Khoá luận tốt nghiệp chuyên ngành tài chính – đầu tư phát triển cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn đối với các hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp quân đội – mb chi nhánh hai bà trưng

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH – ĐẦU TƯ o0o KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Sinh viên thực : Trần Tấn Hiển Mã sinh viên : 7103402176 Khoa : Tài Chính – Đầu Tư Chuyên ngành : Ngân hàng Hà Nội – Năm 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH – ĐẦU TƯ o0o KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Sinh viên thực : Trần Tấn Hiển Mã sinh viên : 7103402176 Khoa : Tài Chính – Đầu Tư Chuyên ngành : Ngân hàng Hà Nội – Năm 2022 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, bảo tận tình thầy Học viện Chính sách Phát triển, đặc biệt thầy cô khoa Tài Chính – Đầu Tư, em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích thực chuyên đề tốt nghiệp “Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh Ngân Hàng TMCP Quân Đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng” để hồn thành chương trình học Đối với đề tài em lựa chọn đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng để thực nghiên cứu làm báo cáo tốt nghiệp Để hồn thành có kết hôm nay, lời em xin cảm ơn sâu sắc đến thầy cô Đỗ Thanh Hương tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu để em hiểu thêm cách thức nghiên cứu có sở để hồn thiện tốt báo cáo thực tập Trong suốt q trình thực kiến tập, em ln nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình cô Đỗ Thanh Hương, anh Nguyễn Đức Thiện tất cán bộ, công nhân viên chi nhánh ngân hàng kiến thức phương pháp nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô anh chị, kỹ quan trọng cần thiết cho chúng em suốt trình học tập sau Vì thời gian thực lực có hạn, em khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình thực Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp nhận xét thầy để cải thiện lực rút kinh nghiệm đề tài sau Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH I – LỜI MỞ ĐẦU 10 Tính cấp thiết đề tài: 10 Mục tiêu nghiên cứu 11 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu 12 Phương pháp nghiên cứu 12 Kết cấu chuyên đề 13 II – PHẦN NỘI DUNG 14 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO PHƯƠNG THỨC SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH 14 1.1, Khái quát hộ kinh doanh: 14 1.1.1, Khái niệm 14 1.1.2, Đặc điểm hộ kinh doanh: 15 1.1.3, Vai trò hộ kinh doanh 16 1.1.4, Mục tiêu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh 18 1.2, Tổng quan phát triển hoạt động cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh Ngân hàng Việt Nam 18 1.2.1, Khái niệm cho vay 18 1.2.2, Các nguyên tắc điều kiện cho vay vốn ngân hàng thương mại cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn 20 1.2.3, Đặc điểm cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hộ kinh doanh 21 1.2.4, Vai trị hoạt động cấp tín dụng theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hạn đối 22 1.2.5, Quy trình cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh 23 1.3, Các tiêu đánh giá chất lượng hiệu cho vay 24 1.4, Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh 25 1.4.1, Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: 25 1.4.2, Nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng: 27 CHƯƠNG 2: Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội - MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019-2021 30 2.1, Thông tin chung Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng 30 2.2, Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng 31 2.3, Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng 31 2.4, Tầm nhìn sứ mệnh 32 2.5, Các hoạt động kinh doanh chi nhánh 32 2.6, Cơ cấu tổ chức chi nhánh 33 2.7, Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu cung cấp chi nhánh 35 2.7.1, Nhóm sản phẩm dịch vụ thứ loại hình thẻ: 35 2.7.2, Nhóm sản phẩm dịch vụ thứ hai dịch vụ gửi tiết kiệm: 36 2.7.3, Nhóm sản phẩm dịch vụ thứ ba dịch vụ vay vốn: 36 2.7.4, Nhóm sản phẩm dịch vụ thứ tư sản phẩm kiều hối: 37 2.8, Thị trường đầu vào thị trường đầu sản phẩm dịch vụ 37 2.8.1, Thị trường đầu vào (Huy động vốn) 37 2.8.2, Thị trường đầu (sử dụng nguồn vốn huy động được) 38 2.9, Cách thức phân phối sản phẩm dịch vụ chi nhánh 38 2.10, Khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh 39 2.11, Các đối thủ cạnh tranh 40 2.12, Định hướng chiến lược, kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn năm 2022 - 2026 43 2.13, Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019-2021 45 2.13.1, Phân tích kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 50 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO PHƯƠNG THỨC SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2019 - 2021 51 3.1, Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh chi nhánh MB Hai Bà Trưng 51 3.2, Thực trạng cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 55 3.2.1, Bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn 2019 - 2021 55 3.2.2, Thực trạng cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 57 3.3, Đánh giá kết cho vay theo phương thức sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 64 3.3.1, Kết đạt 64 3.3.1, Hạn chế tồn 64 3.3.2, Nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT CHUNG VÀ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 68 4.1, Nhận xét định hướng chiến lược, kế hoạch kinh doanh chi nhánh 68 4.2, Nhận xét chung lực cạnh tranh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn với khách hàng hộ kinh doanh chất lượng, giá cả, uy tín, thương hiệu thị trường 68 4.3, Nhận xét hội thách thức chi nhánh 69 4.3.1, Cơ hội 69 4.3.2, Thách thức 70 4.4, Đề xuất, kiến nghị vấn đề liên quan để giải khó khăn tranh thủ hội để mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh 70 III – PHẦN KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH Bảng biểu, sơ đồ, hình ảnh STT Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng 32 Hình 2: Thẻ tín dụng cung cấp chi nhánh 34 Hình 3: Thẻ ATM 34 Hình 4: Thẻ đa 35 Hình 5: Thị trường đầu vào đầu sản phẩm dịch vụ chi nhánh Hình 6: Bốn ngân hàng lớn (Big 4) Việt Nam Biểu đồ 7: Thị phần tiền gửi khách hàng ngân hàng cuối năm 2021 36 39 40 Hình 8: Các đối thủ cạnh tranh khác khối “Big 4” 41 Hình 9: Các đối thủ cạnh tranh cơng ty tài 42 10 Hình 10: Tỷ trọng tổng nguồn vốn giai đoạn 2019 – 2021 44 11 Hình 11: Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn huy động 45 12 Biểu đồ 12: Tỷ trọng dư nợ chi nhánh 47 13 Bảng 13: Quy trình cấp tín dụng 50 Bảng 14: Nguồn khách hàng sản xuất kinh doanh 14 15 58 chi nhánh Bảng 15: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề 58 Bảng 16: Tỷ trọng khách hàng vay sản xuất kinh doanh 16 17 59 ngắn hạn Bảng 17: Dư nợ vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn 59 hộ kinh doanh Bảng 18: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ sản xuất kinh doanh 18 ngắn hạn với hộ kinh doanh cá nhân giai đoạn năm 2019 – 60 2021 Bảng 19: Tốc độ tăng tưởng cho vay sản xuất kinh doanh 19 ngắn hạn khách hàng hộ kinh doanh chi nhánh giai đoạn năm 2019 - 2021 62 I – LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tại Việt Nam, đất nước vừa trải qua đại dịch Covid-19, thêm phải đối mặt với tỷ lệ lạm phát tăng cao với nhiều khó khăn thách thức, gây hậu làm gián đoạn hoạt động sản xuất - kinh doanh, cản trở trình phục hồi không đồng đều, đứt gãy chuỗi cung ứng thể giới nói chung Việt Nam nói riêng … khiến cho kinh tế trở nên tăng trưởng thấp, nhiều người lao động việc, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh đứng trước bờ vực phải đóng cửa, chí phá sản, room tín dụng thắt chặt để kiểm sốt lạm phát Điều đó, ảnh hưởng trực tiếp đến việc kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Chính điều này, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung tích cực triển khai đồng nhiều giải pháp, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo điều kiện thuận lợi để hộ kinh doanh tiếp cận sách hỗ trợ lãi suất từ nguồn ngân sách nhà nước Qua đó, góp phần giúp hộ kinh doanh lớn vừa khôi phục, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trở lại tạo đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội, giảm thiểu tỷ lệ thất nghiệp Với niềm tự hào tổ chức tài ổn định, tin cậy, an tồn phát triển bền vững, có uy tín cao Với tầm nhìn “trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng ln nỗ lực để mang lại cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ tốt nhất, đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Đây lý do, giai đoạn năm 2019 – 2021 vừa qua Ngân hàng Quân đội cho mắt nhiều sản phẩm, dịch vụ tài – ngân hàng để phục vụ khách hàng Đặc biệt sản phẩm “cho vay sản xuất kinh doanh ngắn 10 Bảng 14: Nguồn khách hàng sản xuất kinh doanh chi nhánh STT Lĩnh vực kinh doanh Tên làng nghề La Phù (Hoài Đức) Dệt kim Xã Minh Khai (Hồi Đức) Chế biến nơng sản, thực phẩm Sơn Đồng (Hoài Đức) Điêu khắc mỹ nghệ Phùng Xá (Thạch Thất) Cơ Khí Bát Tràng (Gia Lâm) Gốm xứ Trát Cầu (Thường tín) Chăn, ga, gối, đệm (nguồn: Dựa vào báo cáo thực địa chi nhánh) Bảng 15: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề TỶ TRỌNG CHO VAY THEO NGÀNH NGHỀ 40% 37% 35% 30% 27% 25% 20% 15% 16% 12% 10% 5% 3% 5% 0% Dệt kim Chế biến nông sản, thực phẩm Điêu khắc mỹ nghệ Cơ Khí Gốm xứ Chăn, ga, gối, đệm (nguồn: Dựa vào báo cáo thực địa chi nhánh) Đây nguồn khách hàng đem lại tỷ trọng vô lớn cho chi nhánh phân khúc khách hàng vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn 59 Bảng 16: Tỷ trọng khách hàng vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn Năm 2019 2020 2021 Hô kinh doanh nhỏ lẻ 17% 21% 13% Hộ kinh doanh từ làng nghề 83% 79% 87% ( nguồn: báo cáo phân tích cấu dư nợ năm 2019, 2020, 2021) Ngân hàng TMCP Quân đội – MB chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh lớn, có kết hoạt động kinh doanh tốt, đặc biệt mạnh mảng cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh cá nhân, tệp khách hàng đến từ làng nghề chiếm tỷ trọng lớn Theo bảng thấy chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 không ngừng nỗ lực mở rộng tệp khách hàng tiềm Bảng 17: Dư nợ vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hộ kinh doanh Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 44.00% 39.00% 59.77% ( nguồn: báo cáo phân tích cấu dư nợ năm 2019, 2020, 2021) Thơng qua bảng 20, thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngân hàng chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động theo diện cho vay doanh nghiệp cho vay hộ kinh doanh cá nhân Trong đó, hộ kinh doanh cá nhân năm 2019 – 2020, tỷ trọng cho vay mức tương đối (dưới 50%), chs năm 2020 giảm so với năm 2019 5% tác động xấu đại dịch Covid 19, thời điểm có nhiều hộ kinh doanh gặp khó khăn đứt gãy chuỗi cung ứng toàn cầu Việt Nam, có nhiều hộ kinh doanh bị thua lỗ, nhiều hộ đứng trước nguy giải thể, phá sản – ảnh hưởng tới tình hình tài hộ kinh doanh, không đáp ứng điều kiện vay vốn 60 Nhưng sang tới năm 2021 có can thiệp phủ, thị trường có dấu hiệu tốt lên tỷ lệ tăng lên cao lên tới 20.77% Qua cho thấy năm 2021 chi nhánh cố gắng việc thay đổi lại cấu phần cho vay đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh theo dạng hộ kinh doanh Ngồi ra, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm thông qua năm từ năm 2019 – 2021, thể chất lượng khoản vay chi nhánh có nhiều tiến triển Bảng 18: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ sản xuất kinh doanh ngắn hạn với hộ kinh doanh cá nhân giai đoạn năm 2019 – 2021 Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ cho phép Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ thực tế năm 2019