Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Giải pháp mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

Vai trò của tín dụng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại...8 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUÁT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.... Kết cấn

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NGUYỄN THANH TUẤN

GỈẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦƯ T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60340201

LUẬN VẢN THẠC s ĩ KINH TỂ

HỌC VIÊN NGÀN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN

Số: LÌLẢƠJẰ

Nguôi huóng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Minh Châu

HÀ N Ộ I-2017

Đê có thê hoàn thành đê tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực cố gắng của bản thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quý thầy cô, cũng như sự động viên ủng hộ của gia đình và bạn bè trong suốt thời gian học tập nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ.

Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu, cùng toàn thể quý thầy cô trong khoa Sau đại học đã tận tình truyền đạt những kiến thức quý báu cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho tôi trong suốt quá trình học tập nghiên cứu và cho đến khi thực hiện đề tài luận văn

Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội đã

hỗ trợ và cung cấp các tài liệu cần thiết, tạo mọi điều kiện cho tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn và lời cảm ơn chân thành đến tiến sỹ Hoàng Thị Minh Châu- người đã truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm và hướng dẫn tận tình cho tôi trong suốt quá trình hoàn thành bài luận văn này.Tôi xin kính gửi sự biết ơn và lời cảm ơn chân thành tới bàn bè, các thành viên trong gia đình đã luôn bên cạnh động viên, tạo điều kiện tốt nhất cho tôi hoàn thành luận văn này

Trân trọng!

Tác giả

Nguyễn Thanh Tuấn

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chua đuợc công bố trong các công trình khác Neu không đúng nhu đã nêu trên, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về đề tài của mình.

Nguời cam đoan

Nguyễn Thanh Tuấn

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐÊ TÀI: 1

2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN cứu 2

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN cứu 2

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 3

5 KẾT CẮU CỦA LUẬN VĂN 3

CHƯƠNG 1: 5

TÒNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ MỎ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ 5

1.1 KHÁCH HÀNG BÁN LẺ VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1.1 Một số khái niệm: 5

1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 8

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUÁT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.2.1 Tồng quan về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ 1 1 1.2.2 Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 15

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 20

1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 28

1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mớ rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách

CHƯƠNG 2 33

THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 33

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 34

2.1.3 Khái quát các hoạt động của BIDV- Chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2014-2016 36

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẢN ĐÀU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 43

2.2.1 Căn cứ pháp lý hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Bẳc Hà Nội 43

2.2.2 Quy định cho vay sản xuất kinh doanh đổi với khách hàng bán lẻ tại BIDV -Chi nhánh Bắc Hà Nội 44

2.2.3 Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.2.4 Thực trạng việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 54

2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 66

2.3.1 Kết quả đạt được 66

2.3.2 Hạn chế 67

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 71

KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BẢC HÀ NỘI 75

3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV CHI NHÁNH BẲC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 75

3.1.1 Định hướng phát triển chung của BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội trong giai đoạn 2016-2020 75

3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ của BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới 76

3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY SẢN XUẨT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 76

3.2.1 Hoàn thiện các quy định, điều kiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ 76

3.2.2 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng 79

3.2.3 Tạo chuỗi liên kết giữa các nhà sản xuất và các nhà phân phối bán lẻ 82

3.2.4 Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing 83

3.2.5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả 85

3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn và mở rộng mạng lưới hoạt động 86

3.2.7 Nhóm các giải pháp xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề 86

3.3 KIẾN NGHỊ 87

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87

3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 88 3.3.3 Đoi với các Bộ, ban, ngành có liên quan 89

KÉT LUẬN CHƯƠNG 3 90

KÉT LUẬN 91

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

Viết tắt Nguyên nghĩa

BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Bấc Hà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- ChiNội/ Chi nhánh nhánh Bắc Hà Nội

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam

VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV 53 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ các y ế u tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn sản phẩm cho vay sản x u ấ t kinh doanh của khách hàng bán lẻ 55 Biểu đồ 2.2: S ố lượng khách hàng qua các năm tại B ID V B ắ c Hà Nội,

A g rỉb a n k C hư ơng D ương và M bbank Long B iên 59 Biểu đồ 2.3:Doanh sổ cho vay cá nhân sản xu ấ t kinh doanh tại B ID V B ấ c

Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng tổng d ư n ợ cho vay sản xu ấ t kinh doanh đối với

B iểu đồ 2.5: Lãi suất bình quăn cho vay SXKD tại B1DV Bắc Hà Nội,

Bang 2.3: Tong hợp d ư n ợ cho vay tại CN B ID V Bấc Hà Nội 2014-20ỉ 6 40

Bảng 2.5: Kết quả khảo sát lấy ý kiến khách h à n g 55

Báng 2.6: s ố lượng và số lượt khách hàng bán lẻ giao dịch vay SXKD tại

B ảng 2.7: Doanh số cho vay sán xu ấ t kinh doanh đối với khách hàng bán

lẻ của B ỈD V C hi n hánh Bắc Hù Nội, Agribank Chương Dương, M bbank

L ong B iê n 60 Báng 2.8: D ư n ợ và tỷ trọng d ư n ợ của hoạt động cho vay SXK D đối với

Báng 2.9: Lãi suất bình quân cho vay sản xu ấ t kinh doanh tại B1DV Bắc

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nghị quyết liên tịch của Đảng ủy và Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nêu rõ: “Định hướng đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ nằm trong Top 25 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Ả, Top 150 ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương và Top 400 ngân hàng lớn nhất thế giới ” Đế đạt được mục tiêu nêu trên, trong thời gian tới, việc mở rộng quy mô, chất lượng tín dụng là một trọne tâm phát triển của BIDV nói chung cũng như Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Trong đó, việc phát triển tín dụng bán lẻ đang được BIDV đặc biệt coi trọng

Trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng bán lẻ đã trở thành trọng tâm phát triển của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã và đang cung cấp các sản phẩm phong phú,

đa dạng trên cơ sở sự phát triển và hỗ trợ mạnh mẽ của các yếu tổ công nghệ Với vị thế là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam ba năm liên tiếp (2015,

2016, 2017), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng, bên cạnh việc duy trì thị phần đối với hoạt động tín dụng bán buôn truyền thống, đã hết sức chú trọng việc phát triển hoạt động bán lẻ, đưa hoạt động bán lẻ trở thành mũi nhọn trong chiến lược kinh doanh toàn hệ thống Dưới sự chỉ đạo sát sao của các cấp lãnh đạo, hoạt động bán lẻ của hệ thong BIDV đã không ngừng được mở rộng và phát triến mạnh mẽ, đạt được những thành tích rất đáng ghi nhận Trong cơ cấu sản phấm bán lẻ tại B1DV Bắc Hà Nội, hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đổi với khách hàng bán lẻ đã từng bước dược mở rộng, bước đầu đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh trong nhữne năm vừa qua

Tuy nhiên hiện tại, quy mô cũng nhu' tỷ lệ lợi nhuận đóng góp của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ trong tổng thể quy mô, hiệu quả bán lẻ chung của BIDV Bắc Hà Nội còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng, nguồn lực của Chi nhánh.

Xuất phát từ thực trạng đó, tôi đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp m ở rộng cho vay sản x u ấ t kinh doanh đoi với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng

2 IM ục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu lý luận cơ bản về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ, từ đó thấy được lợi ích của cho vay đối với nền kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay, nhà sản xuất Đồng thời tim hiểu một số nhân

tô tác động đến việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàne bán lẻ

- Đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

- Đe xuất giải pháp và những kiến nghị nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đổi với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đổi tuợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho

vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ và các giải pháp để mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với

khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn này sử dụng phương pháp chung là các phương pháp: Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Ngoài ra, sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích - tổng họp, so sánh, phương pháp dự báo để luận giải các vấn đề khoa học được đề cập trong nội dung đề tài

5 Kết cấn cùa luận văn

Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung gồm 3 chương:

Chương 1: Tống quan về hoạt động tín dụng bán lẻ và cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ

Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc

Hà Nội

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

6 Tống quan nghiên cứu:

Luận văn được trình bày trong 90 trang, ngoài phần mở đầu, phần kết luận và 19 tài liệu tham khảo tiếng Việt, tiếng Anh, nội dung của luận văn được kết cấu thành 3 chương Các chương mục tập trung các vấn đề như sau:

Thứ nhất: Hệ thống hóa lý luận về khách hàng và tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Luận văn hệ thống hóa lý luận bao gồm khái niệm, chỉ tiêu định tính, định lượng cũng như các nhân tố ảnh huởng đến mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Thứ hai: Luận văn đã sử dụng kết quả khảo sát khách hàng( 100

Hà Nội từ năm 2014 đến năm 2016 và định hướng giải pháp đến 2020

người), kết họp phương pháp phân tích, tổng hợp các số liệu thống kê thu thập từ các báo cáo của các ngân hàng trên địa bàn, nêu rõ thực trạng mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội.

Thứ ba: Trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng, luận văn đã đề xuất

7 giải pháp và 3 kiến nghị để mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội

CHƯƠNG 1:

TỎNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ MỎ RỘNG CHO VAY

SẢN X U Ẩ T KINH DOANH ĐÓI VÓI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ

1.1 KHÁCH HÀNG BÁN LẺ VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Môt số khái niêm:• •

Tín dụng bán lẻ:

Tín dụng bán lẻ là một hình thức tài trợ von của ngăn hàng cho các khách hàng là cá nhân theo đó: ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với nhũng điều kiện nhất định được thoả thuận trong họp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.

Sản phâm của tín dụng bán lẻ rât đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng bán lẻ Tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại hiện có các sán phẩm tiêu biểu như:

+ Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở: là sản phẩm cho vay các nhu cầu

về nhà ở với mục đích để ở hoặc đầu tư nhỏ, bao gồm: mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành, chưa hình thành) giữa khách hàng với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức, chủ đầu tư dự

án phát triển nhà ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở.

+ Sản phẩm cho vay mua ôtô: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

+ Sản phâm sản xuất kinh doanh: cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn đe bố sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh

+ Sàn phẩm cho vay du học: cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu chứng minh năng lực tài chính, thanh toán chi phí học tập và sinh hoạt phát sinh trong quá trình học tập của du học sinh

+ Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp: là sản phấm vay vốn đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống với nguồn trả nợ

là thu nhập từ tiền lưong (thưởng, phụ cấp) thường xuyên, ổn định hàng tháng/quý và các khoản thu nhập hợp pháp khác

+ Sản phẩm cho vay đầu tư và kinh doanh chứng khoán: là sản phấm cho nhà đầu tư vay bằng đồng Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền

+ Sản phấm chiết khấu giấy tờ có giá: mua giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng đáp ứng nhu cầu của các khách hàng với hình thức chiết khấu có hoàn lại và chiết khấu không hoàn lại Các giấy tờ có giá bao gồm: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, và các giấy tờ có giá khác.+ Sản phấm cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: sản phẩm nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền gửi của khách hàng bằng cách cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm

+ Nghiệp vụ bảo lãnh cá nhân: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng (Bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (Bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất kinh doanh,

thương mại như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng

+ Phát hành thẻ tín dụng: là sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán Nghĩa là khách hàng được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bằng thẻ với một hạng mức nhất định

Đối tượng cho vay: là các khách hàng bán lẻ

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay khách hàng bán lẻ có quy

mô nhỏ( so với tín dụng doanh nghiệp), số lượng khoản vay lớn

Mục đích vay: nhàm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh

doanh của cá nhân, hộ gia đình Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và on định, khách hàng bán lẻ sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ

có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đay sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

Rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ: Xét về tong the, hoạt động tín

dụng bán lẻ có mức độ rủi ro thấp hơn tín dụng doanh nghiệp do rủi ro tín dụng được phân bô trên nhiều dầu khách hàng Tuy nhiên, khi so sánh trên cạnh từng khoản vay riêng biệt thì tính rủi ro của từng khoản tín dụng bán lẻ lại cao hơn so với khoản tín dụng doanh nghiệp Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả

năng chi trả hay khi khách hàng cố tinh không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc Việc thấm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng khó khăn.

Lãi suất cho vay do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những

khoản cho vay dế mua bất động sản), dẫn đến chi phí cho vay (về thời gian, nhân lực thấm định, quản lý các khoản cho vay này) cao, đồng thời rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ đối với từng khách hàng được đánh giá là cao hon so với tín dụng doanh nghiệp Do vậy, lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng bán lẻ thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Hạn mức cho vay khách hàng bán lẻ: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho

khách hàng vay Hạn mức cho vay khách hàng bán lẻ được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, khả năng trả nợ, giá trị của tài sản đảm bảo

Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa trên sản phẩm cho vay, nhu cầu vốn, giá trị tài sản đảm bảo .Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp

lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác) và hạn mức tín dụng, từ đó xác định sổ tiền cho vay Neu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa đê đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.1.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thưong mại.

Tín dụng bán lẻ là một mảnh đất màu mỡ nhưng chưa được khai phá đúng mức ở Việt Nam trước đây Nguyên nhân là do mức độ phố quát dịch vụ

ngân hàng trên phạm vi toàn quốc và toàn bộ dân số ở Việt Nam vần còn rất khiêm tốn so với tiêu chuẩn của khu vực và thế giới, một thực trạng không thể tránh khỏi khi mức độ phát triển kinh tế vẫn ở mức thấp Trong khi đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần một sự đầu tư lớn vào mạng lưới, dịch vụ, nhân sự và công nghệ hiện đại Do đó, trong bối cảnh nhu cầu tiềm năng còn khá hạn chế, chi phí dịch vụ bán lẻ tính trên đầu người hay giao dịch sẽ trở nên quá lớn, không hiệu quả với đa số ngân hàng thương mại ở Việt Nam Nhưng nếu tìm cách tăng phí dịch vụ để bù đắp chi phí thì số lượng khách hàng muốn và sẵn lòng sử dụng dịch vụ bán lẻ của ngân hàng sẽ sụt giảm một cách tự nhiên hoặc bị các ngân hàng đối thủ cạnh tranh “vợt” mất khi họ cũng đang tích cực tìm kiểm cơ hội phát triển.

Ngược lại, cho vay doanh nghiệp và dự án thì lại “nhàn” hơn và có lợi nhuận hon nhiều, cũng như ít rủi ro hơn so với cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho vay các doanh nghiệp nhà nước (DNNN), vốn được ngầm định là không thể phá sản và nhà nước bảo lãnh cho các khoản vay

Tuy nhiên, trong mấy năm gần đây, hoạt động ngân hàng bán lẻ đã trực tiếp và gián tiếp nhận được những cú hích phát triển mới Yeu tố quan trọng đầu tiên phải kể đến là cho vay doanh nghiệp và dự án ngày càng phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn Sự cạnh tranh thị trường cho vay doanh nghiệp và dự

án ngày càng trở nên khốc liệt với sự ra đời và tăng trưởng về quy mô và khả năng “bao sân” của nhiều ngân hàng trong nước, cũng như sự đổ bộ của nhiều ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Song song với đó là sự co hẹp về quy mô, đồng thời đi kèm với sự xuống cấp về sức khỏe tín dụng của khu vực doanh nghiệp nhà nước (DNNN), một đối tượng cho vay chính và “màu mõ” với nhiều ngân hàng thương mại trong và ngoài nước, từ đó đã làm giảm đáng kể các cơ hội cho vay của các ngân hàng thương mại vốn chi' tập trung vào nhóm đối tượng

khách hàng cho vay này Tốc độ tăng trưởng kinh tế sụt giảm xuống mức thấp trong mấy năm trước cũng đã làm co hẹp thị trường cho vay doanh nghiệp và

dự án khi số lượng doanh nghiệp mới ra đời giảm, số doanh nghiệp đóng cửa

và giải thể gia tăng Nợ xấu gia tăng và chất lượng tín dụng đáng ngờ của nhiều doanh nghiệp cũng làm hẹp cửa cho vay các đối tượng này

Trong khi đó, tuy là một nước đang phát triển với mức thu nhập quốc dân trên đầu người ở múc trung bình thấp trên thế giới, nhưng Việt Nam lại đang có những tiền đề thuận lợi cho phát triển ngân hàng bán lẻ như xuất phát diêm thấp, tỷ trọng dân số trẻ lớn, tốc độ và phạm vi phố cập internet cao, tỷ trọng người dân có hiểu biết, quan tâm và cập nhật nhanh nhậy với những tiến

bộ kỳ thuật trong tin học và truyền thông lớn, mức thu nhập đầu người được cải thiện v.v

về phía quản lý nhà nước, ngành ngân hàng bán lẻ cũng được tạo điều kiện thuận lợi hơn với những quy định và chỉ thị của cơ quan chủ quản, ví dụ, tăng cường cho vay tín chấp, nới hạn mức tăng trưởng tín dụng cho nhiều ngân hàng thương mại, hạ hệ số rủi ro các khoản cho vay chứng khoán và bất động sản, khai thông cho vay tiêu dùng của các ngân hàng qua các công ty tài chính v.v

Như vậy, trong những năm gần đây, cùng với tín dụng bán buôn( tín dụng doanh nghiệp), tín dụng bán lẻ dang trở thành đầu tàu hoạt động tại các neân hàng thương mại, ngày một đóng vai trò quan trọng trong tổng tài sản cũng như bức tranh lợi nhuận của cac ngân hàng thương mại Vì vậy, hoạt động tín dụng bán lẻ đã trở thành mối quan tâm lớn của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã và đang cung câp các sản phâm phong phú, đa dạng trên cơ sở sự phát triển và hồ trợ mạnh

mẽ của các yếu tố công nghệ

1.2.1 Tống quan về cho vay sản xuất kinh doanh đối vói khách hàng bán lẻ.

Khái niệm: Cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức cho vay, theo

đó ngân hàng thỏa thuận đế khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn

đã thỏa thuận.

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, NHTM đã cho ra đời nhiều phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Phương thức cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ ngày càng được nhiều NHTM áp dụng và mở rộng trong tưong lai

vì đây là một thị trường đầy tiềm năng với triển vọng lợi nhuận cao

1.2.1.1 Đặc điếm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ

Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ là một hình thức cho vay nên nó mang đầy đủ các đặc điểm của cho vay nói chung Bên cạnh các đặc điếm chung đó, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ còn có những đặc điểm riêng sau:

- Đôi tượng vay là các cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của

cá nhân, hộ gia đình

- Mục đích vay là đe bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh như: máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng nhà xưởng

- Khách hàng sử dụng số tiền vay vào các hoạt động sinh lời, nguồn trả

nợ gắn liền với việc sử dụng số tiền vay

- Khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất cho vay

1.2.1.2 P h â n loại cho vay sản xuất kinh d o a n h đối với k h á c h h à n g

bá n lẻ:

Cũng như hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, cho vay sản xuât kinh đối với khách hàng bán lẻ được phân chia theo các tiêu chí như:

- Căn cứ vào thời gian: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Căn cứ vào mục đích vay: dựa vào mục đích vay của khách hàng thì cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ được phân loại theo các mục đích chính sau:

+ Cho vay bố sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa

- Đổi với sự phát triển của nền kinh tế

Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ là đòn bẩy quan trọng kích thích sự phát triển của nền kinh tế Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tể như sau:

+ Sự phát triển của nền sản xuất tạo nguồn thu cho ngân sách, từ đó Chính phủ sẽ thực hiện tốt hơn vai trò của mình trong việc ổn định trật tự xã hội, an sinh giáo dục, cũng như đầu tư vào các dự án trọng điểm của đất nước

+ Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ góp phần tận dụng, khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên của đất nước Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

+ Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tạo điều kiện phát triên ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động

+ Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ góp phần ngăn chặn đà suy giảm kinh tế, nhằm thúc đẩy sản xuất, kích cầu đầu tư

- Đối với các ngân hàng thương mại

Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ là một trong những nhóm sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại nhàm tài trợ vốn cho các khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Vai trò của nhóm sản phấm này đối với các NHTM được thể hiện ở các khía cạnh sau:+ Trong bối cảnh kinh tế hiện nay thì nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ là thường xuyên và liên tục, số lượng các khoản vay lớn, từ đó mang lại cho các ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể từ hoạt động cho vay

+ Các NHTM có thể liên kết bán chéo các sản phấm khác nhau như: thẻ thanh toán, chuyến tiền điện tử, các dịch vụ ngân hàng hiện đại

+ Cân đối nguồn vốn cho vay của NHTM nên phân tán được rủi ro

+ Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ kích thích các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển, mở rộng thương mại, dịch vụ.

- Đổi với khách hàng bán lẻ

+ Đây là kênh tài trợ vốn cho các phương án săn xuất kinh doanh khả thi, khách hàng có thế nắm bat được cơ hội kinh doanh khi vốn tự có chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vốn kinh doanh

+ Các tiện ích mà nhóm sản phẩm tín dụng này mang lại tạo điều kiện

cho khách hàng vay vốn có thể cân đối tốt nguồn thu nhập đế trả nợ

1.2.1.4 Rủi ro trong nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh d o a n h đối vói

k h á c h h à n g bá n lẻ

- R u i ro đến từ phía n g ân h à n g

+ Ngân hàng chưa đưa ra được chính sách cấp tín dụng hợp lý, phù hợp

với từng đối tượng khách hàng Bên cạnh đó ở nước ta chưa có hệ thống kiểm

soát thông tin tín dụng hoàn chỉnh đối với các khách hàng bán lẻ

+ Đê nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng đã không ngừng nới

lỏng các điều kiện cho vay, giảm thiểu yêu cầu trong các khâu kiểm tra thẩm

định hồ sơ tín dụng đế giải ngân nhanh làm cho tính rủi ro và nguy cơ mất

vốn của ngân hàng tăng

+ Năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa có đủ trình độ, kinh

nghiệm đê xác minh năng lực tài chính cũng như những thông tin khách hàng

cung cấp Ngoài ra, còn có hiện tượng các cán bộ tín dụng cố ý làm sai quy

định để trục lợi

+ Cán bộ tín dụng không giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn, không

kiêm soát được dòng tiền của khách hàng sau khi giải ngân dẫn đến trường

hợp không sử dụng vốn như đã thỏa thuận, gây tổn thất vốn và mất khả năng

chi trả

- Rủi ro đế n từ phía k h á c h h à n g

+ Năng lực kinh doanh yếu kém ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng.

+ Sự bât ôn hay sự xuống dốc của nền kinh tế tạo nên sự không chắc chắn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Điều này ảnh hưởng đến tình hình tài chính và việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng

+ Khách hàng có đủ năng lực tài chính nhưng vẫn chây ì và không muốn thực hiện nghĩa vụ trả nợ

+ Khách hàng không trung thực trong việc cung cấp thông tin cá nhân cho cán bộ tín dụng

1.2.2 M ỏ - rộng cho vay sản xuất kinh d o a n h đối với k h á c h h à n g bán lẻ tại

N g â n h à n g thirong mại

1.2.2.1 K h á i n i ệm

Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại là sự gia tăng doanh sô cho vay, quy mô dư nợ cũng như lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ trên cơ sở đáp ứng tốt nhất nhu cầu và làm hài lòng khách hàng, tăng uy tín của Ngân hàng.

Đê đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ cần phải xem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luận chính xác việc mở rộng đó có được thực hiện hiệu quả không Thông thường, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản dưới đây đế đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay sản xuất kinhdoanh:

1.2.2.2 C á c chỉ tiêu đ á n h giá việc mỏ' rộng cho vay sản xuất kinh d o a n h

đối vói k h á c h h à n g bán ỉẻ tại NHTM

có the thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn

Nó cũng phản ánh việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng

b) C h ỉ tiêu định lượng

- Doanh số cho vay khách hàng bán lẻ: Doanh số cho vay là tổng số tiên mà Ngân hàng đã cho vay trong thời kỳ (tháng, quý, năm) đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay qua các năm

- Dư n ợ cho vay khách hàng bán lẻ: Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân

hàng hiện đang còn cho vay tính đến thời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điềm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay sản xuất kinh doanh lớn hơn mức quy định Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ

quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây.

Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho khách hàng vay nhằm mục dích sản xuất kinh doanh theo phương thức tính đến một thời điểm nhất định

Dưới đây là công thức tính dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh được ápdụng

Doanh số thu

nợ cho vay sản xuất kinh doanh trong kỳ

D ư nợ cho vay sản xuất kinh doanh kỳ trước

Dựa vào công thức trên ta thấy:

Neu dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh kỳ này tăng so với kỳ trước tức

là doanh số cho vay sản xuất kinh doanh trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh tại NHTM

- Tỷ trọng dư nợ cho vay (R)

Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay sản xuất kinh doanh trong tổng số các món vay được ngân hàns giải ngân Sự tăns trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ

Tông dư nợ

Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:

Thứ T Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng lên nhiều hơn so với

mức tăng của tống dư nợ cho vay Điều này the hiện chính sách mở rộng cho

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIỆN

vay sản xuất kinh doanh

Thứ 2: Do dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh không tăng, thậm chí còn

giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hon Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối với cho vay sản xuất kinh doanh Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM

Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ

nợ quá hạn

- Tốc độ tăng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh hán lẻ

Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh nhanh hay chậm Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh được xác định theo công thức sau:

Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh kỳ này - Dư nợ cho vay

sản xuất kinh doanh kỳ trước

G = - - -— - — -

-Dư nợ cho vay sản xuât kinh doanh kỳ trướcKhi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vay sản xuất kinh doanh(Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh kỳ này tăng hơn kỳ trước)

Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuât kinh doanh tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh

- Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh

Đây là chỉ tiêu phản ánh yếu tố giá cả của khoản cấp tín dụng Việc duy trì một mức lãi suất cho vay hợp lý sẽ góp phần thúc đấy khả năng cạnh tranh

so với các Ngân hàng khác và qua đó góp phần mở rộng quy mô đối với hoạt động cho vay kinh doanh

- N ợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay sản xuất kinh doanh

Nếu các khoản cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh được xác định theo công thức sau:

Dư nợ quá hạn cho vay sản xuất kinh doanh bán lẻ

Tỷ lệ nợ quá hạn = _ , _ X 100%

Tổng dư nợ cho vay sảnxuất kinh doanh bán lẻNếu các khoản nợ quá hạn này khách hàng không có khả năng thanh toán sẽ bị chuyển thành nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay sản xuât kinh doanh được xác định theo công thức sau:

Dư nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh đoi với, khách hàng bán lẻ

Tỷ lệ nợ xấu = _ T - X 100%

Tông dư nợ cho vay sảnxuất kinh doanh đối vớikhách hàng bán lẻ

Các chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay sản xuât kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ được coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn, nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, thườne thì các ngân hàng luôn cố gang duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 3% Neu chỉ tiêu này vượt quá 3% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vay dược coi là không có hiệu quả vì việc mở rộng này

CÓ thể dẫn đến thua lồ cho ngân hàng

- s ố lượng khách hàng bán lẻ vay sản xuất kinh doanh trong kỳ

Số lượng khách hàng vay sản xuất kinh doanh trong kỳ= số lượng khách hàng vay kỳ này - số lượng cho vay sản xuất kinh doanh kỳ trước

Neu số lượng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay sản xuất kinh doanh kỷ này cao hơn kỳ trước, thì dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh

Thêm nữa, nếu giá trị trung bình của các món vay sản xuất kinh doanh càng cao có nghĩa số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều

Do vậy, nếu giá trị trung bình của các món vay sản xuất kinh doanh tăng cùng với số lượng khách hàng làm dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng thi ta có được sự mở rộng cho vay cả về số lượng khách hàng và số tiền của mỗi món vay Hơn thế nữa, nếu số lượng khách hàng càng nhiều, chứng tỏ ngân hàng

đã đáp ứng được nhu cầu vay sản xuất kinh doanh của khách hàng

- M ạ n g lưới các đi ế m giao dịch p h ụ c v ụ khách h à n g bán lẻ:

Việc mở rộng mạng lưới liê kết, giao dịch phục vụ khách hàng bán lẻ nói chung cũng như khách hàng bán lẻ vay sản xuất kinh doanh là một tiêu trí quan trọng trong đánh giá hoạt động mở rộng cho vay Khi mạng lưới các diêm giao dịch được mở rộng, việc tiếp cận, phục vụ khách hàng bán lẻ vay sản xuất kinh doanh được thuận lợi hơn

1.2.3 C á c n h â n tố ả n h h ư ỏ n g đến việc mở' rộng cho vay sản xuất kinh

d o a n h vói k h á c h h à n g b á n lẻ tại N g â n h à n g thu' 0'ng mại

1.2.3.1 N h ó m n h â n to k h ác h quan:

- Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là một nhân tố tạo ảnh hưởng lớn tới cho vay sản

xuất kinh doanh của NHTM.

Hiện nay, hạ tầng pháp lý trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ nói riêng đang dần đồng bộ và hoàn thiện, với nhiều văn bản luật điều chỉnh như: Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015, Luật doanh nghiệp, Luật thương mại, Luật nhà ở, Luật kinh doanh bất động sản, Luật các

tổ chức tín dụng 2010, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm

2016 của Ngân hàng nhà nước

- Môi trường kinh tế

Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao, ngược lại khi nền kinh tế không ôn định thi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay của ngân hàng

Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay Trong thời kỳ đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực Nhu cầu tín dụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh nhu cầu vốn tín dụng tăng, rủi ro tín dụng có ít đi, nhưng cũng không loại trừ trường hợp do chạy đua trong sản xuất kinh doanh, xuất hiện nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng tăng lên quá cao và có nhiều khoản tín dụng được thực hiện Những khoản vay này cũng có thể khó được hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế

Vấn đề lạm phát: NHTM là các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao sức mua đồng tiền giảm xuống đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Lạm phát tăng cao, NI INN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ đế giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và

cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số

ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này đã làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo dức sẽ xuất hiện

Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính trị của một quốc gia cũng tác động mạnh đến hoạt dộng kinh doanh của các doanh nghiệp Quốc gia nào duy trì được một nền chính trị ổn định, thì ở đó các cá nhân và doanh nghiệp có điều kiện để phát triển

Họ yên tâm sản xuất kinh doanh, không ngừng đầu tư mở rộng sản xuất nhăm tìm kiếm lợi nhuận ngày càng tăng Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp tăng lên, các NHTM có cơ hội đe mở rộng cho vay Với các khoản vay cũ thì khả năng thu hồi tăng lên, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Môi trường tự nhiên

Một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ ảnh hưởng tốt tới tất cả các ngành, các thành phần kinh tể và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của khách hàng đặc biệt là trong các ngành liên quan đến nông nghiệp, thủy hải sản, khai thác Như vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi, việc đầu tư vào những ngành chịu ảnh hưởng lớn và trực tiếp từ thiên nhiên sẽ gặp khó khăn dẫn đến kết quả sản xuất của khách hàng giảm xuống, từ đó tác

- Môi trường kinh tế quốc tế

Trong xu thế toàn cầu hóa như hiện nay, vấn đề hội nhập quốc tế là tất yếu khách quan đổi với tất cả các quốc gia trên thế giói Tháng 1/2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO Mặt khác, nền kinh tế Việt Nam là một bộ phận của nền kinh tế thế giới, chính vì vậy mà môi trường quốc tế cũng tác động tới kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng trong đó có hiệu quả hoạt động tín dụng

- Đôi thủ cạnh tranh:

Nên kinh tế của một đất nước càng phát triển thì càng có nhiều ngân hàng cùng tồn tại, và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau là điều tất yếu Sự cạnh tranh này ảnh hưởne đến thị phần cho vay của mỗi ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng

Tuy vậy, cũng nhờ có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà chất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ tại mỗi ngân hàng ngày càng hoàn thiện, đa dạng và phong phú

1.2.3.2 N h ó m n h â n tố chủ q u a n

- Từ phía khách hàng

Năng lực của khách hàng: Bao gồm năng lực tài chính, năng lực thị trường, năng lực sán xuất, năng lực quán lý của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay Một khoản tín dụng có được hoàn trả đúng hạn hay không phụ thuộc rất lớn vào năng lực và trình độ của khách

động xấu tới khả nănR trả nợ cho ngân hàng và điều đó làm hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh bị giảm sút.

hàng trong kinh doanh Đây là nhân tố quyết định tới việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không Neu năng lực của khách hàng có hạn, không dự đoán đúng những biến động của nhu cầu thị trường, khả năng phân tích đánh giá và dự báo những biến động của môi trường kinh doanh thấp, trình độ chuyên môn khôn? cao, sử dụng các nguồn lực không hiệu quả, công nshệ kỳ thuật cũ kỹ, lạc hậu, trình độ quản lý thấp thì hiệu quả sản xuất kinh doanh chắc chắn không thể cao, khả năng cạnh tranh thấp, khả năng tạo

ra các nguồn thu để trả nợ ngân hàng bị hạn chế Từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ của ngân hàng

Tư cách đạo dức của khách hàng: Trong quan hệ tín dụng, phâm chât đạo đức của khách hàn? là yếu tố quyết định thiện chí trả nợ cũng như mức

độ trung thực và điều này quyết định đến hoạt động trả nợ của khách hàng

Do đó, nó cũng tác động đến hiệu quả hoạt độn? tín dụng

- Từ phía ngân hàng

Chiến lược phát triển của ngân hàng là hệ thống các quan điểm, các mục đích và các mục tiêu cơ bản cùng các giải pháp, chính sách nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế, cơ hội của ngân hàng đế đạt được các mục tiêu dài hạn trong thời eian ngắn nhất có thể Để xây dựng chiến lược phát triển, ngân hàn? thường sử dụng mô hình SWOT phân tích điếm mạnh, điểm yểu, cơ hội, thách thức của ngân hàng mình Vậy thế nào là một chiến lược phát triển phù hợp? Một chiến lược phát triển phù hợp là một chiến lược phát huy được tối đa các điếm mạnh, khai thác được các cơ hội đồng thời hạn chế tới mức tối thiểu các điểm yếu và vượt qua được các thách thức Một chiến lược phát triển rõ ràng, đúng đắn và phù hợp sẽ định hướng hoạt động cho tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng Tùy theo chiến lược phát triển của ngân hàng là tăng trưởng hay ổn định thị trường

mục tiêu mà nhóm mục tiêu của các ngân hàng sẽ khác nhau và điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của neân hàng Chính sách tín dụng được xác định trên cơ sở chiến lược phát triển của ngân hàng kết hợp với các quy định quản lý ngành của các cơ quan quản lý nhà nước Nó phản ánh chủ trương cho vay của một ngân hàng, trở thành định hướng chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng cần xác định dược quy mô, thời hạn, phương thức cho vay và lĩnh vực cho vay nào đang có xu hướng phát triến Một chính sách tín dụng thích hợp sẽ giúp ngân hàng xác định phương hướng

sử dụna các nguồn vốn hiện có, tạo ra một tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro

và đạt được mục tiêu kinh doanh chung Như vậy, một chính sách tín dụng hợp lý sẽ là cơ sở nâng cao hiệu quả nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

Quy trình tín dụng là hệ thống các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan

hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Một quy trình tín dụne theo lý thuyết bao gồm sáu giai đoạn:

❖ Thanh lý hợp đồng tín dụng

Các giai đoạn này có mối quan hệ qua lại hỗ trợ cho nhau Ket quả của giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động đến chất lượng công việc của giai đoạn sau Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình tín dụng nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chinh, cũng như hướng đào tạo và phân công trong tương lai, từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cấp tín dụng Điều đó cho thấy, một ngân hàng có quy trình tín dụng họp lý thì góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và ngược lại

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: Neu ngân hàng có mạng lưới hoạt

động rộng lớn thì việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh sẽ thuận lợi hơn

do dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn

Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Nêu lãi suât cho

vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ mà ngân hàng áp dụng mang tính cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác thì sẽ thu hút nhiều ngân hàng đến với khách hàng hơn Đây cũng là cách giữ chân khách hàng cũ không chuyển sang ngân hàng khác Tuy vậy, đây cũng không phải là biện pháp hữu hiệu, vì thông thường lãi suất cho vay tại các ngân hàng là tương đối giống nhau và chịu sự ràng buộc của ngân hàng nhà nước Neu các ngân hàng cạnh tranh lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống liên ngân hàng và gây hại cho nền kinh tế Hơn nữa, lãi suất cho vay chỉ có thê giảm đến một mức nhất định so với lãi suất huy động

Công tác kiểm tra, giảm sát: Công tác này phải dược thực hiện đồng thời

giữa hệ thống kiếm soát nội bộ và kiểm tra, giám sát khách hàng Trong thực

tế, hoạt động kiểm tra đối với khách hàng bán lẻ khó có thể thực hiện thường xuyên vì đây là đối tượng khách hàng đông đảo, nằm trên địa bàn rộng lớn, việc kiểm tra thường mất nhiều thời gian và chi phí Thông qua công tác kiểm

tra giám sát, các nhà quản lý sẽ theo dõi được việc tuân thủ các quy định của cán bộ tín dụng, phát hiện kịp thời những sai sót, đánh giá tính hiệu quả của

hệ thống quản lý; từ đó đôn đốc nhắc nhở cán bộ tín dụng khắc phục làm cho chất lượng tín dụng tăng lên, nâng cao vị thế của ngân hàng trong mắt của khách hàng

Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Nen kinh te càng phát

triển thì yêu cầu áp dụng các công nghệ tiên tiến vào trong các nghiệp vụ ngân hàng là cần thiết vì nó không những giảm khoản chi phí bình quân cho các nghiệp vụ, tiết kiệm thời gian giao dịch mà còn giúp ngân hàng dễ dàng nắm bắt cơ hội đầu tư mới Một ngân hàng có công nghệ hiện đại không những có khả năng thu hút dược nhiều khách hàng, mà còn có khả năng thu thập và xử lý thông tin về khách hàng một cách đầy đủ và toàn diện Ọua đó, tạo điều kiện cho việc ra quyết định trong quá trình cấp tín dụng và trích lập

dự phòng chính xác góp phần nâng cao hiệu quả nghiệp vụ cho vay

Đội ngũ cản bộ tín dụng: Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ

thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng - những người chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp dồng tín dụng CBTD cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án vay vổn của khách hàng, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng CBTD ngày càng cao để

có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tôt và giỏi vê chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng có thế ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng

1.3 KINH NGHIỆM MỎ RỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM

1.3.1 Kinh nghiệm mỏ' rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tai môt số Ngân hàng thương mai tai Viêt Nam

Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đều đã triến khai và mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ Khối các ngân hàng quốc doanh( Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam) và đặc biệt là các NHTMCP như: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã triển khai sản phẩm này từ khá sớm tại thị trường Việt Nam Thủ tục cũng như quá trình giải quyết xử lý hồ so tại các Ngân hàng này khá nhanh và chuyên nghiệp

1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn việt Nam (Agribank): Đây là ngân hàng lâu đời, có truyền thống cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ Qua tìm hiêu thực tê, cho thấy:

* Thành công của việc mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ đối với khách hàng bán lẻ của Agribank:

- Là ngân hàng lâu đời, mạng lưới rộng khắp, đã quen với khách hàng nhiều năm nay

- Hoạt động này dược mở rộng về quy mô, hoạt động cũng được nâng cao đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng

- Thủ tục chứng minh mục đích sử dụng vốn vay đơn giản

- Lãi suất cho vay thấp, nhiều ưu đãi

* Hạn chế của hoạt động cho vay sán xuất kinh doanh đối với khách

1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng:

Đây là một ngân hàng thương mại cổ phần trẻ, trong các năm qua đã có

bước phát triển mạnh mẽ trong khối các ngân hàng TMCP, VPBank luôn chú

trọng việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ và

đã đạt được những thành công nhất định:

Thứ nhất, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ liên tục

được mở rộng về mặt quy mô So với các hoạt động khác của VPBank, tốc độ

tăng trưởng của doanh thu và dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với

khách hàng bán lẻ là tương đối cao

Thứ 2, VPBank đã liên kết với nhiều nhà sản xuất là doanh nghiệp với

khách hàng là các chuỗi cung ứng bán lẻ Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh

của VP bank tập trung chủ yếu cho khách hàng vay mua phương tiện vận tải

(ô tô các loại) để kinh doanh Nhờ việc ký hợp tác với một loạt các đại lý xe ô

tô, dư nợ cho vay sản suất kinh doanh của Vpbank phát triển rất mạnh mẽ

Thứ 3, hiện nay, thủ tục cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng

bán lẻ nhanh gọn, sau khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin cấp tín dụng cho

nhân viên tín dụng, trong vòng 3 ngày, khách hàng sẽ được giải ngân Quy trình

cho vay chặt chẽ, đảm bảo an toàn tín dụng

1.3.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank): Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay sản xuất

kinh doanh tại Mbbank tăng khá nhanh do Mbbank có đội ngũ cán bộ quản lý

khách hàng trẻ, đông đảo, nhiệt tình phục vụ, chăm sóc khách hàng

Ngân hàng TMCP Quân đội rất mạnh về cho vay khách hàng kinh doanh

chứng khoán, nhờ liên kết được một loạt các công ty chứng khoán có giao dịch

hàng bán lẻ: Nhân viên phục vụ còn nhiều hạn chế về thái độ và nghiệp vụ tín

dụng.

mở tài khoản, thanh toán qua ngân hàng Mbbank mở rộng cho vay các khách hàng kinh doanh chứng khoán bằng việc cầm cố chứng khoán của khách hàng

Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chúng khoán chiếm phần lớn dư nợ cho vay sản suất kinh doanh của Mbbank

1.3.2, Bài học kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối vói khách hàng bán lẻ tại B1DV Bắc Hà Nội

Hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ nói riêng của các ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho việc sản xuất kinh doanh của khách hàng bán lẻ

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân được nâng cao, nhiều ngân hàng xác định phát triển tín dụng cá.nhân là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam dều đã triển khai và Mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ Thủ tục cũng như quá trình giải quyết xử lý hồ sơ tại các Ngân hàng này khá nhanh và chuyên nghiệp BIDV cũng như một số Ngân hàng quốc doanh cũ như Vietcombank, VietinBank trong những năm gần đấy đã bước đầu chú trọng đến hoạt động bán lẻ trong đó có sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ thông qua việc thành lập một số chi nhánh mới hoạt động chuyên sâu về bán lẻ cũng như phát triến mô hình bán lẻ tại các Chi nhánh cũ

Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng đã thực hiện trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam để phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng như sau:

(1) Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng, qua đó đưa ra được chính sách khách hàng, quy trình, quy định cho vay sát với thực tế và đáp ứng được nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng bán lẻ.

(2) Các NHTM cần cập nhật thông tin thị trường thế giới, các cơ chế chính sách diều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt dộng kinh doanh của mình

(3) Có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén

(4) Các NHTM tùy theo năng lực tài chính của mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay sán xuất kinh doanh nói riêng đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá (lãi suất + phí)

(5) Xây dựng chuỗi liên kết giữa các nhà phân phối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đề cập đến một số khái niệm liên quan đên NHTM, khách hàng bán lẻ của NHTM và hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cũng như cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng của NHTM, đồng thời, luân văn đưa ra một số chỉ tiêu định lượng để đo lường việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ của NHTM

Thông qua việc tìm hiếu về khái niệm, nội dung, các nhân tố ảnh hưởng đối với việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ, tác giả đưa ra một bức tranh khái quát về việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ trong các Ngân hàng thương mại Tại đây, tác giả đi sâu nghiên cứu một số điều kiện ứng dụng các chỉ tiêu đánh giá định tính và định lượng trone các NHTM, từ đó làm nổi bật lên được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ trong hoạt động của NHTM Theo đó, tác giả cũng tìm hiểu khái quát việc cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại một số NHTM

Đây là cơ sở để tác giả đi sâu tìm hiểu thực trạng mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Bắc Hà Nội trong các chương tiếp theo