Phan tich tinh hinh cho vay xoa doi giam ngheo tai nhcsxh qu rfijx 20140523103135 15188

Page |1 LỜI MỞ ĐẦU I/ Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh vấn đề xã hội cần quan tâm Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng ưu đãi sách khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước nhằm thực sách tín dụng ưu đãi Chính phủ để thực mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo an sinh xã hội Trong trình cho vay lên vấn đề hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi thấp ảnh hưởng đến chất lượng sống người nghèo đối tượng sách khác Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu nguồn vốn ưu đãi Chính phủ; chất lượng sống nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo bảo tồn nguồn vốn, Chính phủ thành lập Ngân hàng Chính sác xã hội (NHCSXH) để thực tín dụng ưu đãi Chính phủ mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội Ngân hàng CSXH đời quan trực tiếp thực sách Chính phủ nên điều kiện cho vay thuận lợi tinh giảm nhiều so với trước Thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng giúp cho hộ nghèo có vốn để họ có điều kiện sản xuất, kinh doanh góp vốn tham gia vào thành phần kinh tế hoạt động tốt q trình sản xuất Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Đà Nẵng có nhiệm vụ thực sách tín dụng ưu đãi Chính phủ địa bàn Hoà Vang Để hiểu rõ hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng CSXH Hồ Vang thời gian thực Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hòa Vang - TP Đà Nẵng Page |2 cho vay xóa đói giảm nghèo, cho phép Thầy giáo hướng dẫn lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang em xin chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hòa Vang - TP Đà Nẵng” làm đề tài cho chuyên đề thực tập II/ Mục đích : Mục đích nghiên cứu đề tài tìm hiểu lí luận nghiệp vụ phân tích thực trạng hoạt động cho vay chương trình XĐGN NHCSXH huyện Hịa Vang sở lý thuyết tình hình thực tế nhằm đưa giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Hòa Vang III/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đói nghèo xảy điều tất yếu xã hội, vấn đề bách quốc gia; để hiểu rõ xố đói giảm nghèo sâu tìm hiểu, nghiên cứu chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2008-2010 Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hòa Vang địa bàn thành phố Đà Nẵng IV/ Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp luận, kết hợp thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế sử lý hệ thống V/ Kết cấu chuyên đề : gồm có chương: */Chương I: Một số lý luận hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo Ngân hàng sách xã hội */ Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Hịa Vang, thành phố Đà Nẵng (giai đoạn 2008-2010) */ Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay XĐGN Ngân hàng sách xã hội huyện Hịa Vang, thành phố Đà Nẵng Để hoàn thành chuyên đề em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy giáo Tiến sĩ Hồ Hữu Tiến-Phó Chủ nhiệm Khoa Tài chính-Ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà nẵng; Ban giám đốc Tập thể cán nhân viên Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hòa Vang Phạm vi nội dung đề tài rộng, song thời gian hạn chế kiến thức chưa nhiều nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng Page |3 đóng góp bổ sung ý kiến quý thầy cô giáo Ban lãnh đạo Ngân hàng CSXH huyện Hoà Vang để em hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÓA ĐĨI GIẢM NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hòa Vang - TP Đà Nẵng Page |4 1.1 Những vấn đề chung đói nghèo 1.1.1 Thế đói nghèo 1.1.1.1 Các khái niệm đói nghèo Để đánh giá mức độ nghèo, người ta chia thành hai loại: ghèo tuyệt đối nghèo tương đối Nghèo tuyệt đối: Là tình trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu bản, tối thiểu để trì sống (nhu cầu ăn mặt, nhà chăm sóc y tế, giáo dục ) Nghèo tương đối: Là tình trạng phận dân cư có mức sống trung bình cộng đồng địa phương thời kỳ định Những quan niệm đói nghèo nói phản ánh ba khía cạnh chủ yếu người nghèo : có mức sống thấp mức sống cộng đồng không thụ hưởng nhu cầu mức tối thiểu dành cho người, thiếu hội lựa chọn tham gia vào trình phát triển cộng đồng Nghèo tuyệt đối chủ yếu phản ánh tình trạng phận dân cư không thỏa mãn nhu cầu tối thiểu người, trước hết ăn, mặc, nghèo tương đối lại phản ảnh chênh lệch mức sống phận dân cư so sánh với mức sống trung bình cộng đồng địa phương thời kỳ định Do đó, xóa dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối xảy xã hội, vấn đề quan tâm rút ngắn khoảng cách chênh lệch giàu nghèo hạn chế phân hóa giàu nghèo, giảm thiểu tới mức thấp tỷ lệ nghèo tương đối 1.1.1.2 Tiêu chí xác định hộ nghèo Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08/7/2005 Thủ tướng Chính phủ chuẩn nghèo gia đoạn 2006-2010 quy định cụ thể mức thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo hộ gia đình khó khăn xác định theo khu vực: thành thị nông thôn Đối với khu vực thành thị : Thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo tối đa 260.000đ/người/tháng thu nhập bình qn đầu người hộ khó khăn tối đa 390.000đ/người/tháng Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng Page |5 Đối với khu vực nông thôn: Thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo tối đa 200.000đ/người/tháng thu nhập bình quân đầu người hộ khó khăn tối đa là: 300.000đ/người/tháng * Riêng chuẩn nghèo áp dụng cho thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2009-2015 : + Đối với khu vực thành thị: Thu nhập bình quân đầu người 500.000đ/người/tháng + Đối với khu vực nơng thơn: Thu nhập bình quân đầu người 400.000đ/người/tháng 1.1.2 Đặc tính hộ nghèo Người nghèo thường có đặc tính tâm lý nếp sống khác hẳn với khách hàng khác, thể hiện: - Người nghèo thường tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả năng, kĩ sản xuất kinh doanh, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề, chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường sản xuất cịn mang tính tự cung tự cấp, chế tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi - Phong tục tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách Ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sống nơi có sở hạ tầng yếu - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề buôn bán nhỏ Do mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo Việt Nam Đói nghèo hậu nhiều nguyên nhân: Ở Việt Nam, ngun nhân gây đói nghèo phân làm nhóm: 1.1.3.1/ Nguyên nhân chủ quan: Thiếu vốn sản xuất: tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng lẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải thuê, vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng Page |6 xuất nâng cao đời sống hộ nghèo Kết điều tra xã hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nông dân nước ta năm 2009 cho thấy : thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ điển ăn sâu tiềm thức, sản xuất tự cung cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến xuất thấp, không hiệu Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng Đất canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên Thiếu việc làm, khơng động tìm việc làm, lười biếng Mặc khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị goá phụ dẫn tới thiếu lao động, thiếu lao động trẻ, khoẻ có khả đảm nhiệm cơng việc nặng nhọc Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xảy hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh Cũng thường sống o nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn mà hàng hoá sản xuất họ thường bị bán rẻ (do chi phí giao thơng) khơng bán được, chất lượng hàng hố giảm sút lưu thơng khơng kịp thời 1.1.3.2/ Nguyên nhân khách quan: Khí hậu khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hạn hán, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, giao thơng khó khăn, kinh tế chậm phát triển, hậu chiến tranh để lại 1.1.3.3/ Nhóm ngun nhân thuộc chế sách: Thiếu khơng đồng sách đầu tư xây dựng sở hạ tầng cho khu vực khó khăn, sách khuyến khích sản xuất, vốn tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, lâm, ngư, sách giáo dục đào tạo, y tế, giải đất đai, định canh định cư, kinh tế nguồn đầu tư cịn hạn chế Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng Page |7 Việc xác định nguyên nhân nghèo quan trọng, sở để đề giải pháp để hỗ trợ hộ nghèo, người nghèo có hiệu Chính vậy, địa phương cần tìm xây dựng chương trình XĐGN việc làm 1.1.4 Mục tiêu xố đói giảm nghèo Việt Nam: Xố đói giảm nghèo chiến lược Chính phủ Việt Nam nhằm giải vấn đề đói nghèo phát triển kinh tế Việt Nam Gồm mục tiêu: - Xố bỏ tình trạng cực thiếu đói - Đạt phổ cập giáo dục tiểu học - Tăng cường bình đẳng giới nâng cao vị phụ nữ - Giảm tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh - Tăng cường sức khoẻ bà mẹ - Phòng chống bệnh HIV/AISD, sốt rét bệnh khác - Đảm bảo bền vững môi trường - Thiết lập quan hệ đối tác tồn cầu mục đích phát triển Những mục tiêu mang kết trực tiếp gián tiếp XĐGN cách bền vững nguy đói nghèo, tái đói nghèo xảy biến cố môi trường thiên nhiên, trình hội nhập phát triển Một quốc gia khơng giải dứt điểm XĐGN ẩn chứa nguy phát triển không bền vững dẫn đến hậu bất ổn kinh tế - xã hội Những mục tiêu gợi mở phương thức tác động trực tiếp hay gián tiếp đến XĐGN 1.2 Hoạt động cho vay xố đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo: Tín dụng hộ nghèo việc sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động người nghèo vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định xã hội 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội: Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yểu thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn , kỹ thuật, kiến thức làm ăn Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng Page |8 “chìa khố” để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do khơng đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình lẩn quẩn làm không đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lãi, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày, nguy nghèo đói thường xuyên đe doạ họ Mặt khác thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi tư làm ăn, bảo thủ vói phương thức cũ, khơng áp dụng kỹ thuật để tăng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất hiệu Thiếu kiến thức kỹ thuật làm ăn lực cản lớn hạn chế tăng thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Khi giải vốn cho người nghèo vay có tác dụng hiệu thiết thực Do vai trị hoạt động tín dụng hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồ Vang, thành phố Đà Nẵng địa bàn quan trọng, đặc biệt Hồ Vang huyện nơng nghiệp-nơng thôn thành phố Đà Nẵng a Là động lực giúp nguời nghèo vượt qua nghèo đói: Người nghèo đói nhiều nguyên nhân như: già, yếu, đau ốm, khơng có sức lao động; đơng dẫn đến thiếu lao động; mắc phải tệ nạn xã hội, lười lao động; không đầu tư, thiếu vốn; điều kiện tự nhiên không thuận lợi; thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh Trong thực tế nông thôn Việt Nam chất người nông dân tiết kiệm, cần cù, nghèo đói khơng có vốn để đầu tư sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy, vốn họ điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ vượt qua khó khăn để nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù người nơng dân, sức lao động thân gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, giống, phân bón để sản xuất thực thâm canh tạo suất sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống b Góp phần hạn chế cho vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao hơn: Những người nghèo hoàn cảnh bắt buộc để chi dùng cho sản xuất, để trì cho sống họ người chịu bóc lột thóc tiền nhiều nạn cho vay nặng lãi Chính nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hòa Vang - TP Đà Nẵng Page |9 c Góp phần nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường: Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xố đói giảm nghèo, thơng qua kênh tín dụng thu hồi vốn lãi buộc người vay phải tính tốn trồng gì, ni gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao Để làm điều họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ dó tạo cho họ tính động sáng tạo lao động sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm cơng tác quản lý kinh tế Mặt khác, số đông người nghèo đói tạo nhiều sản phẩm hàng hố thơng qua việc trao đổi thị trường làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường cách trực tiếp d Góp phần chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn phân công lại lao động xã hội: Trong nông nghiệp, vấn đề quan để di lên sản xuất hàng hố lớn địi hỏi phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi đưa loại giống có suất cao vào áp dụng thực tiễn sản xuất phải thực diện rộng Để làm điều này, đòi hỏi phải đầu tư lượng vốn lớn, thực khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư người nghèo phải đầu tư vốn họ có khả thực Như vậy, thơng qua tín dụng đầu tư cho người nghèo trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề dịch vụ nơng nghiệp tiếp tục góp phần vào việc phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội e Góp phần xây dựng nơng thơn mới: Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân, cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo thơng qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai người vay vốn, tạo tham gia phối hợp chặt chẽ đoàn thể trị xã hội, cấp uỷ, quyền, có tác dụng: - Tăng cường hiệu lực cấp uỷ, quyền lãnh đạo, đạo kinh tế địa phương - Tạo gắn bó hội viên, đoàn viên với tổ chức hội đồn thể mình, thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng P a g e | 10 quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế tổ chức hội thông qua việc vay vốn - Thông qua tổ tương hỗ thành lập tổ chức hoọi đoàn thể tạo điều kiện cho hộ nghèo sách vay vốn có hoàn cảnh gần gủi, tương thân, tương ái, giúp đỡ tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin Đảng, Nhà nước Kết phát triển kinh tế làm thay đổi đời sống kinh tế nơng thơn, an ninh, trật tự an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt đời sống kinh tế xã hội thành thị nông thôn 1.2.3 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội: Về khách hàng phạm vi hoạt động: nước ta nước nghèo, dân số đông, phần lớn dân số lao động sản xuất nông nghiệp tập trung vùng nông thôn nên số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, phạm vi trải rộng khắp nước Về vay: số lượng khách hàng có nhu cầu vay lớn nguồn vốn Ngân hàng có hạn, nên Ngân hàng cho vay với hạn mức định, vay thường nhỏ, điều phần đông người lao động nghèo thường nhút nhát sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên nhu cầu vốn họ thường không lớn Về đối tượng vay vốn: để đảm bảo thực chủ trương sách Đảng va Nhà nước cho vay ưu đãi, cho vay với lãi suất cho vay thấp khơng tốn khoảng phí khác, để đảm bảo cho nguồn vốn đến với người nghèo cần vay vốn đối tượng vay vốn Ngân hàng lựa chọn xét duyệt thông qua tổ TK & VV Ban XĐGN xã Về phương thức cho vay: phương thức cho vay uỷ thác phần thông qua tổ chức trị - xã hội, giải ngân xã, thực cơng khai, minh bạch có giám sát quyền, cộng đồng xã hội Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao Ngoài nguyên nhân khách quan thiên tai, bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi, nguyên nhân khác từ thân hộ nghèo như: thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư Phân tích tình hình cho vay Xóa đói giảm nghèo phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Vang - TP Đà Nẵng