- Đối với nền kinh tế: việc cho vay phải thúc đẩy sự tăng trưởng của hoạt động sản xuất kinh doanh, đóng vai trò là kênh dẫn vốn trong nền kinh tế từ những chủ thể dư thừa về vốn đến các
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2
CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1.Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Đầu tiên, tác giả muốn trình bày về khái niệm “chất lượng” để đưa ra khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO, trong dự thảo DIS 9000:2000, đã đưa ra định nghĩa sau: "Chất lượng là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay qúa trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan" Qua khái niệm được đưa ra bởi tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hóa ISO, chất lượng chính là thước đo đo lường sự thỏa mãn những nhu cầu của con người, thứ luôn biến động theo thời gian, hoàn cảnh
Ngân hàng thương mại luôn nỗ lực cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu khách hàng và mang lại lợi nhuận cho chính mình Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng được định nghĩa là khả năng của ngân hàng trong việc thỏa mãn yêu cầu của người vay và các bên liên quan, đồng thời phù hợp với mục tiêu và mô hình hoạt động của ngân hàng Điều này có nghĩa là chất lượng cho vay tiêu dùng được đo lường qua mức độ thỏa dụng của ngân hàng, khách hàng và các bên liên quan khác.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy việc đánh giá chất lượng của nó cần dựa trên nhu cầu thực tế của người tiêu dùng.
Bài viết sẽ phân tích ba góc nhìn khác nhau về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ quan điểm của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Khách hàng đánh giá sự tiện lợi và điều kiện vay, trong khi ngân hàng tập trung vào rủi ro và lợi nhuận Cuối cùng, nền kinh tế xem xét tác động của cho vay tiêu dùng đối với tăng trưởng và ổn định tài chính.
Mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận từ các khoản vay, do đó, chất lượng khoản vay được đánh giá dựa trên mức rủi ro, thanh khoản và khả năng sinh lời Một khoản vay tốt cần đạt sự cân bằng hợp lý giữa các yếu tố này, với rủi ro thấp, thanh khoản cao và lợi nhuận lớn Chất lượng của các khoản vay sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả chung của hoạt động cho vay của ngân hàng Hơn nữa, để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng đạt chất lượng, ngân hàng cần tuân thủ các quy định pháp luật do Ngân hàng Nhà nước ban hành, thông qua chính sách tăng trưởng hợp lý nhằm đảm bảo dư nợ ổn định, tỷ lệ nợ xấu trong mức cho phép và cân bằng cơ cấu nguồn vốn.
Khách hàng thường quan tâm đến các yếu tố quan trọng khi xem xét một khoản vay, bao gồm lãi suất, kỳ hạn, thời gian phê duyệt, hình thức giải ngân, phương thức thu nợ và quy trình tất toán Để đánh giá chất lượng của khoản vay, cần xem xét mức độ đáp ứng các yếu tố này và giá trị mà nó mang lại cho khách hàng, từ đó giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.
Việc cho vay trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng của hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời là kênh dẫn vốn hiệu quả từ những chủ thể dư thừa vốn đến các chủ thể có nhu cầu vốn.
Kết luận về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng của các đặc tính trong lĩnh vực này để đáp ứng nhu cầu của người đi vay và các bên liên quan, đồng thời đảm bảo đạt được các mục tiêu và mô hình hoạt động của ngân hàng.
1.1.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống Ngân hàng, là nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Ngân hàng, với ba hoạt động chính là huy động vốn, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán, thu lợi nhuận chủ yếu từ nghiệp vụ cho vay Theo báo cáo tài chính năm 2017, tỷ lệ cho vay khách hàng trên tổng tài sản của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là 71,15%, của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) là 64,08%, và của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là 74,45%.
Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ mang lại nguồn thu lớn mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo Nguyễn Thị Kim Nhung (2017), rủi ro tín dụng là một vấn đề nghiêm trọng mà các ngân hàng thương mại phải đối mặt, gây tổn thất tài chính và giảm giá trị vốn ngân hàng Trong trường hợp nặng nề, rủi ro này có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí phá sản ngân hàng Sự gia tăng nợ xấu và nợ quá hạn do rủi ro tín dụng gây ra sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Rủi ro trong ngân hàng có thể dẫn đến sự gia tăng các khoản nợ khó đòi, làm giảm khả năng vay vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Bên cạnh đó, các chi phí liên quan đến quản lý, giám sát và thu hồi nợ cũng góp phần làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Giảm khả năng thanh toán do phát sinh nợ khó đòi tạo ra sự bất cân xứng giữa dòng tiền vào và ra của ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng để cho vay, nhưng vẫn phải đảm bảo trả lãi suất đúng hạn cho các khoản tiền gửi này Do đó, nếu các hợp đồng tín dụng không được thanh toán đúng hạn, khả năng thanh toán của khách hàng sẽ giảm, dẫn đến rủi ro về thanh khoản cho ngân hàng.
Giảm uy tín của ngân hàng có thể dẫn đến nguy cơ phá sản, khi rủi ro thanh khoản kéo dài và thông tin về rủi ro tín dụng bị lộ ra ngoài Điều này làm giảm sự tin cậy của khách hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng trên thị trường Nếu ngân hàng có số dư nợ quá hạn lớn, khả năng thanh toán sẽ bị suy giảm, gia tăng nguy cơ phá sản.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay và nâng cao trách nhiệm trả nợ của khách hàng, các ngân hàng yêu cầu khách hàng đảm bảo tiền vay, trong đó thế chấp tài sản là hình thức truyền thống hiệu quả trong điều kiện hiện nay Hoạt động cho vay thế chấp không chỉ đóng vai trò quan trọng mà còn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Do đó, việc quản lý cho vay thế chấp sẽ luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản trị ngân hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1.Các chỉ tiêu định tính:
Chất lượng cho vay phản ánh mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm vay, đây là một yếu tố khó định lượng và cần được đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính Các chỉ tiêu này bao gồm sự phù hợp của sản phẩm, dịch vụ khách hàng, và trải nghiệm tổng thể của khách hàng trong quá trình vay.
Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng được chuẩn hóa nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động Để đảm bảo chất lượng dịch vụ từ góc nhìn khách hàng, quy trình này cần đáp ứng các tiêu chí như thủ tục thuận tiện, nhanh chóng và an toàn cho thông tin cá nhân cũng như tài sản của khách hàng.
Uy tín của ngân hàng được đánh giá qua mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng phục vụ, bao gồm thái độ tiếp xúc, sự nhiệt tình trong công việc và tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng Ngoài ra, sự ưu tiên lựa chọn của khách hàng cũng là một chỉ số quan trọng phản ánh uy tín của ngân hàng.
Sản phẩm cho vay của ngân hàng được xem như hàng hóa trên thị trường, và chất lượng sản phẩm tốt sẽ dẫn đến hiệu quả kinh doanh cao và lợi nhuận lớn Cụ thể, sản phẩm cho vay tiêu dùng chất lượng cao sẽ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Mỗi sản phẩm vay sẽ có sự đa dạng về tính năng như lãi suất, thời hạn vay, chi phí và tỷ lệ vay trên tài sản tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Chất lượng nhân sự ngân hàng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Trong mọi lĩnh vực, con người luôn đóng vai trò quan trọng quyết định thành công hay thất bại Do đó, việc xây dựng một đội ngũ nhân viên chất lượng cao sẽ trực tiếp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
1.2.2.Các chỉ tiêu định lượng:
Các chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn toàn diện và rõ ràng hơn về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc tính toán và phân tích các nhóm chỉ số tín dụng Tác giả sẽ phân loại các chỉ tiêu tương tự vào cùng một nhóm để dễ dàng đánh giá.
- Nhóm chỉ tiêu đo lường quy mô cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này đo lường mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng trong một năm, giúp đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Nó phản ánh quy mô khả năng cho vay, khả năng tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng Mức chỉ tiêu càng cao cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng tốt.
Ngân hàng cần cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng để đạt được sự ổn định và hiệu quả cao hơn Hiện tại, nhiều ngân hàng đang đối mặt với khó khăn trong việc thu hút khách hàng và thể hiện chất lượng dịch vụ cho vay còn hạn chế.
- Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của khoản vay tiêu dùng
Trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam, nguồn thu lãi đóng vai trò chủ yếu trong doanh thu, do thị trường tài chính chưa phát triển mạnh mẽ và sản phẩm dịch vụ còn hạn chế Với tỷ trọng lớn của các khoản cho vay ngắn hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay này có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay phản ánh lợi nhuận trên mỗi đồng vốn cho vay, và mức sinh lợi cao cho thấy hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp vào tổng thu nhập của ngân hàng, giúp đánh giá vai trò và chất lượng của hoạt động cho vay trong kinh doanh ngân hàng Tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng doanh thu.
Các chỉ số tỷ lệ sinh lời trên tài sản hay vốn chủ sở hữu ROA, ROE
Các chỉ số này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng sinh lời trên tài sản và vốn chủ sở hữu của ngân hàng.
-Nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/huy động vốn là chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng thanh toán của ngân hàng, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng bằng nguồn vốn huy động Ngân hàng nên duy trì tỷ lệ này trong khoảng 60-80% Nếu tỷ lệ vượt quá 80%, ngân hàng có thể gặp khó khăn về thanh khoản, trong khi tỷ lệ dưới 60% cho thấy ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn không hiệu quả.
Hệ số an toàn vốn (CAR)
Tỉ lệ này đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ người gửi tiền khỏi rủi ro ngân hàng, đồng thời tăng cường tính ổn định và hiệu quả của hệ thống tài chính toàn cầu Nó cho phép xác định khả năng thanh toán các khoản nợ và ứng phó với các rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Khi ngân hàng duy trì được tỉ lệ này, nó không chỉ tự tạo ra một lớp đệm chống lại cú sốc tài chính mà còn bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
- Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng:
Nợ quá hạn tiêu dùng là khoản nợ mà người vay không thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn, hoặc không được ngân hàng đồng ý cơ cấu lại nợ, bao gồm việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn tiêu dùng là chỉ số phản ánh tỷ trọng các khoản vay đã quá hạn trong tổng dư nợ, giúp đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Một tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hoạt động cho vay kém và gia tăng rủi ro đối với các khoản vay.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
1.3.1.Nhân tố khách quan a.Môi trường Luật pháp: Nhà nước quản lí mọi hoạt động của các cá nhân, các tổ chức nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng thông qua một hệ thống luật pháp nghiêm minh và chặt chẽ Vì các hoạt động của Ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế của nước ta cho nên sự kiểm tra của Nhà nước là điều hết sức quan trọng và cần thiết, Ngân hàng thương mại phải tuyệt đối tuân thủ các quy định mà Ngân hàng nhà nước quy định ra
Các quy định pháp luật không phù hợp hoặc thiếu cụ thể có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời, các doanh nghiệp cũng lo ngại về những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
Môi trường pháp lý rõ ràng và minh bạch giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy đầu tư và phát triển xã hội Khi mọi tranh chấp giữa ngân hàng thương mại và các bên liên quan được giải quyết công bằng, quyền lợi của cả hai bên sẽ được bảo vệ Thực trạng kinh tế của một quốc gia, thể hiện qua các chỉ tiêu như GDP, tốc độ tăng trưởng, CPI và tỷ lệ thất nghiệp, ảnh hưởng đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm và nhu cầu đời sống của người dân cũng tăng lên.
Tình hình chính trị và tỷ lệ lạm phát cao ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng chi tiêu của người dân, từ đó tác động đến cho vay tiêu dùng Môi trường văn hóa – xã hội cũng đóng vai trò quan trọng, với các yếu tố như tập quán và thói quen tiêu dùng ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu và thói quen tài chính của cá nhân Nếu xã hội có xu hướng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, cho vay tiêu dùng sẽ phát triển nhanh chóng Ngược lại, nếu người dân dè dặt trong chi tiêu và ưu tiên tiết kiệm, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ gặp khó khăn Một xã hội an toàn về an ninh trật tự sẽ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu, tạo điều kiện cho nhiều cá nhân tìm đến ngân hàng để vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng Đạo đức của khách hàng: đây là yếu tố quan trọng nhất vì nó thể hiện thiện chí của người đi vay Bởi vì sẽ có những trường hợp người đi vay có thu nhập cao, tài sản đảm bảo tốt nhưng họ lại không muốn trả nợ cho ngân hàng Chính vì lẽ đó, tư cách đạo đức của người đi vay ảnh hưởng đến các khoản vay và lợi nhuận của ngân hàng Khả năng tài chính: sau khi xem xét đạo đức của khách hàng thì việc đánh giá khả năng tài chính sẽ quyết định đến khả năng trả được nợ của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao và ổn định sẽ giúp cho việc thanh toán nợ với ngân hàng diễn ra một cách thuận tiện và dễ dàng, ngân hàng tránh gặp phải những rủi ro đáng tiếc Tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo chính là sơ sở để phòng ngừa rủi ro tín dụng – đây là phương án cuối cùng khi khách hàng không có khả năng chi trả Tạo tín ý thức cho khách hàng có trách nhiệm hoàn trả nợ đúng hạn Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo thì khoản vay đó Ngân hàng sẽ ít gặp phải rủi ro vì khi khách hàng không có khả năng thanh toán nợ thì Ngân hàng sẽ dùng tài sản đảm bảo đó để phát mãi và thanh toán số nợ còn thiếu Chính vì thế hiện nay ở Việt Nam, khi khách hàng muốn tiếp cận được với nguồn vốn vay từ phía ngân hàng thì Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất b Nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, vì vậy họ không chỉ cần có kỹ năng nghiệp vụ vững vàng mà còn phải hiểu tâm lý và sở thích của khách hàng, cùng với kiến thức đa dạng về nhiều lĩnh vực Những nhân viên này góp phần quan trọng vào sự ổn định và danh tiếng của ngân hàng trên thị trường tài chính Để giữ chân và thu hút nhân tài, ngân hàng cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý, từ đó khẳng định vị thế và sự tồn tại của mình.
Quá trình thẩm định trong cho vay tiêu dùng thường gặp nhiều khó khăn do việc tìm hiểu thông tin khách hàng, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài và gây không hài lòng cho khách hàng Để cải thiện tình hình này, cần áp dụng các giải pháp hiệu quả nhằm rút ngắn thời gian thẩm định và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Các ngân hàng đã nhanh chóng triển khai 13 đề án nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo tính chính xác trong quy trình Điều này không chỉ tạo sự hài lòng cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng duy trì uy tín, là yếu tố quyết định thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Công nghệ ngân hàng đang trải qua một cuộc cách mạng nhờ vào việc hiện đại hóa công nghệ thông tin, giúp nâng cao hiệu suất làm việc và thúc đẩy sự phát triển kinh doanh Việc nâng cấp chất lượng công nghệ thông tin là điều cần thiết và quan trọng mà mọi ngân hàng đều phải thực hiện để mở rộng hoạt động và cải thiện dịch vụ.
Chính sách tín dụng là một định hướng quan trọng mà cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng phải tuân thủ, nhằm tạo ra sự nhất quán và liên kết chặt chẽ trong hoạt động của Ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn giúp giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh trong quá trình hoạt động tín dụng.
Nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng có vốn hóa lớn sẽ có nhiều cơ hội đầu tư vào trang thiết bị và nhân lực, từ đó nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Sự phát triển này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng.
CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
Chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, đang là vấn đề được các ngân hàng thương mại tại Việt Nam chú trọng Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện nhằm phân tích và cải thiện hiệu quả của hoạt động này.
Bài nghiên cứu của Lê Thị Kim Huệ (2013) về thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã chỉ ra những sai lầm và hạn chế của các ngân hàng và tổ chức tài chính, ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động này Tác giả đề xuất các giải pháp khắc phục nhằm thúc đẩy sự tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngoài ra, tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam” được tổ chức bởi Học viện Ngân hàng và Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước vào ngày 25/09/2013 cũng đã góp phần làm rõ hơn các vấn đề và giải pháp cho thị trường này.
Bài luận văn của Đỗ Văn Việt năm 2009 về "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô" đã chỉ ra những hạn chế trong quy trình cho vay của ngân hàng, bao gồm tỉ lệ nợ xấu gia tăng do quy trình chưa chặt chẽ và thiếu hệ thống hóa thành văn bản chính thức Việc xử lý nợ quá hạn và nợ xấu gặp nhiều khó khăn do thiếu giới hạn tín dụng cho từng nhóm khách hàng, dẫn đến kiểm soát tín dụng không hiệu quả Quy trình thẩm định cho vay chưa đầy đủ và không đảm bảo tính chặt chẽ, thiếu sự chú trọng đến tính khả thi và hiệu quả của dự án, tình hình tài chính và năng lực của khách hàng Dù tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp, nhưng do thiếu số liệu thực tế, một số giải pháp vẫn thiếu tính khả thi.
Nguyễn Hương Mai (2014) trong khóa luận “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Thăng Long” đã phân tích thực tiễn triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Thăng Long, từ đó rút ra những thành công, hạn chế và nguyên nhân của các hoạt động này Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước để tạo ra hành lang pháp lý an toàn, thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế.
Nguyễn Thị Lan Anh(2014) với khóa luận “ giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh
Bài viết này tập trung vào việc phân tích và tổng hợp các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động này.
15 nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại bao gồm các yếu tố kinh tế, chính sách tín dụng, và nhu cầu thị trường Bài viết sẽ đánh giá khách quan những thành tựu mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Nội đã đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của chúng Cuối cùng, bài viết sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Hà Nội.
KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện để nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng, nhưng chủ đề nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn chưa được khai thác đầy đủ Các nghiên cứu trước đó thường mang tính vĩ mô và chưa đưa ra giải pháp cụ thể Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch Do đó, tác giả đã chọn đề tài “Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch: Thực trạng và giải pháp” để phân tích và đánh giá thực trạng hiện tại về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Mục tiêu nghiên cứu
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Vào thứ hai, chúng tôi sẽ tiến hành nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Mục tiêu là đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua các chỉ tiêu đánh giá cụ thể, từ đó tổng kết các kết quả đạt được và xác định những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh sở giao dịch, cần triển khai các giải pháp đồng bộ như cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên về dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý thông tin khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc xây dựng các gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, nhằm gia tăng sự hài lòng và giữ chân khách hàng lâu dài.
Chương 1 đã trình bày những cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại như: khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay tiêu dùng Ngoài ra, chương 1 còn tập trung phân tích nội dung nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng như những chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 1 đã tổng quan về dịch vụ cho vay tiêu dùng và chất lượng của nó, tạo nền tảng cho việc đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh sở giao dịch.
PHƯƠNG PHÁP VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
SỐ LIỆU SỬ DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Bài viết sử dụng số liệu thứ cấp để đánh giá và phân tích, bao gồm các báo cáo thường niên và báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong giai đoạn 2016-2018 Số liệu được thu thập từ trang web của Ngân hàng TMCP VIB (vib.com.vn) và báo cáo tài chính nội bộ của chi nhánh sở giao dịch, được cung cấp bởi giám đốc phòng kinh doanh và xác thực bởi tác giả.
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh Sở giao dịch
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch là một trong những chi nhánh lớn nhất của VIB, trước đây là hội sở của ngân hàng trước khi chuyển về TP.Hồ Chí Minh Chi nhánh đóng góp quan trọng vào hoạt động kinh doanh chung của VIB và tạo nền tảng cho việc mở rộng mạng lưới trên toàn quốc Trong những năm đầu, VIB - Sở giao dịch chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cá nhân và doanh nghiệp, cùng với việc cấp tín dụng dưới hình thức bảo lãnh ngân hàng và huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân Hiện nay, chi nhánh đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng như huy động tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ bảo lãnh, thanh toán nội địa, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương qua tài khoản và tư vấn tài chính.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh Sở giao dịch nằm tại 16 Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Chi nhánh Sở giao dịch được tổ chức với bốn phòng ban chính: phòng giao dịch, Phòng Ngân quỹ, phòng quản lý khách hàng cá nhân và phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp Giám đốc Ngân hàng bán lẻ chịu trách nhiệm điều hành và quản lý toàn bộ hoạt động của đơn vị Mỗi phòng ban có trưởng phòng quản lý và được chia thành nhiều team khác nhau, mỗi team phụ trách các nhóm sản phẩm cụ thể nhằm nâng cao tính thi đua và hiệu quả công việc trong phòng ban.
Bức tranh kinh tế Việt Nam giai đoạn 2016-2018
Giai đoạn 2016-2018, nền kinh tế Việt Nam phát triển ổn định mặc dù gặp nhiều thách thức từ môi trường toàn cầu Sức cầu trong nước mạnh mẽ, nhờ vào sự tăng trưởng của tiêu dùng và đầu tư Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới (2018), tiêu dùng cuối cùng và đầu tư dự kiến đóng góp lần lượt 5,3 và 2,4 điểm phần trăm cho tổng tăng trưởng GDP năm 2018 Trong chín tháng đầu năm 2018, đầu tư tăng 10,9% so với cùng kỳ năm trước, nâng tổng chi đầu tư lên khoảng 34% GDP, so với 33,3% năm 2017 Đặc biệt, đầu tư từ khu vực đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) cũng tăng 8,4%, đóng góp gần một phần tư cho tổng chi đầu tư tại Việt Nam.
Trong những năm qua, Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ, góp phần tạo ra nhiều việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động Tỷ lệ thất nghiệp chính thức ở mức thấp, chỉ khoảng 2%, trong khi tỷ lệ tham gia lực lượng lao động đạt 76,6% trong Quý 2 năm 2018, cho thấy sự năng động của thị trường lao động.
15 trở lên Thu nhập bình quân tháng của người lao động tăng 10,5$ mỗi năm theo giá hiện hành suốt giai đoạn 2016 – 2018 (khoảng 4% theo giá so
Trong năm 2017, thu nhập bình quân hàng tháng của lao động Việt Nam đạt 8,3 triệu VND, tăng 10,1% so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, thu nhập trong khu vực nhà nước tăng 8,9%, trong khi lao động tại các doanh nghiệp tư nhân và đầu tư nước ngoài tăng lần lượt 11,6% và 11,4% Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi cải thiện năng suất lao động, theo số liệu thống kê của Ngân hàng Thế giới năm 2018.
2.1.2 Phương pháp nghiên cứu Để thu thập số liệu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch tác giả sử dụng những phương pháp sau:phương pháp quan sát thực tế; phương pháp nghiên từ tài liệu, hồ sơ; phương pháp phân tích, thống kê
Phương pháp nghiên cứu này dựa trên việc thu thập dữ liệu thông qua quan sát thực tế của người nghiên cứu về các đặc tính của đối tượng Một trong những ưu điểm nổi bật của phương pháp này là khả năng cung cấp thông tin chi tiết và chính xác về hành vi và đặc điểm của đối tượng nghiên cứu.
- Loại bỏ các ý kiếm chủ quan
- Số liệu thu thập được là số liệu thực tế tại thời điểm hiện tại
- Thông tin bị giới hạn
Các yếu tố không lường trước có thể tác động đến kết quả nghiên cứu trong việc quan sát nghiệp vụ và công việc hàng ngày của cán bộ tín dụng tại chi nhánh Sở giao dịch VIB Đặc biệt, quy trình cho vay tiêu dùng cũng có thể bị ảnh hưởng bởi những yếu tố này, dẫn đến sự thay đổi trong hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Mục đích của phương pháp này là cung cấp cho tác giả những thông tin thiết yếu, phản ánh thực tế và tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Sở giao dịch.
Phương pháp từ tài liệu và hồ sơ
Phương pháp kiểm tra dữ liệu hiện có bao gồm việc xem xét các tài liệu như cơ sở dữ liệu, biên bản cuộc họp, báo cáo, nhật ký tham dự, hồ sơ tài chính và bản tin Ưu điểm của phương pháp này là giúp xác minh tính chính xác và độ tin cậy của thông tin.
-Phương pháp này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí
Thông tin trong bài viết có thể không đầy đủ và chính xác Đối tượng nghiên cứu là tác giả, người đã sử dụng số liệu từ hồ sơ tài chính của chi nhánh do trưởng phòng tín dụng cung cấp, cùng với dữ liệu từ phần mềm hệ thống của ngân hàng.
Mục đích của bài viết là tìm hiểu thực tế và cung cấp số liệu để phân tích Dựa trên các số liệu thu thập được, chúng tôi sẽ đưa ra những nhận xét, đánh giá và đề xuất các kiến nghị nhằm cải thiện tình hình.
Phương pháp phân tích và thống kê là kỹ thuật quan trọng trong việc phân tích và giải thích các số liệu đã thu thập, giúp xác định các đặc điểm nổi bật của dữ liệu Ưu điểm của phương pháp này bao gồm khả năng cung cấp cái nhìn sâu sắc về xu hướng và mối quan hệ trong dữ liệu, từ đó hỗ trợ ra quyết định chính xác hơn.
- Không cần tính toán, nên không tốn nhiều thời gian và chi phí
- Giúp đánh giá một cách sâu sắc và đưa ra các giải pháp gần gũi với vấn đề
Yêu cầu về kỹ năng lập luận tốt là rất quan trọng trong việc phân tích dữ liệu Tác giả áp dụng phương pháp phân loại số liệu thu thập được thành các nhóm chỉ tiêu, nhằm phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách rõ ràng và hiệu quả.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.2.1.Các chỉ tiêu định tính a.Quy trình cho vay tiêu dùng
Bảng 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh sở giao dịc h
Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro
Cấp phê duyệt Quản trị tín dụng
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 của Ngân hàng TMCP
Tiếp nhận đơn vay vốn
Xác định nhu cầu và đề xuất
Kiểm tra hồ sơ và thông tin KH
Lập hồ sơ/ hợp đồng cho vay tiêu dùng
Giám sát khoản vay và thông báo thu nợ
Thiết lập hạn mức tín dụng và nhập dữ liệu về khoản vay vào chương trình quản lý
Thực hiện quy trình giải ngân rút vốn: Yêu cầu KH cung cấp chứng từ
Chuyển chứng từ cho bộ phận kế toán chuyển tiền
Phê duyệt đề xuất tín dụng
Ngân hàng VIB - chi nhánh Sở giao dịch đã thiết lập một quy trình thống nhất cho việc xét duyệt cho vay tiêu dùng, áp dụng quy trình cho vay khép kín với nhiều bước nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, quy trình này vẫn tồn tại nhiều hạn chế và chưa hoàn toàn phù hợp với các thông lệ quốc tế.
Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thường phức tạp và có nhiều bước, gây lo lắng cho khách hàng khi giao dịch Nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng thường rất cấp bách để giải quyết các vấn đề trong cuộc sống hàng ngày Để đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn nhanh chóng và liên tục, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng, tạo thuận lợi hơn cho tổ chức và cá nhân trong giao dịch tín dụng.
Quy trình cho vay của chi nhánh hiện chưa tích cực thực hiện marketing và tiếp thị, điều này làm hạn chế khả năng tiếp cận khách hàng mới khi họ có nhu cầu Việc áp dụng marketing và tiếp thị hiệu quả có thể thu hút khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ, đồng thời xây dựng niềm tin vào ngân hàng Uy tín của chi nhánh trên thị trường và chất lượng dịch vụ đối với khách hàng là yếu tố then chốt để nâng cao sự cạnh tranh và phát triển bền vững.
Có thể nói, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung và chi nhánh
Sở giao dịch được đánh giá cao về tính minh bạch, lành mạnh và cấu trúc quản trị hiện đại, hiệu quả trong thị trường ngân hàng Những đánh giá này được xác nhận bởi Ngân hàng Nhà nước, các hãng kiểm toán độc lập như KPMG và Ernst & Young, cũng như từ các cổ đông như CBA, Moody’s và các định chế tài chính quốc tế như Ngân hàng Thế giới, IFC và ADB vào năm 2018, theo báo cáo thường niên của VIB năm 2018.
Tất cả dịch vụ ngân hàng đều được quản lý chặt chẽ về thủ tục và lãi suất theo quy định của ngân hàng nhà nước và pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi sử dụng.
Khách hàng khi sử dụng các gói sản phẩm vay vốn tại đây có thể hoàn toàn yên tâm về mức lãi suất và các chính sách hỗ trợ Đặc biệt, dịch vụ gửi tiền tiết kiệm được đảm bảo an toàn nhờ vào chính sách bảo hiểm tiền gửi, giúp khách hàng không phải lo lắng về rủi ro Mức lãi suất theo kỳ hạn hợp lý cũng là yếu tố thu hút nhiều khách hàng tham gia dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng.
Chi nhánh cần cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt là tổ chức các chương trình ưu đãi và tặng quà cho khách hàng lâu năm một cách thường xuyên hơn Hiện tại, việc liên lạc và thăm hỏi khách hàng sau khi giải ngân vẫn chưa được thực hiện, điều này ảnh hưởng đến trải nghiệm của họ với sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Năm 2018, mặc dù gặp nhiều khó khăn và thách thức, chi nhánh đã nỗ lực bám sát mục tiêu kế hoạch kinh doanh trung hạn và phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 Chi nhánh tiếp tục đổi mới, sáng tạo và nắm bắt cơ hội thị trường, bước đầu chuyển đổi mô hình kinh doanh từ tăng trưởng quy mô sang chú trọng vào chất lượng sản phẩm cho vay Tuy nhiên, do đây là giai đoạn đầu của quá trình chuyển đổi, sản phẩm cho vay của ngân hàng vẫn còn hạn chế về đa dạng tính năng và đối tượng Hiện tại, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chỉ bao gồm cho vay ô tô, vay mua, sửa chữa nhà đất và vay tín chấp tiêu dùng.
Quy trình cho vay của chi nhánh cần chú trọng đến marketing và tiếp thị để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng mới Việc này không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ, từ đó xây dựng niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.
Sản phẩm thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng an toàn, phương thức giải ngân đa dạng như tiền mặt, chuyển khoản Đây là ưu thế lớn của
Ngân hàng VIB - chi nhánh sở giao dịch đã thành công trong việc làm hài lòng khách hàng, giữ chân được khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới tìm kiếm dịch vụ vay vốn Tuy nhiên, một số đặc điểm của sản phẩm vẫn chưa được đánh giá cao, như lãi suất ưu đãi chưa hấp dẫn trong những năm đầu, đối tượng vay còn hạn chế và khung thời gian vay ngắn Đặc biệt, sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng tại chi nhánh có sự hạn chế về đối tượng và giá trị cho vay, dẫn đến dư nợ tăng không đáng kể Hơn nữa, việc quản lý các khoản vay này còn lỏng lẻo, dễ gây ra rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chi nhánh VIB có đội ngũ nhân sự chuyên môn tốt, từ ban lãnh đạo đến các chuyên viên, với tinh thần làm việc tích cực và thái độ niềm nở, tôn trọng khách hàng Hầu hết nhân viên có trình độ đại học, cao đẳng, nhưng chưa có ai đạt trình độ thạc sĩ Đội ngũ nhân viên trẻ tuổi nên thiếu kinh nghiệm, đặc biệt là trong việc tìm kiếm và thẩm định khách hàng Ngoài ra, khả năng sử dụng tin học văn phòng và ngoại ngữ của nhân viên còn hạn chế.
Công tác tuyển dụng tại chi nhánh được thực hiện thường xuyên nhằm đảm bảo nguồn nhân lực luôn đầy đủ Hội đồng phỏng vấn bao gồm trưởng phòng nhân sự, giám đốc chi nhánh và một giám đốc vùng, giúp nâng cao chất lượng tuyển dụng Việc tổ chức tuyển dụng ngay tại chi nhánh cũng là một lợi thế Tuy nhiên, quy trình sàng lọc hồ sơ tuyển dụng cần được cải thiện để trở nên chặt chẽ và hiệu quả hơn.
2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
25 a.Nhóm chỉ tiêu thể hiện quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng
Đến cuối năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch đã tăng trưởng 20,63% so với năm 2017, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này phát triển rõ rệt Để duy trì sự tăng trưởng này, chi nhánh cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng kịp thời với tốc độ tăng trưởng tín dụng, tránh tình trạng thiếu hụt vốn khi nhu cầu cho vay tăng cao.
Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VIB chi nhánh sở giao dịch giai đoạn2016- 2018
Dư nợ cho vay tiêu dùng ( tỷ VNĐ) 397,92 511,281 616,760
Mức tăng trưởng cho vay tiêu dùng 18,63% 28,49% 20,63%
Mức tăng trưởng hoạt động huy động vốn 9,36% 15,24% 23,13%
( Nguồn báo cáo tài chính nội bộ chi nhánh Sở giao dịch 2016- 2018 và báo cáo vĩ mô 2018 của SBS)
Biểu đồ 2.1:Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùngcủa Ngân hàng TMCP
Quốc tế Việt Nam- chi nhánh sở giao dịch 2016- 2018
(Nguồn báo cáo tài chính nội bộ chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016- 2018 và báo cáo vĩ mô 2018 của SBS)
Trong giai đoạn 2016-2018, kinh tế Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng cao, đặc biệt năm 2018 với GDP đạt 7,09%, cao nhất trong 11 năm qua, thu hút lượng lớn vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, sự tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh ngân hàng không tương xứng với tốc độ tăng trưởng GDP Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng còn vượt xa tốc độ huy động vốn của các chi nhánh, dẫn đến nguy cơ thiếu hụt vốn cho hoạt động kinh doanh Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng năm 2018 cũng ghi nhận sự giảm sút so với năm trước đó.
Năm 2017, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đạt 7.86%, điều này phản ánh sự điều chỉnh của chi nhánh để phù hợp với tốc độ tăng trưởng huy động vốn, nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản.
Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh sở giao dịch giai đoạn 2016- 2018
Dư nợ cho vay tiêu dùng 397,92 511,281 616,760
Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn 72,980 67,578 82,320
Dư nợ cho vay tiêu dùng trung hạn
Dư nợ cho vay tiêu dùng dài hạn 109,676 148,033 206,532
( Nguồn báo cáo tài chính nội bộ của chi nhánh Sở giao dịch)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ Cho vay tiêu dùng KHCN theo thời gian vay
( Nguồn báo cáo tài chính nội bộ của chi nhánh Sở giao dịch)
KẾT QUẢ PHÂN TÍCH
Qua phân tích thực nghiệm qua các chỉ tiêu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thu được kết quả như sau:
Quy mô cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã mở rộng đáng kể với dư nợ tăng trưởng hàng năm Đồng thời, công tác quản lý khoản vay được thực hiện hiệu quả, giúp tỷ lệ nợ xấu duy trì trong mức cho phép, từ đó giữ vững uy tín của chi nhánh trên thị trường.
Tổng thu nhập từ lãi vay tiêu dùng chiếm hơn 70% tổng nguồn thu của chi nhánh, cho thấy đây là hoạt động chủ đạo Sự gia tăng số lượng người vay và tăng trưởng dư nợ trong cho vay tiêu dùng đã đóng góp lớn vào việc thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng của chi nhánh.
Với sự gia tăng quy mô cho vay, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng phải đối mặt với rủi ro tín dụng Tuy nhiên, các ngân hàng đã triển khai hiệu quả các biện pháp thu hồi nợ, giúp tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng duy trì ở mức cho phép Từ năm 2016 đến 2018, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm, phản ánh sự quản lý tốt trong lĩnh vực này.
Vào năm 2018, mức an toàn vốn đạt 12,88%, cho thấy quan điểm thận trọng trong việc duy trì hệ số an toàn vốn ở mức tốt Đồng thời, các chỉ số rủi ro tín dụng và thanh toán luôn tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vào thứ năm, chi nhánh đã áp dụng đúng quy định về tỷ lệ bảo đảm tiền vay, cụ thể là tỷ lệ cấp vốn tiêu dùng so với giá trị tài sản đảm bảo Điều này không chỉ giúp các khoản vay của chi nhánh được bảo đảm an toàn mà còn thúc đẩy tăng trưởng hợp lý trong dư nợ cho vay tiêu dùng.
Vào thứ sáu, các khoản vay tiêu dùng của chi nhánh chủ yếu được đảm bảo bằng tài sản, cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra an toàn Việc sử dụng tài sản làm đảm bảo giúp khách hàng ý thức hơn trong việc trả nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu luôn giữ ở mức cho phép.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Quy trình vay vốn tiêu dùng hiện nay còn phức tạp với nhiều bước không cần thiết, chưa đáp ứng được tiêu chí tạo sự tiện lợi cho khách hàng.
Thứ hai, danh mục sản phẩm còn nhiều hạn chế từ đặc tính sản phẩm, đến đa dạng hóa sản phẩm
Mặc dù nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tương đối tốt, nhưng vẫn còn thiếu kinh nghiệm làm việc, cũng như khả năng sử dụng tiếng Anh và tin học văn phòng chưa đạt yêu cầu.
Cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh hiện chưa được hài hòa, trong khi hoạt động cho vay tiêu dùng đang mở rộng quy mô, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ.
Sự gia tăng không ngừng của 35 chi nhánh đã tạo ra thách thức trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng trung và dài hạn Đa số các khoản vay tiêu dùng có thời hạn dài, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn và trung hạn Điều này khiến cho các chi nhánh phải sử dụng vốn ngắn hạn để bù đắp cho nhu cầu vay trung và dài hạn, dẫn đến rủi ro thanh toán cao.
Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang diễn ra nhanh chóng, trong khi đó, tốc độ huy động vốn chưa theo kịp Điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn đối với khả năng thanh khoản của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong dài hạn.
Vào thứ sáu, chính sách sử dụng vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa đạt hiệu quả, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn trong một số giai đoạn, trong khi ở những giai đoạn khác lại sử dụng vốn vượt quá tỷ lệ quy định.
Vào thứ bảy, nguồn vốn đầu tư chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng, trong khi nhiều thị trường tiềm năng như cho vay kinh doanh cho các doanh nghiệp địa phương vẫn chưa được khai thác và phát triển.
Phân khúc khách hàng mục tiêu hiện chưa được khai thác triệt để, chủ yếu tập trung vào các cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ Cần chú trọng hơn đến nguồn khách hàng doanh nghiệp tư nhân, bao gồm các công ty TNHH một hoặc hai thành viên, cũng như khách hàng ngoại quốc hiện có tại chi nhánh.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ổn định ở mức cho phép, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại có xu hướng gia tăng qua các năm, tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho khả năng mất vốn Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
Theo John E Silvia (2003), tài chính tiêu dùng không chỉ đơn thuần được đo lường qua các chỉ số như nợ tiêu dùng mà còn phản ánh sự thay đổi trong cách sử dụng tín dụng theo thời gian Năm 2018, Việt Nam ghi nhận tăng trưởng GDP đạt 7,08%, cao hơn nhiều quốc gia trong khu vực và là mức cao nhất trong 10 năm qua, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã thúc đẩy hoạt động tiêu dùng Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang trở nên hấp dẫn với sự quan tâm từ nhiều ngân hàng Ngân hàng VIB đã chú trọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua việc tìm kiếm khách hàng mục tiêu qua các kênh bán hàng hiện có và mới, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay mua ô tô.
Chi nhánh Sở giao dịch sẽ tập trung vào hoạt động bán hàng và phối hợp với hội sở để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhằm tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Các biện pháp bao gồm đa dạng hóa hình thức và đối tượng cho vay, tăng lãi suất ưu đãi, và rút ngắn quy trình vay vốn Đồng thời, chi nhánh sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, và duy trì tỷ lệ nợ xấu ổn định Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng, tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động này, và củng cố thị trường bằng cách tìm kiếm khách hàng tiềm năng Ngoài ra, chi nhánh cũng sẽ áp dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking và live banking để giảm thiểu thời gian giao dịch và nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng.
Ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm và hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của người tiêu dùng Bên cạnh việc phát triển các công cụ mới trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cũng cần củng cố và nâng cao chất lượng các sản phẩm cũ, nhằm phục vụ tốt hơn cho đa dạng đối tượng khách hàng và tăng cường lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong ngành.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ
3.2.1.Thúc đẩy hoạt động marketing, nhận diện thương hiệu của ngân hàng
Xây dựng thương hiệu và hình ảnh là yếu tố quan trọng đối với mỗi ngân hàng, vì đây là điều đầu tiên khách hàng nghĩ đến khi nhắc đến ngân hàng.
Trong thị trường ngân hàng cạnh tranh hiện nay, khách hàng thường so sánh giữa các ngân hàng trước khi quyết định giao dịch, do đó việc xây dựng hình ảnh tích cực là rất quan trọng Những ngân hàng lớn như VietcomBank, BIDV, VietinBank và Agribank đã trở thành thương hiệu ưu tiên của nhiều khách hàng Việc củng cố thương hiệu và duy trì hình ảnh tốt trong mắt khách hàng không chỉ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mà còn giúp xây dựng mối quan hệ bền chặt và tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.
Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, các ngân hàng, bao gồm Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch, cần nâng cao hiệu quả kinh doanh và quy mô hoạt động để tăng cường sức cạnh tranh Để đạt được điều này, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng chính sách phát triển thương hiệu bền vững và không ngừng nâng cao vị thế trên thị trường Dưới đây là một số khuyến nghị nhằm phát triển thương hiệu và thúc đẩy hoạt động marketing của ngân hàng.
Duy trì và nâng cao giá trị cốt lõi của thương hiệu chi nhánh Sở giao dịch là rất quan trọng để tạo nên sự khác biệt cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Đồng thời, việc đào tạo nhân viên về cách gìn giữ và phát huy hình ảnh của ngân hàng cũng đóng vai trò then chốt trong việc phát triển thương hiệu.
Để thúc đẩy marketing cho gói sản phẩm vay tiêu dùng, các chi nhánh cần đầu tư mạnh vào quảng cáo cho các sản phẩm mới Nội dung quảng cáo nên tập trung vào việc nêu bật các ưu điểm và lợi thế cạnh tranh của sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, marketing cần được triển khai trên nhiều kênh quảng cáo với sự đầu tư mạnh mẽ, vì hiện tại, các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn hạn chế trong việc đầu tư cho hoạt động marketing so với các ngân hàng nước ngoài, dẫn đến chất lượng hoạt động chưa đạt yêu cầu.
41 động cho vay chưa cao
- Mở các sự kiện, chương trình tri ân KH hay tặng quà nhằm giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Nâng cao chất lượng chuyên môn của nhân viên là yếu tố quan trọng, từ kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng đến thái độ giao tiếp, nhằm tạo dựng hình ảnh tích cực về chi nhánh trong lòng khách hàng.
Nghiên cứu và phân loại nhóm khách hàng cho từng sản phẩm vay tiêu dùng của chi nhánh là bước quan trọng để xây dựng kênh phân phối hiệu quả Qua đó, việc áp dụng chiến lược marketing phù hợp với từng đối tượng sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động marketing.
Hoạt động marketing cần xây dựng một chiến lược cụ thể để giúp chi nhánh chủ động điều chỉnh phân khúc thị trường và đánh giá chất lượng công tác marketing Điều này cũng tạo ra một lộ trình rõ ràng cho các hoạt động marketing trong tương lai.
3.2.2 Cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch hiện có các sản phẩm vay tiêu dùng như vay tín chấp, vay mua ô tô và vay mua, sửa chữa nhà Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng trên thị trường đang ngày càng đa dạng Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần cải tiến các sản phẩm hiện tại bằng cách mở rộng đối tượng cho vay, thời hạn vay và lãi suất ưu đãi Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm cũng rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu của thị trường Điều này sẽ giúp ngân hàng mở rộng cơ sở khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng thông qua các hoạt động quảng cáo hiệu quả Đồng thời, việc duy trì và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mạnh như cho vay mua ô tô và sửa chữa nhà đất là rất quan trọng Khách hàng thường xuyên mua sắm tại các công ty và đại lý bán lẻ, nhưng họ cũng có xu hướng ngại giao dịch, do đó ngân hàng cần tìm cách tạo sự thuận tiện và tin cậy trong các giao dịch này.
Hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp ra đời nhằm giải quyết những khó khăn trong việc vay tiền từ ngân hàng, giúp giảm thiểu thời gian và chi phí cho khách hàng Hình thức này cho phép ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh từ các doanh nghiệp, công ty bán lẻ khi họ bán hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng Do đó, các chi nhánh ngân hàng nên chú trọng khai thác khách hàng từ kênh bán này và mở rộng mối quan hệ hợp tác với các công ty, doanh nghiệp bán lẻ Việc áp dụng loại hình cho vay này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn tối ưu hóa nguồn lực trong quá trình tìm kiếm và thẩm định khách hàng Để cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.
Cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo cho cán bộ nhân viên ngân hàng là rất cần thiết Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng hiện tại vẫn gặp một số hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận của đối tượng tiêu dùng.
Khoản vay tín chấp tiêu dùng có giá trị tối đa lên đến mười hai lần lương của cán bộ nhân viên, tuy nhiên, giá trị thực tế của khoản vay này vẫn bị giới hạn bởi quy định của ngân hàng, dẫn đến việc không thể có giá trị lớn.
Việc cho vay tín chấp tiêu dùng cho cán bộ nhân viên ngân hàng thường ít rủi ro nhờ vào thông tin rõ ràng và tài khoản xác định của khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đối mặt với một số rủi ro từ phía khách hàng, bao gồm tai nạn, cắt giảm biên chế và bệnh tật.
- Người vay là cán bộ nhân viên ngân hàng nên việc vay vốn gặp phải khó khăn do vẫn phải làm việc trong giờ hành chính
Vay tín chấp tiêu dùng cho cán bộ nhân viên ngân hàng thường gặp tình trạng lạm dụng mối quan hệ thân quen trong quy trình làm hồ sơ vay vốn Nhiều trường hợp, người đề nghị vay vốn đã sai lệch mục đích sử dụng nhưng vẫn được cán bộ tín dụng phê duyệt một cách dễ dàng, dẫn đến quy trình thẩm định không được thực hiện một cách nghiêm túc.
