Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng

Tôi xin chân thành cảm ơn Cô giáo Tiến sĩ Nguyễn Thị Tuyết Mai - người đã trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực hiện luận v

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN NGỌC ANH

BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN

KIẾN THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN NGỌC ANH

BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN

KIẾN THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Tuyết Mai

HẢI PHÒNG – 2020

Tôi cam đoan luận văn “Biện pháp tăng cường cho vay khách hàng

cá nhân tại Agribank – chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu được sử dụng trung thực và kết quả nêu trong luận văn này chưa từng được công bố tại bất

kỳ công trình nào khác

Tôi cam đoan chịu trách nhiệm về luận văn của mình

Hải Phòng, ngày 30 tháng 6 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Ngọc Anh

Tôi xin chân thành cảm ơn Cô giáo Tiến sĩ Nguyễn Thị Tuyết Mai - người đã trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn “Biện pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng”

Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Đại học Hải Phòng, các Thầy cô giáo đã giúp đỡ tôi rất nhiều trong quá trình học tập, nghiên cứu, tạo mọi điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục cho hoạt động nghiên cứu của tôi

Tôi xin cảm ơn các anh chị em bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng đã cung cấp thông tin số liệu, hướng dẫn và luôn động viên, tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới toàn thể gia đình, bạn bè đã luôn khích lệ tinh thần để tôi có đủ nghị lực hoàn thành luận văn này

Hải Phòng, ngày 30 tháng 6 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Ngọc Anh

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 5

1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 5

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 5

1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 7

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 9

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12

1.3.1 Nhân tố chủ quan 12

1.3.2 Nhân tố khách quan 14

1.4 Kinh nghiệm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại 16

1.4.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa 16

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 21 2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 21 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 22 2.1.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy giai doạn 2015-2019 23 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 33 2.2.1 Các nhân tố khách quan 33 2.2.2 Các nhân tố chủ quan 37 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng 43 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 43 2.3.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Thủy Nguyên 47 2.3.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 50 2.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 51 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng giai đoạn 2015-2019 62 2.4.1 Kết quả đạt được 62

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIẾN THỤY, THÀNH

PHỐ HẢI PHÒNG 68

3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 68

3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 68

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 69

3.2 Đề xuất một số biện pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 70

3.2.1 Thực hiện quy trình tín dụng nghiêm và chặt chẽ 70

3.2.2 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 74

3.2.3 Áp dụng công nghệ tin học vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 79

3.2.5 Tăng cường xử lý nợ tồn đọng, nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng 82 3.2.6 Hoàn thiện Marketing hoạt động cho vay, tổ chức bán hàng 83

3.3 Kiến nghị 86

3.3.1 Đối với Chính phủ 86

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 86

3.3.3 Đối với Agribank 88

KẾT LUẬN 90

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

Viết tắt Viết đầy đủ

2.3 Một số chỉ tiêu kinh tế chủ yếu của Agribank chi nhánh

2.4 Tình hình lao động tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy 41

2.5 Doanh số cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện

2.6 Số KHCN hàng năm vay vốn tại Agribank chi nhánh

2.7 Dư nợ cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện

2.9 Lợi nhuận từ cho vay KHCN của chi nhánh 59 2.10 Phân loại dư nợ cho vay KHCN theo nhóm nợ tại Chi nhánh 60

Số hiệu

2.1 Tổng tiền huy động vốn của Agribank Kiến Thụy 25 2.2 Dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh Kiến Thụy 29 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Kiến Thụy 32 2.4 Số KHCN đang vay vốn của Agribank Kiến Thụy 53 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại Chi nhánh 56 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của Chi nhánh 60

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Huyện Kiến Thụy 22

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, hệ thống NHTM nước ta đã đạt được những bước phát triển mạnh mẽ và trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính, hệ thống NHTM đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Đối với NHTM, hoạt động huy động và cho vay vốn có vai trò hết sức quan trọng vì

nó quyết định đến kết quả HĐKD cũng như sự tồn tại, phát triển của NH Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu của NHTM và các NHTM làm tốt nghiệp vụ cho vay cũng chính là thực hiện một trong những chức năng rất quan trọng của NHTM, đó là chức năng tín dụng NH

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) là một NHTM chủ yếu cung cấp vốn cho các cá nhân, hộ sản xuất cho lĩnh vực nông nghiệp, hệ thống Agribank Việt Nam đã và đang là kênh chuyển tài vốn chủ yếu đến cá nhân, hộ sản xuất, giúp nông dân làm giàu bằng chính sức lao động của mình, góp phần xóa đói giảm nghèo ở khu vực nông nghiệp nông thôn

Chi nhánh Agribank huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng là một

NH lớn nằm trên địa bàn huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng, có lợi thế tuyện đối về lưới hoạt động bao gồm 01 trụ sở chính và 01 phòng giao dịch trên địa bàn huyện , thuận tiện cho việc triển khai các hoạt động cho vay Tuy nhiên so với tiềm năng và lợi thế vốn có của mình thì hoạt động cho vay cá nhân, hộ sản xuất tại chi nhánh Agribank huyện Kiến Thụy vẫn chưa thực sự tương xứng Là cán bộ lãnh đạo trực tiếp triển khai cho vay tại Agribank huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng, nhận thức được tầm quan trọng cũng như tiềm năng của hoạt động cho vay KHCN, tác giả đã quyết định chọn đề

tài: “Biện pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay KHCN tại các NHTM

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng trong giai đoạn 2015-2019

- Phân tích các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng trong giai đoạn 2015-2019

- Đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

* Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương phát duy vật biện chứng, kết hợp phương phát thu thập thông kê, tổng hợp và phân tích thông tin

- Thu nhập thông tin từ các báo cáo, tài liệu của cơ quan và các đơn vị liên quan như: NHNN, Agribank Việt Nam, Agribank Hải Phòng, Agribank huyện Kiến Thụy, các tạp chí kinh tế, tài chính, NH… để phân tích và đưa ra các biện pháp khả thi

- Các số liệu thông tin sau khi thu thập được sẽ tổng hợp theo các phương phát tổng hợp thống kê như sắp xếp, hệ thống các bảng biểu thống kê

và đồ thị với các chỉ tiêu để so sánh phân tích

- Sau khi đã thu thập và tổng hợp số liệu thì phải phân tích được số liệu, sử dụng các phương pháp như thống kê, tổng hợp, so sánh, đồ thị…

5 Bố cục luận văn

Ngoài mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày thành 3 chương:

- Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng

- Chương 3: Biện pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của Ngân hàng thương mại

* Khái niệm NHTM

Vào ngày 23/5/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành Pháp lệnh về NH, Hợp tác xã và công ty tài chính Trong Pháp có nêu khái niệm về NHTM như sau: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng

số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” [14]

Khái niệm về NHTM qua các năm với các cách hiểu khác nhau và đã được Chính phủ nêu vào ngày 16/7/2009 trong Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Trong Nghị định có ghi: “NHTM là NH được thực hiện toàn bộ hoạt động

NH và các HĐKD khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các TCTD và các quy định khác của pháp luật” [13]

- Theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16/6/2010 thì:

“NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các HĐKD khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [11]

Như vậy có thể hiểu NHTM là một trong những định chế tài chính hoạt động với các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ khác như thanh toán, bảo lãnh, NH điện tử…

* Đặc điểm của NHTM

- Lĩnh vực kinh doanh của NHTM là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH

- Nguồn vốn chủ yếu mà NHTM sử dụng trong kinh doanh là vốn huy động từ bên ngoài

- Trong tổng tài sản của NHTM, tài sản hữu hình chiếm tỷ trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình

- HĐKD của NHTM chịu sự chi phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của NHTW

- NHTM là nhịp cầu nối liền chủ thể thừa vốn với chủ thể thiếu vốn

- Vì là hoạt động liên quan tới tiền tệ nên khi NH có rủi ro sẽ làm ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

- Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động cơ bản đầu tiên phải kể đến của NHTM Huy động vốn giúp NH có được nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, chi tiêu cho hoạt động kinh doanh của NH

- Hoạt động tín dụng: Hoạt động là hoạt động mang lợi thu nhập chủ yếu cho NH Tuy nhiên nó cũng đi kèm với nhiều rủi ro nên NH luôn có những biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động này

- Dịch vụ thanh toán: Đây là việc thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán

- Dịch vụ bảo lãnh: Bằng uy tín của mình, NH có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng tham gia vào các giao dịch kinh tế

Ngoài ra còn có các dịch vụ như dịch vụ đầu tư chứng khoán, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ…

1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

* Khái niệm

Cho vay KHCN là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn của KHCN, chủ yếu là về nhu cầu phát triển SXKD quy mô HGĐ, cho vay để

khách hàng có thể mua nhà, mua đất, mua ô tô hoặc có thể lo cho con cái đi

du học… [9]

Đây được xem là hoạt động đóng vai trò quan trọng của NHTM trong

đó NHTM chuyển quyền sử dụng tiền cho khách hàng vay vốn trong một khoảng thời gian có ghi trong hợp đồng tín dụng với điều kiện người vay phải thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng theo quy định hợp đồng

* Đặc điểm

- Đối tượng: là KHCN và hộ kinh doanh cá thể bao gồm công nhân viên chức, người buôn bán nhỏ, nông dân… hoặc là đại diện của HGĐ mà các thành viên có đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật trong HGĐ ủy quyền

ký HĐTD thay mặt HGĐ

- Quy mô: khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

- Lãi suất: Cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn đối với DN

- Nguồn trả nợ của KHCN: Thường được trích dần từ lương, khoản thu nhập định kỳ hàng tháng hoặc từ HĐKD cá nhân khác

- Rủi ro: Các khoản cho vay KHCN đối với NH thường tiềm ẩn nhiều rủi

ro cao nhất do không được cung cấp đầy đủ các thông tin cá nhân nên gây khó khăn trong việc thẩm định cũng như quyết định có cho các cá nhân vay vốn Mặt khác, cá nhân và HGĐ có thể thay đổi nhanh chóng tình hình tài chính của mình tùy theo tình trạng sức khoẻ cũng như mức ổn định công việc của

họ Thường không rõ ràng và minh bạch các thông tin tài chính cá nhân như báo cáo tài chính được kiểm toán của DN

- Lợi nhuận: đối với NH thì cho vay KHCN là khoản mục mang lại lợi nhuân cao do rủi ro và chi phí lớn nên đối với khoản mục cho vay này NH thường đặt ra mức lãi suất cao Mức lãi suất này phải đáp ứng được phần bù rủi ro và phần lợi nhuận mong đợi dự kiến

1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

+ Vay tiêu dùng: Là các khoản vay như mua nhà, mua xe ô tô, mua sắm

đồ dùng gia đình…

+ Vay SXKD: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn SXKD, của cá nhân, HGĐ

- Căn cứ vào phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần: Là các khoản vay ngắn hạn được thanh toán một lần khi đáo hạn

+ Cho vay theo hạn mức: NH thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức vay

+ Cho vay thấu chi: NH cho phép khách hàng vay được chi vượt quá số

dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định

+ Cho vay trả góp: NH cho phép khách hàng trả gốc theo nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận

- Căn cứ vào các biện pháp đảm bảo an toàn cho khoản vay

+ Cho vay có TSĐB: khách hàng vay vốn nhờ là có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của mình hoặc của người thứ ba

+ Cho vay không có TSĐB (cho vay tín chấp): khách hàng vay vốn không cần đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín khách hàng

1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Có thể khái quát các bước chính trong quy trình cho vay KHCN của các NHTM như sau:

- Bước 1: Tiếp thị, lập hồ sơ đề xuất cho vay Trong bước này CBTD

có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà NH đang áp dụng Căn cứ vào hồ sư tín dụng của khách hàng và những thông tin theo yêu cầu,

CBTD tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất cho vay trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt

- Bước 2: Thẩm định rủi ro Thẩm định rủi ro là bắt buộc đối với đề xuất vay lớn và phức tạp Khi báo cáo đề xuất cho vay được phê duyệt, toàn

bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi

ro Bộ phận này sẽ xác định nguy cơ và đánh giá mức độ các nguy cơ rủi ro; tiến hành phân tích, thẩm định rủi ro các đề xuất cho vay và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định

- Bước 3: Phê duyệt cho vay Căn cứ vào báo cáo đề xuất cho vay và hồ

sơ vay vốn do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng

- Bước 4: Ký hợp đồng Khi NH đồng ý cấp tín dụng, CBTD tiến hành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo HĐTD và các văn bản có liên quan Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của NH và khách hàng theo quy định của pháp luật

- Bước 5: Giải ngân Sau khi HĐTD có hiệu lực thi hành, khách hàng gửi cho NH các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…) Trước khi trình duyệt giải ngân, CBTD của NH phối hợp với bộ phận nguồn vốn để xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi ngoại tệ, hoặc vay ngoại tệ Căn cứ vào kết quả kiểm tra của cán bộ cho vay, NH sẽ tiến hành phê duyệt giải ngân và làm thủ tục giải ngân cho khách hàng

- Bước 6: Giám sát và kiểm soát Đây là khâu khá quan trọng trong quy trình cho vay của NH Trong khâu này, CBTD thực hiện kiểm tra, rà soát hồ

sơ vay vốn, sổ sách chứng từ của khách hàng hoặc kiểm tra thực địa Mục đích là đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả của việc cấp tín dụng, theo dõi phân tích các biến động về tình hình hoạt động SXKD… để kịp thời nhận diện rủi ro tiền ẩn Căn cứ kết quả kiểm tra đánh giá, CBTD tiến hành phân loại nợ theo quy định của NH Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu bất thường… CBTD phải đề xuất các phương án xử lý

- Bước 7: Thu nợ và xử lý nợ NH tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong HĐTD Khách hàng vay chủ động trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn cho NH theo kế hoạch đã thỏa thuận Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong HĐTD, NH cũng có thế yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, NH sẽ áp dụng một trong các biện pháp sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn

Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc lẫn lãi thì NH và khách hàng tiến hành thanh lý HĐTD, giải chấp các TSBĐ (nếu có) và lưu trữ

hồ sơ vay vốn đã tất toán

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Quy mô KHCN vay vốn

Đây là số lượng KHCN vay vốn của NH trong thời gian nghiên cứu, được tổng hợp vào cuối mỗi năm và trình bày trên báo cáo tổng kết hàng năm của NH

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng quy mô KHCN tuyệt đối:

∆ KHCN = KHCNi - KHCNi-1 (1.1) Trong đó: ∆ KHCN: Giá trị tăng trưởng số lượng KHCN

KHCNi: Tổng số lượng KHCN năm i

KHCNi-1: Tổng số lượng KHCN năm i-1

Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng của KHCN năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là KHCN đang vay NH trong năm tăng lên

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

KHCNi - KHCNi-1

HKHCN =

KHCNi-1

Trong đó: HKHCN: Tốc độ tăng trưởng KHCN

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng về mặt số lượng KHCN có quan hệ vay vốn NH trong thời gian nghiên cứu Chỉ tiêu này càng lớn, chứng

tỏ quy mô KHCN của NH càng được mở rộng

1.2.4.2 Dư nợ cho vay KHCN

Đây là dư nợ của nhóm KHCN vay vốn của NH trong thời gian nghiên cứu

- Tỷ trọng dư nợ KHCN so với tổng dư nợ của NH

DNCN

TDNCN =

Trong đó: TDNCN: Tỷ trọng dư nợ cá nhân

DNCN: Dư nợ cho vay của KHCN

∑DN: Tổng dư nợ cho vay của NH Chỉ tiêu này cho biết trong 100 đồng NH đem cho vay, có bao nhiêu đồng được vay bởi các KHCN Chỉ tiêu này càng lớn, cho thấy tỷ trọng dư nợ KHCN của NH càng cao, và ngược lại

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN

DNCNi - DNCNi-1

HDNCN =

DNCNi-1 x 100% (1.4) Trong đó: HDNCN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

DNCNi: Tổng dư nợ cho vay KHCN năm i

DNCNi-1: Tổng dư nợ cho vay KHCN năm i-1

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng về mặt dư nợ cho vay của KHCN có quan hệ với NH trong thời gian nghiên cứu Chỉ tiêu này càng lớn, nghĩa là tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN càng cao

1.2.4.3 Doanh số thu nợ cho vay KHCN

Đây là số tiền thu nợ từ nhóm KHCN vay vốn của NH trong thời gian nghiên cứu

- Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ KHCN tuyệt đối:

∆ TNCN = TNCNi - TNCNi-1 (1.5) Trong đó: ∆ TNCN: Giá trị tăng trưởng doanh số thu nợ KHCN

TNCNi: Tổng doanh số thu nợ KHCN năm i

TNCNi-1: Tổng doanh số thu nợ KHCN năm i-1 Chỉ tiêu này cho biết trong năm NH thu nợ KHCN tăng, giảm như nào

so với năm trước Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ phần nào công tác thu nợ của NH càng tốt

- Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ KHCN

TNCNi - TNCNi-1

HTNCN =

TNCNi-1 x 100% (1.6) Trong đó: HTNCN: Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng về doanh số thu nợ KHCN Chỉ tiêu này càng lớn, nghĩa là tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ KHCN càng cao

1.2.4.4 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN

LNCN

TLNCN =

Trong đó: TLNCN: Tỷ lệ lợi nhuận TDCN trong tổng số lợi nhuận

LNCN: Lợi nhuận từ hoạt động TDCN

∑LN: Tổng lợi nhuận

Tỷ lệ lợi nhuận TDCN cho biết cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng được tạo ra từ hoạt động TDCN Tỷ lệ này càng cao thì chứng

tỏ thu nhập từ hoạt động TDCN càng lớn và ngược lại

1.4.4.5 Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là nợ gốc hoặc lãi đến hạn trả nhưng toàn bộ hoặc một phần gốc hoặc lãi chưa được trả Nợ quá hạn tăng tức là chất lượng hoạt động cho vay KHCN bị giảm và ngược lại

NQHCN

TQHCN =

Trong đó: TQHCN: Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN

NQHCN: Nợ quá hạn đối với KHCN

∑DNCN: Tổng dư nợ cho vay KHCN

Nợ quá hạn KHCN có quy mô càng lớn, chứng tỏ chất lượng hoạt động cho vay KHCN càng thấp, các khoản nợ quá hạn tập trung càng chủ yếu vào các nhóm nợ cao thì chất lượng cho vay càng kém và RRTD càng cao

NXCN: Nợ xấu đối với KHCN

Tỷ lệ nợ xấu cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ cho vay thì có bao nhiêu là nợ xấu

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

* Số lượng, trình độ nghiệp vụ của CBTD

Đội ngũ CBTD đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay

KHCN Đội ngũ CBTD chuyên nghiệp cũng góp phần tăng tính cạnh tranh cho SPDV của NH nói chung và hoạt động cho vay nói riêng

Trình độ chuyên môn của đội ngũ CBTD cũng cần phải xét đến kỹ năng bán hàng Đội ngũ CBTD nói chung và CBTD KHCN nói riêng tại NHTM có kỹ năng bán hàng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn tại NH Khách hàng sẽ tiếp tục tìm đến NH khi có nhu cầu vay vốn Mặt khác, họ còn chủ động giới thiệu bạn bè, người thân tìm đến NH để vay vốn khi cần Nó sẽ giúp NH bớt được chi phí do phải đi tìm kiếm khách hàng Kỹ năng bán hàng của đội ngũ CBTD KHCN tốt sẽ nâng cao được sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ NH sẽ mở rộng được hoạt động cho vay Từ

đó có thể kết luận kỹ năng bán hàng của đội ngũ CBTD KHCN ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động đẩy mạnh phát triển cho vay KHCN tại NHTM

* Hoạt động quảng bá, xúc tiến bán của NH

Hoạt động quảng bá, xúc tiến bán là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ và NH cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động quảng bá, xúc tiến hoạt động, khách hàng sẽ hiểu về NH cũng như các dịch vụ mà NH cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động quảng bá tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về NH từ đó KHCN sẽ tìm đến NH vay

* Quy trình cho vay của NH

Quy trình cho vay bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay Công tác quản lý hoạt động cho vay có đạt được kết quả như mong muốn hay không sẽ phụ thuộc vào việc có thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay hay không

* Chính sách tín dụng của NH

Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của NH về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ NH trong

việc cấp tín dụng cho khách hàng Chính sách tín dụng có tác động và ảnh hưởng mạnh mẽ đến cho vay KHCN của NHTM

* Năng lực tài chính của NH

Năng lực tài chính của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Một NH muốn tăng cường hoạt động cho vay nói chung, cho vay KHCN nói riêng cần có nguồn lực tài chính đủ mạnh để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của KHCN

1.3.2 Nhân tố khách quan

* Nhu cầu vốn của khách hàng

Nhân tố này thuộc về phía người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng,

và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tù thuộc vào khách hàng Nhu cầu vốn của khách hàng vay vốn sẽ quyết định quy mô của các khoản vay Đối với những khách hàng là cá nhân hoạt động SXKD lớn có tình hình tài chính mạnh thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả và nhu cầu vốn dùng cho hoạt động SXKD lớn và thường xuyên NH có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình HĐKD trong quá khứ của khách hàng, thu nhập thông tin

từ bạn hàng của khách hàng, xem tiểu sử vay vốn của khách hàng Đối với những khách hàng là cá nhân vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng thì nhu cầu vốn vay thường ít và không thường xuyên Nếu nhu cầu vốn vay của khách hàng lớn tức là quy mô vốn vay lớn và NH cần tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng này để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

* Đạo đức của khách hàng

Rủi ro đạo đức có thể đến từ phía khách hàng, khi họ cố tình che giấu thông tin và thực hiện những hoạt động gây rủi ro cho khoản vốn vay mà người cho vay không mong muốn Rủi ro đạo đức là rủi ro xảy ra khi khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã cam kết với NH

Khách hàng là người có quyền chủ động sử dụng khoản vốn vay Có nhiều khách hàng lập kế hoạch để lừa NH, họ lập phương án giả rất khả thi để vay vốn rồi họ không dùng vào việc SXKD mà dùng vào những mục đích khác gây ra những hậu quả khôn lường

* Chính sách và quy định của NHNN

Các NHTM trên phạm vi cả nước đều chịu sự quản lý, điều hành trực tiếp từ NHNN Việt Nam Do đó các NHTM đều phải tuân thủ nghiêm túc các quy định mà NHNN đưa ra Trên cơ sở thực tế của tình hình KTXH, các chính sách vĩ mô của Chính phủ mà NHNN sẽ có những điều tiết trong quản

lý hoạt động cho vay, buộc các NH phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì hoạt động cho vay, trong đó cho vay KHCN luôn được quan tâm và

có sự giám sát chặt chẽ từ NHNN Việt Nam

* Tình hình phát triển KTXH

Đây là một yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động cho vay KHCN bởi tình KTXH có ổn định, có sự phát triển thì KHCN mới thực sự yên tâm vay vốn để đầu tư và khi SXKD có hiệu quả, KHCN vay vốn sẽ hoàn trả các khoản vay NH đúng thời hạn Chính vì vậy, để công tác hoạt động cho vay KHCN thực sự có hiệu quả trong mọi trường hợp thì không thực sự đơn giản với các NH và cũng không phải NH nào cũng có thể đạt được

* Cạnh tranh giữa các NH

Sự cạnh tranh trong cho vay KHCN không chỉ diễn ra giữa các NH mà còn diễn ra giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống Với sự mở rộng không ngừng, các chi nhánh trong cùng hệ thống buộc phải cạnh tranh với nhau và cạnh tranh với các chi nhánh NH khác trong cùng địa bàn để hoàn thành kế hoạch được giao trong khi mức vay của KHCN thì ổn định, ngay cả khi HĐKD của họ đang rất phát triển Cạnh tranh này ảnh hưởng rất lớn tới khả năng cho vay KHCN của những chi nhánh hay nói rộng ra là NH này

1.4 Kinh nghiệm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại

1.4.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa

Agribank chi nhánh Thanh Hoá tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Thanh Hoá, được thành lập ngày 18/5/1988 trên cơ sở tiếp nhận các chi nhánh NHNN huyện, phòng tín dụng nông nghiệp và các quỹ tiết kiệm Trải qua hơn 30 năm xây dựng và trưởng thành, với các cơ chế chính sách được đổi mới, với sự chuyển hướng kinh doanh mang tính đột phá, với

sự phấn đấu nỗ lực vượt bậc, sự đoàn kết thống nhất, tập trung trí tuệ cao độ của tập thể CBNV, Agribank chi nhánh Thanh Hoá đã vươn lên từ đơn vị gặp nhiều khó khăn đi dần vào thế ổn định và phát triển vững chắc Đến nay có thể khẳng định Agribank Thanh Hóa là NH tiên phong trong lĩnh vực cho vay tín dụng nông nghiệp, nông thôn và đóng góp cho lĩnh vực an sinh xã hội, góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới, đưa kinh tế địa phương ngày một phát triển

Tính đến hết năm 2019, có gần 70% các hộ gia đình và hơn 30% các

DN trên địa bàn đang có quan hệ giao dịch với Agribank Thanh Hoá Thời gian qua và trong những năm tới, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa vẫn luôn xác định thị trường truyền thống là nông nghiệp, nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân Với định hướng đó, thời gian qua Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện nhiều biện pháp để tăng cường cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh, cụ thể là:

- Tích cực triển khai thực hiện các chương trình của Đảng, của Chính phủ về nông nghiệp, nông thôn, cụ thể là: Chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân theo Quyết định 67, Nghị định 41 và nay

là Nghị định 55 của Chính phủ; chương trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, phát triển các khu công nghiệp, các làng nghề, phát triển kinh tế trang trại và các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng bộ tỉnh

Đặc biệt, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa là NH thực hiện đầu tư tín dụng lớn nhất cho chương trình giảm nghèo nhanh và bền vững theo NQ 30a; chương trình tín dụng hỗ trợ máy móc thiết bị sản xuất nông nghiệp và thiết bị sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp sau thu hoạch theo Quyết định 63,

65, 68; chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới; chương trình tín dụng nông nghiệp sạch, chương trình phát triển thủy sản theo Nghị định 67 của Chính phủ trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa

- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng nhất của NH là sản phẩm cho vay cá nhân Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài ) Cùng với

đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet, qua thẻ tín dụng… Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất

là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

- Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý Để nâng cao chất lượng thẩm định, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã triển khai các biện pháp sau:

+ Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tư cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án được thẩm định với các

dự án có liên quan đang triển khai đầu tư, so sánh sản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trường;

+ Về đánh giá tư cách khách hàng: cán bộ quan hệ khách hàng cần làm

rõ mục đích vay của khách hàng, có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành không, xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng Đối với khách hàng mới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau

+ Về xác minh thu nhập của cá nhân vay tiền: CBTD phải xác định được nguồn trả nợ của cá nhân vay tiền; cần phân tích tình hình tài chính mà khách hàng vay vốn

+ Các biện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để NH cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho NH có đáp ứng được tiêu chuẩn quy định của Chi nhánh

- Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng trên địa bàn quản lý để mở rộng tín dụng; giao chỉ tiêu khai thác khách hàng mới, chỉ tiêu về tăng trưởng

dư nợ đến từng CBTD, từng bộ phận có liên quan; có cơ chế khen thưởng xứng đáng cho các cá nhân, tập thể có thành tích tốt trong tăng trưởng tín dụng, đồng thời trừ điểm thi đua đối với những cá nhân, tập thể không hoàn thành nhiệm vụ

1.4.2 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

Agribank Chi nhánh Bắc Giang là chi nhánh thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 515/QĐ-NHNo&PTNT-02 ngày 16/12/1996 và chính thức hoạt động ngày 01/01/1997, được thừa kế toàn bộ tài sản, con người và hoạt động NH thuộc 9 huyện và những hoạt động thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn thị xã Bắc Giang Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang chứng tỏ bề dày kinh nghiệm và bản lĩnh tiên phong cung cấp nguồn tín dụng cũng như giữ vai trò chủ lực trong đầu tư cho “tam nông” (nông nghiệp, nông thôn và nông dân) Chi nhánh xây dựng mạng lưới rộng nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn của bà con, tập trung vào nhóm khách hàng hộ sản xuất và cá nhân

Với quan điểm đó, thời gian qua Agribank Chi nhánh Bắc Giang đã thực hiện nhiều biện pháp để tăng cường cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh, cụ thể là:

- Chủ động phối hợp với các ban, ngành, đoàn thể ở địa phương để triển khai các gói tín dụng đến KCN Bắc Giang là tỉnh nông nghiệp, có những vùng nông sản hàng hóa thế mạnh đặc trưng của cả nước được nhiều

hộ dân quan tâm phát triển Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh luôn quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo thực hiện nhiều biện pháp phát triển “tam nông” Đón bắt cơ hội

đó, Agribank Chi nhánh Bắc Giang đã phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác với các ngành, tổ chức đoàn thể xã hội và cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân SXKD, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao chất lượng cuộc sống Hàng năm, có hàng chục nghìn lượt khách hàng ở nông thôn được vay vốn phát triển nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng, mua sắm phương tiện, tạo việc làm và làm giàu Đến hết năm 2019,

dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt hơn 6.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 85% tổng dư nợ Từ nguồn vốn này làm thay đổi quy mô sản xuất nông nghiệp, diện mạo nông thôn mới và cuộc sống người dân

- Thực hiện tốt quy trình thực hiện cho vay KHCN Theo đó, CBTD theo sát quy trình, nhất là khâu thẩm định Các CBTD cũng linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ là cần thiết nhưng linh hoạt là điều kiện quan trọng để có quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho NH, nâng cao chất lượng tín dụng

- Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động SXKD của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và

cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì NH có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ NH Các biện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những khách hàng thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ

- Nâng cao chất lượng CBTD Cán bộ tín dụng cần phải có sự hiểu biết

về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động SXKD, vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng khoản vay Vì vậy, NH nên có sự chuyên môn hoá trong CBTD, phân công mỗi CBTD phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN

KIẾN THỤY, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy

- Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kiến Thụy, Thành phố Hải Phòng

- Tên viết tắt: Agribank Chi nhánh Huyện Kiến Thụy, TP Hải Phòng

- Địa điểm trụ sở chính: Số 4, khu Cẩm Xuân, thị trấn Núi Đối, huyện Kiến Thụy, TP Hải Phòng

- Mã số Chi nhánh: 0100686174-900

- Điện thoại: 02253.881717 Fax: 02253.881237

Agribank Việt Nam ra đời ngày 26/3/1988 Theo đó, chi nhánh cấp I Agribank thành phố Hải Phòng được thành lập ngày 12/4/1988, các chi nhánh loại II phụ thuộc gồm có 22 chi nhánh và 18 phòng giao dịch trực thuộc, trong

đó có chi nhánh Agribank huyện Kiến Thụy, TP Hải Phòng Hiện tại, chi nhánh có trụ sở chính tại trung tâm huyện Kiến Thụy và 01 Phòng giao dịch trực thuộc tại xã Kiến Quốc

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy

Theo quy chế số 558/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 22/9/2016 của hội đồng thành viên Agribank về tổ chức và hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Agribank thì chi nhánh được thực hiện như sau:

* Chức năng

Agribank huyện Kiến Thụy thực hiện chức năng kinh doanh trực tiếp:

tổ chức, triển khai cung cấp sản phẩm, dịch vụ của NH trong phạm vi HĐKD

theo phân cấp của NH Quảng bá thương hiệu, là đầu mối đại diện cho NH trong việc xây dựng và phát triển các mối quan hệ giữa NH với NHNN thành phố, bưu điện và các đối tác, tổ chức KTXH và cơ quan quản ký nhà nước trên địa bàn

* Nhiệm vụ chính

- Thực hiện các hoạt động huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán, mở tài khoản và thực hiện quản lý tài khoản cho khách hàng theo quy định, cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước: séc, lệch chi, ủy nhiệm chi/thu, dịch vụ thu hộ/chi hộ… thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo quy định, làm đại lý chi trả kiều hỏi…

- Thực hiện các hoạt động kế toán - ngân quỹ: tham gia hệ thống thanh toán nội bộ của NH và hệ thống thanh toán liên NH, mở tài khoản tiền gửi tại NHNN thành phố và tài khoản thanh toán tại các NHTM trong nước theo quy định, thực hiện chi tiêu nội bộ, quản lý kho quỹ theo quy định

2.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Huyện Kiến Thụy

(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy)

GIÁM ĐỐC

PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

PHÒNG KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG DV&

MARKETING

PHÒNG KH KINH DOANH

PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

PHÒNG GD TRỰC THUỘC

PHÓ GIÁM ĐỐC

Trong công tác xây dựng, ổn định mô hình tổ chức, Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy luôn coi trọng đội ngũ cán bộ, luôn bồi dưỡng nâng cao phẩm chất năng lực chuyên môn, năng lực quản lý điều hành và coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Đến ngày nay thì cơ cấu tổ chức của chi nhánh

có thể biểu diễn theo sơ đồ 2.1 ở trên

2.1.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy giai doạn 2015-2019

* Hoạt động huy động vốn

Trong những năm vừa qua, hoạt động huy động vốn luôn là một điểm sáng của Agribank chi nhánh Kiến Thụy Hoạt động huy động vốn có tốc độ tăng trưởng ổn định cả về số lượng và cơ cấu vốn là điều kiện để chi nhánh có nguồn vốn dồi dào để đẩy mạnh hoạt động cho vay, chiếm lĩnh thị phần

Qua bảng và biểu đồ ở trên có thể thấy tổng vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy giai đoạn 2015-2019 không ngừng tăng lên Năm 2015, tổng vốn huy động của chi nhánh là 606 tỷ đồng Năm 2016 con số này tăng lên thành 777 tỷ đồng, tăng thêm được 171 tỷ đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng là 28,22% Năm 2017, tổng huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy là 1.062 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 285 tỷ đồng, tỷ lệ tăng đạt 36,68% Năm 2018, chỉ tiêu tiếp tục tăng thêm 262 tỷ đồng, tốc độ tăng là 24,67% Năm 2019 vừa qua tổng số vốn chi nhánh huy động được đạt mức 1.531 tỷ đồng, tốc độ tăng có phần giảm lại chỉ còn 15,63% Có được kết quả này là nhờ trong những năm vừa qua chi nhánh không ngừng đẩy mạnh huy động vốn tới mọi người dân cũng như các TCKT

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy

(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy)

Biểu đồ 2.1: Tổng tiền huy động vốn của Agribank Kiến Thụy

(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy) Theo đối tượng huy động vốn, trong giai đoạn 2015-2019 tiền gửi dân

cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Năm 2015, trong 606 tỷ đồng tiền vốn huy động thì có tới 572 tỷ đồng được huy động từ tiền gửi dân

cư Tiền gửi của các TCKT chỉ có 34 tỷ đồng Năm 2016, tiền gửi của các TCKT tuy tăng được thêm 9 tỷ đồng nhưng so với mức tăng thêm của tiền gửi dân cư là 162 tỷ đồng thì tiền gửi của TCKT còn khá ít Năm 2017, tiền gửi dân cư tiếp tục tăng thêm được 270 tỷ đồng, tốc đột ăng là 36,78% thì tiền gửi của TCKT tăng thêm được 15 tỷ đồng với tốc độ tăng là 34,88% Năm 2018 tốc độ tăng của tiền gửi TCKT đạt mức cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu với tốc độ tăng lên tới 51,72% ứng với số tiền là 30 tỷ đồng Tiền gửi dân cư trong năm 2018 tăng thêm được 232 tỷ đồng với tốc độ tăng là 23,11% Tuy nhiên năm 2019 tiền gửi của TCKT bị giảm từ 88 tỷ đồng xuống còn 75 tỷ đồng, tiền gửi dân cư tiếp tục tăng thêm được 220 tỷ đồng Nguyên nhân là do nền kinh tế ổn định và hoạt động mạnh trở lại sau ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính năm 2008, các TCKT đầu tư mở rộng quy mô SXKD nên số tiền gửi ít so với năm trước

Theo thời gian huy động vốn, trong giai đoạn 2015-2019 tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2015, chi nhánh huy động được 376 tỷ đồng với

kỳ hạn dưới 12 tháng, 196 tỷ đồng kỳ hạn từ 12 tháng trở lên và 34 tỷ đồng không kỳ hạn Trải qua các năm số tiền gửi với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng trưởng mạnh và chiếm tỷ trọng lớn nhất Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn thứ hai và ít nhất vẫn là tiền gửi không kỳ hạn Năm 2019 vừa qua, tiền gửi không kỳ hạn chỉ có 75 tỷ đồng, trong khi đó tiền gửi kỳ hạn

từ 12 tháng trở lên có 933 tỷ đồng Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 523 tỷ đồng Có thể thấy hầu hết người dân lựa chọn gửi có kỳ hạn và kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao Đây trở thành nguồn vốn ổn định giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng

Theo loại tiền, do tiền gửi ngoại tệ có lãi suất 0% nên lượng tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng giảm dần qua các năm Nếu như năm 2015 chi nhánh có 9 tỷ đồng tiền huy động vốn bằng ngoại tệ thì tới năm 2019 giảm chỉ còn 2 tỷ đồng Đây cũng là con số chi nhánh huy động được ngoại tệ vào năm 2018 Trên địa bàn hoạt động xuất nhập khẩu sử dụng ngoại tệ không nhiều nên lượng vốn huy động ngoại tệ do đó cũng ít hơn so với một số chi nhánh khác của Agribank

Nguồn vốn huy động tăng là điều kiện thuận lợi để chi nhánh đảm bảo

có đủ nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương Điều này chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng vào chi nhánh ngày càng cao Đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn mạnh mẽ như vậy là nhờ chi nhánh duy trì nhiều hình thức huy động vốn đa dạng thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán… từng bước đổi mới công nghệ; thay đổi thái độ làm việc tích cực, tận tâm với khách hàng, vì khách hàng; đẩy mạnh hoạt động marketing NH… nên các sản phẩm huy động vốn của Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy, thành phố Hải Phòng ngày càng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

* Hoạt động cho vay

Với nguồn vốn dồi dào huy động được từ dân cư và các TCKT, Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy luôn tìm cách sử dụng nguồn vốn vào kinh doanh một cách có hiệu quả, tạo ra nguồn thu ổn định, đảm bảo cho sự phát triển của NH

Một trong những kênh mà Agribank đang khai thác triệt để là đẩy mạnh hoạt động cho vay Đây được coi là một trong những HĐKD truyền thống của

NH đem lại nguồn thu chủ yếu cho không chỉ riêng Agribank mà còn của tất

cả các NH ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy với lợi thế và kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn luôn tận dụng lợi thế này để phát triển, đẩy mạnh dư nợ cho vay KHCN

Trong giai đoạn 2015-2019, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh liên tục tăng lên qua các năm từ 302 tỷ đồng tới 731 tỷ đồng Theo kỳ hạn vay thì dư

nợ cho vay chủ yếu là ngắn hạn Cụ thể năm 2015, trong tổng số 302 tỷ đồng

dư nợ cho vay thì có tới 250 tỷ đồng là cho vay ngắn hạn, còn 52 tỷ đồng là

dư nợ cho vay trung và dài hạn

Các năm tiếp theo dư nợ cho vay kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn liên tục biến động tăng lên Tới năm 2019 vừa qua, trong tổng số 731 tỷ đồng dư nợ cho vay, Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy có 588 tỷ đồng là dư nợ cho vay ngắn hạn, tăng 72 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng là 13,95% và 143

tỷ đồng là dư nợ cho vay trung và dài hạn, tăng 31 tỷ đồng so với năm 2018,

tỷ lệ tăng là 27,68% Chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn do đây là khoản sinh lời cao, thu hồi vốn nhanh, đáp ứng được nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy

(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy)

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh Kiến Thụy

(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy) Theo thành phần kinh tế, tại Agribank chi nhánh Huyện Kiến Thụy giai đoạn 2015-2019 dư nợ cho vay chủ yếu là của các hộ SX, CN Dư nợ cho vay

DN chiếm tỷ trọng khá nhỏ Năm 2015 trong tổng số 302 tỷ đồng dư nợ cho vay thì có tới 282 tỷ đồng là dư nợ cho vay hộ SX, CN, còn DN chỉ có 20 tỷ đồng Năm 2019 dư nợ cho vay DN chỉ có 31 tỷ đồng, trong khi các hộ SX,

CN có tới 700 tỷ đồng Toàn bộ số dư nợ cho vay đều là tiền Việt Nam Chi nhánh không phát sinh dư nợ cho vay ngoại tệ trong thời gian vừa qua

Chi nhánh luôn bám sát định hướng chiến lược của Agribank Hải Phòng, Agribank Việt Nam để hoàn thành mục tiêu tăng trưởng và đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh Chi nhánh tiến hành tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng; Đối với khách hàng gặp khó khăn trong SXKD, Chi nhánh thực hiện các biện pháp hỗ trợ, giảm lãi suất theo chính sách của Agribank; Cơ cấu lại thời hạn trả nợ để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng phục hồi SXKD; Tổ chức tập huấn cho cán bộ, nhân viên làm công tác tín dụng và cán bộ có liên quan

để cán bộ nắm chắc về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay; phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương để tuyên truyền, triển

khai chính sách tín dụng, đặc biệt là chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 55/2015/NĐ-CP và chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính phủ, của UBND thành phố Chi nhánh đã liên tục đưa ra các biện pháp thu hồi hữu hiệu cho từng món nợ quá hạn, nợ xấu trong thời gian qua

* Kết quả hoạt động kinh doanh

Giai đoạn 2015-2019 với những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước đã đặt NH và các TCTD vào một môi trường hoạt động đầy khó khăn, thử thách Cùng với diễn biến phức tạp của nền kinh tế, hoạt động hệ thống NH nói chung và Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy nói riêng cũng chịu ảnh hưởng nhất định về tính thanh khoản, sự cạnh tranh, về thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Kết quả HĐKD của Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy là tổng hợp kết quả huy động vốn, cho vay và hoạt động dịch vụ Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo sát sao, đúng hướng, sự đoàn kết của toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh Nhờ đó những năm gần đây kết quả kinh doanh của Chi nhánh có sự tăng trưởng vượt bậc, lợi nhuận trước thuế 2 năm gần đây tăng trưởng mạnh

Tổng doanh thu của chi nhánh giai đoạn 2015-2019 liên tục tăng lên từ 54.274 triệu đồng lên con số 128.787 triệu đồng Trong đó chiếm tỷ trọng nhiều nhất là thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự với mức tăng trưởng cao Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày một phát triển với biến động liên tục tang nhưng tốc độ tăng còn thấp Thu nhập hoạt động khác trong năm

2017 bị giảm so với năm 2016 nhưng 2 năm gần đây nhờ thu hồi được một số khoản nợ đã trích lập xử lý nên khoản mục này tăng cao Năm 2019, trong tổng số 128.787 triệu đồng thì chi nhánh ó 95.703 triệu đồng thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự, tăng được 17.054 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 21,68% Tiếp đến là thu nhập hoạt động khác với 29.456 triệu đồng, tăng 9.146 triệu đồng, tốc độ tang đạt 45,03% Thấp nhất trong tổng thu của chi nhánh là các khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ với con số 3.628 triệu đồng, tăng 351 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng là 10,71%