Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tại “ Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH ) GVHD:Ths.Đinh Thanh Long

PHẦN I NỘI DUNG BÁO CÁO Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD Ths Đinh Thanh Long PHẦN I NỘI DUNG BÁO CÁO I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH ) TỈNH LÀO CAI 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH LÀO CAI Sau khi thành lập và đi vào hoạt động (tháng 32003), dư nợ bàn giao từ NHNNPTNT chuyển sang cho NHCSXH chưa đầy 200 tỷ đồng, Khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 1722003, chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai đã từng bước vượt qua những khó khăn thử thách của buổi ban đầu Đến nay, đơn v.

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long PHẦN I: NỘI DUNG BÁO CÁO I/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH ) TỈNH LÀO CAI 1.GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH LÀO CAI Sau thành lập vào hoạt động (tháng 3/2003), dư nợ bàn giao từ NHNN&PTNT chuyển sang cho NHCSXH chưa đầy 200 tỷ đồng, Khai trương vào hoạt động từ ngày 17/2/2003, chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai bước vượt qua khó khăn thử thách buổi ban đầu Đến nay, đơn vị thiết lập mạng lưới giao dịch ổn định, rộng khắp tới huyện, thành phố toàn tỉnh Khối lượng vốn tín dụng ưu đãi mà chi nhánh NHCSXH Lào Cai đưa đến hộ nghèo năm qua đạt 276 tỷ cho 49.741 hộ nghèo với suất đầu tư cho hộ bình quân 5,7 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân đạt 22% năm, 69% tổng dư nợ nằm xã đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc thiểu số sinh sống Trong năm qua, Ngân hàng Chính sách Xãhội(CSXH) tỉnh Lào Cai đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành chính, cải tiến quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay thu lãi, nhằm quản lý sử dụng đồng vốn có hiệu Thực chương trình Quốc gia xóa đói giảm nghèo thơng qua sách Chính phủ, sách cho vay vốn NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần tích cực giúp nhiều ngàn hộ dân thoát nghèo nâng cao chất lượng đời sống cho người dân Thực Nghị 30a Chính phủ, Ngân hàng CSXH điều tra tổng hợp lập tờ trình xin nguồn vốn Trung ương theo đề án hỗ trợ hộ nghèo nhà địa bàn toàn tỉnh giai đoạn 2009 - 2010 với tổng nguồn vốn năm 2009 31 tỷ đồng, giải cho gần nghìn hộ vay vốn xoá nhà tạm, chiếm 8% số hộ -1- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long nghèo Để thực có hiệu cơng tác này, Ngân hàng CSXH từ tỉnh đến huyện, thành phố đẩy mạnh cơng tác phối hợp với cấp uỷ, quyền địa phương, tổ uỷ thác… tích cực tuyên truyền cho nhân dân hiểu rõ việc đổi sổ phát hành biên lai thu lãi Đồng thời tổ chức tập huấn cho tổ tiết kiệm vay vốn nắm nghiệp vụ, quy trình đổi sổ, đầu tư thêm máy móc thiết bị để in biên lai tiết kiệm cho vay vốn hàng tháng, giúp cho mạng lưới uỷ thác nâng cao chất lượng, giảm bớt công đoạn ghi chép, tính tốn cán quản lý, người vay biết rõ ràng khoản vay để có kế hoạch trả nợ, tránh tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng Bên cạnh phối hợp với quyền ngành chức đẩy mạnh rà soát, kết thúc việc cấp quỹ đất công bố khung mẫu nhà tối thiểu chung cho số hộ nghèo diện xố nhà tạm có hướng huy động thêm cộng đồng giảm ngân sách địa phương thực thắng lợi mục tiêu xoá nhà tạm cho hộ nghèo Cơ cấu máy tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Lào Cai Tổ chức máy chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai tóm tắt : - Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh Lào Cai Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh đồng chí Chủ tịch HĐND tỉnh làm Trưởng ban; thành viên chuyên trách Giám đốc NHCSXH tỉnh, lại đại diện nghành, đồn thể có thành viên Hội đồng quản trị Trung ương, làm việc theo chế độ kiêm nhiệm.Hiện Trưởng ban đại diện tỉnh có ông Phạm Văn Cường, ủy viên Ban thường vụ tỉnh ủy ,chủ nhiêm UBKT Bộ phận điều hành tác nghiệp: + Điều hành hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Giám đốc, Giám đốc người chị trách nhiệm trước NHCSXH cấp trên, trước pháp luật định -2- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long + Cơ cấu chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai bố trí gọn nhẹ, có phận cán chun mơn kế tốn, kiểm sốt, ngân quỹ kế hoạch nghiệp vụ - Ơng: Nguyễn Chiến Thắng,chức vụ: Giám đốc, phụ trách chung, phụ trách cơng tác kế tốn, kiểm tra kiểm tốn nội - Ơng : Hồng Văn Thuần,chức vụ: phó giám đốc ,phụ trách tín dụng -Tổ tín dụng Tổ kế toán Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai Giám đốc Tổ Kế hoạch, nghiệp vụ Phó giám đốc Tổ kế tốn, ngân quỹ 2.1 Cơ chế tài NHCSXH -3- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo khơng lợi nhuận, đơn vị hạch tốn tập trung tồn hệ thống, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật, thực bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn đảm bảo bù đắp chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo điều khoản qui định Để thực cho vay hộ nghèo đối tượng sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH áp dụng chế tài riêng, khác với ngân hàng thương mại khác như: NHCSXH tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nước băng 0%, miễn thuế khoản phải nộp ngân hàng nhà nước Theo qui định đây, NHCSXH hưởng số chế độ ưu đãi, sở hạ lãi suất cho vay, thực chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm tài 2.2.Các hoạt động NHCSXH Căn vào định số 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ NHCSXH thực nghiệp vụ sau: - Một là, huy động vốn ngồi nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn, tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Hai là, cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Theo Quyết định Chính Phủ, Ngân hàng Chính sách Xã hội thực 20 chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Do đặc điểm địa phương, Phòng giao dịch NHCSXH tỉnh Lào Cai áp dụng cho vay 12 chương trình tín dụng - Ba là, thực dịch vụ toán ngân quỹ - Bốn là, tiếp nhận, quản lý, sử dụng bảo tồn nguồn vốn Chính phủ dành cho chương trình tín dụng xố đói giảm nghèo chương trình khác -4- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long - Năm là, tiếp nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức, cá nhân nước vay theo chương trình dự án KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG KHÁC CỦA NHCSXH TỈNH LÀO CAI 3.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH LÀO CAI Trong trình hoạt động, quan tâm Chính phủ, cấp quyền, ngành, đặc biệt quan tâm giúp đỡ hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn vốn NHCSXH tỉnh không ngừng tăng trưởng năm sau cao năm trước, tạo lập nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp dân nghèo nông thôn Kết huy động vốn NHCSXH tinh Lào Cai qua năm 2006- 2010 (Đvt: triệu đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2006 Nguồn vốn Trung ương 99.280 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 140.042 201.110 241.032 350.150 11 312 16 139 13 351 14 395 29.909 49.112 67.562 31.231 Tổng nguồn vốn 110.187 181.363 266.361 311.945 395.776 Vốn địa phương 11.907 cấp Vốn khác Tính đến 2006, tổng nguồn vốn NHCSXH tỉnh Lào Cai có 110.187 triệu đồng Nguồn vốn tăng trưởng đặn qua năm: 2007 181.331 triệu đồng, tăng 71.176 triệu đồng, tốc độ tăng 64.56% so với năm -5- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long 2006;năm 2009 311.945 triệu đồng, tăng 45.584 triệu đồng, tốc độ tăng 17,13% so với năm 2008; năm 2010 395.776 triệu đồng, tăng 26,87% so với năm 2009 Trong cấu vốn hoạt động NHCSXH tỉnh nguồn vốn Trung ương chiếm tỉ trọng lớn, cụ thể: năm 2006 90,1 %; năm 2007 77,21%; năm 2008 85,08 %; năm 2009 91,45%; năm 2010 92,34% Trong năm 2009, nguồn vốn từ Trung ương chuyển có tăng so với năm 2008 39.922 triệu đồng tốc độ tăng giảm 19,85% Nguyên nhân vấn đề từ cuối năm 2008 đến năm 2009, khủng hoảng tài giới ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài kinh tế Việt Nam nói chung Mặt khác, hai năm này, kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng lạm phát, để kiềm chế tình trạng này, Nhà nước áp dụng biện pháp thắt chặt tiền tệ Do mà nguồn vốn từ Trung ương chuyển năm 2009 cho NHCSXH để thực chương trình tín dụng người nghèo không nhiều Trong tổng nguồn vốn Trung ương, phần lớn vốn lấy từ ngân sách nhà nước, ngồi Trung ương huy động từ ngân hàng nhà nước,ngân hàng thương mại Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước nguồn vốn mang tính ưu đãi ngân hàng nhà nước cho NHCSXH nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH có điều kiện mở rộng hoạt động phát triển Hiện luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng đời có hiệu lực, ngân hàng nhà nước cho NHCSXH vay khoản vốn trước, trường hợp thật cần thiết NHCSXH muốn vay phải chịu lãi suất theo lãi suất tái chiết khấu thời hạn ngắn Vì thế, nguồn vốn khơng có khả phát triển trương lai Hoạt động tín dụng NHCSXH phát triển nhanh chóng, vốn điều lệ vốn vay ngân hàng nhà nước trước mắt không đáp ứng nhu cầu vay -6- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long vốn hộ nghèo NHCSXH trình Chính phủ đồng ý cấp bù chênh lệch lãi suất để NHCSXH thực việc vay vốn ngân hàng thương mại Do lợi hệ thống ngân hàng, ngân hàng thương mại quan tâm tới phát triển chung ngành nghiệp xóa đói giảm nghèo, điều lượng kiện cho phép tạo thuận lợi cho NHCSXH việc vay, trả số, lãi suất thời hạn Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại nguồn vốn quan trọng nhất, chiếm tỉ lệ lớn tổng nguồn vốn NHCSXH Tuy vậy, nguồn vốn không ổn định phụ thuộc hồn tồn vào khả huy động ngân hàng thương mại, việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ ngân sách nhà nước thời hạn cho vay ngân hàng Ngồi cịn có nguồn vốn địa phương cấp, điều thể quan tâm cấp ủy, quyền địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo hoạt động NHCSXH Cụ thể: năm 2006 nguồn vốn chiếm tỉ trọng 8,62 %; năm 2007 6,2%; năm 2008 nguồn vốn chiếm tỷ trọng 8,01%, năm 2009 4,23%, năm 2010 3,63% Có thể thấy nguồn vốn địa phương cấp giảm giần qua năm, điều cho thấy ngân sách địa phương ngày có nhiều khoản để chi Nguồn vốn khác bao gồm: Nguồn vốn huy động cộng đồng người nghèo, tiền gửi toán Nguồn vốn huy động cộng đồng người nghèo nhỏ bé, thân người nghèo khơng có dư tiền để gửi tiết kiệm, lao động dường đủ sống qua ngày với phương thức huy động NHCSXH muốn tập cho người nghèo có ý thức tiết kiệm để dành tiền trả nợ, tránh phần rủi ro Cơ cấu thể nguồn vốn NHCSXH hình thành quỹ tập trung, có nguồn gốc chủ yếu từ ngân sách nhà nước, qui mơ phát triển nguồn vốn cịn hạn hẹp Trong thực tiễn hoạt động NHCSXH thực chế huy động vốn thị trường, mạng lưới hoạt động hạn hẹp nên -7- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long việc huy động vốn cịn nhiều hạn chế Các chun gia tài ngân hàng cho ngân hàng tổ chức tài trung gian sinh để huy động vốn tạm thời nhàn rỗi để thiết lập quỹ cho vay có tính bền vững, đương nhiên lãi suất cho vay phải đảm bảo đủ bù dắp chi phí Tuy nhiên NHCSXH, năm đầu hoạt động cần có tài trợ Nhà nước thơng qua sách bù lỗ tổ chức đầu tư theo chương trình định Nhà nước cần thiết 3.2 Tình hình hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Lào Cai Về phương thức cho vay:NHCSXH phép cho vay theo hai phương thức: + Cho vay trực tiếp + Cho vay ủy thác qua tổ chức trị-xã hội Ngân hàng CSXH tỉnh phối hợp với tổ chức hội gồm: Nông dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh, Đoàn niên phát hành vạn khế ước để thực công tác uỷ thác cho vay với tổng dư nợ chiếm 99%.Đến năm 2010, có 2.507 tổ cho vay uỷ thác, đơn vị thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho ban quản lý tiết kiệm tổ vay vốn; cấp sổ, xếp, kiện toàn lại tổ để đáp ứng cơng tác tín dụng địa bàn Tại điểm giao dịch sở xã phường, cán ngân hàng thường xuyên có mặt để giải cho vay thu lãi, nhận tiết kiệm… tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn phát triển kinh tế, xố đói, giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống Sau năm hoạt động từ chỗ cho vay chương trình hộ nghèo GQVL, đến chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai đảm nhận cho vay 12 chương trình, dự án Sau năm vào hoạt động, năm chi nhánh hoàn thành tốt tiêu kế hoạch TƯ giao, đánh giá đơn vị có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao toàn hệ thống, với 38.000 lượt -8- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long hộ vay vốn, doanh số cho vay năm 2009 đạt 635.700 triệu đồng; doanh số thu nợ đạt 319.800 triệu đồng; đạt mức dư nợ 1.167 tỷ 500 triệu đồng, tăng 315.800 triệu (tăng trưởng 37%) so với 2008 Trong đó, dư nợ cụ thể 12 chương trình sau: Cho vay hộ nghèo: 534 tỷ đồng, với 43.300 hộ dư nợ, bình quân dư nợ hộ nghèo 12,34 triệu đồng/hộ, tăng triệu đồng/hộ so với 2008; cho vay hộ gia đình SXKDVKK (chương trình Chính phủ giao, từ năm 2007 đến 2009 ) doanh số cho vay 230 tỷ đồng, với 398,7 tỷ đồng dư nợ; cho vay HSSV 96,6 tỷ đồng với 9.600 hộ gia đình HSSV vay; cho vay NS&VSMTNT 38,5 tỷ đồng với 6.628 hộ dư nợ; cho vay GQVL 43,2 tỷ đồng với 2.700 hộ vay vốn GQVL cho 1.250 lao động mới; 11,5 tỷ đồng cho 2.300 hộ đồng bào DTTS ĐBKK vay; cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 167 đạt 34,466 tỷ đồng với 4.309 hộ (riêng huyện nghèo cho vay 13,230 tỷ đồng với 1.654 hộ vay vốn, đạt kế hoạch Ban đạo xoá nhà tạm tỉnh) Cho vay thương nhân hoạt động thương mại VKK đạt 7,060 tỷ đồng với 238 hộ vay vốn Kết điều tra cho thấy, trung bình tháng hộ dân Lào Cai vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội Lào Cai 14.177.778 đồng Qua số liệu ta biết khối lượng cơng việc đơn vị cao, nhu cầu vay vốn người dân địa bàn tỉnh lớn Đồng vốn ưu đãi Chính phủ đến đối tượng sử dụng có hiệu mục tiêu Ban đạo người trực tiếp làm cơng tác tín dụng ưu đãi Để hoàn thành tốt nhiệm vụ, chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai trọng xây dựng hệ thống mạng lưới, phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể thực phương thức uỷ thác cho vay, ký kết Văn liên tịch với cấp hội, đoàn thể 3cấp tỉnh, huyện xã Mơ hình tổ chức uỷ thác cho vay phần thơng qua tổ chức CT-XH góp -9- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long phần lý tốt vốn tài sản Nhà nước, tạo điều kiện mở rộng xã hội hóa quản hoạt động ngân hàng, tiết kiệm chi phí nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội Các Tổ trưởng Tổ TK&VV ln nhiệt tình với cơng việc giao tham gia đầy đủ lớp đào tạo từ phía ngân hàng nắm nghiệp vụ từ hướng dẫn đạo,đơn đốc đến hộ gia đình nâng cao tinh thần tiết kiệm, ý thức trả nợ lãi, gốc đến hạn, họp Tổ để chia sẻ giúp đỡ tương trợ lẫn hoạt động sản xuất Các hộ sử dụng vốn vay mục đích nên khả trả nợ đến hạn cho NH cao * Những đổi công tác cho vay NHCSXH tỉnh Lào Cai Nét hoạt động NHCSXH thực điểm giao dịch xã, phường, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Hiện có 146 điểm giao dịch NHCSXH đặt trung tâm xã (hoạt động theo định kỳ tháng từ đến hai kỳ) thực giao dịch cho vay, thu nợ, thu lãi cơng khai hố chủ trương, sách, đối tượng thụ hưởng, tiêu kế hoạch trụ sở UBND xã Việc làm cấp uỷ Đảng, quyền đánh giá cao, nhân dân đồng tình ủng hộ, NHCSXH coi bước đổi việc thực cải cách hành lĩnh vực ngân hàng II/ KẾT QỦA THỰC TẬP 1.Các công việc liên quan đến hồ sơ vay vốn khách hàng 1.1 - Đối với chương trình cho vay ủy thác: Tơi xem kiểm tra hồ sơ vay vốn chương trình cho vay duyệt giải ngân Nguồn vốn cho vay đối tượng sách tỉnh Lào Cai năm tăng lên Năm 2009, tổng doanh số cho vay đạt gần 1.170 tỷ đồng, tăng 316 tỷ, so với năm 2008; tổng dư nợ 11 chương trình, dự án đạt 1.167 tỷ đồng, mức tăng trưởng đạt 37,07% với 90.164 hộ vay - 10 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long vốn dư nợ, đặc biệt năm có 28.760 khách hàng hỗ trợ lãi suất (4%/năm) số tiền lãi hỗ trợ 8.669 triệu đồng Một số chương trình, dự án tín dụng trì mức tăng trưởng chiếm tỷ trọng lớn như: Cho vay hộ nghèo; cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn; cho vay quỹ quốc gia việc làm; cho vay hộ sản xuất - kinh doanh vùng khó khăn, cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà Tỷ lệ nợ hạn giảm từ 2% năm 2003 xuống cịn 0,2% 1.1.1 Các cơng việc liên quan đến hồ sơ vay vốn khách hàng khách hàng : a,Kiểm tra hồ sơ khách hàng: *Những điểm chung tập hợp chương trình vay vốn : - Tổ trưởng gửi lên NHCSXH huyện hồ sơ vay vốn gồm: + Biên họp Tổ TK&VV - mẫu 10/TD, (nếu có) + Hợp đồng ủy nhiệm NHCSXH huyện với Tổ TK&VV - mẫu 11/TD, (nếu có) + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án SXKD - mẫu 01A/TD + Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH - mẫu 03/TD + " Sổ vay vốn" khách hàng giữ + Bìa " Sổ vay vốn " phần ngân hàng lưu * Công việc kiểm tra hồ sơ sau: - Tập hợp, đối chiếu hộ vay có tên mẫu 03/TD 04 liên xem có trùng khớp chưa? kiểm tra đơn vị tiền tệ tính mẫu 03/TD thống chưa ? tính theo ngàn đồng hay đơn vị đồng ? - 11 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long - Tập hợp, xem xét hộ vay mẫu 03/TD có tên với danh sách hộ vay kết nạp bổ sung mẫu 10/TD không? - Xem xét danh sách hộ vay bổ sung vào mẫu 10/TD 02 liên có trùng khớp chưa ? - Xem xét việc xếp " Sổ vay vốn " có theo thứ tự ghi mẫu 03/TD chưa? Nếu chưa xếp lại cho khoa học để thuận tiện duyệt -Xem xét tương ứng với danh sách hộ vay mẫu 03/TD có hồ sơ chi tiết hộ chưa ? Yêu cầu tất hồ sơ gửi đến NHCSXH khơng tẩy xóa, viết đè, viết mực đỏ, bút chì, hai loại mực v.v *Những điểm riêng tập hợp hồ sơ chương trình cho vay học sinh sinh viên thơng qua Tổ TK&VV : - Tập hợp hồ sơ khách hàng mang đến có thêm giấy xác nhận ( mẫu 01/TDSV ) giấy báo nhập học chứng thực UBND xã ( ý đến thời gian chứng thực UBND xã phải trước ngày nhập trường ) *Những điểm riêng tập hợp hồ sơ chương trình cho vay giải viêc làm thông qua Tổ TK&VV : - Tập hợp hồ sơ khách hàng mang lên có thêm mẫu " Dự án vay vốn quỹ cho vay giải việc làm " ( mẫu 1b - 03 liên ) " Phiếu thẩm định dự án" ( mẫu 3b- 02 liên ) - Sau kiểm tra yếu tố hồ sơ xác lập " Giấy biên nhận " ( mẫu 18/TD - 02 liên: lưu NH gửi khách hàng ) b Kiểm tra hồ sơ khách hàng vay vốn: - 12 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long + Để thuận tiện cho hộ vay Ngân hàng phát hồ sơ bao gồm : mẫu 01A/TD khách hang viết, bìa " sổ vay vốn" lưu ngân hàng, " sổ vay vốn " sổ NH Tổ trưởng Tổ TK&VV viết, khách hàng giữ - hộ vay mới, chưa có nợ NHCSXH tỉnh + Đối với hộ vay chương trình NHCSXH hồ sơ gồm: mẫu 01A/TD, " sổ vay vốn- bìa xanh " khách hàng giữ + Kiểm tra hộ vay có cư trú hợp pháp xã hay khơng? Trong Tổ có địa thôn hay không? Phương pháp kiểm tra thông qua việc khai báo sổ vay vốn, mẫu 01A/TD, 03/TD, 10/TD + Kiểm tra khách hàng vay vốn có đối tượng thụ hưởng tín dụng ưu đãi hay không, cụ thể văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống NHCSXH ví dụ như: Đối với chương trình cho giải việc làm: Kiểm tra hộ vay có UBND xã xác nhận nơi thực dự án dự án có khả thu hút thêm số lao động đến làm việc hay không? Kiểm tra thông qua mẫu 3b chủ tịch tổ chức trị - xã hội cấp xã thẩm định + Kiểm tra cách ghi thu nhập bình quân nhân năm sổ vay vốn khách hàng giữ bìa sổ vay vốn Ngân hàng lưu chưa? + Kiểm tra yếu tố sau người vay : Họ tên , năm sinh, số CMTND, địa cư trú, chữ ký liên mẫu 01A/TD, 03/TD, 10/TD, sổ vay vốn ( ngân hàng lưu phần phần khách hàng giữ ) xem có trùng khớp khơng ? Nếu sai lệch liên yêu cầu Tổ trưởng hướng dẫn người vay làm lại + Kiểm tra yếu tố sau người thừa kế : Họ tên , năm sinh, số CMTND, chữ ký liên mẫu 01A/TD, sổ vay vốn ( ngân - 13 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long hàng lưu phần phần khách hàng lưu ) xem có trùng khớp khơng ? Nếu sai lệch liên yêu cầu Tổ trưởng hướng dẫn người vay làm lại + Kiểm tra yếu tố sau Tổ trưởng Tổ TK&VV : Họ tên, số CMTND, địa cư trú, chữ ký liên mẫu 01A/TD, 03/TD, 10/TD mẫu 11/TD ( có ) xem có trùng khớp khơng ? Nếu sai lệch liên yêu cầu Tổ trưởng làm lại + Kiểm tra yếu tố sau; với Chủ tịch Hội cấp xã, Ban quản lý Tổ TK&VV: Họ tên, thuộc Hội nhận ủy thác với NHCSXH tỉnh, chữ ký liên mẫu 10/TD mẫu 11/TD( có) xem có trùng khớp khơng? Nếu sai lệch liên yêu cầu Tổ trưởng làm lại + Kiểm tra trình tự thời gian hồ sơ,khớp sau * Hộ vay tự nguyện xin gia nhập Tổ Tổ họp bình xét kết nạp ( lập 02 liên mẫu 10/TD) * Tổ trưởng ký hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH ( lập 03 liên mẫu 11/TD) * Hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phưong án SXKD ( lập 01 liên mẫu 01A/TD) * Tổ họp bình xét lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (04 liên mẫu 03/TD) + Kiểm tra số vốn tự có tham gia vào phương án SXKD, số tiền xin vay NHCSXH có hợp lý khơng ? Ví dụ : Chăn nuôi 01 lợn 01 bị khơng thể khai báo mức vốn tự có tham gia 11 trđ mức vốn xin vay 21 trđ Vì thực tế vốn tự có khách hàng thời điểm giá cao - 14 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có hay khơng cụ thể văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống NHCSXH Việt Nam ,Ví dụ chương trình cho vay học sinh sinh viên: Mục đích sử dụng vốn vay phải dùng để chi phí cho việc nộp học phí, chi phí học tập sinh viên thời gian học + Kiểm tra thời hạn cho vay: Bên cho vay hộ vay thoả thuận thời hạn cho vay vào: * Mục đích sử dụng vốn vay; * Chu kỳ sản xuất, kinh doanh ( cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ); * Khả trả nợ hộ vay; * Nguồn vốn cho vay NHCSXH + Kỳ hạn trả nợ ( thông thường phân kỳ hạn trả nợ tháng 12 tháng ) + Lãi suất cho vay( lãi suất cho vay 0,65%), lãi suất nợ hạn 130% so với lãi suất cho vay Lãi tiền vay định kỳ hàng tháng trả vào ngày nào?có phù hợp với thời gian giao dịch xã không? - Sau kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ vay vốn, cán tín dụng trình lên Tổ trưởng tổ tín dụng ký duyệt hồ sơ để trình Thủ trưởng xem xét, phê duyệt cho vay Bước tổ chức thực không ngày làm việc b- Trường hợp người vay khơng có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định cán tín dụng trả lại hồ sơ hướng dẫn người vay làm lại hồ sơ thủ tục theo quy định - 15 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long - Sau danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn theo mẫu 03/TD phê duyệt, NHCSXH tỉnh gửi thông báo kết phê duyệt tới UBND cấp xã ,huyện gửi Tổ trưởng (mẫu 04/TD - lập liên ) 1.1.2 Nhận xét đánh giá công việc liên quan đến việc kiểm tra hồ sơ: Trong trình tập hợp hồ sơ đơn vị nhìn chung hồ sơ gửi lên Tổ trưởng kiểm tra kỹ trước gửi lên Ngân hàng có hồ sơ sai xót Cách thức xếp trình tự tiến hành khoa học, cẩn thận Bộ hồ sơ có sai sót ví dụ như: tên người vay vốn mẫu 03/TD tên sổ vay vốn chưa tên đệm, ghi thiếu nội dung sửa chữa, tẩy xoá bị trả lại yêu cầu Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn gửi lại hồ sơ cho khách hàng bổ sung thêm giấy tờ, làm lại sổ vay tên người vay điền nội dung đầy đủ vào hồ sơ Qua việc tập hợp hồ sơ giúp nắm vững qui trình cho vay chương trình NHCSXH 1.2 Đối với chương trình cho vay trực tiếp: Về thủ tục hồ sơ vay vốn trực tiếp,bộ hồ sơ bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01A/TD) + Dự án vay vốn quỹ cho vay giải việc làm (áp dụng cho sở sản xuất kinh doanh) + Giấy chứng nhận Đăng ký Kinh doanh hộ kinh doanh số 01I8004283 + Tờ trình GĐ chi nhánh NHCSXH Lào Cai phê duyệt dự án vay vốn gửi bí thư thứ BCH TW đoàn TNCSHCM + Phiếu thẩm định dự án + Biên định giá tài sản - 16 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long + Đơn yêu cầu đăng ký chấp tài sản + Cơng văn chi nhánh NHCSXH gửi đến phịng cơng chứng + Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (Kèm theo biên định giá trị tài sản bảo đảm) + Danh mục tài sản chấp + Quyết định ban chấp hành TW việc duyệt cho vay quỹ quốc gia việc làm kèm theo mẫu 04 biểu tổng hợp dự án vay vốn quỹ quốc gia việc làm + Hợp đồng tín dụng áp dụng cho sở SXKD theo mẫu 05a/GQVL + Sổ đỏ phiếu nhập ngoại bảng TK994001.1 ngân hàng lập + Giấy biên nhận loại giấy tờ PHẦN II : KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai nhận thấy sau: NHCSXH tỉnh ln chấp hành tốt chủ trương, đường lối sách Đảng , pháp luật Nhà nước, quy chế, thể lệ chế độ ngành NHCSXH, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đơn vị nhận uỷ thác cho vay thực theo hợp đồng uỷ thác ký kết ,các Tổ TK&VV thành lập hoạt động theo quy định.Qua đối chiếu trực tiếp đến khách hàng vay vốn cho thấy: hộ vay nhận nợ, sử dụng vốn vay mục đích, giảm nghèo, thu hút số lao động nhàn rỗi, tạo thu nhập cho người lao động, đồng vốn phát huy hiệu qủa khách hàng khách hàng vay vốn cam kết trả nợ gốc, lãi quy định - 17 - Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long *Lời cảm ơn : - Tôi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể thầy khoa kinh tế-tài – ngân hàng trường Đại học Thành Tây, hướng dẫn sinh viên thưc tập đầy đủ ,rõ ràng ,tạo điều kiện thuận lợi trình chuẩn bị tìm nơi thực tập sinh viên - Em xin cảm ơn GVHD cô Đinh Thanh Long tận tình hướng dẫn giúp đỡ cho nhóm chúng em hoàn thành báo cáo thực tập - 18 - ... cộng đồng người nghèo - Hai là, cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Theo Quyết định Chính Phủ, Ngân hàng Chính sách Xã hội thực 20 chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Do đặc... Hoạt động tín dụng NHCSXH phát triển nhanh chóng, vốn điều lệ vốn vay ngân hàng nhà nước trước mắt không đáp ứng nhu cầu vay -6- Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long vốn hộ nghèo. . .Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD:Ths.Đinh Thanh Long nghèo Để thực có hiệu cơng tác này, Ngân hàng CSXH từ tỉnh đến huyện, thành phố đẩy mạnh cơng tác phối hợp với cấp uỷ, quyền