Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Hào Nam – Chi nhánh Kinh Đô – Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Từ đầu thế ki 21, khái niệm Cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ trong hoạt động tín dụng của các ngân hang thương mại ở Việt Nam.. Tổng quan lại, chúng

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Từ đầu thế ki 21, khái niệm Cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ trong hoạt

động tín dụng của các ngân hang thương mại ở Việt Nam Tuy nhiên một vải năm trở

lại đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu mỗi nhọn của đa số các ngân hàng,

đặc biệt đối với các NHTM cổ phần ngoài quốc doanh Cùng với sự phát triển vượtbậc của nền kinh tế, đời sông nhân dân được cải thiện đáng ké do đó nhu cầu cho việc

chỉ tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao Đó là thuận lợi to lớn đối với cho vay tiêudùng nói riêng và hoạt động của các ngân hàng thương mại nói chung.

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBankluôn tự hào là ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, mạnh mẽ nhất là trong phân khúc

khách hàng có thu nhập tầm thấp và trung ở Việt Nam VPBank PGD Hào Nam tựhào cũng là một trong những đơn vị xuất xắc trong hoạt động tín dụng và đóng lợinhuận cao cho hệ thống ngân hàng Điều đó được đóng góp rat đáng ké từ hoạt độngcho vay tiêu dùng tại PGD, thông qua sự tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng cáckhoản vay hiện nay, tuy nhiên tiềm lực khách hàng trong hoat động này vẫn còn rất

lớn và PGD vẫn chưa phát huy hết khả năng của mình

Trong thời gian tới, VPBank Hào Nam sẽ gặp rất nhiều thách thức từ sự cạnh

tranh của các ngân hàng thương mại khác trong cùng địa ban, trong đó cho vay tiêu

dùng chứa đựng rất nhiều cơ hội cũng như thách thức cho mỗi ngân hàng thương mại.Trong điều kiện đó, VPBank Hào Nam cần đưa ra chiến lược mở rộng cho vay tiêudùng hiệu quả, cần phải có các giải pháp đồng bộ và thực tiễn Xuất phát từ thực trạngtrên, em quyết định lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu

dùng tại Phòng Giao Dịch Hào Nam —- Chỉ nhánh Kinh Đô — Ngân hàng thương

mại cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng” cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Mục đích của đề tài nghiên cứu

- Nghiên cứu về lý luận cơ bản của hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc điểm và vai trò

của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế Từ đó thấy được tầm quan trọng của hoạt

động cho vay tiêu dùng với mỗi NHTM.

- Xem xét một cách tông quát và có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngânhàng VPBank Hào Nam, tìm ra hạn chế, tồn động trong việc mở rộng cho vay tiêu

dùng, qua đó đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

tai VPBank Hào Nam.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu- Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Hào Nam từ năm

2015 đến năm 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

- Trong khóa luận sử dụng các phương pháp suy luận duy vật biện chứng, duy vật lịch

sử, phân tích, luận giải các vấn đề và đồng thời cũng sử dụng các phương pháp phântích, tong hợp, so sánh,

5 Kết cấu chuyên đềNgoài lời nói đầu và kết luận, bài chuyên đề chia làm 3 chương:

- Chương I : Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

- Chương II : Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hao Nam

- Chương III : Giải pháp kiến nghị về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

VPBank Hào Nam

Vì thời gian thực tập có hạn và kiến thức chuyên sâu về ngành còn ít nên em hy vọng

nhận được sự góp ý của anh chị cán bộ Ngân hàng, thầy cô và các bạn để chuyên đề

Đề hoàn thành chuyên đề này, Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn tận

tình của cô Lê Phong Châu cũng như anh chị cán bộ tại Ngân hàng VPBank Hào Nam.

CHƯƠNG I: HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CUA

NGAN HANG THUONG MAI

1.1/ Tống quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.1.1/ Khái niệm cho vay tiêu dùng

Từ những năm 1980, hoạt động cho vay tiêu dùng đã được hầu hết các ngânhàng ở Mỹ mở rộng và phát triển Điều đó được thé hiện thong qua tỷ trọng doanh thutừ hoạt động này ở thời điểm đó lên đến 2/3 tổng lợi nhuận của ngân hàng Từ đó đếnnay, cho vay tiêu dùng đã chính thức được coi là nghiệp vụ mũi nhọn ở hầu hết cácngân hàng trên toàn thế giới Điều đó càng được khang định khi cho vay tiêu dùngcàng ngày càng phát triển theo sự phát triển chung của nén kinh tế

Có 2 quan diém chính về cho vay tiêu dùng

s* Quan điểm 1: Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng

khoản tín dụng dé phục vụ nhu cầu tiêu dùng trong đời sống của khách hàng

* >* Quan điểm 2: Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng

và một bên là cá nhân người tiêu dùng, ngân hang cấp tín dụng cho khách hangvới điều kiện khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định

trong tương lai.

Tổng quan lại, chúng ta có thể hiểu: “ Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín

dụng trong đó ngân hàng thoả thuận dé khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng

một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi saumột thời gian nhất định”

Như vậy, mục đích vay tiêu dùng là chi phí cho các hoạt động tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình Những chi phí này đưuọc dựa trên giá hàng hóa, dịch vụ mà họ

đang có nhu cầu tiêu dùng và khả năng trả nợ trong tương lai của họ

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thì rất là đa dạng, tùy thuộc vào tình

hình tài chính của mỗi khách hàng, có thê kê đên các mục đích sau:

- Mua nha/ xe hơi/ nội thất/ đồ dùng sinh hoạt

- Nghỉ ngơi, đi du lịch

- Tăng vốn đề kinh doanh hoặc vay vốn dé khởi nghiệp

- Cho con cái di du hoc,

Khách hang của hoạt động vay tiêu dùng rat da dạng, tuy nhiên có thé phân thành 3

Người có thu nhập trung bình: Tỷ trọng cho vay của nhóm này tăng rất mạnhbởi họ chiếm tỷ lệ rất lớn trong xã hội, Họ có xu hướng đầu tư tài sản hay tiêudùng băng các khoản đi vay hơn là sử dụng hết khoản tiền tiết kiệm của mình

Người có thu nhập cao: Các đối tượng này sử dụng các khoản vay tiêu dùngnhư một hình thức phụ trợ linh hoạt trong đời sống của họ khi mà khoản tiềnnhàn rỗi của họ đang được đầu tư với các mục đích dài hạn Tuy nhiên, cáckhoản vay tiêu dùng của các đối tượng này thường là vay mua nhà hoặc vay

hạn mức lên đến hàng tỷ đồng, do đó các ngân hàng rất quan tâm đến nhóm

khách hàng này.

1.1.2/ Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.2.1/ Đối với ngân hàng thương mại

Bên cạnh việc nỗ lực trong hoạt động huy động tiền gửi, các ngân hàng còn chú

trọng tăng trưởng câp tín dụng cho các cá nhân và các tô chức kinh tê trong và ngoài

nước Đối với hầu hết các ngân hàng, cho vay thường chiếm tỷ trọng rất cao trong

hộ gia đình, hình thức cấp tín dụng tiêu dùng chủ yếu là cho vay mua nhà, mua ô tôhay thậm chí là sắm sửa các phương tiện sinh hoạt phục vụ đời sống Mặc dù gặpnhiều rủi ro và chi phí cao, các ngân hàng không ngừng mở rộng khai thác thị trườngnày vì nó giúp mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, giúp ngân hàng tăng trưởngcác sản phâm bán chéo bán kèm với từng đối tượng khách hàng, tăng nguồn thu từ phí

dịch vụ cho ngân hàng Mặt khác, điều đó còn giúp đa dạng hóa danh mục kinh doanhcủa ngân hàng, nâng cao thu nhập và phân tán rủi rocho ngân hàng.

1.1.2.2/ Đối với khách hàng

Trong cuộc sống hiện đại, nhu cầu của con người rất đa dạng và phong phú, từviệc mua sam các tiện nghi nội thất đến các chi tiêu đắt đỏ như mua nhà, mua xe hay

đi du lịch Tuy nhiên không phải lúc nào thu nhập hay tích lũy cũng cho phép họ đáp

ứng nhu cầu đó Nhờ hoạt động vay tiêu dùng, họ có thể sở hữu các tiện ích đó trước

khi họ tích lũy đủ tiền, nhất là với các trường hợp thực sự cấp bách như vay vốn kinh

doanh, khởi nghiệp dé nắm bắt cơ hội kinh doanh Ngoài ra việc đi vay mua sắm tàisản thì chính tài sản đó sẽ là tài sản thế chấp tại ngân hàng, việc thỏa mãn trước nhucầu sẽ thúc đây họ gia tăng thu nhập hay tích lũy để trả hết món nợ, từ đó chính thứcsở hữu tài sản cho minh Tuy nhiên, việc lam dung di vay tiêu dùng sẽ khiến một số

khách hàng chi tiêu vượt quá ngưỡng của ban thân, làm giảm khả năng tiết kiệm trong

tương lai, mà còn nghiêm trong hơn là mat khả năng thanh toán, làm mat tài sản đó

cũng như là gánh thêm khoản nợ lãi trả chậm với ngân hàng.

1.1.2.3/ Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng không những làm thỏa mãn nhu

cầu thiết yếu, nâng cao đời sông của khách hang, mà còn thúc day sản xuất kinh

doanh, tạo công ăn việc làm cho mọi người và tăng khả năng cạnh tranh giữa các nhà

sản xuất, từ đó làm thị trường năng động, nền kinh tế phát triển Thông qua việc cấptín dụng tiêu dùng, ngân hàng đã góp phan thúc đây nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sửdụng vốn và tăng sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước đối với hàng hóa nước

ngoài Từ đó còn giúp nhà nước đạt được các mục tiêu xã hội như là xóa đôi giảm

nghèo, giảm tỷ lệ thât nghiệp, giảm tệ nạn xã hội và cải thiện đời sông, nâng cao mức

sông của người dân.

1.1.3/ Đặc điểm cho vay tiêu dùng

s* Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn

Các khách hàng cá nhân khi tìm đến ngân hàng vay vốn tiêu dùng thì thường cónhu cầu vốn không lớn lắm Đó là bởi vì khi họ xác định mua tài sản gì thì họ đã cókhoản tích lũy tiết kiệm từ trước và các khoản mục vay tiêu dùng thường không quá

dat đỏ, kể cả khi khách hàng có nhu cầu vay mua xe hay mua nhà thì các quy mô

khoản vay đó cũng không quá lớn đối với ngân hàng Tuy nhiên nguồn khách rat đadạng, thuộc nhiều tầng lớp trong xã hội nên số lượng khoản vay rất lớn

s* Lãi suất vay tiêu dùng cao hơn vay kinh doanh

Đối với các khoản vay tiêu dùng hiện nay, lãi suất được các ngân hàng cấp chocác khoản vay tiêu dùng thường là lãi suất có định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùngtrả góp Do vay kinh doanh có nhiều gói ưu đãi và lãi suất thả nỗi theo thị trường dé

thúc đây sản xuất kinh doanh trong xã hội nên lãi suất cho vay tiêu ding thường cao

hơn khá nhiều so với vay kinh doanh Một số nguyên nhân khiến lãi suất vay tiêu dùng

cao:

° Lai suat cô định khiên ngân hàng chịu rủi ro vê việc chi phí huy động

vôn tăng lên trong tương lai, vì thê ngân hàng thường tính trước khả năng này và cộng

biên độ vào lãi suât bán vôn đê ra lãi suât cho vay tiêu dùng cô định này, và nó cao

hơn khá nhiêu so với lãi suat thả nôi tại thời diém vay.

° Đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên thôngtin tài chính của khách hàng không rõ rang, yếu tô quyết định là nhân cách của kháchhàng thi rất khó xác định, nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh tại nhà hay tự do thìcó biến động rat lớn, khó kiểm soát rủi ro, từ đó lãi suất cho vay đối với các đối tượngnày thường rất cao

s* Độ rủi ro rất cao

Nhu đã phân tích bên trên, khả năng tài chính của đối tượng khách hàng thườngkhó kiểm soát, do đó có rủi ro mat khả năng thanh toán của khách hang cũng như việcthu hồi khoản vay của ngân hàng rất khó khăn Ngoài ra, có một số đối tượng khách

Với những đối tượng như thế thì việc khoản vay được đảm bảo bừng tài sản thì vẫnchứa đựng rât nhiêu rủi roc ho ngân hàng.

Các cán bộ bán tại hầu hết các ngân hàng đều đồng ý rằng cho vay tiêu dùng có

sô lượng mat kha năng trả nợ cao nhat trong hau hêt các loại vay.

s* Chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng cao hơn các hoạt động cho vay khác

Như đã phân tích, đặc điểm của vay tiêu dùng là quy mô khoản vay nhỏ, thời

gian vay thường không dài, trong khi đó rủi ro về hoạt động cho vay này cao nên chỉ

phí cho việc thâm định trước khi cho vay tốn rất nhiều thời gian và chi phí Ngoài ra số

lượng khoản vay tiêu dùng lớn nên ngoài các chi phí phát sinh trên thì chi phí cho việc

quản lý khoản vay, quản lý khách hàng phát sinh thêm rất nhiều Vì thế chi phí chohoạt động tín dụng này ở các ngân hàng cao hơn rất nhiều so với các hoạt động khác

s* Nguồn thu ròng từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn

Lãi suất của cho vay tiêu dùng khá cao nên lợi nhuận thu được từ hoạt động nàycũng cao tương đối Tuy nhiên hầu như nguồn thu từ khoản vay trả nợ tốt sẽ được đến

bù lại cho khoản vay có dấu hiệu chậm trả, mat khả năng thanh toán Bởi vậy dù mứclãi suất có rất cao thì tuy nhiên nguồn thu ròng của hoạt động này không cao đến như

vậy Nhưng dé so sánh với các hoạt dộng khác thì nguồn thu từ cho vay tiêu dùng cóthể coi là khá lớn, góp tỉ trọng cao trong lợi nhuận của ngân hàng hàng năm

1.1.4/ Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau nhằm giúp chúng

ta có cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng

1.1.4.1/ Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhăm tài trợ cho nhu câu mua săm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trai các chi

phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch

1.1.4.2/ Căn cứ vào hình thức trả nợ

>,

“ Cho vay tiêu dùng tra góp: Day là hình thức chủ yếu của các khoản vay

tiêu dùng có tài sản đảm bảo có giá trị cao và thời gian vay dài Khi đó khách hàng trả

nợ theo kỳ hạn nhất định với khoản phải trả gồm cả gốc và lãi, gốc trả đều từng kỳ vàlãi trả theo dư nợ gốc

Đối với cho vay tiêu dùng trả góp, thường đi kèm với các vấn đề cơ bản sau:

- Tài sản dam bảo: Đối với các khoản tra góp, thường khách hang sẽ chọn

trả góp mua tài sản được hình thành từ vốn vay, và tài sản đó sẽ được thế chấp tại ngânhàng Thiện chí trả nợ của khách hàng sẽ tốt hơn khi tài sản đó đáp ứng nhu cầu lâudài của họ trong tương lai Chính vì thế, ngân hàng có dựa vào tiêu chí này để tài trợ

cho các món vay đáp ứng nhu câu của khách hàng như là mua xe, mua nha,

- Số vốn tự có: Thông thường, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hang phải gópmột phần vốn tự có của mình cùng với vốn vay của ngân hàng đề thanh toán tiền muatài sản Số tiền tự có này của khách hàng phải đáp ứng đủ ngưỡng tối thiểu của sảnphẩm và vay ít hay nhiều là dựa vào quyền của khách hàng cũng như chính sách sảnphẩm bên phía ngân hàng Khi khách vào tiền dé mua tài sản thì cũng là một cách déngân hàng yên tâm khi cho khách hàng vay, hạn chế rủi roc ho ngân hàng

- Chi phí vốn vay: Là chi phí mà ngân hàng phải trả cho khoản vốn sử

dụng dé cho vay Đó có thé là vốn mua từ hội sở ngân hàng hoặc từ huy động nguồntiền gửi tiết kiệm từ dân cư Các ngân hàng dựa trên chi phí vốn dé tinh ra lãi suất các

khoản tín dụng.

- Phí trả nợ trước hạn: Thông thường các ngân hàng đều phat phi trả nợ

trước hạn đối với các khách hàng đang trong quá trình trả góp với ngân hàng dé tránh

trường hợp khách hàng tất toán khoản vay sớm gây thiệt cho ngân hàng, thường sẽđược tính theo số tiền gốc khách hàng tat toán nhân với phan tram tỉ lệ theo quy định

từng ngân hàng.

>,

“ Cho vay tiêu dùng phi trả góp : Thường được áp dung cho các khoản vay

nhỏ và thời gian vay ngắn hạn, khi đó số tiền vay sẽ được thanh toán 1 lần cho ngân

hàng khi đến hạn Cách cho vay này được thé hiện qua nhiều hình thức như thẻ tín

dụng, thấu chỉ tài khoản thanh toán,

1.1.5/ Hình thức cho vay tiêu dùng

1.1.5.1/ Giải ngân khoản vay trực tiếp bằng tiền mặt

Đây là phương thức chỉ sử dụng cho các khoản vay rất nhỏ, khách hàng có nhucầu giải ngân tiền mặt dé sử dụng luôn

1.1.5.2/ Giải ngân khoản vay qua tài khoản thanh toán

Đây là phương thức giải ngân chủ yếu của hầu hết các khoản vay tiêu dùng, tiềnsẽ được giải ngân vào tài khoản thanh toán của khách hàng mở tại ngân hàng Tiền sẽcó thê chuyên ngay sang tài khoản của bên bán tài sản theo giá trị hợp đồng cùng với

phần vốn tự có của khách hàng dé thanh toán Hoặc vay tiêu dùng dé chi tiêu sinh hoạt

thì khách có thé ra cây rút tiền mặt hoặc rút tại quay tùy yêu cầu của khách.1.1.5.3/ Thấu chỉ

Thấu chi tài khoản thanh toán: Dựa trên số dư bình quân chi tiêu của tài khoảnthanh toán của khách hàng mà ngân hàng tính toán, cấp cho họ khoản thấu chi trênchính tài khoản ấy Khách hàng có thể tiêu hết tiền của mình và có thể sử dụng số tiềnthấu chi ấy như 1 công cụ phòng hộ tài chính với lãi suất rất ưu đãi

1.1.5.4/ Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng : được coi như một khoản tiền cho vay tín chấp đối với khách

hàng, ngân hang cấp cho ho 1 hạn mức cụ thé trong thẻ, có thé dùng dé chi tiêu sinhhoạt đời sống và mỗi tháng đến kì sao kê khách hoàn trả lại số tiền sử dụng trongtháng mà miễn lãi hoàn toàn Đây là một phương thức cấp tín dụng rất linh hoạt của

ngân hàng

Thẻ tín dụng được cấp dựa trên nhiều tiêu chí như:

- _ Khách hàng đi làm có lương chuyên khoản

- Khách theo chương trình thay thé thu nhập như: sở hữu xe ô tô, sở hữu bảo

hiểm nhân thọ, có visa đi nước ngoai, 1.1.6/ Quy trình cấp tin dụng tiêu dùng

1.1.6.1/ Điều kiện vay vốn

Khách hàng muốn vay vốn tại VPBank nói riêng và các NHTM khác nói chungđều phải đáp ứng những điều kiện chung mà NHNN đã ban hành, đó là:

s* Pháp lý: Cá nhân, đại diện hộ kinh doanh phải có năng lực pháp lý và năng lực

hành vi dân sự.

> >*» Mục đích sử dung vốn hop lý và hop pháp

1.1.6.2/ Quy trình cho vay tiêu dùng

a) Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng Hồ sơ vay vốn gồm các

giấy tờ sau:

- Giay đề nghị vay vốn

- Cac tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, cụ thé

trong cho vay tiêu dùng là khách hang phải xuất trình chứng minh thư và số hộkhẩu

- To tự khai tình hình tài chính - Dung hiện tại ở các TCTD.

b) Cán bộ tín dụng thâm định hồ sơ khách hàng và ngân hàng đưa ra phê duyệt cấp

tín dụng.

Thâm định hồ sơ là khâu rất quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngânhàng Bởi đây là bước mà cán bộ tín dụng cần phân tích rất nhiều yếu tổ liên quan đếnkhả năng trả nợ của khách hàng, giấy tờ pháp lý đầy đủ và kiểm tra nhân cách cũngnhư tính chân thực trong bộ hồ sơ mà khách hàng cung cấp Mục đích của việc thâmđịnh là để an toàn cho chính cán bộ tín dụng khi kí đóng dấu lên bộ hồ sơ của kháchhàng, mặt khác cũng đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân

hàng.

Ngoài ra, ngân hàng còn phải xem xét thêm về tài sản đảm bảo của khách hàng.Ngân hàng cần phải đánh giá giá trị của tài sản, tính hợp pháp theo đúng quy định củanhà nước Các giấy tờ liên quan đến tài sản cầm có, thế chấp cần phải xác nhận côngchứng của các cơ quan nhà nước hoặc các đơn vị có thâm quyên Theo quy định của

NHNN, các ngân hàng khi nhận tài sản đảm bảo của khách hàng thì chỉ lưu kho những

giấy tờ gọn nhẹ thé hiện quyền sở hữu tài sản như: đăng ký xe ô tô, giấy chủ quyềnnhà đất,

c) Ngân hàng kí kết hợp đồng tín dụng và giải ngân tiền

Khi ngân hàng đã phê duyệt khoản vay cấp cho khách hàng, ngân hàng sẽ chú ý

những yêu tô sau của hợp đông tín dụng:

- Sô tiên cho vay : ngân hàng dựa vào các yêu tô sau:

= Nhu cau vay vốn của khách hang;

"Ty lệ cho vay của từng sản pham theo chính sách của ngân hang;

=" Khả năng trả nợ của khách hang;

- Thời gian cho vay: Căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hang, cóthé vay ngắn hạn hoặc trung — dài hạn

- Lãi suất cho vay: Hau hết các ngân hang đếu sử dung lãi suất co bancộng biên độ lãi suất và phan bù rủi ro dé tính ra lãi suất cho khách hàng Khách hàng

cũng có thể lựa chọn các gói vay ưu đãi của từng ngân hàng từng thời gian

- Sau khi duyệt hồ sơ và kí giải ngân, khách hang có thé lựa chọn các hìnhthức giải ngân để tiện sử dụng

- Ba là, ngân hàng phát mại tài sản theo quy định pháp luật, thu hồi vốn

a) Chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM cũng là một hình thức kinh doanh, tuy

nhiên chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng cũng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vìthế, NHTM phải có cái nhìn tổng quát nhất về chất lượng cho vay nói chung và chovay tiêu dùng nói riêng dé đưa ra các chinh sách phù hợp từng thời kì kinh doanh Vaychất lượng vay tiêu dùng là gì?

Chúng ta có thê hiểu 1 cách đơn giản đó là chất lượng của hoạt động cho vaytiêu dùng là khi nguồn lợi ích mà khoản vay mang lại cho cả ngân hàng và khách hàng.Thông thường khi nhắc đến chất lượng của hoạt động cho vay, người ta thường chú ý

đến tính an toàn của khoản tín dụng, vì đó là yếu tố cốt lõi giúp ngân hàng phát triển

mà không gặp quá nhiêu rủi ro Có nhiêu cách đê tăng cao chât lượng cho vay, ví dụ

như: tăng quy mô khoản vay, đảm bảo độ àn toàn vốn vay hay là nâng cao khả năng

thu hồi gốc và lãi vay đúng hạn

b) Hiệu quả cho vay tiêu dùng

Hiệu quả cho vay là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế, đó là khả

năng cho vay phủ hợp với yêu cầu và nhu cầu của khách hang đảm bảo nguyên tắc trả

nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trên cơ sở đó đảm bảo sự ton tại

và phát triên bên vững của ngân hàng.

Vì vậy, hiệu quả cho vay tiêu dùng được thể hiện qua việc khách hàng có trả nợ

đúng hạn hay có trả đủ như kì vọng ở phía ngân hàng hay không.

1.2.2/ Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

s* Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xâu là Nợ có rủi ro từ nhóm 3 đên nhóm 5, bao gôm cả các khoản nợ quá

han lâu (>90 ngày) và nợ có biêu hiện rủi ro (ví dụ như nợ được cơ câu lại thời hạn trả

ng) Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mat vốn của hoạt động cho vay

Nợ xấu CVTD

Tổng dư nợ CVTD

Tỷ lệ nợ xấu =

Tỷ lệ này phản ánh chính xác rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng của mỗi

ngân hàng Tỷ lệ này càng thấp thì càng thé hiện chat lượng tín dung của ngân hàngđang rất tốt và ngược lại Mỗi ngân hàng đều có nợ xấu, tuy nhiên tỷ lệ này ở các ngânhàng là khác nhau, tùy theo “khẩu vị” rủi ro của họ và luôn muốn hạ thấp rủi ro về

ngưỡng 5% mà NHNN quy định.

s* Chỉ tiêu về lãi treo

Lãi treo trong ki

Tỷ lệ lãi treo ===——————————~

Tong dung CVTD

Lãi treo là lãi tính trên nợ gôc và các khoản cho vay của ngân hàng nhưng chưa

thu hồi được

Tông các khoản lãi treo trên các món nợ càng thâp càng tôt Lãi treo càng cao phản ánh rủi ro mât vôn của ngân hàng càng lớn, ngân hàng có khả năng mât cả vôn

lẫn lãi Từ đó chất lượng tín dụng giảm và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của

Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tăng giảm qua các năm thé hiện được quy

mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao là

tín hiệu tốt dé tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay, thé hiện hiệu quả cao trong hoạt

động cho vay.

s* Chi phí vốn cho vay

Chi phí nguồn vốn dùng để cho vay

Chi phí vốn = P

Tong dư no CVTD

Với mỗi khoản vay đều có chi phí nguồn vốn đi kèm, chi phí vốn càng thấp thìlợi nhuận ròng thu được từ khoản vay càng cao, càng thê hiện hiệu quả trong hoạtđộng cho vay của ngân hàng tốt

s* Dự phòng rủi ro

Dự phong rủi ro tín dung

Tỷ lệ DPRR = "

Tong dư no CVTD

Ty lệ trích lập dự phòng cho các khoản vay tăng lên theo du nợ nhóm vay được

trích theo quy định của NHNN về trích lập dự phòng

- Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50%

Các nhân tô chủ quan là các nhân tô mà ngân hàng có thê chủ động điêu chỉnh

và cân đôi được đê tác động tích cực đên hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các

nhân tô này là: chiên lược phát triên, năng lực của cán bộ nhân viên, nguôn vôn của ngân hàng, công nghệ thông tin và hình ảnh của ngân hàng.

a) Chiến lược phát triểnVới mục đích tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đề ravào mỗi thời kì, ngân hàng sẽ đề ra các chính sách hỗ trợ, ữu đãi cho nhóm khách hàng

đó Với xu hướng thị trường hiện nay, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng làmục tiêu mũi nhọn của hầu hết các ngân hàng bởi nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn

cùng với đó là lợi nhuận mang lại rất đáng kể.

b) Năng lực của cán bộ nhân viên

Đối với bat kì ngành nghề kinh doanh nao, con người luôn là yếu t6 quan trongnhất của tác động tới mọi sự thành công của bất kì công ty đoàn thể nào Với ngànhngân hành cũng nam trong vòng quay chung của yếu t6 ấy, do đó năng lực của cán bộnhân viên ngân hàng tác động rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng Với việc hoạtđộng kinh doanh cho vay tiêu dùng nói riêng và cấp tín dụng của ngân hàng nói chung

thì hiện nay rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, mà chỉ có cán bộ tín dụng mới làngười trực tiếp thâm định cũng như đánh giá nhân cách của khách hàng Ngay từnhững ngày đầu tiếp xúc và thu nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng cần đưa ra cái nhìn chủquan và khách quan về khách hàng, thâm định rõ ràng về công việc, năng lực tài chính,tính trung thực của bồ hồ sơ mà khách hàng cung cấp Vì thế, hiện nay rất nhiều ngân

hàng đã chú trọng trong việc đảo tạo tác phong, thái độ phục vụ của các cán bộ nhânviên Một nhân viên có tác phong chuyên nghiệp cùng với đó là thái độ niềm nở khi

giao tiếp với khách hàng sẽ khiến khách hàng có cảm tình, khiến họ cảm thấy đượcphục vụ tận tình, yên tâm khi quan hệ với ngân hàng Đặc biệt là đạo đức nghề nghiệpcùng với đó là tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng đóng góp rất nhiều cho hiệu

quả của việc cho vay.

c) Nguôn von của ngân hang

Đây cũng là nhân tố rất quan trọng trong việc phát triển, mở rộng các hoạt độngtín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Việc một ngân hàng có

nguồn vốn tự có cộng với nguồn vốn huy động đồi dào sẽ giúp thúc đây khả năng mở

rộng cho vay, đáp ứng được nhiêu hơn nhu câu đa dạng của người dân.

Bên cạnh các nhân tố nêu trên thì công nghệ thông tin và uy tín cũng như hình

ảnh của ngân hàng cũng tác động tới khả năng mở rộng của hoạt động cho vay Công

nghệ thông tin giúp cắt giảm chi phi vận hành, uy tin của ngân hàng tăng cao khả năngthu hút khách hàng biết tới ngân hàng

1.3.2/ Các nhân tố khách quan

Các nhân tố khách quan là các nhân tố mà ngân hang không thé tác động một

cách trực tiếp theo ý muốn của mình, mà theo tác động của các yếu tố kinh tế vi mô, vĩmô và theo các yếu tô về phía Chính phủ

a) Những nhân tố từ khách hàng

Khách hàng vay vôn có vai trò rât quan trọng với bât kì ngân hàng nảo, đặc biệt

trong công cuộc mở rộng cho vay các loại hình tín dụng Khách hàng cân có một năng

lực tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập ồn định mới có khả năng trả nợ cho ngân

hàng, đảm bảo an toàn vôn cho ngân hàng.

Đạo đức người đi vay cũng là nhân tố có tác động không nhỏ cho việc mở rộng

hoạt động tín dụng Năng lực pháp lý là việc khách hàng tuân thủ và chấp hành cácquy định của pháp luật, sự nghiêm túc trả nợ thé hiện qua mức độ tín nhiệm của khách

hàng đôi với ngân hàng

Mặt khách, hình thức đảm bảo cũng ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vaytiêu dùng, bởi việc các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản sẽ giúp giảm rất nhiều tỷ

lệ rủi ro đối với vay tín chấp không tài sản đảm bảo Do đó, việc đảm bảo bằng tài sản

giúp độ tín nhiệm của khách hàng với ngân hang tăng cao, kha năng quyết định cho

vay của ngân hàng cũng cao hơn.

b) Những nhân tố khác

s* Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh đều phải tuân thủ đúng quy định và quy tắc của phápluật Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định là điều kiện tiên quyết trong việcthúc đây hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Ngược lại, với một môi trườngpháp lý còn non nớt, chưa hoàn chỉnh và có nhiều sự rườm rà, phức tạp của hồ sơ pháplý thì sẽ gây khó khưn trong việc tiếp cận nguồn vốn của khách hàng

Cùng với đó là những điều chỉnh trong chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ

của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước qua các thời kì cũng tác dụng không nhỏ với

việc tiếp cận vốn của khách hàng Khi các ngân hàng có room tín dụng lớn hoặc ngượclại khi đã giải ngân hết room tín dụng thì lãi suất sẽ tăng/giảm từng thời kì làm ngânhàng không chốt được khoản vay với khách hàng đúng thời điểm

Vì vậy, Xây dựng một môi trường nhất quán, đồng bộ và lành mạnh sẽ giúpnâng cao hiệu quả kinh doanh cho các doanh nghiệp, nâng cao đời sống cho người dân

và từ đó làm mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

“+ Môi trường kinh tê vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô tác động vào hiệu quả cho vay của ngân hàng thôngqua các biến số kinh tế như là tỷ giá ngoại tệ, ty lệ lạm phát, tỷ lệ dữ trữ bắt buộc haylà tỷ lệ thất nghiệp, sẽ gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng

Ngoài ra, với một môi trường kinh tê ôn định và phát triên sẽ giúp ngân hàng có

khả năng cho vay lớn hơn khi mà đời sống người dân được nâng cao

Môi trường cạnh tranh ngành

Bởi hoạt động kinhd aonh cho vay tiêu dùng đang là thị trường béo bở cho rấtnhiều ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính trung gian như bảo hiểm, công ty tài

chính, Vì vậy, sức ép cạnh tranh trong thị trường đang rất lớn Dé thu hút đượcnhiều khách hàng đến với mình, ngân hàng buộc phải mở rộng quy mô chỉ nhánh, muathêm nhiều tài sản cố định và tăng cường quảng cáo hình ảnh của mình đến với kháchhàng, cùng với đó là đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, hợp lý trong thị trường

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

PGD HAO NAM - CN KINH ĐÔ - NGAN HÀNG THƯƠNG

MẠI CÔ PHẢN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG2.1/ Tổng quan về ngân hàng TMCP VPBank - CN Kinh Dé -PGD Hào Nam2.1.1/ Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP VPBank

a) Giới thiệu chung

- Tên gọi: Ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam Thịnh vượng- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Prosperity Joint — Stock Commercial Bank

- Tén viét tat: VPBank

Ngan Hang Việt Nam Thịnh Vượng

- Giấy phép thành lập: 1535/QD-UB cấp ngày 04 thang 09 năm 1993

- Mã số thuế: 0100233583

b) Quá trình hình thành và phát triển

- 12/08/1993, thành lập ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc

doanh Việt Nam

- 1994 — 1996, giai đoạn phát triển năng động của ngân hang với nhiều kết quả khả

quan trên các mặt hoạt động kinh doanh

- 1996 — 1998, ngân hàng đối mặt với với không ít khó khăn do hậu quả của khủnghoảng tài chính trong khu vực và sai lầm chủ quan đến từ chính ngân hàng

- 2000, HĐQT quyết định tái cơ cấu lại ngân hàng, quyết trở thành ngân hàng bán lẻhang đầu Việt Nam trong 10 năm tới, tạo tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ của ngân

hàng sau này

- 2000 — 2006, tăng mạnh vốn điều lệ qua các năm, đặc biệt là cuối năm 2006 VPBanknhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cô phần cho cô đông chiếnlược là ngân hàng OCBC - ngân hàng lớn nhất Singapore

- 2006, thành lập 2 công ty con là Công ty quản lý Tài sản VPBank AMC và Công ty TNHH Chứng khoán VPBS

- 27/07/2010, Ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, thuê công

ty Tư vấn độc lập McKinsey đánh giá tong thé mô hình kinh doanh và hoạt động

- 2012, công bố chiến lược giai đoạn 2012-2017, tập trung vào phân khúc khách hàng

+ Top 5 nơi làm việc tốt nhất ngành ngân hàng

+ Top 5 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam

- 09/08/2017, VPBank niêm yết lần đầu lên sàn chứng khoán HOSE I.3 tỷ cổ phiếu

với giá 39.000 đồng/cô phiếu- Đến nay, VPBank vẫn là ngân hàng có lợi nhuận tốt nhất trong hệ thống ngân hàng

ngoài quốc doanh, dần dần trở thành ngân hàng có vị thế cao trong ngàng ngân hàngViệt Nam

c) Tầm nhìn, Sứ mệnh của VPBank- Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt nam, VPBank đãcó những bước phát triên vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng Đặc biệt từ năm

2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lượcchuyền đổi toàn diện đưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng

đầu thế giới Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngânhàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu

Việt Nam vào năm 2017.

- Những thành quả dat được trong giai đoạn chuyền đổi vừa qua đã khang định chiếnlược đúng đắn của VPBank, với những thay đổi tích cực về hình ảnh, chất lượng dịchvụ, tính chuyên nghiệp, v.v Sự tin cậy của khách hàng đối với VPBank cũng ngàycàng củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hang mới và nguồn vốn huy

động Đặc biệt hơn cả là VPBank đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong

ngành tài chính ngân hàng Những yếu tố then chốt này đã, đang, và sẽ trở thành vũ

khí chiến lược của VPBank trong hành trình hướng tới mục tiêu trở thành một trong 5ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàngđầu Việt Nam vào năm 2017

- VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ hoàn thành sứmệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến

quyền lợi người lao động và cô đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và

2.1.2/ Giới thiệu về Ngân hàng VPBank — PGD Hào Nam

a) Vài nét về VPBank — PGD Hào Nam

- Tháng 7/2010, Ngân hàng VPBank — PGD Hào Nam được thành lập thuộc chi nhánh Kinh Đô

- Trải qua § năm hoạt động PGD Hào Nam đã đạt được nhiều danh hiệu thi đua từ banlãnh đạo ngân hàng, thuộc TOP các PGD tốt nhất vùng

- Hoạt động kinh doanh ngày càng phát triên nên quy mô của PGD tăng lên hiện nay

đã có khoảng hơn 20 cán bộ nhân viên

b) Hoạt động và nghiệp vụ chính tại PGD Hào Nam

PGD Hào Nam là một chi nhánh cấp 4 và hướng tới chi nhánh cấp 3 trongtương lai gần Là 1 chi nhánh nhỏ nên Hào Nam chỉ có các nghiệp vu đơn giản củaDVKH và KHCN còn KHDN thì không triển khai ở Hào Nam

s* Huy động tiền gửi

Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sảnbằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải cónghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu PGD Hào Nam cũng đưa racác sản phẩm huy động do hội sở triển khai như

° Tài khoản thanh toán

- Tài khoản thanh toán thường

- Tài khoản thanh toán VPSuper

- Tài khoản nhận lương Payroll

- Gói tài khoản tiêu chuẩn (Standard Bundle)

k Huy động tiền gửi

- Tiết kiệm đa kì hạn thịnh vượng

- Tiết kiệm thả nỗi thịnh vượng- Tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng

- Gửi góp Easy Savings và Easy Saving@ Kids

s* Hoat động cho vay

Cũng như mọi ngân hàng TMCP trên thị trường và các kênh phân phối trong hệthống VPBank, nguồn lợi nhuận lớn nhất của PGD Hào Nam đến từ hoạt động cho

vay Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm 61% (năm 2017) tổng lợi nhuận của Hào

- Sản phẩm cho vay mua ô tô

- Sản pham cho vay nhà đất

- Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp- Sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh

s* Cac hoạt động tài chính khác

Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều tăng doanh thu của mình qua các sản phẩm thu

nhập ngoài lãi như hoa hồng, phí dịch vu, PGD Hao Nam cũng như toàn hang

VPBank cũng đi theo sự chuyền dịch của ngành ngân hàng, áp dụng các sản phâm mớinhư:

Các dich vu thu chi hộ (chuyền tiền, thu hộ, thẻ tin dụng, thẻ thanh toán, ) Bao hiém

Hiện nay VPBank đang bán cả 2 loại bao hiểm là bảo hiểm nhân thọ va bảo hiểm phi

nhân thọ cho khách hàng

- VPBank và đối tác chiến lược của mình là Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA

Việt Nam, công ty con của công ty nước ngoài AIA, Tập đoàn bảo hiểm lớn của thế

giới AIA và VPBank đã kí kết thỏa thuận hợp tác 25 năm kể từ giữa năm 2017, đánh

dau một sự hợp tác dai lâu đến từ 2 đơn vi

- Với các loại bảo hiểm phi nhân thọ thì được bán kèm theo các khoản vay, khoản tiền

gửi tiết kiệm như: bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm khoản tiết kiệm, bảo hiểm thân vỏ

Xe,

c) Cơ câu tô chức