Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cách đây khoảng 20 năm về trước "Cho vay tiêu dùng" còn là khái niệm khá mới đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài Nhà nước Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho cho vay tiêu dùng phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng
Các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể được chia làm nhiều loại, nếu căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay thì cho vay có 2 loại là cho vay tiêu dùng và cho vay để sản xuất kinh doanh, trong đó:
“Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngân hàng là người cho vay, người đi vay là các cá nhân, hộ gia đình trên nguyên tắc người đi vay cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dich vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn ”
Bên cạnh đó, cho vay để sản xuất kinh doanh là các khoản tài trợ của ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức, … để sản xuất tạo ra sản phẩm cho xã hội
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng, chủ yếu vay với mục đích mua nhà, du học, mua xe hơi v.v…
Phân loại cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ thì cho vay tiêu dùng được chia làm 2 loại: cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là khoản cho vay tiêu dùng được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay chứng từ nợ phát sinh (do những công ty bán lẻ chịu hàng hóa và dịch vụ cho người tiêu dùng) và còn trong hạn thanh toán
Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:
(1) Ngân hàngvà công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và các loại tài sản bán chịu…
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp là đồng thời có lợi cho cả ngân hàng, người tiêu dùng cũng như nhà bán lẻ Người tiêu dùng được phép mua các hàng hóa dịch vụ trước thanh toán sau Các công ty bán lẻ bán được nhiều hàng hóa dịch vụ hơn Còn các ngân hàng thì dễ tăng doanh số cho vay tiêu dùng, giảm được chi phí trong cho vay Trong trường hợp ngân hàng quan hệ tốt với các công ty bán lẻ thì độ an toàn của cho vay tiêu dùng gián tiếp cũng cao hơn
(2)(3)(5) cho vay tiêu dùng trực tiếp Mặt khác ngân hàng không cần phải mở rộng các chi nhánh của ngân hàng nhiều mà vẫn có thể bán được các sản phẩm của mình tới khách hàng thông qua các công ty bán lẻ
Tuy nhiên, hạn chế của cho vay tiêu dùng gián tiếp là ngân hàng không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mua hàng nên gây khó khăn trong việc kiểm tra, giám sát cả trước, trong và sau khi vay vốn Bên cạnh đó, kỹ thuật, quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao do phải qua thêm một bên trung gian giữa ngân hàng và khách hàng là các doanh nghiệp bán lẻ
Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay phải trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng
Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp như sau:
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn
(2) Người vay vốn trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho ngân hàng Ưu điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp so với cho vay tiêu dùng gián tiếp gồm: Ngân hàng được tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên cán bộ tín dụng có thể thu nhận các thông tin một cách chính xác hơn Các cán bộ tín dụng là những
(4)(3) người được đào tạo chuyên sâu và cũng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay nên họ sẽ có những quyết định chính xác hơn các công ty bán lẻ, vì vậy các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ Bên cạnh đó, khi có thể giao dịch trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh cho nên hình thức này khá linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp Hơn nữa, ngân hàng có thể nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng thông qua việc bán hàng trực tiếp
Tuy nhiên cho vay tiêu dùng trực tiếp cũng có nhược điểm là chi phí trong cho vay lớn do ngân hàng phải mất chi phí để thẩm định khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không, chi phí này trong cho vay tiêu dùng gián tiếp không phải bỏ ra nhiều.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng được chia làm 3 loại:
Cho vay tiêu dùng trả góp
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay
Cho vay tiêu dùng trả góp chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay
Trong hợp đồng cho vay tiêu dùng trả góp thì có một số điều khoản được ngân hàng thỏa thuận kỹ với khách hàng như:
- Loại tài sản được tài trợ: ngân hàng thường muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử dụng lâu dài hoặc có giá trị lớn vì những tài sản đó đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng trong một thời gian dài, điều này sẽ giúp khách hàng có thiện chí trả nợ hơn
- Số tiền trả trước: Là một phần giá trị tài sản cần tài trợ mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thanh toán trước (tối thiểu là từ 30 – 40 % giá trị hàng hóa, dịch vụ)
Phần còn lại là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Mục đích của việc làm này là làm cho người đi vay nghĩ rằng họ là chủ sở hữu chính thức của tài sản, và họ sẽ có trách nhiệm hơn trong việc trả nợ cho ngân hàng
- Chi phí khoản vay: Là số tiền người đi vay trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn Chi phí này bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Khoản chi phí này phải đủ lớn để bù đắp các chi phí mà ngân hàng bỏ ra như chi phí huy động vốn, chi phí quản lý… đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
- Các điều khoản thanh toán: quy định về các khoản liên quan khác đến việc thanh toán giữa khách hàng cho ngân hàng như thời hạn vay, số tiền thanh toán mỗi kỳ, kỳ hạn trả nợ của khách hàng…
Số tiền mà khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ có thể được tính bằng một trong các phương pháp sau:
Phương pháp lãi gộp: là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp Tiền trả hàng năm được tính theo công thức sau:
Trong đó:T là số tiền phải trả nợ cho ngân hàng mỗi kỳ hạn
I là số lãi vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng n là số kỳ hạn i là lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn
Phương pháp lãi đơn: số vốn gốc phải trả từng kỳ được tính đều nhau, còn lãi phải trả được tính dựa trên số dư nợ còn lại Ta có công thức:
Với T (K): Số tiền thanh toán ở kỳ k
TV: Vốn gốc thanh toán ở mỗi kỳ hạn
N: số kỳ hạ thanh toán tiền vay
TL (K): lãi khách hàng phải trả trong kỳ k i: lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn
Phương pháp hiện giá: theo phương pháp này tiền vay được thanh toán đều nhau ở các kỳ hạn và tính theo công thức sau:
Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hóa có giá trị không lớn và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Phần lớn các khoản vay này được dùng để chi trả cho các chuyến du lịch, tiền viện phí, mua đồ dùng guia đình, sửa chữa ô tô, nhà ở
Tiền gốc và lãi được thanh toán như sau:
- Tiền gốc (C) được thanh toán một lần vào cuối hạn cho vay
- Tiền lãi mỗi kỳ (CK) được thanh toán đều vào mỗi kỳ:
Với (I) là lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời gian cho vay được thỏa thuận trước, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ Khách hàng được ngân hàng cho phép được thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng Nếu chi vượt quá hạn mức, ngân hàng sẽ ngừng cung cấp dịch vụ và có các hình thức phạt tương ứng.
Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng được chia làm 2 loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình
Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, tài trợ học hành, du lịch, giải trí…
1.2.4 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay
Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay, cho vay tiêu dùng chia làm 2 loại: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo là cho vay mà tài sản đảm bảo thường là bất động sản, động sản (tàu, thuyền, ô tô…) hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an toàn cho khoản vay vì ngân hàng có thể tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, nếu trong trường hợp khách hàng không thể trả được nợ thì ngân hàng có thể phát mại tài sản để giảm bớt tổn thất cho ngân hàng
Cho vay không có tài sản đảm bảo
Cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản than khách hàng là chính
So với cho vay có TSĐB thì cho vay không có TSĐB không yêu cầu khách hàng phải có TSĐB, do đó trường hợp khách hàng không có TSĐB hoặc TSĐB giá trị không lớn thì vẫn có thể vay được tiền của ngân hàng Tuy nhiên hình thức cho vay này có thể dẫn đến khách hàng không quyết tâm trả nợ cho ngân hàng và có thể gây thiệt hại cho ngân hàng.
Vai trò của cho vay tiêu dùng
Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng làm tăng tổng cầu (AD) của nền kinh tế, bên cạnh đó còn nâng cao mức sống của dân cư Đối với một nền sản xuất hàng hóa thì sự phát triển cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng mức cầu hay sức mua của dân cư, tạo thêm sự sôi động cho thị trường tiêu thụ hàng hóa Vì thế, cho vay tiêu dùng được xem là đòn bẩy để kích cầu, tạo thêm thị trường đầu ra cho khu vực sản xuất, từ đó góp phần gải quyết công ăn việc làm, giảm thất nghiệp cho xac hội Hơn nữa, đặc thù của cho vay tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội.
Đối với người tiêu dùng
Khi hình thức cho vay tiêu dùng chưa được biết đến, khi người dân muốn mua hàng hóa thỏa mãn nhu cầu cuộc sống thì phải tiết kiệm đủ tiền mới mua được Khi hình thức cho vay tiêu dùng xuất hiện và ngày càng trở nên phổ biến, thì người tiêu dùng được hưởng những tiện ích mà cho vay tiêu dùng đem lại. Đó là khả năng tài chính không cho phép nhưng người tiêu dùng vẫn được sử dụng các sản phẩm dịch vuh trước khi họ trả đủ số tiền cần phải trả Nhờ đó,người tiêu dùng vẫn nâng cao được mức sống của mình trong khi thu nhập vẫn chưa cho phép.
Đối với các NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng cạnh tranh gay gắt với nhau để giành giật thị phần Vì vậy, nếu chỉ chú trọng vào mỗi khách hàng doanh nghiệp thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng sẽ rất hạn chế Thị trường khách hàng cá nhân tuy nhu cầu vay nhỏ nhưng xét theo lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng thì lại vô cùng lớn Thế nên hình thức cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng danh mục khách hàng, nâng cao hình ảnh của ngân hàng, từ đó tăng khả năng huy động cũng như cho vay của ngân hàng Nhờ đó, làm tăng khả năng thu nhập cho ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro trong quá trình hoạt động.
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn
Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình.
Nhu cầu vay của cá nhân và hộ gia đình chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập của họ. Thông thường những khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, đối với cho vay bất động sản quy mô có thể lớn hơn nhưng vẫn không thể bằng cho vay kinh doanh hay các khoản cho vay khác Đó là do giá trị của các hàng hóa tiêu dùng thường không quá lớn, hay khách hàng chỉ vay để bổ sung thêm vào số tiền mà họ đang tích lũy nhưng còn thiếu, hoặc do những yêu cầu về hạn chế rủi ro mà ngân hàng thường không cho vay với số tiền lớn đối với khách hàng có mục đích tiêu dùng, nhất là đối với trường hợp vay không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên tổng số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại lớn bởi vì nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng một cách thường xuyên, liên tục
Ngày nay, khi mà thu nhập của người dân ngày một nâng cao, trình độ dân trí càng tăng thì nhu cầu vay tiêu dùng của người dân càng tăng mạnh phục vụ nhu cầu sinh hoạt và cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống, mức hưởng thụ Đối với các NHTM thì quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng ít phức tạp hơn so với cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nguyên nhân chủ yếu là do các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn nhiều so với cho vay sản xuất kinh doanh Do đó tại các NHTM thì quyền cho vay đối với khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu do nhân viên tín dụng khách hàng quyết định có sự phê duyệt của trưởng, phó phòng Trong khi đó, thì đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, quy mô món vay lớn hơn thì chỉ có ban giám đốc mới được quyền phê duyệt cho khoản vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay khác
Các khoản cho vay tiêu dùng thường là những khoản tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất đối với các ngân hàng Nguyên nhân đầu tiên là do lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng là lãi suất cứng nhắc trong khi đó những khoản cho vay kinh doanh hiện nay thường áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường Chính vì vậy một khi có sự tăng lên trong chi phí huy động vốn của các ngân hàng thì các ngân hàng sẽ gặp rủi ro lãi suất trong cho vay tiêu dùng Ngoài ra nguồn trả nợ của các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập của người vay, nên nếu người vay gặp phải sự cố bất ngờ như là ốm đau, tai nạn, mất việc hoặc chết thì nhân viên ngân hàng sẽ rất khó thu hồi nợ Mặt khác, các cá nhân lại dễ dàng giữ kín các thông tin cần phải trình bày hơn so với các tổ chức kinh doanh khác bởi vì các tổ chức này phải gửi kèm theo các đơn xin vay mọi giấy tờ chứng nhận tài chính đã được kiểm toán
Mặt khác, do quy mô của các món vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn, số lượng khách hàng đông nên ngân hàng phải mất nhiều thời gian và sử dụng một đội ngũ nhân viên khá đông cho công việc cho vay, từ khâu tiếp khách hàng, nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, theo dõi khách hàng cho đến việc thu hồi nợ Vì thế, chi phí của ngân hàng gồm cả chi phí về thời gian và nhân lực cho việc phục vụ cho vay tiêu dùng là không nhỏ
Do chi phí để cho vay cao, và rủi ro của khoản cho vay lớn nên lãi suất áp dụng trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Khi nền kinh tế mở rộng thì thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu mua sắm cũng tăng Do sức cầu tăng nên các doanh nghiệp sẽ sản xuất và bán được nhiều sản phẩm dịch vụ hơn, vì thế nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng trở nên cần thiết hơn. Ngược lại khi nền kinh tế thu hẹp thì mức cầu trong nền kinh tế giảm mạnh, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không tiêu thụ được sản phẩm hàng hóa, bị ứ đọng vốn nên tất yếu là không cần vay thêm của ngân hàng
Không chỉ cho vay sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế mà cho vay tiêu dùng cũng phụ thuộc nhiều vào biến động của nền kinh tế Trong thời kỳ kinh tế mở rộng thì thu nhập của người dân được nâng cao, họ cảm thấy lạc quan về tương lai nên họ muốn nâng mức sống, mức hưởng thụ của mình lên.
Vì thế trong thời kỳ này các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên.Ngược lại trong thời kỳ nền kinh tế thu hẹp thì người dân cảm thấy không tin tưởng vào một tương lai ổn định phát triển nên không dám mạo hiểm vay mượn từ ngân hàng.
Nhu cầu vay kém nhạy cảm với lãi suất
Khác với các khoản cho vay khác, trong khoản cho vay tiêu dùng thì dường như chỉ quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả ra hàng tháng hơn là lãi suất được ghi trong hợp đồng Mặc dù chắc chắn rằng chính lãi suất ghi trong hợp đồng là nhân tố quyết đinh đến mức tiền mà họ phải trả, và lãi suất này cố định trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng Điều này có thể được giải thích là do thu nhập và trình độ dân trí của người dân là nhân tố quyết định hàng đầu đến việc vay mượn của họ Nguồn trả nợ chính của các khoản cho vay tiêu dùng chính là thu nhập hàng tháng của cả gia đình người vay, nên thu nhập đó phải đảm bảo đủ khả năng chi trả cho ngân hàng số tiền phải trả hàng tháng ghi trong hợp đồng Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ Và những gia đình có chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính cho gia đình cũng giống như vậy Đối với họ, việc vay mượn chỉ là một công cụ để nâng cao mức sống hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong trường hợp bất khả kháng
Ngân hàng chỉ có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định lãi suất thực tế đối với cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng với lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro Có thể đưa ra công thức tính tổng quát như sau:
Lãi suất CVTD = chi phí HĐV + Chi phí hoạt động khác + rủi ro tổn thất dự kiến
Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao
Do các khoản cho vay tiêu dùng được định giá cao và khách hàng thường phải trả mức lãi suất cao để có thể vay được từ ngân hàng, nên tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng trên một đồng vốn cho vay thường khá cao Mặt khác số lượng các món vay lớn nên lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chính nguồn lợi nhuận lớn đó đã thúc đẩy các ngân hàng đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Các hình thức cho vay tiêu dùng
Hình thức hệ thống điểm (score system)
Phương pháp hệ thống điểm là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với một điểm số nhất định, tùy theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức Tuy nhiên phương pháp này phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như môi trường, điều kiện kinh tế xã hội… nếu các yếu tố này có biến động lớn thì ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại các tiêu thức cho phù hợp đảm bảo chất lượng cho vay và thu hồi nợ.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được chính thức thành lập ngày 01/04/1963 theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục Quản Lí Ngoại Hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay làNHNN) Tại thời điểm này, NHNT đóng vai trò là Ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác .Theo thời gian cùng với sự phát triển mọi mặt của đất nước nói chung và của nền kinh tế nói riêng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã có những chiến lược nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước hiện tại và trong tương lai, một trong những chiến lược ấy là mở rộng địa bàn hoạt động và phát triển mạng lưới trên khắp cả nước để đáp ứng các dịch vụ ngân hàng cho nhân dân Với phương châm đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh ChươngDương được chính thức được thành lập vào ngày 6/10/2003 Đây là chi nhánh thứ 49 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được đưa vào hoạt động Có trụ sở đặt tại 564 Nguyễn Văn – Gia Thụy – Long Biên –Hà Nội.Cùng với toàn bộ hệ thống NHNT Việt Nam, Chi nhánh Chương Dương đã và đang thực hiện đa dạng hóa và năng cao chất lượng các sản phẩm mới trong ngành ngân hàng như: thẻ rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng quốc tếVietcombank MasterCard, thẻ tín dụng Vietcombank VISA, thẻ Amex; triển khai hệ thống dịch vụ VCB Online và hệ thống giao dịch tự động (Conect 24);chấp nhận giao dịch thẻ VISA, thẻ MasterCard trên hệ thống giao dịch tự độngVCB-ATM
Trải qua quá trình hoạt động trong những năm qua, NHNT Chi nhánh Chương Dương đã hòa nhập vào hoạt động chung của cả hệ thống Ngân hàng Ngoại thương nói riêng và hệ thống Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa, Chi nhánh NHNT Chương Dương hoạt động trên địa bàn quận Long Biên và huyện Gia Lâm là địa bàn dân cư đang được đô thị hoá với một số Khu công nghiệp tập trung với nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của chi nhánh Sau hơn 7 năm hoạt động Chi nhánh đã thành lập thêm 06 PGD trên khắp địa bàn Hà Nội ( bao gồm PGD Khương Thượng, PGD Thái Thịnh, PGD KimNgưu, PGD Minh Khai, PGD Sài Đồng, PGD Đông Anh).
Cơ cấu tổ chức
Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương gồm có 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ Hiện tại Chi nhánh có khoảng gần 111 nhân viên.
Sơ đồ : Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương
Phòng Quan hệ khách hàng
- Tham gia giúp Ban giám đốc để thực hiện các chính sách chủ trương của NHNT VN về tiền tệ, tín dụng, thanh toán xuất nhập khấu…
- Nghiên cứu phân tích kinh tế địa phương, giúp Ban giám đốc xây dựng chương trình KH - KT – XH của Thành phố và NHNT VN.
Phòng Thanh toán và kinh doanh DV
Phòng Hành chính Nhân sự
- Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết quý, sáu tháng và năm của chi nhánh Chương Dương để báo cáo với NHNN và NHNT VN Giúp Ban giám đốc xây dựng chương trình công tác quý, sáu tháng, năm của chi nhánh.
- Thực hiện nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ với các tổ chức kinh tế theo luật của ngân hàngTCTD, mở tài khoản cho vay, theo dõi hợp đồng tín dụng,hồ sơ thanh toán XNK và tính lãi theo định kỳ với nước ngoại the đúng quy định của NHNT VN.
- Thẩm định và xem xét các hợp đồng bảo lãnh.
- Phối hợp với các phòng ban để xây dựng kế hoạch vốn theo quý, năm
- Thông báo và lưu giữ tỷ giá mua bán hàng ngày, tỷ giá thống kê tháng, lãi suất huy động, cho vay bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ.
- Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ban giám đốc giao.
Phòng Thanh toán và kinh doanh dịch vụ( TT&KDDV)
+ Bộ phận Thông tin khách hàng:
- Tiếp nhận và mở các hồ sơ khách hàng mới
- Tiếp nhận quản lý và giải quyết các yêu cầu thay đổi về: chủ tài khoản, kế toán trưởng, địa chỉ, mẫu dấu, mẫu chữ kí…
- Tiếp nhận và trả lời các thông tin tài khoản khách hàng:số dư TK, hoạt đồng và ra sao kê liên quan đến tài khoản
- In chấm sao kê, sổ phụ.
- Giải đáp hướng dẫn nghiệp vụ cho khách hàng và xem xét tình hình giao dịch để đưa ra ý kiến đề xuất thu hút khách hàng
+ Bộ phận dịch vụ khách hàng
- Xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến tiền gửi cả bằng ngoại tệ và nội tệ của mọi đối tượng khách hàng với các loại tiền bằng mọi hình thức: tiền mặt, chuyển khoản,séc.
- Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến các TK tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu cả bằng nội tệ và ngoại tê.
- Xử lý nghiệp vụ mua chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch
- Chi trả kiểu hối chuyển tiền nhanh
- Trực tiếp thu chi séc tiền mặt, séc du lịch
- Phát hành thư bảo lãnh
- Tạo các bảng sao kê trả lương tự động, thực hiện các giao dịch chuyển tiền tự động, các giao dịch tự động.
- Tạo diện,bảng kê, tạo file đi nước ngoại, đi liên hàng bù trừ
- Thực hiện báo cáo thống kê
- Đóng và lưu nhật kí chứng từ
- Thực hiện chế độ chi tiêu hành chính có hạn mức tối đa do chi nhánh quy định
- Quản lý thu nhập chi phí
- Triển khai thực hiện chế độ kế toán tài chính, chế độ báo cáo kế toán và hạch toán tại Chi nhánh
- Thực hiện một số nhiệm vụ do Ban giám đốc giao.
Phòng Hành chính Nhân sự
- Thực hiện công tác tổ chức bộ máy và quản lí cán bộ tại Chi nhánh
- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chinh, văn thư lưu trữ, in ấn, fax, quản lý tài liệu mật và bảo quản taì liệu tại kho của chi nhánh
- Tham mưu cho Ban giam đốc về nhũng vấn đề chung của công tác hành chính, quản trị, sữa chữa nhỏ, mua sắm tài liệu, vật liệu, thực hiện các hợp đồng về điện, nước, điện thoại.
- Thực hiện công tác lễ tân
- Bảo quản tài sản, ô tô, vật liệu cho chi nhánh.
- Quản lí duy trì hệ thống công nghệ thông tin trong kinh doanh của VCB Chương Dương đảm bảo hoạt động kinh doanh được duy trì ổn định.
- Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ban giám đốc giao.
- Thu chi đồng Việt Nam ngân phiếu.
- Thu chi ngoại tệ: tiền mặt, séc du lịch, giám định tiền thật, tiền giả.
- Thực hiện chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức tồn quỹ VND, ngoại tệ, ngân phiếu, séc.
- Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ban giám đốc giao.
Tổ Kiểm tra giám sát và tuân thủ: thực hiện kiểm tra giám sát việc thực hiện các văn bản pháp luật; quy chế, quy định của NHNT VN nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh để bảo vệ lợi ích các bên tham gia (Nhà nước, Ngân hàng và khách hàng của ngân hàng)
Các phòng giao dịch (PGD)
Các PGD là đơn vị hạch toán báo sổ trực thuộc VCB Chương Dương, hoạt động trên địa bàn Thành phố Hà Nội chịu sự quản lí giám sảt trực tiếp của giám đốc VCB Chương Dương; có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, cho vay khách hàng là các cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán dịch vụ vãng lai trên địa bàn và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi của các pháp nhân
Giữa các phòng ban của VCB Chương Dương có quan hệ mật thiết với nhau Phòng tham mưu hỗ trợ các phòng khác hoạt động liên tục liền mạch, phòng nghiệp vụ phải phối hợp phòng tham mưu để quá trình thực hiện nghiệp vụ diễn ra thuận lợi trôi chảy, có tổ chức Mặc dù độc lập thực hiện nghiệp vụ của phòng mình nhưng giữa các phòng nghiệp vụ này vẫn có sự liên hệ phối hợp làm việc với nhau, quy trình làm việc trong nội bộ VCB Chương Dương được tiến hành chính xác như 1 dây chuyền mà mỗi phòng ban là 1 mắt xích CácPGD tuy được đặt ở nhiều địa điểm khác nhau, không tập trung cùng địa điểm nhưng hoạt động lại liên quan mật thiết với phòng Nghiệp vụ tại chi nhánh.
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP NT VN – Chi nhánh Chương Dương.
Công tác tài chính
Trong những năm qua, tình hình thế giới có nhiều biến động và sự tác động của nó đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động của các Ngân hàng nói riêng là điều không thể tránh khỏi Hoạt động trong bối cảnh như vậy, Vietcombank Chương Dương cũng không phải là một ngoại lệ Ta có thể thấy rõ qua bảng số liệu sau
Bảng 2.1: Kết quả công tác tài chính của VCB Chương Dương
Tương đối Tuyệt đối Tương đối
[Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng]
Năm 2009, lợi nhuận đạt 28.8 tỷ đồng, giảm 14.8 tỷ đồng so với 2008. Tổng thu đạt 245.3 tỷ, giảm 20.4 triệu so với năm trước, tương ứng giảm 7.7%. Trong đó, thu lãi cho vay đạt 223.9 tỷ giảm so với năm trước 24.8 tỷ hay giảm 9.9% Trong năm do suy giảm kinh tế nên dịch vụ chuyển tiền kiều hối có phần hạn chế, ảnh hưởng đến doanh thu của chi nhánh Về các khoản chi, chi lãi tiền gửi tiền vay là 152.4 tỷ, giảm so với năm 2008 là 14.4 tỷ Khoản chi này giảm do việc điều chỉnh giảm lãi suất huy động vốn nhằm hạ thấp lãi suất đầu vào
Tổng thu năm 2010 đạt 263.2 tỷ, tăng 17.9 tỷ so với năm 2009, tương đương với mức tăng là 7.2% Trong đó nguồn thu chủ yếu là từ thu lãi cho vay đạt 241 tỷ, chiếm 91.6% trong tổng thu nội bảng Nó cho thấy khối lượng tín dụng tăng, chất lượng tín dụng được nâng cao, các đơn vị tổ chức thu lãi khá tốt Về các khoản chi, chiếm tỷ trọng lớn là chi lãi tiền gửi, tiền vay 178.2 tỷ đồng, tăng so với năm 2009 là 25.8 tỷ đồng, tương đương tăng 16.9% Khoản chi này tăng do nguồn vốn huy động trong năm tăng, lãi suất huy động tiền gửi tăng, mở rộng dư nợ Lợi nhuận đạt được là 32.1 tỷ đồng, tăng 11.5% so với năm ngoái, cho thấy năm 2010 là một năm kinh doanh thành công so với 2009.
Công tác huy động vốn
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Chương Dương hoạt động trên địa bàn Quận Long Biên, đây là một quận mới thành lập của Thành Phố Hà Nội, dân cư trên địa bàn này chủ yếu là công nhân và tầng lớp trung lưu, vốn nhàn rỗi ít, nhu cầu vốn cho làm ăn buôn bán thấp nên công tác huy động, cho vay cá nhân và phát triển dịch vụ của Chi nhánh gặp những khó khăn nhất định Mặt khác do hạn chế khoảng về cách địa lý cũng như mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn nên việc thu hút khách hàng là doanh nghiệp tại các KCN Sài Đồng (Long Biên), KCN Phú Thị và KCN Dương
Xá (Gia Lâm) gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên với sự quyết tâm và nhiệt tình của tập thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của Vietcombank Chương Dương
(%) Tổng nguồn vốn huy động 1026 21.7 1521 48.24
Tiền gửi đảm bảo thanh toán 72 82 13.8 90 9.75
Tiền gửi đảm bảo thanh toán 17 25 47.1 37 48
Tổng số vốn huy động tới 31/12/ 2010 đạt 1.521 tỷ đồng và tăng 48,24% so với cùng kỳ năm 2009 ( Tỷ giá 31/10/2010: 18.932VNĐ/USD) Trong đó:
- Ngoại tệ là: 26.414 triệu USD, tăng 27,80% so với cùng kỳ năm 2009 -Đồng Việt Nam: 1.021 tỷ đồng, tăng 51,50% so với cùng kỳ năm 2009 Theo số liệu trên tính đến năm 2010 chi nhánh có tốc độ huy động vốn ngày càng tăng chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh có nhiều hiệu quả Để giữ vững và tăng cường huy động vốn, Chi nhánh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: Áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ han với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn VND và ngoại tệ để khách hàng lựa chọn; Mở rộng đối tượng huy động vốn là các TCTD phi ngân hàng ; Các tổ chức kinh tế khác … Triển khai kịp thời các đợt phát hành kỳ phiếu ,tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi ,chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị ngân hàng
…Nhờ đó mới có thể đáp ứng đủ vốn cho thanh toán và đầu tư phát triển của mọi đối tượng khách hàng.
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh luôn tuân thủ mọi quy định về lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nước cũng như Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Công tác hoạt động XNK
Bảng 2.3 : Thống kê số liệu thanh toán xuất nhập khẩu Đơn vị: 1000USD
Mở/Nhận TT Mở/Nhận TT Mở/
Có thể nói hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là hệ thống ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong hoạt động thanh toán Xuất nhập khẩu với bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực này khi đảm trách hầu hết mọi hoạt động giao thương tài chính với thị trường quốc tế cho Chính phủ, là cơ quan giúp NHNN điều phối các hoạt động tài chính giữa nội địa và nước ngoài Chính bởi lợi thế này nên hoạt động thanh toán XNK của chi nhánh Dương Dương luôn đóng vai trò quan trọng trong các lĩnh vực hoạt động Đối với chi nhánh, với chức năng là một đơn vị trực thuộc hệ thống các chi nhánh của Ngân hàng Ngoại thương, các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu cũng đóng một vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh doanh. Doanh số thanh toán xuất khẩu qua các năm 2008 - 2010 có sự biến đối tăng giảm nhẹ do các yếu tố khách quan của thị trường Trong năm 2008 - 2009 doanh số thanh toán nhập khẩu có phần giảm nhẹ so với các năm trước; nguyên nhân chủ yếu do tình hình kinh tế toàn cầu suy thoái làm cho nhu cầu của thị trường quốc tế có phần chững lại Tuy nhiên các mặt hàng xuất khẩu của Việt Nam hầu hết đều là các mặt hàng thiết yếu nên nguy cơ ảnh hưởng mạnh do suy thoái là không có Năm
2010 doanh số xuất nhập khẩu tăng do kinh tế toàn cầu đang trên đà hồi phục sau khủng hoảng, tuy nhiên cũng không đáng kể và cũng chưa tạo được bước đột phá. Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu được thanh toán qua NHNT gồm có dầu thô, thủy sản, gạo, lâm sản, than và hàng dệt may
Bên cạnh đó, doanh số nhập khẩu cũng tăng đều qua các năm Nguyên nhân chủ yếu là do giá cả hàng hóa thế giới tăng lên, tỷ giá ngoại tệ tăng, mặt khác lại do nhu cầu gia tăng nhập khẩu nguyên, vật liệu và máy móc thiết bị phục vụ các dự án đầu tư và cho sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu.
Hoạt động thẻ
Bảng 2.4: Thống kế hoạt động thẻ năm 2008 - 2010
Số thẻ đang lưu hành (thẻ)
Doanh số sử dụng thẻ( tỷ đồng)
Thẻ ghi nợ Quốc tế 22 36 63.6% 50 38.8%
Số thẻ phát hành và doanh số thẻ tăng lên nhanh chóng qua các năm Trong xu hướng tăng trưởng chung, loại hình thanh toán thẻ Connect 24 tăng trưởng mạnh nhất với mức tăng số lượng thẻ phát hành bình quân 70% /năm Sở dĩ có sự tăng trưởng về loại hình thanh toán này là do chi nhánh đã áp dụng các hoạt động nhằm kích thích nhu cầu thanh toán thông qua thẻ Connect 24 như xúc tiến ký kết các hợp đồng thanh toán trả lương công nhân viên bằng thẻ với các doanh nghiệp trong nước, các chương trình xúc tiến làm thẻ miễn phí, khuyến mãi khi đăng ký mở tài khoản thẻ v v…Loại hình thẻ Connect 24 đang trở nên khá quen thuộc và thân thiện với người dân trong khi các loại hình thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế vẫn còn khá xa lạ và chưa phổ biến trong thanh toán nội địa và cả thanh toán nước ngoài Tuy nhiên, qua số liệu về mạng lưới các Đơn vị chấp nhận thẻ( ĐVCNT) và số lượng tăng nhanh của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế trong 03 năm trở lại đây đã cho thấy tiềm năng của các loại hình thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế là rất lớn trong tương lai.
Các hoạt động cho vay tiêu dùng mà Vietcombank đang áp dụng
2.3.1 Sản phẩm bảo hiểm Tín dụng cá nhân: VCLI
- Được thanh toán mọi khoản dư nợ vay khi gặp rủi ro liên quan tới sức khoẻ và tính mạng.
- Được bảo vệ trên phạm vi toàn cầu.
- Được sử dụng dịch vụ ngân hàng đồng thời với dịch vụ bảo hiểm.
Một sản phẩm liên kết giữa Vietcombank và VCLI (Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif)
- Bảo vệ ngay khi tham gia bảo hiểm, trước khi nộp phí
- Không phải thanh toán khoản dư nợ vay bao gồm dư nợ gốc còn lại và các khoản lãi phát sinh (theo lịch trả nợ gốc và lãi) khi gặp rủi ro
- Số tiền vay được bảo hiểm không giới hạn
- Thời hạn hợp đồng bảo hiểm bằng thời hạn vay, tối đa lên tới 20 năm
- Lựa chọn nộp phí bảo hiểm hàng tháng, hàng quý, nửa năm, hàng năm cùng với lịch trả lãi của khoản vay
- Hưởng mức phí bảo hiểm thấp, duy nhất, không phân biệt nghề nghiệp, độ tuổi
- Tham gia bảo hiểm với thủ tục đơn giản, nhanh gọn
- Phí bảo hiểm nộp theo định kỳ hàng tháng/quý sẽ được đóng cuối kỳ Phí bảo hiểm nộp theo định kỳ nửa năm/năm sẽ được đóng đầu kỳ
- Phí bảo hiểm được tính theo tỷ lệ phần trăm của số dư nợ gốc hoặc số tiền vay ban đầu tương ứng với cách tính lãi của sản phẩm tín dụng
- Sử dụng các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN và hộ kinh doanh của Vietcombank
- Có khoản vay có thời hạn trên 3 tháng (nếu đóng phí bảo hiểm hàng tháng) hoặc trên 6 tháng (nếu đóng phí bảo hiểm hàng quý/ nửa năm/ hàng năm).
2.3.2 Sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên
- Là Cán bộ công nhân viên đang công tác tại cơ quan hiện tại từ 12 tháng trở lên (Đối với cán bộ công nhân viên có thời gian công tác dưới12 tháng tại cơ quan hiện tại khi vay phải có tài sản bảo đảm bổ sung)
- Có thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn của khoản vay
- Có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội hoặc tạm trú dài hạn (KT3)
- Được cơ quan công tác xác nhận theo yêu cầu của Vietcombank (theo mẫu)
- Mức lương (không tính thu nhập khác) từ 6 triệu VND trở lên Được trả lương hàng tháng qua hệ thống Vietcombank
Mục đích vay vốn: Tiêu dùng hợp pháp phục vụ đời sống cá nhân và gia đình
Đồng tiền vay vốn: Đồng Việt Nam
Hạn mức cho vay: - Tối thiểu: 20 triệu VNĐ.
- Tối đa:12 tháng lương, không vượt quá 200 triệu VNĐ
Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng kể từ khi ký kết hợp đồng vay
- Đối với trường hợp làm việc theo hợp đồng lao động xác định thời hạn thì thời hạn vốn vay tối đa không vượt quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động kể từ thời điểm vay vốn
- Đối với trường hợp làm việc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn thì thời hạn vốn vay tối đa không vượt quá thời hạn còn lại cho đến khi nghỉ hưu theo quy định của Pháp luật hiện hành
- Đối với khoản vay ngắn hạn (Dưới 12 tháng): Lãi suất cố định trong suốt thời hạn vay
- Đối với khoản vay trung hạn (từ 12 tháng đến 36 tháng): Lãi suất thay đổi theo thông báo của Vietcombank
- Chu kì trả nợ gốc và lãi: Gốc chia đều hàng tháng, lãi trả hàng tháng tính trên dư nợ thực tế
- Thời gian trả nợ: Ngày khách hàng trả nợ hàng tháng trùng với ngày khách hàng nhận lương định kỳ qua Vietcombank Các trường hợp khác theo thỏa thuận
- Thỏa thuận tự động trích nợ từ tài khoản tiền gửi của khách hàng mở tại Vietcombank trừ các trường hợp đặc biệt khác
- Khách hàng có thể trả nợ trước hạn không phải trả phí
Bộ hồ sơ vay vốn
- 1 bản photo giấy CMND/ Hộ chiếu của khách hàng (xuất trình bản chính)
- 1 bản photo hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn (KT3) của khách hàng (xuất trình bản chính)
- 1 bản giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án trả nợ đã có xác nhận của nơi công tác về thời gian công tác, mức lương, vị trí công tác theo mẫu quy định)
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ như: Bản sao hợp đồng lao động hoặc giấy tờ có giá trị tương đương…
- Hóa đơn điện thoại (hoặc hóa đơn điện, nước) tháng gần nhất của địa chỉ đang ở
Bảo hiểm: Bán kèm bảo hiểm bảo an tín dụng
2.3.3 Sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành
- Là cán bộ Quản lý điều hành (CBQLĐH) có thời gian công tác tại vị trí điều hành từ 6 tháng trở lên ở cơ quan hiện tại (Trường hợp CBQLĐH có thời gian công tác tại vị trí quản lý điều hành dưới 6 tháng ở cơ quan công tác hiện tại có thể vay theo sản phẩm cho vay đối với cán bộ công nhân viên)
- Có thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hạn của khoản vay
- Có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội hoặc tạm trú dài hạn (KT3)
- Được cơ quan công tác xác nhận thông tin cần thiết theo yêu cầu của Vietcombank (theo mẫu)
- Mức lương (không tính thu nhập khác) từ 6 triệu VNĐ trở lên
- Lương từ 6 đến dưới 12 triệu VNĐ: Tối thiểu 30 triệu VNĐ
- Lương từ 12 triệu trở lên: Tối thiểu 30 triệu VNĐ
Tối đa 12 tháng lương, không quá 300 triệu VNĐ
- Chu kì trả nợ gốc: Chia đều trả nợ hàng tháng hoặc hàng quý
- Chu kì trả nợ lãi: Hàng tháng, tính trên dư nợ thực tế
Các yêu cầu khác tương tự như sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên
2.3.4 Sản phẩm cho vay thế chấp bất động sản
- Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn, dễ dàng
- Lãi suất cạnh tranh, theo quy định của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam từng thời kỳ
- Số tiền vay bằng VNĐ tối đa lên đến 70 % giá trị bất động sản thế chấp
- Ưu đãi phí: hiện tại, Vietcombank chưa áp dụng thu bất kì 1 loại phí nào đối với sản phẩm cho vay này
- Thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và thu nhập của khách hàng
- Không thu phí trả nợ trước hạn
- Phương thức trả nợ linh hoạt: trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế và số ngày tồn tại dư nợ, thời gian trả gốc trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng
- Cá nhân người Việt Nam, có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội
- Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự
- Thu nhập ổn định, có thể sử dụng để trả nợ cho nhân hàng khi đến hạn
- Có tài sản bảo đảm là bất động sản đủ điều kiện thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm
- Mục đích sử dụng vốn rõ ràng, hợp pháp
- CMT, hộ khẩu của khách hàng vay và vợ/chồng của khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba (nếu có)
- Giấy đăng ký kết hôn/ giấy chứng nhận độc thân
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trường hợp vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh)
- Chứng nhận quyền sử dụng đất/ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở - đã hoàn thành các nghĩa vụ tài chính và hiện không trong diện tranh chấp, không thế chấp tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào
- Giấy tờ chứng minh thu nhập
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của Vietcombank
2.3.5 Sản phẩm cho vay mua nhà dự án
Khách hàng có thể sử dụng ngay Sản phẩm khi:
- Có nhu cầu mua nhà/căn hộ chung cư tại các Dự án có thoả thuận hợp tác với Vietcombank
- Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 03 triệu đồng trở lên.
- Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà bạn định mua; và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác.
- Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm.
- Nhiều cách trả nợ do bạn lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc Trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần.
- Lãi vay tính theo dư nợ thực thế.
- Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong thời gian đầu vay vốn.
- Nhiều ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác
- Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Vietcombank bằng dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB SMS-B@nking
- Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư
- CMND hoặc hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú của bạn và của bên thứ ba (nếu có) có tài sản bảo đảm cho khoản vay của bạn
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính của bạn
- Giấy tờ về tài sản bảo đảm
- Giấy đề nghị vay vốn do nhân viên Vietcombank hướng dẫn cho bạn.
2.3.6 Sản phẩm cho vay mua ôtô
- Giá trị khoản vay lên đến 80% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe bạn định mua; và lên đến 100% giá trị xe nếu được bảo đảm bằng tài sản khác
- Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 05 năm
- Nhiều cách trả nợ cho bạn lựa chọn: Trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc Trả dần với số tiền trả gốc đều nhau hay tăng dần
- Lãi vay tính theo dư nợ thực thế
- Áp lực trả nợ gốc rất thấp trong thời gian đầu vay vốn
- Nhiều tiện ích ưu đãi tương ứng với các hạng vay Chuẩn, Vàng, Bạch Kim
- Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Vietcombank bằng dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB SMS-B@nking
- Có độ tuổi từ 25 – 50 tuổi
- Có thu nhập thường xuyên hàng tháng tối thiểu là 8 triệu đồng
- Hợp đồng mua bán ô tô
Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Chương Dương
2.4.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay
Biểu đồ 1: Cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ (%)
Bảng 2.5 : Quy mô CV và CVTD tại VCB Chương Dương Đơn vị :tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng doanh số cho vay 1731 2320 34 2460 6
Tổng doanh số thu nợ 1606 1742 1764 1,2
Doanh số thu nợ CVTD 22.5 26.13 16.1 35.28 35
[Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng VCB Chương Dương]
Trong những năm gần đây, nhờ sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, mức sống của người dân được nâng cao, do đó người dân mua sắm và tiêu dùng nhiều hơn Đó là nguyên nhân chính tăng mạnh doanh số cho vay tiêu dùng tại các
NHTM Qua số liệu bảng 2.4 ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chiếm tỷ trọng không lớn trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh Thực tế, việc tỷ trọng CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong Tổng dư nợ là điều rất dễ hiểu bởi khách hàng tín dụng chủ yếu thường xuyên , truyền thống của chi nhánh là các Doanh nghiệp còn khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng là không lớn Tuy nhiên, nếu quan sát vào tốc độ tăng trưởng của Doanh số CVTD ;Doanh số thu nợ CVTD và dư nợ CVTD ta thấy chi nhánh cũng đã bắt đầu chú trọng vào mảng tín dụng mới này Điều đó cho thấy, mảng hoạt động CVTD của chi nhánh còn rất nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
Biểu đồ 2 : Cơ cấu CVTD từ năm 2008 – 2010 tại VCB Chương Dương
[Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng VCB Chương Dương 2.4.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Chương Dương
Bảng 2.6: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm của VCB Chương Dương
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
[Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VCB Chương Dương]
Những năm gần đây trên địa bàn Hà Nội xảy ra tình trạng sốt đất, giá cả đất đai tăng với tốc độ chóng mặt và vượt quá khả năng của người dân Tuy có sự phát triển của hoạt động xây dựng chung cư nhưng giá cả vẫn còn quá cao so với thu nhập của người dân Do nhu cầu về nhà ở ngày càng trở nên bức thiết nên người dân phải vay ngân hàng để trả tiền mua đất Nắm bắt kịp thời nhu cầu của thị trường, Vietcombank đã cho ra đời nhiều sản sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Vietcombank cũng liên kết với các dự án nhà ở, chung cư như INDOCHINA, ECOPARK… để khách hàng có thể dễ dàng hơn khi mua nhà Do đó sản phẩm này luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu sản phẩm CVTD của Vietcombank cũng như các ngân hàng cổ phần khác
Ngoài vấn đề về nhà ở thì trong những năm gần đây nhu cầu về ô tô của người dân cũng ngày càng tăng cao Với sản phẩm cho vay mua ô tô, việc sở hữu xe ô tô không còn là quá xa với người dân Vietcombank cũng đã tạo mối liên hệ chặt chẽ với các đại lý ô tô lớn ở Hà Nội như TOYOTA, FORD THĂNGLONG, TRƯỜNG HẢI… vừa tạo đảm bảo cho ngân hàng, vừa có thể phục vụ khách hàng tốt hơn Điều này đã làm tăng tỷ trọng dư nợ của sản phẩm này trong tổng dư nợ tín dụng của Vietcombank.
Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm năm 2010
2.4.3 Nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ quá hạn của Vietcombank trong những năm gần đây rất thấp và đang đi xuống Có được kết quả như thế này nhờ sự kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên theo dõi và đốc thúc nợ của nhân viên tín dụng Việc thu hồi nợ gốc và lãi cũng được thực hiện nghiêm túc Ngoài ra khâu thẩm định hồ sơ vay vốn cũng được Vietcombank chú trọng Điều này đã phần nào giảm rủi ro hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ quá hạn
2.4.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Chương Dương
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Lợi nhuận tín dụng cá nhân 12.36 18.50% 15.15 22.57% 21.67 43.1% Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 7 9 36.08% 11.89 50.5% 17.21 44.7%
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng/ tín dụng cá nhân 63.92.% 78.48% 79.4%
[Nguồn: Báo cáo tài chính 2008, 2009, 2010 VCB Chương Dương]
Qua bảng số liệu trên, thấy được lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng theo các năm Những năm gần đây, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ở Vietcombank đều tăng trên 30% Điều đó cho thấy sự phát triển bền vững của hoạt động này Thêm vào đó, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng so với toàn bộ hoạt động tín dụng cá nhân cũng chiếm tỷ lệ lớn (trên 60%) Như vậy, cho vay tiêu dùng vẫn là một sản phẩm chủ chốt trong cơ cấu sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của Vietcombank.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 44
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
3.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới
Nhìn chung, trong những năm gần đây, mức sống của người tiêu dùng đã được cải thiện đáng kể, hoà mình với xu hướng chung của khu vực và thế giới,nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ.Xu hướng tích luỹ của cải đến một mức nhất định để chi cho các nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt đã dần thay đổi Thêm vào đó người tiêu dùng đã dần quen với môi trường thanh toán hiện đại và các dịch vụ tài chính NH tiện ích Nhu cầu vay vốn NH để chi cho tiêu dùng trở thành một nhu cầu tất yếu Trong khi đó, lĩnh vực cho vay kinh doanh của các NH đang ngày một trở nên khó khăn do áp lực cạnh tranh, CVTD trở thành thị trường tiềm năng cho các NH nhằm đa dạng hoá đầu tư Hoạt động vay tiêu dùng đang được hưởng những lợi ích nhất định mà các NH mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua đó ngày càng tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó, các NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng cần cải thiện chất lượng CVTD, qua đó thu hút được nhiều KH hơn.
Quận Long Biên là khu vực kinh tế mới của Hà Nội với nhiều khu công nghiệp và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.Vì vậy, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng có rất nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cư tại quận Long Biên đang ngày càng được mở rộng với mức sống và dân trí ngày càng tăng Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hướng nâng cao chất lượng CVTD để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển vững chắc của chi nhánh trong tương lai
3.1.2.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới
Ngân hàng Vietcombank ngoài việc thực hiện mục tiêu là cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng, thì cũng có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:
- Về chất lượng khoản vay: Chi nhánh luôn xác định chất lượng của khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay cho nên chi nhánh sẽ tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tốt với Ngân hàng
- Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho Chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.Do hoạt động CVTD rất ít có sự chênh lệch về lãi vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng…
- Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng: luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Chi nhánh. Đây chính là động lực đổi mới của Ngân hàng trong thời gian tới.
- Về chính sách khách hàng: trong thời gian tới, hàng loạt các khu đô thị, chung cư mới sẽ được xây mới trên địa bàn nên Chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại đây, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, trong đó chú trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà và mua ô tô trả góp.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào chính là điều kiện hàng đầu để chi nhánh có thể nâng cao chất lượng CVTD Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay đều trở nên vô nghĩa nếu như hoạt động huy động vốn của chi nhánh kém hiệu quả Chính vì vậy, giải pháp đầu tiên mà chi nhánh phải thực hiện để nâng cao chất lượng CVTD là tăng cường công tác huy động vốn Để làm được điều này, chi nhánh cần có các biện pháp cụ thể như sau: Đa dạng hoá các hình thức huy động: đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi thanh toán, chi nhánh có thể phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú của KH Còn đối với tiền gửi tiết kiệm, các loại hình tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác nhau sẽ đem đến cho KH nhiều sự lựa chọn hơn Từ đó KH sẽ có tâm lý thoải mái bởi họ có thể chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất trong số rất nhiều sản phẩm huy động mà chi nhánh đưa ra
Tăng tính hấp dẫn của các hình thức huy động tiền gửi: đối với tiền gửi thanh toán, chi nhánh cần đem đến cho KH nhiều tiện ích hơn khi sử dụng thẻ thanh toán hoặc dịch vụ thanh toán của chi nhánh Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh có thể tăng tính hấp dẫn của hình thức huy động này bằng cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bù lạm phát hay lãi suất bậc thang… Ngoài ra, các hình thức khuyến mại như bốc thăm trúng thưởng, quà tặng… dành cho KH khi họ mở tài khoản thanh toán hoặc khi gửi tiền cũng rất cần thiết.
Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi:các sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm là chất lượng của nó phụ thuộc rất nhiều vào phong cách phục vụ của những người cung cấp nó, mà cụ thể là nhân viên giao dịch. Một khi KH có ấn tượng xấu về nhân viên giao dịch, họ cũng có ấn tượng không tốt về NH nơi nhân viên đó làm việc và ấn tượng này rất khó thay đổi Bởi vậy, ngoài kỹ năng nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch của NH cần phải có kỹ năng giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp… Nhờ đó, hình ảnh về chi nhánh trong lòng KH sẽ là một hình ảnh đẹp Những người gửi tiền sẽ trở thành
KH trung thành của chi nhánh Điều này không những làm tăng vốn cho chi nhánh mà còn giúp chi nhánh huy động được những nguồn ổn định hơn Bên cạnh yếu tố con người, yếu tố công nghệ cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng của sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc công nghệ lạc hậu sẽ gây phiền hà cho
KH, đặc biệt là các KH sử dụng thẻ thanh toán hay các dịch vụ thanh toán khác. Bởi vậy, chi nhánh cần đầu tư, hiện đại hoá máy móc và công nghệ để các sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày càng cao hơn.
Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa ra lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, chi nhánh có thể gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn của mình Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên chính là điều kiện để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn đối với CVTD
3.2.2 Xây dựng chính sách Marketing hợp lý
Sau khi nắm bắt được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải có những biện pháp nhằm tiếp cận được với khách hàng, ngân hàng phải giới thiệu được các sản phẩm dịch vụ của mình đến với khách hàng và cho khách hàng thấy được tiện ích, ưu việt của sản phẩm mình đưa ra lớn hơn so với các đối thủ cạnh tranh Như vậy, việc xây dựng chính sách marketing hợp lý có nghĩa là ngân hàng phải xây dựng được những chiến lược đồng bộ về cách thức, phương pháp tiếp thị sản phẩm
Phân tích đối thủ cạnh tranh Đặc trưng của nền kinh tế thị trường là cạnh tranh, cạnh tranh buộc các doanh nghiệp không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay rất thu hút sự quan tâm của khách hàng vì đây là khu vực có nhiều tiềm năng Vì vậy, để khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng thì khi có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải tạo điều kiện giúp đỡ Đối thủ cạnh tranh của Vietcombank trên địa bàn Hà Nội bao gồm:
Nhóm các NHTM cổ phần khác
Các ngân hàng này có hình thức hoạt động khá giống nhau và có mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, cùng tập trung lớn vào thị trường cá nhân và doanh nghiệp như VP Bank, VIB bank… Các ngân hàng cạnh tranh nhau về chất lượng và phong cách phục vụ, ngoài ra thời gian gần đây các ngân hàng còn cạnh tranh về lãi suất, các chương trình khuyến mãi, do đó chi nhánh cũng phải có chính sách về lãi suất cũng như chính sách phục vụ khách hàng một cách hợp lý Đặc biệt lãi suất huy động không được chênh lệch quá thấp so với ngân hàng khác dễ bị giảm lượng huy động vốn, và lãi suất cho vay không được cao quá gây khó khăn cho khách hàng vay vốn
Nhóm các NHTM quốc doanh Đây là các ngân hàng có bề dày hoạt động, uy tín, mạng lưới chi nhánh rộng khắp Các ngân hàng này có quy mô lớn, giá thành huy động vốn rẻ, lại được sự ưu đãi từ phía Nhà nước, do đó họ cạnh tranh mạnh về giá Song điểm yếu của họ là chất lượng phục vụ đối với khách hàng đặc biệt là các khách hàng nhỏ lẻ còn chưa tốt Tuy nhiên thời gian gần đây do gặp phải sự cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần nên các ngân hàng này đã có những biến chuyển tích cực nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng nên cũng tạo ra sự cạnh tranh không nhỏ cho các NHTM cổ phần
Nhóm các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh
Các ngân hàng này trước đây do có những quy định hạn chế từ phía Nhà nước trong hoạt động nên khách hàng chủ yếu của họ là những người nước ngoài tại Việt Nam Nhưng trong cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng- tài chính thì các ngân hàng này sẽ được tham gia hoạt động trong lĩnh vực mới như là thanh toán, chuyển tiền, nhận tiền gửi và cho vay tiêu dùng… Và thị trường mà các ngân hàng này nhắm đến đầu tiên là các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh Do đó, đây cũng là một đối thủ cạnh tranh tiềm tang của ngân hàng trong tương lai
Trên cơ sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh thì TCB sẽ đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm của khoản tín dụng tiêu dùng là các khoản vay có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng lại lớn Mỗi đơn xin vay đều đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tiến hành các công việc như thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo…Như vậy nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết định trong chiến lược phát triển của ngân hàng Do đó, cần một số lượng lớn đội ngũ cán bộ tín dụng, tuy nhiên không chỉ về số lượng mà chúng ta còn cần phải quan tâm đến chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng Bởi vì những sản phẩm mà ngân hàng đưa ra mang tính dịch vụ nên yếu tố con người đóng vai trò quan trọng đến chất lượng của sản phẩm đó Do vậy, Chi nhánh cần nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên
Ngân hàng cần sớm thực hiện nâng cao chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trẻ, có triển vọng nhằm nâng cao trình độ và đào tạo cho ngân hàng các chuyên gia chuyên sâu về mặt nghiệp vụ để tạo ra những sản phẩm chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát của khách hàng trong quá trình cho vay của cán bộ tín dụng
Sau khi giải ngân cho khách hàng vay vốn thì cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra khách hàng xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem người vay có khả năng trả nợ hay không để từ đó có những biện pháp kịp thời tránh những rủi ro xảy ra cho ngân hàng Đồng thời cần phải thường xuyên thu thập những ý kiến của khách hàng để phát hiện nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để mở rộng cho vay tiêu dùng
Tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận trong phòng tín dụng
Việc tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận trong phòng tín dụng cũng một phần cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay Sự phối hợp đó sẽ rút ngắn được thời gian từ khi phê duyệt đến khi giải ngân, tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Người dân nhiều khi ngại đến ngân hàng vay tiền vì thủ tục quá phức tạp và phải chờ đợi lâu mới có tiền giải ngân trong khi đó họ lại đang cần tiền gấp. Chính vì vậy trong những trường hợp đó, họ thường vay nóng những người cho vay nặng lãi Nếu ngân hàng khắc phục được thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng thì chắc chắn rằng người dân sẽ cảm thấy thoải mái đến khi giao dịch tại ngân hàng Đa dạng hóa các sản phẩm
Một số kiến nghị và đề xuất
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nước
Từ khi thực hiện công cuộc đổi mới trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng Nhà nước là cơ quan cao nhất đại diện cho sự quản lý của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng Do đó, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy mạnh các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín dụng nói riêng
Tăng cường việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng TMCP phát triển
Trong thời gian vừa qua, có thể thấy NHNN có những sự ưu ái nhất định đối với các NHTM quốc doanh, nhất là cho phép các ngân hàng này được phép tiếp cận các nguồn vốn ngân sách Trong khi đó các NHTM cổ phần thì không được phép như vậy mặc dù vốn tự có của các ngân hàng này rất nhỏ Điều này dẫn đến một cuộc cạnh tranh không cân sức trên thị trường tài chính nội địa giữa các NHTM quốc doanh và các ngân hàng TMCP Vì vậy NHNN cần có sự đối xử công bằng hơn giữa các ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh Việt Nam mở cửa thị trường tài chính- ngân hàng sau khi gia nhập WTO, thì sự đối xử bình đẳng giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài là một điều khoản bắt buộc trong cam kết của Việt Nam với thế giới và điều này được thực hiện theo đúng lộ trình đã ký
Sớm hoàn thiện ban hành các văn bản pháp luật về cho vay tiêu dùng
Hiện nay các NHTM vẫn đang chủ yếu dựa vào các văn bản pháp luật chung như là quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN và phải tự xây dựng riêng cho mình những quy định về hoạt động của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng Do đó trong thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng như các quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ và đặc biệt là sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Điều này sẽ tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong vấn đề giải quyết nợ quá hạn và tài sản thế chấp các khoản vay
NHNN đồng thời cũng cần có sự kết hợp với các Bộ, ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thêm vào đó phối hợp sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như luật đất đai, luật dân sự… Có như vậy mới tránh được các khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý của nước ta
Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng tiêu dùng của các NHTM
Bên cạnh các chính sách đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng được phát triển thì NHNN cũng cần phải có các chính sách đi kèm nhằm đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng. NHNN cũng cần phải có các chế tài xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vi phạm các quy định cho vay của NHNN Điều này góp phần làm cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở các NHTM trở nên an toàn và bền vững
3.3.2 Kiến nghị đối với lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương và lãnh đạo chi nhánh
Chi nhánh là bộ phận nằm trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Do đó, mọi hoạt động của chi nhánh đều chịu sự tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Bởi thế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có những tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Cụ thể:
Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh là phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Tạo cơ chế để chi nhánh chủ động hơn trong việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ.
Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với các khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt hơn đối với khách hàng vay tiêu dùng
Hỗ trợ về tài chính để chi nhánh tăng cường các hoạt động giới thiệu hình ảnh và quảng bá thương hiệu.
Thực hiện các chương trình quảng cáo, tài trợ cho các sự kiện để thương hiệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng, qua đó thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh.
Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn của lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên chi nhánh.
Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD trong hoạt động cho vay tại chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh và của toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Trong những năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn ra cạnh tranh hết sức gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn là thế mạnh truyền thống của các NHTM đang trở nên ngày càng khó khăn hơn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay tiêu dùng được xem như thị trường tiềm năng để các NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng đang có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút lượng đông đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với mình Cho vay tiêu dùng là một thị trường hoàn toàn mới và rất tiềm năng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương cũng đang đi theo xu hướng đó Qua việc nghiên cứu đề tài này, chúng ta thấy một cách tổng quát về thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay cũng như tình trạng thực tế của hoạt động cho vay tiêu dùng đang diễn ra tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Nhờ đó, có thể đánh giá được những kết quả đạt được và những mặt hạn chế về những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đưa ra Qua đó, đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng ở chi nhánh Để có thể phát triển ngân hàng hiện đại phục vụ khách hàng cá nhân mở rộng về quy mô và nâng cao về chất lượng, bên cạnh sự hỗ trợ từ NHNT thì bản thân chi nhánh cần phải tự đề ra chiến lược phát triển cho mình Trong đó yếu tố con người là trung tâm nhất, cần quan tâm hơn nữa, có các chương đào tạo và chế độ đãi ngộ hợp lý Bài báo cáo đã cố gắng trình bày đầy đủ và hệ thống về hoạt động và thực trạng về chi nhánh, tuy nhiên với những hạn chế về kiến thức và sự eo hẹp về thời gian, chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy em rất mong được sự đóng góp của các thầy cô để bài báo cáo được hoàn thiện hơn.
Trong thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Chương Dương, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong phòng khách hàng thể nhân và ban lãnh đạo của ngân hàng,nhà trường đã giúp em hoàn thành kì thực tập này
Em xin chân thành cảm ơn !
Danh mục tài liệu tham khảo
1 Perter S ROSE – Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài chính.
2 Giáo trình ngân hàng thương mại - ĐH kinh tế quốc dân
3 Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến
4 Các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống Ngân Hàng Ngoại thương Việt Nam
5 Báo cáo tổng kết năm 2008- 2010 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Chương Dương
6 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNT Chương Dương
8 Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.com.vn)
9 Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn)
10.Tạp chí khác và các Website.
CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG3
1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 3
1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 3
1.2.1.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 3
1.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 6
1.2.3.Căn cứ vào mục đích vay 8
1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9
1.3.1 Đối với nền kinh tế 9
1.3.2 Đối với người tiêu dùng 10
1.4 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 10
1.4.1 Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn 10
1.4.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay khác 11
1.4.3 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế 12
1.4.4 Nhu cầu vay kém nhạy cảm với lãi suất 13
1.4.5 Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao 13
1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 14
1.5.1 Hình thức hệ thống điểm (score system) 14
1.5.2 Hình thức phán đoán (judgement method) 14
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 15 3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP ngoại thương VN–CN Chương Dương 15
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 15
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP NT VN – Chi nhánh Chương Dương 20
2.2.2 Công tác huy động vốn 21
2.2.3 Công tác hoạt động XNK 23
2.3 Các hoạt động cho vay tiêu dùng mà Vietcombank đang áp dụng 25
2.3.1 Sản phẩm bảo hiểm Tín dụng cá nhân: VCLI 25
2.3.2 Sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên 26
2.3.3 Sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành 28
2.3.4 Sản phẩm cho vay thế chấp bất động sản 28
2.3.5 Sản phẩm cho vay mua nhà dự án 30
2.3.6 Sản phẩm cho vay mua ôtô 30
2.3.7 Sản phẩm cho vay mua ôtô Trường Hải 31
2.3.8 Sản phẩm kinh doanh tài lộc 32
2.4 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Chương Dương 33
2.4.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 33
2.4.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Chương Dương 35
2.4.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 37
2.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank 38
2.5.1 Những kết quả đạt được 38
2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 39
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 44
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới 44
3.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới 44
3.1.2.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới 45
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 46
3.2.2 Xây dựng chính sách Marketing hợp lý 47
3.3 Một số kiến nghị và đề xuất 52
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nước 52
3.3.2 Kiến nghị đối với lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương và lãnh đạo chi nhánh. 54
DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ
SƠ ĐỒ : MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 16
Bảng 2.1: Kết quả công tác tài chính của VCB Chương Dương 20
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của Vietcombank Chương Dương 22
Bảng 2.3 : Thống kê số liệu thanh toán xuất nhập khẩu 23
Bảng 2.4: Thống kế hoạt động thẻ năm 2008 - 2010 24
Biểu đồ 1: Cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ (%) 33
Bảng 2.5 : Quy mô CV và CVTD tại VCB Chương Dương 34
Biểu đồ 2 : Cơ cấu CVTD từ năm 2008 – 2010 tại VCB Chương Dương 35
Bảng 2.6: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm của VCB Chương Dương 35
Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm năm 2010 36
Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ quá hạn 37
Bảng 2.7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại VCB Chương Dương 37
