Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xoá đói giảm nghèo tại ngân hàng chính sách lào,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VÚT THỊ LƯƠN VI LAY VÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng M ấ số: 60.TI 12G TRUMC tảm thòng riN - fHƯ VIÊN m U.VIEN s ổ : LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU VIÊNG CHĂN-2010 LỜI CẢM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Vỉêng Chăn, tháng 08 năm 2010 Tác giả luận văn V út Thị Lươn Vi Lay Vông MỤC LỤC MỞ ĐẨU Chương 1: VÂN ĐỂ ĐĨI - NGHÈO VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI CƠNG CUỘC XỐ ĐĨI GIẢM N G H È O 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO VÀ s ự CAN THIẾT p h ả i XỐ đ ó i GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói- nghèo 1.1.2 Những đặc trưng hộ nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Sự cần thiết phải xố đói giảm nghèo 1.2 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI CƠNG CUỘC XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng cơng xóa đói giảm nghèo 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay xố đói giảm nghèo 16 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHAT LƯỢNG CHO VAY XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH MỘT s ố NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM Đ ối VỚI LÀO 18 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 18 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Lào 24 Chương 2: THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG CHO VAY XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO 2.1 THƯC TRANG ĐĨI NGHÈO Ở LÀO 28 28 2.1.1 Chuẩn mực đói nghèo Lào 2.1.2 Thực trạng đói nghèo cơng xố đói giảm nghèo Lào 28 30 2.1.3 Đặc điểm tính đa dạng đói nghèo Lào 32 2.1.4 Nguyên nhân nghèo đói Lào 33 2.2 CÁC CHỦ TRƯƠNG VÀ CHÍNH SÁCH VỀ XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở LÀO TRONG THỜI GIAN QUA 34 2.3 THỰC TRẠNG CHAT LƯỢNG CHO VAY XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO 35 2.3.1 Q trình hình thành Ngân hàng Chính sách Lào 35 2.3.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách Lào 36 2.3.3 Tinh hình hoạt động Ngân hàng Chính sách Lào 38 2.3.4 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách Lào 45 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO 56 3.1 CHIẾN LƯỢC XỐ ĐĨI GIẢM NGHÈO CỦA LÀO TRONG THỜI GIAN TÓI 56 3.1.1 Thách thức cơng xóa đói giảm nghèo thời gian tới 56 3.1.2 Chủ trương, mục tiêu, quan điểm Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2011-2015 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO 61 3.2.1 Điều chỉnh số điểm sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 61 3.2.3 Xây dựng hệ thống nhận uỷ thác cho vay vốn người nghèo cộng đồng dân cư đến thôn, bản, làng qua tổ chức tri - xã 64 3.2.4 Phát huy vai trị tín dụng góp phần thực xố đói giảm nghèo thơng qua việc tăng cường nguồn vốn huy động toán Ngân hàng Chính sách 65 3.2.5 Cải tiến qui trình kiểm tra kiểm soát, kết hợp kiểm tra kiểm soát với hướng dẫn người vay quản lý sử dụng vốn vay mục đích 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 66 68 3.2.7 Tăng cường phối kết hợp cộng đồng trách nhiệm Ngân hàng Chính sách với tổ chức trị xã hội quyền địa phương sở cho vay hộ nghèo 69 3.2.8 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách 72 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO 73 3.3.1 Đối với Chính phủ 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Đối với Cục Thống kê 74 3.3.4 Đối vói Bộ Nơng nghiệp - Lâm nghiệp 74 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỰC CÁC BẢNG VÀ BIỂU Đ ổ MỤC LỤC TÊN BẢNG, BIỂU Đ TRANG Bảng 2.1 2.1.1 Dư báo xác định chuẩn mực nghèo theo thị 10/TTg 29 Bảng 2.2 2.1.2 S ố làng nghèo hộ nghèo chia theo Tỉnh 30 Bảng 2.3 2.3.3.1 Nguồn vốn NHCS 2007 - 2009 39 Bảng 2.4 2.3.3.2 S ố hộ, làng, 47 huyện nghèo nước 41 Bảng 2.5 2.3.3.2 S ố tình, huyện, làng, hộ NHCS cấp vốn 42 Bảng 2.6 2.3.3.1 Thực trạng cho vay XĐGN NHCS Lào thời gian qua 43 Bảng 2.7 2.3.3.1 Tổng dư nợ năm 2007- 2009 45 Bảng 2.8 2.3.4 Kết hoạt động tài giai đoạn 20072009 46 Bảng 2.9 2.3.4 Tình trạng nợ hạn giai đoạn 2007-2009 47 Biểu đồ 2.1 2.1.2 Tỷ lệ người nghèo Lào 1992 - 2015 31 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắ t Giải thích BQLTD Ban quản lý tớn dụng CNXH Chủ nghĩa xã hội HĐQT Hội quản trị NH Ngân hàng NHKKNN Ngân hàng Khuyến khích nông nghiệp NHGT Ngân hàng ngoại thương NHCS Ngân hàng Chính sách NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách Nhà nước XĐGN Xố đói giảm nghèo ƯBND Uỷ ban nhân dân MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Xuất phát từ quan điểm vấn đề nghèo khó khơng giải khơng có mục tiêu mà cộng đồng quốc tế, quốc gia đặt tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân, hoà bình, ổn định bảo đảm quyền người thực Vì vậy, xố đói giảm nghèo trở thành chủ trương lớn, sách lớn Đảng Nhà nước ta cao xoá đói giảm nghèo nội dung quan trọng định hướng Xã hội Chủ nghĩa Do đó, nhiệm vụ xố đói giảm nghèo xác định nhiệm vụ có tính chất xã hội hố Lào, khơng phải nhiệm vụ riêng ngành nào, cấp nào, mà nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân Chiến lược xố đói giảm nghèo cho Chính phủ lên kê hoạch thực thi kế hoạch xố đói giảm nghèo tương lai Chiến lược xố đói giảm nghèo khởi đầu từ năm 1996, Hội nghị Đảng lần thứ VI xác định chiến lược phát triển dài hạn để đưa đất nước khỏi nước phát triển năm 2020 Trong cơng xố đói giảm nghèo để xố đói giảm nghèo vinh viễn Chính phủ đề chiến lược trung hạn “xố đói giảm nghèo việc phát triển nguồn nhân lực, phát triển nông thôn có tham gia dân nhân” Hội nghị lần thứ v n tháng 11 năm 2000 chiến lược thay đổi thành chiến lược xố đói giảm nghèo đất nước Hội nghị toàn quốc lần thứ v m tháng năm 2003 Quốc hội phê duyệt tháng 10 năm 2003 giao cho Chính phủ thực thi chiến lược Trong năm qua, Chính phủ đạo ban, ngành, địa phương tập trung tiến hành nhiều giải pháp đồng để thực nhiệm vụ xố đói giảm nghèo Trên sở đó, Ngân hàng Chính sách Lào (NHCS) tổ chức Chính phủ giao cho thực nhiệm vụ Là ngân hàng đời tách khỏi Ngân hàng Khuyến khích Nơng nghiệp, NHCS đứng trước nhiều thử thách Theo chuẩn nghèo quốc tế, số hộ nghèo Lào tăng lên, hộ nghèo cần vốn vay vốn ngân hàng hạn chế, nhiên, bên cạnh việc sử dụng vốn vay số hộ nghèo vay vốn NHCS lại nảy sinh nhiều điều bất cập làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay NH Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng cho vay xố đói giảm nghèo NHCS Lào, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay xoá đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách Lào” làm luận văn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn hướng tới xây dựng tổng luận vấn đề liên quan tới chất lượng tín dụng, trọng tâm là: - Làm rõ sở khoa học vấn đề chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM, lý luận hộ nghèo, hoạt động cho vay hộ nghèo - Nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới, đặc biệt nước phát triển, từ rút học kinh nghiệm cho Lào - Phân tích, đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm ngun nhân cơng tác cho vay xố đói giảm nghèo NHCS - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay xố đói giảm nghèo NHCS Đôi tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay xố đói giảm nghèo NHCS, rủi ro biện pháp áp dụng 65 năng, nhiệm vụ hội tốt hơn, lực cán Hội nâng cao, thực tốt việc lồng ghép chương trình, kế hoạch Hội với chương trình vay vốn tín dụng sách - Cơng tác kiểm tra, giám sát thực tốt hơn; có nhiều người tham gia kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay người vay hướng dẫn, giúp người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu để có nguồn trả nợ, trả lãi ngân hàng tốt 3.2.4 Phát huy vai trị tín dụng góp phần thực xố đói giảm nghèo thơng qua việc tăng cường nguồn vốn huy động toán Ngân hàng Chính sách - Cần tập trung nguồn vốn tài trợ ngồi nước cho cơng xố đói giảm nghèo đầu mối NHCS quản lý cho vay, khơng nên để tình trạng V iệc phân chia nguồn vốn xố đói giảm nghèo cho Bộ, Ngành, cấp quản lý như: Bộ Lao động Thươn binh, Bộ tài chính, Ngân hàng thêm vào tổ chức quần chúng đồn thể tổ chức khác dẫn đến khơng đồng chế phân bổ sử dụng, nhiều chương trình hỗ trợ vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, cho mục tiêu xố đói giảm nghèo mà người nghèo lại thiếu vốn sản xuất, gây tâm lý không công hộ nghèo vay vốn - NHCS cần mở rộng đa dạng hố nhiều hình thức huy động vốn trực tiếp cộng dân cư, nhằm tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo Những năm vừa qua, NHCS không phép huy động vốn trực tiếp làm đại diện nhận tiền gửi cho Ngân hàng Khuyến khích Nơng nghiệp số huyện Đẩy mạnh việc huy động vốn từ người nghèo từ cộng xã hội mục tiêu XĐG N vừa nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, vừa tạo cho người nghèo có thói quen tiết kiệm, tích luỹ nguồn vốn để mở rộng đầu tư, nâng 66 cao ý thức chủ động phát huy nội lực người nghèo, hạn chế tâm lý ỷ lại, sử dụng đồng vốn khơng có hiệu Bên cạnh việc vận động cộng đồng quan tâm tới người nghèo, cần tăng nguồn vốn huy động cộng đồng, nâng cao nguồn tài dùng vào mục tiêu XĐGN Nguồn vốn nhàn rỗi cộng lớn Do vậy, cần có giải pháp tuyên truyền vận động để người dân có ý thức đồn kết, tương trợ góp phần vốn nhàn rỗi vào ngân hàng khơng mục đích lấy lãi mà cịn trách nhiệm với người nghèo để tăng nguồn vốn XĐGN, Cho nờn NH NN phải cho phép NHCS huy động vốn địa bàn hoạt động 3.2.5 Cải tiến qui trình kiểm tra kiểm sốt, kết hợp kiểm tra kiểm sốt vói hướng dẫn người vay quản lý sử dụng vốn vay mục đích Kết hợp việc kiểm tra kiểm soát nội với việc hướng dẫn người nghèo sử dụng vốn vay mục đích đề ra, đào tạo nghiệp vụ kiểm tra trình sử dụng vốn vay cán làm công tác XĐGN huyện làng tổ trưởng Tổ vay vốn, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đ ể góp phần nâng cao vai trị hiệu đồng vốn tín dụng NHCS cơng tác XĐG N, vần phải có chế kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ V ì cho vay hộ gia đình nghèo, thân người vay chấp cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay, khơng có ràng buộc mặt trách nhiệm pháp lý Hơn tín dụng cho vay hộ nghèo sản xuất thường dễ bị lạm dụng vào mục đích chi tiêu, giải khó khăn đột xuất Hộ nghèo thường thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, làm ăn hay bị thua lỗ Do hộ nghèo dàn trải địa bàn rộng, xa xôi nên khó quản lý kiểm sốt Trong phần lớn hộ nghèo chưa có ý thức gắn việc vay vốn với tiết kiệm để trả nợ Cho nên tín dụng cho vay hộ gia đình nghèo thường rủi ro cao chương trình tín dụng khác Do vậy, cho vay tín dụng hộ nghèo cần phải kiểm sốt từ việc hình thành hoạt động Tổ vay vốn Kết hợp Ban 67 quản lý tín dụng cấp làng với Tổ vay vốn để kiểm sốt q trình vay, sử dụng vốn vay Qua kiểm sốt chặt chẽ, xác định việc cho vay tín dụng hộ nghèo có đối tượng khơng? sử dụng vốn vay có mục đích khơng? Hơn nữa, qua kiểm tra kiểm soát phát vướng mắc quy trình nghiệp vụ, kịp thời nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp thực tiễn Đồng thời ngăn chặn kịp thời tượng làm sai chủ trương, sách tín dụng hộ nghèo, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách V iệc kiểm tra phải tiến hành với việc tư vấn hướng dẫn người nghèo biết cách làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực tốt nguyên tắc trả vốn lãi hạn cam kết V iệc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, rộng khắp từ tổ trưởng vay vốn tổ viên từ thành viên BQLTD cấp làng, phường Tổ vay vốn Muốn tổ truởng thành viên BQLTD làng, phường tiến hành kiểm tra kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn đến Tổ vay vốn cách tổ chức phương thức kiểm tra, kiến nghị xử lý sau kiểm tra Có tác động có hiệu đến trình sử dụng vốn Đồng thời qua kiểm tra kiểm soát, tiếp nhận nhu cầu nguyện vọng người nghèo liên quan đến việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ cải tiến quy trình kỹ thuật vay vốn Qua kiểm tra kiểm soát, cần kịp thcd chấn chỉnh, áp dụng biện pháp chế tài tín dụng Đối vói trường hợp rủi ro nguyên nhân khách quan cần có cách xử lý phù hợp để người nghèo tiếp tục trì sản xuất Tránh tình trạng khơng theo dõi kịp thịi diễn biến q trình sử dụng vốn vay, rủi ro khách quan, chủ quan Vì thông báo xử lý nợ địa phương thường khơng tách bạch cho xử lý tất cả.Tình trạng dễ tạo thói quen ỷ lại cá nhân sử dụng vốn không nghiêm túc làm thất tạo thiếu cơng cộng đồng người nghèo 68 Trong trình kiểm tra cán ngân hàng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ Tổ vay vốn, đôn đốc nhắc nhở thu lãi gốc đến hạn Quá trình kiểm tra cán ngân hàng phải tiến hành đồng thòi với việc hướng dẫn cách kiểm tra cán Tổ tổ viên 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu Cho dù ngân hàng xây dựng chế bảo đảm an tồn tín dụng, điều khơng thể tránh khỏi số khoản tín dụng thể sổ sách khoản tín dụng có vấn đề (nợ hạn nợ xấu) Những khoản nợ xấu thường bao gồm trường hợp - Người vay trả nợ hạn hay nhiều kỳ - Tài sản bảo đảm tín dụng giảm giá đáng kể NHCS dù ngân hàng phủ nhằm thực Nhiệm vụ sách đường lối Đảng Nhà nước cho vay xóa đói giảm nghèo, phải làm đề đảm bảo cho khoản vay có hiệu qua năm hoạt động nợ hạn hàng năm tăng lên từ năm 2008 -2009 tăng 67% NHCS Phải tìm cách xử lý cho phủ hợp từ ban đầu sau: - Luôn đặt mục tiêu “Tận dụng tối đa hội để thu hồi đẩy đủ nợ cho vay” - Khẩn trương khám phá báo cáo kịp thời vấn đề thực chất liên quan đến tín dụng, chậm trễ đề làm cho tín dụng xấu - Cán tín dụng cần hội ý khẩn với khách hàng giải pháp có thể, đặc biệt tinh giảm chi phí, tăng nguồn thu tăng cường cải tiến công tắc quản lý trước hội ý với khách hàng cán tín dụng phân tích sơ tín dụng có vấn đề ngun nhân xây dựng kế hoạch hành động sau xác định rủi ro ngân hàng bổ sung hồ sơ tín dụng(đặc biệt yêu cầu bổ sung tài sản làm đảm bảo tín dụng để phủ hợp với tình hình mói) 69 - Dự týnh nguồn dùng để thu nợ có vấn đề(bao gồm nguồn thu từ lý tài sản số dư tiền gửi ngân hàng) - Đ ối với doand nghiệp cán tín dụng cần đánh giá chất lượng lực quán quản lý, đồng thời trực tiếp tiến hành khảo sát hoạt động tài sản doanh nghiệp, Cán tín dụng phải cân nhắc phương án để hồn thành việc thu hồi nợ có vấn đề, bao gồm việc thỏa thuận gia hạn nợ tạm thời khách hàng gặp khó khăn trước mắt tìm kiếm giải pháp nhằm tăng cường lưu chuyển tiền tệ cho khách hàng, khả khác khả khác bổ sung tài sản bảo đạm tín dụng, yêu cầu bảo lãnh người thứ ba, cấu lại doanh nghiệp, sát nhập hay lý công ty, nộp đơn xin phá sản Trong giải pháp nêu thực cụ thể phải quan hệ chặc chẽ đồng ý ban quản lý tín dụng cấp 3.2.7 Tăng cường phối kết hợp cộng đồng trách nhiệm Ngân hàng Chính sách vói tổ chức trị xã hội quyền địa phương sở cho vay hộ nghèo Sự nghiệp XĐ G N trách nhiệm chung toàn xã hội, ngành, cấp quyền từ Trung ương đến địa phương Cho nên mơ hình tổ chức NHCS đặc biệt, khác với chế tổ chức Cơng ty Trung ương có HĐQT, Tổng giám đốc địa nhánh có BQLTD, Giám đốc chi nhánh, HĐQT lãnh đạo đường lối, sách; Tổng Giám đốc Giám đốc điều hành tác nghiệp HĐQT BQLTD tỉnh đến huyện bao gồm đại diện cấp quyền, ban ngành hữu quan đồn thể trị quan trọng Mơ hình tổ chức NHCS cho thấy rằng, công tác XĐGN trách nhiệm chung tồn xã hội Phải có phối hợp nhịp nhàng đồng NHCS cấp quyền, đồn thể, cấp sở làng, huyện, cơng tác 70 XĐG N phát huy tác dụng tích cực Mục tiêu NHCS hỗ trợ vốn cho hộ gia đình nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh, thực chương trình XĐGN Trung ương, địa phương Nghĩa phải cho vay đối tượng, thời vụ, đủ theo nhu cầu số lượng để hộ vay sử dụng mục đích, phát huy hiệu Như định đầu tiên, bình xét phê duyệt BQLTD hộ nghèo có đủ điều kiện vay vốn không?, cho phép hộ nghèo vay vốn định UBND phường thành lập Tổ đề cử tổ trưởng bước quan trọng, có ý nghĩa định đến chất lượng, hiệu vốn vay, ảnh hưởng đến toàn quy trình giải ngân, sử dụng vốn, thu nợ thu lãi, kiểm tra K iện toàn hoạt động BQLTD huyện, làng nâng cao trách nhiệm thành viên BQLTD điều kiện tiên để hoạt động X Đ G N đạt kết tốt đẹp Đ ó m óng tồ lâu đài Những viên gạch vững giúp ch lâu đài cao an tồn N ói rộng phải khơng ngừng nâng cao vai trị trách nhiệm cấp, đồn thể trị cấp huyện, làng trình xét duyệt, kiểm tra, quản lý, thu hồi vốn vay Mục tiêu quyền huyện, làng giúp cho dân có sống ổn định sở cơng ăn việc làm, có thu nhập thường xun Góp phần thực mục tiêu đó, đồn thể quần chúng tuỳ chức mà vận động, tuyên truyền, giáo dục tạo điều kiện cho hội viên, đồn viên nâng cao kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, tìm kiếm phổ biến hội làm ăn, điển hình nhân rộng toàn địa phương, tạo nên phong trào sâu rộng, liên tục thường xuyên Các đoàn thể quần chúng sâu vào hoạt động thiết thực, sát 71 sườn với quyền lợi nhân dân Qua khơng ngừng nâng cao uy tín đồn thể Trong thời gian qua, NHCS tạo số kết đáng khích lệ, đưa nhiều tỉ đồng đến tận hộ nghèo, tạo nhiều công ăn việc làm, giải phần nạn thất nghiệp, góp phần X Đ G N Có thành nhờ phối hợp chặt chẽ NHCS cấp uỷ quyền địa phương, đồn thể Hoạt động NHCS cho vay hộ nghèo nhân dân đồng tình ủng hộ Huyện nào, làng cấp uỷ quyền, đồn thể quan tâm đến cơng tác X Đ G N , hoạt động NHCS nơi đạt kết cao ngược lại Điểm lại hoạt động NHCS thời gian qua, thành nêu trên, tồn hạn chế: Vốn vay cịn mang tính bình qn, việc xét duyệt cho vay có nơi có lúc chưa thật cơng bằng, nhiều hộ vay sử dụng vốn chưa mục đích, nợ q hạn cịn cao, khoanh xố nợ cịn nhiều, thu nợ thu lãi chưa tốt, công tác tuyên truyền vận động nhân dân yếu, nhiều trường hợp chây ỳ trả nợ lây lan cộng đồng dân cư Đ ể chấn chỉnh hoạt động NHCS có hiệu hơn, cần có phối hợp chặt chẽ NHCS quyền sở tại, đồn thể quần chúng UBND huyện, làng cần kiện toàn củng cố BQLTD địa phương, tiến tới bố trí cán huyện chuyên trách để nắm vững tình hình đói nghèo địa phương quan trọng đạo đoàn thể chọn lựa Tổ trưởng Tổ vay vốn Kinh nghiệm thời gian qua cho thấy vai trò quan trọng Tổ trưởng Tổ trưởng có tâm huyết, có trách nhiệm với cơng việc hoạt động Tổ vay vốn vào nề nếp Đa số Tổ trưởng Tổ vay vốn hoạt động lúc thành lập để nhận tiền vay, lại buông lỏng quản lý tổ Tăng cường vai trò trách nhiệm cán chuyên trách Cán đầu mối phối hợp NHCS với toàn hoạt động XĐGN địa phương 72 Các đồn thể địa phương có trách nhiệm việc bảo lãnh dạng tín chấp cho hội viên đồn viên Trách nhiệm thể cụ thể việc: bình xét, kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ thu lãi hạn, định kỳ có kế hoạch kiểm tra hội viên tháng/lần NHCS cần rút kinh nghiệm kênh dẫn vốn qua hội đoàn thể Địa phương nào, đoàn thể làm tốt ưu đãi bố trí nhiều vốn hơn, mức vay cao đơn vị khác Hoạt động XĐ G N muốn đạt hiệu cao cần phải có quan tâm đạo cấp uỷ, quyền địa phương, phối kết hợp đồng NHCS đồn thể cấp sở Tóm lại, thực tế rõ vai trò quan trọng đồn thể cấp sở cơng XĐGN V ì nghiệp cao cả, cấp hội đồn thể cần phải nâng cao vài trị trách nhiệm mình, có biện pháp hữu hiệu phối hợp với NHCS để chuyển tải vốn đến nơi chỗ, giúp cho địa phương mình, hội viên mình, đồn viên khỏi đói, nghèo, có sống ấm no hạnh phúc, đâu có cơm ăn áo mặc, góp phần xây dựng xã hội Lào phồn vinh giàu mạnh 3.2.8 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách NHCS thành lập sở Phục vụ người nghèo, nên lực lượng cán hầu hết khơng đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác tín dụng sách Hầu hết ngân hàng thương mại thành lập Trung tâm đào tạo, vậy, NHCS cần nhanh chóng triển khai việc thành lập Trung tâm đào tạo cán cho phù hợp với đặc thù riêng có 73 3.3 KIẾN NGHỊ NHAM n â n g c a o CHÂT l ợ n g c h o v a y x ó a đ ó i GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO Đ ể giải pháp nêu có điều kiện thực để góp phần thực thành công mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế, xố đói giảm nghèo xin kiến nghị số vấn đề sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ Cấp đủ vốn điều lệ để NHCS có khả chủ động điều hoà nguồn vốn cho vay hộ nghèo kịp thời vụ hội sản xuất kinh doanh hộ nghèo Vốn điều lệ cấp cho NHCS 54 tỷ kíp Nếu cấp đủ vốn giải bị động vốn, thời gian đầu năm thường phải chờ đợi Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài giải cấp bù xử lý rủi xong NHCS vay Ngân hàng thương mại khác Ngân hàng Nhà nước, vụ hè, hộ nghèo cần vốn vay Thực tế nhiều năm qua, tín dụng hộ nghèo thường gặp phải tình trạng Mặc dù Chính phủ cấp vốn điều lệ cho NHCS nhiều lần, mức khiêm tốn 3.3.2 Đơi với Ngân hàng Nhà nước: Có sách hỗ trợ NHCS sớm thiết lập hoàn thiện hệ thống toán đại, cho phép NHCS thực thêm số dịch vụ ngân hàng, nhằm giúp NHCS lâu dài cung cấp cho khách hàng vùng khó khăn có sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Khi tham gia toán liên hàng nội ngành liên ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi cho tổ chức, cá nhân thực dịch vụ ngân quỹ, NHCS huy động qua tài khoản tốn, thường có hiệu so với hình thức huy động khác, phí tốn nguồn thu dịch vụ chiếm tỷ lệ không nhỏ ngân hàng 74 3.3.3 Đối với Cục Thống kê - Xây dựng chuẩn mực hộ nghèo vay vốn, khác với chuẩn mực hộ nghèo phải trợ cấp viện phí, học phí Đ ối với chuẩn mực Cục Thống kê xây dựng nhằm trợ cấp hỗ trợ, nên đối tượng xin vay đa phần có sống q khó khăn, số đơng khơng có khả lao động, khơng thuộc đối tượng vay vốn V ì vào chuẩn mực Cục Thống kê đưa cho vay khó Đ ể việc cho hộ nghèo sản xuất, giúp họ phát triển nâng cao đời sống hoà nhập vào hoạt động kinh tế vận hành theo chế thị trường, nên chọn chuẩn mực nghèo vay mức lương tối thiểu áp dụng Lào theo thời kỳ Chuẩn không dùng để làm trợ cấp mà làm cho vay - Xây dựng hệ thống cơng tác xố đói giảm nghèo từ TW đến sở, riêng xã phường cần phải có biên chế cán làm chuyên trách xố đói giảm nghèo, nhằm giúp hộ nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội chương trình ưu đãi Chính phủ dành cho hộ nghèo 3.3.4 Đối với Bộ Nông nghiệp - Lâm nghiệp Cần xây dựng chương trình khuyến nơng - khuyến lâm - khuyến ngư dành cho người nghèo Có cán chuyên trách hướng dẫn cụ thể người nghèo cách làm ăn, có mơ hình sản xuất mẫu vùng nghèo, xã nghèo để bà hộ nghèo học việc Phối hợp chặt chẽ chương trình khuyến nơng- lâm người nghèo với chương trình tín dụng ngân hàng người nghèo, có bà hộ nghèo nâng hiệu sản xuất ổn định sống 75 TÓM TẮT CHƯƠNG Với xuất phát điểm nước nông nghiệp lạc hậu, thu nhập quốc dân bình quân đầu người thấp, cơng xố đói giảm nghèo Lào thành tựu kinh tế đáng tự hào Có thành tích thể kết hợp nỗ lực toàn Đảng, toàn dân, vói chủ trương, sách đắn, chế độ quản lý sáng tạo, đồng lịng trí cấp, ban ngành đoàn thể, toàn xã hội V iệc thành lập NHCS sở tổ chức Ngân hàng thực cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác theo định Chính phủ sách đắn Đảng ta hệ thống ngân hàng Vừa tạo điều kiện để NHTM nhà nước thực kinh doanh theo chế thị trường, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vừa tập trung thực mục tiêu tín dụng sách nhằm thúc đẩy nhanh có hiệu việc thực chương trình XĐ G N thời gian tới Chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho cơng xố đói giảm nghèo thời gian tới, từ phát huy thành đạt được, đồng thời khắc phục hạn chế tồn tại, để đưa cơng xố đói giảm nghèo trở thành thành tựu vững chắc, góp phần xây dựng thành công Chủ nghĩa Xã hội Lào 76 KẾT LUẬN ề Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách cho vay XĐGN NHCS Lào, luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đề có đóng góp sau: Thứ nhất, tổng hợp làm rõ vấn đề tín dụng sách hoạt động NHCS cơng XĐGN, góp phần hồn thiện lý luận nguyên nhân đói nghèo kinh tế thị trường Thứ hai, sở nghiên cứu kinh nghiệm số nước giới việc thực tín dụng sách phục vụ mục tiêu XĐGN, luận văn rút số học kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn XĐ G N Lào Thứ ba, luận văn phân tích thực trạng tín dụng cho vay XĐGN NHCS Lào thòi gian qua, sở nêu lên thành tích, tồn nguyên nhân tồn để làm cho việc đưa giải pháp chương ba Thứ tư, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCS Lào nhằm phục vụ mục tiêu XĐG N Đảng Nhà nước ta thời gian tới Trong thời hội nhập kinh tế quốc tế nay, kinh nghiệm giới cho thấy, công XĐGN phải biết kết hợp nội lực với tranh thủ ngoại lực, lấy nội lực để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực XĐGN cách bền vững Làm thế, giúp người nghèo vượt lên số phận để trở thành chủ thể sản xuất nhiều sản phẩm cho xã hội, phấn đấu đạt tăng trưởng bền vững, phát triển hài hồ xã hội cơng hạnh phúc 77 Mặc dù có nhiều cố gắng, nhung luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế, tác giả mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn đồng nghiệp Người viết xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, vị lãnh đạo NHCS, bạn bè, đồng nghiệp, đặc biệt gửi lòng biết ơn đến TS Hà Thị Sáu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo thường niên năm 2008, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam [2 ] Báo cáo tóm tắt hoạt động tín dụng tháng năm 2010 NHCSXH [3 ] Báo cáo (Dự thảo 1), đánh giá hoàn thiện chế huy động, quản lý, phân bổ vốn tín dụng cho hộ nghèo chương trình mục tiêu quốc gia XDGN giai đoạn 2006 - 2010 [4] Chiến lược phát triển xố đói Quốc gia năm 2004 [5] Tổng Cục Thống kê, Kết đánh giá cơng xố đói giảm nghèo có nhiều bên tham gia, năm 2006 [6] K ế hoạch hoạt động Ngân hàng Chính sách giai đoạn 2006 - 2010 [7] Nghị định số 285/TTg ngày 13/10/2009, việc chuẩn mực nghèo tiêu chuẩn mực nghèo giai đoạn -2 [8] Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Dân chủ Nhân dân Lào xây dựng sở huyện - phát triển nơng thơn xố đói nghèo nghèo [9] Báo cáo trị Đại hội Đảng lần thứ VIII Đảng Cộng Hoà Dân chủ Nhân dân Lào cơng xố đói giảm nghèo [10] Báo cáo tổng kết cơng xố đói giảm nghèo quốc gia năm số (2006 - 2010) k ế hoạch phát triển nông thôn quốc gia năm số (2011 -2 ) [11] N ội quy thành lập NHCS số 03/NHCS ngày 08/02/2007 [12] Kết nghiên cứu Cục thống kê Bộ K ế hoạch Đầu tư 2006 -2 0 [1 ] Quy định đối tượng cho vay để sản xuất, xố đói giảm nghèo Thống đốc số 08/4/2008 [1 ] Chỉ định số 1022 ngày 5/7/2009 cung cấp cho nhóm sản xuất NHCS