Luận văn Đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Chi nhánh Đại An

Kết hợp với những định hướng phát triển chung của ngân hàng, của SeABank - Chi nhánh Đại An và những mục tiêu riêng đối với sản phẩm cho vay SXKD KHCN, tác giả đã đề xuất một số giải phá

Lý do lựa chọn chủ đề của đề án

Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng, mang lại lợi nhuận trực tiếp cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, các NHTM luôn chú trọng phát triển cho vay nhằm ổn định và phát triển ngân hàng Đồng thời, họ cũng đảm bảo cung ứng nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế quốc dân.

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự đổi mới căn bản về tổ chức và cơ chế điều hành, với xu hướng đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế và cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN), đặc biệt là cho vay sản xuất kinh doanh, ngày càng được chú trọng trong các ngân hàng thương mại Nhu cầu vay tiền để tài trợ cho sản xuất và phát triển kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình là rất lớn, do đó, việc đẩy mạnh cho vay KHCN sản xuất kinh doanh là xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, thị trường cho vay KHCN sản xuất kinh doanh vẫn còn nhỏ bé và chưa được khai thác triệt để, mở rộng thị trường này sẽ giúp ngân hàng tăng doanh thu và cải thiện hình ảnh đối với người dân.

Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á đã xác định khách hàng cá nhân (KHCN) là mục tiêu phát triển kinh doanh ngay từ những ngày đầu hoạt động SeABank Chi nhánh Đại An đã có những kết quả tích cực trong hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với KHCN sản xuất kinh doanh, với sự đa dạng trong sản phẩm và tăng trưởng dư nợ ngay cả trong thời gian dịch Covid-19 Tuy nhiên, so với tổng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh, hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh vẫn còn khiêm tốn và chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.

Dưới áp lực từ sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực cho vay, SeABank Chi nhánh Đại An cần triển khai các chính sách và phương thức tiếp cận hiệu quả hơn để chăm sóc khách hàng, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp, hộ kinh doanh và cá nhân kinh doanh Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì và củng cố vị thế của mình trên thị trường.

Nhận thức rõ vai trò quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong sự phát triển của ngân hàng, tôi đã chọn nghiên cứu về “Đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh đối với Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Đại An” Đề tài này xuất phát từ thực trạng thị trường hiện nay và tình hình cho vay của ngân hàng, kết hợp với chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng mà tôi theo học.

Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án

Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của SeABank Chi nhánh Đại An Dựa trên những nhận định đó, bài viết đề xuất các giải pháp và khuyến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An.

+ Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của NHTM

+ Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An

+ Đề xuất các giải pháp và khuyến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An.

Đối tượng và phạm vi của đề án

❖ Đối tượng nghiên cứu

Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023

+ Không gian: Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An

+ Thời gian: Các dữ liệu nghiên cứu trong đề tài được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2021 đến năm 2023.

Quy trình và phương pháp thực hiện đề án

Để thực hiện đề án này, tác giả kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

❖ Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu

Phương pháp thống kê số liệu được thực hiện thông qua việc thu thập dữ liệu từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An.

Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích tình hình và chất lượng cho vay KHCN trong sản xuất kinh doanh, nhằm xác định xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu Qua đó, đánh giá chất lượng cho vay của Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An sẽ được thực hiện một cách chính xác và hiệu quả.

Phương pháp phân tích số liệu được thực hiện bằng cách kết hợp các quy trình nghiệp vụ và tham khảo ý kiến từ các bộ phận liên quan đến phòng quan hệ sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ của Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đại An Qua đó, chúng tôi đưa ra các kết luận và giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu quả hơn.

❖ Phương pháp thu thập dữ liệu

- Thu thập thông tin thứ cấp:

Nghiên cứu sẽ tổng hợp và phân tích tài liệu khoa học như giáo trình, sách chuyên ngành, luận văn, luận án liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân trong sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại Đồng thời, nghiên cứu cũng sẽ thu thập và phân tích báo cáo kinh doanh cùng với báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An để làm rõ cơ sở lý thuyết và thực tiễn của vấn đề nghiên cứu.

- Thu thập thông tin sơ cấp:

Nguồn thông tin sơ cấp được thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát nhằm điều tra sự hài lòng của khách hàng cá nhân có hợp đồng vay vốn sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Việc đo lường này được thực hiện bằng thang đo Likert 5 mức độ, giúp đánh giá hiệu quả các hoạt động cho vay của ngân hàng.

+ Các phiếu khảo sát được gửi qua email, zalo hoặc bảng hỏi trực tiếp

- Tác giả phân tích tổng hợp vấn đề trên dữ liệu đã thu thập được

Kết cấu của đề án

Ngoài Phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề án gồm 3 Phần:

- Phần 1: Cơ sở lý luận về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

- Phần 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đại An

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đại An đang triển khai một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân Những giải pháp này bao gồm việc cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, cung cấp các gói vay linh hoạt với lãi suất cạnh tranh, và tăng cường tư vấn tài chính để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi và hỗ trợ sau vay, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh của khách hàng cá nhân.

CƠ SỞ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN

CƠ SỞ LÝ LUẬN

1.1.1 Các khái niệm cơ bản về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Theo Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng, tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó có sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hoặc hiện vật dựa trên các điều kiện đã được thỏa thuận giữa hai bên.

Tín dụng được hiểu là một quan hệ kinh tế đặc trưng bởi việc chuyển giao quyền sử dụng tài sản, thường thông qua hình thức cho vay tiền Quan hệ tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi và được xây dựng trên niềm tin vào khả năng hoàn trả của người đi vay.

1.1.1.2 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình Hiện nay, vai trò của cá nhân và hộ gia đình trong hoạt động cho vay NHTM ngày càng quan trọng Họ vay tiền từ NHTM để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của chính mình.

Cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân là mối quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng cung cấp cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.

1.1.2 Nội dung về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Đặc điểm Đối tượng cho vay là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng và phụ thuộc nhiều vào tâm lý và chu kỳ kinh tế của khách hàng Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là cũng hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau tuỳ thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu thập, tập quán, thói quen tiêu dùng của dân cư

Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào mục đích vay và hình thức cho vay, với các khoản vay có thể được phân loại thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.

Quy mô và số lượng khoản vay của khách hàng cá nhân (KHCN) thường nhỏ hơn so với khoản vay của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), nhưng số lượng khoản vay KHCN lại rất lớn Điều này là do các khoản vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng Tuy nhiên, số lượng khoản vay lại phong phú, bởi đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu tiêu dùng đa dạng.

Chi phí cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) do quy mô các khoản vay KHCN thường nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn Điều này dẫn đến ngân hàng phải đầu tư nhiều nguồn lực, bao gồm nhân lực và công cụ, để phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.

Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại do quy mô các khoản vay thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Điều này dẫn đến chi phí cho vay cao hơn vì cần nhiều thời gian và nhân lực để thẩm định và quản lý các khoản vay Hơn nữa, rủi ro của các khoản vay này cũng rất lớn.

Cho vay KHCN được các ngân hàng đánh giá là một nguồn lợi nhuận cao với lãi suất cố định, đủ để bù đắp chi phí huy động vốn Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất khi chi phí huy động vốn gia tăng Mặc dù các khoản vay này thường có mức định giá cao do đã tính đến rủi ro lãi suất, nhưng nếu lãi suất thị trường và tỷ lệ tổn thất tín dụng tăng lên đáng kể, thì khả năng sinh lời từ cho vay KHCN sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.

Rủi ro tín dụng trong các khoản cho vay cá nhân thường cao do sự biến động tài chính của khách hàng, dẫn đến khả năng trả nợ kém hoặc cố tình không trả nợ Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình cũng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt khi khách hàng giấu thông tin về tình hình sức khỏe và công việc Điều này khiến các ngân hàng dễ gặp rủi ro trong quá trình cho vay Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo và người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ cùng với bảo hiểm cho hàng hóa đã mua.

Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay

Hạn mức cho vay cá nhân (KHCN) được xác định dựa trên nhu cầu vốn, số vốn tự có và giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng Các ngân hàng áp dụng các hạn mức khác nhau cho các hình thức vay, thường cao nhất đối với cho vay cầm cố Chẳng hạn, khi khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi, họ có thể được cấp hạn mức lên đến 100% giá trị tài sản cầm cố Để xác định chính xác hạn mức tín dụng, ngân hàng cần định giá tài sản đảm bảo một cách chính xác, tránh định giá quá thấp làm giảm số tiền vay hoặc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng.

1.1.2.2 Phân loại cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân là một hình thức tín dụng quan trọng, góp phần vào sự phát triển kinh tế Để quản lý rủi ro và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thường phân loại các khoản vay này theo nhiều tiêu chí khác nhau Dưới đây là những cách phân loại phổ biến.

- Phân loại theo mục đích sử dụng vốn:

Vay bổ sung vốn lưu động là hình thức tài chính giúp doanh nghiệp có thêm nguồn lực cho các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, bao gồm việc mua nguyên vật liệu, chi trả lương cho nhân viên và trang trải các chi phí hoạt động khác.

+ Vay đầu tư: Dùng để đầu tư vào các dự án mở rộng sản xuất, nâng cấp công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị mới

+ Vay tái cấp vốn: Dùng để trả các khoản nợ cũ, hợp nhất các khoản vay hoặc thay đổi điều kiện cho vay

- Phân loại theo hình thức đảm bảo:

+ Vay có tài sản đảm bảo: Khách hàng phải thế chấp tài sản như nhà đất, máy móc, hàng hóa để đảm bảo khoản vay

+ Vay tín chấp: Khách hàng không cần thế chấp tài sản, chỉ dựa trên uy tín và khả năng trả nợ

+ Vay bảo lãnh: Có bên thứ ba bảo lãnh cho khoản vay

- Phân loại theo thời hạn:

+ Vay ngắn hạn: Thời hạn dưới 1 năm

+ Vay trung hạn: Thời hạn từ 1 đến 5 năm

+ Vay dài hạn: Thời hạn trên 5 năm

- Phân loại theo đối tượng khách hàng:

Hộ kinh doanh cá thể và cá nhân kinh doanh đều là những hình thức kinh doanh quy mô nhỏ, trong đó hộ kinh doanh cá thể thường liên quan đến các hoạt động nhỏ lẻ, trong khi cá nhân kinh doanh là những người thực hiện đăng ký kinh doanh một cách độc lập.

- Phân loại theo ngành nghề:

+ Ngành công nghiệp: Sản xuất, chế biến

+ Ngành nông nghiệp: Trồng trọt, chăn nuôi

+ Ngành dịch vụ: Thương mại, vận tải, du lịch

1.1.2.3 Vai trò cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

CƠ SỞ THỰC TIỄN

1.2.1 Kinh nghiệm thực tiễn tại các đơn vị bên ngoài

1.2.1.1 Tại Vietinbank chi nhánh Chương Dương

Trong giai đoạn 2021-2023, Chi nhánh Vietinbank Chương Dương đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ nhờ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân (SXKD KHCN), nâng cao quy mô và lợi nhuận, đồng thời củng cố vị thế cạnh tranh Nguồn vốn tín dụng từ chi nhánh đã hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng và các nhu cầu thiết yếu khác Các kết quả đạt được trong hoạt động cho vay SXKD KHCN và quản lý cho vay đã góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.

Vietinbank Chương Dương đã phát triển một danh mục sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) khoa học công nghệ (KHCN) phong phú, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng Đặc biệt, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay riêng biệt cho cửa hàng, cửa hiệu, một dịch vụ độc quyền mà các ngân hàng khác chưa có Hơn nữa, Vietinbank Chương Dương đã áp dụng công nghệ thông tin triệt để vào quy trình cho vay tại tất cả các phòng giao dịch, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.

Chính sách chăm sóc khách hàng đa dạng và phong phú của Vietinbank Chương Dương giúp chi nhánh giữ chân khách hàng và phát triển thị trường cho vay Với danh tiếng là một trong những ngân hàng lớn nhất cả nước, Vietinbank xây dựng được uy tín vững mạnh trong lòng khách hàng.

Vietinbank Chương Dương đã xây dựng kế hoạch cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) cho khách hàng cá nhân (KHCN) dựa trên chủ trương của Vietinbank Việt Nam và phù hợp với từng giai đoạn phát triển của chi nhánh Kế hoạch này bao gồm các chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ, đối tượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và dư nợ phân theo kỳ hạn Chi nhánh đã phân công và xác định rõ nhiệm vụ của từng bộ phận chức năng trong ngân hàng, với mô hình tổ chức và trách nhiệm rõ ràng cho các mảng nghiệp vụ bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cho vay SXKD Điều này giúp mỗi bộ phận nắm rõ trách nhiệm và quyền hạn của mình, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.

Kiểm tra và giám sát khoản vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ là hoạt động bắt buộc, đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và thu hồi nợ Hiện nay, quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay được tổ chức một cách khoa học, với sự phân định rõ ràng về nghĩa vụ và trách nhiệm của từng bộ phận Đối với các khoản vay có giá trị lớn, việc thẩm định và phê duyệt được thực hiện độc lập với bên đề xuất, đảm bảo tính khách quan, kỹ càng và đầy đủ trong đánh giá, từ đó hạn chế tối đa rủi ro cho Vietinbank Chương Dương.

1.2.1.2 Tại Vietcombank chi nhánh Đông Anh

Vietcombank chi nhánh Đông Anh nổi bật là một trong những ngân hàng lớn tại khu vực, thu hút lượng khách hàng giao dịch đáng kể và luôn nằm trong top các ngân hàng có hoạt động kinh doanh ổn định Ngân hàng chú trọng phát triển các dịch vụ tiện ích điện tử, đặc biệt là sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Tại chi nhánh Đông Anh của Vietcombank, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có thể sử dụng dịch vụ tiện ích điện tử để thực hiện các hồ sơ và thủ tục vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh một cách nhanh chóng và thuận tiện.

Các gói sản phẩm dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VCB Đông Anh thể hiện định hướng đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao hiệu quả phát triển ngân hàng bán lẻ Các sản phẩm cho vay mới liên tục được ra mắt, đáp ứng nhu cầu thị trường và mục tiêu rõ ràng, đồng thời duy trì và phát triển các sản phẩm dịch vụ qua từng giai đoạn với tốc độ tăng trưởng cao.

1.2.2 Bài học rút ra về các vấn đề liên quan

Dựa trên kinh nghiệm thành công của Vietinbank Chương Dương và Vietcombank Đông Anh trong cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân, SeABank Đại An có thể học hỏi nhiều bài học quý giá Hai chi nhánh này đã chứng minh hiệu quả của việc đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, giúp nâng cao vị thế cạnh tranh và đạt được kết quả kinh doanh khả quan.

Một trong những yếu tố then chốt dẫn đến thành công của Vietinbank Chương Dương và Vietcombank Đông Anh là sự phát triển danh mục sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt SeABank Đại An có thể rút ra bài học quý giá từ kinh nghiệm này để cải thiện dịch vụ của mình.

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm là rất quan trọng Điều này không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống mà còn mở rộng sang các sản phẩm đặc thù như cho vay cửa hàng và cửa hiệu.

Cá nhân hóa sản phẩm là việc tạo ra các gói linh hoạt, cho phép khách hàng tùy chỉnh các điều khoản phù hợp với tình hình tài chính và nhu cầu kinh doanh của họ.

Đơn giản hóa quy trình là việc áp dụng các dịch vụ tiện ích điện tử, giúp khách hàng thực hiện các thủ tục trực tuyến Điều này không chỉ giảm thiểu thời gian mà còn tiết kiệm công sức trong việc xử lý thủ tục hành chính.

Tích hợp các nền tảng số giúp doanh nghiệp kết nối hiệu quả với khách hàng, mở rộng khả năng tiếp cận và cung cấp dịch vụ tư vấn trực tuyến thuận tiện hơn.

Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, doanh nghiệp cần đa dạng hóa chính sách chăm sóc khách hàng, bao gồm các chương trình ưu đãi hấp dẫn, hỗ trợ kỹ thuật chuyên nghiệp và thiết lập các kênh hỗ trợ khách hàng hiệu quả.

CĂN CỨ PHÁP LÝ

Trong bối cảnh thị trường cho vay và huy động vốn biến động do ảnh hưởng của cơ chế thị trường và tình hình kinh tế - chính trị - xã hội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã triển khai các chính sách lãi suất nhằm giảm thiểu tác động từ khủng hoảng toàn cầu Trong thời gian tới, NHNN sẽ theo dõi sát sao diễn biến thị trường trong và ngoài nước để điều hành linh hoạt các giải pháp và công cụ chính sách tiền tệ, sẵn sàng can thiệp vào thị trường tiền tệ và ngoại hối, đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các tổ chức tín dụng, góp phần ổn định thị trường và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.

Các cơ quan chính quyền và Ngân hàng Nhà nước đang chú trọng đến nhiều quy định liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN trong sản xuất kinh doanh, nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

Các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại được quy định rõ ràng trong các văn bản pháp luật như Luật, Thông tư và Nghị định.

Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 10 năm 2010, cùng với Luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 mới nhất do Quốc hội ban hành, quy định rõ ràng về ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thông tư số 02/2023/TT-NHNN quy định rằng các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng đang gặp khó khăn, đồng thời giữ nguyên nhóm nợ Điều này nhằm hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc quản lý nợ.

- Thông tư số 18/VBHN-NHNN ngày 12/7/2023 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Quyết định 312/QĐ-NHNN quy định chi tiết về phương thức, thời hạn và việc lưu trữ hồ sơ liên quan đến hoạt động cho vay kinh doanh cũng như phục vụ nhu cầu đời sống.

Ngân hàng Nhà nước sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn theo từng giai đoạn nhằm duy trì sự ổn định của thị trường tài chính và phù hợp với định hướng phát triển kinh tế quốc gia Hiện nay, chính sách lãi suất được quy định bởi các văn bản pháp luật liên quan.

Quyết định 1123/QĐ-NHNN ngày 16/6/2023 đã điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu và lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng, đồng thời quy định lãi suất cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Quyết định 1125/QĐ-NHNN ngày 16/6/2023 quy định mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho một số lĩnh vực và ngành kinh tế Quy định này nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và khuyến khích phát triển kinh tế trong bối cảnh hiện tại.

PHẦN 2: NỘI DUNG CỦA ĐỀ ÁN

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐẠI AN

Mã số thuế: 0200253985-004 Địa chỉ: Tầng 1, tòa nhà PVI Tower, phố Phạm Văn Bạch, Phường Yên Hoà, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

Người đại diện: NGUYỄN THỊ HẢO Điện thoại: 0437345848

Quản lý bởi: Cục Thuế Thành phố Hà Nội

Loại hình DN: Công ty cổ phần ngoài NN

Kể từ những ngày đầu thành lập, Chi nhánh Đại An của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) đã nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn trong việc tìm hiểu thị trường và xây dựng uy tín thương hiệu Sự kiên trì và quyết tâm của chi nhánh đã góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Chi nhánh Đại An cam kết phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững, góp phần vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước Đội ngũ cán bộ nhân viên luôn lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu khách hàng, đồng thời tiếp thu ý kiến để nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ Chi nhánh đánh giá cao mối quan hệ bình đẳng và phát triển với khách hàng và đối tác Với niềm tự hào, chi nhánh cung cấp dịch vụ tài chính cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực, đóng góp tích cực vào nền kinh tế chung.

Ngân hàng TMCP SeABank chi nhánh Đại An, thuộc Ngân hàng TMCP SeABank, chủ yếu thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, cấp tín dụng cho nền kinh tế, và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cộng đồng.

Ngân hàng TMCP SeABank chi nhánh Đại An cam kết duy trì hoạt động lành mạnh, an toàn và hiệu quả, bảo vệ quyền lợi của cá nhân và tổ chức Ngân hàng cũng góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hóa đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa trong khuôn khổ cơ chế của nhà nước.

❖ Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An

Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đại An (Nguồn: SeABank – Chi nhánh Đại An)

Ban Giám đốc của chi nhánh SeABank Đại An bao gồm Giám đốc và hai phó giám đốc, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động kinh doanh và quản lý hàng ngày Các thành viên trong ban sẽ thực hiện quyền hạn và nhiệm vụ được giao, tổ chức thực hiện các quyết định của chi nhánh, đồng thời kiến nghị về cơ cấu tổ chức và quy chế quản lý nội bộ Trong số hai phó giám đốc, một người phụ trách mảng khách hàng cá nhân và người còn lại quản lý mảng khách hàng doanh nghiệp.

Phòng hành chính nhân sự chịu trách nhiệm tổ chức hành chính và quản lý nhân sự, đồng thời tư vấn cho ban giám đốc về công tác tổ chức cán bộ Phòng cũng đề xuất các phương án nhằm xây dựng và củng cố bộ máy của chi nhánh một cách hoàn thiện.

- Phòng kế toán và ngân quỹ: hạch toán các giao dịch trên hệ thống, tư vấn cho

THỰC TRẠNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SEABANK ĐẠI AN GIAI ĐOẠN 2021-2023

2.2.1 Thực trạng chính sách, quy trình cho vay SXKD KHCN của SeABank Chi nhánh Đại An

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của SeABank tại chi nhánh Đại An được thực hiện theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và các quy định nội bộ của SeABank Chi tiết về chính sách và quy trình cho vay được nêu rõ trong Phụ lục 02.

2.2.2 Thực trạng kết quả cho vay SXKD KHCN của SeABank chi nhánh Đại

Trong năm 2021, chi nhánh Đại An đã tích cực triển khai các chính sách và chương trình ưu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng, bao gồm việc giảm lãi suất cho vay hiện hữu cho 100% khách hàng có dư nợ tại SeABank Đại An Đồng thời, chi nhánh cũng đã phát động gói tín dụng với lãi suất ưu đãi cho nhiều khách hàng và giảm lãi suất cho vay ở tất cả các sản phẩm.

Từ năm 2021 đến 2023, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động cho vay và thu hồi nợ, đặc biệt là đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh.

Bảng 2 3: Tình hình cho vay KHCN tại SeABank chi nhánh Đại An ĐVT: Triệu đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Doanh số cho vay KHCN 661,929 100 574,200 100 664,759 100

+ Cho vay tiêu dùng 523,755 79.13 422,048 73.50 481,306 72.40 + Cho vay SXKD 138,174 20.87 152,152 26.50 183,453 27.60

Doanh số thu nợ KHCN 816,465 100 627,250 100 571,030 100

+ Cho vay tiêu dùng 672,457 82.36 493,328 78.65 425,130 74.45 + Cho vay SXKD 144,008 17.64 133,922 21.35 145,900 25.55

+ Cho vay tiêu dùng 696,651 81.94 625,371 78.45 681,547 76.50 + Cho vay SXKD 153,527 18.06 171,757 21.55 209,310 23.50

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeABank chi nhánh Đại An)

Qua số liệu từ bảng 1.9 có thể thấy:

Doanh số cho vay của SeABank chi nhánh Đại An chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng, chiếm khoảng 70% tổng doanh số qua các năm, trong khi cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh chỉ chiếm khoảng 30% Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân vẫn rất lớn, do đó ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi để người dân tiếp cận nguồn vốn vay chính thống, phục vụ cho hoạt động tiêu dùng và mua sắm nhà cửa, đồ đạc.

Doanh số thu nợ của chi nhánh đạt mức tốt, với tỷ trọng nợ thu hồi tương xứng với vốn cho vay Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng luôn trên 70%, trong khi doanh số thu nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh ở mức 30% Các cán bộ nhân viên tại chi nhánh luôn theo dõi sát sao tình hình khách hàng và hỗ trợ nhiệt tình cho những cá nhân gặp khó khăn Tình hình thu hồi nợ khả quan so với số vốn đã phát vay trong kỳ.

Trong giai đoạn 2021 – 2023, tổng dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh tăng trưởng, mặc dù có sự sụt giảm nhẹ vào năm 2022, nhưng đã phục hồi vào năm 2023 Đặc biệt, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh KHCN cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định hơn so với cho vay tiêu dùng Mặc dù cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn, nhưng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN đã phát triển đúng với tiềm năng thị trường và cơ hội mới tại khu vực Đông Anh.

- Về nợ xấu, ta thấy tình hình nợ xấu biến động giảm qua các năm tư 2021 đến

Năm 2023, chi nhánh đã có những dấu hiệu tích cực trong việc quản lý nợ, với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0.1%, cho thấy công tác thu hồi nợ đạt kết quả khả quan và nằm trong ngưỡng an toàn.

Chi nhánh Đại An của SeABank đã có những nỗ lực đáng ghi nhận trong việc tăng trưởng cho vay, khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh có tiềm năng phát triển tại huyện Đông Anh Tuy nhiên, để đạt được kết quả tối ưu hơn về số lượng và chất lượng cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và khách hàng cá nhân, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động cho vay.

Bảng 2 4: Tình hình cho vay SXKD KHCN của SeABank chi nhánh Đại An ĐVT: Triệu đồng

SXKD KHCN 138,174 152,152 183,453 13,978 10.12 31,301 20.57 Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ 1.04 0.88 0.80 -0.16 -15.55 -0.08 -9.64 Vòng quy vốn tín dụng 0.94 0.78 0.70 -0.16 -16.87 -0.08 -10.60

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeABank chi nhánh Đại An)

- Về doanh số cho vay SXKD KHCN

Năm 2021, mặc dù bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid-19, SeABank Đại An vẫn ghi nhận doanh số cho vay sản xuất kinh doanh KHCN đạt 138,174 tỷ đồng Sang năm 2022, trong bối cảnh lãi suất ngân hàng tăng và lạm phát cao, chi nhánh vẫn đạt mức tăng trưởng doanh số cho vay 13,978 tỷ đồng, tương ứng với 10.12% Đến cuối năm 2023, khi ngân hàng nhà nước hạ lãi suất huy động vốn, SeABank Đại An đã giải ngân 183,453 tỷ đồng, tăng trưởng 20.57%.

Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân đã liên tục tăng trưởng trong ba năm qua, nhờ vào sự chỉ đạo tích cực của Ban giám đốc và nỗ lực của các phòng ban liên quan Tuy nhiên, doanh số hiện tại vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Bảng 2 5: Doanh số cho vay SXKD KHCN các ngân hàng SeABank, BIDV,

Số tiền Số tiền Số tiền

Doanh số cho vay SXKD KHCN 138 152 183

Doanh số cho vay SXKD KHCN 492 426 476

Doanh số cho vay SXKD KHCN 445 432 452

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SeABank Đại An, BIDV Đông Anh, Sacombank Đông

Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh của Chi nhánh cho khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên vẫn còn khiêm tốn so với tổng doanh số cho vay.

Trong năm 2021, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đạt 138 tỷ đồng, chiếm 11.1% tổng doanh số cho vay Sang năm 2022, doanh số cho vay cá nhân trong lĩnh vực này tăng lên nhưng chỉ chiếm 10.4% tổng doanh số Đến năm 2023, tỷ lệ này tiếp tục tăng trưởng, đạt 12% so với tổng doanh số cho vay.

So sánh kết quả của Chi nhánh với BIDV Đông Anh và Sacombank Đông Anh cho thấy doanh số cho vay sản xuất kinh doanh của Chi nhánh còn thấp, không tương xứng với quy mô và tiềm lực hiện có Thị phần dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân của Chi nhánh hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trên địa bàn Do đó, Chi nhánh cần cơ cấu lại danh mục khách hàng và sản phẩm vay, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.

- Về doanh số thu nợ cho vay SXKD KHCN

Để phát triển chất lượng tín dụng toàn diện và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, chi nhánh không chỉ chú trọng vào hoạt động cho vay mà còn tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình vay vốn và đánh giá tài chính khách hàng Tuy nhiên, tình hình thu nợ của chi nhánh lại không tương xứng với sự tăng trưởng doanh số.

Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ của chi nhánh đã có sự biến động nhẹ qua các năm Cụ thể, năm 2021, doanh số đạt 144,008 tỷ đồng, nhưng đến năm 2022, con số này giảm xuống còn 133,922 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 7% Tuy nhiên, năm 2023 ghi nhận sự phục hồi với doanh số thu nợ tăng trưởng 11,978 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng 8.84%, cho thấy tình hình tài chính có phần khả quan hơn.

CÁC KẾT LUẬN QUA PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG

2.3.1 Những kết quả đạt được

Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) tại SeABank Chi nhánh Đại An đã có sự phát triển tương đối khả quan Kết quả này phản ánh thực trạng tích cực của các hoạt động cho vay SXKD tại ngân hàng, đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế địa phương.

2021 – 2023,“có thể rút ra một số đánh giá cụ thể về kết quả đã đạt được của chi nhánh trong thời gian đó như sau:

SeABank Chi nhánh Đại An đã nỗ lực duy trì và giảm thiểu tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ từ năm 2021 đến 2023 Qua phân tích số liệu, có thể thấy rằng ngân hàng luôn chú trọng công tác thẩm định cho vay và thu hồi nợ, triển khai hiệu quả các biện pháp nhằm khống chế nợ quá hạn và nợ xấu.

Cho vay sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng mà còn khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ khác như gửi tiết kiệm, chuyển tiền và ngân hàng số Khách hàng vay vốn kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển toàn diện các dịch vụ ngân hàng Họ cũng là những đại sứ thương hiệu hiệu quả, góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng và mở rộng thị trường.

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế

Hoạt động cho vay của SeABank Chi nhánh Đại An, đặc biệt là cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ, đã đạt được những kết quả nhất định Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.

Chưa có chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng hiệu quả, chi nhánh SeABank Đại An đã bỏ lỡ cơ hội xây dựng mối quan hệ với nhiều khách hàng tiềm năng Sản phẩm cho vay cá nhân hiện tại chưa phù hợp và khó tiếp cận, khiến người dân gặp khó khăn trong việc vay vốn Các quy định cho vay không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, và quy trình cấp tín dụng còn rườm rà, gây trở ngại trong việc hoàn thiện hồ sơ và giải ngân.

Quy mô cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại SeABank chi nhánh Đại An vẫn chưa được mở rộng như mong đợi Mặc dù dư nợ cho vay đã có sự chuyển biến tích cực trong những năm gần đây, nhưng để thực hiện kế hoạch chiến lược của chi nhánh, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh cần phải được nâng cao hơn nữa.

Dư nợ cho vay hiện nay đang tập trung quá nhiều vào một số sản phẩm chủ lực, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro Việc này cũng khiến các sản phẩm khác không được phát triển tương xứng, do nhân lực bị dồn vào những sản phẩm có nhu cầu cao như cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay mua ô tô Hơn nữa, các hình thức cho vay như cho CBCNV cũng làm tăng độ phức tạp trong quản lý, và cùng một sản phẩm có thể được triển khai dưới hình thức cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi.

Đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn một số hạn chế, chưa phát huy hết khả năng cá nhân Việc thẩm định khách hàng chưa chặt chẽ và chưa tuân thủ đúng quy trình, dẫn đến một số trường hợp biết khách hàng không đủ điều kiện vay nhưng vẫn giải quyết hoặc thẩm định một cách đại khái.

Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay SXKD KHCN của

NH là do hai nhóm nguyên nhân chính gồm: nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan

Thủ tục vay vốn hiện nay còn phức tạp và rườm rà, khiến nhiều khách hàng cảm thấy ngần ngại khi tiếp cận dịch vụ Nhiều người không nắm rõ các hồ sơ và thủ tục cần thiết, dẫn đến thời gian xử lý kéo dài, đặc biệt là đối với những khách hàng cần vốn gấp Điều này không chỉ tạo tâm lý không tốt mà còn làm giảm lợi thế cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trong khu vực Quy trình cho vay hiện tại thiếu sự linh hoạt do vẫn áp dụng cứng nhắc quy trình tín dụng tổng quát.

Hạn mức và thời gian cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng doanh nghiệp (KHCN) hiện vẫn chưa hợp lý Mức cho vay và thời gian vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo và vòng quay vốn của khách hàng Nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo lớn nhưng lại không có nhu cầu vay nhiều, trong khi đó, các hộ kinh doanh cần vay vốn lớn để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất nhưng lại bị giới hạn bởi giá trị tài sản đảm bảo và thời gian vay tối đa.

Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân (KHCN) hiện chưa cao, chủ yếu do khách hàng thường đề nghị vay trong 12 tháng Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn trung hạn để phục vụ các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cũng như cho vay tiêu dùng trung hạn không có tài sản đảm bảo Điều này dẫn đến nguy cơ mất khách hàng khi không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn 12 tháng Nếu ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, rủi ro cao có thể xảy ra, dễ dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán.

Tài sản đảm bảo cho khoản vay hiện chưa đa dạng, chủ yếu là bất động sản, trong khi tài sản động sản thường không được chấp nhận với giá trị cao hoặc bị hạn chế nhận thế chấp Điều này đã hạn chế khả năng mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, vì họ không thể vay vốn ngân hàng nếu tài sản đảm bảo không được chấp nhận.

Chính sách tín dụng của SeABank hiện đang tập trung chủ yếu vào các khách hàng truyền thống trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, dẫn đến việc chưa đa dạng hóa đối tượng khách hàng từ các thành phần kinh tế khác Các quy định về sản phẩm cho vay thường dựa trên các tiêu chuẩn chung, khiến cho điều kiện vay vốn trở nên chặt chẽ và không có ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Chính sách marketing của ngân hàng hiện tại chưa có sự phân đoạn rõ ràng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, chủ yếu chỉ tập trung vào việc quảng bá hình ảnh và các sản phẩm dịch vụ huy động vốn Điều này dẫn đến việc các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chưa được nổi bật, và hoạt động marketing của ngân hàng vẫn còn thụ động, chưa được đầu tư và quan tâm đúng mức.

Công nghệ ngân hàng hiện nay chưa được áp dụng một cách toàn diện và hiệu quả, dẫn đến việc quản lý và lưu trữ hồ sơ cũng như thông tin khách hàng còn gặp nhiều khó khăn Điều này gây trở ngại trong việc tra cứu và xem xét thông tin của khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.

CÁC GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG

2.4.1 Hoàn thiện chính sách cho vay SXKD KHCN

❖ Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay SXKD KHCN

SeABank Chi nhánh Đại An cần đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Hiện tại, nhu cầu vay vốn không chỉ giới hạn trong việc mua nhà đất hay các dự án kinh doanh, mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác Tuy nhiên, sản phẩm cho vay hiện tại dành cho cá nhân và hộ kinh doanh vẫn còn hạn chế về tính năng và tiện ích Do đó, chi nhánh cần nghiên cứu và đề xuất mở rộng các sản phẩm mới, đồng thời cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ, nhằm tạo ra danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn.

Mở rộng thị trường cho sản phẩm hiện tại bằng cách tăng cường các phòng giao dịch tại địa phương và thiết lập liên kết với các tổ chức tài chính cũng như cá nhân trong khu vực, nhằm nâng cao thị phần cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ.

Tập trung vào các khu vực thị trường mục tiêu như đô thị, khu công nghiệp và các trung tâm kinh tế - thương mại, nhằm phục vụ khách hàng là cá nhân và gia đình có thu nhập trên mức trung bình.

❖ Điều chỉnh hạn mức cho vay phù hợp khách hàng

Sự phát triển kinh tế đã dẫn đến nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh ngày càng tăng cao Tuy nhiên, hạn mức cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh hiện tại còn thấp, không đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho các sản phẩm có giá trị lớn Nếu khách hàng có thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng trả nợ thông qua hợp đồng lao động, chi nhánh nên xem xét việc nâng hạn mức vay để đáp ứng nhu cầu của họ, từ đó gia tăng doanh số cho vay.

❖ Xây dựng chính sách lãi suất cho vay SXKD KHCN linh hoạt

Khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng, lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà họ quan tâm Ngân hàng với mức lãi suất hấp dẫn và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, hiện nay, lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh thường dựa trên chính sách lãi suất của SeABank, dẫn đến sự thiếu linh hoạt Điều này tạo ra tâm lý e ngại cho khách hàng về việc lãi suất không có sự điều chỉnh linh hoạt theo thị trường.

Chi nhánh nên thiết lập quy định về lãi suất cho khách hàng trả nợ trước hạn, cũng như miễn giảm lãi suất cho những khách hàng gặp khó khăn nhưng vẫn nỗ lực trả gốc đúng hạn Bên cạnh đó, việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng như gửi tiết kiệm và thẻ tín dụng sẽ góp phần nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

❖ Thực hiện cung cấp dịch vụ cho vay trọn gói

Kết hợp cung cấp sản phẩm cho vay với các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán, giao dịch ngoại tệ, tư vấn thông tin và bảo hiểm giúp khách hàng hình thành thói quen sử dụng đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Để đạt được điều này, cán bộ làm công tác cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và khách hàng cá nhân cần nắm vững các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để có thể tư vấn kịp thời cho khách hàng khi cần thiết.

❖ Cải thiện quy trình cho vay SXKD KHCN phù hợp với KH

Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) giữa các ngân hàng không chỉ dựa vào lãi suất mà còn ở chất lượng dịch vụ Những ngân hàng có thời gian phục vụ nhanh, thủ tục đơn giản, sản phẩm đa dạng và tư vấn nhiệt tình sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Để cạnh tranh hiệu quả trong sản phẩm cho vay SXKD KHCN, SeABank chi nhánh Đại An cần liên tục cải tiến quy trình cho vay nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

Hệ thống quy trình cho vay hiện tại còn phức tạp và rườm rà, gây mất thời gian cho khách hàng và cán bộ tín dụng Cần thiết phải rà soát lại quy trình cho vay sản xuất kinh doanh cho hộ cá nhân, đơn giản hóa các yêu cầu hồ sơ, giảm số lượng văn bản cần ký và ứng dụng công nghệ thông tin để tăng tỷ lệ tự động hóa, đồng thời đảm bảo chất lượng và an toàn vốn vay.

Cần truyền thông, quản bá rộng rãi để các khách hàng biết đến thông tin và sử dụng các ứng dụng

Xây dựng bộ tiêu chuẩn SLA cho từng bước trong quy trình cấp tín dụng, xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận và phòng ban liên quan Đồng thời, tích hợp các chỉ tiêu này vào hệ thống đánh giá KPI nhằm nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ.

Cải thiện quy trình và quy chế cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) của khách hàng cá nhân (KHCN) sẽ rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và gia tăng lợi nhuận, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.

Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ, cần tìm ra các giải pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại Quản trị rủi ro cần được thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán từ trụ sở chính đến các chi nhánh.

Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay SXKD KHCN có thể kể đến như:

Quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay và giải ngân, đồng thời là yếu tố quyết định giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Để đảm bảo chất lượng khoản vay, cần thực hiện quy trình thẩm định chặt chẽ, trong đó CBTD phải xác định khách hàng có đủ năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn hợp pháp và năng lực tài chính có đảm bảo khả năng trả nợ hay không.

Xây dựng kế hoạch kiểm tra và giám sát hiệu quả là rất quan trọng Cần thường xuyên thực hiện kiểm tra các khoản vay và tình trạng sử dụng vốn, kết hợp giữa báo cáo từ khách hàng và kiểm tra thực tế Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng sẽ giúp đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay.

Để nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm tra nội bộ, cần thực hiện kiểm tra thường xuyên với chất lượng cao Việc rà soát và đánh giá lại các hồ sơ vay phải tuân thủ quy trình và quy định của ngân hàng Mọi sai sót cần được khắc phục kịp thời để giảm thiểu rủi ro.

CÁC ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ

ĐỀ XUẤT TỔ CHỨC THỰC HIỆN

3.1.1 Bối cảnh thực hiện đề án

Với 30 năm hình thành và phát triển, SeABank luôn là ngân hang nằm trong top các ngân hàng TMCP tại Việt Nam về quy mô vốn, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận diện thương hiệu và tốc độ tăng trưởng Là một chi nhánh trong hệ thống, SeABank chi nhánh Đại An cũng là một chi nhánh có uy tín trên địa bàn

SeABank cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng với sự nhanh chóng, chính xác và dễ dàng trong giao dịch Ứng dụng ngân hàng điện tử của SeABank rất thân thiện và dễ sử dụng Hơn nữa, hoạt động tín dụng tại SeABank được thiết kế tuân thủ quy định pháp luật nhưng vẫn đáp ứng tốt nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng.

Chi nhánh sở hữu 04 phòng giao dịch và đội ngũ nhân sự chất lượng cao, giàu kinh nghiệm, tạo lợi thế trong việc phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân.

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn

Các sản phẩm của SeABank tuy đa dạng nhưng chưa có đột phá, không có tính độc quyền so với các sản phẩm của những ngân hàng đối thủ

Chi nhánh hiện chưa có kế hoạch cụ thể nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân, mà các kế hoạch hiện tại chỉ dừng lại ở mức độ chung chung.

3.1.2 Phân công trách nhiệm thực hiện đề án

Bảng 3 1: Phân công trách nhiệm thực hiện đề án

Hoạt động Phụ trách Chỉ số đánh giá

Kế hoạch phát triển sản phẩm và dịch vụ

Đội phát triển sản phẩm đang tiến hành nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, với mục tiêu tăng số lượng sản phẩm và rút ngắn thời gian ra mắt Đồng thời, bộ phận tín dụng cũng cải tiến quy trình phê duyệt khoản vay, nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ vay trung bình.

Triển khai dịch vụ ngân hàng số Bộ phận CNTT Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mới

Kế hoạch Marketing và Bán Hàng

Triển khai chiến dịch marketing online Bộ phận marketing Số lượng khách hàng tiềm năng, tỷ lệ chuyển đổi

Tổ chức sự kiện khách hàng là một phần quan trọng của bộ phận marketing, giúp tăng cường số lượng khách hàng tham gia và tạo ra nhiều hợp đồng mới Đồng thời, việc đào tạo kỹ năng bán hàng cho nhân viên trong phòng đào tạo cũng đóng vai trò thiết yếu, từ đó nâng cao đánh giá của nhân viên và gia tăng doanh số bán hàng cá nhân.

Kế hoạch quản lý rủi ro

Rà soát và cập nhật quy trình thẩm định tín dụng Bộ phận tín dụng Tỷ lệ nợ xấu, thời gian xử lý nợ xấu

Kiểm tra và đánh giá hệ thống quản lý rủi ro

Bộ phận kiểm soát nội bộ

Kết quả kiểm toán nội bộ

Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực

Xây dựng chương trình đào tạo nâng cao năng lực Phòng nhân sự

Số lượng nhân viên tham gia, đánh giá kết quả học tập

Triển khai chính sách đãi ngộ mới Phòng nhân sự Sự hài lòng của nhân viên, tỷ lệ nghỉ việc

3.2 KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP

Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Trong bối cảnh môi trường kinh tế xã hội đang biến động, hệ thống ngân hàng cần khắc phục nhiều thiếu sót và thường xuyên cập nhật các nghị định, chính sách để hoàn thiện hành lang pháp lý cho sự phát triển Khi có sự thay đổi trong quy chế cho vay sản xuất kinh doanh, trụ sở chính cần cung cấp hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh Đại An, nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và kiến thức về cho vay tiêu dùng Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, trụ sở chính cũng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng, mang lại tiện ích tốt nhất cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Để chi nhánh ngân hàng chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của cư dân, cần nâng hạn mức phê duyệt từ trụ sở chính Việc này sẽ giúp chi nhánh tận dụng tốt hơn các cơ hội kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Việc nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin là yếu tố quyết định cho sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong việc hoàn thiện hệ thống Corebanking Sự ứng dụng rộng rãi của công nghệ ngân hàng giúp tăng cường tiện ích phục vụ khách hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Quá trình quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản hơn, đồng thời nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn, bảo mật.

Hiện nay, phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) khoa học công nghệ (KHCN) là xu thế tất yếu của các ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người dân và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Dù Chi nhánh Đại An đã đạt được một số kết quả trong giai đoạn 2021 – 2023, nhưng tình hình cho vay vẫn bị ảnh hưởng bởi các nguyên nhân khách quan, dẫn đến sự biến động không đồng đều trong dư nợ qua các năm và tỷ trọng cho vay SXKD KHCN còn thấp trong tổng cơ cấu cho vay Điều này đã tác động tiêu cực đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Do đó, cần tận dụng lợi thế về uy tín và năng lực để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay SXKD KHCN.

Bài viết này trình bày kết quả nghiên cứu về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực khoa học công nghệ tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đại Nghiên cứu dựa trên cơ sở lý thuyết và thực trạng, nhằm đánh giá hiệu quả và tìm ra những giải pháp cải thiện hoạt động cho vay trong bối cảnh hiện nay.

An, đề án đã tập trung giải quyết được một số vấn đề như sau:

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ khoa học công nghệ của ngân hàng thương mại.

Thứ hai, Khái quát được quá trình hình thành và hoạt động kinh doanh của

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đại An

Thứ ba, nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay SXKD KHCN của

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đại An trong giai đoạn từ 2021 –

2023, từ đó đưa ra các đánh giá về những mặt tích cực và hạn chế mà chi nhánh còn yếu kém

Vào thứ tư, cần đưa ra các đề xuất giải pháp và kiến nghị cụ thể tới các cơ quan ban ngành cũng như trụ sở chính nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực khoa học và công nghệ.

Với những kết quả đạt được, chúng tôi hy vọng sẽ góp phần vào sự mở rộng và phát triển thành công hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khoa học công nghệ tại chi nhánh trong thời gian tới Tuy nhiên, do kiến thức và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn hạn chế, không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được sự quan tâm và góp ý từ thầy cô và các bạn.

[1] Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đại

[2] Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương (2021, 2022, 2023)

[3] Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương (2021, 2022, 2023)

[4] Bùi Diệu Anh, (2024) Cơ chế tín dụng của ngân hàng Việt Nam 55 năm hình thành và phát triển

[5] Dương Thị Hoàn (2020), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Luận án tiến sỹ, Học viện Tài chính

Bài viết của Lưu Thị Kim Khắc và Phan Hoàng Mau (2023) trên Tạp chí Quản lý Nhà nước đề cập đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đồng Tháp Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua các dịch vụ tài chính linh hoạt và hiệu quả, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Việc áp dụng công nghệ hiện đại và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp cũng được coi là những yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thêm khách hàng.