Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Seabank

Các ch tiêu đ nh tính.

NGÂN HÀNG NHÀ N ƯỚ C VI T NAM Ệ

H C VI N NGÂN HÀNG Ọ Ệ

KHÓA LU N T T NGHI P Ậ Ố Ệ

Đ tài ề :

PHÁT TRI N HO T Đ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ể Ạ Ộ

T I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á, SEABANK Ạ

Gi ng viên h ả ướ ng d n: ThS Vũ Th Kim Oanh ẫ ị Sinh viên th c hi n: Vũ Th Tâm ự ệ ị

MSV: 17A4000475

L p: K17NHI ớ

- Hà N i – 2018 - ộ

L I CAM ĐOAN Ờ

Em xin cam đoan khóa lu n “ậ Th c tr ng ự ạ phát tri n ho t đ ng cho vayể ạ ộkhách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, SeABank.ạ ” là m t k tộ ế

qu c a quá trình h c t p, nghiên c u khoa h c đ c l p, nghiêm túc dả ủ ọ ậ ứ ọ ộ ậ ướ ựi s

hướng d n c a ThS Vũ Th Kim Oanh – Gi ng viên Khoa Ngân hàng – H c vi nẫ ủ ị ả ọ ệNgân hàng

Các s li u, b ng bi u, hình v trong khóa lu n đ u có ngu n g c rõ ràng,ố ệ ả ể ẽ ậ ề ồ ố

được trích d n và có tính k th a, phát tri n t các tài li u, t p chí, các công trìnhẫ ế ừ ể ừ ệ ạnghiên c u đã đứ ược công b , các website,…Các gi i pháp nêu trong khóa lu nố ả ậ

được rút ra t nh ng c s lý lu n và quá trình nghiên c u th c ti n.ừ ữ ơ ở ậ ứ ự ễ

Em xin hoàn toàn ch u trách nhi m v l i cam đoan này.ị ệ ề ờ

Hà N i, ngày 20 tháng 5 năm 2018ộ

Sinh viên ch u trách nhi m th c hi n đ tài ị ệ ự ệ ề

L I C M N Ờ Ả Ơ

Trước tiên, em xin trân tr ng g i l i c m n t i Quý th y cô khoa Ngânọ ử ờ ả ơ ớ ầhàng - H c vi n Ngân hàng đã t o m i đi u ki n thu n l i, gi ng d y và giúpọ ệ ạ ọ ề ệ ậ ợ ả ạ

đ trong quá trình em h c t p t i trỡ ọ ậ ạ ường

Em xin g i l i c m n chân thành t i ử ờ ả ơ ớ ThS Vũ Th Kim Oanhị , người đã t nậtình hướng d n, ch b o trong su t quá trình h c t p, nghiên c u, th c hi n khóaẫ ỉ ả ố ọ ậ ứ ự ệ

lu n t t nghi p ậ ố ệ

Sau cùng, em xin g i l i c m n t i các cán b và Ban lãnh đ o Ngân hàngử ờ ả ơ ớ ộ ạTMCP Đông Nam Á, SeABank đã giúp đ , h tr và t v n, đ c bi t trong vi cỡ ỗ ợ ư ấ ặ ệ ệcung c p các tài li u, các gi i pháp h u ích và th c t , s li u có liên quan ph cấ ệ ả ữ ự ế ố ệ ụ

v cho nh ng nghiên c u trong ụ ữ ứ khoá lu nậ

Xin trân tr ng c m n!ọ ả ơ

4 Hình 2.4 C c u các s n ph m cho vay hi n nay c a ơ ấ ả ẩ ệ ủ

SeABank trong giai đo n 2015 - 2017ạ

56

5 Hình 2.5 Thay đ i trong c c u cho vay c a ngân hàng ổ ơ ấ ủ

SeABank, giai đo n 2015 – 2017.ạ

41

13 B ng 2.5 Phân lo i thông tin ngả ạ ười kh o sátả 50

14 B ng 2.6 T l tăng trả ỷ ệ ưởng cho vay cá nhân t i ạ

SeABank trong năm 2015 - 2017

58

DANH M C CH VI T T T Ụ Ữ Ế Ắ

4 NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph nạ ổ ầ

7 VPBank Ngân hàng Vi t Nam Th nh Vệ ị ượng

M C L C Ụ Ụ

L I M Đ UỜ Ở Ầ 9

CH ƯƠ NG 1: NH NG V N Đ C B N C A HO T Đ NG CHO VAY Ữ Ấ Ề Ơ Ả Ủ Ạ Ộ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11

1.1 C s lý thuy t c a ho t đ ng cho vay cá nhân.ơ ở ế ủ ạ ộ 11

1.1.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay cá nhân.ệ ặ ể 11

1.1.2 Phân lo i các hình th c cho vay cá nhân t i các ngân hàng thạ ứ ạ ương m i ạ hi n nay.ệ 14

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay cá nhân.ủ ạ ộ 17

1.2 Phát tri n cho vay cá nhân t i các ngân hàng thể ạ ương m i.ạ 19

1.2.1 Quan đi m v phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân.ể ề ể ạ ộ 19

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân.ỉ ự ể ạ ộ 20

1.2.3 Nh ng nhân t nh hữ ố ả ưởng đ n phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân ế ể ạ ộ t i các ngân hàng thạ ương m i.ạ 24

1.3 Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân c a các ngân hàng ệ ể ạ ộ ủ hi n nay và bài h c cho các Ngân hàng thệ ọ ương m i Vi t Nam.ạ ệ 28

1.3.1 Kinh nghi m phát tri n cho vay cá nhân c a các Ngân hàng nệ ể ủ ước ngoài t i Vi t Nam.ạ ệ 29

1.3.2 Bài h c cho các Ngân hàng thọ ương m i Vi t Nam trong vi c phát tri nạ ệ ệ ể ho t đ ng cho vay cá nhân.ạ ộ 31

K T LU N CH Ế Ậ ƯƠ NG I 33

CH ƯƠ NG 2: TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY CÁ NHÂN T I Ự Ạ Ạ Ộ Ạ SEABANK 34

2.1 T ng quan v Ngân hàng SeABank.ổ ề 34

2.1.1 S hình thành và phát tri n.ự ể 34

2.1.2 C c u và b máy t ch c.ơ ấ ộ ổ ứ 35

2.1.3 Tình hình và k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ế ả ạ ộ ủ SeABank 37

2.2 Th c tr ng phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân t i SeABank.ự ạ ể ạ ộ ạ 45

2.2.1 Quy trình và đi u ki n vay v n t i ngân hàng SeABank.ề ệ ố ạ 45

2.2.2 S n ph m cho vay cá nhân mà SeABank cung c p.ả ẩ ấ 50

2.2.3 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân c a SeABank trong ba năm t ủ ừ

2015 -2017 52

2.3 Đánh giá v tình hình cho vay cá nhân.ề 67

2.3.1 K t qu đ t đế ả ạ ượ 67c 2.3.2 H n ch còn t n t i.ạ ế ồ ạ 70

2.3.3 Nguyên nhân c a các m t còn h n ch ủ ặ ạ ế 72

K T LU N CH Ế Ậ ƯƠ NG II 75

CH ƯƠ NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN T I Ả Ể Ụ Ạ NHTMCP ĐÔNG NAM Á, SEABANK 76

3.1 Đ nh hị ướng phát tri n năm 2018 c a NHTMCP Đông Nam Á, SeABank.ể ủ 76 3.1.1 Đ nh hị ướng phát tri n chung.ể 76

3.1.2 Đ nh hị ướng phát tri n c th ể ụ ể 76

3.2 M t s gi i pháp đ phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân.ộ ố ả ể ể ạ ộ 78

3.3 M t s ki n ngh đ phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân c a NHTMCP ộ ố ế ị ể ể ạ ộ ủ Đông Nam Á, SeABank 82

3.3.1.Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà nế ị ố ớ ướ 82c 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng SeABank.ế ị ố ớ 83

K T LU N CH Ế Ậ ƯƠ NG III 84

K T LU N Ế Ậ 85

PH L C IỤ Ụ 86

PH L C IIỤ Ụ 90

TÀI LI U THAM KH OỆ Ả 93

L I M Đ U Ờ Ở Ầ

Trong các ho t đ ng c a Ngân hàng thạ ộ ủ ương m i, ho t đ ng cho vay luônạ ạ ộ

là nghi p v chính, th c hi n vai trò lu n chuy n ngu n v n nhàn r i t ngệ ụ ự ệ ậ ể ồ ố ỗ ừ ười

d th a v n đ n ngư ừ ố ế ười thi u v n Đó là ho t đ ng kinh doanh mang l i l iế ố ạ ộ ạ ợnhu n ch y u cho ngân hàng Tuy ho t đ ng này đã xu t hi n t lâu nh ng cácậ ủ ế ạ ộ ấ ệ ừ ưngân hàng l i ch y u phát tri n s n ph m cho vay doanh nghi p vì kh i lạ ủ ế ể ả ẩ ệ ố ượnggiao d ch l n, m c sinh l i cao và ch y u là các Ngân hàng l n t p trung khaiị ớ ứ ờ ủ ế ớ ậthác nhóm khách hàng này Đi u này khi n các Ngân hàng nh m i thành l p c nề ế ỏ ớ ậ ầ

ph i tìm hả ướng đi m i đ đ m b o sinh l i cũng nh t o ra l i th c nh tranh soớ ể ả ả ờ ư ạ ợ ế ạ

v i các Ngân hàng l n, và chính th trớ ớ ị ường cho vay khách hàng cá nhân là hướng

đi m i đ y khác bi t.ớ ầ ệ

Thêm vào đó, cùng v i s phát tri n đi lên không ng ng c a n n kinh tớ ự ể ừ ủ ề ế

Vi t Nam trong nh ng năm v a qua cùng ti n trình m c a, h i nh p qu c t đãệ ữ ừ ế ở ử ộ ậ ố ế

t o ra m t cu c c nh tranh gay g t trong lĩnh v c tài chính – ngân hàng gi a cácạ ộ ộ ạ ắ ự ữ

t ch c tài chính trong và ngoài nổ ứ ước Trong khi m ng d ch v bán l , đ c bi t làả ị ụ ẻ ặ ệkhách hàng cá nhân Vi t Nam, v i dân s trên 95 tri u dân, t l dân s sở ệ ớ ố ệ ỷ ệ ố ử

d ng d ch v ngân hàng bán l ch đang m c 10-15% dân s đ tu i trụ ị ụ ẻ ỉ ở ứ ố ở ộ ổ ưởngthành, đang tr thành m nh đ t màu m đ các ngân hàng khai thác.ở ả ấ ỡ ể

Nhìn nh n đậ ược xu hướng đ y, Ngân hàng thấ ương m i c ph n Đôngạ ổ ầNam Á, SeABank đ a ra xu hư ướng phát tri n tr thành m t ngân hàng bán l tiêuể ở ộ ẻ

bi u t i Vi t Nam v i thể ạ ệ ớ ương hi u và ch t lệ ấ ượng s n ph m d ch v n i tr iả ẩ ị ụ ổ ộ

nh m t i u hóa l ch ích cho khách hàng Tuy niên trong th i kỳ c nh tranh kh cằ ố ư ị ờ ạ ố

li t m ng bán l , đ c bi t l đ i tệ ở ả ẻ ặ ệ ầ ố ượng khách hàng cá nhân, SeABank v n c nẫ ầ

có nh ng bữ ước đi ch c ch n và m nh m h n.ắ ắ ạ ẽ ơ

Chính vì v y, em l a ch n đ tài “ậ ự ọ ề Phát tri n ho t đ ng cho vay khách ể ạ ộ hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, SeABank” ạ đ tr thành để ở ềtài khóa lu n t t nghi p.ậ ố ệ

1 M c tiêu nghiên c u ụ ứ

- H th ng hóa c s lý lu n chung v ho t đ ng cho vay khách hàng cáệ ố ơ ở ậ ề ạ ộnhân, các ch tiêu và các nhân t nh hỉ ố ả ưởng

- Đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i NHTMCPự ạ ạ ộ ạSeABank T đó rút ra nh ng k t qu , h n ch và nguyên nhân.ừ ữ ế ả ạ ế

- Đ ra nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m hoàn thi n và phát tri n ho t đ ngề ữ ả ế ị ằ ệ ể ạ ộcho vay khách hàng cá nhân t i NHTMCP SeABank.ạ

Nhóm các phương pháp nghiên c u lý thuy t: Phứ ế ương pháp phân tích t ngổ

h p, phợ ương pháp phân lo i, phạ ương pháp h th ng hoá lý thuy t Nhóm cácệ ố ế

phương pháp nghiên c u th c ti n: Phứ ự ễ ương pháp đi u tra th c t , có ch n m u,ề ự ế ọ ẫ

ti n hàng ph ng v n khách hàng có s d ng d ch v t i chi nhánh/ phòng giaoế ỏ ấ ử ụ ị ụ ạ

d ch nh m m c đích thăm dò m c đ hài lòng c a khách hàng đ i v i DVNHBLị ằ ụ ứ ộ ủ ố ớ

c a Ngân hàng TMCP Á Châu; Phủ ương pháp phân tích t ng h p.ổ ợ

4 Đ c ề ươ ng s b ơ ộ

Ngoài “L i nói đ u” và “K t lu n”, bài nghiên c u chia làm 03 chờ ầ ế ậ ứ ương:

Ch ươ ng 1: Nh ng v n đ c b n c a ho t đ ng cho vay khách hàng ữ ấ ề ơ ả ủ ạ ộ

CH ƯƠ NG 1: NH NG V N Đ C B N C A HO T Đ NG CHO VAY Ữ Ấ Ề Ơ Ả Ủ Ạ Ộ

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.

1.1 C s lý thuy t c a ho t đ ng cho vay cá nhân ơ ở ế ủ ạ ộ

1.1.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay cá nhân ệ ặ ể

1.1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng cho vay cá nhân ệ ề ạ ộ

Đóng vai trò là m t trung gian tài chính, các NHTM huy đ ng v n nhàn r iộ ộ ố ỗ

t nh ng ngừ ữ ườ ư ừi d th a v n, đ ng th i phân b l i ngu n v n này cho các đ iố ồ ờ ổ ạ ồ ố ố

tượng thi u h t v n trong n n kinh t M i quan h chuy n nhế ụ ố ề ế ố ệ ể ượng v n, hay tàiố

s n này gi a ngân hàng và các ch th trong n n kinh t đả ữ ủ ể ề ế ược coi là quan h tínệ

d ng Trong đó, ngân hàng v a là bên đi vay cũng v a là bên cho vay.ụ ừ ừ

Xét trên phương di n v ch th vay v n, tín d ng đệ ề ủ ể ố ụ ược chia thành ba lo i:ạtín d ng doanh nghi p, tín d ng cá nhân và tín d ng cho các t ch c tài chính.ụ ệ ụ ụ ổ ứ

V y tín d ng cá nhân là gì? T m quan tr ng c a lo i hình tín d ng này đ i v iậ ụ ầ ọ ủ ạ ụ ố ớcác ngân hàng và n n kinh t ra sao?ề ế

Có nhi u đ nh nghĩa khác nhau v ho t đ ng cho vay cá nhân, tùy thu c vàoề ị ề ạ ộ ộquan đi m c a t ng đ i tể ủ ừ ố ượng Có người cho r ng: “Cho vay cá nhân là hìnhằ

th c c p tín d ng cho đ i tứ ấ ụ ố ượng khách hàng là cá th , cá nhân ho c h kinhể ặ ộdoanh nh l nh m đáp ng nhu c u thi u h t v n trong t ng th i kỳ” Cũng cóỏ ẻ ằ ứ ầ ế ụ ố ừ ờ

ngườ ạ ịi l i đ nh nghĩa r ng “cho vay cá nhân là quan h vay v n đằ ệ ố ược xác l p gi aậ ữ

m t bên là ngân hàng, m t bên là cá nhân s d ng v n, ngân hàng chuy n giaoộ ộ ử ụ ố ểquy n s d ng v n có ki m soát cho khách hàng và khách hàng s hoàn tr l i cề ử ụ ố ể ẽ ả ạ ả

g c và lãi vào th i đi m đố ờ ể ược xác đ nh trong tị ương lai” Dù hi u theo nghĩa nàoểthì ta có th th y t n t i ba đ c đi m sau: tính chuy n nhể ấ ồ ạ ặ ể ể ượng t m th i m tạ ờ ộ

lượng giá tr , tính th i h n và tính hoàn tr T ng quát, ta có th hi u cho vayị ờ ạ ả ổ ể ểkhách hàng cá nhân là ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng cho ch th là các cáạ ộ ụ ủ ủ ểnhân, h gia đình Ngân hàng tài tr v n cho cá nhân, ph v vi c s n xu t kinhộ ợ ố ụ ụ ệ ả ấdoanh, tiêu dùng c a cá nhân trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, d a trênủ ộ ả ờ ấ ị ựnguyên t c hoàn tr đúng th i h n c g c và lãi.ắ ả ờ ạ ả ố

Xét v b n ch t, ho t đ ng cho vay cá nhân là m t ph n c a ho t đ ng c pề ả ấ ạ ộ ộ ầ ủ ạ ộ ấtín d ng quen thu c c a các ngân hàng Vì th , cho vay cá nhân tuân th theo cácụ ộ ủ ế ủ

nguyên t c c a ho t đ ng cho vay nói chung theo lu t đ nh V quy t c, ngânắ ủ ạ ộ ậ ị ề ắhàng tr c ti p giao ti n ho c thông qua tài kho n cho khách hàng vay v n theoự ế ề ặ ả ốđúng th i gian quy đ nh Sau khi nh n v n, khách hàng ph i s d ng v n theoờ ị ậ ố ả ử ụ ốđúng nh m c đích và th i gian nh t đ nh đã th ng nh t và cam k t v i ngânư ụ ờ ấ ị ố ấ ế ớhàng nh trong h p đ ng tín d ng, đ ng th i b o đ m tr n g c và lãi cho ngânư ợ ồ ụ ồ ờ ả ả ả ợ ốhàng theo đúng h n.ạ

Trên th gi i, ho t đ ng cho vay cá nhân đã phát tri n t nh ng năm 80 c aế ớ ạ ộ ể ừ ữ ủ

th k trế ỷ ước Trong khi Vi t Nam, lo i hình tín d ng này m i ch xu t hi n tở ệ ạ ụ ớ ỉ ấ ệ ừ

nh ng năm 1994 dữ ưới hình th c cho vay tr góp là ch y u, các s n ph m đứ ả ủ ế ả ẩ ượccung c p cũng không đa d ng cho nhi u đ i tấ ạ ề ố ượng khách hàng Ngày này v i nhuớ

c u v n đa d ng nh mua nhà, mua xe, tài tr cho giáo d c,… khách hàng cáầ ố ạ ư ợ ụnhân phát sinh nhu c u tìm ki m ngu n tài tr v giá tr và ch t lầ ế ồ ợ ề ị ấ ượng h n cácơkho n vay “nóng” bên ngoài th trả ị ường Trong khi đó, ho t đ ng c nh tranh trongạ ộ ạcho vay các doanh nghi p ngày càng kh c li t khi “mi ng bánh th trệ ố ệ ế ị ường” đã

được chia ph n nhi u cho các ngân hàng l n và lâu năm Vì th , xu hầ ề ớ ế ướng pháttri n cho vay cá nhân là t t y u.ể ấ ế

1.1.1.2 Đ c đi m v ho t đ ng cho vay cá nhân ặ ể ề ạ ộ

Nh đã nói trên, cho vay cá nhân là m t ph n c a ho t đ ng c p tín d ng,ư ở ộ ầ ủ ạ ộ ấ ụ

vì v y s mang đ y đ đ c đi m c a ho t đ ng tín d ng:ậ ẽ ầ ủ ặ ể ủ ạ ộ ụ

Th nh t, ho t đ ng cho vay cá nhân d a trên c s lòng tin Ngân hàng chứ ấ ạ ộ ự ơ ở ỉ

c p v n cho khách hàng cá nhân khi tin tấ ố ưởng r ng khách hàng s s d ng v nằ ẽ ử ụ ốtheo đúng m c đích đã cam k t, có hi u qu và có kh năng tr n cho ngân hàng.ụ ế ệ ả ả ả ợLòng tin này được ngân hàng đánh giá d a trên đi u ki n pháp lý, kh năng tàiự ề ệ ảchính, uy tín và tài s n b o đ m (n u có) c a khách hàng tham gia vay v n.ả ả ả ế ủ ố

Th hai, vi c cho vay khách hàng là m t s chuy n nhứ ệ ộ ự ể ượng v n có th iố ờ

h n Do ngân hàng đóng vai trò là trung gian gi a ngạ ữ ười th a v n và ngừ ố ườ ầi c n

v n, vì th ngu n v n cho vay đố ế ồ ố ượ ấ ừc l y t ngu n v n huy đ ng M i kho n vayồ ố ộ ọ ảngân hàng cung c p cho khách hàng đ u ph i có th i h n h p lý, đ m b o ngânấ ề ả ờ ạ ợ ả ảhàng có th có đ ngu n v n thanh kho n, hoàn tr v n huy đ ng Kỳ h n choể ủ ồ ố ả ả ố ộ ạ

vay m i khách hàng đỗ ược ngân hàng xác đ nh d a trên tính ch t c a ngu n v nị ự ấ ủ ồ ố

t i ngân hàng và quy trình luân chuy n v n c a đ i tạ ể ố ủ ố ượng đi vay N u ngu n v nế ồ ốhuy đ ng c a ngân hàng n đ nh, dài h n thì th i h n cho vay có th dài h n,ộ ủ ổ ị ạ ờ ạ ể ơ

ngượ ạ ếc l i n u ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng ch y u là ng n h n, kém nồ ố ộ ủ ủ ế ắ ạ ổ

đ nh thì đa s các kho n cho vay s là ng n h n Đ ng th i, đ i v i chu kỳ luânị ố ả ẽ ắ ạ ồ ờ ố ớchuy n v n c a khách hàng cá nhân nh m đáp ng các nhu c u chi tiêu, tiêu dùngể ố ủ ằ ứ ầ

c n thi t thầ ế ường ng n nên th i h n c a các kho n vay này thắ ờ ạ ủ ả ường là ng n h nắ ạ

và trung h n.ạ

Th ba, các kho n vay đ u c n đứ ả ề ầ ược hoàn tr c g c và lãi Khi đ n kỳ h nả ả ố ế ạngoài kho n g c, khách hàng c n tr cho ngân hàng thêm m t kho n lãi, là chi phíả ố ầ ả ộ ả

c a vi c s d ng v n vay Kho n ti n lãi này đủ ệ ử ụ ố ả ề ược tính theo ph n trăm trên giáầ

tr kho n vay, đị ả ượ ử ục s d ng đ ngân hàng bù đ p chi phí ho t đ ng, s l m phátể ắ ạ ộ ự ạ

và t o ra l i nhu n c a ngân hàng.ạ ợ ậ ủ

Ngoài nh ng đ c đi m chung tữ ặ ể ương t nh tín d ng, ho t đ ng cho vay cáự ư ụ ạ ộnhân còn có nh ng đ c đi m riêng bi t so v i các ho t đ ng tín d ng khác nhữ ặ ể ệ ớ ạ ộ ụ ưsau:

 Quy mô c a t ng kho n vay nh nh ng s lủ ừ ả ỏ ư ố ượng các kho n vay l i l n.ả ạ ớ

So sánh v i các kho n tín d ng doanh nghi p, các kho n vay kinh doanh thì cácớ ả ụ ệ ảkho n vay cá nhân thả ường có giá tr tị ương đ i nh M t ph n là do giá tr hoàngố ỏ ộ ầ ịhóa, d ch v tiêu dùng m c v a ph i Thêm vào đó, đa s các khách hàngị ụ ở ứ ừ ả ố

thường tìm đ n ngân hàng nh m tìm ki m s h tr ph n v n còn thi u h t sauế ằ ế ự ỗ ợ ầ ố ế ụkhi đã có s tích lũy t trự ừ ước Tuy nhiên do đ i tố ượng là các cá nhân có nhu c uầvay v n trong xã h i v i nhu c u đa d ng nên m c dù quy mô c a t ng kho nố ộ ớ ầ ạ ặ ủ ừ ảvay không l n nh ng t ng quy mô cho vay c a ngân hàng l i r t l n.ớ ư ổ ủ ạ ấ ớ

 Các kho n vay cá nhân có m c lãi su t và chi phí cao Đ i v i m i kho nả ứ ấ ố ớ ỗ ảvay này, ngân hàng thường t n nhi u chi phí cho vi c th m đ nh và xét duy t choố ề ệ ẩ ị ệvay do giá tr m i kho n vay này thị ỗ ả ường không l n, đ ng th i vi c c p nh t cácớ ồ ờ ệ ậ ậthông tin cá nhân thường khó có th đ y đ và chính xác Vì th ngân hàng đ t raể ầ ủ ế ặ

m c lãi su t cao nh m bù đ p chi phí đã b ra và thu l i nhu n Song do đ c thùứ ấ ằ ắ ỏ ợ ậ ặ

khách hàng là các cá nhân nên h thọ ường quan tâm đ n s ti n mình ph i tr h nế ố ề ả ả ơ

là lãi su t ghi trên h p đ ng tín d ng.ấ ợ ồ ụ

 Cho vay cá nhân có đ r i ro cao trong danh m c tín d ng c a ngân hàng.ộ ủ ụ ụ ủ

Do nh ng khó khăn trong vi c thu th p thông tin cá nhân c a khách hàng, thêmữ ệ ậ ủvào đó là thông tin tài chính được cung c p t khách hàng nên đ tin c y khôngấ ừ ộ ậcao Đ ng th i y u t quy t đ nh đ n vi c kho n vay có đồ ờ ế ố ế ị ế ệ ả ược hoàn tr hayảkhông là uy tín, đ o đ c c a khách hàng, song đây l i là y u t đ nh tính, r t khóạ ứ ủ ạ ế ố ị ấxác đ nh Ngoài ra, ngu n tr n c a khách hàng ch y u là t thu nh p, m c đị ồ ả ợ ủ ủ ế ừ ậ ứ ộ

n đ nh c a ngu n thu này tùy thu c vào t ng đ i t ng khách hàng, có th có

bi n đ ng l n, ph thu c vào nh ng thay đ i c a n n kinh t th trế ộ ớ ụ ộ ữ ổ ủ ề ế ị ường ho cặ

nh ng y u t khách quan khách nh h n hán, m t mùa Kh năng tr n c aữ ế ố ư ạ ấ ả ả ợ ủ

người đi vay cũng ch u nh hị ả ưởng tr c ti p b i nh ng y u t ch quan nh tìnhự ế ở ữ ế ổ ủ ưhình s c kh e, t đó s nh hứ ỏ ừ ẽ ả ưởng đ n hi u qu cho vay c a ngân hàng Đâyế ệ ả ủcũng là m t y u t khi n lãi su t các kho n vay cá nhân thộ ế ố ế ấ ả ường cao do ph i bùả

đ p m t ph n r i ro t ho t đ ng cho vay này c a ngân hàng.ắ ộ ầ ủ ừ ạ ộ ủ

 L i nhu n t ho t đ ng cho vay cá nhân cao Cũng do nguyên nhân xu tợ ậ ừ ạ ộ ấphát t chi phí và r i ro cao t ho t đ ng cho vay cá nhân khi n m c lãi su t c aừ ủ ừ ạ ộ ế ứ ấ ủkho n vay này thả ường cao h n các kho n tín d ng khác trong danh m c tín d ngơ ả ụ ụ ụ

c a ngân hàng nên m c l i nhu n ngân hàng thu đủ ứ ợ ậ ược trên m i kho n vayỗ ả

thường cao Thêm vào đó là s lố ượng các kho n vay l n vì th ho t đ ng cho vayả ớ ế ạ ộ

cá nhân t o ra thu nh p đáng k cho các ngân hàng thạ ậ ể ương m i.ạ

1.1.2 Phân lo i các hình th c cho vay cá nhân t i các ngân hàng th ạ ứ ạ ươ ng m i ạ

hi n nay ệ

Vi c phân lo i các hình th c trong cho vay cá nhân thệ ạ ứ ường được phân lo iạ

d a trên m t s nh ng tiêu chí nh t đ nh Căn c vào k t qu phân lo i, ngânự ộ ố ữ ấ ị ứ ế ả ạhàng s xây d ng đẽ ự ược quy trình cho vay phù h p, giúp nâng cao ch t lợ ấ ượng tín

d ng và ki m soát đụ ể ượ ủc r i ro tín d ng có th x y ra.ụ ể ả

 Căn c vào m c đích cho vay: ứ ụ

D a vào m c đích vay v n, cho vay cá nhân đự ụ ố ược chia làm ba lo i: cho vayạ

cá nhân c trú, cho vay cá nhân tiêu dùng, cho vay cá nhân s n xu t kinh doanh.ư ả ấ

+ Cho vay cá nhân c trú là các kho n vay cá nhân nh m ph c v nhu c uư ả ằ ụ ụ ầmua s m, xây d ng ho c c i t o nhà c a khách hàng cá nhân ho c h gia đình.ắ ự ặ ả ạ ở ủ ặ ộ

+ Cho vay cá nhân tiêu dùng là các kho n vay nh m tài tr cho m c đích tiêuả ằ ợ ụdùng cá nhân nh trang trí nhà c a, mua s m xe, đ dùng gia đình, trang tr i chiư ử ắ ồ ảphí h c hành, du l ch,….ọ ị

+ Cho vay cá nhân s n xu t kinh doanh là các kho n vay nh m ph c v bả ấ ả ằ ụ ụ ổsung v n s n xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân và h gia đình nh b sungố ả ấ ầ ư ủ ộ ư ổ

v n l u đ ng, mua s m tài s n c đ nh, đ u t c s v t ch t cho ho t đ ngố ư ộ ắ ả ố ị ầ ư ơ ở ậ ấ ạ ộkinh doanh, đ u t ch ng khoán, vàng…ầ ư ứ

 Căn c vào ph ứ ươ ng th c hoàn tr : ứ ả

Căn c theo tiêu chí này, cho vay khách hàng cá nhân s bao g m: cho vayứ ẽ ồ

t ng l n, cho vay tr góp, cho vay theo h n m c th u chi, cho vay theo h n m cừ ầ ả ạ ứ ấ ạ ứtín d ng.ụ

+ Cho vay t ng l n: có th hi u đây là hình th c cho vay theo món, m t hìnhừ ầ ể ể ứ ộ

th c cho vay ph bi n các ngân hàng hi n nay M i l n vay v n, khách hàng sứ ổ ế ở ệ ỗ ầ ố ẽlàm các th t c trình ngân hàng Ngân hàng s ti p nh n yêu c u vay v n tủ ụ ẽ ế ậ ầ ố ừkhách hàng, ti n hành phân tích, th m đ nh d án và ký k t h p đ ng tín d ng.ế ẩ ị ự ế ợ ồ ụ

M i món vay c a khách hàng s đỗ ủ ẽ ược ngân hàng tách bi t thành các h s khácệ ồ ơnhau, có kỳ h n, lãi su t khác nhau tùy theo t ng kho n vay.ạ ấ ừ ả

+ Cho vay tr góp: đây là hình th c vay v n mà ngân hàng và khách hàng xácả ứ ố

đ nh và th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đị ỏ ậ ố ố ả ả ộ ớ ố ợ ố ược chia ra để

tr n theo nhi u kỳ h n trong su t th i gian vay v n.ả ợ ề ạ ố ờ ố

+ Cho vay theo h n m c th u chi: là hình th c vay v n mà ngân hàng th aạ ứ ấ ứ ố ỏthu n b ng văn b n ch p nh n cho khách hàng chi vậ ằ ả ấ ậ ượ ố ềt s ti n nh t đ nh có trênấ ịtài kho n thanh toán c a khách hàng t i ngân hàng phù h p v i quy đ nh c a Nhàả ủ ạ ợ ớ ị ủ

nước, trong m t th i gia nh t đ nh Ngân hàng s thu lãi d a trên s ti n màộ ờ ấ ị ẽ ự ố ềkhách hàng chi tiêu vượ ố ưt s d Hình th c vay v n này đang ngày đứ ố ược các ngânhàng áp d ng r ng rãi vì s u vi t và tính thu n ti n c a nó.ụ ộ ự ư ệ ậ ệ ủ

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: là hình th c vay v n mà ngân hàng vàạ ứ ụ ứ ốkhách hàng xác đ nh và th a thu n m t h n m c tín d ng H n m c này đị ỏ ậ ộ ạ ứ ụ ạ ứ ượcduy trì t th i đi m h n m c cho vay b t đ u có hi u l c cho đ n th i đi m h nừ ờ ể ạ ứ ắ ầ ệ ự ế ờ ể ạ

m c tín d ng đó h t hi u l c ho c có m t h n m c khác thay th ứ ụ ế ệ ự ặ ộ ạ ứ ế

 Căn c vào ngu n g c c a kho n vay: ứ ồ ố ủ ả

+ Cho vay cá nhân tr c ti p: đây là các kho n vay cá nhân mà ngân hàng tr cự ế ả ự

ti p ti p xúc v i khách hàng thông qua các cán b tín d ng, t giai đo n cho vayế ế ớ ộ ụ ừ ạban đ u đ n giai đo n thu n Hình th c vay v n này giúp cán b tín d ng có thầ ế ạ ợ ứ ố ộ ụ ểthu th p đậ ược nhi u thông tin t khách hàng thông qua ti p xúc tr c ti p, t đóề ừ ế ự ế ừ

có th nâng cao tính chính xác c a vi c đánh giá khách hàng Đ ng th i cũng cóể ủ ệ ồ ờ

th tr c ti p gi i quy t các v n đ phát sinh v i khách hàng, tăng m c đ th aể ự ế ả ế ấ ề ớ ứ ộ ỏmãn c a khách hàng v i d ch v ngân hàng, nâng cao hình nh ngân hàng,…ủ ớ ị ụ ả

+ Cho vay cá nhân gián ti p: là hình th c cho vay cá nhân trong đó ngân hàngế ứmua l i các kho n n phát sinh t khách hàng c a các công ty bán l , hay chính làạ ả ợ ừ ủ ẻhình th c tài tr bán hàng tr góp c a các ngân hàng thứ ợ ả ủ ương m i Hình th c nàyạ ứgiúp mang l i l i ích cho c phía ngân hàng, doanh nghi p bán l và khách hàng.ạ ợ ả ệ ẻCác công ty bán l có th tăng doanh thu nhanh chóng thông qua chính sách tàiẻ ểchính n i l ng cho khách hàng Các cá nhân thay vì ph i thanh toan toàn b giá trớ ỏ ả ộ ịhàng hóa thì nay có th ch tr trể ỉ ả ước m t ph n, ph n còn l i s độ ầ ầ ạ ẽ ược chia đ uềthành nhi u kỳ đ thanh toán Các ngân hàng có th m r ng ph m vi khách hàng,ề ể ể ở ộ ạtăng doanh s cho vay mà v n có th ti t ki m đố ẫ ể ế ệ ược chi phí cho vay cá nhân, từ

đó góp ph n gia tăng l i nhu n cho ngân hàng ầ ợ ậ

Tuy nhiên do không được ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên ngân hàngế ự ế ớ

s g p khó khan trong v n đ th m đ nh tính chính xác c a thông tin Đ ng th i,ẽ ặ ấ ề ẩ ị ủ ồ ờquy trình và k thu t nghi p v cho vay cá nhân gián ti p cũng ph c t p và dỹ ậ ệ ụ ế ứ ạ ễ

x y ra sai sót nhi u h n so v i cho vay cá nhân tr c ti p.ả ề ơ ớ ự ế

 Căn c vào th i h n cho vay: ứ ờ ạ

+ Cho vay cá nhân ng n h n: là các kho n vay cá nhân có th i gian vay t 12ắ ạ ả ờ ừtháng tr xu ng Kho n vay này thở ố ả ường được phát sinh khi khách hàng cá nhân cónhu c u cho tiêu dùng thông thầ ường ho c b sung v n l u đ ng cho các h kinhặ ổ ố ư ộ ộdoanh nh l ỏ ẻ

+ Cho vay cá nhân trung h n: là các kho n vay cá nhân có th i h n vay tạ ả ờ ạ ừtrên 12 tháng đ n dế ưới 60 tháng

+ Cho vay cá nhân dài h n: là các kho n vay cá nhân có th i h n vay trên 60ạ ả ờ ạtháng

 Căn c vào bi n pháp b o đ m ti n vay: ứ ệ ả ả ề

Theo tiêu chí này, khách hàng cá nhân l a ch n vay v n tùy thu c theo đi uự ọ ố ộ ề

ki n tài chính b ng hai hình th c là vay v n có tài s n b o đ m và vay v n khôngệ ằ ứ ố ả ả ả ố

có tài s n b o đ m.ả ả ả

+ Cho vay cá nhân có tài s n b o đ m: là hình th c vay v n mà nghĩa v trả ả ả ứ ố ụ ả

n c a khách hàng đợ ủ ược ngân hàng yêu c u đ m b o b ng tài s n c m c , thầ ả ả ằ ả ầ ố ế

ch p, tài s n hình thành t v n vay ho c b o lãnh t bên th ba.ấ ả ừ ố ặ ả ừ ứ

+ Cho vay cá nhân không có tài s n đ m b o: là hình th c vay v n mà ngânả ả ả ứ ốhàng không yêu c u khách hàng ph i có tài s n c m c m, th ch p hay b o lãnhầ ả ả ầ ố ế ấ ả

c a bên th ba mà cho vay d a trên uy tín c a khách hàng Hình th c cho vay nàyủ ứ ự ủ ứ

ch đỉ ược áp d ng đ i v i nh ng khách hàng lâu năm, có uy tín ho c tình hình tàiụ ố ớ ữ ặchính lành m nh và ch phù h p v i nh ng kho n vay ng n ho c trung h n có giáạ ỉ ợ ớ ữ ả ắ ặ ạ

h n lãi su t vay v n doanh nghi p nên l i nhu n t m ng cho vay cá nhân mangơ ấ ố ệ ợ ậ ừ ả

l i cho ngân hàng cũng r t đáng k ạ ấ ể

Th hai, ngu n v n dùng đ kinh doanh c a ngân hàng đứ ồ ố ể ủ ượ ấc l y ch y uủ ế

t ngu n v n huy đ ng Đóng góp m t ph n không nh vào ngu n v n y là từ ồ ố ộ ộ ầ ỏ ồ ố ấ ừngu n ti n g i ti t ki m c a khu v c cá nhân Vi c phát tri n ho t đ ng cho vayồ ề ử ế ệ ủ ự ệ ể ạ ộ

cá nhân khi n ngân hàng m r ng, gia tăng và làm sâu s c h n m i quan h v iế ở ộ ắ ơ ố ệ ớkhách hàng, t đó s t o bừ ẽ ạ ước ti n đ ngân hàng thu hút ngu n ti n ti t ki m cóế ể ồ ề ế ệtính n đ nh cao t các khách hàng, gia tăng tài s n, nâng cao v th c a ngânổ ị ừ ả ị ế ủhàng Không ch v y, song song cùng s n ph m ti n g i ti t ki m, ngân hàng cònỉ ậ ả ẩ ề ử ế ệ

có th tri n khai, m r ng các s n ph m khác nh d ch v thanh toán, t v n,…ể ể ở ộ ả ẩ ư ị ụ ư ấ

d a trên lự ượng khách hàng này Đây là m t phộ ương th c marketing truy n th ngứ ề ố

nh ng hi u qu , tăng kh năng c nh tranh c a ngân hàng trên th trư ệ ả ả ạ ủ ị ường

Th ba, m ng doanh nghi p t lâu đã là mi ng bánh đã chia ph n nhi u choứ ả ệ ừ ế ầ ềcác ngân hàng l n, lâu đ i Các ngân hàng nh , m i thành l p r t khó đ c nhớ ờ ỏ ớ ậ ấ ể ạtranh trên th trị ường này Và m ng cho vay cá nhân nh m t con đả ư ộ ường m i đớ ược

m ra đ các ngân hàng này phát tri n và vở ể ể ươn lên đ y ti m năng ầ ề

1.1.3.2 Đ i v i khách hàng ố ớ

Khi ho t đ ng cho vay cá nhân đạ ộ ược phát tri n, các ngân hàng s đ a raể ẽ ưnhi u lo i hình s n ph m cho vay phù h p v i nhu c u vay v n đa d ng cũngề ạ ả ẩ ợ ớ ầ ố ạ

nh đ c đi m c a t ng nhóm khách hàng Trong khi đó, v i tình hình đi lên c aư ặ ể ủ ừ ớ ủ

n n kinh t , cu c s ng ngày càng phát tri n s phát sinh nhi u nhu c u tiêu dùngề ế ộ ố ể ẽ ề ầcũng nh chi tiêu c n thi t Lúc y, khách hàng có th t n d ng đòn b y tài chínhư ầ ế ấ ể ậ ụ ẩ

được cung c p t phía các ngân hàng đ có th đáp ng nh ng nhu c u c a mìnhấ ừ ể ể ứ ữ ầ ủ

mà không c n tích lũy đ v n Tùy thu c vào nhu c u v n và kh năng tài chínhầ ủ ố ộ ầ ố ả

c a b n thân mà khách hàng có th l a ch n ngân hàng v i chính sách vay v nủ ả ể ự ọ ớ ốphù h p v i lãi su t phù h p h n vi c vay ngoài th trợ ớ ấ ợ ơ ệ ị ường

1.1.3.3 Đ i v i n n kinh t ố ớ ề ế

Vi c phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân khi n m t b ph n l n trong dânệ ể ạ ộ ế ộ ộ ậ ớ

c phát sinh nhu c u chi tiêu, mua s m hàng hóa, d ch v nh m c i thi n đ iư ầ ắ ị ụ ằ ả ệ ờ

s ng Hành đ ng này nh m t vi c gián ti p tăng cung, tăng l u thông hàng hóa,ố ộ ư ộ ệ ế ư

d ch v c a n n kinh t , t đó t o đà cho n n kinh t phát tri n.ị ụ ủ ề ế ừ ạ ề ế ể

Đ ng th i, khi ho t đ ng tín d ng đồ ờ ạ ộ ụ ược phát tri n, kh i lể ố ượng ti n trongề

l u thông s tăng lên khi cho vay, và ngư ẽ ượ ạc l i, kh i lố ượng ti n trong l u thôngề ư

s gi m xu ng khi gia tăng thu n Vì th lẽ ả ố ợ ế ượng ti n trong n n kinh t s đề ề ế ẽ ược

đi u ti t thông qua ho t đ ng tín d ng, góp ph n ki m soát l m phát.ề ế ạ ộ ụ ầ ể ạ

1.2 Phát tri n cho vay cá nhân t i các ngân hàng th ể ạ ươ ng m i ạ

1.2.1 Quan đi m v phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân ể ề ể ạ ộ

Nh đã phân tích trên, vi c phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân mang l iư ở ệ ể ạ ộ ạ

r t nhi u l i ích cho ngân hàng, khách hàng và c n n kinh t Song vi c phátấ ề ợ ả ề ế ệtri n nh th nào là h p lý, phát tri n nh th nào đ mang l i l i ích kinh t l nể ư ế ợ ể ư ế ể ạ ợ ế ớ

nh t cho các bên tham gia?ấ

Theo quan đi m c a tri t h c duy v t bi n ch ng, phát tri n là để ủ ế ọ ậ ệ ứ ể ược dùng

đ ch quá trình v n đ ng theo chi u hể ỉ ậ ộ ề ướng đi lên t th p lên cao, t kém hoànừ ấ ừthi n lên hoàn thi n h n c a s v t hi n tệ ệ ơ ủ ự ậ ệ ượng Nh v y, phát tri n không chư ậ ể ỉ

đ n thu n là s gia tăng hay gi m đi v lơ ầ ự ả ề ượng mà còn là s bi n đ i v ch tự ế ổ ề ấtheo hướng hoàn thi n c a s v t.ệ ủ ự ậ

Do đó, trong lĩnh v c ngân hàng vi c phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhânự ệ ể ạ ộ

t i các ngân hàng thạ ương m i có th hi u theo nghĩa r ng nh sau: “Phát tri nạ ể ể ộ ư ể

ho t đ ng cho vay cá nhân là s gia tăng v d n tín d ng cá nhân trong c c uạ ộ ự ề ư ợ ụ ơ ấkhách hàng cho vay t i m t ngân hàng Đi cùng v i đó là k t h p v i s phátạ ộ ớ ế ợ ớ ựtri n c a ch t lể ủ ấ ượng tín d ng cá nhân, s hoàn thi n trong c ch , th t c vayụ ự ệ ơ ế ủ ụ

v n và danh m c s n ph m tín d ng mà ngân hàng cung c p” Đây chính là s điố ụ ả ẩ ụ ấ ựlên c v lả ề ượng và ch t mà các ngân hàng thấ ương m i c n theo đu i khi th cạ ầ ổ ự

hi n m c tiêu gia tăng cho vay cá nhân c a mình ệ ụ ủ

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân ỉ ự ể ạ ộ

m i ngân hàng, ho t đ ng kinh doanh tín d ng, bao g m ho t đ ngỞ ỗ ạ ộ ụ ồ ạ ộcho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng không ch là ho t đông riêng lỉ ạ ẻ

c a m t ngân hàng mà còn gây nh hủ ộ ả ưởng đ n toàn b n n kinh t B i m iế ộ ề ế ở ỗngân hàng nh m t doanh nghi p kinh doanh m t lo i hàng hóa nh y c m và cóư ộ ệ ộ ạ ạ ả

r i ro cao là ti n t V y nên ủ ề ệ ậ đ đánh giá để ược hi u qu tín d ng c a mình cệ ả ụ ủ ả

v m t s lề ặ ố ượng và ch t lấ ượng, m i ngân hàng s có nh ng tiêu chí đ nh tínhỗ ẽ ữ ị

và đ nh lị ượng T đó s đánh giá tình hình và kh năng phát tri n c u ngânừ ẽ ả ể ảhàng

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính ỉ ị

Ch tiêu đ nh tính là các tiêu chí đỉ ị ược s d ng đ đánh giá m t ch t c aử ụ ể ặ ấ ủ

ho t đ ng phát tri n cho vay cá nhân mà các ngân hàng thạ ộ ể ương m i đang th cạ ự

hi n V c b n, ch t lệ ề ơ ả ấ ượng tín d ng c a m t ngân hàng đụ ủ ộ ược ph n ánh y uả ở ế

t nh thu hút nhi u khách hàng t t, th t c đ n gi n, thu n ti n, m c đ anố ư ề ố ủ ụ ơ ả ậ ệ ứ ộtoàn v n tín d ng.ố ụ

- S hài lòng c a khách hàng ự ủ : đây là tiêu chu n quan tr ng dùng đẩ ọ ểđánh giá ch t lấ ượng d ch v tín d ng đị ụ ụ ược cung c p cho khách hàng cá nhân B iấ ở

m c đ hài lòng c a khách hàng khi tham gia tiêu dùng d ch v ngân hàng sứ ộ ủ ị ụ ẽtác đ ng đ n vi c đ a ra quy t đ nh có ti p t c s d ng s n ph m, d ch v c aộ ế ệ ư ế ị ế ụ ử ụ ả ẩ ị ụ ủchính khách hàng và đ c bi t có nh hặ ệ ả ường đ n tính ch t c a lu ng thông tinế ấ ủ ồ

được truy n đ n các kháchề ế hàng khác S hài lòng c a khách hàng là c m giácự ủ ảvui, thích, th a mãn ho c th t v ng, gi n d c a m t ngỏ ặ ấ ọ ậ ữ ủ ộ ười, c m xúc này b tả ắngu n t vi c so sánh gi a c m nh n v i mong đ i v m t s n ph m nào đó.ồ ừ ệ ữ ả ậ ớ ợ ề ộ ả ẩ

M i ngỗ ườ ềi đ u có s hài lòng, th a mãn không gi ng nhau đ i v iự ỏ ố ố ớ cùng m t s nộ ả

ph m, d ch v mà h cùng s d ng do các khách hàng khác nhau thì cóẩ ị ụ ọ ử ụ nhu c uầkhác nhau; m c đích, kinh nghi m s ng cũng s t o ra s mong đ i khácụ ệ ố ẽ ạ ự ợnhau S th a mãn c a khách hàng đôi khi cũng thay đ i do có s thay đ i tự ỏ ủ ổ ự ổ ừ

sự c m nh n hay s mong đ i khi h so sánh các k t qu mà h nh n đả ậ ự ợ ọ ế ả ọ ậ ược

- Ch t l ấ ượ ng c a kho n vay cá nhân ủ ả : đây là ch tiêu đỉ ược s d ng đử ụ ểđánh giá đ an toàn, chính xác trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay t iộ ự ệ ệ ụ ạngân hàng M i khách hàng khi tham gia m t kho n vay thì đi u ch c ch n mongọ ộ ả ề ắ ắ

mu n là kho n vay phù h p m c đích s d ng v i m t lãi su t u đãi trong m tố ả ợ ụ ử ụ ớ ộ ấ ư ộ

th i gian h p lý Thêm vào đó là th t c đ n gi n, thu n l i, thu hút đờ ợ ủ ụ ơ ả ậ ợ ược nhi uềkhách hàng nh ng v n đ m b o nguyên t c tín d ng V y nên khi l p m t kho nư ẫ ả ả ắ ụ ậ ậ ộ ảvay cho khách hàng, các ngân hàng c n thi t l p m t kho n vay mà khách hàngầ ế ậ ộ ảmong mu n nh ng v n c n đúng nguyên t c, tuân th pháp lu t.ố ư ẫ ầ ắ ủ ậ

- Hi u qu trong quy trình cho vay cá nhân: ệ ả M i ngân hàng đ u có m tỗ ề ộquy trình cho vay cá nhân h t s c ch t ch b i đây là hình th c vay mang l i l iế ứ ặ ẽ ở ứ ạ ợ

nhu n đáng k song cũng mang nhi u r i ro cũng nh ti m n nguy c n x uậ ể ề ủ ư ề ẩ ơ ợ ấtín d ng Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân đụ ược b t đ u t khi nhân viên tínắ ầ ừ

d ng ti p nh n h s vay đ n lúc t t toán - thanh lý h p đ ng tín d ng Theo quyụ ế ậ ồ ơ ế ấ ợ ồ ụchu n các bẩ ước ti n hành g m có: Ti p nh n h s , L p h s tín d ng, Phânế ồ ế ậ ồ ơ ậ ồ ơ ụtích tín d ng, Quy t đ nh tín d ng, Gi i ngân, Giám sát tín d ng, Thanh lý h pụ ế ị ụ ả ụ ợ

đ ng.ồ

- Đa d ng trong s n ph m cho vay cá nhân: ạ ả ẩ Do nhu c u vay v n v a cáầ ố ủnhân r t phong phú và đa d ng vì th nh m đáp ng nhu c u đó mà s n ph mấ ạ ế ằ ứ ầ ả ẩcho vay c a khách hàng cá nhân đủ ược các ngân hàng r t quan tâm phát tri n, phùấ ể

h p cho nhi u đ i tợ ề ố ượng và nhi u m c đích tiêu dùng khác nhau, t đó làm tăngề ụ ừ

kh năng c nh tranh c a ngân hàng Thông thả ạ ủ ường các s n ph m cho vay cá nhânả ẩ

được áp phát tri n ch y u t hai d ng là cho vay tín ch p và vay th ch p Bênể ủ ế ừ ạ ấ ế ấ

c nh đó các ngân hàng còn căn c theo m c đích khách hàng s d ng kho n v nạ ứ ụ ử ụ ả ố

đ phát tri n thêm vay tiêu dùng, vay kinh doanh, vay mua b t đ ng s n, vay xâyể ể ấ ộ ả

s a nhà c a, vay ô tô,… T o thêm nhi u s l a ch n h n, th hi n s đa d ngư ử ạ ề ự ự ọ ơ ể ệ ự ạtrong kho n vay c a khách hàng, cũng là m t cách đ ngân hàng d dàng qu n lýả ủ ộ ể ễ ảkho n vay tránh r i ro.ả ủ

Ngoài ra, k t h p v i vi c nghiên c u các s n ph m m i, các ngân hàng cònế ợ ớ ệ ứ ả ẩ ớ

ti n hành m r ng quy mô, h th ng ho t đ ng c a mình b ng cách m thêm cácế ở ộ ệ ố ạ ộ ủ ằ ởphòng giao d ch, chi nhánh,… đ phân ph i s n ph m c a mình đ n khách hàngị ể ố ả ẩ ủ ế

m t cách nhanh chóng và r ng rãi h n S k t h p gi a vi c phát tri n s n ph mộ ộ ơ ự ế ợ ữ ệ ể ả ẩ

m i và m r ng h th ng phân ph i s giúp ngân hàng t o ra s khác bi t vàớ ở ộ ệ ố ố ẽ ạ ự ệ

vượt tr i so v i các đ i th c nh tranh, góp ph n gia tăng th ph n c a ngânộ ớ ố ủ ạ ầ ị ầ ủhàng

1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ỉ ị ượ ng.

 S lố ượng khách hàng vay v n:ố

Ch tiêu này đánh giá v m c đ thay đ i s lỉ ề ứ ộ ổ ố ượng và ch t lấ ượng kháchhàng vay v n t i ngân hàng qua các năm C th v m t s lố ạ ụ ể ề ặ ố ượng, chúng ta sẽphân tích v giá tr tuy t đ i c a t ng s các kho n vay cá nhân đã đề ị ệ ố ủ ổ ố ả ược gi iả

ngân; v m t ch t lề ặ ấ ương, chúng ta s chú ý vào các y u t mang tính phân lo iẽ ế ố ạcác nhóm khách hàng vay v n nh trình đ , ngh nghi p, m c thu nh p,… Vi cố ư ộ ề ệ ứ ậ ệnghiên c u s thay đ i trong quy mô khách hàng c a ngân hàng v c m t ch tứ ự ổ ủ ề ả ặ ấ

và lượng có th cho chúng ta th y để ấ ược xu hướng d ch chuy n trong th c t c pị ể ự ế ấtín d ng c a ngân hàng qua t ng th i kỳ đ t đó đ a ra các bi n pháp đi uụ ủ ừ ờ ể ừ ư ệ ề

ch nh c th nh m phù h p v i đ nh hỉ ụ ể ằ ợ ớ ị ướng phát tri n ho t đ ng cho vay c aể ạ ộ ủngân hàng

 Nhóm ch tiêu ph n ánh tăng trỉ ả ưởng d n cho vay cá nhân:ư ợ

Th nh t là ch tiêu ứ ấ ỉ T ng d n cho vay cá nhân qua các năm ổ ư ợ Vi c soệsánh t ng m c d n cho vay cá nhân và c c u c a các kho n vay cá nhân trongổ ứ ư ợ ơ ấ ủ ả

t ng d n qua các năm c a ngân hàng giúp chúng ta có th khái quát đổ ư ợ ủ ể ược ho tạ

đ ng cho vay nói chung và tín d ng cá nhân nói riêng c a ngân hàng đang phátộ ụ ủtri n hay suy gi m, đ ng th i th y để ả ồ ờ ấ ược quy mô c a các kho n vay cá nhân trongủ ảnghi p v s d ng v n c a ngân hàng.ệ ụ ử ụ ố ủ

Th hai là ch tiêu ứ ỉ T c đ tăng c a t ng d n cho vay cá nhân ố ộ ủ ổ ư ợ : ch tiêuỉnày đánh giá m c đ bi n đ ng c a t ng d n cho vay cá nhân gi a các nămứ ộ ế ộ ủ ổ ư ợ ữkhác nhau ra sao, qua đ y ph n ánh m c đ tăng, gi m t ng th i kỳ.ấ ả ứ ộ ả ở ừ ờ

T c ố độtăng dư nợ cho vay cá nhân= T ng ổ dư nợ cho vay cá nhân nămt

T ng ổ dư nợ cho vay cá nhân nămt−1

 Ch tiêu ph n ánh hi u qu t ho t đ ng cho vay:ỉ ả ệ ả ừ ạ ộ

Th nh t là ch tiêu T l l i nhu n CVCN/ D n CVCN Ch tiêu nàyứ ấ ỉ ỷ ệ ợ ậ ư ợ ỉ

ph n ánh c 100 đ ng ngân hàng mang cho khách hàng cá nhân vay v n thì có baoả ứ ồ ốnhiêu đ ng sinh ra l i nhu n.ồ ợ ậ

Tỷ ệ l ợ l i nhuậ n CVCN/ Dư n CVCN (ợ %)=Lợ i nhuậ n t CVCNừ

Dự ợ n CVCN

N u ch tiêu d n cho vay mà tăng trế ỉ ư ợ ưởng t t trong t ng c c u tài s nố ổ ơ ấ ảngân hàng mà lãi thu đượ ừc t ho t đ ng cho vay l i có xu hạ ộ ạ ướng tăng ch m ho cậ ặ

gi m sút thì ngân hàng nên cân đ i l i lãi su t và chi phí c a các kho n vay.ả ố ạ ấ ủ ả

Song song cùng v i ch tiêu trên, ch tiêu ớ ỉ ỉ T l l i nhu n CVCN/ T ng l i ỷ ệ ợ ậ ổ ợ nhu n ậ ph n ánh hi u qu và v trí c a tín d ng cá nhân trong ho t đ ng cho vayả ệ ả ị ủ ụ ạ ộ

c a ngân hàng.ủ

Tỷ ệ l ợ l i nhuậ n CVCN/ Tổ ng lợ i nhun (%)=ậ Lợ i nhuậ n t CVCNừ

Tổ ng lợ i nhunậ

Ch tiêu này th hi n trong 100 đ ng t ng l i nhu n c a ngân hàng thì ho tỉ ể ệ ồ ổ ợ ậ ủ ạ

đ ng cho vay cá nhân đóng góp bao nhiêu đ ng l i nhu n N u t l này càng caoộ ồ ợ ậ ế ỷ ệthì thu nh p mang l i t ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân càng l nậ ạ ừ ạ ộ ố ớ ớhay thu nh p t nh ng kho n cho vay có ch t lậ ừ ữ ả ấ ượng t t s có đóng góp r t l nố ẽ ấ ớvào vi c phát tri n c a ngân hàng.ệ ể ủ

 Nhóm ch tiêu ph n ánh an toàn v n:ỉ ả ố

Th nh t là ch tiêuứ ấ ỉ H s s d ng v n cho ho t đ ng cho vay cá nhân ệ ố ử ụ ố ạ ộ

được dùng đ đánh giá hi u qu c a vi c s d ng ngu n v n huy đ ng trongể ệ ả ủ ệ ử ụ ồ ố ộ

vi c tài tr cho khách hàng cá nhân.ệ ợ

Hệ số sử d ng ụ v n ố choho t ạ đ ng ộ cho vay cánhân

¿T ng ổ dư nợ cho vaycá nhân

T ng ổ v n ố huy đ ng ộ

Th hai là ch tiêu ứ ỉ T l n quá h n và n x u trong t ng d n cho vay ỷ ệ ợ ạ ợ ấ ổ ư ợ

th hi n ch t lể ệ ấ ượng và r i ro c a các kho n vay mà ngân hàng cung c p N u haiủ ủ ả ấ ế

ch s này khi đỉ ố ược đ t trong s so sánh v i t l chung c a c h th ng ngânặ ự ớ ỷ ệ ủ ả ệ ốhàng mà n m trong gi i h n cho phép và có xu hằ ớ ạ ướng gi m so v i các năm trả ớ ước

ho c t l thu h i đặ ỷ ệ ồ ược nhi u kho n vay h n thì có nghĩa là ngân hàng đang d nề ả ơ ầ

ki m soát và gi m thi u để ả ể ượ ủc r i ro cho mình Ngượ ạc l i, n u hai ế ch tiêu nàyỉcàng cao th hi n ch t lể ệ ấ ượng tín d ng cá nhân c a ngân hàng càng kém.ụ ủ T c làứ

th c ch t tình hình ch t lự ấ ấ ượng tín d ng cá nhân và kh năng qu n lý tín d ng cáụ ả ả ụ

nhân c a ngân hàng trong khâu CVKHCN, đôn đ c thu h i n cá nhân c a ngânủ ố ồ ợ ủhàng đ i v i các kho n vay đang g p v n đ ố ớ ả ặ ấ ề

Theo quy đ nh t i Quy t đ nh 493/2005/QĐ-NHNN v phân lo i n , tríchị ạ ế ị ề ạ ợ

l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng và Quy t đ nh 18/2007/QĐ-ậ ử ụ ự ể ử ủ ụ ế ịNHNN v vi c s a đ i và b sung Quy t đ nh 493/2005, các kho n n c a ngânề ệ ử ổ ổ ế ị ả ợ ủhàng được chia thành 05 nhóm n Trong đó, các kho n n quá h n là các kho nợ ả ợ ạ ả

n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ ho c lãi đã quá h n Các kho n n tợ ộ ầ ặ ộ ợ ố ặ ạ ả ợ ừnhóm 02 tr đi đở ược coi là n quá h n và các kho n n t nhóm 03 tr đi đợ ạ ả ợ ừ ở ượccoi là n x u Hi n nay, t l n quá h n theo quy đ nh là ph i dợ ấ ệ ỷ ệ ợ ạ ị ả ưới 3% và t lỷ ệ

n x u ph i dợ ấ ả ưới 1%

Hai ch tiêu này đỉ ược xác đ nh nh sau:ị ư

Tỷ lệ nợ quá h n ạ CVCN = T ng ổ dư nợ quá h n ạ CVCN

T ng ổ dư nợ cho vay CVCN

Tỷ lệ nợ x u ấ CVCN = T ng ổ nợ x u ấ CVCN

T ng ổ dư nợ cho vay CVCN

1.2.3 Nh ng nhân t nh h ữ ố ả ưở ng đ n phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân ế ể ạ ộ

t i các ngân hàng th ạ ươ ng m i ạ

Ngoài vi c nh n bi t và đánh giá đệ ậ ế ượ ực s phát tri m c a ho t đ ng cho vayể ủ ạ ộ

cá nhân thông qua các ch tiêu, chúng ta cũng c n tìm hi u vi c phát tri n ho tỉ ầ ể ệ ể ạ

đ ng này ch u tác đ ng c a nh ng nhân t nào đ có th đ a ra nh ng gi i phápộ ị ộ ủ ữ ố ể ể ư ữ ảphù h p nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a d ch v này, t o ra con đợ ằ ệ ả ạ ộ ủ ị ụ ạ ườngphát tri n đúng đ n cho các ngân hàng thể ắ ương m i T nh ng gì đã phân tích,ạ ừ ữchúng ta có th th y ho t đ ng co vay cá nhân ch u tác đ ng c a hai nhân tể ấ ạ ộ ị ộ ủ ốchính, đó là t b n thân ngân hàng và các nhân t khách quan t đi u ki n bênừ ả ố ừ ề ệngoài tác đ ng vào.ộ

1.2.3.1 Nhân t ch quan ố ủ

Đ u tiên ầ ph i k đ n chính là nhân t liên quan đ n thả ể ế ố ế ương hi u và uy tínệ

c a ngân hàng M i ngân hàng trong su t quá trình ho t đ ng đ u c g ng xâyủ ỗ ố ạ ộ ề ố ắ

d ng cho mình m t thự ộ ương hi u riêng, khác bi t v i các ngân hàng khác Thệ ệ ớ ương

hi u đệ ược xây d ng lên t th i gian ngân hàng t n t i cùng v i ch t lự ừ ờ ồ ạ ớ ấ ượng s nả

ph m và d ch v mà ngân hàng đó cung c p Và dĩ nhiên y u t ch t lẩ ị ụ ấ ế ố ấ ượng d chị

v là y u t then ch t t o nên ni m tin và n tụ ế ố ố ạ ề ấ ượng v i khách hàng Có đớ ược

m t thộ ương hi u m nh, có ch đ ng, ngân hàng s gi chân đệ ạ ỗ ứ ẽ ữ ược các kháchhàng cũ, đ ng th i có m t s thu hút nh t đ nh v i khách hàng m i, góp ph nồ ờ ộ ự ấ ị ớ ớ ầkhông nh cho s phát tri n b n v ng c a ngân hàng ỏ ự ể ề ữ ủ

Th hai ứ là năng l c tài chính c a ngân hàng Khi xem xét m t đ n yêu c uự ủ ộ ơ ầvay v n c a khách hàng, ngoài vi c th m đ nh, đánh giá uy tín, kh năng tr nố ủ ệ ẩ ị ả ả ợ

c a khách hàng, ngân hàng còn xem xét ngu n v n kh d ng c a ngân hàng cóủ ồ ố ả ụ ủđáp ng đứ ược nhu c u vay v n c a khách hàng hay không N u quy mô v n l nầ ố ủ ế ố ớ

s t o đà cho s phát tri n c a ngân hàng, giúp ngân hàng m r ng ho t đ ngẽ ạ ự ể ủ ở ộ ạ ộcũng nh ph m vi nh hư ạ ả ưởng trên th trị ường Ngoài ra, khi có m t c c u v nộ ơ ấ ố

h p lý s giúp các ch tiêu tài chính c a ngân hàng tr nên lành m nh, t đó t oợ ẽ ỉ ủ ở ạ ừ ạ

được ni m tin cho khách hàng.ề

Th ba ứ là chính sách vay v n c a các ngân hàng thố ủ ương m i Đây là nhân tạ ố

có nh hả ưởng tr c ti p đ n vi c phát tri n quy mô c a ho t đ ng tín d ng c aự ế ế ệ ể ủ ạ ộ ụ ủ

t ng ngân hàng Chính sách vay v n chính là đ nh hừ ố ị ướng phát tri n trong ho tể ạ

đ ng tín d ng c a ngân hàng M t chính sách vay v n h p lý v i m c tiêu phátộ ụ ủ ộ ố ợ ớ ụtri n, phù h p v i th c ti n c a đi u ki n kinh t - xã h i cũng nh t o để ợ ớ ự ễ ủ ề ệ ế ộ ư ạ ượ ực s

c nh tranh s thu hút đạ ẽ ược nhi u khách hàng và đ m b o kh năng sin l i c aề ả ả ả ờ ủngân hàng C th , chính sách vay v n t o đi m nh n v i khách hàng các y uụ ể ố ạ ể ấ ớ ở ế

chi phí càng t t mà v n đ t đố ẫ ạ ược m c tiêu m t cách nhanh chóng nh t Vàụ ộ ấ

vì th , ngân hàng nào có m c lãi su t th p h n (nh ng v n c n tuân theoế ứ ấ ấ ơ ư ẫ ầquy đ nh chung c a Nhà nị ủ ước v lãi su t c a h th ng ngân hàng) thì s thuề ấ ủ ệ ố ẽhút đượ ực s quan tâm c a nhi u khách hàng h n Song m i ngân hàng cũngủ ề ơ ỗ

c n cân đ i m c lãi su t này sao cho v a đ m b o kh năng sinh l i v a bùầ ố ứ ấ ừ ả ả ả ờ ừ

đ p đắ ược chi phí cho vay và đ m b o trong trả ả ường h p có th x y ra r i ro.ợ ể ả ủ

 Phương th c vay v n: m t ngân hàng có đa d ng phứ ố ộ ạ ương th c vayứ

v n, đáp ng đố ứ ược nhi u nhu c u vay v n và nhu c u tr n c a kháchề ầ ố ầ ả ợ ủhàng t i các th i đi m khác nhau s có th tăng quy mô cho vay nhanhạ ờ ể ẽ ểchóng

 Đ i tố ượng khách hàng cá nhân: m i ngân hàng đ u có m t kh u vỗ ề ộ ẩ ị

r i ro riêng Kh năng ch u đủ ả ị ược r i ro c a ngân hàng càng cao thì đ iủ ủ ố

tượng khách hàng mà ngân hàng có th ph c v càng r ng và ngể ụ ụ ộ ượ ạc l i.Tuy nhiên ngân hàng cũng cân đ i gi a r i ro và đ sinh l i đ đ m b oố ữ ủ ộ ờ ể ả ả

ho t đ ng bình thạ ộ ường c a mình.ủ

Th t ứ ư là công tác t ch c, ho t đ ng c a ngân hàng Khi ngân hàng có cổ ứ ạ ộ ủ ơ

c u b máy ho t đ ng và làm vi c hi u qu , v a tăng tính chuyên môn hóa choấ ộ ạ ộ ệ ệ ả ừ

t ng phòng ban đ gi m thi u r i ro gian l n v a có s ph i h p ch t ch gi aừ ể ả ể ủ ậ ừ ự ố ợ ặ ẽ ữcác b ph n, cùng v i đó là ng d ng nh ng ti n b trong khoa h c k thu tộ ậ ớ ứ ụ ữ ế ộ ọ ỹ ậ

hi n đ i vào quá trình ho t đ ng T đ y giúp ngân hàng ho t đ ng hi u quệ ạ ạ ộ ừ ấ ạ ộ ệ ả

nh t, tăng tính c nh tranh đ ng th i đáp ng nhanh chóng và hi u qu yêu c uấ ạ ồ ờ ứ ệ ả ầ

c a khách hàng, nâng cao ch t lủ ấ ượng tín d ng.ụ

Th năm ứ là nhân t liên quan đ n con ngố ế ười, ch t lấ ượng đ i ngũ cán bộ ộngân hàng T cán b tín d ng là ngừ ộ ụ ườ ếi ti p xúc tr c ti p v i khách hàng đ n cácự ế ớ ếcán b v n hành là ngộ ậ ườ ửi x lý h s vay v n c a khách hàng, m i cán b đ uồ ơ ố ủ ỗ ộ ề

c n ph i có đ o đ c ngh nghi p, chuyên môn, k năng nghi p v , kh năngầ ả ạ ứ ề ệ ỹ ệ ụ ảphân tích, có trách nhi m trong công vi c, b o đ m mang l i l i ích cho ngânệ ệ ả ả ạ ợhàng và cho c khách hàng t t đ các kho n vay di n ra an toàn, hi u qu vàả ố ể ả ễ ệ ảnhanh chóng N u m t ngân hàng có chính sách vay v n h p lý mà không có m tế ộ ố ợ ộ

đ i ngũ cán b m n cán, sáng t o trong công vi c thì cũng không th đ a lýộ ộ ẫ ạ ệ ể ư

thuy t trên chính sách phát tri n tr thành hi n th c Đi u này t t y u s nhế ể ở ệ ự ề ấ ế ẽ ả

hưởng t i k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.ớ ế ả ạ ộ ủ

Th sáu ứ là công tác giám sát c a ngân hàng Khi khách hàng làm đ n xin vay,ủ ơcán b tín d ng s căn c vào các gi y t ch ng minh tình hình tài chính c aộ ụ ẽ ứ ấ ờ ứ ủkhách hàng và phương án kinh doanh, phương án tr n đ đánh giá Đ ng th iả ợ ể ồ ờtrong giai đo n ch phê duy t, cán b tín d ng s g p tr c ti p khách hàng đạ ờ ệ ộ ụ ẽ ặ ự ế ể

n m b t tình hình th c t c th N u kho n vay đắ ắ ự ế ụ ể ế ả ược gi i ngân, công tác giámảsát khách hàng s ti p t c đẽ ế ụ ược th c hi n đ ki m soát vi c s d ng v n cóự ệ ể ể ệ ử ụ ốđúng m c đích hay không, khách hàng có th g p r c r i tr n trong tụ ể ặ ắ ố ả ợ ương laihay không M t ngân hàng có công tác giám sát khách hàng hi u qu , góp ph nộ ệ ả ầ

gi m thi u r i ro mà ngân hàng ph i ch u khi c p tín d ng mà v n t o đả ể ủ ả ị ấ ụ ẫ ạ ượ ực stho i mái cho khách hàng s có nh hả ẽ ả ưởng tích c c đ n vi c phát tri n quy môự ế ệ ểtín d ng c a ngân hàng.ụ ủ

1.2.3.2 Nhân t khách quan ố

Ngoài nh ng nhân t ngân hàng có th ki m soát và đi u ch nh thì có nh ngữ ố ể ể ề ỉ ữnhân t n m ngoài ph m vi tác đ ng c a ngân hàng Nh ng nhân t này có thố ằ ạ ộ ủ ữ ố ểmang l i c h i cũng có th mang l i thách th c cho ngân hàng.ạ ơ ộ ể ạ ứ

Th nh t ứ ấ là các y u t liên quan đ n môi trế ố ế ường lu t pháp Do đ c thù c aậ ặ ủngân hàng n m trong lĩnh v c kinh doanh đ c bi t nên các ngân hàng trong hằ ự ặ ệ ệ

th ng luôn có s liên k t, n u m t ngân hàng s p đ có th kéo theo s s p đố ự ế ế ộ ụ ổ ể ự ụ ổ

c a c h th ng Vì v y, các ngân hàng luôn ph i tuân th ch t ch các quy đ nhủ ả ệ ố ậ ả ủ ặ ẽ ịpháp lu t đã đậ ược đ ra, ch u s qu n lý tr c ti p c a Ngân hàng Nhà nề ị ự ả ự ế ủ ước.Tùy thu c vào đ c đi m c a t ng th i kỳ c a n n kinh t , các quy đ nhộ ặ ể ủ ừ ờ ủ ề ế ị

được ban hành s mang tính đi u ch nh n i l ng hay th t ch t ho t đ ng tínẽ ề ỉ ớ ỏ ắ ặ ạ ộ

d ng nh m đ m b o an toàn cho c h th ng ngân hàng Do đó, v i m i chínhụ ằ ả ả ả ệ ố ớ ỗsách m i đớ ược áp d ng, ngân hàng c n đi u ch nh ho t đ ng sao cho phù h p màụ ầ ề ỉ ạ ộ ợ

v n nâng cao đẫ ược năng l c c nh tranh c a mình.ự ạ ủ

Th hai ứ là đi u ki n môi trề ệ ường kinh t Khi n n kinh t có nh ng bi nế ề ế ữ ế

đ ng, các y u t kinh t s tác đ ng lên thu nh p, nhu c u tiêu dùng, kh năngộ ế ố ế ẽ ộ ậ ầ ảthanh toán c a khách hàng Trong đi u ki n n n kinh t phát tri n, thu nh p c aủ ề ệ ề ế ể ậ ủ

khu v c dân c tăng cao khi n nhu c u chi tiêu cũng tăng cao, t đó gián ti p thúcự ư ế ầ ừ ế

đ y quy mô tín d ng c a ngân hàng đẩ ụ ủ ược m r ng.ở ộ

Th ba ứ là quy mô và c c u dân s n i ngân hàng ho t đ ng Khi c c uơ ấ ố ơ ạ ộ ơ ấdân s có s thay đ i s có s tác đ ng đáng k đ n vi c thay đ i danh m c s nố ự ổ ẽ ự ộ ể ế ệ ổ ụ ả

ph m mà ngân hàng cung c p M i đ tu i khách nhau, m i m c trình đ khácẩ ấ ỗ ộ ổ ỗ ứ ộnhau s phù h p v i t ng lo i s n ph m tín d ng khác nhau t phía ngân hàng,ẽ ợ ớ ừ ạ ả ẩ ụ ừ

t cho vay nh m ph c v giáo d c đ n cho vay nh m tiêu dùng c b n và đ uừ ằ ụ ụ ụ ế ằ ơ ả ầ

t ,… M t khác m c đ t p trung và phân b dân c m i vùng s tác đ ng đ nư ặ ứ ộ ậ ổ ư ở ỗ ẽ ộ ếquy t đ nh đ t phòng giao d ch và chi nhánh c a ngân hàng nh ng vùng dânế ị ặ ị ủ Ở ữ

c đông đúc, m t đ đ t phòng giao d ch c a ngân hàng s dày đ c h n và ngư ậ ộ ặ ị ủ ẽ ặ ơ ược

l i nh ng vùng dân c th a th t, s lạ ở ữ ư ư ớ ố ượng phòng giao d ch c a ngân hàng s ítị ủ ẽ

… nh ng thay đ i b t ng t o đi u ki n thu n l i hay khó khăn cho ngữ ổ ấ ờ ạ ề ệ ậ ợ ười vay

v n Trong m t s trố ộ ố ường h p khách hàng ch u nh ng t n thợ ị ữ ổ ương v n hoàn trẫ ả

được kho n vay cho ngân hàng nh ng thả ư ường s ch u nh ng t n th t làm suyẽ ị ữ ổ ấ

gi m kh năng tr n hay th m chí là m t kh năng tr n S dĩ đây là các y uả ả ả ợ ậ ấ ả ả ợ ở ế

t b t kh kháng do nó vố ấ ả ượ ầt t m ki m soát c a c ngân hàng và khách hàng.ể ủ ả

1.3 Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân c a các ngân hàng ệ ể ạ ộ ủ

hi n nay và bài h c cho các Ngân hàng th ệ ọ ươ ng m i Vi t Nam ạ ệ

Theo l trình đã độ ược đ t ra t năm 2007 khi cam k t gia nh p T ch cặ ừ ế ậ ổ ứ

Thương m i Th gi i (WTO) đ ng th i theo Thông t s 03/2007/TT-NHNNạ ế ớ ồ ờ ư ốngày 05/06/2007, ho t đ ng c a chi nhánh ngân hàng nạ ộ ủ ước ngoài, ngân hàng liêndoanh, ngân hàng 100% v n nố ước ngoài s “theo nguyên t c không phân bi t đ iẽ ắ ệ ố

x ” (đử ược th c hi n các nghi p v ho t đ ng nh các ngân hàng Vi t Nam ho tự ệ ệ ụ ạ ộ ư ệ ạ

đ ng lo i hình ngân hàng tộ ạ ương ng) V i kinh nghi m tích lũy đứ ớ ệ ượ ạc t i các thị

trường l n, các ngân hàng nớ ước ngoài đã có chi n lế ược đúng đ n và phù h p đắ ợ ểxen vào nh ng kho ng tr ng c a th trữ ả ố ủ ị ường Vi t Nam, t đó g t hái đệ ừ ặ ược thànhcông trên th trị ường ngân hàng bán l mà các ngân hàng trong nẻ ước ch a làmư

được V y nh ng ngân hàng nậ ữ ước ngoài đã và đang cho chúng ta th y nh ng bàiấ ữ

hi n nay T i Vi t Nam, ngoài t n d ng l i th v khoa h c k thu t, n n t ngệ ớ ệ ậ ụ ợ ế ề ọ ỹ ậ ề ả

c b n, ANZ đã chú ý tri n khai m t h th ng các d ch v r t đa d ng cho kháchơ ả ể ộ ệ ố ị ụ ấ ạhàng cá nhân và chú ý đ c bi t cung c p cho khách hàng cá nhân các s n ph m tínặ ệ ấ ả ẩ

d ng đa d ng, ti n ích có ch t lụ ạ ệ ấ ượng d ch v đị ụ ược nâng cao, th i gian th m đ nhờ ẩ ị

h s nhanh chóng, t v n khách hàng chi ti t đã giúp ngân hàng ANZ đồ ơ ư ấ ế ược đánhgiá là có kh năng x lý công vi c u vi t h n so v i các ngân hàng qu c t vàả ử ệ ư ệ ơ ớ ố ế

n i đ a ộ ị

Ngay t nh ng năm 2010, khi th trừ ữ ị ường ngân hàng Vi t Nam ch a t p trungệ ư ậvào nhu c u tiêu dùng c a ngầ ủ ười dân, co h p m c đích vay v n (mua nhà, muaẹ ụ ốxe,…) thì ANZ nói riêng và m t s ngân hàng ngo i khác Vi t Nam l i đ a raộ ố ạ ở ệ ạ ưcác đi u ki n r t m T n d ng u th trong cho vay tiêu dùng t trề ệ ấ ở ậ ụ ư ế ừ ước, do đi uề

ki n vay d dàng và th t c nhanh chóng, t i ANZ khách hàng không c n tài s nệ ễ ủ ụ ạ ầ ả

th ch p ho c gi y b o lãnh, mà v n có th d dàng đế ấ ặ ấ ả ẫ ể ễ ược vay lên t i 500 tri uớ ệ

đ ng ch trong vòng 01 - 02 ngày Chính b i đi u ki n vay d , th t c nhanh g n,ồ ỉ ở ề ệ ễ ủ ụ ọ

m c đích vay đa d ng…, khi n ANZ ngày càng thu hút khách vay t i th trụ ạ ế ạ ị ường

Vi t Nam, dù lãi su t cho vay cao h n so v i kh i ngân hàng trong nệ ấ ơ ớ ố ước

Không ch v y, khách hàng có th ti p c n v i các chuyên gia hàng đ u vỉ ậ ể ế ậ ớ ầ ềlĩnh v c c th nh : Đánh giá r i ro, d ch v tài chính và các gi i pháp v v nự ụ ể ư ủ ị ụ ả ề ố

l u đ ng, đ đư ộ ể ược nh n t v n h u ích v các gi i pháp tài chính ngân hàngậ ư ấ ữ ề ảthông qua t ng đài mi n phí 24/7 c a ngân hàng.ổ ễ ủ

H th ng ATM thu n ti n và d ch v ngân hàng tr c tuy n cũng đệ ố ậ ệ ị ụ ự ế ược ANZquan tâm, được thi t k thu n ti n cho ngế ế ậ ệ ườ ử ụi s d ng nh m cung c p cho kháchằ ấhàng các d ch v h u ích nh t Kinh nghi m và cũng là chìa khóa thành công c aị ụ ữ ấ ệ ủANZ chính là cam k t đào t o nhân viên b n đ a v d ch v khách hàng thânế ạ ả ị ề ị ụthi n và chuyên nghi p.ệ ệ

Tiêu bi u, năm 2011 Ngân hàng ANZ Vi t Nam để ệ ược The Asian Banker trao

Gi i thả ưởng “S n ph m cho vay mua nhà t t nh t khu v c châu Á” nh s tăngả ẩ ố ấ ự ờ ự

trưởng m nh m c a s n ph m này và t p trung vào nhu c u c a khách hàng vàạ ẽ ủ ả ẩ ậ ầ ủcác gói d ch v đa d ng Ngoài lãi su t u đãi 6,5%/năm, thông tin v th i h nị ụ ạ ấ ư ề ờ ạthay đ i lãi su t đổ ấ ược cung c p đ y đ và rõ ràng cho khách hàng có th l aấ ầ ủ ể ự

ch n, s n ph m này còn cho phép “tái vay v n” – hình th c này cho phép kháchọ ả ẩ ố ứhàng có th vay l i kho n ti n mà khách hàng đã thanh toán cho ngân hàng trể ạ ả ề ước

đó trong gói vay mua nhà c a mình thông qua th c hi n các th t c đ n gi n vàủ ự ệ ủ ụ ơ ảnhanh chóng trong vòng 04 gi Đi cùng v i đó ANZ cũng đã xây d ng thành côngờ ớ ự

h th ng ki m soát r i ro và xem đây là m t ch s đ đánh giá kh năng làmệ ố ể ủ ộ ỉ ố ể ả

t và tài chính doanh nghi p, ngân hàng t nhân, t v n tài chính và r t nhi uư ệ ư ư ấ ấ ề

d ch v khác Gi ng nh ANZ, m t trong nh ng y u t làm nên thành công c aị ụ ố ư ộ ữ ế ố ủHSBC trong th i gian qua là cung c p cho khách hàng m t danh m c d ch v h tờ ấ ộ ụ ị ụ ế

s c đa d ng và phong phú mà đ c tr ng là các nhóm d ch v tr n gói, liên k t h tứ ạ ặ ư ị ụ ọ ế ế

s c ti n l i và chuyên nghi p:ứ ệ ợ ệ

- V d ch v ngân hàng tr n gói, hi n HSBC cung c p hai gói d ch v riêngề ị ụ ọ ệ ấ ị ụ

bi t dành cho khách hàng DN và khách hàng cá nhân Đ i v i gói d ch v ngânệ ố ớ ị ụhàng dành cho khách hàng cá nhân - HSBC Premier - gói d ch v ngân hàng toànị ụ

di n đệ ược k t n i trên ph m vi toàn c u ế ố ạ ầ

- V d ch v ngân hàng liên k t: HSBC cung c p cho khách hàng m t lo tề ị ụ ế ấ ộ ạcác d ch v liên k t gi a các d ch v ngân hàng mình và s n ph m c a các đ iị ụ ế ữ ị ụ ả ẩ ủ ốtác: Chương trình home & away; Các d ch v b o hi m.ị ụ ả ể

Nh v y, qua hai nhóm s n ph m c a HSBC có th th y rõ kinh nghi mư ậ ả ẩ ủ ể ấ ệ

c a HSBC trong vi c đa d ng hóa danh m c d ch v , tăng ti n ích cho kháchủ ệ ạ ụ ị ụ ệhàng b ng hai cách:ằ

Th nh t, đ a ra các gói d ch v bao g m m t nhóm các d ch v , ti n íchứ ấ ư ị ụ ồ ộ ị ụ ệngân hàng có tính ch t b sung, h tr cho nhau M t m t v a khuy n khíchấ ổ ỗ ợ ộ ặ ừ ếkhách hàng s d ng nhi u d ch v ngân hàng m t lúc, m t m t th a mãn t i đaử ụ ề ị ụ ộ ộ ặ ỏ ốkhách hàng b ng cách tăng thêm các ti n ích, u đãi cho khách hàng.ằ ệ ư

Th hai, liên k t v i các đ i tác bên ngoài, đ a ra các d ch v chứ ế ớ ố ư ị ụ ương trình

u đãi v a đem l i l i ích cho khách hàng, v a đem l i l i ích cho HSBC và b n

thân các đ i tác.ố

Hai ho t đ ng này c a HSBC chính là n i dung chính trong ho t đ ng “Bánạ ộ ủ ộ ạ ộchéo d ch v ” Có th nói, bán chéo d ch v mu n thành công ph i có s h i tị ụ ể ị ụ ố ả ự ộ ụ

c a ba y u t : khách hàng, d ch v và ngủ ế ố ị ụ ười bán Vì v y, các ngân hàng ph i xâyậ ả

d ng chi n lự ế ược bán chéo d ch v riêng cho mình, trong đó ph i làm rõ nh ngị ụ ả ữ

v n đ liên quan đ n vi c l a ch n khách hàng m c tiêu, đ n vi c l a ch n d chấ ề ế ệ ự ọ ụ ế ệ ự ọ ị

v , đóng gói d ch v và không th b qua khâu đào t o các nhân viên bán hàngụ ị ụ ể ỏ ạchuyên nghi p.ệ

1.3.2 Bài h c cho các Ngân hàng th ọ ươ ng m i Vi t Nam trong vi c phát tri n ạ ệ ệ ể

ho t đ ng cho vay cá nhân ạ ộ

N n kinh t phát tri n, nhu c u c a ngề ế ể ầ ủ ười dân tăng cao, các ngân hàng ngàycàng c nh tranh gay g t đ thu hút khách hàng, gia tăng l i nhu n Đ c bi t vi cạ ắ ể ợ ậ ặ ệ ệ

c nh tranh v i các ngân hàng ngo i có ti m l c v ng ch c, kinh nghi m phongạ ớ ạ ề ự ữ ắ ệphú càng khi n cho cu c ch y đua tr nên căng th ng h n.ế ộ ạ ở ẳ ơ

D a trên nh ng nghiên c u kinh nghi m phát tri n b n v ng c a m t sự ữ ứ ệ ể ề ữ ủ ộ ốNHTM tiêu bi u nể ước ngoài, có th rút ra nh ng bài h c v phát tri n d ch vể ữ ọ ề ể ị ụngân hàng trong th i gian t i:ờ ớ

M t là ộ , đa d ng hóa danh m c d ch v cung ng trên c s áp d ng côngạ ụ ị ụ ứ ơ ở ụngh hi n đ i Đ ng th i chú tr ng phát tri n công ngh thông tin b i công nghệ ệ ạ ồ ờ ọ ể ệ ở ệthông tin liên quan ch t ch t i ch t lặ ẽ ớ ấ ượng d ch v ngân hàng.ị ụ

Hai là, nghiên c u, x p h ng đ i tứ ế ạ ố ượng khách hàng m c tiêu đ cung ngụ ể ứ

nh ng s n ph m d ch v phù h p.ữ ả ẩ ị ụ ợ

Ba là, xây d ng thự ương hi u c a ngân hàng là v n đ m u ch t trong vi cệ ủ ấ ề ấ ố ệthu hút khách hàng

B n là ố , m r ng và đa d ng hoá m ng lở ộ ạ ạ ưới ph c v khách hàng.ụ ụ

Năm là, tăng cường ho t đ ng ti p th và chăm sóc khách hàng k t h p đàoạ ộ ế ị ế ợ

t o cán b t v n tín d ng thông th o pháp lu t, chuyên môn trong lĩnh v c tàiạ ộ ư ấ ụ ạ ậ ựchính – ngân hàng đ t v n h s khách hàng m t cách k lể ư ấ ồ ơ ộ ỹ ưỡng và nh y bén ạ

Mu n ho t đ ng cho vay cá nhân đố ạ ộ ược phát tri n b n v ng, các ngân hàngể ề ữ

thương m i c n quan tâm và chú tr ng c v m t ch t và m t lạ ầ ọ ả ề ặ ấ ặ ượng c a lo iủ ạhình tín d ng này, không th ch quan tâm gia tăng doanh s mà làm tăng r i roụ ể ỉ ố ủ

c a ngân hàng Đ ng th i, v phía ngân hàng c n xác đ nh rõ m c tiêu trong dàiủ ồ ờ ề ầ ị ụ

h n và ng n h n đ có th áp d ng nh ng chính sách h p lý, t o n i l c t bênạ ắ ạ ể ể ụ ữ ợ ạ ộ ự ừtrong đ có tác đ ng tích c c lên nh ng nhân t ch quan xu t phát t chính ngânể ộ ự ữ ố ủ ấ ừhàng, gi m thi u đả ể ược các nhân t khách quan có nh hố ả ưởng x u đ n ho t đ ngấ ế ạ ộtín d ng cá nhân Bên c nh đó, nh ng bài h c kinh nghi m t các ngân hàngụ ạ ữ ọ ệ ừngo i khi phát tri n d ch v cá nhân, xây d ng s n ph m, m ng lạ ể ị ụ ự ả ẩ ạ ưới và truy nềthông đ u là nh ng tham kh o b ích cho các ngân hàng thề ữ ả ổ ương m i Vi t Namạ ệtrong quá trình phát tri n dài h n.ể ạ

Trong chương 2, chúng ta s có cái nhìn chi ti t h n v m t ngân hàngẽ ế ơ ề ộ

thương m i nh c a Vi t Nam đã áp d ng nh ng c s lý lu n này trong vi cạ ỏ ủ ệ ụ ữ ơ ở ậ ệphát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân vào th c t ra sao.ể ạ ộ ự ế

CH ƯƠ NG 2: TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY CÁ NHÂN T I Ự Ạ Ạ Ộ Ạ

SEABANK.

2.1 T ng quan v Ngân hàng SeABank ổ ề

2.1.1 S hình thành và phát tri n ự ể

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có tr s chính t i 25 Tr n H ngụ ở ạ ầ ư

Đ o, Hoàn Ki m, Hà N i SeABank đạ ế ộ ược bi t đ n là m t trong nhóm d n đ uế ế ộ ẫ ầcác ngân hàng thương m i c ph n v a và nh c a Vi t Nam v qui mô v nạ ổ ầ ừ ỏ ủ ệ ề ố

đi u l , m ng lề ệ ạ ưới ho t đ ng, m c đ nh n bi t thạ ộ ứ ộ ậ ế ương hi u và có t c đ tăngệ ố ộ

trưởng n đ nh.ổ ị

Tr i qua ch ng đả ặ ường h n 20 năm phát tri n k t khi đơ ể ể ừ ược thành l p vàoậnăm 1994, SeABank đã đ t đạ ược nh ng thành t u đáng k đ có v n đi u l lênữ ự ể ể ố ề ệ

t i 5.446 t đ ng, t ng tài s n đ t h n 125 nghìn t đ ng, cùng m t m ng lớ ỷ ồ ổ ả ạ ơ ỷ ồ ộ ạ ưới

ho t đ ng trên kh p ba mi n đ t nạ ộ ắ ề ấ ước v i 162 chi nhánh và đi m giao d ch.ớ ể ị

Hi n nay SeABank cung c p đ y đ các lo i hình d ch v c a m t ngânệ ấ ầ ủ ạ ị ụ ủ ộhàng bán l nh sau:ẻ ư

- Huy đ ng ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán c a các cá nhân và các tộ ề ử ế ệ ề ử ủ ổ

- Cung c p các d ch v t v n đ u t – ti n t khác, mua bán ngo i t , …ấ ị ụ ư ấ ầ ư ề ệ ạ ệ

B ng n i l c c a chính mình và s h p tác chi n lằ ộ ự ủ ự ợ ế ược c a liên minh củ ổđông trong và ngoài nước, SeABank đã vươn lên kh ng đ nh v th b ng nh ngẳ ị ị ế ằ ữgiá tr th c ch t và hi u qu Đi u này đã đị ự ấ ệ ả ề ược th c t ch ng minh khi t p đoànự ế ứ ậtài chính ngân hàng hàng đ u t i Châu Âu đã tr thành c đông chi n lầ ạ ở ổ ế ược nướcngoài c a SeABank t năm 2008, mang kinh nghi m toàn c u đủ ừ ệ ầ ược tích lũy h nơ

150 năm vào phát tri n m c tiêu tr thành ngân hàng bán l tiêu bi u Sau khiể ụ ở ẻ ể

T ng Công ty Vi n thông Mobifone đ u giá thành công toàn b c ph n SeABankổ ễ ấ ộ ổ ầ

h i đ u tháng 02 v a qua v i giá đ u bình quân 9.978 đ ng/c ph n, nh nh h nồ ầ ừ ớ ấ ồ ổ ầ ỉ ơ

3,9% so v i giá kh i đi m, hi n ngân hàng ch còn hai c đông l n Sociétéớ ở ể ệ ỉ ổ ớGénérale S.A (Pháp) là c đông chi n lổ ế ược nước ngoài c a SeABank v i t l sủ ớ ỷ ệ ở

h u 20% Cùng đó, Công ty TNHH Đ u t Phú M cũng đang n m gi 11% v nữ ầ ư ỹ ắ ữ ốngân hàng

Trong nh ng năm qua, SeABank đã g t hái đữ ặ ược nhi u gi i thề ả ưởng, ph i kả ể

 “D ch v cho vay mua ô tô t t nh t Vi t Nam 2016” c a The Asian Bankerị ụ ố ấ ệ ủ(Singapore)

 “Ngân hàng vì c ng đ ng t t nh t Vi t Nam 2016” c a Global Banking &ộ ồ ố ấ ệ ủFinance Review (Vương qu c Anh) ố

 "Top 80 Doanh nghi p Thệ ương hi u Vi t tiêu bi u 2015" c a B Côngệ ệ ể ủ ộ

thương

 "Thương hi u m nh Vi t Nam" c a Th i báo Kinh t Vi t Nam.ệ ạ ệ ủ ờ ế ệ

2.1.2 C c u và b máy t ch c ơ ấ ộ ổ ứ

NHTMCP SeABank có c c u t ch c khá chuyên môn hóa song v n đ mơ ấ ổ ứ ẫ ả

b o đả ượ ực s ph i h p nhu n nhuy n gi a các phòng ban G n li n v i quá trìnhố ợ ầ ễ ữ ắ ề ớ

m r ng m ng lở ộ ạ ưới ho t đ ng và tăng v n đi u l , SeABAnk luôn chú tr ngạ ộ ố ề ệ ọphát tri n và thu hút ngu n nhân l c c v ch t và v lể ồ ự ả ề ấ ề ượng Tính đ n năm 2017,ế

s lố ượng cán b công nhân viên t i SeABank là h n 2.300 ngộ ạ ơ ười, trong đó chủ

y u là các cán b công nhân viên có trình đ Đ i h c và trên Đ i h c.ế ộ ộ ạ ọ ạ ọ

Theo công tác phân b ho t đ ng nhân s : Đ ng đ u b máy t ch c là Đ iổ ạ ộ ự ứ ầ ộ ổ ứ ạ

h i đ ng c đông Đ i h i đ ng c đông c ra H i đ ng qu n tr cùng Ban ki mộ ồ ổ ạ ộ ồ ổ ử ộ ồ ả ị ểsoát Hai ban này cùng song song đi u hành và giám sát ho t đ ng c a ngân hàng.ề ạ ộ ủ

H i đ ng qu n tr s bao g m nh ng c đông l n n m gi m t t l phi u nh tộ ồ ả ị ẽ ồ ữ ổ ớ ắ ữ ộ ỷ ệ ế ấ

đ nh V i quy n h n c a mình H i đ ng qu n tr ch u trách nhi m đ a ra nh ngị ớ ề ạ ủ ộ ồ ả ị ị ệ ư ữ

chi n lế ược cho ngân hàng và giao nhi m v cho Ban giám đ c, là ban tr c ti pệ ụ ố ự ế

đi u hành ho t đ ng c a ngân hàng, đ a ra các chi n lề ạ ộ ủ ư ế ượ ủc c a h i Đ i h i đ ngộ ạ ộ ồ

c đông và H i đ ng qu n tr đ c th hóa.ổ ộ ồ ả ị ể ụ ể

2.1.3 Tình hình và k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng SeABank ế ả ạ ộ ủ

Sau h n 23 năm phát tri n, SeABank đã l n m nh và phát tri n khôngơ ể ớ ạ ể

ng ng Đ c bi t k t năm 2009, sau khi ti p nh n v n đ u t t c đông chi nừ ặ ệ ể ừ ế ậ ố ầ ư ừ ổ ế

lước Societe Generale, đi theo đ nh hị ướng m ng bán l c a t p đoàn này,ả ẻ ủ ậ

SeABank đã có nh ng bữ ước ti n dài, t ch ch đ n thu n là huy đ ng v n – choế ừ ỗ ỉ ơ ầ ộ ốvay, đ n nay Ngân hàng đã có th cung c p t t c các d ch v Ngân hàng đang cóế ể ấ ấ ả ị ụ

t i Vi t Nam.ạ ệ

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n ạ ộ ộ ố

V n là ti n đ căn b n đ ngân hàng có th th c hi n và phát tri n cácố ề ề ả ể ể ự ệ ểnghi p v kinh doanh, có nh hệ ụ ả ưởng đ n m i quy t đ nh kinh doanh c a ngânế ọ ế ị ủhàng Trong khi đ y đ c tr ng chung c a các ngân hàng là ngu n v n t cóấ ặ ư ủ ồ ố ự

thường chi m t tr ng th p và r t nh trong t ng ngu n v n nên ho t đ ng kinhế ỷ ọ ấ ấ ỏ ổ ồ ố ạ ộdoanh c a ngân hàng ch y u s d ng ngu n v n đủ ủ ế ử ụ ồ ố ược huy đ ng t ngu n ti nộ ừ ồ ềnhàn r i trong dân c Vì th huy đ ng v n tr thành ho t đ ng đỗ ư ế ộ ố ở ạ ộ ược các ngânhàng vô cùng chú tr ng nh m đ m b o v n cho vay, an toàn kh năng thanhọ ằ ả ả ố ảkho n, gia tăng t ng tài s n T đ y giúp nâng cao v th c a ngân hàng so v iả ổ ả ừ ấ ị ế ủ ớcác ngân hàng khác trong cùng h th ng Trong nh ng năm qua, vi c thu hút ti nệ ố ữ ệ ề

g i t doanh nghi p đử ừ ệ ược SeABank th c hi n song song cùng v i huy đ ng v nự ệ ớ ộ ố

t dân c , thông qua vi c không ng ng hoàn thi n và nâng cao ch t lừ ư ệ ừ ệ ấ ượng d chị

v , đ m b o l i ích cho khách hàng B ng s c nh tranh v lãi su t và s thu nụ ả ả ợ ằ ự ạ ề ấ ự ậ

ti n, SeABank đã khai thác ngu n v n này khá hi u qu thông qua nh ng s li uệ ồ ố ệ ả ữ ố ệsau:

S ti nố ề(Tri uệ

đ ng)ồ

Tỷ

tr ngọ(%)

S ti nố ề(Tri u đ ng)ệ ồ

Tỷ

tr ngọ(%)

S ti nố ề(Tri uệ

đ ng)ồ

Tỷ

tr ngọ(%)

76%

24% 72.130.80620.779.035 78%22% 80.039.51632.601.506 71%29%

15%

85.136.3597.773.482

92%

8%

105.669.9846.971.038

94%6%

(Ngu n: Báo cáo tài chính các năm 2015, 2016, 2017 c a SeABank) ồ ủ

Năm 2015, sau khi nh n đậ ượ ấc r t nhi u thành công và gi i thề ả ưởng vào năm

2014 trong lĩnh v c bán l và ch t lự ẻ ấ ượng d ch v , SeABank ti p t c phát huy thị ụ ế ụ ế

m nh v thu hút ngu n v n huy đ ng c a mình và t o đà đ năm 2016 và 2017ạ ề ồ ố ộ ủ ạ ểnâng ngu n v n huy đ ng lên m t con s đáng k , tăng 150% trong vòng ba nămồ ố ộ ộ ố ể(t 75,091 nghìn t đ ng vào năm 2015 lên đ n 112,641 nghìn t vào năm 2017).ừ ỷ ồ ế ỷTrong nh ng năm qua, sau cú s c c a cu c kh ng ho ng kinh t , n n kinhữ ố ủ ộ ủ ả ế ề

t Vi t Nam đã đi vào giai đo n n đ nh tr l i và đã có nh ng bế ệ ạ ổ ị ở ạ ữ ước đ u đi lên,ầkinh t vĩ mô n đ nh và di n bi n tích c c c a th trế ổ ị ễ ế ự ủ ị ường ch ng khoán (cứ ổphi u và trái phi u) đã t o đi u ki n giúp thanh kho n khu v c ngân hàng d iế ế ạ ề ệ ả ự ồdào Đây v a là c h i chung cho các ngân hàng hút v n nhàn r i t dân c trừ ơ ộ ố ỗ ừ ư ở

l i sau nhi u v n đ bê b i, khó khăn c a ngân hàng giai đo n trạ ề ấ ề ố ủ ở ạ ước và làthách th c v i SeABank khi ph i c nh tranh r t gay g t trong cu c đua này Cóứ ớ ả ạ ấ ắ ộ

th th y đ đ t để ấ ể ạ ược k t qu tăng trế ả ưởng nh v y là nh các c ch linh ho tư ậ ờ ơ ế ạ

c a SeABank trong lãi su t ti n g i và d ch v khách hàng nh m t i đa hóa l iủ ấ ề ử ị ụ ằ ố ợích cho khách hàng, k t h p v i đó là công tác chăm sóc khách hàng cũng nh đ yế ợ ớ ư ẩ

m nh công tác truy n thông, qu ng bá hình nh c a ngân hàng và chạ ề ả ả ủ ương trìnhkhuy n mãi.ế

Đ c bi t, trong năm 2017 SeABank liên t c đ a ra nhi u s n ph m ti tặ ệ ụ ư ề ả ẩ ế

ki m u đãi cho khách hàng v kỳ h n, lãi su t ti n g i và s linh ho t đ i v iệ ư ề ạ ấ ề ử ự ạ ố ớkho n ti n g c trong kỳ, t ti t ki m lĩnh lãi cu i kỳ (đả ề ố ừ ế ệ ố ược rút g c linh ho t);ố ạcác lo i hình g i ti t ki m thông thạ ử ế ệ ường các ngân hàng khác; đ n ti t ki m g iở ế ế ệ ử

ti n online (giao d ch m tài kho n ti t ki m mà không c n tr c ti p đ n giaoề ị ở ả ế ệ ầ ự ế ế

d ch t i ngân hàng) và ti t ki m b c thang (lãi su t ti n g i tăng d n theo s dị ạ ế ệ ậ ấ ề ử ầ ố ưtrong tài kho n ti t ki m v i nhi u kỳ h n t 01 tháng đ n 36 tháng) Thêm vàoả ế ệ ớ ề ạ ừ ế

đó, ch đ áp d ng lãi su t c a SeABank cũng r t h p d n khách hàng.ế ộ ụ ấ ủ ấ ấ ẫ

B ng 2.2: So sánh lãi su t ti n g i ti t ki m c a SeABank và ả ấ ề ử ế ệ ủ

Top 05 Ngân hàng uy tín Vi t Nam năm 2017 ệ

(Ngu n: Lãi su t ti n g i ti t ki m công khai c a các ngân hàng năm 2017) ồ ấ ề ử ế ệ ủ

Nhìn vào b ng trên, ta có th th y lãi su t ti n g i ti t ki m c a SeABankả ể ấ ấ ề ử ế ệ ủkhá c nh tranh v i các ngân hàng khác dù xét v các kỳ h n khác nhau Trongạ ớ ề ạ

cu c đua c nh tranh lãi su t gi a các ngân hàng, t i các kỳ h n, lãi su t huy đ ngộ ạ ấ ữ ạ ạ ấ ộ

c a SeABank luôn u đãi nh t ho c x p v trí th hai Đ c bi t các kỳ h nủ ư ấ ặ ế ở ị ứ ặ ệ ở ạdài trên 12 tháng, SeABank đã s d ng chính sách c nh tranh v giá, u đãi khôngử ụ ạ ề ưkém c nh các ngân hàng có quy mô l n h n nh BIDV hay Vietcombank đ thuạ ớ ơ ư ểhút ngu n v n có tính n đ nh cao V i các n l c trong vi c sáng t o tung ra cácồ ố ổ ị ớ ỗ ự ệ ạ

s n ph m ti n g i phù h p v i nhu c u đa d ng c a khách hàng, hoàn toànả ẩ ề ử ợ ớ ầ ạ ủkhông ng c nhiên khi SeABank đạ ược Th i báo Kinh t Vi t Nam công nh n làờ ế ệ ậNgân hàng được gi i thi u g i ti t ki m nhi u nh t Vi t Nam vào năm 2017.ớ ệ ử ế ệ ề ấ ệKhi theo kh o sát v n i nên g i ti t ki m thì c 100 ngả ề ơ ử ế ệ ứ ười g i ti t ki m ử ế ệ ởSeABank thì có t i 55 ngớ ườ ượi đ c b n bè và ngạ ười thân gi i thi u s d ng Nhớ ệ ử ụ ờ

đó SeABank luôn đ t đạ ược m c tăng trứ ưởng cao trong huy đ ng v n ộ ố

Cũng gi ng nh các ngân hàng thố ư ương m i khác, ạ đ đ m b o thanh kho nể ả ả ả

và b sung ngu n v n ph c v cho tăng trổ ồ ố ụ ụ ưởng tín d ng, SeABank đã tìm đ nụ ế

m t s kênh khác nh vay trên liên ngân hàng ho c phát hành gi y t có giá.ộ ố ư ặ ấ ờTrong c c u v n huy đ ng c a SeABank có th th y, ngu n ti n g i t các tơ ấ ố ộ ủ ể ấ ồ ề ử ừ ổ

ch c tín d ng khác đã tăng t tr ng t 24% vào năm 2015 lên 29% vào năm 2017.ứ ụ ỷ ọ ừ

Vi c t tr ng các kho n vay trên th trệ ỷ ọ ả ị ường liên ngân hàng cao nh v y có thư ậ ể

th y, SeABank đang có m t s ph thu c đáng k vào th trấ ộ ư ụ ộ ể ị ường liên ngân hàng Ngu n v n huy đ ng ch y u c a ngân hàng là b ng n i t VNĐ, chi mồ ố ộ ủ ế ủ ằ ộ ệ ếtrên 80% ngu n v n huy đ ng B i trong th i gian v a qua do chính sách c aồ ố ộ ở ờ ừ ủ

Ngân hàng Nhà nước, lãi su t huy đ ng gi a ti n g i n i t và ngo i t có sấ ộ ữ ề ử ộ ệ ạ ệ ựchênh l ch l n (đ c bi t lãi su t huy đ ng USD ch gi m c 0%/năm), thêmệ ớ ặ ệ ấ ộ ỉ ữ ở ứvào đó là n n kinh t n đ nh, l m phát đề ế ổ ị ạ ược ki m soát khi n vi c g i ti n b ngể ế ệ ử ề ằ

n i t có l i h n cho khách hàng Tuy nhiên, xu hộ ệ ợ ơ ướng gi m c a ti n g i huyả ủ ề ử

đ ng ngo i t có th s nh hộ ạ ệ ể ẽ ả ưởng đ n vi c phát tri n các ho t đ ng tín d ngế ệ ể ạ ộ ụ

và d ch v b ng ngo i t khác.ị ụ ằ ạ ệ

V c c u ngu n v n huy đ ng, ngu n v n đề ơ ấ ồ ố ộ ồ ố ược huy đ ng ch y u t khuộ ủ ế ừ

v c dân c , luôn chi m trên 60% C th vào năm 2015, ch tiêu ti n g i kháchự ư ế ụ ể ỉ ề ửhàng t khu v c cá nhân là 57,018 nghìn t (chi m 76% t ng ngu n v n huyừ ự ỷ ế ổ ồ ố

đ ng); năm 2016 ch tiêu này chi m 78%, đ t 71,103 nghìn t và vào năm 2017,ộ ỉ ế ạ ỷ

v n huy đ ng t khách hàng cá nhân đ t m c 80,039 nghìn t đ ng, chi m 71%ố ộ ừ ạ ứ ỷ ồ ế

t ng ngu n v n huy đ ng nh ng ch hoàn thành 85% k ho ch huy đ ng v n cáổ ồ ố ộ ư ỉ ế ạ ộ ốnhân được đ ra trong năm 2016 c a SeABank Tuy nhiên, do c c u v n huyề ủ ơ ấ ố

đ ng ch y u là khách hàng cá nhân v i kỳ h n là trung h n s gây ra áp l c chiộ ủ ế ớ ạ ạ ẽ ự

tr lãi cho ngân hàng, khi chi phí tr lãi ti n g i luôn chi m t tr ng l n trong chiả ả ề ử ế ỷ ọ ớphí tài chính c a ngân hàng.ủ

Nhìn chung, trong giai đo n t năm 2015 – 2017, ho t đ ng huy đ ng v nạ ừ ạ ộ ộ ố

c a SeABank di n ra khá n đ nh và có nhi u d u hi u tích c c, tuy nhiên v nủ ễ ổ ị ề ấ ệ ự ẫ

t n t i m t s v n đ c n quan tâm trong dài h n mà ngân hàng có th xem xét.ồ ạ ộ ố ấ ề ầ ạ ểNgu n v n huy đ ng đang n m trong xu th tăng trồ ố ộ ằ ế ưởng, các cán b nhân viênộngân hàng c n ti p t c t n d ng nh ng c h i khi n n kinh t đang n trên đàầ ế ụ ậ ụ ữ ơ ộ ề ế ổphát tri n đ ng th i chú ý nâng cao ch t lể ồ ờ ấ ượng ngu n v n, đ m b o an toàn v nồ ố ả ả ố

và an toàn trong kinh doanh

2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n ạ ộ ử ụ ố

Cùng v i ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng tín d ng cũng là nghi p vớ ạ ộ ộ ố ạ ộ ụ ệ ụtruy n th ng, mang l i l i nhu n chính c a ngân hàng Vì v y, SeABank luônề ố ạ ợ ậ ủ ậquan tâm đ n vi c phát tri n tín d ng lành m nh đi kèm v i nâng cao ch t lế ệ ể ụ ạ ớ ấ ượngkho n vay SeABank luôn quan tâm và duy trì m i quan h v i các khách hàngả ố ệ ớtruy n th ng, đ ng th i không ng ng tìm ki m, m r ng m i quan h v i cácề ố ồ ờ ừ ế ở ộ ố ệ ớ