Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB

Và vốn huy động không nằm ngoài cuộc chiến cạnh tranh, NHTM tập trung đầu tư vào mạng lưới hoạt động, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phầ

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

- -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB

Sinh viên thực hiện : Phạm Thu Phương

Khóa học : 2020 - 2024

Giáo viên hướng dẫn : TS Phạm Hồng Linh

Hà Nội, tháng năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đây là đề tài nghiên cứu của bản thân cùng với sự hỗ trợ của giáo viên hướng dẫn TS Phạm Hồng Linh Các dữ liệu được sử dụng và phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã được công bố theo quy định và kết quả được trình bày trong luận văn được thu thập trong quá trình nghiên cứu là

trung thực và khách quan

Sinh viên thực hiện

Phạm Thu Phương

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được bài Khóa luận này cũng như chương trình học tại Học viện Ngân hàng, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng, Khoa Ngân hàng và tất cả thầy cô giáo bộ môn đã tận tình giảng dạy và hướng dẫn

em trong suốt 4 năm học qua Dạy cho chúng em nhiều điều trong cuộc sống, mở rộng tư duy và truyền đạt nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu liên quan đến ngành học

Được sự phân công của nhà trường, em rất vui và may mắn được cô TS Phạm Hồng Linh hướng dẫn em hoàn thành bài khóa luận này Em rất biết ơn cô

và em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô vì đã nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em chi tiết để em có thể hoàn thành bài làm của mình tốt nhất

Bản thân em còn thiếu kinh nghiệm, kiến thức nên không thể tránh khỏi những thiếu sót Nên em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các quý Thầy cô để bài khóa luận này của em có thể được hoàn chỉnh hơn

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô ạ!

Hà Nội, ngày 06 tháng 5 năm 2024 Sinh viên thực hiện

Phạm Thu Phương

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 7

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 12

1.2 Phát triển huy động vốn 13

1.2.1 Khái niệm phát triển huy động vốn của NHTM 13

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường phát triển huy động vốn của NHTM 14

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 16

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 22

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 22

2.1.1 Giới thiệu đôi nét về VIB 22

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh 23

2.1.4 Một số chỉ tiêu hoạt động 25

2.2 Thực trạng phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 30

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 30

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 31

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi 33

2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng giấy tờ có giá 38

2.2.5 Tỷ lệ CASA 39

2.3 Nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 41

2.3.1 Xây dựng mô hình 41

2.3.2 Kết quả nghiên cứu thực nghiệm 47

2.4 Đánh giá thực trạng phát triển huy động vốn tại VIB 59

2.4.1 Những kết quả đạt được 59

2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại 60

2.4.3 Nguyên nhân gây nên hạn chế 62

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 65

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 65

3.2 Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 65

3.2.1 Giải pháp về chính sách lãi suất linh hoạt 66

3.2.2 Mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa hình thức huy động 66

3.2.3 Giải pháp về phát triển vị thế, uy tín ngân hàng 68

3.2.4 Giải pháp về các kênh phân phối, mạng lưới hoạt động 68

3.2.5 Giải pháp về phát triển nguồn nhân sự 69

3.2.6 Giải pháp về đa dạng hình thức chiêu thị 70

3.3 Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 72

3.3.1 Đối với Nhà nước và Chính phủ 72

3.3.2 Đối với NHNN 73

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

`DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

TMCP Thương mại cổ phần

ATM Máy giao dịch tự động

NHTW Ngân hàng trung ương

TGTK Tiền gửi tiết kiệm

TGTT Tiền gửi thanh toán

TCKT Tổ chức kinh tế

GTCG Giấy tờ có giá

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn của VIB giai đoạn 2021 - 2023 25

Bảng 2.2: Tình hình tài chính của VIB giai đoạn 2021 - 2023 27

Bảng 2.3: Chỉ tiêu hệ số CIR của VIB 2021 - 2023 29

Bảng 2.4: Hệ số an toàn vốn CAR của VIB 2021 - 2023 29

Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại VIB giai đoạn 2021 - 2023 30

Bảng 2.6: Hệ số factor loading đạt yêu cầu theo cỡ mẫu 45

Bảng 2.7: Mô tả mẫu nghiên cứu 48

Bảng 2.8: Tóm tắt thống kê mô tả các biến 49

Bảng 2.9: Kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo qua Cronbach Alpha 51

Bảng 2.10: KMO and Bartlett's Test (EFA độc lập) 53

Bảng 2.11: Tổng biến động các thang đo (EFA độc lập) 54

Bảng 2.12: Ma trận nhân tố xoay (EFA độc lập) 55

Bảng 2.13: KMO and Bartlett's Test (EFA phụ thuộc) 56

Bảng 2.14: Tổng biến động các thang đo (EFA phụ thuộc) 56

Bảng 2 15: Component Matrix (EFA phụ thuộc) 56

Bảng 2.16: Kết quả phân tích tương quan Pearson 57

Bảng 2.17: Bảng tóm tắt kết quả mô hình hồi quy 58

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động tại VIB giai đoạn 2021 - 2023 31

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động động theo sản phẩm huy động tại VIB giai đoạn 2021 - 2023 33

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn VND và ngoại tệ tại VIB giai đoạn 2021 – 2023 34

Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại VIB giai đoạn 2021 - 2023 36

Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại VIBgiai đoạn 2021 - 2023 37

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động vốn bằng giấy tờ có giá tại VIB giai đoạn 2021 - 2023 38

Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ CASA của 1 số NHTM giai đoạn 2021 - 2023 39

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn đóng vai trò cốt lõi, là nguồn sống cho mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt quan trọng đối với các NHTM Ví như dòng máu lưu thông trong cơ thể, vốn chính là huyết mạch giúp NHTM vận hành trơn tru, thực hiện chức năng trung gian tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế.Trên thực tế, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam còn rất nhiều khó khăn và khác biệt Nguồn cung vốn biến động trên thị trường, sự biến động của nền kinh tế gây nên sự biến động trong huy động vốn, ảnh hưởng đến quy mô của vốn huy động trong ngân hàng Ngoài ra, hiện nay các NHTM có sự cạnh tranh rất mạnh mẹ, đua nhau cho ra những sản phẩm huy động mới, đề ra các chiến lược nhằm vươn lên vị trí đứng đầu

Và vốn huy động không nằm ngoài cuộc chiến cạnh tranh, NHTM tập trung đầu tư vào mạng lưới hoạt động, chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam với 28 năm hình thành và phát triển, đã tạo dựng thương hiệu uy tín và đạt vị thế cao trong lĩnh vực về dịch vụ tài chính tại Việt Nam VIB đã xây dựng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch phân bổ đều trên toàn quốc để tiếp cận với nhiều tệp khách hàng riêng biệt Ngoài

ra, ngân hàng chú trọng tới ứng dụng công nghệ mới, nâng cấp các lớp bảo mật cao nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng VIB luôn coi huy động vốn là kim chỉ nam xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh những điểm tích cực, hoạt động huy động vốn của VIB trong bối cảnh nền kinh tế phức tạp như hiện nay cũng đã cho thấy những hạn chế nhất định VIB phải đối mặt với sự

cạnh tranh với các NHTM trên tất cả phân khúc về quy mô, vị thế, từ các ngân hàng lớn hơn và có quy mô hoạt động mạnh đến cả những NHTM ở phân khúc quy mô thấp Xu hướng chuyển dịch đầu tư trên thị trường đang khiến cho thị phần nguồn vốn huy động trở nên hạn hẹp và gặp nhiều khó khăn trên tệp khách hàng truyền thống có sẵn Nhiệm vụ đặt ra là không chỉ giữ chân được nguồn vốn huy động có sẵn mà còn phải liên tục tìm kiếm, mở rộng những nguồn vốn huy động mới và triển vọng hơn Điều này cũng phục vụ cho định hướng của Ngân hàng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

VIB cần phải có giải pháp phù hợp và phù hợp để đáp ứng yêu cầu của khách hàng Phát triển nguồn vốn cho thấy cơ cấu vốn được cấu trúc tốt, có khả năng sinh lời và phù hợp với nhu cầu vốn của ngân hàng Vì vậy, điều quan trọng và khuyến khích sự phát triển mạnh mẽ của thị trường vốn Mặc dù đã tập trung mở rộng quy

mô huy động vốn nhưng VIB vẫn còn hạn chế trong việc theo dõi tình hình của nguồn vốn huy động và đề xuất các giải pháp phù hợp, kịp thời Vì vậy em đã lựa

chọn đề tài: “Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB”

2 Tổng quan nghiên cứu

Hiện tại, ngành NH có xu hướng cạnh tranh gay gắt do sự gia nhập của các công ty fintech - là các công ty công nghệ tài chính và các ngân hàng mới Trong bối cảnh đó, các ngân hàng truyền thống cần phải đổi mới và sáng tạo để duy trì và tạo dựng uy tín cũng như vị thế cạnh tranh của mình Đã có rất nhiều bài nghiên cứu tiêu biểu về thực trạng và giải pháp phát triển huy động vốn tại NHTM:

Các nghiên cứu ở trong nước:

Trịnh Kim Hảo (2020) nghiên cứu về hoạt động quản lý huy động vốn tại các NHTM, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập của nền kinh tế quốc tế Tuy nhiên, luận văn mới chỉ tập trung vào các giải pháp trong hoạt động nâng cao quản lý nguồn vốn, trong khi chưa đề cập đến các giải pháp để tăng quy mô nguồn vốn Trong thực

tế hiện nay, hai biện pháp này cần phải được thực hành song song nhau để đạt được các giải pháp toàn diện nhất

Kiều Mỹ Linh (2020) nghiên cứu về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng

MB Tác giả đã thông qua các phương pháp nghiên cứu khác nhau như thu thập số liệu, so sánh, phân tích, sử dụng bảng hỏi và khảo sát ý kiến khách hàng thực tế để

phân tích thực trạng hiện tại của quá trình thu hút vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Quân đội Từ đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp mang tính thực tiễn, nhằm nâng cao vị thế trong bối bối cảnh đầy cạnh tranh, đặc biệt đối với hoạt động huy động vốn

Nguyễn Thanh Trúc (2021) với bài nghiên cứu đã tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại các NHTM trong tỉnh Trà Vinh - trường hợp KHCN Nghiên cứu được thực hiện qua khảo sát 400 KHCN đã và đang gửi tiết kiệm tại các NHTM thuộc tỉnh Trà Vinh thông qua bảng câu hỏi chuẩn bị sẵn Kết quả cho thấy, có 7 biến độc lập có mối quan hệ tương quan tuyến tính với biến phụ thuộc được sắp xếp theo thứ tự giảm dần, gồm: Hình thức chiêu thị; Chất lượng dịch vụ; Sự thuận tiện; Nhân viên ngân hàng; Sự giới thiệu; Lãi suất tiền gửi; Uy tín

và thương hiệu Trên các kết quả nghiên cứu được, tác giả đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao và phát triển chất lượng dịch vụ tiền gửi một cách hiệu quả, góp phần thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại các NHTM thuộc tỉnh Trà Vinh trong các giai đoạn tiếp theo

Phạm Thị Thanh Tâm (2022) đã phân tích ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến chất lượng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nghiên cứu đã áp dụng phương pháp phân tích hồi quy đa biến số để phân tích dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính của 30 NHTM cổ phần từ năm 2015 đến năm 2020 Kết quả của nghiên cứu cho thấy môi trường kinh doanh có ảnh hưởng tích cực đến hiệu quả huy động vốn của các NHTM cổ phần Các yếu tố môi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến quá trình nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm: chỉ số thuận lợi kinh doanh, chỉ số minh bạch thông tin, chỉ số cạnh tranh

Các nghiên cứu ở nước ngoài:

Demirgüç-Kunt và cộng sự (2022) tập trung phân tích ảnh hưởng của công nghệ tài chính (fintech) đến huy động vốn của NHTM ở các nước đang phát triển Nghiên cứu phân tích dữ liệu từ 100 quốc gia đang phát triển trong giai đoạn 2010-

2020 Kết quả cho thấy sự phát triển của fintech đã dẫn đến sự tăng trưởng cạnh tranh đối với các hoạt động trực tiếp và gián tiếp liên quan tới huy động vốn, từ đó khiến NHTM phải cải thiện sản phẩm, phát triển đa dạng dịch vụ khách hàng nhằm thu hút khách hàng tham gia huy động vốn

“Deposit Mobilization Strategies in the Digital Age: A Review of the Literature" (International Monetary Fund) (2023) Bài báo nghiên cứu đã cung cấp

và tổng hợp các tài liệu về chiến lược huy động tiền gửi trong thời đại kỹ thuật số Các tác giả xác định các xu hướng và thách thức chính trong bối cảnh ngân hàng số

và thảo luận về cách các ngân hàng có thể điều chỉnh chiến lược huy động tiền gửi của mình để duy trì tính cạnh tranh

Wei Shen và cộng sự (2023) đã so sánh chiến lược huy động tiền gửi của các ngân hàng Trung Quốc và Ấn Độ trong thời đại kỹ thuật số Các tác giả nhận thấy rằng các ngân hàng ở cả hai quốc gia đang ngày càng sử dụng công nghệ kỹ thuật số để huy động tiền gửi, nhưng cũng có một số khác biệt chính trong cách tiếp cận của họ Michael Chong và cộng sự (2024) đã nghiên cứu tác động của thời đại kỹ thuật số đến chiến lược huy động tiền gửi của các NHTM Các tác giả đề xuất một khuôn khổ để phát triển các chiến lược huy động bằng tiền gửi hiệu quả trong thời đại kỹ thuật số, bao gồm tận dụng công nghệ kỹ thuật số, nâng cao trải nghiệm của khách hàng, tăng cường an ninh mạng, xây dựng niềm tin và tạo dựng mối quan hệ với các tệp khách hàng

Apostolopoulos, D và cộng sự (2024) dự báo xu thế thay đổi với huy động vốn của NHTM toàn cầu trong khoảng thời gian từ 2024-2028 Nghiên cứu sử dụng phương pháp mô hình hóa kinh tế để dự báo huy động vốn của NHTM trên cơ sở các yếu tố về kinh tế, chính trị và xã hội Thông qua nghiên cứu, tác giả đã dự báo rằng huy động vốn của NHTM toàn cầu sẽ tiếp tục tăng trưởng trong giai đoạn 2024-2028, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng sẽ chậm lại so với giai đoạn trước do ảnh hưởng của một số yếu tố như già hóa dân số, bất ổn địa chính trị và cạnh tranh từ các công ty fintech

Khoảng trống nghiên cứu:

Từ các bài nghiên cứu trước đây về hoạt động huy động, bản thân em có được một cái nhìn tổng quan hơn về hoạt động huy động tại NHTM Tuy nhiên, trong nghiên cứu đó vẫn còn tồn tại một số khoảng trống:

Thứ nhất, các bài nghiên cứu trước đây đã hoàn thiện kiến thức lý luận về hoạt động huy động vốn tại NHTM Tuy nhiên, các đề tài trên mới chỉ dừng lại ở nghiên cứu lý thuyết chứ chưa đào sâu gốc rễ của vấn đề là tìm hiểu về thực trạng của huy

động vốn Do vậy, ta cần phải chú trọng vào tìm hiểu thực trạng huy động vốn tại NHTM, chỉ ra những mặt hạn chế của vấn đề, từ đó mới đề ra được các giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Thứ hai, hiện tại đã có khá nhiều bài nghiên cứu về huy động vốn có sẵn được đăng tải trên các thư viện và nền tảng trực tuyến Tuy nhiên, chỉ có một vài các nghiên cứu được công bố rộng rãi về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) thường có từ vài năm trước, khiến các phương pháp nghiên cứu và phân tích số liệu trở nên lỗi thời Do đó, các giải pháp được tác giả đề xuất về huy động vốn đều không thể áp dụng được hoặc không còn phù hợp với bối cảnh hiện tại Hơn nữa, VIB và các NHTM khác phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc đưa ra chiến lược mở rộng huy động vốn một cách hiệu quả trong các giai đoạn gần đây Vì vậy, nghiên cứu này được coi là cần thiết trong bối cảnh hiện tại

Thứ ba, các nghiên cứu trước đây chưa thực sự tìm hiểu sâu cốt lõi vấn đề của việc ứng dụng fintech trong ngân hàng Từ giai đoạn từ 2024 trở đi, ta sẽ thấy sự phát triển đầy bất ngờ của fintech Sự cạnh tranh ngày càng tăng từ fintech khiến cho các doanh nghiệp, thị trường ngân hàng đối mặt với vô số trở ngại về ứng dụng

và chuyển đổi công nghệ Các công ty Fintech đang tiếp tục lấn sân sang lĩnh vực ngân hàng truyền thống, cho ra mắt các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo đang thu hút khách hàng Các ngân hàng sẽ cần đầu tư vào phát triển ứng dụng công nghệ tiên tiến và bảo mật để duy trì tính cạnh tranh

Từ những khoảng trống trong nghiên cứu trên, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB”

với hy vọng đề tài nghiên cứu sẽ góp phần hoàn thiện và lấp đầy những khoảng trống trong những nghiên cứu trước đây, đồng thời có thể đưa ra những giải pháp đột phá trong việc phát triển huy động vốn tại ngân hàng VIB

3 Mục tiêu nghiên cứu

*Mục tiêu chung:

Bài nghiên cứu này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Từ đó, đưa các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm phát triển huy động vốn của các NHTM

*Mục tiêu cụ thể:

+ Tiến hành đánh giá và phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Từ đó sẽ xác định rõ những kết quả đã đạt được cũng như hạn chế, chỉ ra nguyên nhân gây ra những điểm yếu đó

+ Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển nguồn vốn huy động

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

*Đối tượng nghiên cứu:

Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

*Phạm vi nghiên cứu:

Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2021 - 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp phân tích và tổng hợp: Được sử dụng để phân tích và tóm tắt

thông tin từ các nguồn tài liệu và dữ liệu liên quan Phương pháp này giúp chúng ta hiểu rõ hơn về các mặt khác nhau của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

Phương pháp thống kê và mô tả: Sử dụng các phương pháp này nhằm phân

tích dữ liệu và mô tả các xu hướng và mẫu chứng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sử dụng dữ liệu thống kê bảng hỏi khảo

sát khách hàng tại VIB nhằm phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS Phương pháp phân tích dựa theo các bước: kiểm tra độ tin cậy, phân tích nhân tố EFA, phân tích tương quan, hồi quy đa biến, kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến và tự tương quan Bằng cách sử dụng các phương pháp nghiên cứu này, chúng ta hy vọng có thể thu thập đầy đủ và đáng tin cậy các thông tin về huy động vốn và đưa ra những kết luận và khuyến nghị có giá trị

6 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, đề tài được kết cấu thành 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

Chương 3: Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam VIB

và phát triển các dự án mà họ không thể tự thực hiện nếu chỉ dựa vào vốn sở hữu Huy động vốn của Ngân hàng thương mại là quá trình mà Ngân hàng thu thập tiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của mình Mục tiêu chính của huy động vốn là đáp ứng nhu cầu về vốn và tạo nguồn tài trợ để cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng, như cấp vay, tiền gửi và các dịch vụ khác

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội chính là kim chỉ nam quan trọng của các ngân hàng thương mại Nhất là những ngân hàng có quy mô

và sức ảnh hướng lớn Một số hình thức huy động phổ biến bao gồm:

a) Huy động vốn từ các khoản tiền gửi:

Hình thức huy động vốn này ngân hàng sẽ huy động được từ các cá nhân hay tổ chức kinh tế, trong xã hội bằng việc tiếp nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi hay các nghiệp vụ kinh doanh khác, Trong đó tùy thuộc vào các tiêu thức khác nhau, chúng sẽ được chia ra thành từng loại khác nhau như:

Tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là loại tiền gửi vào ngân hàng mà khách hàng không thỏa thuận một mốc thời gian cụ thể rút tiền về Do đó ngân hàng sẽ trả một mức lãi suất thấp hoặc là không trả bất kỳ một số lãi nào cho khoản tiền này Vì khoản tiền không kỳ hạn có khá nhiều biến động, họ có thể rút bất cứ lúc nào Ngân hàng sẽ không thể chủ động trong sử dụng số vốn này mà cần dự trữ một số tiền đảm bảo có thể thanh toán bất

cứ khi nào khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn gần 2 dạng chính:

+ Tiền gửi thanh toán:

Tiền để thực hiện những khoản thanh toán về mua bán hàng hóa, dịch vụ, khoản thanh toán phát sinh trong hoạt động kinh doanh của họ Do tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Các ngân hàng thậm chí còn yêu cầu duy trì một

số dư tối thiểu trên tài khoản.Trường hợp trong thời gian dài trên tài khoản không

có tiền hoặc có số dư thấp hơn mức tối thiểu quy định thì chủ tài khoản còn phải trả phí duy trì tài khoản cho ngân hàng.Việc phải trả phí dịch vụ thanh toán hay không

là tùy vào quy định của ngân hàng đối với từng loại hình dịch vụ thanh toán Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện hoạt động thanh toán qua ngân hàng Vốn huy động từ tiền gửi thanh toán thường xuyên biến động vì vậy ngân hàng chủ yếu dùng để cho vay ngắn hạn

+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy:

Đây là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn cho chúng Đây có thể là tài sản của người ký thác, có thể rút bất cứ lúc nào Trong đó lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần túy sẽ cao hơn lãi suất của tiền gửi thanh toán

Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến vài năm Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Mục đích chủ yếu của những người gửi tiền có

kỳ hạn là để lấy lãi Về nguyên tắc, tiền gửi có kỳ hạn không được rút ra trước thời hạn song để cạnh tranh thu hút khách hàng các ngân hàng vẫn cho phép rút trước hạn Tuy nhiên, người gửi tiền rút trước hạn sẽ phải chịu một khoản phạt như chỉ được hưởng lãi suất bằng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi suất tùy theo quy định của từng ngân hàng trong từng thời kỳ

Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền tương đối ổn định do đó ngân hàng thương mại thường dùng để cho vay có kỳ hạn Để thu hút nhiều hơn loại tiền này ngân

hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao

Tiền gửi tiết kiệm:

Tiền tiết kiệm là tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Khi gửi, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một cuốn sổ, khách hàng phải bảo quản và mang chúng đến ngân hàng mỗi khi muốn thực hiện giao dịch Về bản chất thì đây chính là một phần thu nhập cá nhân của khách hàng khi họ chưa tiêu dùng đến, một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ thay cho việc cất trữ vàng, hàng hóa Tiền gửi tiết kiệm cũng gồm 3 dạng chính:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Là tiền gửi có thể rút được ra bất cứ lúc nào khi cần nhưng khách hàng không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả, chuyển cho người khác Số dư loại tiền gửi này không quá lớn, nhưng nó có ít biến động Chính vì vậy, loại tiền gửi này thường được trả lãi suất cao hơn với loại tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Là khoản tiền gửi có hợp đồng về thời gian gửi tiền và rút tiền và có hạn mức lãi suất cao hơn so với loại tiền gửi không kỳ hạn Loại tiền tiết kiệm này khá phổ biến ở Việt Nam, nhiều Ngân hàng thường huy động nguồn vốn tiết kiệm với thời hạn phong phú từ 3 tháng đến 1 năm

+ Tiền gửi dài hạn:

Đây là loại tiền gửi được sử dụng nhiều ở một số nước công nghiệp hóa, hiện đại hóa Loại hình tiết kiệm này có tính chất ổn định cao tại vì thời gian gửi tiền tiết kiệm từ 1 năm trở lên, cho nên ngân hàng sẽ chủ động được nguồn vốn này, nó giúp cho ngân hàng có thể chủ động sử dụng được vốn cho mục đích dài hạn Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất rất cao

b) Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá:

Giấy tờ có giá mà ngân hàng dùng để huy động vốn bản chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng sẽ trao đổi cho người cho ngân hàng vay tiền, xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở mốc thời gian, lãi suất nhất định Do vậy ngân hàng sẽ thường một số loại giấy tờ có giá bằng một số hình thức như:

Phát hành trái phiếu:

Đây sẽ là một dạng cam kết xác nhận nghĩa vụ trả cả gốc lẫn lãi của ngân hàng đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của việc phát hành này chính là để huy động vốn trung hạn và dài hạn Đặc biệt việc phát hành này sẽ chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương, các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán hoặc còn chi phối bởi sự uy tín của cả ngân hàng nữa

Chứng chỉ tiền gửi:

Chứng chỉ tiền gửi là những loại giấy tờ để xác nhận tiền gửi định kỳ của một ngân hàng Theo đó người sở hữu chứng chỉ này sẽ được thanh toán phần tiền lãi định kỳ khi nhận được đầy đủ số vốn lúc đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành sẽ được tự do lưu thông trên thị trường tiền tệ

Phát hành kỳ phiếu:

Kỳ phiếu là một loại giấy tờ có giá trị ngắn hạn, thời gian không vượt quá 1 năm Nó cũng có các đặc điểm tương tự như trái phiếu nhưng ngắn hạn hơn trái phiếu nên nó sử dụng trong mục mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng

Phát hành một số giấy tờ khác:

Điển hình nhất là phát hành EURO DOLLAR Hình thức phát hành phiếu nợ này với mục đích thu hồi vốn ở nước ngoài Nó sẽ có đặc điểm là chỉ dùng để huy động vốn bằng đô la, khi trả cả gốc lẫn lãi cũng bằng đô la Loại này ngân hàng sẽ

sử dụng để thu hồi vốn huy động ngắn hạn trong 3 tháng Hinh thức huy động này

sẽ có lãi suất cao hơn tiền gửi Các ngân hàng cần phải căn cứ vào đầu ra để quyết định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động

c) Vay ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng:

Đây sẽ là nguồn vốn mà các ngân hàng thương mại sẽ có được thông qua việc vay mượn giữa ngân hàng thương mại, ngân hàng Trung ương hoặc là giữa các ngân hàng thương mại với nhau hay với một vài tổ chức tín dụng khác Vốn đi vay

sẽ là nguồn vốn mà ngân hàng phải chịu một mức phí cao hơn Chính vì thể chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đó thì mới tìm đến các ngân hàng khác để thỏa mãn nhu cầu

Vay từ ngân hàng Trung ương

Hiện nay, hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chính

khác trong nước mình được phép vay tiền từ NHTW trong những trường hợp cấp thiết như: thâm hụt ngân sách hoặc quá kẹt về vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản tệ cũng như ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHTW thường không muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó NHTW có thể nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đưa ra những điều kiện vay

mà hiếm NHTM nào có thể chịu được

Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTM phải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính như: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn và để tránh nguy cơ mất khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ trong và ngoài nước Việc vay mượn vốn giữa các NHTM, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác được diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó hình thành nên một loại tài sản nợ khá thường xuyên trong bảng cân đối tài sản Mặt khác nó còn đảm bảo cho ngân hàng có những mối quan hệ tốt với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống, đồng thời tạo ra cơ hội cho các ngân hàng giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình kinh doanh

Vốn vay từ công ty mẹ: Ở các nước phát triển, một công ty hoặc tập đoàn mẹ

có thể sở hữu từ 1 đến nhiều ngân hàng thương mại Thay vì ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc giấy nợ để vay, công ty mẹ có thể phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu công ty hoặc các loại chứng chỉ thương mại khác, sau đó chuyển vốn đã huy động được cho ngân hàng hoạt động Điều này giúp tránh nhiều ràng buộc và quản lý từ ngân hàng mẹ về dự trữ, lãi suất và thủ tục

Ngoài ra, trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng cũng tạo được một khoản vốn trong thanh toán, chẳng hạn như vốn ký quỹ cho việc phát hành thư tín dụng, bảo lãnh, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, các khoản tiền mà ngân hàng phong tỏa để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ tài chính của khách hàng Qua hoạt động đại lý, ngân hàng cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ cho khách hàng, làm đại lý cho các tổ chức tài chính khác, nhận

và chuyển vốn cho khách hàng khác hoặc dự án đầu tư Các khoản vốn này được giải ngân theo tiến độ công việc, cho phép ngân hàng tạm thời sử dụng khoản tiền

đó vào hoạt động kinh doanh trước khi đạt được tiến độ giải ngân

1.1.3 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong tổng nguồn vốn tự có chỉ chiếm vai trò rất nhỏ, còn lại phần lớn là vốn huy động từ bên ngoài Vai trò của vốn huy động được thể hiện qua các mặt sau:

Thứ nhất, nguồn vốn là một tiền đề quan trọng để ngân hàng tổ chức và thiết

kế mọi hoạt động kinh doanh

Huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong việc tạo lập và hình thành ngân hàng Thương mại Đây là hoạt động không thể tách rời trong mọi hoạt động của NHTM, vì vốn là nền tảng để ngân hàng duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh Nếu không tạo lập được nguồn vốn, ngân hàng thương mại sẽ không thể thực hiện các chức năng của mình Mặc dù hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng như các hoạt động khác, nhưng lại là

"điều kiện cần" để ngân hàng đạt được lợi nhuận Để được cấp phép hoạt động, NHTM phải có vốn điều lệ tối thiểu bằng vốn pháp định Tuy nhiên, vốn điều lệ thường chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở làm việc, máy móc thiết bị cần thiết, tức là không đủ dư thừa vốn điều lệ để ngân hàng sử dụng cho việc cho vay hoặc đầu tư Để thực hiện hoạt động cho vay hoặc đầu tư sinh lợi, ngân hàng buộc phải triển khai nghiệp vụ huy động vốn Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa và vai trò rất quan trọng đối với kinh doanh ngân hàng

Thứ hai, vốn quyết định khả năng sinh lợi và mở rộng hoạt động kinh doanh

của ngân hàng

Trong kinh doanh nói chung, để có lợi nhuận cao đòi hỏi doanh nghiệp phải tiết kiệm chi phí, giảm giá thành sản phẩm thấp hơn đối thủ cạnh tranh Trong kinh doanh ngân hàng, đối tượng kinh doanh là tiền tệ, do đó quá trình tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu thông qua hoạt động huy động vốn và cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế Với lượng vốn dồi dào, ngân hàng có khả năng cho vay nhiều hơn, tăng được dư nợ và kiếm lợi nhuận Vì vậy, vốn là yếu tố quan trọng quyết định quy mô và kết quả kinh doanh của ngân hàng Với nguồn vốn kinh doanh hạn hẹp, sẽ hạn chế khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh và giảm khả năng tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Thứ ba, vốn quyết định khả năng phòng chống rủi ro cho ngân hàng

Khi có nguồn vốn lớn, ngân hàng có năng lực dự trữ vốn và thanh khoản tốt hơn, giúp phòng chống rủi ro thanh khoản hiệu quả mà vẫn duy trì được độ an toàn

và sinh lợi của tài sản Nguồn vốn lớn cũng giúp ngân hàng đảm bảo tuân thủ các yêu cầu về vốn tối thiểu của các cơ quan quản lý và giám sát, như ngân hàng trung ương và ủy ban ngân hàng Nếu ngân hàng không có đủ vốn để đáp ứng các yêu cầu này, nó có thể bị xem là không an toàn và không đáng tin cậy, ảnh hưởng đến uy tín

và hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư, quy mô nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Khi có quy mô vốn lớn, ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục cho vay và đầu tư, từ đó giảm rủi ro và giảm lãi suất cho vay Việc cho vay số lượng lớn cũng giảm chi phí quản lý và là cơ sở để ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Nguồn vốn lớn cũng giúp ngân hàng hiện đại hóa công nghệ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng Ngoài ra, vốn lớn cũng giúp ngân hàng dễ dàng đầu tư vào nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ

1.2 Phát triển huy động vốn

1.2.1 Khái niệm phát triển huy động vốn của NHTM

Phát triển huy động vốn là việc NHTM tăng quy mô huy động vốn, tăng thị phần trên cơ sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chất lượng

để phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

Như vậy, phát triển huy động vốn của NHTM bao gồm các nội dung sau:

- Phát triển quy mô của hoạt động huy động vốn

- Tăng thị phần của hoạt động huy động vốn

- Chi phí huy động vốn hợp lý

- Cơ cấu huy động vốn hợp lý

- Đảm bảo chất lượng dịch vụ

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường phát triển huy động vốn của NHTM

a) Tiêu chí đánh giá phát triển quy mô hoạt động huy động vốn

- Tăng trưởng về số dư huy động vốn

Công thức: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn = (Tổng nguồn vốn huy động cuối

kỳ - Tổng nguồn vốn huy động đầu kỳ)/ Tổng nguồn vốn huy động đầu kỳ *100%

Ý nghĩa: Tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của nguồn vốn huy động tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít Tốc độ tăng trưởng > 0: quy mô vốn huy động của ngân hàng tăng, tốc độ tăng trưởng < 0: quy

mô vốn huy động của ngân hàng giảm

- Tăng trưởng về số lượng hợp đồng tiền gửi trong hoạt động huy động vốn

- Tăng trưởng về số lượng khách hàng trong hoạt động huy động vốn

b) Tiêu chí đánh giá kết quả tăng thị phần huy động vốn

Tăng trưởng về thị phần trong hoạt động mở rộng huy động vốn là việc gia tăng theo doanh số và số dư từ hoạt động huy động vốn của NHTM so với tổng doanh số và số dư trên thị trường

Công thức: Tỷ lệ tăng trưởng thị phần huy động vốn = (Số dư huy động vốn của NHTM cuối kỳ - Số dư huy động vốn của NHTM đầu kỳ) / Tổng số dư huy động vốn của tất cả NHTM trên thị trường đầu kỳ * 100%

Ý nghĩa: Tăng trưởng thị phần huy động vốn cao cho thấy NHTM đang thu hút được nhiều nguồn vốn hơn từ khách hàng, dẫn đến khả năng cho vay và đầu tư cao hơn Ngược lại, tỷ lệ tăng trưởng thấp hoặc sụt giảm có thể là dấu hiệu của việc NHTM đang gặp khó khăn trong việc cạnh tranh thu hút nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng chung của NHTM

c) Tiêu chí đánh giá sự hợp lý về cơ cấu của hoạt động huy động

- Cơ cấu huy động vốn: Lượng vốn của từng hình thức huy động (tiền gửi,

GTCG, vay từ TCTD…)/ Tổng lượng vốn huy động

- Cơ cấu huy động vốn tiền gửi:

+ Theo loại hình tiền gửi: nội tệ, ngoại tệ

Nội tệ: Tỷ lệ tiền gửi VND = Số dư tiền gửi VND / Tổng số dư tiền gửi Ngoại tệ: Tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ = Số dư tiền gửi ngoại tệ / Tổng số dư tiền gửi + Theo đối tượng khách hàng: vốn huy động từ dân cư, từ TCKT

Vốn huy động từ dân cư: Tỷ lệ tiền gửi từ dân cư = Số dư tiền gửi từ dân cư / Tổng số dư tiền gửi

Vốn huy động từ TCKT: Tỷ lệ tiền gửi tổ chức = Số dư tiền gửi tổ chức / Tổng

số dư tiền gửi

- Cơ cấu huy động vốn từ GTCG: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Trái phiếu: Tỷ lệ nguồn vốn từ trái phiếu = Lượng vốn từ trái phiếu / Tổng lượng vốn huy động từ GTCG

Chứng chỉ tiền gửi: Tỷ lệ nguồn vốn từ chứng chỉ tiền gửi = Lượng vốn từ chứng chỉ tiền gửi / Tổng lượng vốn huy động từ GTCG

d) Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý

Chi phí hợp lý phải đảm bảo nguyên tắc : chi phí đầu ra - chi phí đầu vào có lợi nhuận cho ngân hàng:

Lãi suất cho vay lãi suất huy động + trích dự phòng + chi phí hoạt động + lợi nhuận

Các phương pháp xác định chi phí huy động vốn của NHTM: có 3 phương pháp: chi phí trung bình theo nguyên giá, chi phí biên của từng nguồn vốn huy động, chi phí bình quân gia quyền cho tất cả các nguồn vốn dự kiến

e) Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ trong hoạt động mở rộng huy động vốn tại NHTM

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Mỗi Ngân hàng thương mại đều phải

có một chiến lược kinh doanh tổng thể dài hạn, trong đó xác định điểm mạnh riêng biệt của mình để cân đối nguồn vốn tương đối ổn định Mỗi chiến lược kinh doanh cần được xây dựng tỉ mỉ, phù hợp với điều kiện kinh tế dựa trên việc NH xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống NH, nhìn thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Một chiến lược kinh doanh đúng đắn không thể thiếu hoạt động hiệu quả của nhân viên Nếu chiến lược kinh doanh của NH phù hợp, nguồn lực được khai thác tối đa, thì hoạt động kinh doanh của NH sẽ phát huy được hiệu quả cao nhất

Năng lực của cán bộ nhân viên: Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng

quan trọng của các doanh nghiệp nói chung và NH nói riêng Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ tốt, gây được thiện cảm với khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa

NH và khách hàng, sẽ làm tăng giá trị "tài sản" cho NH Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ cao, niềm tin khách hàng gửi và vay tiền tăng, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ NH phải không ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác để nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH Để tăng cường huy động vốn, đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tải hình ảnh cho ngân hàng Điều cực kỳ quan

trọng là các nhân viên ngân hàng phải đáp ứng đủ tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, bao gồm hiểu biết về khách hàng, nghiệp vụ, quy trình, và phong cách phục vụ hoàn thiện Các nghiên cứu của Blankson và cộng sự (2007, 2009) đã chỉ ra rằng một trong ba yếu tố quan trọng quyết định việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở ba quốc gia Mỹ, Đài Loan và Gana là năng lực của nhân viên ngân hàng Các nghiên cứu của Mokhlis và các cộng sự (2010), Hedayatnia và Eshghi (2011), Narteh và OwusuFrimpong (2011) cũng hỗ trợ kết quả này

Uy tín của NH: Uy tín của một ngân hàng được xây dựng dựa trên thời gian

hoạt động ổn định và đạt kết quả kinh doanh cao Một ngân hàng vừa có quy mô vừa có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong công tác huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng là tiền đề để ngân hàng huy động được một lượng nguồn vốn lớn với chi phí thấp hơn và tiết kiệm thời gian Thực tế cho thấy, mặc dù lãi suất tiền gửi tại ngân hàng có thấp hơn một chút, nhưng khách hàng vẫn luôn lựa chọn ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không gửi vào ngân hàng có lãi suất cao hơn Boyd và cộng sự (1994) đã tiến hành một cuộc khảo sát với các hộ gia đình tại Anh để đánh giá tầm quan trọng của các tiêu chí trong việc lựa chọn ngân hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy danh tiếng của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất có tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng của các hộ gia đình tại Anh Almossawi (2001) cũng đã thực hiện một nghiên cứu tại Bahrain để kiểm tra các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học Ông tìm thấy các yếu tố quan trọng trong việc sinh viên đại học lựa chọn ngân hàng là danh tiếng của ngân hàng, sự có sẵn chỗ đỗ xe gần ngân hàng, thái độ thân thiện của nhân viên ngân hàng và vị trí các máy rút tiền tự động Nhiều nghiên cứu khác cũng cho thấy hình ảnh (tên) và danh tiếng của ngân hàng là yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng (Yousuff và Azurah, 2006; Clemes và đồng nghiệp, 2007) Tuy nhiên, trong một nghiên cứu về xu hướng lựa chọn ngân hàng, Devlin và Gerrard (2004)

đã phát hiện rằng tầm quan trọng của tiêu chí lựa chọn ngân hàng dựa trên hình ảnh

và danh tiếng của ngân hàng không tăng theo thời gian

Trình độ khoa học công nghệ: Trình độ công nghệ khoa học ngày càng phát

triển, đòi hỏi hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng không ngừng được đổi mới nhằm bắt kịp sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế Đồng thời, hiện

nay các ngân hàng có xu hướng kinh doanh đa năng, việc mở rộng các hoạt động dịch vụ đòi hỏi phải có hệ thống thiết bị tiên tiến nhằm đem lại hiệu quả lớn nhất

Nó đòi hỏi một phần vốn đầu tư tương đối lớn của ngân hàng Một ngân hàng muốn

mở rộng mạng lưới đòi hỏi phải có yếu tố công nghệ thông tin bắt kịp thời đại Trong những năm qua, các ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ mới nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, mobile banking, internet banking phục vụ nhu cầu khách hàng Như vậy, một ngân hàng được trang bị đầy đủ các trang bị công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực và khả năng tài chính, quy mô hoạt động

sẽ giúp cho sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng

Chính sách lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp, tỷ

lệ thuận với quy mô tiền gửi vào ngân hàng Ngân hàng muốn huy động thêm nhiều vốn cần nâng cao lãi suất huy động, đồng nghĩa với giảm khoản thu nhập của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần cân nhắc xem lãi suất huy động nên dao động trong biên độ nào là hợp lý, đồng thời xem xét cả khả năng và mức độ thu lại lợi nhuận từ việc sử dụng vốn đó Tuy nhiên, có một số trường hợp vốn huy động của ngân hàng vẫn tăng lên dù lãi suất huy động giảm, vì người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ lạm phát Trong trường hợp này, nếu để không thì khoản tiền này còn mất giá, gây thua lỗ.Vì vậy, người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ lạm phát của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, v.v từ đó người dân sẽ ra quyết định xem có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào

Hình thức huy động vốn: Các ngân hàng thương mại hiện nay không ngừng

cạnh tranh nhau trong việc đa dạng hóa các hình thức hoạt động huy động vốn bằng cách nhận thức được vai trò của sự đa dạng đó trong việc đạt được hiệu quả huy động vốn Ngân hàng không chỉ nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, mà còn cần khơi dậy và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc cung cấp các loại hình hấp dẫn về thời hạn, lãi suất, dịch vụ đi kèm, và nhiều yếu tố khác Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chỉ được coi là thành công nếu đáp ứng tốt yêu cầu của một số lượng đông đảo khách hàng của mình

Chất lượng dịch vụ: Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ của khách hàng, dịch

vụ mà các ngân hàng cung cấp phải ngày càng đa dạng và linh hoạt Chất lượng phục

vụ của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn sử dụng Vì vậy, hoạt động marketing của ngân hàng vô cùng quan trọng, giúp xây dựng hình ảnh ngân hàng gần gũi hơn và tạo lòng tin với khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng, cần được đổi mới để cạnh tranh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Các bộ phận chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phù hợp với thu nhập, thói quen và tâm lý của khách hàng Theo Kamilia và Jacques (2000), trong ngành ngân hàng, chất lượng dịch vụ được định nghĩa là khoảng cách giữa sự kỳ vọng của khách hàng đối với dịch vụ được cung cấp và cảm nhận thực tế về chất lượng dịch vụ

đó từ ngân hàng Việc đảm bảo mức độ cao của chất lượng dịch vụ rất quan trọng để ngăn chặn khách hàng chuyển sang ngân hàng khác (Clemes và các cộng sự, 2007) Nghiên cứu của Dusuki và Abdullah (2006) đã xác định các yếu tố chính thúc đẩy khách hàng lựa chọn ngân hàng Hồi giáo ở Malaysia Kết quả của nghiên cứu này cho thấy chất lượng dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng Hồi giáo có ảnh hưởng đáng kể đến sự hài lòng của khách hàng và ảnh hưởng đến lòng trung thành dài hạn đối với ngân hàng Hồi giáo Mavri và Ioannou (2008) đã nghiên cứu hành vi chuyển đổi của khách hàng ở các ngân hàng Hy Lạp và phát hiện rằng chất lượng sản phẩm

và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có tác động tích cực giảm hành vi chuyển đổi ngân hàng Zeithaml và đồng nghiệp (1996), Aydin và Ozer (2005) cũng đã khẳng định rằng chất lượng dịch vụ kém có thể dẫn đến sự giảm lòng trung thành của khách hàng và giảm ý định sử dụng lại dịch vụ đó

Công tác marketing, quảng cáo: Hoạt động marketing, quảng cáo và khuyến

mãi cũng đóng góp không nhỏ cho công tác huy động vốn của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đã áp dụng nghệ thuật marketing và thông tin quảng cáo để giới thiệu sản phẩm, các hình thức khuyến mãi vào công tác huy động vốn Việc tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo và khuyến mãi giúp khách hàng có thể tiếp cận và hiểu rõ hơn về tác dụng và lợi ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ thu được nhiều vốn hơn

Sự thuận tiện của ngân hàng: Sự thuận tiện của ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố về cơ sở vật chất (văn phòng, mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, trang

thiết bị ngân hàng, hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng) cũng như tiện ích trong quy trình và thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh chóng, hiệu quả và giảm thời gian giao dịch, đồng thời dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng Trong một nghiên cứu của Schram (1991) về tiêu chuẩn chọn ngân hàng của sinh viên đại học ở Mỹ, người ta đã chỉ ra rằng sự thuận tiện là lý do chính tại sao hầu hết sinh viên đại học chọn ngân hàng của họ Tương tự, Pass (2006) đã tìm thấy kết quả tương tự trong một nghiên cứu tại một khu vực đô thị lớn ở miền Tây nước Mỹ, cho thấy sự thuận tiện là một trong những lý do chính khi sinh viên chuyển từ ngân hàng hiện tại sang một ngân hàng khác Nghiên cứu của Blankson

và cộng sự (2009) cũng xác định rằng sự thuận tiện, khả năng, lời khuyên từ gia đình và không thu phí ngân hàng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở hai quốc gia Mỹ và Ghana

b) Nhóm nhân tố khách quan

Lê Thị Thu Thủy (2016) đã chỉ ra các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới huy động động vốn tại NHTM, bao gồm: môi trường kinh tế, xã hội, chính trị và đối thủ cạnh tranh Tổng hợp lại, các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn bao gồm:

Yếu tố chính trị: Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao

mở rộng hay thắt chặt và các quan hệ hợp tác song phương, đa phương đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng thương mại trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường hợp tác với các nước có nền kinh tế phát triển tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn như IMF, WB, ADB, WTO, v.v từ đó đem lại cho ngân hàng thương mại nhiều thời cơ và thách thức mới

Yếu tố kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi

tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu tư vào tài sản khác Trong điều kiện kinh tế có chiều hướng suy thoái, giá cả và sức mua của tiền tệ diễn biến phức tạp, lạm phát đạt đỉnh rồi lại có chiều hướng giảm phát, người dân không còn tin vào các ngân hàng, họ tiến hành tích trữ vàng, ngoại

tệ mạnh hoặc các tài sản giá trị khác nhằm mục đích an toàn tài sản Ngược lại, nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn lạc

quan hơn và có xu hướng gửi tiền vào các ngân hàng thương mại làm cho nguồn vốn của ngân hàng tăng lên

Yếu tố văn hóa xã hội: Các yếu tố như thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh

hưởng phần nào đến hoạt động huy động vốn Chẳng hạn, thói quen giữ tiền trong nhà an toàn hơn, còn tồn tại ở một bộ phận dân cư nước ta, hay cũng có một bộ phận khác lại đem tiền đi đầu tư vào chứng khoán, làm ảnh hưởng đến nguồn vốn tiết kiệm huy động từ dân cư của ngân hàng Hay, tuy dịch vụ thẻ đã rất phát triển tại nước ta trong thời gian gần đây, nhưng vẫn còn một bộ phận người dân giữ quan điểm thích tiêu tiền mặt khiến cho ngân hàng mất đi một nguồn thu đáng kể từ các giao dịch thẻ

Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng: Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên

địa bàn sẽ có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong một môi trường mà đối thủ cạnh tranh càng nhiều, ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng cần tìm mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất Đồng thời, ngân hàng cũng cần đảm bảo tính chính xác, độ tin cậy và tiện lợi nhất để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất Khi ngân hàng có năng lực cạnh tranh cao, khả năng hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó dễ hơn so với các đối thủ cạnh tranh Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là cơ hội thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn

Yếu tố khách hàng: Yếu tố khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng Khách

hàng của ngân hàng có thể là tổ chức hoặc cá nhân sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng để đáp ứng các mục tiêu khác nhau như thanh toán, tín dụng, ký quỹ, chuyển tiền, v.v Đây là đối tượng mà bất kỳ ngân hàng nào cũng hướng tới Với những khách hàng là người gửi tiền tại ngân hàng, có hai yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ, đó là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai Và tâm lý ảnh hưởng đến sự tin cậy vào nguồn tiền Khách hàng càng tin tưởng vào ngân hàng, nguồn tiền vào và ra ngân hàng càng ổn định, tạo điều kiện tốt hơn cho việc huy động vốn của ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

2.1.1 Giới thiệu đôi nét về VIB

● NHTM cổ phần Quốc tế Việt Nam, tên viết tắt là VIB được thành lập vào ngày 18/09/1996

● Sau hơn 20 năm phát triển, ngân hàng VIB đã đạt được những rất nhiều thành tựu và vinh dự nằm trong top các ngân hàng có tỷ lệ bán lẻ và hiệu quả sinh lời dẫn đầu ngành, với thị phần top đầu ở các mảng kinh doanh trọng yếu.Ngân hàng VIB hiện có hơn 10.000 cán bộ nhân viên, phục vụ hơn 4,5 triệu khách hàng tại 179 chi nhánh và phòng giao dịch phân bố trên 28 tỉnh thành phố trọng điểm trên cả nước (cập nhật 1/2024)

● Thành tựu nổi bật của VIB:

● VIB lọt top những ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam VIB đã thành lập được một hệ thống rộng khắp và toàn diện, phục vụ khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc kết hợp với các kênh phân phối đa dạng

● VIB liên tục cập nhật xu thế mới về công nghệ, đổi mới sáng tạo trong hoạt động kinh doanh

● Ngân hàng được đánh giá cao thông qua nhiều tổ chức uy tín trong và ngoài nước, khẳng định vị thế và tạo dựng niềm tin với khách hàng về thương hiệu VIB trên thị trường tài chính Việt Nam

Một số giải thưởng tiêu biểu của VIB:

● Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam (The Asset): 2018, 2019, 2020, 2021, 2022

● Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam (The Asset): 2020, 2021, 2022

● Ngân hàng sáng tạo nhất Việt Nam (The Asset): 2021, 2022

● Top 10 ngân hàng uy tín nhất Việt Nam (Vietnam Report): 2022, 2023 Ngân hàng VIB đã trải qua hơn 27 năm hình thành và phát triển, đạt được nhiều thành công nhất định và định vị thương hiệu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Với chiến lược phát triển hiệu quả, VIB tiếp tục đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, mang đến cho khách hàng

những trải nghiệm tài chính tốt nhất

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh

● Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam

● Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

● Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các TCTD khác

● Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân; Cấp tín dụng dưới hình thức bảo lãnh ngân hàng

● Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

● Thực hiện hoạt động bao thanh toán

● Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp

● Thực hiện sản phẩm đầu tư gắn với rủi ro tín dụng dựa trên trái phiếu ngoại

tệ của Chính phủ Việt Nam phát hành trên thị trường quốc tế

● Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo quy định của pháp luật

● Làm dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế

● Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và cung ứng các dịch vụ ngoại hối theo thông

lệ quốc tế và phù hợp với quy định của pháp luật; Kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất theo quy định của pháp luật

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

Đại hội đồng cổ đông: cơ quan quyền lực cao nhất của Ngân hàng, do các cổ

đông bầu ra

- Quyết định các vấn đề quan trọng của Ngân hàng như điều lệ, phương án kinh doanh, phương án cổ tức, bầu Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, v.v

- Giám sát hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát

Hội đồng quản trị: cơ quan điều hành cao nhất của NH, chịu trách nhiệm

trước Đại hội đồng cổ đông Thành viên do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, gồm Chủ tịch, Phó Chủ tịch và các thành viên khác

- Lập và thực hiện phương án kinh doanh của Ngân hàng

- Bầu Tổng Giám đốc và các thành viên Ban Giám đốc

- Có vai trò điều hành các vấn đề khác của Ngân hàng theo quy định của Điều lệ

Ban kiểm soát: cơ quan giám sát hoạt động của Ngân hàng Thành viên do

Đại hội đồng cổ đông bầu ra, gồm Chủ tịch và các thành viên khác

- Kiểm tra hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc và các đơn vị thuộc Ngân hàng

- Báo cáo Đại hội đồng cổ đông về kết quả kiểm tra

- Đề xuất với Đại hội đồng cổ đông các biện pháp xử lý vi phạm

Ban Giám đốc: cơ quan điều hành trực tiếp của Ngân hàng, chịu trách nhiệm

trước Hội đồng quản trị Thành viên do Hội đồng quản trị bầu ra, gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc

- Quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

- Thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị

- Báo cáo Hội đồng quản trị về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Các đơn vị trực thuộc:

- Ngân hàng có nhiều đơn vị trực thuộc như: Khối Ngân hàng bán lẻ, Khối Ngân hàng doanh nghiệp, Khối Ngân hàng đầu tư, Khối Quản lý rủi ro, Khối Công nghệ thông tin, Khối Nhân sự, v.v

- Mỗi đơn vị có chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức cụ thể riêng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VIB 2021 - 2023)

Trong giai đoạn gần đây, Ngân hàng VIB nỗ lực hoàn thiện và tăng cường hoạt động tín dụng nhằm kiểm soát và điều hành hoạt động phục vụ nhu cầu tín dụng của mọi thành phần trong toàn nền kinh tế, củng cố vững chắc vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường Điểm mạnh của VIB là khả năng sử dụng vốn tự có

và số dư nợ tăng trưởng đáng kể qua các năm

Theo đó, dư nợ tín dụng năm 2021 là 207.800 tỷ đồng, năm 2022 là 239.500 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 15.26% so với năm 2021 Năm 2023, dư nợ tín dụng đạt mức 267.000 tỷ đồng, cao hơn mức tăng trưởng tín dụng trung bình toàn hệ thống, tương ứng với mức tăng trưởng cao nhất khá ổn định là 11.48% so với năm

2022 Mức tăng trưởng tín dụng này là do sự phục hồi và tăng trưởng của nền kinh

tế Việt Nam trong giai đoạn sau đại dịch, thể hiện sự phục hồi và tăng trưởng của nền kinh tế VIB hướng tới tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty, cá nhân vay vốn phục vụ mục đích đầu tư, sản xuất, kinh doanh Bằng cách mở rộng thị trường và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cũng như mở rộng mạng lưới chi nhánh và bộ phận bán hàng, VIB có thể tiếp cận gần gũi hơn với khách hàng và giúp họ tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn Ngoài ra, các ngân hàng đang xây dựng danh sách sản phẩm cho vay một cách thật đa dạng nhằm phục vụ khách hàng, duy trì niềm tin với khách hàng cũ và tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới Đồng thời, VIB tiếp tục đào tạo chuyên viên chăm sóc khách hàng, mang đến trải nghiệm khách hàng tốt hơn và thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình hơn

Ngoài ra, VIB có vị trí ổn định trong nhóm các ngân hàng có rủi ro tín dụng tập

trung thuộc top thấp nhất thị trường với mức độ phân tán rủi ro tập trung tối đa, tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 90% tổng danh mục cho vay, với trên 90% khoản vay có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, VIB có số dư đầu tư trái phiếu doanh nghiệp nằm trong nhóm thấp nhất ngành, khoảng 2.100 tỷ đồng, tương đương 0,9% tổng dư nợ tín dụng, trong đó phần lớn trái phiếu thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại và tiêu dùng

Tỷ lệ nợ xấu của VIB là 2.2% (năm 2023), 2,45% (năm 2022), 2,32% (năm 2021) Tỷ lệ nợ xấu của VIB trong 5 năm gần đây tăng khá mạnh, đạt đỉnh vào quý

1 năm 2023 là 2.62% Tuy nhiên, nhờ các biện pháp quản trị rủi ro chặt chẽ cùng khẩu vị rủi ro thận trọng, tỷ lệ nợ xấu của VIB cuối năm 2023 đã giảm mạnh, chỉ ở mức 2,2% so với mức đỉnh 2,62% vào cuối quý 1 và đang có xu hướng tiếp tục giảm trong bối cảnh thị trường có nhiều tín hiệu tích cực cùng mặt bằng lãi suất đang ở mức thấp trong vòng 20 năm trở lại đây

Tổng kết lại, hoạt động tín dụng của VIB tác động tích cực đến chất lượng kinh doanh của NH Việc cho vay tăng làm tăng nguồn vốn trong NH và tạo ra lợi nhuận Đồng thời, bằng việc đơn giản hóa thủ tục thanh toán tín dụng và hỗ trợ khách hàng trong những thời điểm khó khăn, chúng tôi giảm thiểu RRTD và nhận được sự tin tưởng, ủng hộ của khách hàng Tuy nhiên, việc duy trì tăng trưởng tín dụng và quản lý nợ xấu là những thách thức chính đối với VIB trong thời gian tới

Thu từ chứng khoán, kinh

doanh ngoại hối

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VIB 2021 - 2023)

*Cơ cấu thu nhập:

Cơ cấu thu nhập của Ngân hàng VIB có xu hướng tăng liên tục qua các năm, với nguồn thu tập trung vào hoạt động cho vay Thu từ cho vay đã tăng mạnh theo thời gian, đạt mức 11.816 tỷ đồng trong năm 2021 (tăng 26.6% so với năm 2020), 14.654 tỷ đồng trong năm 2022 và 17.335 tỷ đồng trong năm 2023 Điều này được giải thích là do nhu cầu vay vốn tăng cao sau dịch Covid đầy khó khăn, khi các công ty và hộ gia đình cần vay vốn để phục hồi hoạt động kinh doanh và chi phí Nắm bắt tình hình đó, VIB tận dụng những lợi thế có sẵn, đề ra chiến lược mới để ứng biến với giai đoạn kinh tế khó khăn nhằm thúc đẩy huy động vốn Các sản phẩm dịch vụ khác như thanh toán phi tiền mặt và bán chéo các sản phẩm bảo hiểm chỉ chiếm một phần nhỏ và sẽ tăng lên qua các năm Hiện NH chưa quan tâm nhiều đến phát triển dịch vụ và không coi kết quả của lĩnh vực này là nguồn thu chính Tuy nhiên, nguồn thu nhập này có mức tăng nhỏ hơn trong giai đoạn 2021-2023, cho thấy dấu hiệu tích cực về nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng cao

Nguồn thu từ chứng khoán và kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng không cao, nhưng có sự dao động thiếu ổn định qua các năm Trong năm 2022, nguồn thu từ hoạt động này đã giảm mạnh do ảnh hưởng từ thị trường ngoại hối và chứng khoán đầy biến động, chuyển đổi từ các yếu tố kinh tế vĩ mô

*Cơ cấu chi phí:

Các khoản chi phí hoạt động của VIB bao gồm chi phí nguồn nhân lực, chi phí quản lý, chi phí lãi vay, chi phí hao mòn và các chi phí khác như bảo hiểm, thuế, và

dự phòng rủi ro tín dụng Trong số này, chi phí nhân công chiếm tỷ trọng lớn nhất, đóng góp khoảng 40% tổng chi phí hoạt động trong giai đoạn 2021-2023 Chi phí nhân công bao gồm lương, thưởng, phúc lợi và chi phí đào tạo cho cán bộ nhân viên Trong khi đó, chi phí dự phòng RRTD có xu hướng tăng và tăng mạnh trong năm 2023 Điều này được gây ra bởi quá trình mở rộng quy mô kinh doanh của VIB, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ, dẫn đến mức dư nợ cho vay tăng cao Do đó, VIB cần dành một số tiền dự phòng lớn hơn để duy trì an toàn cho mô hình kinh doanh Hơn nữa, NHNN Việt Nam đã đề ra các quy định mới về quản lý RRTD, yêu cầu các ngân hàng phải trích lập mức dự phòng RRTDxs cao hơn

*Lợi nhuận trước thuế:

Lợi nhuận trước thuế của VIB đã tăng trưởng đều đặn qua các năm 2021 -

2023 Năm 2021, lợi nhuận trước thuế của VIB đạt 8.011 tỷ đồng, năm 2022 chạm mốc 10.567 tỷ đồng, tăng 31.9% so với năm 2021 Năm 2023, lợi nhuận trước thuế khá ổn định, đạt 10.641 tỷ đồng, chỉ tăng 0.7% so với năm trước đó Lợi nhuận của VIB được thúc đẩy bởi các chiến lược kinh doanh của ngân hàng VIB đã xác định mảng bán lẻ là nguồn động lực chính để tăng trưởng, tập trung vào các phân khúc khách hàng tiềm năng như cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và khách hàng trẻ Đồng thời, VIB cũng sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và Big Data để tăng cường hiệu quả hoạt động, áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm đánh giá, phân tích, kiểm soát và theo dõi rủi ro

Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng đều đặn cho thấy VIB đang hoạt động hiệu quả và có khả năng sinh lời cao VIB được đánh giá cao và lọt top những ngân hàng

có mức lãi cao nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam

(Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2021 - 2023)

Theo đó, CIR của VIB giảm qua các năm trong giai đoạn 2021 - 2023, đạt các mức 35% (2021), 34% (2022) Đặc biệt năm 2023 con số này chạm mốc 30%, cao hơn trung bình ngành ngân hàng là 32% Đây là tín hiệu tích cực cho thấy VIB đã vận hành vốn khá hiệu quả, mức độ hiệu quả trong quản lý cũng như điều chỉnh chi phí hoạt động khá ổn đi định Ngân hàng VIB có xu hướng phát triển, sinh lời cao, có được sự cạnh tranh trên thị trường với những tối ưu trong dịch vụ và sản phẩm Từ

đó ngân hàng cần đưa ra được các định hướng để cải tiến hoạt động nhằm đẩy mạnh hoạt động để tăng trưởng doanh thu

Bảng 2.4: Hệ số an toàn vốn CAR của VIB 2021 - 2023

(Nguồn: Công bố thông tin về tỷ lệ an toàn vốn theo thông tư 41 VIB 2021 - 2023)

Theo Basel III, CAR của VIB được duy trì ở mức an toàn và tối ưu, với hệ số

an toàn vốn ở mức 11.72% (năm 2021), 12.78% (năm 2022), 11.7% (năm 2023) (so với quy định là trên 8%) Hệ số an toàn vốn (CAR) của VIB trong giai đoạn 2021-

2023 đang ở mức an toàn và tối ưu, tuân thủ đầy đủ yêu cầu của Basel III Nhìn chung, CAR của VIB trong giai đoạn 2021-2023 luôn ở mức an toàn và tối ưu, cho thấy VIB có khả năng quản lý rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn với ngân hàng và

bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền

Trong năm 2021, tỷ lệ dự trữ thanh khoản MLH đạt mức 17,39%, con số này tiếp tục ổn định là 18% trong năm 2022 Năm 2023, MLH vẫn duy trì ở mức 17.5%

Tỷ lệ dự trữ thanh khoản (MLH) của VIB trong giai đoạn 2021-2023 cho thấy những điểm tích cực về khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng như có chiến lược quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả

Có thể nói, các chỉ số quản trị rủi ro của VIB đang ở mức tốt, cho thấy khả năng quản lý rủi ro hiệu quả của ngân hàng VIB đang tuân thủ đầy đủ các quy định của Basel II và Basel III, đảm bảo an toàn cho hoạt động và bảo vệ lợi ích của khách hàng

2.2 Thực trạng phát triển huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại VIB giai đoạn 2021 - 2023

Chênh lệch- tỷ

lệ % Chênh lệch- tỷ lệ % Tổng nguồn

vốn huy động

280.319 303.451 359.540 23.132 - 8.25% 56.089 - 18.48%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại VIB năm 2021 - 2023)

Dựa theo các mục số liệu trong bảng, có thể thấy rằng trong giai đoạn từ năm

2021 đến 2023, nguồn vốn huy động của VIB đã gia tăng qua các năm Năm 2022, tổng lượng vốn huy động đạt 303.451 tỷ đồng, tăng 23.132 tỷ đồng so với năm

2021 Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong năm 2022 là 8,25%, mức tăng khá thấp Tuy nhiên, giai đoạn từ năm 2022 đến 2023 chứng kiến sự tăng lên đáng

kể trong tổng nguồn vốn huy động, với tăng thêm 56.089 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 18,48% so với năm trước Điều này cho thấy tác động nghiêm trọng của đại dịch COVID-19 đến khả năng huy động vốn tại VIB

Đặc biệt, vào ngày 31/12/2023, tổng lượng vốn huy động của VIB là 359.540 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ khách hàng gần 237.000 tỷ đồng, tăng 18% so với đầu năm Động lực chính đến từ việc huy động KHCN gửi tiền, với tăng trưởng 21% Trong số

này, số dư CASA (tiền gửi trong ngắn hạn và tài khoản thanh toán) từ KHCN cũng

tăng tới 33% so với đầu kỳ Kết quả này được đạt được thông qua các chiến lược thu

hút KHCN bằng các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn và tích hợp với ứng dụng ngân hàng số

MyVIB, đem lại trải nghiệm tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng ở mọi nơi

Ngoài ra, nhằm đa dạng hóa và tối ưu hóa nguồn vốn, VIB đã thực hiện huy

động từ nhiều kênh khác nhau để đảm bảo thanh khoản và giảm thiểu rủi ro thị

trường Với vị thế và giá trị thương hiệu trên thị trường vốn quốc tế, VIB đã thành

công trong việc huy động thêm 280 triệu đô la Mỹ từ các định chế tài chính lớn trên

thế giới, với các đối tác hàng đầu như UOB, Maybank, , nâng tổng nguồn vốn huy

động quốc tế trong năm 2023 lên gần 400 triệu đô la Mỹ Điều này đặc biệt đáng

chú ý, vì VIB là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam đã thành công trong việc huy

động vốn hợp vốn trong năm

Tóm lại, từ bảng số liệu kinh doanh tại VIB từ năm 2021 đến 2023, chúng ta

thấy vốn huy động tăng nhẹ từ năm 2021 đến năm 2022, do dư âm từ ảnh hưởng

nghiêm trọng của đại dịch COVID Nhưng sau đó, năm 2023, vốn huy động tiền gửi

tăng khá mạnh do các chính sách của VIB nhằm thu hút khách hàng

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động tại VIB giai đoạn 2021 - 2023

(Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2021 - 2023)

Commented [1]: thu nhỏ lại, 3 hình tròn nằm ngang

Dựa vào các số liệu trên biểu đồ, tỷ lệ nguồn vốn huy động từ tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động thường khá cao Điều này là phổ biến trong các NHTM,

vì tiền gửi của khách hàng thường có kỳ hạn dài, giúp ngân hàng có thể kiểm soát

và sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động kinh doanh Điều này giúp giảm rủi ro thanh khoản, tức là rủi ro không thể đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Ngoài ra, tỷ trọng và lượng vốn huy động từ tiền gửi luôn tăng qua các năm trong giai đoạn này Vào năm 2021, tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi chiếm 75,48%, tăng lên 81,22% vào năm 2022 và 86,71% vào năm 2023, tương ứng với lượng vốn tiền gửi là 211.585 tỷ đồng (năm 2021), 246.468 tỷ đồng (năm 2022) và 311.759 tỷ đồng (năm 2023)

Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ giấy tờ có giá trên tổng nguồn vốn huy động thường thấp Vào năm 2021, tỷ trọng vốn huy động từ giấy tờ có giá chiếm 9,43%, giảm xuống 8,31% vào năm 2022 và 6,64% vào năm 2023 Đây là các con

số thấp so với tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Lý do là chi phí huy động vốn từ giấy tờ có giá cao hơn, lãi suất thường cao hơn so với việc huy động vốn từ các kênh khác như tiền gửi tiết kiệm, làm tăng chi phí huy động vốn của VIB Ngoài ra, VIB đã áp dụng các kênh huy động vốn hiệu quả khác như tiền gửi tiết kiệm và huy động vốn từ các tổ chức quốc tế, làm giảm nhu cầu huy động vốn bằng giấy tờ có giá

Tổng lượng vốn huy động từ giấy tờ có giá có xu hướng suy giảm dần qua các năm Vào năm 2021, tổng lượng vốn huy động từ giấy tờ có giá là 42.298 tỷ đồng, giảm xuống 31.755 tỷ đồng vào năm 2022 và tiếp tục giảm xuống 23.897

tỷ đồng vào năm 2023 Điều này cho thấy sự thay đổi trong hoạch định chiến lược huy động vốn, VIB có thể đang chuyển dịch sang quan tâm tới các kênh huy động vốn hiệu quả hơn như huy động vốn từ các tổ chức quốc tế và thông qua trái phiếu doanh nghiệp Vốn huy động từ các tổ chức trong nước thường có lãi suất cao hơn so với vốn huy động từ các tổ chức doanh nghiệp quốc tế, giúp VIB giảm thiểu chi phí huy động vốn và gia tăng lợi nhuận Có một kênh khác mà VIB sử dụng để huy động vốn là vay từ các tổ chức tài chính khác Tuy nhiên, tỷ

lệ này thường thấp, dưới 10% trong tổng lượng nguồn vốn huy động, nhằm giảm thiểu rủi ro

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi

a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm huy động

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động động theo sản phẩm huy động tại VIB

giai đoạn 2021 - 2023

(Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2021 - 2023)

Dựa trên biểu đồ, có một số điểm tích cực cũng như các điểm cần lưu ý về thực trang nguồn vốn theo loại sản phẩm của VIB trong những năm gần đây Từ năm 2021 đến 2023, tỷ trọng tiền gửi thanh toán luôn chiếm một tỷ trọng rất cao và chênh lệch khá lớn so với tiền gửi tiết kiệm Chỉ năm 2021 có sự biến động nhẹ khi lượng vốn huy động bằng tiền gửi là 211.585 tỷ đồng, trong đó TGTT chiếm 50.68% (107.240 tỷ đồng) và tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm là 49.32% (104.345 tỷ đồng) Sang tới năm 2022, TGTT đạt 99.328 tỷ đồng, chiếm 40.3% tổng nguồn vốn tiền gửi, giảm 8.000 tỷ đồng so với năm 2021; TGTK là 147.140 tỷ đồng, chiếm 59.7%, tăng 43.000 tỷ đồng so với 2021 Năm 2023, TGTT là 121.598 tỷ đồng, chiếm 38.97%, tăng so với 2022; còn TGTK là 190.251 tỷ đồng, chiếm 61.03%, tăng gần 43.000 tỷ đồng so với năm 2022

Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng ở Việt Nam đã chứng kiến xu hướng tăng nhu cầu thanh toán của khách hàng, đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng tiền gửi của Ngân hàng Quốc