Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương gia lai phòng giao dịch trần phú

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM MAI THỊ XOA KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HKDCT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG GIA LAI-PGD TRẦN PHÚ NĂM 2009 - 2010 Kon Tum, ngày tháng năm ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HKDCT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG GIA LAI-PGD TRẦN PHÚ NĂM 2009 - 2010 GVHD:THS NGUYỄN VĂN HÂN SVTH : MAI THỊ XOA LỚP : K107 TD Kon Tum, ngày tháng năm MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU…………………………………………………………….iii LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………….1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu chuyền đề CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HKDCT……………………………….… 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 HKDCT VÀ VAI TRÒ CỦA HKDCT ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.2.1 Khái niệm HKDCT 1.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể 1.2.3.Vai trò HKDCT kinh tế thị trường 1.3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI HỘ KDCT 1.3.1 Đặc điểm 1.3.2 Nguyên tắc cho vay 1.3.3 Những quy định hoạt động cho vay hộ KDCT NHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG GIA LAI-PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ …………………………………………………………………………………… 12 2.1 GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ 12 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 12 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 12 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 13 2.1.4 Môi trường kinh doanh 14 2.1.5 Kết hoạt động thời gian qua 17 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNGPGD TRẦN PHÚ ĐỐI VỚI HKDCT 20 2.2.1 Quy trình, thủ tục cho vay 20 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay NHTMCP Ngoại Thương Phòng giao dịch Trần Phú …………………………………………………………………………… .23 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 40 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay HKDCT Vietcombank Trần Phú 40 2.3.2 Những hạn chế 42 i CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT………………………………………………………………………… 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VCB TRẦN PHÚ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT 48 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KDCT 48 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng 48 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 52 3.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ khác .55 3.3 KIẾN NGHỊ 57 3.3.1 Đối với phủ 57 3.3.2 Đối với quyền địa phương 59 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai 59 3.3.4 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Gia Lai .60 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………… 62 ii STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 DANH MỤC BẢNG BIỂU TÊN BẢNG BIỂU Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2010 Tình hình cho vay giai đoạn 2009-2010 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2010 Cho vay HKDCT tình hình cho vay nói chung Tình hình cho vay HKDCT theo thời hạn vay Tình hình cho vay HKDCT theo lĩnh vực kinh doanh Tình hình cho vay HKDCT theo tính chất đảm bảo tiền vay Tình hình cho vay hộ KDCT theo thời gian Tình hình cho vay HKDCT theo phương thức vay iii TRANG 17 18 19 23 25 28 31 34 37 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hộ kinh doanh cá thể (HKDCT) có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế "Không giải việc làm, tăng thu nhập, tăng nguồn thu cho ngân sách, đóng góp gần 13% vào GDP nước mà HKDCT mạng lưới rộng lớn nhất, phát triển tận vùng xa, vùng khó khăn mà lĩnh vực kinh doanh khác khơng đáp ứng Nhờ đó, HKDCT kênh quan trọng phân phối lưu thông hàng hóa tới vùng sâu vùng xa, vùng khó khăn, giúp cân đối thương mại phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, khu vực tình trạng tự phát Mặc dù luật Việt Nam thời gian qua đề cao vai trị khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, song ưu đãi định hướng, hỗ trợ phát triển dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, chưa hướng vào HKDCT Khó khăn thách thức HKDCT tập trung vào vấn đề tiếp cận với nguồn vốn, tiếp cận thị trường nguồn thông tin, tiếp cận với quan Nhà nước, công nghệ bao gồm công nghệ quản lý, kinh doanh công nghệ thông tin Chính điều HKDCT khơng cập nhật tiến kinh doanh, mà làm theo khuynh hướng kinh tế gia đình, phát triển tự nhiên, khơng có khuynh hướng mở rộng quy mơ để tiến lên chuyển sang doanh nghiệp, để hưởng điều kiện thuận lợi có hội Đứng góc độ sinh viên ngân hàng em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay HKDCT chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Gia Lai-PGD Trần Phú năm 2009-2010” phần phản ánh thực trạng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài bao gồm nội dung chính, trước hết góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, HKDCT hoạt động tín dụng NHTM hộ KDCT Sau khảo sát thực trạng cho vay HKDCT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Phòng giao dịch Trần Phú giai đoạn 2009-2010 địa bàn tỉnh Gia Lai, nội dung đề tài Và cuối cùng, sở phân tích thực trạng đưa số giải pháp, để khắc phục hạn chế, thiếu sót cịn tồn tại, đề xuất số kiến nghị cấp ngành liên quan nhằm tạo điều kiện cho phát triển hoạt động cho vay HKDCT đơn vị Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng qua hai năm 2009-2010 Trao đổi, tham khảo ý kiến với cán tín dụng ngân hàng Tham khảo thơng tin, tài liệu ngân hàng, sách, báo, internet mạng nội NH v.v - Phương pháp phân tích: Chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, biểu đồ,… để nhận xét đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKDCT ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu tìm hiểu tình hình hoạt động ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương- Phòng giao dịch Trần Phú, sở tập trung phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay HKDCT năm 2009-2010 Cuối cùng, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Kết cấu chuyền đề Chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM HKDCT Chương 2: Thực trạng tình hình cho vay HKDCT Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Gia Lai-Phòng giao dịch Trần Phú Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay HKDCT Phòng giao dịch Ngoại Thương Trần Phú Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Phòng giao dịch Trần Phú, đến thầy cô giáo giúp đỡ em suốt thời gian em thực tập hoàn thành chuyên đề Mặc dù cố gắng để thực tốt chuyên đề không tránh khỏi hạn chế Em mong thông cảm Ban lãnh đạo NH, thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HKDCT 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình doanh nghiệp đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng giữ vai trò trọng yếu việc điều hòa vốn kinh tế nơi thừa đến nơi thiếu vốn thông qua việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội, cung cấp vốn cho kinh tế thông qua việc cấp tín dụng thực thi sách tiền tệ NHNN cung cấp dịch vụ NH khác Ở Việt Nam nay, theo luật tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo đó, NHTM cịn gọi ngân hàng tiền gửi hay ngân hàng tín dụng, với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn phần lớn hình thức ngắn hạn Tuy nhiên, thị trường ngày phát triển, ngân hàng vào kinh doanh tổng hợp, làm nghiệp vụ huy động vốn cho vay trung dài hạn gần thực tất nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM a Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức cá nhân ngồi nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân Hàng Nhà Nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN b Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh tực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo nghị định Chính Phủ tổ chức hoạt động cho thuê tài c Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực toán doanh nghiệp thong qua NH, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để tốn NH với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tài NHNN nơi NHTM đăt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trứ bắt buộc theo quy định Ngoài chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi NHNN tỉnh, thành phố nơi đạt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia vào hệ thống toán liên NH nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép d Các hoạt động khác NHTM Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối - Ủy thác nhận ủy thác - Cung ứng dịch vụ, bảo hiểm - Tư vấn tài - Bảo quản vật quý giá 1.2 HKDCT VÀ VAI TRÒ CỦA HKDCT ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.2.1 Khái niệm HKDCT Trước có Nghị định Chính phủ số 88/2006/NĐ-CP ngày 29/8/2006 đăng lý kinh doanh, “hộ kinh doanh” gọi “hộ kinh doanh cá thể” Tên gọi “hộ kinh doanh cá thể” ghi nhận hai Nghị định Chính phủ đăng ký kinh doanh Nghị định số 02/2000/NĐ- CP ngày 03/02/2000 Nghị định số 109/2004/NĐ- CP ngày 02/4/2004 Nghị định số 109/2004/NĐ-CP định nghĩa: Hộ kinh doanh cá thể cá nhân hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh (Điều 24, khoản 1) Định nghĩa “hộ kinh doanh” cho thấy hộ kinh doanh chia thành ba loại vào chủ tạo lập nó: (1) Hộ kinh doanh cá nhân làm chủ; (2) hộ kinh doanh hộ gia đình làm chủ; (3) hộ kinh doanh nhóm người làm chủ Có lẽ đặc thù Việt Nam Tuy nhiên tính phù hợp hay khơng phù hợp cần phải suy nghĩ 1.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể a) Về ngành nghề HKDCT tiến hành sản xuất, kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác đa dạng phong phú, như: Thương mại dịch vụ, xây dựng, kinh tế trang trại b) Về nhân lực HKDCT chủ yếu sử dụng nguồn lao động tự có chủ yếu Tuy nhiên, quy mô HKDCT ngày lớn cần số HKDCT thuê thêm lao động, thường xuyên thời vụ c) Về quy mô sản xuất: HKDCT thường hoạt động với quy mô nhỏ tức với quy mơ gia đình chủ yếu Do điểu kiện nguồn khả quản ký sức cạnh tranh thị trường… nên HKDCT khó mở rộng quy mô d) Về nguồn vốn sản xuất kinh doanh Vốn để sản xuất kinh doanh hộ sản xuất chủ yếu hộ sản xuất chủ yếu hình thành từ ba nguồn: Vốn tự có, vốn tài trợ vốn từ tổ chức tín dụng khác 1.2.3 Vai trò HKDCT kinh tế thị trường - Khu vực kinh tế HKDCT chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Việt Nam - HKDCT có vai trò quan trọng việc tham gia vào phát triển kinh tế Theo thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, nước có 2,9 triệu HKDCT Cịn theo thống kê điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam Tổng cục Thống kê, giá trị gia tăng trung bình năm hộ gia đình Việt Nam 18,5 triệu đồng Phòng Thương mại CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VCB TRẦN PHÚ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu NHTM, riêng Phòng giao dịch Ngoại Thương Trần Phú doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tới 96%-97%, hoạt động cho vay HKDCT lại chiếm tỷ trọng tới 80% tổng dư nợ bình quân cho vay năm Chính vậy, chiến lược phát triển NH, Ban lãnh đạo NH đặc biệt coi trọng công tác Trong suốt thời gian hoạt động NH chủ trương phấn đấu trở thành NH hoạt động đa năng, hướng đến cung cấp cho KH HKDCT sản phẩm cho vay tốt Cái mà NH mong muốn mang tới cho KH nguồn vốn vay với lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh, gọn xác, phong cách phục vụ chuyên nghiệp CBTD coi người bảo vệ NH trước thiệt hại tín dụng Do CBTD phải có kỹ khả nhận biết sớm dấu hiệu rủi ro Vì vậy, giai đoạn năm 2011-2012, NH Ngoại Thương tăng cường hoạt động đào tạo, trao đổi kinh nghiệm cho CBTD, đặc biết trọng đến hình thức học hỗ lẫn Tạo điều kiện cho CBTD tham gia lớp cao học, hay nâng cao nghệp vụ… Tăng cường hệ thống thơng tin cơng nghệ đại cho phép hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý Ngồi mảng thơng tin chun ngành, phân tích chun sâu, mang tính chất dự đốn cảnh báo, đặc biệt tập trung vào mảng HKDCT với tỷ trọng dư nợ lớn, tăng cường cung cấp đầy đủ thông tin đến tận CBTD Tháng 4/2011 hoàn thành đưa vào ứng dụng mơ hình chấm điểm tín dụng HKDCT tham gia vay vốn NH, mà trước thường sử dụng doanh nghiệp, tổ chức… Tháng 3/2011 tổ chức ngày hội “ Tri ân khách hàng” lời cảm ơn đến KH thơng qua khuch trương thương hiệu thu hút KH đến sử dụng dịch vụ NH cung cấp Đảm bảo tăng trưởng tín dụng từ đầu năm theo tiêu định hướng 224 tỷ, tăng 5% so với năm 2010 Kiểm soát mức nợ xấu tối đa năm không vượt 5% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KDCT 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng a Tăng cường cho vay trung dài hạn Cùng với phát triển HKDCT địa bàn số lượng, chất lượng nhu cầu nguồn vốn trung hạn tăng lên nhiều Hơn nữa, HKDCT tỉnh Gia Lai ngày tham gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh có quy mơ lớn sản xuất chế biến hàng nông sản, xây dựng kinh tế trang trại, hay xây dựng dự án với quy mô nhỏ kinh doanh xăng dầu với nhu cầu vốn vay đa dạng phong phú như: đầu 48 tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng sở vật chất phụ vụ cho sản xuất kinh doanh… yêu cầu phải có nguồn vốn lớn thời hạn thu hồi vốn dài 12 tháng đến năm Vì vậy, Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú cần phải tăng cường cho vay trung hạn dài Để tăng cường việc đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn thời gian tới Ngân hàng cần thực số việc sau: Thứ nhất: Trong sách tín dụng VCB Trần Phú cần xác định lại cấu cho vay trung hạn Cụ thể, năm 2011 nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên chiếm 25% tổng DNBQ Thứ hai: Để có nguồn vốn cung ứng cho nhu cầu vốn trung dài hạn việc sử dụng phần vốn tự có quỹ dự trữ Ngân hàng VCB Trần Phú phải tích cực việc huy động trung dài hạn hình thức phát hành trái phiếu ngân hàng, tiền gửi định kì dài hạn Mặt khác, sử dụng thêm nguồn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tính tốn xem xét để trích tỷ lệ phần trăm định phụ thuộc vào biến động trình gửi rút tiền KH nhằm tạo nguồn ổn định lâu dài vay trung dài hạn Thứ ba: Dành ưu đãi cho vay trung hạn lãi suất thấp, hay áp dụng cho vay theo lãi suất thỏa thuận thông tư số 07/2010/TT/NHNN việc cho vay đồng Việt Nam tổ chức tín dụng có hiệu lực vào ngày 02/06/2010, vay trả góp định kì…nới rộng điều kiện cho vay đối tượng vay vốn trung hạn Ngân hàng cụ thể hóa cách thực chương trình tín dụng trung dài hạn(từ đến năm) nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất, mở rộng kinh doanh nhóm đối tượng HKDCT Điều kiện vay vốn phải đáp ứng yêu cầu: thu mua nguyên liệu, thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh tạo việc làm cho lao động nơng thơn, có tài sản chấp, mức cho vay tối đa 85% tổng chi phí tiểu dự án Các HKDCT vay tín chấp khơng có dư nợ(đối với vay khơng có tài sản bảo đảm) tố chức tín dụng nước Riêng cho vay tiếp thị sản phẩm nông nghiệp hàng hóa, số tiền vay tối đa 70% giá trị sản phẩm lưu kho Thứ tư, Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn theo hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng thuê mua, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tiến hành đồng tài trợ thực tài trợ tiểu dự án HKDCT Việc đa dạng hóa giúp cho Ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn vừa nâng cao chất lượng hoạt động phân tán rủi ro Thứ năm, Cụ thể hóa phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn sau: - Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án , lấy hiệu tính khả thi dự án làm tiêu chuẩn hàng đầu - Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì(trên sở thơng tin có chọn lọc), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp, kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng 49 đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch - Mở rộng cho vay sang lĩnh vực kinh doanh khác: - Tăng cường thu thập thông tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, tình hình hoạt động HKDCT để có sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt khoản vay trung dài hạn, tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt, HKDCT có dấu hiệu khó khăn ngăn chặn việc phát sinh nợ xấu rủi ro tín dụng b Đẩy mạnh cơng tác cho vay lĩnh vực kinh doanh mạnh tỉnh Như phân tích phần hạn chế, thời gian qua cấu cho vay Ngân Hàng khơng có trọng vào lĩnh vực kinh doanh mạnh tỉnh xây dựng kinh tế trang trại, sản xuất, chế biến hàng nông sản…Gia Lai đánh giá vùng đất tiềm để phát triển kinh tế hộ, thị trường tiềm KH có sẵn Ngân hàng nên tích cực khai thác Ngân hàng có nhiều lợi việc khai thác nhu cầu vốn HKDCT hoạt động lĩnh vực kinh doanh đó, số lượng KH lớn, chỗ, Ngân hàng khơng phải bỏ chi phí để tìm kiếm, thu hút, lơi kéo KH Ở góc vĩ mơ, cịn gián tiếp tác động đến phát triển kinh tế tỉnh nhà, môi trường kinh tế tỉnh phát triển mơi trường kinh doanh Ngân hàng có tiền đề phát triển theo Chính vậy, đẩy mạnh công tác cho vay lĩnh vực kinh doanh mạnh tỉnh điều cần thiết, khơng quyền lợi mà nghĩa vụ người, tổ chức địa phương sinh sống Việc vay vốn để đầu tư phát triển trang trại VCB Trần Phú hỗ trợ cách thành lập quỹ cho vay vốn phát triển kinh tế trang trại, kinh tế đồi rừng, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, quy định lãi suất thời hạn cho vay hợp lý, phát triển hình thức vay tín chấp, cho vay cao mức quy định ngân hàng trường hợp đảm bảo, lồng ghép nguồn vốn chương trình phát triển kinh tế trọng điểm, ưu tiên bố trí kinh phí, hỗ trợ triệu đồng/trang trại Song song với việc giao đất, hỗ trợ kinh phí, việc áp dụng tiến Mặt khác, địa bàn tỉnh cịn có số lượng lớn tiểu thương, hộ kinh doanh sạp trung tâm thương mại, chợ khu vực Tiểu thương đối tượng hấp dẫn NHTM địa bàn, tiểu thương gặp khó khăn sách cho vay VCB Trần Phú sổ sách kinh doanh thường khơng rõ ràng, số lượng đơng vay nhỏ nên Ngân hàng thời gian chi phí cho việc thẩm định Thời gian tới, Ngân hàng nên nới rộng điều kiện cho vay để hỗ trợ nguồn vốn tiểu thương, giảm chi phí thẩm định cách kết hợp với quyền địa phương vay thông qua tổ vay vốn Hoặc tạo điều kiện cách cho vay với phương thức trả gốc lãi nhiều lần, cho vay khơng có tài sản bảo đảm, không cần giấy 50 phép kinh doanh vay 50 triệu đồng Ngân hàng cần có chuẩn bị nhân cụ thể, định đến CBTD chuyên thực vay nhỏ tiểu thương khu vực trung tâm thương mại Đội ngũ CBTD phụ trách mảng phải thường xuyên thâm nhập thực tế cách tiếp cận trực tiếp tiểu thương, nắm tình hình kinh doanh hộ kinh doanh cụ thể, khuyến khích tiểu thương lập kế hoạch kinh doanh, “dòng hàng”, “dòng tiền” chu kì kinh doanh cụ thể, ghi chép sổ sách kinh doanh rõ ràng để tiện theo dõi c Phát triển loại hình cho vay cầm cố Hoạt động cho vay dựa sở cầm cố thẻ tiết kiệm, chứng tiền gửi đánh giá hội kinh doanh an toàn hiệu Đời sống người dân địa phương ngày nâng cao, chất lượng sống ngày đảm bảo, thu nhập cao hơn, chi phí sinh hoạt người dân cịn có tâm lý để dành-gửi tiết kiệm hưởng lãi hay tham gia đầu tư, vạch kế hoạch tài để tối đa hóa thu nhập Hơn nữa, nay, lãi suất huy động tương đối cao, thủ tục đơn giản, nhanh gọn thu hút nhiều người dân tham gia gửi tiết kiệm, mua chứng tiền gửi coi kênh đầu tư an tồn Vì thị trường tiềm cho loại hình cho vay cầm cố không nhỏ Mặt khác, Công văn số 1132/NHNN-CSTT ngày 18-10-2002 NHNN cho vay cầm cố giấy tờ có giá hướng dẫn ngân hàng xác định khả trả nợ khách hàng giá trị thực tế giấy tờ có giá Cũng theo cơng văn ngân hàng yêu cầu KH cung cấp thơng tin phương án, dự án, mục đích vay vốn để ghi vào HSVV không thiết phải thẩm định trường hợp cho vay thông thường khác, vậy, Ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, thời gian hồn tất hồ sơ Đó phương thức để Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng Để làm VCB Trần Phú cần phải làm việc sau: Thứ nhất, Ngân hàng phải truyền thông sản phẩm đến KH nhiều phương tiện truyền thông khác để khơi gợi nhu cầu từ phía KH Cũng giới thiệu đến KH sản phẩm KH tham gia gửi tiết kiệm Ngân hàng, hay tư vấn cho KH có sẵn tài khoản tiền gửi tiết kiệm, có đủ điều kiện bảo đảm tiền vay theo nhiều cách khác chấp nên chọn cầm cố để giảm chi phí thẩm định, nhanh rủi ro hơn, thuận lợi cho Ngân hàng KH Thứ hai, Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cầm cố thay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi mà cầm cố trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, giấy tờ khác trị giá tiền Ngân hàng thực cho vay cầm cố ngoại tệ tiền mặt, hay số dư tài khoản tiền gửi tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiền Việt Nam ngoại tệ Thứ ba, trường hợp cầm cố số dư tài khoản tiền gửi, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tín phiếu, kì phiếu tổ chức tín dụng VCB Trần Phú cần chủ động áp dụng biện pháp phong tỏa số dư sử dụng để cầm cố tài khoản d Thu hút KH tham gia vay vốn nhiều quý II quý III 51 Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú cần có nhiều phương thức, nhiều hoạt động marketing, nhiều chương trình khuyến để chủ động lôi kéo KH tham gia vay vốn nhiều thay tập trung cao điểm vào thời gian định Ngân hàng cần tư vấn cho KH lợi ích KH tham gia vay vốn quý II II thời gian giải HSVV ngày để giảm số lần lại KH đặc biệt KH xa, lãi suất ưu đãi, tham gia chương trình bốc thăm trúng thưởng, hay tặng vé mua hàng giảm giá siêu thị.v.v Vậy, Ngân hàng thu hút KH tham gia vay vốn nhiều q II, q III khơng dư nợ tăng đáng kể mà việc phân bổ nhu cầu vay vốn đồng qúy năm giải quyết, giảm bớt áp lực cho Ngân hàng thời điểm cao điểm quý I IV cho vay HKDCT e Phát triển hoàn thiện phương thức cho vay theo hạn mức Phát triển hồn thiện phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng điều cần thiết mà Ngân hàng phải làm năm 2011 Vì phương thức ngày chứng tỏ ưu điểm Và để phát triển phương thức cho vay Ngân hàng cần bắt tay vào việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng KH HKDCT mà thơng thường áp KH tổ chức, doanh nghiệp Ngân hàng phải tích lũy thông tin thân KH, lĩnh vực KH kinh doanh, chu kỳ kinh doanh, nét đặc thù lĩnh vực kinh doanh cụ thể Qua có tổng kết đánh giá với KH xác định hạn mức tín dụng cho phù hợp Đây việc làm quan trọng, hạn mức tín dụng q thấp gây thiệt hại cho KH, hạn mức tín dụng cao gây tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích KH Một hạn mức tín dụng phù hợp giúp cho KH hài lòng q trình sử dụng vốn mà khơng cần phải làm HSVV nhiều lần Khi Ngân hàng khai thác hết ưu điểm tính linh hoạt phương thức cho vay có nhiều KH tìm đến Ngân hàng hơn, dư nợ tăng trưởng Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú cần phải mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức HKDCT, hồn thiện thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng, nâng cao trình độ CBTD, nâng cao hiệu thẩm định phân tích tín dụng, đẩy mạnh công tác Marketing cho vay theo hạn mức 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng a Hồn thiện quy trình cho vay Thơng thường quy trình cho vay bao gồm bước là: lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, thẩm định, định tín dụng, giám sát, giải ngân thu nợ Tuy nhiên, quy trình cho vay phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay, kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết, không gây phiền hà cho KH, tiết kiệm thời gian cho hai bên giúp cho chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao rõ rệt Vì vậy, để xây dựng hồn thiện quy trình cho vay HKDCT với loại vay khác nhau, phân loại KH khác Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú cần phải tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng HKDCT, giấy tờ cần thiết cho loại vay Trong đó, xây dựng 52 bước cụ thể, theo trình tự định kể từ lập hồ sơ chấm dứt quan hệ tín dụng Đồng thời in thành văn sổ tay nhằm hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng b Xây dựng sách cho vay có hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay HKDCT như: cho vay mở rộng cho vay hộ KDCT theo hình thức không cần tài sản đảm bảo khoản vay nhỏ 50 triệu Cần phải có sản phẩm phù hợp dành cho hộ KDCT đầu tư xây dựng kinh tế trang trại, cá nhân, hộ gia đình bán hàng sạp chợ, đại lý nhỏ lẻ khắp địa bàn, cấp hạn mức thấu chi.v.v - Xây dựng chương trình cho vay hỗ trợ cho phát triển hộ kinh doanh địa bàn lĩnh vực xây dựng kinh tế trang trại, sản xuất chế biến hàng nông sản, tiểu thủ công nghiệp …với thời hạn, lãi suất cho vay phù hợp nhằm tạo điều kiện để quảng bá dịch vụ vay vốn thị trường - Cải cách hồ sơ vay khách hàng HKCT theo hướng đảm bảo yêu cầu pháp lý đơn giản hóa thủ tục, tránh rườm rà Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng với thời gian giải không 02 ngày làm việc kể từ nhu cầu phát sinh (thời gian thực tế giải hồ sơ cho vay ngân hàng thương mại từ 03 ngày trở lên/01 vay) - Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú sớm triển khai hệ thống tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động đến với khách hàng Chỉ có thực quan điểm kinh doanh này, ngân hàng có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đơn giản thủ tục giao dịch sở sử dụng tiện ích công nghệ đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Xây dựng sách chăm sóc khách hàng theo định kỳ theo mục tiêu ngắn hạn nhằm tạo mối quan hệ gắn kết khách hàng ngân hàng điều kiện cạnh tranh phức tạp thị trường c Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Biện pháp 1: Tìm hiểu nắm vững địa bàn: Điều giúp nhân viên thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí Biện pháp 2: Cần tạo dựng mối quan hệ: Nhân viên thẩm định cần tạo dựng mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương, nơi địa bàn phụ trách với cán địa phương, để thu thập thông tin khách hàng cách đáng tin cậy kịp thời Biện pháp 3: Cần đào tạo trọng dụng nhân viên thẩm định có kinh nghiệm: Bên cạnh u cầu trình độ chun mơn nghiệp vụ yếu tố nhạy bén kinh nghiệm nghề nghiệp quan trọng, giúp cán tín dụng thấy điều mà khách hàng che đậy Biện pháp 3: Đề cao đạo đức nghề nghiệp: đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng cần phải đặt lên hàng đầu Bởi nhân viên tha hóa làm sai lệch kết thẩm định 53 Biện pháp 4: Tuân thủ nguyên tắc tiến trình thẩm định: Trong trình thẩm định, yêu cầu nhân viên thẩm định phải thực nguyên tắc tiến trình cơng tác địi hỏi, khơng nên bỏ qua hay nhảy bước Biện pháp 5: Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho nhân viên thẩm định Để thực việc đánh giá tiêu tỷ số tài địi hỏi cán thẩm định phải có trình độ định việc phân tích tiêu Tuỳ vào dự án mà cán thẩm định sử dụng linh hoạt tiêu đánh giá, phân tích cụ thể Chính cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán thẩm định hoàn toàn cần thiết để hỗ trợ cho nghiệp vụ, cho công việc khó khăn quan trọng họ d Xiết chặt công tác quản lý xử lý nợ - Nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị quan tâm đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dựa vào tỷ lệ nợ xấu Bất ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu khơng thể triệt tiêu nợ xấu Vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá, phân tích kỹ khoản nợ xấu phân loại nợ để áp dụng sách dự phịng phù hợp Ngồi ra, cần rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, tuân thủ qui định ngân hàng Nhà nước chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ xấu cách triệt để - Xảy nợ xấu chuyện khơng thể tránh khỏi dù qui trình, qui chế cho vay có chặt chẽ đến mức nào, dù CBTD người có trách nhiệm định cho vay có làm việc mẫn cán đến đâu Việc xử lý lượng lớn nợ hạn vượt q khả ngân hàng vốn khơng có chức kinh doanh BĐS Thành lập công ty quản lý khai thác tài sản giải pháp mà hầu hết ngân hàng thực nhằm tăng hiệu đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu, tăng hiệu khai thác tài sản giúp lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng - Đối với thông tin bất cân xứng điều kiện tại, ngân hàng chờ đợi mà phải chủ động khắc phục Yêu cầu CBTD người tham gia định cho vay mẫn cán trách nhiệm cao công việc phát triển ngân hàng CBTD phải có thơng tin đầy đủ tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn thu để trả nợ, nguồn gốc tình trạng pháp lý tài sản bảo đảm… để tránh rủi ro xảy xuất phát từ sai sót nghiệp vụ mà đảm bảo phục vụ tốt khách hàng - Xây dựng Phòng quản lý rủi ro Phòng pháp chế vững mạnh, tập trung người có lực, kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng hoạt động tín dụng thị trường BĐS Khắc phục qui định manh mún pháp luật việc sàng lọc qui định rõ BĐS nhận chấp, không nhận chấp theo qui định pháp luật hành Xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng, điều chỉnh kịp thời nội dung chưa phù hợp, sơ hở hợp đồng chấp, tín dụng, qui trình thẩm định tín dụng, định giá tài sản ngân hàng - Đưa qui định thực nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, phải tháng/lần, trường hợp giá BĐS biến động bất thường làm ảnh 54 hưởng đến việc đảm bảo khoản vay phải đánh giá liên tục, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc trả nợ trước hạn tương ứng với giá trị tài sản bị giảm sút sau đánh giá lại trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ - Ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro: không nên tập trung nhiều vốn vào khách hàng, lĩnh vực kinh doanh đặc biệt hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao  Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi đơn vị vay vốn phát sinh nợ hạn, Ngân hàng cần phải xem xét phân tích - Nếu người vay gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn tài tạm thời, có khả khắc phục lại Ngân hàng nên áp dụng kịp thời biện pháp sau để bảo vệ lợi ích Ngân hàng cứu lấy người vay, khôi phục sức mạnh tài họ - Tăng thêm vốn: Đối với khoản nợ khó địí xét thấy khách hàng cịn khả trì để phát triển kinh doanh thái độ trách nhiệm trả nợ khách hàng khơng có ý chần chờ nhân viên tín dụng nên linh hoạt xem xét, thấy khách hàng cịn đứng dậy chi nhánh nên tiếp tục cho vay, Biện pháp tránh cho khách hàng khơng bị phá sản mà cịn tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ cho ngân hàng Và uy tín Ngân hàng ngày nâng cao khách hàng giới thiệu cho doanh nghiệp khác Nếu khách hàng tăng thêm tài sản chấp, ngân hàng kêu gọi bảo lãnh cho doanh nghiệp người cung ứng tiêu sản phẩm Chuyển nợ hạn gia hạn cho người vay, điều chỉnh hợp đồng cho vay để kéo dài thời gian trả nợ Biện pháp giúp cho HKDCT có đủ thời gian cần thiết để trả nợ Như vậy, hoạt động cho vay HKDCT, biện pháp khai thác khách hàng xem giải pháp hữu hiệu để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ khó địi Tuy nhiên, nhiều trường hợp, cân nhắc yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình tài người vay xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay ngắn hạn mạo hiểm Vì vậy, ngân hàng nên sử dụng biện pháp lý cuối sau áp dụng vài hình thức khai thác giúp đỡ khơng thành cơng Ngân hàng áp dụng biện pháp lý sau: - Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng với chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý chuyên nghiệp bán đấu giá tài sản chấp - Nếu khoản vay tài sản để bán, ngân hàng phải chờ phán tịa án để có biện pháp thu hồi 3.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ khác a Về yếu tố người Ngân hàng cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, cơng nhân viên cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng có đầy đủ 55 phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chun mơn, hiểu biết kiến thức pháp luật,… Coi trọng việc đào tạo đạo tạo lại cán cách thường xuyên, liên tục Trước hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ cơng việc làm Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, bao gồm kỹ khác nhau: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích, đánh giá, thẩm định… Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, ngân hàng chưa đủ Nhân viên ngân hàng cần có thơng tin cần thiết kinh tế, kỹ thuật, tổ chức… Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ Cần phải có thay đổi tư làm việc cán tín dụng Ngân hàng khách hàng theo quan điểm bình đẳng, có lợi hợp tác với Hoạt động cho vay phải hướng đến khách hàng thơng qua sách khách hàng, sách marketing, quảng bá dịch vụ vay vốn đến với khách hàng Ngân hàng cần tuyển dụng thêm số cán tín dụng mới, phân cơng cơng việc rõ ràng để cán tín dụng khơng phải tình trạng ơm đồm q nhiều việc lúc, làm giảm chất lượng tín dụng Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng, đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc việc trả nợ khách hàng b Về Công tác báo cáo, lưu trữ thông tin khách hàng đánh giá Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Xây dựng chương trình xác định mức lợi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hướng phát triển sách khách hàng phù hợp c Về sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng cần đầu tư sở vật chất kĩ thuật cách xây dựng trụ sở mới, khang trang mang tầm vóc ngân hàng đại Cần sửa sang, thay máy móc cũ mãy móc kĩ thuật với công nghệ nhằm cung cấp đến cho khách hàng dịch vụ cách nhanh d Về hoạt động Marketing Do đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu khách hàng cá nhân, nên công tác marketing, quảng bá đóng vai trị quan trọng, đặc biệt mơi trường cập 56 nhập thơng tin cịn hạn chế trình độ dân trí thấp phương tiện truyền bá thông tin hạn chế Gia Lai Theo khuyến cáo chuyên gia ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Vì ngân hàng thương mại địa bàn cải tiến marketing, quảng bá sản phẩm cho vay HKDCT sớm tốt - Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhập, quán, thông qua kênh thông tin đại chúng như: Đài phát thanh, truyền hình, báo chí, ấn phẩm báo, tạp chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại… quảng cáo trời - Để hành động theo mong muốn khách hàng, ngân hàng thương mại phải hiểu đối tượng khách hàng mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng không đầy đủ, không thực điều tra hàng năm Chính ngân hàng thương mại tiến hành phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm cho vay, lãi suất cho vay cụ thể theo tùng kì hạn dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Xây dựng cẩm nang dịch vụ nhằm giới thiệu với khách hàng tổng thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp đơn vị khác tổ chức - Ln quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm cho vay, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để cố lòng tin khách hàng ngân hàng Trên số giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm Tuy nhiên, ngân hàng khơng ngừng theo dõi, nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội, phân tích đánh giá biến động lãi suất cho vay huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn để đưa nhiều biện pháp hữu hiệu: điều chỉnh chiến lược lãi suất phù hợp thời kỳ, vận dụng linh hoạt chế lãi suất, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, ý đến đối tượng cho vay chủ yếu kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ… từ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều Việc thực sách có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư ngân hàng, phân loại đối tượng đầu tư, Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng cho HKDCT 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ 57 - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: quan có trách nhiệm Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sữa đổi văn pháp lý sở khung khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường Những bất cập nảy sinh từ chồng chéo văn qui phạm pháp luật đặt yêu cầu thống qui định Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Nghị định Thông tư hướng dẫn liên quan đến công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm… mà trách nhiệm thuộc Quốc hội Bộ liên quan Bên cạnh đó, cần điều chỉnh theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng quyền việc xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi, giảm bớt chi phí nhân lực, thời gian đảm bảo quyền lợi bên liên quan Việc xử lý tài sản bảo đảm dễ dàng hạn chế tình trạng đảo nợ, giảm bớt chi phí trích lập dự phịng rủi ro tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Việc cho đời Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm vấn đề cần thiết, nghị định giao dịch bảo đảm thực tế không giải nhiều vấn đề thực tế nêu Cần xác định vấn đề quan trọng, ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động ngành Ngân hàng kinh tế Về lâu dài, Bộ Tư pháp cần xây dựng quan đăng ký giao dịch bảo đảm thống tồn quốc trung tâm có đầy đủ liệu tài sản đăng ký nhằm giúp việc đăng ký dễ dàng, xác; tạo điều kiện cho ngân hàng, cá nhân tổ chức tiếp cận để có thêm thơng tin tài sản thực giao dịch mua bán, chuyển nhượng, chấp - Cần có sách phù hợp nhằm điều tiết thu nhập hộ có thu nhập cao đồng thời có sách giảm thuế giá trị sử dụng tài nguyên cho hộ, vùng khó khăn gặp thiên tai - Chính phủ đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn - Trong bối cảnh người dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài chánh… giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do Nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm… - Nhà nước có chủ trương mở rộng đối tượng cho vay, nới lỏng điều kiện đảm bảo tiền vay thực tế nay, để vay vốn ngân hàng, người dân cần phải có tài sản chấp mà cụ thể quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Song việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số địa phương cịn chậm Do đề nghị phủ đạo cấp quyền địa phương đẩy mạnh tiến độ hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để người dân an tâm sản xuất dễ dàng việc thực quan hệ vay vốn ngân hàng 58 - Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng - Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng 3.3.2 Đối với quyền địa phương Đối với quyền cấp ban ngành tỉnh ngồi việc thực sách phủ đề cần phải quan tâm đến thành phần kinh tế hộ KDCT để hộ KDCT địa bàn tỉnh nói chung hộ KDCT nước ngày chứng tỏ chức năng, vai trị, tầm quan trọng thơng qua hoạt động sau: - Thành lập tổ chức, hội mà thành viên hộ KDCT để hộ KDCT tỉnh giao lưu học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, hợp tác kinh doanh nhiều lĩnh vực - Hàng năm tổ chức tuyên dương hộ KDCT giỏi - Tạo nhiều hội tiếp cận nguồn vốn, công nghệ thông tin, hội kinh doanh, đặc biệt hoạt động cấp giấy phép kinh doanh cho hộ KDCT - Xây dựng cổng thông tin riêng nhằm hỗ trợ cho việc tin học hóa q trình đăng kí kinh doanh cá thể cấp huyện số tỉnh An Giang, Đăklăc, Hưng Yên, Quảng Nam làm Với phần mềm “ Quản lý cấp phép hộ kinh doanh-Hợp tác xã” ( Business One) việc đăng kí giấy phép kinh doanh hộ KDCT địa bàn dễ dàng nhiều Có giấy phép kinh doanh hộ KDCT có nhiều hội vay vốn NH tồn tỉnh - Khuyến khích việc hộ KDCT chuyển đổi thành doanh nghiệp, thực tế địa bàn có khoảng 30% số hộ đăng kí kinh doanh, gần 30% số hộ khơng đăng kí kinh doanh, số cịn lại chưa đăng kí kinh doanh Nguyên nhân khiến cho hộ KDCT không muốn chưa muốn chuyển sang hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp vì: Khn khổ pháp lý cho hộ KDCT cịn thiếu, sách đất đai, tài tín dụng, đặc biệt sách thuế không minh bạch thường xuyên thay đổi khiến nhiều hộ đăng kí kinh doanh theo mơ hình doanh nghiệp thời gian lại xin quay lại kinh doanh theo mơ hình hộ cá thể - Khuyến nơng tỉnh Gia Lai cần có biện pháp hỗ trợ phát triển KTTT mạnh tỉnh thông qua nội dung sau: Xây dựng mơ hình, thơng tin tun truyền vào đào tạo huấn luyện để nâng cao lực HKDCT tham gia xây dựng KTTT 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai - Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Gia Lai cần quản lý chặt chẽ tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh, hạn chế tình trạng tổ chức chạy theo số lượng nên xảy tình trạng cạnh tranh không lạnh mạnh nhằm lôi kéo khách hàng phía như: cho vay khơng ngun tắc, khơng qui trình nghiệp vụ,…Từ đó, hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh diện rộng, đảm bảo cho vay sở an toàn vốn 59 ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Gia Lai cần có biện pháp, chế quản lý, tra, kiểm tra qui định cụ thể có bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động ngân hàng - Khống chế mức lãi suất cho vay ngân hàng để tránh tình trạng số ngân hàng hạ lãi suất cho vay để hấp dẫn khách hàng dẫn đến cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Để đảm bảo tình hình tài ngân hàng chủ yếu cạnh tranh với phong cách giải thủ tục nhanh chóng, sở vật chất tiện nghi Từ đó, khắc phục việc so sánh khơng ngân hàng với ngân hàng khác phận khách hàng - Nguyên tắc điều hành NHNN không nên trông chờ vào quản lý rủi ro từ ngân hàng thương mại mà phải có qui định mang tính bắt buộc Thực tế ngân hàng ln tìm cách “khai thác” sơ hở pháp luật khơng có ý thức hoàn thiện hạn chế pháp luật để tự bảo vệ - Nâng cao hiệu hoạt động CIC, kịp thời cập nhật thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Hỗ trợ ngân hàng thương mại xây dựng qui trình xếp hạng tín dụng nội bộ, thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tồn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh kịp thời, đặc biệt cho vay chấp BĐS, vi phạm tỉ lệ an tồn hoạt động Thơng qua hoạt động tra, NHNN kiểm tra cần có khuyến cáo ngân hàng có tỉ lệ nợ xấu cao dẫn đến rủi ro làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống 3.3.4 Đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Gia Lai - Cần tách biệt chức định cho vay với thẩm định tín dụng; tách biệt chức thẩm định tín dụng định giá tài sản bảo đảm cách tổ chức hội đồng tín dụng Khơng để lãnh đạo phòng, ban trực tiếp thẩm định tín dụng nằm thành phần biểu cho vay hội đồng tín dụng Việc bổ nhiệm cán vào vị trí lãnh đạo phịng, ban Hội sở; Sở giao dịch; chi nhánh; Phòng giao dịch phải đặc biệt thận trọng, bên cạnh lực, thành tích cơng tác cần phải trọng đến kinh nghiệm phẩm chất đạo đức - Các họp để định cho vay hội đồng tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, minh bạch khách quan, đảm bảo khả ngăn ngừa rủi ro Đối với ngân hàng vận hành qui trình xếp hạng tín dụng nội bộ, cần nghiêm túc thực tinh thần hạn chế rủi ro, bước khắc phục thiếu sót qui trình Loại bỏ tư tưởng lách qui định, khai thác hạn chế qui trình vay xem qui trình bùa hộ mệnh hạn chế rủi ro Những ngân hàng chưa hoàn thành việc xây dựng qui trình này, cần khẩn trương xây dựng, hoàn thiện đưa vào vận hành sở tiếp thu, tận dụng kinh nghiệm ngân hàng trước điều kiện cụ thể ngân hàng mình, tránh rập khn máy móc 60 - Mức phán tín dụng đơn vị hệ thống không cao đơn vị cấp, thiết phải lực kinh nghiệm người đứng đầu, bên cạnh thời gian hoạt động, địa bàn đặt trụ sở, kết hoạt động chất lượng tín dụng thời gian qua 61 KẾT LUẬN HKDCT có vai trò lớn phát triển kinh tế, thời gian qua, HKDCT nước nói chung HKDCT địa bàn tỉnh nói riêng chưa quan tâm mực Đảng, Chính phủ nhiều thành phần kinh tế khác Và vấn đề khó khăn mà HKDCT gặp phải vấn đề để tiếp cận với nguồn vốn mà không gặp phải nhiều vật cản Vì vậy, em chọn đề tài “ Phân tích tình hình cho vay HKDCT Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương-PGD Trần Phú năm 2009-2010” Luận văn tập trung vào giải vấn đề: Thứ nhất: Tìm hiểu lý luận chung hoạt động NHTM , HKDCT vai trò HKDCT kinh tế hoạt động tín dụng nói chung NHTM HKDCT Thứ hai: Ngồi nội dung liên quan đến Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú trình thành lập, cấu hoạt động, môi trường kinh doanh kết kinh doanh nói chung Ngân hàng hai năm 2009-2010 nội dung cốt lõi luận văn tập trung vào phân tích tình hình cho vay HKDCT VCB Trần Phú, qua rút nhận xét, đánh giá kết đạt hạn chế Ngân hàng Thứ ba: Trên sở lý luận phân tích đánh giá thực tế, vấn đề thứ ba luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm thực tốt hoạt động cho vay HKDCT ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú Em hi vọng luận văn đóng góp ý kiến bổ ích việc giải nhu cầu vốn cho HKDCT địa bàn Do điều kiện học tập thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô bạn sinh viên Một lần em xin chân thành cảm giúp đỡ, bảo tận tình thầy Nguyễn Văn Hân, cô Nguyễn Tâm Hiền cô, chú, anh,chị Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú giúp đỡ em hoàn thành luận văn 62 ... tắc cho vay 1.3.3 Những quy định hoạt động cho vay hộ KDCT NHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKDCT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG GIA LAI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ ……………………………………………………………………………………... NGOẠI THƯƠNG GIA LAI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng Ngoại Thương Trần Phú chi nhánh cấp 2, trực thuộc ngân hàng. .. mục tiêu tìm hiểu tình hình hoạt động ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương- Phòng giao dịch Trần Phú, sở tập trung phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay HKDCT năm 2009-2010 Cuối