương hiệu
Xây dựng phương án kinh doanh phù hợp
Khi vay vốn, doanh nghiệp cần có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể và thiết lập các dự án khả thi Điều này giúp ngân hàng nhận thấy rõ kế hoạch quản lý nguồn vốn chặt chẽ, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, tạo ra lợi nhuận và trả nợ đúng hạn Đồng thời, việc tiếp cận thông tin thị trường trong và ngoài nước, cũng như các chính sách của Chính phủ, giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ động quản lý, giám sát rủi ro trong quá trình sản xuất - kinh doanh, hướng tới phát triển bền vững.
Khai thác triệt để lợi ích của các kênh thông tin đặc biệt là internet
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần nắm bắt thông tin kịp thời về sản phẩm, công nghệ và thị trường để đưa ra quyết định kinh doanh chính xác, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Để đạt được điều này, DNVVN cần đầu tư vào công nghệ thông tin và tận dụng tối đa lợi ích của Internet, nơi cung cấp thông tin hữu ích về công nghệ sản xuất, sản phẩm và thị trường trong và ngoài nước Tuy nhiên, việc khai thác thông tin cần có sự chọn lọc, ưu tiên các nguồn tin đáng tin cậy từ cổng thông tin điện tử của các cơ quan nhà nước và trang tin của các hiệp hội ngành nghề.
Tuân thủ pháp luật và quy định của Nhà nước
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn do thiếu hiểu biết về pháp luật và quy định của Nhà nước, dẫn đến vi phạm và rủi ro như kiện tụng Để tránh thiệt hại, DNVVN cần tuân thủ pháp luật, thực hiện chế độ sổ sách và chứng từ kế toán đầy đủ, đồng thời đóng thuế đúng hạn để nâng cao uy tín với ngân hàng và đối tác Ngoài ra, việc sử dụng vốn vay ngân hàng cũng cần phải đúng mục đích và đối tượng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để tuân thủ các quy định tín dụng trước, trong và sau khi vay.
3.3.2 Một số kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan
Các cơ quan chức năng cần hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định tài sản thế chấp để xác định tính hợp pháp, đồng thời cải thiện quy trình thu hồi nợ quá hạn một cách hiệu quả hơn.
Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, chính trị và xã hội, đồng thời tăng cường củng cố hệ thống pháp luật để đảm bảo sự thống nhất và đồng bộ trong môi trường pháp lý, từ đó tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi.
Thứ ba, Nhà nước cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển các cá nhân và doanh nghiệp cụ thể :
Nhà nước cần có chính sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất…
Trong thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp cần nắm bắt và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao năng suất lao động và giảm giá thành sản phẩm, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh Để đạt được điều này, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và trang thiết bị là rất quan trọng Nhà nước cũng cần có chính sách hỗ trợ về công nghệ và vốn, giúp doanh nghiệp tiếp cận dây chuyền công nghệ hiện đại phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động của họ.
Về chính sách đất đai
Các cơ quan chức năng cần cải cách thủ tục hành chính liên quan đến việc chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp, đảm bảo cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy phép xây dựng một cách nhanh chóng, kịp thời và hợp lý Đồng thời, nhà nước nên trao quyền quyết định về giao đất, cấp đất và cho thuê đất cho chính quyền địa phương, đồng thời áp dụng chính sách thuế đất công bằng đối với tất cả các thành phần kinh tế.
Thứ tư, Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ đảm bảo an toàn vốn cho MB Thanh
Trong những năm gần đây, MB Thanh Xuân đã mở rộng hoạt động tín dụng, tuy nhiên, chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro từ khách hàng như sử dụng giấy tờ giả mạo và cố tình không trả nợ, điều này gây tổn thất về vốn cho MB Thanh Xuân.
Để giảm thiểu rủi ro cho các chi nhánh, Nhà nước cần tăng cường quản lý bằng cách kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp Điều này bao gồm việc kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ đăng ký, xác minh lĩnh vực kinh doanh, và đặc biệt là đánh giá đạo đức của chủ doanh nghiệp trước khi cấp phép.
3.3.3.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Để Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng sớm đi vào cuộc sống và phát huy hiệu lực, cần có sự tuyên truyền sâu rộng đến các ngân hàng thương mại, tổ chức kinh tế xã hội và người dân về các nội dung cơ bản của luật Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Chính phủ và các cơ quan liên quan để ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành đồng bộ, nhằm tạo ra môi trường hoạt động tốt cho các ngân hàng thương mại Việc này không chỉ giúp các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm chỉnh luật mà còn giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.
Cần thiết phải ban hành các văn bản quy định và thông tư hướng dẫn cụ thể, cùng với các hình thức hỗ trợ tài chính nhằm phát triển thị trường tài chính và doanh nghiệp Đồng thời, cần thiết lập các quy định an toàn trong hoạt động của ngân hàng thương mại để đảm bảo tính ổn định và bền vững.
Hoàn thiện hệ thống pháp lí trong quản lí nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lí nợ xấu của ngân hàng
