HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN TÂN HƯƠNG...11 2.1.. Những mặt hạn chế...22 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ HOẠT
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN HƯƠNG
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội (tên viết tắt là MB Bank) tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank, là doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng Ngày 04/11/1994, ngân hàng chính thức đi vào hoạt động theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/9/1994 và theo quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của UBND TP Hà Nội với thời gian hoạt động là 50 năm Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, với các cổ đông chính của Ngân hàng Quân đội là Viettel, Tổng Công ty Đầu tư và kinh doanh vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam và Tổng Công ty Tân Cảng Sài Gòn. Hoạt động dưới sự kiểm soát chặt chẽ, cố vấn tham mưu nhiệt tình đúng đắn của của Ngân hàng nhà nước, Bộ Quốc phòng, Bộ Tài chính của chính phủ nước Việt Nam.
Hiện đang đặt trụ sở chính tại số 63 Lê Văn Lương, Cầu Giấy, Hà Nội Ngoài trụ sở chính, MBBank cũng đã mở rộng mạng lưới, phủ sóng toàn quốc với hơn 296 điểm giao dịch toàn quốc với gần 15.000 CBNV, 03 chi nhánh tại Lào, Campuchia,
01 văn phòng đại diện tại Cộng hòa Liên bang Nga, cùng 06 công ty thành viên hoạt động trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản, quản lý quỹ, tài chính tiêu dùng… phục vụ đa dạng các phân khúc khách hàng, thành phần kinh tế, đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước.
Sáng ngày 1/11/2011, 730 triệu cổ phiếu MBBank với mã MBB chính thức được Sở Giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) niêm yết trên sàn giao dịch tập trung với giá tham chiếu ngày đầu tiên đạt mức 13.800 đồng/ cổ phiếu.Đây là một sự kiện lớn đánh dấu một bước phát triển mới thể hiện ý chí, quyết tâm của các cổ đông đồng thời cũng thể hiện tầm nhìn chiến lược dài hạn của Hội đồngQuản trị, Ban lãnh đạo của MB, mở ra triển vọng và cơ hội cho các nhà đầu tư So với thời điểm đó thì mức giá niêm yết khá thấp nhưng tỷ lệ trả cổ tức thì cao hơn nhiều ngân hàng khác Đến ngày 29/12/2023, giá đóng cửa MBB đạt mức 18.000 đồng/cổ phiếu (Vietstock, 2023).
Hình 1.1 Lịch sử giá cổ phiếu Ngân hàng TMCP Quân đội (MBB) giai đoạn 2021 đến 2023.
Trải qua hơn 29 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã để lại dấu ấn sâu đậm trên thị trường tài chính với sự tăng trưởng ổn định và mạnh mẽ, luôn giữ vững vị thế hàng đầu trong số các ngân hàng tại Việt Nam về hiệu suất kinh doanh Đạt được thành tựu cao trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xây dựng và củng cố thương hiệu và uy tín vững chắc trong ngành dịch vụ tài chính của đất nước Với một loạt các hoạt động và dịch vụ đa dạng, dựa trên nền tảng quản lý rủi ro chất lượng cao và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, ngân hàng này đã mở rộng hoạt động của mình sang các phân khúc thị trường mới, bên cạnh việc duy trì vị thế mạnh mẽ trên thị trường truyền thống.
Trong những năm gặp phải nhiều khó khăn do đại dịch Covid-19 lan rộng trên toàn cầu, MB đã trải qua một giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, với sự thành công trong việc hoàn thành các mục tiêu kinh doanh và nhiệm vụ đề ra Giai đoạn này cũng chứng kiến sự thay đổi và chuyển mình của Nhận diện Thương hiệu MB, với việc tự hào tiếp tục giữ vững vị trí trong danh sách các doanh nghiệp đạt lợi nhuận trên 10.000 tỷ đồng và thuộc top 5 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Tân Hương 4 1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Tân Hương - số 229 Tân Hương, Tân Quý, Tân Phú, Hồ Chí Minh được thành lập vào năm 2010 với tiền thân là PGD Tân Hương Vào năm 2016 được chuyển đổi thành Chi Nhánh Tân Hương và một phòng giao dịch Sau hơn 13 năm hình thành và phát triển, với sự ủng hộ của Ban giám đốc cùng đội ngũ nhân viên tài năng và chăm chỉ đã mang lại những kết quả hoạt động kinh doanh tốt MB Tân Hương là một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn và cấp tín dụng.
MBBank cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ cá nhân đầy đủ, đa dạng như:
-Gói cho vay: vay tín chấp và thế chấp
-Gửi tiết kiệm theo cá nhân, tổ chức với lãi suất cạnh tranh, triển khai nhiều gói tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn cho khách hàng đa dạng sự lựa chọn.
-Phát hành các thẻ tích hợp: thẻ ATM, ATM tích hợp tín dụng
-Cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền qua các ngân hàng liên kết nhanh chóng, tiện lợi.
-Cung cấp các ứng dụng trực tuyến phục vụ cho việc quản lý tài khoản ngân hàng một cách chính xác, tiện lợi, bảo mật và an toàn (như App MBBank, SMS Banking MB, Internet Banking MB).
-Giao dịch ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối từ nước ngoài chiều về.
-Bảo hiểm: Cung cấp các gói bảo hiểm toàn diện từ các công ty thành viên MB Ageas Life và MIC hỗ trợ các mục tiêu bền vững cho tương lai như hỗ trợ chi trả chi phí bệnh tật, tai nạn, học tập …
1.2.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Cơ cấu tổ chức của MBBank - CN Tân Hương được thiết kế khá đơn giản và rõ ràng, giúp việc phân công nhiệm vụ giữa các phòng ban được thực hiện một cách hiệu quả và linh hoạt, tránh được sự chồng chéo trong quản lý Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong quá trình làm việc khi họ có thể hiểu rõ về vai trò và nhiệm vụ của mình Ban Giám đốc chi nhánh chịu trách
Phòng dịch vụ khách hàng
Nhân sự Giao dịch viên
Chuyên viên quan hệ KHCN
Chuyên viên chăm sóc KHCN
Chuyên viên quan hệ KHDN nhiệm điều hành hoạt động của ba phòng ban chính: Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Mỗi phòng ban đều có các bộ phận chuyên môn riêng, đảm bảo sự linh hoạt và liên tục trong hoạt động của chi nhánh.
Hình 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của MBBank- CN Tân Hương
- Giám đốc: là người có vai trò đứng đầu tại chi nhánh, trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh hằng ngày Đồng thời chịu trách nhiệm xây dựng chính sách, quy định chung, mục tiêu ngắn hạn, dài hạn, kế hoạch, chiến lược; tổ chức nhiều hoạt động liên quan đến đào tạo nhân viên ngân ; quản lý, phân công và đánh giá hiệu quả nhân sự để đảm bảo thực hiện tốt các chỉ tiêu kinh doanh.
Phòng dịch vụ khách hàng: đảm nhận việc mở và quản lý tài khoản của khách hàng, thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tài khoản như thu tiền mặt, thanh toán, chuyển khoản, thu hồi nợ và lãi, cũng như giao dịch ngoại tệ và các loại thanh toán khác như chuyển tiền và trao đổi tiền tệ Phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý ngân quỹ và đảm bảo an toàn của ngân quỹ.
Bộ phận Nhân sự: đảm nhận các nhiệm vụ như tuyển dụng, đào tạo và phát triển nhân sự, quản lý hợp đồng và thủ tục, quản lý hồ sơ nhân viên, và quản lý hệ thống lương thưởng và các chính sách phúc lợi, cũng như phụ trách các vấn đề liên quan đến bảo hiểm.
Giao dịch viên: là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đáp ứng các nhu cầu cơ bản như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, và hạch toán giao dịch, đồng thời ghi chép lại mọi giao dịch liên quan đến hoạt động ngân hàng.
- Phòng khách hàng cá nhân: khai thác nguồn vốn từ các cá nhân khách hàng, tổ chức huy động vốn, tiếp thị và hỗ trợ khách hàng, cũng như thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng cho các cá nhân trong phạm vi được uỷ quyền.
Trưởng phòng Khách hàng Cá nhân chịu trách nhiệm xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, quản lý hoạt động kinh doanh, giao dịch, duy trì và mở rộng quan hệ với khách hàng cá nhân Người này cũng tổ chức tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, thực hiện phân tích, thẩm định và đề xuất cấp tín dụng.
Chuyên viên quan hệ Khách hàng Cá nhân đảm nhận việc thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn, lập báo cáo thẩm định, hợp đồng tín dụng và các hồ sơ liên quan, theo dõi và lập hồ sơ giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn và khởi kiện để thu hồi nợ, cũng như thúc giục khách hàng trả nợ.
Chuyên viên chăm sóc Khách hàng Cá nhân chịu trách nhiệm chăm sóc khách hàng sau khi họ ký hợp đồng và sau khi hợp đồng sử dụng dịch vụ hết hạn.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm tìm kiếm và thiết lập mối quan hệ với khách hàng, tổng hợp và phân tích nhóm đối tượng khách hàng, nghiên cứu và đánh giá hành vi mua hàng của từng nhóm khách hàng, cùng việc lên kế hoạch và tổ chức các sự kiện để đáp ứng nhu cầu và hài lòng của khách hàng. Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp đảm nhận vai trò quản lý danh mục khách hàng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại, cũng như tìm kiếm khách hàng mới Người này cũng tổ chức và phân công nhân sự để thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh của Phòng, và quản lý hoạt động cấp tín dụng và cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Tân Hương
Mặc dù phải đối mặt với ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nhưng tỷ lệ tăng trưởng của Chi nhánh vẫn duy trì ở mức tương đối ổn định Nhờ vào sự nỗ lực và cố gắng của đội ngũ nhân viên, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công đáng chú ý và ghi nhận những con số ấn tượng về doanh thu, trong đó doanh thu từ dịch vụ chiếm khoảng 30% Dưới đây là bảng thống kê về kết quả hoạt động kinh doanh của MB Tân Hương trong giai đoạn từ năm 2020 đến 2022.
2020 2021 2022 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh (2020-2022) của MBBank –CN TH
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank- CN Tân Hương giai đoạn 2020-2022 (ĐVT: Triệu VNĐ)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là rất khả quan qua 3 năm 2020, 2021 và 2022, cụ thể như sau:
Trong năm 2021, thị trường chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, đặc biệt là trong 6 tháng đầu năm Điều này đã tác động đến hoạt động vận hành và kinh doanh của MB Tuy nhiên, doanh thu từ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Tân Hương năm 2021 đạt 29,674 triệu đồng, tăng 7.7% so với năm 2020 Năm 2022, Chi nhánh đã có sự bứt phá trong sản phẩm cho vay và cầm cố sổ tiết kiệm, với các khoản vay lớn và sản phẩm cho vay mua nhà và đất nền Điều này đã đóng góp lớn vào doanh thu của MB Chi nhánh Tân Hương Trong giai đoạn từ năm 2020 đến 2022, mặc dù không có bước đột phá về doanh thu, nhưng tỷ lệ tăng trưởng vẫn duy trì ở mức 5.2%.Tổng thể, việc doanh thu của chi nhánh luôn tăng là một dấu hiệu tích cực cho một doanh nghiệp.
Trong năm 2022, lợi nhuận của MB Tân Hương đã đạt 16,238 triệu đồng, tăng 6.5% so với năm 2021 Mặc dù doanh thu tăng mạnh, nhưng chi phí lại không có dấu hiệu tăng lên, điều này đã dẫn đến việc tăng về lợi nhuận một cách dễ hiểu. Để đạt được những thành tích ấn tượng trong kinh doanh, MB Tân Hương đã không ngừng nỗ lực phát triển mạng lưới khách hàng mới và chăm sóc nhóm khách hàng hiện có Họ đã tăng cường hiệu quả trong việc tiếp nhận và xử lý hồ sơ khách hàng,đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu, và sử dụng sự hiểu biết sâu sắc để cung cấp các sản phẩm tối ưu cho khách hàng Điều quan trọng nhất là sự không ngừng cố gắng của đội ngũ Quản lý Mối quan hệ và định hướng chính xác từ Ban Giám đốc, đã từng bước đưa MB Tân Hương phát triển mạnh mẽ.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN TÂN HƯƠNG
Các sản phẩm cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Tân Hương
Cung cấp tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh là việc cấp vốn để hỗ trợ các mục đích như bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh, tăng vốn lưu động, mua sắm thiết bị và máy móc, cũng như đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho hoạt động sản xuất Các sản phẩm tín dụng này thường được phân loại thành các loại như sau:
Các sản phẩm truyền thống
-Cho vay Bổ sung vốn lưu động theo món/theo hạn mức (ngắn hạn)
+ Đối tượng vay vốn: Khách hàng bán buôn là chính; Có hàng tồn kho và khoản phải thu, dòng tiền về từ 3-11 tháng.
+ Thời gian cho vay: 24 tháng
+ Lợi ích sản phẩm: Bổ sung nguồn vốn linh hoạt, lãi suất ưu đãi, miễn phí phạt trả nợ trước hạn.
+ Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kì.
-Cho vay Bổ sung vốn lưu động trung dài hạn:
+ Đối tượng vay vốn: Dành cho khách hàng bán lẻ, hàng tồn kho và khoản phải thu thấp, dòng tiền về đều.
+ Thời gian cho vay: tối đa 7 năm
+ Phương thức trả nợ : Gốc đều, lãi giảm dần hàng tháng
-Cho vay đầu tư trung dài hạn:
+ Đối tượng vay vốn: dành cho khách hàng vay với các mục đích như đầu tư dự án, máy móc thiết bị, tài sản cố định, trồng mới tái canh cây trồng,…
+ Thời gian cho vay: tối đa 7 năm
+ Phương thức trả nợ : Gốc đều, lãi giảm dần hàng tháng
Các sản phẩm/chương trình đặc thù
- Tái tài trợ SXKD R-BIZ Express: Gói vay này cho phép khách hàng được tài trợ lên đến 130% hạn mức tín dụng mà họ đang được cấp tại các ngân hàng khác (bao gồm Vietcombank, Vietinbank, BIDV, ACB, Sacombank).
- SXKD linh hoạt R-BIZ Flex: Gói vay này được thiết kế với quy trình thẩm định linh hoạt, dành riêng cho khách hàng có tài sản tích lũy hoặc dư nợ hiện tại lên đến 200%, và có tài sản bảo đảm như Giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và Bất động sản.
- SXKD Ưu đãi: Gói vay này có ưu đãi về tỷ lệ bảo đảm tài sản thế chấp, được thiết kế cho khách hàng đã có khoản vay với tài sản bảo đảm tại MB, và đã có kinh nghiệm kinh doanh trên 12 tháng.
- Tín chấp SXKD: Đây là gói vay không yêu cầu tài sản thế chấp, phù hợp cho những khách hàng có nhu cầu vay số tiền nhỏ.
2.2 Quy trình cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Tân Hương
2.2.1 Các quy định liên quan các sản phẩm cho vay SXKD đối với KHCN
Quy định về điều kiện cấp tín dụng
Quy định cấp tín dụng khách hàng cá nhân SXKD tại MBBank - CN Tân Hương được quy định trong “Số 2160/QĐ-HS ban hành ngày 12/05/2021 của Tổng Giám Đốc MBBank” Để cải thiện chất lượng tín dụng, MB Bank thực hiện việc áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định được xây dựng trong điều lệ Điều này bao gồm việc lựa chọn khách hàng từ các đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung cung cấp vốn cho vay một cách có hiệu quả Dưới đây là một số điều kiện cụ thể áp dụng cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh:
(1) Đối với cá nhân người Việt Nam cư trú có nhu cầu vay vốn tại MB để phục vụ hoạt động kinh doanh phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam.
(2) Có hộ khẩu hoặc sổ tạm trú (KT3) tại tỉnh/thành phố mà MB có trụ sở.
(3) Độ tuổi từ 19 tuổi trở lên vào thời điểm vay vốn, và không quá 70 tuổi vào thời điểm đáo hạn khoản vay.
(4) Có giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc biên lai nộp thuế hoặc xác nhận của UBND về hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) đối với các ngành nghề bắt buộc phải đăng ký kinh doanh Đồng thời, phải có các giấy tờ bắt buộc đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện.
(5) Lịch sử tín dụng không có nợ quá hạn từ Nhóm 2 đến Nhóm 5 trong 12 tháng gần nhất Trường hợp loại trừ bao gồm nợ Nhóm 2 dưới 10 triệu đồng tại các tổ chức tín dụng khác, nợ Nhóm 2 do liên đới khoản vay tại tổ chức tín dụng khác mặc dù đã trả nợ đúng hạn tại MB, và thẻ tín dụng không có nợ từ Nhóm 3 trở lên trong 12 tháng gần nhất.
(6) Khách hàng cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và liên tục trong hơn 12 tháng tính đến thời điểm vay vốn.
(7) Có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định của chính sách tín dụng và/ hoặc văn bản cải tiến trong từng thời kỳ.
(8) Đáp ứng các điều kiện vay vốn được quy định tại chính sách tín dụng và/hoặc văn bản cải tiến trong từng thời kỳ.
Quy định về phương án vay
Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên các yếu tố như nhu cầu vay kinh doanh, vốn tự có và khả năng trả nợ của khách hàng, cũng như quy mô của hộ kinh doanh để đảm bảo mức vay phù hợp Lãi suất vay sẽ tuân thủ theo khung lãi suất được áp dụng cho vay cho khách hàng cá nhân kinh doanh, do Ngân hàng công bố trong từng thời kỳ.
Phân loại Ngắn hạn Trung dài hạn
KH có hoạt động kinh doanh ổn định liên tục từ 24 tháng trở lên 90% Nhu cầu vốn 85% Nhu cầu vốn
Trường hợp khác 80% Nhu cầu vốn
Nguồn: theo “Số 2160/QĐ-HS ngày 12/05/2021”
Bảng 2.1 Hạn mức cấp tín dụng KHCN vay SXKD
Thời hạn vay và cách thức trả nợ được xác định dựa trên dòng tiền kỳ vọng trong chu kỳ kinh doanh, thời gian thu hồi vốn đầu tư, và khả năng thanh toán của khách hàng Thời hạn vay có thể kéo dài tối đa 02 năm cho vay theo hạn mức, và tối đa 7 năm cho vay bổ sung vốn kinh doanh Phương thức trả nợ có thể bao gồm việc trả vốn và lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần hoặc vốn trả cuối kỳ, cũng như trả lãi định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý Chi nhánh Tân Hương sẽ linh hoạt trong việc cấp tín dụng cho các đối tượng khác nhau trong lĩnh vực kinh doanh sản xuất để đảm bảo hiệu quả tốt nhất cho từng hợp đồng với khách hàng.
- Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MBBank).
- CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3), Đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
Thanh lý HĐTD/ Giải chấp TSBĐ
Xử lý các phát sinh liên quan đến khoản vay
Kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi nợ
Lập hồ sơ và tiến hành giải ngân cho khách hàng
Soạn thảo, ký kết HĐTD, công chứng TSBĐ thế chấp
Thẩm định phương án vay
Thiết kế phương án phù hợp với nhu cầu của khách hàng Định giá tài sản bảo đảm
Thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng cung cấp; Kiểm tra thông tin
Tìm kiếm và sàng lọc khách hàng
- Đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải đăng ký kinh doanh, hoặc Biên lai nộp thuế, hoặc Xác nhận của UBND về hoạt động SXKD, hóa đơn chứng từ mua bán đầu ra/vô, ; và Các giấy tờ bắt buộc khác đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện.
- Phương án kinh doanh/Dự án đầu tư.
- Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.
2.2.2 Quy trình của một khoản vay SXKD đối với KHCN
Hình 2.1 Quy trình cho vay SXKD đối với KHCN tại MBBank- CN TH
Nhằm mục đích giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc kiểm tra và quản lý hoạt động cấp tín dụng của khách hàng thì quy trình cho vay sản xuất kinh doanh là bộ quy chiếu quan trọng trong nội bộ của một Ngân hàng Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại MBBank – Chi nhánh Tân Hương gồm các bước được thể hiện ở hình trên.
Bước 1 Tìm kiếm khách hàng và phân loại
Xác định, tiếp cận và đáp ứng nhu cầu của khách hàng từ các hộ kinh doanh và tiểu thương là bước đầu tiên Sau đó, tiến hành khảo sát và sàng lọc thông tin cơ bản, đảm bảo nhập liệu chính xác và khách quan vào hệ thống và Firstcheck khách hàng theo quy định của MB Trong trường hợp khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn và bị từ chối, thông báo sẽ được gửi ngay cho họ.
Bước 2 Thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng
Khách hàng được hướng dẫn cung cấp hồ sơ và thông tin cần thiết Các thông tin và hồ sơ này sau đó được kiểm tra và thẩm định, thông qua trao đổi qua điện thoại, email hoặc gặp trực tiếp khách hàng Đánh giá được thực hiện bằng cách xem xét các thông tin về tài sản, pháp lý, tài chính và tình hình kinh doanh của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.
Thực trạng hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng
Trong thời gian gần đây, bối cảnh kinh tế - xã hội trên toàn cầu và tại Việt Nam cũng đã trải qua nhiều biến động, đặc biệt là trong bối cảnh của đại dịch COVID-19. Đối mặt với thách thức này, Chi nhánh Tân Hương của MBBank đã tỏ ra linh hoạt và tìm ra các chính sách hoạt động phù hợp để thu hút khách hàng, tăng cường hiệu suất và cạnh tranh trong ngành ngân hàng Sự thành công của MB Tân Hương ngày nay là kết quả của sự nỗ lực và cam kết của toàn bộ đội ngũ nhân viên, đã mang lại những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh Điều này đã góp phần vào việc tạo ra doanh thu và lợi nhuận ổn định hàng năm, đồng thời đóng góp tích cực vào nguồn thu ngân sách quốc gia.
2.3.1.Doanh số cho vay SXKD đối với KHCN
Cơ cấu doanh số cho vay đối với KHCN
Doanh số cho vay là tổng số tiền các khoản vay mới được tạo ra trong năm tài chính, bao gồm cả các khoản vay lần đầu và các khoản vay tái vay sau khi hợp đồng vay trước đó đã được thanh lý.
Hiệu suất kinh doanh của Chi nhánh Tân Hương phần nào được phản ánh qua doanh số cho vay đối với khách hàng kinh doanh Bảng dưới đây trình bày chi tiết về điều này:
Tổng doanh số cho vay đối với KHCN 274 323 392 18% 21%
Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo mục đích tín dụng đối với KHCN tại
MBBank-CN Tân Hương (ĐVT: tỷ đồng).
Bảng 2.2 cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định của doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh (KHCN) tại Chi nhánh Tân Hương Doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2020 đến năm 2022 tăng từ 31 tỷ đồng lên 41 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2021 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) trong cùng giai đoạn tăng từ 77 tỷ đồng lên 115 tỷ đồng, tăng 35%, trong khi doanh số cho vay bất động sản (BĐS) tăng từ 160 tỷ đồng lên 225 tỷ đồng, tương ứng tăng 20%.
Mặc dù doanh số cho vay SXKD chỉ chiếm tỷ trọng lớn thứ hai sau BĐS, nhưng tỷ lệ tăng của nó vượt trội với 10% và 35% tương ứng, cho thấy sự tập trung của ngân hàng vào việc hỗ trợ khách hàng kinh doanh.
Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do Chi nhánh Tân Hương tiếp tục tăng cường các hoạt động vay cho SXKD, mở rộng hệ thống ngân hàng số và thu hút thêm khách hàng cá nhân Đồng thời, từ năm 2020, Chi nhánh đã triển khai các chính sách ưu đãi về lãi suất và thời gian vay, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn của dịch bệnh Điều này đã giúp thu hút nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, đồng thời tạo ra sự đa dạng trong cơ cấu doanh số cho vay.
Cơ cấu doanh số cho vay SXKD đối với KHCN
Nhu cầu về thời gian vay vốn tại MBBank-CN Tân Hương thay đổi tùy thuộc
202020212022 Ngắn hạnTrung và dài hạn vào mục đích của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh Để phù hợp với điều này, ngân hàng chia ra thành hai hạng mục: cho vay ngắn hạn (dưới 01 năm) và cho vay trung và dài hạn (từ 01 năm trở lên).
Hình 2.2 Biểu đồ các hạng mục doanh số cho vay SXKD của MB Tân
Hương giai đoạn 2020 – 2022 (ĐVT: tỷ đồng)
Tiếp tục đà phát triển từ năm 2020 đến năm 2022, việc cung cấp tín dụng cho sản phẩm cho vay SXKD đã có sự tăng mạnh, từ 72 tỷ đồng lên 110 tỷ đồng. Điều này cho thấy rằng dù có khủng hoảng kinh tế hoặc ảnh hưởng từ dịch Covid-19, nhu cầu vay vốn cho loại hình này vẫn không bị ảnh hưởng nhiều Nhìn chung, sản phẩm cho vay ngắn hạn vẫn là một phần quan trọng, với chu kỳ luân chuyển ngắn và thu hồi vốn nhanh chóng, đồng thời mang lại nhiều lợi nhuận cho MBBank-CN Tân Hương.
2.3.2.Tình hình thu nợ đối với KHCN SXKD
Tình hình thu nợ đối với KHCN SXKD của chi nhánh Tân Hương được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3 Doanh số thu nợ cho vay SXKD đối với KHCN của MB Tân
Hương giai đoạn 2020 – 2021 (ĐVT: tỷ đồng).
Dữ liệu từ bảng 2.3 chỉ ra rằng doanh số thu nợ từ việc cho vay đối với Khách hàng cá nhân (KHCN) tăng trong giai đoạn từ 2020 đến 2022 Cụ thể, doanh số thu nợ từ việc cho vay Sản xuất kinh doanh (SXKD) đối với KHCN đã tăng từ 23.05 tỷ đồng vào năm 2020 lên 29.85 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 29.5% Vào năm 2022, con số này đã tăng lên 39.65 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 32.8% so với năm trước Hệ số thu nợ của Chi nhánh cũng đã tăng đều qua các năm Năm 2021, hệ số này đạt 30%, tăng lên 34% vào năm 2022, và cuối cùng đạt mức 38% vào cuối năm 2022.
Sự gia tăng đáng kể về doanh số thu nợ và hệ số thu nợ có thể được giải thích bởi việc vào năm 2022, Chi nhánh đã tích cực giảm lợi nhuận để triển khai các biện pháp hỗ trợ tín dụng Điều này bao gồm việc giảm lãi suất cho vay, cũng như phí dịch vụ, nhằm giảm bớt gánh nặng cho khách hàng trong bối cảnh khó khăn do dịch bệnh Bằng cách này, việc thúc đẩy các khoản vay mới và áp dụng các gói lãi suất ưu đãi đã tạo ra sự thiện cảm cho khách hàng và giảm bớt áp lực trả nợ từ phía họ. Kết quả là hoạt động thu nợ đã trở nên tích cực hơn trong những năm gần đây.
Các kết quả này phần lớn là do sự kết hợp của các chiến lược kinh doanh phù hợp của Ngân hàng, sự chọn lựa và phân loại khách hàng một cách cẩn thận để đảm bảo vay cho đúng đối tượng và khả năng thu hồi vốn cao Ngoài ra, sự nỗ lực trong công tác thu nợ của nhân viên tín dụng cũng đóng một vai trò quan trọng, cùng với sự hiểu biết và sẵn lòng của khách hàng trong việc trả nợ, đã giảm thiểu rủi ro và ngăn chặn việc phát sinh nợ quá hạn.
2.3.3 Dư nợ cho vay đối với cho vay SXKD
Dư nợ cho vay Sản xuất kinh doanh (SXKD) là số tiền khách hàng vẫn còn nợ lại sau khi đã thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền vay ban đầu Dưới đây là bảng thống kê dư nợ cho vay SXKD từ năm 2021 đến 2022 tại Chi nhánh MBBank - Tân Hương
Bảng 2.4 Dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN của MB Tân Hương giai đoạn 2020 – 2022 (ĐVT: tỷ đồng).
Tại Chi nhánh MBBank - Tân Hương, các khoản vay Sản xuất kinh doanh (SXKD) thường có giá trị lớn Thường, những khoản vay này được thanh toán gốc đều hàng kỳ và lãi suất tính theo dư nợ giảm dần Điều này đồng nghĩa với việc trong thời gian dài, việc thanh toán gốc hàng kỳ không ảnh hưởng nhiều đến số dư nợ ban đầu của khách hàng, đặc biệt khi doanh số thu hồi nợ thấp Cũng do đó, dư nợ cho vay không thường xuyên thay đổi đáng kể.
Thêm vào đó, việc thanh toán trước hạn thường đòi hỏi khách hàng phải trả phí, vì vậy, họ thường duy trì khoản vay sau khi hết thời hạn cam kết Dư nợ hàng năm thường tăng vì doanh số cho vay SXKD không giảm qua các năm, kèm theo doanh số thu hồi nợ thấp Năm 2021, dư nợ đạt 55.2 tỷ đồng, tương đương với 12.3% so với năm 2020, và năm 2022, dư nợ đạt 70.5 tỷ đồng, tương đương với 27.4% so với năm 2021.
Nhìn chung, điều này cho thấy mức sống của người dân đang được cải thiện, và nền kinh tế đang trở lại sự ổn định, điều này cũng đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu trong việc phát triển sản xuất kinh doanh lên.
2.3.4 Tình hình nợ xấu cho vay SXKD đối với KHCN
ĐỀ XUẤT MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT
Định hướng phát triển hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại
Tại Lễ ra quân “Chương trình hành động và cam kết kế hoạch 2023”, ông Nguyễn Trường Sinh - Giám đốc chi nhánh Tân Hương cho biết, 2021 là năm
MB hoàn thành Chiến lược phát triển giai đoạn 2017-2021 với tầm nhìn “ Ngân hàng thuận tiện nhất” cùng với phương châm được đặt ra từ đầu năm “Tăng tốc số; Đột phá bán lẻ; An toàn - Hiệu quả” Bên cạnh đó, khởi động chiến lược giai đoạn mới 2023-2026 với tầm nhìn “Trở thành Doanh nghiệp số, Tập đoàn tài chính dẫn đầu” cùng với phương châm “Tăng tốc số - Hấp dẫn khách hàng - Hiệp lực tập đoàn - An toàn bền vững” Cụ thể, CN Tân Hương đã đưa ra những định hướng phát triển chung trong tương lai như sau:
Tăng cường nỗ lực để trở thành "ngân hàng tiện lợi nhất" và giữ vững vị thế trong "Top 5 ngân hàng thương mại về hiệu quả kinh doanh và an toàn".
MB sẽ thực hiện bốn chiến lược dẫn đầu trong tương lai, bao gồm: Ngân hàng số; Tăng cường quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro xuất sắc và tối ưu hiệu quả hoạt động của các thành viên.
Trong lĩnh vực ngân hàng số, MB sẽ tập trung vào việc tăng cường khả năng kinh doanh trực tuyến, tổ chức kinh doanh trực tiếp trên các nền tảng số và thông qua các đối tác chiến lược, kết hợp các kênh truyền thống; tái cấu trúc ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cấp hệ thống quản lý quy trình BPM (BPM là một giải pháp mô hình hóa tự động, quản lý và tối ưu hoá quy trình nghiệp vụ).
Ngoài các kế hoạch hành động cụ thể trong chiến lược phát triển công nghệ, nhân sự, thương hiệu, mạng lưới, MB cũng sẽ tăng cường văn hóa doanh nghiệp để kế thừa thành công từ nền tảng đã được khai thác trước đó MB cam kết luôn coi khách hàng là trung tâm và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, đồng thời tạo ra sự khác biệt và tận dụng tối đa những điểm mạnh có sẵn.
Ngoài ra, đối với hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN, ban lãnh đạo chi nhánh đã đề ra các phương hướng hoạt động nhằm tạo điều kiện phát triển hơn (theo báo cáo Chương trình hành động và cam kết kế hoạch 2023) như sau:
-Nâng cao chất lượng tất cả các dịch vụ để tăng uy tín của chi nhánh đối với khách hàng, tạo sự hài lòng với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
-Phát triển đa dạng sản phẩm vay để thu hút đa dạng hình thức SXKD của khách hàng đồng thời tăng tính độc đáo và khác biệt của sản phẩm hiện hữu, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế.
-Tăng cường công tác truyền thông tiếp thị nhằm đưa sản phẩm gần hơn với khách hàng Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, đưa ra nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi, tri ân khách hàng nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
-Ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay đối với KHCN.
-Thận trọng trong thẩm định hiệu quả phương án SXKD và xác minh thực tế đối với khách hàng để hạn chế xuất hiện tình trạng nợ xấu.
-Nâng cao hơn nữa về chất lượng của đội CBNV về cả trình độ và kỹ năng.
Do đó, Ban lãnh đạo đã hiểu rõ về hoạt động thực tế của chi nhánh và đưa ra những phương hướng cho hoạt động cho vay đối với KHCN SXKD với sự linh hoạt và phù hợp cho giai đoạn sắp tới.
Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay SXKD đối với
MB – Chi nhánh Tân Hương
Cho vay SXKD là một hoạt động có tiềm năng phát triển trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng khác nói chung và MB Tân Hương nói riêng Việc phát triển mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay SXKD là một trong những nhiệm vụ quan trọng tại Chi nhánh khi đang có rất nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh ngày càng nhiều hơn MB Tân Hương có thể xem xét một số giải pháp sau:
3.2.1 Đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm cho vay
Các sản phẩm hiện tại của MBBank Tân Hương chủ yếu là những sản phẩm đã có trên thị trường từ các ngân hàng khác Vì vậy, để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn và đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ, chi nhánh cần phải tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm mới. Đồng thời, để tạo ra sự khác biệt và sự nổi bật, chi nhánh có thể học hỏi từ các sản phẩm của các ngân hàng khác Bằng cách nghiên cứu và phân tích những ưu và nhược điểm của các sản phẩm đó, chi nhánh có thể sáng tạo ra các sản phẩm mới có tính năng vượt trội hơn, hoặc cải thiện các sản phẩm hiện có.
Hơn nữa, để phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh, chi nhánh nên tập trung vào việc phát triển các sản phẩm mũi nhọn Thay vì chỉ tập trung vào một sản phẩm duy nhất, chi nhánh nên chú trọng vào các sản phẩm có tiềm năng lớn để khai thác triệt để, từ đó nâng cao thị phần của mình trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay
Như đã đề cập trước đó, quy trình cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm nhiều bước chi tiết, được thực hiện theo trình tự chặt chẽ Tuy nhiên, điều này có thể trở thành rào cản đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn Do đó, để tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và Ngân hàng, cần đơn giản hóa và sắp xếp lại quy trình và thủ tục hồ sơ vay vốn một cách hợp lý Tuy nhiên, điều này cần phải được thực hiện một cách khoa học và khách quan, đảm bảo rằng quá trình cấp tín dụng diễn ra trung thực, công bằng và có hiệu quả.
3.2.3 Tăng cường công tác định giá tài sản bảo đảm
Ngân hàng đang tập trung vào việc nâng cao chất lượng đào tạo cho hệ thống cán bộ thẩm định, thực hiện các biện pháp nhằm cải thiện quá trình định giá tài sản cho các chuyên viên thẩm định và nhân viên quan hệ khách hàng Một phần của cơ chế thay đổi là việc chuyển từ hình thức tự định giá của các chuyên viên sang việc định giá tập trung được thực hiện bởi công ty MB AMC (công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản thuộc ngân hàng TMCP Quân Đội), nhằm tăng tính khách quan trong việc đánh giá tài sản của khách hàng Đồng thời, việc đào tạo cũng tập trung vào quản lý và nhận biết tài sản, cùng việc xử lý các trường hợp sai phạm của các chuyên viên thẩm định giá Để tránh tình trạng giá định giá thấp hơn so với giá thị trường, ngân hàng cần cung cấp các công cụ định giá chính xác nhằm đưa ra giá trị tài trợ hợp lý cho khách hàng, từ đó đảm bảo rằng các khoản vay được cung cấp là phù hợp và tránh được những tình trạng mất mát khách hàng.
3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá hình ảnh của chi nhánh
Trong ngành dịch vụ ngân hàng cá nhân ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông và quảng cáo chăm sóc khách hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng Tâm lý của khách hàng cá nhân thường có xu hướng bắt chước theo đám đông và chịu ảnh hưởng lớn từ quy luật tiêu dùng đám đông, đặc biệt là đối với các dịch vụ ngân hàng.
Vì thế, chi nhánh cần tập trung nhiều hơn vào hoạt động Marketing, tăng cường tiếp thị và quảng bá để các sản phẩm có thể tiếp cận gần hơn với khách hàng tiềm năng Việc cập nhật và phát triển hệ thống trang web, kênh chăm sóc khách hàng trực tuyến sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và tìm hiểu về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mà không cần phải đến trực tiếp chi nhánh hoặc gọi điện qua tổng đài của ngân hàng.
Ngoài ra, việc thường xuyên cập nhật và giới thiệu các chính sách khuyến mãi và ưu đãi tốt nhất đến khách hàng, đồng thời chủ động quan tâm đến nhu cầu và sở thích của họ, sẽ giúp tạo ra một mối quan hệ bền vững giữa hai bên.
Hơn nữa, chi nhánh cũng cần thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng trên các mạng xã hội để phân tích và điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ một cách phù hợp nhất Điều này giúp đảm bảo sự đồng đều trong việc phân bổ tỷ trọng cho các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Cuối cùng, chi nhánh cũng nên tích cực tham gia vào các hoạt động phát triển bền vững, từ mặt cộng đồng, môi trường đến xã hội, nhằm tăng cường giá trị thương hiệu của ngân hàng và tạo ra sự hiện diện và đáng tin cậy hơn trong cộng đồng.
3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát Để đảm bảo sự kiểm soát chặt chẽ trước và sau khi cấp vay, chi nhánh TânHương cần tổ chức các đợt kiểm tra định kỳ Việc này giúp phát hiện và khắc phục kịp thời bất kỳ sai sót nào có thể xảy ra, từ những vấn đề trong hồ sơ đến tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng và tình trạng bảo đảm tài sản Điều này giúp tránh được việc tái diễn các lỗi và đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
