Hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh Đống Đa

Nhận thức được tầm quan trọng cũng như định hướng được xu thế chung của ngành Ngân hàng chuyển đổi sang phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt

- -

NGUYỄN HỮU DUY

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội, năm 2021

- -

NGUYỄN HỮU DUY

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Anh

Hà Nội, năm 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đề tài này là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tác giả với sự cố vấn của người hướng dẫn khoa học TS Phan Anh Các tài liệu,

tư liệu được sử dụng trong đề tài có nguồn gốc rõ ràng, các kết quả nghiên cứu là quá trình lao động trung thực của tác giả

Hà Nội, Ngày tháng năm 2021

Tác giả luận văn

Nguyễn Hữu Duy

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 MỤC TIÊU CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH 10

1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.2.1 Khái niệm 11

1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 13

1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 14

1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 16

1.3 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17

1.3.1.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại 17

1.3.2 Hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 20

1.3.3 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 23

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27

1.4.1 Các nhân tố bên trong của ngân hàng thương mại 27

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài của NHTM 29 1.5 KINH NGHIỆM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CNKD CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIETIN BANK- CN ĐỐNG ĐA 33 1.5.1 KINH NGHIỆM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA MỘT SỐ NHTM 33 1.5.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 35 1.5.3 Bài học rút ra cho vietinbank - CN Đống Đa 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 38

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 38 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 39 2.1.3 Môi trường kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020 46 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 56 2.2.1 Công tác tổ chức cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 56 2.2.2 Các hoạt động thực hiện cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 60

2.2.3 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 74 2.3.1 Những kết quả đạt được 74 2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 76 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 79

CHƯƠNG 3 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 80

3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CNKD CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2021-2025 80 3.1.1 Mục tiêu 80 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021-

2025 81 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA GIAI ĐOẠN 2021-2025 84 3.2.1 Đa dạng hóa và quảng bá sản phẩm tín dụng 84 3.2.2 Mở rộng quy mô dư nợ 85

3.2.3 Hoàn thiện việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại

Vietinbank- CN Đống Đa 87

3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh 90

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và công nghệ 90

3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng CNKD 94

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 96

KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

NHCT Ngân hàng Công Thương

VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của VietinBank Đống Đa 40

Bảng 2.1: Cơ cấu lao động giai đoạn 2018- 2020 43

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại VietinBank- Chi nhánh Đống Đa Giai đoạn 2018-2020 48

Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của VetinBank Chi nhánh Đống Đa Giai đoạn 2018-2020 51

Bảng 2.4 Hiệu quả hoạt động tín dụng VietinBank Đống Đa 2019 -2020 54

Bảng 2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng 64

Bảng 2.6 Số lượng và tốc độ tăng trưởng khách hàng CNKD 65

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng khách hàng CNKD 66

Bảng 2.8 Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng CNKD trong tổng dư nợ cho vay KHCN 67

Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho khách hàng CNKD tại Vietinbank CN Đống Đa giai đoạn 2018-2020 68

Bảng 2.10 Dư nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng CNKD tại Vietinbank CN Đống Đa 70

Bảng 2.11 Kết quả phiếu trắc nghiệm khảo sát, đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng CNKD tại Vietinbank CN Đống Đa 72

Bảng 2.12 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng CNKD VietinBank Đống Đa 2018-2020 73

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu lao động giai đoạn 2018- 2020 44

Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn tại VietinBank- Chi nhánh Đống Đa 49

giai đoạn 2018-2020 49

Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ của VetinBank Chi nhánh Đống Đa 52

giai đoạn 2018-2020 52

Biểu đồ 2.4 Hiệu quả hoạt động tín dụng VietinBank Đống Đa 2019 -2020 55

Biểu đồ 2.5 Số lượng và tốc độ tăng trưởng khách hàng CNKD 65

Biểu đồ 2.6 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng khách hàng CNKD tại Vietinbank

CN Đống Đa 66 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng CNKD trong tổng dư nợ cho vay KHCN 67 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho khách hàng CNKD tại Vietinbank CN Đống Đa giai đoạn 2018-2020 69

Biểu đồ 2.9 Dư nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng CNKD tại

Vietinbank CN Đống Đa 70 Biểu đồ 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng CNKDVietinBank Đống

Đa 2018-2020 74

MỞ ĐẦU

I Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh với mục đích là lợi nhuận (LN) Hiện nay, cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh (CNKD) nói riêng giữ một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, là nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập chính của các NHTM

Nhận thức được tầm quan trọng cũng như định hướng được xu thế chung của ngành Ngân hàng chuyển đổi sang phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) liên tục có những sự thay đổi trong hệ thống và đã đạt được những thành tựu to lớn và là một trong những đơn

vị đi đầu về việc mở rộng quy mô tăng doanh thu các hoạt động đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng CNKD Để hoàn thành mục tiêu đó, VietinBank đã xây dựng lộ trình với các bước đi cụ thể, trong đó việc tập trung vào mảng tăng trưởng tín dụng là một trong những hoạt động trọng tâm quan trọng nhằm tăng cường tính cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời đáp ứng được yêu cầu hội nhập quốc tế

Thực tế cho thấy các ngân hàng mới chỉ nhắm tới đối tượng khách hàng là các tập đoàn, doanh nghiệp và chưa chú tâm đến nhóm KHCN, đây là thị trường mở

để cho các ngân hàng phát huy thế mạnh của mình trên một phương diện mới Vì vậy, các NHTM cần triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ là cần thiết, và là một xu thế hợp thời đại Cho vay khách hàng CNKD là một hoạt động cho vay phù hợp với

xu hướng đẩy mạnh bán lẻ của các NHTM Các khoản cho vay khách hàng CNKD

có đặc điểm với số lượng món vay nhiều, mức độ các khoản vay phân tán rộng, kinh doanh nhỏ lẻ, loại hình kinh doanh đa dạng, cho nên cán bộ quản lý khách hàng gặp rất nhiều khó khăn trong công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh cũng như những biến động bất thường của khách hàng Cho nên, việc tổ chức cho vay cũng như quản lý đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh luôn được các NHTM quan tâm

Vietinbank – CN Đống Đa trong thời gian qua đã không ngừng nỗ lực để đổi

mới, với các giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy hoạt động bán lẻ và đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng CNKD Hiện tại dư nợ cho vay khách hàng CNKD tại chi nhánh (CN) tăng trưởng đều qua các năm ( Năm 2018 dư nợ 1.098,28 Tỷ đồng, năm

2019 dư nợ 1.352,52 tỷ, năm 2020 dư nợ 1.502,98 tỷ ) kiểm soát chất lượng luôn được quan tâm, chú trọng để cố gắng giảm thiểu mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng ở mức thấp Tuy nhiên, để so sánh tổng dư nợ cho vay khách hàng CNKD của CN trên tổng dư nợ của chi nhánh hay với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động thì tổng dư nợ cho vay khách hàng CNKD của Vietinbank CN Đống Đa vẫn chưa đạt được như kỳ vọng Qua đó cho chúng ta thấy hoạt động cho vay khách hàng CNKD vẫn còn nhiều tồn tại và cần có những giải pháp cho từng thời

kỳ là rất quan trọng để nâng dư nợ cho vay tăng lên, cùng với đó là khẳng định được vị thế của VietinBank trong ngôi nhà chung Ngân hàng

Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà Vietinbank CN Đống

Đa đang gặp phải trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng CNKD Chính vì vậy việc nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay khách hàng CNKD trên địa bàn để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là hết sức cần thiết và cấp bách

Xuất phát từ những vấn đề nêu trên, tôi thực hiện đề tài : “Hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa”, làm đề tài luận văn tốt nghiệp

2 Tổng quan nghiên cứu của đề tài

Đã có nhiều tác giả và nhiều bài nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng CNKD dưới các góc độ khác nhau, tác giả luận văn đã tham khảo và kế thừa các tài liệu và công trình nghiên cứu, nổi bật là một số bài nghiên cứu, luận văn trong những năm gần đây:

Các đề tài nghiên cứu liên quan đến cho vay khách hàng CNKD

Lê Như Ngọc (2018), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh

doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn

Thạc sĩ chuyên ngành tài chính – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Cho vay KHCN tại VietinBank - CN Hưng Yên” của

tác giả Đào Ngọc Dũng (2012) Đề tài của luận văn đã hệ thống những vấn đề về cho vay KHCN tại NHTM và phân tích thực trạng cho vay KHCN tại đơn vị gắn với các chỉ tiêu đã đưa ra ở Chương 1 và từng bước giải quyết những vấn đề còn tồn

tại trong việc cho vay KHCN Phần “Các nhân tố đánh giá sự phát triển cho vay

KHCN” còn thiếu các nhân tố như phạm vi hoạt động, mức độ hài lòng khách hàng,

uy tín thương hiệu của ngân hàng Tác giả chưa nghiên cứu về kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại các NHTM khác

Phạm Đình Hiếu (2018) với luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho vay cá

nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam - Chi Nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum” của trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng

Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân và khung phân tích hoạt động này bao gồm: (1) Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM; (2) Nội dung và tiêu chí phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM Trên cơ sở đó, luận văn đã phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Sa Thầy, Tỉnh KonTum nhằm chỉ rõ những hạn chế, bất cập, những vướng mắc cần tháo gỡ làm cơ sở đề xuất các khuyến nghị

Trần Xuân Đức (2018) với đề tài luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho

vay cá nhân kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đăk R’Lấp tỉnh Đăk Nông” của Trường Đại học Kinh tế Đà

Nẵng, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay CNKD của NHTM Theo đó, luận văn đã xây dựng được các nội dung của hoạt động cho vay CNKD, xây dựng được các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay CNKD và các nhân

tố ảnh hưởng Trên cơ sở đó, luận văn đã đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD tại Agribank chi nhánh huyện Đăk R’Lấp tỉnh Đăk Nông trong giai đoạn 2015 -2017 Tác giá đã đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế Tuy nhiên, các chỉ tiêu đánh giá của luận văn chưa được phân tích một cách đầy đủ, chưa đề cập đến các vấn đề đánh giá chất lượng hoạt động

cho vay tại chi nhánh Bên cạnh đó, các giải pháp đưa ra còn chung chung, chưa thực sự giải quyết được hết các vấn đề phát sinh trong hạn chế

Lê Thanh Phong (2019) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho

vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt nam - chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” của trường Đại học Kinh tế Đà

Nẵng Tác giả đã xây dựng cơ sở lý luận về nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng CNKD, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Đồng thời phân tích lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng CNKD về mục tiêu, nội dung, tiêu chí và phương pháp Trên cơ sở đó, tác giả đã đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế Tác giả đã đề xuất được các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng CNKD của BIDV Phố Núi Tuy nhiên, những giải pháp đưa ra vẫn còn chưa tương xứng với tiềm năng sẵn

có, các dịch vụ đi kèm hoạt động tín dụng chưa toàn diện và chưa nhiều tiện ích nhằm lôi kéo khách hàng

Các bài báo

Lê Thị Anh Quyên (2019) với bài viết “Cho vay cá nhân của các ngân hàng

thương mại giai đoạn 2014-2018” được đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng

11/2019 Trong bài viết, tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân của cả hệ thống NHTM Việt Nam trong giai đoạn 2014-2018 thông qua các chỉ tiêu

dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay Trên

cơ sở đó, tác giả khẳng định xu hướng cho vay KHCN chiếm vai trò chủ đạo và đưa

ra các kiến nghị để phát triển cho vay KHCN Tuy nhiên, bài viết mới chỉ tập trung vào quy mô cho vay và thị phần cho vay mà chưa đi sâu vào phân tích về chất lượng cho vay KHCN Bên cạnh đó, bài viết mới chỉ đánh giá hoạt động cho cá nhân dựa trên kết quả của hoạt động cho vay mà không đi sâu vào phân tích quá trình tổ chức thực hiện hoạt động cho vay KHCN Vì vậy, bài viết này vẫn còn nhiều khoảng trống để khai thác

Tác giả Lê Anh (2018), Báo Điện tử, tháng 01/2018, đề tài “Đẩy mạnh phát

triển ngân hàng bán lẻ trên nền tảng công nghệ số” phân tích một cách tổng quan về

xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại sử dụng nền tảng công nghệ số trong việc cung cấp dịch vụ tài chính để tăng tính cạnh tranh

Hồng Yên (2020) với bài viết “Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá

nhân tại BIDV chi nhánh Hà Giang” được đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng

03/2020 Bài viết đã đi sâu vào phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Hà Giang qua các nội dung (1) Chính sách tín dụng; (2) Quy trình cho vay; (3) Phương pháp nhận diện, phân loại rủi ro; (4) Đo lường rủi ro tín dụng; (5) Đánh giá rủi ro tín dụng Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Hà Giang Bài viết đã phân tích được một phần về hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, đây là một nội dung quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên, bài viết mới chỉ dừng lại ở một nội dung của hoạt động cho vay KHCN mà chưa đi sâu vào phân tích các hoạt động khác

Qua các công trình nghiên cứu trên, có thể thấy trong thời gian qua phát triển tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh đã được các nhà khoa học, các nhà tài chính ngân hàng và cụ thể là các NHTM đi sâu nghiên cứu Các NHTM đã có nhiều chuyển biến trong lĩnh vực cho vay

Khoảng trống nghiên cứu

Nội dung nghiên cứu: Các nhà khoa học đi trước chưa đi sâu vào nghiên cứu thực tiễn vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Một số khuyến nghị còn mang tính chất chung chung, chưa cụ thể hoặc chỉ phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương Các nghiên cứu chưa khai thác triệt để hoạt động cho vay kinh doanh tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước

- Các dữ liệu thu thập để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các NHTM mới chỉ dừng lại ở dữ liệu thứ cấp, chưa có sự kết hợp giữa dữ liệu thứ cấp và sơ cấp để có sự đánh giá khách quan, đa chiều

- Tính ứng dụng của giải pháp đưa ra chưa cao, chỉ phù hợp với đối tượng nghiên cứu đó hoặc theo điều kiện của từng địa phương nhất định do ảnh hưởng bởi yếu tố văn hóa - xã hội, hoặc các chính sách

- Một số nghiên cứu đưa ra giải pháp vẫn còn chung chung, chưa cụ thể, chưa làm nổi bật được việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả gì cho các NHTM trong điều kiện hiện nay

- Nhiều tác giả chỉ tập trung chủ yếu vào điều kiện của địa bàn nghiên cứu mà mình lựa chọn, do đó vấn đề xác lập các yếu tố cơ bản của hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân kinh doanh ở các NHTM vẫn còn nhiều mảng trống để khai thác, nghiên cứu sâu hơn

Về không gian nghiên cứu: trong thời gian qua chưa có đề tài nào nghiên cứu

về vấn đề cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, giai đoạn 2018- 2020

3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018 – 2020, từ đó

đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021 - 2025

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, đề tài cần thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

- Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018 - 2020 Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế

- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank- chi nhánh Đống Đa

3.2 Câu hỏi nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài nhằm trả lời các câu hỏi:

- Nội dung của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng thương mại là gì? Các tiêu chí nào được sử dụng để đánh giá được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại? Các NHTM làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD?

- Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018 -2020 như thế nào? Đã đạt được những kết quả gì? Có những hạn chế gì? Nguyên nhân dẫn đến các hạn chế đó

- Vietinbank – CN Đống Đa cần thực hiện các giải pháp nào để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD giai đoạn 2021 - 2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay khách hàng CNKD tại NHTM Vietinbank- Chi nhánh Đống Đa

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHTM phù hợp với nội dung của các quy định pháp lý mới mà trước hết là Thông tư 39/2016/TT-NHNN

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Vietinbank- Chi nhánh Đống Đa

- Phạm vi thời gian: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng CNKD giai đoạn 2018 – 2020, đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay khách hàng

CNKD giai đoan 2021 - 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập thông tin

Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp:

Đề tài sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp như qua các báo cáo nghiên cứu trên internet; Giáo trình; Báo cáo thường niên, tổng kết của VietinBank Đống Đa để kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu, đồ thị…

Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp

Đề tài sử dụng nhiều phương pháp thu thập thông tin sơ cấp nhưng chủ yếu

là phương pháp điều tra khảo sát đánh giá về hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân kinh doanh về sự hài lòng sản phẩm, với số phiếu điều tra là 100 phiếu tổng

Số phiếu thu về hợp lệ là 90 phiếu

5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu:

Trên cơ sở những thông tin, số liệu thu thập được, đề tài sử dụng các phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu, để phân tích, đánh giá…

- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng

để thống kê mô tả đánh giá mức độ hài lòng của KHCN đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa Ngoài ra còn được sử dụng để mô tả các giá trị về quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân để làm rõ hơn kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh

- Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh theo chiều dọc được sử dụng để

đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa qua các năm để cho thấy được

xu hướng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong giai đoạn 2018 – 2020 So sánh theo chiều ngang được sử dụng để so sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa so với các hoạt động tín dụng khác của chi nhánh và so với các hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh của các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn để làm rõ hơn thực trạng hoạt động cho vay và kết quả hoạt động cho vay tại chi nhánh

- Phương pháp khảo sát:

Các đối tượng khảo sát: Các khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa

Mục đích khảo sát: Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch

vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh đối với các tiêu chí: (1) Sản phẩm cho vay; (2) Thủ tục cho vay; (3) Thái độ nhân viên; (4) Quy trình…

Bảng hỏi: Bảng hỏi được xây dựng dựa trên mục tiêu nghiên cứu và các nội dung của chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD dựa trên: Mức độ cảm nhận của khách hàng theo thang điểm là 1-Hoàn toàn không đồng ý; 2- Không đồng ý; 3- Bình thường; 4- Đồng ý; 5- Hoàn toàn đồng ý

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Về mặt khoa học: Đề tài đã hệ thống hóa được cơ sở lý thuyết và thực tiễn về

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHTM Xây dựng được khung lý thuyết để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng CNKD, xây dựng được các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng CNKD và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này

- Về mặt thực tiễn: Kết quả nghiên cứu của đề tài có thể áp dụng cho việc

hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Vietinbank- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021 – 2025 Ngoài ra, các giải pháp đề xuất cũng có thể được các Chi nhánh Ngân hàng có cùng điều kiện tương tự tham khảo

7 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung nghiên cứu đề tài được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2021 – 2025

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỤC TIÊU CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH

Dựa vào những phân tích từ môi trường bên trong ngân hàng như: các nguồn lực; mạng lưới hoạt động; chính sách cho vay và các cơ hội thách thức từ môi trường bên ngoài như: môi trường cạnh tranh và các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô, ngân hàng có thể đặt ra các mục tiêu cụ thể như sau:

- Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần: Đây là mục tiêu mà các ngân hàng thương mại thường ưu tiên hàng đầu Để thực hiện được mục tiêu này đòi hỏi các NHTM cần phải nắm chắc được diễn biến của thị trường đồng thời linh hoạt trong việc đề ra các chính sách cạnh tranh, chính sách kinh doanh để từ đó có thể giữ được chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới tới ngân hàng

Họp lý hóa cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Mục tiêu này được đưa ra nhằm hỗ trợ cho việc phát triển ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong ngân hàng, hoạt động cho vay được áp dụng cho nhiều đối tượng khác nhau, từ khách hàng doanh nghiệp cho tới khách hàng cá nhân nói chung hay là khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng đều quan trọng, nhưng việc xác định mức độ tối ưu sẽ giúp cho ngân hàng thương mại có thể tiết kiệm chi phí đồng thời mang lại hiệu quả cao nhất

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững chắc thị phần: Việc đặt

ra mục tiêu này nhằm giữ chân được khách hàng hiện tại Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay giữa các ngân hàng, thì việc ổn định vững chắc thị phần là một mục tiêu không kém phần quan trọng Để làm được điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng, gia tăng sự hài lòng cũng như lòng trung thành của khách hàng hiện tại

- Kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Mục tiêu này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng, mà còn góp phần mang lại lợi ích cho

cả khách hàng cá nhân vay kinh doanh cũng như cho nền kinh tế nói chung Đã có quá nhiều bài học kinh nghiệm rút ra từ những trường họp cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng không đủ khả năng trả nợ dẫn tới những hệ lụy chung cho các bên

- Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng: Mục tiêu chung của mọi doanh nghiệp hay các ngân hàng thương mại là tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận cho mình Do

đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phải đạt được mục tiêu phù hợp với mục tiêu chung nhất của ngân hàng đó là tăng trưởng doanh thu, tăng trưởng lợi nhuận

Từ các mục tiêu trên, tùy tình hình cụ thể từng thời kỳ, của bối cảnh kinh doanh và điều kiện của mình mà các ngân hàng thương mại có thể lựa chọn các mục tiêu ưu tiên

1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm

1.2.1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng Thương mại

Trong các nghiệp vụ của ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của NHTM trong đó NHTM thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi tức nhiều nhất cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn các rủi ro rất lớn cho NHTM, nên các NHTM cần có nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau để cung ứng cho khách hàng và phải sử dụng kết hợp nhiều biện pháp để ngăn ngừa rủi ro

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa Cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó

tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.2.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh

Theo quy định tại Điều 66 Nghị định 78/2015/NĐ-CP có hiệu lực thi hành kể

từ ngày 01 tháng 11 năm 2015 và Điều 2 Thông tư 39/2016/TTNHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng ngày 31/12/2016 khách hàng CNKD là chủ thể kinh doanh do cá nhân hoặc một cá nhân đại diện cho một hộ gia đình làm chủ

đủ từ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc đủ từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm,

sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn

bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh

Cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp không phải đăng ký, trừ trường hợp kinh doanh các ngành, nghề có điều kiện Uỷ ban Nhân dân (UBND) tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng trên phạm vi địa phương

1.2.1.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Theo Nguyễn Minh Kiều (2008): “Cho vay khách hàng CNKD của NHTM là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho khách hàng CNKD một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Khoảng thời gian nhất định được hiểu là thời hạn cho vay Ngân hàng và khách hàng CNKD căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng CNKD, nguồn vốn vay của NHTM để thỏa thuận thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của NHTM giải ngân vốn vay cho khách hàng CNKD cho đến thời điểm khách hàng CNKD phải trả hết nợ gốc và tiền lãi vay theo thoả thuận của NHTM và khách hàng CNKD Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày

nghỉ trong tuần, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo Đối với thời hạn cho vay không đủ một ngày thì thực hiện theo quy định tại Bộ luật dân sự về thời điểm bắt đầu thời hạn

1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Quy mô của khoản vay thường nhỏ lẻ: Quy mô kinh doanh của cá nhân thường không lớn do đó khách hàng cá nhân kinh doanh đa phần tập trung ở các ngành nghề nhỏ lẻ, yêu cầu về trang thiết bị kỹ thuật thấp, vốn đầu tư ban đầu không lớn, do đó nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân kinh doanh chỉ ở mức trung bình, nhỏ, đáp ứng đủ nhu cầu về buôn bán, kinh doanh nhỏ lẻ hoặc nuôi trồng, chăn nuôi, sản xuất ở quy mô vừa và nhỏ

- Số lượng các món vay nhiều: Hiện nay, số lượng món vay của khách hàng

cá nhân kinh doanh đang dần chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng số món vay của NHTM Với nền kinh tế thị trường, Việt Nam đang dần phát triển mở ra rất nhiều loại hình kinh doanh, tạo điều kiện cho các cá nhân phát triển kinh doanh, theo đó nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khoản tín dụng trung bình và nhỏ tăng lên rất nhiều

đã dẫn đến sự tăng mạnh về số lượng các món vay của khách hàng cá nhân kinh doanh tại các NHTM trong nước

- Mức độ phân tán các khoản vay rất rộng: Với sự đa dạng, các loại hình kinh doanh trải rộng ở rất nhiều lĩnh vực từ nông nghiệp, nông thôn đến kinh doanh buôn bán nhỏ… địa bàn hoạt động của khách hàng cá nhân kinh doanh ở khắp các vùng miền từ nông thôn cho đến thành thị, nơi nào có thể sản xuất kinh doanh với các loại hàng hoá, sản phẩm hoặc kinh doanh thì nơi đó đều có thể cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh

- Thủ tục của khoản vay đơn giản, gọn nhẹ: Tâm lý chung của khách hàng cá nhân kinh doanh thường ngại các thủ tục rườm rà, thời gian làm thủ tục kéo dài, đồng thời phải tiết kiệm chi phí, do vậy yêu cầu về các thủ tục trong việc vay vốn của Ngân hàng cần phải đơn giản, tiết giảm các yêu cầu về giấy tờ tối giản nhất, tránh để khách hàng đi lại nhiều lần gây lãng phí thời gian, tiền bạc của khách hàng

và NHTM

- Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn: Với đặc thù là kinh doanh nhỏ lẻ, các loại hình kinh doanh rất đa dạng, phức tạp, phân bố rộng khắp địa phương đồng thời sổ sách hoạt động của khách hàng cá nhân kinh doanh không được thực hiện nghiêm túc hoặc không có; việc kiểm tra giám sát khoản vay trước, trong và sau khi cho vay gặp rất nhiều khó khăn đối với cán bộ quản lý khách hàng trong công tác thấm định, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh cũng như những biến động bất thường của khách hàng

- Chi phí tổ chức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cao: Do điều kiện quy mô khoản vay của khách hàng cá nhân kinh doanh khá nhỏ so với các khoản vay doanh nghiệp, trong khi đó chi phí cho các hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh khá lớn, việc thu thập thông tin về khách hàng

cá nhân kinh doanh cũng gặp rất nhiều khó khăn do tính chất phân tán, đa dạng dẫn đến chi phí cho vay tính trên một đồng vốn đối với khách hàng cá nhân kinh doanh khá cao

1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Căn cứ vào thời gian, đối tượng và phương thức cho vay, cho vay khách hàng CNKD có các loại sau:

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh Đặc điểm của loại hình tín dụng này là mức độ rủi ro thấp hơn so với cho vay trung dài hạn vì thời hạn hoàn vốn nhanh nên giảm được các rủi ro về lãi suất, lạm phát cũng như sự bất ổn của môi trường kinh tế vĩ mô Do đó, cho vay ngắn hạn thường có lãi suất thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn

- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến

60 tháng Được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy

mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong cho vay khách hàng CNKD thì NHTM chủ yếu cho vay để tài trợ cho việc đầu tư vào máy móc thiết bị, đầu tư

trang thiết bị ban đầu để đưa vào sản xuất Đây là nhu cầu vay vốn khi NHTM cho vay sẽ mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng, bởi vì hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng CNKD thường nhỏ lẻ, vòng quay vốn ngắn, dòng tiền của khách hàng CNKD thường ra vào liên tục, không ổn định trong kinh doanh nên khi cho vay vốn trung hạn thì NHTM cần phải xác định chính xác dòng tiền để xác định lịch trả nợ phù hợp cho khách hàng

- Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Được

sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà xưởng, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn Trong cho vay khách hàng CNKD thì cho vay dài hạn ít phát sinh vì trình độ và khả năng quản lý trong sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ và vừa nên việc đầu tư tài sản với quy mô lớn, thời gian đầu tư dài sẽ vượt ngoài tầm khả năng của khách hàng CNKD

1.2.3.2 Căn cứ vào hình thức bảo đảm

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng CNKD đi vay Ngân hàng cấp tín dụng chủ yếu dựa trên cơ sở uy tín, nguồn trả nợ dự phòng dựa vào bản thân năng lực và triển vọng tài chính của khách hàng CNKD, nên cho vay không có bảo đảm còn được gọi

là cho vay tín chấp Cho vay tín chấp thường được áp dụng đối với khách hàng truyền thống, duy trì quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng, thực hiện việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn, có tình hình tài chính lành mạnh và phương án sản xuất kinh doanh khả thi

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay đòi hỏi khách hàng CNKD phải có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng CNKD đi vay hoặc của bên thứ ba

1.2.3.3 Căn cứ theo phương thức thức cho vay

- Cho vay từng lần: mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng tiến hành thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức này thích hợp với những khách hàng CNKD có nhu cầu vốn không thường xuyên hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh có tính chất mùa vụ

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Hay nói cách khác đây là hình thức cấp tín dụng trong đó khách hàng được quyền rút vốn theo hạn mức tín dụng đã được cấp trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng chỉ phải lập 01 hồ sơ cho nhiều khoản vay trong một chu kì kinh doanh của mình Tổng doanh số cho vay trong thời gian cho vay có thể lớn hơn hạn mức tín dụng nếu khách hàng thường xuyên trả nợ Phương thức vay này chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số vay do đó thích hợp với những khách hàng CNKD có nhu cầu vốn thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh và có uy tín

- Cho vay theo phương án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các phương án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Theo đó, ngân hàng cùng khách hàng CNKD cùng ký họp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn cho vay của phương án, phân định các kỳ trả nợ, và thực hiện giải ngân theo tiến

độ thực hiện dự án

1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Hoạt động của các ngân hàng thương mại trước đây chủ yếu chỉ quan tâm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn, ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các khách hàng cá nhân kinh doanh, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này Do đó, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân để duy trì quá trình sản xuất liên tục và có cơ hội đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô, tăng hiệu quả kinh doanh, cải thiện đòi sống Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giúp cho ngân hàng phát triển quy mô kinh doanh, mở rộng thị trường, phát triển quan hệ khách hàng, tăng thu nhập Chính vì thế, trong những năm gần lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các khách hàng cá nhân kinh doanh, các sản phẩm cho đối tượng khách hàng CNKD ngày càng phong phú và đa dạng, đáp ứng được phần nào nhu cầu của khách hàng khách hàng CNKD

Góp phần thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế: Đây là vai trò cuối cùng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong NHTM Đối tượng khách hàng

cá nhân không chỉ là đối tượng có nhu cầu vay vốn mà còn là một lực lượng cung cấp cho các ngân hàng một lượng vốn tương đối lớn và ổn định Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của ngân hàng Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm đối tượng khách khách hàng này, các NHTM tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân

Bên cạnh đó khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các ngân hàng cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ bán chéo của ngân hàng Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của một NHTM Vị thế này không những được lý thuyết khẳng định mà còn được thực tế hoạt động của ngân hàng chứng minh

1.3 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

Tất cả các chiến lược kinh doanh và chính sách mà ngân hàng đề ra sẽ không thể thực hiện hiệu quả nếu không có một cơ cấu tổ chức bộ máy hợp lý Mặt khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng CNKD nói riêng luôn bao gồm rất nhiều nghiệp vụ khác nhau và tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì vậy, để xác định trách nhiệm trong từng khâu, bộ phận mỗi ngân hàng đều có quy trình tín dụng cụ thể quy định trình tự, thủ tục giải quyết các công việc cũng như phân công nhiệm vụ cho các phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay Việc tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng được thực hiện theo hai mô hình phổ biến là: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng chuyên môn hóa và mô hình tổ chức bộ máy quản lý cho vay theo hướng tập trung

Cụ thể như sau:

- Mô hình tổ chức bộ máy quản lý cho vay theo hướng chuyên môn hóa: + Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng này có sự tách bạch giữa 3 chức năng cơ bản của ngân hàng đó là: kinh doanh (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), quản lý rủi ro tín dụng (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và đề xuất cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay )

+ Ưu, nhược điểm của mô hình: tạo sựchuyên môn hóa trong công việc, phát huy tối đa trình độ chuyên môn của từng vị trí cán bộ, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro nghiệp vụ trong hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay Song

mô hình chuyên môn hóa cũng có những nhược điểm như: việc xây dựng và triển khai mô hình đòi hỏi phải có sự đầu tư lớn về nguồn nhân lực, tốn nhiều thời gian

và chi phí, cần phải có sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ giữa các bộ phận

- Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng tập trung: + Mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay theo hướng này chưa có

sự tách bạch giữa 3 chức năng cơ bản của ngân hàng Như vậy, theo mô hình trên, phòng tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ cả 3 chức năng và chịu trách nhiệm trong mọi khâu thực hiện một khoản cho vay

+ Ưu, nhược điểm của mô hình: cơ cấu tổ chức đơn giản và gọn nhẹ nên thích hợp với những ngân hàng có quy mô nhỏ Song trong mô hình này khối lượng công việc tập trung vào hết một phòng ban do đó hiệu quả công việc thường không cao, thời gian xử lý hồ sơ thường kéo dài, chưa tạo cơ chế tốt để kiểm soát rủi ro tín dụng Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ngoài việc tổ chức phân công, phân nhiệm giữa các phòng ban, ngân hàng còn xây dựng quy định về thẩm quyền phê duyệt cho vay Tùy vào quy mô vốn vay lớn hay nhỏ, quyền phán quyết và phê duyệt tín dụng sẽ do Hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân

hàng, thường phán quyết những hồ sơ vay có quy mô lớn và mức độ rủi ro cao Các

hồ sơ có quy mô nhỏ thường do cá nhân (Giám đốc hoặc Phó giám đốc) phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt tín dụng tối đa (mức phán quyết) là mức tín dụng lớn nhất mà Hội đồng tín dụng/cá nhân được quyền quyết định cho vay Tùy theo từng ngân hàng, mức phán quyết sẽ phụ thuộc vào quy mô hoạt động của từng đơn vị, quy mô, thời hạn, loại hình cho vay Việc quy định thẩm quyền phê duyệt cho vay giúp tạo cơ chế tốt để kiểm soát rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay cũng như phát huy tính độc lập và tự chịu trách nhiệm của các cá nhân

Mặt khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng CNKD nói riêng luôn bao gồm rất nhiều nghiệp vụ khác nhau và tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vì vậy, để xác định trách nhiệm trong từng khâu, bộ phận mỗi ngân hàng đều có quy trình tín dụng cụ thể quy định trình tự, thủ tục giải quyết các công việc cũng như phân công nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay Việc xây đựng quy trình tín dụng tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng

và các yếu tố như: khả năng tổ chức quản lý, đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng , tuy nhiên thường thực hiện theo các bước sau:

Bước 1: Xác định nhu cầu khách hàng, tiếp nhận hồ sơ

Ở bước này các NHTM tiến hành tiếp cận khách; trên cơ sở nhu cầu của khách hàng cùng với thu thập các thông tin có liên quan, các ngân hàng phân tích đánh giá khách hàng để xác định triển vọng cho vay đối với khách hàng

Bước 2: Thẩm định và thương lượng

Sau khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn tại ngân hàng, các ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ để có thông tin phục vụ việc ra quyết định cho vay; thương lượng để đi đến thống nhất về hợp đồng cho vay

Bước 3: Phê duyệt

Quá trình thương lượng dẫn đến sự thống nhất giữa ngân hàng và khách hàng CNKD về khoản vay tín dụng và nghĩa vụ của các bên có liên quan Sau khi đã thống nhất, giám đốc/tổng giám đốc hoặc hội đồng tín dụng của ngân hàng có trách nhiệm phê duyệt hồ sơ vay vốn Để ra quyết định hợp lý, người phê duyệt thường

tham khảo ý kiến của cán bộ quản trị để đề phòng các rủi ro có liên quan Trên cơ

sở quyết định của hội đồng tín dụng và giám đốc/tổng giám đốc phê duyệt, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc

từ chối cho vay đối với khách hàng

Bước 4: Hoàn tất thủ tục và giải ngân

Ở bước này, ngân hàng hoàn tất thủ tục pháp lý và tiến hành giải ngân cho khách hàng Phía ngân hàng sẽ soạn thảo hợp đồng, kiểm tra tài sản thế chấp và hoàn tất hồ sơ

Bước 5: Quản lý sau vay

Ngân hàng phải tiếp tục kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng CNKD nhằm xác định việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không? Có hiệu quả không? có khả năng thanh toán khoản vay không? Bước này sẽ giúp các ngân hàng nhận biết các dấu hiệu bất thường của khách hàng và có biện pháp can thiệp kịp thời

để đảm bảo thu hồi cả gốc và lãi với khoản tín dụng của ngân hàng

Tóm lại, phân tích tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng CNKD là việc xem xét, đánh giá cách thức tổ chức quản lý và chức năng, nhiệm vụ

cụ thể của từng bộ phận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng CNKD của ngân hàng Bên cạnh đó, xem xét sự phân cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy mô cho vay, các mức phán quyết trong hoạt động cho vay khách hàng CNKD của ngân hàng đã phù hợp hay chưa Việc phân tích này giúp điều chỉnh lại cách thức tổ chức, phân công nhiệm vụ giữa các phòng ban và điều chỉnh các mức phán quyết trong hoạt động cho vay khách hàng CNKD một cách hợp lý hơn và phù hợp với tình hình thực tế hiện nay

1.3.2 Hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Hoạt động triển khai cho vay khách hàng CNKD là việc xem xét, đánh giá những hoạt động mà ngân hàng đang thực hiện trong cho vay khách hàng CNKD hiện nay nhằm đạt được những mục tiêu kinh doanh đã đề ra, bao gồm:

- Nghiên cứu thị trường, củng cố và phát triển khách hàng CNKD

Nghiên cứu thị trường, củng cố và phát triển khách hàng CNKD là hoạt động đầu tiên trong việc triển khai cho vay khách hàng CNKD Nghiên cứu thị trường là hoạt động rất cần thiết để xác định được khách hàng và thị trường mục tiêu Việc xác định khách hàng và thị trường mục tiêu sẽ giúp cho NHTM đưa ra được các chương trình khuyến mại, quảng bá phù hợp để phát triển khách hàng cùng với những hoạt động chăm sóc khách hàng phù hợp Các hoạt động nghiên cứu thị trường, củng cố và phát triển khách hàng cụ thể đối với hoạt động cho vay khách hàng CNKD chủ yếu như sau:

+ Nghiên cứu đặc điểm kinh tế xã hội của địa phương

+ Thực hiện các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng CNKD đang được các NHTM triển khai trên địa bàn

+ Thực hiện khảo sát nhu cầu vay vốn kinh doanh của KHCN

+ Thực hiện phân tích đánh giá xu hướng vay vốn kinh doanh của KHCN trên địa bàn

- Hoạch định và thực thi các giải pháp marketing trong cho vay khách hàng CNKD

Việc thực thi các giải pháp marketing trong cho vay khách hàng CNKD là bước rất quan trọng để mang sản phẩm cho vay khách hàng CNKD đến với các khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Việc thực thi các giải pháp marketing trong cho vay khách hàng CNKD cần thực hiện các hoạt động như sau: + Triển khai các sản phẩm cho vay khách hàng CNKD Các sản phẩm cho vay khách hàng CNKD cần đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Sản phẩm cho vay khách hàng CNKD cần đa dạng, có tính đặc thù của từng NHTM, đảm bảo được tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn

+ Xác định lãi suất cho vay phù hợp và có tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác

+ Kênh phân phối để đưa sản phẩm cho vay khách hàng CNKD đến với các khách hàng cũng rất cần thiết Kênh phân phối bao gồm: kênh phân phối hiện đại và kênh phân phối truyền thống Ngày nay khi công nghệ thông tin ngày càng phát

triển, hầu hết người dân đều sử dụng mạng internet và điện thoại thông minh Đây

là điều kiện thuận lợi giúp cho các NHTM phát triển và mở rộng kênh phân phối hiện đại Với kênh phân phối này thì việc tiếp cận sản phẩm cho vay khách hàng CNKD của khách hàng càng trở lên dễ dàng hơn, NHTM dễ dàng hơn trong việc

mở rộng thị trường cho vay

+ Các hoạt động quảng bá, khuyến mại: Quảng bá, khuyến mại là những hoạt động không thể thiếu khi triển khai hoạt động cho vay khách hàng CNKD tại NHTM Các hoạt động quảng bá cho vay khách hàng CNKD thường được các NHTM sử dụng bao gồm: Treo băng rôn, quảng cáo trên đài phát thanh, truyền hình, hội nghị, tờ rơi

- Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng CNKD: Kiểm soát rủi ro tín dụng là hoạt động rất cần thiết và luôn phải được thực hiện song song với hoạt động mở rộng cho vay khách hàng CNKD Các biện pháp kiểm soát rủi

ro tín dụng (RRTD) trong cho vay khách hàng CNKD bao gồm: Né tránh RRTD; ngăn ngừa rủi ro tín dụng; giảm thiểu rủi ro tín dụng; chuyển giao rủi ro tín dụng Việc thực hiện các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay nhằm hạn chế các RRTD có thể xảy ra, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng CNKD

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD được thực hiện nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh cho NHTM Các hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD thường được các NHTM sử dụng như: Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng (CBTD) và các cán bộ thực hiện giao dịch; phát triển các kỹ năng cho CBTD và các cán bộ có liên quan; xây dựng

bộ quy tắc ứng xử đối với khách hàng của CBTD; khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay khách hàng CNKD; tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay là đơn giản hóa thủ tục vay vốn, địa điểm giao dịch thuận tiện, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, tư vấn đầy đủ và chuẩn xác cho khách hàng vay, quan hệ giao tiếp tốt với khách hàng, ấn tượng và lưu giữ hình ảnh của ngân hàng nhằm bảo đảm khách

hàng CNKD vay vốn ngày càng hài lòng hơn

1.3.3 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn

Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn được xác định bằng số lượng khách hàng còn dư nợ cho vay tại NHTM tại thời điểm cuối mỗi năm Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn càng cao cho thấy quy mô cho vay càng lớn và khả năng mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM càng cao

- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: là con số phản ánh số tiền

mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ

lệ dư nợ cho biết ngân hàng có thực hiện tăng trưởng tín dụng hay không, vì khi ngân hàng thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng thì dư nợ tín dụng thường ở mức cao

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Tốc độ tăng trưởng dư nợ CNKD (%) = (Dư nợ CNKD (t) – dư nợ CNKD (t-1)) x 100

Dư nợ CNKD (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tãng trưởng dư nợ cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) bao nhiêu lần

- Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Tỷ lệ dư nợ CNKD (%) = Dư nợ CNKD x 100

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ này cho biết được vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Tỷ lệ này càng lớn cho thấy được vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh càng cao và ngược lại

- Doanh số cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Doanh số cho vay là tng

số tiền mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng Do đó, phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong năm tài chính Bởi vậy, nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng đạt tỷ lệ cao và tăng trưởng so với năm trước thì hoạt động cho vay của ngân hàng đang được mở rộng

Tốc độ tăng trưởng doanh số cho

Vay khách hàng CNKD (%) =

(Doanh số cho vay KH CNKD năm (t) – Doanh

số cho vay KH CNKD năm (t-1)) x 100 Doanh số cho vay KH CNKD (t-1) -Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) tuyệt đối là bao nhiêu

1.3.3.2 Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD (%) = Dư nợ xấu cho vay KH CNKD x 100

Tổng dư nợ cho vay KH CNKD Theo Thông tư số 02/2013/TT - NHNN của Ngân hàng Nhà Nước, các nhóm

nợ trong hoạt động tín dụng bao gồm:

Nhóm 1: Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn, thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

Nhóm 2: Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

Nhóm 3: Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

Nhóm 4: Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360

ngày Nhóm 5: Nợ quá hạn trên 360 ngày

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn chưa phản ánh chi tiết về tổn thất có thể gặp phải của ngân hàng Chính vì vậy, ngoài chỉ tiêu này, còn sử dụng một số chỉ tiêu khác

để đánh giá chính xác hơn công tác hạn chế rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng

Nợ xấu theo Thông tư số 02/2013/TT - NHNN của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam phân loại nợ vào nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5

Đây là những khoản nợ khó có khả năng thu hồi Tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu, chính

vì vậy, đây là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn

ở mức độ rủi ro thông thường mà là nguy cơ mất vốn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ nguy cơ tổn thất càng lớn Hai chi tiêu tỷ lệ nợ C cho vay CNKD từ nhóm 2

- nhóm 5 và tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD nếu có xu hướng tăng là biểu hiện chất lượng nghiệp vụ tại ngân hàng kém và rủi ro tín dụng cao

Tuy nhiên, chỉ tiêu này có nhược điểm là mỗi nhóm nợ có mức độ rủi ro khác nhau mà chỉ tiêu này phản ánh chung cả 3 nhóm nợ Vì vậy, cần nghiên cứu thêm các chỉ tiêu khác

- Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn

Tỷ lệ nợ cho vay CNKD mất vốn (%) = Dư nợ cho vay KD CNKD nhóm 5 x 100

Tổng dư nợ cho vay KH CNKD Chỉ tiêu này cho biết cứ 100 đồng vốn cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thì có bao nhiêu đồng vốn có khả năng bị mất không thu hồi được Tỷ lệ này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, tỷ lệ dư nợ thấp cho thấy khả năng quản lý vốn của ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng tốt, việc hạn chế rủi ro của ngân hàng đạt hiệu quả cao Bất cứ một ngân hàng nào cũng luôn đặt ra mục tiêu cho vay CNKD không có

nợ, không có khả năng mất vốn, tuy nhiên điều này rất khó thực hiện trong thực tế,

do hoạt động cho vay CNKD luôn tiềm ẩn những rủi ro rất lớn khó lường

- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro

Dự phòng rủi ro là số tiền được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động

để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro được tính trên số dư nợ gốc của khách hàng bao gồm: dự phòng cụ thể,

dự phòng chung Toàn bộ dự phòng được tính vào chi phí hoạt động của NHTM

Dự phòng cụ thể là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ theo quy định để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra

1.3.3.3 Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD

Sự gia tăng về chất lượng dịch vụ được thể hiện qua sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ Sự hài lòng của khách hàng phản ánh việc đáp ứng mức độ thỏa mãn cao của khách hàng Theo Philip Kotier, sự hài lòng là mức độ trạng thái cảm giác của một người bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ sản phẩm dịch vụ với những kỳ vọng của người đó Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, hoặc rất hài lòng vói một sản phẩm nghĩa là lúc đó mức độ thỏa mãn nhu cầu thực tế từ việc sử dụng sản phẩm bằng hoặc lớn hơn mức độ thỏa mãn nhu cầu mong đợi Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD được đánh giá qua mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các khía cạnh: (1) Đội ngũ nhân viên; (2) Sản phẩm và lãi suất; (3) Sự thuận tiện; (4) Sự tin cậy; (5) Cơ sở vật chất; (6) Mức độ hài lòng chung

Theo đó, mức độ hài lòng của khách hàng CNKD càng cao cho thấy chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh càng lớn và ngược lại Do

đó, để nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay khách hàng CNKD đòi hỏi các NHTM cần phải có những biện pháp cụ thể trong việc nâng cao chất lượng, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất cạnh tranh, tạo ra sự thuận tiện cũng như sự tin cậy mà dịch vụ mang

lại Không những vậy, việc đầu tư cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ là rất quan trọng để tạo ra sự hài lòng của khách hàng CNKD

1.3.3.4 Kết quả tài chính

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHTM

Mục tiêu cuối cùng của các hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng là mang lại lợi nhuận cho NHTM Nếu lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng CNKD càng cao cho thấy hoạt động cho vay khách hàng CNKD càng hiệu quả và ngược lại

- Tỷ trọng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

Tỷ trọng lơi nhuận cho vay CNKD (%)

mở rộng và hoạt động có hiệu quả

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.4.1 Các nhân tố bên trong của ngân hàng thương mại

- Chiến lược kinh doanh:

Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường, đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới, Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển thành hành động, lập

ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra Đặc biệt, có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng, nguồn vốn, marketing, chính sách nhân sự,

- Chính sách tín dụng:

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính, quan trọng nhất của ngân hàng, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng và thống nhất trong toàn hệ thống, đó là chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó tác dộng mạnh mẽ và trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu như tất cả yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng

về vốn thì ngân hàng sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của ngân hàng

- Quy mô vốn của ngân hàng:

+ Ngân hàng cũng giống như khách hàng CNKD, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tốt phải có vốn Hai nguồn chủ yếu của ngân hàng là vốn tự có

và vốn huy động

+ Ngân hàng chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương và tuân thủ quy định của luật ngân hàng Một ngân hàng chỉ huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa vốn tự có càng lớn thì ngân hàng được phép huy động vốn càng cao và càng dễ dàng trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

+ Ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình, mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn, nguồn vốn của ngân hàng ngày càng lớn mạnh Khi nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì ngân hàng càng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa hoạt động cho vay của ngân hàng được tăng cường

và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, ngân hàng

sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm Nhưng nếu vốn quá nhiều, ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động thì sẽ gây ra hiện tượng tồn

đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này sẽ không sinh lời mà còn phải trả lãi cho nó, sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

- Năng lực quản trị điều hành của lãnh đạo ngân hàng:

Năng lực lãnh đạo của những người điều hành có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Người lãnh đạo có chuyên môn sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà còn đối với đối thủ cạnh tranh Người lãnh đạo có khả năng phân tích và phán đoán chính xác những thay đổi trong môi trưòng kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp Khả năng, nghệ thuật đối nhân

xử thế người lãnh đạo thế hiện qua khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, khách hàng

- Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên

Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính

là hình ảnh của ngân hàng Nên những kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn của nhân viên ngân hàng có thể làm tăng giá trị dịch vụ Nhân viên ngân hàng còn có thể đưa ra những ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh

- Cơ sở vật chất

Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị lạc hậu thì công việc của ngân hàng sẽ xử lý kém, chậm chạp, các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí

cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài của NHTM

1.4.2.1 Khách hàng cá nhân vay kinh doanh

- Sự hiểu biết của khách hàng: Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết

định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đa phần các khách hàng cá nhân kinh doanh không hiểu về các cơ chế cho vay của NHTM, có tâm lý sợ tiếp xúc với ngân hàng, sợ làm các thủ tục vay vốn, sợ rườm rà, phức tạp, sợ việc giải quyết cho vay của NHTM khó khăn hay bị hạch sách

- Nhu cầu vốn của khách hàng: Là yếu tố quyết định các hình thức cho vay khách hàng CNKD, là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay khách hàng CNKD của ngân hàng, vốn tự có của khách hàng ít, nhiều trường hợp không đáp ứng đưọc điều kiện về vốn tự có khi sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà xuất hiện các nhu cầu cần tài trợ, ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời Những khách hàng cá nhân vay kinh doanh chọn lĩnh vực kinh doanh khác nhau, đồng thời tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Tuy nhiên hiện nay nhiều khách hàng vẫn còn sự nhầm lẫn giữa vay vốn để sản xuất kinh doanh với vay cho mục đích tiêu dùng nên điều này gia tăng rủi ro cho ngân hàng Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh của khách hàng

để thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiểu biết

về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN

- Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của