Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Hải Phòng

------ LÊ ANH DŨNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DO

- -

LÊ ANH DŨNG

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Cương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

HẢI PHÒNG NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi Toàn

bộ số liệu, tài liệu đƣợc nêu trong luận văn là trung thực, đúng với thực tế và chƣa từng đƣợc công bố trong bất kỳ luận văn nào khác

Đƣợc sự giúp đỡ của Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng, tôi xin cam đoan rằng các số liệu báo cáo trích dẫn trong luận văn đều đƣợc chỉ rõ nguồn gốc Các số liệu phân tích đánh giá tổng hợp đều là những số liệu trung thực, không sao chép, sửa chữa

Hải Phòng, ngày 10 tháng 02 năm 2016

Tác giả

Lê Anh Dũng

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Cương, người đã tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình làm luận văn này

Tiếp đến, tôi xin gửi lời cảm ơn đến những thầy, cô giáo đã giảng dạy tôi trong hai năm qua của hệ đào tạo sau đại học, chuyên ngành Quản trị kinh doanh Những kiến thức, bài học mà tôi nhận từ các thầy cô là hành trang quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn và trưởng thành hơn trong công việc cũng như trong cuộc sống

Tôi cũng muốn gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng đã tạo điều kiện giúp đỡ và cho tôi những lời khuyên bổ ích về chuyên môn cũng như thực tiễn trong quá trình nghiên cứu

Cuối cùng, tôi muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tất cả bạn bè, đồng nghiệp nơi tôi công tác đã tạo điều kiện cho tôi có thời gian học tập, nghiên cứu Đặc biệt, tôi xin cảm ơn những người thân trong gia đình, những người

đã luôn động viên và giúp đỡ tôi vượt qua mọi khó khăn trong quá trình nghiên cứu, học tập

Hải Phòng, ngày 10 tháng 02 năm 2016

Tác giả

Lê Anh Dũng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về tín dụng và hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 4

1.1.2 Đặc điểm tín dụng 4

1.1.3 Phân loại tín dụng 6

1.1.4 Các phương thức cho vay 8

1.1.5 Quy trình tín dụng 9

1.2 Hiệu quả và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng 12

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 14

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 20

1.3 Phương hướng chung nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 24

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢO

VIỆT - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 27

2.1 Khái quát về Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng 27

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng 28

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Ngân hàng 31

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng 5 năm gần đây (2011 - 2015) 34

2.2 Đánh giá thực trạng các chỉ tiêu hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 37

2.2.1 Quy trình tín dụng 37

2.2.2 Đánh giá thực trạng các chỉ tiêu định tính 39

2.2.3 Đánh giá thực trạng các chỉ tiêu định lượng 42

2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 60

2.3.1 Những thành quả đạt được 60

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 61

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 64

3.1 Phương hướng phát triển của Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2020 64

3.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2020 65

3.2.1 Biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn 65

3.2.2 Biện pháp tăng vòng quay vốn tín dụng 67

3.2.3 Biện pháp tăng doanh số cho vay 68

3.2.4 Biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn huy động 72

3.2.5 Biện pháp hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng 73

3.2.6 Biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên và cán bộ quản lý ngân hàng 77

3.2.7 Biện pháp tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 81

3.2.8 Biện pháp bổ trợ 82

KẾT LUẬN 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bảo

Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 33

2.2 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn tín dụng đối với khách hàng

cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 41

2.3 Tình hình dƣ nợ theo sản phẩm đối với khách hàng cá

nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 44

2.4 Vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân của

Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 48

2.5 Tỷ lệ Doanh số cho vay KHCN/Vốn huy động của Ngân

2.6 Tỷ lệ Dƣ nợ KHCN/Vốn huy động của Ngân hàng TMCP

2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân của Ngân

2.8 Chi phí dự phòng rủi ro đối với khách hàng cá nhân của

Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 55 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá

nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 57

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh

Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP

Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 34

Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo

Biểu đồ 2.2 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn tín dụng đối với khách

hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng

41

Biểu đồ 2.3 Tình hình dƣ nợ theo sản phẩm đối với khách hàng cá

nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 45 Biểu đồ 2.4 Vòng quay vốn tín dụng đối với khách hàng cá nhân của

Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 48 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ Doanh số cho vay KHCN/Vốn huy động của Ngân

Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ Dƣ nợ KHCN/Vốn huy động của Ngân hàng

Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân của Ngân

Biểu đồ 2.8 Chi phí dự phòng rủi ro đối với khách hàng cá nhân của

Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 56 Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá

nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt - CN Hải Phòng 57

Sơ đồ 3.1 Mô hình phê duyệt tín dụng đề xuất áp dụng tại Ngân

hàng TCMP Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng 75

Sơ đồ 3.2 Mô hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

đề xuất áp dụng tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

77

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Một trong những tổ chức trung gian tài chính là ngân hàng Ngân hàng là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và mục tiêu định hướng cho các ngân hàng tồn tại và phát triển Một trong các hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu chính của ngân hàng là hoạt động cho vay Mặc dù vậy, các ngân hàng thường chỉ chú trọng cho vay KHDN mà chưa chú trọng quan tâm đến việc cho vay KHCN

Chúng ta biết rằng xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các tổ chức kinh tế, các công ty xí nghiệp cần vốn để SXKD mở rộng thị trường mà các

cá nhân cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn rất nhiều

Khi cuộc sống ngày càng hiện đại, quan niệm sống không chỉ bó hẹp trong việc ăn no, mặc ấm mà đã dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp và phaqts sinh rất nhiều nhu cầu khác cần được đáp ứng Do đó, các KHCN đã nghĩ tới việc đi vay vốn để thoả mãn nhu cầu của mình để có thể đáp ứng được khả năng thanh toán Nắm bắt được tâm lý này của KHCN, các ngân hàng đã mở rộng dịch vụ cung cấp vốn cho KHCN nhằm giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình SXKD phát triển và nâng cao chất lượng cuộc sống Mặt khác, từ hoạt động dịch vụ này mà ngân hàng cũng

có thêm một khoản thu nhập giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Cho vay KHCN không những mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng có thể phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình

Sau một thời gian tìm hiểu cũng như được làm việc thực tế tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng và qua quá trình nghiên cứu, phân tích đánh giá tác giả thấy rằng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản mang lại phần thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN tại BaoVietBank Hải Phòng vẫn gặp phải một số vấn đề khó khăn Để giải quyết điều này cũng như

phát triển hoạt động cho vay KHCN thì trong thời gian tới BaoVietBank Hải Phòng cần nghiên cứu và đưa ra những biện pháp khắc phục Đây chính là lý

do tác giả lựa chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động

tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng” để làm luận văn tốt nghiệp của mình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu quả hoạt động tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu: Do thời gian có hạn nên bài viết chỉ tập trung nghiên cứu hiệu quả hoạt động tín dụng đối với KHCN trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2015 tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu chủ yếu dựa trên phương pháp tìm kiếm, thu thập tất cả những nguồn tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng

cá nhân: sách báo, tạp chí, internet và các tài liệu tham khảo tại ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng… Đồng thời, luận văn cũng sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, kết hợp lý thuyết và thực tiễn để nhận xét, đánh giá thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng Trên cơ sở đó, luận văn sẽ tìm hiểu về thực trạng

và đề một số biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Việc nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa rất thiết thực cả về mặt khoa học cũng như mặt thực tiễn

Về mặt khoa học, đề tài đặt vấn đề và phân tích về khái niệm hiệu quả tín dụng, một khái niệm tưởng chừng như quen thuộc nhưng thực tế rất khó

để có thể tìm thấy một tài liệu nào định nghĩa cụ thể hiệu quả tín dụng là gì

Đề tài nghiên cứu sẽ góp phần hình thành một khái niệm cụ thể về hiệu quả tín dụng dựa trên cơ sở chắt lọc và tổng hợp nhiều ý kiến khác nhau từ các nguồn tài liệu, sách báo về các vấn đề có liên quan và cả theo quan điểm của

cá nhân tác giả

Về mặt thực tiễn, đề tài giúp cho các nhà quản trị ngân hàng có được cái nhìn tích cực về vấn đề quản trị hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay nói chung và đối với cho vay KHCN nói riêng Đồng thời đề tài nghiên cứu cung cấp một số biện pháp được xem như là công cụ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

6 Kết cấu của luận văn

Nội dung chính của luận văn gồm 3 chương sau:

Chương 1: Tổng quan về tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn

2011 - 2015

Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2020

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng và hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng ngân hàng được coi là quan hệ vay mượn giữa một bên là ngân hàng với một bên là các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng là người cho vay và các cá nhân, tổ chức kinh tế là bên

đi vay Ngân hàng sẽ nhường quyền sử dụng vốn của mình cho các cá nhân,

tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn Sau một thời gian sử dụng vốn của ngân hàng, các cá nhân, tổ chức kinh tế này phải có trách nhiệm trả cả vốn và lãi cho ngân hàng như đã thoả thuận

Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều thì “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” [13], [14]

Theo khoản 14, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng là thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết

sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác” [15]

ra được tiền trong tương lai từ việc vay vốn này để có thể trả gốc và lãi vay

- Đặc điểm thứ hai của tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng có khả năng hoàn trả vốn đã huy động Để xác định thời hạn cho

vay hợp lí, ngân hàng phải căn cứ vào thời hạn nguồn vốn mà mình đã huy động, VCSH và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Ngân hàng nào

có nguồn vốn dài hạn và ổn định thì khả năng đáp ứng của ngân hàng đó cho các khoản tín dụng dài hạn sẽ cao Vì vậy, nếu nguồn vốn của ngân hàng nào không ổn định, kì hạn ngắn mà ngân hàng đó lại cấp nhiều tín dụng dài hạn thì rủi ro trong thanh toán của ngân hàng sẽ bị tăng cao Mặt khác, ngân hàng cũng phải đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kì luân chuyển vốn của khách vay thì họ mới có khả năng trả nợ đúng hạn Do đó, nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kì luân chuyển vốn của khách vay thì họ không

có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn Nhưng nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu

kì luân chuyển vốn thì tạo cơ hội cho khách hàng sử dụng vốn vay không

đúng mục đích, nảy sinh rủi ro tín dụng [8], [20]

- Đặc điểm thứ ba của tín dụng là nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đặc điểm này thể hiện giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị gốc lúc cho vay ban đầu Nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc vay thì khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Đây là giá hay chi phí của quyền sử dụng vốn vay trong thời gian đi vay Khoản lãi vay là doanh thu bù đắp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một

tổ chức trung gian tín dụng

- Tiềm ẩn rủi ro cao là đặc điểm thứ tư của hoạt động tín dụng trong ngân hàng Khả năng thu hồi gốc và lãi vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như bản thân khách hàng, giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai… Khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thị trường sẽ dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay của họ bị giảm sút Điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng như các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ mất vốn

- Đặc điểm cuối cùng của tín dụng là dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp

lí chặt chẽ như: hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền

vay, bảo lãnh… trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện các khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn theo đúng những điều khoản đã thỏa thuận [24], [28]

1.1.3 Phân loại tín dụng

* Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng ngân hàng cho khách vay trong thời hạn đến 1 năm với mục đích sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các DN hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng ngân hàng cho khách vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm với mục đích sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng SXKD và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh [14], [19],

- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng ngân hàng cho khách vay có thời hạn trên 5 năm với mục đích đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản, cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng SXKD của DN có quy mô lớn

* Căn cứ vào bảo đảm tín dụng:

- Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng ngân hàng cho vay khi khách hàng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc phải có bảo lãnh từ người thứ ba Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không đủ uy tín Đây là một biện pháp hạn chế những tổn thất rủi ro tín dụng có thể xảy ra cho ngân hàng khi khách hàng không có khả năng thanh toán trả nợ vay

- Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng ngân hàng cho vay không

có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh từ người thứ ba Chỉ những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao mới được áp dụng loại tín dụng này [23], [28]

* Căn cứ vào mục đích tín dụng:

- Tín dụng bất động sản: Mục đích của loại tín dụng này là đầu tư vào bất động sản, bao gồm: Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai,

tín dụng trung dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ, trang trại và bất động sản ở nước ngoài

- Tín dụng công thương nghiệp: Loại tín dụng này cấp cho các DN với mục đích trang trải các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ, chi trả thuế, chi trả lương…

- Tín dụng nông nghiệp: Mục đích của gói tín dụng này là cấp cho các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc

- Tín dụng tiêu dùng: Gói sản phẩm tín dụng này cấp cho cá nhân, hộ gia đình với mục đích mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền như xe ô tô, trang thiết bị, đồ nội thất… [23]

* Căn cứ vào chủ thể vay vốn:

- Tín dụng DN hay còn gọi là tín dụng bán buôn: Gói sản phẩm này chủ yếu là các DN vay với giá trị lớn

- Tín dụng cá nhân, hộ gia đình hay còn gọi là tín dụng bán lẻ: Gói dịch

vụ này dùng cho những KHCN thường vay số tiền nhỏ với mục đích tiêu dùng

- Tín dụng cho các tổ chức tài chính: Gói dịch vụ này là khoản tín dụng dành cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác với mục đích vay vốn để hoạt động hoặc các nhu cầu thanh khoản cấp thiết [28]

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:

- Tín dụng trả góp: Đây là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả gốc

và lãi vay định kì thành những khoản bằng nhau Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khoản vay giá trị lớn và thời hạn vay dài

- Tín dụng hoàn trả một lần: Đây là loại tín dụng mà khách hàng chỉ hoàn trả vốn gốc và lãi vay một lần khi đến hạn Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay nhỏ và có thời hạn vay ngắn

- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Với loại tín dụng này khách hàng có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào theo yêu cầu của khách hàng Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng

* Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng:

- Tín dụng bằng tiền: Đây là gói tín dụng mà hình thái giá trị của nó bằng tiền Tín dụng bằng tiền còn gọi là cho vay

- Tín dụng bằng tài sản: Là loại tín dụng mà hình thái giá trị của nó bằng tài sản Hình thức này còn gọi là cho thuê tài chính

- Tín dụng bằng uy tín: Là loại tín dụng mà hình thái giá trị của nó bằng

uy tín Loại tín dụng này còn gọi là bảo lãnh ngân hàng

1.1.4 Các phương thức cho vay [28]

- Cho vay từng lần: Nghĩa là mỗi một lần vay vốn, khách hàng hoặc các

tổ chức tín dụng phải thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và phải được

ký kết trong hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Theo phương thức này, các tổ chức tín dụng cũng như KHCN xác định một hạn mức tín dụng rồi thỏa thuận với ngân hàng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn với mục đích thực hiện các dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Không chỉ một ngân hàng mà một nhóm các ngân hàng cùng cho vay đối với một dự án Trong đó, một ngân hàng sẽ làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng còn lại cùng thực hiện

- Cho vay trả góp: Đây là phương thức mà các tổ chức tín dụng hoặc KHCN xác định và thỏa thuận với ngân hàng số lãi vay phải trả cộng với số

nợ gốc và được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng phải cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng

nhất định Ngân hàng cùng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Khách hàng được ngân hàng chấp nhận cho vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là các đại lý của ngân hàng Khi cho vay phát hành và

sử dụng thẻ tín dụng, cả ngân hàng và khách hàng đều phải tuân theo các quy định của pháp luật về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Đây là phương thức cho vay mà các ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng được phép chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng Phương thức này phải phù hợp với các quy định của pháp luật về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Các phương thức cho vay khác: Ngoài các phương thức kể trên, các phương thức cho vay mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định của pháp luật và điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như đặc điểm của khách hàng vay sẽ được ngân hàng thực hiện

1.1.5 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là một yếu tố cơ bản và không thể thiếu trong việc tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng của một ngân hàng Nó là một bản nội dung mô tả các công việc, các bước thực hiện và xử lý một khoản tín dụng khi phát sinh Quy trình tín dụng giúp cho ngân hàng có thể phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan Đồng thời, nó còn góp phần giúp ngân hàng quản lý tín dụng về mặt hành chính, chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, thực hiện việc kiểm tra giám soát quy trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tế Một quy trình tín dụng bao gồm các bước căn bản sau: [26], [28]

* Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đây là giai đoạn căn bản đầu

tiên của quy trình tín dụng Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ tới liên hệ làm

việc với bộ phận tín dụng và sau đó các cán bộ tín dụng sẽ phải lập hồ sơ vay vốn cho từng đối tượng khách hàng Về cơ bản hồ sơ của khách hàng bao gồm các thông tin giấy tờ như tên của khách hàng, các chứng nhận về mặt pháp lý như giấy đăng ký kinh doanh, CMND, báo cáo tài chính, bảng lương, giấy đăng ký kết hôn, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản…

* Bước 2: Thẩm định tín dụng Để đảm bảo khách hàng có khả năng

thanh toán các khoản lãi và nợ gốc vay, ngân hàng cần tiến hành phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng Giai đoạn này còn được gọi là thẩm định trước cho vay Nó có vai trò quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng

* Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng Sau khi tiến hành thẩm

định, đối với các khách hàng có khả năng tài chính mạnh, dự án kinh doanh hiệu quả sẽ được ngân hàng quyết định cho vay và tiến hành ký hợp đồng tín dụng với các điều khoản chặt chẽ phù hợp với luật định của Nhà nước và điều

lệ của ngân hàng Với những hồ sơ vay vốn mà khả năng rủi ro cao, tài chính của khách hàng khó có thể thanh toán nợ vay sẽ được ngân hàng thông báo từ chối cho vay

* Bước 4: Giải ngân Giai đoạn tiếp theo sau khi ký hợp đồng tín dụng là

ngân hàng sẽ chuyển tiền cho vay tới khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng

* Bước 5: Giám sát tín dụng Đây là công đoạn khá quan trọng được thực

hiện sau khi ngân hàng tiến hành giải ngân các khoản vay cho khách hàng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết Ngoài ra, công việc này còn góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm từ phía khách hàng trong quá trình sử dụng vốn có thể làm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này của ngân hàng

* Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là công việc cuối cùng của

quy trình tín dụng

Vi phạm hợp đồng

Biện pháp: Cảnh báo, Tăng

cường kiểm soát, tái xét tín

dụng

Không đủ, không đúng hạn

Sơ đồ 1.1: Mô tả quy trình tín dụng

1.2 Hiệu quả và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng

Hiện nay có nhiều quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng nhưng ta có thể hiểu hiệu quả hoạt động tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng Đây là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn bao gồm

cả gốc và lãi vay Nó mang lại lợi nhuận cho NHTM từ hoạt động đầu tư tín dụng và từ đó góp phần đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế Hiệu quả hoạt động tín dụng phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng tại các NHTM Trên cơ sở đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng [13], [14]

Hiệu quả hoạt động tín dụng được xem là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của hoạt động tín dụng ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ của cán bộ quản

lý ngân hàng… và các nhân tố khách quan như mức độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội… Đây là kết quả của mối quan hệ giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội Do

đó, để đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng cần phải xem xét cả ba đối tượng trong mối quan hệ là ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế [20]

1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

* Đối với ngân hàng:

Khi hoạt động tín dụng được mở rộng sẽ tăng khả năng cung cấp nhiều dịch vụ của các NHTM cho nền kinh tế Từ đó góp phần làm tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức sản phẩm, dịch vụ sẽ tạo ra hình ảnh biểu tượng và uy tín của ngân hàng, cùng với đó là

sự trung thành, tín nhiệm từ phía khách hàng Các thủ tục tín dụng đơn giản,

quy trình tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, hạn chế các tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Hiệu quả hoạt động tín dụng tốt làm tăng khả năng sinh lời của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lí… Mặt khác, nó đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường Cùng với đó, hiệu quả hoạt động tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng giữ chân được những khách hàng truyền thống, thu hút được các khách hàng mới và nâng cao lợi nhuận thu về [24], [28]

* Đối với khách hàng:

Hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng được nâng cao tạo niềm tin cho khách hàng đối với ngân hàng Tâm lý của khách hàng là thường tìm tới ngân hàng có uy tín và tiềm lực tài chính mạnh Do đó, nếu chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt sẽ tạo được tiếng vang trên thị trường và từ đó làm cho các mối quan hệ của ngân hàng được mở rộng

Hiệu quả hoạt động SXKD của DN sẽ được phát triển một phần thông qua hoạt động hoạt động tín dụng của ngân hàng Nguyên nhân là do nhờ có hoạt động tín dụng của ngân hàng mà các DN cũng như các KHCN sẽ được đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về vốn với thời gian, lãi suất hợp lý từ đó giúp cho DN tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Mặt khác, ngân hàng muốn hạn chế các tổn thất có thể xảy ra từ hoạt động tín dụng và nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng của mình thì đòi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên giúp đỡ, kiểm tra, giám sát tình hình tài chính của DN Nếu phát hiện các dấu hiệu vi phạm, ngân hàng có thể chấn chỉnh kịp thời những sai sót của

DN trong quá trình hoạt động sử dụng vốn vay

* Đối với nền kinh tế:

Một trong những chức năng của ngân hàng là chức năng trung gian tín dụng, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng nâng cao sẽ góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế, giảm lượng tiền mặt

trong lưu thông, giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn Ngoài ra, hiệu quả tín dụng ngân hàng còn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế

Tín dụng ngân hàng là công cụ để thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội Hiệu quả sản xuất xã hội được nâng cao cũng nhờ hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển do ngân hàng đầu tư đúng hướng để khai thác tiềm năng về tài nguyên, lao động, đảm bảo sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành nghề, các vùng trong cả nước theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại [28]

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

- Thủ tục và quy chế cho vay vốn

Khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay vốn thì thủ tục và quy chế cho vay là nội dụng công việc đầu tiên trong mối quan hệ tín dụng Thủ tục làm việc, tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tượng mạnh cho khách hàng Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ, thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt về ngân hàng trong mỗi khách hàng

- Xét duyệt cho vay

Mọi thành phần khách hàng khi đến với ngân hàng đều mong muốn được vay vốn với thời gian nhanh nhất mà chi phí thấp nhất Do đó, ngân hàng trên

cơ sở phục vụ khách hàng tốt nhất nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn về mặt tín dụng Theo quy định hiện nay, thời hạn xét duyệt cho vay tối đa là 30 ngày kể

từ ngày nhận được đơn xin vay vốn của khách hàng Trong khoảng thời gian này ngân hàng phải thực hiện rất nhiều công việc được quy định tại nội dung của quy trình tín dụng mà ngân hàng đã đề ra Giai đoạn này đòi hỏi các cán

bộ tín dụng phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ để có thể đưa ra những quyết

định chính xác trong việc có cho vay hay không nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra Với những khách hàng quen thuộc thì công việc thẩm định có thể sẽ tốn ít thời gian và chi phí hơn, thời gian xét duyệt cho vay ngắn hơn Nhưng đối với các khách hàng mới thì chi phí và thời gian cho việc thẩm định cao hơn, sẽ có nhiều thủ tục phát sinh hơn

- Năng lực, thái độ tinh thần phục vụ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:

Trong quá trình hoạt động tín dụng, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái

độ, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và có những ấn tượng tốt về ngân hàng

Chất lượng các khoản vay có ảnh hưởng lớn từ năng lực, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiệm cao, các cán bộ tín dụng sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng xảy ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng thấp

- Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại của ngân hàng:

Khách hàng thường ấn tượng với ngân hàng nếu ngân hàng có một cơ sở vật chất tốt Khách hàng thường cho rằng có cơ sở vật chất tốt thì chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ chính xác và nhanh nhất Một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình

Ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt như thông tin về khách hàng, thông tin về giá cả thị trường, thông tin về dự án… một cách nhanh chóng và chuẩn xác Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng có thể ra quyết định cho vay và ảnh hưởng lớn đến độ an toàn của các món vay

1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng

a Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền ngân hàng đang cho khách hàng vay nhưng chưa thu hồi được nợ tại một thời điểm nhất định Thời điểm này

thường là cuối kỳ kinh doanh của toàn bộ hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng đối với KHCN nói riêng Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại, nếu tổng dư

nợ tín dụng thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Δ DNCN = DNCNi - DNCNi-1 (1.1) Trong đó: Δ DNCN: Giá trị tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN

DNCNi: Tổng dư nợ tín dụng KHCN năm i

DNCNi-1: Tổng dư nợ tín dụng KHCN năm i-1

Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng của dư nợ tín dụng KHCN giữa năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là số tiền mà KHCN đang vay ngân hàng trong năm tăng lên, có thể hoạt động cho vay đối với KHCN đã được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

HDNCN =

DNCNi - DNCNi-1

DNCNi-1Trong đó: HDNCN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN

Chỉ tiêu này phản ánh tốc đọ tăng trưởng của dư nợ tín dụng KHCN Chỉ tiêu này cao và tăng lên thì chứng tỏ hoạt động tín dụng đối với KHCN có tốc

độ tăng trưởng cao và ngày càng mở rộng

DSTNCN: Doanh số thu nợ đối với KHCN

DNCVCNBQ: Dư nợ bình quân đối với KHCN

Vòng quay vốn thể hiện tốc độ luân chuyên vốn tín dụng của ngân hàng

trong việc cho vay nói chung và đối với KHCN nói riêng Khả năng quay vòng vốn càng nhanh, ngân hàng có thể đáp ứng ngày càng nhiều và kịp thời nhu cầu vốn cho các cá nhân Vòng quay càng cao thể hiện vốn đƣợc luân chuyển nhanh Đồng thời cũng thể hiện các cá nhân sử dụng vốn vay ngân hàng hiệu quả.

c Hiệu quả sử dụng vốn huy động

* Tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động

TCV =

DSCVCN

∑NVHĐTrong đó: TCV: Tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động

DSCVCN: Doanh số cho vay đối với KHCN

∑NVHĐ: Tổng nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu vốn dùng vào việc cho vay KHCN trên 100 đơn vị vốn huy động đƣợc Tỷ lệ này càng gần 100 % sẽ cho thấy việc huy động vốn của ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay KHCN Nếu tỷ

lệ này lớn hơn 100% thì việc huy động vốn của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay KHCN Ngân hàng phải sử dụng các nguồn khác với lãi suất cao hơn và điều này làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

∑DNCN: Tổng dƣ nợ tín dụng đối với KHCN

Chỉ tiêu này cho biết cứ 100 đồng vốn huy động thì có bao nhiêu đồng

để cho vay Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu so với nguồn vốn huy động Đồng thời nó còn cho biết hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng trong việc đã chủ động tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy

động hay chƣa Mặt khác, chỉ tiêu này cũng phản ánh tính thanh khoản của ngân hàng và khả năng sinh lời từ tài sản huy động của ngân hàng Tỷ lệ này càng thấp thì tính thanh khoản của ngân hàng càng cao Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này thấp thì hoạt động cho vay của ngân hàng chƣa phát huy đƣợc hết hiệu quả Ngƣợc lại, nếu chỉ tiêu này quá cao tức là ngân hàng sử dụng toàn bộ nguồn vốn vào hoạt động cho vay, rủi ro tín dụng và rủi ro tính thanh khoản của ngân hàng lúc này rất cao, điều này cũng không tốt Ngân hàng cần giữ tỷ

lệ này ở một mức hợp lý nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn và hạn chế rủi ro

d Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh những khoản nợ vay bao gồm gốc và lãi vay mà khách hàng không trả nợ đúng hạn Những khoản vay này đƣợc ngân hàng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho

cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ số dƣ nợ vay của hợp đồng tín dụng đó đƣợc coi là nợ quá hạn Nợ quá hạn làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút, đôi khi dẫn đến thua lỗ, mất khả năng thanh toán… Nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng càng thấp và ngƣợc lại

TQH =

NQHCN

∑DNCN Trong đó: TQH: Tỷ lệ nợ quá hạn

NQHCN: Nợ quá hạn đối với KHCN Chỉ tiêu này cho biết tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng nhƣ nào Đây là chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nó phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong tổng dƣ nợ cho vay đối với KHCN Đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong hoạt động cho vay KHCN và đôn đốc thu hồi nợ Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngƣợc lại

e Chi phí dự phòng

Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng là số tiền dự phòng rủi ro mà ngân hàng phải trích lập trong năm trên mỗi đồng dƣ nợ cho vay đối với KHCN

Dự phòng rủi ro tín dụng được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra đối với các khoản nợ tín dụng của ngân hàng Theo quy định của Nhà nước, dự phòng rủi ro tín dụng gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể

Tỷ lệ chi phí dự phòng rủi ro tín dụng trên dư nợ cho vay đối với KHCN được xác định bằng công thức:

TDP =

CPDPCN

∑DNCN Trong đó: TDP: Tỷ lệ chi phí dự phòng rủi ro tín dụng

CPDPCN: Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHCN

f Các chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Yếu tố quan trọng đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó là lợi nhuận Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng càng lớn cho thấy chất lượng tín dụng càng cao Nó phản ánh trực tiếp tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó người ta đưa ra chỉ tiêu lợi nhuận nhằm phản ánh mức sinh lời của hoạt động tín dụng tại ngân hàng như sau:

TDN =

LNCVCN

∑DNCN Trong đó: TDN: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay trên tổng dư nợ

LNCVCN: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

Tỷ số trên phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay KHCN, từ

100 đồng cho vay thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao càng có lợi cho ngân hàng

TLN =

LNCVCN

∑LNTrong đó: TLN: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN trong tổng số LN

∑LN: Tổng lợi nhuận

Tỷ trọng lợi nhuận cho vay của KHCN trong tổng lợi nhuận cho ta thấy

rõ vị trí của hoạt động cho vay đối với KHCN trong hoạt động của ngân hàng Trong tổng lợi nhuận của mọi hoạt động tại ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ nghiệp vụ hoạt động cho vay KHCN Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay KHCN càng lớn Hay nói cách khác là thu nhập từ những khoản cho vay KHCN có chất lượng tốt sẽ đóng góp một phần rất lớn thu nhập của ngân hàng Ngược lại, nếu các khoản tín dụng chất lượng kém, không những không thu được gốc và lãi mà còn làm

tăng chi phí của ngân hàng, kéo theo sự sụt giảm về lợi nhuận của ngân hàng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan

a Chính sách tín dụng

Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm những chủ trương đường lối đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đi đúng hướng, mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ Nếu chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng cho ngân hàng Mặt khác, chính sách tín dụng còn đòi hỏi phải được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng với lợi ích của khách hàng và xã hội

Nếu chính sách tín dụng hạn chế có nghĩa là quy mô hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng sẽ bị thu hẹp Đây là dấu hiệu cho thấy chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với KHCN đang có vấn đề Ngoài

ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các nội dung như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất… Tất cả những vấn đề này đều có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng

b Công tác tổ chức của ngân hàng

Một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng là công tác tổ chức Ban lãnh đạo ngân hàng phải tổ chức đảm bảo đúng người đúng việc, phát huy được khả năng của cán bộ, tạo ra sự nhịp nhàng giữa các bộ phận phòng ban Nếu ngân hàng được tổ chức hợp lý không những rút ngắn thời gian thẩm định mà còn hạn chế tối đa được sự thiếu chính xác trong quá trình thẩm định Nếu công tác tổ chức tại ngân hàng thiếu khoa học sẽ tạo sự chồng chéo trong việc phối hợp giữa các bộ phận phòng ban làm ảnh hưởng tới thời gian quyết định cho vay đối với các khoản vay Tổ chức thiếu khoa học cũng tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa các công đoạn

và tạo ra tính ỷ lại thiếu trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với công việc Vì vậy, công tác tổ chức trong ngân hàng cần phải được coi trọng Có như vậy mới đảm bảo mức độ an toàn cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn

c Chất lượng đội ngũ nhân sự

Yếu tố quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng chính là chất lượng đội ngũ nhân sự Khi xã hội càng phát triển, nhu cầu của khách hàng ngày một đa dạng thì đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao hơn Một trong những công việc của cán bộ tín dụng là công tác thẩm định dự án Nhưng nếu cán bộ tín dụng không được đào tạo chính quy, chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm thì họ sẽ khó có thể đánh giá được tính khả thi của dự án cũng như phân tích báo cáo tài chính thiếu tính chính Ngoài ra, cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng cần phải có lương tâm và đạo đức nghề nghiệp Công việc của các nhân viên ngân hàng luôn liên quan đến tiền bạc, do đó đòi hỏi họ phải là người có lòng trung thực, có lương tâm và đạo đức tốt, có ý chí cao thì họ mới có thể tránh khỏi những cám dỗ của đồng tiền Trên thực tế đã không ít trường hợp những khoản vay không đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng vẫn được cán bộ tín

dụng cho phép vay và kết quả là họ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những tổn thất do họ gây ra cho ngân hàng và cho nền kinh tế

d Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Trong bất cứ một lĩnh vực SXKD nào thì thông tin luôn đóng vai trò quan trọng Khả năng thu thập và xử lý thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không Thông tin không chỉ đòi hỏi tính chính xác cao mà còn phải nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ cho vay Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng vẫn phải tiếp tục kiểm tra, giám soát các khoản vay xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không, có đảm bảo an toàn và hiệu quả khoản tín dụng không Thông tin tín dụng có thể có được từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn chặn rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

e Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng

Trong cuộc sống hiện nay khoa học kĩ thuật đóng một vai trò khá lớn Nhờ có các thiết bị tin học mà các ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lý thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn Trong ngành ngân hàng, khoa học kĩ thuật là một công cụ đắc lực giúp ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động, dịch

vụ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Những trang thiết bị này là công cụ, phương tiện hỗ trợ trong việc tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Ngoài ra, nó còn tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và tăng uy tín cho ngân hàng

1.2.4.2 Các nhân tố khách quan

a Môi trường kinh tế

Mọi hoạt động SXKD đều chịu ảnh hưởng từ sự ổn định hay bất ổn định

từ môi trường kinh tế bên ngoài Do đó, ngân hàng cũng như các khách hàng

vay vốn cũng chịu tác động rất nhiều từ sự biến động của môi trường kinh tế Nếu như môi trường kinh tế biến động theo hướng xấu, SXKD bị thu hẹp, đầu

tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã giải ngân cũng khó có thể được sử dụng hiệu quả, khả năng thanh toán đúng hạn cho ngân hàng thấp… Nếu nền kinh tế phát triển bền vững, ổn định, lạm phát thấp, SXKD diễn ra tốt đẹp sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng thì họ sẽ có khả năng hoàn thành trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ đều đặn đúng thời hạn quy định từ đó uy tín của ngân hàng ngày một nâng cao, các mối quan hệ kinh tế được cải thiện và thắt chặt hơn nữa

b Môi trường pháp lý

Hệ thống pháp luật và các văn bản pháp quy có liên quan ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM Môi trường pháp lý có thể tác động tốt hay xấu đến quy mô và hiệu quả của các khoản cho vay Một môi trường pháp lý đồng

bộ, đầy đủ và chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành xét duyệt cho vay theo một quy chuẩn, đồng thời đảm bảo phía khách hàng nghiêm chỉnh chấp hành các điều khoản đưa ra trong hợp đồng, nâng cao tính pháp lý và chất lượng các khoản vay Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và tồn tại nhiều bất cập sẽ dễ dàng dẫn đến tình trạng làm ăn bất chính, lừa đảo và trục lợi Đồng thời, môi trường pháp lý thiếu chặt chẽ và tính ổn định không cao sẽ khiến các nhà kinh tế e dè, không dám mạnh dạn đầu tư mở rộng SXKD Từ đó, dẫn đến tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng bị hạn chế

c Môi trường khoa học công nghệ

Mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội đều bị ảnh hưởng mạnh mẽ của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật Sự phát triển của khoa học công nghệ trở thành yếu tố trọng yếu để tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng Xu hướng của các ngân hàng là sử dụng ngày càng nhiều các thiết bị công nghệ hiện đại để tăng năng suất, chất lượng và hiệu quả hoạt động Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ là việc cần làm của mọi ngân hàng Để công nghệ

ngân hàng phát triển thì trước hết nền tảng của hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia phải phát triển mạnh Nguyên nhân là khoa học công nghệ ngân hàng chịu sự chi phối bởi các chính sách của Nhà nước về công nghệ thông tin quốc gia Mặt khác, do tính chất đặc thù của hoạt động ngân hàng theo hệ thống từ trung ương đến địa phương, sự thống nhất trong toàn hệ thống rất cao cho nên các quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm ứng dụng chỉ phát huy được thế mạnh khi có một hệ thống mạng thông tin đồng bộ được kết nối bởi những đường truyền thông tốt, tốc độ cao, dung lượng lớn…

d Môi trường tự nhiên

Biến động của môi trường tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, động đất… có tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt

là các ngành có liên quan đến nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản Do đó, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì khách hàng sẽ gặp khó khăn, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng

e Môi trường chính trị xã hội

Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động Trong tình hình chính trị xã hội không ổn định như đình công, bãi công, sự đấu tranh các đảng phái, thế lực trong xã hội, chiến tranh biên giới thì không chỉ riêng các DN

mà bản thân các ngân hàng cũng khó có thể tập trung hoạt động kinh doanh

Sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ khiến các ngân hàng không thể huy động được vốn Người dân và các tổ chức kinh tế sẽ rút tiền về để cất giữ, gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Ngược lại, một môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là cơ sở tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, khi đó nhu cầu đầu tư dài hạn sẽ tăng cao

1.3 Phương hướng chung nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

- Hoàn thiện hệ thống chính sách tín dụng Tín dụng giúp cho nền kinh

tế tăng trưởng cao, hỗ trợ về vốn cho các tổ chức kinh tế và KHCN… Do đó,

phải hoàn thiện hệ thống chính sách tín dụng bằng cách tiếp tục rà soát, hoàn thiện cơ chế, chính sách và các quy chế nghiệp vụ về tín dụng, đầu tư, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, kế toán và thanh toán, nâng cao ý thức tự chịu trách nhiệm của từng bộ phận nghiệp vụ, từng cá nhân và người đứng đầu các đơn vị, tổ chức

- Phải đơn giản hóa và công khai quy trình tín dụng Các ngân hàng cần

rà soát loại bỏ các thủ tục không cần thiết theo hướng đơn giản dễ hiểu, dễ thực hiện Khi quy trình thay đổi, cần tập huấn về việc vận dụng quy trình mới ban hành, công khai và phổ biến cho các khách hàng biết quy trình tín dụng mới, tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc vay vốn…

- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Phải ứng dụng các phần mềm, các thiết bị khoa học công nghệ trong công tác thẩm định, phân tích tài chính Phân công những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm và có đạo đức trong việc thẩm định dự án để có thể đưa ra những quyết định chính xác nhất Thẩm định dự án không chỉ trước giai đoạn quyết định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay khi đã tiến hành giải ngân để đánh giá hiệu quả của dự án và kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không Cần tổ chức đào tào và đào tạo lại các cán bộ thẩm định về chuyên môn nghiệp vụ

- Thực hiện đẩy mạnh công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các dự án để có thể phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của khách hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo Việc này giúp cho ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm được những vấn đề mới nảy sinh, hạn chế được rủi ro tín dụng xảy ra và có những biện pháp kịp thời trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu

- Cần xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro Để sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu quả và đảm bảo tính an toàn, lành mạnh trong hoạt động cấp tín dụng, các ngân hàng cần xây dựng một mô hình quản lý rủi ro tín

dụng phù hợp Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và kịp thời giữa các bộ phận chức năng với nhau Cần tách biệt, phân công nhiệm vụ cụ thể cho các bộ phận chuyên trách với các chức năng thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng

- Phải đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khoa học kỹ thuật trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Tiếp tục nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin với các giải pháp kỹ thuật và phương thức hiện đại phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Tăng cường hệ thống bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng, phát triển mạng lưới thông tin nội bộ trong toàn hệ thống ngân hàng

- Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Các công tác tuyển dụng, bố trí, luân chuyển, đánh giá, đề bạt và đãi ngộ cán bộ cần dựa trên cơ

sở năng lực, trình độ thực tế của cán bộ và tính chất, yêu cầu của công việc Tăng cường và đổi mới công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý và chuyên môn cán bộ các cấp Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu để đội ngũ cán bộ được tiếp cận với những công nghệ hàng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ thường xuyên cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên môn, khuyến khích sáng tạo, động viên tinh thần tự thân học tập của cán bộ

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011-2015

2.1 Khái quát về Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

Ngày 11/12/2008, Ngân hàng Nhà nước đã cấp Giấy phép Thành lập và Hoạt động số 328/GP-NHNN cho phép thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt

- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt

- Tên tiếng Anh: Bao Viet Joint Stock Commercial Bank

- Tên giao dịch: Bao Viet Bank

- Trụ sở chính tại Toà nhà Bảo Việt, số 8 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Lĩnh vực hoạt động của BAOVIET Bank bao gồm kinh doanh các nghiệp vụ như huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động khác theo quy định

Với sự ra đời của BAOVIET Bank, Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt phát huy lợi thế kinh doanh dịch vụ tài chính đa ngành, mang đến sự thuận tiện cho khách hàng với các dịch vụ gia tăng về bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác Việc tham gia vào hoạt động ngân hàng là một bước đi phù hợp với xu thế chung trên thế giới, thể hiện cam kết của Bảo Việt với các nhà đầu tư trong quá trình cổ phần hóa BAOVIET Bank ra đời góp phần hỗ trợ xây dựng các sản phẩm đa liên kết, gia tăng kênh phân phối, là bước tiến tới hoàn thiện mô hình “siêu thị tài chính Bảo Việt”

Ngày 29/7/2010, Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) tổ chức khai trương và đưa Chi nhánh BAOVIET Bank Hải Phòng đi vào hoạt động tại 99 Bạch Đằng, phường Hạ Lý, quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng

Tên: Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

Mã số thuế: 0103126572-005

Giấy phép kinh doanh: 0103126572-005 - ngày cấp: 27/07/2010

Giám đốc: HÀN THỊ HOÀNG ANH

Địa chỉ: Số 99 Bạch Đằng - Phường Hạ Lý - Quận Hồng Bàng - Thành phố Hải Phòng

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng

* Về huy động vốn

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các GTCG khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN Việt Nam chấp thuận

- Các hình thức huy động vốn hợp pháp khác theo quy định của ngân hàng nhà nước

* Về hoạt động tín dụng

- BAOVIET Bank Hải Phòng cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay theo chỉ thị của Chính phủ

- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong xây dựng và thương mại như: bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh chất lượng sản phẩm…

- Thực hiện chiết khấu thương phiếu và các GTCG ngắn hạn khác đối với các tổ chức và cá nhân; tái chiết khấu thương phiếu và các GTCG ngắn hạng khác đối với các tổ chức tín dụng khác

* Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Dịch vụ mở tài khoản thanh toán tiền gửi thanh toán tiết kiệm; cung ứng các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước; thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ; thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

- Nhận ủy thác, làm địa lý hoạt động Ngân hàng và lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng theo hợp đồng đại lý, ủy thác

PGĐ Kinh Doanh PGĐ Vận Hành

Phòng KHDN

Chuyên viên QHKH Phòng Giao Dịch

Kế toán giao dịch Kiểm soát viên

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hải Phòng

Phòng Dịch Vụ KH Phòng KHCN Phòng HTTD

Bộ phận giao dịch Phòng Hành chính

GIÁM ĐỐC

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Ngân hàng

Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của BaoVietBank Hải Phòng hoàn toàn phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh tạo điều kiện để việc quản lý được thuận tiện, dễ dàng Tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng Bảo Việt chi nhánh Hải Phòng theo sơ đồ 2.1

* Ban giám đốc chi nhánh: Gồm có một giám đốc và hai phó giám đốc

chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh như xem xét, điều chỉnh các kế hoạch kinh doanh, đảm bảo tính thực thi các định hướng phù hợp với diễn biến của thị trường, quyết định các chính sách về quản lý rủi

ro tín dụng, thường xuyên giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kiểm soát nội bộ và hoạt động quản lý rủi ro trong Chi nhánh

* Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện hoạt động kinh doanh

dịch vụ đối với KHDN theo mục tiêu kế hoạch được giao, đảm bảo tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và an toàn; Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro

và quản lí điều hành vốn kinh doanh hàng ngày, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho DN; Hướng dẫn khách hàng về tất cả các vấn đề có liên quan đến cho vay, bảo lãnh Nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình SXKD, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản đảm bảo của khách hàng; Tham gia tiếp nhận tài sản cầm cố; Đôn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn; Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn trong phạm vi trách nhiệm theo quy định của Ngân hàng…

* Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện các hoạt động dịch vụ đối với

KHCN theo mục tiêu kế hoạch được giao, đảm bảo tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và an toàn; Thực hiện cho vay, thu nợ bằng VND và ngoại tệ với KHCN theo đúng cơ chế tín dụng; Phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, cung cấp kịp thời chất lượng báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo

* Phòng Hỗ trợ tín dụng: Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê

duyệt trước khi giải ngân; Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và