của cho vay tiêu dùng bằng các dữ liệu từ các báo cáo của VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch, các chỉ số đã chỉ ra tiềm năng của mảng hoạt động này trong tương lai khi đem lại nguồn thu nhập t
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
2.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng tại NHTM
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài chính hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế Hình thức này giúp người tiêu dùng có thể tận hưởng cuộc sống trước khi họ có đủ khả năng tài chính.
2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tại NHTM
Cho vay tiêu dùng (CVTD) nhắm đến cá nhân và hộ gia đình có năng lực pháp lý, bao gồm cán bộ, công nhân viên chức nhà nước và tư nhân, cũng như người lao động tự do Đối tượng khách hàng có thể được phân loại theo mức độ tài chính, bao gồm thu nhập thấp, trung bình và cao.
Nhu cầu vốn trong các khoản vay tiêu dùng thường không lớn, nhưng số lượng khoản vay lại rất nhiều Điều này xuất phát từ việc đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với mục đích sử dụng vốn cho các nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, mua xe, sắm sửa thiết bị, sửa chữa, du lịch, du học, và y tế Mặc dù quy mô từng khoản vay nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, phản ánh nhu cầu tài chính đa dạng và phong phú của người tiêu dùng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao hơn so với các loại cho vay khác, đồng thời ít linh hoạt và gần như cố định, đặc biệt trong cho vay tiêu dùng trả góp Dưới áp lực cạnh tranh, một số ngân hàng đã cho phép lãi suất CVTD có thể thả nổi, nhưng vẫn duy trì mức cao và cứng nhắc.
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ đối tượng sử dụng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Hoạt động cho vay này phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan của khách hàng, dẫn đến việc các khoản vay tiêu dùng thường mang độ rủi ro cao.
Thu nhập từ cho vay tiêu dùng thường cao do chi phí lớn và rủi ro cao, khiến các ngân hàng thương mại kỳ vọng lợi nhuận lớn Người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, dẫn đến nhu cầu không co giãn Mặc dù quy mô từng khoản vay nhỏ, nhưng với lãi suất cao và số lượng khoản vay lớn, thu nhập lãi từ cho vay tiêu dùng vẫn rất đáng kể Vì vậy, cho vay tiêu dùng tiếp tục là một hoạt động quan trọng mà các ngân hàng trong và ngoài nước hướng đến phát triển nhờ khả năng sinh lời cao.
2.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng a) Đối với khách hàng
Cuộc sống ngày càng cải thiện, kéo theo nhu cầu tiêu dùng của con người tăng cao Cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cho vay giúp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng, cho phép họ mua sắm hàng hóa thiết yếu và xa xỉ mà không cần chờ đợi khả năng tài chính hiện tại Nhờ vào các khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, người tiêu dùng có thể nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm bớt gánh nặng vay nặng lãi Việc ngân hàng phát triển hoạt động CVTD không chỉ mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập và phân tán rủi ro hiệu quả.
− Cho vay tiêu dùng cũng là công cụ marketing hiệu quả giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng c) Đối với nền kinh tế
Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, sản phẩm và dịch vụ tiêu dùng ngày càng phong phú, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, do thu nhập hạn chế, nhiều người không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm, đặc biệt là các mặt hàng đắt tiền Việc vay tiền từ ngân hàng giúp người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức, từ đó thúc đẩy tiêu dùng, tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều việc làm và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội nhanh chóng.
2.1.4 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng tại NHTM
− Căn cứ vào mục đích vay vốn
− Căn cứ theo thời hạn vay
− Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
2.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
Phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng khoản vay, với sự gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Điều này đồng nghĩa với việc đa dạng hóa đối tượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.2.2.1 Chỉ tiêu về quy mô
− Đánh giá về tăng trưởng về khách hàng
Tăng trưởng khách hàng vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự gia tăng số lượng khách hàng trong năm (n) so với năm (n-1) Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng đã tăng lên, chứng minh rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đang được mở rộng và phát triển mạnh mẽ.
Cơ cấu khách hàng: Chỉ tiêu này đánh giá tỷ trọng của từng nhóm khách hàng trong hoạt động CVTD
− Đánh giá về tăng trưởng doanh số cho vay
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay trong năm (n) so với năm (n-1) Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã tăng lên về mặt tương đối, đồng thời chứng tỏ rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đang có dấu hiệu phát triển mạnh mẽ.
Cơ cấu doanh số cho vay: Chỉ tiêu này đánh giá tỷ trọng doanh số cho vay của từng nhóm sản phẩm trong hoạt động CVTD
− Đánh giá về tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy dư nợ CVTD của ngân hàng đã tăng lên, đồng thời cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ.
Cơ cấu dư nợ cho vay: Chỉ tiêu này đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay của từng nhóm sản phẩm trong hoạt động CVTD
𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝐶𝑉𝑇𝐷 × 100 2.2.2.2 Chỉ tiêu về chất lượng
− Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thanh toán cả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Những khách hàng thuộc nhóm nợ quá hạn sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi chưa thu hồi được, cho biết trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn Tỷ lệ này cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt.
Theo thông lệ quốc tế nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% thì được coi là tín dụng có chất lượng tốt
− Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Nợ xấu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, và nếu quá thời gian thanh toán trên 90 ngày thì được coi là nợ xấu Theo Thông tư 11/2021/TT – NHNN, nợ xấu (NPL) bao gồm nợ nội bảng thuộc các nhóm 3, 4 và 5.
Tỷ lệ nợ xấu cao làm tăng nguy cơ tác động tiêu cực đến dòng vốn của các ngân hàng thương mại, từ đó kiềm chế sự lưu thông tín dụng trong nền kinh tế Điều này không chỉ phản ánh chất lượng cho vay kém mà còn dẫn đến kết quả tín dụng thấp, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và hạn chế sự phát triển của hoạt động tín dụng Hệ quả là uy tín của ngân hàng bị suy giảm và năng lực cạnh tranh cũng bị hạ thấp.
2.2.2.3 Chỉ tiêu Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (chỉ số NIM)
Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) là chỉ số quan trọng phản ánh sự tăng trưởng của thu nhập từ lãi so với chi phí lãi NIM cho thấy mức chênh lệch giữa thu nhập lãi và chi phí trả lãi mà ngân hàng đạt được nhờ vào việc quản lý hiệu quả tài sản sinh lời và tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp Chỉ số này cho biết khả năng tối đa hóa nguồn thu từ lãi và giảm thiểu chi phí lãi của ngân hàng.
• Thu nhập lãi thuần = "Thu nhập lãi và thu nhập tương tự" - "Chi phí lãi và chi phí tương tự"
Tổng tài sản sinh lời bình quân được tính bằng tổng hợp các khoản: tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác (không tính dự phòng rủi ro), chứng khoán đầu tư (không bao gồm dự phòng giảm giá) và cho vay khách hàng (không bao gồm dự phòng rủi ro).
Giá trị thu nhập lãi thuần vào cuối năm và giá trị tổng tài sản sinh lời được tính bằng trung bình cộng của giá trị đầu năm và cuối năm Chỉ số NIM dương thường được đánh giá cao hơn NIM âm, vì NIM dương cho thấy thu nhập từ cho vay vượt trội hơn lãi suất phải trả cho tiền gửi tiết kiệm, phản ánh lợi nhuận cao của ngân hàng Ngược lại, NIM âm chỉ ra rằng lãi suất phải trả lớn hơn thu nhập từ cho vay, có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng.
2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng tại
2.2.3.1 Các nhân tố bên ngoài
Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng lớn đến mức tiêu dùng của người dân, bao gồm trình độ phát triển, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người và mức sống Khi môi trường này ổn định, người tiêu dùng sẽ yên tâm hơn trong việc chi tiêu và sẵn sàng vay mượn.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, với hệ thống văn bản pháp luật của nhà nước tác động sâu sắc đến quy trình này Một môi trường pháp lý tốt sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay diễn ra thông suốt và bền vững, đồng thời hạn chế rắc rối có thể ảnh hưởng đến lợi ích của cả ngân hàng và người vay Khi quy định pháp luật rõ ràng và chặt chẽ, quá trình cho vay sẽ giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho các bên liên quan.
Môi trường văn hóa, bao gồm thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, và bản sắc dân tộc, cùng với các yếu tố như nơi ở và nơi làm việc, có ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân.
Chính sách của Nhà Nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt khi Nhà Nước thúc đẩy đầu tư thông qua việc đơn giản hóa thủ tục và giảm thuế cho doanh nghiệp mới Những biện pháp này không chỉ tạo cơ hội việc làm mà còn là nền tảng thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Các chính sách hỗ trợ như giảm thuế thu nhập và lãi suất ưu đãi cho hộ nông dân, hộ nghèo và các dân tộc miền núi cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, từ đó tác động tích cực đến nhu cầu tiêu dùng của người dân trong hiện tại và tương lai.
2.2.3.2 Các nhân tố bên trong
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
Thành lập ngày 18/09/1996, VIB đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên
Sau gần 28 năm phát triển, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu với tỷ lệ bán lẻ và hiệu quả sinh lời vượt trội Tính đến ngày 31/12/2023, vốn điều lệ của VIB đạt 25.368 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 37.845 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 410.000 tỷ đồng, khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
VIB hiện có hơn 12.000 cán bộ nhân viên tại 189 chi nhánh và phòng giao dịch ở 29 tỉnh/thành trọng điểm trên cả nước
Năm 2023, VIB đã đạt được nhiều thành tựu:
− Tăng vốn điều lệ lên 25.368 tỷ đồng
− VIB và Prudential Việt Nam gia hạn thỏa thuận hợp tác chiến lược đến năm
2036, góp phần phát triển bền vững mảng kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng tại Việt Nam
− VIB ký kết hợp đồng vay mới với IFC, nâng tổng hạn mức các định chế tài chính cấp cho Ngân hàng lên đến 2 tỷ đô la Mỹ
− Năm thứ 3 liên tiếp dẫn đầu ngành ngân hàng trong Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam
VIB Checkout và Super Card đã xác lập hai kỷ lục Việt Nam, thể hiện cam kết mạnh mẽ của VIB trong việc thúc đẩy xã hội không tiền mặt và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế số.
− Năm thứ hai liên tiếp đồng hành cùng cuộc thi Vietnam Young Lions với đề bài về ngân hàng số MyVIB 2
− Chuyên gia tài chính ảo Vie của VIB được Meta vinh danh là giải pháp sáng tạo nhất
3.1.2 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)
- Chi nhánh Sở Giao Dịch
3.1.2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Vào tháng 08/1999, Ngân hàng VIB đã thành lập chi nhánh VIB Hoàn Kiếm Sau một thời gian hoạt động, vào ngày 17/12/2018, chi nhánh này chính thức được đổi tên thành Chi nhánh VIB Sở Giao Dịch và chuyển đến địa chỉ mới tại một phần tầng 1, 6, 7 tòa nhà Cornerstone số 16 Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Với không gian giao dịch hiện đại và rộng rãi, cùng vị trí giao thông thuận lợi, VIB Sở Giao Dịch hứa hẹn mang đến cho khách hàng trải nghiệm giao dịch thoải mái và thân thiện.
Sự ra đời của chi nhánh đã cung cấp nguồn vốn cần thiết cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời bảo vệ khoản tiết kiệm và tối ưu hóa lợi nhuận Bên cạnh đó, với nhiệm vụ thanh toán quốc tế, chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch giữa doanh nghiệp trong nước và quốc tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Biểu 3.1: Tổ chức bộ máy quản lý của VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch
Nguồn: Phòng nhân sự VIB
Phòng Khách hàng ưu tiên
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Dịch vụ khách hàng Phó Giám Đốc Chi Nhánh
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 - 2023
3.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và là nền tảng cho hoạt động tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng VIB đã áp dụng nhiều giải pháp linh hoạt để đảm bảo sự ổn định trong sản xuất và kinh doanh tại Hà Nội.
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của khách hàng 867.825 80,4 1.000.620 86,3 1.182.885 90,8
Phát hành GTCG 211.490 19,6 158.875 13,7 119.485 9,2 Σ Nguồn vốn huy động 1.079.315 100 1.159.495 100 1.302.370 100
(Nguồn: Phòng Kế toán tổng hợp VIB)
Theo Bảng 3.1, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục, trong đó nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, dao động từ 80% đến 90%.
3.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng tại Việt Nam là tín dụng Nếu ngân hàng huy động vốn mà không cho vay, họ sẽ phải chịu phí từ việc duy trì quỹ Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng, VIB sẽ tập trung vào việc phát triển và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Bảng 3.2: Tình hình cho vay tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2021-2023 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2021-2023)
Bảng 3.2 chỉ ra rằng doanh số cho vay của chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế sau khủng hoảng Nhu cầu vay mượn để phục vụ tiêu dùng và kinh doanh cũng đang có xu hướng gia tăng trong giai đoạn 2021.
2023, doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên đáng kể, năm 2022 ghi nhận 1.008.476 triệu dồng tăng 6,55% so với năm 2021 và năm 2023 tăng 10,24% so với năm 2022
Trong ba năm qua, dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định, đạt 995.580 triệu đồng vào năm 2021, 1.144.395 triệu đồng vào năm 2022 và 1.310.375 triệu đồng vào năm 2023 Tuy nhiên, doanh số thu nợ chỉ tăng nhẹ, với 572.197 triệu đồng trong năm 2022, tăng 12,89% so với năm 2021, và 632.578 triệu đồng trong năm 2023, tăng 10,55% so với năm 2022 Mặc dù nhu cầu vay của công chúng tăng lên nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế, việc thu hồi nợ từ khách hàng vẫn gặp khó khăn, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh VIB Sở Giao Dịch vẫn duy trì dưới 3%, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu năm 2023 đã tăng lên 2,9%, cao hơn so với các năm trước.
1 trong những chi nhánh/PGD có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất của VIB khi tỷ lệ nợ xấu của VIB 2023 ở mức 3,7%
3.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch
Tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã tăng liên tục từ năm 2021 đến 2023, với hoạt động tín dụng đóng góp nguồn thu lớn nhất, chiếm 80,42% tổng lợi nhuận năm 2021, 80,07% năm 2022 và 78,81% năm 2023 Năm 2023, khi nền kinh tế phục hồi, VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch tiếp tục thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, đồng thời tích cực thu hồi nợ xấu, góp phần tăng lợi nhuận trở lại.
Lợi nhuận từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh Ngân hàng đã áp dụng phần mềm kế toán và quản lý chặt chẽ, đảm bảo thông tin được cập nhật kịp thời và chính xác Doanh số dịch vụ chuyển tiền điện tử năm sau tăng cả về số lượng và giá trị, mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành nghiệp vụ cơ bản, thể hiện nhiều ưu điểm và ngày càng mở rộng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Bảng 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh 2021-2023 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 104.875 137.547 177.838
Chi phí lãi và các chi phí tương tự 45.794 62.734 91.036
II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 13.710 15.942 16.634
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 17.604 22.645 24.006
Chi phí hoạt động dịch vụ 3.894 6.703 7.372
III Lãi/lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối (434) (1.375) 2.742
IV Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 1.105 1.774 3.958
Thu nhập từ hoạt động khác 1.402 2.042 4.251
Chi phí từ hoạt động khác 297 268 293
V Tổng lợi nhuận trước thuế 73.462 91.154 110.137
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2021-2023)
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch
3.2.1 Tình hình tăng trưởng về quy mô
3.2.1.1 Tình hình tăng trưởng doanh số CVTD và dư nợ CVTD tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 – 2023
Tín dụng ngân hàng (TDNH) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt ở các quốc gia đang phát triển Sự tăng trưởng lành mạnh của TDNH không chỉ hỗ trợ cá nhân mà còn giúp hộ kinh doanh thúc đẩy sự phát triển kinh tế Nhằm đáp ứng nhu cầu này, VIB liên tục phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng Dưới đây là tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh sở giao dịch trong giai đoạn 2021 - 2023.
năm 2021-2023
Tình hình tăng trưởng về doanh số CVTD và dư nợ CVTD tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 – 2023
3.2.1.1 Tình hình tăng trưởng doanh số CVTD và dư nợ CVTD tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 – 2023
Tín dụng ngân hàng (TDNH) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt là ở các quốc gia đang phát triển Sự tăng trưởng lành mạnh của TDNH là điều kiện cần thiết để cá nhân và hộ kinh doanh thúc đẩy nền kinh tế Nhằm đáp ứng nhu cầu này, VIB không ngừng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng Dưới đây là tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh sở giao dịch từ năm 2021 đến 2023.
Bảng 3.4: Tình hình tăng trưởng cho vay tiêu dùng tại VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch ĐVT: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Đánh giá tăng trưởng cho vay tiêu dùng (CVTD) chủ yếu dựa vào chỉ tiêu doanh số CVTD, phản ánh tổng quát hoạt động cho vay tại chi nhánh trong năm Nếu doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh cao, tỷ lệ tăng trưởng lớn và cao hơn so với năm trước, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đang trên đà phát triển.
VIB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng cá nhân chủ yếu vay vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, sinh hoạt, tiêu dùng, sửa chữa nhà, và mua sắm ô tô Trong khi đó, các doanh nghiệp chủ yếu sử dụng khoản vay để bổ sung vốn lưu động và mua sắm trang thiết bị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Doanh số cho vay của VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch đã có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 6,55% trong năm 2022 so với năm 2021 và 10,24% trong năm 2023 so với năm 2022 Mặc dù năm 2021 nền kinh tế chưa ổn định, VIB đã kịp thời nắm bắt xu hướng và cung cấp nhiều gói tín dụng cùng lãi suất ưu đãi, góp phần vào sự gia tăng doanh số cho vay chung.
Ngân hàng không chỉ thực hiện hoạt động cho vay mà còn phải chú trọng đến việc thu nợ, một yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính Mặc dù doanh số thu nợ có thể gặp nhiều rủi ro trong bối cảnh kinh tế phát triển, nhưng tình hình thu nợ của VIB chi nhánh Sở Giao Dịch đã có những cải thiện đáng kể Sự tăng trưởng liên tục trong doanh số thu nợ của VIB trong suốt ba năm qua cho thấy ngân hàng đã thực hiện hiệu quả công tác thu hồi vốn vay.
Doanh số cho vay và thu nợ có tác động trực tiếp đến chỉ tiêu dư nợ, phản ánh lượng vốn ngân hàng đã giải ngân mà khách hàng chưa hoàn trả Tăng trưởng dư nợ là chỉ số quan trọng thể hiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và luôn được chú trọng Mức dư nợ tăng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng cho thấy nỗ lực trong việc mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế.
Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, theo Bảng 3.4 Cụ thể, năm 2021, doanh số đạt 275.800 triệu đồng, chiếm 29,14% tổng doanh số cho vay Sang năm 2022, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục phát triển, đạt 357.520 triệu đồng, tăng 29,63% so với năm trước và chiếm 35,45% tổng doanh số Năm 2023, với sự phục hồi của nền kinh tế, doanh số cho vay tiêu dùng ghi nhận mức tăng 129.680 triệu đồng, tương ứng với 36,27% so với năm 2022.
Năm 2022, doanh số thu nợ từ cho vay tiêu dùng tăng 27.757 triệu đồng (khoảng 12,79%) so với năm 2021, và đến năm 2023, con số này tiếp tục tăng lên 45.211 triệu đồng (~ 18,46%) Điều này cho thấy tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh có dấu hiệu khả quan hơn so với nhiều ngân hàng thương mại khác, nơi tình trạng nợ xấu do không thu được nợ khá phổ biến Chi nhánh đã nỗ lực triển khai toàn diện các biện pháp thu hồi nợ, đặc biệt là áp dụng hình thức trả lương qua VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch cho người vay.
Cuối năm 2022, tổng dư nợ tín dụng đạt 413.510 triệu đồng, tăng 34,32% so với năm 2021 Để tiếp tục phát triển trong năm 2023, VIB đã triển khai mức lãi suất ưu đãi và các sản phẩm khuyến khích cho vay tiêu dùng.
Chi nhánh ngân hàng đang ngày càng chú trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng, mang lại lợi nhuận cao Đồng thời, ngân hàng đã triển khai các biện pháp hiệu quả trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn, dẫn đến doanh số thu nợ tăng dần qua các năm Điều này phản ánh tình hình tài chính tích cực của chi nhánh.
3.2.1.1.1 Tình hình tăng trưởng về doanh số CVTD và dư nợ CVTD theo thời hạn vay
Doanh số thu nợ từ các khoản vay ngắn hạn và trung - dài hạn đã tăng liên tục qua các năm Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn giảm nhẹ vào năm 2022, nhưng xu hướng tổng thể vẫn cho thấy sự gia tăng.
Bảng 3.5: Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay của VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 - 2023 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tăng trưởng Số tiền Tỷ trọng Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2021-2023)
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) đang có xu hướng tăng dần qua các năm, cho thấy đây là lĩnh vực tiềm năng mà chi nhánh cần tập trung phát triển Cụ thể, năm 2022, doanh số CVTD đạt 357.520 triệu đồng, tăng 29,63% so với năm 2021 Đến năm 2023, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng thêm 129.680 triệu đồng, tương ứng với 36,27% so với năm 2022 Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ sự gia tăng mạnh mẽ của doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, nhờ vào chương trình cho vay ưu đãi lãi suất cho khách hàng.
Năm 2022, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng 68,94% so với năm 2021, và tiếp tục tăng 41,84% vào năm 2023 Trong khi đó, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2021 đạt 156.103 triệu đồng, giảm nhẹ 0,51% xuống 155.307 triệu đồng vào năm 2022 Tuy nhiên, vào năm 2023, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn đã tăng trưởng 29,03% so với năm 2022, đạt 200.385 triệu đồng Cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất do nhu cầu vay của khách hàng chủ yếu để chi trả cho sửa chữa, mua nhà và ô tô với thời hạn dài Ngược lại, các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn thường phát sinh từ nhu cầu đột xuất và phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng, do đó doanh số không lớn.
Biểu 3.2: Tình hình doanh số CVTD theo thời hạn của VIB – Chi nhánh
Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: Triệu đồng
Ngắn hạn Trung - Dài hạn DSCV tiêu dùng
Song hành với việc cho vay thì thu nợ đúng hạn, đầy đủ cũng là rất quan trọng Qua
Bảng 3.5 cho thấy mối liên hệ giữa xu hướng tăng trưởng tiêu dùng và doanh số thu nợ CVTD, với doanh số thu nợ tăng trưởng qua các năm Năm 2021, do ảnh hưởng của đại dịch Covid, khả năng thu nợ từ các khoản vay ngắn hạn dễ dàng hơn so với các khoản vay lớn, dẫn đến tỷ trọng DSTN cho vay tiêu dùng ngắn hạn cao hơn Tuy nhiên, trong hai năm tiếp theo, doanh số thu nợ chủ yếu đến từ các khoản vay dài hạn Cụ thể, doanh số thu nợ CVTD ngắn hạn năm 2022 tăng khoảng 7.962 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 5,82%, và năm 2023 tiếp tục tăng nhẹ ở mức 8,82% so với năm trước.
2022 DSTN cho vay tiêu dùng thời hạn trung và dài hạn tăng đều trong giai đoạn
Từ năm 2021 đến 2023, mức tăng trưởng lần lượt đạt 24,64% và 32,40%, nhờ vào công tác thu nợ hiệu quả của ngân hàng, giúp giảm tình trạng nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu mất khả năng trả nợ hoặc nợ xấu tại ngân hàng khác, chi nhánh nhanh chóng đề xuất xử lý nợ thông qua các biện pháp như đôn đốc, khởi kiện và thi hành án, góp phần cải thiện tình hình thu nợ Đối tượng cho vay chủ yếu là cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng chi trả đúng hạn Thêm vào đó, trong giai đoạn này, giá đất và chung cư tại Hà Nội tăng cao, giúp người dân dễ dàng bán tài sản hoặc cho thuê để thanh toán nợ.
Biểu 3.3:Tình hình DSTN cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay của VIB
– Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: Triệu đồng
Ngắn hạn Trung - Dài hạn DSTN tiêu dùng
Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Cho vay tiêu dùng là một hướng kinh doanh hiệu quả, giúp chi nhánh tăng thu nhập và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hình thức cho vay này không chỉ mở rộng đối tượng khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng còn tạo điều kiện cho chi nhánh tăng vòng quay vốn tín dụng và nâng cao lợi nhuận cho VIB - chi nhánh Sở Giao Dịch Thêm vào đó, chi nhánh cũng có thể gia tăng thu nhập từ các dịch vụ hỗ trợ như thanh toán bằng thẻ tín dụng và ngân hàng điện tử.
Việc phát triển loại hình CVTD đã giúp chi nhánh gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ và thiết lập mối quan hệ vững chắc Khách hàng của chi nhánh không chỉ giới hạn ở một số bộ phận dân cư mà còn mở rộng ra nhiều địa bàn khác, từ đó nâng cao phạm vi hoạt động Sự mở rộng này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIB – chi nhánh Sở Giao Dịch đang tăng trưởng mạnh mẽ, chứng minh sự hiệu quả của các chính sách cho vay của ngân hàng Môi trường kinh tế - xã hội trong nước có dấu hiệu cải thiện, đời sống người dân ngày càng tốt hơn, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng Dự báo, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh sẽ phát triển mạnh mẽ hơn nữa khi số lượng khách hàng ngày càng đông.
Bốn là, cơ cấu dư nợ theo mục đích cho vay đã có những chuyển biến tích cực VIB -
Chi nhánh Sở Giao Dịch đã nhận diện nhu cầu đa dạng của các nhóm khách hàng và biến động kinh tế, từ đó điều chỉnh cơ cấu sản phẩm theo hướng đa dạng hóa Mặc dù cho vay cho mục đích sửa chữa, mua nhà và sắm sửa ô tô vẫn chiếm ưu thế, nhưng các nhóm cho vay khác đang có tỷ trọng đồng đều và có xu hướng gia tăng Điều này tạo tín hiệu tích cực cho hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, khẳng định hướng đi đúng đắn mà VIB - Chi nhánh Sở Giao Dịch đang theo đuổi.
3.3.2 Tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
Quy mô cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện còn thấp, chỉ chiếm khoảng 35% tổng dư nợ cho vay, mặc dù đã có sự tăng trưởng qua từng năm Đối với ngân hàng tập trung vào hoạt động bán lẻ, tỷ trọng cho vay tiêu dùng cần đạt từ 50-60%, đây là mục tiêu mà chi nhánh đang hướng tới Tuy nhiên, khả năng cung ứng sản phẩm CVTD của chi nhánh vẫn còn hạn chế so với nhu cầu thị trường.
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch cho thấy sự không đồng đều theo mục đích vay Cụ thể, hơn 60% dư nợ tập trung vào cho vay sửa chữa và mua nhà, trong khi cho vay mua ô tô và trang thiết bị chiếm khoảng 30% Phần còn lại, khoảng 10%, được sử dụng cho các mục đích khác như du học và du lịch.
Mặc dù số lượng khách hàng vay tiêu dùng đã tăng qua các năm, nhưng mức tăng trưởng chỉ duy trì ở 14% - 16% Chi nhánh Sở Giao Dịch của VIB, nằm ở vị trí đắc địa tại Hà Nội với số lượng khách hàng tiềm năng lớn, đặt mục tiêu tăng trưởng khách hàng từ 20% đến 30% trong giai đoạn 2021 – 2023.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay tiêu dùng đang có xu hướng gia tăng từ năm 2021 đến 2023, điều này tạo ra những lo ngại về chất lượng cho vay và hiệu quả hoạt động tín dụng Sự gia tăng này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản mà còn hạn chế sự phát triển của hoạt động tín dụng, làm giảm uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Mặc dù mục tiêu của các ngân hàng là giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu, chi nhánh VIB – Sở Giao Dịch lại đang đối mặt với thách thức khi hai chỉ tiêu này không ngừng tăng lên.
3.3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan
Một là, áp dụng thiếu linh hoạt chính sách lãi suất của VIB dẫn kém thu hút các khách hàng tiềm năng;
Hai là, công tác Marketing của chi nhánh chưa thực sự hiểu quả và được chú trọng
Chi nhánh cần tăng cường quảng bá cho hoạt động CVTD, hiện tại chỉ dừng lại ở việc giới thiệu hình ảnh mà chưa làm nổi bật các tính năng và sản phẩm đặc biệt, điều này hạn chế khả năng gây ấn tượng với khách hàng.
Chi nhánh Ba là hiện chưa có chính sách cho vay ưu đãi cho mục đích tiêu dùng như mua ô tô, trang thiết bị, du học hay du lịch Do giá trị của ô tô và trang thiết bị giảm theo thời gian, khách hàng chỉ được vay tối đa 55% giá trị tài sản mới Chính sách cho vay tiêu dùng với tài sản bảo đảm là ô tô và trang thiết bị còn quá khắt khe, gây khó khăn cho khách hàng Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng cho các mục đích như du học, du lịch và mua sắm chưa được chi nhánh chú trọng phát triển, dẫn đến tỷ trọng chỉ chiếm 10% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Hiện tại, chi nhánh gặp nhiều hạn chế trong công tác tiếp thị, chưa nghiên cứu sâu về phân loại thị trường và khách hàng, điều này ảnh hưởng đến khả năng nắm bắt nhu cầu của người tiêu dùng Trình độ của một số cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh, và một số cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong quá trình cho vay.
Công tác kiểm tra trước khi cho vay tại chi nhánh chưa đảm bảo tính chặt chẽ, dẫn đến rủi ro cao Hiện tượng vay hộ, vay ké và giả mạo chữ ký để vay thế chấp vẫn xảy ra, làm tăng khả năng các khoản vay này trở thành nợ xấu, với tỷ lệ khó đòi lên đến 95%.
Công tác chăm sóc khách hàng sau vay tại chi nhánh chưa được chú trọng, dẫn đến việc cán bộ không nắm bắt thông tin kịp thời về tình hình khách hàng Điều này gây khó khăn trong việc áp dụng các biện pháp hỗ trợ phù hợp khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ.
Công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ mới tại VIB chưa chú trọng vào các kỹ năng cần thiết để tiếp cận tệp khách hàng mới, đặc biệt khi nhân lực chủ yếu là những người trẻ thiếu kinh nghiệm Hơn nữa, việc chỉ tổ chức 1-2 buổi đào tạo hàng năm để nâng cao kỹ năng thu hút khách hàng và kiến thức sản phẩm là không đủ hiệu quả.
Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng trong lĩnh vực vay tiêu dùng hiện còn hạn chế, với thiếu các chương trình có sức lan tỏa lớn Nhiều khách hàng vẫn ngại tiếp cận ngân hàng và thường vay tiền từ họ hàng, bạn bè hoặc thậm chí qua tín dụng đen Do đó, nếu chính sách marketing không phù hợp, sẽ rất khó để khách hàng nhận biết và thực hiện giao dịch với ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch trong 3 năm tới 2024 - 2026
Tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, với nguyên tắc “tăng trưởng dư nợ phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng”.
− Tiếp tục theo đuổi mục tiêu số lượng khách hàng tăng trưởng trung bình 20 - 30%/năm
− Đưa cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng đạt mức 50 – 60% trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh
− Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi… thực hiện nghiên cứu, phân tích thị trường, phân loại khách hàng
− Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay và thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng
− Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
− Áp dụng các chính sách kịp thời để xử lý nợ xấu, nợ quá hạn.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIB - Chi nhánh Sở
Chi nhánh cần linh hoạt áp dụng chính sách lãi suất của VIB, đa dạng hóa hình thức trả lãi để đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Dựa trên lợi ích khách hàng và kết quả xếp hạng hàng quý, chi nhánh có thể áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi khác nhau Đối với các khoản vay dài hạn, nên sử dụng lãi suất thả nổi điều chỉnh theo kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng, hoặc áp dụng lãi suất cố định trong năm đầu tiên Đồng thời, chi nhánh cần tăng cường cho vay tiêu dùng qua các gói hỗ trợ của VIB, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và chi nhánh khi khách hàng được vay lãi suất ưu đãi và chi nhánh nhận được bù đắp phần chênh lệch lãi suất.
VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch cần mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng, bao gồm cho vay du học, xuất khẩu lao động, du lịch và khám chữa bệnh, bên cạnh các mục đích truyền thống như vay mua nhà, xe và sửa chữa Đồng thời, chi nhánh nên tăng cường cho vay tiêu dùng cho những khách hàng có thu nhập cao thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.
Thứ ba, tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh
Sở Giao Dịch cần yêu cầu cán bộ duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng, tổ chức lịch thăm và làm việc định kỳ với các khách hàng lớn Ngoài ra, cần tăng cường các hoạt động giao lưu thể thao và gửi thiệp, quà chúc mừng vào các sự kiện quan trọng và ngày lễ lớn.
Chi nhánh ngân hàng cần tạo ra một môi trường giao dịch thoải mái và hài lòng cho khách hàng, từ đó khuyến khích họ trở thành những tuyên truyền viên tích cực Để đạt được điều này, ngân hàng phải phục vụ tốt ngay từ đầu trong tất cả các khâu Đồng thời, đơn vị cần thường xuyên tổ chức các hoạt động chăm sóc khách hàng, rà soát và bổ sung danh sách khách hàng, cũng như phân công trách nhiệm cho cá nhân và đơn vị, đảm bảo mọi khách hàng đều nhận được sự quan tâm chu đáo.
VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch cần tăng cường đào tạo nguồn nhân lực thông qua các khóa học hàng năm và tổ chức định kỳ các cuộc thi chuyên môn Cần chú trọng vào đào tạo kỹ năng nghiệp vụ hiện đại, khả năng ứng xử với khách hàng, đồng thời tuyên truyền hai bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử của VIB đến toàn thể cán bộ nhân viên để nâng cao nhận thức và thực hiện.
Chi nhánh cần tạo động lực cho cán bộ bằng cách thực hiện chính sách đãi ngộ hợp lý, chú trọng đến trình độ và năng lực của họ, đặc biệt là đối với những người có chuyên môn cao và có nhiều đóng góp cho ngân hàng Bên cạnh đó, tổ chức các hoạt động đoàn thể và tạo điều kiện cho cán bộ nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm sẽ nâng cao tinh thần đoàn kết Đồng thời, cần nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật của cán bộ và nhân viên, khuyến khích họ hoàn thành tốt công việc và hạn chế các biểu hiện tiêu cực.
Lãnh đạo chi nhánh cần tập huấn nâng cao kỹ năng giao tiếp với khách hàng cho cán bộ, đảm bảo sự lịch sự, nhiệt tình và tôn trọng, đồng thời bảo mật thông tin khách hàng Cần bồi dưỡng phẩm chất và đạo đức cho cán bộ tín dụng, nhấn mạnh tinh thần trách nhiệm Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn vững và đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để cập nhật kiến thức mới và rèn luyện kỹ năng đánh giá, phân loại và thẩm định khách hàng cho cán bộ tín dụng.
Để giảm thiểu rủi ro khi cho vay, cán bộ cho vay cần thực hiện kiểm tra và thẩm định thông tin về thân nhân, tình hình tài chính, yếu tố pháp lý và quan hệ tín dụng của khách hàng Trong quá trình giải ngân, việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay và đối chiếu hồ sơ giấy tờ là rất quan trọng Sau khi cho vay, cần tiếp tục kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, khả năng tài chính và tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng.
Hoạt động kiểm tra và đôn đốc khách hàng là biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro trong tín dụng Ngoài việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn, chi nhánh cần thực hiện định kỳ hàng năm việc kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng để kịp thời nắm bắt tình hình và có biện pháp ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
Vào thứ sáu, chi nhánh cần tăng cường công tác truyền thông và quảng bá để khách hàng nhận biết nhiều hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng Việc lựa chọn hình thức truyền thông phù hợp và hiệu quả là rất quan trọng; hiện tại, chi nhánh chủ yếu sử dụng băng rôn để quảng cáo, trong khi quảng cáo trên truyền thanh và truyền hình vẫn chưa được chú trọng.
Hình thức quảng cáo trên báo chí chưa đạt hiệu quả do chưa chọn được tờ báo uy tín và được yêu thích Việc lựa chọn phương thức truyền thông phù hợp không chỉ nâng cao hiệu quả quảng bá mà còn tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Nội dung quảng cáo cần hấp dẫn, ngắn gọn và dễ hiểu Cần tiếp tục quảng bá sản phẩm qua nhiều hình thức như gửi thư mời, tờ rơi, và khai thác tối đa các phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin để đưa thông tin đến công chúng một cách hiệu quả.
Tổ chức các buổi đối thoại trực tiếp trên truyền hình và hội nghị khách hàng, cùng với các hoạt động tài trợ, từ thiện và khuyến mãi, là cách hiệu quả để cung cấp thông tin cho người dân Đồng thời, việc thiết lập đường dây nóng sẽ giúp người dân tiếp cận thông tin nhanh chóng và thuận lợi Ngoài ra, chi nhánh cần duy trì mối quan hệ tốt với các tổ chức, ngành nghề, hội đoàn thể và chính quyền địa phương để tận dụng sự hỗ trợ từ các mối quan hệ này.
Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, VIB cần tập trung vào đối tượng cá nhân và đa dạng hóa các hình thức tiếp cận Hoạt động marketing cần được đẩy mạnh, đặc biệt trong việc quảng bá sản phẩm vay tiêu dùng, nhằm tăng cường nhận thức của khách hàng về dịch vụ ngân hàng Quảng cáo nên được thiết kế bắt mắt, ngắn gọn và dễ hiểu, với nội dung sâu sắc, phù hợp với tâm lý của người dân Các kênh truyền thông cần đa dạng, bao gồm báo nói, báo hình, Internet và tờ rơi, phù hợp với phong tục tập quán của từng vùng miền và các đối tượng như trí thức, công nhân, nông dân và doanh nhân Gần đây, việc VIB tham gia tài trợ cho chương trình The Masked Singer Việt Nam 2023 đã góp phần tăng cường độ nhận diện thương hiệu của ngân hàng.
VIB cần chuẩn hóa quy định về trình độ tối thiểu đầu vào và thực hiện công tác tuyển dụng một cách công khai, minh bạch để lựa chọn những ứng viên đủ điều kiện Đồng thời, việc đào tạo lại cần diễn ra thường xuyên, tập trung vào các lĩnh vực nghiệp vụ mà cán bộ còn yếu, đặc biệt là tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing và kỹ năng giao tiếp khách hàng, kết hợp giữa đào tạo tại chỗ và tại các cơ sở đào tạo Ngoài ra, VIB cũng nên chú trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thông qua nhiều hình thức, như cử đi nghe các buổi nói chuyện tại trường, viện và tổ chức các buổi chia sẻ về những tấm gương điển hình trong và ngoài ngành ngân hàng.
Ngân hàng cần cải thiện chính sách lãi suất với sự linh hoạt hơn để các chi nhánh dễ dàng áp dụng Hơn nữa, VIB nên điều chỉnh mức lãi suất hiện tại, vì lãi suất của ngân hàng đang cao hơn so với các ngân hàng cùng quy mô, dẫn đến giảm tính cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng VIB cần tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng để thu hẹp khoảng cách với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là những ngân hàng tại các nước tiên tiến Mặc dù VIB đã áp dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, nhưng vẫn cần hoàn thiện hơn nữa để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại Việc này không chỉ tăng cường tính bảo mật mà còn giảm thiểu công việc thủ công cho đội ngũ cán bộ Qua đó, ngân hàng sẽ mở rộng sản phẩm dịch vụ, nâng cao tiện ích và đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng.
Để thu hút khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay, VIB cần hoàn thiện quy trình và thủ tục vay vốn bằng cách giảm bớt sự rườm rà, phức tạp Việc đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ, cụ thể cho từng sản phẩm thay vì áp dụng chung cho nhiều sản phẩm khác nhau sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc vay vốn.
Ngân hàng cần chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu bằng cách áp dụng một loại mẫu duy nhất trên toàn hệ thống và loại bỏ các chữ ký không cần thiết Đồng thời, quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh cần được đơn giản hóa bằng cách xác định rõ trách nhiệm và chuẩn hóa thời gian cho từng bước trong quy trình.
Ngân hàng VIB cần đảm bảo sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng trong quá trình giao dịch Việc hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng là rất quan trọng, nhằm tối đa hóa sự hài lòng của họ Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng rút ngắn thời gian giao dịch để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.