NHTM và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Khái niệm về NHTM
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010:
NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng (hoạt động kinh doanh tiền tệ và dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán) và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận
Về mặt sở hữu, NHTM có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM thuộc sở hữu nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, chi nhánh NHTM nước ngoài.
Hoạt động của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng của NHTM
* Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
* Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
* Cấp tín dụng dưới các hình thức sau:
- Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và GTCG khác;
- Phát hành thẻ tín dụng;
- Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế;
- Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
* Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
* Cung ứng các phương tiện thanh toán.
* Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây:
- Thực hiện dich vụ thanh toán trong nước bao gồm: séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ;
- Thực hiện dich vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận.
1.1.2.2 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước
NHTM được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
1.1.2.3 Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính
NHTM được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật.
* NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.
* NHTM được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác.
* NHTM được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối.
1.1.2.5 Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
* NHTM được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia.
* NHTM được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
1.1.2.6 Góp vốn, mua cổ phần
* NHTM chỉ được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần theo quy định.
* NHTM phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động kinh doanh:
- Bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới chứng khoán; quản lý, phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và mua, bán cổ phiếu;
* NHTM được thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động trong lĩnh vực quản lý tài sán bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dich vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng.
* NHTM được góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt đông trong các lĩnh vực:
- Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng;
- Lĩnh vực khác không quy định ở trên.
* NHTM, công ty con của NHTM được mua, nắm giữ cổ phiếu của tổ chức tín dụng khác với điều kiện và trong giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.2.7 Tham gia thị trường tiền tệ
NHTM được tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ khác trên thị trường tiền tệ.
1.1.2.8 Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và các sản phẩm phái sinh
* Sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản, NHTM được kinh doanh, cung ứng dich vụ cho khách hàng nước và nước ngoài các sản phẩm:
- Phái sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản chính khác.
* Ngân hàng Nhà nước quy định về phạm vi kinh doanh ngoại hối; điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận việc kinh doanh ngoại hối; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh của NHTM.
* Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối của NHTM cho khách hàng thực hiện theo quy định của pháp luật về ngoại hối.
1.1.2.9 Nghiệp vụ ủy thác và đại lý
NHTM được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
1.1.2.10 Các hoạt động kinh doanh khác
* Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn.
* Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư.
* Mua, bán trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp.
* Dịch vụ môi giới tiền tệ.
* Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt đông ngân hàng sau khi được Nhà nước chấp thuận bằng văn bản.
Chức năng của NHTM
1.1.3.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ
Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích lũy của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền có được của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng được thể hiện rõ Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Đối với khác hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng (Tuy nhiên cũng không ngoại trừ trường hợp rủi ro khi ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng) Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM để thực hiện chức năng trung gian tín dụng.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, tiền thu bán hàng và các khản thu khác theo lệnh của họ.
NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cở sở nó thực hiện chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thức hiện vai trò trung gian thanh toán Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó là rủi ro do phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là đối với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế Trước hết, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phi lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn Khả năng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội Thứ hai, việc cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng và do đó tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM và do vậy chỉ khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của NHTM mới được nâng cao hơn với tư cách là người thủ quỹ của xã hội.
1.1.3.3 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay của nó rồi đem cho vay đồi với nền kinh tế, mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn Với chức năng này ngân hàng vừa đòng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.
Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình sản xuất xã hội Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này là vì nó là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả năng nhận biết được tình hình cung cấu về tín dụng Thông qua việc thu hút tiền gửi với một khối lượng lớn, ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay.Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế:
- Người gửi tiền thu được lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua khoản lãi tiền gửi Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
- Người đi vay sẽ thỏa mãn được các nhu cầu vốn để kinh doanh chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi chắc chắn và hợp pháp.
- Bản thân NHTM sẽ tìm kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở tồn tại và phát triển của NHTM
- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đấy sản xuất kinh doanh.
Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ nhau,trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt các chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
Vốn trong kinh doanh của ngân hàng
Khái niệm về vốn
Vốn của các NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM huy động và tạo lập được để thực hiên cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.
Vốn và các hoạt động về huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các NHTM Vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.2.1 Vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động của NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có công nghệ - lao động - tiền vốn Trong đó, vốn là nhân tố quan trọng, phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định năng lực kinh doanh Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức các hoạt dộng kinh doanh, ngân hàng không thể thực hiện nghiệp vụ kinh doanh nếu thiếu vốn Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Vốn lớn tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ Vốn là nhân tố cốt tử của ngân hàng.
1.2.2.2 Vốn quyết định đến quy mô hoạt động NHTM
Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.
Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn liên doanh…Vốn tự có của ngân hàng là cơ sở để xác định giới hạn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là yếu tố để các cơ quan quản lý dựa vào đó để xác định các tỷ lệ an toàn trong kinh doanh ngân hàng, tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền Vốn tự có chỉ chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng nó rất quan trọng Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt đông khác càng được mở rộng.
1.2.2.3 Vốn đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng đó phải có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán cao chứng tỏ vốn khả dụng của ngân hàng đó lớn. Nếu có vốn lớn, quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng được mở rộng, thu hút được nhiều khách hàng, uy tín của ngân hàng được nâng cao trên thị trường.
1.2.2.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM
Trên thực tế, công nghệ ngân hàng hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng vốn của ngân hàng dồi dào, chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Vốn lớn ngân hàng tạo cho mình ưu thế trong cạnh tranh bằng cách giảm lãi suất cho vay, giúp ngân hàng mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, các dịch vụ ngân hàng khác…
Kết luận: Vốn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Việc kết hợp nguồn vốn huy động và vốn tự có tạo cho ngân hàng có nguồn vốn chủ động, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong điều kiện xu hướng cạnh tranh ngày càng tăng trong hệ thống các trung gian tài chính Do đó ngân hàng luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định.
Kết cấu vốn của NHTM
Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn tự có mang tính chất ổn định, nó chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng nó có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM Nó giúp ngân hàng phòng chống rủi ro, phá sản; cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng; điều chỉnh quy mô, cơ cấu, khả năng cung cấp dich vụ, công nghệ, đối tượng khách hàng.
Vốn tự có bao gồm:
- Vốn điều lệ (vốn pháp định): là vốn mà NHTM phải có để đi vào hoạt động được ghi trong văn bản pháp quy Tùy theo hình thức sở hữu mà nguồn vốn này được hình thành từ những nguồn khác nhau Đối với NHTM quốc doanh, nguồn vốn này do Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần, nguồn vốn tự có do phát hành cổ phiếu.
- Các quỹ dự trữ được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có; các quỹ dự trữ để bổ sung vốn pháp định và quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro.
- Tài sản nợ khác: lợi nhuận chưa phân phối, thu nhập lớn hơn chi phí, hao mòn tài sản cố định…
Vốn huy động là vốn do NHTM tạo lập thông qua thu hút tiền gửi và phát hành GTCG Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng, biến động cao và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn huy động là nguồn nguyên liệu chính cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó quyết định quy mô hoạt động cũng như khả năng cạnh tranh của NHTM, đặc biệt đối với các nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi và cho vay Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả của ngân hàng. 1.2.3.3 Vốn đi vay
Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do quan hệ vay mượn giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước Nó không thuộc sở hữu củaNHTM, có độ ổn định cao hơn vốn huy động và lãi suất vốn đi vay khá nhạy cảm.
* Vay các tổ chức tín dụng khác
Trong trường hợp vốn huy động không đáp ứng nhu cầu thanh khoản, NHTM có thể đi vay các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết.
* Vay Ngân hàng Nhà nước
Trong trường hợp cần bổ sung nhu cầu vốn khả dụng, NHTM có thể vay tiền tại Ngân hàng Nhà nước Hình thức tái cấp vốn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện theo ba cách:
- Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng;
- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các GTCG ngắn hạn khác;
- Cho vay đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu các GTCG ngắn hạn khác.
Khoản vay này liên quan đến lượng tiền TW, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.
Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên, NHTM còn có các nguồn vốn khác không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, vốn từ nghiệp vụ đại lý hoặc ủy thác…Nguồn vốn này hình thành trong quá trình cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nó không thuộc sở hữu ngân hàng, có độ ổn định không cao, chi phí thấp NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong thời gian và điều kiện nhất định.
Huy động vốn của NHTM
Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.3.1.1 Tiền gửi của TCKT và cá nhân a Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán qua ngân hàng) Do khách hàng có thể rút bất cức lúc nào phục vụ cho việc chi trả qua các hình thức: séc ủy nhiệm chi,… nên loại tiền này được hưởng lãi suất thấp hoặc không có lãi suất Đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, chi phí huy động (tính bằng lãi suất thấp), nhưng chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao. Tuy nhiên càng huy động được nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi loại này thì tổng số dư tiền gửi tại ngân hàng cao, dich vụ ngân hàng phát triển và nguồn vốn (theo kết số dư) càng ổn định. b Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn: là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thỏa thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn Thời hạn thỏa thuận từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 3 năm, 5 năm…) Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Mức lãi suất phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn, hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng được rút trước hạn với những khoản phạt đáng kể (được hưởng lãi thấp hơn quy định). 1.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm a Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào và khách hàng không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Mục đích khách hàng gửi tiền vào trong ngân hàng là hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng trao cho khách hàng sổ tiết kiệm để theo dõi tiền gửi vào và tiền rút ra, đồng thời xác nhận tiền đã gửi vào ngân hàng. b Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời hạn nhất định, chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, với mục đích chính để hưởng lãi Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho nguồn vốn này Kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao Tuy nhiên, khách hàng có thể rút vốn trước hạn Tùy theo chính sách của từng ngân hàng, khách hàng có thể được trả lãi suất không kỳ hạn hoặc có cách tính phù hợp theo thời gian thực tế. Cách thức trả lãi của ngân hàng đối với tiền gửi có kỳ hạn bao gồm 3 loại:
- Loại trả lãi hàng tháng hoặc theo định kỳ;
- Loại lĩnh lãi và vốn một lần khi đáo hạn.
Ngoài huy động tiền gửi, ngân hàng còn phát hành các loại GTCG khác khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, bao gồm: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng.
Về phương thức trả lãi, ngân hàng có thể áp dụng phương thức trả lãi trước ngay khi phát hành, hoặc trả lãi định kỳ, hoặc trả lãi khi đến hạn thanh toán. Khi ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc các GTCG khác, có thể xảy ra ba trường hợp:
- Phát hành trái phiếu ngang giá: Là phát hành trái phiếu với giá đúng bằng mệnh giá trái phiếu, xảy ra khi lãi suất thị trường bằng lãi suất danh nghĩa của trái phiếu phát hành.
- Phát hành trái phiếu có chiết khấu: Là phát hành trái phiếu với giá nhỏ hơn mệnh giá trái phiếu Phần chênh lệch giữa giá phát hành trái phiếu nhỏ hơn mệnh giá trái phiếu được gọi là chiết khấu trái phiếu, xảy ra khi lãi suất thị trường lớn hơn lãi suất danh nghĩa.
- Phát hành trái phiếu có phụ trội: Là phát hành trái phiêu với giá lớn hơn mệnh giá của trái phiếu Phần chênh lệch giữa giá phát hành trái phiếu lớn hơn mệnh giá trái phiếu được gọi là phụ trội trái phiếu, xảy ra khi lãi suất thị trường nhỏ hơn lãi suất danh nghĩa.
1.3.1.4 Huy động vốn qua đi vay Ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước a Vay các tổ chức tín dụng khác Để tài trợ cho nhu cầu vốn tạm thời, ngân hàng có thể vay các tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn. b Vay Ngân hàng Nhà nước Đế bổ sung dự trữ thanh toán trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM có thể vay Ngân hàng Nhà nước theo nhiều hình thức: Vay thông thường, vay chiết khấu, vay cầm cố, vay thanh toán bù trừ, vay hỗ trợ đặc biệt, vay kỳ hạn… Mỗi hình thức tín dụng nêu trên mang một mức lãi suất khác nhau, trong đó lãi suất áp dụng với tín dụng dài hạn mở rộng nói chung cao hơn cả, vay thanh toán bù trừ và vay qua cửa sổ chiết khấu mang tính chất giúp đỡ với NHTM đang có yêu cầu tạm thời về vốn.
Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình hay còn gọi là Vietcombank Ba Đình, tiền thân là chi nhánh cấp II trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, được thành lập ngày 15/9/2004 theo quyết định số 480/ QĐ- TCCB-ĐT ngày 23/8/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng ngoại thương Việt Nam Ngày 8/12/2006, Vietcombank Ba Đình đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo quyết định số 915/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng ngoại thương Việt Nam nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trải qua 8 năm xây dựng và trưởng thành Vietcombank Ba Đình đã không ngừng lớn mạnh, góp phần không nhỏ trong kết quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và có nhiều đóng góp vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội của Thủ đô Hà Nội.
Ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh đã không tránh khỏi những khó khăn trong bước đi ban đầu Ra đời sau so với bốn chi nhánh cấp II trực thuộcVietcombank Hà Nội Với đội ngũ gồm 14 cán bộ nhân viên, Vietcombank Ba Đình là ngân hàng đầu tiên có mặt trên phố Đào Tấn, quận Ba Đình - đây là khu dân cư đông đúc của Thủ đô nên chi nhánh có thuận lợi về mặt huy động vốn nhưng lại gặp khó khăn trong việc phát triển tín dụng do sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều các ngân hàng khác Thêm vào đó các doanh nghiệp hoạt động tại địa bàn của Vietcombank Ba Đình không có nhiều, hầu hết là kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ với quy mô nhỏ và vừa Từ thực tế của địa bàn cùng với xuất phát điểm được chi nhánh đầu mối giao nhiệm vụ phát triển mảng hoạt động bán lẻ khi còn là chi nhánh cấp II nên ngay sau khi được nâng cấp thành chi nhánh cấp I, Vietcombank Ba Đình đã xác định được hướng đi đúng đắn của mình là đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu đi liền với trọng tâm phát triển hoạt động tín dụng hướng vào các khách hàng có quy mô nhỏ và vừa trên phương châm phát triển an toàn, bền vững Định hướng gắn liền với thực tế địa bàn cũng như thực tế của một chi nhánh phần nhiều là cán bộ trẻ có nhiệt huyết nên cần tiếp tục được tôi luyện thêm về kinh nghiệm đã thực sự phát huy được vai trò, làm nền tảng vững chắc để Vietcombank Ba Đình từng bước xây dựng, củng cố bộ máy hoạt động, đưa hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động bán lẻ - một thế mạnh dần được khẳng định của chi nhánh - lên một tầm cao mới.
Tổ chức bộ máy của chi nhánh Ba Đình cũng tương đương với các NHTM thông thường
Giám đốc: quản lý chung và trực tiếp quản lý, chỉ đạo khối hoạt động ngân hàng bán buôn của Chi nhánh Ba Đình Trực tiếp phụ trách phòng Khách hàng, phòng Hành chính nhân sự, Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ, phụ trách công tác Đảng.
Phó giám đốc 1: Quản lý và chỉ đạo khối hoạt động tác nghiệp của Chi nhánh. Trực tiếp phụ trách phòng Kế toán, phòng Ngân Quỹ, phụ trách công tác Công đoàn, nữ công.
Phó giám đốc 2: Quản lý và chỉ đạo khối hoạt động ngân hàng bán lẻ Trực tiếp phụ trách phòng Thanh toán và Kinh doanh dịch vụ, các phòng Giao dịch, công tác Đoàn thanh niên, công tác xây dựng cơ bản, phát triển mạng lưới, công tác dân quân tự vệ.
Giữa các phòng, bộ phận của Chi nhánh luôn có sự phân quyền rõ ràng nhằm tránh chồng chéo trong việc ra xử lí nghiệp vụ và ra quyết định Bên cạnh đó giữa các cấp bộ phận đã có sự phối hợp lẫn nhau, đem lại hiệu quả làm việc cao nhất.
Sơ đồ: Bộ máy tổ chức của Vietcombank Ba Đình
2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
Trong những năm gần đây, cùng với sự phục hồi và tăng trưởng của nền kinh tế đất nước, Vietcombank Ba Đình đã thu được những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế Chi nhánh đã và đang cố gắng vươn lên với phương châm: “uy tín- hiệu quả- luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng”, xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp Kết quả hoạt động qua các năm được thể hiện như sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn được coi là thế mạnh của chi nhánh Ba Đình do chi
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng Thanh toán và Kinh doanh Dịch vụ
Bộ phận Thẻ Bộ phận quản lý nợ
Phòng Hành chính nhân sự
Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ nhánh có những thuận lợi về địa bàn năng động có tiềm năng phát triển Song song với việc tích cực quảng bá thương hiệu của Vietcombank tới người dân, chi nhánh
Ba Đình triển khai nhiều đợt huy động chứng chỉ tiền gửi trái phiếu do ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát động để tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn huy động, tăng khả năng thanh khoản và đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Công tác huy động vốn của chi nhánh năm sau luôn luôn cao hơn năm trước Nếu như tại thời điểm năm 2004, nguồn vốn huy động đạt 109.000 triệu đồng thì đến hết năm 2008, tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 1.765.808 triệu đồng, tăng hơn 16 lần so với năm 2004 Tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 2.054.960 triệu đồng tính đến 31/12/2009, đạt 2.549.678 triệu đồng tính đến 31/12/2010 và đến 31/12/2011 đạt 2.953.137 triệu đồng; tăng 15.82% so với năm 2010.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh Ba Đình phát triển theo phương châm bền vững và hiệu quả Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ Vietcombank Ba Đình đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu vào phát triển mảng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô nhỏ và vừa hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ… Chất lượng tín dụng luôn được chi nhánh đặc biệt quan tâm Do đặc điểm về địa bàn và các doanh nghiệp ở đây không nhiều cộng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác nên việc phát triển tín dụng tại chi nhánh Ba Đình gặp nhiều khó khăn Mặc dù vậy, dư nợ năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước, mức tăng trưởng dư nợ phù hợp với quy định của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và hoàn thành kế hoạch được giao.
Dư nợ đến 31/12/2008 đạt 481.000 triệu đồng, năm 2009 đạt 796.000 triệu đồng, năm 2010 đạt 979.000 triệu đồng, năm 2011 đạt 1.248.210 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu cả 4 năm đều duy trì ở mức dưới 5%.
2.1.3.3 Hoạt động thanh toán XNK, bảo lãnh
Phát huy uy tín và thương hiệu bền vững đã tạo dựng được trên thị trường dịch vụ thanh toán quốc tế Vietcombank Ba Đình đã thực sự trở thành địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh XNK ở Thủ đô Hà Nội Công tác thanh toán XNK luôn có chất lượng tốt Tại thời điểm cuối năm 2005, doanh số thanh toán XNK đạt 8,7 triệu USD thì đến năm 2008 con số này đã đạt 59,2 triệu USD, năm 2009 đạt 92,7 triệu USD bằng 177% so với kế hoạch đặt ra cả năm
2009, năm 2010 đạt 90,8 triệu USD bằng 97,9% só với năm 2009 Hiện nay số lượng khách hàng có quan hệ thanh toán XNK thường xuyên là khoảng 50 khách hàng, trong số 50 khách hàng này có 45 khách hàng có quan hệ tín dụng.
Hoạt động bảo lãnh cũng tăng trưởng cao, tính đến 31/12/2009 số dư bảo lãnh của chi nhánh đạt 82,5 tỷ đồng bằng 166% so với năm 2008 và bằng 236% so với kế hoạch mà NH TMCP Ngoại thương giao Số dư bảo lãnh đến hết tháng 12/2011 đạt 245,3 tỷ đồng, bình quân đạt 165 tỷ đồng bằng 103% kế hoạch TW giao và tăng 35% so với cuối năm 2010
2.1.3.4 Hoạt động thẻ và các dịch vụ khác
Nhờ thương hiệu và uy tín của Vietcombank cùng với việc áp dụng công nghệ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại nên khách hàng tại Vietcombank Ba Đình luôn được hưởng đầy đủ các tiện ích một cách nhanh chóng, an toàn, chính xác với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Bên cạnh đó, công tác dịch vụ khách hàng luôn được chi nhánh quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi trong việc khuyếch trương phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Vietcombank là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ ở Việt Nam cùng với mạng lưới máy ATM và các ĐVCNT rộng khắp trên toàn quốc Phát huy được thế mạnh này, Vietcombank Ba Đình luôn đặc biệt quan tâm đến công tác phát hành thẻ vì thế mà số lượng thẻ do Vietcombank Ba Đình phát hành ngày càng tăng
Về thẻ ATM: Số lượng thẻ ATM phát hành trong năm 2008 là 11.250 thẻ bằng292% so với năm 2007, năm 2009 phát hành được 10.404 thẻ bằng 92% so với năm 2008, năm 2010 phát hành được 8.963 thẻ, năm 2011 phát hành 8.182 thẻ bằng 110,6% kế hoạch được giao.
Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt
NHTM hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy mà hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và luôn được ưu tiên hàng đầu, bởi nó quyết định đến hiệu quả hoạt động của NHTM Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn, vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM ổn định và đạt hiệu quả cao.Thấy được tầm quan trọng của của nguồn vốn huy động, Vietcombank Ba Đình đã rất quan tâm và chú trọng tới hoạt động huy động vốn, coi nguồn vốn huy động là nguồn chính của chi nhánh Trải qua gần 8 năm hoạt động và phát triển, nhất là trong các năm trở lại đây, mặc dù còn non trẻ, song Vietcombank Ba Đình đã thực hiện rất thành công công tác cũng như chính sách huy động vốn, và đã thu hút được nhiều nguồn khác nhau, giúp Vietcombank Ba Đình có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh
Các hình thức huy động vốn chủ yếu được áp dụng tại Vietcombank Ba Đình là:
- Nhận tiền gửi của các TCKT
- Nhận tiền gửi của dân cư
Những năm gần đây công tác huy động vốn của chi nhánh đã có những bước tăng trưởng đáng kể và ổn định, năm sau cao hơn năm trước.
Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động tăng trưởng qua các năm 2008-2009
Nguồn vốn huy động ngày càng tăng Nếu như năm 2008, vốn huy động được là 1.764.808 triệu đồng, năm 2009 là 2.054.960 triệu đồng; năm 2010 là
2.549.678 triệu đồng; tăng 24,07% so với năm 2009 Cho đến cuối năm 2011 thì vốn huy động được của chi nhánh là 2.953.137 triệu đồng, tăng 15,82% so với năm 2010 cho thấy tốc độ phát triển cũng như khả năng cạnh tranh và uy tín của Vietcombank Ba Đình ngày càng tăng cao.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
Số dư Số dư Tăng trưởng Số dư Tăng trưởng Số dư Tăng trưởng Tổng vốn huy động 1.764.808 2.054.960 16,44% 2.549.678 24,07% 2.953.137 15,82%
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008-2011) Năm 2009 tiền huy động từ tiền gửi tăng so với năm 2008 là 20,48%; trong đó tiền gửi của các TCKT tăng 58,69% và đặc biệt sự tăng trưởng mạnh của nguồn tiền gửi khác là 193,27% Năm 2010 tăng 23,55% so với năm 2009, đó là nhờ sự tăng trưởng từ nguồn huy động từ dân cư là 32,9% và sự tăng trưởng của nguồn tiền gửi khác là 64,41% Sang năm 2011 mức tăng trưởng có giảm đạt 16,46%,tăng 416.539 triệu đồng so với năm 2010; trong đó tiền gửi từ phía dân cư với mức tăng trưởng giảm xuống còn 16,14%, tiền gửi khác mức tăng trưởng cũng giảm còn 9,46%, trong khi đó đà tăng của nguồn tiền gửi của TCKT tăng trưởng là 17,48% Đây là một xu hướng tốt vì nguồn vốn huy động thường là nguồn rẻ hơn so với đi vay ở các tổ chức tín dụng khác và điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Các nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng thường lớn nên chi phí trên một đồng vốn là nhỏ hơn so với các khoản huy động từ dân cư nên mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng Hơn nữa tình hình kinh tế phát triển, chính phủ tạo mọi điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn, tạo ra doanh thu và lợi nhuận góp phần tăng vốn toàn nền kinh tế.
Qua tình hình huy động vốn theo loại tiền, ta thấy mức tăng trưởng của VNĐ các năm 2010 và năm 2011 luôn cao hơn mức tăng trưởng của ngoại tệ Năm
2009 mức tăng trưởng huy động bằng VNĐ là -16,57%, ngoại tệ có mức tăng trưởng cao hơn rất nhiều là 73,93% Do cuối năm 2009, kinh tế phục hồi, nhu cầu ngoại tệ nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc phục vụ cho sản xuất tăng lên, thì các doanh nghiệp nhập khẩu lớn cũng muốn tranh thủ nhập khẩu một số loại hàng hóa giá rẻ (hàng tồn kho, thanh lý ) trên thị trường quốc tế, chờ cơ hội để kiếm lời Bên cạnh đó, cuối năm thường là mùa thanh toán hợp đồng, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp cần một lượng USD lớn để trả cho các đối tác nước ngoài; đòi hỏi các ngân hàng phải có dự trữ thanh toán lớn hơn, chủ động nguồn ngoại tệ cho vay, nên ngân hàng cần huy động một lượng lớn ngoại tê Nhưng đến năm 2010, huy động VNĐ tăng trưởng mạnh, mức tăng trưởng cao hơn huy động bằng ngoại tệ Huy động bằng VNĐ và ngoại tệ năm 2010 có mức tăng trưởng lần lượt là 40,32% và 11,6% Tuy vậy, tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi VNĐ có xu hướng giảm xuống chỉ còn 21,57% và tăng nhẹ đối với ngoại tệ là 11,99% vào năm 2011 Tuy nhiên, trong cơ cấu tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ những năm gần đây luôn cao hơn huy động bằng VNĐ, thể hiện ngân hàng có sự tính toán hợp lý, có phương pháp quản lý tài sản và kiểm soát rủi ro tốt, chủ động trong việc cung cấp tín dụng ngoại tệ Mặt khác, địa bàn hoạt động của chi nhánh là trên địa bàn quận Ba Đình và các vùng lân cận, đây là khu vực tập trung dân cư đông đúc, là một trong những quận trọng tâm của Thủ đô với các hoạt động kinh tế sôi động, nên hình thức thanh toán bằng ngoại tệ ngày càng chiếm ưu thế hơn.
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng 1.Tiền gửi bằng
( Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008-2011) Phân tích nguồn vốn theo kỳ hạn, nhìn chung ta thấy nguồn huy động không kỳ hạn đang có xu hướng giảm dần, nguồn huy động có kỳ hạn tăng dần, tốc độ tăng trưởng của vốn có kỳ hạn cao hơn không kỳ hạn Đối với tiền gửi bằng VNĐ, năm 2009 vốn có kỳ hạn giảm, tăng trưởng -24,88% so với năm 2008, nhưng đến năm 2010, mức tăng trưởng đã lên đến 44,91% và năm 2011 là 29,56%; vốn không kỳ hạn năm 2009, 2010 lần lượt là 12,52% và 29,53%, năm
2011 mức tăng trưởng giảm mạnh còn 1,04%so với năm 2010 Đối với tiền gửi ngoại tệ, năm 2009 vốn kỳ hạn tăng trưởng mạnh 83,56% so với năm 2008, trong khi đó vốn không kỳ hạn mức tăng trưởng là -3,36% Từ năm 2010 đến năm
2011 vốn có kỳ hạn tăng trưởng từ 10,01% lên 13,15%; vốn không kỳ hạn giảm mạnh từ 25,42% xuống -2,51% so với năm 2009 và 2010 Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn cao hơn so với nguồn vốn không kỳ hạn trong cơ cấu nguồn vốn huy động, đó là 78,88%; 82,79%,; 81,71%; 84,55% Điều này cho thấy mức độ ổn định của nguồn vốn ngày càng tăng, tạo điều kiện dễ dàng hơn cho ngân hàng hoạch định và sử dụng vốn Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh, năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Gần 8 năm qua, với nỗ lực không ngừng, chi nhánh Ba Đình đã tăng nguồn vốn huy động lên ngày càng cao, đáp ứng yêu cầu về vốn cho hoạt động của mình và nâng cao vị trí của mình trong quá trình phát triển.
Trong những năm qua, Vietcombank Ba Đình luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh luôn phát triển khá ổn định.
Năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 2.089.315 triệu đồng tăng 278.107 triệu đồng so với năm 2008 = 15,35%
Năm 2010 tổng nguồn vốn đạt 2.609.575 triệu đồng tăng 520.260 triệu đồng so với năm 2009 = 24,90%
Năm 2011 tổng nguồn vốn đạt 3.440.310 triệu đồng tăng 830.735 triệu đồng so với năm 2010 = 31,83%
Và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn các năm là:
Bảng 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nguồn vốn huy động
( Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008-2011) Nhờ duy trì được tỷ trọng cao của vốn huy động trong tổng nguồn vốn giúp Vietcombank Ba Đình luôn luôn chủ động trong công tác sử dụng vốn, đáp ứng được tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của Vietcombank Ba Đình trong những năm gần đây, chúng ta xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi của các
Tiền gửi của dân cư 1.277.777 72,4 1.370.387 66,69 1.821.209 71,43 2.115.194 71,63
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008-2011) Nhìn vào bảng 5 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Ba Đình gồm: tiền gửi của TCKT, tiền gửi của dân cư và phát hành GTCG Trong đó nguồn tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, và tỷ trọng này trong những năm gần đây có xu hướng tăng dần Năm 2009 chiếm 66,69%; giảm 5,71% so với năm 2008, thì đến năm 2010, năm 2011 tỷ trọng này tăng lên lần lượt là 71,43% và 71,63% Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này và không ngừng phát triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.
Nguồn tiền gửi của TCKT luôn chiếm một vị chí quan trọng trong tổng nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Trong những năm gần đây tỷ trọng của nguồn vốn này có xu hướng tăng dần về số tuyệt đối Tuy vậy, ngân hàng cần chú ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này nhiều hơn.
Nguồn vốn từ phát hành GTCG của Vietcombank Ba Đình chiếm tỷ trọng rất nhỏ mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhưng nó là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động về lãi suất, số lượng, thời hạn, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu tư trung và dài hạn Vì vậy ngân hàng nên chú trọng phát triển nguồn vốn này để có thể chủ động trong đầu tư trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn tại địa phương
Nguồn tiền gửi khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn, tăng dần, từ năm 2008 chiếm 0,26%, năm 2010 tăng lên 0,88% và giảm 0,05% vào năm
2011 Tuy tỷ trọng nhỏ nhưng nó đóng góp vào việc tăng trưởng của nguồn vốn huy động. Để hiểu rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chúng ta đi xem xét kỹ từng thành phần của vốn huy động: a Tiền gửi của các TCKT
Tiền gửi của các TCKT là khoản tiền các TCKT gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các TCKT gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là an toàn và hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Tiền gửi của tỏ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đối với các NHTM do thời gian và khối lượng các khoản thanh toán không giống nhau là do luôn có những khoản tiền vào và ra ngân hàng nên luôn tồn tại một khoản tiền ổn định và ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn vay trong ngắn hạn Như vậy các ngân hàng có thể bù đắp được các chi phí bỏ ra khi thực hiện quản lý các tài khoản của khách hàng Và việc nhận tiền gửi của các TCKT giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và TCKT.
Định hướng kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -
3.1 Định hướng kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
Mỗi doanh nghiệp trải qua quá trình phát triển bền lâu tự nó sẽ sản sinh và kết tụ những giá trị văn hóa tiêu biểu để trở thành bản sắc, song yếu tố quyết định thành công, sự thất bại của doanh nghiệp trên thương trường thì lại phụ thuộc vào thương hiệu Hai yếu tố văn hóa và thương hiệu đang được xác định là vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của Vietcombank Ba Đình trong những năm sắp tới. Đối với công tác huy động vốn, chi nhánh xác định: Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn, mở rộng dịch vụ, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Từ định hướng phát triển Vietcombank Ba Đình xác định các mục tiêu cụ thể cho từng năm Trong năm 2012, Vietcombank Ba Đình xây dựng các mục tiêu sau:
- Phấn đấu đạt mức tăng 16-18% chỉ tiêu huy động vốn từ nền kinh tế so với năm 2011.
- Tăng trưởng tín dụng dưới 20% so với năm 2011 nhằm kiểm soát lạm phát mục tiêu Hạn mức tín dụng sẽ được phân bổ cho các tổ chức tín dụng với mức độ khác nhau
- Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 5%. Để dạt được các chỉ tiêu kinh doanh và mục tiêu duy trì tăng trưởng, nâng cao hiệu quả kinh doanh, Vietcombank Ba Đình sẽ thực hiện nghiêm túc những giải pháp:
3.1.1 Tăng cường huy động vốn
Tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong năm:
- Tích cực chủ động, vận dụng sáng tạo mọi giải pháp để đạt được chỉ tiêu huy động vốn đề ra.
- Cải tiến và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới nhiều tiện ích đi kèm lãi suất hợp lý nhằm phục vụ khách hàng, tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng
- Đẩy mạnh triển khai huy động vốn ở địa bàn kinh tế phát triển, có tiềm năng về huy động vốn
- Triển khai đồng thời các chương trình huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân, bán lẻ.
3.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn
- Duy trì cơ cấu tín dụng hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn.
- Chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vốn trên địa bàn, lựa chọn, tìm kiếm các phương án, dự án, khách hàng vay tốt
- Chú trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư trên thị trường, chủ động phân tích diễn biến của thị trường, dự báo tình hình để nắm bắt cơ hội kinh doanh GTCG nhằm đạt hiệu quả sử dụng vốn cao.
3.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ
- Giữ thị phần về kinh doanh thẻ bên cạnh duy trì đà tăng trưởng Duy trì và phát triển dich vụ thẻ cả về thanh toán lẫn phát hành theo hướng nâng cao chất lượng chủ thẻ và chất lượng dịch vụ thẻ, phát triển theo chiều sâu bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động.
- Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, tích cực thực hiện đề án của Ngân hàng Nhà nước trong thanh toán không dùng tiền mặt.
- Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xây dựng các công cụ chính sách hỗ trợ cho sản phẩm bán lẻ, mở rộng mạng lưới bán lẻ, mở rộng thanh toán trên các kênh ngân hàng điện tử internet, mobile.
3.1.4 Củng cố và phát triển cơ sở khách hàng và đa dạng sản phẩm
- Tăng cường lực lượng bán hàng tại chi nhánh.
- Tiếp tục nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dich vụ theo nhu cầu, thị hiếu khách hàng, triển khai đồng bộ nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử nhằm gia tăng lượng khách hàng và nguồn thu từ dịch vụ.
3.1.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát và đảm bảo an toàn trong hoạt động
- Tiếp tục chú trọng, nâng cao kỹ năng quản trị rủi ro trong toàn hệ thống.
- Nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm hỗ trợ cho công tác quản trị kinh doanh, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro và tổn thất cho ngân hàng, tiếp tục rà soát, hoàn thiện các quy chế đã ban hành phù hợp với Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và các văn bản pháp quy hiện hành.
3.1.6 Quản trị tốt nguồn nhân lực
- Phát triển nguồn nhân lực trên cơ sở phát triển hệ thống đào tạo trong nội bộ nhằm nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ trong hệ thống; thực hiện đánh giá, quy hoạch, bổ nhiệm theo đúng năng lực và trình độ của cán bộ.
3.1.7 Quản lý tài chính, tiết kiệm chi phí
- Rà soát, kiểm tra yêu cầu cán bộ nhân viên, thực hiện đúng quy định, tránh lãng phí các khoản chi tiêu thường xuyên.
- Mua sắm tài sản phải căn cứ vào nhu cầu thực tế trên nguyên tắc tiết kiệm, tránh lãng phí, được thẩm định về giá cả và chất lượng thông qua khảo sát thị trường.
3.1.8 Đẩy mạnh các hoạt động hỗ trợ khác
- Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá các hoạt động, sản phẩm, dịch vụ nhằm đưa Vietcombank Ba Đình trở nên thân thuộc với công chúng.
- Ủng hộ và chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, xây dựng hình ảnh gắn liền giữ hình ảnh của một doanh nghiệp hoạt động tài chính lành mạnh gắn với một doanh nghiệp luôn quan tâm đến lợi ích của khách hàng.
Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình
Hoạt động của NHTM đặc biệt là hoạt động huy động vốn chịu sự tác động của nhiều nhân tố, cả khách quan và chủ quan Vì vậy, để nâng cao được hiệu quả thực hiện chính sách huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết cho nhiều NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng Để thực hiện được điều đó chi nhánh cần có những giải pháp sao cho phù hợp.
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Vietcombank Ba Đình, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của Vietcombank Ba Đình, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp Đầu tiên, ngân hàng cần phải làm là đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý các thông tin về tình hình tỷ trọng, kết cấu trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được cũng như đối thủ cạnh tranh Đồng thời ngân hàng phải dự kiến được nhu cầu vốn cần sử dụng cho hoạt động kinh doanh trong thời kỳ tới là bao nhiêu Và từ số vốn thực tế hiện có, ngân hàng sẽ xác định được số vốn huy động cần thiết trong thời gian tới Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn, cụ thể về công tác huy động vốn trong thời kỳ tới để từ đó có những chiến lược huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung mà không bị động, phụ thuộc trong quá trình sử dụng vốn.
Các kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu:
- Công tác về nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy tối đa những khả năng của bản thân ngân hàng.
- Chú ý khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng, mật thiết.
- Phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi của các doanh nghiệp đồng thời tăng cao hơn nữa khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ được điều đó, Vietcombank Ba Đình rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế Vietcombank
Ba Đình cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh.Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của chi nhánh trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay
3.2.3 Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cũng cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể là quản lý nguồn vốn trên các mặt: Cơ cấu nguồn vốn mối thời kỳ và mối quan hệ của các thành phần, chi phí huy động vốn, tính thanh khoản của các khoản nợ.
Quản lý quy mô, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh:
- Thống kê đầy đủ, kịp thời những thay đổi về các loại nguồn, tốc độ quay vòng của mỗi loại, so sánh tốc độ tăng trưởng của mỗi nguồn qua mỗi năm để thấy được những thay đổi, từ đó tìm ra nguyên nhân để có điều chỉnh kịp thời.
- Phân tích kỹ lưỡng những nhân tố gắn liền với thay đổi đó.
- Lập kế hoach nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu và mục tiêu sử dụng vốn.
Quản lý chi phí huy động vốn: bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn,và chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn là xác định lãi suất chi trả phù hợp cho mỗi nguồn, đồng thời xác định khả năng chi tả lãi của chi nhánh cho khách hàng trong mối quan hệ với lãi thu được từ hoạt động cho vay. Bên cạnh đó chi nhánh cần xác định chi phí lãi suất cần thiết mỗi khi triển khai kế hoach huy động vốn, làm thế nào để sử dựng chi phí này có hiệu quả, mà vẫn tiết kiệm được cho chi nhánh.
Quản lý tính thanh khoản của các khoản nợ (vốn huy động): Đây là việc xác định kỳ hạn của nguồn phù hợp với yêu cầu về kỳ hạn sử dụng đồng thời tạo sự ổm định của nguồn Chi nhánh nên nghiên cứu các sản phẩm có kỳ hạn mới, các sản phẩm dễ chuyển đổi kỳ hạn để thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi một loại sản phẩm huy động vốn đều có hình thức và tính chất riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó Đồng thời, lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau Vì thế, các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng như đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có khả năng được nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, là cho lượng vốn của ngân hàng tăng lên cả về số lượng lẫn chủng loại.
Các sản phẩm của ngân hàng nối chung đều rất dễ bắt chước Hiện nay, hầu như các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội, đều có các sảm phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn, tiết kiệm…Để có thể thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều thêm vào mỗi sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét độc đáo riêng Do nét độc đáo, tính đặc thù riêng của sản phẩm nên ngay cả khi đơn vị khác có đủ khả năng đưa một sản phẩm mới ra thị trường hay bắt chước thành công sản phẩm của thì chỉ sau một khoảng thời gian tương đối ngắn, đơn vị chắc chắn phải đối mặt với sự cạnh tranh của những sản phẩm tương tự
3.2.5 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược Marketing hiệu quả
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều thì ngân hàng phải đặt ra chiến lược khách hàng Vì lợi ích của khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp. Việc nắm bắt được thông tin của khách hàng, nắm bắt được thông tin của thị trường sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được hấu hết các cơ hội Từ đó có những định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
3.2.6 Đổi mới công nghệ ngân hàng
Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán,máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán Là một ngân hàng mới thành lập, phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi mới công nghệ còn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi mới công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của ngân hàng Trước mắt hiện nay, công nghệ ưu tiên là công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông.
3.2.7 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo
Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động của mình thì khuếch trương, quảng cáo là việc làm hết sức cần thiết Ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình và thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
