Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh ngân hàng TMCP công thương gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TẠ QUANG BÌNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TẠ QUANG BÌNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG GIA LAI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ðẶNG VĂN MỸ ðà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan ñây ñề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nên luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Tạ Quang Bình MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ðề tài Mục ñích nghiên cứu ðề tài 3 ðối tượng, phạm vi nghiên cứu ðề tài Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ðề tài Kết cấu Luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ HỘ SẢN XUẤT ðỐI VớI NỀN KINH TẾ 1.1.1 Những khái niệm chung 1.1.2 ðặc ñiểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất ñối với kinh tế ñịa phương 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 12 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 12 1.2.2 ðặc trưng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nơng nghiệp14 1.3 CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 17 1.3.1 Về nguồn vốn cho vay 17 1.3.2 Về ñối tượng cho vay 18 1.3.3 Về thời gian cho vay lãi suất 18 1.3.4 Một số sách khác 20 1.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 21 1.4.1 Quan niệm phân tích tình hình cho vay 21 1.4.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 22 1.5 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 31 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI 33 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI 33 2.1.1 Tổng quan kinh tế tỉnh Gia Lai 33 2.1.2 Hoạt động KD CN Ngân hàng TMCP Cơng thương Gia Lai 37 2.1.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh Chi nhánh thời gian qua 42 2.1.4 Kết tài 44 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI 47 2.2.1 Những vấn ñề chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 47 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Chi nhánh 51 2.3.2 ðánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời gian qua Chi nhánh 56 2.4 ðÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ðỊA BÀN 57 2.4.1 Kết ñạt ñược 57 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân 60 Kết luận chương 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP CHO VAY ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ðỊA BÀN GIA LAI CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI 65 3.1 NGHIÊN CỨU CÁC ðIỀU KIỆN TIỀN ðỀ 65 3.1.1 ðịnh hướng chiến lược phát triển kinh doanh cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thương Gia Lai 65 3.1.2 Thị trường hộ sản xuất nhu cầu tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 66 3.2 GIẢI PHÁP CHO VAY ðỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN ðỊA BÀN TRONG THỜI GIAN ðẾN 68 3.2.1 Hồn thiện hoạt động thẩm ñịnh dự án cho vay 68 3.2.2 Tăng cường hoạt ñộng Marketing 69 3.2.3 Tổ chức vay có hiệu 70 3.2.4 Cho vay tập trung có trọng điểm 70 3.2.5 ðẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý ñịa phương 71 3.2.6 Phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh 72 3.2.7 Biện pháp lý thu hồi nợ hạn 72 3.2.8 Trích lập sử dụng quỹ dự phòng xử lý rủi ro 74 3.2.9 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 75 3.2.10 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 75 3.2.11 Giải pháp công tác cán 76 3.2.12 Cơng tác kiểm tra kiểm tốn 77 3.2.13 Tăng cường phối hợp Ngân Hàng TMCP Công Thương Gia Lai với cấp quyền địa phương 78 3.2.14 Các giải pháp khác 78 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 ðối với quan quyền cấp 79 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 ðối với NH TMCP Công Thương 86 3.3.4 Kiến nghị ñối với NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai 86 3.3.5 Những kiến nghị ñối với cấp uỷ, quyền ñịa phương 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT STT Ký tự viết tắt Nguyên văn NHTM Ngân hàng thương mại VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam HSX Hộ sản xuất TDNH Tín dụng ngân hàng CNH – HðH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa TCTD Tổ chức tín dụng KD Kinh doanh CBTD Cán tín dụng PGD Phòng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tình hình huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Cơng thương Gia Lai Tình hình cho vay chi nhánh qua năm Tình hình kết kinh doanh VietinBank Gia Lai Trang 28 32 36 giai đoạn 2013 – 2015 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô số dư nợ Tình hình cho vay hộ sản xuất theo số lượng cấu 46 47 khách hàng Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề chuyên mơn 48 DANH MỤC SƠ ðỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ ñồ Nguồn vốn huy ñộng theo loại tiền Trang 29 77 mơi trường lao động thực biện pháp tác ñộng ñến người lao ñộng nhằm phát huy ñược lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao ñộng mới, ñể cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc ñào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao ñộng nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động bí nâng cao suất lao ñộng Ngân hàng Sử dụng CBTD phải ñúng người ñúng việc ñồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao ñộng, ñảm bảo cơng bằng, Biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao ñộng Thường xuyên tổ chức hoạt ñộng giao lưu trao đổi nghiệp vụ …để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… Có kế hoạch đào tạo ñào tạo lại cho cán tín dụng trường ñại học theo lớp ngắn ngày Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm ñịnh dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn 3.2.12 Công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ñể nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với cơng việc giao 78 Trong q trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, ñiều tra cụ thể, lựa chọn ñúng khách hàng, dự án để đầu tư Thường xun phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ q hạn để giải kịp thời Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy ñịnh cho vay quy chế cho vay ñối với khách hàng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 3.2.13 Tăng cường phối hợp Ngân Hàng TMCP Công Thương Gia Lai với cấp quyền địa phương Các cấp uỷ quyền địa phương có vai trò quan trọng ñầu tư tín dụng ñối với hộ sản xuất Từ việc xác ñịnh dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đơn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mơ tín dụng ngày mở rộng, chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên để nâng cao chất lượng cho vay ñối với hộ sản xuất Ngân Hàng TMCP Công Thương Gia Lai cần phải thường xuyên bám sát chương trình phát triển kinh tế tỉnh, phối hợp với cấp quyền địa phương cung cấp tín dụng cho chương trình phát triển kinh tế tỉnh nhà, ñồng thời với tỉnh tháo gỡ khó khăn cho hộ sản xuất 3.2.14 Các giải pháp khác • Thực bảo hiểm tín dụng: bảo hiểm tín dụng biện pháp thực nhằm chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm thực nhiều loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm hoạt ñộng cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiềm tiền vay bảo hiểm cho khoản vay 79 ðồng thời thân khách hàng phải thực số loại hình bảo hiểm, sở loại bảo hiểm này, khách hàng giảm bớt khó khăn, bất với khoản vay ngân hàng thân ngân hàng ñỡ phải gánh mức rủi ro tín dụng lớn ðể thực nghiệp vụ có hai nhiệm vụ: Ngân hàng tham gia bảo hiểm khoản tín dụng có khả rủi ro cao khoản cho vay lớn Ngân hàng buộc khách hàng mua bảo hiểm ñối với ñối tượng vay bất động sản, tơ… khoản vay khơng có bảo đảm hay có bảo đảm mức thấp • Duy trì mối quan hệ thường xuyên ngân hàng khách hàng truyền thống khách hàng tiềm • ðưa thêm nhiều chương trình khuyến mại hiệu • ðầu tư thêm cớ sở hạ tầng trang thiết bị văn phòng tạo mơi trường làm việc tiện nghi, đáp ứng nhu cầu công việc cán ngân hàng ðồng thời tạo mơi trường giao dịch với khách hàng thuận tiện nâng cao hình ảnh ngân hàng • Thực nghiêm túc việc giao tiêu kế hoạch hàng tháng, q, năm cán bộ, phòng ban ðây biện pháp hữu hiệu nâng cao tinh thần trách nhiệm lợi ích đơn vị thân 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 ðối với quan quyền cấp Nhà nước cần tạo mơi trường pháp lý ñầy ñủ, ổn ñịnh cho hoạt ñộng ñầu tư tín dụng ngân hàng ñối với cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn: Môi trường pháp lý khơng đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt ñộng kinh doanh ngânn hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại phát triển nơng nghiệp nơng thơn nói 80 riêng Hoạt động ngân hàng liên quan ñến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt ñộng ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên, lâu dài Nhà nước cần ban hành dưa vào thực tế luật như: Luật chấp tài sản, Luật kiểm toán, Luật sở hữu bên cạnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng vừa vào hoạt động, luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt ñộng ngân hàng, doanh nghiệp, ñồng thời ñảm bảo tính hiệu quả, an tồn cho nguồn vốn đầu tư tín dụng ngân hàng Ngồi để thực quản lý vĩ mô Nhà nước tạo ổn ñịnh tăng trưởng kinh tế, Nhà nước cần phải hoạch định sách quan như: sách thuế, sách kinh tế vùng sách xuất nhập sách ñưa phải phù hợp với diễn biến kinh tế theo tín hiệu thị trường, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước phát triển kinh doanh có hiệu qủa, từ tăng thu nhập cho xã hội, tăng tích luỹ Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn: ðể thúc đẩy cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nơng thơn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo mơi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trường tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm khơng đáng có nơng dân, có sách tài trợ cho ngành nơng nghiệp thiên tai mùa Cần ñẩy nhanh tiến ñộ thực việc cấp quyền sử dụng ñất lâu dài cho 81 hộ sản xuất ñể tạo ñiều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất thủ tục hồ sơ vay: trường hợp hộ nơng dân chưa cấp quyền sử dụng ñất giấy chứng nhận uỷ ban nhân dân xã cấp xác nhận đất khơng tranh chấp có giá trị bảo đảm, hộ nơng dân vay ngân hàng Từng bước hồn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng: Trước hết NHTM cơng cụ để thực tiền tệ Nhà nước nhằm ổn địng kinh tế vĩ mơ, đồng thời tổ chức kinh doanh tiền tệ kinh tế thị trường Do ñể tạo ñiều kiện cho NHTM kinh doanh hiệu cần phải tạo lập ché riêng áp dụng cho chúng, chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp Các NHTM cần bình đẳng doanh nghiệp khác hoạt ñộng kinh doanh: ñược quyền lựa chọn phương án tối ưu ñể thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phái nhiều hình thức, ñược thành lập quỹ dự phòng tổn thất ñể bù ñắp rủi ro, tạo ñiều kiện an toàn kinh doanh Ngồi ra, hoạt động tín dụng với chức kiểm sốt hoạt động kinh tế đồng tiền cần ngăn ngừa tượng nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn giưã doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, lưu thông hàng hoá xây dựng nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hố lưu thơng tiền tệ - Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo ché thị trường, ñảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt ñộng hệ thống ngân hàng: 3.3.2 ðối với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn cho vay: 82 ðể hoàn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, khơng nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có nhiều phù hợp chuyển ngun xi sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn qui ñịnh nên khung pháp lý chung, khơng nên q chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua chúng tá có chuyển biến tích cực việc việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy ñịnh cụ thể mức lãi suất cho loại ( theo thời gian ñối tượng xin vay ) tiến tới quy ñịnh khung lãi suất ñang áp dụng quy ñịnh "trần" lãi suất Thống ñốc Tuy nhiên việc thực theo "trần" lãi suất ñã ñang gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài ( số dự án đầu tư vào nơng nghiệp, ni trồng, chế biến nơng sản phẩm ) Ngược lại khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời khơng cao, lại tạo ñược nhiều việc làm lại khó tiếp cận với ngân hàng (dự án trồng rừng, thuỷ nơng, đường xá, gia cơng hàng xuất ) Trần lãi suất khơng phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát ñủ mức rủi ro tiền tệ thông thường Trần lãi suất gò bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hồ ba lợi ích thường xun mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người ñầu tư Ngồi ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỷ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hố lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỷ giá biến động gây Do hướng giải là, khơng dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề khơng đơn 83 giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan ñược ñiều chỉnh cho phù hợp, ñồng Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngăn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải ñạt ñược yêu cầu khung quy ñịnh chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nghiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến Ngân hàng Nhà nước phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ ñược quy trình kiểm tra, kiểm soat, trách nhiệm dân sử lý vi phạm hợp dồng theo pháp luật Tăng cường hiệu hoạt ñộng tra, giám sát tổ chức tín dụng: Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nuớc có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất " rồi", có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không " giám sát từ xã" nhằm ngăn ngừa tổn thất ðể tăng cường hiệu hoạt ñộng tra thời gian tới cần: - Phân công, xếp lại hoạt ñộng ác quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiẹu Cụ thể: Vụ định chế tài Vụ quản lý ngoại hối NHNNTW cần thống với 84 việc kiểm soát qui chế quản lý hoạt ñộng ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế ðồng thời tra phòng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN ñịa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp ttin NHTM sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm có thẻ thực chức hai tổ chức mà khơng bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hồn thiện số tiêu chuẩn ñịnh tạo ñiều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thơng tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê ngồi cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt ñộng sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra ñối với NHTM thuộc diện ñáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị - ðối với việc giám sát hoạt ñộngcủa NHTM cần ban hành quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật ngân hàng, tình hình chất lượng tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả tốn khả sinh lời, khả sinh lời - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ ( dư nợ phân theo kỳ hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế ), tỷ lệ cho vay thị trường I ( cho vay khách hàng ) thị trường II ( cho vay tổ chức tín dụng), tỷ lệ loại nợ có vấn ñề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức ñộ tổn thát khả bù ñắp tổn thát ( quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phòng rủi ro tín dụng) Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu quả.: Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN 85 ( CIC) cung cấp thời gian qua nghèo nàn so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Hà Giang, chưa kể thơng tin thiếu tính kịp thời đa dạng ðó do: mặt, quan hệ kinh doanh ngân hàng- khách hàng khơng khuyến khích ngân hàng tiết lộ với quan Nhà nước rộng rãi giới kinh doanh tình hình dư nợ, khoản nợ có vấn đề khách hàng mình, mà ngân hàng dè dặt việc ñăng ký trở thành thành viên CIC cung câp thơngtin đầy ñủ cho CIC; mặt khác, ñiều kiện chưa cho phép CIC tạo thành mạng thơng tin hồn hảo, cập nhật hệ thống tiêu doanh nghiệp ñầy ñủ theo yêu cầu NHTM ñịa bàn ( thiếu ñiều kiện kỹ thuật, thiết bị, kinh phí, trình độ cán ) NHTM phải tìm kiếm thơng tin bên ngồi nhằm đánh giá khách hàng Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: - Trước hết, CIC cần phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thơng báo nhu cầu vốn chưa được ñáp ứng, ñồng thời ñề xuất hướng ñáp ứng nhu cầu với NHTM ðiều khích thích NHTM việc tham gia CIC - CIC nên cung cấp thông tin tổ chức tín dụng thực cần thơng tin CIC, nhằm phát huy hiệu nguồn thơng tin mà CIC thu thập ñược Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường ñối tượng pham vị thu thập thơng tin - Cần hồn hảo điều kiện ñể CIC hoạt ñộng có hiệu : ñiều kiện ñội ngũ dân ( ñào tạo lại, đặc biệt kiến thức cơng nghệ, thơng tin kiến thức ngân hàng đaị ) ñiều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thơng tin 86 Tăng cường hỗ trợ ñối với NHTM: 3.3.3 ðối với NH TMCP Cơng Thương • NH TMCP Cơng Thương Việt Nam củng cố nâng cao vai trò hoạt động trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro, phát hành ñều ñặn hàng tháng, hàng quý thông tin cảnh báo rủi ro cho chi nhánh • NH TMCP Cơng Thương Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc ngồi trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát ñịa bàn thẩm ñịnh ñầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình • Phải có chủ trương ñào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị ñối với NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai Tăng cường cơng tác kiểm tra đề giải pháp xử lý nợ ñối với ngân hàng sở chi nhánh, nơi có nợ hạn lớn Nên có chế hỗ trợ tài với chi nhánh có địa bàn hoạt động kinh doanh khó khăn Làm việc với UBND tỉnh, sở tài nguyên mơi trường tỉnh để đạo UBND Thành Phố, phòng tài ngun mơi trường Thành Phố đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất cho hộ 3.3.5 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương - ðối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp Thành Phố Chỉ ñạo ngành chức ñẩy nhanh việc khảo sát, qui hoạch xây 87 dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp…và có đầu ổn định để sở Ngân hàng nắm bắt ñược nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép ñăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác ñịnh mức vốn ñăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh khơng ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo ñức khách hàng gây Chỉ ñạo ngành ñịa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng ñất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật ñịnh Nghiên cứu khảo sát quĩ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thơn - ðối với quyền xã, phường : Xác nhận ñúng thực tế, ñúng ñối tượng, ñủ ñiều kiện cụ thể ñối với hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án ñầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ñịa bàn Chỉ ñạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đơn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 88 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận đóng vai trò quan trọng kinh tế nhiều thành phần nước ta ðối với Vietinbank doanh thu từ cho vay HSX chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu Tuy nhiên tín dụng HSX chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng HSX nói riêng định thành bại Vietinbank Nâng cao chất lượng tín dụng trình phức tạp lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX có ý nghĩa quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế, xã hội Trong trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Gia Lai” Khóa luận tập trung hồn thành số nhiệm vụ sau: Một là: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng HSX, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế HSX tồn phát triển Ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX Hai là: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng HSX VietinBank Gia lai Từ rút vấn ñề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX chi nhánh Ba là: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM vận dụng vào ñiều kiện thực tiễn VietinBank Gia lai Khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX VietinBank Gia lai 89 Nội dung Khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX Tuy vậy, giải pháp có tính khả thi Nó phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu thân VietinBank Gia lai phối kết hợp ñồng cấp ngành liên quan trình thực Quá trình nghiên cứu thân, với hiểu biết hạn chế, Khóa luận khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vì mong ñược góp ý giáo viên hướng dẫn, thầy hội đồng, nhà khoa học ñộc giả quan tâm ñến vấn ñề ñể Khóa luận hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Gia Lai 2013-2015 [2] Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương 2013-2015 [3] Các văn hành liên quan ñến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương 2013-2015 [4] Giáo trình ngân hàng thương mại - ðại học Kinh tế quốc dân – NXB Thống kê [5] Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [6] ðặng Thị Thanh Hoài (2005) ðề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Thanh Trì - Hà Nội” [7] Perter S ROSE (2001) – Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài [8] Quyết định số 493/2005/Qð-NHNN ngày 22/4/2005 Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước [9] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [10] Nghị định 41/2010/Nð-CP Thủ tướng Chính phủ [11] Tạp chí Ngân hàng [12] Tạp chí khác Website [13] Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.com.vn) Website : http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html ... cho vay 21 1.4.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng 22 1.5 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 31 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT... NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI 47 2.2.1 Những vấn ñề chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 47 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh ... vốn Chi nhánh ngân hàng Công thương Gia Lai Tình hình cho vay chi nhánh qua năm Tình hình kết kinh doanh VietinBank Gia Lai Trang 28 32 36 giai ñoạn 2013 – 2015 Tình hình cho vay hộ sản xuất