Trước tình hình thực tiễn, đồng thời muốn tìm hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay HSXKD, tác giả chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tạ
Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, nhưng trước đây chủ yếu tập trung vào cho vay cho tổ chức và doanh nghiệp Hiện nay, trước áp lực cạnh tranh, các NHTM đã chuyển hướng chú trọng đến cho vay cá nhân và đặc biệt là cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân cũng không nằm ngoài xu thế này, phát triển cho vay HSXKD như một phần của chiến lược kinh doanh lâu dài mà MBBank Thanh Xuân theo đuổi.
Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội năm
Năm 2023, cho vay khách hàng cá nhân chiếm 46% tổng dư tín dụng, trong đó cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) chiếm 65% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, cho thấy tầm quan trọng của cho vay HSXKD trong hoạt động ngân hàng Nhóm khách hàng HSXKD trở thành mục tiêu chiến lược của nhiều ngân hàng thương mại, tạo ra áp lực cạnh tranh cao trong phân khúc này Do đó, các ngân hàng cần đầu tư nhiều nguồn lực và cải tiến để phát triển các giải pháp thúc đẩy cho vay hiệu quả hơn.
Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank) cam kết mang đến dịch vụ vay vốn dễ dàng và hiệu quả cho khách hàng, không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm để tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên, MBBank Thanh Xuân cũng đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh, bao gồm khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển khách hàng hiện tại và hạn chế trong việc nhận tài sản thế chấp.
Trong bối cảnh hiện nay, tác giả quyết định nghiên cứu đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân” nhằm tìm hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay trong lĩnh vực này.
Tổng quan nghiên cứu
Trong thời gian qua, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) Những nghiên cứu này đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSXKD, đồng thời xem xét sự phát triển của hình thức cho vay này thông qua quy mô cho vay và mức độ hài lòng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại (NHTM).
Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hoa (2021) về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Long Biên Hà Nội đã phân tích và đánh giá thực trạng cho vay qua các chỉ tiêu định lượng và định tính Tác giả đã so sánh các chỉ tiêu định lượng của BIDV chi nhánh Long Biên với các ngân hàng khác trong khu vực, nhằm chỉ ra những điểm mạnh và thách thức mà chi nhánh gặp phải trong giai đoạn 2018 - 2020 Từ đó, nghiên cứu đưa ra các định hướng và giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại BIDV CN Long Biên.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Như (2021) về phát triển cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ đã thực hiện khảo sát để đo lường sự hài lòng của khách hàng và phân tích thực trạng cho vay Tác giả phỏng vấn các chuyên gia để làm rõ hiệu quả kinh doanh và đề xuất giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng bán lẻ Các kiến nghị được đưa ra nhằm phát triển hoạt động cho vay SXKD tại chi nhánh, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Tác giả Nguyễn Thanh Tuấn (2017) trong nghiên cứu "Giải pháp mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội" đã hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến khách hàng bán lẻ Nghiên cứu này nhằm tìm ra các giải pháp hiệu quả để mở rộng hoạt động cho vay, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ khách hàng tốt hơn tại ngân hàng.
Bài viết phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) đối với khách hàng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là tại BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội Tác giả đã đánh giá tình hình hiện tại và đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện và mở rộng dịch vụ cho vay SXKD cho khách hàng bán lẻ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Tác giả Hoàng Kiều Trang (2016) trong nghiên cứu “Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” đã phân tích các vấn đề cơ bản liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân và sự phát triển của dịch vụ này tại các ngân hàng thương mại Nghiên cứu cũng đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh và đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện có.
Các nghiên cứu đã khái quát lý luận về cho vay cá nhân và hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (HSXKD) tại ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời phân tích thực trạng phát triển cho vay HSXKD tại các ngân hàng cụ thể và đề xuất giải pháp phát triển Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Như tập trung vào việc phỏng vấn cán bộ cấp cao tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ, từ đó đưa ra các kiến nghị cho cơ quan nhà nước về phát triển cho vay HSXKD Trong khi đó, nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Hoa so sánh số lượng khách hàng vay vốn và doanh số cho vay HSXKD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Long Biên Hà Nội với các ngân hàng khác, nhằm phân tích thị phần cho vay HSXKD của chi nhánh.
Khoảng trống nghiên cứu
Các nghiên cứu đã thành công trong việc phân tích tình hình phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Từ đó, một số giải pháp đã được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Tuy nhiên, mỗi giải pháp đều được thiết kế để giải quyết vấn đề cụ thể tại từng ngân hàng, dựa trên những đặc điểm riêng của từng đơn vị, vì vậy không thể áp dụng một cách đồng nhất cho tất cả các ngân hàng Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Việt Nam, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.
Có rất ít nghiên cứu về tình trạng thực tế tại các hộ kinh doanh (HKD) khu vực nội thành Hà Nội, đặc biệt là quận Thanh Xuân Do đó, việc khảo sát hoạt động cho vay của Ngân hàng MBBank Thanh Xuân nhằm tìm hiểu thực trạng và đưa ra giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh là cần thiết và phù hợp với xu hướng hiện nay Vì lý do này, tác giả đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân” cho nghiên cứu khóa luận của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
4.1 Mục tiêu nghiên cứu chung Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSXKD đối tại Ngân hàng TMCP Quân đội
- CN Thanh Xuân trong giai đoạn 2021-2023, từ đó đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay HSXKD tại chi nhánh
4.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
Trình bày một cách hệ thống lý thuyết cơ bản về hộ kinh doanh và cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại các NHTM
Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
Đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu:
Tác giả đã tiến hành phỏng vấn cán bộ quản lý phòng khách hàng cá nhân để thu thập dữ liệu sơ cấp về kết quả nổi bật, các yếu tố ảnh hưởng và chiến lược hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh Đồng thời, tác giả cũng lập bảng hỏi và khảo sát khách hàng vay vốn nhằm đo lường mức độ hài lòng của họ đối với dịch vụ cho vay của chi nhánh.
Dữ liệu thứ cấp: Thu thập, sử dụng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng MBBank Thanh Xuân trong giai đoạn 2021 - 2023 đã triển khai quy trình cho vay hiệu quả, đồng thời xây dựng báo cáo về phương hướng và kế hoạch hoạt động trong những năm tới Bài viết cũng tổng hợp thông tin từ giáo trình, sách chuyên ngành và các tài liệu nghiên cứu trước đây liên quan đến hoạt động phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về xu hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng.
Phương pháp phân tích dữ liệu:
Phương pháp thống kê và so sánh giúp phân tích sự thay đổi của các số liệu theo từng năm, từ đó làm nổi bật sự phát triển của các chỉ tiêu nghiên cứu.
Phương pháp thống kê mô tả là công cụ quan trọng để phân tích quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh, bao gồm cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh Nó giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, từ đó đưa ra những đánh giá chính xác và chiến lược phát triển hiệu quả.
Phương pháp phân tích tổng hợp được sử dụng để xem xét các yếu tố cấu thành ảnh hưởng đến vấn đề nghiên cứu Phương pháp này giúp tổng hợp dữ liệu và đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh một cách hiệu quả.
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời cam đoan, lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, phần mở đầu, nội dung được kết cấu gồm 03 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh của NHTM
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại
Hộ kinh doanh, theo Điều 1 Nghị định số 01/2021/NĐ-CP, là hình thức kinh doanh do một cá nhân hoặc các thành viên trong hộ gia đình thành lập Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh Nếu có nhiều thành viên trong gia đình, một thành viên sẽ được ủy quyền làm đại diện cho hộ kinh doanh.
Theo đó, chủ thể đứng tên hợp đồng vay vốn ngân hàng của hộ kinh doanh được quy định như sau:
Hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân trong các giao dịch vay vốn, vì vậy các thành viên của hộ kinh doanh sẽ là những người trực tiếp tham gia vào việc xác lập và thực hiện các giao dịch vay vốn.
Các thành viên có quyền ủy quyền cho người đại diện tham gia vào việc xác lập và thực hiện giao dịch vay vốn Việc ủy quyền này cần được lập thành văn bản, trừ khi có thỏa thuận khác.
Khi có sự thay đổi người đại diện thì phải thông báo cho bên tham gia quan hệ vay vốn biết
Nếu một thành viên của hộ kinh doanh không được ủy quyền bởi các thành viên khác để làm người đại diện, thì thành viên đó sẽ là người chịu trách nhiệm trong quan hệ vay vốn mà mình thiết lập và thực hiện.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích sử dụng cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi Điều này cho thấy cho vay trong lĩnh vực Hỗ trợ sản xuất kinh doanh (HSXKD) là một hình thức tài chính quan trọng, giúp doanh nghiệp có nguồn lực để phát triển và mở rộng hoạt động.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp 8 cấp tín dụng, trong đó đóng vai trò chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Khoản vay này được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất kinh doanh
PGS.TS Hồ Diệu (2001), nêu rõ một số đặc điểm về cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại các NHTM, cụ thể:
Khách hàng vay ngân hàng chủ yếu là các hộ kinh doanh, phân bố rộng rãi tại các khu vực như chợ đầu mối và những tuyến đường đông đúc dân cư Các ngành nghề sản xuất và kinh doanh của các hộ này rất đa dạng và phức tạp, phản ánh nhu cầu tài chính phong phú trong cộng đồng.
Hộ kinh doanh do cá nhân vay vốn với trách nhiệm hoàn trả, nhưng mục đích sử dụng vốn thường giống với doanh nghiệp nhỏ hơn là vay tiêu dùng Khách hàng có thể là cá nhân đứng tên hoặc chủ hộ kinh doanh trên đăng ký, với tối đa 3 người đồng trả nợ, tất cả phải có mối quan hệ gần gũi như vợ/chồng, bố mẹ, con cái, hoặc anh chị em ruột.
Thông tin từ các hộ kinh doanh thường thiếu đầy đủ và chất lượng không cao, dẫn đến tình trạng bất cân xứng thông tin Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích và thẩm định khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tìm ra phương án vay vốn phù hợp để cấp tín dụng.
Hiện nay, nhiều hộ kinh doanh gặp khó khăn về năng lực tài chính và công nghệ lạc hậu Hầu hết các chủ hộ chưa được đào tạo bài bản, dẫn đến khả năng quản trị và xây dựng chiến lược sản xuất kinh doanh dài hạn cũng như quản lý tài chính còn hạn chế.
Chi phí cho vay hộ kinh doanh thường cao, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc giám sát khách hàng Do đó, lãi suất cho vay hộ kinh doanh thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp có cùng kỳ hạn.
Hình thức cho vay hộ kinh doanh rất đa dạng, bao gồm cho vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng cho các hộ kinh doanh uy tín và có nhu cầu vay thường xuyên Ngân hàng cũng cung cấp các hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản như thế chấp hoặc cầm cố, cũng như cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu dài Thời hạn vay có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu và tình hình tài chính của hộ kinh doanh.
1.1.3 Các phương thức tổ chức trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh
PGS.TS Phan Thị Cúc (2010), đã chỉ ra hai hình thức cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHTM, như sau: a Cho vay trực tiếp
Cho vay tại Hội sở
Phương thức cho vay trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng cho phép người vay giao dịch trực tiếp để vay vốn và trả nợ Ngân hàng sẽ trực tiếp tiếp xúc và thu nợ từ khách hàng, tạo ra mối quan hệ song phương hoặc đa phương Hình thức cho vay này rất phù hợp cho các hộ kinh doanh có địa điểm cư trú gần ngân hàng hoặc khi số tiền vay lớn.
Trong hình thức cho vay song phương, chỉ có hai bên tham gia là ngân hàng và hộ kinh doanh Ngân hàng thực hiện việc thẩm định khách hàng một cách trực tiếp, tiến hành giải ngân và thu nợ từ khách hàng một cách trực tiếp.
Cho vay đa phương là hình thức tín dụng có sự tham gia của bên thứ ba, bao gồm các tổ chức cung ứng vật tư và hàng hóa cho đối tượng vay Tiền vay sẽ được ngân hàng giải ngân trực tiếp cho các tổ chức này, hoặc bên thứ ba có thể là các đơn vị bao tiêu, có trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng.
Ngoài ra đối với cho vay sản xuất nông nghiệp ngân hàng có thể còn có các phương thức sau
Khái niệm và các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay sản xuất kinh doanh
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về số lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh cần được hiểu một cách toàn diện, tức là vừa mở rộng quy mô cho vay vừa nâng cao chất lượng cho vay để đáp ứng nhu cầu thực tế.
Mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất kinh doanh được thể hiện qua sự gia tăng số lượng hộ vay vốn, tăng doanh số cho vay và dư nợ tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực này trong một khoảng thời gian nhất định.
Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại các ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân mà còn tác động lớn đến hoạt động chung của ngân hàng Việc cải thiện chất lượng các khoản vay này được thể hiện qua khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và thu nhập lãi từ cho vay Nếu các khoản vay có chất lượng kém, khả năng thu hồi gốc và lãi sẽ bị đe dọa, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng và gia tăng chi phí như trích lập dự phòng và chi phí thu hồi nợ.
1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Đối với nền kinh tế:
Hộ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Ngoài ra, hộ sản xuất kinh doanh còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, giúp tạo ra việc làm, tăng thu nhập và thúc đẩy phát triển bền vững.
Sản xuất cá nhân và hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn thu cho ngân sách quốc gia, từ đó giúp Chính phủ thực hiện tốt hơn nhiệm vụ quản lý và điều hành đất nước, đồng thời ổn định kinh tế vĩ mô và an sinh xã hội.
Cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân không chỉ giúp giải quyết việc làm cho người lao động mà còn đặc biệt hỗ trợ các ngành nghề truyền thống và khu vực nông thôn.
Khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội là cách tối ưu hóa lưu thông vốn, giúp chuyển giao từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững trong nền kinh tế.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ, cần thúc đẩy các ngành kinh tế và mở rộng thương mại dịch vụ Điều này đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM).
Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận chính cho tổ chức tài chính này Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn thu mà còn hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế thông qua việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp.
Phát triển cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh không chỉ mang lại nhiều lợi ích mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng với lãi suất hợp lý và kỳ hạn linh hoạt sẽ thu hút nhiều khách hàng Đồng thời, các ngân hàng có cơ hội bán chéo nhiều sản phẩm khác như tiền gửi tiết kiệm, mua bán ngoại tệ và dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó gia tăng lợi nhuận một cách hiệu quả.
Việc phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh giúp ngân hàng mở rộng hình ảnh và tăng cường sự hiện diện trên thị trường, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm Điều này không chỉ giúp phân tán rủi ro theo nguyên tắc "không để tất cả trứng vào một rổ", mà còn giảm thiểu tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi số lượng khách hàng vay lớn và số tiền vay nhỏ Khi một số khách hàng gặp rủi ro trong khả năng trả nợ, ảnh hưởng đến ngân hàng sẽ được hạn chế.
Kênh này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hộ gia đình, hỗ trợ họ mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Điều này không chỉ giúp cải thiện đời sống vật chất mà còn nâng cao tinh thần cho các hộ gia đình.
Để hạn chế việc các hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận nguồn tín dụng không chính thống với lãi suất cao, khách hàng nên yên tâm vay vốn từ ngân hàng, nơi cung cấp lãi suất hợp lý và thời gian vay linh hoạt.
1.2.3 Nhóm chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh là số tiền khách hàng nợ ngân hàng để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh tại một thời điểm cụ thể Sự gia tăng dư nợ cho vay này cho thấy sự phát triển đa dạng và phong phú trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh.
- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ kỳ này tăng (giảm) bao nhiêu so với kỳ trước
HSXKD kỳ này Dư nợ cho vay
+ Doanh số cho vay HSXKD trong kỳ -
Doanh số thu nợ cho vay HSXKD trong kỳ
Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng khi doanh số cho vay trong kỳ vượt quá doanh số thu nợ, cho thấy sự mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng
Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD trên tổng dư nợ Tổng dư nợ cho vay HSXKD x 100% Tổng dư nợ
Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Theo nghiên cứu của TS Tô Ngọc Hưng và cộng sự (2022), có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Các yếu tố này được chia thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan, đều đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh.
1.3.1 Các yếu tố khách quan a Môi trường vĩ mô
Chu kỳ kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống của người dân được cải thiện và nhu cầu tiêu dùng gia tăng, kích thích sản xuất Điều này dẫn đến việc các hộ sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô và tăng nhu cầu vay vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay từ ngân hàng đối với các hộ sản xuất kinh doanh.
Chính sách kinh tế của NHNN trong bối cảnh suy thoái thường tập trung vào việc áp dụng các biện pháp tiền tệ nới lỏng, giảm lãi suất xuống mức thấp nhất để thúc đẩy dòng tiền vào nền kinh tế, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất kinh doanh Việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống của người dân.
Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao, đồng tiền mất giá dẫn đến giảm thu nhập thực tế của người dân Thay vì gửi tiết kiệm vào ngân hàng, người dân có xu hướng nắm giữ hàng hóa Điều này khiến hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, buộc ngân hàng phải thắt chặt cung tiền tệ và giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế Kết quả là lãi suất vay tăng, làm gia tăng chi phí vốn đi vay, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất kinh doanh.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều văn bản và quy định của nhà nước như Luật các tổ chức tài chính, luật dân sự và luật đất đai Nếu những quy định này không chặt chẽ và đồng bộ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh và cho vay Điều này cũng khiến các hộ kinh doanh và doanh nghiệp cảm thấy bất an trong sản xuất Hơn nữa, việc cắt giảm đầu tư làm giảm phát triển kinh tế và thu nhập của người dân, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các hộ sản xuất kinh doanh.
Môi trường văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa và xã hội, bao gồm niềm tin, thói quen, tâm lý và trình độ dân trí, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng Tại khu vực thành phố và khu công nghiệp, nhu cầu sản xuất kinh doanh cao hơn so với nông thôn, dẫn đến nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh tại đây cũng lớn hơn.
Trong ngành dịch vụ ngân hàng, công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Nó giúp ngân hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh.
Các đối thủ cạnh tranh
Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trong lĩnh vực tài chính bao gồm ngân hàng thương mại, công ty tài chính và quỹ tín dụng nhân dân, tất cả đều chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng Để duy trì vị thế trên thị trường, các đối thủ này không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và phát triển các hình thức cho vay mới, nhằm thu hút khách hàng Điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh khắc nghiệt trong ngành tài chính.
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn trong ngành tài chính bao gồm các tổ chức sắp hình thành, như ngân hàng liên doanh và ngân hàng thương mại cổ phần, cung cấp sản phẩm và dịch vụ tương tự Những tổ chức này sẽ cùng chia sẻ lợi nhuận ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh cho các ngân hàng hiện tại.
Khi 23 đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn xuất hiện, nhiều tổ chức tài chính sẽ tham gia cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất kinh doanh Điều này khiến các ngân hàng không chỉ đối mặt với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp mà còn phải cạnh tranh với những đối thủ tiềm ẩn, tạo ra một môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn.
Tư cách đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng, thể hiện thiện chí trả nợ của người vay Nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn do thiếu thông tin chính xác về khách hàng, dẫn đến việc khách hàng có thể cung cấp thông tin sai lệch về tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này gây khó khăn trong quản lý khoản vay, làm tăng chi phí hoạt động và rủi ro cho ngân hàng.
Năng lực kinh doanh của khách hàng bao gồm năng lực tài chính, quản lý và sản xuất, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ Khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn phụ thuộc lớn vào năng lực kinh doanh, quyết định việc sử dụng vốn vay hiệu quả của khách hàng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan a Nguồn lực tài chính
Khả năng huy động vốn là yếu tố quan trọng, vì nguồn vốn cấp cho khách hàng chủ yếu từ nguồn huy động Nguồn vốn huy động lớn và đa dạng không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay mà còn nhiều hoạt động khác Chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay; do đó, hiệu quả cho vay gắn liền với hiệu quả huy động vốn Nếu chi phí huy động vốn thấp, ngân hàng có khả năng cung cấp lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh Chính sách tín dụng của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay, giúp cán bộ tín dụng thực hiện đúng yêu cầu của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt cần kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này sẽ là cơ sở đầu tiên để phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
Quy trình và thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng có quy trình cấp tín dụng nhanh chóng, hiệu quả sẽ thu hút khách hàng, trong khi quy trình phức tạp, mất thời gian sẽ khiến khách hàng tìm đến các ngân hàng hoặc công ty tài chính khác Đảm bảo an toàn cho các khoản vay cũng là yếu tố cần thiết để nâng cao chất lượng quy trình tín dụng Bên cạnh đó, trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến hoạt động cho vay Nhân viên có trình độ chuyên môn cao và phẩm chất tốt sẽ nâng cao chất lượng cho vay, tạo dựng uy tín cho ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả và mở rộng cho vay thuận lợi hơn.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐÔI - CN THANH XUÂN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Thanh Xuân
PGD Thanh Xuân được thành lập vào ngày 04/11/1997 và đã trải qua nhiều thay đổi trong cơ cấu tổ chức Vào tháng 11/2003, chi nhánh này được chuyển thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc Điện Biên Phủ theo quyết định số 140/2003/NHQĐ-HĐQT Đến năm 2005, khi Sở giao dịch được thành lập, PGD Thanh Xuân đã được chuyển về trực thuộc Sở giao dịch Hà Nội Ngày 25/11/2008, theo quyết định số 613/QĐ-MBBank-HĐQT, chi nhánh Thanh Xuân chính thức tách ra khỏi Sở giao dịch và trở thành một đơn vị trực thuộc Hội sở.
- Tên: Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
- Tên viết tắt: MBBank Thanh Xuân
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội tại Thanh Xuân, tọa lạc tại một phần tầng 1 và tầng 2 tòa nhà Gold Tower, số 275 Nguyễn Trãi, Hà Nội, được thành lập để thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các TCTD (2010) Chi nhánh không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế thông qua các hoạt động cho vay Để mở rộng kinh doanh, Chi nhánh Thanh Xuân luôn theo sát thị trường và tăng cường nhân sự Với sự phát triển bền vững và uy tín ngày càng cao, chi nhánh đã tạo dựng được vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng và ghi dấu ấn tích cực trong lòng khách hàng.
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của chi nhánh
Căn cứ vào chức năng và nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức MBBank Thanh Xuân gồm các phòng, ban được bố trí theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức MBBank Thanh Xuân
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự MBBank Thanh Xuân)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng:
Giám đốc chi nhánh ngân hàng, được ủy quyền bởi Tổng giám đốc, có trách nhiệm chỉ đạo và triển khai các chương trình kinh doanh Là người đứng đầu chi nhánh, giám đốc điều hành mọi hoạt động và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc cũng như pháp luật về các hoạt động của chi nhánh.
Phòng khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên quản lý, phát triển và cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân Các nghiệp vụ chính của phòng này bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, huy động vốn và khai thác các dịch vụ theo quy định của ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chịu trách nhiệm quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ chính của phòng này bao gồm việc tư vấn, hỗ trợ và đảm bảo sự hài lòng của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ.
28 khách hàng doanh nghiệp hướng tới: cho vay, huy động, bảo lãnh tín dụng, chiết khấu,… đối với khách hàng doanh nghiệp
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận và xử lý thông tin từ khách hàng tại quầy Bộ phận này thực hiện các nghiệp vụ như mở tài khoản, gửi tiền, thanh toán và mua bán ngoại tệ, đồng thời quản lý tài chính của chi nhánh Ngoài ra, phòng còn tiến hành hậu kiểm tất cả các giao dịch và chứng từ phát sinh hàng ngày để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong hoạt động tài chính.
Phòng hành chính nhân sự có trách nhiệm quản lý và tổ chức lưu trữ hồ sơ nhân viên, thực hiện các công việc liên quan đến tổ chức, cán bộ, nhân sự và tiền lương như xây dựng định biên lao động, tuyển dụng, luân chuyển, đào tạo và đánh giá Đồng thời, phòng cũng xây dựng nội quy và quy chế hành chính cho chi nhánh, đảm bảo phù hợp với quy định của MBBank.
- PGD: Có chức năng kinh doanh các sản phẩm KHCN/KHDN của ngân hàng tại các PGD theo quy định của MBBank
2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Thanh Xuân
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Giai đoạn 2021 - 2023, mặc dù kinh tế toàn cầu không ổn định, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi và phát triển tích cực Trong bối cảnh này, hoạt động kinh doanh của chi nhánh MBBank Thanh Xuân cũng ghi nhận những tiến triển khả quan Ngân hàng đã huy động vốn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo an toàn thanh khoản MBBank Thanh Xuân nỗ lực gia tăng nguồn tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng kinh doanh.
Bảng 2 1: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của MBBank Thanh Xuân giai đoạn
1.Theo đối tượng huy động 2.354 3.562 4.998 1.208 51,32 1.436 40,31
- Tổ chức kinh tế 1.122 1.649 2.262 527 46,97 613 37,17 2.Theo hình thức 2.354 3.562 4.998 1.208 51,32 1.436 40,31
2.1 Tiền gửi có kỳ hạn 1.706 2.522 3.793 816 47,83 1.271 50,39
-Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.280 2.018 3.034 738 57,65 1.016 50,34
-Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 427 504 759 77 18,03 255 50,59
2.2 Tiền gửi không kỳ hạn 648 1.040 1.205 392 60,49 165 15,87
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Thanh Xuân 2021-2023)
Trong giai đoạn 2021 - 2023, MBBank Thanh Xuân đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về số lượng và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2021, nguồn vốn huy động đạt 2.354 tỷ VNĐ, tăng lên 3.562 tỷ VNĐ vào năm 2022, tương ứng với mức tăng 51,32% Đến năm 2023, con số này tiếp tục tăng lên 4.998 tỷ VNĐ, với tỷ lệ tăng trưởng 40,31% so với năm trước Sự tăng trưởng này không chỉ phản ánh uy tín của chi nhánh mà còn cho thấy niềm tin vững chắc của khách hàng đối với MBBank Thanh Xuân.
Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số vốn huy động, với 1.232 tỷ VNĐ năm 2021, chiếm 52,34% Năm 2022, con số này tăng 55,28% và năm 2023 đạt 2.736 tỷ VNĐ, chiếm 54,74% tổng nguồn vốn, tăng 43,02% so với năm 2022 Mặc dù lãi suất tiền gửi của MBBank giảm theo chỉ đạo của NHNN, nhưng tiền gửi từ khách hàng cá nhân vẫn ghi nhận tăng trưởng cao Điều này cho thấy chi nhánh đã khai thác hiệu quả nguồn vốn từ dân cư với chi phí thấp, giúp ổn định hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro kỳ hạn cũng như rủi ro lãi suất.
Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn đã có sự phát triển đáng kể Năm 2021, số tiền gửi đạt 1.706 tỷ VNĐ, chiếm 72,47% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2022, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tăng cao đã khiến khách hàng chuyển tiền từ tài khoản vãng lai, đưa tổng số tiền gửi lên 2.522 tỷ VNĐ, tăng 816 tỷ VNĐ so với năm trước Tuy nhiên, năm 2023 chứng kiến lãi suất có dấu hiệu giảm sau các chính sách tiền tệ linh hoạt, làm giảm sức hấp dẫn của việc gửi tiền tiết kiệm Mặc dù vậy, thói quen “ăn chắc mặc bền” vẫn tồn tại, dẫn đến tổng tiền gửi có kỳ hạn năm 2023 đạt 3.793 tỷ VNĐ, tăng 50,39% so với năm 2022, khẳng định rằng tiết kiệm ngân hàng vẫn là kênh đầu tư an toàn trong mọi hoàn cảnh.
31 động của chi nhánh là tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm trung bình khoảng 79% tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn
Tiền gửi nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, đạt 2.266 tỷ VNĐ, tương đương 96,26% vào năm 2021 Đến năm 2022, tiền gửi ngoại tệ ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, đạt 130 tỷ VNĐ, tăng 47,73% so với năm trước.
2023, tiền gửi nội tệ đạt 4.755 tỷ VNĐ, tăng 38,55% so với năm 2022
Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng của các ngân hàng thương mại, giúp điều hòa vốn trong nền kinh tế bằng cách phân phối nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và tổ chức để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống Trong những năm qua, chi nhánh đã tập trung đầu tư vốn tín dụng cho tất cả các thành phần kinh tế nhằm phát triển hoạt động cho vay.
Bảng 2 2: Quy mô và cơ cấu dư nợ của MBBank Thanh Xuân
2 Theo đối tượng cho vay 1.980 2.308 2.818 328 16,56 510 22,09
- Hộ kinh doanh, cá nhân 909 1.118 1.290 209 22,99 172 15,38
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Thanh Xuân 2021-2023)
Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có sự biến động tích cực qua các năm, thể hiện rõ ràng qua tốc độ tăng trưởng cao trong giai đoạn 2021 - 2023 Cụ thể, tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng gia tăng, đạt 2.308 tỷ VNĐ vào năm 2022, tăng 16,56% so với năm 2021 Đến năm 2023, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 2.818 tỷ VNĐ, với mức tăng 510 tỷ VNĐ so với năm 2022, cho thấy nỗ lực phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng của chi nhánh.
Trong giai đoạn 2021 - 2023, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, với sự gia tăng chủ yếu tập trung vào dư nợ cho vay ngắn hạn.
Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
2.2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
Quy trình cho vay tại ngân hàng MBBank - CN Thanh Xuân, theo định nghĩa của Tô Ngọc Hưng (2022), là tập hợp các quy tắc và quy định bắt buộc nhằm đạt được mục tiêu tín dụng Quy trình này bao gồm các bước lựa chọn khách hàng, phân tích rủi ro, đánh giá mức độ tín nhiệm, thiết kế khoản vay và giám sát khách hàng để giảm thiểu tổn thất Hiện nay, quy trình cho vay tuân thủ Quy chế số 8538/QĐ-MB ban hành ngày 11/10/2021, với tổng cộng 7 bước cụ thể.
Sơ đồ 2 2: Quy trình cho vay HSXKD của MBBank Thanh Xuân
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng
Cán bộ tín dụng sử dụng các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm của ngân hàng để tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, nhằm hiểu rõ nhu cầu tín dụng của họ Quy trình này bao gồm việc nhận hồ sơ và đơn đề nghị vay vốn từ khách hàng.
Bước 2: Phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng
Cán bộ tín dụng tiến hành thu thập hồ sơ pháp lý, tài chính và hồ sơ vay vốn của khách hàng Sau đó, họ đánh giá thông tin nhân thân, mục đích và kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng để đưa ra quyết định phù hợp.
Cán bộ thẩm định tiến hành xem xét các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (TSBĐ), kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ trước khi thực hiện kiểm tra thực tế tài sản Sau khi xác định giá trị TSBĐ, họ lập biên bản định giá tài sản và báo cáo thẩm định giá trị TSBĐ, nêu rõ các nội dung về pháp lý, mô tả chi tiết tài sản cũng như giá trị được định giá.
Bước 4: Trình duyệt hồ sơ vay
Giám đốc sẽ phê duyệt việc đánh giá lại hồ sơ của đơn vị kinh doanh cùng với thông tin báo cáo thẩm định, từ đó quyết định cho vay hoặc từ chối Quyết định cho vay sẽ bao gồm mức cho vay, thời hạn và lãi suất Sau khi nhận được quyết định, đơn vị kinh doanh sẽ thông báo cho khách hàng và yêu cầu bổ sung thông tin nếu cần thiết.
Bước 5: Soạn thảo hồ sơ giải ngân và hồ sơ thế chấp theo thông báo phê duyệt
Trung tâm chuyên soạn thảo hợp đồng vay vốn, khế ước nhận nợ và hợp đồng thế chấp, đồng thời liên hệ với khách hàng để ký hồ sơ vay theo quy định Chúng tôi thực hiện kiểm tra tài sản bảo đảm (TSBĐ) và đăng ký giao dịch bảo đảm đúng quy định, cũng như hoàn thiện hồ sơ nhập kho và lưu giữ tài sản của khách hàng trong suốt thời gian cấp tín dụng.
Các đơn vị kinh doanh cần hoàn thiện hồ sơ theo thông báo phê duyệt và khởi tạo phương án giải ngân Sau đó, họ sẽ chuyển thông tin này cho trung tâm hạch toán giải ngân để thực hiện cho khách hàng theo thông báo đã được phê duyệt.
Bước 7: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Cán bộ tín dụng thực hiện việc kiểm tra và giám sát tín dụng cho khách hàng, đồng thời theo dõi và nhắc nhở khách hàng về nghĩa vụ trả nợ dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn.
Khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, chi nhánh sẽ lập biên bản bàn giao tài sản bảo đảm (TSBĐ) và trình cấp thẩm quyền để xin quyết định phê duyệt giải chấp.
2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Thanh Xuân
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay HSXKD
Dư nợ cho vay HSXKD
Sự phát triển của cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) được thể hiện rõ nét qua sự gia tăng về quy mô và tốc độ dư nợ Từ năm 2021 đến 2023, dư nợ cho vay HSXKD có xu hướng tăng trưởng ổn định.
Bảng 2 4: Dư nợ cho vay HSXKD của MBBank Thanh Xuân 2021-2023
Dư nợ cho vay HSXKD 602 730 833
Tỷ trọng dư nợ HSXKD/Tổng dư nợ (%) 30,40 31,63 29,56
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Thanh Xuân 2021-2023)
Dư nợ cho vay HSXKD năm 2022 đạt 730 tỷ VNĐ, tăng 128 tỷ VNĐ so với năm
2021, tốc độ tăng trưởng là 21,26% Năm 2023, tăng 103 tỷ VNĐ, tăng 14,11% so với năm
Năm 2022, Việt Nam thực hiện khẩu hiệu “vừa chống dịch vừa phục hồi sản xuất, kinh doanh”, dẫn đến sự phục hồi tích cực của nền kinh tế Kinh tế vĩ mô ổn định và lạm phát được kiểm soát, khiến nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh của khách hàng tăng lên, mở rộng quy mô tín dụng của chi nhánh Để hiểu rõ hơn về thực trạng dư nợ tín dụng HSXKD, tác giả sẽ phân tích cơ cấu dư nợ qua bảng số liệu.
Bảng 2 5: Cơ cấu dư nợ cho vay HSXKD của MBBank Thanh Xuân 2021-2023
Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ HSXKD 602 730 833 128 21,26 103 14,11 Theo kỳ hạn
Trồng trọt, khai thác, sản xuất kinh doanh gỗ 105 108 115 3 2,86 7 6,48
Sản xuất, kinh doanh hàng tiêu dùng, đồ gia dụng, thiết bị văn phòng 182 240 297 58 31,87 57 23,75
Sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng 130 165 199 352 26,92 34 20,60
Dịch vụ lưu trú và ăn uống 95 121 131 26 27,37 10 8,26
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank Thanh Xuân 2021-2023)
Dư nợ tín dụng đã tăng trưởng qua các năm, với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn từ 2021 đến 2023 thấp hơn so với dư nợ trung và dài hạn, chiếm 47,12% tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh Cụ thể, dư nợ ngắn hạn năm 2022 đạt 348 tỷ VNĐ, tăng 26,54% so với 275 tỷ VNĐ của năm 2021 Dự kiến năm 2023, dư nợ ngắn hạn sẽ tiếp tục tăng trưởng.
400 tỷ VNĐ, tăng 52 tỷ VNĐ so với năm 2022 tương ứng 14,94% Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2021 đạt 327 tỷ VNĐ, chiếm 54,31% tỷ trọng cho vay HSXKD, năm 2022 đạt
Dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh đạt 433 tỷ VNĐ vào năm 2023, tăng 13,35% so với năm 2022 và 16,82% so với năm 2021 Xu hướng hiện tại là chi nhánh đang ưu tiên cho vay trung và dài hạn hơn so với vay ngắn hạn, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế sau đại dịch và chính sách giảm lãi suất của Chính phủ Điều này giúp nhiều hộ sản xuất lựa chọn hình thức vay phù hợp với thời gian của phương án sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện cho họ chủ động hơn trong việc trả nợ.
Tỷ trọng dư nợ trong ngành sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng, đồ gia dụng và thiết bị văn phòng chiếm hơn 30% tổng dư nợ HSXKD, với mức đạt 182 tỷ VNĐ vào năm 2021 và tăng 57 tỷ VNĐ trong năm 2023 so với năm 2022 Thị trường nội địa cho hàng gia dụng đang có tiềm năng lớn, khi hơn 60% tổng thu nhập cá nhân của người Việt Nam được chi cho chi phí sinh hoạt gia đình, tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh giữ vững vị thế và mở rộng hoạt động cho vay HSXKD Ngành sản xuất kinh doanh vật liệu xây dựng chiếm khoảng 20% tổng dư nợ HSXKD, với dư nợ đạt 165 tỷ VNĐ trong năm 2023, đóng góp vào sự phát triển bền vững của xã hội và thúc đẩy hoạt động cho vay Dư nợ cho vay trong ngành trồng trọt, khai thác và sản xuất kinh doanh gỗ đạt 115 tỷ VNĐ vào năm 2023, tăng 6,48% so với năm 2022.
2022 đạt 121 tỷ VNĐ, tăng 27,37% so với năm 2021, đã có sự phục hồi tích cực khi hoạt
Sau đại dịch Covid-19, 41 động kinh tế và văn hóa-xã hội đã trở lại trạng thái bình thường Từ đầu năm 2023, nhiều cơ sở kinh doanh dịch vụ đã phục hồi và phát triển, đầu tư cơ sở vật chất để thu hút khách hàng Nhu cầu về vốn tăng, khiến dư nợ cho vay HSXKD của chi nhánh đạt 127 tỷ VNĐ, tăng 8,26% so với năm 2022 Các lĩnh vực khác như sản xuất và kinh doanh sợi, dệt may, thực phẩm và thức ăn chăn nuôi có dư nợ cho vay năm 2022 đạt 96 tỷ VNĐ, tăng 6,67% so với năm 2021, nhưng năm 2023 giảm 5 tỷ VNĐ so với năm 2022, tương ứng 5,21%.
Số lượng khách hàng và doanh số cho vay HSXKD
Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Thanh Xuân
Nhận thấy tiềm năng trong hoạt động cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh (HSXKD), chi nhánh đã tích cực mở rộng quy mô và phát triển dịch vụ cho vay HSXKD, đạt được nhiều kết quả khả quan theo chủ trương phát triển của Hội sở.
Từ năm 2021 đến 2023, doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số Sự gia tăng này phản ánh sự mở rộng quy mô cho vay HSXKD của chi nhánh.
Số lượng hộ kinh doanh vay vốn tại chi nhánh MBBank Thanh Xuân ngày càng tăng, điều này khẳng định vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đồng thời củng cố thương hiệu của MBBank trong tâm trí khách hàng.
Thứ ba, chi nhánh luôn tuân thủ và áp dụng quy trình cho vay đối với HSXKD của
MBBank thực hiện phân công công việc và quyền phán quyết rõ ràng tại các phòng ban, đảm bảo an toàn trong hoạt động Chi nhánh đã tiến hành rà soát và sàng lọc quy trình phê duyệt một cách chặt chẽ.
Để đảm bảo chất lượng khoản vay HSXKD, chúng tôi đã gặp gỡ 52 khách hàng để tìm hiểu mục đích sử dụng vốn, duy trì mối quan hệ với những khách hàng có tài chính ổn định và phương án kinh doanh hiệu quả Đồng thời, chúng tôi từ chối cấp tín dụng cho những khách hàng có dấu hiệu tài chính không ổn định hoặc nợ xấu Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chúng tôi luôn thấp hơn so với toàn hệ thống.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Hoạt động cho vay HSXKD của MBBank Thanh Xuân còn tồn đọng một số hạn chế cần khắc phục:
Quy mô dư nợ cho vay trong lĩnh vực HSXKD tại chi nhánh MBBank Thanh Xuân mặc dù có sự gia tăng, nhưng vẫn còn chậm và thiếu ổn định Mặc dù chi nhánh đã đầu tư nguồn lực cho hoạt động cho vay này, tỷ trọng dư nợ cho vay HSXKD vẫn chưa cao trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, chưa phản ánh đúng lợi thế và tiềm năng hiện có.
Quy trình cho vay đã được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, như mức cho vay, thời hạn vay và hình thức vay chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng Thủ tục vay và yêu cầu chứng minh nguồn trả nợ vẫn cần nhiều giấy tờ, gây khó khăn và tốn thời gian cho khách hàng.
Chính sách định giá TSBĐ: Chưa linh hoạt, giá trị định giá tài sản của khách hàng thấp hơn các NHTM khác
Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh vẫn còn tồn tại, mặc dù có xu hướng giảm Để đảm bảo phát triển cho vay bền vững, các chi nhánh cần triển khai giải pháp quản lý chất lượng tín dụng một cách chặt chẽ.
Lãi suất cho vay hiện tại vẫn chưa linh hoạt và chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách của Ngân hàng Nhà nước cũng như Chính phủ Các chi nhánh ngân hàng vẫn đang áp dụng lãi suất một cách rập khuôn, không có sự phân khúc rõ ràng giữa các nhóm khách hàng Cả những khách hàng cũ có lịch sử trả nợ tốt lẫn những khách hàng mới đều bị áp dụng mức lãi suất giống nhau.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh chủ yếu là những người trẻ tuổi, năng động và nhiệt tình, nhưng còn thiếu kinh nghiệm và hiểu biết cần thiết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng Sự thiếu hụt kinh nghiệm này dẫn đến tâm lý sợ rủi ro, khiến họ áp dụng quy trình thẩm định một cách cẩn thận và máy móc, gây khó khăn cho khách hàng trong việc chứng minh mục đích vay vốn Hơn nữa, cán bộ tín dụng chưa quản lý hiệu quả nguồn tiền của khách hàng và thiếu chủ động trong việc nhắc nhở khách hàng trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, do nhiều khách hàng có tâm lý ỷ lại và chỉ trả nợ khi được nhắc nhở.
Quy trình cấp tín dụng chưa hiệu quả: Mỗi công đoạn của quy trình cho vay tại
MBBank thực hiện quy trình từ tiếp thị, quản lý hồ sơ, đánh giá và định giá tài sản đảm bảo đến phê duyệt và giải ngân cho khách hàng thông qua một bộ phận chuyên trách Mặc dù cách tổ chức này thể hiện tính bài bản và chuyên nghiệp, nhưng do thiếu quy trình phân phối chặt chẽ, hồ sơ khách hàng phải chuyển qua nhiều bộ phận khác nhau, dẫn đến tiến độ giải quyết hồ sơ bị kéo dài, gây mất thời gian cho cả nhân viên và khách hàng.
Hoạt động marketing của MBBank chưa đạt hiệu quả mong muốn trong việc quảng bá sản phẩm vay HSXKD và thương hiệu ngân hàng, dẫn đến việc thu hút khách hàng còn hạn chế Các chương trình quảng cáo chưa chỉ ra nguyên nhân không thu hút được khách hàng mới và chưa đánh giá hiệu quả thực sự của các chiến dịch này Đặc biệt, hình thức nhận tài sản đảm bảo chủ yếu dựa vào bất động sản, trong khi các loại tài sản khác còn hạn chế, gây khó khăn cho khách hàng không có giấy chứng nhận quyền sở hữu đất khi muốn vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh Theo quy định của Hội sở, chi nhánh không chấp nhận tài sản nhà trên đất làm tài sản thế chấp, điều này càng hạn chế khả năng cho vay.
Giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) đối với đất ở được xác định là 70% giá trị TSBĐ, trong khi đối với đất nông nghiệp chỉ là 60% Điều này dẫn đến việc giá trị định giá TSBĐ thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác Nguyên nhân này xuất phát từ các yếu tố khách quan.
Giai đoạn 2021 - 2023, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng tiêu cực từ dịch bệnh Covid-19 và biến động kinh tế, chính trị toàn cầu, dẫn đến tăng trưởng chậm lại và khó khăn trong sản xuất kinh doanh Biến động lãi suất, giá vàng và ngoại tệ tác động mạnh mẽ đến hoạt động của khách hàng và ngân hàng, khiến việc phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) trở nên mạo hiểm Để đạt hiệu quả, các ngân hàng cần hoạch định và triển khai chiến lược đúng đắn Hoạt động cho vay HSXKD có tiềm năng phát triển, nhưng cạnh tranh giữa các ngân hàng và công ty tài chính ngày càng gay gắt, với nhiều hình thức tín dụng đa dạng, lãi suất thấp và quy trình cho vay đơn giản Điều này tạo ra thách thức lớn cho MBBank Thanh Xuân trong việc phát triển cho vay HSXKD.
Sự hợp tác giữa các bên liên quan trong việc giải quyết hồ sơ còn hạn chế, dẫn đến công tác đăng ký tài nguyên môi trường và chuyển nhượng quyền sử dụng đất diễn ra chậm chạp Việc xác định tính pháp lý của tài sản cũng gặp khó khăn, cùng với đó là quy trình định giá và xử lý tài sản còn nhiều vướng mắc, tốn thời gian và chi phí Điều này tạo ra tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng
Dựa trên định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động của toàn hệ thống trong giai đoạn 2024-2025, MBBank Thanh Xuân sẽ tiếp tục nỗ lực mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng, dựa trên những thành tựu đã đạt được trong những năm qua.
MBBank phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh (HSXKD) với mức tăng trưởng 10%, đồng thời đảm bảo sự phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu này không chỉ tập trung vào việc mở rộng quy mô mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, với dư nợ cho vay HSXKD chiếm hơn 80% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Chi nhánh cam kết phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh (HSXKD) với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Chúng tôi tuân thủ quy trình cấp tín dụng nghiêm ngặt, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu dưới 0,7% tổng dư nợ cho vay Để bù đắp tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng, chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và MBBank Chúng tôi tiến hành rà soát trước và sau khi cho vay để phát hiện sớm các rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay HSXKD và đảm bảo 100% các khoản vay đều đạt tiêu chuẩn chất lượng đã thông báo với khách hàng.
Chi nhánh tiếp tục tập trung vào việc nâng cao hiệu quả bán hàng và xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng, với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm Chúng tôi sẽ tăng cường tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng truyền thống để mở rộng tệp khách hàng và đạt mục tiêu tăng trưởng 25% số lượng khách hàng hộ kinh doanh mỗi năm Việc đánh giá kỹ lưỡng mục đích vay vốn của khách hàng sẽ giúp đưa ra quyết định tài trợ chính xác, từ đó gia tăng doanh số cho vay HSXKD Chúng tôi cam kết từng bước biến hoạt động cho vay HSXKD thành một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả và là thế mạnh của chi nhánh.
Nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên là rất quan trọng Việc tuân thủ các nội quy và quy trình nghiệp vụ sẽ giúp hạn chế sai sót trong quá trình xử lý hồ sơ, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng
3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố then chốt quyết định thành công hay thất bại trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập hiện nay Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần có trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng mềm để đáp ứng áp lực cạnh tranh Chi nhánh ngân hàng cần tập trung phát triển nguồn nhân lực chuyên môn về hỗ trợ sản xuất kinh doanh (HSXKD) nhằm nâng cao năng lực thẩm định các mô hình sản xuất, từ đó thúc đẩy quyết định tín dụng có lợi cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Để phát triển cho vay HSXKD, cần triển khai các giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực.
Công tác tuyển dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức tuyển chọn nhân viên có trình độ và năng lực làm việc cao, ưu tiên những ứng viên năng động và linh hoạt Sau khi tuyển dụng, Hội sở cần tổ chức các lớp đào tạo bài bản cho nhân viên mới, tập trung vào việc trang bị kiến thức và kỹ năng thiết yếu như thuyết phục, giao tiếp và tư vấn.
Công tác đào tạo và bồi dưỡng nhân viên tại ngân hàng MBBank được tăng cường thông qua các lớp đào tạo ngắn ngày dành cho cán bộ tín dụng Những lớp tập huấn này có sự tham gia của chuyên gia trong lĩnh vực chăm sóc khách hàng và bán hàng, cùng với sự chia sẻ từ các cán bộ xuất sắc về quy trình nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, phân tích và thẩm định dự án, cũng như kỹ năng xử lý tình huống và quản lý nợ có vấn đề Sau mỗi khóa đào tạo, nội dung quan trọng sẽ được tổng hợp thành tài liệu Hỏi - Đáp về nghiệp vụ và kiến thức ngân hàng, nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp, qua đó nâng cao hiệu quả công tác đào tạo và trình độ nhân viên.
Chính sách đãi ngộ nhân viên cần đảm bảo mức lương và thưởng hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc và cống hiến cho sự nghiệp chung của ngân hàng Điều này giúp hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, tránh tình trạng nhân viên chỉ chú trọng vào doanh số cho vay mà không quan tâm đến chất lượng khoản vay Ngoài ra, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng kịp thời và đúng người để khích lệ nhân viên.
Để giữ chân nhân viên ưu tú và cán bộ xuất sắc, doanh nghiệp cần hoàn thành tốt công việc đồng thời duy trì một môi trường làm việc năng động và công bằng Cần tạo ra cơ hội thăng tiến và điều kiện phát triển cho từng cá nhân.
3.2.2 Đẩy nhanh tiến độ giải quyết hồ sơ cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Khách hàng thường không muốn chờ đợi lâu khi đến ngân hàng, họ mong muốn được giải quyết nhanh chóng và chính xác Ngân hàng cần thẩm định khoản vay kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Để tăng tốc độ giải quyết hồ sơ, các chi nhánh cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.
Tuân thủ quy trình cho vay là rất quan trọng, nhưng cần linh hoạt trong việc áp dụng để phù hợp với từng trường hợp khách hàng Điều này giúp quá trình cho vay diễn ra nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Tất cả các bước trong quy trình cần liên kết chặt chẽ để tránh đùn đẩy trách nhiệm, từ đó không làm chậm trễ tiến trình giải quyết hồ sơ khách hàng Việc áp dụng công nghệ số vào quy trình tín dụng không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho đội ngũ cán bộ nhân viên mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ tài chính tới khách hàng, giúp mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng sản phẩm Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, và nếu không chú trọng đến marketing, ngân hàng có thể mất thị phần Do đó, việc triển khai các hoạt động marketing hiệu quả là cần thiết để thu hút và giữ chân khách hàng.
Chi nhánh cần thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu sản phẩm và quảng bá thương hiệu MBBank Thanh Xuân một cách chuyên môn và hiệu quả Bộ phận marketing cần hợp tác với các phòng ban khác để xác định điểm mạnh và điểm yếu của chi nhánh, từ đó xây dựng chiến lược cơ bản cho việc nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm cho vay HSXKD.
Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo và tuyên truyền để giới thiệu dịch vụ cho vay HSXKD đến khách hàng Việc sử dụng các phương tiện thông tin như báo, đài, internet và các hình thức quảng cáo hiện có như màn hình LCD và ATM sẽ giúp khách hàng nhận biết rõ hơn về hoạt động này Đồng thời, chi nhánh cũng nên xây dựng chính sách cho vay hợp lý cho từng khách hàng, kèm theo cơ chế ưu đãi về lãi suất, thủ tục và các khoản phí để giữ chân khách hàng cũ sử dụng dịch vụ.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả giao dịch tại chi nhánh Để thu hút khách hàng, chi nhánh cần cải thiện phong cách phục vụ, hướng dẫn tận tình và chu đáo với mọi nhu cầu của khách hàng, bất kể quy mô hộ kinh doanh hay mức độ vay Việc lắng nghe và tiếp thu ý kiến phản hồi từ khách hàng là rất cần thiết để đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của họ Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, họ có khả năng giới thiệu thêm nhiều khách hàng mới cho chi nhánh.
3.2.4 Áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho hộ sản xuất kinh doanh
Chi nhánh cần áp dụng chính sách phân biệt lãi suất linh hoạt theo nhóm khách hàng, quy mô khoản vay, mức độ rủi ro và tỷ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo để vừa đảm bảo lợi nhuận vừa thu hút khách hàng Sự trung thành của khách hàng phụ thuộc vào cách ngân hàng đối xử với họ, đặc biệt là lợi ích trực tiếp từ giao dịch Dựa trên sàn lãi suất cho vay theo quy định, chi nhánh có thể điều chỉnh một phần lãi suất trong quyền quyết định của mình, qua đó gắn kết mối quan hệ với khách hàng và khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ hơn.
3.2.5 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng trước và sau cho vay
Thẩm định trước cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng khoản vay, giúp cán bộ tín dụng lựa chọn những khoản vay an toàn và hiệu quả.
60 sinh lời cao Để hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp:
Để nâng cao khả năng thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần vượt qua tình trạng bất cân xứng thông tin từ hồ sơ vay vốn của các hộ kinh doanh Việc trao đổi trực tiếp với khách hàng, tham khảo ý kiến từ hàng xóm, bạn bè và trung tâm CIC là rất quan trọng Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng nên kiểm tra trực tiếp cơ sở kinh doanh và quy trình sản xuất của khách hàng để đảm bảo phù hợp với phương án vay.