Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm Định giá tài sản Đảm bảo trong hoạt Động cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện Ý yên bắc nam Định

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG

Tính cấp thiết của đề tài

Sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam đã có những chuyển biến đáng kể nhờ vào sự quan tâm của Đảng và Nhà nước trong việc nâng cao đời sống sản xuất và phát triển bền vững Chính sách cho vay sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân, cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh, tạo ra việc làm và khuyến khích khởi nghiệp Những chính sách này không chỉ hỗ trợ sự sáng tạo và doanh nghiệp hóa trong cộng đồng mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.

Tại huyện Ý Yên, Nam Định, nông nghiệp đóng vai trò chủ lực trong phát triển kinh tế Phong trào nông dân thi đua sản xuất, kinh doanh giỏi, và giúp nhau làm giàu đã được Hội Nông dân huyện triển khai mạnh mẽ, tạo môi trường học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm Agribank huyện Ý Yên, với phương châm “Nông thôn là thị trường, nông nghiệp là đối tượng cho vay, nông dân là khách hàng chính,” đã tích cực hỗ trợ cho vay, góp phần nâng cao khả năng sản xuất và cải thiện thu nhập cho người dân địa phương Hoạt động của Agribank gắn liền với cộng đồng nông dân, khẳng định vai trò quan trọng trong thị trường vốn và tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn.

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khi nợ xấu gia tăng, gây khó khăn trong việc thu hồi vốn và cản trở khả năng cung cấp vốn cho các hoạt động kinh doanh khác Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng tăng trưởng của ngân hàng mà còn làm giảm uy tín trên thị trường Quản lý nợ xấu đòi hỏi ngân hàng phải dành thêm tài nguyên và chi phí, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và tài chính Do đó, để giảm nợ xấu và nâng cao hoạt động cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến tài sản bảo đảm (TSBĐ) của khoản vay Việc thẩm định giá TSBĐ cần chuyên môn và kỹ năng từ các thẩm định viên để đảm bảo tính công bằng và đúng đắn, bảo vệ lợi ích của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.

Trong quá trình học tập tại Học Viện Ngân Hàng và thực tập tại ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên-Bắc Nam Định, tôi nhận thấy rằng nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo là một vấn đề quan trọng mà các ngân hàng luôn quan tâm Chính vì vậy, tôi đã quyết định nghiên cứu và thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định”, nhằm hiểu rõ hơn về hoạt động định giá trong lĩnh vực này.

Việc thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại các ngân hàng, đặc biệt là Agribank, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Để nâng cao chất lượng thẩm định giá TSBĐ, cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả, bao gồm việc cải tiến quy trình thẩm định, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên môn và cập nhật công nghệ hiện đại Những biện pháp này sẽ giúp tăng cường độ chính xác và tin cậy trong việc xác định giá trị TSBĐ, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro và thúc đẩy hoạt động cho vay.

Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẩm định giá TSBĐ và chất lượng thẩm định giá TSBĐ

- Xây dựng các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định giá TSBĐ tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng công tác thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

- Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động đến chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định, cần triển khai các giải pháp như: tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ thẩm định viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình thẩm định, xây dựng hệ thống dữ liệu giá cả minh bạch và chính xác, cũng như thiết lập quy trình kiểm tra và giám sát chặt chẽ Những biện pháp này sẽ giúp cải thiện độ tin cậy và hiệu quả trong công tác thẩm định, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho hoạt động cho vay và phát triển kinh doanh.

Câu hỏi nghiên cứu

Để làm rõ được vấn đề nghiên cứu, cần trả lời các câu hỏi sau:

- Thẩm định giá TSBĐ là gì?

- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong quá trình cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định?

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định bao gồm: năng lực và kinh nghiệm của đội ngũ thẩm định viên, quy trình thẩm định giá rõ ràng và minh bạch, thông tin thị trường đầy đủ và chính xác, cùng với sự tuân thủ các quy định pháp luật liên quan Những yếu tố này quyết định đến độ tin cậy và hiệu quả của việc thẩm định giá, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngân hàng.

Mô hình lý thuyết và thực nghiệm đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên, Bắc Nam Định, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố tác động, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện quy trình thẩm định giá nhằm tăng cường sự chính xác và tin cậy trong các quyết định cho vay.

Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định, cần đánh giá toàn diện quy trình thẩm định hiện tại Đề xuất các giải pháp cải tiến như tăng cường đào tạo đội ngũ thẩm định viên, áp dụng công nghệ thông tin trong việc thu thập và phân tích dữ liệu, và xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá rõ ràng Đồng thời, cần thiết lập cơ chế giám sát và kiểm tra định kỳ để đảm bảo chất lượng thẩm định được duy trì và nâng cao.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu bao gồm việc sử dụng báo cáo của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên-Bắc Nam Định, các văn bản quy định và tài liệu liên quan từ Ngân hàng Nhà nước, cùng với thông tin từ sách báo, tạp chí và Internet Bên cạnh đó, phương pháp điều tra bằng bảng hỏi cũng được áp dụng để thu thập thông tin một cách hiệu quả.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm việc áp dụng thống kê mô tả để xử lý thông tin từ bảng khảo sát Các bước quan trọng trong quá trình này bao gồm kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy, thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA để xác định cấu trúc dữ liệu, sử dụng phương pháp phân tích phương sai ANOVA để so sánh các nhóm, phân tích tương quan để tìm hiểu mối quan hệ giữa các biến, và cuối cùng là phân tích hồi quy đa biến để dự đoán các biến phụ thuộc dựa trên các biến độc lập.

Bố cục khóa luận

Kết cấu khóa luận gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động định giá TSBĐ phục vụ cho hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại các NHTM

Chương 2: Mô hình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu

Chương 4: Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Ý Yên, Bắc Nam Định Các giải pháp này sẽ tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên, và ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao độ chính xác và hiệu quả trong việc định giá TSBĐ.

CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ TSBĐ PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH

Tổng quan về TSBĐ

Theo khoản 7 điều 3 nghị định 163/2006/NĐ-CP, tài sản bảo đảm (TSBĐ) là tài sản mà bên đảm bảo sử dụng để thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm TSBĐ được xác định qua thỏa thuận giữa các bên và có thể thuộc sở hữu hoặc quyền sử dụng của bên có nghĩa vụ hoặc của bên thứ ba, người này cam kết sử dụng tài sản đó để bảo đảm nghĩa vụ TSBĐ có thể bao gồm tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và phải được phép giao dịch.

Tài sản đảm bảo là một trong những giải pháp nhằm mục đích:

Bảo vệ ngân hàng: TSBĐ giúp bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro tài chính khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán

Giảm rủi ro cho nguồn vốn cho vay là một trong những lợi ích quan trọng của tài sản đảm bảo (TSBĐ), giúp ngân hàng cung cấp tín dụng một cách an toàn và tăng cường tính ổn định cho hệ thống tài chính Việc sử dụng TSBĐ cũng đảm bảo rằng ngân hàng sẽ nhận được bồi thường nếu khách hàng không thực hiện cam kết trả nợ.

Hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những lợi ích quan trọng của TSBĐ, nhờ vào hệ thống xác định giá trị cố định Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn đảm bảo tính khả thi cho các giao dịch tài chính.

Sử dụng tài sản đảm bảo (TSBĐ) giúp người vay tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp hơn và thời gian thanh toán linh hoạt hơn, nhờ vào việc có tài sản làm đảm bảo cho khoản vay.

Khuyến khích thanh toán đúng hạn: Sử dụng TSBĐ khuyến khích khách hàng thanh toán đúng hạn để giữ lại tài sản của mình

Việc áp dụng TSBĐ là yếu tố quan trọng trong các giao dịch tài chính, giúp bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan và thúc đẩy quá trình vay vốn cũng như đầu tư hiệu quả.

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, có nhiều loại tài sản bảo đảm (TSBĐ) khác nhau Mỗi ngân hàng đều thiết lập quy định riêng về các loại TSBĐ được chấp nhận để thế chấp, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay.

Tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Agribank, thường bao gồm bất động sản như đất đai, nhà ở, văn phòng và kho xưởng Bất động sản được xem là tài sản ổn định, có giá trị lớn và dễ định giá, do đó ngân hàng ưa chuộng sử dụng chúng làm TSBĐ khi cấp vay vốn Việc thế chấp bất động sản giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, vì ngân hàng có khả năng thu hồi vốn thông qua việc đấu giá tài sản đó.

TSBĐ (Tài sản đảm bảo) có thể là phương tiện giao thông như ô tô, xe máy, được sử dụng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng Những tài sản này có giá trị cao và thường xuyên được sử dụng Khi vay vốn, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị của phương tiện giao thông để xác định mức vay và điều kiện vay Nếu người vay không trả nợ, ngân hàng có quyền thu hồi và bán đấu giá tài sản này để thu hồi nợ.

TSBĐ có thể là tài sản hình thành trong tương lai, nhưng việc sử dụng chúng làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng không phổ biến như tài sản hiện có Đánh giá và xác định giá trị của các tài sản này thường gặp khó khăn và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

TSBĐ là dự án đầu tư, một phương thức phổ biến khi vay vốn tại ngân hàng Dự án này không chỉ là tài sản có giá trị lớn mà còn mang lại tiềm năng sinh lợi cao trong tương lai Tuy nhiên, việc đánh giá và xác định giá trị của dự án đầu tư có thể rất phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự biến động của thị trường Khi vay vốn và cam kết dự án làm TSBĐ, ngân hàng cần thực hiện đánh giá kỹ lưỡng để đảm bảo khả năng trả nợ Trong trường hợp không thể hoàn trả, ngân hàng có quyền thu hồi tài sản từ dự án để đòi nợ.

TSBĐ là hàng hóa trong kho, bãi hoặc hàng hóa đang luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh Khi khách hàng sử dụng hàng hóa này làm tài sản bảo đảm khi vay vốn từ ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và đánh giá giá trị của hàng hóa để xác định mức vay và các điều kiện vay phù hợp.

TSBĐ là số dư tiền gửi, giấy tờ có giá, cổ phiếu và tài sản hình thành từ việc góp vốn, có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo khi vay vốn từ ngân hàng Số dư tiền gửi là tài sản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt để thanh toán nợ Giấy tờ có giá như hợp đồng và chứng khoán thể hiện quyền lợi hoặc sở hữu tài sản khác, trong khi cổ phiếu đại diện cho vốn sở hữu tại các công ty và có thể được dùng để đảm bảo khoản vay Tài sản hình thành từ việc góp vốn dựa trên giá trị và tiềm năng phát triển của dự án cũng có thể được sử dụng làm nguồn đảm bảo Việc sử dụng đa dạng các loại TSBĐ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện vay vốn linh hoạt cho khách hàng.

1.1.3 Điều kiện về TSBĐ trong hoạt động cho vay Điều kiện tài sản bảo đảm được quy định chi tiết tại Điều 295 Bộ luật Dân sự năm 2015

Tài sản bảo đảm cần phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, ngoại trừ trường hợp tài sản được bảo đảm thông qua biện pháp cầm giữ hoặc bảo lưu quyền sở hữu.

TSBĐ cần được mô tả rõ ràng và chính xác theo quy định tại Điều 9 Nghị định 21/2021/NĐ-CP Việc mô tả này phải dựa trên thỏa thuận giữa các bên, tuy nhiên, đối với bất động sản hoặc động sản phải đăng ký, thông tin trong bản mô tả cần phải khớp với thông tin trên Sổ đỏ.

Trường hợp tài sản là quyền tài sản thì bản mô tả thông tin TSBĐ phải thể hiện được tên, căn cứ phát sinh của quyền tài sản đó

- TSBĐ có thể là tài sản hiện có hoặc hình thành trong tương lai Trong đó:

Tài sản hiện có được định nghĩa là những tài sản đã được hình thành và các bên đã xác lập quyền sở hữu cũng như quyền khác liên quan đến tài sản đó, trước hoặc tại thời điểm thực hiện nghĩa vụ bảo đảm.

Thẩm định TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của các

Khi nghiên cứu về thẩm định giá, giới nghiên cứu học thuật trên thế giới đã đưa ra nhiều định nghĩa khác nhau:

Theo từ điển Oxford, thẩm định giá được định nghĩa là ước tính giá trị bằng tiền của một vật hoặc tài sản, cũng như là việc xác định giá trị hiện hành của tài sản trong lĩnh vực kinh doanh.

Theo giáo sư W.Seabrooke - Viện đại học Portsmouth, Vương quốc Anh:

Thẩm định giá là quá trình ước lượng giá trị tài sản cụ thể dưới dạng tiền tệ, nhằm phục vụ cho một mục đích xác định.

Theo Fred Peter Marrone, Giám đốc Marketing của AVO, Úc, thẩm định giá là quá trình xác định giá trị bất động sản tại một thời điểm nhất định, xem xét bản chất và mục đích của việc thẩm định Quá trình này bao gồm việc thu thập và phân tích dữ liệu từ thị trường sơ sảnh, sau đó so sánh với tài sản cần thẩm định để xác định giá trị của chúng.

Theo Gs Lim Lan Yuan - Singapore, thẩm định giá là sự kết hợp giữa nghệ thuật và khoa học, nhằm ước tính giá trị của một tài sản cụ thể cho một mục đích nhất định tại một thời điểm Quá trình này cần xem xét tất cả các đặc điểm của tài sản cũng như các yếu tố kinh tế cơ bản của thị trường, bao gồm các lựa chọn đầu tư khác nhau.

Theo Luật giá số 11/2012/QH12 của Việt Nam, thẩm định giá được định nghĩa là quá trình đánh giá hoặc đánh giá lại giá trị của tài sản phù hợp với thị trường tại một địa điểm và thời điểm cụ thể, dựa trên tiêu chuẩn của Việt Nam hoặc thông lệ quốc tế.

Thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) có thể được hiểu là quá trình ước tính giá trị bằng tiền với độ tin cậy cao nhất về lợi ích mà TSBĐ mang lại cho chủ thể tại một thời điểm cụ thể.

1.2.2 Nguyên tắc thẩm định giá TSBĐ

Thẩm định giá tài sản là một quy trình phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao và cần tuân thủ nhiều nguyên tắc khác nhau.

Nguyên tắc sử dụng tốt nhất và hiệu quả nhất là đạt được mức hữu dụng tối đa trong bối cảnh kinh tế xã hội thực tế, với khả năng cho phép về kỹ thuật, pháp lý và tài chính, đồng thời mang lại giá trị lớn nhất.

Nguyên tắc thay thế cho rằng khi hai tài sản có giá trị sử dụng tương đương, tài sản nào được chào bán với mức giá thấp hơn sẽ có khả năng bán được trước.

Giới hạn trên của giá trị tài sản thường được xác định bởi chi phí để tạo ra hoặc mua một tài sản thay thế tương đương, miễn là không có sự chậm trễ quá mức ảnh hưởng đến quá trình thay thế.

Một người thận trọng sẽ luôn đảm bảo rằng giá mà họ trả cho một tài sản không vượt quá chi phí sản xuất hoặc mua một tài sản tương tự trong cùng một thị trường và thời điểm.

Giá trị tài sản được xác định dựa trên khả năng sinh lợi trong tương lai Việc ước tính giá trị này luôn phụ thuộc vào triển vọng tương lai và lợi ích mà người mua dự kiến nhận được từ quyền sử dụng tài sản.

Nguyên tắc đóng góp xác định mức độ mà từng bộ phận của tài sản ảnh hưởng đến tổng thu nhập của toàn bộ tài sản, từ đó tác động đến giá trị tổng thể của tài sản Nguyên tắc này được áp dụng để đánh giá tính khả thi của việc đầu tư bổ sung vào tài sản, nhằm xác định cách sử dụng tài sản một cách tốt nhất và hiệu quả nhất.

Nguyên tắc cung cầu xác định giá trị của tài sản thông qua mối quan hệ giữa cung và cầu trên thị trường Giá trị của tài sản không chỉ bị ảnh hưởng bởi cầu mà còn tác động ngược lại đến cung Cụ thể, giá trị tài sản tăng khi cầu tăng và giảm khi cung tăng.

Một số nguyên tắc quan trọng trong quản lý kinh tế bao gồm: nguyên tắc thay đổi, nhấn mạnh sự cần thiết phải thích ứng với biến động; nguyên tắc cân bằng, đảm bảo sự ổn định trong các mối quan hệ kinh tế; nguyên tắc thu nhập tăng hoặc giảm, phản ánh sự biến động của thu nhập trong các giai đoạn khác nhau; nguyên tắc phân phối thu nhập, liên quan đến cách thức phân chia tài nguyên trong xã hội; nguyên tắc phù hợp, nhấn mạnh sự cần thiết phải đồng bộ hóa các yếu tố trong quản lý; và nguyên tắc cạnh tranh, khuyến khích sự phát triển và đổi mới trong thị trường.

1.2.3 Thẩm định TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Lý luận chung về chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của các NHTM

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của các NHTM

Mỗi ngân hàng đều thiết lập tiêu chí cụ thể nhằm đảm bảo chất lượng trong hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) và đánh giá hiệu quả Quy trình này không chỉ giúp phát hiện các thiếu sót và điểm mạnh mà còn đóng vai trò quan trọng trong quản lý, cho phép ngân hàng đưa ra biện pháp cải thiện kịp thời Bằng cách kết hợp tiêu chí định tính và định lượng, ngân hàng có thể thực hiện đánh giá toàn diện và định hướng phát triển tương lai.

Sự hài lòng từ phía ngân hàng và khách hàng đối với kết quả thẩm định giá:

Trong quá trình thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ), sự hài lòng của ngân hàng và khách hàng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần đảm bảo giá trị TSBĐ đủ để bảo vệ khoản vay và thu hồi nợ, dẫn đến việc họ thường định giá TSBĐ thấp hơn giá thị trường để giảm thiểu rủi ro Ngược lại, khách hàng mong muốn giá trị TSBĐ được định giá hợp lý để tăng khả năng vay vốn và số lượng khoản vay Họ cũng chú trọng đến thời gian thẩm định, quy trình nhanh chóng, cùng với thái độ và năng lực của nhân viên ngân hàng Để xác định giá trị TSBĐ hợp lý, cán bộ thẩm định cần xem xét lợi ích của cả hai bên, ngân hàng và khách hàng.

Chỉ tiêu kết quả thẩm định giá sát thực với giá trị thị trường được đánh giá qua sự so sánh giữa giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) và giá trị thị trường hiện tại Nếu giá trị TSBĐ gần bằng giá trị thị trường, kết quả thẩm định được coi là "sát thực" Điều này mang lại sự hài lòng cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo niềm tin và minh bạch trong giao dịch, hỗ trợ cung cấp dịch vụ tài chính bền vững.

Chỉ tiêu công tác thẩm định giá phải phù hợp với các tiêu chuẩn và văn bản pháp luật liên quan mà Bộ Tài chính đã ban hành Những tài liệu này đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn và định rõ nghiệp vụ thẩm định giá, góp phần thống nhất lý thuyết và quy trình trên toàn quốc Các văn bản pháp luật cung cấp hướng dẫn chi tiết về quy trình làm việc, đạo đức nghề nghiệp, phương pháp thẩm định và mẫu báo cáo, chứng thư thẩm định giá Đây là công cụ thiết yếu mà thẩm định viên cần sử dụng để đảm bảo chất lượng trong hoạt động thẩm định giá Do đó, cán bộ thẩm định cần nghiên cứu kỹ lưỡng và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp lý này.

Tỷ lệ giá trị thẩm định so với giá trị thị trường của tài sản bảo đảm (TSBĐ) phản ánh độ chính xác trong việc định giá tài sản Thông thường, giá trị thẩm định không vượt quá giá trị thị trường thực tế, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Các nhà quản lý ngân hàng thường chỉ đạo thẩm định giá tài sản thấp hơn giá trị thị trường để giảm thiểu rủi ro Sự chênh lệch giữa giá trị thẩm định và giá trị thị trường có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi khi xử lý TSBĐ, đặc biệt khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Khả năng thu hồi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm sự giảm giá theo thời gian, tình hình thị trường và các chi phí liên quan Việc thẩm định TSBĐ gần giống với giá trị thị trường giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hợp lý và tăng cường khả năng cạnh tranh.

Sự chênh lệch lớn giữa giá trị định giá lần đầu và giá trị định giá lại của tài sản đảm bảo (TSBĐ) có thể đặt ra nghi vấn về tính chính xác và minh bạch trong quy trình định giá Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến độ tin cậy của kết quả thẩm định, gây lo ngại cho khách hàng và các bên liên quan.

Sự sai lệch thông tin về TSBĐ ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng thẩm định giá, dẫn đến đánh giá sai khả năng trả nợ của khách hàng và tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Khi thông tin không chính xác, ngân hàng có thể đối mặt với việc cấp tín dụng không an toàn, gây mất vốn hoặc thậm chí lỗ vốn Nhiều trường hợp sai lệch có thể làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường và ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn cũng như mức độ tin cậy trong cho vay Hơn nữa, sai lệch thông tin còn có thể dẫn đến vi phạm quy định pháp lý về định giá tài sản, ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng và tính công bằng trong hoạt động tín dụng.

Số lượng hồ sơ thẩm định giá mà ngân hàng cần thuê ngoài phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tài sản đặc biệt hoặc phức tạp như bất động sản cao cấp và doanh nghiệp lớn Nếu ngân hàng thiếu nguồn lực, kiến thức chuyên môn hoặc kinh nghiệm cần thiết để thẩm định giá các loại tài sản cụ thể, họ sẽ phải tìm đến các đơn vị bên ngoài để thực hiện công việc này.

Khối lượng hồ sơ thẩm định giá là chỉ tiêu quan trọng thể hiện công việc mà đơn vị thẩm định giá thực hiện, phản ánh vai trò và trách nhiệm của họ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Số lượng hồ sơ thẩm định càng lớn chứng tỏ đơn vị đang hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng, đồng thời cũng cho thấy quy mô và thẩm quyền của đơn vị đó Những đơn vị có tổ chức chặt chẽ và thẩm quyền cao sẽ có khối lượng hồ sơ thẩm định giá lớn, điều này khẳng định uy tín và chất lượng công việc thẩm định giá mà họ cung cấp.

Thời gian thực hiện hồ sơ thẩm định giá là chỉ tiêu quan trọng thể hiện năng lực thẩm định giá TSBĐ của ngân hàng Cần cân nhắc kỹ lưỡng yêu cầu về thời gian thẩm định để tránh áp lực lên thẩm định viên, từ đó đảm bảo chất lượng thẩm định Thời gian quá ngắn có thể dẫn đến kết quả không chính xác, gây rủi ro cho ngân hàng, trong khi thời gian quá dài có thể gây lãng phí nhân lực và bỏ lỡ cơ hội phục vụ khách hàng Do đó, ngân hàng cần tổ chức bộ máy hiệu quả và nghiên cứu các văn bản hướng dẫn quy trình thẩm định cho từng loại TSBĐ, nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian và công sức, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định.

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của các NHTM

1.3.2.1 Các nhân tố chủ quan

Chuyên môn và kinh nghiệm của đội ngũ định giá là yếu tố then chốt đảm bảo chất lượng thẩm định giá tài sản Sự am hiểu về phương pháp định giá và kiến thức vững về thị trường giúp họ xác định chính xác giá trị thực của tài sản, đồng thời tránh sai sót và đảm bảo tính minh bạch Kinh nghiệm cũng cho phép đội ngũ nhận diện biến động thị trường và áp dụng phương pháp định giá phù hợp, từ đó tạo ra kết quả đánh giá chính xác và linh hoạt.

Quy trình định giá chặt chẽ là yếu tố then chốt để nâng cao độ chính xác, tính khách quan và tính minh bạch trong thẩm định Nó bao gồm các bước quan trọng như thu thập thông tin, phân tích dữ liệu, áp dụng phương pháp định giá phù hợp, và kiểm tra kết quả Thực hiện đúng quy trình giúp hạn chế sai sót và đảm bảo kết quả chính xác Đồng thời, quy trình cần tuân thủ các chuẩn mực và quy định của ngành để đảm bảo tính pháp lý và công bằng Việc nắm vững và tuân thủ quy trình sẽ tăng cường tính minh bạch và độ tin cậy trong thẩm định giá.

Lựa chọn phương pháp thẩm định giá phù hợp là yếu tố then chốt để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của kết quả định giá Đối với tài sản bảo đảm (TSBĐ) chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, việc chọn phương pháp thích hợp sẽ tối ưu hóa quy trình định giá Cần căn cứ vào nguồn thông tin và số liệu hiện có để lựa chọn phương pháp hiệu quả nhất trong từng trường hợp cụ thể, vì không có phương pháp nào hoàn hảo.

Lựa chọn phương pháp thẩm định giá phù hợp không chỉ giảm thiểu sai sót mà còn nâng cao tính khách quan và độ tin cậy trong quyết định định giá Điều này cũng góp phần tiết kiệm thời gian và chi phí trong quá trình thẩm định giá.

Thông tin và tài liệu thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc định giá tài sản thế chấp Sự đầy đủ và rõ ràng của thông tin này sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả định giá Nếu thông tin không nhất quán hoặc thiếu minh bạch, sẽ dễ dàng dẫn đến việc đánh giá sai lệch giá trị thực của tài sản.

Tổng quan về công trình nghiên cứu

Nguyễn Thị Oanh (2016) đã phân tích thực trạng định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bất động sản tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu, chỉ ra rằng quá trình định giá chưa phản ánh đúng giá trị thị trường, thời gian thẩm định kéo dài và chi phí cao Tác giả đã đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định giá TSBĐ tại ngân hàng này.

Vũ Tiến Thành (2016) trong bài viết “Nâng cao hiệu quả công tác định giá bất động sản thế chấp trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương” nhấn mạnh vai trò then chốt của việc định giá tài sản thế chấp trong quy trình cho vay Tác giả chỉ ra rằng việc thẩm định bất động sản là một bước quan trọng trong hoạt động tín dụng, và BIDV Chi nhánh Hải Dương đã thiết lập các nguyên tắc và tiêu chuẩn rõ ràng cho quá trình thế chấp Mục tiêu của những quy trình này là mang lại lợi ích tối đa cho cả ngân hàng và khách hàng.

Phạm Quốc Hùng (2018) trong bài viết “Chất lượng thẩm định giá đối với bất động sản tại ngân hàng hàng hải Việt Nam” đã phân tích các vấn đề lý luận liên quan đến thẩm định giá TSBĐ, xác định các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định giá và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng này Bài viết cũng nêu rõ những kết quả đạt được và những hạn chế hiện có, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá bất động sản tại ngân hàng hàng hải Việt Nam.

Nghiên cứu của Crosby, N., Hughes, C và Murdoch, J (2004) chỉ ra rằng định giá đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng tại Anh Định giá không chỉ là một phần thiết yếu trong quản lý rủi ro ngân hàng mà còn cần phải được thực hiện một cách độc lập và khách quan Việc đảm bảo tính khách quan và minh bạch trong quá trình định giá là rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi của cả người cho vay và người đi vay Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích tính khách quan và minh bạch trong quy trình định giá, đồng thời xác định các yếu tố có thể ảnh hưởng đến quá trình này.

Khoảng trống nghiên cứu

Nghiên cứu về thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) đã được thực hiện rộng rãi, cho thấy tầm quan trọng của chất lượng thẩm định trong hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định giá trong cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định Khóa luận này sẽ tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định TSBĐ và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng này, đặc biệt là mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, nhằm đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank.

Chương 1 đã trình bày các khái niệm và cơ sở lý luận về thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSBĐ) cùng với chất lượng của quá trình này Bên cạnh đó, bài viết cũng đề cập đến các chỉ tiêu định tính và định lượng phản ánh chất lượng thẩm định giá TSBĐ, cũng như các yếu tố tác động đến chất lượng này Những kiến thức này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phương pháp nghiên cứu cho khóa luận Qua việc phân tích thực trạng chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định, em sẽ có cơ sở để đề xuất giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá TSBĐ cho ngân hàng.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Mô hình nghiên cứu và các giả thiết

2.1.1 Khung lý thuyết nghiên cứu về chất lượng thẩm định giá tài sản

Trần Văn Sang (2023) đã tiến hành một nghiên cứu định lượng với 50 phiếu khảo sát từ cán bộ tại ngân hàng HDBank Kết quả phân tích hồi quy đa biến qua phần mềm SPSS cho thấy những thông tin quan trọng liên quan đến nghiên cứu.

Chất lượng thẩm định giá tài sản chịu ảnh hưởng bởi năm nhân tố chính: nguồn thông tin và dữ liệu phục vụ cho thẩm định, nguồn nhân lực, quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định và chính sách quy định của ngân hàng Theo kết quả của mô hình hồi quy, phương pháp thẩm định giá là yếu tố có tác động mạnh nhất đến chất lượng thẩm định giá tài sản.

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Oanh (2017) đã chỉ ra năm nhân tố chính ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá, bao gồm: trình độ của chuyên gia thẩm định, quy trình thẩm định giá, phương pháp thẩm định giá, thông tin và tài liệu hỗ trợ trong quá trình thẩm định, cùng với các phương tiện thẩm định giá.

Phạm Quốc Hùng (2018) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản tại Ngân hàng Hàng Hải, bao gồm tổ chức và quy trình thẩm định, lựa chọn phương pháp phù hợp, thông tin thẩm định và đội ngũ nhân lực Tác giả đã chỉ ra thực trạng chất lượng thẩm định tại ngân hàng này, đồng thời nêu ra những hạn chế và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản.

Hoàng Hương Lan (2019) đã khảo sát 100 cán bộ của TPBank để đánh giá hiệu quả chất lượng công tác thẩm định giá, sử dụng phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu Nghiên cứu xác định 7 nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản, bao gồm Nguồn thông tin, công tác thẩm định, quy trình thẩm định, chỉ tiêu thẩm định, phương pháp thẩm định, phương tiện thẩm định và cán bộ thẩm định Kết quả hồi quy cho thấy nhân tố cán bộ thẩm định và công tác thẩm định có tác động mạnh mẽ nhất đến chất lượng thẩm định.

Lê Phương Mai (2014) đã chỉ ra rằng chất lượng thẩm định giá bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố quan trọng, bao gồm nguồn lực thực hiện thẩm định, phương tiện thẩm định và năng lực tài chính của tổ chức thẩm định.

Nghiên cứu của Chen S và Gursoy D (2020) đã khảo sát 258 khách hàng để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố trong thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) Kết quả cho thấy các yếu tố quan trọng bao gồm quy trình thẩm định giá, nguồn nhân lực, thông tin và cơ sở dữ liệu, chính sách ngân hàng, cùng với chất lượng tiến sĩ Đặc biệt, thành phần chính sách và quy trình thẩm định giá được xác định là có tác động lớn nhất đến chất lượng thẩm định giá TSBĐ.

2.1.2 Đề xuất mô hình và giả thuyết nghiên cứu

2.1.2.1 Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong cho vay sản xuất kinh doanh

Dựa trên nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ), tác giả đã tổng hợp một số nhân tố quan trọng tác động đến chất lượng thẩm định giá trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh.

Bảng 2.1 Bảng tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng TĐG

TT Nhân tố ảnh hưởng Tác giả Ghi chú

Thông tin phục vụ thẩm định (Nguồn thông tin, dữ liệu phục vụ thực hiện thẩm định giá/ cơ sở dữ liệu phục vụ thẩm định giá)

Trần Văn Sang (2023) Nguyễn Thị Oanh (2017) Phạm Quốc Hùng (2018) Hoàng Hương Lan (2019) Chen S, Gursoy D (2020)

2 Nguồn nhân lực (đội ngũ nhân lực)

Trần Văn Sang (2023) Nguyễn Thị Oanh (2017) Phạm Quốc Hùng (2018) Hoàng Hương Lan (2019)

Trần Văn Sang (2023) Nguyễn Thị Oanh (2017) Phạm Quốc Hùng (2018) Hoàng Hương Lan (2019) Chen S, Gursoy D (2020)

4 Phương pháp thẩm định giá

Trần Văn Sang (2023) Nguyễn Thị Oanh (2017) Phạm Quốc Hùng (2018) Hoàng Hương Lan (2019)

5 Chính sách quy định của ngân hàng Trần Văn Sang (2023)

6 Phương tiện thẩm định giá

Nguyễn Thị Oanh (2017) Hoàng Hương Lan (2019)

7 Tổ chức công tác thẩm định

Phạm Quốc Hùng (2018) Hoàng Hương Lan (2019)

8 Năng lực tài chính của tổ chức thẩm định

9 Thành phần chính sách của ngân hàng Chen S, Gursoy D (2020)

10 Thành phần chất lượng tiến sĩ Chen S, Gursoy D (2020)

Nguồn: Tổng hợp từ tác giả

Trong quá trình tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm, tác giả đã xác định những nhân tố chủ yếu có tác động lớn Danh mục các yếu tố cơ bản này đã được điều chỉnh để phản ánh chính xác hơn chất lượng thẩm định trong hoạt động vay vốn sản xuất kinh doanh.

Bảng 2.2 Bảng tổng hợp, điều chỉnh các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng TĐG

TT Nhân tố ảnh hưởng Nhân tố ảnh hưởng

Thông tin phục vụ thẩm định (Nguồn thông tin, dữ liệu phục vụ thực hiện thẩm định giá/ cơ sở dữ liệu phục vụ thẩm định giá)

Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định

2 Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định

3 Phương pháp thẩm định giá Phương pháp thẩm định giá

4 Phương tiện thẩm định giá Phương tiện thẩm định giá

5 Tổ chức công tác thẩm định Tổ chức công tác thẩm định

6 Nguồn nhân lực (đội ngũ nhân lực) Cán bộ thẩm định

Nguồn: Tổng hợp từ tác giả

2.1.2.2 Các giả thiết nghiên cứu

Chất lượng thẩm định giá tài sản trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả nhân tố chủ quan và khách quan Bài nghiên cứu này sẽ tập trung vào 6 nhân tố chủ quan, nhằm làm rõ các yếu tố này và đưa ra các giả thuyết nghiên cứu thông qua mô hình đã được thiết lập.

Nguồn thông tin đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định, ảnh hưởng tích cực đến chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Việc sử dụng thông tin chính xác và đáng tin cậy giúp nâng cao độ tin cậy của các quyết định cho vay, từ đó tối ưu hóa hiệu quả tài chính và giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng Chất lượng thông tin không chỉ cải thiện quy trình thẩm định mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay.

H2: “Quy trình thẩm định” ảnh hưởng tích cực đến “Chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh”

H3: “Phương pháp thẩm định” ảnh hưởng tích cực đến “Chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh”

H4: “Phương tiện thẩm định” ảnh hưởng tích cực đến “Chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh”

H5: “Tổ chức công tác thẩm định” ảnh hưởng tích cực đến “Chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh”

H6: “Cán bộ thẩm định” ảnh hưởng tích cực đến “Chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh”

Bảng 2.3 Bảng diễn giải thang đo sử dụng trong mô hình nghiên cứu

1 TT1 Có hệ thống hỗ trợ tìm kiếm thông tin chuyên biệt

2 TT2 Các thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định uy tín, đáng tin cậy

3 TT3 Các thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định đầy đủ

4 TT4 Có phương pháp thu thập thông tin hỗ trợ TĐG linh hoạt

5 QT1 Quy trình thẩm định được quy định chặt chẽ, thống nhất trong toàn bộ hệ thống Agribank Việt Nam

6 QT2 Quy trình thẩm định được xây dựng một cách khoa học và hợp lý

7 QT3 Quy trình thẩm định được CBTĐ tuân thủ đúng các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành

8 PP1 CBTĐ lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp với loại TSBĐ

9 PP2 Sử dụng các phương pháp thẩm định hiện đại

10 PT1 Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định hiện đại

11 PT2 Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đa dạng

12 PT3 Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đầy đủ

13 TC1 Phân công, bố trí công việc hợp lý giữa các CBTĐ

14 TC2 Có sự phối hợp hỗ trợ nhau giữa các CBTĐ

15 TC3 Mục tiêu thẩm định được xác định rõ ràng

16 CB1 Trình độ, kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ thẩm định

17 CB2 Cán bộ thẩm định có kỹ năng thu thập và xử lý thông tin

18 CB3 Cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, minh bạch trong công tác thẩm định

19 CB4 Cán bộ thẩm định có tinh thần trách nhiệm cao, có sự chủ động trong công việc

Nguồn: Tổng hợp từ tác giả

Thu thập và xử lý dữ liệu nghiên cứu

2.2.1 Nguồn dữ liệu thứ cấp

Các tài liệu dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo cáo tài chính của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định trong giai đoạn này.

Từ năm 2021 đến 2023, các thông tư và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) liên quan đến thẩm định giá tài sản đã được cập nhật Bài viết này cũng tổng hợp tài liệu từ các khóa luận, đề tài nghiên cứu khoa học trước đó, cùng với thông tin từ sách, báo, tạp chí, internet và website của Agribank Việt Nam.

2.2.2 Nguồn dữ liệu sơ cấp

Phương pháp điều tra bảng hỏi được áp dụng để khảo sát ý kiến của cán bộ tín dụng tại Agribank huyện Ý Yên - Bắc Nam Định, cũng như tại một số chi nhánh khác thuộc quản lý của Agribank chi nhánh Bắc Nam Định.

Theo nghiên cứu của Nguyễn Đức Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang về Marketing, để đảm bảo kết quả phân tích nhân tố khám phá có ý nghĩa, số lượng biến quan sát cần phải ít nhất gấp 5 lần số biến trong bảng hỏi Với bảng hỏi gồm 19 biến quan sát, tổng số mẫu cần điều tra tối thiểu là 95 mẫu.

Số cán bộ của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định chỉ có tầm

Em đã gửi mẫu khảo sát đến 50 cán bộ trong Chi nhánh Bắc Nam Định để thu thập thông tin giá trị, do Agribank thường xuyên điều chuyển vị trí công việc của cán bộ Tổng cộng, em đã phát 160 phiếu khảo sát và thu về 151 phiếu hợp lệ, chứa đầy đủ thông tin, phục vụ cho giai đoạn kiểm định thang đo và kiểm định mô hình.

Quy trình nghiên cứu

2.3.1 Xây dựng thang đo Để đo lường các yếu tố tác động đến chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định, bài khóa luận đã sử dụng thang đo Likert 5 bậc:

1- Hoàn toàn không đồng ý/ Rất thấp

5- Hoàn toàn đồng ý/rất cao

Với thông tin cá nhân về cán bộ thẩm định sẽ được sử dụng thang đo danh nghĩa

Bảng hỏi được thiết kế dành cho đối tượng khảo sát là ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng, thẩm định tại Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định.

Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên, Bắc Nam Định Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc phân tích các nhân tố chính có thể tác động đến hiệu quả của quy trình thẩm định giá, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ thẩm định giá tại ngân hàng.

Tác giả đã thực hiện phỏng vấn bằng cách tạo phiếu khảo sát trên Google Form và gửi bảng hỏi trực tuyến qua Facebook, Zalo và Gmail đến cán bộ tín dụng của Agribank huyện Ý Yên - Bắc Nam Định cùng một số chi nhánh khác thuộc Agribank chi nhánh Bắc Nam Định Câu hỏi được thiết kế theo thang đo 5 bậc Likert, cho phép người tham gia lựa chọn ô phù hợp, đồng thời sử dụng thang đo định danh để thu thập dữ liệu về thông tin cá nhân.

Nội dung bảng hỏi gồm 4 phần:

Phần 1 là thông tin cá nhân của cán bộ thẩm định

Phần 2 là khảo sát mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tới chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Phần 3 là câu hỏi đánh giá chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Phần 4 là ý kiến đóng góp của cán bộ thẩm định

Phương pháp nghiên cứu

2.4.1 Thống kê mô tả và thống kê suy luận

Thống kê mô tả là quá trình tóm tắt và hiển thị dữ liệu một cách cụ thể, giúp người dùng hiểu thông tin cơ bản về tập dữ liệu Nó bao gồm các đặc điểm như trung bình, phương sai, phân phối, tần suất xuất hiện, giá trị tối thiểu/tối đa và nhiều đặc điểm khác, mà không đưa ra kết luận hay suy luận.

Thống kê suy luận là quá trình rút ra kết luận về một quần thể lớn dựa trên thông tin từ mẫu nhỏ của quần thể đó Phương pháp này cho phép chúng ta thực hiện dự đoán, ước lượng và kiểm định giả thuyết về các đặc điểm của quần thể dựa trên dữ liệu thu thập từ mẫu.

2.4.2 Kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha

Hệ số Cronbach's Alpha là chỉ số quan trọng để đánh giá độ tin cậy của bộ câu hỏi trong khảo sát Nó phản ánh mức độ liên quan và tính đồng nhất giữa các câu hỏi trong bộ công cụ đánh giá.

Hệ số Cronbach's Alpha nằm trong khoảng từ 0 đến 1, với giá trị cao hơn biểu thị mức độ tin cậy cao hơn Khi hệ số này gần 1, điều đó cho thấy các câu hỏi đang đo lường cùng một khía cạnh của hiện tượng và có mối tương quan cao với nhau.

Các mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha:

● Từ 0.8 đến gần bằng 1: Thang đo lường rất tốt;

● Từ 0.7 đến gần bằng 0.8: Thang đo lường sử dụng tốt;

● Từ 0.5 trở lên: Thang đo lường đủ điều kiện

Ngoài ra ta cũng cần chú ý đến hệ số tương quan biến tổng đó là Corrected Item

Theo nghiên cứu của Cristobal và cộng sự (2007), một thang đo được coi là tốt khi các biến quan sát có giá trị Corrected Item – Total Correlation từ 0.3 trở lên Khi thực hiện kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, nếu biến quan sát có hệ số Corrected Item – Total Correlation nhỏ hơn 0.3, cần xem xét việc loại bỏ biến đó Hệ số Corrected Item – Total Correlation cao cho thấy chất lượng của biến quan sát tốt hơn.

2.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phương pháp giúp rút gọn nhiều biến quan sát thành một số lượng nhỏ hơn các nhân tố có ý nghĩa Khi lập bảng khảo sát, số lượng biến quan sát thường rất lớn, dẫn đến khó khăn trong việc đo lường toàn bộ Nhiều biến quan sát có đặc điểm chung và thể hiện cùng một tính chất, do đó EFA giúp xác định và nhóm các nhân tố này một cách hiệu quả.

Để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSBĐ) trong cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định, cần xem xét các tiêu chí cụ thể Các yếu tố này bao gồm tính chính xác của thông tin tài chính, khả năng phân tích thị trường, và sự tuân thủ các quy định pháp lý Hệ số đánh giá sẽ phản ánh mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến chất lượng thẩm định giá, từ đó giúp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay.

Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) là chỉ số quan trọng để đánh giá sự phù hợp của phân tích nhân tố Một giá trị KMO từ 0.5 trở lên cho thấy phân tích nhân tố là phù hợp, trong khi giá trị dưới 0.5 có thể chỉ ra rằng phân tích này không thích hợp với dữ liệu nghiên cứu.

Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) được sử dụng để xác định mối quan hệ tương quan giữa các biến quan sát trong phân tích nhân tố Khi giá trị ý nghĩa thống kê của kiểm định Bartlett nhỏ hơn 0.05 (sig Bartlett’s Test < 0.05), điều này cho thấy các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong cùng một nhân tố.

Trị số Eigenvalue là chỉ số quan trọng để xác định số lượng nhân tố phù hợp nhất trong mô hình phân tích Các nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 sẽ được giữ lại trong quá trình phân tích.

Tổng phương sai trích (Total Variance Explained): ≥ 50% cho thấy mô hình

Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) cho biết mức độ đóng góp của biến quan sát vào đặc tính của nhân tố chính Một hệ số tải từ 0.5 trở lên cho thấy biến quan sát có chất lượng tốt, trong khi giá trị tối thiểu nên đạt 0.3.

2.4.4 Phương pháp phân tích phương sai ANOVA

Phân tích phương sai ANOVA là một phương pháp quan trọng để kiểm định giả thuyết liên quan đến độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính tổng thể Theo Nguyễn Văn Ngọc trong Từ điển Kinh tế học của Đại học Kinh tế Quốc dân, ANOVA giúp xác định xem các biến độc lập có ảnh hưởng đáng kể đến biến phụ thuộc hay không, từ đó đánh giá tính chính xác và hiệu quả của mô hình Việc áp dụng ANOVA trong phân tích hồi quy không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về mối quan hệ giữa các biến mà còn hỗ trợ trong việc tối ưu hóa mô hình dự đoán.

Kết quả kiểm định gồm hai phần:

Phần 1: Levene test: Dùng kiểm định phương sai bằng nhau hay không giữa các nhóm

Ho: “Phương sai bằng nhau”

Sig > 0.05: Chấp nhận Ho -> đủ điều kiện để phân tích tiếp anova

Phần 2: ANOVA test: Kiểm định anova

Ho: “Trung bình bằng nhau”

Sig đủ điều kiện để khẳng định có sự khác biệt giữa các nhóm đối với biến phụ thuộc

2.4.5 Phương pháp phân tích tương quan Pearson

Phân tích tương quan Pearson là phương pháp đánh giá mối liên hệ tuyến tính giữa hai biến Trong quá trình phân tích, hai chỉ số quan trọng cần chú ý là Sig và hệ số tương quan Pearson (ký hiệu là r).

Hệ số Sig: Sig < 0.05, cặp biến có tương quan tuyến tính với nhau; nếu sig

>0.05, cặp biến không có tương quan tuyến tính (độ tin cậy là 95%)

Hệ số r nằm trong khoảng từ -1 đến 1, cho thấy mức độ tương quan tuyến tính giữa hai biến Khi r tiến gần đến 1, tương quan tuyến tính dương trở nên mạnh mẽ; ngược lại, khi r tiến gần đến -1, tương quan tuyến tính âm cũng tăng cường Nếu r tiến về 0, tương quan tuyến tính được xem là yếu Cụ thể, r = 1 chỉ ra tương quan tuyến tính tuyệt đối, trong khi r = 0 cho thấy không có tương quan tuyến tính nào.

2.4.6 Phương pháp phân tích hồi quy đa biến

Hồi quy tuyến tính đa biến là phương pháp xác định mối quan hệ tuyến tính giữa một biến phụ thuộc và nhiều biến độc lập

Mô hình hồi quy xây dựng như sau:

CLTĐ = β1 + β2 × TT + β3 × QT + β4 × PP + β5 × PT + β6 × TC + β7 × CB + ℇ

Giá trị của biến phụ thuộc “Đánh giá chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh” được thể hiện qua hệ số hồi quy riêng từng phần β, tương ứng với các biến độc lập.

TT: Giá trị biến độc lập “Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định”

QT: Giá trị biến độc lập “Quy trình thẩm định”

PP: Giá trị biến độc lập “Phương pháp thẩm định”

PT: Giá trị biến độc lập “Phương tiện thẩm định”

TC: Giá trị biến độc lập “Tổ chức công tác thẩm định”

CB: Giá trị biến độc lập “Cán bộ thẩm định”

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Một vài nét cơ bản về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

3.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

3.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

Tên đơn vị: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH

Tên viết tắt: AGRIBANK HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH Địa chỉ: Quốc lộ 38B, Thị trấn Lâm, Huyện ý Yên, Nam Định

Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên, Bắc Nam Định, được thành lập vào năm 2013, mã số thuế 0100686174-545, thuộc Cục Thuế Tỉnh Nam Định Là một phần của hệ thống Agribank Việt Nam, chi nhánh này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính cho địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Mục tiêu của chi nhánh là hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội địa phương, huy động vốn và cung cấp dịch vụ tài chính cho nông dân và doanh nghiệp nông nghiệp Ban đầu, chi nhánh tập trung vào các dịch vụ tài chính cơ bản như vay vốn, gửi tiết kiệm và thanh toán Tuy nhiên, với sự phát triển kinh tế và nhu cầu tăng cao, chi nhánh đã mở rộng hoạt động và cải thiện sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên hiện là địa chỉ tin cậy cho người dân và doanh nghiệp với các sản phẩm, dịch vụ tài chính hiệu quả Đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm luôn chú trọng đến lợi ích khách hàng, nỗ lực cung cấp giải pháp tài chính phù hợp Qua quá trình phát triển, chi nhánh đã khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và cộng đồng địa phương, với mục tiêu tiếp tục cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng, hỗ trợ sự phát triển bền vững của khu vực.

3.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

Agribank huyện Ý Yên Nam Định hoạt động trong các lĩnh vực và nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank Các dịch vụ của ngân hàng bao gồm cho vay, huy động vốn, và các sản phẩm tài chính khác nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Agribank huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiết kiệm Ngân hàng cũng phát hành các sản phẩm tài chính như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và tín phiếu Hoạt động huy động vốn này giúp Agribank đảm bảo nguồn lực cần thiết để cấp tín dụng và thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.

Agribank cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính, bao gồm vay vốn, mở tài khoản thanh toán, và tham gia vào hệ thống thanh toán nội bộ và quốc tế Các dịch vụ này không chỉ hỗ trợ cá nhân mà còn giúp doanh nghiệp phát triển kinh doanh và đầu tư hiệu quả.

Agribank cung cấp dịch vụ hỗ trợ đa dạng, bao gồm quản lý tài chính, tư vấn doanh nghiệp và cho thuê tủ, két an toàn Ngân hàng cũng tham gia tư vấn đầu tư và giao dịch bất động sản, mang lại tiện ích và hỗ trợ toàn diện cho khách hàng.

Agribank cung cấp dịch vụ đa dạng, bao gồm mua, đầu tư và sở hữu bất động sản, dịch vụ ngoại hối, cùng với vai trò đại lý và ủy thác trong lĩnh vực ngân hàng và bảo hiểm Những dịch vụ này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế và tài chính của địa phương.

3.1.1.3 Hệ thống bộ máy tài chính và quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

Nguồn: Agribank Huyện Ý Yên - Bắc Nam Định

Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban:

Giám đốc chi nhánh là người điều hành trực tiếp tất cả các hoạt động kinh doanh, đồng thời chịu trách nhiệm pháp lý về kết quả sản xuất và kinh doanh của chi nhánh.

Phó Giám đốc chi nhánh gồm hai người, có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý và điều hành các hoạt động Mỗi phó giám đốc được phân công giải quyết những mảng công việc khác nhau và phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các vấn đề liên quan đến công việc của mình.

Phòng Kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm nghiên cứu và xây dựng các kế hoạch chiến lược cho ngân hàng, đồng thời tư vấn cho ban lãnh đạo trong việc đưa ra quyết định kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng nghiên cứu và đề xuất kế hoạch huy động vốn, cấp tín dụng tại thị trấn, thực hiện thẩm định và cho vay theo ủy quyền nhằm mở rộng hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả.

Phòng Kế toán và Ngân quỹ chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch với khách hàng, hạch toán cho vay, thu nợ và lãi suất Phòng cũng thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước, ghi chép và thống kê các giao dịch kế toán Ngoài ra, phòng lập báo cáo tài chính, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính và quyết toán kế hoạch thu – chi Họ tổng hợp hồ sơ tài liệu liên quan đến kế toán và hạch toán, đồng thời quản lý và sử dụng quỹ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đảm bảo tuân thủ các quy định về an toàn kho quỹ và định mức kho quỹ.

Agribank huyện Ý Yên Nam Định hiện có 4 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm: Phòng giao dịch Yên Bằng, Phòng giao dịch Yên Chính, Phòng giao dịch Yên Ninh và Phòng giao dịch Yên Thắng.

Các phòng giao dịch chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi, chuyển tiền, cho vay cho khách hàng trong khu vực Họ cũng thực hiện việc mua, chuyển đổi ngoại tệ và séc du lịch thông qua nhiều hình thức tiếp nhận Bên cạnh đó, các phòng giao dịch mở hồ sơ khách hàng mới, kiểm tra tính hợp lý của chứng từ và xử lý các giao dịch một cách hiệu quả.

3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định giai đoạn 2021 - 2022

Agribank Việt Nam, với sứ mệnh "tam nông", đặc biệt là Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định, đóng vai trò quan trọng trong đầu tư và phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần làm "trụ đỡ" cho nền kinh tế quốc gia Những năm gần đây, các hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tại Ý Yên đã đạt nhiều kết quả tích cực và thành công.

• Về tình hình lao động

Biểu đồ 3.1 Tổng lao động của Agribank huyện Ý Yên - Bắc Nam Định giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Người

Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh

Biểu đồ 3.1 cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong số lượng nhân viên của Agribank Ý Yên từ năm 2021 đến 2023, với 47 nhân viên vào năm 2021, 48 nhân viên vào năm 2022 và 51 nhân viên vào năm 2023 Sự gia tăng này phản ánh cam kết của ngân hàng trong việc phát triển và cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, đồng thời chứng minh đầu tư đáng kể vào nguồn nhân lực, yếu tố quyết định đến chất lượng và hiệu suất dịch vụ.

Thực trạng hoạt động thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho

3.2.1 Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo

Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định được thực hiện theo đúng quy định của Agribank Việt Nam.

Hiện tại, Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh với 95% số tiền vay được đảm bảo bằng bất động sản Vì vậy, quy trình thẩm định tại ngân hàng sẽ tập trung vào việc đánh giá tài sản bảo đảm là bất động sản trong các hoạt động cho vay này.

Hình 3.2 Quy trình thẩm định giá

Nguồn: Agribank Huyện Ý Yên - Bắc Nam Định

Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng

Trong quy trình thẩm định, bước "Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng" đóng vai trò quan trọng nhằm đảm bảo tính đầy đủ, chính xác và đáng tin cậy của thông tin trước khi thực hiện các bước xử lý tiếp theo Công việc cần thực hiện trong bước này bao gồm việc xác minh và đánh giá hồ sơ khách hàng.

Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và đảm bảo hồ sơ được chuyển đến đúng người và phòng ban có trách nhiệm.

Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo tuân thủ các yêu cầu quy định Cần xác minh xem hồ sơ có thiếu trang hay thông tin quan trọng nào không để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.

Để đảm bảo tính chính xác và nhất quán của thông tin, cần tiến hành kiểm tra bằng cách đối chiếu thông tin trong hồ sơ với các nguồn dữ liệu khác nếu có.

Để đảm bảo thông tin trong hồ sơ là đáng tin cậy, cần xác minh nguồn gốc và tính xác thực của nó Việc này giúp đảm bảo rằng thông tin cung cấp là đầy đủ, chính xác và đáng tin cậy trước khi tiến hành các bước xử lý tiếp theo.

Bước 2: Lập kế hoạch thẩm định giá tài sản đảm bảo

Lập kế hoạch thẩm định giá tài sản đảm bảo là bước quan trọng thứ hai trong quy trình thẩm định tại Agribank, nhằm xác định phạm vi, phương pháp và kế hoạch thực hiện thẩm định một cách chính xác và công bằng Để thực hiện bước này, cần tiến hành các công việc cụ thể nhằm đảm bảo chất lượng và độ tin cậy của quá trình thẩm định.

Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo là bước quan trọng, bao gồm việc xác định loại tài sản, vị trí, tình trạng hiện tại, giấy tờ liên quan, giá trị dự kiến và các thông tin bổ sung khác.

Thẩm định tài sản đảm bảo bao gồm các phần:

Kiểm tra tính hiện hữu của tài sản:

Quyền sử dụng đất bao gồm việc xác định vị trí, lợi thế thương mại, quy hoạch, diện tích, loại đất và thời điểm xác định các quyền của người sử dụng Điều này đảm bảo rằng quyền sử dụng đất được xác định một cách đầy đủ và không xảy ra tranh chấp.

Tài sản gắn liền với đất cần được xác định rõ về vị trí, diện tích, kết cấu và lợi thế thương mại Việc đảm bảo thông tin chính xác và không có vấn đề pháp lý liên quan đến tài sản này là rất quan trọng.

Để đảm bảo tính hợp pháp của tài sản và tránh tranh chấp, việc kiểm tra tính pháp lý là rất quan trọng Bạn cần xem xét các giấy tờ liên quan như giấy chứng nhận quyền sở hữu và quyền sử dụng đất.

Thẩm định khả năng giao dịch chuyển nhượng bất động sản là rất quan trọng để đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và giảm thiểu rủi ro pháp lý Cần kiểm tra kỹ lưỡng tài sản bảo đảm để đảm bảo không thuộc danh mục “hàng hóa không được giao dịch, chuyển nhượng” Để thực hiện điều này, công ty thẩm định sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin và chứng từ liên quan, có xác nhận từ cơ quan có thẩm quyền Bên cạnh đó, tính thanh khoản cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình xác định giá trị tài sản.

Thẩm định giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bước quan trọng để xác định mức vay tối đa, đồng thời tính toán khả năng thu hồi nợ khi cần xử lý TSBĐ.

Bước 3: Lập báo cáo thẩm định giá và hợp đồng thế chấp

Trong bước 3 của quy trình, chi nhánh và khách hàng sẽ hợp tác để xác định giá trị tài sản đảm bảo cùng với các nội dung và cam kết liên quan.

Phân tích mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Sau khi thu thập 151 mẫu khảo sát hợp lệ với đầy đủ thông tin, tôi đã tiến hành thống kê mô tả bằng phần mềm SPSS 25 và nhận được kết quả như sau.

Thống kê mô tả đặc điểm của mẫu điều tra

Bảng 3.3 Đặc điểm mẫu điều tra

Tiêu chí Phân loại Số lượng

Trình độ học vấn Đại học 143 94.70%

Tình trạng hôn nhân Độc thân 87 57.62% Đã kết hôn 64 42.38%

Mức thu nhập Dưới 10 triệu 34 22.52%

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Về giới tính: Trong tổng số 151 mẫu điều tra có 110 cán bộ thẩm định là nam chiếm 72.45% và 41 cán bộ thẩm định là nữ chiếm 27.15%

Trong mẫu điều tra, độ tuổi từ 22-25 chiếm tỷ lệ cao nhất với 39.07% (tương đương 59 người), tiếp theo là nhóm tuổi 26-35 với 36.43% (55 người) và nhóm trên 35 tuổi chiếm 24.5% (37 người).

Về trình độ học vấn: phần lớn các CBTD có học vấn đại học chiếm 94.70%

Về tình trạng hôn nhân: Độc thân chiếm 67.62% (tương đương 87 người), đã kết hôn chiếm 42.28% (tương đương 64 người)

Mức thu nhập: Thu nhập của CBTĐ ở mức 10 - 15 triệu chiếm phần lớn với

63 người tương đương với 41.72%, sau đó là mức trên 15 triệu chiếm 35.76% và dưới

Thống kê mô tả các yếu tố biến quan sát

Bảng 3.4 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định”

TT1: Có hệ thống hỗ trợ tìm kiếm thông tin chuyên biệt 3.09 0.931

TT2: Các thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định uy tín, đáng tin cậy

TT3: Các thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định đầy đủ

TT4: Có phương pháp thu thập thông tin hỗ trợ TĐG linh hoạt

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Các biến quan sát được đánh giá từ 3.09 đến 3.36 trên thang đo Likert, trong đó biến “Các thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định uy tín, đáng tin cậy” đạt điểm cao nhất là 3.36 Điều này cho thấy rằng thông tin về tài sản thẩm định được cung cấp một cách đáng tin cậy sẽ thúc đẩy quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản.

Bảng 3.5 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Quy trình thẩm định”

QT1: Quy trình thẩm định được quy định chặt chẽ, thống nhất trong toàn bộ hệ thống Agribank Việt

QT2: Quy trình thẩm định được xây dựng một cách khoa học và hợp lý

QT3: Quy trình thẩm định được CBTĐ tuân thủ đúng các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Trong mẫu nghiên cứu, giá trị trung bình đánh giá của CBTĐ với 3 yếu tố biến

Quy trình thẩm định tại Agribank Việt Nam có điểm số từ 2.99 đến 4.52, cho thấy sự tuân thủ các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành đạt điểm cao nhất là 4.52/5 Tuy nhiên, quy trình này vẫn còn thiếu tính linh hoạt với điểm số 3.31/5 cho yếu tố xây dựng quy trình một cách khoa học và hợp lý Điểm thấp nhất, 2.99/5, phản ánh sự quy định chặt chẽ và thống nhất trong toàn bộ hệ thống, cho thấy quy trình thẩm định mặc dù tuân thủ đúng quy định nhưng còn khá rập khuôn và tốn nhiều thời gian do phải trải qua nhiều bước.

Bảng 3.6 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Phương pháp thẩm định”

PP1: CBTĐ lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp với loại tài sản thẩm định

PP2: Sử dụng các phương pháp thẩm định hiện đại 3.74 0.905

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Qua phân tích phương pháp thẩm định, yếu tố "CBTĐ lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp với loại tài sản thẩm định" được đánh giá cao với điểm số 4.21/5, cho thấy tầm quan trọng của việc chọn đúng phương pháp để định giá tài sản chính xác hơn Ngược lại, yếu tố "Sử dụng các phương pháp thẩm định hiện đại" chỉ đạt 3.74/5, do Agribank Ý Yên chủ yếu áp dụng phương pháp so sánh và phương pháp chi phí, trong khi các phương pháp khác như phương pháp thu nhập hay phương pháp thặng dư chưa được chú trọng Đặc biệt, phương pháp so sánh yêu cầu nguồn thông tin đảm bảo và căn cứ điều chỉnh hợp lý, nhưng do chi nhánh hoạt động ở vùng nông thôn, việc tìm kiếm các tài sản đảm bảo để so sánh gặp nhiều khó khăn do giao dịch không rõ ràng và chất lượng thấp.

Bảng 3.7 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Phương tiện thẩm định”

PT1: Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định hiện đại 2.81 0.989

PT2: Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đa dạng 3.10 0.950

PT3: Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đầy đủ 3.44 1.278

Theo kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25, trong bốn yếu tố liên quan đến “Phương tiện thẩm định”, “Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đầy đủ” được đánh giá cao nhất với giá trị trung bình 3.11/5, trong khi “Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định hiện đại” có giá trị trung bình thấp nhất là 2.81/5 Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, cần có các phương tiện kỹ thuật hỗ trợ như máy ảnh, máy tính và phương tiện di chuyển, cùng với phần mềm hỗ trợ cho việc lưu trữ và xử lý thông tin Mặc dù hệ thống Agribank đã trang bị máy tính cho các CBTĐ, nhưng chất lượng thiết bị vẫn còn hạn chế.

Bảng 3.8 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Tổ chức công tác thẩm định”

TC1: Phân công, bố trí công việc hợp lý giữa các

TC2: Có sự phối hợp hỗ trợ nhau giữa các CBTĐ 3.07 0.929

TC3: Mục tiêu thẩm định được xác định rõ ràng 3.64 1.042

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Trong mẫu nghiên cứu, giá trị trung bình đánh giá của CBTĐ với 3 yếu tố biến

Trong công tác thẩm định tại Chi nhánh huyện Ý Yên, yếu tố quan trọng nhất là “Mục tiêu thẩm định được xác định rõ ràng” với điểm số 3.64/5, cho thấy sự rõ ràng trong định hướng công việc Theo sau là “Phân công, bố trí công việc hợp lý giữa các CBTĐ” đạt 3.27/5, cho thấy sự tổ chức công việc tương đối hiệu quả Tuy nhiên, điểm số thấp nhất là “Có sự phối hợp hỗ trợ nhau giữa các CBTĐ” với 3.07/5, chỉ ra rằng cần cải thiện sự phối hợp và hỗ trợ giữa các cán bộ trong quá trình thẩm định.

Bảng 3.9 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Cán bộ thẩm định”

CB1: Trình độ, kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ thẩm định 4.17 0.795

CB2: Cán bộ thẩm định có kỹ năng thu thập và xử lý thông tin 3.99 0.872

CB3: Cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, minh bạch trong công tác thẩm định 4.07 0.801

CB4: Cán bộ thẩm định có tinh thần trách nhiệm cao, có sự chủ động trong công việc 4.19 0.795

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Trong mẫu nghiên cứu, giá trị trung bình đánh giá của CBTĐ với 3 yếu tố biến

Cán bộ thẩm định tại Agribank Ý Yên được đánh giá từ 3.99 đến 4.29, với yếu tố "Cán bộ thẩm định có tinh thần trách nhiệm cao, có sự chủ động trong công việc" đạt 4.19/5 và "Trình độ, kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ thẩm định" đạt 4.17/5 Yếu tố "Cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, minh bạch trong công tác thẩm định" cũng được đánh giá cao với 4.07/5 Tuy nhiên, yếu tố "Cán bộ thẩm định có kỹ năng thu thập và xử lý thông tin" chỉ đạt 3.99/5, cho thấy khả năng thu thập và xử lý dữ liệu của cán bộ thẩm định còn hạn chế.

Thống kê mô tả các yếu tố biến phụ thuộc

Bảng 3.10 Thống kê mô tả biến quan sát của biến “Chất lượng thẩm định”

Chất lượng thẩm định giá Mean Standard

CLTĐ1: Chất lượng công tác thẩm định giá TSBĐ được thực hiện nghiêm túc, minh bạch

CLTĐ2: Kết quả thẩm định giá sát thực với giá thị trường

CLTĐ3: Quy trình thẩm định tuân thủ đúng các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành

CLTĐ4: Quy trình thẩm định nhanh, chính xác tiết kiệm thời gian, chi phí

CLTĐ5: Nhận được sự hài lòng từ phía khách hàng 4.11 0.837

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Chất lượng thẩm định giá được đánh giá từ 3.93 đến 4.17, với hai yếu tố quan trọng là "Kết quả thẩm định giá sát thực với giá thị trường" (3.93/5) và "Quy trình thẩm định nhanh, chính xác tiết kiệm thời gian, chi phí" (4.01/5) có điểm số thấp hơn Điều này cho thấy rằng kết quả thẩm định giá tài sản bảo đảm tại chi nhánh chưa phản ánh đúng giá thị trường, thời gian thẩm định kéo dài gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn, và chi phí thẩm định chủ yếu phát sinh từ việc thu thập thông tin và khảo sát thị trường.

3.3.1 Đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha

Tác giả đã tiến hành kiểm định độ tin cậy cho 6 biến phụ thuộc và 19 biến quan sát, và kết quả cho thấy không có biến nào bị loại khỏi mô hình Dưới đây là kết quả kiểm định độ tin cậy theo chỉ số Cronbach’s Alpha.

Bảng 3.11 Kiểm định độ tin cậy thang đo của các biến độc lập

Biến quan sát Corrected Item - Total

Yếu tố “Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định”

Yếu tố “Quy trình thẩm định”

Yếu tố “Phương pháp thẩm định”

Yếu tố “Phương tiện thẩm định”

Yếu tố “Tổ chức công tác thẩm định”

Yếu tố “Cán bộ thẩm định”

Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho 6 biến độc lập đều lớn hơn 0,5, cho thấy độ tin cậy cao Hệ số tương quan của 19 biến quan sát đều lớn hơn 0,3, và hệ số Cronbach’s Alpha khi loại từng biến đều nhỏ hơn giá trị tổng thể Do đó, không có biến nào bị loại khỏi mô hình, xác nhận rằng thang đo được sử dụng là phù hợp và đáng tin cậy.

Bảng 3.12 Kiểm định độ tin cậy của thang đo biến phụ thuộc

Cronbach’s Alpha if Item Deleted

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thấy biến phụ thuộc “Chất lượng thẩm định” đạt giá trị 0,858, lớn hơn 0,5, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả 5 biến quan sát đều có hệ số Corrected Item - Total Correlation lớn hơn 0,3, và hệ số Cronbach’s Alpha if Item Deleted đều nhỏ hơn giá trị Cronbach’s Alpha tổng thể Điều này khẳng định thang đo “CLTĐ” có độ tin cậy đủ để tiến hành các kiểm định tiếp theo.

3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Do không có biến nào bị loại khỏi mô hình nên ta tiếp tục phân tích nhân tố khám phá EFA cho 6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc

Phân tích nhân tố biến độc lập

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá tài sản trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Ý Yên cho thấy sự tác động từ nhiều yếu tố khác nhau Để xác định yếu tố nào thực sự ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá, chúng tôi đã tiến hành phân tích nhân tố khám phá dựa trên 19 biến quan sát.

Bảng 3.13 Kiểm định KMO và Bartlett’s Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0.691

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 819.212 df 171

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s cho thấy KMO = 0.691, nằm trong khoảng từ 0.5 đến 1, cho phép thực hiện phân tích nhân tố Giá trị Sig của kiểm định Bartlett’s là 0.000, nhỏ hơn 0.05, chứng minh rằng các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong tổng thể Do đó, dữ liệu này phù hợp và đủ điều kiện để tiến hành phân tích nhân tố bằng phương pháp EFA.

Bảng 3.14 Phân tích nhân tố khám phá EFA của biến độc lập

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Trị số Eigenvalue là chỉ số quan trọng để xác định số lượng nhân tố phù hợp trong mô hình phân tích Các nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 sẽ được giữ lại, trong đó nhân tố thứ 6 có Eigenvalue là 1.053, là nhân tố có trị số nhỏ nhất Do đó, tất cả 6 nhân tố đều được giữ lại trong phân tích.

Tổng phương sai trích bằng 64.089% > 50% cho thấy mô hình EFA là phù hợp

Hệ số tải nhân tố (Factor Loading) đều lớn hơn 0.5

Tóm lại, phân tích EFA 6 nhân tố được đưa ra:

Cán bộ thẩm định: CB1, CB2, CB3, CB4 được mã hóa là CB

Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định: TT1, TT2, TT3, TT4 được mã hóa là TT

Phương tiện thẩm định: PT1, PT2, PT3 được mã hóa thành PT

Tổ chức công tác thẩm định: TC1, TC2, TC3 được mã hóa thành TC

Quy trình thẩm định: QT1, QT2, QT3 được mã hóa thành QT

Phương pháp thẩm định: PP1, PP2 được mã hóa thành PP

Phân tích nhân tố biến phụ thuộc

Bảng 3.15 Kiểm định KMO và Bartlett’s Test của biến phụ thuộc

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 0.826

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 337.391 df 10

Nguồn: Kết quả điều tra xử lý số liệu SPSS 25

Thảo luận kết quả nghiên cứu về chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo

Kết quả phân tích cho thấy chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng bởi 6 nhân tố chính: nguồn thông tin, cán bộ thẩm định, quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định, phương tiện thẩm định và tổ chức công tác thẩm định Trong đó, "Phương tiện thẩm định" có tác động mạnh nhất với β = 0.359, tiếp theo là "Cán bộ thẩm định" với β = 0.288, "Tổ chức công tác thẩm định" với β = 0.252, "Quy trình thẩm định" với β = 0.238, "Phương pháp thẩm định" với β = 0.214 và cuối cùng là "Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định" với β = 0.169 Tất cả các nhân tố này đều có ảnh hưởng tích cực đến chất lượng thẩm định giá tài sản trong cho vay sản xuất kinh doanh, cho thấy việc nâng cao chất lượng của các nhân tố này sẽ cải thiện đáng kể chất lượng thẩm định tại Agribank Ý Yên.

Đánh giá chung về chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

3.5.1 Ưu điểm trong chất chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Agribank chi nhánh Ý Yên

Agribank là một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại Việt Nam, với hơn 30 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay và thẩm định tài sản Chi nhánh Agribank Ý Yên nổi bật với dịch vụ đáng tin cậy và chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên tại đây có chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn, đảm bảo thẩm định tài sản một cách tỉ mỉ và chính xác, mang lại sự tin cậy cho khách hàng.

Agribank đã áp dụng công nghệ hiện đại trong thẩm định, từ thu thập thông tin đến phân tích dữ liệu, nhằm nâng cao tính chính xác và hiệu quả quy trình Việc này không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro, đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo phản ánh đúng thị trường và điều kiện kinh doanh hiện tại.

Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và quy định của ngành ngân hàng và chính phủ là yếu tố then chốt để đảm bảo tính hợp pháp và minh bạch trong quy trình thẩm định giá tài sản.

Agribank Ý Yên đang nỗ lực xây dựng quy trình thẩm định giá tài sản đáng tin cậy và chất lượng, với mục tiêu cung cấp dịch vụ tín dụng an toàn và hiệu quả cho khách hàng.

3.5.2 Nhược điểm trong chất chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Agribank Chi nhánh Ý Yên

Trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Ý Yên, thẩm định giá tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giá trị tài sản và quản lý rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, quá trình này vẫn có thể gặp phải một số nhược điểm nhất định.

Quy trình thẩm định giá tài sản có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi sự thiếu sót hoặc không chính xác của thông tin Nếu dữ liệu về tài sản không đầy đủ hoặc sai lệch, việc đánh giá sẽ không chính xác và dẫn đến kết quả không đáng tin cậy.

Sự thiếu đa dạng trong việc áp dụng các phương pháp định giá có thể dẫn đến việc giảm độ chính xác của kết quả thẩm định.

Quy trình thẩm định hiện tại thiếu tính linh hoạt và không thể thích ứng với các tình huống đặc biệt, điều này có thể làm giảm hiệu quả hoạt động Thêm vào đó, việc thiếu hiện đại hóa và không áp dụng công nghệ tiên tiến trong quy trình thẩm định cũng ảnh hưởng đến độ chính xác và hiệu quả tổng thể.

Thiếu sự đồng thuận và tương tác giữa các phòng ban như phòng tín dụng và phòng kiểm soát tại Agribank có thể dẫn đến chậm trễ và không hiệu quả trong công tác thẩm định giá Mặc dù đã tách biệt bộ phận thẩm định và bộ phận tín dụng, nhưng bộ phận thẩm định chỉ thực hiện thẩm định các TSBĐ có giá trị từ 5 tỷ trở lên, trong khi các khoản vay cá nhân và vay sản xuất kinh doanh vẫn do phòng tín dụng đảm nhiệm Điều này khiến cán bộ tín dụng phải đảm nhận tất cả các khâu từ quan hệ khách hàng đến thẩm định giá TSBĐ, dẫn đến nguy cơ xảy ra sai sót trong quá trình thẩm định.

Mặc dù cán bộ thẩm định tại Agribank đã được đào tạo chuyên sâu về thẩm định giá và định giá tài sản, họ vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức Việc định giá tài sản yêu cầu hiểu biết sâu rộng về thị trường, các yếu tố ảnh hưởng và phương pháp định giá, cũng như kỹ năng phân tích và đánh giá chi tiết Tuy nhiên, sự thiếu hụt về trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định là một vấn đề đáng lo ngại, khi chỉ có một số ít cán bộ có thâm niên, trong khi phần lớn là các cán bộ trẻ mới vào nghề Điều này có thể dẫn đến sai sót trong quá trình thẩm định giá tài sản, đặc biệt là trong việc đánh giá chính xác các yếu tố ảnh hưởng và áp dụng phương pháp định giá phù hợp.

Trong chương 3, tác giả đã khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Ý Yên trong những năm gần đây Chương này còn tập trung vào việc phân tích kết quả nghiên cứu định lượng, đánh giá mức độ ảnh hưởng của 6 nhân tố đến chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh.

Tác giả đã đánh giá chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong cho vay sản xuất kinh doanh, chỉ ra những ưu điểm và nhược điểm của hoạt động này Những đánh giá này là cơ sở để đề xuất giải pháp và khuyến nghị nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo tại đây.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH GIÁ TSBĐ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN Ý YÊN – BẮC NAM ĐỊNH

Định hướng phương án phát triển chung của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên - Bắc Nam Định

4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

Agribank hướng tới sứ mệnh phục vụ cộng đồng nông thôn và nông nghiệp bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp, nhằm hỗ trợ phát triển bền vững cho nền kinh tế địa phương Để thực hiện điều này, ngân hàng cần tập trung vào việc tăng cường dịch vụ tài chính cho người nông dân, cung cấp các sản phẩm vay vốn linh hoạt, hỗ trợ đầu tư vào nông nghiệp hiện đại, ứng dụng công nghệ trong sản xuất và tạo điều kiện tiếp cận các thị trường tiêu thụ.

Agribank cần tập trung vào phát triển dịch vụ tài chính số như internet banking và mobile banking để người dân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận dịch vụ một cách nhanh chóng Bên cạnh đó, việc đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên là cần thiết, giúp họ phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.

Agribank có thể hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp địa phương để phát triển sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với điều kiện cụ thể của huyện Ý Yên, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội tại đây.

- Nam Định một cách bền vững và toàn diện

4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo của Agribank Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank, đã đưa ra một số nội dung chính về phương hướng nhiệm vụ nhằm nâng cao chất lượng như sau: Đào tạo và phát triển cán bộ: Đào tạo cán bộ thẩm định về kiến thức chuyên môn và kỹ năng thẩm định tài sản Đây có thể là thông qua các khóa đào tạo nội bộ hoặc thông qua việc hợp tác với các tổ chức đào tạo chuyên nghiệp

Sử dụng công nghệ thông tin, đặc biệt là trí tuệ nhân tạo và học máy, có thể nâng cao độ chính xác và hiệu quả trong quá trình thẩm định tài sản Áp dụng các công nghệ mới này giúp cải thiện quy trình thẩm định, mang lại kết quả đáng tin cậy hơn.

Xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả là điều cần thiết để đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến bảo đảm tài sản Hệ thống này không chỉ giúp giảm thiểu nguy cơ mất mát mà còn nâng cao tính bền vững trong hoạt động cho vay.

Tăng cường hợp tác với các chuyên gia địa phương như kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng giúp nâng cao hiểu biết về giá trị tài sản, mang lại cái nhìn sâu sắc và chính xác hơn.

Kiểm tra định kỳ và độc lập là cần thiết để đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo tính khách quan và chính xác trong quá trình thẩm định.

Tiêu chuẩn hóa quy trình và quy định là yếu tố quan trọng trong việc thẩm định tài sản, giúp xây dựng các tiêu chuẩn và quy trình rõ ràng Điều này đảm bảo tính đồng nhất và minh bạch trong toàn bộ quá trình thẩm định.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ và cải tiến quy trình thẩm định, tổ chức các cuộc họp định kỳ nhằm thu thập phản hồi từ nhân viên và khách hàng là rất quan trọng Việc này không chỉ giúp lắng nghe ý kiến đóng góp mà còn tạo cơ hội để thực hiện những điều chỉnh cần thiết, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho tổ chức.

Để đảm bảo tính chính xác và hợp pháp trong quá trình thẩm định tài sản, việc tuân thủ các quy định pháp lý liên quan, đặc biệt là các quy định về định giá tài sản, là vô cùng quan trọng.

Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đảm bảo cho hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên – Bắc Nam Định

Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) trong bối cảnh nhu cầu ngày càng tăng, chi nhánh cần ưu tiên cải thiện cơ sở vật chất Nghiên cứu cho thấy rằng, các phương tiện thẩm định giá như máy ảnh, máy tính, máy quay và các công cụ hỗ trợ khác có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định Do đó, việc đầu tư vào các thiết bị này là cần thiết để giúp cán bộ thẩm định thực hiện công việc một cách nhanh chóng và chính xác.

Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong thẩm định không chỉ nâng cao hiệu suất làm việc mà còn đảm bảo độ chính xác và tin cậy Máy ảnh chất lượng cao cho phép ghi lại hình ảnh và thông tin chi tiết về tài sản, trong khi máy tính với phần mềm phân tích dữ liệu giúp xử lý thông tin nhanh chóng và hiệu quả Ngoài ra, thiết bị quay phim độ phân giải cao hỗ trợ ghi lại chính xác tình trạng và vị trí của tài sản.

● Về phía cán bộ thẩm định

CBTĐ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá TSBĐ trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh Tại Agribank huyện Ý Yên, nhiều cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm, dẫn đến khả năng phân tích và thu thập thông tin yếu kém Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản, việc phát triển và đào tạo cán bộ là rất cần thiết Cần có các chương trình đào tạo chuyên sâu và liên tục về phương pháp thẩm định giá, bao gồm lý thuyết và thực hành, giúp cán bộ nắm vững kiến thức cơ bản và áp dụng hiệu quả trong thực tế.

Cung cấp cho cán bộ các công cụ và tài liệu tham khảo phong phú là biện pháp hữu ích để nâng cao hiệu quả công việc Những công cụ này bao gồm phần mềm thẩm định giá, tài liệu hướng dẫn chi tiết và nguồn tham khảo từ các chuyên gia hàng đầu Việc này giúp cán bộ có được tư liệu đáng tin cậy, hỗ trợ đắc lực cho quá trình thẩm định giá.

Việc thúc đẩy sự hợp tác và trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ là yếu tố quan trọng, thông qua việc tổ chức hội thảo, nhóm làm việc và phiên thảo luận Điều này không chỉ tạo cơ hội cho cán bộ chia sẻ và học hỏi lẫn nhau mà còn giúp phát triển kỹ năng một cách tích cực Sự hợp tác này góp phần tạo ra môi trường làm việc tích cực và khuyến khích sự sáng tạo.

Để đảm bảo tính khách quan và minh bạch trong quá trình thẩm định, cán bộ cần thực hiện công việc một cách độc lập, không chịu áp lực từ bên ngoài Điều này giúp đảm bảo rằng quyết định cho vay được dựa trên các đánh giá khách quan và đáng tin cậy về giá trị tài sản.

Việc áp dụng công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cán bộ thẩm định giá Công nghệ này không chỉ tự động hóa nhiều công việc mà còn giúp giảm thiểu sai sót, từ đó nâng cao tính chính xác và hiệu suất của quy trình thẩm định giá.

Nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản đòi hỏi sự đầu tư và nỗ lực liên tục từ cán bộ, nhằm đảm bảo quyết định cho vay dựa trên đánh giá chính xác và tin cậy về giá trị tài sản Điều này hỗ trợ cho hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả và bền vững.

● Về công tác tổ chức thẩm định giá

Agribank cần phân tách bộ phận Thẩm định và bộ phận Tín dụng để đảm bảo tính khách quan và độc lập trong quy trình thẩm định và xét duyệt giao dịch tín dụng Sự phân tách này cho phép mỗi bộ phận tập trung vào vai trò của mình mà không bị ảnh hưởng bởi áp lực bên ngoài Bộ phận thẩm định sẽ thực hiện việc đánh giá giá trị tài sản một cách khách quan, trong khi bộ phận tín dụng sẽ đưa ra quyết định dựa trên thông tin trung thực và đáng tin cậy Nhờ vậy, việc phân tách này không chỉ nâng cao hiệu quả và độ chính xác của quy trình tín dụng mà còn xây dựng niềm tin từ khách hàng và cộng đồng ngân hàng.

● Hoàn thiện quy trình thẩm định giá

Quy trình thẩm định giá tại Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng Một quy trình chặt chẽ và khoa học không chỉ hạn chế sai sót từ cán bộ thẩm định giá mà còn xây dựng uy tín và niềm tin của khách hàng vào kết quả thẩm định giá của ngân hàng.

Các cán bộ thẩm định giá tại Agribank phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định giá tài sản đã được quy định Việc không tự ý loại bỏ bất kỳ bước nào trong quy trình là rất quan trọng để nâng cao tính chuyên nghiệp và độ chính xác của kết quả định giá Sự tuân thủ này cũng đảm bảo tính nhất quán và công bằng trong việc đánh giá giá trị tài sản.

● Ứng dụng linh hoạt các phương pháp thẩm định

Tại Agribank chi nhánh Ý Yên, hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh và phương pháp chi phí do tính thuyết phục cao của kết quả định giá Tuy nhiên, nhiều tài sản đảm bảo khó định giá và ít được giao dịch trên thị trường, vì vậy cần kết hợp các phương pháp khác như phương pháp thu nhập và phương pháp lợi nhuận để đạt được kết quả chính xác hơn Do đó, việc xem xét áp dụng các phương pháp đa dạng là cần thiết để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay.

● Giải pháp về thu thập và xử lý thông tin

Trong hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh, việc đánh giá chính xác giá trị tài sản là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả Tại Agribank Ý Yên, việc thu thập và xử lý thông tin về tài sản đảm bảo (TSBĐ) vẫn còn nhiều hạn chế, dẫn đến sai sót và khả năng xử lý thông tin yếu kém Để nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản, cần sử dụng các nguồn thông tin đa dạng và đáng tin cậy.

Agribank cần xây dựng một hệ thống thu thập dữ liệu đa dạng và toàn diện từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cơ sở dữ liệu công cộng, thị trường bất động sản, và thông tin từ chính khách hàng Việc này sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan và đầy đủ về giá trị tài sản.

Việc tích hợp công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và học máy vào quy trình thu thập và xử lý dữ liệu, ví dụ như phần mềm M – Value và Argus Enterprise, giúp tự động hóa và nâng cao hiệu quả định giá bất động sản Các mô hình học máy có khả năng phân tích dữ liệu lớn và dự đoán giá trị tài sản dựa trên các yếu tố quan trọng như vị trí và điều kiện thị trường Thêm vào đó, việc áp dụng các công cụ phân tích dữ liệu như phân tích hồi quy và phân tích đa biến giúp hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa các yếu tố và giá trị tài sản, từ đó cải thiện độ chính xác trong quy trình thẩm định giá.