Chuyên đề thực tập: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Hào Nam – Chi nhánh Kinh Đô – Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Chuyên đề này sẽ đi vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanh củaPGD qua 3 hoạt động chính là huy động vốn, cho vay và dịch vụ khách hàng, từ đótìm ra hạn chế và các biện pháp nhằm mở

ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN if VIEN NGAN HANG - TAI CHINH : q

CHUYEN DE THUC TAP GIAI PHAP MO RONG HOAT DONG KINH DOANH

CUA NGAN HANG TMCP BAC A

CHI NHANH HÀ NOI - PGD TAY SON

Giáo viên hướng dẫn : GS.TS Nguyễn Văn Nam

Sinh viên : Bùi Thị Quỳnh Trang

Mã Sinh viên : 11154438

Khóa :57

Chuyên ngành : Ngan hàng 57

Hà Nội, tháng 12/2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là chuyên đề nghiên cứu của riêng tôi và được sựhướng dẫn khoa học của GS.TS Nguyễn Văn Nam Các nội dung nghiên cứu, kếtquả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước

đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích,đánh giá, nhận xét được tôi thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng

TMCP Bắc Á

Ngoài ra trong chuyên đề còn dùng một số trích dẫn từ các bộ luật của cơquan Nhà nước và sử dụng một số tài liệu tham khảo khác

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan nay.

Sinh viên thực hiện

Bùi Thị Quỳnh Trang

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

CN Chi nhánh CP Chi phi

DNCV Du nợ cho vay

HDKD Hoạt động kinh doanh

HDV Huy động vốn

KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngan hang thuong mai NHTW Ngan hang trung uong

NVHD Nguồn vốn huy độngPGD Phòng giao dịch

TMCP Thương mại cô phanTNCV Thu nhập cho vay

TSDB Tai san dam bao

DANH MỤC BANG, SƠ DO

Bảng 2.1: So sánh lãi suất huy động vốn của các ngân hàng - - 3lBảng 2.2: Khái quát tình hình huy động vốn của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai

hU;0200n8200/01177 40

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của BAC A BANK PGD Tây Sơn

Bang 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động của BAC A BANK

PGD Tây Sơn giai đoạn 2015 -2Ũ ÏÍ7 - 5 5 s1 1T HH ng ng ng giết 43 Bang 2.5: Khái quát tình hình cho vay của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai đoạn

"0h - 45

Bảng 2.6: Tình hình cho vay theo đối tượng huy động của BAC A BANK PGD Tây

R'UIR31:)85/0:)0020n18205 008 46 Bảng 2.7: Tình hình cho vay theo nhóm nợ của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai

hU;020n820001177 47 Bảng 2.8: Doanh thu mảng dịch vụ của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai đoạn

"0b 0 5 49

Bảng 2.9 : Chỉ tiêu sử dụng nguồn vốn huy động BAC A BANKPGD Tây Sơn giai

đoạn 2015-20 σ7 c- cSs k2 29T HH TH Thọ Thọ TH TH HH HH HT gu gà 50Bang 2.10: Chi phí huy động vốn của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai đoạn 2015

0 Ỏ 51 Bang 2.11: Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay của BAC A BANK PGD Tây Sơn giai

Goan 2015 20 V6Cdddadiadiiiii 52Bang 2.12: Chi tiêu số lượng khách hang tham giá hoạt động huy động vốn của

BAC A BANK — PGD Tây Sơn giai đoạn 2015 -20l7 - 5-5 <++s++ssessssss 53

Bang 2.13: Chi tiêu kha năng sinh loi của BAC A BANK PGD Tây Son giai đoạn

QOLS -2017 54

PHÂN MỞ ĐẦU o 5-5 5 << <1 0000000000408 050 5

1 Tính cấp thiết của vấn đề cần nghiên cứu <s-<ss<sse<se<sesssessessess 5

2 Mục tiêu nghiên CỨU do có G55 6 S9 9 99 9 9 9999 999 909 90004.9680094089.8 5

3 Đối tượng — phạm Vi nghiên CứU o-.s- s5 s< s< s5 S958 559 5E 5Ss59595595595 6

4 Phương pháp nghiên CỨU ó5 6 %9 9 5999 9 989 9 9949 8995988869996 98 6

Ch {C6 0 00 6

CHƯƠNG 1:MOT SO VAN DE CƠ BẢN VE HOAT ĐỘNG CUA PGD

TRUC THUỘC NHITTM 5 << S5 333909 90.090400049404040408006 7

IlNC 000/00 7

In Khai 20c 9n 7

1.1.2Quan hệ của PGD với NH cấp quản lý -2- 2 2252+Ee£xe£te£xersrrszreee 8

1.2 Hoạt động cơ bản của PGD d <6 S9 9 999.9699496 89895.9858995688696 9

1.2.1 số (0:0 777 9 1.2.2Hoat 00-02 s0 na 12

1.2.3Hoạt động thanh toán và các dịch vụ khác - -s++sxsesseesseesee 14

1.3 Những chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng kinh doanh của PGD 15

1.3.1 Số lượng khách hàng - 2 2 + 2EE£EESEESEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEEerkrrer 151.3.2 Số lượng vốn huy động - 2 2 + 2EE+EE2EESEE2EE2E127171211221 212cc, 16

1.3.3 Số lượng vốn cho Vay -:- :- +22 2k EEE12112112112171 1111111 ce 18

1.3.4Kha nang sinh 0 0n ea 19 1.3.5Sự gia tăng các dỊCh VỤ - LH HH TH HH TH ng ng ệt 20

1.4 Các nhân tố tác động đến sự mở rộng hoạt động kinh doanh tại các ngân

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD TÂY

SON — CN 6:/0 0 = 262.1 Tổng quan về NH TMCP Bắc A — CN Hà Nội - PGD Tây Sơn 26

2.1.1 Quá trình hình thành phát trién của PGD Tây Sơn -5- 5 5-5+ 262.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức - 2 2 2E +E£EE£EEEEEEEEEEE2E12112171 1111211 E 27

2.1.3 Các hoạt động chính của PGTD - - + + 111119111 1 9 11g ng ng nền 30

2.1.4Mối quan hệ của PGD và CN :-©+-+c2+Ek2EEEEE2EE2E12E1 21211211 xe 41

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Tây Sơn < < sss«<« 42

2.2.1 Huy d6ng UớỚG 42

2.2.3Dich vu khach hang 8n 48

2.3 Cac chỉ tiêu đánh giá kha năng mở rộng hoạt động kinh doanh của PGD

TÂY SƠ << 55 << < 9 9 0 0 4.0 0009000 40009000004.0000040000460 89000890 50 2.4 Đánh giÁ 0o <9 9 9 0005 009 0000004 06.066800949006680949696 55

2.4.1 Kết qua dat QUOC oecceccecceeccessessessesssessessessscssessessesssessessessssesssessessesssessesseesees 55

2.4.2 Hạn chế sc22+ 2E TH HH ệu 55

2.4.3Nguyên nhân 00 eee eeceeeeceseeesececeesecesecceesceesecececeesseeeaeccesseeeaeeeaeceeeeseeeaeeaes 56

CHUONG 3: GIAI PHAP MO RONG HOAT DONG KINH DOANH CUA

3.3.8D6i mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng . - 5 5 s25s 65

3.3.ØTăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên 66

3.3.10 Tăng thêm nguồn nhân lực, mở rộng địa điểm PGD - 66

3.4 Kién nghi 0 nh 67

3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ -2- 222 x+2E2E£2EE+EEtrEerEerrxerxerreee 673.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước - 2 2+ z+secxezxerxerxerszes 683.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á -¿©cz+cs+cxcccee 68

00090005 70

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHÁO - 2° s2 sssssssse5ssess 71

PHAN MỞ DAU

1 Tinh cấp thiết của vẫn dé cần nghiên cứu

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay, sự phát triển của ngân hàngthương mại là một điều tất yếu dé đáp ứng nhu cau phát triển của xã hội Do đó hệthống ngân hàng ngày càng được chú trọng mở rộng và phát triển, không những vềchất lượng dịch vụ mà cả về sé lượng Hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch củangân hàng được mở rộng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú Tuynhiên đi đôi với số lượng thì chat lượng của các chi nhánh, phòng giao dịch cũng

cần được nâng cao cải thiện dé phù hợp với các tiêu chuẩn được đề ra, nhất là trong

điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau, ngân hàng nào có thê đưara nhiều dịch vụ đa dạng và nhiều ưu đãi hơn thì sẽ đạt được sự tin dùng của kháchhàng nhiều hơn

Xuất phát từ thực tế trên, tôi lựa chọn đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng TMCP Bac A — Chi nhánh Hà Nội — Phòng giao dịchTây Sơn Chuyên đề này sẽ đi vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanh củaPGD qua 3 hoạt động chính là huy động vốn, cho vay và dịch vụ khách hàng, từ đótìm ra hạn chế và các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh của PGD, décó thé cạnh tranh được với ngân hàng khác, tiễn tới mục tiêu phát triển toàn diện

trong tương lai 2 Mục tiêu nghiên cứu

Chuyên đề nhằm nêu bật và đi sâu phân tích những vấn đề sau

e Tim hiéu chung về khái niệm PGD của NHTM, mối quan hệ của PGD vàngân hàng cấp quản lý là chi nhánh và hội sở chính; các hoạt động chính của PGD

và các tiêu chí đánh giá sự mở rộng của PGD.

e Sơ lược về PGD Tây Son của NHTM Bắc A, thông qua phân tích tìnhhình hoạt động dé đánh giá kết quả kinh doanh của PGD và nêu ra được những ưu

điểm cũng như hạn chế cần khắc phục của PGD

e Duara định hướng và giải pháp cải thiện chất lượng dich vụ dé mở rộng

hoạt động kinh doanh của PGD.

3 Đối tượng — phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trong chuyên đề này là các hoạt động kinh doanh củaPGD Tây Sơn gồm huy động vốn, cho vay và dịch vụ khách hàng bao gồm các chỉtiêu kinh doanh và phân tích kết quả

Pham vi nghiên cứu

e _ Về không gian: NH TMCP Bắc A - Chi nhánh Hà Nội - PGD Tây Sơn

e Vé thời gian: Số liệu lay từ kết quả hoạt động kinh doanh của PGD giaiđoạn 2015 -2017, thời gian làm nghiên cứu từ tháng 8/2018 đến tháng 11/2018

e _ Giới hạn nghiên cứu: Chỉ thực hiện nghiên cứu tại PGD Tây Sơn — Chi

nhánh Hà Nội của NH Bắc Á

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng số liệu thứ cấp là số liệu trong các bảng báo cáo kết quảkinh doanh do đó có sử dụng phương pháp thu thập và phân tích số liệu thứ cấp

Ngoài ra còn sử dụng thêm một số phương pháp như so sánh, tổng hợp

Bên cạnh số liệu được cung cấp từ PGD, chuyên dé còn sử dụng một số tài

liệu tham khảo bên ngoài như các tờ báo, tạp chí về kinh doanh, tài chính ngân hàngdé làm phong phú thêm nội dung bài viết

5 Kết cấu chuyên đề

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động của Phòng giao dịch trực

thuộc Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh của NH TMCP Bắc Á - PGD

Tây Sơn — CN Hà Nội

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh của PGD Tây Sơn

CHƯƠNG 1 MOT SO VAN DE CƠ BẢN VE HOẠT ĐỘNG CUA PGD

TRUC THUQC NHTM 1.1 Giới thiệu về PGD

1.1.1 Khái niệm PGD

Theo khoản 3 Điều 3 TT 16/VBHN-NHNN quy định về mang lưới hoạt

động của ngân hàng thương mại có nêu “Phòng giao dịch là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, được quản lý bởi một chi nhánh ở trong nước của ngân hàng

thương mại, hạch toán báo số, có con dấu, có địa điểm đặt trụ sở trên địa bàn tỉnh,

thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chỉ nhánh quản lý.”

Cũng theo Điều 3, NHTW quy định PGD không được phép cấp tín dụng chokhách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp một khoản tương đương là hai (02) tỷ đồngViệt Nam hoặc ngoại tệ, trừ khi khoản tín dụng này có tài sản đảm bảo là tiền mặt,số tiết kiệm, giấy tờ có giá do chính bản thân NHTM phát hành hoặc những tài sản

có mức độ rủi ro bằng không như trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước;

PGD cũng không được phép cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế

Đề thành lập một PGD cũng cần có các quy định cụ thé Và điều 11 trong

thông tư này đã quy định:

“1 Đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định tại Khoản 1 Điều 6 của

Thông tư này.

2 Chi nhánh dự kiến quản lý phòng giao dịch phải đáp ứng các điều kiện:a) Có thời gian hoạt động tối thiểu 12 tháng tính từ ngày khai trương hoạtđộngđến thời điểm đề nghị;

b) Có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tại thời điểm 31 tháng 12 năm trước liềnkề năm đề nghị không vượt quá 3% hoặc một tỷ lệ khác theo quyết định Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ;

c) Không bị xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hangbăng hình thức phạt tiền trong thời hạn 12 tháng trở về trước tính từ thời điểm đề

nghị.

3 Đáp ứng điều kiện về số lượng phòng giao dịch được thành lập theo quy

định tại Điều 11 Thông tư này.”

Các điều kiện dé thành lập PGD mới khá khắt khe dé đảm bao Chi nhánh của

NHTM có đủ khả năng quản lý PGD trực thuộc của mình Ngoài vấn đề về hoạtđộng như vốn, nợ xấu thì số lượng PGD trực thuộc cũng cần được quy định cụ thể

dé có thé kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh của NHTM, bởi vậy Điều 11 của TT16/VBHN-NHNN cũng đã quy định về số lượng PGD được phép thành lập trên một

dia ban.

“1 Số lượng phòng giao dịch của ngân hàng thương mai tai khu vực nộithành thành phố Hà Nội, khu vực nội thành thành phố Hồ Chí Minh không lớn hơnquá hai (02) lần số lượng chi nhánh hiện có của ngân hàng thương mại tại mỗi khu

vực này.

2 Số lượng phòng giao dịch của ngân hàng thương mại tại khu vực ngoại

thành thành phó Hà Nội, khu vực ngoại thành thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh,

thành phố trực thuộc Trung ương khác không lớn hơn quá ba (03) lần số lượng chỉ

nhánh hiện có của ngân hàng thương mại tại mỗi khu vực này.

3 Số lượng phòng giao dịch được quản lý bởi một chi nhánh do ngân hàngthương mại tự quyết định phù hợp với năng lực quản lý của mỗi chỉ nhánh và cácquy định tại khoản 1, 2 Điều này.”

Từ đây ta có thé thấy được, với mỗi một Chi nhánh, dé có thể thành lập đượcmột PGD trực thuộc dé phân chia và hỗ trợ công việc cần đáp ứng được đầy đủ vàchính xác các quy định của nhà nước về thời gian hoạt động tối thiểu, số vốn điềulệ, tỷ lệ nợ xấu hay sé lượng PGD có thé thành lập trên địa bản

1.1.2 Quan hệ của PGD với NH cấp quan lý

PGD là đơn vi trực thuộc NHTM và chịu sự quản lý trực tiếp của Chi nhánhtại địa bàn hoạt động Do đó mọi hoạt động kinh doanh của PGD đều được giám sát

một cách chặt chẽ qua hệ thống bởi Chi nhánh

Với chi nhánh, vừa là đơn vi kinh doanh vừa quan lý hoạt động của các PGD

trực thuộc, bởi vậy Chi nhánh cần có một hệ thống đội ngũ nhân viên có năng lựcvà giàu kinh nghiệm để có thể kiểm soát được đầy đủ các hoạt động của cả chỉ

nhánh mình và các PGD trực thuộc, đảm bảo các hoạt động diễn ra suôn sẻ, đúng

quy trình, hợp lý 1.2 Hoạt động cơ bản của PGD 1.2.1 Hoạt động huy động

Một ngân hàng có thể kinh doanh được vấn đề đầu tiên cần được giải quyếtlà vốn.Vốn của ngân hàng cũng được phân làm nhiều loại gồm vốn tự có, vốn huyđộng, vốn đi vay và vốn khác.Mỗi loại vốn sẽ có một cách thức huy động khác nhau

và chi phí cho mỗi loại cũng khác nhau.

Có khá nhiều cách phân loại các hình thức huy động vốn nhưng hiện nay cácngân hàng chủ yếu phân loại theo bản chất các nghiệp vụ của huy động vốn nhằm

giúp cho quá trình kiêm soát và sử dụng vốn dé dàng hơn

1.2.1.1 Huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán

Nguồn vốn mang lại khi huy động bằng hình thức này khá lớn, nhưng lạikhông đảm bảo được về mặt thời gian khi sử dụng do đây là hình thức gửi tiềnkhông kỳ hạn, khách hàng có thé rút tiền, chuyên tiền hoặc sử dụng các dich vụkhác bất cứ lúc nào họ cần nên việc đảm bảo một tỷ lệ dự trữ có sẵn là điều rất quan

trọng của ngân hàng Tiếp đến là vấn đề lãi suất, do đây là khoản tiền gửi chủ yếu

dùng để thanh toán và không quan trọng về lãi suất do đó lãi suất của loại hình nàykhông cao, không làm tăng quá nhiều chi phí cho việc trả lãi Tuy nhiên hình thức

này lại tạo ra một loạt các chi phí phi lãi của ngân hàng như chi phí vận hành các

cây ATM, chi phí quản lý tài khoan, Tuy nhiên đây vẫn là hình thức huy động với

chi phí thấp nhất Ngoài ra nguồn vốn tạo ra không ổn định do đó dé sử dụng có

hiệu quả ngân hàng cần nắm được các hướng chỉ tiêu của khách hàng một cách hợplý để dự trữ khoản tiền phù hợp cho giải ngân lúc cần thiết.

Đối với khách hàng thì đây là một hình thức đang khá mới tại Việt Nam hiện

nay Do nhu cầu sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến trong dân cu do đó việc sử dụng tài

khoản thanh toán để chỉ trả cho các hóa đơn dịch vụ chưa được phổ biến, thêm vào

đó việc người sử dụng cần nắm được công nghệ đề có thê kiểm soát được tài khoản

thanh toán của mình, các khoản thu chi cũng là một điều cần được xem xét khi triểnkhai các dịch vụ này Tiếp đó lãi suất mà khách hàng yêu cầu cho loại hình này

cũng không cao do nhu cầu sử dụng loại tài khoản này mọi lúc mọi nơi, cho nhữngchỉ tiêu hàng ngày, chuyền tiền nhanh chóng, thuận tiện

Với một nước đang phát triển thì tỷ lệ vốn huy động được từ hình thức nàykhông cao Tuy nhiên với các nước phát triển đây lại là hình thức huy động vốn phổbiến do thói quen sử dụng tiền mặt rất ít, chủ yêu dùng tài khoản dé chi trả cho cácdịch vụ Do đó đây là một hình thức tiềm năng mà các ngân hàng cần nhắm tới đểphát triển

1.2.1.2 Huy động vốn thông qua tién gửi tiết kiệm

Đây là hình thức phổ biến nhất tại Việt Nam.Khách hàng và ngân hàng sẽ cónhững cam kết với nhau về thời hạn gửi tiền và mức lãi suất áp dụng với từngkhoản tiền gửi Với hình thức này, ngân hàng có thé tận dụng được nguồn vốn nhànroi trong dân cư va các doanh nghiệp để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của

mình.

Gửi tiết kiệm có thé gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn.Với hình thức không

kỳ hạn, cũng gần tương tự như tiền gửi thanh toán tuy nhiên lãi suất của loại hình

này cao hơn một chút so với tiền gửi thanh toán Còn với gửi tiết kiệm có kỳ hạn,đây là loại hình mà ngân hàng tập trung phát triển do nguồn vốn nhàn rỗi trong dâncư là rất lớn, nêu gửi tiết kiệm có kỳ hạn sẽ giúp ngân hàng có một khoản tiền ổnđịnh để thực hiện hoạt động kinh doanh, đồng thời có thể dự đoán được thời điểmrút tiền của khách hang dé có một tỷ lệ dit trữ hợp lý, giảm chi phí quản lý Tuy

nhiên lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khá cao, nhất là trong trường hợp các

10

ngân hàng đều muốn huy động được thật nhiều vốn, do đó các ngân hàng đều muốncó một mức lãi suất phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và đảm bảo

được mức chỉ phí bỏ ra cho mỗi khoản vốn huy động được

Đối với khách hàng, với một số tiền nhàn rỗi và có thé đem đến ngân hàng

gửi dé sinh lãi, khach hàng tất nhiên sẽ chon các ngân hàng nào có lãi suất cao, dịch

vụ tốt, nhiều ưu đãi để làm điểm đến

1.2.1.3 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tở có giá

Một hình thức huy động khác được các ngân hàng sử dụng khá phổ biếntrong nền kinh tế hiện nay đó là phát hành giấy tờ có giá Trong trường hợp nhậnthấy có các cơ hội kinh doanh tốt ngân hàng không muốn bỏ qua nhưng lại không

đủ vốn, để huy động được từ tiền gửi tiết kiệm lại khá mắt thời gian, có thé sẽ bỏ lỡ

cơ hội hiện có, ngân hàng có thể lựa chọn phát hành giấy tờ có giá, vừa có thể huyđộng được số vốn mình cần, vừa kiểm soát được thời gian sử dụng vốn, có thểnhanh chóng thực hiện các dự án một cách thuận tiện, đúng tiễn độ

Hai loại giấy tờ chủ yếu được sử dụng đó là trái phiếu và kỳ phiếu.Kỳ phiếuđược phát hành một cách thường xuyên hơn và thường là ngắn hạn từ 3 tháng, 6

tháng đến 12 tháng.Còn trái phiếu thường được phát hành với thời gian đáo hạn là

trung và dài hạn, tùy vào điều kiện của mỗi ngân hàng.Đi kèm với việc huy độngvốn nhanh là lãi suất.Lãi suất của giấy tờ có giá thường cao hơn so với các phươngthức phổ biến trên thị trường Với trái phiếu còn có nhiều phương thức trả lãi linh

hoạt theo từng thời điểm và yêu cầu của khách hàng như trả lãi trước, trả lãi định kỳ

hay trả lãi cuối kỳ Đây là hình thức huy động vốn được các nhà đầu tư khá ưa

thích do nó có độ tin cậy cao và lợi nhuận đem lại cũng cao hơn so với tiền gửi tiết

kiệm.

1.2.1.4 Huy động vốn thông qua vay các TCTD, NHTW

Trong trường hợp nguồn vốn huy động được bởi các phương thức trên khôngđảm bảo đủ dé sử dụng cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thé đi vay các

TCTD hoặc NHTW.

11

Đối với vay các TCTD, ngân hàng có thé nhờ uy tín, mối quan hệ giữa các tổchức với nhau dé vay vốn, có nhiều hình thức vay như vay qua đêm, vay kỳ han, tuy nhiên chi phí cho việc vay vốn này khá cao và không đảm bao đủ nguồn vốn mamình đang cần.

Khi không còn phương thức nào để huy động vốn nữa, NHTW là điểm đến

cuối cùng cho các NHTM.NHTW sẽ thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu

các giấy tờ có giá, cho vay bằng các TSĐB.Tuy nhiên dé vay được vốn của NHTWcần trải qua các thủ tục kiểm định phức tạp và mắt thời gian Do đó các NHTM vẫn

hạn chế trong việc vay NHTW

1.2.1.5 Huy động vốn thông qua các hình thức khác

Ngoài các hình thức trên, NHTM còn có các hình thức huy động vốn khác để

tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư như trung gian thanh toán, bảo lanh,

Với điều kiện của PGD trực thuộc NHTM, do vấn đề nhân sự và chức năngnhiệm vụ của mình, PGD chủ yếu thực hiện hoạt động huy động vốn từ các cá nhântổ chức dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm

1.2.2 Hoạt động cho vay

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, tạo nên nguồn thu lợinhuận chính cho ngân hàng Hoạt động tín dụng rất rộng và được chia thành nhiềuphương thức khác nhau gồm cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, cho thuê tài chính,

chiết khấu giấy tờ có giá.Trong đó hoạt động truyền thống và chủ yếu của NHTM là

Vay tiêu dùng: Là khoản tiền để đáp ứng các nhu cầu của cá nhân khách

hàng như vay xây sửa nhà, mua ô tô, đi du học, du lịch, khám chữa bệnh, đám cưới

đám hỏi,

12

Vay sản xuất kinh doanh: Thường áp dụng đối với các hộ gia đình có thamgia vào hoạt động sản xuất kinh doanh và cần vốn nhưng không thê huy động vốnbằng cách phát hành trái phiêu cổ phiêu như các doanh nghiệp, cũng không thé vay

mượn bên ngoài vì lãi suất cao Nguồn vốn vay này có thé sử dụng dé mua sam, xây

sửa tài sản có định như máy móc, nhà xưởng, bổ sung vào vốn lưu động nhằm giúpthanh toán tiền hàng hóa, kinh doanh các loại giấy tờ có giá, chứng khoan, Đốivới hình thức vay theo mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay khá đa dạng từ ngắn hạn(dưới 1 năm) đến trung hạn (từ 1-5 năm) và dai hạn ( trên 5 năm)

1.2.2.2 Theo phương thức cho vayCho vay từng lần: Phương thức này áp dụng trong trường hợp khách hàng có

nhu cầu vay không cố định, chủ yếu dùng cho mục đích cá nhân Do đó mỗi lần vay

khách hàng sẽ phải thực hiện lại từ đầu các thủ tục cho vay và ký hợp đồng

Cho vay trả góp: Đây là hình thức vay trả lãi theo từng lần, mỗi lần trả sẽ

được quy định ngay từ lúc vay thời điểm trả nợ gốc cũng như số tiền khách hàng

phải trả cho ngân hàng, số tiền lãi cũng sẽ được tính và quy định thời điểm trả, cóthể trả theo từng kỳ cùng nợ gốc hoặc trả một lần vào cuối kỳ tùy theo nhu cầu của

khách hàng.

Cho vay theo han mức thấu chi: Hình thức vay này yêu cầu khách hang sẽphải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng và phải có số dư Theo đó, ngân hàng cóthé xem xét và cho phép khách hàng sử dụng tài khoản của mình dé thanh toán cho

các hàng hóa dịch vụ vượt quá số dư hiện có trong tài khoản theo một hạn mức quy

định trước theo văn bản đã chấp nhận trước đó Số tiền chỉ vượt mức này được quy

định phải hoàn trả lại cho ngân hàng theo một thời hạn đã thỏa thuận trước đó Với

hình thức này khách hàng có thể thoải mái hơn trong việc chi tiêu vào cuối tháng va

hoàn trả vào tháng sau, nó tạo ra tính ưu việt hơn trong tiêu dùng so với các hình

thức cho vay khác và đang được các ngân hàng mở rộng phát trién

1.2.2.3 Theo biện pháp đảm bảo khoản vay

Cho vay có tài sản đảm bảo: Thông thường khi khách hàng vay vốn từ ngân

hàng, để đảm bảo trong trường hợp xấu nhất khách hàng không trả được nợ, khoản

13

vay nay không bị biến thành nợ xấu thì ngân hang cần có tài sản đảm bảo dé có thégiải ngân vốn cho khách hàng Tài sản đảm bảo có nhiều dạng, có thể là bất độngsản, căn hộ, số tiết kiệm, trái phiếu Tài sản đảm bảo có thé dưới hình thức cầm cố

hoặc thé chấp Ngoài ra có thé đảm bao bang bảo lãnh của bên thứ 3 với điều kiện

bên thứ 3 là một tổ chức/cá nhân có uy tín và cam kết trả nợ nếu khách hang không

đủ khả năng trả nợ.

Cho vay tín chấp: Hình thức này chủ yếu áp dụng cho khách hàng lâu năm,có uy tín và khả năng tài chính tốt, khi đó ngân hàng sẽ xem xét giải ngân cho vayvới khách hàng này mà không cần điều kiện tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bên

thứ 3.

1.2.3 Hoạt động thanh toán và các dịch vụ khác

Do đặc thù nghiệp vụ của PGD chủ yếu đề phục vụ khách hàng cá nhân, dođó các dịch vụ triển khai tại PGD cũng nhằm phục vụ cho khách hàng cá nhân Hiệnnay hệ thống công nghệ thông tin, mạng lưới giao dịch, hệ thống quản ly phát triển,

đi kèm với sự bận rộn của mỗi cá nhân, việc tra cứu và sử dụng các dịch vụ ngân

hàng qua điện thoại có kết nối internet và ứng dụng hoặc website ngày càng trở nên

phô biến Nắm bắt được tình hình, các ngân hàng đồng loạt triển khai các dịch vụ

liên quan đến việc hỗ trợ giao dịch qua hệ thống internet Điển hình như các dichVỤ: chuyền tiền qua internet banking/e-mobile banking, thanh toán hóa don dịch vụđiện nước qua tài khoản thanh toán, trả lương trực tiếp qua tài khoản ngân hàng

e Chuyển tiền qua internet banking/e-mobile banking: Với việc sử dụng

thành thạo các ứng dụng trên điện thoại hoặc website và tài khoản ngân hàng cóđăng ky dich vụ internet banking/e-mobile banking, khách hàng hoàn toàn có théngồi 1 chỗ và thực hiện các giao dịch chuyền tiền cho các tài khoản cùng hoặc khácngân hàng với mức phí ít hơn rất nhiều so với giao dịch tại quầy, bên cạnh đó còntiết kiệm thời gian ra quay dé giao dịch

e Thanh toán hóa đơn dịch vụ điện nước qua tài khoản thanh toán: Hiện nay

một số ngân hàng đã triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn qua tài khoản, nhăm

giúp khách hàng thuận tiện cho việc chi trả sinh hoạt phí.

14

e Nạp tiền điện thoại: Các ứng dụng điện tử của các ngân hàng hiện nay đã

có thêm dịch vụ nạp thẻ điện thoại trực tiếp với các mệnh giá khác nhau giúp cho

khách hàng có thé nạp tiền ngay khi cần mà không cần phải sử dụng thẻ cào

e Trả lương qua tải khoản: Hiện nay các đơn vị hành chính sự nghiệp, doanhnghiệp đều đang hướng tới trả lương cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản được mởtại ngân hàng mà mỗi đơn vị ký kết nhằm tiết kiệm thời gian trả lương bằng tiềnmặt cho từng nhân viên, tiết kiệm chi phí quản lý nhân sự, tiền tại quỹ

e Rút tiền mặt qua cây rút tiền ATM: đây là hình thức phổ biến nhất mà hầunhư tất cả ngân hàng đều áp dụng, giúp khách hàng có thể rút tiền mặt trực tiếp màkhông cần giao dịch tại quầy

e Mua ngoại tệ: Với những khoản ngoại tệ nhỏ, các PGD có thể trực tiếpmua lại từ khách hàng với tỷ giá niêm yết tại thời điểm đó của ngân hàng mình

e Xác minh tài chính: trong trường hợp khách hàng muốn di du lịch nướcngoài hoặc cho con di du học, việc xác minh khả năng tài chính để làm hồ sơ xin

giấy tờ là cần thiết

e Liên kết tài khoản với các ví điện tử, ứng dụng: một số ngân hàng đangtriển khai các dịch vụ liên kết với các ví như momo, moca, timo, giúp khách hàngcó thé sử dụng được các dịch vụ khác với nhiều ưu đãi hơn, ngoai ra còn có một sốứng dụng cũng liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng như grab, fastgo,

Do quy định của NHTW, một số hoạt động liên quan đến thanh toán quốc tếPGD không thê thực hiện do chưa đủ điều kiện, như thanh toán tiền hàng hóa chocác doanh nghiệp nước ngoài, chuyển tiền ra nước ngoài cho con đang đi du học,chuyên tiền cho người thân đang đi du lịch hoặc định cư ở nước ngoài do nhữnghoạt động này cần được xác minh tính chính xác, với nhân sự của PGD thì khôngđủ dé thực hiện nghiệp vụ trên do vậy nó sẽ được thực hiện ở các Chi nhánh và Hội

sở chính 1.3 Những chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng kinh doanh của PGD

1.3.1Số lượng khách hàng

15

Khách hàng là điều kiện thiết yếu để duy trì hoạt động kinh doanh của ngânhàng, do đó xem xét số lượng khách hàng và sự thay đổi là thiết yếu đối với mỗi

ngân hàng

¬ : ˆ xe oe Số lượng KH mới năm nay Tỷ lệ KH tăng thêm mỗi nam = —-— _

SỐ lượng KH năm trước

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng tìm kiếm khách hàng mới của ngân hàng,nhằm đánh giá công tác tuyên truyền, marketing đã đạt được hiệu quả thu hút thêm

khách hàng hay chưa Tỷ lệ này càng cao càng chứng tỏ các chiến dịch tiếp cận

khách hàng mới của ngân hàng đã đạt hiệu quả tốt, cần tiếp tục triển khai.Còn nếutỷ lệ này còn thấp thì ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thêm các chiến dịch cótính tiếp cận, độ phủ sóng cao hơn

Tờ lê tăng trưởng KH Số KH năm nay - Số KH năm trước

Tở lê vốn huy đông trên tổng d _ Vốn huy động

ý lệ vốn huy động trên tổng dư nợ = Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn nhằm phục vụ cho vay củangân hàng đồng thời xem xét việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không.Chỉ tiêu này

càng cao càng cho thấy ngân hàng đã sử dụng các biện pháp có hiệu quả trong việchuy động vốn và sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động cho vay.Nếu chỉ tiêu này

thấp cho thấy hoạt động huy động vốn chưa đạt được hiệu quả, đem lại rủi ro cho

16

ngân hang, trong đó có rủi ro thanh khoản - rủi ro dé dẫn đến tình trạng phá sản cho

ngân hàng có hiệu qua không Nếu gặp phải khó khăn trong van đề thu hồi nợ, ngân

hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản

¬ ` ‹ Số vốn huy động tham gia HDKD

Tỷ lệ vốn huy động bình quân =—————————~———

Tổng von huy động

Chỉ tiêu này cho biết hiệu quả trong việc sử dụng vốn huy động của ngânhàng.Tỷ lệ vốn huy động bình quân càng thấp cho thấy hoạt động sử dụng vốn huy

động bình quân chưa đạt được hiệu quả dé ra Ngân hang cần có các biện pháp dé

tăng số vốn được đưa vào hoạt động kinh doanh Ngược lại nếu tỷ lệ này quá caochứng tỏ ngân hang dang làm tốt việc sử dụng vốn huy động

NVHD ky này - NVHD kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng NVHĐ =ốc độ tăng trưởng

NVHĐ kỳ trước

Chỉ tiêu này nhằm đánh giá mức độ tăng trưởng của vốn huy động qua từng

thời kỳ cũng như phản ánh sự biến động của nguồn vốn huy động Đề mở rộng hoạt

17

động thì tăng nguồn vốn huy động là điều cần thiết, nhưng cũng đòi hỏi ngân hàngphải tính toán được lượng vốn phù hợp cho hoạt động tránh lãnh phí

1.3.3 Số lượng vốn cho vay

Để đánh giá sự tăng trưởng, mở rộng kinh doanh trong mảng cho vay

KHCN, ta có thé xem xét một số chỉ tiêu sau:

DNCV KHCN năm nay - DNCV KHCN năm trước

DNCV KHCN năm trướcChỉ tiêu này nhằm xem xét sự tăng trưởng của du nợ cho vay KHCN quaTỷ lệ tăng trưởng DNCV KH =

từng năm dé đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm thêm các KHCN khác va kha

năng hoàn thành mục tiêu đề ra.Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ ngân hàng

đang có lượng KHCN vay vốn khá tốt, hiệu quả Còn nếu chỉ tiêu này thấp thì ngân

hàng cần xem xét các biện pháp làm tăng lượng KHCN vay vốn

TNCV KHCN năm nay - TNCV KHCN năm trước

TNCV KHCN năm trướcChỉ tiêu này nhằm xem xét sự tăng trưởng của thu nhập cho vay KHCN quaTỷ lệ tăng trưởng TNCV KH =

từng năm nhằm đánh giá lợi nhuận mang lại cho ngân hàng và xem xét khả năng

mở rộng mảng cho vay qua mở rộng đối tượng, hình thức cho vay Chỉ tiêu nàycàng cao càng chứng tỏ sự mở rộng dịch vụ và doanh thu mang lại từ mảng này rấttốt, còn chỉ tiêu này thấp thì ngân hàng cần xem xét việc thay đôi phương thức hoạtđộng sao cho doanh thu có thê tăng lên

Tý lê thu hồi lãi ch KHCN = Tổng lãi đã thu cho vay KHCN trong năm

ưu nu ái cho vay _ Tổng lãi phải thu cho vay KHCN trong năm

Chỉ tiêu này nhằm xem xét tình hình thực hiện, khả năng giám sát, thu hồi lãi

của các khoản cho vay KHCN, nhằm đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch kinh

doanh của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng đang thực hiện rấttốt việc giám sát và thu hồi lãi của các khoản vay Còn nếu chỉ tiêu này thấp sẽ ảnhhưởng đến doanh thu của ngân hàng, do đó ngân hàng cần xem xét lại cách thức thuhồi lãi và cả nợ gốc, đảm bảo khoản vay này không bị biến thành nợ xấu

Thu nhập từ thu nợ cho vay KHCN

Hệ số thu hồi h KHCN =

FO NE HỤ CHỌ vay Thu nhập cho vay KHCN

18

Chỉ tiêu này nhằm xem xét khả năng thu hồi vốn của các khoản vay Nếu chỉtiêu này cao chứng tỏ các khoản vay được thu hồi đúng hạn, đây là khoản vay tốt,khả năng kiểm định của ngân hàng tốt, có thể mở rộng hoạt động cho vay Còn nếu

chỉ tiêu này thấp, chứng tỏ ngân hàng làm việc chưa hiệu quả trong việc kiểm định

các khoản vay, việc không thu hồi được nợ dẫn đến nợ xấu cũng tác động đếnnguồn vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó ngân hàngcần xem xét lại cách thức hoạt động dé đảm bảo việc kinh doanh diễn ra thuận lợi,không bị thiếu hụt về nguồn vốn

1.3.4 Khả năng sinh lời

Ngoài ra dé đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh, chúng ta có thé áp dụng

một số chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng

À ek a ea ch: py — — Tổng thu nhập

Hệ số thu nhập trên chi phi = ——— _

Tổng chỉ phí trả lãi

Hệ số đầu tiên được đề cập đến là hệ số thu nhập trên chi phí Hệ số này cho

biết một đồng chi phí đêm lại bao nhiêu đồng thu nhập Tổng thu nhập là thu nhậptừ tất cả các hoạt động của ngân hàng từ tín dụng đến dịch vụ khác như chuyên tiền,phí dịch vụ ATM, Internet Banking, Con tổng chi phí trả lãi là phần lãi trả chokhách hàng khi huy động vốn, là phần lãi khách hàng sẽ nhận được Nếu hệ số này

cao, chứng tỏ những đồng chi phí ngân hàng bỏ ra dé trả lãi tiết kiệm cho kháchhàng đã được dùng một cách có hiệu quả khi thu nhập từ nguồn vốn huy động được

cao, nguồn vốn huy động đã được sử dụng một cách hợp lý Còn nếu hệ số nàythấp,chứng tỏ những chi phí mà ngân hàng bỏ ra là chưa được hiệu quả, nguồn vốnchưa mang lại được thu nhập như kỳ vọng của ngân hàng, gây thất thoái, sinh lỗ chongân hàng, ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp đểgiảm thiểu chi phí đồng thời lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn huy động một cách

hiệu quả hơn.

Hệ số thu nhập từ lãi trên tổng chỉ phí trả lãi = — Tu nhập ẹ So u nhnạp tư lal tren tong Chì phi tra 8! — Tổng chỉ phí trả lãitừ lãi

19

Hệ số tiếp theo này đề cập đến thu nhập từ lãi, nghĩa là nguồn thu nhập từviệc cấp tín dụng và thu lãi của khách hàng Hệ số này cho biết cứ mỗi đồng chỉ phí

bỏ ra để huy động vốn thì thu về được bao nhiêu đồng lãi từ cấp tín dụng Nếu hệ sốnày cao chứng tỏ những chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra trong việc huy động vốn

được được bù lại một cách hợp lý bởi thu nhập đưa lại từ hoạt động tín dụng, cần

tiếp tục phát huy tỷ trọng trên Còn nếu hệ số này thấp, ngân hàng cần xem xét lại

quá trình sử dụng vốn xem nó chưa hiệu quả ở điểm nào thì phải điều chỉnh đểnguôn vốn có thé phát huy hiệu quả cần có

NÀY GA ¬ “ Thu nhập từ cho vay Hệ số hiệu quả sử dụng vốn vay = Tổng dư nợ cho vay

Với hệ số này, ta có thé thấy được bình quân một đồng dư nợ cho vay dem

lại bao nhiêu đồng thu nhập Nếu hệ số này cao chứng tỏ những khoản tín dụng của

ngân hàng dang đem lại một nguồn thu nhập đáng ké, có thé tiếp tục duy trì ở một

mức vừa phải để các khoản này có thể tiếp tục đem lại thu nhập Hệ số này thường

phụ thuộc vào lãi suất của các khoản tín dụng và khả năng hoàn trả nợ gốc cũng như

lãi của khách hàng 1.3.5 Sự gia tăng các dịch vụ

Dịch vụ khách hàng là mảng mà ngân hàng muốn đây mạnh phát triển do đâylà một mảng tiền năng và đang rất được khách hàng quan tâm

Dé đánh giá mức độ hiệu quả cũng như sự gia tăng các dịch vụ, chúng ta cóthé xem xét một số chỉ tiêu về thu nhập mang lại từ các dịch vụ này

Số lượng dịch vụ mới được triển khai sẽ cho thấy sự tiếp cận nhanh chóng vàkhả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ sẽ là yếu tố giữ chân khách

hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ

Bởi vậy dé có thé cạnh tranh được trên thị trường ngân hàng ngày càng gaygắt, chính bản thân ngân hàng phải tìm hiểu và phân tích nhu cầu thị trường từ đóđưa ra các dịch vụ mới để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của mình

20

1.4 Các nhân tố tác động đến sự mở rộng hoạt động kinh doanh tại các

ngân hàng

1.4.1 Các nhân tố khách quan

e Môi trường pháp lý Kinh doanh ngân hàng thuộc lĩnh vực tài chính — tiền

tệ, một lĩnh vực quan trọng quyết định sự phát triển của nền kinh tế, xã hội Do vậy

ngân hàng luôn chiu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Các hoạt động của ngân

hàng phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật, cụ thé như Luật các tô chức tín dụng

(2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), các pháp lệnh, thông tư, nghị

dinh, Bên cạnh đó các chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách gia cả thayđổi cũng sẽ tác động trực tiếp đến ngân hàng — doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa

là tiền Nhờ có luật pháp mà ngân hàng có thé hoạt động một cách chính xác, quy

chuẩn và khi xảy ra mâu thuẫn có thé dựa vào pháp luật dé giải quyết van đề một

cách hợp lý.

e Môi trường chính trị - xã hội: Là yếu tố khách quan đối với tất cả cácngành nghề kinh tế Bao gồm các yếu tô như chính trị, dân số, trình độ học van, thunhập, Khi môi trường chính trị - xã hội én định có thé giúp ngân hàng thuận lợitrong việc phát triên, người dân an cư lạc nghiệp thì mới có thể có nhu cầu sử dụngcác dịch vụ của ngân hàng Ngược lại nếu trong một môi trường chính trị bat ồn,chiến tranh bạo lực thường xuyên xảy ra thì người dân luôn trong tâm lý lo sợ, bấtan, luôn giữ trong người các tài sản cá nhân đề phòng bat trắc và hoạt động sản xuất

kinh doanh bị ngừng tré.

e Môi trường kinh tế: là môi trường tác động tới tất cả các ngành nghề trongnền kinh tế Một nền kinh tế phát triển tốt sẽ giúp các doanh nghiệp làm ăn khamkhá, có doanh thu và lợi nhuận, từ đó nảy sinh ra nhu cầu sử dụng các dịch vụ của

ngân hàng dé thanh toán các chi phí Nền kinh tế phát triển cũng làm cho đời sống

của người dân được nâng cao, mức chi tiêu cho sinh hoạt được nâng lên, tạo ranguồn vốn nhàn rỗi, nảy sinh ra các nhu cầu gửi tiền để tiết kiệm sinh lãi và sử dụngcác tiện ích mà ngân hàng mang lại dé nâng cao chất lượng cuộc sống Còn nếu nềnkinh tế trì trệ, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, thu không đủ chi dẫn đến phải vay

21

mượn, dễ dẫn đến các khoản nợ xấu cho ngân hang, làm suy yếu nền kinh tế Cuộcsông của người dân cũng vì thế mà bị ảnh hưởng, nhu cau cat giữ tài sản tăng, sử

dụng các dịch vụ của ngân hang cũng it di.

° Thói quen, tâm lý của người tiêu dùng: Cách thức sử dụng các

phương thức thanh toán tác động rất lớn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.Tại các nước phát triển, hầu hết người dân đều có tài khoản tại ngân hàng và chỉtiêu qua tài khoản này Số dư tài khoản chưa sử dụng của khách hàng sẽ là tiền gửihuy động không kỳ hạn mà ngân hàng có thể sử dụng Còn tại các nước đang phát

triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt dé chi trả cho các khoản tiêu dùng vẫn dang rất lớn,

ngân hàng mat đi một lượng vốn huy động Bên cạnh đó việc giữ tài sản tại nhà chứkhông gửi vào ngân hàng theo thói quen của một số vùng miền sẽ làm giảm lượng

vốn huy động được của ngân hàng tại địa phương đó

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

e _ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Mỗi ngân hàng cần xác định đượcđiểm mạnh, điểm yếu, phân khúc khách hàng cần hướng tới, mục tiêu phát triển làgì để đưa ra các chính sách, phương hướng hoạt động cho ngân hàng của mình.Chiến lược này sẽ xác định được quy mô, hướng phát triển của ngân hàng Nó sẽbao gồm các chính sách về tỷ giá, lãi suất, phí dịch vy, khi giao dich với khách

hàng.

e Nang lực và trình độ của đội ngũ nhân viên: Đối với bất kỳ ngành nghềnào, yếu tô con người luôn được đặt ở vị trí quan trọng Một ngân hàng có nguồnnhân sự tốt, chất lượng, trình độ chuyên môn cao sẽ đưa ra những chính sách, kiếnnghị hợp lý Khả năng phán đoán, xử lý tình huống một cách nhanh chóng, chính

xác có thé đảm bảo đem lại những dự án tốt Thái độ khi giao tiếp, ứng xử vớikhách hàng tốt có thể giữ chân khách hàng tiếp tục sử dụng các dịch vụ của ngân

hàng Đội ngũ nhân viên chính là những người sẽ đem hình ảnh của ngân hàng tiếpcận với khách hàng, bởi vậy nếu có một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm

sẽ giúp nâng cao uy tín của ngân hang đôi với khách hàng.

22

e Uy tin của ngan hàng: Khi lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ, kháchhàng sẽ ưu tiên tìm đến ngân hàng nào có uy tín tốt để đảm bảo cho độ an toàn khi

sử dụng dịch vụ Bởi vậy việc tạo được uy tín tốt trong lòng khách hàng cũng quantrọng như việc tạo ra các tiện ích khi sử dụng dich vụ Những ngân hàng tồn tại lâu

và đã có kinh nghiệm sẽ tạo được uy tín tốt cho khách hàng Ngược lại, những ngânhàng mới thành lập, chưa có uy tín cũng như kinh nghiệm sẽ rất khó khăn trong việcthu hút khách hàng, do vậy họ thường lựa chọn phương án tăng lãi suất tiền gửi,giảm chỉ phí giao dịch và tạo ra nhiều dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng

e Trình độ công nghệ: Việc đưa máy tính vào trong hoạt động của ngânhàng là một bước tiến vượt bậc trong lĩnh vực công nghệ Kết hợp với các ứng dụngkhoa học kỹ thuật mới nhất, các hoạt động của ngân hàng như quản lý huy động tiềngửi, cho vay và triển khai các dịch vụ mới được thực hiện một cách nhanh chóng,thuần thục và chính xác, nâng cao hiệu quả hoạt động

1.5 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng khác

Huy động vốn là hoạt động quan trọng để duy trì hoạt động của ngân hàng.Do đó phát triển hoạt động này mang ý nghĩa quan trọng Mỗi một ngân hàng đềucó cho mình những định hướng phát triển riêng Với những ngân hàng lớn, đã tạođược một phân khúc khách hàng riêng trên thị trường thì quá trình huy động vốn sẽđược tiếp tục thực hiện với mức lãi suất phù hợp hơn với ngân hàng dé dam bao các

chi phi bỏ ra sẽ luôn được bù đắp bởi doanh thu do nó tạo ra Còn đối với các ngânhàng bé và mới thành lập, dé thu hút được nguồn vốn từ huy động tiền gửi, các ngân

hàng này thường chọn biện pháp tăng lãi suất tiền gửi đi kèm với những ưu đãi

riêng có dé thu hút được khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên không phải vì đã có

một lượng khách hàng ổn định mà các ngân hàng lớn có thể ngồi yên.Thị trường

ngày càng phát triển bắt buộc các ngân hàng phia luôn thay đổi dé thích nghỉ với thị

trường, luôn phải có các gói tiền gửi huy động mới phù hợp với nhu cầu ngày càng

đa dạng của khách hàng.

Có thể kê đến các chính sách huy động vốn của các ngân hàng như HDBank

với Tài khoản Tiên gửi bảo ngân online, Tài khoản tiên gửi bảo ngân tương lai.

23

SeABank với Tiết kiệm gửi góp, tích lũy tương lai, Tài khoản tiết kiệm thông minh,Tiết kiệm bậc thang.Hay với ngân hàng Bắc Á như Tiết kiệm người xây tổ ấm, Tiếtkiệm người cao tuôi.

Đối với cho vay cũng vậy.Những ưu đãi khi vay vốn luôn là điều mà khách

hàng quan tâm Lãi suất vay vốn, thời hạn giải ngân, ưu đãi khi vay luôn được thay

đổi tùy theo từng trường hợp dé phù hợp với yêu cầu của khách hàng

Ví dụ như SeAbank, VPBank có cho vay dành cho giáo viên, TPBank có cho

vay khởi nghiệp, hay ACB có các chương trình vay đặc thù dành cho khách hàng

trồng lúa, trồng cà phê, trồng cao su

về mảng dịch vụ, các ví điện tử hiện nay đang được triển khai rộng rãi Nắm

bắt thời cơ, các ngân hàng đã nhanh chóng có sự hợp tác, cho phép khách hàng nạptiền trực tiếp từ tài khoản của mình sang các ví điện tử như momo, moca dé thuậntiện trong việc sử dụng các dịch vụ mà ví điện tử mang lại Tiếp đó, một số ứngdụng như grab, fastgo cũng đã liên kết và cung cấp tính năng nạp tiền trực tiếp vàoứng dụng tương tự như các ví điện tử Các ngân hàng triển khai dich vụ này có thékế đến những ngân hàng lớn như Techcombank, Vietcombank, Viettinbank, A Châu

Bank, VPBank hay các ngân hàng với quy mô nhỏ hơn như TPBank, GPBank,

OceanBank, SeABank,

Ngoai ra voi viéc su dung Internet Banking/E-mobile Banking, khach hang

cũng có thé tiết kiệm thời gian va chi phí khi sử dụng các dich vu tích hop vào ứngdụng như nạp tiền điện thoại, điện nước, đặt phòng khách sạn, vé máy bay, vé xem

phim,

Việc liên kết trực tiếp giữa các nhãn hang và ngân hang cũng tạo ra ưu điểmcho ngân hang.Dién hình là sự liên kết của Bắc A Bank và sữa TH

24

KET LUẬN CHƯƠNG 1

Thị trường tài chính ngân hàng là một thị trường tiềm năng, là nền móng chosự phát triển kinh tế xã hội Do đó sự phát triển của thị trường này cũng giành đượcrất nhiều sự quan tâm của nhiều giới từ các nhà đầu tư, quỹ đầu tư cho đến các cá

nhân, doanh nghiệp Việc mở rộng mạng lưới dé thuận tiện cho các giao dịch của

khách hàng cũng là điều mà các ngân hàng hướng tới Từ mang lưới các chi nhánhcó đầy đủ các nghiệp vụ của ngân hàng cho đến các PGD chỉ thực hiện một sốnghiệp vụ, đều được ngân hàng chú trọng xây dựng và phát triển dé tạo dựng hìnhảnh và sự tin tưởng của khách hàng Đề làm được điều đó, ngân hàng cần xây dựngmột hệ thống các tiêu chuân đánh giá hoạt động của mình, đề ra các giải pháp kiếnnghị dé tìm hiểu nhu cầu khách hàng, mở rộng các hoạt động từ Hội sở cho đến các

Chi nhánh, PGD.

Đối với PGD, được Ngân hang Nha nước quy định về điều kiện và phạm vihoạt động, do đó không thể thực hiện tất cả các nghiệp vụ nhưng những nghiệp vụ

cơ bản như huy động vốn, cho vay và dịch vụ khách hàng đều có thể thực hiện Bởi

vậy PGD cần chú trọng phát triển những nghiệp vụ này, đảm bảo hoạt động kinh

doanh diễn ra thuận lợi, thu hút được nhiều vốn từ huy động và tạo ra lợi nhuận từ

cho vay và dịch vụ khách hàng.

25

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD TÂY

SƠN - CN HÀ NOI

2.1 Tổng quan về NH TMCP Bắc A — CN Hà Nội - PGD Tây Sơn

2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của PGD Tây Sơn

Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á được thành lập năm 1994 theo Giấyphép thành lập số 0052/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày01/09/1994 Hội sở chính của Ngân hàng được đặt tại Nghệ An với số cô đông ban

đầu góp vốn là 10 người Tính tới 30/9/2017, BAC A BANK đã có mạng lưới giao

dịch rộng khắp với 102 điểm giao dịch và 2 công ty trực thuộc trên khắp các tỉnh

thành của cả nước, trở thành ngân hàng TMCP kinh doanh lành mạnh, hiệu quả và

đáng tin cậy của khách hàng Dé có được thành quả ngày hôm nay, BAC A BANK

đã xây dựng được một nền tảng vững chắc về chất lượng phục vụ khách hàng với

các giải pháp tài chính toàn diện.

Thời điểm năm 2016, Ngân hàng đã hoàn thành tăng vốn điều lệ lên5.000.000.000.000 ( năm nghìn tỷ đồng) đồng thời đón nhận giải thưởng quan trọng“Ngân hàng Trách nhiệm xã hội tốt nhất 2016” được bình chọn và trao tặng bởi Tạpchí International Finance Magazine (Anh quốc)

Ngân hàng TMCP Bắc A - Chi nhánh Hà Nội (BACABANK Hà Nội) được

thành lập vào năm 1995

Giấy đăng ký kinh doanh số: 2900325526-006 do Phòng Đăng ký kinh

doanh số 1 - Sở Kế hoạch và Dau tư đăng ký lần đầu: ngày 25/7/1995; đăng ký thayđôi lần thứ 6: ngày 11/7/2012

Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Bắc Á, Chi nhánh Hà Nội là một

trong 7 chi nhánh trên địa bàn Hà Nội của BACABANK cũng là chi nhánh quan

trọng nhất thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội

Phong giao dịch Tây Sơn là phòng giao dịch trực thuộc BAC A BANK Chi

nhánh Hà Nội và được thành lập năm 2003, trụ sở đặt tại 115 Tây Sơn, Đống Đa,

26

Hà Nội Phòng giao dịch đặt trụ sở trên địa bàn quận Đống Đa với 26 phường, đượcxếp vào một trong những quận rộng và đông dân Dân cư trên khu vực phòng giao

dich đặt trụ sở tương đối giàu có: Đây là khu vực có dân cư xung quanh ở ôn định,lâu năm Các tuyến phố trên khu vực đặt phòng giao dịch như Nguyễn Lương Bằng,

Tây Sơn, Chùa Bộc, Thái Hà, là những tuyến phố kinh doanh sầm uất Chính vìvậy khách hàng trên địa bàn phần lớn có mặt bằng thu nhập tương đối cao, có tíchlũy lớn và có lượng tiền lưu chuyền thường xuyên Đây là một điều kiện thuận lợi

cho hoạt động huy động từ dân cư.

Bên cạnh đó, khu vực này cũng tập trung nhiều tổ chức kinh tế hoạt

động trong nhiều lĩnh vực, có nhiều tòa nhà là trung tâm thương mại và văn phòng

làm việc như Viettower (trung tâm thương mại Parkson), tòa nhà Kinh Đô, tòa nhà

ngân hàng Đông A, tòa nha Mipec, Day là cơ sở cho việc huy động nguồn tiền

gửi của các tô chức kinh tế, triển khai cho vay cũng như phát triển các dịch vụ ngân

Hiện nay PGD Tây Sơn đang hoạt động với bộ máy gồm 7 người là 1 Giám

đốc PGD, 3 giao dịch viên, 1 kiểm soát viên, 2 nhân viên ngân quỹ Ngoài ra PGD

27

còn có thêm I nhân viên bảo vệ.

Với số lương nhân viên hiện, có thể thấy nguồn nhân lực hiện có là chưa đủ

dé phục vụ cho các hoạt động kinh doanh tại PGD về: huy động vốn, chăm sóc

khách hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ và dé hoàn thành các chỉ tiêu mà Ngânhàng dé ra Bên cạnh đó, với cơ cau 01 nhân viên bảo vệ là quá mỏng dé dam bao

được an toàn trong hoạt động và kho quỹ tại phòng giao dịch.

Hiện nay, Giám đốc PGD với vai trò quản lý PGD, chịu trách nhiệm kinhdoanh với rất nhiều chỉ tiêu Tuy nhiên, theo quy định hiện tại của Ngân hàng, Giámđốc PGD phải ngồi tại quầy để giám sát hoạt động và ký phát hành số tiết kiệm.Đồng thời với tình trạng thường xuyên thiếu nhân sự, Giám đốc PGD đang thườngxuyên phải hỗ trợ nhân viên nghiệp vụ tại quay Vì vậy, Giám đốc PGD không thé đira ngoài tìm kiếm, thiết lập các mối quan hệ với khách hàng (đặc biệt khách hàng

doanh nghiệp, khách hàng vay).

Bên cạnh đó, việc tập trung vao tác nghiệp sẽ làm han chế tính năng động,tính chiến dau trong kinh doanh của Giám đốc PGD.Ngoài ra, việc 100% ngồi tại

quay trong giờ giao dịch đối với Giám đốc PGD là hoàn toàn không khả thi.Có

những công việc phát sinh đột xuất trong vòng 1-2 tiếng không thé ủy quyền kịpcho kiểm soát viên ký sô

Giao dịch viên là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng Bởi vậyđầu tiên các giao dịch viên cần phải đảm bảo về trình độ chuyên môn nghiệp vụ củamình, nắm rõ các thao tác, nguyên tắc khi thực hiện các hoạt động như mở và duy

trì tài khoản, gửi tiết kiệm, cho vay, chuyền tiền hay các dịch vụ khách hàng khác

Bên cạnh đó các giao dịch viên còn được yêu cầu về các kỹ năng như ngoại ngữ, tinhọc văn phòng, kỹ năng giao tiếp, làm việc nhóm, khả năng thuyết trình, giải thíchvấn đề Ngoài ra, khách hàng đến PGD thuộc nhiều đối tượng khác nhau, từ người

cao tuôi cho đến người trung niên và thanh thiếu niên, do đó các giao dịch viên cần

có khả năng giao tiếp, xử lý tình huống nhanh và tốt dé dam bao đưa đến cho khách

hàng sự phục vụ tốt nhất Giao dịch viên cũng có thể coi là bộ mặt của ngân hàng,

ấn tượng đối với các giao dịch viên tốt cũng sẽ giúp ngân hàng gây dựng được uy

28

tín, lòng tin của mình đối với khách hàng, dé khách hang tin tưởng và tiếp tục sử

dụng dịch vụ của ngân hàng Hiện PGD Tây Sơn đang có 3 giao dịch viên, với 2

người là nhân viên đã lành nghề va | người mới được tuyến, ngoài việc thực hiện

các giao dich, 2 giao dịch viên lâu năm còn phải hướng dẫn cho nhân viên mới các

thao tác trên hệ thống đề thực hiện giao dịch Tuy nhiên với lượng khách hàng và sốgiao dịch hàng ngày tại PGD, 3 giao dịch viên là vẫn chưa đủ dé đáp ứng nhu cầu

của khách hàng.

Đối với kiểm soát viên, là người thay Giám đốc PGD kiểm soát công việc

hàng ngày của PGD.Với vị trí này, yêu cầu kiểm soát viên phải là một người nắmvững các chuyên môn nghiệp vụ về mảng kế toán của ngân hàng mình.Việc kiểm

soát hoạt động của PGD đồng nghĩa với việc kiểm soát viên phải chịu trách nhiệmtrước cấp trên về đảm bảo chất lượng của các giao dịch được thực hiện và báo cáokết quả cho cấp trên Bên cạnh đó kiểm soát viên còn yêu cầu là một người nhanhnhạy với các con số, có khả năng kiểm soát số liệu tốt, thực hiện công việc với độ

chính xác cao, cùng với đó là khả năng giao tiếp, làm việc nhóm, xử lý tình huống,

quản trị rủi ro PGD Tây Sơn đang có 1 Kiểm soát viên vừa tam đủ dé đáp ứng nhucầu giao dịch hàng ngày tại đơn vị

Đối với nhân viên ngân quỹ, là người phụ trách thu và trả tiền cho kháchhàng trong và sau mỗi giao dịch, cần yêu cầu rất cao tính trung thực để đảm bảo

mỗi giao dịch được diễn ra thuận lợi, chính xác, đúng quy trình Ngoài ra các nhân

viên ngân quỹ còn phải nhanh nhẹn, biết cách sử dụng các máy móc, thiết bị hỗ trợ

trong quá trình làm việc dé nâng cao hiệu suất công việc Việc kiểm đếm tiền là rất

quan trọng, do đó PGD Tây Sơn hiện đang có 2 nhân viên ngân quỹ, vừa đảm bảođủ số lượng nhân viên phục vụ quá trình giao dịch cũng như có một sự giám sát lẫn

nhau giữa các nhân viên đảm bảo độ trung thực cho giao dịch.

Tại một số ngân hàng, áp dụng hệ thống giao dịch một cửa, giao dịch viên vànhân viên ngân quỹ là cùng một người, như vậy sẽ rút ngắn được thời gian giao

dịch, khách hàng chỉ cần ngồi tại 1 quay và chờ giao dịch viên xử lý hạch toán cũng

như thu/ trả tiên.Tuy nhiên với việc giao dịch một cửa, giao dịch viên có thê gian

29

lận trong quá trình giao dịch, dẫn tới sai sót, thất thoát cho cả ngân hàng lẫn khách

hàng Còn tại BAC A BANK áp dụng giao dịch 2 cửa, giao dịch viên và nhân viên

ngân quỹ được chia thành 2 người để đảm bảo tính trung thực cho mỗi giao dịch

Khách hàng lúc giao dịch sẽ được hướng dẫn nộp tiền tại quầy thu ngân sau đó đến

quầy giao dịch viên dé nhận giấy to/ SỐ chứng nhận, hoặc sẽ thực hiện các thủ tục

tại quầy giao dịch viên trước và cuối cùng là đến quay thu ngân dé nhận tiền mặt về

Từng bước thực hiện đều được giám sát và ký tên bởi kiểm soát viên, đảm bảo tínhtrung thực, công bằng, chính xác cho từng nghiệp vụ, giao dịch

2.1.3 Cac hoạt động chính của PGD

Hiện nay tại PGD Tây Sơn do vấn đề về nhân sự không đủ để thực hiệnnhiều nghiệp vụ nên có 3 hoạt động chính được triển khai đó là huy động vốn, cho

2.1.3.1.1 Một số quy định chung về huy động vốn

Một số quy định chung về huy động vốn áp dụng tại PGD Tây Sơn nhưo Đối tượng khách hàng gửi tiền: Là các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinhtế, doanh nghiệp

o Loại tiền dùng trong huy động vốn: Tại PGD hiện nay chỉ huy động vốnbăng đồng Việt Nam (VNĐ)

o Quyén lợi của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng là

- Được hưởng lãi suất của ngân hàng nơi giao dịch- Được bảo hiểm tiền gửi theo quy định của NHNN- Được cấp số tiết kiệm để chứng nhận khoản tiền gửi của mình tại ngân

hàng

- Được rút khoản tiền gửi của mình dé sử dụng khi có nhu cau (trừ trường

hợp đã cam kết từ đầu là không rút tiền trước hạn đối với khoản tiền gửi tiết kiệm)

30

- Được hoàn trả cả sốc lẫn lãi theo hình thức thỏa thuận của hai bên- Cam kết bảo mật thông tin khách hàng

o Trach nhiệm của ngân hang

- Tao điều kiện cho khách hàng trong quá trình gửi và rút tiền

- Giữ bí mật các thông tin của khách hang theo quy định của pháp luật

- Mua day đủ và chính xác bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng theo quy định

của nhà nước

- Công khai biéu lãi suất, thời hạn, phương thức huy động vốn

o Lãi suất huy động:Lãi suất huy động sẽ được ngân hàng niêm yết hàng ngày trên các trang

chính thức của ngân hàng và một số trang web uy tin.Khi có thay đổi về lãi suất déphù hợp với tình hình thị trường, lãi suất này sẽ áp dụng với các khoản tiền gửi mới,

còn các khoản tiền gửi tiết kiệm cũ sẽ tiếp tục áp dụng mức lãi suất đã ghi trên số

So với các ngân hàng khác, lãi suất của BAC A BANK khá cao Ta có bảng

so sánh lãi suất tiết kiệm của một số ngân hàng

Bang 2.1: So sánh lãi suất huy động vốn của các ngân hang

(Don vi tính: %)

1M 2M 3M 6M 12M 13M 24M

Agribank 4,50% | 4,50% | 4,80% | 5.50% | 6,80% 6,80% Viettinbank 4,50% | 4,50% | 4,80% | 5,50% | 6,80% | 6,60% | 6,80% Techcombank | 4,60% | 4,60% | 4,70% | 5,80% | 6,50% | 6,50% | 6,50%

ACB 4,80% | 5,00% | 5,10% | 5,80% | 6,50% | 6,80% | 6,50%

Sacombank 4,70% | 5,20% | 5,30% | 6,10% | 6,90% | 7,80% | 7,30% SHB 5,10% | 5,10% | 5,30% | 6,80% | 7,00% | 7,10% | 7,30% Oceanbank 5,30% | 5,40% | 5,50% | 6,90% | 7,50% | 7,60% | 7,30% BAC A BANK | 5,50% | 5,50% | 5,50% | 7,30% | 7,70% | 8,00% | 8,00%

(Nguồn: Website của các ngân hàng)

31

Bảng trên lấy ví dụ về lãi suất tại 8 ngân hang, trong đó bao gồm 2 NHTMNhà nước là Agribank, Oceanbank và 6 NHTM Cổ phần là Viettinbank,

Techcombank, ACB, Sacombank, SHB và BAC A BANK Các ngân hàng có mức

độ phân hóa rõ ràng về mặt lãi suất Với kỳ hạn 1 tháng lãi suất có thể từ 4,5% với

Agribank tới 5,5% như BAC A BANK, biên độ thay đổi là 1% Với kỳ hạn này,

mức lãi suất của các ngân hàng không quá chênh lệch nhau Tới 6 tháng bắt đầu có

sự phân hóa về mặt lãi suất khi biên độ đã lên đến 1,8% và 12 tháng biên độ lãi suấtgiữa các ngân hang trong bảng trên là 1,9% Sở di ở các kỳ hạn sau mức lãi suất đã

tăng lên so với các kỳ hạn trước và có sự phân hóa nhiều hơn giữa các ngân hàng làdo mục đích huy động vốn và khả năng huy động vốn của các ngân hàng là khác

nhau Tuy nhiên các ngân hàng đều có một điểm chung là muốn huy động vốn vớithời hạn dai dé dam bảo độ 6n định cho nguồn vốn thay vì như hiện tại vẫn phải layngắn hạn nuôi dai hạn, dùng vốn huy động ngắn hạn dé cho vay trung và dai hạn

o Quy định trả lãi- Với tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng sẽ tính lãi vào cuối mỗi tháng

dương lịch, sau đó lãi nhập gốc vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng

- Với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Nếu khách hàng rút gốc hoặc lãiđúng kỳ hạn thì sẽ được trả lãi theo đúng lãi suất quy định trên số tiết kiệm Nếukhách hàng rút lãi hoặc gốc trước hạn sẽ được hưởng mức lãi suất bằng với lãi suấtkhông kỳ hạn Còn nếu đến hạn mà khách hàng không đến rút tiền thì số lãi sẽ được

nhập gốc và tiếp tục kỳ hạn bằng kỳ hạn cũ với mức lãi suất là lãi suất cùng kỳ hạnmà ngân hàng đang niêm yết tại thời điểm hiện tại

2.1.3.1.2 Các sản phẩm huy động vốn

Nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác, bên cạnh lãi suất cao, Bắc Á còntriển khai thêm các chương trình kèm theo dé tăng thêm ưu đãi cho các khách hàng

với thủ tục đơn giản

e Gói sản phẩm tiết kiệm cao tuổi

- Kỳ hạn gửi: Từ sáu tháng trở lên (theo các mức kỳ hạn của tiết kiệm thông

thường)

32

- Loại tiền gửi: VND- Phương thức trả lãi: Hàng tháng, hàng quý hoặc cudi kỳ- Mức tiền gửi tối thiêu: 10.000.000 đồng

- Đối tượng: Khách hàng từ 50 tuổi trở lên ( căn cứ theo năm ghi trên giấy

tờ tùy thân)

- Lợi ích: Khách hang được hưởng chính sách “Ưu đãi cộng thêm tỷ lệ lãi

suất khuyến khích” tùy theo mức tiền gửi

- Cam kết: Khách hàng cam kết không rút trước hạn khoản tiền gửi này- Đăng ký: khi đăng ký tham gia gói “tiết kiệm người cao tuổi” khách hàng

cần mang theo giấy tờ tùy thân như CMND/Hộ chiếu/giấy tờ tương đương còn hiệu

lực, giấy đăng ký tham gia tiết kiệm người cao tuổi, các giấy tờ cần thiết khác theoquy định nếu cần

e Gói sản phẩm người xây tổ 4m- Kỳ hạn gửi: Từ mười hai tháng trở lên (theo các kỳ hạn huy động tiết kiệm

thông thường)

- Loại tiền gửi: VND- Phương thức trả lãi: Hang tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ- Mức tiền gửi tối thiêu: 10.000.000 đồng

- Đối tượng: Dành riêng cho khách hang nữ đủ từ 18 tuổi trở lên theo quy

định của pháp luật

- Lợi ích: Khách hàng được hưởng các ưu đãi như: (1) Cộng thêm lãi suấtkhuyến khích khi gửi ( không giới hạn số lượng số được hưởng ưu đãi của 1 kháchhàng, với mỗi chu kỳ kỳ hạn, một số chỉ được hưởng chính sách ưu đãi duy nhấtmột lần); (2) Giảm 1%/năm lãi suất khi vay cầm có số tiết kiệm; (3) Nhận phiếumua hang trị giá tới 1 triệu đồng ( Số dư tiền gửi tương ứng của số tiết kiệm tối

thiểu 1 tỷ đồng và được duy trì đến hạn tối thiêu 800 triệu trở lên, phiếu mua hàng

được áp dụng thanh toán tại hệ thống của hàng TH Truemart trên phạm vi toànquốc); ngoài ra theo từng thời kỳ còn có một số chương trình khuyến mãi khác kèm

theo.

33

- Đăng ký: khi đăng ký tham gia gói “người xây tô 4m” khách hang cầnmang theo giấy tờ tùy thân như CMND/H6 chiéu/giay tờ tương đương còn hiệu lực,giấy đăng ký tham gia tiết kiệm Người xây tô ấm, các giấy tờ cần thiết khác theo

quy định nếu cần

e Gói sản phâm tiết kiệm sinh lời mỗi ngày

- Kỳ hạn gửi: Từ 31 ngày trở lên

- Loại tiền gửi: VND- Phương thức trả lãi: Một lần khi đến hạn/khi tat toán Số tiết kiệm

- Mức tiền gửi tối thiêu: 20.000.000 đồng

- Đối tượng: Khách hàng cá nhân thỏa mãn quy định của Bắc Á Bank và

pháp luật

- Lợi ích: La sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiềnvới số ngày gửi theo nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng tối ưu hóa dòng tiềnnhàn rỗi đến từng ngày

- Tại ngày đến hạn: (1) Nếu khách hàng đến giao dịch, ngân hàng sẽ rút tiềngốc, tiền lãi, tái tục như Số tiết kiệm thường; (2) Nếu Khách hàng không đến giaodịch, trường hợp BAC A BANK vẫn triển khai Sản pham tiết kiệm Sinh loi mỗingày, số tiết kiệm được tự động tái tục với kỳ hạn mới tương đương, trường hợpBAC A BANK dừng triển khai Sản phẩm tiết kiệm Sinh lợi mỗi ngày, số tiết kiệmđược tự động chuyền sang hình thức tiết kiệm thường với kỳ hạn tương đương, liền

kề gần nhất dưới.

- Đăng ký: khi đăng ký tham gia gói “tiết kiệm người cao tuổi” khách hàngcần mang theo giấy tờ tùy thân như CMND/Hộ chiếu/giấy tờ tương đương còn hiệu

lực, các giấy tờ cần thiết khác theo quy định nếu cần

e Gói sản phẩm tiền gửi trực tuyến

- Kỳ hạn gửi: Theo các mức ky hạn của tiết kiệm thông thường do BAC A

BANK quy định và công bé từng thời kỳ

- Loại tiền gửi: VND- Phương thức trả lãi: Trả lãi 1 lần khi tất toán

34

- Hình thức gửi tiền: Trực tuyến- Mức tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng- Đối tượng: Tất cả các khách hàng cá nhân thoả mãn các điều kiện và đượcsử dụng các sản phẩm của ngân hang theo quy định

- Lợi ích: Giao dịch 24/7 thông qua Ebanking của BAC A BANK mà không

cần đến điểm giao dịch; ghi nhận giao dịch theo ngày thực tế phát sinh, không phân

biệt ngày nghỉ, ngày lễ; ưu đãi lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thông thường: an

toàn và bảo mật.

- Đăng ký: Dé sử dụng sản phẩm này, khách hàng cần đăng ký sử dụng dịch

vụ Ebanking ( Internet Banking/ Mobile Banking) của BAC A BANK

Bên cạnh đó, cùng với các ngày kỷ niệm của ngân hàng, BAC A BANK

cũng triển khai các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng.Gần đây làchương trình dành cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 10/09/2018đến 09/12/2018 với tên gọi “5 triệu gửi ngay, vận may đón xế” nhằm kỷ niệm 24

năm thành lập ngân hàng.

2.1.3.2 Cho vayTại PGD Tây Sơn, do hạn chế về mặt nhân sự nên hoạt động tín dụng diễn rakém sôi động hơn, chủ yếu là cho vay, còn các nghiệp vụ như bảo lãnh, chiếu khấu,bao thanh toán gần như không diễn ra

2.1.3.2.1Các quy định về cho vay với khách hàng

Đề hoạt động cho vay diễn ra thuận lợi, BAC A BANK cũng như PGD Tây

Sơn có một số quy định về việc cho vay đối với khách hàng, nhất là khách hàng cá

nhân.

o Đối tượng khách hàng- Có nghề nghiệp ôn định, trừ những khách hang vay vốn dé sản xuất kinhdoanh những mặt hàng bị pháp luật cắm, các dịch vụ như xông hơi, massage,

- Có thu nhập ổn định, phan thu nhập còn lại sau khi trả nợ hàng tháng đủ

để sinh hoạt

35