Khóa Luận Tốt Nghiệp - tài chính ngân hàng - đề tài - Phân tích tình hình cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội - CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc

Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quantrọng đó là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta đã xácđịnh tín dụng Ngân hàng là một

Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội

Khái niệm và bản chất của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng thương mại (NHTM) được thành lập nhằm huy động vốn nhàn rỗi để cho vay, với mục tiêu bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, vì hoạt động này mang tính chất kiếm lời, NHTM áp dụng các quy định nhằm bảo vệ lợi ích kinh tế, dẫn đến việc không phải ai cũng có thể tiếp cận vốn, đặc biệt là những người nghèo và những đối tượng không đủ điều kiện tín dụng Hệ quả là người nghèo thường rơi vào vòng luẩn quẩn với thu nhập và tiết kiệm thấp, từ đó hạn chế khả năng đầu tư và tiếp tục duy trì tình trạng thu nhập thấp hơn.

Theo thống kê của Liên Hợp Quốc, khoảng một nửa dân số thế giới sống với thu nhập dưới 2 USD/ngày, trong đó có khoảng 1 tỷ người đang phải đối mặt với cảnh nghèo đói Điều này cho thấy nghèo đói là một vấn nạn toàn cầu nghiêm trọng, và việc xoá đói giảm nghèo, đồng thời đảm bảo công bằng xã hội, luôn là mục tiêu hàng đầu mà các quốc gia hướng tới.

Vào những năm 70, trước nhu cầu cung cấp vốn cho người nghèo, nhiều quốc gia trên thế giới đã phát triển mô hình tín dụng xã hội Mặc dù mỗi quốc gia có tên gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này, nhưng chung quy lại, chúng ta có thể hiểu đây là các ngân hàng chính sách xã hội.

Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức tín dụng chuyên phục vụ người nghèo và thực hiện các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội đặc biệt của quốc gia Mục tiêu chính của ngân hàng này không phải là lợi nhuận, mà là cung cấp hỗ trợ vốn tối đa cho đối tượng cần giúp đỡ Do đó, Ngân hàng chính sách xã hội không hoạt động như ngân hàng thương mại và không tuân thủ các tiêu chí kinh doanh thương mại.

Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội có thể phân thành 3 loại:

- Cho vay xoá đói giảm nghèo.

- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế.

- Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi.

Ngân hàng chính sách xã hội được phân thành hai loại dựa trên nguồn gốc thành lập: ngân hàng sở hữu tư nhân, do tư nhân thành lập và kiểm soát, và ngân hàng sở hữu nhà nước, do nhà nước thành lập và quản lý Sự khác biệt trong nguồn gốc này ảnh hưởng đáng kể đến các hoạt động cho vay của các ngân hàng chính sách xã hội.

Vai trò của ngân hàng chính sách xã hội:

- Tạo nguồn vốn thoát nghèo cho người nghèo, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo, công bằng xã hội.

- Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ phát triển.

- Thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ trong giáo dục, y tế, khoa học.

Ngân hàng Chính sách xã hội là một ngân hàng đặc biệt, hoạt động với mục đích không vì lợi nhuận Ngân hàng này thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước nhằm hỗ trợ một số đối tượng cụ thể trong xã hội.

Nền kinh tế thị trường, mặc dù phát triển mạnh mẽ, vẫn tồn tại nhiều vấn đề như sự phân hóa giàu nghèo và thiếu cân bằng trong đầu tư Một số ngành hàng và khu vực, đặc biệt là những nơi có sức cạnh tranh kém, như các ngành mang tính lợi ích công cộng và các vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các ngân hàng thương mại Điều này chủ yếu do chi phí đầu tư cao và điều kiện thời tiết khắc nghiệt, dẫn đến rủi ro lớn trong hoạt động kinh doanh.

GVHD: ThS Trần Thị Thái Hằng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Khu vực SVTH: H Byui Niê đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn, khiến các ngân hàng thương mại ít đầu tư vào đây Nhiều hộ dân và tổ chức kinh tế trong vùng không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng, dẫn đến việc Chính phủ cần thiết lập các kênh tín dụng hoặc ngân hàng chuyên biệt để hỗ trợ cho các nhóm đối tượng này.

Các khoản tín dụng chính sách là các khoản cho vay được chỉ định nhằm hỗ trợ các chính sách kinh tế và ngành công nghiệp của Chính phủ Đây là hình thức cho vay phi thương mại đối với những hoạt động không đáp ứng tiêu chí thương mại, nhưng lại mang lại tác động xã hội và chính trị quan trọng trong từng giai đoạn của mỗi quốc gia Các ngân hàng chuyên thực hiện tín dụng chính sách của Chính phủ được gọi là ngân hàng chính sách.

Các mô hình phổ biến trên thế giới về việc hình thành các ngân hàng chính sách thường bao gồm hai loại hình chính:

- Ngân hàng chính sách phục vụ chính sách phát triển kinh tế theo định hướng của Chính phủ, thường được gọi là Ngân hàng phát triển.

- Ngân hàng chính sách phục vụ các chính sách xã hội của Nhà nước thường được gọi là Ngân hàng chính sách xã hội.

Chức năng và đặc điểm của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội hoạt động không vì lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các chính sách ưu đãi của Chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Sự hiện diện của ngân hàng này giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận các chủ trương của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện cho họ gần gũi hơn với các cơ quan công quyền địa phương, từ đó giúp các cơ quan này hiểu rõ hơn về nhu cầu và nguyện vọng của người dân.

Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Ngân hàng chính sách xã hội hoạt động không vì lợi nhuận và được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng này là 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, đồng thời được miễn thuế và các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước.

Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như huy động vốn, cho vay, thanh toán và quản lý ngân quỹ Ngoài ra, ngân hàng còn nhận vốn uỷ thác để cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cũng như cá nhân trong và ngoài nước nhằm đầu tư cho các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội.

Ngân hàng chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo và cận nghèo tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi Qua đó, ngân hàng giúp phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống cho người dân Mục tiêu của ngân hàng là góp phần vào việc xóa đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, hướng đến một xã hội dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng và văn minh.

 Về mô hình tổ chức

Ngân hàng chính sách xã hội là một loại hình ngân hàng đặc thù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, với mô hình tổ chức có những đặc điểm riêng biệt Đối tượng phục vụ của ngân hàng này là những khách hàng được Chính phủ chỉ định theo từng chính sách, bao gồm những người không có khả năng tiếp cận các tổ chức tín dụng thông thường, tức là những khách hàng phi thương mại không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng thương mại.

Ngân hàng chính sách xã hội là loại hình ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng một phần nguồn tài chính công để hỗ trợ các ngành và khu vực Do đó, mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng này cần có sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan, nhằm đảm bảo việc quản trị ngân hàng hiệu quả và hoạch định các chính sách về nguồn vốn cũng như đầu tư cho các khu vực và đối tượng cụ thể trong từng giai đoạn.

Tại cấp Trung ương, Hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội bao gồm các thành viên chuyên trách và các thành viên kiêm nhiệm, trong đó có đại diện có thẩm quyền từ các cơ quan quản lý Nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội.

Tại địa phương, Ngân hàng chính sách xã hội không chỉ hoạt động thông qua bộ phận tác nghiệp chuyên trách mà còn có sự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, bao gồm các cấp tỉnh, huyện và xã.

- Tại cấp cơ sở: chính quyền cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, thiết lập các

Tổ vay vốn bao gồm các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn tại các thôn, bản, hoạt động tự nguyện theo thỏa ước tập thể và có trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay.

 Về cơ chế hoạt động

 Về mục tiêu hoạt động

Ngân hàng chính sách xã hội phục vụ chủ yếu cho những đối tượng khó tiếp cận vốn tín dụng từ các Ngân hàng thương mại, dẫn đến khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay rất thấp hoặc không có Do đó, ngân hàng này không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, mà tập trung vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo.

- Đối với khu vực kinh tế nông thôn: hỗ trợ kinh tế hộ gia đình từng bước cải thiện cuộc sống.

- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã, các cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật: cho vay để tạo việc làm.

Đối với các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh tại những khu vực kinh tế kém phát triển, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, việc cho vay là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và cải thiện đời sống.

Đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, việc cho vay để trang trải chi phí học tập là một điểm khác biệt nổi bật so với hoạt động của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào kinh doanh tiền tệ, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và huy động Lợi nhuận từ hoạt động này là động lực chính giúp ngân hàng tồn tại và phát triển, đồng thời họ cũng luôn chú trọng đến việc cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường trong tất cả các dịch vụ cung ứng.

 Về đối tượng vay vốn

Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp các khoản vay cho những đối tượng khách hàng và dự án phát triển theo chỉ định của Chính phủ Đối tượng khách hàng bao gồm hộ gia đình nghèo, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ tại vùng nghèo, cùng với các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội khác Những khách hàng này thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các ngân hàng thương mại, do đó, họ cần sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ và cộng đồng để cải thiện điều kiện sống của mình.

Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách huy động vốn nhàn rỗi để cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Trong khi đó, Ngân hàng Chính sách xã hội lại chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, được hình thành qua nhiều hình thức khác nhau.

Ngân sách Trung ương và địa phương hàng năm cung cấp vốn điều lệ để thực hiện các chương trình tín dụng hỗ trợ các đối tượng chính sách theo vùng và theo đối tượng cụ thể.

- Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ.

Các hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội cần huy động vốn để thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh nguồn vốn tự có từ Nhà nước Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng phải mở rộng quy mô huy động và tìm kiếm các nguồn vốn với lãi suất thấp.

Ngân hàng chính sách xã hội cần huy động tiết kiệm tương đương với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, nhưng quy mô huy động phụ thuộc vào lãi suất và dịch vụ kèm theo Mặc dù mục tiêu cho vay chủ yếu tập trung vào các vùng khó khăn và nghèo đói, để tăng cường huy động tiết kiệm, ngân hàng này cần mở rộng mạng lưới tại các đô thị, điều này sẽ dẫn đến gia tăng chi phí Hơn nữa, với vai trò là ngân hàng chuyên doanh, Ngân hàng chính sách xã hội không thể cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như các ngân hàng thương mại, điều này càng làm tăng thêm khó khăn trong việc huy động và tăng trưởng nguồn vốn.

Huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chính trị xã hội là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời Điều này đòi hỏi tổ chức huy động phải có khả năng thực hiện thanh toán nhanh chóng cả trong nước và quốc tế Tuy nhiên, Ngân hàng chính sách xã hội không có được lợi thế này trong việc đảm bảo khả năng thanh toán.

Nhiều tổ chức và cá nhân từ thiện đang nỗ lực hỗ trợ người nghèo thông qua ngân hàng chính sách xã hội Số tiền hỗ trợ này được quay vòng nhiều lần, mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên, quy mô nguồn lực từ thiện này vẫn còn hạn chế.

Chính phủ và các tổ chức tài chính cung cấp nguồn vay ưu đãi nhằm hỗ trợ các chương trình tín dụng phù hợp với mục tiêu xóa đói giảm nghèo Các khoản ngân sách này sẽ được chuyển giao cho Ngân hàng chính sách xã hội để thực hiện hiệu quả các chương trình hỗ trợ.

Chính phủ và các tổ chức tài chính quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các chương trình xóa đói giảm nghèo và cải thiện vệ sinh môi trường Nguồn tài trợ từ các quốc gia giúp triển khai các dự án thiết thực, nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng Những hỗ trợ này không chỉ tạo ra cơ hội phát triển bền vững mà còn góp phần xây dựng một môi trường sống an toàn và lành mạnh cho mọi người.

Cho vay ưu đãi tại Ngân hàng chính sách xã hội có lãi suất thấp và không yêu cầu tài sản đảm bảo, nhằm hỗ trợ tài chính cho người nghèo Tuy nhiên, rủi ro trong cho vay rất cao do người vay thường có năng lực tài chính hạn chế và điều kiện kinh doanh không thuận lợi Mặc dù chương trình này giúp cải thiện tình hình tài chính cho người nghèo, nhưng cũng tạo ra gánh nặng cho ngân hàng và có thể làm lệch lạc thị trường tín dụng nông thôn.

Việc thu hồi gốc và lãi từ các khoản vay của người nghèo là một thách thức lớn đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Hiện tại, rất ít cơ sở dữ liệu để đánh giá hiệu quả tài chính của các phương án vay vốn, trong khi đội ngũ cán bộ lại không đủ để thực hiện công tác này một cách hiệu quả.

SVTH: H Byui Niê chỉ ra rằng khả năng mất vốn là rất lớn do việc thẩm định và tích lũy thông tin không đầy đủ Trong nhiều trường hợp, quyết định cho vay và thu hồi vốn chủ yếu phụ thuộc vào sự xét duyệt của chính quyền địa phương.

1.1.3.1 Các chương trình cho vay chủ yếu của Ngân hàng chính sách xã hội

- Chương trình cho vay các thành viên xóa đói giảm nghèo.

- Cho vay tài chính để thúc đẩy phát triển nông nghiệp.

- Chương trình cho vay điện thoại nông thôn.

- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.

- Cho vay chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường.

- Cho vay giải quyết việc làm.

- Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn.

1.1.3.2 Các phương thức cho vay

Phương thức cho vay trực tiếp từ ngân hàng đến hộ nghèo thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn là hình thức cho vay đầu tiên, trước khi hình thành mạng lưới trung gian Các tổ vay vốn này bao gồm nhiều loại nhóm khác nhau, như Tổ tiết kiệm và vay vốn, Tổ tương trợ, và Tổ tín chấp, nhằm hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

Tổ TK&VV vay vốn là hình thức tập hợp các hộ gia đình nghèo tự nguyện, nhằm hỗ trợ nhau trong việc vay vốn để sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Tuy nhiên, phương thức này gặp khó khăn trong tổ chức cho vay và quản lý tín dụng, đồng thời hoạt động của nhiều tổ chức vay vốn vẫn còn mang tính hình thức và hiệu quả chưa cao.

Phương thức cho vay hộ nghèo được thực hiện thông qua các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị - xã hội, trong đó vốn vay không được chuyển trực tiếp từ

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Trần Thị Thái Hằng

SVTH: H Byui Niê 13 ngân hàng đã chuyển giao vốn từ ngân hàng đến các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị nhận ủy thác, có trách nhiệm hỗ trợ hộ nghèo Các tổ chức chính trị - xã hội, như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên, đóng vai trò cầu nối giữa Nhà nước và nhân dân, thông qua việc thành lập và chỉ đạo các Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở Phương thức cho vay qua ủy thác mang lại hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí quản lý, đồng thời tạo điều kiện lồng ghép chương trình tín dụng với các hoạt động văn hóa, xã hội.

Các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị - xã hội có nhiều lợi thế hơn Ngân hàng chính sách xã hội nhờ vào mạng lưới hoạt động rộng rãi tại các xã, phường, thôn, bản.

Để hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, cần tạo điều kiện thuận lợi cho họ, đặc biệt là những hộ sống ở vùng sâu, vùng xa Họ thường gặp khó khăn trong việc đi lại và liên lạc, trong khi số tiền vay không lớn và họ chưa quen với thủ tục hành chính Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội còn hạn chế, khiến việc giải ngân vốn trực tiếp đến tay người dân gặp nhiều trở ngại.

Hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội

Khái quát về hộ nghèo

1.2.1.1 Khái niệm về hộ nghèo

Tại Hội nghị chống nghèo đói do Ủy ban Kinh tế - Xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức ở Thái Lan năm 1993, các quốc gia trong khu vực đã đồng thuận rằng nghèo đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư không có khả năng đáp ứng nhu cầu cơ bản của cuộc sống.

SVTH: H Byui Niê 15 xác định rằng nhu cầu cơ bản của con người được thoả mãn tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng vùng, những yếu tố này được xã hội công nhận và ảnh hưởng đến cách mà con người đáp ứng những nhu cầu đó.

Khái niệm nghèo đói này bao gồm 3 khía cạnh:

- Nhu cầu cơ bản của con người bao gồm ăn ở, mặc, y tế, giáo dục, văn hoá, đi lại và giao tiếp xã hội.

Nghèo khổ là khái niệm thay đổi theo thời gian, phản ánh sự phát triển của kinh tế và nhu cầu cơ bản của con người Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, yêu cầu về mức sống và tiêu chuẩn sống cũng ngày càng cao hơn, dẫn đến sự thay đổi trong cách đo lường nghèo đói.

Nghèo là khái niệm thay đổi theo không gian, cho thấy rằng không tồn tại một chuẩn nghèo chung cho tất cả các quốc gia Điều này phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế - xã hội cũng như các yếu tố văn hóa đặc thù của từng quốc gia và từng khu vực.

Tại hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội năm 1995 ở Copenhagen, Đan Mạch, nghèo được định nghĩa là những người có thu nhập dưới 1 đô la Mỹ mỗi ngày cho mỗi cá nhân, số tiền này được xem là tối thiểu để mua các sản phẩm thiết yếu cho sự sống.

Trong "Báo cáo về tình hình phát triển thế giới - tấn công đói nghèo, năm 2000", Ngân hàng Thế giới (WB) đã mở rộng quan điểm về đói nghèo, cho rằng đó không chỉ là sự thiếu thốn vật chất mà còn bao gồm sự thiếu hụt trong giáo dục và y tế Báo cáo nhấn mạnh rằng "nghèo có nghĩa là không có nhà cửa, quần áo, ốm đau và không ai chăm sóc, mù chữ và không được đến trường", đồng thời chỉ ra rằng người nghèo thường dễ bị tổn thương trước những yếu tố ngoài tầm kiểm soát Họ thường bị đối xử tàn tệ bởi các thể chế xã hội và không có tiếng nói trong các quyết định quan trọng Để đánh giá mức độ nghèo, người ta phân chia thành hai loại: nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.

Nghèo tuyệt đối được định nghĩa là số tiền cần thiết để mua đủ lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng từ 2.100 đến 2.300 calo/người/ngày Đây là một thước đo dễ dàng để đánh giá tình trạng đói nghèo.

Mức nghèo tuyệt đối được xác định thông qua phương pháp tính toán cụ thể, trong khi ranh giới nghèo tương đối khó xác định do không có tiêu chuẩn chung Điều này phụ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia và sự quan tâm, điều chỉnh của chính phủ đối với vấn đề này.

+ Khái niệm nghèo tương đối được Robert Mc Namara - nguyên Tổng giám đốc

WB định nghĩa nghèo đói tương đối là việc sống ở ranh giới tồn tại, nơi mà những người nghèo phải vật lộn để sinh tồn trong điều kiện thiếu thốn nghiêm trọng Họ trải qua sự bỏ bê và mất phẩm giá, điều này vượt xa sự tưởng tượng của những người may mắn trong giới trí thức.

Nghèo tương đối không chỉ liên quan đến thu nhập và tiêu dùng thấp, mà còn phản ánh mức độ hưởng thụ kém về giáo dục, y tế và các lĩnh vực phát triển con người khác Trong nhiều trường hợp, những người nghèo tương đối thiếu tiếng nói chính trị và có thể bị tẩy chay, sống tách biệt khỏi xã hội.

Các quan niệm về nghèo đói nêu trên phản ánh 3 khía cạnh của người nghèo:

- Không được hưởng thụ những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người.

- Có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư.

- Thiếu cơ hội lựa chọn, tham gia trong quá trình phát triển cộng đồng.

Nghèo đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản do nhiều nguyên nhân, phản ánh sự phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của xã hội đó Các biểu hiện của nghèo đói bao gồm thiếu ăn, thiếu nước sinh hoạt, suy dinh dưỡng, mù chữ, bệnh tật, môi trường suy thoái, tuổi thọ trung bình thấp và ít tiếp cận với dịch vụ xã hội.

1.2.1.2 Đặc điểm của hộ nghèo

Nghèo đói thường xảy ra ở các hộ gia đình có thu nhập thấp và không ổn định Đặc biệt, một số lượng lớn dân cư sống ở khu vực giáp ranh với nghèo đói, do đó, chỉ cần điều chỉnh nhỏ về tiêu chí chuẩn nghèo cũng có thể dẫn đến sự gia tăng tỷ lệ nghèo trong cộng đồng.

Nghèo đói chủ yếu tập trung ở những vùng có điều kiện sống khó khăn, tài nguyên thiên nhiên hạn chế và khí hậu khắc nghiệt, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất Hơn nữa, sự kém phát triển về hạ tầng làm cho những khu vực này bị tách biệt với các vùng khác, từ đó hạn chế khả năng phát triển kinh tế.

Nghèo đói là vấn đề nghiêm trọng ở nông thôn, với hơn 90% người nghèo trên toàn quốc là nông dân có trình độ tay nghề thấp Họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn lực sản xuất như vốn, công nghệ và thị trường tiêu thụ Do đó, người dân nghèo thường không có khả năng chuyển đổi sang các ngành phi nông nghiệp, dẫn đến thu nhập thấp và không ổn định.

Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói mặc dù thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn so với cả nước, nhưng sự cải thiện điều kiện sống lại không đồng đều Đa số người nghèo tại đây làm việc trong khu vực kinh tế phi chính thức, dẫn đến công việc không ổn định và ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của họ.

Cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.2.1 Khái niệm và đặc điểm về cho vay hộ nghèo

 Khái niệm cho vay hộ nghèo

Ngân hàng chính sách xã hội cung cấp chương trình cho vay hộ nghèo với mức lãi suất ưu đãi, nhằm hỗ trợ vốn cho các hộ nghèo trong sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Chương trình này góp phần vào việc thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội.

Tín dụng cho người nghèo là các khoản vay được thiết kế đặc biệt cho những người có thu nhập thấp, giúp họ có vốn để phát triển sản xuất Những người vay này cần hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định, với lãi suất ưu đãi khác nhau tùy theo từng nguồn Mục tiêu của chương trình tín dụng này là hỗ trợ người nghèo vượt qua khó khăn, cải thiện đời sống và hòa nhập với cộng đồng.

Tín dụng cho người nghèo hoạt động với các mục tiêu, nguyên tắc và điều kiện riêng biệt, khác hẳn so với tín dụng của các ngân hàng thương mại Những yếu tố cơ bản của loại hình tín dụng này bao gồm sự nhấn mạnh vào việc hỗ trợ tài chính cho những đối tượng có thu nhập thấp, nhằm cải thiện đời sống và phát triển kinh tế bền vững.

Tín dụng đối với người nghèo nhằm hỗ trợ những người có hoàn cảnh khó khăn, cung cấp vốn để phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống Mục tiêu chính của chương trình này là giảm nghèo bền vững, không vì lợi nhuận mà để tạo điều kiện cho người nghèo vươn lên.

Nguyên tắc cho vay hộ nghèo tập trung vào việc hỗ trợ những hộ gia đình có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn phải được xác định theo chuẩn nghèo do Bộ LĐ-TB&XH hoặc địa phương công bố Khoản vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

Để vay vốn tín dụng cho người nghèo, có một số điều kiện cần lưu ý, tùy thuộc vào nguồn vốn, thời kỳ và địa phương khác nhau Tuy nhiên, một trong những điều kiện cơ bản nhất là người vay không cần phải thế chấp tài sản.

 Đặc điểm cho vay hộ nghèo

Hộ nghèo có thể vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội mà không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay Tuy nhiên, để đủ điều kiện vay, các hộ phải là thành viên của tổ tiết kiệm và vay.

SVTH: H Byui Niê 21 vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã.

Vốn vay được sử dụng để đầu tư vào chăn nuôi, sản xuất kinh doanh và dịch vụ; cải tạo nhà ở; chi trả điện sinh hoạt; xây dựng công trình nước sạch; và hỗ trợ một phần chi phí học tập cho học sinh, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cộng đồng.

- Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng trả nợ của hộ vay.

Thời hạn vay vốn cho hộ nghèo được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng và thời gian luân chuyển trong chu kỳ sản xuất, kinh doanh Hỗ trợ này cho phép hộ nghèo vay nhiều lần, đồng hành cùng họ cho đến khi thoát nghèo.

Các chương trình cho vay hộ nghèo chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu, do đó, tất cả các khoản vay này đều có thời hạn ngắn hạn và trung hạn.

Nguồn vốn cho vay hộ nghèo bao gồm ngân sách Nhà nước, vốn huy động, vốn vay, và đóng góp tự nguyện từ các tổ chức kinh tế - chính trị cả trong và ngoài nước Ngoài ra, còn có vốn ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương cùng với các nguồn vốn khác.

1.2.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các gia đình thoát nghèo Chính sách này được xem như một công cụ thiết yếu để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, đồng thời là chìa khóa vàng giúp giảm nghèo hiệu quả Nguồn vốn cho vay ưu đãi thể hiện rõ nét qua nhiều nội dung khác nhau.

+ Cung cấp vốn, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống.

Nguồn vốn ưu đãi dành cho người nghèo đã cải thiện tình hình tài chính ở nông thôn, đặc biệt là các vùng khó khăn và có nhiều dân tộc thiểu số Vốn bằng tiền là yếu tố quan trọng nhất trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, giúp họ mua sắm tư liệu sản xuất Tuy nhiên, tích lũy của người nghèo hiện nay rất thấp, dẫn đến thiếu vốn Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng, hộ nghèo có cơ hội tiếp cận khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, giống cây con, và các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư.

Nguồn vốn ưu đãi từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi, một vấn nạn đã tồn tại lâu đời, đặc biệt nghiêm trọng ở các vùng nông thôn, vùng cao và vùng sâu Cho vay nặng lãi thường thể hiện qua lãi suất cao gấp nhiều lần so với lãi suất ngân hàng hoặc dưới hình thức mua bán sản phẩm non như lúa non, lạc non và mía non trong thời kỳ giáp hạt.

Do nhu cầu cấp bách như đói kém, ốm đau, chi phí học hành hoặc nhu cầu đột xuất, nhiều người phải vay nặng lãi Hình thức vay này gây nhiều tác hại, đặc biệt đối với hộ nghèo, khiến họ rơi vào tình trạng nghèo khó hơn Hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là từ Ngân hàng chính sách xã hội, đã góp phần giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi và hỗ trợ người dân vượt qua khó khăn.

+ Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường.

Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo

Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo

1.3.1.1 Mức độ đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi đối với hộ nghèo

Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo bao gồm thủ tục đơn giản và thuận tiện, cùng với việc xử lý hồ sơ nhanh chóng Điều này giúp giảm thiểu chi phí giao dịch cho các hộ nghèo vay vốn, trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc chung.

1.3.1.2 Tiêu chí đánh giá cho vay hộ nghèo về tác động xã hội

Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phản ánh lợi ích kinh tế từ vốn tín dụng cho cả khách hàng và ngân hàng Hiệu quả tín dụng được xác định cụ thể hơn qua việc so sánh lợi ích thu được với chi phí đầu tư tín dụng, giúp đánh giá chính xác hơn về sự thành công trong hoạt động cho vay.

 Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng

Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng ưu đãi so với tổng số hộ nghèo trên toàn quốc Đây là chỉ tiêu định lượng, được tính lũy kế từ hộ vay đầu tiên cho đến thời điểm báo cáo kết quả.

Tổng số hộ nghèo được vay vốn trong kỳ báo cáo bao gồm cả số lượt hộ đã được vay từ trước đó Số lượt hộ nghèo này được tính bằng cách cộng dồn số hộ được vay đến thời điểm hiện tại và số hộ được vay trong kỳ báo cáo.

Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá công tác tín dụng, được tính bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn chia cho tổng số hộ nghèo theo chuẩn mực công bố.

Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn nghèo được = x 100% vay vốn Tổng số hộ nghèo đói trong danh sách

 Số tiền vay bình quân 1 hộ

Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi trong mức đầu tư của các hộ gia đình, cho thấy liệu hoạt động cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không.

Số tiền cho vay Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo bình quân một hộ Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo

 Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói

Chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả công tác tín dụng đối với hộ nghèo là việc hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói Hộ thoát nghèo được xác định khi có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo và có khả năng hòa nhập với cộng đồng.

Tổng số hộ nghèo trong danh sách đã giảm xuống do số hộ thoát nghèo, số hộ di cư đi nơi khác và số hộ mới vào ngưỡng nghèo trong kỳ báo cáo.

1.3.1.3 Các chỉ tiêu định tính

Việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh không chỉ nâng cao trình độ quản lý kinh tế của người vay mà còn giúp người nghèo tiếp cận khoa học kỹ thuật tiên tiến trong trồng trọt và chăn nuôi Nhờ đó, họ có cơ hội áp dụng những công nghệ mới, góp phần đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo.

Nhờ nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội, các vùng nghèo và xã nghèo đã từng bước xóa bỏ tình trạng vay nặng lãi và bán nông sản non Điều này không chỉ cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương bền vững.

Nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội không chỉ giúp các hộ nghèo tiếp cận vốn vay, mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng phục vụ các hộ ở vùng khó khăn thông qua các khoản vay thương mại, góp phần vào việc thực hiện chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ và địa phương.

Mức độ đóng góp của ngân hàng vào sự phát triển kinh tế và xã hội địa phương rất quan trọng Khi hiệu quả tín dụng được nâng cao, ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các cá nhân và tổ chức, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội tại địa phương.

Thông qua chương trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đã hình thành một đội ngũ cán bộ tại cấp xã và huyện tham gia tích cực vào việc hỗ trợ hộ nghèo Số tiền hoa hồng từ các tổ nhóm và phí ủy thác đã trở thành nguồn thu đáng kể cho ban quản lý tổ vay vốn và các tổ chức hội, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động hỗ trợ cộng đồng.

Thông qua việc vay vốn hỗ nghèo, hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội trở nên phong phú hơn, đồng thời số lượng hội viên tham gia sinh hoạt cũng ngày càng tăng.

1.3.1.4 Các chỉ tiêu định lượng

Ngân hàng chính sách xã hội áp dụng ba tiêu chí chính để đánh giá hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay hộ nghèo, bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ khoanh và tỷ lệ nợ chiếm dụng xâm tiêu Những tiêu chí này giúp đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả của các chương trình hỗ trợ hộ nghèo.

Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội

Điều kiện tự nhiên ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Những hộ sống ở vùng đồng bằng với cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa và đất đai rộng có khả năng phát huy hiệu quả tín dụng cao hơn Ngược lại, những khu vực có cơ sở hạ tầng kém, giao thông khó khăn, đất đai ít và cằn cỗi, cùng với khí hậu khắc nghiệt, sẽ khiến vốn tín dụng khó phát huy hiệu quả.

Tại một số vùng nông thôn, tập quán canh tác lạc hậu như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông và thiếu chuồng trại, không tiêm phòng dịch đã dẫn đến hiệu quả sản xuất thấp, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tín dụng của hộ nghèo Các hộ nghèo thường nuôi nhiều con nhưng lại có sức lao động hạn chế và trình độ học vấn thấp, dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả Hơn nữa, một số hộ nghèo vẫn còn nhận thức sai lầm về nguồn vốn tín dụng từ Ngân hàng chính sách xã hội, coi đó là vốn cấp phát từ Nhà nước, nên chủ yếu sử dụng cho sinh hoạt gia đình thay vì đầu tư vào sản xuất kinh doanh, gây ra tình trạng không trả nợ cho ngân hàng.

Vốn tự có của hộ nghèo chủ yếu là sức lao động, dẫn đến việc họ phải phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng, điều này làm giảm hiệu quả sử dụng vốn Thiếu vốn sản xuất kinh doanh và việc lồng ghép các chương trình tập huấn như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cũng hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo Điều kiện y tế, giáo dục và thị trường ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng; nơi có trạm y tế và đội ngũ y bác sĩ đầy đủ giúp người dân có sức khỏe tốt, từ đó nâng cao năng suất lao động và hiệu quả sản xuất Hơn nữa, giáo dục đóng vai trò quyết định trong việc sử dụng vốn tín dụng hiệu quả; những địa phương có tỷ lệ người học cao sẽ dễ dàng tiếp thu khoa học kỹ thuật, nâng cao ý thức, và thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng tốt hơn.

Thị trường tiêu thụ sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo Những khu vực có chợ họp thường xuyên thường có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, giúp hàng hóa sản xuất dễ dàng tiêu thụ Điều này cũng tạo điều kiện cho người dân tiếp cận với khoa học kỹ thuật và kinh tế thị trường, từ đó nâng cao đời sống và khả năng phát triển kinh tế của họ.

 Chính sách của Nhà nước

Sự can thiệp của Nhà nước vào nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển Chính sách điều tiết kịp thời giúp tạo ra môi trường kinh tế lành mạnh, trong khi thiếu sót có thể dẫn đến rối loạn thị trường Để hỗ trợ kịp thời cho các vùng nghèo, Nhà nước cần có chính sách hướng dẫn đầu tư và xử lý rủi ro cho hộ nghèo, từ đó tạo điều kiện cho vốn vay phát huy hiệu quả cao Khi sản phẩm của hộ nghèo được tiêu thụ tốt, lợi nhuận và hiệu quả sử dụng vốn sẽ tăng lên Ngoài ra, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng như đường giao thông, công trình thủy lợi và chợ là cần thiết Nhà nước cũng cần hỗ trợ sản xuất nông nghiệp qua việc cung cấp giống mới, vật tư nông nghiệp và tổ chức tập huấn để người nghèo có thể sử dụng vốn một cách hiệu quả.

Khách hàng vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, thường gặp khó khăn về tri thức và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, dẫn đến hiệu quả sản xuất hạn chế và chi phí cao Họ chủ yếu phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng mà không có vốn tự có, gây ra tình trạng bị động trong sản xuất Nếu hộ nghèo biết sử dụng vốn đúng mục đích, họ có thể đạt được hiệu quả trong sản xuất và chăn nuôi Tuy nhiên, tại một số vùng đặc biệt khó khăn, vẫn tồn tại tư tưởng ỷ lại vào sự trợ giúp của Nhà nước, và một số hộ nghèo do ý thức hạn chế đã sử dụng vốn sai mục đích và không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.

Nguồn lực của Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, do thời gian thành lập chưa lâu, ngân hàng gặp nhiều khó khăn về cơ sở vật chất, với phần lớn trụ sở làm việc từ chi nhánh tỉnh đến phòng giao dịch huyện đều phải thuê hoặc mượn Chỉ một số ít trụ sở được xây dựng mới, điều này ảnh hưởng đến hoạt động chung Bên cạnh đó, trang thiết bị và phần mềm giao dịch còn lạc hậu, phụ thuộc vào chương trình cũ của ngân hàng người nghèo Hơn nữa, nguồn vốn cho vay chưa chủ động, chủ yếu dựa vào kế hoạch phân bổ từ ngân sách, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay vốn đối với hộ nghèo bị ảnh hưởng đáng kể.

Năng lực quản lý điều hành tại Ngân hàng Chính sách xã hội có sự khác biệt rõ rệt so với các Ngân hàng Thương mại Mô hình hoạt động độc đáo của ngân hàng này yêu cầu một phương pháp chỉ đạo điều hành mới mẻ, trong khi đội ngũ cán bộ còn trẻ và đang trong quá trình tích lũy kinh nghiệm.

SVTH: H Byui Niê 31 còn trẻ, tuy nhiên, nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội cần có kiến thức chuyên môn vững vàng và kỹ năng tiếp cận cộng đồng Để nâng cao hiệu quả công việc trong công tác tuyên truyền và vận động, việc tăng cường đào tạo là rất cần thiết nhằm phát triển năng lực quản lý và nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên.

THỰC TRẠNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CN ĐĂK LĂK – PGD HUYỆN KRÔNG PẮC

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Theo Nghị quyết số 05-NQ/HNTW ngày 10/6/1993, Đảng ta đã xác định rõ ràng việc áp dụng chế độ tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ chính sách và các vùng khó khăn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội nông thôn Để thực hiện hiệu quả Nghị quyết và Chiến lược quốc gia về xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo vào tháng 3 năm 1995 với vốn ban đầu 400 tỷ đồng Quỹ này, do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cùng Ngân hàng Ngoại thương đóng góp, cung cấp cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất với lãi suất ưu đãi và mức cho vay tối đa 2.500.000 đồng/hộ mà không cần thế chấp tài sản.

Vào ngày 31 tháng 8 năm 1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg cho phép thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngày 01 tháng 9 năm 1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã ban hành Quyết định số 290/QĐ-NH5, chính thức thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo trong khuôn khổ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Việt Nam Ngân hàng này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất.

Ngân hàng Phục vụ người nghèo đã triển khai mô hình tổ chức đồng bộ từ Trung ương đến địa phương, tận dụng bộ máy và mạng lưới của NHNN&PTNT Việt Nam Ngân hàng này đã thiết lập kênh tín dụng riêng nhằm hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo, thông qua các chính sách tín dụng hợp lý Điều này giúp hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, và từng bước làm quen với nền sản xuất hàng hóa, từ đó có điều kiện thoát khỏi đói nghèo.

SVTH: H Byui Niê 33 cho biết rằng các cán bộ của Ngân hàng Phục vụ người nghèo làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, dẫn đến việc họ có rất ít thời gian để nghiên cứu các vấn đề thực tiễn Điều này hạn chế khả năng đề xuất chính sách và cơ chế quản lý điều hành Tất cả hoạt động nghiên cứu và đề xuất cơ chế chính sách đều được giao cho ban điều hành nghiên cứu soạn thảo, trong khi ban điều hành lại thuộc NHNN&PTNT Việt Nam Do đó, chức năng hoạch định chính sách và điều hành theo chính sách không thể tách biệt.

Nguồn vốn hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách từ ngân sách Nhà nước được phân bổ cho nhiều cơ quan, tổ chức và ngân hàng thương mại, dẫn đến tình trạng phân tán, chồng chéo và cản trở lẫn nhau Ngoài khoản vay cho hộ nghèo từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo và NHNN&PTNT Việt Nam, còn có các nguồn vốn khác như Kho bạc Nhà nước quản lý cho vay giải quyết việc làm, Ngân hàng Công thương cho vay học sinh, sinh viên khó khăn, và các khoản vay ưu đãi cho tổ chức kinh tế, hộ sản xuất tại các khu vực khó khăn theo Chương trình 135 của Chính phủ.

Việc hình thành các nguồn vốn cho vay chính sách tại nhiều tổ chức tài chính với cơ chế quản lý khác nhau đã gây khó khăn trong kiểm soát của Nhà nước, làm khó khăn cho việc phân biệt tín dụng chính sách và tín dụng thương mại Để thực hiện Luật Các tổ chức tín dụng và các nghị quyết của Đại hội Đảng IX cùng Quốc hội khoá X về việc hoàn thiện tổ chức và hoạt động của NHCSXH, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP vào ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo, tách ra khỏi NHNN&PTNT Việt Nam.

Ngày 11 tháng 3 năm 2003, Ngân hàng Chính sách xã hội chính thức khai trương đi vào hoạt động.

2.1.2 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng với mục tiêu chính là giảm nghèo và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng thông qua các dự án và chính sách hỗ trợ.

Ngân hàng chính sách xã hội tập trung vào việc giảm nghèo và đảm bảo rằng các lợi ích từ sự phát triển kinh tế được chia sẻ công bằng với những người có thu nhập thấp.

 Chính sách và dự án hỗ trợ:

Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tài chính với điều kiện vay ưu đãi nhằm hỗ trợ các dự án và doanh nghiệp có tác động tích cực đến cộng đồng.

Hỗ trợ nông dân và nông thôn: Cung cấp vốn và dịch vụ tài chính để hỗ trợ người nông dân, nông thôn phát triển.

Quản lý rủi ro xã hội chủ yếu hướng đến việc hỗ trợ các nhóm đối tượng có thu nhập thấp, bao gồm người lao động nông thôn, người dân tộc thiểu số và những nhóm khác đang gặp khó khăn trong cuộc sống.

Ngân hàng thường hợp tác với các tổ chức chính phủ, phi chính phủ và phi lợi nhuận để triển khai các chính sách và dự án nhằm phát triển bền vững.

Tăng cường phát triển kinh tế và xã hội cần đặt ra mục tiêu phát triển bền vững, đảm bảo không gây ra những tác động tiêu cực đến môi trường và cộng đồng.

Quản lý rủi ro xã hội là quá trình xác định và kiểm soát các rủi ro liên quan đến dự án và chính sách, với trọng tâm là đánh giá những ảnh hưởng xã hội Việc này giúp đảm bảo rằng các quyết định được đưa ra không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn bảo vệ và cải thiện đời sống cộng đồng.

Theo dõi dự án là việc thực hiện các chương trình đánh giá hiệu quả nhằm đảm bảo rằng các dự án và chính sách được triển khai đạt được mục tiêu giảm nghèo và cải thiện điều kiện sống cho cộng đồng.

Ngân hàng Chính sách xã hội là một yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy phát triển bền vững, đồng thời tạo ra cơ hội cho những đối tượng chưa được hưởng lợi từ sự phát triển kinh tế chung.

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy và chức năng nhiệm vụ của trụ sở chính

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04-10-2002, Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) được thành lập nhằm tách tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại, với mục tiêu quốc gia cam kết về xóa đói giảm nghèo Việc tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo là bước quan trọng trong việc thực hiện cam kết này trước cộng đồng quốc tế.

Ngân hàng chính sách xã hội ra đời đóng vai trò quan trọng trong chiến lược quốc gia xóa đói giảm nghèo, góp phần vào tiến trình phát triển và hội nhập quốc tế của Việt Nam Ngân hàng này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, mà nhằm hỗ trợ và cải thiện đời sống cho người dân.

SVTH: H Byui Niê 37 triển khai các chính sách tín dụng ưu đãi từ Chính phủ nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Chính sách này cung cấp nguồn vốn ưu đãi giúp hộ nghèo có khả năng sản xuất, nâng cao điều kiện sống, đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội.

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đắk Lắk được thành lập theo Quyết định số 57/QĐ-HĐQT ngày 14/2/2003 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam PGD huyện Krông Pắc là một đơn vị trực thuộc chi nhánh này, với trụ sở đặt tại số

Trung tâm thị trấn Phước An, tọa lạc tại 149 Giải Phóng, Huyện Krông Pắc, tỉnh Đăk Lăk, đảm bảo an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân Nơi đây cũng hỗ trợ hiệu quả cho các cán bộ ngân hàng trong quá trình giao dịch với các xã, thị trấn lân cận.

Tính đến 31/12/2022, Ngân hàng chính sách xã hội, PGD huyện Krông Pắc có

Trên địa bàn có 13 điểm giao dịch (bao gồm 12 xã và 01 thị trấn) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc vay vốn và tiết kiệm thời gian giao dịch Tại các điểm này, thông tin về thời gian giao dịch của ngân hàng tại xã, cùng với các chương trình tín dụng chính sách địa phương, được niêm yết công khai và thường xuyên cập nhật khi có thay đổi.

Hiện nay, Ngân hàng chính sách xã hội là thành viên chính thức của các tổ chức quốc tế có thể kế đến như:

+ Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006;

+ Hiệp hội Ngân hàng Phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007;

+ Phong trào tín dụng vi mô toàn cầu từ năm 1997.

Ngân hàng Chính sách xã hội hợp tác với các tổ chức tài chính và phát triển quốc tế, bao gồm cả chính phủ và phi chính phủ, nhằm thu hút hàng nghìn tỷ đồng đầu tư từ các nguồn như WB, ADB, AFD, JBIC, và USAID.

2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của PGD

Hình 2.2: Mô hình tổ chức và nhân sự của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc:

Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc tổng cộng có 11 cán bộ, trong đó:

+ Ban giám đốc: 2 cán bộ (1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc);

+ Tổ Kế toán – Ngân quỹ: 4 cán bộ (1 Tổ trưởng, 2 cán bộ kế toán và 1 cán bộ ngân quỹ);

+ Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ: 5 cán bộ (1 Tổ trưởng và 4 cán bộ tín dụng).

Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội hiện tại đã đáp ứng tốt các yêu cầu và nhiệm vụ từ Chính phủ Trong bối cảnh hiện đại hóa, Ngân hàng Chính sách xã hội đang nỗ lực phát triển và cải cách bộ máy quản lý nhằm theo kịp hệ thống của các Ngân hàng thương mại.

2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc

Ngân hàng Chính sách xã hội, với vai trò là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, chuyên hoạt động trong lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt so với các ngân hàng thương mại Chức năng và nhiệm vụ chính của ngân hàng này bao gồm việc cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng yếu thế trong xã hội.

+ Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

+ Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho chương trình tín dụng Xóa đói giảm nghèo và các chương trình khác

Nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác từ chính quyền địa phương và các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để thực hiện cho vay ưu đãi theo các chương trình dự án.

Ngân hàng chính sách xã hội hoạt động không vì lợi nhuận và được Nhà nước cấp vốn, đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng này là 0%, không cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, đồng thời được miễn thuế và các khoản nộp ngân sách Nhà nước.

2.3 Phân tích tình hình kinh doanh của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội - CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 - 2023

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội - CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc)

Tổng nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội, Chi nhánh Đăk Lăk, Phòng Giao dịch huyện Krông Pắc đạt 261.280 triệu đồng, tăng 15.780 triệu đồng, tương đương 7,8% so với năm 2022 Trong năm 2022, nguồn vốn đạt 200.500 triệu đồng, tăng 4.132 triệu đồng, tương ứng 2,1% so với năm 2021 Nguồn vốn trung ương năm 2023 chiếm 90,2% với 195.150 triệu đồng, trong khi nguồn vốn huy động tiết kiệm đạt khoảng 9,7% với 21.130 triệu đồng.

Vốn Trung ương đang ngày càng tăng cường quy mô hoạt động và lượng vốn cung cấp cho địa phương, giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ Ngân hàng chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, với mục tiêu giảm nghèo không vì lợi nhuận Việc áp dụng chế độ ưu đãi về lãi suất, điều kiện, thủ tục và thời hạn cho người nghèo cho thấy nguồn vốn Trung ương cấp lớn có ý nghĩa thiết thực trong việc cho vay với lãi suất thấp Để thực hiện các ưu đãi này, nguồn vốn từ ngân sách nhà nước và các nguồn vốn rẻ cần chiếm tỷ trọng lớn, đảm bảo Ngân hàng chính sách xã hội có khả năng cho vay đúng đối tượng.

Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội - CN Đăk Lăk - PDG Huyện Krông Pắc)

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2021 - 2023, với số chương trình tín dụng tăng từ 4 lên 11 chương trình, bao gồm cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, xuất khẩu lao động, học sinh sinh viên và dự án phát triển lâm nghiệp Đến cuối năm 2023, tổng dư nợ đạt 178.366 triệu đồng, tăng 5.530 triệu đồng so với năm 2021.

Năm 2021, tổng dư nợ vay hộ nghèo đạt 42.325 triệu đồng, trong khi đó, cho vay hộ cận nghèo là 28.456 triệu đồng và cho vay học sinh sinh viên là 28.685 triệu đồng Đặc biệt, trong năm này, ngân hàng chưa triển khai chương trình cho vay cho hộ mới thoát nghèo.

Phân tích hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

2.4.1 Công tác cho vay hộ nghèo giai đoạn năm 2021 – 2023 ĐVT: Triệu đồng

Bảng 2.4: Kết quả sử dụng vốn cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc)

Doanh số cho vay hộ nghèo trong ba năm qua luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các chương trình cho vay khác, cho thấy sự biến động rõ rệt Năm 2021, doanh số cho vay đạt mức cao, phản ánh nhu cầu hỗ trợ tài chính cho người nghèo ngày càng tăng.

16.225 triệu đồng, tuy nhiên chỉ sau 2 năm thì đã giảm xuống còn 6.780 triệu đồng. Năm 2021, DSCV hộ nghèo là 16.225 triệu đồng, chiếm 23,7% tổng DSCV Năm

Năm 2022, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 11.144 triệu đồng, chiếm 18,6% tổng dư nợ cho vay, trong khi năm 2021 chỉ đạt 6.780 triệu đồng, chiếm 11,4% Tuy nhiên, do nguồn vốn cho vay ưu đãi từ Chính phủ giảm, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đã giảm 5.081 triệu đồng (31,3%) trong năm 2022 và tiếp tục giảm 4.364 triệu đồng (39,1%) trong năm 2023 so với năm 2022.

Trong giai đoạn 2021-2023, DSTN hộ nghèo đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 9.670 triệu đồng (chiếm 14,1% tổng DSTN) năm 2021 lên 10.453 triệu đồng (17,5% tổng DSTN) năm 2022, và đạt 28.580 triệu đồng (47,6% tổng DSTN) vào năm 2023 So với năm 2021, DSTN hộ nghèo năm 2022 tăng 783 triệu đồng (tương ứng 8%), trong khi năm 2023 ghi nhận mức tăng 18.127 triệu đồng (73,4%) so với năm 2022, chủ yếu do các khoản vay hộ nghèo đến hạn thu nợ và ngân hàng tập trung vào việc thu hồi nợ.

Dư nợ cho vay năm 2021 là 42.325 triệu đồng chiếm 62% tổng dư nợ, năm 2022 là 38.051 triệu đồng chiếm 63,7% tổng dư nợ và đến năm 2023 thì dư nợ cho vay là

24.567 triệu đồng chỉ chiếm 40,1% tổng dư nợ Năm 2023, ngân hàng cho vay hộ nghèo rất ít, chủ yếu tập trung thu nợ những khoản vay đã đến hạn.

2.4.2 Doanh số cho vay hộ nghèo của từng xã, phường giai đoạn năm 2021 - 2023

Bảng 2.5: Doanh số cho vay hộ nghèo của từng xã, phường trên địa bàn Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng số liệu cho thấy sự biến động rõ rệt trong DSCV hộ nghèo của từng phường xã Tổng thể, doanh số cho vay ở các phường xã đều giảm so với năm trước, do ngân hàng tập trung vào việc thu hồi nợ Tuy nhiên, xã Ea Kênh là một trong số ít xã có DSCV hộ nghèo tăng, với số tiền vay năm 2021 đạt 988 triệu, nhưng đã giảm vào năm 2022.

Trong năm 2023, tổng nguồn vốn DSCV hộ nghèo đạt 1.100 triệu đồng, tăng 230 triệu đồng so với năm 2022, tương ứng với tỷ lệ 26,4% Xã Ea hiu dẫn đầu với 5.329 triệu đồng, chiếm 27,5% tổng nguồn vốn toàn xã, tiếp theo là xã Ea knuếc và Ea uy Ngược lại, hai xã Ea yêng và Ea yông có nguồn DSCV thấp nhất với 523 triệu đồng và 586 triệu đồng, tương ứng 2,7% và 3% Năm 2022, nguồn DSCV ở các xã như Ea hiu, Ea knuếc và Ea uy giảm so với năm 2021 do hạn chế trong nguồn vốn Chính phủ Ea knuếc là xã giảm nhiều nhất với 1.285 triệu đồng, tương ứng 33,9% Sang năm 2023, DSCV hộ nghèo tiếp tục giảm, đặc biệt là xã Ea hiu với 2.060 triệu đồng, tương ứng 48,3% so với năm 2022, trong khi chỉ có một vài xã như Ea kênh, Hòa an và Hòa tiến có sự tăng trưởng nhẹ.

2.4.3 Doanh số cho vay hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng 2.6: Doanh số cho vay hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023

Hội Phụ nữ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo, với tỷ trọng cao trong tổng số DSCV Cụ thể, năm 2021, tổng số tiền hỗ trợ đạt 6.324 triệu đồng, chiếm 35,3% tổng số.

2022 là 5.105 triệu đồng chiếm 35,4%, năm 2023 là 3.850 triệu đồng chiếm 36,7%.Tiếp đến là Hội Nông dân cũng chiếm một tỷ lệ khá cao so với các hội đoàn thể khác,

Trong giai đoạn 2021-2023, tỷ lệ DSCV hộ nghèo của Đoàn Thanh niên giảm dần, từ 30,1% (5.400 triệu đồng) năm 2021 xuống 28,3% (2.884 triệu đồng) năm 2023 Đặc biệt, trong năm 2023, tỷ trọng DSCV hộ nghèo của Đoàn Thanh niên chỉ chiếm 12,5% với 1.310 triệu đồng Ngược lại, Hội Phụ nữ lại phát triển mạnh mẽ, với nhiều thành viên tham gia tích cực vào sản xuất và hỗ trợ nhau trong việc cải thiện đời sống và nâng cao thu nhập Điều này giải thích vì sao Hội Phụ nữ luôn chiếm tỷ trọng cao trong DSCV hộ nghèo tại ngân hàng, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi phụ nữ đóng vai trò chủ chốt trong lao động sản xuất.

Trong 3 năm qua, DSCV của tất cả các hội đoàn thể đều giảm so với năm trước đó Tổng DSCV của các hội đoàn thể năm 2022 là 14.385 triệu đồng giảm 3.522 triệu tương ứng 20% so với năm 2021, trong năm 2023 là 10.464 triệu giảm 3.921 triệu tương ứng 27,2% so với năm 2022.

2.4.4 Doanh số thu nợ hộ nghèo tại các xã, phường giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng 2.7: Doanh số thu nợ của từng xã, phường trên địa bàn Huyện Krông pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

Theo bảng thống kê, các xã Ea Hiu và Ea Knuếc không chỉ có tỷ trọng cao về DSCV hộ nghèo mà còn có tỷ trọng lớn trong DSTN Cụ thể, năm 2021, Ea Knuếc đạt 2.400 triệu đồng, chiếm 21,1% tổng DSTN hộ nghèo, năm 2022 tăng lên 2.542 triệu đồng, chiếm 20,1%, và năm 2023 đạt 5.058 triệu đồng, chiếm 14% tổng DSTN hộ nghèo của toàn xã Đối với xã Ea Hiu, năm 2021 đạt 2.200 triệu đồng, chiếm 19,3%, năm 2022 là 2.800 triệu đồng, chiếm 22,2%.

Năm 2023, xã Ea Hiu đã vươn lên dẫn đầu với doanh thu sản xuất nông nghiệp (DSTN) đạt 6.300 triệu đồng, chiếm 17,3% tổng DSTN toàn xã Vị trí thuận lợi và nền kinh tế phát triển đã giúp Ea Hiu trở thành trung tâm kinh tế, chính trị, từ đó công tác thu hồi nợ diễn ra thuận lợi hơn so với các xã khác Trong năm 2022, DSTN của các phường, xã có tốc độ tăng trưởng tốt, trong đó Ea Hiu ghi nhận mức tăng lớn nhất với 600 triệu đồng, tương ứng 27,2% so với năm 2021 Ngược lại, xã Ea Yêng và Ea Yông có mức giảm nhẹ về DSTN, với Ea Yêng giảm 15 triệu đồng (3,1%) và Ea Yông giảm 18 triệu đồng (18,6%) so với năm trước.

Năm 2023, các phường, xã trong khu vực DSTN ghi nhận mức tăng trưởng nhanh chóng, trong đó xã Ea Hiu dẫn đầu với mức tăng 3.500 triệu đồng, tương ứng 225% so với năm 2021 Đồng thời, xã Hòa An đạt tỷ lệ thu nợ cao nhất với 545,1%.

Tổng doanh số thu nợ của toàn thị xã năm 2023 đạt 36.295 triệu đồng, tăng 23.680 triệu đồng, tương ứng với 287,7% so với năm 2021 Năm nay ghi nhận nhiều khoản vay đến hạn, và cán bộ tín dụng trong ngân hàng đã thực hiện hiệu quả công tác thu nợ đến hạn.

2.4.5 Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua các hội, đoàn thể nhận uỷ thác giai đoạn năm 2021 – 2023

Doanh số thu nợ hộ nghèo qua các hội đoàn thể đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2023, với Hội Phụ nữ dẫn đầu, đạt 14.200 triệu đồng, chiếm 46,4% tổng doanh số thu nợ hộ nghèo toàn xã, tăng 82,4% so với năm 2022 Hội Nông dân cũng có sự tăng trưởng, với doanh số đạt 8.345 triệu đồng, chiếm 27,2% trong năm 2023 Trong khi đó, Đoàn Thanh niên vẫn còn yếu trong công tác thu nợ hộ nghèo tại thị xã.

2021 là 2.127 triệu đồng chiếm 17,4%, năm 2022 là 2.345 triệu đồng chiếm 17,6% và năm 2023 là 3.768 triệu đồng chiếm 12,3%.

2.4.6 Dư nợ cho vay của từng xã, phường giai đoạn năm 2021 – 2023

Bảng 2.9: Dư nợ cho vay của từng xã, phường trên địa bàn Huyện Krông pắc giai đoạn năm 2021 – 2023

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk huyện – PGD Huyện Krông Pắc)

Năm 2021, xã Ea Hiu dẫn đầu về dư nợ cho vay hộ nghèo với 9.900 triệu đồng, chiếm 18,8% tổng dư nợ Xã Ea Knuếc đứng thứ hai với 6.325 triệu đồng, chiếm 12%, nhờ điều kiện tự nhiên thuận lợi và chính sách cho vay ưu đãi từ ngân hàng chính sách xã hội, giúp các hộ nghèo tại đây tích cực vay vốn để nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống Trong số 12 xã thuộc thị xã Hòa An, xã Ea Yiêng và Ea Yông có tỷ trọng dư nợ cho vay rất thấp, với dư nợ của xã Ea Yiêng chỉ đạt 900 triệu đồng, chiếm 1,7%.

Năm 2021, tổng dư nợ giảm xuống còn 2.235 triệu đồng, chiếm 4,2% trên toàn xã, trong đó xã Hòa An có dư nợ thấp nhất với 820 triệu đồng, tương đương 1,5% Hòa An là xã có điều kiện đi lại khó khăn, dẫn đến việc dư nợ cho vay hộ nghèo cũng giảm theo.

Kết quả cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc giai đoạn năm 2021 - 2023

2.5.1 Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn ĐVT: Triệu đồng

Hộ nghèo được vay vốn

Bảng 2.12: Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn giai đoạn năm 2021 – 2023

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc)

Trong huyện Krông Pắc, số hộ nghèo và số hộ nghèo được vay vốn đều có xu hướng giảm qua các năm Cụ thể, năm 2021, có 2.950 hộ nghèo được vay vốn từ ngân hàng, chiếm 92,1% tổng số hộ nghèo của xã Đến năm 2022, con số này giảm xuống còn 2.600 hộ, chiếm 90,2% Năm 2023, số hộ nghèo vay vốn ngân hàng tiếp tục giảm còn 2.100 hộ, chiếm 90,1% tổng số hộ nghèo.

Trong năm 2022, có 280 hộ nghèo và năm 2023 giảm xuống còn 232 hộ nghèo chưa vay vốn từ ngân hàng chính sách xã hội Nguyên nhân chủ yếu là do những hộ này thường là người già neo đơn, không còn khả năng lao động và đang nhận các chính sách bảo trợ từ Nhà nước Ngoài ra, còn có những hộ nghèo không muốn lao động, có vấn đề với nghiện ngập hoặc cờ bạc, và một số hộ không có nhu cầu vay vốn Mục tiêu đặt ra là 100% hộ nghèo đủ điều kiện sẽ được tiếp cận vay vốn từ ngân hàng chính sách xã hội.

2.5.2 Kết quả cho vay hộ nghèo ĐVT: Triệu đồng

Số hộ thoát nghèo 220 367 hộ nghèo được vay vốn 2.950 2.600 2.100

Bảng 2.13: Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi giai đoạn năm

(Nguồn số liệu: Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk - PGD huyện Krông Pắc)

Năm 2021, Ngân hàng Chính sách xã hội - CN Đăk Lăk - PGD huyện Krông Pắc chưa triển khai chương trình cho vay hộ thoát nghèo Tuy nhiên, đến năm 2022, số hộ thoát nghèo đã có sự gia tăng đáng kể.

220 hộ chiếm 8,4% trên tổng hộ nghèo vay vốn ở ngân hàng Năm 2023 ngân hàng có

Trong năm nay, huyện đã ghi nhận 367 hộ gia đình thoát nghèo, chiếm 17,4% tổng số hộ nghèo được vay vốn, tăng 147 hộ so với năm 2022 Đây là một tín hiệu tích cực trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo của huyện.

Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn tại địa phương hiện gặp nhiều khó khăn Nhiều hộ nghèo không đáp ứng đủ điều kiện và khả năng tổ chức sản xuất Đồng thời, có những hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội hoặc không phải là hộ nghèo theo quy định, mặc dù họ có sức lao động nhưng lại thiếu vốn sản xuất.

 Cho vay ủy thác qua các tổ chức hội

Hiện nay, một trong những tồn tại lớn nhất của các tổ chức chính trị xã hội là chưa bao quát toàn diện cả 6 nội dung công việc được ủy thác Các tổ chức này chủ yếu tập trung vào việc giải ngân cho vay, trong khi bỏ qua những nhiệm vụ quan trọng khác.

Mối quan hệ giữa Ngân hàng Chính sách xã hội và các tổ chức chính trị - xã hội chưa thực sự hiệu quả Việc thực hiện chế độ giao ban giữa Ngân hàng và các tổ chức cùng cấp vẫn còn hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc giải quyết những vướng mắc và tồn tại trong quá trình triển khai.

Phương thức cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội, CN Đăk Lăk, PGD huyện Krông Pắc, mặc dù đơn giản hơn so với các phương thức khác, nhưng vẫn gặp phải hạn chế về số lượng vốn và yêu cầu đủ thành viên để thành lập tổ nhóm Việc thành lập tổ nhóm không phải lúc nào cũng dễ dàng, dẫn đến tình trạng khi người cần vốn thì không đủ thành viên, còn khi đã có nhóm thì nhu cầu vay lại không còn Điều này khiến cho việc cho vay không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân.

 Đối với người vay, tổ TK&VV, Hội đoàn thể

Nhiều địa phương chưa thực hiện giám sát theo đúng quy định tại Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách, dẫn đến việc Ủy ban nhân dân các xã phường không xác nhận đúng đối tượng vay vốn Hơn nữa, vai trò của các xã phường trong việc định hướng và tuyên truyền khuyến nông, lâm, ngư nghiệp, cũng như chuyển giao kiến thức và kỹ thuật vẫn còn hạn chế.

Hội đoàn thể làm ủy thác còn yếu kém trong việc giám sát và quản lý nguồn vốn, thiếu sự sâu sát và trách nhiệm trong việc đôn đốc hoạt động của tổ TK&VV Họ cũng chưa thực hiện hiệu quả công tác tuyên truyền, giáo dục và động viên người vay về ý thức trả nợ.

 Đối với Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội đang đối mặt với thách thức trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn từ khách hàng, do nguồn vốn từ cấp trên phân bổ chưa kịp thời Để phục vụ hiệu quả hơn cho nhiều đối tượng khách hàng, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tăng nhanh vòng quay của vốn ưu đãi Tuy nhiên, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt đối với hộ nghèo.

Ngân hàng chính sách xã hội thị xã đang đối mặt với thách thức do số lượng cán bộ định biên còn ít, trong khi hoạt động tín dụng chính sách ngày càng nặng nề Với lượng khách hàng lớn và món vay nhỏ lẻ, các tổ giao dịch thường xuyên phải đi cơ sở để thực hiện nghiệp vụ, dẫn đến công tác kiểm giám sát bị hạn chế và đôi khi không đảm bảo theo kế hoạch đã đề ra.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CN ĐĂK LĂK – PGD HUYỆNKRÔNG PẮC

Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

3.1.1 Định hướng phát triển của hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội –

CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

Tín dụng chính sách xã hội là giải pháp quan trọng nhằm giảm nghèo một cách bền vững Do đó, việc tổ chức và triển khai hiệu quả chính sách này là rất cần thiết để đạt được mục tiêu giảm nghèo.

Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là cần thiết để trở thành công cụ hiệu quả trong việc thực hiện tín dụng chính sách của Nhà nước, nhằm hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Điều này sẽ góp phần quan trọng vào việc thực hiện thành công Chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội, Chương trình giảm nghèo bền vững và Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới trong giai đoạn tới.

Các chương trình phát triển kinh tế - xã hội liên quan đến tín dụng chính sách xã hội được ban hành một cách đồng bộ và được đảm bảo nguồn lực đầy đủ để thực hiện hiệu quả.

Ngân hàng Chính sách xã hội tập trung phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Nhà nước Đối tượng được ưu tiên vay vốn bao gồm đồng bào dân tộc thiểu số và cư dân ở các vùng khó khăn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống.

Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại và đa dạng hóa các dịch vụ như tiết kiệm và thanh toán.

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

Hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, CN Đăk Lăk, PGD Huyện Krông Pắc không chỉ là nguồn hỗ trợ tài chính quan trọng mà còn góp phần tích cực vào việc xóa đói giảm nghèo Khi quy mô và thị phần cho vay ngày càng mở rộng, hoạt động này sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện, giúp nâng cao đời sống người dân và hoàn thành mục tiêu phát triển bền vững.

Dựa trên kết quả cho vay hộ nghèo và định hướng phát triển kinh tế - xã hội, huyện Krông Pắc đã xác định các hoạt động cần thực hiện trong giai đoạn 2021 - 2023 nhằm đạt được mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo bền vững, căn cứ theo tiêu chuẩn hộ nghèo mới.

Chúng tôi cam kết thực hiện hiệu quả các chương trình và mục tiêu chính sách hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại thành phố Đồng thời, chúng tôi sẽ tăng cường tuyên truyền về các chính sách vay vốn, đặc biệt là các chương trình mới, đến toàn bộ cộng đồng bằng nhiều hình thức khác nhau Chúng tôi sẽ kiểm soát chặt chẽ việc công khai bình xét hộ nghèo và cận nghèo, đồng thời quản lý các đối tượng vay để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn Hơn nữa, chúng tôi sẽ tham mưu bổ sung nguồn vốn ủy thác tại địa phương cho Ngân hàng chính sách xã hội nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Cuối cùng, chúng tôi sẽ xem xét và đề xuất điều chỉnh nguồn vốn vay cũng như các chương trình cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế của người dân trong huyện.

Cần hoàn thiện chính sách và phương thức hoạt động của chương trình giảm nghèo, củng cố bộ máy chỉ đạo và điều hành ở các cấp Phân công trách nhiệm cụ thể cho từng cấp, từng ngành để khắc phục tình trạng chồng chéo và bao cấp Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát nhằm hạn chế tối đa sai phạm và lệch lạc trong quá trình thực hiện chương trình.

Kiên trì thực hiện mô hình quản lý và nâng cao chất lượng các điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời khắc phục các tồn tại tại cơ sở.

Để nâng cao trình độ và năng lực cho cán bộ, cần tổ chức đào tạo định kỳ mỗi 6 tháng, bao gồm các buổi tập huấn chuyên sâu về pháp luật, ngoại ngữ và tin học Đồng thời, cần có kế hoạch bồi dưỡng cả về số lượng và chất lượng nhân viên thông qua việc cử đi học đại học và cao học Bên cạnh đó, cần kiên quyết sắp xếp lại những cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc.

Chiến lược hỗ trợ vốn cho người nghèo cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng phương án sản xuất kinh doanh và giai đoạn cụ thể Điều này bao gồm việc xác định lãi suất hợp lý, mức vốn vay tối ưu và thời hạn cho vay thích hợp, nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc nâng cao đời sống và phát triển kinh tế cho người nghèo.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội – CN Đăk Lăk – PGD Huyện Krông Pắc

3.2.1 Định hướng hoạt động cho vay

Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, đặc biệt tại CN Đăk Lăk, PGD Huyện Krông Pắc, đã xác định định hướng hoạt động cho giai đoạn 2023-2030 Mục tiêu chính là mở rộng quy mô phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đảm bảo rằng 100% vốn vay sẽ được chuyển đến tay những người cần vay.

Để thực hiện hiệu quả các chương trình chính sách đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, thành phố cần đẩy mạnh tuyên truyền về chính sách vay vốn, đặc biệt là các chương trình mới, đến mọi tầng lớp nhân dân Việc kiểm soát công khai bình xét hộ nghèo, cận nghèo và quản lý hiệu quả các đối tượng vay vốn là rất quan trọng Đồng thời, cần tham mưu bổ sung nguồn vốn uy thác tại địa phương cho Ngân hàng chính sách xã hội để hỗ trợ vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, cũng như xem xét điều chỉnh nguồn vốn vay và các chương trình cho vay phù hợp với nhu cầu của người dân trong huyện.

Kiên trì thực hiện mô hình quản lý và nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời chấn chỉnh các tồn tại trong cơ sở.

Để nâng cao trình độ và năng lực của cán bộ, cần có kế hoạch tổ chức đào tạo định kỳ mỗi 6 tháng, bao gồm hướng dẫn và tập huấn chuyên sâu về pháp luật, ngoại ngữ và tin học Việc này sẽ giúp cán bộ cập nhật kiến thức và cải thiện kinh nghiệm làm việc Đồng thời, cần tăng cường số lượng và chất lượng nhân viên thông qua việc hỗ trợ họ theo học đại học và cao học Cuối cùng, cần kiên quyết sắp xếp lại những cán bộ không đáp ứng yêu cầu công việc để đảm bảo hiệu quả làm việc.

3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo

Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng hàng năm, cần thực hiện giải ngân kịp thời theo chỉ tiêu kế hoạch, với hệ số sử dụng vốn đạt trên 99% mỗi năm Đồng thời, duy trì vốn tồn đọng bình quân hàng tháng dưới 500 triệu đồng, thu nợ đến hạn đạt trên 95% kế hoạch và thu lãi đạt trên 98% kế hoạch Quan trọng hơn, tỷ lệ nợ quá hạn cần giữ ở mức dưới 1%.

Tăng cường tuyên truyền và vận động để hộ nghèo và các đối tượng chính sách nhận thức rõ lợi ích từ mối quan hệ gắn bó với ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng sẽ ảnh hưởng tích cực đến đời sống kinh tế của họ, từ đó khuyến khích họ quan tâm hơn đến sự phát triển của ngân hàng.

Ngân hàng áp dụng cơ chế giải ngân linh hoạt, kết hợp giữa quy mô cấp tín dụng và lãi suất cho các khoản vay tín dụng dựa trên số tiền gửi tiết kiệm Việc liên kết giữa tiết kiệm và giải ngân vốn ưu đãi giúp khuyến khích người nghèo hình thành thói quen tiết kiệm thông qua việc sử dụng đòn bẩy tín dụng ưu đãi một cách hiệu quả.

Để huy động vốn hiệu quả trên thị trường đa dạng, cần triển khai các phương thức linh hoạt và chú trọng đến tiện ích tiết kiệm, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền Một ví dụ điển hình là việc huy động tiền gửi góp từ các hộ vay thông qua tổ chức tiết kiệm và vay vốn.

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của hộ nghèo

Nguồn vốn cho vay hiện tại còn hạn chế, chủ yếu đến từ Ngân hàng chính sách xã hội thành phố, chiếm tới 98% Sự thiếu hụt này không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, do đó cần có biện pháp huy động thêm nguồn vốn để hỗ trợ tốt hơn cho đối tượng này.

Trong quá trình huy động vốn, việc đa dạng hóa các nguồn vốn là rất quan trọng, đặc biệt là dựa trên mức ưu tiên về chi phí huy động Ngân hàng Chính sách xã hội cần chú trọng vào việc tìm kiếm và huy động các nguồn vốn với lãi suất thấp để tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Ngân hàng Chính sách xã hội cần tận dụng sự hỗ trợ từ các cơ quan, đoàn thể và các cấp bộ ngành từ trung ương đến địa phương Việc áp dụng hiệu quả chủ trương xã hội hóa trong công tác xóa đói giảm nghèo của Nhà nước sẽ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn cho các chương trình cho vay hộ nghèo.

Ngân hàng chính sách xã hội cần khuyến khích người nghèo tham gia vào công cuộc xóa đói giảm nghèo bằng cách nâng cao ý thức tự vươn lên Việc huy động vốn từ hộ nghèo sẽ giúp họ hình thành thói quen tiết kiệm và tích lũy nguồn vốn, từ đó mở rộng đầu tư và giảm bớt tâm lý trông chờ vào sự hỗ trợ từ Nhà nước.

Ngân hàng Chính sách xã hội cần nghiên cứu và đầu tư vào cơ sở hạ tầng cùng trang thiết bị hiện đại để tham gia vào thị trường liên ngân hàng Việc này không chỉ tạo cơ hội cho ngân hàng trong việc hình thành nguồn vốn thanh toán mà còn góp phần tăng cường khả năng huy động vốn.

 Kết quả của giải pháp:

Tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay của hộ nghèo

Giảm áp lực cho Ngân hàng chính sách xã hội Trung ương

Tăng nguồn thu cho Ngân hàng chính sách xã hội, CN Đăk Lăk, PGD Huyện Krông Pắc

3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kết hợp với hướng dẫn hộ nghèo quản lý sử dụng vốn có hiệu quả.

Công tác kiểm tra, kiểm soát lỏng lẻo.

Việc phân bổ và quản lý chưa hợp lý

Để nâng cao hiệu quả đồng vốn cho vay, Ngân hàng chính sách xã hội huyện cần thiết lập cơ chế cho vay chặt chẽ và khoa học Người nghèo thường thiếu cơ hội và kiến thức kinh doanh, vì vậy các dự án sản xuất kinh doanh của họ thường cần sự tư vấn và hỗ trợ từ ngân hàng Cần xây dựng chiến lược dài hạn, bắt đầu với những khoản vay nhỏ để họ có thể làm quen và học hỏi kinh nghiệm, từ đó nâng cao hiểu biết trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Khi đã có nền tảng vững chắc, họ sẽ đủ khả năng nhận các khoản vay lớn hơn, giúp họ cải thiện đời sống và tích lũy vốn, từng bước thực hiện thành công quá trình thoát nghèo.

Trong cho vay hộ nghèo, việc không yêu cầu thế chấp tài sản và thiếu ràng buộc pháp lý dễ dẫn đến lạm dụng vốn vay và rủi ro cho ngân hàng Do đó, Ngân hàng chính sách xã hội huyện cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát quy trình cho vay, phối hợp với các hội đoàn thể để giám sát việc sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo hiệu quả kinh tế Đồng thời, ngân hàng cần có các quyết định xử lý hợp lý sau kiểm tra để ngăn chặn việc sử dụng sai mục đích, khuyến khích hộ nghèo tham gia sản xuất kinh doanh và lắng nghe nhu cầu của họ Công tác kiểm tra, giám sát chỉ hiệu quả khi gắn liền với xử lý kết quả, giúp tạo ra môi trường cho vay chuyên nghiệp và hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.

 Kết quả của giải pháp:

Tiêu đề	Phân Tích Tình Hình Cho Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội - CN Đăk Lăk - PGD Huyện Krông Pắc
Trường học	Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Thành phố	Đăk Lăk

Định dạng
Số trang	77
Dung lượng	442,41 KB