Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong ngân hàng đã phần nào giúp em hiểu được
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC ĐÀN Ÿ
CHƯƠNG TRÌNH CHAT LƯỢNG CAO CĐTN Chât lượng cao
55 - 03 |
CHUYỂN DE THỰC TẬP
€ huyện ngành: Ngân làng
PE TAI:
GIÁI PHAP NÂNG CAO HIEU QUÁ HOẠT ĐỘNG HUY
ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM CHÍ NHÁNH BA BINH
`
“AAIVH NVTN DER VOR NHANH Họ và tên sinh viên
DANG NAM KHANH
¿(1 -
€102-HA NỘI - Os ea Ý RASS IEAM TE SSUES SNS SS RA A RS MIE GAR ERS SSA OM eC ORI MS LER AAG Ms Ea
Trang 2TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN
CHƯƠNG TRÌNH CHÁT LƯỢNG CAO
hw+++*t+ww*ww*k*kk*kw*%*%
DE TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH BA DINH
Sinh viên thực hiện : Đặng Nam Khanh
Lop : Ngân hang CLCS5
Mã số SV : 11131959 Giảng viên hướng dẫn : TS.Lương Thái Bảo
ĐẠI HỌC K.T.Q.D_ 55 -0) ¬
TT THONG TIN THƯ VIỆN a aaa
PHÒNG LUẬN ÁN - TU LIEU
HÀ NỘI - 05/2017
Trang 3CHUYEN DE THỰC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan kết quả và số liệu nghiên cứu trong luận văn này là
trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Mọi sự giúp đỡ
cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong
luận văn này đã được chỉ rõ nguồn gốc rõ ràng và được phép công bố Nếu không
đúng như đã nêu trên, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm vê đê tài của mình.
Hà Nội, ngày 31 tháng 5 năm 2017
Tác giả báo cáo thực tập tốt nghiệp
Đặng Nam Khánh
DANG NAM KHÁNH LOP NGAN HÀNG CLCS§5
Trang 4CHUYEN DE THỰC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
LOI CAM ON
Trong suốt bốn năm hoc tập dưới giảng đường dai hoc, được sử chi day
tận tình của các thầy cô Viện Ngân hang Tài chính — trường Dai học Kinh tế
quốc dân, em đã học hỏi được rất nhiều điều cả về lý luận và thực tiễn, từ dó có thé trang bị cho minh những kiến thức cơ bản để làm hành trang bước vào cuộc
sông.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương
Việt Nam chi nhánh Ba Đình, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong
ngân hàng đã phần nào giúp em hiểu được hoạt động của ngân hàng cũng như
tiếp xúc với thực tế, vận dụng được lý thuyết trong trường đã học vào thực tế.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc đến quý thầy cô trong viện Ngân hàng Tài chính đã truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng quý báu
và đặc biệt em xin cảm ơn TS.Lương Thái Bảo đã tận tình hướng dẫn em hoàn
thành đề tài này
Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc ngân hàng thương mại
cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Dinh đã tao điều kiện tốt cho em
có cơ hội để tiếp xúc với thực tế Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các
anh chị Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Khách hàng cá nhân và đặc biệt là các
anh chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp đã tạo điều kiện cho em tiếp xúc với
thực tế, cung cấp những số liệu thực tế và hoàn thành đề tài này.
Vì thời gian thực tập và kiến thức có hạn nên không tránh khỏi những thiếu sót, mong các thầy, cô viện Ngân hàng Tài chính cũng như các anh chị trong ngân hàng đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
DANG NAM KHÁNH LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 5CHUYEN DE THUC TẬP GVHD: TS Luong Thai Bao
MUC LUC
LOI CAM ON
MUC LUC
LOI CAM DOAN
DANH MUC CAC KY HIEU VIET TAT
DANH MỤC SO BO, BIEU DO VA BANG
LỮI NHƯ HẦU, se sö an ngn dàn NGngg2gGini5G150u5901301060000g0g401ukii0n82238g000800167gu-8//880200035: |
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VON VÀ HIEU QUA HUY
ĐỘNG VON CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI -+ - 4
1.1 Khổ niệm huy ge 4 L3 Vai trỗ của huy động VỖN, eo >«<<ch2.h sts hhgngngnhdtnaguig0EceenDtgEhrl 4
1.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tẾ + 5© ©5++xeskeereerkrrrrrrree 4
1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 5
1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hang thương mại - 6
1.3.1 Huy động vốn qua tiền gửi của khách hàng . -«- 6
1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư -©se©ce+srerrrrrsrrrrrrrree 7
1.3.3 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá - 8
1.3.4 Vốn vay từ các Tổ chức tín dụng -©csecreerrrrrre §
1.3.5 Vốn vay từ Ngân hang Trung ương -+ ++-xe-xeseeerxee 8
1.3.6 Tạo vốn từ các tổ chức Tổ chức quốc tế - -+ ¬- 9
1.4 Khai quat vé hiéu qua huy dong 00007 9
1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn -c-©ec+cce+ccse+rxed 9
1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn - 10
1.4.3 _ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn - 14
CHƯƠNG II: THUC TRANG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 21
2.1 Tổng quan về Vietcombank chi nhánh Ba Đình - - 5 55+ 21
2.1.1 Qua trình hình thành va phat triển của Vietcombank Ba Đình 21
2.1.2 Mô hình tổ chức và chức nang “ 22 2.1.3 Đặc điểm kinh đoanh -:-©+©++++xt+rxtzrxtsrxeerxrrrxrerkerred 26
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Đình năm
.Ắm ÔÔÔ ith ANTS 30
DANG NAM KHÁNH LOP NGAN HANG CLC55
Trang 6CHUYEN DE THUC TAP GVHD: TS Luong Thai Bao
2.2 Cơ chế quan ly vốn tập trung của Vietcombank -«+ 36
2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ‹- 5-5 -5<- 38
9.3.1 Chi tiêu định fính s-sssrnnnsrsenrseermmsnsnosnoessesreee 38
2.3.2 Chi tiêu định lượng cceceiesieeiieiiesirerirrriee 47
2.4 Đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại chỉ nhánh - 56
CSRS.) 56
2.4.2 Những vấn dé tồn tai trong nghiệp vụ huy động VỐn -:-c s+ 57
CHƯƠNG III: MỘT SO BIEN PHAP NANG CAO HIỆU QUA HUY ĐỘNG
VON TẠI NGAN HANG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHANH
;.§:0:P00090909095056 7 .g111 59
3.1 Dinh hướng phát triển của Ngân hang TMCP Ngoại thương Việt Nam chi
nhánh Ba Đình giai đoạn 2015 — 2020 -.-. -555<+<+seseeerirrrrrrrrree 59
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại
Vietcombank chi nhánh Ba Đình cscssssssesssscsseersereseseenerererseeeserees 60
3.2.1 Phat triển và mở rộng mạng lưới phòng giao dịch 60
3.2.2 Nâng cao chất lượng dich vụ của ngân hàng - 61
3.2.3 Đầu tư nâng cao trình độ, nghiệp vụ của nhân viên 61
3.2.4 Thực hiện phân khúc khách hàng nhằm đa dạng hóa đối tượng khách
hàng và da dạng hóa hình thức huy động vôn -+-+-++t+++++ 62 3.2.5 Tang cường công tác chăm sóc khách hàng - 65
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chỉ nhánh 65
3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank chi nhánh Ba Đình 65
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 67
DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO -©55s++c5cestereeeerrreere 75
DANG NAM KHÁNH LOP NGÂN HÀNG CLCS§5
Trang 7CHUYÊN DE THUC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
DANG NAM KHANH
Ngân hàng Nông nghiệp va phát triên nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Cán bộ nhân viên Hội sở chính
Khách hàng có vốn trên 30 tỷ hoặc doanh thu trên 100 tỷ
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Bộ chuẩn hóa nhận diện thương hiệu
Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Trung ương
Chỉ số đo lường mức độ hài lòng của khách hàng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tổ chức kinh tế
Tài chính quốc tế
Tổng Công Ty Khoáng Sản - Vinacomin
Thương mại cổ phần
Thanh toán quốc tế
Tài trợ thương mại
Công ty thu mua nợ quốc gia
Ngân hàng Thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Công Ty C 6 Phần Đầu Tư Trung Tâm Thương Mại Vinh
Tập đoàn Vingroup
Công ty vận tải biển Vinaship
Xuất nhập khâu
LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 8CHUYEN DE THỰC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
DANH MỤC SƠ ĐÒ, BIÊU ĐÒ VÀ BẢNG
Hình 2.1: Cơ chế quản lý vốn tẬp trung -. -s-5ccs+csererteererrrrrrree 37
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietcombank — chỉ nhánh Ba Đình 222
Biểu đồ 2.1: Doanh số Thanh toán quốc tế của VCB Ba Dinh năm 2016 32
Biểu đồ 2.2: Doanh số Mua bán ngoại tệ với khách hàng của VCB Ba Đình34 Biểu đồ 2.3: Thị phần Khách hàng bảo lãnh của VCB Ba Đình 34
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn — theo đối tượng của VCB Ba Đình 48
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn - theo loại tiền tệ của VCB Ba Đình 50
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn — theo kỳ hạn của VCB Ba Đình 51
Biểu đồ 2.7: Hệ số sử dung nguồn vốn huy động -. -«- 54
Bang 2.1: Công tác hoạt động tin dụng VCB Ba Dinh năm 2016 30
Bang 2.2: Tinh hình xử lý nợ và thu hồi nợ của VCB Ba Đình năm 2016 30
Bảng 2.3: Thị phần TTTM - XNK trên địa bàn Hà Nội của VCB 33
Bảng 2.4: Doanh số sử dụng thẻ của VCB Ba Đình năm 2016 35
Bảng 2.5: Đánh giá thực hiện chỉ tiêu huy động vốn các phòng ban 43
Bang 2.6: Số lượng thẻ phát hành của VCB Ba Đình giai đoạn 2014 — 2016 46 Bảng 2.7: Cơ cau vốn — căn cứ vào đối tượng huy động -. 47
Bảng 2.8: Cơ cấu vốn — theo loại tiền tệ của VCB Ba Đình - 49
Bang 2.9: Cơ cấu vốn — theo kỳ hạn của VCB Ba Đình 51
Bang 2.10: Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn - 54
Bảng 2.11: Chỉ phí huy động vấn Bình qHÄIñ > e»aseaeeoasrenaasme 55
DANG NAM KHÁNH LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 9CHUYEN DE THỰC TAP GVHD: TS Luong Thai Bao
LOI MO DAU
1 Tinh cấp thiết của đề tài
Những năm qua, hội nhập quốc tế đã và đang là một xu hướng toàn cau tat yếu của các nền kinh tế trên thế giới Việt Nam được biết đến là một quốc gia
đang phát triển cũng không bỏ qua hiện tượng toàn cầu này Trong bối cảnh như hiện nay, mối quan hệ về kinh tế giữa các quốc gia cũng ngày càng được thắt
chặt với nhau hơn.
Với nền kinh tế đang có, Việt Nam vẫn cần thêm rất nhiều sự đầu tư và
mở rộng quy mô để có thé từ một nước nông nghiệp lạc hậu vươn lên thành một
quốc gia công nghiệp hóa, hiện đại hóa để có thể sánh tầm trên thị trường quốc
tế Do đó, việc giải quyết bài toán tình thế hiện giờ đối với các cơ quan, tổ chức kinh tế chính là tìm kiếm được một nguồn vốn én định để sử dụng có hiệu quả.
Việc triển khai giải quyết vốn là vấn đề cấp bách của nền kinh tế.
Cuối năm 2006, Việt Nam đã trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức
Thương mại Quốc tế (WTO) Lĩnh vực ngân hàng cũng sẽ chịu những tác động
mạnh mẽ từ những thay đổi của môi trường kinh tế Cũng giống như các tô chức kinh tế khác, các NHTM cũng đang phải vươn lên tự hoàn thiện mình dé đáp ứng với các thông lệ quốc tế, từng bước tiến sâu vào cơ chế thị trường, hòa nhập với
hoạt động tài chính đa phương.
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển vốn
và điều phối vốn cho nền kinh tế Như đã nói ở trên, vốn là một yếu tố không thể
thiếu để thực hiện các hoạt động kinh tế Như vậy, huy động vốn là một nghiệp
vụ hết sức quan trọng của các NHTM và nó có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô
cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trong thực tế, nguồn vốn nhàn rỗi vẫn đang tập trung đa số ở một bộ phận
dân cư và chưa được khai thác hết Mặt khác, các tổ chức, doanh nghiệp lại đang
thiếu nguồn vốn để phát triển sản xuất Vậy bằng các nào để luân chuyển vốn từ
nơi thừa sang nơi thiếu? Do chính là nhiệm vụ của NHTM.
Công tác huy động vốn luôn được chú trọng tại các ngân hàng Chính vì lẽ
đó, việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của hệ thống tín
dụng nói chung và hệ thống thương mại nói riêng rat được coi trọng và được xem
như một trong những giải phát chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội của
hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hỉnh huy động vốn của các tổ chức tín dụng, DANG NAM KHANH 1 LOP NGAN HANG CLC55
Trang 10CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
tiêu biểu là các NHTM trong thời gian vừa qua, ta có thé thấy được kết quả rất
đáng khích lệ và đối với Vietcombank cũng vậy Bằng nỗ lực của toàn bộ cán bộ
nhân viên, Vietcombank chỉ nhánh Ba Đình đã và đang vươn lên khẳng định
mình, đồng thời có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn, tập trung nguồn
vốn nhàn rỗi từ dân cư để đáp ứng phần nào về vốn của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn quận Ba Đình và các khu vực lân cận Tuy nhiên, nó vẫn còn nhiều mặt tồn tại như nguồn vốn ứ đọng trong dân còn nhiều cần được giải quyết và nâng
cao hiệu quả của công tác này.
Trên cơ sở lý luận đã học ở trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được
trong quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh
Ba Đình, nên luận văn tốt nghiệp này, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp
nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam chỉ nhánh Ba Đình”, với mong muốn được hiểu rõ hơn về các nghiệp vụ
thực tế để huy động vốn cũng như tìm được những biện pháp hữu hiệu nhằm tập
trung tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho việc phát triển địa phương và
cung ứng vôn cho nên kinh tê.
2 Mục tiêu nghiên cứu
_ Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn
- Phân tích đúng thực trạng hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi
33 Câu hỏi nghiên cứu
— Nguồn vốn của Vietcombank chỉ nhánh Ba Đình được lấy từ những nguồn
nào?
— Nguồn vốn của chỉ nhánh có đủ mạnh để đáp ứng được các nhu cầu tín
dụng không?
— — Chi nhánh đã áp dụng các phương thức nào để khai thác tối đa được
nguồn vốn nhàn rỗi tại địa bàn hoạt động của mình?
— Có thể rút ra kết luận gì về hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh? Từ đó
đưa ra các biện pháp cần thiết cho nghiệp vụ huy động vốn của Vietcombank chỉ
nhánh Ba Đình.
DANG NAM KHANH 3 LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 11CHUYEN DE THỰC TẬP GVHD: TS Lương Thái Bảo
4 Đối tượng và phạm vị nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu của bài luận văn là “Giải pháp nâng cao hiệu qua
huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba
Đình”.
— Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn
tại Vietcombank chi nhánh Ba Đình.
` Phương pháp nghiên cứu
Áp dụng một số phương pháp nghiên cứu khác nhau như: phương pháp
phân tích, thống kế phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp các bảng biểu và
khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn giữa lý thuyết và thực tiễn, và
nghiên cứu tạo bàn.
6 Bồ cục luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, đề tài luận văn được chia
làm ba chương như sau:
Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng thương mại.
Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình.
Chương III: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động vốn tại ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình.
DANG NAM KHANH 3 LOP NGAN HANG CLC55
Trang 12Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE HUY ĐỘNG VON VÀ HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON CUA NGAN
HANG THUONG MAI1.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng, nó là một trong những nghiệp vụ
xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM
Trong giai đoạn phát triển sơ khai, hoạt động của ngân hàng chủ yếu là
hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích bảo đảm an toàn Lúc này,
người trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền
gửi trong ngân hàng chỉ đơn thuần là vật được ký gửi chứ không đóng vai trò là
nguồn vốn đối với ngân hàng Tiền lúc này không được xem là tiền tệ đúng nghĩa
vì nó không có khả năng luân chuyển và không có khả năng sinh lời Khi nhu cầu
tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, khi đó ngân hàng là người phải
trả phí (lãi suất — giá cả của tín dụng) va nguồn tiền ký gửi lúc này trở thành
nguồn vốn khả dụng và là nguồn vốn lớn nhất của các NHTM hiện nay Chính vì
vậy, hiện nay hầu hết các NHTM đều có chính sách, phương thức để thu hút
nguồn tiền gửi này và phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng,
phong phú và đa dạng hơn Có thể nói, hiện nay hoạt động huy động vốn liên
quan đên sự sông còn của các NHTM.
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các
tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn
hoạt động của ngân hàng.
1.2 Vai trò của huy động vốn
1.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Tiết kiệm và đầu tư là cơ sở nền tảng của nên kinh tế Tiết kiệm va đầu tư
có mối quan hệ nhân quả với nhau, tiết kiệm góp phần thúc đây, mở rộng phát
triển sản xuất kinh doanh, tang cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyếnkhích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế có khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ vàngười tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các NHTM
Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyền thành đầu tư góp
phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế
+) Đôi với những người có von nhàn roi: Việc huy động von của ngân
ĐẶNG NAM KHÁNH 4 LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 13Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay
vòng.
+) Đôi với những người cân von: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đâu tu, phát
trién sản xuất kinh doanh từ chính nguôn von huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của các ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân
đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện
để thực hiện Quá trình tái sản xuất, mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với
việc huy động vốn của các NHTM Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng
nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều
kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các NHTM vẫn là hình thức chủ yếu
và quan trọng nhất
1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
+) Vốn là nên tảng để ngân hàng thực hiện mọi hoạt động kinh doanh
Để có thể hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn.
Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn vốn
khác Ngân hàng đi vay để được cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm lực và sức
cạnh tranh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ
cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là
phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.
Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thé thực hiện được các nghiệp
vụ kinh doanh của mình.
+) Vốn nắm giữ quy mô tô chức tin dụng và các hoạt động khác của ngân
hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng.
Ngân hàng càng nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng có ít
vốn Có được nhiều vốn, ngân hàng sẽ có đủ các điều kiện để đưa ra được các
hình thức tín dụng linh hoạt, hạ lãi suất từ đó làm tăng quy mô tín dụng Các
ngân hàng lớn, họ có nhiều vốn thường sẽ có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng.
Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều so với các ngân hàng
nhỏ Chính vì vậy càng khăng định rõ tam quan trọng của vốn trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
DANG NAM KHÁNH 5 LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 14Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
+) Vốn đảm bảo khả năng thanh toán và uy tin cho ngân hang
Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có sự tín nhiệm cao, luônđược ca ngợi và né trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngânhàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân
hàng được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm giác yên tâm khi giao thiệp với
ngân hàng Trong nén kinh tế biến động hiện nay, khả năng thanh toán luôn đượccác ngân hàng đưa lên hang day và dé được như vậy các ngân hàng luôn tim cách
huy động được nhiều vốn hơn.
+) Vốn đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường
Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là yếu tố để
các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt
động tăng cường mối quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng
mới, giữ chân khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng
thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi
suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân hàng sẽ
ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ những người gửi tiền) cho
vay với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây là công việc của một trung gian tài
chính đóng góp vai trò trung gian giữa người cần vốn và người có vốn Quá trình
tạo vốn của NHTM được thể hiện dưới các hình thức sau:
1.3.1 Huy động vốn qua tiền gửi của khách hàng
+) Tiền gửi thanh toán:
Với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút tiền ra bất cứ khi nào có nhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về
tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng Tài khoản này mở cho
các khách hàng cá nhân hoặc tỗổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân
hàng Tuy nhiên, hiện nay tại Việt Nam, tỷ trọng trong thanh toán không dùng
tiền mặt còn thấp nên việc khuyến khích thanh toán qua ngân hàng, các NHTM
Việt Nam đã tiến hành trả lãi cho khoản tiền này, còn ở các nước kinh tế phát
triển thì không trả lãi cho khoản tiền này.
DANG NAM KHÁNH 6 LỚP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 15Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
+) Tiên gửi có kỳ hạn:
Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ được rút tiền khi thời hạn ấn định
kết thúc Nếu khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn thì ngân hàng sẽ không
trả lãi cho khách hàng Tuy nhiên, ở Việt Nam, để khuyến khích khách hàng gửitiền thì ngân hàng sẽ trả cho khách hàng với mức lãi suất của tiền gửi không kỳ
hạn.
Đây là nguồn vốn tương đối én định do thời gian gửi tiền đã được ấn địnhtrước của ngân hàng thường trả lãi rất cao Nó phụ hợp với những người cókhoản tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc những người đang tìm cách quay vòng vốntrong một thời gian để đạt hiệu quả cao nhất Hiện tại, các NHTM có các loại tiền
gửi có kỳ hạn như: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 13 tháng, 1 năm và 2
năm, với mỗi kỳ hạn khác nhau ngân hàng sẽ áp dụng một loại lãi suất khácnhau, thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao
1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Đây là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì họ đượcgiao một cuốn số tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi của ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
+)T ién gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Thực chất đây là loại tiền gửi thông thường, người gửi tiền có thể rút ramột phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước,
nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các
công cụ thanh toán để chỉ trả cho người khác, bên cạnh đó số dư này ít biến động
nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán và phần
lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chỉ tiêu cụthể trong tương lai nhưng lại muốn hưởng lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi
+) Tiên gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Đây là loại tiền gửi dành cho khách hang cá nhân và tổ chức có nhu cầu
gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lời và thiết lập kế hoạch gửi tiền trong tươnglai Loại tiền này tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền
của khách hàng Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn với
mức lãi suất cao hơn lại tiền gửi không kỳ hạn và mức lãi suất còn thay đổi tùy
vào loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR, hay vàng) và còn tùy vào uy
tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi
DANG NAM KHANH 7 LỚP NGAN HÀNG CLC55
Trang 16Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.3 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là chứng nhận của các tổ chức tín dụng phát hành để huy
động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn
nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng
va người mua.
Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm,
mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn, được huy động
theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hiện nay, ở
các NHTM Việt Nam thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành
kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn.
+) Trái phiếu Ngân hàng: là các cam kết nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và
lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu, với mục đích là
nhằm huy động vốn trung và dài hạn, lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi
suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Việc phát hành trái phiếu các NHTM chịu
sự quản lý của NHTW, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và
có thé bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng.
+) Kỳ phiếu Ngân hàng: đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, người sở hữu
có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của ngân hàng vì trên số
ký phiếu có ghi tên người hưởng
+) Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi
định kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo
kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên
thị trường.
1.3.4 Vốn vay từ các Tổ chức tín dụng
Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng có lúc gặp khó khăn tạm
thời về vốn để thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng, hoặc khách
hàng rút tiền mặt Các ngân hàng khi đó sẽ thực hiện vay vốn (thường là các
khoản vay ngắn hạn) thông qua thị trường liên ngân hàng được điều chỉnh bởi
Quy chế vay vốn giữa các TCTD ban hành kèm theo quyết định của Thống đốc
Ngân hàng nhà nước số 1310/2001/QĐ-NHNN ngày 15/10/2001.
1.3.5 Vốn vay từ Ngân hàng Trung ương
Khi các NHTM hết khả năng vay vốn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc
mat khả năng thanh toán thi NHTW là cứu tinh cuối cùng nhằm bổ sung nguồn
DANG NAM KHANH 8 LỚP NGAN HANG CLC55
Trang 17Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
vốn kinh doanh đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động bình thường Các hình
thức chủ yếu mà NHTW sử dụng để cấp tín dụng cho các NHTM là cho vay,
mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá.
1.3.6 Tạo vốn từ các tô chức Tổ chức quốc tế
Trong nền kinh tế hội nhập hiện nay, các tổ chức tài chính quốc tế xâm
nhập vào thị trường nước ta ngày càng phổ biến Họ là các tổ chức tín dụng có
nguồn lực tài chính mạnh Do đó, tổ chức tài chính quốc tế cũng được chọn như một nguồn vốn mà các NHTM tại Việt Nam có thể vay vốn Thời hạn vay tương
đối dài từ 5 đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Tuy nhiên, nó có những điều kiện đi kèm rất chặt chẽ và việc cấp phát phải đúng nội dung chương trình
của các dự án tài trợ.
1.4 Khai quát về hiệu quả huy động vốn
1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Đề làm rõ hơn khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM ta sẽ xem xét
dưới hai góc độ chính:
+) Về phía xã hội: Dé thực hiện thành công quá trình công nghiệp hóa —
hiện đại hóa đất nước cần một lượng vốn lớn làm tiền dé vật chat.
+) Về phía ngân hàng: Vốn cần thiết dé tiến hành kinh doanh hiệu quả, đa
dạng hóa các hình thức kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân
hàng, đặc biệt là nguồn vốn huy động trong nước
Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia định dưới dạng tiết kiệm,
hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũng được sử
dụng theo mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Do đó, lượng vốn
nhàn rỗi trong khu vực này cũng rất là lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗi ngân hàng
là phải tập trung thu hút các nguồn vốn này để đầu tư cho các hoạt động kinh
doanh của mình, biến chúng thành các đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã
hội.
Để đạt được điều đó ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và
có hiệu quả Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các khía cạnh sau:
+) Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng,
vốn này phải có sự tăng trưởng, én định về số lượng để có thể thỏa mãn nhu cầu cho vay thanh toán cũng như các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên, vốn
ĐẶNG NAM KHÁNH 9 LOP NGAN HANG CLC55
Trang 18Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
huy động phải được ổn định về mặt thời gian, nếu không việc sử dụng không
hiệu quả mà ngân hàng còn phải đối mặt với vấn đề thanh khoản.
+) Bên cạnh đó, việc huy động vốn còn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của
ngân hàng, huy động được ít lại không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng,
không đa dạng hóa được các dịch vụ, mức độ cạnh tranh trên thị trường kém từ
đó giảm uy tín đối với các khách hàng tiềm năng, ngược lại huy động vốn quá
nhiều mà không sử dụng hết vốn sẽ bị đóng bang, khiến lợi nhuận giảm sút do
vẫn phải trả lãi các chi phí kèm theo như khi bảo quản, kế toán, kho quỹ, mà
không có khoản nào để bù đặp lại.
+) Việc huy động vốn còn phụ thuộc vào hoàn cảnh kinh tế từng thời kỳ
của xã hội.
Như vậy có thể kết luận: Hiệu quả huy động vốn là việc thực hiện tốt công
tác huy động nhằm tạo cho ngân hàng một lượng vốn đầy đủ trong hoạt động sản
xuất kinh doanh
1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
1.4.2.1 Các chỉ tiêu định lượng:
‹.
“ Quy m6 von:
Chi tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động là mối quan hệ tỷ lệ giữa các bộ phận
hợp thành của tổng nguồn vốn huy động Các bộ phận này có những mối liên hệ
hữu cơ, tác động qua lại cả về số lượng và chất lượng Các mối quan hệ này được
hình thành trong những điều kiện hoàn cảnh nhất định, chúng luôn vận động và hướng vào những mục tiêu cụ thể Cơ cấu nguồn vốn huy động được chia thành
nhiều loại:
+) Cơ cầu nguén vốn theo đối tượng huy động:
Vốn huy động được chia thành ba loại chính tùy thuộc vào đối tượng
khách hàng huy động mà VCB đang hướng tới hiện nay là các doanh nghiệp vừa
và nhỏ có vốn dưới 30 tỷ, các doanh nghiệp lớn có vốn trên 30 tỷ hoặc doanh thu
trên 100 tỷ và từ dân cư.
Trang 19Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
Trong do: dđt;: Ty trọng vốn huy động theo đối tượng i
Vat; Vốn huy động theo đối tượng i
Vkupp: Vốn huy động từ các doanh nghiệp lớn Vsme: Vốn huy động từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Voc: Vốn huy động từ dân cưVx: Vốn khác
Ý nghĩa: Cơ cau vốn huy động theo đối tượng huy động phản ánh tỷ trọng
vốn huy động của từng đối tượng huy động trong tổng vốn chiếm bao nhiêu lần
hoặc % Qua đó giúp ta xác định được đối tượng huy động nào mang lại nguồnvốn lớn nhất, từ đó ngân hàng sẽ có những biện pháp dé thu hút khách hàng hiệu
quả hơn.
+) Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:
Vốn huy động được chia thành: vốn huy động có kỳ hạn và vốn huy động
Via = Vern + Vicxh
Trong đó: dkhi: Ty trọng vốn huy động theo kỳ han i
Vii: Vốn huy động theo kỳ han iVern Vốn huy động có kỳ hạn
Vian: Vốn huy động không kỳ hạn
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của vốn huy động theo từng kỳ hạn
huy động chiếm ty trọng bao nhiêu trong tổng vốn huy động của ngân hàng Từ
đó, ngân hàng xác định được vốn huy động theo kỳ hạn nào có hiệu quả nhất, ty
trọng giữa các loại kỳ hạn đã hợp lý hay chưa từ đó ngân hàng có những biện
pháp cụ thé dé hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất
+) Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ:
Vốn huy động được chia thành hai loại là vốn huy động bằng nội tệ và
vốn huy động bằng ngoại tệ
ĐẶNG NAM KHÁNH 11 LOP NGÂN HANG CLC55
Trang 20Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
Vốn huy động bằng nội tệ: Là những khoản vốn bằng đồng Việt Nam mà
ngân hàng huy động được.
Vốn huy động bằng ngoại tệ: Là những khoản vốn bằng ngoại tệ mà ngân
Trong đó: dti: Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền tệ
Vti: Vốn huy động theo loại tiền tệ i
Vit? Vốn huy động nội tệ
Vogt! Vốn huy động ngoại tệ
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng vốn huy động theo từng loại tiền tệ
chiếm bao nhiêu % trong tổng vốn huy động của ngân hàng Qua đó, ngân hàng
sẽ có những quyết định nên ưu tiên huy động loại vốn nào phụ hợp với định
hướng kinh doanh của ngân hàng.
Chỉ cần nhìn vào cơ cấu tỷ trọng của các nguồn vốn huy động ta có thể
biết được phan nào chất lượng, khả năng thu hút vốn va mức độ ôn định của mỗi
ngân hàng Một cơ cấu nguồn vốn hợp lý sẽ có tác động thúc đây hoạt động huy
động vốn và ngược lại Cơ cấu nguồn vốn phải phụ hợp với kế hoạch sử dụngvốn, phù hợp với đặc điểm dân cư, địa bàn kinh doanh, chiến lược kinh doanh vàhoạt động marketing của từng ngân hàng từ đó kích thích huy động vốn tăng
trưởng Nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không phụ hợp sẽ gây tốn kém chỉ phí huy động, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng và số lượng vốn huy động Theo xu thế
toàn cầu hóa như ngày nay, các ngân hàng thường có xu hướng tăng tỷ trọng thu
hút vốn theo dan cư và các TCKT, giảm thu hút vốn thông qua hoạt động đi vay;
tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn để tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt
Trang 21Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
Chỉ tiêu này cho biết bình quân bao nhiêu đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn
huy động tham gia Nó còn cho biết khả năng huy động vốn tại địa phương của
ngân hàng.
¬ oa ` k R Lợi nhuận trước thuế
Tỷ suat sinh lời của tông von huy động = ———————————
Tổng vốn huy động
*100%
Đây là chỉ tiêu phản ánh bình quân 100 đồng vốn huy động có được bao nhiêu đồng lợi nhuận thuần Chỉ
tiêu này càng cao, càng biểu hiện xu hướng tích cực.
k4 Chi phí huy động vốn 0);
Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của công
tác huy động vốn của NHTM Chi phí huy động vốn bao gồm chỉ phí trả lãi và
các chi phí có liên quan khác Một ngân hàng không thể coi là thành công trong việc huy động vốn nếu để có được một khối lượng vốn lớn mà bỏ ra chi phí huy
động quá lớn.
Thông thường người ta thường sử dụng phương pháp tinh chi phí trung
bình theo nguyên giá Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình
nguôn vôn trong quá khứ.
Tài san có sinh lời
Chi phí trả lãi+Các khoản chi phí khác
1.4.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Ngoài các chỉ tiêu định lượng trên, ta còn phải xét đến các chỉ tiêu định
tính như: thương hiệu, uy tín của Vietcombank, khả năng ứng dụng công nghệ
trong công tác huy động vốn, mạng lưới hoạt động và mức độ đa dạng hóa sản
'Do ván dé trong việc bảo mật thông tin của các ngân hàng, nên tác giả đã gặp khó khăn trong việc thu
thập những số liệu can thiết dé đánh giá chỉ tiêu về chi phí huy động vốn Chính vì vậy, tác giả sẽ đánh
giá chi phí huy động vốn bình quân với khoản thu nhập mà chỉ nhánh nhận được khi “ban” vốn huy động
đó cho Hội sở.
DANG NAM KHANH 13 LỚP NGAN HÀNG CLCS55
Trang 22Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
phẩm dich vụ liên quan đến huy động vốn
Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, khi mà khoa học công nghệ phát
triển như vũ bão, sản phẩm ra đời ngày càng phong phú đa dạng, tạo thuận lợi
cho sự lựa chọn của người tiêu dùng và đặt nhà sản xuất trước các áp lực cạnhtranh ngày càng gay gắt và để chiến thắng trong cạnh tranh thì buộc các nhà sản
xuất phải nghiên cứu vận dụng nhiều phương thức và công cụ cạnh tranh khác
nhau.
1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Việc xác định các nhân tố tác động đến hiệu quả của nghiệp vụ huy động
vốn trước hết phải căn cứ vào các yếu tố nội lực của ngân hàng Các yếu tố nàykhông chỉ đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường, màcòn đặt yếu tố nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng Chính vì vậy, yêu cầuđặt ra là phải biết cách khai thác hết sức mạnh của nguồn nội lực quan trong này
bằng các chính sách, các biện pháp huy động vốn.
1.4.3.1 Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, chính sách phát triển sản phẩm
Đời sống của người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao nên nhu
cầu của người dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là nhu cầu về các
sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tính tiện
lợi cao Việc đưa ra nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn được ngàycàng nhiều nhu cầu đó là vô cùng cần thiết với mục đích tăng khả năng cạnh
tranh trong huy động vốn của các NHTM Các NHTM hiện nay không chỉ cung
cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà còn không ngừng triển
khai, cung cấp các sản phẩm dich vụ mang tính chất hiện đại như tiền gửi linhhoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các
hình thức thanh toán như thanh toán qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM Các sản
phẩm mới này hướng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu
hướng hiện đại, giảm việc thanh toán bằng tiền mặt thông qua các hình thức thẻ
thanh toán Ngược lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm
không đáp ứng kịp được với xu hướng tiêu dùng mới của người dân, ngân hàng
đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và dan bị lãng quên Từ đó, nghiệp vụ huy động
vốn sẽ không được phát huy một cách tối đa chức năng của nó.
Thứ hai, chính sách về lãi suất huy động
ĐẶNG NAM KHÁNH 14 LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 23Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
Cạnh tranh bằng lãi suất được hiểu theo hai khía cạnh đó là lãi suất huy
động và lãi suất cho vay Để thu hút được lượng vốn lớn, các ngân hàng phải đây
mạnh lãi suất huy động tăng cao nhưng đồng thời để cho vay được nhiều hơn thì các ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay Chính sách lãi suất của ngân hàng phải
có sự linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, tuy nhiênvẫn phải đảm bảo bù đắp được chi phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đề
đạt được điều đó thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Bên cạnh những ưu điểm đó thì chính sách lãi suất cũng được
ví như con dao hai lưỡi, mà mặt hại lại nhiều hơn mặt lợi Bởi lẽ cạnh tranh bằng
lãi suất có mức độ rủi ro cao, thu nhập thấp, làm giảm sức mạnh tài chính của
ngân hàng.
Do đó, các ngân hàng cần thận trọng trong cạnh tranh bằng lãi suất bởi vì
nó không phải bao giờ cũng đem lại tác dụng mong muốn Hơn nữa, trong giai đoạn nền kinh tế hiện nay, lạm phát đang tăng cao và NHNN có sự giới hạn về lãi suất trần huy động nên để sử dụng công cụ này, các ngân hàng cần có biện
pháp cụ thể và xác đáng.
Thứ ba, ban điều hành của ngân hàng
Ban quản lý, điều hành của ngân hàng bao gồm Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc của ngân hàng Đây là những người có vai trò quản lý điều hành chủ chốt của ngân hàng, là những người ra những quyết sách, chiến lược kinh doanh
có tầm nhìn và định vị mục tiêu lâu dài của ngân hàng Nhiệm vụ của họ là phân
tích, đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng mình so với thế lực cạnh tranh khác nhau để xác định cơ hội và thách thức đối với ngân hàng của mình Cụ thể trong huy động vốn, họ chính là những người đề ra đường lối, chính sách huy
động vốn của ngân hàng Hoạt động vốn có hiệu quả hay không, có cạnh tranh
được với các ngân hàng khác hay không là phụ thuộc vào chính sách huy động
vốn có phụ hợp với nội lực của ngân hàng và phụ hợp với môi trường kinh doanh
hiện tại hay không Đặc biệt, trong hoàn cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, khan hiếm về vốn và xu thế toàn cầu hóa như hiện nay, nếu ban điều hành không nhận thức được cạnh tranh trong huy động vốn đang diễn ra vô cùng gay
gắt thì sẽ dần bị loại ra khỏi thị trường ngân hàng
Tuy nhiên, không chỉ dừng lại ở nhận thức mà ban điều hành phải nỗ lức
có các biện pháp huy động nguồn lực dé tổ chức thực hiện kế hoạch nhằm biến DANG NAM KHANH 15 LỚP NGAN HANG CLC55
Trang 24Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
các nhận thức thành hành động cụ thể Các kế hoạch hành động phải đảm bảo
phụ hợp với nguồn lực của NHTM, kết quả thu được phải tương ứng và phụ hợp
với tốc độ phát triển của các ngân hàng cạnh tranh khác, nếu không sẽ bị tụt hậu
so với các đối thủ
Thứ tư, chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, do đó
nguồn nhân lực là một trong những nguồn lực vô cùng quan trọng của ngân hàng,
ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là hoạt động
huy động vốn Bởi lẽ đội ngũ nhân viên, cụ thể ở đây là các chuyên viên khách
hàng chính là đội ngũ tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng để truyền tải các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, họ chính là người trực tiếp quảng
bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ
như hiện nay, khó có thể duy trì được sự khác biệt về sản phẩm, lãi suất huy động
thì phong cách phục vụ trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách
hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cũng như sự hiểu biết vững chắc về
nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng là yếu tố tạo nên sự tin cậy và thân thiết của khách hàng đối với ngân hàng và là điều kiện để giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thông và thu hút các khách hàng mới.
Thứ năm, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ
Cơ sở vật chất kỹ thuât, công nghệ chính là bộ mặt của ngân hàng Cơ sởvật chất càng khang trang, công nghệ càng hiện đại sẽ tạo được niềm tin cho
khách hàng về sự phát triển thịnh vượng của ngân hàng Đặc biệt, một cơ sở vật
chất kỹ thuật và công nghệ được trang bị hiện đại sẽ là nền tảng tốt để ngân hàng
có thể nghiên cứu triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện đại, nhiều
tiện ích, nhanh chóng, chính xác cho khách hàng Từ đó góp phan nâng cao vị thé
và khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
Nếu ngân hàng không nhận thức được tầm quan trọng của cơ sở vật chất
kỹ thuật, công nghệ thì sẽ dé dàng bi lạc hậu so với các ngân hàng khác về chất
lượng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng như không tạo được niềm tin
cho khách hàng Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của
ngân hàng.
Thứ sáu, Marketing ngân hàng
Hiện nay, marketing và truyền thông có vai trò ngày càng quan trọng
trong mọi lĩnh vực đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Trong khi số lượng các
DANG NAM KHANH 16 LỚP NGÂN HANG CLC55
Trang 25Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
ngân hàng TMCP xuất hiện ngày càng nhiều bên cạnh sự gia nhập không ngừng
của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, khách hàng sẽ có nhiều sự
lựa chọn về sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác nhau Do đó để tăng cường huy động vốn, tạo được ấn tượng với khách hàng về tên tudi, uy tín, khả
năng phục vụ, trình độ công nghệ, loại hình dịch vụ cung cấp thì các NHTM đã
sử dụng các phương tiện quảng cáo trên thông tin đại chúng như vô tuyến truyền
hình, biểu ngữ quảng cáo trên đường phó, các đợt khuyến mãi, dự thưởng Các
hoạt động đó đã giúp cho người dân nắm bắt được các thông tin về dịch vụ hoặc
đơn giản là thương hiệu của ngân hang dé từ đó đến với ngân hàng.
Nếu ngân hàng không biết tận dụng được hoạt động Marketing, truyền
thông như một thứ vũ khí để quảng bá hình ảnh, chất lượng và số lượng sản
phẩm dịch vụ của ngân hàng thì ngân hàng đó sẽ dần bị lãng quên, mờ nhạt về
tên tuổi trong hệ thống ngân hàng, kết quả kinh doanh không được như mong muốn và dẫn tới bị loại ra khỏi môi trường cạnh tranh.
1.4.3.2 Nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường chính trị và pháp lý
Ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt
chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động của các
ngân hàng thường được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật.
Môi trường pháp lý sẽ mang lại cho ngân hàng những thách thức cũng như những
cơ hội mới Chang hạn, việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động tiền gửi nội tệ sẽ mở
đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phâm huy động tiền gửi
và các sản phẩm vay nội tệ Việc nới lỏng trong quản lý của luật pháp cũng có thể đặt cho các ngân hàng nguy cơ cạnh tranh mới, như những thay đổi trong luật
ngân hàng của một nước cho phép thành lập các ngân hàng nước ngoài sẽ đặt các
ngân hàng của nước đó vào tình thế bị cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn Điều
này vừa gâp áp lực cạnh tranh lớn trong huy động vốn đối với các ngân hàng trong nước nhưng cũng đem lại cơ hội tiếp cận công nghệ mới, học hỏi những
sản phẩm dich vụ mới của ngân hàng nước ngoài
Thứ hai, sự tăng trưởng và phát triển kinh tế
Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng phát triển cao, nhu cầu về vốn đầu tư
sản xuất, kinh doanh lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát
3 x x , 8, ` ` x £
triên Nhu câu vê vôn đâu tư sản xuât, kinh doanh càng cao thì nhu câu vay vôn
từ ngân hàng càng cao và độ đó dân tới;nhụ cậu Imy động vốn của ngân hàng
TT THÔNG TIN THƯ VIỆN 2-01De `“
Trang 26Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
cũng tăng cao Đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì khả năng tích lũy của
người dân cũng tăng mạnh Đây chính là nguồn tài nguyên lớn cho công tác huy
động vốn của NHTM và ngược lại Sự én định của nền kinh tế cũng ảnh hưởng
đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thu nhập, chu kỳ chỉ tiêu của người dân Các yếu tốnày đều có tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của NHTM
Sư tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những
cơ hội kinh doanh, đồng thời tạo ra cả những thách thức đối với hoạt động kinhdoanh ngân hàng Sự thành công hay thất bại trong chiến lược cạnh tranh của
một ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh tế trong nước, khu vực và
toàn cầu Do vậy, mỗi một ngân hàng phải nắm bắt được kịp thời sự biến động
trên để chủ động đưa ra những phương thức huy động vốn mới cho phụ hợp với
sự biến động của môi trường kinh doanh
Thứ ba, sự lớn mạnh của thị trường tài chính
Một quốc gia có thị trường tài chính phát triển là điều kiện thuận lợi chohoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn Thị trường tài chính
càng phát triển sẽ có càng nhiều công cụ nợ cũng như nhiều sản phẩm dich vumới hữu hiệu và thiết thức cho công tác huy động vốn của ngân hàng Thị trường
tài chính phát triển còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các NHTM Sự cạnh tranh ngàycàng gay gắt thì các chính sách mà các ngân hàng đưa ra để thu hút vốn ngày
càng nhiều và hiệu quả hơn, góp phần hoàn thiện hơn thị trường tài chính, đẩymạnh sự phát triển kinh tế nói chung và đem lại nhiều lợi ích cho người gửi tiền
Thứ tư, yếu tố môi trường cạnh tranh và hợp tác
Trong xu thế hội nhập và phát triển như hiện nay, các NHTM đang phảihoạt động kinh doanh trong một môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt Bởicác NHTM sử dụng một loại nguyên liệu đặc biệt đó là tiền — loại nguyên liệu cótính xã hội cao và vô cùng nhạy cảm Bên cạnh đó lại rất khó tạo được sự khácbiệt trong sản pham ngân hàng vì khi một ngân hàng đưa ra một sản phẩm mới
thì nhanh chóng các NHTM khác cũng có thể đem ra thị trường một sản phẩm tương tự, thậm chí tính năng còn ưu việt hơn do khắc phục được các nhược điểm
hiện có.
Nghiên cứu để hiểu rõ đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng được chiến lược
cạnh tranh là một yêu cầu quan trọng trong công tác huy động vốn Số lượng các
đối thủ cạnh tranh càng nhiều thì cường độ cạnh tranh càng cao, nếu các đối thủ
có năng lực cạnh tranh mạnh mẽ sẽ thu hút, chiếm lĩnh thị phần của ngân hàng,
PANG NAM KHANH 18 LOP NGAN HANG CLC55
Trang 27Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng Để nâng cao khả năng cạnh tranh
đòi hỏi các ngân hàng phải phân tích đối thủ cạnh tranh, năm bắt các hoạt động
đang và sẽ thực hiện trong tương lai của họ Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ chủ
động trong việc xác định thị trường mục tiêu, phát huy lợi thế cạnh tranh, đồng
thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.
Thứ năm, sự phát triển của khoa học công nghệ
Ngân hàng là một trong những ngành rất quan tâm đến việc ứng dụng
công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh Cơ sở kỹ thuật công nghệ hiện
đại mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ và phát triển các sản
phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/24h của khách hàng Mà sự thay
đổi cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của ngân hàng phải dựa trên nền tảng phát triển khoa học công nghệ chung của từng quốc gia và trên thế giới Những thay
đổi công nghệ vừa tác động mạnh mẽ tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ
ngân hàng của dân cư vừa tạo ra những nhu cầu, đòi hỏi và sự phát triển thương
mại điện tử đặt ra yêu cầu mới cho ngân hàng trong việc cung ứng các dịch vụ
thanh toán, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ sáu, các chính sách kinh tế vĩ mô
Hệ thống NHTM là một phương tiện để qua đó NHNN thực hiện sự điều chỉnh vĩ mô cho nền kinh tế Các chính sách tài chính tiền tệ như chính sách lãi
suất chiết khấu, chính sách chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, tỷ lệ dự trữbắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở đều ảnh hưởng đến lượng vốn mà NHTM huy
động được Khi NHNN muốn thu hẹp cung tiền thì với các công cụ trên NHNN
sẽ tác động làm giảm khả năng huy động vốn khả dụng của các NHTM với mục
tiêu kìm hãm sự phát triển quá mức của nền kinh tế, và ngược lại.
Thứ bảy, tập quán của người dân
Thói quen, tâm lý của người dân có ảnh hưởng không nhỏ tới công tác
huy động vốn của ngân hàng.
Nếu một quốc gia hoặc một vùng dân cư mà người dân vẫn còn thói quen
sử dụng tiền mặt hoặc tích trữ tiền mặt tại nhà thì đó sẽ là khó khăn lớn đối với
ngân hàng tại quốc gia hoặc tại khu vực dân cư đó trong việc huy động vốn Và
ngược lại, nếu người dân đã quen với hình thức thanh toán điện tử, nhận thức
được lợi ích của việc gửi tiền tại ngân hàng thì đó là điều kiện tốt cho công tác
huy động vốn của ngân hàng Để thay đổi thói quen của người dân, cũng như
tăng khả năng cạnh tranh trong huy động vốn với các ngân hàng khác tại những
DANG NAM KHANH 19 LỚP NGAN HANG CLC55
Trang 28Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
khu vực dân cư này, ngân hàng cân có các hoạt động marketing, truyên thông về
lợi ích của các sản pham dich vụ ngân hàng cũng như vê uy tín của ngân hang.
Yếu tố tâm lý cũng ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Nếu người dân dự đoán lạm phát sẽ tăng cao trong tương lai hoặc sẽ xảy ra
những biến động về kinh tế, chính trị thì nhu cầu gửi tiết kiệm tại ngân hàng sẽgiảm Khi đó ngân hàng cần kịp thời có các biện pháp điều chỉnh cơ cấu nguồn
vốn huy động dé nâng cao năng lực cạnh tranh
ĐẶNG NAM KHÁNH 20 LÓP NGAN HÀNG CLC55
Trang 29Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY
ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.1 Tổng quan về Vietcombank chỉ nhánh Ba Đình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vieteombank Ba Dinh
Trong những năm qua, cùng với xu thế phát triển của ngành Ngân hàng
Việt Nam, Vietcombank đã tiến hành mở rộng mạng lưới chỉ nhánh, phòng giao
dịch trên nhiều tỉnh thành cả nước Việc mở rộng chi nhánh đến các địa bàn dân
cư, vùng kinh tế giúp khách hàng tiếp cận được với các dịch vụ của ngân hàng
một cách thuận tiện va dé dang hon, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng
cường khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình được thành lập va đi vào
hoạt động từ tháng 9 năm 2004, là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Ngoại
thương Hà Nội, với tên gọi là Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh cấp 2
Ba Đình.
Ngày 08 tháng 12 năm 2006, Ngân hàng Ngoại thương Ha Nội chi nhánh
cấp 2 Ba Đình được sắp xếp lại theo quyết định 888/2005/QD-NHNN và được
nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 với tên giao dịch Ngân hàng Ngoại thương chi
nhánh Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Trung ương.
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Dinh nằm tại con đường đắc địa
số 521 Kim Mã, phường Ngọc Khánh, quận Ba Đình đang từng bước phát triển
và củng có vị trí của mình là một trong những chi nhánh đứng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng và trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam
nói chung.
ĐẶNG NAM KHÁNH 21 LOP NGAN HÀNG CLC55
Trang 30Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chi nhánh Ba Đình
2.1.2 Mô hình tô chức và chức năng
So đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietcombank — chỉ nhánh Ba Dinh
PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC
P P HÀNH
HANG | |CÁ NHÂN| DOANH
NGHIỆP
5
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC CHI
NHÁNH
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức của VCB Ba Dinh)
Hiện nay, Vietcombank Ba Đình có tổng cộng 4 phòng giao dịch trực
thuộc là:
~ Phòng giao dịch Trần Duy Hưng - 148 Trần Duy Hưng, Cầu Giấy, Hà
Nội
= Phòng giao dich Tây Hồ - 62 Yên Phy, Tây Hồ, Hà Nội
— _ Phòng giao dich Đào Tấn - 39 Đào Tan, Ba Dinh, Hà Nội
- Phong giao dich Pacific — 133 Tay Son, Đồng Đa, Hà Nội
Trang 31Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
— Giám đốc: Phụ trách toàn bộ và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban và các phòng
giao dịch trực thuộc.
— Phó giám đốc: được sự ủy quyền hàng năm của giám đốc phụ trách các phòng
ban và các phòng giao dich trực thuộc về một số công tác.
+) Phòng hành chính nhân sự:
— Xây dựng và triển khai các nội quy, quy chế của Ngân hàng.
— Thực hiện các vấn đề nhân sự như chỉ trả lương, BHXH, nghỉ phép
— Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch
tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống.
— Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động
nghiệp vụ của ngân hàng.
— Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quy
định.
— Thực hiện công tác hậu cần và chịu trách nhiệm đảm bảo an ninh cho hoạt
động của chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc an toàn lao động cho cán bộ
nhân viên.
+) Phòng kế toán:
— Xử lý các giao dịch như: nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, cá nhân, các tổ
chức kinh tế, xã hội
— Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như ủy nhiệm thu,
ủy nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi
— Tổ chức ghi chép một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh tế
phát sinh về các nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn.
— _ Tổ chức thanh toán bù trừ và thanh toán liên ngân hàng
— Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm và gửi báo cáo lên ngân hàng
cấp trên
+) Phòng Quản lý nợ:
- Thực hiện thâm định độc lập hoặc tái thẩm định:
° Tham định, xác định giới hạn tín dụng, các khoản cấp tín dụng cho khách
hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh và trình cấp có tham quyền quyết định;
° Thẩm định các khoản vay, các dự án vay vốn, các khoản bảo lãnh, cấp tín
dụng khác có độ phức tạp và có giá trị lớn theo quy định của Vietcombank trong
từng thời kỳ hoặc theo yêu cầu của Giám déc chi nhánh;
DANG NAM KHANH 23 LỚP NGAN HANG CLC55
Trang 32Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
— Thực hiện phân loại nợ và tính toán trích lập dự phòng rủi roc ho từng
khách hàng theo quy định hiện hành.
— Cham điểm, xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có quan hệ tín dụng
tại chi nhánh.
— Kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ tín dụng tại chi nhánh sau khi đã được cấp có
thâm quyền phê duyệt
— Kiểm tra việc hoàn thiện hồ sơ về các nghiệp vụ tài trợ thương mại,chuyền tiền ngoại tệ, mua bán nợ theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh hoặc
Vietcombank.
= Nghiên cứu các danh mục tài sản đảm bảo tiền vay, cảnh báo rủi ro trong
việc nhận tài sản đảm bảo.
_ Triển khai thực hiện các chính sách, quy trình, quy định về quản lý rủi ro
tin dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thị trường, rủi ro thanh toán, của
Vietcombank nhằm giúp các hoạt động nghiệp vụ tại chi nhánh ngăn ngừa và hanchế thấp nhất mức độ rủi ro
~ Làm đầu mối liên hệ với trung tâm thông tin tin dụng của NHNN trên địabàn trong việc cung cấp và khai thác sử dụng thông tin tín dụng theo quy định
của NHNN.
+) Phòng Ngân quỹ:
— Quản lý an toàn ngân quỹ.
— Thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các phòng giao dịch trong và ngoàiquầy ATM theo ủy quyền kịp thời chính xác, đúng chế độ quy định
— Thu, chi tiền mặt có giá trị lớn, thu chi lưu động tại các doanh nghiệp,
khách hàng.
— _ Phối hợp với phòng kế toán, hành chính thực hiện điều chuyển tiền giữa
quỹ nghiệp vụ của chi nhánh với NHNN, các chi nhánh của Vietcombank trên
địa bàn, các điểm giao dịch, máy rút tiền tự động (ATM) an toàn, đúng chế độ
trên cơ sở đáp ứng day đủ kịp thời nhu cau tại chỉ nhánh
— Thường xuyên kiểm tra, phát hiện kịp thời các hiện tượng hoặc sự cố ảnh
hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo Ban giám đốc kịp thời xử lý; lập kế hoạch
sửa chữa, cải tạo, tu bổ, nâng cấp kho tiền, đúng tiêu chuẩn kỹ thuật.
— Thực hiện ghi chép, theo đõi số sách thu chi, xuất nhập kho quỹ đầy đủ
kịp thời, làm báo cáo theo quy định cho NHNN và Vietcombank theo quy định.
ĐẶNG NAM KHÁNH 24 LOP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 33Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
+) Phòng Khách hàng cá nhân:
_ Khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo
quy định của NHNN và NH Ngoại thương Việt Nam.
— Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng
các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank, làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ
của Vietcombank đến các khách hang cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đề xuất cảitiến sản phẩm dich vụ hiện có, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho
khách hàng là cá nhân.
- Tham định, xác định va quan lý các giới hạn tin dụng của khách hàng có
nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thâm quyền
quyết định theo quy định củ Vietcombank
— Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:
° Kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp tín dụng Phối hợp với
các phòng ban liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng
hạn, đúng hợp đồng đã ký;
° Theo dõi các khoản cho vay bắt buộc, tìm biện pháp thu hồi khoản cho
vay này.
= Cung cấp hồ so, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi
ro để thẩm định độc lập tái thâm định theo quy định của chỉ nhánh và
Vietcombank.
— Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính
của khách hàng đáp ứng nhu cầu quản lý hoạt động tín dụng
— _ Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ va các loại bảo hiểm khác theo
hướng dẫn của Vietcombank.
- Phản ánh kịp thời những van đề vướng mắc trong co chế nghiệp vụ va
những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất phương án giải quyết trình Giám đốc chỉ
nhánh xem và xét duyệt
— Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng
DANG NAM KHANH 25 LỚP NGAN HANG CLC55
Trang 34Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chi nhánh Ba Đình
— Làm công tác khác khi được giám đốc giao.
+) Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
- Thực hiện các chức năng tương tự như khách hang cả nhân chỉ có đối
tượng áp dụng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.
+) Phòng dịch vụ khách hàng:
- Phân tích nhu cầu khách hàng và tư van, hướng dẫn các sản phẩm, dịch vu
tài chính cá nhân phù hợp qua các kênh tiếp xúc.
— Tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng khi gặp sự cố trong quá trình sửdụng sản phẩm, kiểm tra trên các phần mềm quản lý hệ thống, phân tích đánh giá
theo quy định nghiệp vụ và xử lý trực tiếp cho khách hàng trong phạm vi thẩm
quyền được quy định
— Trong trường hợp, phạm vi hỗ trợ không thuộc thâm quyền quy định thì
phân tích đánh giá đưa ra giải pháp xử lý phụ hợp cho khách hàng và phối hợp
với các bộ phận nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ đến khi khách hàng hài
lòng.
ms Tiếp nhận các khiếu nại của khách hang, đánh giá va phân loại mức độ
phức tạp để trực tiếp xử lý và phối hợp với các Phòng ban/Phòng giao dịch/Phápchế tìm giải pháp nhằm giảm thiểu tối đa tác động xấu đến hình ảnh ngân hàng
— Phát hiện các sự cố điển hình trong quá trình tiếp nhận cuộc gọi và đưa ra
các kiến nghị giải quyết trong phạm vi trách nhiệm nhằm đưa ra các biện pháp
khắc phục kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng
- Thường xuyên cập nhật thông tin mới nhất về sản phẩm dich vụ ngân
hàng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ chính xác nhất
— Thực hiện các chương trình tiếp thị, chăm sóc khách hàng, giới thiệu các
sản phẩm nghiệp vụ ngân hang, bán chéo sản phẩm, quảng bá uy tín, hình ảnh
của ngân hàng trong quá trình giao tiếp với khách hàng.
— Thực hiện công việc khác theo yêu cầu của Ban giám đốc.
2.1.3 Đặc điểm kinh doanh
3.1.3.1 Ngành nghề kinh doanh chính
Hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh: huy động vốn, tiếp nhận vốn
trong nước; cho vay, hùn vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán, huy động vốn ngắn
hạn, trung hạn và dài hạn của tô chức, dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, cho vay
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu trái phiếu, thương phiếu và các giấy tờ
có giá khác, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế
ĐẶNG NAM KHÁNH 26 LỚP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 35Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
— Tiền gửi có kỳ hạn: được sử dụng chủ yếu với mục đích hưởng lãi căn cứ
vào kỳ hạn gửi.
— Tiền gửi không kỳ hạn: được sử dụng với mục đích tiền gửi hoặc rút tiền mặt bất cứ lúc nào hoặc nhận tiền chuyển tài khoản từ nơi khá chuyền đến.
" Tiền gửi dự thưởng: tùy vào điều kiện hoạt động và từng thời điểm mà áp
dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng
— Các chứng chỉ tiền gửi có liên quan: là các loại hình tiết kiệm khác mà
ngân hàng cung cấp tạo điều kiện tiện ích nhất cho khách hàng.
+) Sản phẩm cho vay:
— Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp: là tài trợ vốn cho
khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch
vụ.
- Cho vay dau tu
- Cho vay tiêu dùng: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh
hoạt tiêu dùng.
— Cho vay mua bat động sản: nhằm bổ sung cho khách hàng phần vốn thiếu
hụt trong xây dựng sửa chữa nhà cửa, vật kiến trúc, thanh toán tiền mặt bất động
sản.
= Cho vay số tiết kiệm, giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm mục
đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp.
- Cho vay thấu chi: nhằm bổ sung thiếu hụt khi tài khoản của khách hang
mở tại ngân hàng không có đủ số dư cần thiết dé thanh toán.
— Cho vay cán bộ công nhân viên dưới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ
sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản
thu nhập hợp pháp của cán bộ công nhân viên.
+) Dịch vụ chuyển tiền:
DANG NAM KHANH 27 LOP NGÂN HANG CLCS55
Trang 36Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
— Chuyển tiền trong nước: thực hiện dịch vụ chuyển và nhận tiền theo yêucầu của khách hàng tại các tỉnh thành trên lãnh thổ Việt Nam bao gồm chuyền
tiền trong cùng hệ thống, ngoài hệ thống và Ngân hàng liên kết dịch vụ
— — Chuyến tiền ra nước ngoài: Thực hiện các dich vụ nhằm hỗ trợ kháchhàng chuyển tiền ngoại tệ ra nước ngoài với mục đích công tác thanh toán tiền
hàng, du học
= Chuyén tiền từ nước ngoài về Việt Nam: Nhận chuyền tiền về của khách
hàng đang sinh sống, làm việc ở nước ngoài có người thân thông qua các công ty
kiều hối, công ty chuyển tiền, hoặc trực tiếp vào tài khoản ngoại tệ của Ngân
hàng.
+) Sản phẩm bảo lãnh:
Là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho kháchhàng với nhiều loại khác nhau:
— Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: đảm bảo khả năng và kế hoạch thực hiện
hợp đồng của khách hàng nếu hợp đồng được ký kết
— Bảo lãnh dự thầu: Ngân hàng cam kết bảo lãnh cho doanh nghiệp đang
chuẩn bị tham gia vào đợt đấu thầu, cam kết thực hiện nghĩa vụ của khách hàng
trong việc tham gia trong đấu thầu các dự án, giúp cho doanh nghiệp có đủ điều kiện và có uy tín lớn khi tham gia vào một giao dịch đấu thầu mà việc phải có
bảo lãnh của ngân hàng là bắt buộc theo yêu cầu của chủ thầu
_ Bảo lãnh thanh toán: bảo lãnh với bên thứ ba về cam kết sẽ thanh toán của
khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không
đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn.
— Bảo lãnh nộp thuế nhập khẩu: ngân hàng cam kết với cơ quan thu thuế
(bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ nộp thuế nhập khẩu cho cơ quan
thu thuế trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thông báo chính thức của cơquan thu thuế và số thuế phải nộp
- Bảo lãnh hoàn tam ứng: cam kết thanh toán phan ứng trước khách hàng đã
nhận trong trường hợp không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ hợp đồng
ký kết
DANG NAM KHANH 28 LOP NGAN HANG CLC55
Trang 37Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
Ngoài ra chi nhánh còn thực hiện bảo lãnh các mục đích chuyên biệt: bảo
lãnh bảo hành, bảo lãnh quốc tế, Ngan hàng cam kết với đối tác nước ngoài
của doanh nghiệp về việc thực hiện hợp đồng, dự thầu, thanh toán tiền hàng hóa,
dịch vụ, trong trường hợp doanh nghiệp vi phạm các nghĩa vụ thỏa thuận.
+) Dịch vụ the:
_ Sản phẩm thẻ hiện tại là Thẻ ghi nợ nội địa, Thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ
Connect24.
+) Dịch vụ thanh toán:
— Dịch vụ thanh toán trong nước
— Dịch vụ thanh toán quốc tế
= Chuyển tiền bằng điện
— Chi trả lương cho cán bộ công nhân viên: nhận tiền mặt hoặc trích từ tài
khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế để thanh toán cho cán bộ, công nhân viên theo thời hạn nhất định hàng tháng.
— Dich vụ InternetBanking/MobileBanking/SMSBanking: cung cấp dịch vu,
thông tin của khách hàng, tài khoản của khách hàng và các loại thông tin có liên
quan cho khách hàng thông qua hệ thống Internet và điện thoại.
— Dịch vụ ngân quỹ: là thực hiện việc kiểm đếm các loại tiền cho khách
hàng, lưu giữ hộ khách hàng, kiểm định và cất giữ các loại tài sản, các loại giấy
tờ có giá, thu đổi tiền.
— Dịch vụ chuyển đôi ngoại tệ: phục vụ nhu cau của khách hàng về đa dạng hóa danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro cũng như tìm kiếm lợi nhuận thông qua sự
biến động của tỷ giá các loại ngoại tệ
Ngoài ra, chi nhánh còn cung cấp các dịch vụ: tư vấn đầu tư, nhận ủy thác
đầu tư, quản lý tài sản, chiết khấu, mua bán chứng từ có giá và các dịch vụ khác
của ngân hàng trong khuôn khổ quy định của NHNN
ĐẶNG NAM KHÁNH 29 LỚP NGAN HÀNG CLC55
Trang 38Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Ba Dinh năm 2016
2.1.4.1 Hoạt động tín dụng và xử lý nợ
Bảng 2.1: Công tác hoạt động tín dung CB Ba Đình năm 2016
Chỉ tiêu | Thực hiện | Thực hiện | KH năm So với KH năm 2016
(Nguôn: Báo cáo Kết quả kinh doanh VCB Ba Đình 2016)
Bảng 2.2: Tình hình xử lý nợ và thu héi nợ của VCB Ba Dinh năm 2016
Don vị: tỷ đẳng
STTÌ ss Mye ——— | 31122015 | Thựchiện | 31/12/2016 | 1| Ngnhóm | 19 | — | 522 |
Trang 39Chương II: Thực trạng công tác huy động von tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
Dư nợ tín dụng cuối năm 2016 đạt 6.375,01 tỷ đồng, tăng 38% so với cuối
năm 2015, trong đó KHBB tăng 24%, dân cư tăng 119%, và SME giảm 10%).
Việc chú trọng tăng dư nợ từ đầu năm đây tỷ lệ hoàn thành dư nợ bình quân củachỉ nhánh đạt mức 113% so với kế hoạch năm 2016 (115% KHBB, 116%
KHCN).
Tín dụng KHDN tăng trưởng cao song dư nợ tập trung vào một số ítkhách hàng rất lớn Việc giảm dư nợ của khách hàng lớn vào cuối năm: 900 tỷVingroup, TKV ảnh hưởng lớn đến việc hoàn thành kế hoạch tín dụng bán
buôn.
Tỷ lệ hoàn thành tín dụng SME còn thấp, có sự sụt giảm so với năm 2015.
Số lượng khách hàng SME tín dụng mới phát triển được 6 khách hàng chiếm 4%
số lượng khách hang SME tín dụng mới trên dia bàn Ha Nội năm 2016
Dự nợ của chi nhánh đứng thứ 7 trên địa bàn Hà Nội (bao gồm Sở giaodịch), chiếm 6% thị phần trên tất cả các mảng SMEs, dân cư và KHBB Dư nợ
dân cư tăng 219% so với năm 2015, đạt 113% kế hoạch năm 2016, đứng thứ 6 trên địa bàn Hà Nội Tuy nhiên cơ cấu tập trung nhiều vào cho vay giấy tờ có giá
chiếm tỷ lệ 59% trên tông dư nợ
Sở
s Về chất lượng tín dụng và thu hồi nợ:
Trong năm 2016, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để cải thiện tín
dụng Tỷ lệ nợ xấu nội bảng được kiểm soát tốt, giữ ở mức ôn định xắp xi 0,45%
trên tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu 1,44% của Vietcombank Chi nhánh Ba Đình được đánh giá là 1 trong 9 chỉ nhánh có mức độ rủi ro thấp đứng sau các chỉ nhánh: Hà Nội, Tây Hồ, Thành Công trong toàn hệ thống.
Kế hoạch thu hồi nợ 85 tỷ của Trụ sở chính giao từ đầu năm cao hơn kế
hoạch dự tính của chi nhánh là 67 tỷ Ngay từ đầu năm, chi nhánh đã tập trung nguồn lực để thực hiện chỉ tiêu này Đầu tháng 6/2016 chỉ nhánh đã thu được
71,66 tỷ đồng dư nợ gốc Đến cuối năm 2016, đóng góp quan trọng trong cơ cau lợi nhuận năm 2016 của chi nhánh, góp phan giúp chi nhánh đạt danh hiệu “Chi
nhánh tiêu biểu về Lợi nhuận bình quân năm 2016”
DANG NAM KHÁNH 31 LỚP NGÂN HÀNG CLC55
Trang 40Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam chỉ nhánh Ba Đình
2.1.4.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán XNK và bảo lãnh
Biểu đồ 2.1: Doanh số Tai trợ thương mại — xuất nhập khẩu của VCB Ba
(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh VCB Ba Đình 2016)
Trong những tháng đầu năm 2016, doanh số TTTM — XNK tai chỉ nhánh
tăng trưởng chậm, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch quý một, hai, và ba rất thấp, đạt xắp
xỉ 60% kế hoạch quý Trong quý 4/2016, việc hợp tác hỗ trợ thanh toán với nước
ngoài cho đối tác VNA đã đây mạnh doanh số TTTM - XNK của chi nhánh dat
284 triệu USD, từ đó đạt 113% so với kế hoạch năm 2016
Tuy nhiên, thị phần TTTM — XNK của chi nhánh chỉ chiếm 0,8% của toàn
hệ thống VCB, và chi bang 3% so với các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội Với
việc định hướng đến năm 2020 VCB trở thành Ngân hàng Việt Nam tiên phong
trong lĩnh vực TTTM — XNK, việc chú trọng phát triển khách hàng FDI, đa dạnh
hóa khách hàng có doanh số thanh toán xuất nhập khẩu lớn tại chỉ nhánh trong
những năm tới là điều cần chú trọng
DANG NAM KHÁNH 32 LOP NGAN HANG CLC55