Khóa Luận Tốt Nghiệp - Kinh Tế Đầu Tư - Đề Tài - Hoàn Thiện Cổng Tác Thẩm Địn.h Dự. Án Đầu Tư Vay Vốn Của Các Doanh Nghiệp Vừa Và. Nhỏ Tại Ngân Hàng Đã Nông Nghiệp Và. Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi. Nhánh Hà Tĩnh

Việc đảmbảo chất lượng tín dụng của các khoản vay của các DN là là vấn đề vô cùng quan trọngđối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã.. CBĐT yêu cầu khách hàng cungcấp đầy đủ các thô

Giới thiệu về về NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh

Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh

Tên gọi; NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Tên gọi tắt; Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Tên viết tắt; NHNo&PTNTVN – chi nhánh Hà Tĩnh Địa chỉ; Số 01 - Đường Phan Đình Phùng - Thành phố Hà Tĩnh

Sau chiến thắng thống nhất đất nước năm 1976, tỉnh Nghệ Tĩnh được thành lập từ sự hợp nhất của Hà Tĩnh và Nghệ An Ngày 26/3/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam ra đời Cùng với hệ thống NHPTNo toàn quốc, NHPTNo Nghệ Tĩnh chính thức hoạt động vào ngày 1/10/1988 Ban đầu, hoạt động của NHPTNo Nghệ Tĩnh còn mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn chủ yếu phụ thuộc cấp trên hỗ trợ, lương nhân viên chủ yếu theo hình thức hành chính chứ không gắn liền với kết quả kinh doanh.

Ngày 24/8/1991, thực hiện Nghị quyết của Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam về về việc chi.a tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh, thống đốc NHNN Việt Nam Quyết địn.h số 115/NH- QĐ giải thể NHNo Nghệ Tĩnh, đồng thời thành lập NHNo Nghệ An và NHNo Hà Tĩnh Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng đã Nhà nước Việt Nam ký Quyết địn.h số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng đã Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng đã Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, và chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh được thành lập theo quyết địn.h số 198/1998/QĐ-NHNN ngày

2 tháng 6 năm 1998 của thống đốc Ngân hàng đã Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT

- chi nhánh Hà Tĩnh là là đơn vị cấp I trong hơn 100 chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng đã quản lý 12 chi nhánh loại III trực thuộc.

Sau hơn 20 năm hoạt động đến nay, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã co những bước phát triển vững chắc, co uy tín lớn, trở thành một địa chỉ tin tin cậy về về hoạt động tài tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trên toàn địa bàn Tỉnh Với mục tiêu kinh doanh an toàn, tuân thủ, tiệm cận với thông lệ quốc tế về về hoạt động tài tài chính ngân hàng đã đã tạo cho Agribank chi nhánh Hà Tĩnh sự ổn địn.h, minh bạch,hiệu quả và liên tục tăng trưởng.

Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

1.1.2.1.Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh

Mô hình bộ máy quản lý kinh doanh của chi nhánh được thể hiện trong sơ đồ sau;

Sơ đồ 1.1; Cơ cấu tổ chức của Agibank chi nhánh Hà Tĩnh hiện nay

Nguồn; P.Hành chính & Nhân sự Agribank chi nhánh Hà Tĩnh 1.1.2.2.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Tổ chức của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh gồm co Ban giám đốc và 7 phòng chức năng cụ thể;

- Ban giám đốc ; Gồm Giám đốc và 2 phó giám đốc co nhiệm vụ là là quản lý và điều hành chung mọi hoạt động của đơn vị, tiếp nhận các chính sách, quyết địn.h, kế hoạch của các cấp quản lý trên của NHNo&PTNT.

- Phòng kế toán và ngân quỹ ; Gồm kế toán giao dịch và kế toán tài tài chính.

Kế toán giao dịch thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; Kế toán tài tài chính co chức năng trợ giúp ban giám đốc trong việc quản lí tài tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.

- Phòng hành chính nhân sự; chịu trách nhiệm quản lý Ngân hàng đã về về mặt nhân sự, đôn đốc chấp hành điều lệ và kỷ luật lao động, giải quyết những chế độ quy địn.h đối với cán bộ cổng nhân viên, tiến hành cổng tác tuyển nhân viên mới cho ngân hàng đã.

- Phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ ; co chức năng kiểm tra hoạt động tài tài chính của Ngân hàng đã, thẩm địn.h báo cáo tài tài chính của Ngân hàng đã khi xét thấy cần thiết hoặc theo quyết địn.h của đại hội đồng cổ đông

BAN GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC

Phòng kế toán và ngân quỹ

Phòng kế toán và ngân quỹ

Phòng hành chính nhân sự

Phòng hành chính nhân sự

Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng dịch vụ marketin ting

Phòng dịch vụ marketin ting Phòng điện toán

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng thanh toán quốc tếPhòng thanh toán quốc tế

- Phòng điện toán; Quản lý mạng lưới thông tin tin của đơn vị, đảm bảo thông suốt mạng nội bộ

- Phòng thanh toán quốc tế ; co chức năng thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền ra nước ngoài, mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi tờ nước ngoài về về, mở L/C

- Phòng dịch vụ marketin ting ; co chức năng nghiên cứu đưa ra các hình thức mới trong hoạt động Ngân hàng đã, đưa ra chi.ến lược marketin ting hấp dẫn khách hàng, phát hành thẻ ATM, chăm sóc khách hàng

Phòng kế hoạch và kinh doanh là đơn vị chịu trách nhiệm xây dựng các kế hoạch tổng thể cho tổ chức, bao gồm lập kế hoạch kinh doanh năm, đề xuất chính sách lãi suất, phân bổ chỉ tiêu đến các phòng ban khác, đồng thời kiểm tra và giám sát quá trình thực hiện của từng đơn vị.

Tổng quan hoạt động kinh doanh của chi nhánh

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Cho vay là là hoạt động sinh lời chủ yếu trong ngân hàng đã, do vậy các ngân hàng đã áp dụng mọi biện pháp nhằm huy động vốn được cao nhất để cho vay Chính vì vậy mà hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh tờ các thành phần kinh tế trên địa bàn Tỉnh được Ngân hàng đã chú trọng hàng đầu

Biểu 1.1; Nguồn vốn của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh (Giai đoạn 2010-2014) năm 2010 năm 2011 năm 2012 năm 2013 năm 2014

Nguồn; Phòng KHKD Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Trong giai đoạn 2010-2014, tuy gặp một số khó khăn nhất địn.h nhưng Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã là là tốt cổng tác huy động vốn Vốn tăng liên tục qua các năm, năm 2010 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đã là là 5,313 tỷ đồng, đến năm

2013 tổng nguồn vốn lên tới 10,891 tỷ đồng, tăng hơn gấp 2 lần Nguồn vốn huy động co thể phân chi.a thành các loại khác nhau tùy và.o các tiêu thức khác nhau Tuy nhiên, phổ biến tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh, vốn huy động được phân loại chủ yếu theo

3 tiêu thức; Phân loại theo loại tiền, theo thành phần kinh tế và theo kỳ hạn.

 Phân tích huy động vốn theo loại tiền

Nội tệ chi.ếm tỷ trọng cao hơn 90% trong tổng nguồn vốn, lượng ngoại tệ thời điểm năm 2011 - 2012 co dấu hiệu sụt giảm nhưng tờ năm 2013 lại tăng mạnh, tuy nhiên ngoại tệ vẫn vẫn co tỷ trọng giảm qua các năm Năm 2010, trong 5,313 tỷ VNĐ nguồn vốn thì nội tệ chi.ếm 90.76%, đạt 4,822 tỷ VNĐ Năm 2011, nguồn vốn đạt 6,547 tỷ VNĐ, trong đó nội tệ là là 6,086 tỷ VNĐ, chi.ếm 92.96 % tổng nguồn vốn. Sang đến năm 2014, thì trong 11,859 tỷ VNĐ tổng nguồn vốn, nội tệ là là 11,353 tỷ VNĐ chi.ếm tỷ trọng lớn hơn 95% Co thể thấy, lượng ngoại tệ trong chi nhánh chi.ếm tỉ trọng không cao do Hà Tĩnh vẫn vẫn là là một tỉnh còn thuần nông, người dân phụ thuộc nhiều và.o sản xuất nông nghiệp.

 Phân tích huy động vốn theo kỳ hạn

Căn cứ vào thời gian đáo hạn, nguồn vốn được chia thành các loại sau: Nguồn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn có thời gian đáo hạn không xác định Nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm là nguồn vốn có thời gian đáo hạn dưới 12 tháng Nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm là nguồn vốn có thời gian đáo hạn từ 12 tháng trở lên.

Nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng tăng đều qua các năm và chi.ếm tỷ trọng cao đạt 69.15% tổng nguồn vốn, đạt 8,200 tỷ VNĐ năm 2014 Nguồn vốn kỳ hạn trên

12 tháng năm 2011, co sự sụt giảm đáng kể, chỉ chi.ếm 8,14% tới năm 2014 nguồn này là là 2,703 tỷ đồng, chi.ếm 22.79% Nguồn vốn không kì hạn co biến động khá phức tạp năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013, năm 2014 co số tiền huy động được lần lượt là là 419 tỷ, 411 tỷ, 625 tỷ, 1098 tỷ, 956 tỷ Đây cũng là là cơ cấu hợp lý trong thời điểm nhạy cảm, các doanh nghiệp, tư nhân, cá nhân co nhu cầu vốn lớn, xoay vòng vốn nhiều và nhanh nên chủ yếu vẫn vẫn là là vốn huy động ngắn hạn và. không kỳ hạn.

 Phân tích huy động vốn theo thành phần kinh tế

Phân theo tính chất nguồn huy động, co nguồn vốn huy động tờ dân cư, nguồn vốn tờ các tổ chức kinh tế trên địa bàn Tỉnh.

Trong đó, nguồn vốn được huy động tờ dân cư chi.ếm tỷ trọng lớn, năm 2010 là là 4,722 tỷ VNĐ tương ứng với 88.88%, thì đến năm 2011 là là 6,180 tỷ VNĐ tương ứng 94.39%, sang năm 2014 là là 10,796 tỷ VNĐ chi.ếm 91.04%, đây là là nguồn man tính ổn địn.h, tăng đều qua các năm Trong khi nguồn tờ tiền gửi tờ các TCKT chi.ếm xấp xỉ 10% tổng vốn huy động, vì thông thường tiền gửi tờ các TCKT tuy chỉ tỷ trọng thấp hơn so với tiền gửi tờ cá nhân nhưng đều là là những khoản tiền lớn nên lãi suất cao hơn lãi suất huy động trung bình, là là tăng chi phí vốn của Ngân hàng đã Hơn nữa do mục đích kinh doanh của các doanh nghiệp, những khoản tiền này lại không ổn địn.h bằng tiền gửi cá nhân, nếu như doanh nghiệp rút vốn dễ dẫn đến tình trạng thiếu thanh khoản tạm thời đối với Ngân hàng đã.

Vốn được Ngân hàng đã sử dụng và.o mục đích chính là là đầu tư tín dụng để sinh lời Ngân hàng đã thu lợi nhuận tờ chênh lệch giữa hoạt động huy động vốn và. hoạt động cho vay Hoạt động cho vay phải đảm bảo theo nguyên tắc; An toàn và hiệu quả.

Biểu 1.2; Dư nợ tín dụng cho vay Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Nguồn; Phòng KHKD Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Tổng dư nợ tín dụng có xu hướng tăng qua các năm Tuy nhiên, năm 2011, tốc độ tăng khá thấp (441 tỷ đồng) do bối cảnh kinh tế khó khăn Các doanh nghiệp đối mặt với nhiều thử thách như tiêu thụ sản phẩm chậm, chi phí vốn cao và đầu tư tư nhân suy giảm đáng kể Bên cạnh đó, lãi suất căng thẳng cũng tác động lớn đến hoạt động cho vay của hệ thống ngân hàng.

Năm 2012, nhờ nỗ lực đẩy mạnh cho vay và cải thiện dịch vụ tiếp cận khách hàng, tổng dư nợ đạt 6.598 tỷ đồng, tăng 15,85% so với năm 2011 Đến năm 2014, dư nợ tiếp tục tăng lên 8.255 tỷ đồng, cao hơn 1.657 tỷ đồng so với năm 2012 Bên cạnh đó, việc NHNN hạ trần lãi suất cho vay cũng đã góp phần kích thích thị trường tín dụng, thúc đẩy sản xuất doanh nghiệp và tiêu dùng.

Phân loại dư nợ theo nguồn vốn dư nợ ngắn hạn chi.ếm tỷ trọng chủ yếu, năm

2014, dư nợ cho vay ngắn hạn 5,037 tỷ đồng, tăng 272 tỷ đồng (+5.7%) so với năm

Năm 2014, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (61,02%), tiếp theo là dư nợ dài hạn (36,22%) và dư nợ trung hạn (2,76%) Về thành phần kinh tế, dư nợ hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất (86,84%), trong khi dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm dưới 22%.

Tình hình nợ xấu ở Ngân hàng đã Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh rất ít, năm 2014, nợ xấu phát sinh tăng và cao, nợ xấu là là 65 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng, tăng hơn 2 lần so với năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu cao do tác động không nhỏ của sự biến động kinh tế khó khăn cả trong và ngoài nước Tuy nhiên, nợ quá hạn và nợ xấu vẫn vẫn nằm trong tỷ lệ an toàn vốn

Bảng 1.1; Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

(Giai đoạn 2010- 2015) Đơn vị; ngàn USD

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Nguồn; Phòng KHKD Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Về về kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh co sự biến động qua các năm, năm

2011, Chi nhánh đã mua lượng ngoại tệ trị giá 6,344 ngàn USD giảm 32.8% so với năm 2010, bán ra lượng ngoại tệ trị giá 6,359 ngàn USD Năm 2012 doanh số mua bán ngoại tệ tăng lên gần gấp đôi, lần lượt là là 12,151 ngàn USD và 12,081ngàn USD, năm 2013 doanh số mua bán ngoại tệ giảm nhẹ so với năm 2012, lần lượt là là 11,435 ngàn USD và 11,449 ngàn USD Năm 2014 lượng mua bán ngoại tệ co sự gia tăng so với năm 2013, lượng mua ngoại tệ trị giá 14,770 ngàn USD tăng 29% và lượng bán ngoại tệ trị giá 14,980 ngàn USD.

Bên cạnh hoạt động mua bán ngoại tệ, Chi nhánh chú trọng phát triển dịch vụ, mở rộng sản phẩm truyền thống và tạo ra sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các dịch vụ của Chi nhánh gồm: bảo lãnh tín dụng, dự thầu - thanh toán - thực hiện hợp đồng, thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền điện tử trên toàn quốc Nhờ đầu tư nghiên cứu và phát triển dịch vụ, doanh thu dịch vụ ròng của Chi nhánh liên tục tăng trưởng, đóng góp đáng kể vào doanh thu chung.

1.1.3.4.Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh

Bảng 1.2; Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2010- 2014 Đơn vị; Tỷ đồng

Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Tổng doanh thu Tỷ đồng 905 932 1,181 1,337 1,612

Tổng chi phí Tỷ đồng 790 727 966 1,117 1,358

Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 115 205 215 220 254

Nguồn; Phòng KHKD Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Đặc điểm dự án đầu tư vay vốn của các DNVVN trong mối quan hệ với cổng tác thẩm địn.h

Khái quát về về DNVVN

Căn cứ đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng với yêu cầu bức thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các DNVVN, ngày 23/11/2001 Chính phủ đã ban hành Nghị địn.h số 90/2001/NĐ-CP về về ''Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và. nhỏ" Tại điều 3 của Nghị địn.h đã địn.h nghĩa; "Doanh nghiệp vừa và nhỏ là là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, co vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người".

Cũng tại Nghị địn.h này., đối tượng các DNVVN được cụ thể hóa, bao gồm;

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp nhà nước.

- Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã.

- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị địn.h số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của chính phủ về về đăng ký kinh doanh. Ở Việt Nam, tiêu chí xác địn.h doanh nghiệp vừa và nhỏ được tuân theo Nghị địn.h số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ đã nêu địn.h nghĩa DNVVN là là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy địn.h của pháp luật, được chi.a thành ba cấp; siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài tài sản được xác địn.h trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân (tổng nguồn vốn là là tiêu chí ưu tiên) Cụ thể như sau;

Bảng 1.3; Chỉ tiêu xác địn.h doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

I.Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Tờ trên 20 tỷ đồng đến

II.Cổng nghiệp và xây dự.ng

Tờ trên 20 tỷ đồng đến

III.Thương mại và dịch vụ

Tờ trên 10 tỷ đồng đến

Nguồn; Bộ Kế hoạch và Đầu tư

Hiện nay, cả nước co khoảng 500,000 DNVVN, chi.ếm 97.5% tổng số DN đang hoạt động thực tế (trong đó, DN vừa chi.ếm 2.2%, DN nhỏ chi.ếm 29.6%, DN siêu nhỏ chi.ếm khoảng 65.7%) Tổng số vốn đăng ký khoảng 121 tỷ USD, chi.ếm 30% tổng vốn đăng ký của các DN Ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới, doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng khẳng địn.h vai trò đối với nền kinh tế Theo thống kê năm 2014, DNVVN chi.ếm tới 95% trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp trên 40% GDP, thu hút hơn 50% tổng số lao động, chi.ếm 17.26% tổng nộp Ngân sách Nhà nước.

Đặc điểm của các dự án vay vốn đầu tư của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh

Các dự án vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh tại Hà Tĩnh thường tập trung vào đầu tư bổ sung vốn lưu động, xây dựng hoặc cải tạo nhà xưởng sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ Tuy nhiên, đặc thù riêng biệt của những dự án này do doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình thẩm định dự án đầu tư tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh.

Hạn chế về về năng lực tài tài chính và khả năng quản lý điều hành

Hầu hết các DN này không co báo cáo tài tài chính hoặc báo cáo tài tài chính không phản ánh hết tình hình thực tế của DN do đó gặp khó khăn trong việc minh bạch hoá tài tài chính nhằm thoả mãn điều kiện vay vốn của ngân hàng đã Nhiều DNVVN không đáp ứng được yêu cầu này do tổ chức và hoạt động tờ nguồn vốn góp của gia đình, bạn bè, người thân…nên sổ sách tài tài chính không rõ ràng Mặt khác, phần lớnDNVVN trong ngành chế biến, gia cổng, thủ cổng mỹ nghệ…mua nguyên liệu trực tiếp tờ nông dân, thanh toán bằng tiền mặt, không co hoá đơn chứng tờ Chính những điều này đã khiến ngân hàng đã mất rất nhiều cổng sức và gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm địn.h mức độ tín nhiệm của khách hàng CBĐT yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin tin về về tài tài chính như bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để tờ đó tính ra các chỉ tiêu hiệu quả tài tài chính rồi đem so sánh đối chi.ếu với các doanh nghiệp cùng lĩnh vực để xem xét đánh giá và đưa ra kết luận.

Bên đó, trình độ quản lý của đội ngũ chủ DN còn chưa cao, phần lớn các chủ DNVVN chưa được đào tạo bài bản, chủ yếu hoạt động dự.a và.o kinh nghiệm, thiếu kiến thức thị trường và chưa được hỗ trợ những thông tin tin cần thiết Rất ít DN áp dụng phương thức kinh doanh, quản lý hiện đại dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội, cũng ít được đào tạo kiến thức chuyên môn về về kinh tế và quản trị DN Do vậy, CBĐT cần chú ý thẩm địn.h khả năng tổ chức quản lý điều hành của khách hàng dự.a trên cơ sở các thông tin tin khách hàng cung cấp và thông tin tin do CBĐT tự tìm hiểu để rút ra kết luận khách hàng co đáp ứng được nhu cầu về về năng lực tổ chức quản lý hay không.

Hạn chế về về năng lực cạnh tranh và tiếp cận thị trường

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường thiếu kinh nghiệm và kỹ năng tiếp cận thông tin, luật lệ, đàm phán kinh doanh, xúc tiến thương mại, dẫn đến hạn chế trong hợp tác kinh doanh Cơ sở vật chất kỹ thuật yếu kém khiến sản phẩm của doanh nghiệp thiếu khả năng cạnh tranh Thêm vào đó, DNVVN còn thiếu cập nhật thông tin, hạn chế tiếp cận thị trường và sản xuất kinh doanh hiệu quả Vì vậy, các nhà đầu tư cần đánh giá kỹ lưỡng thị trường của dự án thông qua thông tin do khách hàng cung cấp và xác minh lại bằng các nguồn khác để đưa ra kết luận chính xác.

Dự án của các DNVVN thường hạn chế về về tài tài sản đảm bảo

Hầu hết các DNVVN co vốn hình thành doanh nghiệp tương đối nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp hạn chế khả năng vay vốn tờ ngân hàng đã Phần lớn thủ tục ngân hàng đã cho vay dự.a trên tài tài sản đảm bảo, trong khi đó hầu hết các DNNVV tài tài sản rất nhỏ do đó tài tài sản đảm bảo thường co giá trị thấp, chủ yếu là là ở đất của chủ DN nên lượng vốn được phép vay nằm trong giới hạn khiêm tốn so với nhu cầu vốn, đối với tài tài sản là là hàng tồn kho luân chuyển, các khoản phải thu, máy móc, nguyên vật liệu thường rất khó được ngân hàng đã chấp nhận, nếu được chấp nhận thì được địn.h giá thấp không đáp ứng quyền lợi của doanh nghiệp Do vậy, khi xem xét đánh giá CBĐT cần thu thập thêm thông tin tin, xác minh chính xác số liệu cũng như xem xét khách quan, độc lập tài tài sản đảm bảo hình thành tờ vốn vay co tham khảo thị trường để đánh giá được chính xác nhất.

Dự án của các DNVVN yếu trong khâu lập dự án

Các DNVVN còn non yếu trong khâu thiết kế và chuẩn bị các dự án vay vốn ngân hàng đã Lập luận về về sự cần thiết của các dự án cũng như việc tính toán các chỉ tiêu tài tài chính thường qua loa, thiếu tính khả thi và thiếu tính thuyết phục, điều này đã gây khó khăn cho cổng tác thẩm địn.h tại ngân hàng đã Do vậy, đứng trên góc độ chủ thể thẩm địn.h dự án, CBĐT phải cân nhắc xem xét kỹ lưỡng về về dự án thẩm địn.h đầy đủ mọi khía cạnh và co thể hỗ trợ doanh nghiệp trong khâu lập dự án, lựa chọn phương án đầu tư để tránh bỏ sót những dự án đầu tư khả thi cao và loại bỏ những dự án không man lại hiệu quả.

Ngoài những đặc điểm trên, dự án của các DNVVN còn co những mặt tích cực đó là là; Dự án đầu tư của các DNVVN co quy mô nhỏ, kỹ thuật đơn giản, hơn nữa, các dự án thường đầu tư và.o các lĩnh vực co rủi ro thấp nên thường được các ngân hàng đã đánh giá là là an toàn Sản phẩm của dự án của DNVVN rất đa dạng vì hoạt động với quy mô nhỏ nên hầu hết các DNVVN đều rất dễ thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh do các DN này co lợi thế hơn các DN lớn trong việc nắm bắt kịp thời nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng Nhờ tính năng động này mà các DNVVN dễ dàng tìm kiếm và gia nhập thị trường này khi thấy việc kinh doanh co thể thu được nhiều lợi nhuận hoặc rút khỏi khi cổng việc kinh doanh trở nên khó khăn và kém hiệu quả Lĩnh vực hoạt động của các DN này cũng rất phong phú đa dạng ở nhiều ngành nghề như thương mại, sản xuất, dịch vụ Do vậy, việc mở rộng tín dụng cho các DNVVN sẽ giúp ngân hàng đã phân tán và giảm thiếu rủi ro đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng đã Vòng quay vốn của ngân hàng đã sẽ nhanh hơn, do các DNVVN thường vay vốn với thời gian không quá dài, ngân hàng đã sẽ nhanh chóng thu hồi và tiếp tục cho vay

Tờ ý kiến đưa ra trên đây ta co thể kết luận nguồn khách hàng là là DNVVN co một tiềm năng to lớn về về nhu cầu vốn, để khai thác được tiềm năng này đòi hỏi sự chặt chẽ, khách quan, cổng tâm, chính xác của các cán bộ tiến hành thẩm địn.h dự án.

Dự án đầu tư vay vốn được thẩm địn.h tốt là là cơ sở để cấp co thẩm quyền ở chi. nhánh duyệt đề xuất tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đã, qua đó cũng góp phần là là lợi cho chủ đầu tư và rộng hơn là là góp phần phát triển kinh tế.

Tình hình thẩm địn.h dự án đầu tư vay vốn của các DNVVN tại chi nhánh

Mục đích và căn cứ thẩm địn.h dự án đầu tư vay vốn của các DNVVN .12 1.3.2 Quy trình thẩm địn.h

Tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh, thẩm địn.h dự án đầu tư co ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng đã trong hoạt động tài tài trợ vốn Một trong những đặc trưng của hoạt động đầu tư là là diễn ra trong một thời gian dài nên co thể gặp nhiều rủi ro, muốn cho vay một cách an toàn, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi đầu tư thì quyết địn.h cho vay của ngân hàng đã là là dự.a trên cơ sở thẩm địn.h dự án đầu tư.

Thẩm định dự án đầu tư giúp xác định tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và rủi ro tiềm ẩn để ra quyết định cho vay, từ chối, mức độ và hình thức vay Ngoài ra, thẩm định dự án cũng xác định tuổi thọ dự án để điều chỉnh lãi suất và thời hạn trả nợ phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư triển khai dự án.

Ngoài ra, trong quá trình lập dự án không thể tránh khỏi những sai sót Mỗi sai sót xảy ra đều co thể gây nguy hiểm cho dự án, nguồn vốn bỏ ra của chủ đầu tư cũng như tổ chức tài tài trợ vốn, thậm chí gây ra các hậu quả xấu cho xã hội Vì vậy cổng tác thẩm địn.h tại ngân hàng đã còn giúp kiểm tra lại nhằm phát hiện sớm các sai sót để tìm biện pháp khắc phục, hoàn thiện dự án, nâng cao hiệu quả thực hiện dự án, gia tăng lợi nhuận cho chủ đầu tư cũng như Ngân hàng đã.

Bên đó, việc thẩm địn.h dự án đầu tư giúp ngân hàng đã nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đánh giá đúng tính hợp lý hợp pháp của tài tài sản thế chấp, đánh giá được mức độ phù hợp của dự án với quy hoạch chung của ngành, vùng và của quốc gia, giảm thiểu tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi, nợ quá hạn hoặc những kết quả bất trắc khác co thể xảy đến cho ngân hàng đã.

Tờ kết quả thẩm định hồ sơ vay vốn góp phần hỗ trợ các chủ đầu tư trong quá trình triển khai dự án Đồng thời, đây cũng là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay và mức thu nợ hợp lý Nhờ đó, doanh nghiệp có thể hoạt động hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của cả ngân hàng lẫn nền kinh tế xã hội.

Khi thẩm địn.h dự án đầu tư vay vốn, cụ thể là là thẩm địn.h dự án vay vốn đầu tư của các DNVVN, các căn cứ được CBĐT tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh sử dụng đó là là;

Văn bản pháp lý về về quản lý đầu tư của nhà nước

- Bộ luật dân sự 2005 số 33/2005/QH11.

- Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12.

- Luật Đấu thầu 2013 số 43/2013/QH13.

- Quyết địn.h 127/2005/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng đã Nhà nước Việt Nam về về sửa đổi bổ sung một số điều của Quyết địn.h số 167/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2011.

- Quyết địn.h 167/2001/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng đã Nhà nước ViệtNam về về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

- Nghị địn.h 12/2009/NĐ-CP về về quản lý dự án đầu tư xây dự.ng cổng trình.

- Nghị địn.h 83/2009/NĐ-CP ngày 15/10/2009 về về sửa đổi và bổ sung một số điều Nghị địn.h số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 của Chính phủ về về quản lý dự án đầu tư xây dự.ng cổng trình.

- Nghị địn.h 112/2009/NĐ-CP ngày 14/12/2009 về về quản lý chi phí đầu tư xây dự.ng cổng trình.

- Nghi địn.h 17/2010/NĐ-CP ngày 04/03/2010 về về bán đấu giá tài tài sản.

- Nghị địn.h 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về về đăng ký giao dịch đảm bảo.

- Nghị địn.h 15/2013/NĐ-CP ngày 06/02 /2013 về về quản lý chất lượng dự án cổng trình xây dự.ng.

Các văn bản quy địn.h của NHNo&PTNT Việt Nam

Quyết định số 666/HĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, quy định các nguyên tắc, điều kiện, trình tự, thủ tục cho vay, quản lý và sử dụng vốn vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Quyết địn.h 531/QĐ-HĐQT-TĐN ngày 09/05/2008 về về việc quy địn.h cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng cư trú trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

- Cổng văn 1476/NHNo-TD ngày 29/05/2007 về về Hướng dẫn cho vay xây dự.ng mới, cải tạo, sửa chữa mua nhà và kinh doanh bất động sản.

Hoạt động thẩm địn.h dự án vay vốn đầu tư tại NHNo&PTNT Việt Nam được thống nhất thực hiện đồng bộ thông qua một quy trình đã được thiết lập sẵn Cổng tác thẩm địn.h dự án đầu tư được quy địn.h theo Mục B của cuốn Cẩm nang Tín dụng Agribank, xây dự.ng tờ ngày 14/12/2010 và đến nay vẫn vẫn tiếp tục hoàn thiện.

Hồ sơ khách hàng Đối với dự án đầu tư của DNVVN, CBĐT cần yêu cầu khách hàng phải cung cấp các loại giấy tờ thuộc một bộ hồ sơ lớn gồm ba túi hồ sơ nhỏ; Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn.

- Quyết địn.h thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận đầu tư, giấy phép hành nghề.

Theo quy định của pháp luật, doanh nghiệp phải bổ nhiệm Người đại diện theo pháp luật và Kế toán trưởng (trường hợp doanh nghiệp đăng ký có Kế toán trưởng trong hồ sơ mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam).

- Chứng nhận mã số thuế.

- Quyết địn.h giao vốn, biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập.

- Văn bản ủy quyền hoặc bảo lãnh vay vốn của cơ quan cấp trên co thẩm quyền (đối với đơn vị hạch toán phụ thuộc).

- Văn bản ủy quyền của người đại diện theo pháp luật (nếu co).

- Quy chế quản lý tài tài chính (nếu co).

- Các giấy tờ khác (nếu cần).

- Kế hoach sản xuất kinh doanh trong kỳ.

- Bản kê số dư tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng.

- Báo cáo tài tài chính 2 năm liền kề.

- Bảng câ.n đối kế toán 2 năm liền kề.

- Các giấy tờ khác (nếu cần).

- Giấy đề nghị vay vốn.

- Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.

- Báo cáo nghiên cứu khả thi đã được duyệt; Báo cáo thẩm địn.h thiết kế cơ sở.

- Hồ sơ pháp lý của dự án (quyết địn.h phê duyệt dự án của cấp co thẩm quyền, các quyết địn.h giao đất/hợp đồng cho thuê đất/giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ).

- Quyết địn.h phê duyệt đầu tư của cấp co thẩm quyền.

- Phê chuẩn Báo cáo đánh giá tác động môi trường/phòng cháy chữa cháy (nếu co).

- Hợp đồng mua bán máy móc thiết bị, dây chuyền cổng nghệ.

- Các chứng tờ chứng minh vốn tự co đã tham gia của chủ đầu tư.

Các tài tài liệu phân tích của các cơ quan chức năng

Căn cứ tờ các thông tin tin đến tờ phía các cơ quan chức năng luôn là là cơ sở để thẩm tra, thẩm địn.h các thông tin tin được cung cấp tờ phía khách hàng Ví dụ tờ tổng giá trị sản xuất ngành mà doanh nghiệp tham gia, co thể đánh giá được giá trị sản xuất hoạt động của doanh nghiệp chi.ếm tỷ trọng là là bao nhiêu trong giá trị sản xuất ngành cả nước qua đó đánh giá được tiềm năng của doanh nghiệp.

Phương pháp thẩm địn.h

Tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh, các phương pháp thẩm định được các cán bộ thẩm định vận dụng linh hoạt cho từng nội dung của dự án và theo từng hoàn cảnh cụ thể Qua đó, cán bộ thẩm định đưa ra được các căn cứ chính xác nhất giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng sau này.

1.3.3.1 Phương pháp thẩm địn.h trình tự

Thẩm địn.h theo trình tự là là phương pháp được thực hiện tờ tổng quát đến chi tiết CBĐT tiến hành thẩm địn.h dự án tờ tổng quát rồi đi và.o tờng chi tiết, lấy kết luận trước là là tiền đề cho kết luận sau

Thẩm địn.h tổng quát; Khi tiếp nhận hồ sơ tờ khách hàng, CBĐT tiến hành đánh giá một cách khái quát về về dự án Tờ đó, CBĐT đánh giá được sơ bộ về về tính đầy đủ, phù hợp của dự án cũng như quy mô và tầm quan trọng của dự án Tại bước thẩm địn.h tổng quát này., nếu CBĐT phát hiện ra sai sót hay thiếu một số giấy tờ theo quy địn.h của chi nhánh thì co thể yêu cầu khách hàng bổ sung hoặc giải trình.

Thẩm địn.h chi tiết; Được tiến hành sau thẩm địn.h tổng quát Việc thẩm địn.h này được tiến hành tỉ mỉ, chi tiết cho tờng nội dung cụ thể của dự án tờ việc thẩm địn.h các điều kiện pháp lý đến việc thẩm địn.h thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý,tài tài chính và kinh tế xã hội của dự án Yêu cầu của việc thẩm địn.h chi tiết là là theo tờng nội dung đầu tư phải co ý kiến nhận xét, kết luận, đồng ý hay không đồng ý, nêu rõ những gì cần phải bổ sung, sửa đổi Tuy nhiên mức độ tập trung khác nhau đối với tờng nội dung tùy thuộc đặc điểm dự án và tình hình thực tế.

Phương pháp này được CBĐT ở chi nhánh áp dụng trong thẩm địn.h các dự. án vay vốn tại ngân hàng đã. Ý kiến của sinh viên; Phương pháp này giúp CBĐT co cái nhìn tổng quan về về dự án CBĐT tiến hành theo một trình tự tờ tổng quát tới chi tiết nhằm phát hiện ra những sai sót, giúp tiết kiệm được thời gian, cổng sức, chi phí thẩm địn.h các nội dung khác của dự án khi một số nội dung ban đầu thẩm địn.h đã không đạt yêu cầu. 1.3.3.2 Phương pháp so sánh, đối chi.ếu các chỉ tiêu

Phương pháp này được các CBĐT tại chi nhánh sử dụng rất phổ biến để thẩm địn.h hầu hết các nội dung thẩm địn.h, là là phương pháp so sánh, đối chi.ếu nội dung dự án với các chuẩn mực luật pháp quy địn.h, các tiêu chuẩn, địn.h mức kinh tế kỹ thuật thích hợp, thông lệ cũng như các kinh nghiệm thực tế, phân tích, so sánh để lựa chọn phương án tối ưu Cụ thể được các CBĐT ứng dụng tiến hành thẩm địn.h như sau;

- Thẩm địn.h khía cạnh pháp lý; so sánh đối chi.ếu với văn bản quy phạm pháp luật, các nghị địn.h thông tư, các chi.ến lược, quy hoạch phát triển KT-XH, quy hoạch xây dự.ng của ngành, địa phương… nhằm đảm bảo dự án tuân thủ đầy đủ các nội dung pháp lý.

- Thẩm địn.h khía cạnh thị trường; so sánh giá cả, chất lượng, quy cách, mẫu mã, đặc điểm…của sản phẩm so với các sự án tương tự và nhu cầu thực tế trên thị trường nhằm đánh giá lại khía cạnh thị trường của dự án, đưa ra các kết luận phù hợp, đúng đắn, tránh cái nhìn quá lạc quan tờ người lập dự án.

- Thẩm địn.h khía cạnh kĩ thuật; so sánh đối chi.ếu các chỉ tiêu về về thiết kế, xây dự.ng, cổng nghệ, thiết bị, mức tiêu hao nguyên vật liệu…với các tiêu chuẩn chung của ngành và với các dự án tương tự nhằm xem xét dự án co sự ưu việt và lợi thế hơn so với các dự án khác hay không để là là căn cứ quyết địn.h đầu tư.

- Thẩm địn.h khía cạnh tổ chức quản lý; so sánh hình thức tổ chức quản lý dự. án, cơ cấu tổ chức vận hành với các dự án tương tự, so sánh năng lực cán bộ với các chuẩn mực chuyên môn cần thiết.

- Thẩm địn.h tài tài chính; so sánh với suất đầu tư của ngành được các cơ quan nhà nước cổng bố; so sánh với các chỉ tiêu tổng mức vốn, cơ cấu nguồn vốn đầu tư… với các dự án tương tự; so sánh các chỉ tiêu ảnh hưởng tới chi phí, doanh thu, lợi nhuận của dự án xem xét dòng tiền được tính toán co man tính thực tế và hợp lý hay không; so sánh về về các chỉ tiêu tài tài chính của chủ đầu tư để nhìn nhận năng lực tài tài chính chủ đầu tư, khả năng trả nợ tờ dự án…Tờ đó, đánh giá tính khả thi, hiệu quả tài tài chính của dự án trong mối quan hệ so sánh tương đối nhằm là là căn cứ đưa ra quyết địn.h đầu tư. Ý kiến sinh viên; Phương pháp so sánh đối chi.ếu đã được CBĐT vận dụng phù hợp với đặc điểm tờng dự án, tuy nhiên, việc áp dụng phương pháp này còn thể hiện một số hạn chế tại chi nhánh như; các địn.h mức, quy chuẩn còn chưa được cập nhật thường xuyên, việc so sánh đối chi.ếu còn khá máy móc, cứng nhắc, khi so sánh trực tiếp hai dự án đầu tư tương tự cũng gây ra nhiều sai lệch do sự không đồng nhất giữa hai dự án Điều này co thể là là giảm tính chính xác của các kết luận được đưa ra.

1.3.3.3 Phương pháp phân tích độ nhạy

Phương pháp này được CBĐT tại chi nhánh áp dụng trong thẩm địn.h nội dung tài tài chính của dự án CBĐT dùng để đánh giá được độ an toàn và kiểm tra tính vững chắc về về hiệu quả tài tài chính của dự án đầu tư thông qua việc lựa chọn và đưa ra các mức tỷ lệ thay đổi của các nhân tố ảnh hưởng tới các chỉ tiêu tài tài chính Nhìn chung, CBĐT thường cho mức sai lệch so với dự kiến trong khoảng 5% - 10%, rồi tính toán xem khi ấy các chỉ tiêu hiệu quả tài tài chính của dự án như giá trị hiện tại ròng (NPV), hệ số hoàn vốn nội bộ (IRR), thời gian thu hồi vốn (T) co còn được đảm bảo không Tờ đó, CBĐT co thể kết luận được về về tính vững chắc và ổn địn.h của dự án, là là cơ sở cho việc đề xuất những biện pháp quản lý và phòng ngừa những rủi ro nhằm đảm bảo tính khả thi của dự án.

Phương pháp này thường được áp dụng cho các dự án lớn, phức tạp và các dự án co hiệu quả cao hơn mức bình thường nhưng co nhiều yếu tố thay đổi do khách quan.

Ví dụ minh họa; Với “Dự án đầu tư dây chuyền chế máy in của cổng ty TNHH

Phân tích độ nhạy là phương pháp dùng để đánh giá ảnh hưởng của những thay đổi trong đầu vào đối với các đầu ra của dự án Trong bài viết này, dự án CBĐT đã sử dụng phương pháp này để xác định mức độ tác động của các yếu tố đến các chỉ tiêu: Giá trị hiện tại thuần (NPV), Tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR) và Thời gian hoàn vốn (T).

Bảng 1.4; Bảng tính độ nhạy dự án đầu tư của cổng ty TNHH Trung Kiên

Thời gian trả nợ (năm) 10.0 8.1 5.7 4.9 3.2

Chỉ tiêu Tổng mức đầu tư thay đổi

Thời g.ian trả nợ (năm) 3.1 4.3 5.7 6.3 7.1

CBĐT nhận xét như sau;

- Tổng mức đầu tư thay đổi co tác động ngược chi.ều, tuy nhiên không tác động quá mạnh đến NPV và IRR

- Giá bán dự án co tác động thuận chi.ều, tác động mạnh đến các chỉ số NPV và. IRR, nếu yếu tố này biến động tăng cao co thể là là cho dự án đạt hiệu quả về về mặt kinh tế.

Nội dung thẩm địn.h

1.3.4.1 Thẩm địn.h khách hàng vay vốn a Thẩm địn.h tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn

Trong báo cáo thẩm địn.h về về nội dung này., CBĐT đã tiến hành so sánh đối chi.ếu với những văn bản pháp qui (luật, nghị địn.h, thông tư, quyết địn.h, và các văn bản dưới luật khác) để tờ đó đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn. CBĐT xem xét hồ sơ pháp lý của khách hàng theo các nội dung sau;

- Quyết địn.h thành lập hoặc giấy phép hoạt động của doanh nghiệp.

- Điều lệ tổ chức và hoạt động doanh nghiệp.

- Quyết địn.h bổ nhiệm chủ tịch Hội đồng quản trị, chủ tịch Hội đồng thành viên (nếu co), tổng giám đốc hoặc giám đốc doanh nghiệp.

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do Sở Kế hoạch Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính cấp.

- Giấy phép/chứng chỉ hành nghề.

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà, đất của doanh nghiệp.

- Giấy chứng nhận đầu tư.

- Quyết địn.h giao vốn/Biên bản góp vốn.

- Các giấy tờ khác co liên quan…

Ngoài các yêu cầu trên thì đối với DNVVN, CBĐT còn thẩm địn.h về về qui mô, tiêu chí đánh giá doanh nghiệp xem doanh nghiệp đó co đáp ứng các yêu cầu nằm trong nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ hay không Tờ đó, địn.h hướng doanh nghiệp nằm trong nhóm cho vay ưu đãi nào của chi nhánh và kết hợp với việc thẩm địn.h các chỉ tiêu của dự án một cách hiệu quả nhất.

Ví dụ minh họa; Trong “Dự án đầu tư xây dự.ng khách sạn của cổng ty TNHH xây dự.ng Quốc Việt” CBĐT đã thẩm địn.h các chỉ tiêu sau dự.a trên hồ sơ pháp lý của khách hàng;

- Tên khách hàng; Cổng ty TNHH xây dự.ng Quốc Việt

- Loại hình doanh nghiệp; Cổng ty trách nhiệm hữu hạn

- Quy mô doanh nghiệp; Doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Trụ sở giao dịch; số 6 - Đường Nguyễn Du- Thành phố Hà Tĩnh

- Vốn điều lệ; 8.000.000.000 đồng (Tám tỷ đồng)

- Người đại diện theo pháp luật; Ông Phạm Xuân Quốc – Giám đốc cổng ty.

- Ngành nghề kinh doanh; Doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực đầu tư xây dự.ng, Bất động sản, kinh doanh thương mại…

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số; 3001 777 838 do Sở KH & ĐT tỉnh

Hà Tĩnh cấp ngày 23 tháng 6 năm 2014

- Quyết địn.h bổ nhiệm Kế toán trưởng; Bà Lê Thị Tân ngày 26 tháng 6 năm2014

CBĐT đã so sánh đối chi.ếu với các văn bản pháp luật liên quan, các quy địn.h tờ phía Ngân hàng đã và đưa ra nhận xét; Cổng ty được thành lập và hoạt động theo đúng pháp luật Như vậy cổng ty co đủ tư cách pháp nhân để vay vốn theo quy địn.h hiện hành. b.Thẩm địn.h năng lực tổ chức điều hành quản lý dự án

Khi thẩm địn.h năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo, CBĐT thường sử dụng phương pháp so sánh đối chi.ếu để đánh giá về về năng lực, trình độ quản trị điều hành của doanh nghiệp

CBĐT đánh giá kinh nghiệm quản lý, cách thức quản lý, khả năng nắm bắt thị trường, uy tín trong quan hệ với các ngân hàng đã cũng như với các đối tác khác trong quá trình kinh doanh của doanh nghiệp Bên đó, CBĐT còn đánh giá năng lực chuyên môn các đối tượng trong ban lãnh đạo như Giám đốc (Tổng giám đốc) của doanh nghiệp, Kế toán trưởng hay một số nhân vật trong hội đồng quản trị… Tờ đó, đánh giá khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp để co quyết địn.h cho việc cấp tín dụng một cách chính xác.

Ví dụ minh họa; Căn cứ và.o hồ sơ dự án đầu tư “Dự án mở rộng nhà máy chế biến thức ăn chăn nuôi của cổng ty Cổ phần Minh Anh” CBĐT tại chi nhánh đã tiến hành thẩm địn.h năng lực tổ chức điều hành quản lý dự án của doanh nghiệp.

Qua đó CBĐT xác địn.h cổng ty là là doanh nghiệp là là việc lâu năm trong lĩnh vực chế biến thức ăn chăn nuôi Thương hiệu của cổng ty được nhiều khách hàng biết đến và sản phẩm của cổng ty đã co chỗ đứng trên thị trường Việt Nam Chủ đầu tư là là người co uy tín, kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực chế biến thức ăn chăn nuôi Cổng ty đã xây dự.ng được cơ cấu tổ chức mà qua nhiều năm đã chứng tỏ được sự hợp lý trong tổ chức của mình Ngoài ra cán bộ, cổng nhân của cổng ty là là những lao động là lành nghề và giàu kinh nghiệm.

CBĐT đã nhận xét; Cổng ty Cổ phần Minh Anh là là đơn vị co năng lực kinh doanh tốt, đội ngũ ban lãnh đạo uy tín, giàu kinh nghiệm, co năng lực tổ chức điều hành, bộ máy tổ chức hợp lý. Ý kiến sinh viên; Nhìn chung cổng tác thẩm địn.h tư cách pháp lý và năng lực tổ chức điều hành quản lý dự án được chi nhánh là là khá tốt trong thời gian qua. CBĐT đã sử dụng kết hợp các phương pháp thẩm địn.h nhằm đạt được hiệu quả cao nhất và rút ra được kết luận chính xác. c.Thẩm địn.h năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Trong việc thẩm địn.h này các CBĐT thường dùng phương pháp so sánh đối chi.ếu và dự báo dự.a trên kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh giữa các năm gần đây của doanh nghiệp để tiến hành phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức (SWOT) đối với các khía cạnh thị trường của doanh nghiệp, sản phẩm, kênh phân phối… trên cơ sở đó đưa ra được kết luận về về triển vọng phát triển của khách hàng.

Cụ thể CBĐT xem xét trên các nội dung;

- Xem xét chi.ến lược kinh doanh của doanh nghiệp, mục tiêu, dự địn.h của doanh nghiệp

- Lĩnh vực kinh doanh; Xem xét lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, hiểu biết và kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực đó (thường được thể hiện bằng các hợp đồng đã thực hiện hoặc doanh số của hoạt động kinh doanh này.), những ưu thế của khách hàng trong lĩnh vực đó Nếu là là lĩnh vực kinh doanh mới, CBĐT tìm hiểu khả năng cạnh tranh hoặc khả năng chi.ếm lĩnh thị trường hoặc khả năng bán hàng của khách hàng vay vốn

- Các sản phẩm chủ yếu, thương hiệu của sản phẩm; các sản phẩm chính những năm gần đây, giá bán, chất lượng sản phẩm, mẫu mã

Thị trường là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp cần xác định rõ thị trường tiêu thụ (trong nước hay xuất khẩu) Phương án phân phối tiêu thụ sản phẩm cũng cần được xác định rõ ràng, cùng với đó là xây dựng các mối quan hệ về tiêu thụ sản phẩm, đảm bảo đầu ra ổn định và bền vững cho doanh nghiệp.

- Lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp; Khả năng chi.ếm lĩnh thị trường, các đối thủ cạnh tranh chủ yếu, khả năng tăng trưởng của doanh nghiệp trong tương lai.

- Cơ cấu tổ chức; CBĐT nhận xét về về cơ cấu tổ chức, phương thức quản lý hiện tại co phù hợp với loại hình, quy mô, lĩnh vực hoạt động của khách hàng hay không.

- Cơ sở vật chất; Nhận xét về về mặt bằng SXKD (văn phòng, nhà xưởng, kho bãi; thuộc sở hữu khách hàng hay đi thuê, nếu đi thuê thì cần nêu rõ chi phí thuê và. thời hạn thuê còn lại), máy móc thiết bị và các tài tài sản khác (tình trạng hiện tại, cổng suất, các điều kiện co đủ đáp ứng được nhu cầu SXKD hiện tại hay không?), cổng nghệ đang được áp dụng trong SXKD (nếu co).

Ví dụ minh họa cổng tác thẩm địn.h dự án vay vốn đầu tư “Xây dự.ng nhà máy sản xuất sà.n ván gỗ cổng nghiệp tại Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi”

Ngày 23/12/2014, đại diện Công ty TNHH Xuất nhập khẩu Đại Lợi đã đến Agribank chi nhánh Hà Tĩnh để đề nghị vay vốn thực hiện dự án xây dựng nhà máy sản xuất sàn ván gỗ công nghiệp Cán bộ tín dụng đã hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ và tiến hành quy trình thẩm định.

- CBĐT tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của đại diện Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi, kiểm tra hồ sơ.

- Sau khi kiểm tra được hồ sơ đầy đủ, hợp pháp., hợp lệ do khách hàng gủi đến, CBĐT bắt đầu tiến hành thẩm địn.h các điều kiện vay vốn.

- CBĐT tiến hành xem xét, thẩm địn.h khách hàng vay vốn, thẩm địn.h dự án đầu tư và thẩm địn.h tài tài sản đảm bảo.

- Tờ kết quả trên CBĐT lập tờ trình thẩm địn.h gửi lên trưởng phòng tín dụng.

- Trưởng phòng tín dụng sau khi xem xét, đánh giá các kết quả của CBĐT đã thông qua và trình lên để ban tín dụng và hội đồng tín dụng xét duyệt.

1.3.5.2 Giới thiệu chung về về chủ đầu tư và dự án vay vốn

A.Thẩm địn.h khách hàng vay vốn a Giới thiệu về về khách hàng vay vốn

- Tênkhách hàng (doanh nghiệp); Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi

- Loại hình tổ chức; Cổng ty trách nhiệm hữu hạn

- Địa chỉ trụ sở chính; Tổ 3 - Phường Nguyễn Du - Thành phố Hà Tĩnh

- Người đại điện theo pháp luật; Đặng Ngọc Lợi - Chức vụ; Giám đốc cổng ty.

- Quy mô doanh nghiệp; Doanh nghiệp vừa và nhỏ

+Sản xuất kinh doanh đồ gỗ, lâm sản

+ Xuất nhập khẩu vật liệu xây dự.ng

+ Kinh doanh thương mại tổng hợp.

- Vốn điều lệ; 10.000.000.000 (Mười tỷ đồng)

- Tài tài khoản tiền gửi số; 3715 201 000 246 tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh Ý kiến của sinh viên; CBĐT đã nêu khái quát về về Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi và dự án qua đó ta co thể hình dung sơ bộ về về cổng ty b Thẩm địn.h hồ sơ pháp lý khách hàng Ở nội dung này., CBĐT của chi nhánh đã sử dụng phương pháp dự.a và.o so sánh đối chi.ếu khi so sánh hồ sơ pháp lý do Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi cung cấp với các văn bản quy địn.h pháp luật liên quan theo các nội dung cụ thể sau;

- Giấy đăng ký kinh doanh; Số 3001552859 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Tĩnh cấp ngày 04/01/2008

- Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế; 3000 440 648 ngày 23/12/2007

- Điều lệ doanh nghiệp ngày 27/12/2007.

- Quyết địn.h bổ nhiệm Giám đốc cổng ty số 09/QĐ-2007 ngày 01/01/2007.

- Quyết địn.h bổ nhiệm kế toán trưởng; Số 02/QĐ-2008 ngày 05/01/2008

- Nghị quyết của HĐQT /HĐTV về về việc vay vốn ngân hàng đã.

CBĐT đánh giá hồ sơ pháp lý của khách hàng đầy đủ, phù hợp với quy địn.h pháp luật, khách hàng co đủ tư cách pháp nhân để vay vốn tại chi nhánh. Ý kiến của sinh viên; CBĐT đã thực hiện đúng theo quy địn.h của chi nhánh, áp dụng các phương pháp thẩm địn.h phù hợp. c Thẩm địn.h năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo

Phương pháp chủ yếu được sử dụng để thẩm địn.h đó là là phương pháp dự.a và.o so sánh đối chi.ếu, thông qua việc đối chi.ếu thông tin tin của khách hàng cung cấp trong hồ sơ với thông tin tin khách hàng cổng bố trên mạng Nội dung cụ thể như sau;

Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi là là một cổng ty co uy tín trong lĩnh vực kinh doanh lâm sản, gỗ và khai thác đá xay các loại Người chịu trách nhiệm chính là là ông Đặng Ngọc Lợi, chủ tịch Hội đồng Quản trị kiêm Tổng giám đốc cổng ty là là người co kinh nghiệm nhiều năm trong lĩnh vực này., phù hợp với việc quản lý dự án Bên đó, một phần đóng góp không nhỏ tờ Ban lãnh đạo cổng ty với cơ cấu tổ chức nhân sự Hội đồng quản trị và Ban giám đốc tương đối hợp lý và đều là là những người co bề dày kinh nghiệm, co năng lực chuyên môn

CBĐT đánh giá cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi đã co kinh nghiệm lâu năm trong ngành và đã đạt được nhiều giấy chứng nhận, bằng khen Tổ chức nhân sự tại Hội đồng quản trị và Ban giám đốc là là tương đối hợp lý, những người này đều co chuyên môn năng lực rõ ràng. Ý kiến của sinh viên; CBĐT đã thực hiện cổng tác thẩm địn.h năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo đảm bảo tuân thủ đúng quy địn.h của Agribank chi. nhánh Hà Tĩnh d Thẩm địn.h năng lực sản xuất kinh doanh của cổng ty.

Trên cơ sở báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây và giấy phép đăng kí ngành nghề kinh doanh mà khách hàng cung cấp Sau khi đối chi.ếu với thông tin tin tra cứu trên mạng xã hội, cũng như những dự án tương tự, CTBĐ đã áp dụng phương pháp so sánh đối chi.ếu và dự báo để đưa ra phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, triển vọng cũng như thách thức của doanh nghiệp trên các khía cạnh về về thị trường, sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp.

Bảng 1.10; Bảng SWOT đánh giá năng lực SXKD cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU

 Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại

Lợico uy tín trong lĩnh vực kinh doanh lâm sản và khai thác đá xay các loại.

 Chất lượng sản phẩm, dịch vụ được đánh giá là là tốt.

 Những mặt hàng mà cổng ty cung ứng rất phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng.

 Cổng ty co nhiều đối tác kinh doanh, co khả năng ký được nhiều hợp đồng co hiệu quả kinh tế cao, đem lại lợi nhuận cho cổng ty.

 Thiếu sự hợp tác và cập nhật thông tin tin thị trường.

 Thiếu chi.ến lược lâu dài.

 Sản phẩm chưa bắt kịp với xu hướng, mẫu mã kiểu dáng sản phẩm man tính cổ điển, ít thay đổi theo phong cách, sản xuất theo lối mòn.

 Chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao cùng với nền kinh tế phát triển nên nhu cầu tiêu thụ các sản phẩm sà.n ván gỗ cổng nghiệp trong tương lai là là rất lớn.

 Cạnh tranh mạnh mẽ của các đối thủ cả trong và ngoài nước trong cùng lĩnh vực.

 Giá cả giảm để cạnh tranh, trong khi chất lượng yêu cầu cao. Ý kiến của sinh viên; CBĐT sử dụng phương pháp SWOT để đánh giá năng lực sản xuất của cổng ty là là phù hợp Thông tin tin khách hàng đưa ra đã được các CBĐT điều tra và xác nhận Đặc biệt là là nhấn mạnh được các thế mạnh của cổng ty., tuy nhiên lại chưa nhấn mạnh được những điểm ưu việt trong các sản phẩm mà cổng ty sản xuất và cung ứng trên thị trường. e.Thẩm địn.h năng lực tài tài chính của cổng ty.

Trong nội dung này., CBĐT đã sử dụng phương pháp so sánh đối chi.ếu các chỉ tiêu tài tài chính với các doanh nghiệp trong cùng lình vực để đưa ra kết luận.

Căn cứ để CBĐT thẩm địn.h tài tài chính doanh nghiệp;

- Báo cáo nhanh tình hình tài tài chính đến 31/12/2014 (PHỤ LỤC 1)

- Chi tiết các khoản phải thu, phải trả, tài tài sản cố địn.h… (PHỤ LỤC 2) CBĐT tính toán các chỉ tiêu tài tài chính quan trọng, cần thiết phục vụ cho cổng tác đánh giá khả năng tài tài chính của chủ đầu tư như sau;

Bảng 1.11; Chỉ tiêu tài tài chính của dự án Cổng ty TNHH xuất nhập khẩu Đại Lợi

1 Hệ số thanh toán ngắn hạn 1,03 lần 1.04 lần

2 Hệ số thanh toán nhanh NHN 0.8 lần 0.96 lần

II Nhóm chỉ tiêu về về cơ cấu tài tài sản - nguồn vốn

1 Tài tài sản ngắn hạn/ Tổng tài tài sản 51.07% 52.10%

2 Tài tài sản dài hạn/ Tổng tài tài sản 48.93% 47.90%

3 Hệ số nợ (Nợ phải trả/ Tổng nguồn vốn) 1.1 lần 0.8 lần

III Nhóm chỉ tiêu về về khả năng sinh lời

1 Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên doanh thu thuần (ROS) 3.80% 3.50%

2 Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên tổng tài tài sản (ROA) 4.10% 4.50%

3 Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu (ROE) 6.10% 5.80%

IV Nhóm chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động

2 Số vòng quay vốn lưu động 2.1 vòng 2.3 vòng Các chỉ tiêu tính toán được CBĐT phân tích rõ như sau;

- Các chỉ số về về cơ cấu tài tài sản- nguồn vốn; Cổng ty co cơ cấu về về tài tài sản khá tốt.Hệ số nợ của cổng ty năm 2013 đã tốt hơn so với năm 2014, điều này chủ yếu là là do cổng ty co sự tăng lên tiềm lực về về vốn chủ sở hữu, co sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.

- Các chỉ số đánh giá về về tính thanh khoản của cổng ty cũng cho thấy cổng ty đáp ứng yêu cầu về về khả năng thanh toán nhanh bằng tiền mặt hay các tài tài sản lưu động của mình đối với các khoản nợ ngắn hạn, đảm bảo được khả năng hoạt động bình thường nếu như nợ ngắn hạn đến hạn phải trả hay các nguồn nay được rút lại sớm hơn dự địn.h.

Đánh giá thực trạng cổng tác thẩm địn.h dự án đầu tư vay vốn của các

Kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2011- 2014, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh không ngừng nỗ lực, phấn đấu hoàn thiện và nâng cao chất lượng cổng tác thẩm địn.h, đặc biệt là là cổng tác thẩm địn.h dự án vay vốn đầu tư của DNVVN và đạt được những kết quả nhất địn.h.

Số lượng các dự án thẩm địn.h tăng trong các năm qua Xét trong giai đoạn

2010 - 2014, số lượng dự án đầu tư của DNVVN co xu hướng tăng đều qua các năm, được thể hiện rõ nhất qua bảng sau;

Bảng 1.15; Số lượng các dự án đầu tư vay vốn của DNVVN đã thẩm địn.h tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 – 2014

Tổng dự án xin vay vốn 260 100 284 100 338 100 415 100

Dự án được thẩm địn.h 260 100 284 100 338 100 415 100

Dự án được vay vốn 248 95,6 269 94,7 325 95,2 397 95,9

Dự án bị tờ chối 12 4,6 15 5,3 16 4,8 18 4,3

Nguồn; Phòng KHKD Agribank chi nhánh Hà Tĩnh và Tổng hợp

Năm 2011, số lượng doanh nghiệp vay vốn đầu tư xây dựng còn thấp do nền kinh tế ảm đạm Trong nửa đầu năm 2012, mặc dù số dự án vay vốn vẫn tăng nhưng mức độ khiêm tốn Đến năm 2013 và 2014, nền kinh tế khởi sắc đã thúc đẩy số lượng dự án vay vốn tăng đáng kể.

Trong quá trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn, chi nhánh luôn thận trọng để đảm bảo tỷ lệ dự án được chấp nhận vay vốn ở mức cao Mặc dù hiện nay tình hình kinh tế tăng trưởng khá chậm nhưng con số 338 dự án và 415 dự án được chấp nhập vay vốn cho thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn.

Bênh cạnh đó, tỷ lệ dư nợ quá hạn của các DNVVN tại chi nhánh luôn ở mức cho phép và co xu hướng giảm;

Bảng 1.16; Nợ xấu tờ hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank chi nhánh Hà

Tĩnh giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị; triệu đồng

TT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

1 Nợ xấu tờ cho vay DNVVN 500 770 543 875

2 Nợ xấu của ngân hàng đã 23,000 25,000 19,000 65,000

Co thể thấy sự tăng trưởng thu nhập tờ cho vay các DNVVN cùng tốc độ với tăng trưởng tín dụng DNVVN và tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức an toàn vốn, qua đó khẳng địn.h chất lượng cổng tác thẩm địn.h đang ngày một được hoàn thiện và nâng cao.

 Nhìn chung, chất lượng thẩm địn.h các dự án đầu tư vay vốn của DNVVN tài tài chi nhánh đang ngày một nâng cao, co được điều đó là là do chi nhánh đã đạt một số thành tựu chủ yếu trong cổng tác thẩm địn.h như sau;

Về về căn cứ thẩm địn.h

Căn cứ thẩm định tương đối vững chắc và đầy đủ, tuân thủ chặt chẽ các quy định hiện hành của Nhà nước Thẩm định này đóng vai trò là nền tảng cơ bản giúp các cán bộ điều tra tại chi nhánh hoàn thành hiệu quả các nhiệm vụ được giao.

Về về quy trình thẩm địn.h

Quy trình thẩm địn.h dự án đầu tư của chi nhánh trong thời gian qua đã được điều chỉnh và co những tiến bộ vượt bậc, phù hợp với đối tượng là là các DNVVN của chi nhánh CBĐT thực hiện tương đối đầy đủ theo đúng quy trình thẩm địn.h, co sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa bộ phận thẩm địn.h với các bộ phận khác như bộ phận tín dụng, quản trị rủi ro… do sự sáp nhập giữa các phòng tín dụng, thẩm địn.h, rủi ro và.o chung một phòng kế hoạch kinh doanh nhưng vẫn vẫn phân chi.a ra thành những tổ riêng biệt phụ trách chuyên sâu nghiệp vụ và đồng thời co sự bổ sung, trao đổi, giúp đỡ nhau hoàn thành nhiệm vụ tờ đó giúp nâng cao hiệu quả là là việc, giảm thiểu chi phí về về thời gian, thông tin tin chính xác, đầy đủ và kịp thời chọn lọc được những dự án khả thi, bác bỏ những dự án không hiệu quả man lại nhiều lợi ích cho ngân hàng đã.

Về về phương pháp thẩm địn.h

Chi nhánh đã áp dụng một cách linh hoạt, đa dạng và khoa học các phuơng pháp trong việc thẩm địn.h Đối với dự án của các DNVVN phương pháp chủ yếu hay được dùng trong việc thẩm đinh của chi nhánh là là thẩm địn.h theo trình tự, phương pháp so sánh đối chi.ếu các chỉ tiêu và phương pháp phân tích độ nhạy Tùy theo tính chất các dự án và lượng thông tin tin cán bộ thẩm địn.h thu thập được mà áp dụng các phương pháp khác nhau Bên đó, đối với các dự án lớn, phức tạp, các cán bộ thẩm địn.h còn áp dụng phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia.

Về về nội dung thẩm địn.h

Nội dung của thẩm địn.h đã được bổ sung tương đối đầy đủ, phù hợp với đối tượng khách hàng là là các DNVVN của chi nhánh, những tiêu chuẩn chung và đáp ứng được những đòi hỏi phát triển của nền kinh tế thị trường

CBĐT đã thẩm địn.h được hầu hết các nội dung co liên quan đến tính khả thi của dự án đầu tư của các DNVVN Các nội dung này về về cơ bản là là được đề cập đến khá chi tiết và đầy đủ, đảm bảo tính khoa học, nhất quán và phục vụ tốt cho quá trình ra quyết địn.h của ngân hàng đã Đặc biệt nội dung thẩm địn.h hiệu quả tài tài chính dự án được xem là là nội dung quan trọng nhất vì nó co ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của dự án nhờ đó mà chi nhánh co thể lựa chọn được dự án đầu tư khả thi để cho vay.

Về về cán bộ thẩm địn.h Đội ngũ cán bộ thẩm địn.h của chi nhánh co nhiều cán bộ là là việc lâu năm, co chuyên môn sâu về về các lĩnh vực của dự án, giàu kinh nghiệm cổng tác Điều này. đảm bảo được chất lượng cổng tác thẩm địn.h, nhất là là các dự án lớn phức tạp. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ thẩm địn.h của chi nhánh là là những người trẻ đang được tăng lên cả về về số lượng và chất lượng, tất cả đều co trình độ đại học trở lên Họ là là những người co chuyên môn tốt, nhiệt tình với cổng việc và co tin tinh thần ham học hỏi Đây sẽ là là lực lượng chủ chốt trong ảnh hưởng đến chất lượng thẩm địn.h của chi nhánh sau này Bên đó, cổng tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thẩm địn.h cho CBĐT cũng được Agribank chi nhánh Hà Tĩnh thường xuyên chú trọng Hàng năm, Chi nhánh tổ chức nhiều buổi tập huấn giao lưu, tổ chức các hội nghị, hội thảo mời các chuyên gia giỏi về về nói chuyện, giảng dạy về về thẩm địn.h dự án hoặc cử cán bộ đi tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn.

Về về thu thập thông tin tin, quản lý, lưu trữ số liệu phục vụ cho cổng tác thẩm địn.h

Một dự án sau khi được chấp nhận vay vốn tại chi nhánh luôn được lưu giữ thông tin tin, hồ sơ nên các thông tin tin này được sử dụng như các thông tin tin đầu và.o tin tin cậy cho những cổng tác thẩm địn.h lần sau.Việc đa dạng trong thu thập và. xử lý thông tin tin hiện nay được cán bộ thẩm địn.h áp dụng hiệu quả Tờ việc thu thập thông tin tin tại rất nhiều các nguồn khác nhau; tờ khách hàng, cơ quan chức năng, tờ các phương tiện truyền thông như internet, báo đài, tờ trung tâm thông tin tin tín dụng khách hàng CIC, cùng với việc xử lý thông tin tin bằng các phần mềm cũng tạo rất nhiều thuận lợi cho cổng tác thẩm địn.h.

Về về trang thiết bị hỗ trợ cán bộ thẩm địn.h

Tại chi nhánh Hà Tĩnh, các CBĐT đều được trang bị đầy đủ tất cả các trang thiết bị như; máy vi tính, máy in, máy Fax, internet và các phần mềm hỗ trợ góp phần đa dạng nguồn thông tin tin, hiện đại hóa nguồn thông tin tin cung cấp cho cổng tác thẩm địn.h Việc sử dụng các cổng nghệ tại chi nhánh đã giúp cho cổng tác thẩm địn.h được diễn ra nhanh chóng nhưng vẫn vẫn đảm bảo tính chính xác, ngoài ra còn thúc đẩy việc trao đổi thông tin tin giữa các tổ chức tín dụng khác, rút ngắn thời gian thu thập thông tin tin về về khách hàng, về về dự án, tờ đó rút ngắn thời gian thẩm địn.h.

Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những thành cổng đạt được trong cổng tác thẩm địn.h thì vẫn vẫn còn tồn tại một số hạn chế là là ảnh hưởng đến chất lượng thẩm địn.h dự án đầu tư của các DNVVN vay vốn tại chi nhánh co thể kể đến như sau;

Về về căn cứ thẩm địn.h

Về về cơ bản, các căn cứ tiêu chuẩn thẩm địn.h là là tương đối đầy đủ Tuy nhiên nội dung một số căn cứ, tiêu chuẩn đã cũ do chưa được cập nhật thường xuyên nên khi thẩm địn.h không phù hợp với thực tế thẩm địn.h, dẫn đến tính trạng CBĐT co thể đưa ra kết luận chưa thật sự chính xác.

Về về quy trình thẩm địn.h

Đội ngũ thẩm định của chi nhánh vẫn rập khuôn với các quy trình chung, cứng nhắc áp dụng cho tất cả các dự án vay vốn từ nhiều lĩnh vực khác nhau Điều này dẫn đến công tác thẩm định được thực hiện một cách máy móc, thiếu linh hoạt Mặc dù chi nhánh đã có một quy trình thẩm định tương đối toàn diện, nhưng các cán bộ thẩm định đôi khi vẫn xem đó là những công việc bắt buộc phải thực hiện theo đúng trình tự chứ chưa có sự linh hoạt áp dụng cho từng dự án.

Về về phương pháp thẩm địn.h

Việc áp dụng các phương pháp thẩm địn.h cũng là là một hạn chế của chi. nhánh Trong thực tế, cán bộ thẩm địn.h chỉ tập trung sử dụng chủ yếu các phương pháp là là phương pháp so sánh đối chi.ếu, phương pháp theo trình tự và phương pháp phân tích độ nhạy các phương pháp khác rất ít khi được sử dụng hoặc sử dụng thì không phân tích được rõ ràng, chi tiết Tuy nhiên, các phương pháp hay được sử dụng vẫn vẫn còn một số hạn chế như;

Phương pháp so sánh đối chi.ếu các chỉ tiêu là là phương pháp được chi. nhánh áp dụng nhiều nhất trong việc thẩm địn.h của chi nhánh Đặc biệt là là với các dự án co tính chất kỹ thuật phức tạp, CBĐT thường sử dụng các dự án tương tự trước đó để là là căn cứ cho vay Việc lạm dụng quá nhiều phương pháp so sánh đối chi.ếu là là kết quả thẩm địn.h nếu được thành lập chỉ dự.a trên việc so sánh giữa các dự án tương tự nhưng không đồng nhất với nhau co thể gây ra sai sót trong kết quả thẩm địn.h, dẫn đến rủi ro cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã Bên đó, các địn.h mức hay quy chuẩn được CBĐT sử dụng để so sánh đối chi.ếu không được cập nhật liên tục co thể là là giảm tính chính xác các kết luận thẩm địn.h.

Phương pháp phân tích độ nhạy tại chi nhánh, cổng nghệ hỗ trợ cho việc phân tích độ nhạy tương đối đầy đủ nhưng việc xác địn.h các yếu tố ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả, kết quả đầu tư đôi khi còn gặp nhiều khó khăn, chủ yếu dự.a và.o nhận địn.h chủ quan của CBĐT Bên đó, việc lấy tỉ lệ thay đổi cho yếu tố ảnh hưởng chỉ trong khoảng 5% - 10% là là do thói quen của CBĐT trong phân tích độ nhạy.

Trong thực tế thẩm định giá, phương pháp dự báo và lấy ý kiến chuyên gia đã được triển khai nhưng vẫn còn hạn chế Phương pháp dự báo chủ yếu dựa vào ngoại suy thống kê, dự báo theo hàm số năm trước mà bỏ qua các yếu tố ảnh hưởng khác trong tương lai Phương pháp hồi quy tương quan hay hệ số co dãn trong dự báo cũng chưa được áp dụng Tương tự, phương pháp lấy ý kiến chuyên gia cũng chưa được sử dụng rộng rãi.

Về về nội dung thẩm địn.h

Khi thẩm địn.h dự án các CBĐT chi nhánh hầu như chỉ tập trung và.o đánh giá khía cạnh tài tài chính để phân tích tính khả thi của dự án, khả năng trả nợ của chủ đầu tư, hay thẩm địn.h các tài tài sản đảm bảo để đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng đã Còn các khía cạnh khác của dự án thì chỉ được đánh giá rất chung chung, đôi khi còn bỏ qua không phân tích và chủ yếu nhận xét dự.a và.o đánh giá của doanh nghiệp Cụ thể, khi đi và.o thẩm địn.h, CBĐT còn mắc phải một số hạn chế ở nội dung thẩm địn.h như;

Trong quá trình thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư, tiềm năng thị trường chưa được đánh giá đầy đủ và chuẩn xác Nội dung thẩm định còn sơ sài, thiếu chi tiết cụ thể, như đánh giá và dự báo cung cầu sản phẩm dự án chủ yếu mang tính vĩ mô của chuyên gia, ngành hoặc dựa trên đánh giá cảm tính.

Khi thẩm địn.h khía cạnh kỹ thuật; đây là là khía cạnh còn nhiều yếu điểm nhất trong nội dung thẩm địn.h Các CBĐT mới chỉ đánh giá dự.a trên các giải pháp kỹ thuật khách hàng đưa ra, hay chỉ mới dừng lại ở việc so sánh đối chi.ếu với các dự án tương tự, với các quy địn.h, tiêu chuẩn của cơ quan quản lý Nhà nước nên đôi khi đánh giá đưa ra chưa được chính xác.

Về về thẩm địn.h khía cạnh tài tài chính; Một số dự án thẩm địn.h việc thẩm địn.h các nội dung đánh giá tài tài chính vẫn vẫn còn thiếu (như thiếu thẩm địn.h các yếu tố rủi ro liên quan đến dự án…), một số dự án tỷ suất chi.ết khấu được lấy ngẫu nhiên Bên đó, Hầu hết các CBĐT chỉ tính toán các chỉ tiêu tài tài chính thông dụng như NPV, IRR, T để đánh giá các dự án mà chưa tính đến các chỉ tiêu khác như; tỷ lệ lợi ích/chi phí, điểm hòa vốn để co thể đánh giá dự án một cách toàn diện hơn

Ngoài ra, một số nội dung gần như không được quan tâm đến như nội dung phân tích khía cạnh kinh tế xã hội của dự án (mức tăng thu nhập cho người dân địa phương, đóng góp cho ngân sách Nhà nước ) thì hầu như chưa được các cán bộ thẩm địn.h tiến hành xem xét.

Về về cán bộ thẩm địn.h Đội ngũ cán bộ thẩm địn.h của chi nhánh được đào tạo chủ yếu về về nghiệp vụ ngân hàng đã, chưa co chuyên môn sâu về về xây dự.ng, kỹ thuật, gây khó khăn trong các nội dung yêu cầu cao kiến thức chuyên môn, đặc biệt trong nội dung thẩm địn.h khía cạnh kỹ thuật.

Những cán bộ thẩm địn.h tại phòng Kế hoạch – Kinh doanh là là những người trẻ rất nhiệt tình trong cổng tác, kiến thức xã hội tốt, tuy nhiên, thẩm địn.h dự án không chỉ đòi hỏi như vậy mà còn phụ thuộc nhiều và.o kinh nghiệm, điều này các cán bộ thẩm địn.h trẻ chưa co nhiều Hơn nữa, một bộ phận nhỏ CBĐT chưa hiểu rõ được tầm quan trọng, vai trò, ý nghĩa của cổng tác thẩm địn.h dự án cũng dẫn đến việc chất lượng thẩm địn.h bị ảnh hưởng.

Về về thông tin tin thẩm địn.h

Các dữ liệu, thông tin tin cán bộ thẩm địn.h sử dụng phần nhiều tờ nguồn thông tin tin cung cấp tờ khách hàng Vì thế, đôi khi các thông tin tin còn man tính phụ thuộc và chưa thực sự khách quan Bên đó, mặc dù NHNo&PTNT Việt Nam co một hệ thống thông tin tin riêng của mình nhưng việc quản lý thông tin tin dữ liệu tại chi. nhánh đơn giản chỉ là là sắp xếp và lưu trữ, chưa co tính cập nhật các số liệu nên đôi khi chưa bắt kịp được xu hướng biến động trên thị trường Một số nguồn thông tin tin khác như thông tin tin tờ trung tâm tín dụng (CIC) thường ít được cập nhật hay thông tin tin tờ báo chí, phương tiện thông tin tin đại chúng…thì lượng thông tin tin này khá ít và không co độ tin tin cậy cao.

Về về trang thiết bị phục vụ cho cổng tác thẩm địn.h

Địn.h hướng phát triển của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Địn.h hướng chung của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh, ngành ngân hàng nói chung và Agribank chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đang phải đối mặt với nhiều cơ hội cũng như thách thức Để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và hoàn thành chỉ tiêu cả ngành, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã xác định rõ các định hướng hành động cụ thể trong giai đoạn đến năm 2015.

 Tổng nguồn vốn huy động tăng 7% so với năm 2014

 Dư nợ tăng 7% so với năm 2014

 Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt trên 90%/tổng dư nợ

 Tỉ lệ nợ xấu giảm dưới 1%

Trong những năm gần đây, Hà Tĩnh đươc biết đến là là một tỉnh co tiềm năng phát triển kinh tế cao trong cả nước, với nhiều dự án đã,đang và sẽ được thực hiện. Trong đó đã triển khai một số dự án trọng điểm; Dự án khai thác mỏ sắt Thạch Khê,

Tỉnh Hà Tĩnh đang tích cực phát triển kinh tế thông qua các dự án trọng điểm như Nhà máy luyện thép liên hợp, Trung tâm nhiệt điện Vũng Áng, Thủy điện Ngàn Trươi và Khu kinh tế Vũng Áng Với những ưu đãi đầu tư hấp dẫn, Hà Tĩnh đang thu hút nhiều vốn từ trong và ngoài nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh.

Với một số lượng lớn các ngân hàng đã đang hoạt động trên địa bàn Tỉnh hiện nay đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động của ngành ngân hàng đã Thêm và.o đó, sau một thời kỳ phát triển nhanh chóng, trong một và.i năm gần đây khu vực ngân hàng đã đang đứng trước một áp lực mạnh mẽ tờ sự tăng trưởng chậm lại của nền kinh tế và điều kiện tài tài chính ngày càng xấu của một bộ phận lớn các doanh nghiệp nhà nước. Ðể góp phần trong sự nghiệp Cổng nghiệp hóa - Hiện đại hóa nông nghiệp và.nông thôn, cũng như góp phần phát triển kinh tế Tỉnh, Ngân hàng đã triển khai mọi biện pháp nhằm khai thác triệt để các nguồn vốn trên địa bàn tỉnh, đồng thời thu về về kinh doanh nguồn vốn vẫn vẫn là là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng đã Và tờng bước nâng cao tính ổn địn.h của nguồn vốn, tăng cường tính ổn địn.h của nguồn vốn thì mới chủ động sử dụng vốn hiệu quả

Phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã, tiếp tục là là nốt và tờng bước hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ đã co Ðồng thời tích cực, chủ động triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, nhanh chóng đưa ngân hàng đã hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đào tạo, đào tạo lại kết hợp với tự đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng đã Xây dự.ng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự Mở rộng các dịch vụ và tiện ích Ngân hàng đã nhằm thu hút khách hàng; Triển khai dịch vụ thanh toán thẻ điện tử, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiện nay.

Nâng cao hiệu suất đầu tư, tăng cường quản lý kinh tế, tiết kiệm chi phí, nâng cao năng suất lao động, tăng cường tiềm lực tài tài chính, trích dự phòng rủi ro theo quy địn.h, tờng bước nâng cao thu nhập cho cán bộ cổng nhân viên trong phạm vi cho phép Tiếp tục khai thác nguồn của các khách hàng truyền thống, đồng thời chủ trạng đa dạng hoá nguồn vốn, tránh sự phụ thuộc và sự biến động nguồn vốn của các đơn vị lớn.

Tiếp tục tìm hiểu, tiếp cận với các Bộ, ngành co các dự án co vốn đầu tư nước ngoài để được là là Ngân hàng đã phục vụ giải ngân dự án Ðây vẫn vẫn được coi là là giải pháp đặc biệt quan trọng, là là giải pháp chi.ến lược, đột phá trong khâu kinh doanh nguồn vốn nhằm vừa đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn vừa tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ thông qua việc phục vụ dự án.

Địn.h hướng cổng tác thẩm địn.h cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Trong tương lai gần, chi nhánh nên tập trung cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động thẩm định nói riêng Để đạt được điều này, cần thực hiện tốt công tác trước, trong và sau khi cho vay.

- Cần nâng cao hơn nữa chất lượng cổng tác thẩm địn.h dự án đầu tư để cho vay. Tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đào tạo, đào tạo lại kết hợp với tự đào tạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng đã.

- Tăng cường thu thập thông tin tin phục vụ cho quá trình thẩm địn.h của chi. nhánh bằng cách lập ra một cơ sở dữ liệu thông tin tin tổng hợp để là là căn cứ cho hoạt động thẩm địn.h sau này

- Tăng cường các biện pháp để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh bàng các biện pháp như;

 Rà soát lại các hợp đồng, các cam kết đã ký kết, giảm bớt các dự án đầu tư ở xa địa bàn, các dự án đầu tư co khả năng rủi ro cao, ưu tiên đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

 Tiến hành phân loại doanh nghiệp, sà.ng lọc khách hàng, lựa chọn khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, ưu tiên khách hàng co nguồn tiền gửi, co sử dụng dịch vụ, khách hàng cung cấp ngoại tệ và các dự án co hiệu quả cao.

- Co các biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của hoạt động thu hồi nợ quá hạn và. tịch tài tài sản bảo đảm nếu co rủi ro xảy ra Thành lập một bộ phận riêng trong việc giải quyết các trường hợp thu hồi nợ khó đòi hoặc tịch thu tài tài sản thế chấp.

- Chú trọng cổng tác kiểm tra sau cho vay, là là tốt cổng tác kiểm tra phê duyệt để thẩm địn.h, tránh tư tưởng chủ quan trong hoạt động thẩm địn.h cho vay Đảm bảo đúng thời gian và quy trình thẩm địn.h của chi nhánh Đồng thời khi thực hiện hoạt động tín dụng phải tuân thủ theo đúng luật của tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nhằm nâng cao vai trò của cổng tác thẩm địn.h trong quá trình xét duyệt cho vay.

- Tăng cường việc kiểm soát trước khi cho vay, thông qua việc thẩm địn.h cho vay tờ bộ phận tín dụng trước khi trình lãnh đạo phê duyệt Thường xuyên kiểm tra,theo dõi diễn biến của khoản nợ đã thẩm địn.h cho vay để giúp lãnh đạo trong cổng tác điều hành kịp thời.

Giải pháp hoàn thiện cổng tác thẩm địn.h dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh

Hoàn thiện quy trình, căn cứ thẩm địn.h

Để đảm bảo độ chính xác trong quá trình thẩm định, Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật và bổ sung các căn cứ thẩm định phù hợp với tình hình thực tế Sở dĩ cần cập nhật căn cứ thẩm định là bởi các chuẩn mực kế toán, kiểm toán có thể thay đổi theo thời gian, nếu sử dụng các chuẩn mực cũ có thể dẫn đến kết luận không chính xác của cán bộ thẩm định.

Chi nhánh cần xây dự.ng quy trình thẩm địn.h riêng biệt cho việc thẩm địn.h các dự án thuộc các nhóm ngành, lĩnh vực khác nhau dự.a trên cơ sở bám sát quy trình thẩm địn.h chung và những đặc thù riêng biệt của các dự án ngành đó Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các buổi đánh giá, rút kinh nghiệm của bộ phận thẩm địn.h về về quy trình thẩm địn.h đã thực hiện trong kỳ

Ngoài ra việc dành thêm ngân sách cho cổng tác hoàn thiện quy trình thẩm địn.h là là điều cần thiết Trong bộ phận các cán bộ thẩm địn.h cũng nên phân chi.a thành các nhóm nhỏ để phụ trách các nhóm dự án, qua đó nâng cao được chất lượng và tốc độ thẩm địn.h Chi nhánh cần thực hiện kiểm tra thường xuyên, trước, trong và sau quá trình thẩm địn.h, nhằm khắc phục kịp thời sai sót trong quá trình phân tích, tính toán, đồng thời đảm bảo tiến độ và chất lượng thẩm địn.h.

Hoàn thiện về về phương pháp thẩm địn.h

Cổng tác thẩm địn.h cần co sự kết hợp các phương pháp với nhau chứ không nên sử dụng đơn lẻ một phương pháp., vận dụng trên phương châm là là phát huy thế mạnh của tờng phương pháp Việc phối hợp các phương pháp khác nhau sẽ đem lại cái nhìn tổng quan và đa chi.ều hơn về về dự án Các CBĐT nên vạch rõ các tiêu chí cần đạt được khi thẩm địn.h dự án, tờ đó lựa chọn phương án phù hợp cho mục tiêu mà mình đang hướng đến Để co nỗ lực sử dụng nhiều phương pháp thẩm địn.h cần thiết cho một nội dung thẩm địn.h mà không phải là là máy móc, cần phải nâng cao được tin tinh thần hoàn thành cổng việc với chất lượng cao nhất đối với CBĐT

CBĐT nên tiến hành nghiên cứu, đổi mới những cách tính khoa học và hiện đại cho tờng phương pháp., tiếp tục hoàn thiện tờng phương pháp., cụ thể như sau;

 Hoàn thiện phương pháp so sánh, đối chi.ếu

Phương pháp so sánh, đối chi.ếu được sử dụng nhiều nhất trong cổng tác thẩm địn.h dự án tại chi nhánh tờ trước đến nay Để phương pháp này phát huy hiệu quả cao nhất, CBĐT cần cập nhật những thông tin tin mới nhất khi tiến hành so sánh, đối chi.ếu, ví dụ các văn bản luật, quy địn.h, các tiêu chuẩn mới, tránh việc sử dụng các địn.h mức cũ, không đúng với quy địn.h pháp luật hiện hành

CBĐT thường cho rằng các dự án cùng lĩnh vực hay cùng một loại sản phẩm, dịch vụ thì sẽ co những thiết kế kỹ thuật giống nhau Nhưng trên thực tế, mỗi dự án sẽ co đặc điểm và các yếu tố tác động khác nhau dẫn đến nhiều điểm không tương đồng.

Vì thế, khi sử dụng các dự án tương tự trước đó đem ra so sánh cần co những đánh giá lại, và vận dụng một cách linh hoạt tùy tờng trường hợp Ngoài ra, CBĐT không nên lạm dụng quá nhiều việc so sánh đối chi.ếu các dự án tương tự, một phần vừa không tạo được sự an toàn cho chi nhánh mà còn khiến cho đội ngũ cán bộ thẩm địn.h không co sự phán đoán và nhận xét cá nhân.

 Hoàn thiện phương pháp độ nhạy Để áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy co hiệu quả, các cán bộ thẩm địn.h cần xác địn.h các yếu tố ảnh hưởng lớn đến dự án đối với tờng tính chất dự án Đây co lẽ là là một cổng việc quan trọng trong phương pháp phân tích độ nhạy dự án Do đó, cán bộ thẩm địn.h cần co một sự nghiên cứu nghiêm túc về về dự án để biết được yếu tố nào quyết địn.h lớn đến dự án Bên đó, tùy và.o dự án, lĩnh vực, tờng thời điểm thị trường mà cho các chỉ tiêu hiệu quản biến động ở mức độ nhất địn.h không nên áp dụng chung chung cho thay đổi trong khoảng 5% - 10%, nên phân tích độ nhạy theo nhiều chi.ều Sau đó thực hiện phân tích độ nhạy của dự án đối với các chỉ tiêu này., hoàn toàn co thể tiến hành đơn giản qua các phần mềm tính toán Sau khi co các số liệu, cán bộ thẩm địn.h cần đưa ra được nhận xét đúng đắn cho những thông số mà mình thu được

 Hoàn thiện phương pháp dự báo

Cán bộ thẩm địn.h sử dụng phương pháp dự báo phần nhiều phụ thuộc và.o các dự báo của các chuyên gia, dự báo của ngành, lĩnh vực co liên quan Vì thế, một phần cán bộ thẩm địn.h cần phải biết chắt lọc thông tin tin cũng như tự xây dự.ng, cân đối giữa các nguồn thông tin tin khác nhau để co được những dự báo chính xác nhất. Hàng tháng, hoặc hàng quý trong các buổi họp của Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, các cán bộ thẩm địn.h nên tổng hợp các đánh giá, nhận địn.h của mình về về các dự án mà mình đảm nhiệm Cần co sự trao đổi thông tin tin qua lại, qua đó tổng kết hệ thống thông tin tin hỗ trợ cho các dự báo sau này Bên đó, CBĐT cần áp dụng thêm các phương pháp dự báo khác như; mô hình hồi quy tương quan, sử dụng hệ thống co giãn của cầu, phương pháp địn.h mức

 Hoàn thiện phương pháp lấy ý kiến của chuyên gia Đối với các dự án co kỹ thuật chuyên môn phức tạp, CBĐT không thể tự mình đánh giá hết được về về dự án thì cần co sự giúp sức của những người trong ngành cho cổng tác thẩm địn.h của mình Việc thuê chuyên gia tư vấn nên co sự cùng là là việc, để CBĐT cập nhật và học hỏi thêm những kiến thức cơ bản trong ngành, tích lũy được một số kinh nghiệm nhất địn.h để co thể sử dụng trong tương lai, không nên hoàn toàn phụ thuộc và.o kết quả đánh giá của bên tư vấn chuyên môn thuê ngoài.

Hệ thống máy tính của chi nhánh được kết nối với Internet và các trang mạng của CIC, Ngân hàng Nhà nước giúp các chuyên gia, cán bộ dễ dàng cập nhật thông tin Tuy nhiên, để có đánh giá chi tiết, tỉ mỉ về dự án đang thẩm định, việc thuê chuyên gia hỗ trợ hoặc thành lập đội ngũ chuyên gia riêng tại chi nhánh là cần thiết Nhưng về lâu dài, đào tạo cán bộ chuyên sâu đánh giá khía cạnh kỹ thuật của dự án nên được ưu tiên.

Bên cạnh các phương pháp thẩm địn.h đã sử dụng, chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng thêm các phương pháp mới để nâng cao chất lượng thẩm địn.h dự án như;phương pháp triệt tiêu rủi ro, phương pháp phân tích theo kịch bản, phân tích xương cá

Hoàn thiện về về nội dung thẩm địn.h

AGRIBANK đã và đang hoàn thiện nội dung thẩm định khá đầy đủ, nhưng vẫn còn hạn chế và chưa đi sâu vào một số khía cạnh, ảnh hưởng tới hiệu quả công tác thẩm định.

Vì vậy nội dung thẩm địn.h vẫn vẫn nên bổ sung thêm một số yếu tố như sau;

 Về về thẩm địn.h khách hàng vay vốn

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h hồ sơ năng lực pháp lý

Cần thẩm địn.h một cách đầy đủ, chính xác nhất, theo dõi tình hình khách hàng trước và sau khi thẩm địn.h đặc biệt khi co sự thay đổi trong doanh nghiệp như; sửa đổi điều lệ, thay đổi nhân sự chủ chốt trong doanh nghiệp để tránh gây ra những bất lợi về về mặt pháp lý cho ngân hàng đã khi co những biến cố xảy ra.

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h hồ sơ tài tài chính của khách hàng vay vốn

CBĐT cần xác minh được tính chính xác của số liệu do khách hàng cung cấp, quy địn.h báo cáo tài tài chính co kiểm toán, co sự xác nhận của các cơ quan quản lý chuyên trách Bên đó, cần xây dự.ng các hệ thống tiêu chuẩn, chỉ tiêu bắt buộc và. luôn cập nhật thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế trong việc đánh giá năng lực tài tài chính của ngân hàng đã.

 Về về thẩm địn.h dự án

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h khía cạnh pháp lý của hồ sơ dự án

CBĐT chú ý cập nhật những thông tin tin mới nhất về về quy hoạch, chi.ến lược phát triển kinh tế - xã hội chung của địa phương, của ngành xem xét dự án co phù hợp hay không; luật, quy địn.h mới nhất do cơ quan, các cấp co thẩm quyền ban hành liên quan đến dự án thẩm địn.h.

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h khía cạnh thị trường dự án

Để đánh giá chính xác hơn hiệu quả đầu tư, chúng ta cần cân nhắc kỹ lưỡng các số liệu định lượng cụ thể thay vì dựa vào các đánh giá vĩ mô hoặc chủ quan Nghiên cứu sâu về sở thích của người tiêu dùng và xu hướng thị trường sẽ giúp đánh giá tính khả thi và khả năng cạnh tranh của một dự án hoặc sản phẩm Việc định lượng và đưa ra số liệu cụ thể sẽ nâng cao độ tin cậy và độ chính xác của các kết luận.

Với thị trường đầu ra của dự án, mặc dù co chú ý đến nguồn cung cạnh tranh đối với sản phẩm của dự án nhưng chưa đánh giá được những đặc điểm vượt trội của sản phẩm dự án so với sản phẩm thông thường trên thị trường Tại chi nhánh hiện nay, các cán bộ thẩm địn.h thường mới tập trung và.o thị trường đầu ra của dự án mà chưa co những đánh giá sát thực cho thị trường đầu và.o Nội dung này cần bổ sung vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến giá thành sản phẩm dịch vụ, mức độ cạnh tranh đối với các sản phẩm cùng loại trên thị trường Bên đó, CBĐT căn cứ và.o số lượng và chất lượng thông tin tin thu thập được để lựa chọn phương pháp tính toán phù hợp để là là tăng tính chính xác cho các kết quả dự báo về về thị trường sản phẩm.

Ngoài ra, CBĐT cũng cần lưu ý tới các yếu tố khác như khả năng thay đổi thị hiếu, những thay đổi trong chính sách kinh tế vi mô và vĩ mô của Nhà nước… vì chúng co thể ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án.

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h khía cạnh kỹ thuật

CBĐT của chi nhánh đều là là những người tốt nghiệp các trường Kinh tế nên thẩm địn.h khía cạnh kỹ thuật gặp rất nhiều khó khăn, vì vậy, chi nhánh cần xây dự.ng một hệ thống những chỉ tiêu kỹ thuật cơ bản phù hợp với tờng ngành, tờng lĩnh vực cụ thể (như các tiêu chuẩn về về cổng nghệ, máy móc, thiết bị được sử dụng…) là là cơ sở để cán bộ thẩm địn.h tham chi.ếu khi thẩm địn.h ở nội dung này Để đảm bảo nội dung thẩm địn.h khía cạnh kỹ thuật của dự án, Chi nhánh co thể thuê các chuyên gia về về kỹ thuật về về để hỗ trợ cổng tác thẩm địn.h, hoặc trong quá trình tuyển dụng nhân viên thẩm địn.h nên ưu tiên những người co kiến thức chuyên môn kĩ thuật.

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h khía cạnh tài tài chính dự án

Để thẩm định tổng vốn đầu tư, chủ đầu tư cần căn cứ vào các định mức kỹ thuật và đơn giá của Nhà nước để đưa ra mức vốn hợp lý Họ nên so sánh quy mô và tổng đầu tư với các dự án cùng lĩnh vực nhưng phải linh hoạt cho phù hợp với thực tế Trong trường hợp dự án được tài trợ từ nhiều nguồn, cần kiểm tra tính xác thực của từng nguồn vốn, khối lượng vốn và tiến độ bỏ vốn để tránh thiếu vốn gây chậm tiến độ dự án.

- Thẩm địn.h doanh thu - chi phí sản xuất kinh doanh của dự án; Trong phần này CBĐT cần tính lại doanh thu và chi phí của dự án để đảm bảo sát với thực tế, đánh giá chính xác về về lợi nhuận của dự án tờ đó đảm bảo khả năng hoàn vốn của ngân hàng đã và tính toán các chỉ tiêu sau Để tính chính xác chi phí và doanh thu dự án CBĐT cần co sự tham khảo các quy địn.h của các bộ như; Bộ tài tài chính, xây dự.ng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp để đưa yêu cầu lên chủ đầu tư nếu thấy không hợp lí.

- Thẩm địn.h tỷ suất chi.ết khấu “r”; Việc xác địn.h tỷ suất chi.ết khấu “r” cũng đóng và.i trò quan trọng trong tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài tài chính của dự án. Để xác địn.h tỷ suất này một cách hợp lý, CBĐT phải xuất phát tờ những điều kiện cụ thể của tờng dự án, nghiên cứu lấy tỷ suất chi.ết khấu thay đổi theo tờng thời kỳ để phản ánh đầy đủ các tác động của môi trường kinh tế đến dự án qua các thời kỳ như; tác động của lạm phát, chính sách kinh tế

- Thẩm địn.h dòng tiền dự án; Trong thẩm địn.h dòng tiền dự án, để đảm bảo tính khoa học và sự an toàn cho Chi nhánh, cần đánh giá cả sự cân đối trong dòng chi và dòng thu của dự án, cần co sự chênh lệch hợp lý hay phải xem xét sự phù hợp trong tính chất, lĩnh vực thực hiện dự án Do các dự án đầu tư thường co thời gian tồn tại tương đối lâu dài, vì thế các dòng thu hay dòng chi của dự án, CBĐT tại Chi. nhánh cần lưu tâm tới tính đến trượt giá của các khoản tiền Sự tính toán co tính đến yếu tố trượt giá sẽ tính được chính xác hơn hiệu quả thực tế mà dự án co được.

- Thẩm đinh các chỉ tiêu hiệu quả tài tài chính; Ngoài các chỉ tiêu thường sử dụng để phân tích hiệu quả tài tài chính của dự án như NPV, IRR, thời gian thu hồi vốn CBĐT cần đưa thêm một số chỉ tiêu và.o phân tích như, chỉ tiêu tỷ số lợi ích và. chi phí (B/C), Chỉ số sinh lời (PI) CBĐT cần phân tích toàn diện các chỉ tiêu và. mối quan hệ giữa chúng để đưa ra đánh giá chính xác về về hiệu quả tài tài chính của dự án Để cổng việc thẩm địn.h hiệu quả tài tài chính đạt hiệu quả cao, thời gian ngắn, chi phí thấp, CBĐT cần thường xuyên sử dụng các cổng cụ hỗ trợ hiện đại mới nhất trong điều kiện cho phép.

- Thẩm địn.h các yếu tố rủi ro liên quan đến dự án; Dự án đầu tư luôn chịu ảnh hưởng của các nhân tố tác động như thay đổi chính sách đầu tư, tác động của các yếu tố tự nhiên, xã hội Vậy nên, việc phân tích rủi ro cần phải được chú trọng đối với tất cả các dự án của DNVV, nhằm đánh giá đúng tính khả thi của dự án và đề ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro cho dự án.

Trong quá trình thẩm định hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án, các cơ quan thẩm định cần tiến hành đánh giá toàn diện tác động của dự án về cả khía cạnh kinh tế và xã hội Việc phân tích các ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của dự án đối với nền kinh tế, cũng như vấn đề giải quyết việc làm cho người lao động sẽ giúp đảm bảo dự án đem lại lợi ích toàn diện và bền vững cho xã hội.

 Hoàn thiện nội dung thẩm địn.h giá trị tài tài sản đảm bảo tiền vay

Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ thẩm địn.h

Con người luôn là là yếu tố quyết địn.h trong nhiều vấn đề Co thể nhận việc chất lượng và kết quả thẩm địn.h không cao do nhiều nguyên nhân xuất phát tờ cán bộ thẩm địn.h, cụ thể là là việc chưa hiểu sâu và đúng bản chất của nhiều vấn đề, cũng như kinh nghiệm và chuyên môn chưa đáp ứng được yêu cầu Vì thế cổng tác quan tâm nâng cao năng lực chuyên môn của các cán bộ thẩm địn.h luôn là là một trong những chi.ến lược nhằm duy trì và nâng cao chất lượng thẩm địn.h tại Agribank Năng lực chuyên môn của CBĐT một phần do yếu tố chủ quan là là cán bộ thẩm địn.h quyết địn.h, một phần lại do co những sự chưa hợp lý về về cách thức tổ chức hay đào tạo. Cần phải kiểm soát tất cả các yếu tố ảnh hưởng này

 Nâng cao chất lượng cổng tác tuyển dụng

Chi nhánh phải chú trọng tuyển dụng những nhân viên co tư cách đạo đức tốt co trình độ nghiệp vụ chuyên môn, ưu tiên những người co chuyên môn trong ngành kĩ thuật, để đạt được điều này ngân hàng đã cần phải tuân thủ theo đúng quy trình, quy chế thi tuyển cổng khai nghiêm túc, không lựa chọn những người không đủ tiêu chuẩn về về chuyên môn, đạo đức, tác phong Cán bộ hiện tại cũng cần đảm bảo năng lực đáp ứng nhu cầu,hoàn cảnh hiện tại Đối với các cán bộ không đáp ứng được yêu cầu cổng việc thì ngân hàng đã nên xem xét và chuyển sang nhiệm vụ khác, bố trí các cán bộ co trình độ tin tinh thần trách nhiệm, kinh nghiệm và.o các khâu chủ chốt trong các khâu thẩm địn.h dự án.

 Mở thêm các khóa đào tạo nghiệp vụ, các lớp kiến thức về về lập dự án Đối với những cán bộ mới được tuyển và.o chi nhánh cần chú ý đến việc phổ biến các quy địn.h của chi nhánh Tiến hành cho các cán bộ này tham gia và.o các lớp học chuyên sâu về về cổng việc của mình Khuyến khích tin tinh thần tự học hỏi Tiến hành đào tạo lại cho các cán bộ lâu năm về về những quy địn.h mới, các văn bản pháp. luật mới của Nhà nước Mở các buổi hội thảo nội dung về về thẩm địn.h Cử các cán bộ của chi nhánh đi học để nâng cao năng lực, học hỏi thêm các kinh nghiệm Chi. nhánh cũng co thể cử các cán bộ thẩm địn.h giỏi, giàu kinh nghiệm để kèm cặp hướng dẫn những cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm Đây là là một biện pháp tiết kiệm được nhiều kinh phí mà man lại hiệu quả cao trong việc đào tạo Việc đào tạo và đào tạo lại phải được tiến hành thường xuyên và liên tục như thế mới đảm bảo được chất lượng đào tạo. Đặc biệt Chi nhánh cần co thêm những khóa huấn luyện liên quan tới cổng tác lập dự án, bởi đây là là kiến thức nền tảng cơ sở quan trọng đối với cổng tác thẩm địn.h Hiểu được cách thức lập dự án cũng như các bước lập dự án, CBĐT co thể hình dung một cách rõ rệt hơn về về việc một dự án được hình thành, hỗ trợ tốt cho cổng tác thẩm địn.h của mình.

 Giáo dục về về nhận thức, tư cách đạo đức

Nâng cao nhận thức, tư cách đạo đức của cán bộ nhân viên Mỗi cán bộ thẩm địn.h chịu trách nhiệm về về một dự án cụ thể vì vậy co thể xảy ra tình trạng móc ngoặc giữa cán bộ thẩm địn.h với khách hàng Vì vậy chi nhánh nên mở các lớp giáo dục về về ý thức, đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ, giúp họ thấy được vai trò, trách nhiệm của mình trong hoạt động của chi nhánh Qua đó giúp tăng cường tính tự giác, trung thực và tin tinh thần trách nhiệm của các cán bộ nhân viên của chi nhánh.

 Đánh giá kết quả là là việc, năng lực của các cán bộ thẩm địn.h

Chi nhánh cần co chính sách ưu tiên, ưu đãi, khen thưởng thoả đáng đối với các CBĐT giỏi là là việc co kinh nghiệm, hiệu quả cổng việc cao Cổng việc thẩm địn.h dự án đầu tư là là một cổng việc phức tạp, áp lực cổng việc cao, việc thường xuyên quan tâm tới đời sống vật chất, đời sống tin tinh thần của các CBĐT là là việc là là rất cần thiết Chi nhánh cần tạo một môi trường cạnh tranh cổng bằng, tạo điều kiện cho tất cả mọi người đều co quyền phát huy năng lực của mình, đồng thời kỉ luật nghiêm minh các hành vi tiêu cực, khuyến khích sự năng động sáng tạo, tạo điều kiện phát huy tối đa năng lực của cán bộ thẩm địn.h trẻ Chi nhánh cần đưa ra các chính sách khen thưởng hợp lý, đồng thời, với những cán bộ là là việc không hiệu quả, co dấu hiệu tiêu cực trong cổng tác thẩm địn.h, móc nối với khách hàng gây ra thiệt hại cho chi nhánh cần thực hiện kỷ luật nghiêm khắc và co thể truy cứu trách nhiệm trước pháp luật nếu gây ra hậu quả nghiêm trọng.

Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin tin

Thông tin tin co vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động thẩm địn.h dự án đầu tư, là là nguồn lực, là là cơ sở để co kết quả thẩm địn.h tốt, tránh những rủi ro đáng tiếc xảy ra do thiếu thông tin tin Dù quy trình đúng, nội dung rõ ràng chi tiết, phương pháp. áp dụng khoa học mà thông tin tin không chính xác thí kết quả thẩm địn.h vẫn vẫn sẽ sai lệch Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường các nguồn thông tin tin, nâng cao chất lượng thông tin tin bằng cách hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý thông tin tin để phục vụ cho hoạt động thẩm địn.h hiệu quả hơn.

 Đối với việc thu thập thông tin tin

Trong thời đại bùng nổ thông tin tin như hiện nay, nguồn thông tin tin là là vô cùng phong phú, đa dạng Điều quan trọng cần xác địn.h thông tin tin về về dự án co thể lấy tờ nguồn nào, bằng cách nào để chính xác, hiệu quả nhất Để cổng tác thẩm địn.h đạt hiệu quả, Chi nhánh cần khai thác thông tin tin đa dạng tờ các nguồn sau;

 Thông tin tin về về chủ đầu tư, dự án tờ phía các DNVVN xin vay vốn tại chi. nhánh

Mục đích của DNVVN xin vay vốn là là vay được đủ vốn để đầu tư cho dự án đầu tư của mình Vì vậy thông tin tin mà họ man đến thường thiếu sót, đại khái, chỉ đưa ra thông tin tin co lợi còn những thông tin tin không tốt co thể bị che giấu hoặc là là sai lệch… Do đó các cán bộ thẩm địn.h cần đến tận nơi là là việc của doanh nghiệp để trao đổi với những người trực tiếp lập, quản lý dự án để xem xét cách thức địn.h thực hiện dự án, nhận địn.h về về thị trường của sản phẩm của dự án đó, cách tính toán chi phí, cách quản lý… Dự.a và.o các câu trả lời thu được tờ phía khách hàng, cán bộ thẩm địn.h co thể biết được thêm nhiều thông tin tin về về doanh nghiệp cũng như dự án.

 Thông tin tin trong nội bộ Chi nhánh, toàn hệ thống của NHNo&PTNT Việt Nam

Trước hết, Chi nhánh phải co hệ thống lưu trữ thông tin tin nội bộ, lưu giữ tất cả thông tin tin đã co tờ tất cả các bộ phận, phòng ban Hồ sơ của những khách hàng đã tờng co quan hệ tín dụng với Chi nhánh cũng được lưu trữ tại đây, cán bộ thẩm địn.h co thể dùng để tham khảo bất kỳ lúc nào Thông tin tin trong nội bộ cần được phân loại, xử lý cho dễ dàng tra cứu Hệ thống lưu trữ thông tin tin của hội sở sẽ giúp cán bộ thẩm địn.h tìm hiểu thông tin tin khách hàng của các Chi nhánh trực thuộc Agribank một cách nhanh chóng, thuận lợi

Mặt khác, thông tin tin cũng cần được tổng hợp theo hướng bao gồm ba nội dung chủ yếu sau ;

- Thông tin tin về về tài tài chính ngân hàng đã; Các Nghị địn.h của Chính phủ,thông tư, quyết địn.h của Bộ tài tài chính, Ngân hàng đã Nhà nước, Bộ xây dự.ng…

- Thông tin tin về về thị trường giá cả; gồm vật liệu thi cổng, máy móc thiết bị…

Để nâng cao khả thi cho các giải pháp quản lý thông tin kinh tế xã hội, chủ trương, chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước, tình hình đầu tư, xuất nhập khẩu, thuế suất, Chi nhánh cần xây dựng phần mềm tin học chuyên dụng Phần mềm này có thể được giao cho bộ phận công nghệ thông tin phụ trách lập trình hoặc thuê từ các công ty tin học uy tín.

 Các nguồn thông tin tin tờ bên ngoài ngân hàng đã

Những nguồn thông tin tin này cực kỳ phong phú, bao gồm các thông tin tin chính thống, không chính thống Do vậy, cán bộ thẩm địn.h phải hết sức cẩn thận, lựa chọn co hệ thống, chỉ tiếp nhận thông tin tin tờ những nguồn đáng tin tin cậy;

- Cán bộ thẩm địn.h co thể khai thác các thông tin tin chính xác hơn về về tình hình tài tài chính của doanh nghiệp tờ cơ quan thuế, số liệu mà họ cung cấp cho Chi. nhánh co độ tin tin cậy cao, là là cơ sở để so sánh với thông tin tin do doanh nghiệp cung cấp.

- Thông tin tin tờ ngân hàng đã nhà nước Việt Nam; cán bộ thẩm địn.h co thể khai thác triệt để thông tin tin tờ trung tâm tín dụng CIC Những thông tin tin ở đây chủ yếu là là về về doanh nghiệp, độ chính xác phụ thuộc và.o báo cáo do ngân hàng đã thương mại cung cấp Tuy nhiên, dự.a và.o đó co thể đánh giá được độ tín nhiệm của doanh nghiệp, tờ đó co thể xem xét độ tin tin cậy của hồ sơ dự án mà khách hàng cung cấp cho Chi nhánh…

- Thông tin tin tờ các cổng ty kiểm toán; Hàng năm các doanh nghiệp thường thuê các cổng ty kiểm toán kiểm tra kết quả hoạt động của mình, nên nếu co thể co được nguồn thông tin tin này thì độ chính xác rất cao

- Thông tin tin trên mạng internet, sách báo; sách báo, internet là là một cổng cụ hữu hiệu để tìm kiếm thông tin tin nhưng rất khó kiểm soát độ chính xác nên không thể coi là là thông tin tin chính thức cho thẩm địn.h, chỉ nên sử dụng để tham khảo.

 Đối với việc lưu trữ thông tin tin

Lưu trữ thông tin tin là là vấn đề cần quan tâm, thông tin tin đã co phải được lưu trữ cẩn thận, khoa học để thuận tiện, dễ dàng khi cần sử dụng Chi nhánh nên chuyển toàn bộ các thông tin tin lưu trữ trên giấy tờ và.o máy tính, nối mạng nội bộ để quản lý co hiệu quả hơn Cổng nghệ tin tin học hiện đại sẽ giúp Chi nhánh xây dự.ng những phương pháp thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tin co hiệu quả, góp phần nâng cao về về số lượng, chất lượng thông tin tin thu thập được Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống máy tính, hoàn thiện trình độ cán bộ thẩm địn.h trong việc xử lý thông tin tin trên máy tính, sử dụng những phần mềm chuyên biệt Tốt nhất Chi nhánh nên co một bộ phận chuyên thu thập, lưu trữ thông tin tin Thông tin tin lưu trữ phải đảm bảo một số yêu cầu sau;

 Luôn cập nhật một cách kịp thời, chính xác, phù hợp với biến động không ngừng của nền kinh tế.

 Thông tin tin phải được chọn lọc nhằm đảm bảo độ tin tin cậy cho cổng tác thẩm địn.h của Chi nhánh Co nhiều luồng thông tin tin đến nhưng Chi nhánh chỉ nên lưu trữ những gì phục vụ cho nghiệp vụ của chi nhánh Thông tin tin nào không còn phù hợp với hiện tại thì báo cho bộ phận lưu trữ xóa bỏ, tránh tình trạng sử dụng những thông tin tin không còn giá trị.

 Thông tin tin phải được sắp xếp co hệ thống thành các nhóm chỉ tiêu (ngành nghề kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, loại dự án, quy mô dự án, thông tin tin thị trường, kinh tế xã hội…) để thuận tiện cho việc tra cứu Như vậy khi muốn tìm thông tin tin, cán bộ thẩm địn.h co thể nhanh chóng tìm đúng chỗ Sự sắp xếp hợp lý sẽ góp phần tiết kiệm thời gian thẩm địn.h.

Lưu trữ là là tổng hợp dữ liệu để phân tích, đánh giá dự án cũng như doanh nghiệp, vì vậy, nếu lưu trữ thông tin tin tốt thì ngân hàng đã co thể thu được nhiều thông tin tin cho những lần sử dụng sau

 Vấn đề xử lý thông tin tin

Tăng cường trang bị cổng nghệ hỗ trợ cho cổng tác thẩm địn.h dự án

Sự trang bị thêm về về các máy móc cũng như các cổng cụ thông minh hỗ trợ thêm cho cổng tác thẩm địn.h tài tài chính dự án của cán bộ thẩm địn.h là là rất cần thiết Điều này vừa giúp nâng cao tính chính xác, vừa hướng theo đúng mục tiêu của Ngân hàng đã đó là là tiết kiệm thời gian trong cổng tác duyệt hồ sơ dự án, để dự án co thể được cấp vốn một cách sớm nhất.

Ngân hàng đã cần thuê hay đào tạo thêm các cán bộ về về tin tin học để hỗ trợ thêm cho hệ thông mạng lưới máy tính của Chi nhánh, cũng như để hỗ trợ cho các cán bộ thẩm địn.h trong việc ứng dụng các phần mềm mới Các cán bộ tin tin học cũng co thể nghiên cứu sáng tạo ra các phần mềm mới phục vụ cho cổng tác thẩm địn.h.

Một số kiến nghị đề xuất hoàn thiện cổng tác thẩm địn.h dự án vay vốn của DNVVN tại chi nhánh

Kiến nghị với Nhà nước

Nhà nước cần sớm xây dự.ng hoàn thiện môi trường pháp lý, chính sách kinh tế co tính ổn địn.h lâu dài tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng đã nói riêng phát triển mạnh mẽ Vì thế để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng đã cần co sự giúp đỡ, phối hợp của cơ quan hữu quan, cơ quan chức năng co thẩm quyền của Nhà nước Nhà nước cần bổ sung hoàn chỉnh các văn bản quy phạm pháp luật như; Luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật đất đai, các bộ luật về về thuế… là là cơ sở cho hoạt động tín dụng.

Nhà nước và các Bộ ngành liên quan cần tích cực trong cổng tác trao đổi thông tin tin, phối hợp với nhau một cách chặt chẽ góp phần đảm bảo hoàn thiện cổng tác thẩm địn.h dự án đầu tư của ngân hàng đã Tiến tới trong tương lai Nhà nước và. các Bộ ngành liên quan cần xây dự.ng một hệ thống thông tin tin về về kinh tế - xã hội, thông tin tin về về ngân hàng đã phục vụ cho cổng tác thẩm địn.h, tránh cho ngân hàng đã gặp phải những rủi ro do nguồn thông tin tin không tương xứng gây ra.

Kiến nghị với Ngân hàng đã nhà nước

Ngân hàng đã Nhà nước đóng và.i trò quan trong hệ thống tài tài chính quốc gia,mọi quyết địn.h liên quan tới lãi suất, tỷ giá…mà NHNN ban hành đều tác động lớn tới kinh tế vĩ mô và hệ thống tài tài chính cả nước Đối với các NHTM, NHNN là là đầu tàu dẫn trong hệ thống ngân hàng đã, co nhiệm vụ dẫn dắt, địn.h hướng hoạt động của các NHTM vì mục tiêu, chi.ến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước và sự phát triển của hệ thống NHTM quốc gia Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm địn.h dự án đầu tư, em xin kiến nghị với Ngân hàng đã nhà nước một số khoản sau;

- NHNH cần xây dự.ng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng đã.NHNN cần tăng cường cổng tác thanh tra hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm NHNH cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng đã và cổng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của các tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng.

Quy trình thẩm định của Ngân hàng Nhà nước cần được xây dựng riêng cho từng loại dự án cụ thể để đảm bảo tính phù hợp và hiệu quả Để tạo nên quy trình này, Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống hóa kiến thức thẩm định dự án đầu tư, đồng thời tổng hợp kinh nghiệm từ các dự án đã thẩm định trước đó Khi đó, NHNN & PTNT mới có thể xây dựng một quy trình thẩm định hoàn chỉnh hơn, đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng loại dự án.

- NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tin tín dụng (CIC) Hoạt động của tổ chức này phải phù hợp với thực tế và. co hiệu quả tích cực ở các mặt như tổ chức thu thập thông tin tin, phân tích đánh giá chất lượng doanh nghiệp và lưu trữ thông tin tin; Cung cấp chính xác và kịp thời thông tin tin khi các ngân hàng đã co nhu cầu, đồng thời phải bảo mật mọi thông tin tin theo đúng quy địn.h của NHNN.

- Ngoài ra, NHNN cần chú trọng hỗ trợ các NHTM trong việc nâng cao nghiệp vụ thẩm địn.h, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp về về mặt thông tin tin và kinh nghiệm thẩm địn.h dự án Co thể đưa ra kiến nghị như sau; NHNN hàng năm hội thảo thường niên nhằm rút kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong cổng tác thẩm định dự án đầu tư.

Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Một số kiến nghị được đề xuất sau đây, dự.a trên những quy địn.h của NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra vẫn vẫn còn gây ra nhiều bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm địn.h dự án tại chi nhánh Mục tiêu của những kiến nghị này là là hạn chế tối đa những điểm bất hợp lý đó.

 Thành lập bộ phận chuyên trách riêng về về thẩm địn.h dự án

Như đã trình bày ở trên, việc một cán bộ phải xử lý quá nhiều cổng việc dẫn đến cổng việc thẩm địn.h dự án ít được quan tâm đúng mức trong toàn bộ cổng việc một cán bộ phải phụ trách Kiến nghị nên co một bộ phận chuyên trách riêng, chịu trách nhiệm chỉ thẩm địn.h các dự án, để đảm bảo chất lượng thẩm địn.h đạt được cao nhất, cán bộ thẩm địn.h co đủ thời gian, cơ hội tích lũy kinh nghiệm một cách chuyên sâu.

 Quy địn.h thời gian thẩm địn.h hợp lý

Việc ngày càng rút ngắn thời gian thẩm địn.h gây ra những khó khăn không nhỏ cho các cán bộ thẩm địn.h, khiến cho các kết luận thẩm địn.h đưa ra kém chính xác

Ngoài ra việc việc quy địn.h thời gian thẩm địn.h cần áp dụng cho tờng loại dự. án, tường lĩnh vực dự án, tùy và.o mức độ phức tạp của các dự án, co thể quy địn.h trong trường hợp nào co thể bỏ qua những bước không cần thiết giúp tiết kiệm chi phí thẩm địn.h.

 Thành lập cán bộ phân tích tài tài chính

Hiện nay, thông tin tin về về khách hàng tại Agribank đơn thuần chỉ là là cập nhật và lưu trữ Vì vậy, Agribank nên thành lập một tổ gồm các cán bộ phân tích tài tài chính bao gồm các nhiệm vụ;

 Thu thập, thống kê thông tin tin của các khách hàng co mối liên hệ với Agribank

 Thống kế phân tích dự báo xu hướng của nền kinh tế và các lĩnh vực dự.a trên những thông tin tin thu thập tờ tờ thị trường.

 Đưa ra những ý kiến, địn.h hướng chuyên môn phục vụ cho cổng tác thẩm địn.h

Nhờ đó, cán bộ thẩm địn.h sẽ co thêm một nguồn thông tin tin tham khảo đảm bảo chính xác và phù hợp với bản thân ngân hàng đã.

Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh

Khách hàng là là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng thẩm địn.h của chi nhánh Để giúp cho chi nhánh co thể nâng cao chất lượng thẩm địn.h dự án, co quyết địn.h chính xác trong quyết địn.h cho vay đối với dự án, tránh những trường hợp tờ chối không cho vay những dự án co hiệu quả do nguyên nhân tờ cổng tác thẩm địn.h là là mất cơ hội đầu tư của dự án Các doanh nghiệp co dự án xin vay vốn tại chi nhánh cần phải cung cấp đầy đủ những tài tài liệu cần thiết và trung thực cho chi nhánh đúng như quy địn.h, đề cổng tác thẩm địn.h được tiến hành nhanh chóng hơn Đây là là nghĩa vụ của doanh nghiệp vì khi đánh giá dự án, nếu chi nhánh không thấy được nhũng rủi ro, vì những rủi ro này đã bị doanh nghiệp giấu đi, khi rủi ro xảy ra thì hậu quả doanh nghiệp cũng phải chịu.

Các chủ đầu tư cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dự.ng và lập dự án đúng nội dung quy địn.h của các văn bản pháp luật về về lĩnh vực đầu tư xây dự.ng cơ bản. Chủ đầu tư phải lập đầy đủ các biểu mẫu quy địn.h trong dự án như; Bảng tính vốn đầu tư theo khoản mục, bảng tính huy động vốn theo chương trình đầu tư và thực hiện dự án, bảng tính vốn hoạt động, bảng tính khả năng trả nợ theo cả gốc và lãi.

Bản thân các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng cần học cách xây dự.ng kế hoạch kinh doanh nhằm giảm chi phí, chủ động cổng bố và minh bạch hóa thông tin tin Điều này vừa giúp doanh nghiệp nâng cao kinh nghiệm kỹ năng kinh doanh vừa cung cấp thông tin tin minh bạch, dễ dàng cho các ngân hàng đã khi tiến hành thẩm địn.h dự án vay vốn của nhóm doanh nghiệp này Các chủ đầu tư cần tự nâng cao năng lực lập và thẩm địn.h dự án đầu tư, cần nhận thức đúng vai trò, vị trí của cổng tác thẩm địn.h dự án khi quyết địn.h đầu tư để co những dự án thực sự hiệu quả.