Lý do chọn đề tài Rủi ro trong cho vay RRTCV là khả năng mất mát do việc không tuân thủ nghĩa vụ nợ của khách hàng đối với ngân hàng theo các điều khoản trong hợp đồng tín dụng.. CHƯƠNG
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về rủi ro trong cho vay đối với ngân hàng thương mại
Cấp tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất trong ngân hàng thương mại, đồng thời cũng là hoạt động sử dụng nhiều vốn nhất Theo Luật các Tổ chức tín dụng (2017), cấp tín dụng bao gồm việc ngân hàng thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng rất đa dạng, trong đó cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất Nghiệp vụ cho vay không chỉ sử dụng nhiều vốn mà còn mang lại lợi nhuận lớn, do đó rủi ro trong cho vay là rất cao và có nhiều mức độ tổn thất Mặc dù rủi ro luôn đi kèm với lợi ích, các ngân hàng cần phải đánh giá và kiểm soát rủi ro để hạn chế tổn thất và đạt được các mục tiêu kinh doanh.
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), cho vay là quá trình mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian đã được xác định.
Rủi ro cho vay là một phần của rủi ro tín dụng, được hiểu là khả năng ngân hàng phải chịu tổn thất khi khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng vay.
1.1.2 Nguyên nhân gây ra rủi ro trong cho vay
Rủi ro trong cho vay xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng và phức tạp, được chia thành ba nhóm chính: nguyên nhân từ môi trường bên ngoài, nguyên nhân từ khách hàng và nguyên nhân từ ngân hàng Trong đó, nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.
Qui trình cho vay không chặt chẽ tạo ra kẽ hở cho khách hàng lách luật và thiếu trung thực, dẫn đến rủi ro trong cho vay Thêm vào đó, việc ngân hàng hạ thấp điều kiện vay vốn trong một số trường hợp cũng có thể làm gia tăng rủi ro này.
Khi quy trình cho vay không chặt chẽ và các điều kiện vay vốn bị hạ thấp, sẽ dẫn đến sự thiếu thận trọng trong xét duyệt và cấp tín dụng Điều này có thể gây ra rủi ro cho vay do không tuân thủ quy trình kiểm soát hoặc thực hiện kiểm soát một cách hình thức.
Trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định rủi ro cho vay Việc thẩm định và đánh giá các dự án vay vốn đòi hỏi cán bộ phải có chuyên môn cao và hiểu biết sâu sắc về khách hàng cũng như cách sử dụng vốn vay Nếu cán bộ không đủ năng lực, việc cấp tín dụng có thể dẫn đến rủi ro khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán Hơn nữa, nếu cán bộ thiếu trách nhiệm và không tuân thủ quy trình, điều này có thể dẫn đến việc cấp tín dụng cho khách hàng không đủ điều kiện và lơ là trong việc kiểm soát sử dụng vốn, từ đó làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Khách hàng có trách nhiệm thanh toán nợ theo cam kết, và năng lực quản lý tài chính của họ ảnh hưởng lớn đến việc hoàn thành nghĩa vụ nợ khi đến hạn Những khách hàng có năng lực tài chính yếu kém có thể sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến đầu tư không sinh lời như mong đợi, từ đó gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Khách hàng có thể gặp phải khó khăn trong sản xuất kinh doanh hoặc vấn đề sức khỏe, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Nhiều trường hợp, khách hàng đầu tư sinh lời nhưng lại cố tình không thanh toán nợ đúng hạn, hoặc có ý định trì hoãn việc trả nợ với hy vọng chiếm dụng vốn lâu hơn.
Trong một số trường hợp, khách hàng có thể có ý định lừa đảo bằng cách cung cấp thông tin không chính xác khi làm hồ sơ vay vốn Họ có thể sử dụng vốn vay không đúng mục đích, cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng và không có thiện chí trả nợ.
Nếu ngân hàng không thực hiện quy trình thẩm định chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, việc cấp tín dụng cho khách hàng mà không phát hiện kịp thời các rủi ro sẽ dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, bao gồm việc không thu hồi được nợ gốc và lãi Bên cạnh đó, còn có nhiều nguyên nhân khác góp phần vào tình trạng này.
Sự thay đổi bất lợi trong môi trường pháp lý, tình trạng suy thoái kinh tế, khủng hoảng, thiên tai, và các yếu tố chính trị xã hội có thể làm gia tăng rủi ro liên quan đến các khoản vay.
1.1.3 Tác động của rủi ro trong cho vay a) Đối với các ngân hàng
Rủi ro cho vay có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, khi họ không thu hồi được lãi và gốc đúng hạn, thậm chí có nguy cơ mất vốn Hơn nữa, rủi ro cao buộc các ngân hàng phải tăng cường dự phòng rủi ro, dẫn đến doanh thu và lợi nhuận giảm sút, từ đó tác động tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh tổng thể.
Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng xuất phát từ chất lượng tín dụng kém, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao Khi xảy ra thất thoát vốn, ngân hàng có nguy cơ mất uy tín với người gửi tiền Thông tin về mức độ rủi ro và hoạt động cho vay không hiệu quả được Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẽ và thu hút sự quan tâm của báo chí, do vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế Sự mất uy tín trong dân chúng sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn và giảm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Quản trị rủi ro trong cho vay đối với ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay của NHTM
Quản trị rủi ro là một quá trình quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bao gồm việc nhận diện, đo lường, kiểm soát và xử lý các rủi ro Mục tiêu chính của quản trị rủi ro là giảm thiểu tổn thất về thu nhập hoặc vốn cho các định chế tài chính khi rủi ro phát sinh.
Rủi ro cho vay đề cập đến khả năng ngân hàng chịu tổn thất khi khách hàng không thanh toán nợ Quản trị rủi ro cho vay là quá trình nhằm bảo vệ ngân hàng khỏi những rủi ro này, giúp giảm thiểu các tổn thất tiềm ẩn trong hoạt động cho vay.
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, chính sách quản lý tín dụng nhằm giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là đảm bảo an toàn, hiệu quả và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đồng thời phát triển bền vững cho tổ chức tín dụng.
Quản trị rủi ro ngân hàng bao gồm hai khía cạnh chính: quản trị danh mục tổng thể và quản trị các khoản cho vay riêng lẻ.
Quản trị rủi ro đối với các khoản cho vay riêng lẻ là hệ thống hoạt động mà ngân hàng sử dụng để đánh giá khả năng rủi ro và lợi nhuận khi cho vay khách hàng, bao gồm các bước từ tiếp xúc, đánh giá, cấp vốn, thu hồi vốn, đến báo cáo kết quả và xử lý rủi ro Ngân hàng cần thiết lập tiêu chí đánh giá và xếp loại để quyết định cho vay, mức lãi suất và thời hạn cho vay Quản trị các khoản cho vay riêng lẻ là một phần quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng.
Quản trị rủi ro danh mục tổng thể là hệ thống các hoạt động giúp ngân hàng nhận biết và đo lường mức độ rủi ro cho toàn bộ danh mục cho vay Qua đó, ngân hàng có thể đạt được sự cân bằng giữa rủi ro có thể chấp nhận và lợi nhuận thu được, đồng thời kiểm soát và giảm thiểu những rủi ro đó.
RRTD là tổn thất tiềm ẩn đối với nợ của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết.
RRTD, hay rủi ro tín dụng, là những tổn thất tiềm năng trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng, xảy ra khi khách hàng vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bao gồm cả lãi suất và gốc, hoặc trả nợ không đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng Rủi ro này liên quan mật thiết đến hoạt động tín dụng, có thể dẫn đến tổn thất tài chính, làm giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn.
Quản trị rủi ro tín dụng là một phần quan trọng trong quản lý của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm việc nhận biết, đánh giá và hạn chế rủi ro, cũng như giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra Quá trình này giúp NHTM áp dụng các nguyên lý và phương pháp quản trị ngân hàng vào hoạt động kinh doanh, từ đó giám sát và phòng ngừa rủi ro trong tín dụng, đầu tư và các lĩnh vực khác Mục tiêu cuối cùng là bảo vệ ngân hàng khỏi tổn thất và nâng cao sức mạnh, uy tín trên thị trường.
Quản trị rủi ro là một yếu tố thiết yếu trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), với mỗi loại rủi ro cần áp dụng các phương pháp quản lý riêng biệt Quản trị rủi ro danh mục cho vay bao gồm các hoạt động quan trọng như nhận diện, đo lường, giám sát và tài trợ rủi ro, nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong giới hạn rủi ro có thể chấp nhận được (Nguyễn Minh Kiều, 2016).
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình thiết lập và thực hiện các chiến lược, chính sách nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng Điều này bao gồm việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó nâng cao doanh thu, giảm chi phí và cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn lẫn dài hạn.
1.2.2 Sự cần thiết của quản trị rủi ro cho vay của NHTM
- Quản trị rủi ro trong cho vay bảo đảm sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM
Quá trình xây dựng khung lý thuyết cho quản trị hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu dựa trên thực tiễn hoạt động của ngành, trong đó rủi ro cho vay là loại rủi ro được đề cập nhiều nhất từ trước đến nay Bản chất hoạt động ngân hàng là trung gian tài chính, huy động vốn để cho vay, trong đó cho vay là chức năng chính, cho phép ngân hàng trao quyền sử dụng vốn và nhận lại gốc cùng lãi suất sau một thời gian Tuy nhiên, khi khoản vay được giải ngân, nó đã tiềm ẩn rủi ro không thu hồi, đặc biệt khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh Hoạt động cho vay chiếm từ 1/2 đến 2/3 bảng cân đối của ngân hàng và là nguồn thu nhập chính, nhưng rủi ro tín dụng có thể dẫn đến thiệt hại thu nhập, thậm chí phá sản ngân hàng và gây khủng hoảng hệ thống tài chính Do đó, để tối ưu hóa lợi nhuận trong khi chấp nhận rủi ro, NHTM cần quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, điều này là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
- Mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay ngày càng gia tăng
Quản trị rủi ro tín dụng và tài chính (RRTCV) ngày càng trở nên cấp thiết do tính phức tạp và nguy cơ cao của nó, cùng với xu hướng kinh doanh rủi ro gia tăng trong ngành ngân hàng Những nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng rủi ro trong hoạt động ngân hàng bao gồm sự biến động của thị trường, thay đổi trong quy định pháp lý, và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính.
Quá trình tự do hoá và nới lỏng quy định trong hoạt động ngân hàng trên toàn cầu đã dẫn đến xu hướng toàn cầu hoá và tự do hoá kinh tế ngày càng gia tăng Sự cạnh tranh trong lĩnh vực này không chỉ tạo ra cơ hội mà còn đi kèm với rủi ro và khả năng phá sản cao hơn.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay đang trở nên đa năng và phức tạp hơn bao giờ hết, nhờ vào sự phát triển của công nghệ và xu hướng hội nhập mạnh mẽ Sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều sản phẩm cho vay mới, vượt xa các hình thức truyền thống Các sản phẩm như thẻ cho vay và cho vay cá thể mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro mới Do đó, việc quản trị rủi ro tín dụng và vay vốn (RRTCV) cần được nâng cấp và chú trọng hơn nữa để đối phó với sự đa dạng và phức tạp của các sản phẩm cho vay hiện đại.
Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro trong cho vay
1.3.1 Nhân tố chủ quan a) Cơ cấu tổ chức và quy trình cho vay
Cơ cấu tổ chức hiệu quả là yếu tố quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro, với hai mô hình chính là quản trị tập trung và quản trị phân tán, mỗi mô hình đều có ưu nhược điểm riêng Các ngân hàng thường lựa chọn mô hình phù hợp và kết hợp với nhiều giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình điều hành Quy trình cho vay rõ ràng và hợp lý không chỉ giúp các đơn vị kinh doanh dễ dàng áp dụng mà còn hỗ trợ trong việc nhận diện khách hàng tiềm năng và khách hàng có rủi ro, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.
Chính sách cho vay ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ an toàn tín dụng của ngân hàng, bao gồm các yếu tố như mức lãi suất, giới hạn tín dụng và tiêu chí chấp nhận khoản vay Khẩu vị rủi ro của ngân hàng quyết định mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận và tác động đến các chính sách cho vay Việc giám sát khoản vay sau khi giải ngân, bao gồm theo dõi nợ và tình hình kinh doanh của khách hàng, là rất quan trọng để đảm bảo vốn ngân hàng được sử dụng đúng mục đích và khách hàng tuân thủ hợp đồng đã ký Chất lượng nhân sự cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách này.
Yếu tố con người là rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong quản trị rủi ro tín dụng Trình độ và đạo đức của nhân viên ảnh hưởng lớn đến khả năng kiểm soát rủi ro Nhân viên là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, và nếu trình độ kém, họ sẽ không thể đánh giá chính xác thông tin từ khách hàng, dẫn đến việc khách hàng có thể lợi dụng để chiếm dụng vốn ngân hàng Đạo đức của cán bộ ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng nhân sự; nhân viên có thể cấu kết với khách hàng để có được khoản vay cao hơn, làm giảm chất lượng thông tin và quy trình cho vay, từ đó gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt trong khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Để đáp ứng nhanh chóng và đa dạng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại, tiện lợi và bảo mật, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ tiên tiến trong thu thập, lưu trữ và quản lý dữ liệu giúp ngân hàng giảm thiểu thao tác thủ công, từ đó nâng cao chất lượng quản lý.
Thông tin khách hàng cung cấp và thông tin ngân hàng thu thập là yếu tố quyết định trong quá trình ra quyết định tín dụng Nếu xảy ra thông tin bất cân xứng, chất lượng thông tin kém hoặc thiếu thông tin, ngân hàng có thể chọn những khách hàng rủi ro cao, bỏ qua khách hàng tiềm năng tốt Điều này dẫn đến việc giới hạn tín dụng không chính xác và không nhận diện kịp thời các dấu hiệu cảnh báo rủi ro.
1.3.2 Nhân tố khách quan a) Môi trường kinh tế
Các yếu tố như chu kỳ kinh tế, tỷ giá hối đoái, thất nghiệp và lạm phát có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Trong giai đoạn suy thoái kinh tế, rủi ro tín dụng gia tăng, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp thường hoạt động hiệu quả và có khả năng thanh toán đúng hạn Sự suy giảm kinh tế có thể dẫn đến trì hoãn sản xuất và khó khăn tài chính cho doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
Yếu tố chính trị đóng vai trò quan trọng trong quyết định đầu tư của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến tâm lý e ngại hay yên tâm trong sản xuất Một môi trường chính trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, trong khi sự bất ổn và tranh chấp làm gia tăng lo ngại về an toàn trong hoạt động kinh doanh và ngân hàng.
Các yếu tố văn hóa xã hội đóng vai trò quan trọng đối với sự thành công của doanh nghiệp và ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, việc hiểu rõ thói quen tiêu dùng và biến động xã hội là điều cần thiết để các ngân hàng hoạt động hiệu quả Hơn nữa, đầu tư vào cơ sở hạ tầng xã hội không chỉ tạo điều kiện thuận lợi mà còn mở rộng cơ hội cho các ngân hàng phát triển mạng lưới kinh doanh.
Sự phát triển của công nghệ đã tạo ra áp lực cạnh tranh cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống, buộc họ phải đổi mới và áp dụng công nghệ vào hoạt động Công nghệ mới không chỉ giúp ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ tiện ích mà còn cung cấp dịch vụ với chi phí thấp hơn và hiệu quả cao hơn Tuy nhiên, các ngân hàng giờ đây không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với các công ty cung cấp dịch vụ trên nền tảng công nghệ, tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt hơn.
Cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng khiến các ngân hàng phải nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay, nhưng điều này có thể dẫn đến nguy cơ không thu hồi được khoản vay và rủi ro tín dụng khi thiếu thông tin về khách hàng Ngược lại, khi số lượng ngân hàng trong ngành ít, mức độ cạnh tranh giảm, dẫn đến động lực đổi mới sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng cũng bị suy giảm do không còn áp lực cạnh tranh.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI-CHI NHÁNH THANH XUÂN
Khái quát về rủi ro trong cho vay của NH TMCP Quân Đội – CN Thanh Xuân 22 1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP chi nhánh Thanh Xuân
a) Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo Quyết định số/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 14/09/1994 và được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 bởi Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội vào ngày 30/09/1994 Với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, ngân hàng tập trung vào việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp quân đội nhằm phát triển kinh tế và thực hiện nhiệm vụ quốc phòng Các cổ đông sáng lập chủ yếu bao gồm các Tổng Công ty, Công ty và nhà máy thuộc Bộ Quốc phòng.
Sau 25 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội đã phát triển từ vốn điều lệ 20 tỷ đồng và một trụ sở duy nhất tại Hà Nội, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam với vốn điều lệ khoảng 21.604 tỷ đồng, 298 chi nhánh và hơn 8.897 nhân viên tính đến cuối năm 2018 Chi nhánh Thanh Xuân, tiền thân là Phòng Giao dịch số 1, được thành lập năm 1996, đã phục vụ các doanh nghiệp Quân đội, đặc biệt là Tổng Công ty Xây dựng Trường Sơn Qua thời gian, PGD Thanh Xuân đã mở rộng quy mô và lĩnh vực tài trợ, trở thành một trong những phòng giao dịch có uy tín trên địa bàn với số lượng đối tác ngày càng tăng.
PGD đã xây dựng mối quan hệ với nhiều đối tác trong các lĩnh vực và thành phần kinh tế khác nhau, giúp cải thiện rõ rệt hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, giảm sự phụ thuộc vào một hoặc vài khách hàng.
Vào ngày 04/12/2016, PGD Thanh Xuân chính thức chuyển đổi thành Chi nhánh Thanh Xuân, thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội Khi mới hoạt động độc lập, chi nhánh tiếp nhận 371 tỷ đồng dư nợ, 33 nhân viên và 01 điểm giao dịch Sau 09 năm phát triển, tính đến 31/12/2018, tổng tài sản của chi nhánh đạt 5662 tỷ đồng với 53000 khách hàng, lợi nhuận liên tục tăng trưởng qua các năm.
Về tổ chức mạng lưới hiện nay, chi nhánh MB Thanh Xuân có tất cả 2 điểm giao dịch phân bố đều trên địa bàn quận, bao gồm
- Phòng giao dịch Tân Triều
Đội ngũ nhân sự của chúng tôi gồm 98 nhân viên, trong đó có 8 cán bộ trình độ trên đại học, chiếm 8.16% Số lượng cán bộ có trình độ đại học và cao đẳng là 87, chiếm 88.87% Ngoài ra, có 3 cán bộ dưới đại học, chiếm 3.06%.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên của MB
(Nguồn:Báo cáo tổng hợp - MB Thanh Xuân 2019 )
Trên đại học Đại học và Cao đẳngDưới đại học b) Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức MB Thanh Xuân
(Nguồn:Báo cáo tổng hợp - MB Thanh Xuân 2019 )
Chi nhánh được lãnh đạo bởi một giám đốc, người có trách nhiệm tổng quát trong việc tổ chức và quản lý nhân viên Giám đốc cũng trực tiếp chỉ đạo các phòng ban trong chi nhánh để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra hiệu quả.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Chức năng của chúng tôi là xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp Chúng tôi cung cấp các dịch vụ tín dụng, huy động vốn và các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
- Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ từ các khách hàng doanh nghiệp
MBbank cung cấp dịch vụ tiếp thị, tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của mình Chúng tôi chuyên bán các sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cũng như xử lý giao dịch liên quan.
Giám sát các khoản vay và quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của MBbank là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc cung cấp tài liệu, hồ sơ và thông tin cho Phòng Hỗ trợ tín dụng khi có yêu cầu Đồng thời, cần thực hiện rà soát thông tin và chấm điểm tín dụng định kỳ để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình quản lý.
Phòng Khách hàng cá nhân
Chức năng chính của chúng tôi là quản lý mối quan hệ khách hàng cá nhân, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và huy động Chúng tôi cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiện ích nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của từng khách hàng cá nhân.
Phòng hỗ trợ tín dụng
- Huy động nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ từ các cá nhân
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tiếp thị, tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của MB Đội ngũ của chúng tôi chuyên bán sản phẩm cho khách hàng cá nhân và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, cũng như xử lý các giao dịch liên quan một cách hiệu quả.
Giám sát các khoản vay và quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của MB là nhiệm vụ quan trọng Cung cấp tài liệu, hồ sơ và thông tin cho Phòng Hỗ trợ tín dụng khi có yêu cầu cũng là một phần không thể thiếu Ngoài ra, việc thực hiện rà soát thông tin và chấm điểm tín dụng định kỳ giúp đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong công tác quản lý tín dụng.
Phòng Dịch vụ khách hàng
Chức năng: Phân tích nhu cầu khách hàng và tư vấn, hướng dẫn các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp qua các kênh tiếp xúc
Tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng khi gặp sự cố sản phẩm, kiểm tra qua phần mềm quản lý hệ thống, phân tích và đánh giá theo quy trình nghiệp vụ, sau đó xử lý trực tiếp cho khách hàng.
Tiếp nhận và xử lý khiếu nại của khách hàng, đánh giá mức độ phức tạp của từng trường hợp để phối hợp hiệu quả với các phòng ban liên quan.
Để đảm bảo cung cấp thông tin chính xác nhất về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, chúng tôi thường xuyên cập nhật những thông tin mới nhất Chúng tôi thực hiện các chương trình tiếp thị và chăm sóc khách hàng, giới thiệu các sản phẩm ngân hàng, bán chéo sản phẩm và quảng bá uy tín cũng như hình ảnh của ngân hàng trong quá trình giao tiếp với khách hàng.
Phòng Hỗ trợ tín dụng
Thực trạng quản trị rủi ro trong cho vay tại MBbank chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1 Mô hình quản trị rủi ro cho vay của NH
Ngân hàng TMCP Quân đội hiện đang triển khai mô hình quản trị rủi ro tập trung, nhờ vào năng lực quản trị và sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin Mô hình này tổ chức quản trị rủi ro dựa trên nguyên tắc tập trung tại một bộ phận, với quyền quyết định và quản trị rủi ro khoản vay được tập trung tại Hội sở, thay vì phân tán đều tại các chi nhánh.
Sơ đồ 2.1 Mô hình quản trị rủi ro trong cho vay tại NHTMCP Quân đội
KHỐI TÍN DỤNG (bao gồm các chức năng) Chức năng kinh doanh Chức năng quản trị rủi ro tín dụng
Hoạt động ngân hàng tập trung cao tại Hội sở giúp xây dựng và kiểm tra các mục tiêu chiến lược, đồng thời xác định mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả cho ngân hàng.
Mô hình quản trị rủi ro được thiết kế với sự tách biệt rõ ràng giữa ba chức năng chính: kinh doanh, quản trị rủi ro và tác nghiệp Để thực hiện điều này, phòng Tín dụng được chia thành ba bộ phận khác nhau, mỗi bộ phận đảm nhận một chức năng riêng biệt, nhằm tối ưu hóa hiệu quả trong quản lý rủi ro và nâng cao hoạt động kinh doanh.
Bộ phận quan hệ khách hàng
Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng
Bộ phận quản lý nợ và thống kê, báo cáo
Bộ phận quan hệ khách hàng có vai trò quan trọng trong việc khởi tạo kinh doanh và phát triển đội ngũ khách hàng Các nhiệm vụ chính bao gồm xác định nhóm khách hàng mục tiêu, thiết lập giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, phát triển thị phần và bán sản phẩm, quản lý mối quan hệ với khách hàng, cũng như hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch Đây là chức năng thiết yếu của chi nhánh Thanh Xuân.
Bộ phận quản trị rủi ro có nhiệm vụ rà soát và kiểm soát rủi ro ở mức thấp nhất thông qua việc xây dựng chiến lược và chính sách quản trị rủi ro tín dụng, quản lý các danh mục tín dụng, và xem xét các đề xuất tín dụng của khách hàng với sự chú trọng đến việc tuân thủ chính sách tín dụng, hồ sơ, thủ tục và phát hiện rủi ro Ngoài ra, bộ phận này còn giám sát quá trình phê duyệt tín dụng và các rủi ro phát sinh trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Bộ phận quản lý nợ có nhiệm vụ duy trì sự khớp đúng giữa số liệu trên hệ thống và hồ sơ, đồng thời thực hiện hồ sơ tín dụng một cách đầy đủ và an toàn Các chức năng chính bao gồm kiểm soát tuân thủ quy trình, cập nhật thông tin trên hệ thống và quản lý hồ sơ hiệu quả.
Mô hình quản trị rủi ro của ngân hàng TMCP Quân đội được xây dựng một cách chặt chẽ và độc lập, với hiệu quả áp dụng tại các chi nhánh được phản ánh qua kết quả xếp hạng tín dụng Đặc biệt, kết quả xếp hạng tín dụng của MB Thanh Xuân được thể hiện rõ qua bảng dưới đây.
Bảng 2.11: Kết quả xếp hạng tín dụng MB Thanh Xuân
(Nguồn: Báo cáo tổng kết MB Thanh Xuân, 2017-2019)
Theo số liệu Bảng 2.13, số lượng khách hàng đến vay tại MB Thanh Xuân đã tăng cả về số lượng lẫn chất lượng Cụ thể:
Số lượng khách hàng tại Chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 27,65% trong năm 2018 so với năm trước và đạt 951 khách hàng vào năm 2019, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 41,09% Trong ba năm qua, tỷ trọng khách hàng loại BBB chiếm khoảng 80%, cho thấy đây là nhóm khách hàng chính vay vốn Mặc dù số lượng khách hàng nhóm A ban đầu còn hạn chế, đến năm 2019 đã có 13 khách hàng thuộc nhóm AAA Hầu hết các khách hàng nhóm A trở lên đều nằm trong phân khúc bán buôn (WB) Nhìn chung, nhóm B (B, BB và BBB) chiếm tỷ trọng cao nhất, phản ánh khẩu vị rủi ro của Chi nhánh ở mức trung bình.
Trong suốt 25 năm hoạt động, ngân hàng MB đã triển khai áp dụng Basel 2, yêu cầu tất cả khách hàng vay vốn phải trải qua quy trình thẩm định chặt chẽ theo chính sách của ngân hàng.
2.2.2 Chính sách quản trị rủi ro cho vay của NH
Ngân hàng MBbank chi nhánh Thanh Xuân hiện đang áp dụng ba nhóm chính sách cơ bản trong quản trị rủi ro tín dụng và thị trường (RRTCV) Đầu tiên, các chính sách nhằm giới hạn hoặc giảm thiểu RRTCV; thứ hai, các chính sách phân loại nợ; và cuối cùng, chính sách trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho các rủi ro dự kiến.
➢ Xây dựng các giới hạn cho vay nhằm giảm RRTCV
Chính sách này quy định ba giới hạn quan trọng: giới hạn dư nợ cho vay đối với khách hàng lớn, giới hạn dư nợ cho vay nhóm khách hàng có liên quan, và giới hạn dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực hoặc khu vực địa lý.
▪ Giới hạn cho vay một khách hàng lớn:
Các quốc gia đều quy định rõ ràng về giới hạn cho vay nhằm ngăn chặn tình trạng các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung quá nhiều vào một khách hàng Giới hạn này thường dựa trên vốn của ngân hàng, với mức dư nợ cho vay cho một khách hàng không vượt quá 10-25% vốn của NHTM Tuy nhiên, ở các quốc gia có nền kinh tế thị trường phát triển, các NHTM thường áp dụng mức giới hạn thấp hơn so với quy định pháp luật.
▪ Giới hạn cho vay nhóm khách hàng có liên quan:
Theo quy định hiện hành, giới hạn cho vay đối với nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng, và có thể lên đến 60% nếu tính cả số dư bảo lãnh Mức giới hạn này được Hội đồng quản trị xem xét và quyết định một cách chặt chẽ.
▪ Giới hạn cho vay theo ngành hoặc lĩnh vực:
Chính sách này được thiết lập để giới hạn mức dư nợ tối đa cho vay trong một ngành hoặc khu vực địa lý cụ thể, nhằm ngăn chặn rủi ro mất mát cho ngân hàng khi nhiều khách hàng gặp khó khăn cùng lúc Chẳng hạn, trong lĩnh vực bất động sản, khi thị trường đóng băng, nhiều doanh nghiệp có thể đối mặt với nguy cơ phá sản và không thể trả nợ, dẫn đến tổn thất lớn cho các tổ chức tín dụng.
➢ Chính sách phân loại nợ
Chính sách phân loại nợ của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm xếp hạng các khoản dư nợ theo tiêu chuẩn cụ thể, từ đó thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tương ứng cho từng nhóm nợ Điều này giúp ngân hàng chủ động bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra trong hoạt động cho vay, đóng vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro Nguyên tắc phân loại nợ được thực hiện ngay khi cấp cho vay và thường xuyên được đánh giá lại trong năm.
➢ Trích lập dự phòng RRTCV
Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro trong cho vay tại MBbank Thanh Xuân 46 1 Kết quả đạt được
Ngân hàng đã phát triển một hệ thống quản trị rủi ro toàn diện, bao gồm quy trình và biện pháp cụ thể để hướng dẫn nhân viên trong việc thực hiện nghiệp vụ Tại cấp độ Chi nhánh, rủi ro tín dụng được kiểm soát qua ba bước quan trọng: Thẩm định và nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro tại Hội sở, và kiểm tra giám sát sau vay.
Ngân hàng đã tích hợp công nghệ thông tin vào quy trình thu thập dữ liệu và hoàn thiện hồ sơ khách hàng, giúp rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay Việc áp dụng phần mềm thống kê và mô hình toán học trong đo lường rủi ro khoản vay không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn cải thiện khả năng kiểm soát so với các phương pháp truyền thống.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, MBbank thực hiện đánh giá bổ sung dựa trên các tiêu chí định tính Việc này giúp phân loại chi tiết các nhóm nợ, từ đó thuận lợi cho việc phân loại chính xác và áp dụng các biện pháp cần thiết nhằm kiểm soát, giám sát và xử lý các rủi ro tiềm ẩn.
Chi nhánh cung cấp các khoản vay có giá trị thấp hơn giá trị tài sản đảm bảo, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính Trong trường hợp rủi ro xảy ra, Chi nhánh có thể sử dụng tài sản đảm bảo như một nguồn thu để ứng phó với tổn thất.
• Về hệ thống quản trị rủi ro
Tại các chi nhánh của MB, các chức năng như quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng và hỗ trợ quan hệ khách hàng đã được tách biệt tương đối Tuy nhiên, do cấu trúc tổ chức và hạn chế về nguồn lực, cũng như sự phụ thuộc vào các mục tiêu chung của chi nhánh như dư nợ và kết quả kinh doanh, các chức năng này vẫn chưa hoàn toàn độc lập.
Tại chi nhánh, chưa có phòng quản trị rủi ro, khiến công việc này thường do bộ phận Quan hệ khách hàng và Phòng hỗ trợ tín dụng đảm nhiệm MBbank và các đơn vị kinh doanh hiện đang áp dụng mô hình quản trị rủi ro phân tán, không có sự tách biệt rõ ràng giữa bộ phận quản trị rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Nhân viên quan hệ khách hàng thường được giao nhiệm vụ liên quan đến hầu hết các khâu trong quy trình cho vay.
Chi nhánh hoạt động kinh doanh tín dụng theo mô hình truyền thống, phân chia theo hàng ngang giữa Hội sở chính và các chi nhánh Các chi nhánh hoạt động như những ngân hàng nhỏ trong một ngân hàng lớn, được quản lý và điều hành bởi Hội sở chính.
Mô hình nhượng quyền kinh doanh đang gặp phải những thách thức như hiệu quả giảm sút do nguồn lực bị phân tán, tính cạnh tranh không cao và khó khăn trong quản lý doanh nghiệp, đặc biệt là trong quản trị rủi ro tín dụng.
Việc phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng tại các chi nhánh hiện nay chưa phù hợp với thông lệ quản lý tín dụng tập trung tại Hội sở chính Các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền của chi nhánh chưa được quản trị rủi ro một cách độc lập theo mô hình ba chức năng Thông tin từ khách hàng, mặc dù được thiết kế để quản lý tập trung, lại đang bị phân tán, không đầy đủ và thiếu chính xác.
Mặc dù mô hình quản trị rủi ro trong cho vay tại MB được xây dựng chặt chẽ, vẫn tồn tại nhiều rủi ro Hồ sơ khoản vay của khách hàng được gửi lên Hội sở để thẩm định, nhưng vẫn do cán bộ nhân viên (CBNV) tại nhánh soạn thảo Điều này tạo cơ hội cho CBNV liên kết với khách hàng và cung cấp thông tin sai lệch.
Một trường hợp đáng chú ý đã xảy ra khi nhân viên một chi nhánh thực hiện cho vay đã ghi sai thông tin về vị trí ngôi nhà của khách hàng, cho rằng nó nằm ở mặt phố trong khi thực tế lại ở trong ngõ Sự tin tưởng của cấp trên vào nhân viên đã dẫn đến việc phê duyệt khoản vay dựa trên thông tin sai lệch này Hệ quả là việc định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) không chính xác, gây ra rủi ro trong quá trình cho vay Điều này cho thấy rằng rủi ro trong cho vay vẫn có thể phát sinh ngay cả khi hệ thống được thiết lập chặt chẽ.
• Về quy trình quản trị rủi ro
Chi nhánh ngân hàng đảm nhận ba chức năng chính: quản lý quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng và hỗ trợ khách hàng, nhưng việc tập trung quá nhiều công việc tại một nơi dẫn đến thiếu chuyên sâu và chất lượng công tác chưa cao Áp lực về doanh thu và dư nợ khiến bộ phận quan hệ khách hàng thường xuyên tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng, nhưng việc phân tích khách hàng để trình duyệt thường thiếu khách quan, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng.
Bộ phận quan hệ khách hàng thường đối mặt với áp lực trong việc phát triển và mở rộng danh sách khách hàng Do đó, họ có thể phân tích khách hàng theo cách tích cực hơn thực tế nhằm đạt được sự phê duyệt cho vay và đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu về dư nợ.
Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, điều này có thể dẫn đến sự thông đồng giữa hai bên, như việc vay hộ hoặc mua chuộc cán bộ tín dụng để dễ dàng tiếp cận vốn vay Do đó, cán bộ quan hệ khách hàng cần đảm bảo thực hiện đầy đủ các bước từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, đến thẩm định ban đầu các thông tin liên quan đến khách hàng, bao gồm pháp lý, uy tín, tài chính và tài sản đảm bảo.
Do hạn chế về tính minh bạch thông tin khách hàng và năng lực thẩm định yếu của cán bộ quan hệ khách hàng, quy trình cấp tín dụng hiện nay vẫn cồng kềnh và phức tạp Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân vẫn tương tự như quy trình dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn Những hạn chế này dẫn đến lãng phí nguồn lực nhân sự và tài chính của ngân hàng trong việc xử lý các khoản tín dụng.
GIẢI PHÁP TĂNG CỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO
3.1 Triển vọng và định hướng đối với công tác quản trị rủi ro trong cho vay tại
MB Thanh Xuân trong thời gian tới
3.1.1 Phân tích mô hình PEST và triển vọng phát triển của MB Thanh Xuân a) Môi trường chính trị (P)
Theo Báo cáo tổng kết công tác năm 2017, triển khai nhiệm vụ năm 2018 quận
Hà Đông duy trì ổn định chính trị với hệ thống an ninh quốc phòng được tăng cường và trật tự xã hội ngày càng được đảm bảo Công tác xây dựng Đảng và chính quyền được chú trọng, đồng thời đẩy mạnh việc học tập và làm theo tư tưởng, đạo đức, phong cách Hồ Chí Minh Những nỗ lực này đã tạo ra chuyển biến tích cực trong các lĩnh vực như tổ chức nhân viên, quản lý trật tự xây dựng, quản lý đất đai, phòng chống cháy nổ và an ninh xã hội.
Kinh tế quận Hà Đông đã đạt được mức tăng trưởng ấn tượng trong những năm qua, với tỷ lệ tăng trưởng 18,5% vào năm 2016 và 17,84% vào năm 2017 Cơ cấu kinh tế đang có sự chuyển dịch tích cực, trong đó tỷ trọng nông nghiệp giảm xuống còn 0,1%, trong khi công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và xây dựng chiếm 55%, và thương mại, du lịch, dịch vụ đạt 44,9% Sự gia tăng nhanh chóng số lượng doanh nghiệp đăng ký hoạt động, với 7.226 doanh nghiệp hiện đang hoạt động tại quận, cho thấy môi trường kinh doanh tại đây ngày càng phát triển.
Vào năm 2015, MBbank đã xác định rõ định hướng tín dụng và phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) trong tương lai Bên cạnh đó, môi trường văn hóa - xã hội cũng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Kinh tế phát triển đã giúp quận Hà Đông thu ngân sách vượt dự toán hàng năm, từ đó tăng cường đầu tư cho các công trình giao thông và hạ tầng xã hội Từ năm 2015 đến nay, quận đã đầu tư hơn 2.460 tỷ đồng cho giáo dục, văn hóa và giao thông, nâng cao dân trí với 100% trường học có cơ sở vật chất kiên cố và tỷ lệ trường công lập đạt chuẩn là 74,4%.
Năm 2017, quận Hà Đông đã triển khai nhiều nhiệm vụ quan trọng cho năm 2018, góp phần cải thiện đời sống nhân dân và tăng thu nhập nhờ vào sự chuyển dịch cơ cấu công nghiệp - dịch vụ Các dự án xã hội và kinh tế ngày càng chuyển hướng về quận Hà Đông, nhấn mạnh tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ online tại MBbank được thúc đẩy bởi sự phổ biến của Internet và smartphone, với 10 triệu người Việt Nam sử dụng máy tính hoặc máy tính bảng để truy cập Internet, trung bình 5 giờ mỗi ngày Tính đến cuối năm 2015, 43% dân số sử dụng Internet và cả nước có hơn 130 triệu thuê bao di động, tạo cơ hội lớn cho MBbank trong việc phát triển các nền tảng dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ MBbank xác định lợi thế cạnh tranh của mình là ngân hàng số trong bối cảnh công nghiệp 4.0, với sự hỗ trợ từ cổ đông lớn là ngân hàng trực thuộc Bộ Quốc phòng Các chi nhánh của MBbank được trang bị hệ thống thông tin quản lý hiện đại và mạng lưới ATM rộng khắp Hà Nội Đặc biệt, MB Thanh Xuân có cây CDM cho phép khách hàng giao dịch nộp rút tiền mặt hoặc rút tiền qua ứng dụng MBbank trên smartphone, mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
MB Thanh Xuân địa bàn hoạt động chính là khu vực Quận Hà Đông - Hà Nội
Các đối thủ cạnh tranh chính của MB Thanh Xuân bao gồm các chi nhánh ngân hàng và phòng giao dịch của các ngân hàng khác trong khu vực, cũng như các chi nhánh khác của MBbank như MB Văn Phú, MB Tây Hà Nội và MB Phùng Hưng.
3.1.2 Định hướng phát triển của MBbank
Năm 2019, MB đã đạt được những bước tiến quan trọng trong việc thực hiện chiến lược giai đoạn 2017-2021, với việc ra mắt nhiều nền tảng và ứng dụng Ngân hàng số Các dự án chiến lược trọng điểm được triển khai nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, hiện thực hóa tầm nhìn của MB là "Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất".
Năm 2020, MB đã xác định là năm bứt phá với việc triển khai đồng bộ 04 chuyển dịch chiến lược, bao gồm Ngân hàng số, Nâng cao Quan hệ khách hàng, Quản trị rủi ro vượt trội và tăng cường năng lực thực thi nhanh Các dự án chiến lược trọng điểm được thực hiện nhằm đạt được những mục tiêu quan trọng trong quá trình phát triển.
MBBank vừa ra mắt ứng dụng mới với nhiều tính năng nổi bật, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng cá nhân Ứng dụng này tích hợp các công nghệ thông minh, bao gồm tính năng giao dịch qua giọng nói, giúp người dùng thực hiện các giao dịch nhanh chóng và dễ dàng hơn bao giờ hết.
Tư vấn tài chính cá nhân; Chuyển tiền qua QRCode/NFC; ứng dụng trí tuệ nhân tạo…
Triển khai Biz MB cho khách hàng doanh nghiệp với nền tảng ngân hàng số đa kênh liền mạch, cung cấp các sản phẩm dịch vụ từ cơ bản đến nâng cao như quản lý dòng tiền, chuỗi cung ứng và chuyển tiền quốc tế, đồng thời mở rộng kết nối đối tác.
- Phát triển Marketing số cho hệ sinh thái là các thành viên trong gia đình
“Family banking” giúp quản lý tài chính gia đình một cách tập trung và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho trẻ em Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và hấp dẫn dành cho giới trẻ.
Gia tăng sự hài lòng và gắn kết trung thành của khách hàng cá nhân thông qua các chương trình Loyalty là mục tiêu quan trọng Trong năm 2020, chúng tôi sẽ triển khai các chương trình Loyalty quy mô lớn dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự trung thành của họ.
- Thiết kế và đề xuất giá trị hấp dẫn, thực thi các bước tăng trưởng cho phân khúc khách hàng SME mục tiêu
Triển khai các sáng kiến chuyển đổi và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là bước đi quan trọng trong việc định hướng số hóa cho MB và các công ty trong tập đoàn.
- Dự án CRM hướng tới 100% RM sử dụng Smart RM phục vụ khách hàng
- Tối ưu hóa, tự động hóa hệ thống quy trình nghiệp vụ hướng đến khách hàng và tăng năng suất
- Nền tảng Quản trị rủi ro vượt trội, ứng dụng PD sâu rộng, LGD, EAD tuân thủ Basel 2, bắt đầu nghiên cứu Basel 3
- Quản trị dữ liệu hiện đại, tối ưu kho dữ liệu và ứng dụng hiệu quả hệ thống báo cáo BI Đối với hoạt động cho vay
Để tối ưu hóa việc khai thác khách hàng, cần chú trọng vào việc đóng gói sản phẩm theo từng phân khúc khách hàng Đồng thời, cải tiến các sản phẩm hiện tại để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng theo hướng sáng tạo là điều cần thiết Ngoài ra, phát triển các sản phẩm ngân hàng giao dịch như tín dụng thương mại (TB), bảo lãnh, sản phẩm tài trợ thương mại và các sản phẩm ngoại hối sẽ giúp gia tăng thu nhập từ phí lãi một cách hiệu quả.
