1.3. Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo
1.3.1. Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo
1.3.1.1. Mức độ đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi đối với hộ nghèo
Tiêu chí này đánh giá mặt chất lượng trong hoạt động cho vay hộ nghèo. Thể hiện ở các tiêu chí thủ tục đơn giản, thuận tiện, xử lý hồ sơ nhanh chóng, giảm bớt các chi phí về giao dịch cho các hộ nghèo vay vốn nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc chung.
1.3.1.2. Tiêu chí đánh giá cho vay hộ nghèo về tác động xã hội
Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Hai chỉ tiêu này có điểm giống nhau đều là chỉ tiêu phản ánh lợi ích do do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và Ngân hàng về mặt kinh tế.
Nhưng hiệu quả tín dụng mang tính cụ thể và tính toán được giữa lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong quá trình đầu tư tín dụng thông qua các chỉ tiêu:
Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo đã được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số hộ nghèo của toàn quốc, đây là chỉ tiêu đámh giá về số lượng. Chỉ tiêu này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả.
Tổng số hộ Luỹ kế số lượt hộ Luỹ kế số lượt hộ lượt hộ nghèo = được vay đến + được vay trong được vay vốn cuối kỳ trước kỳ báo cáo
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng; bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn trên tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực được công bố.
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng
SVTH: H Byui Niê 25
Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn
nghèo được = x 100%
vay vốn Tổng số hộ nghèo đói trong danh sách
Số tiền vay bình quân 1 hộ
Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không.
Số tiền cho vay Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo bình quân =
một hộ Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo
Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói
Là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng đối với hộ nghèo. Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng.
Tổng số HN Số HN Số HN Số HN trong Số HN
đã thoát khỏi = trong DS - trong DS - DS đầu kỳ + mới vào
ngưỡng nghèo đầu kỳ cuối kỳ di cư đi nơi khác trong kỳ BC 1.3.1.3. Các chỉ tiêu định tính
- Thông qua việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý kinh tế của người vay được nâng lên. Người nghèo có điều kiện tiếp cận được với khoa học kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật mới.
Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo.
- Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Ngân hàng chính sách xã hội đã xoá bỏ được tình trạng vay nặng lãi và bán nông sản non, góp
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS. Trần Thị Thái Hằng
SVTH: H Byui Niê 27
- Nếu hiệu quả tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội được nâng lên, thì không chỉ các hộ nghèo được vay vốn, mà ngân hàng còn có điều kiện để phục vụ các hộ thuộc vùng khó khăn trong các khoản vay thương mại, phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, của địa phương.
- Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế, xã hội của địa phương: Nếu hiệu quả tín dụng cao, ngân hàng sẽ có thêm điều kiện để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của các đối tượng, từ đó sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội của địa phương phát triển.
- Thông qua cho vay của NHCSXH, đã kéo theo một đội ngũ cán bộ ở cấp xã, huyện vào cuộc cùng ngân hàng trong công tác hỗ trợ hộ nghèo, số tiền hoa hồng tổ nhóm, phí ủy thác đã là nguồn thu đáng kể để hoạt động đối với ban quản lý tổ vay vốn và tổ chức hội.
- Thông qua vay vốn hộ nghèo, nội dung hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội càng thêm phong phú, số lượng hội viên tham gia sinh hoạt ngày càng đông.
1.3.1.4. Các chỉ tiêu định lượng
Do đặc điểm trong hoạt động cho vay hộ nghèo, hiện ở Ngân hàng chính sách xã hội sử dụng 3 tiêu chí đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nghèo là tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ khoanh và nợ chiếm dụng xâm tiêu.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản mà Ngân hàng chính sách xã hội đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay hộ nghèo. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa dư nợ quá hạn và tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao hơn lãi suất bình thường (lãi suất nợ quá hạn hiện nay bằng 130% lãi suất cho vay).
Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay =---x 100%
hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo
+ Tỷ lệ nợ khoanh là tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ khoanh trong cho vay hộ nghèo và tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Nợ khoanh là việc ngân hàng chính sách xã hội chưa thu nợ của khách hàng và không tính lãi tiền vay phát sinh trong thời gian được khoanh nợ.
Dư nợ khoanh cho vay hộ nghèo
Tỷ lệ nợ khoanh cho vay =---x 100%
hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo
+ Nợ chiếm dụng xâm tiêu là các khoản nợ hộ vay bị tổ trưởng tổ TK&VV lợi dụng chức vụ thu hồi không đem nộp ngân hàng.