LỜI CẢM ƠN Qua quá trình học tập tại Trường Đại Phân hiệu Đà nẵng tại Kon Tum khoa Tài chính ngân hàng và khoảng thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI21.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là quyền của ngân hàng thương mại, yêu cầu người vay tuân thủ các điều kiện nhất định để đảm bảo thu hồi vốn (gốc + lãi) sau một thời gian Ngân hàng có thể yêu cầu người vay đáp ứng các điều kiện cụ thể dựa trên mức độ tin tưởng và trách nhiệm lẫn nhau Đồng thời, cho vay cũng là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng sang khách hàng, với cam kết hoàn trả vốn và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận Đây là một quan hệ giao dịch giữa ngân hàng và người vay, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hoặc tài sản cho người vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 và các văn bản sửa đổi, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Khái niệm cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại
Theo quyết định 324/1998/QĐ NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 15/10/1998, cho vay ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ và đời sống.
Trong hoạt động cho vay, phân loại khoản vay là yếu tố quan trọng để thiết lập quy trình cho vay hiệu quả và nâng cao quản trị rủi ro tín dụng Khoản vay được chia thành hai loại: có thời hạn và không có thời hạn Khoản vay có thời hạn bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Theo Nguyễn Thị Mùi (2008), cho vay ngắn hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống của khách hàng.
Đặc điểm cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Minh Kiều (2010), cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại gồm ba đặc điểm sau:
Vốn vay ngắn hạn hỗ trợ khách hàng trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) thường cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cho việc mua vật tư, nguyên liệu hoặc chi phí sản xuất Khi hàng hóa được tiêu thụ và khách hàng có thu nhập, NHTM tiến hành thu hồi nợ Do đặc điểm này, các NHTM quy định thời hạn cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất của người vay, dẫn đến thời gian thu hồi vốn trong cho vay ngắn hạn diễn ra nhanh chóng.
Thời hạn thu hồi vốn ngắn giúp giảm rủi ro cho vay, khiến cho khoản cho vay ngắn hạn an toàn hơn so với cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngắn hạn cũng thường thấp hơn so với lãi suất của các khoản cho vay trung và dài hạn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hiện cung cấp nhiều hình thức cho vay ngắn hạn đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi và cho vay luân chuyển vốn Sự đa dạng này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn phong phú của khách hàng mà còn giúp NHTM phân tán rủi ro hiệu quả.
Vai trò của vay ngắn hạn
Dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước về cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu Hoạt động cho vay ngắn hạn không chỉ trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống mà còn góp phần ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam là nước đang phát triển, vai trò của cho vay ngắn hạn càng trở nên quan trọng Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, chuyển vốn từ những nơi thừa sang nơi thiếu, nhưng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm và quỹ đầu tư Thị trường tài chính linh hoạt cung cấp nguồn vốn lớn cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại.
- Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và cung cấp cho nền kinh tế Qua các hoạt động cho vay, ngân hàng không chỉ đảm bảo sự lưu thông vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, không chỉ duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn mở rộng tái sản xuất Hiện nay, vấn đề thiếu vốn đang gây khó khăn nghiêm trọng cho các doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngắn hạn từ ngân hàng thương mại trở thành giải pháp hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và sử dụng nguồn vốn tạm thời Hình thức cho vay này không chỉ cung cấp nguồn vốn bổ sung mà còn là nguồn vốn chủ yếu, quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ vào cho vay ngắn hạn, doanh nghiệp có thể tận dụng thời vụ, duy trì hoạt động liên tục và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Để mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng sản phẩm, doanh nghiệp cần không chỉ vốn lưu động tạm thời mà còn một nguồn vốn ổn định và lâu dài Quy mô vốn đầu tư thường vượt quá khả năng tài chính của doanh nghiệp Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể hỗ trợ doanh nghiệp thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động đầu tư mở rộng.
- Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp cho các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả
Hoạt động cho vay ngắn hạn không chỉ đơn thuần là cung cấp vốn mà còn yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Do đó, các doanh nghiệp cần không chỉ thu hồi vốn mà còn phải áp dụng nhiều biện pháp để sử dụng vốn một cách hiệu quả, tiết kiệm và tăng nhanh vòng quay vốn Để có thể trả nợ và thu lãi, doanh nghiệp cần đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng.
Khả năng thu hồi khoản cho vay của ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Do đó, trước khi cấp tín dụng, ngân hàng sẽ xem xét kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp có phương án khả thi và lợi nhuận đủ để trả nợ Doanh nghiệp cần hoàn thiện năng lực quản lý sản xuất để đảm bảo hiệu quả kinh doanh Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, yêu cầu tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận Quyền lợi của ngân hàng luôn gắn liền với quyền lợi của khách hàng, vì vậy ngân hàng sẵn sàng hợp tác để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề liên quan, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất và kinh doanh hiệu quả.
1.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn
Cho vay hạn mức thấu chi là một dịch vụ ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tài khoản thanh toán của mình trong một giới hạn và thời gian nhất định, theo định nghĩa của Nguyễn Đăng Dờn (2009) Để được cấp hạn mức thấu chi, khách hàng cần nộp đơn xin và có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng Trong quá trình sử dụng, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như viết séc, lập ủy nhiệm chi hoặc mua thẻ, với điều kiện không vượt quá hạn mức đã được cấp Khi có tiền vào tài khoản, ngân hàng sẽ tự động thu hồi nợ gốc và lãi.
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay giúp khách hàng giải quyết tình trạng không đồng nhất giữa quy mô và thời hạn thu chi Hình thức này mang lại sự thuận lợi trong quá trình thanh toán cho khách hàng Số tiền lãi mà khách hàng phải trả phụ thuộc vào lãi suất, thời gian thấu chi và số tiền thấu chi đã sử dụng.
Số tiền lãi phải trả được tính bằng công thức: Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt và có thủ tục đơn giản, thường không yêu cầu bảo đảm Hình thức này có thể được cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân trong thời gian ngắn, phục vụ cho các mục đích như chi lương, thanh toán các khoản nợ hay mua sắm Tuy nhiên, thấu chi chủ yếu dành cho những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), cho vay từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Khách hàng chủ yếu sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại, chỉ vay ngân hàng khi có nhu cầu thời vụ hoặc mở rộng sản xuất Mỗi lần vay, khách hàng cần làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và các điều kiện bảo đảm nếu cần Mỗi khoản vay được tách biệt thành các hồ sơ khác nhau.
Số lượng cho vay = Nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh - Vốn chủ sở hữu tham gia - Các nguồn vốn khác tham gia
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong suốt thời gian khách hàng sử dụng khoản vay, ngân hàng sẽ theo dõi mục đích và hiệu quả sử dụng vốn.
Khi phát hiện dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ sang trạng thái quá hạn Lãi suất áp dụng cho khoản vay có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần là một quy trình đơn giản, cho phép ngân hàng kiểm soát từng khoản vay một cách riêng biệt Số tiền cho vay được xác định dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo.
1.2.3 Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ t n dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức t n dụng
Hạn mức tín dụng có thể được tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, phản ánh số dư tại thời điểm tính toán Hạn mức này được cấp dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng ước lượng hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp dựa vào phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn, tỷ lệ cho vay tối đa trên tổng giá trị tài sản đảm bảo, và khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM – PHÒNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngày 26/03/1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (Agribank) ra đời, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử Tài chính - Ngân hàng Việt Nam, với mục tiêu đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân Agribank không chỉ khẳng định sự gắn bó với nông nghiệp mà còn chủ động triển khai các giải pháp mạnh mẽ để trở thành một ngân hàng thương mại tự chủ, tập trung vào kinh doanh lương thực và cho vay trực tiếp đến hộ nông dân Những nỗ lực này đã giúp Agribank từng bước xác lập vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Cuối năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Đến cuối năm 1996, ngân hàng tiếp tục được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Bước sang giai đoạn lịch sử mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã chuyển mình theo mô hình Tổng công ty từ năm 1996 Sự thay đổi này không chỉ kế thừa và phát huy truyền thống mà còn tạo ra những đột phá về năng lực tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và quản trị điều hành Agribank đã áp dụng các giải pháp đột phá và phương thức làm việc mới, góp phần nâng cao công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, cải thiện tài chính và đổi mới mô hình hoạt động cũng như tăng cường quan hệ đối ngoại.
Nguồn: https://www.agribank.com.vn
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
- Vốn điều lệ ngày 31/12/2022: 30.710 tỷ đồng
- Địa chỉ: Số 2 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Website: www.agribank.com.vn
Agribank, trong giai đoạn đầu thành lập, có tổng tài sản chỉ khoảng 1.500 tỷ đồng và tổng nguồn vốn đạt 1.056 tỷ đồng, với 42% từ huy động vốn và 52% từ Ngân hàng Nhà nước Tỷ lệ nợ xấu lên tới 10%, chủ yếu do khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã gặp khó khăn Đến ngày 31/12/2020, tổng tài sản của Agribank đã vượt 1,57 triệu tỷ đồng, nguồn vốn đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng, và tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt hơn 1,21 triệu tỷ đồng, trong đó gần 70% dành cho đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Agribank xác định phát triển sản phẩm dựa trên khách hàng, mở rộng đối tượng và khuyến khích việc mở tài khoản cùng sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng đã triển khai Đề án phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp, nông thôn nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn và dịch vụ thanh toán hiện đại cho cá nhân và gia đình Agribank cung cấp các chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân và doanh nghiệp, đồng thời góp phần đẩy lùi tín dụng đen Ngân hàng cũng khẳng định vai trò chủ đạo trong cung ứng vốn và dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, phù hợp với mục tiêu tái cơ cấu ngành nông nghiệp Việt Nam.
Agribank là ngân hàng có mạng lưới rộng lớn nhất tại Việt Nam, với sự hiện diện tại tất cả các tỉnh, thành phố, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa, biên giới và hải đảo Điều này giúp nông dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính, góp phần thực hiện chiến lược phát triển tài chính toàn diện của Chính phủ Mạng lưới của Agribank bao gồm trụ sở chính, 03 văn phòng đại diện khu vực, 03 đơn vị sự nghiệp, 05 công ty con, 171 chi nhánh loại I, 768 chi nhánh loại II, 1.286 phòng giao dịch, 01 chi nhánh tại Campuchia, cùng 3.294 ATM, trong đó có 156 CDM và 68 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng.
Agribank, ngân hàng thương mại nhà nước duy nhất có 100% vốn điều lệ do Nhà nước nắm giữ, đóng vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Agribank đóng vai trò tiên phong trong việc dẫn dắt các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm túc chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương của Đảng, Nhà nước, đặc biệt là chính sách tín dụng hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng hướng tới việc trở thành một tổ chức có nền tảng công nghệ hiện đại, mô hình quản trị tiên tiến và năng lực tài chính vững mạnh, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững.
Agribank đã liên tục được xếp hạng trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam trong nhiều năm và nhận nhiều giải thưởng quốc tế Đặc biệt, vào năm 2018, Agribank vinh dự được trao Huân chương Lao động hạng Nhất nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum
Agribank Kon Tum được thành lập theo quyết định 131/NHNN-QĐ ngày 30/8/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là đại diện pháp nhân của Agribank với con dấu riêng Ngân hàng hoạt động theo điều lệ và quy chế tổ chức của Agribank, có trụ sở giao dịch tại số 88 đường Trần Phú, phường Thắng Lợi, thành phố Kon Tum, tỉnh Kon Tum.
Ngay sau khi thành lập, Agribank Kon Tum đã đối mặt với nhiều khó khăn do cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn và điều kiện làm việc hạn chế Theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 30/01/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank đã được chuyển đổi thành Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu Ngày 05/09/2012, Agribank Kon Tum đã thay đổi đăng ký kinh doanh, đổi tên từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thành Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum.
Kon Tum, một tỉnh miền núi với nền kinh tế phát triển chậm, đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Các doanh nghiệp Nhà nước thường thua lỗ, trong khi doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ kinh doanh rất ít Chi nhánh ngân hàng thường xuyên nhận vốn điều hoà từ ngân hàng cấp trên do nguồn vốn huy động tại địa phương không đủ cho nhu cầu cho vay Dù gặp khó khăn, nhờ nỗ lực của Ban giám đốc và đội ngũ nhân viên, cùng sự hỗ trợ từ ngân hàng cấp trên và chính quyền địa phương, Chi nhánh đã khẳng định vị thế trong cơ chế thị trường, góp phần vào tăng trưởng kinh tế tỉnh và thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ tín dụng của Nhà nước, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Uy tín của ngân hàng ngày càng được củng cố, trở thành người bạn đồng hành của nông dân.
NHIỆM VỤ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG
Để duy trì vị thế ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Điều này giúp đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.
Cải tiến quy trình và phương pháp cho vay là cần thiết để giảm chi phí, từ đó hạ lãi suất hỗ trợ và mở rộng đầu tư tín dụng cho "Tam nông" Việc đơn giản hóa thủ tục và tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương sẽ giúp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc liên quan đến hạn mức vay vốn, kỳ hạn trả nợ và tài sản thế chấp.
Chức năng của ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ, cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và tập thể Ngân hàng hỗ trợ vay tiền với lãi suất thấp nhằm phát triển trồng trọt, chăn nuôi và thúc đẩy kinh tế hợp tác xã cũng như kinh tế hộ gia đình Điều này không chỉ giúp cải thiện đời sống của nông dân mà còn góp phần hiện đại hóa nông nghiệp, nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng.
Agribank hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn “tăng trưởng – an toàn – hiệu quả – hiện đại” Ngân hàng cam kết khẳng định vai trò trong việc đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước và thúc đẩy hoạt động hội nhập quốc tế.
Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam có sứ mệnh chủ lực trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
- Triết l kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”
- Bản sắc văn hoá Agribank: “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả”
Agribank cam kết thực hiện các nguyên tắc "Trung thực", "Kỷ cương" trong hoạt động của mình Cán bộ, viên chức Agribank luôn thẳng thắn, dám nói và làm, chịu trách nhiệm về hành động của mình, với sự chân thành và nghiêm túc trong suy nghĩ và ứng xử Họ phản ánh sự thật một cách công khai, rõ ràng, từ đó tạo dựng lòng tin Đồng thời, cán bộ, viên chức Agribank tuân thủ nghiêm túc đường lối của Đảng, chính sách của Nhà nước, và nội quy của Agribank, góp phần xây dựng Nhà nước pháp quyền Xã hội chủ nghĩa Việc tuân thủ các quy định và quy trình từ Trụ sở chính đến các chi nhánh được đảm bảo, nhằm duy trì kỷ cương trong quản trị điều hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao với ý thức trách nhiệm cao.
Agribank cam kết tuân thủ các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và chuẩn mực xã hội, đồng thời khuyến khích cán bộ, viên chức chủ động học hỏi nâng cao chuyên môn và vận dụng sáng tạo kiến thức vào thực tiễn Đội ngũ nhân viên tích cực nghiên cứu, tìm tòi và phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng công nghệ tiên tiến nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, đối tác và cộng đồng Agribank tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ, viên chức phát huy năng lực và sở trường, mang lại hiệu quả thiết thực cho ngân hàng và các bên liên quan.
Agribank cam kết nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua đội ngũ cán bộ, viên chức chuyên nghiệp và tận tâm Chúng tôi không ngừng cải tiến, tạo ra những sản phẩm dịch vụ cạnh tranh và đáp ứng đúng yêu cầu, quy trình, tiêu chuẩn quy định Chất lượng công việc tại Agribank là thước đo cho trình độ và sự cống hiến của từng nhân viên.
+ Agribank Hiệu quả:“Cán bộ, viên chức Agribank lấy hiệu quả làm mục tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao.”
HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG
2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Hình 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Agribank
Nguồn: Báo cáo thường niên 2020 – Agribank
2.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của từng phòng ban
Văn phòng đại diện là một đơn vị phụ thuộc của ngân hàng thương mại, có con dấu và thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của ngân hàng Tuy nhiên, văn phòng đại diện không được phép thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh hạng I của Agribank chịu sự quản lý và điều hành trực tiếp từ Trụ sở chính, thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Agribank Các hoạt động bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, cung ứng dịch vụ ngoại hối cho cả khách hàng trong và ngoài nước Ngoài ra, chi nhánh còn mua, đầu tư và sở hữu bất động sản để sử dụng làm trụ sở kinh doanh và địa điểm làm việc, đồng thời chỉ đạo và điều hành một số hoạt động của chi nhánh loại II và phòng giao dịch theo phân cấp.
Chi nhánh hạng II hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của chi nhánh hạng I, thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Agribank Các nhiệm vụ chính bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán trong nước cũng như quốc tế, nghiên cứu thị trường, kinh doanh bảo hiểm và quản lý tài sản.
Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng của Agribank cung cấp các dịch vụ tín dụng, bao gồm tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay vốn cho khách hàng tại địa phương Điểm giao dịch cũng thực hiện cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giải ngân, thu nợ và thu lãi cho các khoản vay cá nhân Ngoài ra, nhân viên tại đây còn tư vấn khách hàng về dịch vụ ngân hàng, phát hành thẻ và cung cấp dịch vụ E-Banking.
Phòng giao dịch là đơn vị phụ thuộc được quản lý trực tiếp bởi chi nhánh loại I hoặc loại II Nơi đây thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, huy động vốn, cung cấp dịch vụ tín dụng và các sản phẩm dịch vụ theo quy định của Agribank, ngoại trừ dịch vụ thanh toán quốc tế.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK
Để đánh giá khách quan một doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng, các nhà đầu tư thường chú trọng đến kết quả kinh doanh sau một năm hoạt động.
Bảng 2.1 Kết quả tài chính của Agribank Kon Tum giai đoạn 2020-2022 ĐVT: Triệu đồng, %
1.1 Thu từ hoạt động tín dụng 909.337 958.045 989.920 48.708 5,01 31.875 3,3
1.2 Thu từ hoạt động dịch vụ 21.005 25.779 28.872 3.774 15,23 3.093 10,75
Nguồn: Báo cáo kết quả Hoạt động kinh doanh năm 2020-2022 của Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum
Trong tổng thu của chi nhánh, nguồn thu chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, chiếm hơn 90% tổng thu, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Trong khi đó, thu từ dịch vụ và các khoản thu khác vẫn ở mức thấp.
Thu nhập của chi nhánh có sự tăng trưởng cao trong giai đoạn từ năm 2020 đến
2022 Doanh thu năm 2021 đạt 1.031.167 triệu đồng, tăng 76.382 triệu đồng so với năm
Đến ngày 31/12/2022, doanh thu của Chi nhánh đạt 1.129.127 triệu đồng, tăng 9% so với năm 2021, chủ yếu từ lãi cho vay cá nhân và doanh nghiệp, chiếm hơn 90% tổng thu nhập Các khoản thu từ dịch vụ cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Đặc biệt, trong năm 2021, Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và tri ân khách hàng, góp phần nâng cao uy tín và niềm tin từ phía khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, Chi nhánh đã tăng lãi suất huy động và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, dẫn đến sự tăng trưởng chủ yếu từ nguồn vốn huy động từ dân cư Tuy nhiên, lãi suất huy động cũng đồng nghĩa với chi phí mà Chi nhánh phải trả cho khách hàng, vì vậy khi tăng nguồn vốn huy động, chi phí của Chi nhánh cũng gia tăng.
Chi phí của chi nhánh bao gồm lãi suất tiền gửi, chi phí hoạt động tín dụng và chi phí nhân viên Tổng chi phí tính đến ngày 31/12/2022 đã tăng cao hơn so với cùng kỳ năm trước.
Chênh lệch thu - chi năm 2021 so với năm 2020 tăng nhẹ 5,5%, tương ứng 10.919 triệu đồng Đến năm 2022, lợi nhuận của Chi nhánh đạt 253.396 triệu đồng, tăng 15,3% so với năm 2020, phản ánh nỗ lực đáng kể của đơn vị Mục tiêu chính của các nhà kinh doanh là lợi nhuận, yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tổng quan, kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua ổn định và liên tục tăng trưởng.
Ngân hàng nhận được sự quan tâm và chỉ đạo liên tục từ ngân hàng cấp trên, cùng với sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương.
Trụ sở ngân hàng tọa lạc tại địa chỉ thuận lợi trên đường Phạm Văn Đồng, Phường Lê Lợi, thành phố Kon Tum, mang đến sự thuận tiện cho khách hàng trong các giao dịch ngân hàng.
Hệ thống văn bản pháp luật quy định rõ ràng, giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả chủ trương hỗ trợ khách hàng Nhân viên tín dụng sẽ làm hồ sơ quay vốn cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi khi giao dịch Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng không chỉ nâng cao tốc độ lập hồ sơ vay và thu lãi, mà còn đảm bảo tính chính xác, từ đó xây dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Công tác kiểm tra và rà soát được tăng cường, giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, đồng thời ngăn chặn tiêu cực có thể ảnh hưởng xấu đến ngân hàng.
Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng vẫn đảm bảo các quy định
Hệ thống kế toán được lập trình trên máy vi tính nên việc t nh toán ch nh xác, lưu trữ thông tin được bảo mật
Ngân hàng chủ trương cho những món vay lớn do đó thuận lợi trong công tác quản lí khách hàng
Trên địa bàn có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tín dụng như ngân hàng và công ty bảo hiểm Hầu hết các ngân hàng tại đây đều mới thành lập, vì vậy chiến lược cạnh tranh chủ yếu tập trung vào việc cung cấp lãi suất cho vay thấp và lãi suất huy động cao để thu hút khách hàng Tuy nhiên, điều này khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn trong việc duy trì lợi nhuận.
Nguồn vốn huy động tại chỗ vẫn còn thấp, trong khi tiềm năng vốn từ dân cư rất lớn nhưng chưa được khai thác hiệu quả Do đó, tình trạng thiếu hụt vốn đầu tư là điều không thể tránh khỏi.
Phạm vi cư trú của hộ vay còn phân tán rải rác trên phạm vi rộng nên chi phí cho cán bộ tín dụng, thẩm định phát sinh nhiều
Tình hình kinh tế hiện nay đang gặp nhiều khó khăn do nhiều yếu tố tác động, đặc biệt là ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, đã làm suy giảm nền kinh tế toàn cầu và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Giá vật tư nông nghiệp tăng cao đã khiến người dân gặp khó khăn trong sản xuất, dẫn đến việc thu hồi nợ ngân hàng trở nên khó khăn hơn Hơn nữa, ý thức chấp hành pháp luật của người dân còn thấp, gây trở ngại cho cán bộ tín dụng trong việc xử lý nợ quá hạn.
Sự tấn công của sâu bệnh làm cho công tác thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn
Trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo từ lãnh đạo Agribank và NHNN tỉnh, nỗ lực khắc phục khó khăn và triển khai nhiều giải pháp nhằm hoàn thiện nhiệm vụ kinh doanh Mặc dù năm 2020 và 2021 gặp nhiều thách thức do đại dịch khiến hầu hết hoạt động kinh doanh đình trệ, cùng với các chỉ thị giãn cách xã hội của Chính phủ, Agribank vẫn đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
GIỚI THIỆU VỀ BỘ PHẬN THỰC TẬP
2.5.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận thực tập
Hình 2.3 Hình ảnh Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum – PGD Lê Lợi
Nguồn: Ảnh chụp tại Agribank – PGD Lê Lợi
Hình 2.4 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Agribank – PGD Lê Lợi
Nguồn: Thông tin lưu hành nội bộ của Agribank PGD Lê Lợi
Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Phòng giao dịch Lê Lợi hiện có 14 cán bộ công nhân viên, bao gồm 01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc, 01 Tổ trưởng tổ kế toán, 01 Tổ trưởng tổ tín dụng, 05 Giao dịch viên kế toán - ngân quỹ và 06 Giao dịch viên tín dụng.
2.5.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại Agribank Kon Tum - PGD
- Phòng giám đốc: Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động của PGD; trực tiếp phê duyệt cho vay và kiểm soát hạch toán kế toán
- Phòng phó giám đốc: Cóatráchonhiệm hỗ trợ cùng giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của phòng giao dịch
Tổ tín dụng cần xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi phù hợp với từng nhóm Đồng thời, tổ chức thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Việc phân loại nợ thường xuyên, phân tích nợ quá hạn và tìm nguyên nhân để đề xuất hướng khắc phục cũng rất quan trọng Cuối cùng, tổ tín dụng cần phổ biến hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định và quy trình tín dụng cũng như dịch vụ của Ngân hàng.
Tổ kế toán – ngân quỹ chịu trách nhiệm hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổ này cũng xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi và quỹ tiền lương, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước Ngoài ra, tổ còn đảm nhiệm các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, đảm bảo tuân thủ quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ.
2.5.3 Các sản phẩm, dịch vụ chính tại phòng giao dịch Lê Lợi
Hình 2.5 Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum – PGD Lê Lợi đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng
Nguồn: Ảnh chụp tại Agribank – PGD Lê Lợi
Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum – PGD Lê Lợi thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Huy động vốn là quá trình nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ Chúng tôi cung cấp nhiều hình thức gửi tiết kiệm đa dạng, từ gửi tiết kiệm có kỳ hạn đến gửi không kỳ hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
- Cấp tín dụng: Bảo lãnh, cho vay thanh toán và cho vay hoàn vốn, cho các cá nhân và tổ chức
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm phát hành và thanh toán các loại thẻ như thẻ tín dụng nội địa, Visa, MasterCard, cùng với các dịch vụ thẻ ATM Ngoài ra, dịch vụ này còn hỗ trợ mở tài khoản, chuyển tiền trong và ngoài nước bằng tiền mặt và séc, cũng như rút tiền mặt một cách thuận tiện.
2.5.4 Quy trình cho vay ngắn hạn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - PGD
Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới một năm, mang lại ưu điểm là rủi ro thanh toán và lãi suất thấp hơn so với vay trung và dài hạn Hình thức cho vay này thường được sử dụng phổ biến để tài trợ cho vốn luân chuyển trong các mùa vụ và hỗ trợ tạm thời cho các chi phí sản xuất.
Thời hạn phê duyệt và quyết định cho vay tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ là 5 ngày làm việc
Các phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến tại PGD:
Agribank PGD Lê Lợi cung cấp dịch vụ cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản đến một mức thấu chi tối đa Mức thấu chi này được duy trì trong thời gian tối đa 1 năm, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán một cách linh hoạt.
Cho vay từng lần là dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn theo từng lần Mỗi lần vay tại Agribank PGD Lê Lợi, khách hàng sẽ thực hiện các thủ tục cho vay và ký kết Thoả thuận cho vay.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay tại Agribank PGD Lê Lợi, trong đó khách hàng và ngân hàng thống nhất về mức dư nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian này, PGD sẽ thực hiện cho vay từng lần Hàng năm, ngân hàng sẽ xem xét và xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa cũng như thời gian duy trì mức dư nợ này.
Cho vay lưu vụ tại Agribank PGD Lê Lợi là hình thức cho vay dành cho khách hàng nhằm nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo chu kỳ sản xuất mùa vụ trong năm Khách hàng và PGD có thể thỏa thuận sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, với thời gian không vượt quá hai chu kỳ liên tiếp Hình thức cho vay này được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn cụ thể của Agribank.
Hình 2.6 Quy trình cho vay ngắn hạn Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng
- Tiếp xúc, tư vấn và tiếp nhận nhu cầu tín dụng
+ Trao đổi với khách hàng, tìm hiểu nhu vầu và tư vấn khách hàng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ, thanh toán
Cán bộ tín dụng tại Agribank thu thập và tiếp nhận báo cáo thông tin liên hệ của khách hàng, cùng với hồ sơ cấp tín dụng và các tài liệu liên quan, theo Danh mục hồ sơ tín dụng quy định.
+ Trường hợp khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm tín dụng, hướng dẫn khách hàng lập “ Giấy đề nghị vay vốn”, “Phương án vay vốn” theo mẫu đ nh kèm
Nếu phát sinh mục đích vay vốn không nằm trong "Danh mục hồ sơ vay vốn", thì cần cung cấp hồ sơ theo yêu cầu của sản phẩm tín dụng tương ứng.
- Đánh giá bộ hồ sơ cấp tín dụng
Đánh giá hồ sơ cho vay cần đảm bảo đáp ứng các yêu cầu cơ bản của sản phẩm, bao gồm điều kiện khách hàng, mục đích vay và tài sản đảm bảo Nếu hồ sơ chưa đủ điều kiện, cần đề nghị khách hàng bổ sung thông tin hoặc lựa chọn sản phẩm vay phù hợp hơn.
+ Trường hợp đáp ứng yêu cầu thì thực hiện bước kế tiếp
Bước 2: Kiểm tra trước khi cấp tín dụng
- Tra soát thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng
Để đảm bảo quy trình cấp tín dụng hiệu quả, cần sử dụng thông tin trong hồ sơ vay vốn để thực hiện tra cứu CIC của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng đang có nợ quá hạn, cần thông báo và từ chối cấp tín dụng cho họ.
+ Trường hợp khách hàng không có nợ quá hạn, lịch sử CIC tốt thì thực hiện các bước tiếp theo
Bước 3: Thẩm định và lập báo cáo cấp tín dụng
- Lập báo cáo nhu cầu tín dụng khách hàng, tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định
- Chấm điểm xếp hạng tín dụng
Khách hàng Cán bộ t n dụng Trưởng phòng
Ban giám đốc Phòng kế toán-Ngân quỹ
Tổ trưởng tổ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ vay, cũng như báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng thực hiện Ngoài ra, tổ trưởng cần tiến hành xem xét tái thẩm định nếu cần thiết và trình bày kết quả để giám đốc đưa ra quyết định.
- Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định hoặc tái thẩm định do tổ trưởng tổ tín dụng trình quyết định cho vay hoặc không cho vay
+ Trường hợp từ chối cấp tín dụng, phải thông báo với khách hàng và nêu rõ lý do không cho vay
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VIỆT NAM TẠI AGRIBANK – PGD LÊ LỢI
2.6.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp, nông thôn
Nông nghiệp là một phân ngành quan trọng trong hệ thống kinh tế quốc dân, bao gồm nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản Sản xuất nông nghiệp đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, nhưng lại phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Mặc dù có sự tiến bộ trong khoa học công nghệ, trình độ dân trí thấp vẫn khiến cho kết quả sản xuất nông nghiệp trở nên không chắc chắn hơn so với các ngành công nghiệp và dịch vụ.
Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn do giá cả thiếu ổn định và tính chất thời vụ, gây ảnh hưởng lớn đến người sản xuất Để phát triển kinh tế nông nghiệp, cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng nhằm hỗ trợ nông dân nâng cao sản xuất và giảm thiểu rủi ro Do đó, bên cạnh tín dụng ngân hàng, việc cung cấp tín dụng ưu đãi từ Nhà nước là rất cần thiết.
Năng suất lao động trong ngành nông nghiệp Việt Nam vẫn còn thấp, dẫn đến lợi nhuận không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro Khi lãi suất tăng cao, người dân sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư và phát triển sản xuất nông nghiệp, ảnh hưởng đến sự ổn định và bền vững của ngành này.
24 chế vay vốn ngân hàng, còn nếu lãi suất thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn Vì vậy, lãi suất cho vay NNNT cần phải xác định linh hoạt.”
Địa bàn sản xuất nông nghiệp và nông thôn rộng lớn và phân tán, với sự đa dạng về sản phẩm Tính chuyên môn hóa trong sản xuất còn thấp, thường diễn ra theo hình thức xen canh và theo mùa vụ, dẫn đến việc dễ gặp phải nhiều tình huống bất ngờ.
Số lượng khách hàng vay vốn ngày càng tăng, chủ yếu với các khoản vay nhỏ Do đó, quá trình thẩm định, giải ngân, theo dõi nợ vay và thu hồi nợ cần được thực hiện một cách linh hoạt.
Chính sách tín dụng cho phát triển nông nghiệp và nông thôn bao gồm các biện pháp của Nhà nước nhằm hỗ trợ tổ chức và cá nhân vay vốn trong lĩnh vực này Mục tiêu của chính sách là khuyến khích các tổ chức tín dụng tăng cường cho vay, góp phần tái cơ cấu ngành nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới và nâng cao đời sống người dân.
2.6.2 Vai trò cho vay ngắn hạn đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn
- Thúc đẩy sản xuất hàng hoá ở nông thôn
Giảm mạnh cho vay tín dụng đen ở nông thôn là một vấn đề cấp bách, vì hoạt động này đã tồn tại lâu dài và vẫn phổ biến, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa Cho vay tín dụng đen không chỉ gây hại cho người dân mà còn cản trở sự phát triển của sản xuất nông nghiệp Việc phát triển các hình thức cho vay hợp pháp và hỗ trợ tài chính ở nông thôn là cần thiết để xoá bỏ nạn cho vay tín dụng đen, từ đó nâng cao đời sống và phát triển kinh tế khu vực này.
- Góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới
- “Góp phần vào việc thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước, tuyên truyền các chủ trương, ch nh sách của Đảng và Nhà nước ở nông thôn.”
2.6.3 Điều kiện cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng
(1) Cá nhân, tổ chức cư trú trên địa bàn nông thôn hoặc có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, chủ trang trại
(2) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định
- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự
Khách hàng bao gồm cá nhân có quốc tịch Việt Nam và cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Ngoài ra, những người từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi cũng có thể tham gia vào một số giao dịch dân sự nếu không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định.
(3) Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đ ch hợp pháp, không thuộc đối tượng không được cho vay theo quy định của pháp luật, NHNN và Agribank
(4) Có phương án sử dụng vốn khả thi thông qua các nội dung sau:
Tổng nguồn vốn cần sử dụng bao gồm nhiều loại nguồn vốn khác nhau, trong đó có nguồn vốn cần vay tại Agribank Mục đích sử dụng vốn được xác định rõ ràng, cùng với thời gian sử dụng vốn cụ thể để đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý và triển khai dự án.
- Nguồn trả nợ của khách hàng;
- Phương án, dự án thực hiện hoạt động kinh doanh (trừ nhhu cầu vay vốn phục vụ đời sống);
(5) Có khả năng tài ch nh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
(6) Thực hiện hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, của Thống đốc NHNN và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam
Khách hàng vay ngắn hạn cần đáp ứng một số yêu cầu về nhu cầu vốn theo quy định của NHNN, đồng thời phải được Agribank đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch và lành mạnh.
2.6.4 Doanh số cho vay và khả năng thu nợ
Bảng 2.2 Doanh số cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ĐVT: Triệu đồng, %
Doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển NNNT
Tổng doanh số cho vay 633.381 657.723 733.530 24.342 3,8 75.807 11,53
Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn/
Tổng doanh số cho vay
Nguồn: Thông tin lưu hành nội bộ của Agribank PGD Lê Lợi
Mặc dù chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum – PGD Lê Lợi vẫn ghi nhận sự tăng trưởng doanh số cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp cùng lãi suất ưu đãi đã giúp doanh số cho vay trong giai đoạn 2020 – 2022 tăng liên tục, chủ yếu tập trung vào các khoản vay phục vụ chăm sóc cây cà phê, cao su và chăn nuôi bò thịt.
Doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn (NNNT) của PGD đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với 354.693 triệu đồng vào năm 2020, tăng lên 375.975 triệu đồng vào năm 2021, tương đương mức tăng 6% Đến năm 2022, doanh số cho vay đạt 420.986 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 11,97% so với năm trước đó, tương ứng với 45.011 triệu đồng Sự gia tăng này chủ yếu do địa bàn có diện tích đất trồng trọt lớn và sự phát triển của chăn nuôi bò.
Năm 2022, mặc dù gặp nhiều khó khăn về kinh tế, nhưng doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn vẫn tăng trưởng, chủ yếu nhờ thói quen của nông dân khi đến hạn nợ thường có nhu cầu vay lại để mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này cho thấy tín hiệu kinh doanh tích cực cho các phòng giao dịch trong bối cảnh hiện tại.
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, luôn duy trì trên 50% và có xu hướng ngày càng tăng.
Bảng 2.3 Khả năng thu nợ của Agribank PGD Lê Lợi ĐVT: Triệu đồng, %
Thu nợ cho vay ngắn hạn phục vụ phát triển NNNT
Tổng thu nợ cho vay 584.630 620.641 709.073 36.011 6,16 88.432 14,25
Tỷ trọng thu nợ cho vay ngắn hạn/
Tổng thu nợ cho vay (%)
Nguồn: Thông tin lưu hành nội bộ của Agribank PGD Lê Lợi
Dữ liệu cho thấy tổng thu nợ cho vay và thu nợ ngắn hạn của ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã tăng trưởng ổn định qua các năm.
ĐÁNH GIÁ CHO VAY NGẮN HẠN PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
2.7.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm gần đây, dịch bệnh Covid-19 đã tác động nghiêm trọng đến đời sống kinh tế - xã hội, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cuộc sống người dân Để hỗ trợ khách hàng vay vốn, ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp nhằm duy trì và cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thực hiện “mục tiêu kép” là vừa phòng, chống dịch, vừa phát triển kinh tế - xã hội tại tỉnh.
Triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN là nhiệm vụ quan trọng của Agribank Ngân hàng chú trọng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các doanh nghiệp cung ứng vật tư đầu vào Bên cạnh đó, Agribank còn tập trung vào việc cho vay sản xuất, thu mua, chế biến và tiêu thụ nông sản sạch, đồng thời hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19.
Tăng trưởng dư nợ t n dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nông nghiệp sạch kết hợp với bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Trong giai đoạn 2020-2022, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - PGD Lê Lợi đã đạt được kết quả nổi bật trong hoạt động cho vay với tốc độ tăng trưởng ổn định Doanh số cho vay và thu nợ liên tục tăng, duy trì ở mức cao, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, hỗ trợ duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Việc nâng cao số lượng và chất lượng các khoản vay không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân mà còn gia tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì Agribank chủ yếu thu nhập từ hoạt động tín dụng truyền thống.
Mặc dù nợ xấu đã tăng so với năm trước, nhưng vẫn được kiểm soát ở mức thấp và không vượt quá kế hoạch hàng năm Ngân hàng cũng đã lập quỹ dự phòng rủi ro hàng năm và thực hiện trích lập hàng tháng, điều này chứng tỏ ngân hàng có khả năng chủ động trong hoạt động cho vay.
Công tác thu hồi nợ của ngân hàng ngày càng hiệu quả, với phần lớn nợ xấu có khả năng thu hồi nhờ vào việc thế chấp tài sản đảm bảo tốt Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum – PGD Lê Lợi trong giai đoạn 2020-2022, đơn vị đã chủ động và tích cực vượt qua khó khăn, đạt được kết quả ấn tượng Đồng thời, PGD Lê Lợi cũng đã hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu xã hội Đặc biệt, việc đầu tư vào phần mềm IPCAS đã góp phần quan trọng trong việc hạch toán nhanh chóng, an toàn và chuyên nghiệp.
Đội ngũ nhân viên năng động và có kinh nghiệm của PGD đã tạo được ấn tượng tích cực với khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, trong quá trình giao dịch Những nỗ lực này đã giúp PGD đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm qua.
Trong giai đoạn 2020-2022, doanh số cho vay đã tăng trưởng đều đặn, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, cả về số tuyệt đối và tương đối.
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Kon Tum – PGD Lê Lợi tọa lạc tại vị trí trung tâm các xã, phường phía Nam thành phố Kon Tum, phục vụ chủ yếu cho cư dân làm nông nghiệp Với nhu cầu vay vốn cao, PGD đã tích cực đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân và các hộ sản xuất kinh doanh tại các xã Hoà Bình, Đoàn Kết, phường Trần Hưng Đạo, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Chính sách khách hàng và chất lượng dịch vụ ngày càng được chú trọng, với việc chăm sóc chu đáo các khách hàng thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu ngân hàng Tất cả nhân viên tại PGD đều ý thức về việc giới thiệu và bán chéo các sản phẩm của ngân hàng mọi lúc, mọi nơi.
Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác thẩm định, vì việc thẩm định chính xác là yếu tố quyết định cho vay đúng đắn Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện hiệu quả công tác quản trị nợ quá hạn và nợ xấu PGD đã triển khai đầy đủ các chương trình ưu đãi của Chính phủ dành cho lĩnh vực nông nghiệp.
Thứ năm, đời sống cán bộ nhân viên được nâng cao và cải thiện Chất lượng tín dụng và khách hàng ngày càng phát triển và đảm bảo
2.7.2 Hạn chế còn tồn đọng
Hoạt động cho vay của PGD Lê Lợi Agribank tại tỉnh Kon Tum đã đáp ứng hiệu quả nhiều nhu cầu vốn của người dân và mang lại lợi nhuận Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Sản phẩm vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) của Agribank thường yêu cầu tài sản là bất động sản Tuy nhiên, ngân hàng gặp khó khăn trong công tác thẩm định tài sản do số lượng khách hàng vay lớn, chủ yếu là hộ dân và cá nhân, dẫn đến hạn chế về thời gian thẩm định và xử lý hồ sơ Ngoài ra, rủi ro trong quá trình thẩm định bất động sản, như sổ đỏ và giấy tờ giả, cũng như sự thay đổi trong chính sách quản lý đất đai và quy hoạch của nhà nước, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay.
Việc đầu tư vốn còn dàn trải theo diện rộng, đầu tư theo chiều sâu chưa nhiều, t nh khả thi của một số dự án vay vốn chưa cao
Chất lượng cán bộ tuyển dụng đã được cải thiện, tuy nhiên vẫn còn một số người thiếu kinh nghiệm và sự quyết đoán, dẫn đến sự không chắc chắn trong các nghiệp vụ cho vay, có thể gây ra rủi ro trong việc thu hồi vốn cho các khoản vay.
Khả năng cạnh tranh thị phần của các ngân hàng tại địa phương còn thấp, chủ yếu do hạn chế về công nghệ, hệ thống quản lý và chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và khả năng mở rộng đầu tư cho vay.
PHÂN TÍCH S.W.O.T CỦA SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB CỦA
Lãi suất cho vay thấp so với mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam :
Sản phẩm vay tiêu dùng có TSĐB của Agribank hiện có lãi suất ưu đãi 7%/năm trong 6 tháng đầu và lãi suất sau ưu đãi dao động từ 9%-11%/năm, thấp hơn so với mức chung của các ngân hàng tại Việt Nam Agribank cũng là một trong những ngân hàng tiên phong triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất 2%/năm cho các khoản vay từ 1/1/2022 đến 31/12/2023 theo Nghị định 31/2022/NĐ-CP và Thông tư 03/2022/TT-NHNN Nhờ vào các chính sách hỗ trợ từ nhà nước, Agribank có cơ hội cung cấp cho khách hàng những gói vay với lãi suất hấp dẫn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hạn mức cho vay linh hoạt:
Sản phẩm vay thế chấp tại Agribank cung cấp hạn mức vay linh hoạt, giúp khách hàng có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu đời sống và sản xuất Điều này góp phần hạn chế tình trạng người dân phải tìm đến tín dụng đen do thiếu nguồn vốn.
Agribank, một trong những thương hiệu ngân hàng nổi tiếng tại Việt Nam, đã đạt thứ hạng 157 trong bảng xếp hạng 500 thương hiệu ngân hàng giá trị lớn nhất toàn cầu do Brand Finance công bố vào đầu năm 2022, tăng 16 bậc so với năm 2021 Đây là vị trí cao nhất trong số 11 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, bao gồm VietinBank, Vietcombank, và nhiều ngân hàng khác Agribank cũng dẫn đầu về mạng lưới chi nhánh với 939 chi nhánh và 1286 điểm giao dịch tính đến năm 2021, theo Lê Hồng Thái (2022) Với thương hiệu mạnh và mạng lưới rộng khắp, Agribank trở thành lựa chọn hàng đầu cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn.
TSĐB vay tiêu dùng của Agribank chủ yếu là BĐS khiến cho khách hàng gặp một vài điều khó khăn :
Sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (TSĐB) của Agribank thường yêu cầu TSĐB là bất động sản Tuy nhiên, giá trị của nhà và đất ở khu vực nông thôn thường thấp, không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Hơn nữa, nhiều người dân đã sử dụng bất động sản hiện có để đảm bảo cho các khoản vay cũ, dẫn đến việc không còn tài sản đảm bảo để vay các khoản vay mới.
Rủi ro trong quá trình thẩm định bất động sản tại Agribank chủ yếu xuất phát từ việc ngân hàng phải xử lý một lượng lớn hồ sơ vay nhỏ lẻ từ hộ dân và cá nhân, dẫn đến khó khăn trong việc sắp xếp thời gian thẩm định Các rủi ro chính bao gồm khó khăn trong việc xác định diện tích và ranh giới đất, việc sử dụng sổ đỏ và giấy tờ giả, cũng như rủi ro do thay đổi chính sách quản lý đất đai và quy hoạch của nhà nước.
Rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng truyền thống
Hoạt động tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường, chủ yếu do ảnh hưởng của thiên tai và dịch bệnh Mặc dù các cơ chế phòng ngừa và khắc phục rủi ro như bảo hiểm nông nghiệp chưa được phát triển đầy đủ, điều này đã tác động tiêu cực đến khả năng thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng của người dân.
Ngành nông nghiệp Việt Nam đã duy trì sự tăng trưởng ổn định và tiếp tục là trụ cột quan trọng của nền kinh tế, ngay cả khi dịch Covid-19 diễn ra phức tạp.
Trong 6 tháng đầu năm 2022, tổng kim ngạch xuất khẩu nông lâm thủy sản của Việt Nam đạt 27,88 tỷ USD, tăng 13,9% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, nông sản chiếm 11,37 tỷ USD (tăng 8,8%), lâm sản 9,1 tỷ USD (tăng 3,0%), và thủy sản 5,8 tỷ USD (tăng 40,8%), trong khi chăn nuôi giảm 15,9% với 176 triệu USD Nhiều sản phẩm như cà phê, cao su, điều, rau quả, gạo, cá tra, tôm, và sản phẩm gỗ có giá trị xuất khẩu vượt 1 tỷ USD Tổng nhập khẩu nông lâm thủy sản trong cùng kỳ khoảng 22,1 tỷ USD, tạo ra thặng dư thương mại 5,75 tỷ USD, gấp đôi so với 6 tháng năm 2021 Bộ NN&PTNT đang phối hợp với Bộ Công Thương và các địa phương để hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong việc sản xuất, phân phối, và tiêu thụ nông sản an toàn trong bối cảnh dịch Covid-19, đồng thời đẩy mạnh kết nối nông sản vào hệ thống siêu thị và tham gia các sàn thương mại điện tử uy tín.
Shopee thực hiện Cuộc vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, đồng thời theo dõi và tổng hợp thông tin về giá cả, tình hình sản xuất và nguồn cung nông sản, đặc biệt chú trọng đến các địa phương trong mùa thu hoạch.
Tình hình tiêu thụ nông sản Việt Nam trong và ngoài nước đang có những tín hiệu tích cực, nhờ vào sự chỉ đạo của Chính phủ và sự phối hợp giữa các bộ ngành, cho thấy ngành nông nghiệp có nhiều tiềm năng phát triển Tuy nhiên, để đảm bảo sản xuất diễn ra thuận lợi, người nông dân cần có đủ vốn để cải thiện đời sống và thực hiện các hoạt động sản xuất Do đó, nhu cầu vay vốn tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân dự kiến sẽ tăng cao trong thời gian tới.
Nông nghiệp Việt Nam đang trải qua những cuộc đổi mới nhằm sản xuất ra các sản phẩm chất lượng cao, có khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế Một trong những nỗ lực nổi bật là thúc đẩy nền nông nghiệp xanh, góp phần bảo vệ môi trường và nâng cao giá trị sản phẩm.
Một trong những phương pháp canh tác của nông nghiệp xanh là sản xuất nông nghiệp hữu cơ Vào ngày 23/6/2020, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 885/QĐ- nhằm thúc đẩy và phát triển nông nghiệp hữu cơ tại Việt Nam Quyết định này thể hiện cam kết của Chính phủ trong việc bảo vệ môi trường và nâng cao chất lượng sản phẩm nông nghiệp.
Theo TTg phê duyệt Đề án phát triển nông nghiệp hữu cơ giai đoạn 2020 – 2030, Việt Nam hướng tới việc nâng cao trình độ sản xuất nông nghiệp hữu cơ (NNHC) ngang bằng với các nước tiên tiến Sau một năm thực hiện, nhiều mô hình nông nghiệp hữu cơ hiệu quả đã xuất hiện tại các địa phương, với hàng trăm cơ sở sản xuất NNHC đang hoạt động trong lĩnh vực trồng trọt trên toàn quốc Thị trường tiêu thụ cũng có những bước tiến đáng kể trong năm qua.
Năm 2020, sản phẩm nông nghiệp hữu cơ Việt Nam đã được tiêu thụ trong nước và xuất khẩu sang nhiều quốc gia như Mỹ, EU, Trung Quốc, Nhật Bản, Đức, Anh, Hàn Quốc, Nga, Singapore, Pháp, Bỉ, Hà Lan và Italy Hiệp hội nông nghiệp hữu cơ Việt Nam cùng 12 doanh nghiệp đã tham gia gian hàng Organic of Vietnam tại Hội chợ Biofach 2022, diễn ra từ 26 đến 29/7/2022 tại Nuremberg, Đức Đây là hội chợ thương mại hàng đầu thế giới về thực phẩm hữu cơ và mỹ phẩm thiên nhiên Tại hội chợ, một số doanh nghiệp đã ký hợp đồng lớn, như Vinasamex với đơn hàng 3 container quế hồi trị giá khoảng 320.000 USD, và Ecolink với đơn hàng 90.000 USD cho chè Gạo hữu cơ Bảo Minh cũng thu hút sự quan tâm với 2000 tấn gạo cho năm 2022 Hoạt động sản xuất nông nghiệp hữu cơ tại Việt Nam có nhiều cơ hội phát triển, hướng tới thị trường cao cấp châu Âu Với kết quả tích cực, nông dân ngày càng tăng cường sản xuất nông sản hữu cơ, đòi hỏi nguồn vốn đầu tư cho sản xuất và kinh doanh, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng trưởng ổn định trong những năm tới.
Ngành ngân hàng trong xu thế chuyển đổi số
Agribank, cùng với các ngân hàng thương mại trong nước, đang triển khai chiến lược chuyển đổi số theo Nghị quyết số 52-NQ/TW (2019) của Bộ Chính trị Mục tiêu là phát triển ngân hàng số và tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong quá trình chuyển đổi số, theo chia sẻ của Quang Tùng.
SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
Nông nghiệp, nông dân và nông thôn đóng vai trò quan trọng trong sự ổn định và phát triển kinh tế-xã hội của Việt Nam, đặc biệt trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa Chính phủ đã ban hành Nghị định 55/2015/NĐ-CP vào ngày 25/07/2015, nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn thông qua các giải pháp đột phá, phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khu vực này Một trong những điểm nổi bật là chính sách cho vay tín chấp với hạn mức hợp lý, giúp người dân nông thôn dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, cũng có các chính sách cụ thể nhằm giảm lãi suất vay cho khách hàng.
Duy trì tăng trưởng hợp lý và chất lượng là cần thiết để phù hợp với yêu cầu phát triển của hệ thống ngân hàng và kinh tế xã hội Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích với chất lượng cao sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cần giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường nông nghiệp và nông thôn, đồng thời nâng cao năng lực tài chính để đáp ứng các tiêu chuẩn Basel II, góp phần đảm bảo an toàn hệ thống và ổn định thị trường tiền tệ.
Kiên định với mục tiêu "Tam nông" từ những ngày đầu thành lập, Agribank PGD Lê Lợi đã nỗ lực thực hiện Nghị quyết “Tam nông” dưới sự lãnh đạo của Đảng ủy Ban lãnh đạo Agribank Ngân hàng không chỉ hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm mà còn góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn trong thời kỳ đổi mới Đặc biệt, Agribank triển khai nhiều chương trình tín dụng với lãi suất ưu đãi cho mọi thành phần kinh tế, tập trung vào nông nghiệp và nông thôn.
Chủ động cân đối nguồn vốn là yếu tố quan trọng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Việc triển khai các chương trình tín dụng đặc thù sẽ hỗ trợ doanh nghiệp và người dân đầu tư phát triển những mặt hàng nông sản chủ lực của Việt Nam, như lúa gạo và cà phê.
Phát triển tín dụng phục vụ đời sống cho người dân nông thôn, đặc biệt ở những khu vực khó khăn, vùng sâu, vùng xa, là một yếu tố quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững và ngăn chặn tình trạng tín dụng đen.
Cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội để tăng cường công tác thông tin tuyên truyền về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Điều này bao gồm việc phổ biến chính sách tín dụng tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống của người dân.
Đánh giá khen thưởng và kiểm điểm hàng tháng, hàng quý là cần thiết để xác định mức thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ tín dụng (CBTD) Điều này không chỉ tạo động lực cho cán bộ mà còn đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.
Ngân hàng thương mại Nhà nước cần giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn bằng cách đề ra các giải pháp huy động vốn hiệu quả từ trong và ngoài nước, đảm bảo nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn Cần đổi mới công nghệ ngân hàng, phát triển thêm các sản phẩm tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng cường sức cạnh tranh và hội nhập Các hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm và dịch vụ, cũng như công tác tiếp cận khách hàng cần được chú trọng Đồng thời, phong cách giao dịch của cán bộ, viên chức ngân hàng cần được cải thiện theo tiêu chuẩn hiện đại, lịch sự và văn minh.
Tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch đề ra, đồng thời giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn là mục tiêu quan trọng Tín dụng được xác định là nguồn doanh thu chủ yếu của ngân hàng, vì vậy cần phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng để chiếm lĩnh thị phần so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, từ đó nâng cao thương hiệu Agribank Định hướng hoạt động tín dụng cần phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Nhằm bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, cần chủ động nắm bắt nhu cầu và đối tượng đầu tư cho từng dự án, từ đó thực hiện đầu tư có trọng điểm để góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Đồng thời, mở rộng hoạt động cho vay đối với những đối tượng cần sử dụng vốn hợp pháp, phấn đấu tăng doanh số cho vay.
Ngân hàng nên ưu tiên đầu tư vốn cho khách hàng là doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ, trước khi mở rộng sang các doanh nghiệp quy mô lớn Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn góp phần phát triển nền kinh tế địa phương.
Thực hiện kinh doanh phát triển, an toàn, hiệu quả giữ vững và phát triển các phong trào thi đua.