Sự hài lòng của KHCN đối với hoạt động chăm sóc khách hàng vay vốn tại BIDV chi nhánh Hà Giang .... Tính cấp thiết của đề tài Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động mà trong đó các ngâ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về hoạt động cho vay KHCN
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm
Theo nghiên cứu của Theo Berger và cộng sự (2005), khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại được định nghĩa là những cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng sản phẩm và dịch vụ tài chính mà các ngân hàng thương mại cung cấp.
Cho vay là một mối quan hệ kinh tế, trong đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả tiền gốc và lãi suất.
Xuất phát từ khái niệm khách hàng cá nhân và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, tác giả đề xuất quan điểm về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) như sau: "Cho vay KHCN là một hình thức tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống."
KHCN là hình thức quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng cấp cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền theo những điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại thường mang mức độ rủi ro cao do khách hàng có khả năng tài chính không ổn định và thiếu tài sản đảm bảo Khả năng chi trả của khách hàng phụ thuộc vào thu nhập cá nhân và tình hình kinh tế vĩ mô, làm cho việc quản lý rủi ro trở nên phức tạp Do đó, các ngân hàng thương mại cần thiết lập quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo tính an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ hơn so với vay doanh nghiệp, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tài sản hoặc đầu tư nhỏ lẻ Mặc dù quy mô khoản vay nhỏ, số lượng giao dịch lại lớn và đa dạng, yêu cầu ngân hàng phải quản lý hiệu quả và tối ưu hóa quy trình xử lý khoản vay Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại cần có hệ thống quản lý hiện đại và linh hoạt.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) yêu cầu tính cá nhân hóa cao trong thiết kế sản phẩm và dịch vụ Mỗi khách hàng có nhu cầu, điều kiện tài chính và mức độ rủi ro khác nhau, vì vậy các ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm cho vay cho phù hợp với từng đối tượng Điều này không chỉ tăng tính cạnh tranh mà còn nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng Sự linh hoạt và cá nhân hóa trong dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.
Quy trình thẩm định cho vay cá nhân thường phức tạp và đa dạng, đòi hỏi ngân hàng xem xét nhiều yếu tố như thu nhập, nghề nghiệp, lịch sử cho vay và tài sản đảm bảo Để đánh giá khả năng trả nợ và mức độ rủi ro của khách hàng, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp thẩm định khác nhau Quy trình này không chỉ bao gồm việc kiểm tra thông tin tài chính mà còn đánh giá các yếu tố định tính như uy tín và mục tiêu sử dụng vốn của khách hàng Sự kỹ lưỡng trong thẩm định giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn và đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một phần thiết yếu trong chiến lược của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư và giảm thiểu rủi ro Nó không chỉ mang lại nguồn thu nhập ổn định từ lãi suất các khoản vay tiêu dùng và vay mua nhà, mà còn củng cố mối quan hệ với khách hàng, mở ra cơ hội phát triển các sản phẩm tài chính khác Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư cá nhân, tạo ra việc làm và thu nhập cho người lao động, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội Khách hàng cá nhân được hưởng lợi từ việc tiếp cận nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính như mua nhà, xe, hoặc đầu tư vào giáo dục, nâng cao chất lượng cuộc sống và đạt được mục tiêu cá nhân Hơn nữa, quá trình vay và trả nợ giúp khách hàng xây dựng lịch sử tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính sau này, đồng thời ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay linh hoạt giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả.
1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
- Căn cứ vào thời gian :
Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm, thường dùng để mua, sửa chữa nhà ở, mua sắm ô tô và các tài sản lớn khác
Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh cá nhân
Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống
- Căn cứ theo loại tiền:
Cho vay đồng nội tệ: Là khoản vay được thực hiện bằng đồng nội tệ
Cho vay đồng ngoại tệ: Là khoản vay bằng đồng ngoại tệ, tùy theo nhu cầu của khách hàng và theo quy định quản lý ngoại hối
- Căn cứ vào mục đích cho vay:
Cho vay tiêu dùng, đời sống: Các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống như mua đất, xây nhà, mua sắm thiết bị gia đình
Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân hoặc nhóm cá nhân, thường là ngắn hạn
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Cho vay từng lần: Khoản vay được trả gốc một lần khi đáo hạn, áp dụng cho nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh cụ thể
Cho vay hạn mức tín dụng: Khách hàng vay và trả thường xuyên trong giới hạn tín dụng đã cấp, phục vụ nhu cầu kinh doanh liên tục
Cho vay trả góp: Khoản vay trả nhiều lần theo tháng hoặc quý, dùng để mua sắm tiêu dùng
Cho vay thẻ tín dụng: Khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng qua thẻ để thanh toán mà không cần thủ tục vay vốn
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay:
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức vay vốn mà khoản vay được bảo đảm bằng các tài sản như bất động sản, giấy tờ có giá hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này giúp giảm rủi ro cho người cho vay và tạo điều kiện thuận lợi cho người vay trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức vay dựa vào uy tín của người vay, thường được áp dụng cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay dựa trên lương.
Cho vay bảo đảm một phần bằng tài sản là hình thức khoản vay kết hợp giữa có và không có tài sản đảm bảo Trong trường hợp tài sản đảm bảo không đủ giá trị hoặc không yêu cầu toàn bộ bảo đảm, người vay vẫn có thể nhận được khoản vay.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay KHCN
Phát triển là sự lớn lên và tăng tiến trong một lĩnh vực nhất định, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về lượng mà còn là sự biến đổi về chất Quá trình này phản ánh xu hướng vận động từ mức độ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn Sự phát triển diễn ra vừa dần dần vừa nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Kết quả của quá trình này là sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo đường xoắn ốc, với mỗi chu kỳ lặp lại sự vật ban đầu nhưng ở mức độ cao hơn.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ là sự gia tăng về số lượng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm tạo ra lợi nhuận, nâng cao uy tín và giá trị thương hiệu cho NHTM.
Trong nghiên cứu của đề án, quan điểm về phát triển cho vay khoa học công nghệ (KHCN) được thể hiện rõ ràng Mục tiêu chính là thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN nhằm hỗ trợ các dự án đổi mới sáng tạo và nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Việc phát triển cho vay KHCN không chỉ giúp cải thiện khả năng tiếp cận nguồn vốn cho các nghiên cứu, mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
NHTM thể hiện sự gia tăng quy mô cho vay khách hàng cá nhân thông qua việc tăng dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và thị phần cho vay Đồng thời, chất lượng cho vay cũng được cải thiện nhờ vào việc chuyển dịch cơ cấu cho vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân và hộ gia đình Trong bối cảnh kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn cho mua sắm, tiêu dùng, và đầu tư vào giáo dục, y tế, kinh doanh nhỏ ngày càng tăng NHTM cần mở rộng hoạt động cho vay KHCN để đáp ứng kịp thời và hiệu quả, đồng thời góp phần vào sự phát triển toàn diện của xã hội Ngân hàng cũng phải liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ để phù hợp với sự thay đổi nhanh chóng của thị trường và nhu cầu khách hàng.
Phát triển cho vay KHCN giúp NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư và phân tán rủi ro, giảm phụ thuộc vào các khoản vay lớn từ doanh nghiệp Mở rộng cho vay KHCN tạo ra cơ sở khách hàng rộng lớn và ổn định, giảm thiểu rủi ro tín dụng và tạo nguồn thu nhập ổn định từ lãi suất các khoản vay nhỏ Hơn nữa, việc mở rộng quy mô cho vay KHCN cải thiện quan hệ khách hàng, tăng cường lòng trung thành và khả năng giữ chân khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
Việc phát triển cho vay cá nhân đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia, giúp cá nhân và hộ gia đình dễ dàng tiếp cận vốn để đầu tư vào kinh doanh nhỏ, tạo ra việc làm và thúc đẩy tiêu dùng Điều này nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống và kích thích tăng trưởng kinh tế, đồng thời ổn định xã hội Ngân hàng thương mại, qua việc mở rộng cho vay cá nhân, không chỉ thực hiện vai trò trung gian tài chính mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế bền vững của đất nước.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển về quy mô cho vay khách hàng cá nhân
- Quy mô KHCN vay vốn và tốc độ tăng trưởng
Quy mô KHCN vay vốn phản ánh tổng số lượng khách hàng cá nhân đang vay vốn tại ngân hàng Tốc độ tăng trưởng của quy mô này chỉ ra khả năng mở rộng của ngân hàng trong việc thu hút và phục vụ khách hàng mới.
Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN vay vốn
Số lượng KHCN vay vốn năm (i) – Số lượng KHCH vay vốn (i-1) x 100%
Số lượng KHCN vay vốn năm (i-1)
Sự gia tăng quy mô cho vay trong lĩnh vực khoa học và công nghệ là minh chứng cho sự phát triển mạnh mẽ và hiệu quả của ngân hàng trong hoạt động cho vay cá nhân.
- Dư nợ cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng
Dư nợ cho vay KHCN là tổng giá trị các khoản vay cá nhân mà ngân hàng đã giải ngân nhưng chưa được hoàn trả Tốc độ tăng trưởng của dư nợ này phản ánh sự mở rộng quy mô cho vay và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN năm (i) – Dư nợ cho vay KHCN (i-1) x 100%
Dư nợ cho vay KHCN năm (i-1)
Sự gia tăng đáng kể trong dư nợ cho vay cá nhân cho thấy các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng và phát triển hoạt động cho vay trong lĩnh vực này.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ ngân hàng là tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%) = Dư nợ cho vay KHCN x 100% Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ ưu tiên của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng chú trọng phát triển cho vay cá nhân, giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư và giảm thiểu rủi ro.
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân (KHCN) phản ánh sự phân bổ các khoản vay dựa trên các tiêu chí như thời hạn, mục đích vay và loại hình sản phẩm vay Điều này giúp ngân hàng đánh giá và quản lý rủi ro, đồng thời đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN loại i (%) = Dư nợ cho vay KHCN loại i x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Phân tích cơ cấu dư nợ cho phép ngân hàng nắm bắt nhu cầu và xu hướng vay vốn của khách hàng cá nhân, từ đó điều chỉnh chiến lược và phát triển sản phẩm cho vay phù hợp Việc này không chỉ tối ưu hóa danh mục cho vay mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Thị phần dư nợ cho vay KHCN
Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các yếu tố chủ quan
Định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) là chiến lược dài hạn nhằm đạt được sự phát triển bền vững và khả năng cạnh tranh trên thị trường Chiến lược này bao gồm các mục tiêu cụ thể như tăng trưởng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới khách hàng Định hướng này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) bằng cách xác định mức độ ưu tiên và phân bổ nguồn lực cho phân khúc này Một chiến lược rõ ràng giúp NHTM tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Nguồn nhân lực trong ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động tín dụng, bao gồm thẩm định và quản lý khoản vay Chất lượng nguồn nhân lực được đánh giá qua trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và tinh thần phục vụ khách hàng Đội ngũ nhân viên chất lượng cao không chỉ giúp ngân hàng thực hiện quy trình cho vay hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro và nâng cao sự hài lòng của khách hàng Để duy trì và phát triển nguồn nhân lực, việc đào tạo liên tục và chính sách đãi ngộ hợp lý là cần thiết, từ đó tạo ra ảnh hưởng tích cực đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).
Hoạt động marketing cho vay KHCN bao gồm các chiến lược quảng bá sản phẩm và thu hút khách hàng cá nhân thông qua quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc khách hàng và xây dựng thương hiệu Marketing hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp cận nhiều khách hàng hơn mà còn nâng cao nhận diện thương hiệu và tăng trưởng dư nợ cho vay Đầu tư hợp lý vào marketing cho phép ngân hàng nắm bắt nhu cầu và xu hướng thị trường, từ đó điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp.
Chất lượng nguồn thông tin đầu vào là yếu tố quyết định đến độ chính xác và hiệu quả trong việc đánh giá rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng tại ngân hàng Thông tin đầu vào bao gồm dữ liệu tài chính, lịch sử tín dụng và thông tin cá nhân, với chất lượng cao giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn Ngược lại, thông tin không đầy đủ hoặc không chính xác có thể dẫn đến quyết định sai lầm, làm tăng nguy cơ nợ xấu và gây thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
Chất lượng hoạt động thẩm định là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và chính xác của quy trình xem xét hồ sơ vay vốn cá nhân Hoạt động này bao gồm kiểm tra thông tin, đánh giá tài sản bảo đảm và phân tích khả năng tài chính của khách hàng Một quy trình thẩm định chất lượng cao giúp ngân hàng xác định đúng khả năng trả nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và bảo đảm an toàn vốn Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, việc cải thiện liên tục quy trình thẩm định thông qua đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ hiện đại là rất cần thiết.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay là quá trình giám sát và đánh giá các khoản vay đã giải ngân, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có khả năng trả nợ Nội dung kiểm tra bao gồm theo dõi tình hình tài chính của khách hàng, kiểm tra định kỳ tài sản bảo đảm và nhắc nhở việc trả nợ đúng hạn Hoạt động này giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, bảo vệ tài sản và giảm thiểu nợ xấu Kiểm tra, kiểm soát hiệu quả còn duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố khách quan
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua các yếu tố như lãi suất, lạm phát, tăng trưởng GDP và thu nhập bình quân đầu người Khi môi trường kinh tế ổn định và phát triển, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy thoái, rủi ro tín dụng gia tăng do khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng, khiến ngân hàng cần thận trọng hơn trong chính sách cho vay.
Môi trường pháp lý là hệ thống các quy định, luật pháp và chính sách của Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng và ngân hàng, bao gồm lãi suất, quản lý ngoại hối, an toàn tín dụng và bảo vệ người tiêu dùng Một môi trường pháp lý rõ ràng và ổn định giúp ngân hàng thương mại hoạt động minh bạch, giảm thiểu rủi ro pháp lý và nâng cao hiệu quả cho vay Ngược lại, sự thay đổi đột ngột hoặc không nhất quán trong chính sách pháp lý có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực hiện và điều chỉnh chiến lược cho vay.
Môi trường văn hóa xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hành vi tài chính của khách hàng, bao gồm lối sống, phong tục, tập quán và quan điểm của cộng đồng Các yếu tố này ảnh hưởng đến xu hướng tiêu dùng, mức độ tiết kiệm và sự chấp nhận vay nợ Một môi trường văn hóa xã hội tích cực có thể khuyến khích khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng, trong khi những định kiến tiêu cực về vay nợ có thể cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân.
Môi trường công nghệ trong ngân hàng bao gồm sự phát triển và ứng dụng các công nghệ hiện đại như hệ thống thanh toán điện tử, ngân hàng trực tuyến và công nghệ bảo mật thông tin Những công nghệ tiên tiến này giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm khách hàng trong quá trình vay vốn Tuy nhiên, nếu ngân hàng chậm trễ trong việc áp dụng công nghệ mới, họ có thể mất lợi thế cạnh tranh và giảm khả năng thu hút khách hàng.
Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng và tổ chức tài chính thể hiện qua mức độ cạnh tranh về lãi suất, dịch vụ khách hàng và các chương trình khuyến mại Cạnh tranh khốc liệt buộc các ngân hàng thương mại phải cải tiến sản phẩm và dịch vụ để duy trì và mở rộng thị phần Tuy nhiên, sự cạnh tranh cũng tạo ra áp lực giảm lãi suất và tăng chi phí marketing, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Khách hàng cá nhân là những người sử dụng sản phẩm và dịch vụ cho vay của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân, bao gồm vay vốn tiêu dùng, mua nhà, kinh doanh nhỏ và đầu tư cá nhân Sự đa dạng trong nhu cầu của khách hàng cá nhân yêu cầu các ngân hàng thương mại phải linh hoạt trong việc phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp Hiểu rõ về khách hàng cá nhân giúp ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp thị hiệu quả và tạo ra các sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu thị trường.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ
Khái quát về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), chính thức ra đời, đánh dấu sự hình thành ngân hàng lâu đời nhất trong hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Suốt 65 năm phát triển, BIDV đã gắn bó chặt chẽ với lịch sử đất nước, tham gia tích cực vào các phong trào thi đua trên khắp mọi miền Tổ quốc BIDV Hà Giang, một đơn vị thành viên của BIDV, cũng đã trải qua nhiều thăng trầm và có nhiều tên gọi khác nhau như Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư xây dựng.
BIDV Hà Giang, mặc dù hoạt động tại một tỉnh miền núi biên giới còn nhiều khó khăn, nhưng đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng luôn nỗ lực không ngừng để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Kể từ khi tái lập tỉnh, BIDV Hà Giang đã có những bước tiến đáng kể trong việc phục vụ cộng đồng và phát triển kinh tế địa phương.
Từ năm 1991, BIDV Hà Giang chỉ có 10 khách hàng và thị phần huy động vốn chiếm 5,4% Đến nay, ngân hàng đã mở rộng đáng kể với hơn 26.800 khách hàng gửi tiền và hơn 5.500 khách hàng vay tiền, nâng thị phần huy động vốn tại địa phương lên 25%.
BIDV Hà Giang đã khẳng định vị thế của mình trong suốt nhiều năm hoạt động bằng chính sách chăm sóc khách hàng linh hoạt, đặc biệt là đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp, giúp duy trì một nền khách hàng ổn định và thường xuyên bổ sung mới Nhân dịp kỷ niệm 65 năm thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Hà Giang đặt mục tiêu nắm giữ 28% thị phần huy động vốn và 15% thị phần tín dụng tại tỉnh Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đã được đầu tư vào nhiều dự án trọng điểm như Nhà máy Thủy điện Thanh Thủy, Thủy điện Nậm Ly 1, và các tuyến đường quan trọng trong khu vực.
BIDV Hà Giang cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp xây dựng trường học, bệnh viện và hồ chứa nước sinh hoạt Ngân hàng cũng hỗ trợ vay vốn cho người dân để xây dựng nhà ở và mua sắm phương tiện sinh hoạt Những hoạt động này đã thúc đẩy tiêu dùng, kích thích sản xuất, tạo ra nhiều việc làm và góp phần vào sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế tỉnh Hà Giang qua các năm.
Năm 2022, Ban lãnh đạo BIDV Hà Giang xác định là năm then chốt cho sự đổi mới và bứt phá trong hoạt động kinh doanh Mục tiêu là chủ động chiếm lĩnh thị trường, thu hút khách hàng và tận dụng lợi thế của hệ thống để tạo ra những đột phá trong kinh doanh.
BIDV Hà Giang sẽ tập trung vào việc phát triển tín dụng đầu tư cho các dự án trọng điểm của tỉnh, đồng thời cung cấp các khoản vay cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tiền gửi và vay Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Đặc biệt, BIDV ưu tiên phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, hiệu quả cao, phục vụ trọn gói cho khách hàng Ngân hàng cũng sẽ ứng dụng các sản phẩm ngân hàng điện tử và đổi mới chính sách sản phẩm, giá phí để đảm bảo tính cạnh tranh và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Ban Giám đốc Chi nhánh BIDV Hà Giang bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc, cùng với 28 lãnh đạo các phòng ban Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được chia thành 5 khối, với 6 phòng tại Hội sở và 6 phòng giao dịch trực thuộc.
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Giang
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV Hà Giang (2023)
Tại BIDV chi nhánh Hà Giang, tính đến ngày 31/12/2023, tổng số nhân sự đạt 92 cán bộ, được phân bổ giữa hội sở và 06 phòng giao dịch Đội ngũ lãnh đạo gồm một Giám đốc và ba Phó Giám đốc, cùng với 28 nhân sự lãnh đạo các phòng ban Nguồn nhân lực tại đây có sự chiếm ưu thế của phái nữ, với tỷ lệ trên 60%, phản ánh xu hướng đa dạng hóa trong ngành ngân hàng Đội ngũ nhân viên chủ yếu ở độ tuổi từ 30 đến dưới 40, mang lại sức trẻ và động lực cho các hoạt động Về kinh nghiệm, nhân viên có từ 5 đến 10 năm làm việc, đảm bảo sự nhiệt huyết và kinh nghiệm cần thiết Hơn 90% nhân viên có bằng cấp từ Đại học trở lên, thể hiện trình độ chuyên môn cao và khả năng chuyên sâu để đối phó với các thách thức phức tạp trong ngành.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2021 - 2023
Chi nhánh BIDV CN Hà Giang coi hoạt động huy động vốn là thiết yếu cho quá trình kinh doanh, chủ động triển khai nhiều hình thức huy động như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá và tiền gửi từ tổ chức kinh tế Với lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản và nhanh chóng, chi nhánh không ngừng đổi mới công nghệ và phong cách giao dịch, đảm bảo sự chính xác và kịp thời Đồng thời, chi nhánh tích cực nghiên cứu thị trường để hiểu nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi rút tiền và gia tăng tiện ích, nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch.
Tổng vốn huy động của BIDV chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2021 –
Năm 2023, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với tổng vốn huy động đạt 3.917 tỷ đồng, tăng 10,96% so với năm 2022 Năm 2022, vốn huy động đạt 3.530,2 tỷ đồng, tăng 4,5% so với năm trước, nhờ vào việc điều chỉnh lãi suất theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mặc dù mức tăng quy mô vốn qua các năm không lớn, nhưng thành tựu này vẫn đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế Hà Giang gặp nhiều khó khăn, với tăng trưởng kinh tế năm 2021 chỉ đạt 5,06%, thấp hơn mục tiêu 7,5%.
Năm 2020, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 4,7%, đóng góp 1,43 điểm phần trăm vào tổng tăng trưởng; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 8,4%, đóng góp 1,96 điểm phần trăm; khu vực dịch vụ tăng 3,56%, đóng góp 1,44 điểm phần trăm; thuế và trợ cấp sản phẩm tăng 3,91%, đóng góp 0,23 điểm phần trăm Mức tăng trưởng này thấp hơn kỳ vọng chủ yếu do ảnh hưởng tiêu cực từ dịch bệnh.
Sau 3 năm chịu nhiều tác động tiêu cực bởi đại dịch Covid-19, “ở thời điểm hiện tại, nền kinh tế Hà Giang đang dần phục hồi, phát triển ổn định hơn; hoạt động xuất nhập khẩu được khôi phục và tăng trưởng khá; Chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, các Chương trình mục tiêu quốc gia được triển khai đồng bộ, bước đầu phát huy hiệu quả Xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông, hoạt động thương mại, dịch vụ, du lịch có bước phát triển đột phá Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn đang gặp khó khăn, đặc biệt về vốn và các khó khăn mang tính hệ thống trước nay để phục hồi và mở rộng phát triển kinh doanh” Kết quả cho thấy, tổng dư nợ của Chi nhánh tăng qua các năm Dư nợ tín dụng năm 2021 đạt 4.716,9 tỷ đồng, năm 2022 đạt 5.249 tỷ đồng, tăng 11,28% so với năm 2021 Đến năm 2023, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng lên mức 5.791 tỷ đồng, tăng 10,33% so với năm 2022 Dư nợ tín dụng giai đoạn này có dự tăng trưởng bởi “thực hiện sự chỉ đạo của NHNN, mặt bằng chung lãi suất huy động và cho vay bằng VNĐ đã được các tổ chức tín dụng điều chỉnh tăng, theo đó lãi suất huy động ở hầu hết các kỳ hạn bình quân tăng so với đầu năm và tháng trước từ 0,1- 1%/năm Lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN tăng từ 0,5%-1%/năm Lãi suất huy động bằng VND phổ biến ở mức 0,1-0,5%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng; 4,6-5,4%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng; 5,8- 6,1%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng; kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ở mức 6,2-8%/năm Lãi suất cho vay ngắn hạn 5 lĩnh vực ưu tiên là 5,5%/năm Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh phổ biến ở mức 10-12%/năm đối với lãi suất cho vay ngắn hạn; 11-13%/năm lãi xuất cho vạy trung và dài hạn Lãi suất cho vay phục vụ đời sống phổ biến ở mức 11%-13%/năm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn là 11- 14%/năm”
- Tổng thu nhập, chi phí, chênh lệch thu chi
Theo số liệu, chi nhánh này đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng thu nhập qua các năm, cụ thể từ 482,3 tỷ đồng năm 2021 tăng lên 534,6 tỷ đồng vào năm 2022.
Trong năm 2022, chi nhánh ghi nhận doanh thu 530,4 tỷ đồng, tăng lên 586,3 tỷ đồng vào năm 2023, với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm lần lượt là 10,84% và 9,67% Mặc dù tốc độ tăng trưởng có phần chậm lại, hoạt động kinh doanh vẫn duy trì đà phát triển khả quan nhờ vào huy động vốn hiệu quả và điều chỉnh lãi suất hợp lý Chi phí của chi nhánh cũng gia tăng từ 316,3 tỷ đồng năm 2021 lên 449,9 tỷ đồng vào năm 2023, với mức tăng đáng chú ý 31,82% từ 2022 đến 2023, chủ yếu do đầu tư vào công nghệ và mở rộng quy mô hoạt động Chênh lệch thu chi, một chỉ số quan trọng về hiệu quả hoạt động, đã giảm từ 193,3 tỷ đồng năm 2022 xuống còn 136,4 tỷ đồng năm 2023, phản ánh áp lực tăng chi phí nhanh hơn thu nhập và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận.
Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
2.2.1 Các chính sách cho vay khách hàng cá nhân
BIDV chi nhánh Hà Giang triển khai nhiều chính sách cho vay hấp dẫn dành cho khách hàng cá nhân, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các chính sách riêng biệt của BIDV.
Chi nhánh hiện đang triển khai cho vay khách hàng cá nhân theo “Quy định cấp tín dụng bán lẻ” số 426/QĐ-BIDV ban hành ngày 28/01/2019 bởi Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đồng thời tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chi nhánh chỉ xem xét cho vay đối với khách hàng có thu nhập ổn định Mức cho vay cụ thể cho từng loại hình sản phẩm cho vay cá nhân như sau: Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm, tổng dư nợ không vượt quá 500 triệu đồng Đối với cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết của từng cấp điều hành Đối với cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá, mức cho vay tối đa có thể bằng mệnh giá của tài sản đảm bảo, đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc và lãi.
Chính sách tài sản bảo đảm phân loại các loại tài sản thế chấp hoặc cầm cố dựa trên tính thanh khoản và giá trị của chúng Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản sẽ được xác định dựa trên đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng và loại tài sản cụ thể.
BIDV CN Hà Giang điều chỉnh lãi suất cho vay dựa trên diễn biến thị trường vốn và chính sách lãi suất của NHNN, cung cấp lãi suất cạnh tranh với các chu kỳ điều chỉnh định kỳ Lãi suất vay ngắn hạn được cập nhật ba tháng một lần, trong khi lãi suất vay trung và dài hạn được điều chỉnh sáu tháng một lần, tùy thuộc vào thỏa thuận và điều kiện thị trường Ngân hàng cũng có chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng quan trọng, nhằm tăng cường mối quan hệ và hiệu quả kinh doanh Điều này đảm bảo khách hàng nhận được mức lãi suất tốt nhất phù hợp với khả năng tài chính của họ, đồng thời giúp ngân hàng duy trì tính cạnh tranh trong hoạt động cho vay.
Chính sách tiếp thị khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Hà Giang tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt Ngân hàng ưu tiên khách hàng tiêu dùng có quan hệ tiền gửi sẵn có, thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên, đặc biệt là các lãnh đạo và chủ doanh nghiệp Đối với khách hàng kinh doanh, BIDV chú trọng đến những người hoạt động trong các ngành sản xuất, thương mại và dịch vụ, với kinh nghiệm và khả năng tài chính tốt Mục tiêu này nhằm đảm bảo cho vay vào những khách hàng có khả năng trả nợ cao, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
BIDV chi nhánh Hà Giang đã xây dựng một hệ thống chính sách cho vay rõ ràng, đa dạng và linh hoạt, nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng và đảm bảo tính bền vững cho hoạt động kinh doanh.
2.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân
BIDV CN Hà Giang, một chi nhánh cấp 1 của BIDV, đã triển khai các sản phẩm dịch vụ một cách đồng bộ và phù hợp với đặc điểm của khách hàng cá nhân tại địa phương Chi nhánh đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thông qua các sản phẩm cho vay đa dạng, đảm bảo sự lựa chọn linh hoạt cho người dùng.
CN Hà Giang giai đoạn 2021 - 2023 gồm:
Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm tài chính hỗ trợ người tiêu dùng trong việc mua nhà, xây dựng, sửa chữa hoặc trang trí nội thất cho không gian sống của họ, không nhằm mục đích kinh doanh.
- Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức (không phải là chủ đầu tư)
Mua nhà ở và nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất tại các dự án khu đô thị mới từ chủ đầu tư là một lựa chọn hấp dẫn cho những ai muốn sở hữu bất động sản.
Nhận chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở và quyền sử dụng đất tại các khu đô thị mới từ cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức là một quy trình quan trọng trong giao dịch bất động sản.
- Xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở
Cho vay đối với cán bộ công nhân viên nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế gia đình và đáp ứng nhu cầu đời sống Đối tượng vay là cán bộ nhân viên, với nguồn thu nợ dựa vào thu nhập thường xuyên từ lương Để được vay, cán bộ nhân viên cần chứng minh nguồn thu nhập ổn định, từ đó Chi nhánh sẽ xem xét nhu cầu và cấp khoản vay phù hợp.
Cho vay sản xuất kinh doanh dành cho các doanh nghiệp khoa học và công nghệ nhằm mục đích hỗ trợ vốn cho việc mua nguyên vật liệu và đầu tư mở rộng sản xuất.
(4) Cho vay mua ô tô: áp dụng cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc mục đích kinh doanh
Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm là dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng ứng trước tiền gửi với thủ tục đơn giản và nhanh chóng.
Cho vay du học là sản phẩm tài chính dành cho cá nhân đi du học hoặc người thân của họ, nhằm hỗ trợ chi phí học tập và sinh hoạt cho du học sinh.
(7) Cho vay khác: cho vay đi lao động nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng
2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Mục 1: Tiếp thị và đề xuất tín dụng (tối đa 1.5 ngày làm việc)
Bước 1: Tiếp thị, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Bộ phận KHCN hoặc
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
2.3.1 Thực trạng phát triển về quy mô cho vay khách hàng cá nhân
- Sự gia tăng về số lượng KHCN vay vốn Đơn vị: Khách hàng, %
Hình 2.2 Sự gia tăng về số lượng KHCN vay vốn và tốc độ tăng trưởng tại
BIDV chi nhánh Hà Giang
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại BIDV Hà Giang, 2021 - 2023
Số lượng KHCN vay vốn Tốc độ tăng trưởng (%)
Sự gia tăng khách hàng cá nhân vay vốn tại BIDV chi nhánh Hà Giang qua các năm cho thấy sự phát triển ổn định Năm 2021, chi nhánh có 2.043 khách hàng vay vốn, con số này tăng lên 2.186 vào năm 2022 và đạt 2.356 vào năm 2023 Mức tăng trưởng hàng năm của số lượng khách hàng vay vốn là 7% vào năm 2022 và 7,78% vào năm 2023 Điều này phản ánh hiệu quả của các chiến lược tiếp thị và phát triển sản phẩm, cùng với sự ổn định kinh tế tại địa phương, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính hơn.
Chi nhánh Hà Giang đã triển khai nhiều chiến dịch tiếp thị và khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng, bao gồm các sản phẩm tín dụng mới với lãi suất ưu đãi cho các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ Các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, quà tặng kèm theo sản phẩm và hỗ trợ lãi suất đã giúp tăng lượng khách hàng mới Điều này không chỉ mở rộng quy mô khách hàng mà còn củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại, thông qua việc cung cấp các giải pháp tài chính hấp dẫn và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ.
Kết quả từ những nỗ lực của BIDV Hà Giang được thể hiện qua sự gia tăng tỷ trọng cho vay KHCN, từ 89,68% năm 2021 lên 90,1% vào năm 2023 Điều này cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng đối với chi nhánh, cùng với khả năng duy trì môi trường kinh doanh an toàn và cạnh tranh Những thành tựu này củng cố vị thế của BIDV Hà Giang như một ngân hàng thương mại và đối tác tài chính đáng tin cậy, hỗ trợ hiệu quả cho cá nhân và hộ gia đình trong khu vực.
- Sự gia tăng về dư nợ cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại BIDV Hà Giang từ năm 2021 đến 2023 cho thấy dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng từ 3,681.4 tỷ đồng năm 2021 lên 4,396.2 tỷ đồng năm 2023, với tốc độ tăng trưởng dao động từ 7.36% năm 2021, 10.85% năm 2022, đến 7.73% năm 2023 Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng quy mô cho vay thông qua các chính sách lãi suất ưu đãi và chương trình khuyến mãi, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của khách hàng Mặc dù có sự biến động trong tốc độ tăng trưởng, xu hướng chung cho thấy BIDV Hà Giang đã thành công trong việc thúc đẩy dư nợ cho vay KHCN, củng cố niềm tin của khách hàng và góp phần vào sự phát triển chung của khu vực Hà Giang.
Hình 2.3 Dư nợ cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng tại BIDV Hà Giang
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại BIDV Hà Giang, 2021 – 2023
Hình 2.4 so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giữa BIDV chi nhánh Hà Giang, toàn hệ thống BIDV và các ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Hà Giang từ 2021 đến 2023 Dữ liệu cho thấy, tốc độ tăng trưởng của BIDV Hà Giang lần lượt là 7,36% năm 2021, 10,85% năm 2022, và giảm nhẹ xuống 7,73% vào năm 2023 Trong khi đó, các chi nhánh khác của BIDV và các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn ghi nhận xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ hơn, với hệ thống BIDV đạt 12,58% năm 2021 và tăng lên 15,36% vào năm 2022.
2022 và tiếp tục tăng ấn tượng lên 17,82% vào năm 2023 Các NHTM khác tại Hà
Dư nợ cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng (%)
Giang cũng có mức tăng trưởng tốt, từ 9,52% năm 2021, 11,23% năm 2022 và 12,41% năm 2023 Đơn vị: %
Hình 2.4 So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của BIDV Hà
Giang với các chi nhánh NHTM khác
Nguồn: Báo cáo hoạt động của NHNN chi nhánh tỉnh Hà Giang, 2023
Sự chênh lệch trong tốc độ tăng trưởng của BIDV Hà Giang so với các chi nhánh khác có thể do yếu tố địa phương như cạnh tranh từ ngân hàng khác và khả năng tiếp cận khách hàng hạn chế Mặc dù có nỗ lực mở rộng dịch vụ và cung cấp ưu đãi lãi suất, nhưng tốc độ tăng trưởng thấp cho thấy cần áp dụng các biện pháp đột phá để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện tình hình cạnh tranh Sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng khác cũng chỉ ra rằng BIDV Hà Giang nên xem xét lại chiến lược tiếp thị và phát triển sản phẩm để phù hợp hơn với nhu cầu địa phương và tận dụng tốt hơn cơ hội thị trường tại Hà Giang.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của BIDV Hà Giang
Từ số liệu trong hình 2.6, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) so với tổng dư nợ của chi nhánh đã giảm dần trong giai đoạn 2021 đến 2023, cụ thể là từ 78,05% trong năm đầu tiên.
Từ năm 2021, tỷ lệ đã giảm nhẹ xuống 77,74% vào năm 2022 và tiếp tục giảm xuống 75,91% vào năm 2023 Mặc dù vẫn chiếm một tỷ lệ lớn, sự suy giảm này có thể cho thấy một xu hướng tích cực trong việc cải thiện tình hình hiện tại.
Các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà
Sự chuyển dịch trong chiến lược cho vay của chi nhánh BIDV Hà Giang dẫn đến sự gia tăng các hình thức cho vay khác, như cho vay doanh nghiệp, làm giảm tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) so với tổng dư nợ Sự giảm này có thể phản ánh thay đổi trong nhu cầu vay vốn của khách hàng và sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các ngân hàng khác Do đó, chi nhánh cần điều chỉnh cơ cấu sản phẩm để phù hợp với điều kiện thị trường hiện tại, đồng thời xem xét lại chiến lược nhằm tối ưu hóa sự cân bằng giữa các phân khúc cho vay và đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
Hình 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại BIDV Hà Giang, 2021 - 2023
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang
- Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Dữ liệu cho thấy sự chuyển biến trong tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn, với khoản vay trung và dài hạn luôn chiếm ưu thế hơn trong ba năm qua, từ 66,55% năm 2021 lên 67,22% vào năm 2023 Ngược lại, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn giảm nhẹ từ 33,45% xuống 32,78% Sự thay đổi này phản ánh xu hướng khách hàng ngày càng ưu tiên các khoản vay có kỳ hạn dài hơn, có thể do lãi suất ưu đãi dài hạn hoặc nhu cầu đầu tư và mua sắm lớn hơn, yêu cầu nguồn vốn trung và dài hạn.
Dư nợ cho vay KHCN (Tỷ đồng) Tổng dư nợ (Tỷ đồng)
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%)
- Cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm
Tại BIDV Hà Giang, hơn 80% dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm trong ba năm liên tiếp, mặc dù tỷ lệ này đã giảm từ 85,53% năm 2021 xuống 83,29% năm 2023 Ngược lại, dư nợ không có tài sản bảo đảm đã tăng từ 14,47% lên 16,71% Sự thay đổi này có thể do ngân hàng áp dụng chính sách cho vay linh hoạt hơn, nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là những người không đủ điều kiện cung cấp tài sản bảo đảm.
Bảng 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang Đơn vị: Tỷ đồng, %
Dư nợ cho vay KHCN 3.681,40 100 4.080,70 100 4.396,20 100
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Ngắn hạn 1231,6 33,45 1.344,50 32,95 1.441,10 32,78 Trung và dài hạn 2449,8 66,55 2736,2 67,05 2955,1 67,22
Dư nợ không có TSBĐ 533 14,47 631 15,47 735 16,71
Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm
Vay có tài sản bảo đảm là thẻ tiết kiệm 105 2,85 96 2,35 89 2,02
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại BIDV Hà Giang, 2021 - 2023
- Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm
Trong giai đoạn 2021-2023, vay tiêu dùng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 33,17% lên 38,28%, phản ánh nhu cầu cao của khách hàng, có thể do cải thiện đời sống xã hội và chính sách lãi suất ưu đãi từ ngân hàng Ngược lại, dư nợ vay bất động sản và vay có tài sản bảo đảm như thẻ tiết kiệm đã giảm, cho thấy khách hàng đang thận trọng hơn trong đầu tư bất động sản và giảm phụ thuộc vào tài sản cố định Trong khi đó, vay kinh doanh và vay ô tô giữ vững sự ổn định, thể hiện sự cân bằng trong nhu cầu vay vốn cho các mục đích này.
BIDV Hà Giang đã duy trì một cơ cấu dư nợ đa dạng trong ba năm qua, thể hiện sự linh hoạt trong sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự thay đổi trong cơ cấu này cho thấy ngân hàng đang thích ứng với hành vi và nhu cầu vay vốn ngày càng biến đổi Để duy trì tính cạnh tranh và phục vụ tốt nhất cho khách hàng trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đánh giá xu hướng thị trường và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp.
- Thị phần dư nợ cho vay KHCN Đơn vị: %
Hình 2.6 Thị phần dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang
Nguồn: Báo cáo hoạt động của NHNN chi nhánh tỉnh Hà Giang, 2023
Thị phần dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của BIDV chi nhánh Hà Giang đã giảm nhẹ từ 15,8% vào năm 2021 xuống còn 14,6% vào năm 2022 và tiếp tục giảm xuống 14,2% vào năm 2023 Sự suy giảm này có thể do cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại khác và sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn của khách hàng Điều này cho thấy chi nhánh đang đối mặt với thách thức trong việc duy trì thị phần.
BIDV Hà Giang đang đối mặt với 14,2 thách thức trong việc giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới so với đối thủ cạnh tranh Để cải thiện vị thế và tăng cường khả năng cạnh tranh trong thị trường địa phương, ngân hàng cần đánh giá lại chiến lược tiếp thị và cung cấp sản phẩm, đồng thời cải tiến dịch vụ, tăng cường hoạt động khuyến mãi và cung cấp các gói vay với điều kiện ưu đãi hơn.
2.3.2 Thực trạng về đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay KHCN
- Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN
Bảng 2.2 Dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN Tỷ đồng 3.681 4.081 4.396 10,85 7,73
Dư nợ quá hạn KHCN Tỷ đồng 144,2 155,1 162 7,56 4,45
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN % 3,92 3,80 3,69
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại BIDV Hà Giang, 2021 - 2023
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
BIDV chi nhánh Hà Giang đã ghi nhận sự phát triển ổn định về quy mô, với số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tăng từ 2.043 khách hàng trong năm qua.
Từ năm 2021 đến năm 2023, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng từ 3.681 tỷ đồng lên 4.396,2 tỷ đồng, cho thấy sự hiệu quả của các chiến dịch tiếp thị và chính sách lãi suất ưu đãi Sự tăng trưởng này phản ánh khả năng mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng lợi nhuận của chi nhánh cũng đã gia tăng, từ 67,17% vào năm 2021.
2021 lên 72,07% vào năm 2023, điều này khẳng định vai trò chủ đạo của hoạt động cho vay KHCN trong sự phát triển của chi nhánh
BIDV chi nhánh Hà Giang đã thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro nghiêm ngặt, giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn KHCN từ 3.92% năm 2021 xuống còn 3.69% vào năm 2023 Chi nhánh cũng tăng cường kiểm tra chất lượng tín dụng và phân loại nợ, quản lý hiệu quả các khoản vay có rủi ro cao Nỗ lực này được thể hiện qua sự giảm tốc độ tăng trưởng của dư nợ xấu, từ 14.63% trong năm 2021 xuống còn 10.64% vào năm 2023.
Chi nhánh BIDV Hà Giang đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với tỷ trọng lợi nhuận từ lĩnh vực này ngày càng tăng trong tổng lợi nhuận của chi nhánh Từ năm 2021 đến nay, sự phát triển này đã góp phần quan trọng vào sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng.
Năm 2023, tỷ trọng cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang đã tăng từ 67,17% lên 72,07%, thể hiện vai trò ngày càng quan trọng của hoạt động này đối với chi nhánh Sự gia tăng này phản ánh khả năng tối ưu hóa kinh doanh và thích ứng linh hoạt với nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân, ngay cả trong bối cảnh thị trường đầy thách thức.
Mặc dù BIDV chi nhánh Hà Giang đã có những thành công trong việc phát triển quy mô cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn và dư nợ cho vay là đáng kể, tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng chỉ đạt 7,73% vào năm 2023, thấp hơn so với mức 17,82% của toàn hệ thống BIDV và 12,41% của các ngân hàng thương mại khác tại Hà Giang Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cũng giảm từ 78,05% năm 2021 xuống còn 75,91% vào năm 2023, cho thấy sự cạnh tranh và thay đổi trong nhu cầu vay vốn của khách hàng.
BIDV Hà Giang đang đối mặt với thách thức trong việc quản lý nợ quá hạn và nợ xấu, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm từ 3,92% năm 2021 xuống 3,69% vào năm 2023 Tuy nhiên, dư nợ quá hạn vẫn tăng từ 144,2 tỷ đồng lên 162 tỷ đồng trong cùng kỳ Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cũng ghi nhận sự gia tăng nhẹ từ 1,00% trong năm 2021.
Từ năm 2021 đến năm 2023, tỷ lệ nợ xấu đã tăng từ 36,9 tỷ đồng lên 46,8 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1,06% Đồng thời, tỷ lệ bao phủ nợ xấu cũng giảm từ 94,31% xuống còn 90,17%, cho thấy ngân hàng chưa có khả năng đối phó hiệu quả với tình trạng nợ xấu.
Về khả năng sinh lời, hệ số NIM của BIDV Hà Giang có xu hướng giảm, từ 3,03% năm 2021 lên 3,39% năm 2022 nhưng sau đó lại giảm xuống 2,78% vào năm
Năm 2023, thu nhập lãi thuần từ khách hàng cá nhân (KHCN) giảm xuống 122,4 tỷ đồng, mặc dù đã tăng từ 111,5 tỷ đồng năm 2021 lên 138,5 tỷ đồng năm 2022, cho thấy áp lực cạnh tranh và chi phí vốn gia tăng Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay KHCN trong tổng lợi nhuận chi nhánh tăng từ 67,17% năm 2021 lên 72,07% năm 2023, phản ánh sự phụ thuộc ngày càng cao vào hoạt động này, đồng thời tiềm ẩn rủi ro nếu thị trường gặp khó khăn.
Mặc dù có một số điểm tích cực, sự hài lòng của khách hàng tại BIDV Hà Giang vẫn gặp nhiều hạn chế Các chương trình ưu đãi và khuyến mại chưa đáp ứng tốt kỳ vọng của khách hàng, với điểm trung bình chỉ từ 3,06 đến 3,27 Chỉ 21,3% khách hàng cảm thấy rất hài lòng, trong khi 33,0% chỉ đạt mức độ hài lòng trung bình Sự thiếu hấp dẫn trong các chương trình này có thể làm giảm khả năng thu hút và giữ chân khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan Định hướng phát triển kinh doanh của BIDV Hà Giang: Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến các hạn chế trong phát triển cho vay KHCN là định hướng phát triển kinh doanh của BIDV Hà Giang chưa thực sự linh hoạt và thích ứng với thay đổi của thị trường Mặc dù chi nhánh đã có những nỗ lực mở rộng quy mô và tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, nhưng chiến lược phát triển lại thiếu sự đổi mới và đột phá cần thiết để cạnh tranh hiệu quả với các NHTM khác Việc thiếu các sản phẩm mới và hấp dẫn, cùng với chương trình ưu đãi, khuyến mại không đủ hấp dẫn đã khiến BIDV Hà Giang không thể thu hút được nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Điều này đã dẫn đến tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thấp hơn so với các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV và các NHTM khác, gây ảnh hưởng đến sự phát triển quy mô của chi nhánh
Nguồn nhân lực tại BIDV Hà Giang có kiến thức chuyên môn tốt nhưng còn hạn chế về kỹ năng phục vụ và tư vấn khách hàng Kết quả khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng chỉ đạt điểm trung bình từ 3,28 đến 3,60, với nhiều ý kiến đánh giá thấp về sự thân thiện và nhiệt tình của nhân viên Sự thiếu nhiệt tình và kỹ năng tư vấn kém không chỉ làm giảm trải nghiệm khách hàng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng, dẫn đến khả năng khách hàng không muốn quay lại và làm giảm tiềm năng phát triển bền vững của chi nhánh.
Hoạt động marketing cho vay KHCN tại BIDV Hà Giang chưa hiệu quả, với các chương trình tiếp thị và khuyến mại không đủ hấp dẫn, thể hiện qua mức độ hài lòng chỉ đạt từ 3,06 đến 3,27 Thiếu chiến lược marketing sáng tạo làm giảm khả năng thu hút khách hàng mới và không tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh Điều này khiến BIDV Hà Giang khó nắm bắt nhu cầu thị trường và điều chỉnh sản phẩm phù hợp, dẫn đến giảm sút trong tăng trưởng quy mô và tỷ trọng dư nợ KHCN.
Chất lượng thông tin đầu vào tại BIDV Hà Giang chưa đạt yêu cầu, gây rủi ro trong quản lý nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm từ 3,92% năm 2021 xuống 3,69% năm 2023, nhưng dư nợ quá hạn vẫn tăng từ 144,2 tỷ đồng lên 162 tỷ đồng Thiếu thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng dẫn đến quyết định cho vay không đúng, tạo ra nợ khó đòi và ảnh hưởng tiêu cực đến an toàn tài chính Do đó, BIDV Hà Giang cần cải thiện hệ thống thu thập và phân tích thông tin để nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý rủi ro.
Chất lượng hoạt động thẩm định: Hoạt động thẩm định tại BIDV Hà
Tỷ lệ nợ xấu của Giang đã tăng từ 1,00% năm 2021 lên 1,06% năm 2023, với dư nợ xấu tăng từ 36,9 tỷ đồng lên 46,8 tỷ đồng, cho thấy nhiều hạn chế trong quản lý rủi ro Việc thẩm định chưa chặt chẽ, có thể do thiếu kinh nghiệm và quy trình kiểm soát nội bộ không hiệu quả, đã dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khách hàng Hệ quả là không chỉ ảnh hưởng đến an toàn tài chính mà còn làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng, khi hệ số NIM giảm từ 3,03% xuống còn 2,78% trong cùng thời gian.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang đến năm 2025
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
Đến năm 2025, BIDV chi nhánh Hà Giang hướng tới trở thành ngân hàng hàng đầu tại địa phương về quy mô và chất lượng dịch vụ Ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và điểm giao dịch tự động, đồng thời triển khai các sản phẩm dịch vụ đa dạng, đặc biệt là tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Để đạt được mục tiêu này, BIDV Hà Giang sẽ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại vào kinh doanh, đầu tư vào đào tạo nhân viên để phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ cải tiến hệ thống công nghệ thông tin, áp dụng giải pháp tiên tiến để nâng cao hiệu quả quản lý, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử an toàn và tiện lợi.
BIDV Hà Giang xác định phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội là trọng tâm trong chiến lược phát triển của mình Ngân hàng cam kết hỗ trợ cộng đồng, đặc biệt trong giáo dục, y tế và bảo vệ môi trường, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân địa phương Đồng thời, BIDV Hà Giang sẽ tăng cường hợp tác với các tổ chức kinh tế, chính quyền địa phương và tổ chức phi chính phủ để triển khai các dự án phát triển kinh tế-xã hội, tạo ra giá trị bền vững và góp phần vào sự phát triển toàn diện của tỉnh Hà Giang.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại BIDV chi nhánh Hà Giang đến năm 2025, cần có bốn định hướng quan trọng nhằm khắc phục những hạn chế đã được nêu ra và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Đầu tiên, chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay Mục tiêu là tăng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN lên ít nhất 15% mỗi năm, cao hơn so với mức tăng trưởng hiện tại Điều này có thể đạt được thông qua việc giới thiệu các sản phẩm tín dụng mới, hấp dẫn, và phù hợp với nhu cầu của khách hàng địa phương, cũng như triển khai các chương trình khuyến mại và ưu đãi lãi suất linh hoạt để thu hút và giữ chân khách hàng
BIDV Hà Giang cần đầu tư mạnh mẽ vào nâng cao năng lực nguồn nhân lực và cải thiện quy trình thẩm định để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,8% vào năm 2025 Điều này có thể đạt được thông qua việc đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro, cũng như áp dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao độ chính xác và hiệu quả trong quy trình thẩm định Ngoài ra, cải thiện chất lượng thông tin đầu vào và xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiệu quả sẽ giúp nâng cao khả năng ra quyết định và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Vào thứ ba, chúng ta cần tăng cường các hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao sự hài lòng và trung thành của khách hàng Mục tiêu đặt ra là đạt điểm trung bình hài lòng của khách hàng trên tất cả các tiêu chí tối thiểu là 4,0 điểm vào năm tới.
Để quảng bá hiệu quả sản phẩm dịch vụ ngân hàng vào năm 2025, cần triển khai các chiến lược marketing mạnh mẽ và sáng tạo Đồng thời, xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng sau vay là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khách hàng nhận được sự hỗ trợ liên tục và kịp thời Điều này sẽ củng cố mối quan hệ lâu dài và tăng cường lòng tin của khách hàng vào ngân hàng.
Cải thiện hoạt động kiểm tra và kiểm soát sau cho vay là cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ lệ bao phủ nợ xấu lên trên 100% vào năm 2025, giúp ngân hàng có đủ khả năng đối phó với các khoản nợ xấu Điều này yêu cầu quy trình kiểm tra và giám sát chặt chẽ sau khi giải ngân, kết hợp với các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả Ngoài ra, việc tăng cường hợp tác với các cơ quan và tổ chức địa phương cũng rất quan trọng nhằm cải thiện môi trường kinh doanh và hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý và sử dụng vốn vay hiệu quả, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang
3.2.1 Xây dựng định hướng phát triển kinh doanh phù hợp với bối cảnh địa phương Định hướng phát triển kinh doanh của BIDV Hà Giang cần linh hoạt và thích ứng với thay đổi của thị trường địa phương để tăng cường khả năng cạnh tranh Sự thiếu đổi mới trong chiến lược phát triển và chương trình ưu đãi không hấp dẫn đã khiến chi nhánh khó thu hút và giữ chân khách hàng, dẫn đến tỷ lệ tăng trưởng dư nợ KHCN chỉ đạt 7,73% vào năm 2023, thấp hơn so với mức tăng trưởng của các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV và các NHTM khác Do đó, việc xây dựng định hướng phát triển kinh doanh với các sản phẩm mới, sáng tạo và chương trình ưu đãi hấp dẫn là cần thiết để nâng cao tỷ lệ tăng trưởng lên ít nhất 15% mỗi năm
Cụ thể giải pháp như sau:
Phòng KHCN và Phòng KHDN sẽ hợp tác thực hiện đánh giá và phân tích thị trường tại Hà Giang từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2024, nhằm hiểu rõ nhu cầu vay vốn và khả năng tài chính của khách hàng cá nhân Các hoạt động cụ thể bao gồm khảo sát, phỏng vấn khách hàng và thu thập dữ liệu từ nguồn kinh tế địa phương Kết quả sẽ là báo cáo chi tiết về thị trường Hà Giang, làm cơ sở điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp.
Phòng Marketing sẽ triển khai các chiến dịch tiếp cận khách hàng tiềm năng từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2024, nhằm tăng cường tiếp cận Các biện pháp bao gồm tổ chức sự kiện tiếp thị trực tiếp tại các khu vực đông dân cư, hợp tác với các tổ chức địa phương để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, và sử dụng các kênh truyền thông địa phương để quảng bá Mục tiêu là tăng số lượng khách hàng tiềm năng được tiếp cận lên ít nhất 25% trong quý cuối năm 2024.
Phòng Quản trị tín dụng sẽ triển khai các chính sách tín dụng linh hoạt từ tháng 1 đến tháng 3 năm 2025, nhằm phù hợp với tình hình kinh tế và đặc điểm khách hàng tại Hà Giang Những chính sách này có thể bao gồm điều chỉnh lãi suất vay, gia hạn thời gian trả nợ, và giảm yêu cầu tài sản đảm bảo cho một số nhóm khách hàng đặc thù Mục tiêu là tăng tỷ lệ phê duyệt hồ sơ vay lên ít nhất 10% và giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% trong năm 2025.
Phòng Quản lý nội bộ sẽ tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng phục vụ và tư vấn khách hàng cho toàn bộ nhân viên từ tháng 4 đến tháng 6 năm 2025, nhằm cải thiện kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và kiến thức về sản phẩm dịch vụ Mục tiêu là nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng lên ít nhất 4,0 điểm vào cuối năm 2025 Để thực hiện, BIDV Hà Giang cần sự hỗ trợ từ Hội sở chính về tài liệu, công cụ và nguồn tài chính, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban trong chi nhánh Sự cam kết từ Ban Giám đốc chi nhánh cũng là yếu tố then chốt để triển khai thành công các giải pháp này.
3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân
Nguồn nhân lực tại BIDV Hà Giang có kiến thức chuyên môn tốt nhưng hạn chế về kỹ năng phục vụ và tư vấn khách hàng Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng chỉ đạt từ 3,28 đến 3,60, với nhiều ý kiến đánh giá thấp sự thân thiện và nhiệt tình của nhân viên Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng lên trên 4,0 điểm, BIDV Hà Giang cần tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu, tập trung vào phát triển kỹ năng mềm và tư vấn khách hàng.
Phòng Quản lý nội bộ sẽ tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân từ tháng 3 đến tháng 6 năm 2024, tập trung vào kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và lắng nghe nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Phương pháp đào tạo bao gồm hội thảo, lớp học nhóm và thực hành trực tiếp với chuyên gia Mục tiêu là nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng về sự thân thiện và nhiệt tình của nhân viên lên ít nhất 4,0 điểm vào cuối năm 2024.
Phòng KHCN sẽ hợp tác với các chuyên gia tài chính để tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về sản phẩm dịch vụ và kỹ năng tư vấn tài chính từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2024 Mục tiêu là cung cấp cho nhân viên kiến thức cập nhật về sản phẩm tín dụng, quy trình thẩm định và quản lý rủi ro, đồng thời nâng cao khả năng tư vấn giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu khách hàng Kết quả mong đợi là cải thiện mức độ hài lòng của khách hàng về khả năng hỗ trợ và tư vấn của nhân viên lên ít nhất 4,2 điểm vào cuối năm 2024.
Phòng Quản lý nội bộ sẽ triển khai chương trình mentoring từ tháng 10/2024 đến tháng 12/2024, nhằm hỗ trợ nhân viên mới và những người thiếu kinh nghiệm thông qua sự hướng dẫn của các nhân viên dày dạn kinh nghiệm Chương trình này sẽ giúp nhân viên nhanh chóng nắm bắt kỹ năng cần thiết và giải quyết các khó khăn trong công việc, từ đó rút ngắn thời gian thích nghi và nâng cao hiệu suất làm việc của toàn đội ngũ.
Phòng KHCN sẽ tổ chức các buổi đánh giá và phản hồi hiệu suất làm việc từ tháng 1 đến tháng 3 năm 2025, nhằm đánh giá định kỳ kỹ năng phục vụ, tư vấn khách hàng và hiệu quả công việc của từng nhân viên Dựa trên những đánh giá này, phòng sẽ cung cấp phản hồi cụ thể, hướng dẫn cải thiện và thiết lập mục tiêu cá nhân cho nhân viên, với mục tiêu tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân, BIDV Hà Giang cần sự cam kết và hỗ trợ từ Ban Giám đốc chi nhánh về nguồn lực tài chính, thời gian và công cụ đào tạo Cần xây dựng kế hoạch chi tiết cho các chương trình đào tạo, đảm bảo sự tham gia tích cực của nhân viên, cùng với sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và hỗ trợ từ Hội sở chính để triển khai hiệu quả và đạt được kết quả mong đợi.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động marketing tại BIDV Hà Giang chưa đạt hiệu quả cao trong việc quảng bá sản phẩm cho vay KHCN, với mức độ hài lòng trung bình chỉ từ 3,06 đến 3,27 Việc thiếu chiến lược marketing sáng tạo đã làm giảm khả năng thu hút khách hàng mới Để cải thiện tình hình, BIDV Hà Giang cần tăng cường các hoạt động marketing thông qua các chiến lược sáng tạo, như triển khai các chiến dịch tiếp thị trực tuyến, tổ chức sự kiện quảng bá sản phẩm và cải tiến chương trình khuyến mại, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
Phòng KHCN sẽ tiến hành nghiên cứu thị trường và phân khúc khách hàng từ tháng 1 đến tháng 3 năm 2024, nhằm xác định nhu cầu, mong muốn và hành vi tiêu dùng của các nhóm khách hàng cá nhân tại Hà Giang Kết quả nghiên cứu sẽ giúp chi nhánh xây dựng các chiến lược marketing phù hợp, tối ưu hóa việc tiếp cận và thu hút khách hàng mới Dự kiến, thông tin chi tiết và cập nhật về thị trường sẽ định hướng cho các hoạt động marketing hiệu quả hơn.
Phòng Marketing sẽ hợp tác với Phòng KHCN để triển khai các chiến dịch quảng bá sáng tạo từ tháng 4 đến tháng 6 năm 2024, sử dụng nhiều kênh truyền thông như mạng xã hội, email marketing, quảng cáo trực tuyến và sự kiện địa phương nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN Việc tạo nội dung hấp dẫn và tương tác trực tiếp với khách hàng sẽ nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút sự chú ý của khách hàng tiềm năng Kết quả dự kiến là tăng cường hiệu quả quảng bá và nâng cao mức độ nhận biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của BIDV Hà Giang.
Phòng KHCN sẽ hợp tác với Phòng Marketing để triển khai các chương trình khuyến mại và ưu đãi đặc biệt từ tháng 7 đến tháng 9 năm 2024, bao gồm gói vay ưu đãi với lãi suất thấp, miễn phí xử lý hồ sơ, quà tặng và giảm lãi suất cho khách hàng giới thiệu bạn bè Mục tiêu chính là tạo thêm giá trị cho khách hàng và khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó dự kiến tăng tỷ lệ khách hàng mới và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng hiện tại, góp phần nâng cao tỷ trọng dư nợ KHCN.
Phòng Quản lý nội bộ sẽ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng marketing cho nhân viên từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2024, với nội dung bao gồm lập kế hoạch marketing, quản lý chiến dịch, phân tích dữ liệu và đo lường hiệu quả Mục tiêu là nâng cao năng lực thực hiện hoạt động marketing, đảm bảo nhân viên có đủ kiến thức và kỹ năng để triển khai hiệu quả các chiến dịch Để thúc đẩy hoạt động marketing cho cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Hà Giang cần sự cam kết và hỗ trợ từ Ban Giám đốc chi nhánh về nguồn lực tài chính và nhân lực cho nghiên cứu thị trường và triển khai chiến dịch Ngoài ra, cần phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban để thực hiện đồng bộ các chương trình khuyến mại và ưu đãi, cùng với sự hỗ trợ từ Hội sở chính trong việc cung cấp công cụ và phương pháp đo lường hiệu quả marketing, nhằm đảm bảo các giải pháp triển khai khoa học và đạt kết quả mong đợi.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin đầu vào
Chất lượng thông tin đầu vào để thẩm định và quản lý khách hàng tại BIDV
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với BIDV Hội sở
BIDV Hội sở cần tăng cường hỗ trợ công nghệ cho các chi nhánh, đặc biệt là BIDV Hà Giang, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm soát tín dụng Việc cung cấp phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, hệ thống quản lý thông tin khách hàng (CRM), và công cụ phân tích dữ liệu tiên tiến sẽ giúp tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót và phát hiện sớm rủi ro Hỗ trợ công nghệ này là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
BIDV Hà Giang nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng
BIDV cần xây dựng và triển khai các chương trình đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho các chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng Các khóa học nên tập trung vào kỹ năng thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng tư vấn khách hàng Đào tạo định kỳ và cập nhật kiến thức mới sẽ giúp cán bộ tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn, cải thiện kỹ năng phục vụ và tư vấn khách hàng, từ đó tăng cường hiệu quả công việc và nâng cao sự hài lòng của khách hàng Chính sách này không chỉ mang lại lợi ích cho BIDV Hà Giang mà còn cho tất cả các chi nhánh khác trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro.
BIDV Hội sở cần hỗ trợ các chi nhánh phát triển và triển khai các chương trình khuyến mại và ưu đãi hấp dẫn để thu hút và giữ chân khách hàng Các chương trình này nên được thiết kế dựa trên nghiên cứu thị trường và nhu cầu thực tế của khách hàng tại từng địa phương Hội sở có thể cung cấp hướng dẫn và nguồn lực cần thiết để chi nhánh thực hiện các chiến dịch marketing hiệu quả, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho BIDV Hà Giang và các chi nhánh khác.
BIDV Hội sở cần tăng cường hỗ trợ tài chính cho các chi nhánh trong hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay, bao gồm cấp kinh phí để triển khai các biện pháp giám sát chặt chẽ các khoản vay sau khi giải ngân Sự hỗ trợ này sẽ giúp BIDV Hà Giang nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu và tăng cường khả năng thu hồi nợ Điều này không chỉ đảm bảo an toàn tài chính cho chi nhánh mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của toàn hệ thống BIDV.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện chế độ trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm đảm bảo các ngân hàng có đủ nguồn lực tài chính đối phó với rủi ro tín dụng trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân Hiện tại, nhiều ngân hàng chưa thực hiện đầy đủ và hiệu quả chế độ trích lập dự phòng, dẫn đến tình trạng bị động khi rủi ro xảy ra Do đó, NHNN cần đưa ra hướng dẫn cụ thể và bắt buộc các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phòng rủi ro, đồng thời kiểm tra và giám sát chặt chẽ việc sử dụng quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn tài chính và giảm thiểu tổn thất từ các khoản nợ xấu.
NHNN cần tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu Công tác thanh tra phải được thực hiện nghiêm túc và hiệu quả nhằm phát hiện kịp thời các vi phạm trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn Đồng thời, NHNN cần chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau thanh tra, đảm bảo các biện pháp khắc phục được thực hiện đầy đủ, tránh tình trạng làm qua loa Sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị thanh tra của NHNN và các tổ chức tín dụng cũng là cần thiết để nâng cao chất lượng giám sát và tuân thủ quy định về quản lý rủi ro tín dụng.
NHNN cần cải thiện chất lượng thông tin tín dụng bằng cách nâng cao hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Hiện nay, thông tin về doanh nghiệp và biến động kinh tế, tài chính vẫn còn thiếu và không đầy đủ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng Để khắc phục, NHNN cần chỉ đạo các đơn vị CIC phối hợp với tổ chức tín dụng, hướng dẫn thu thập và cập nhật thông tin theo cơ chế mới Ngoài ra, NHNN cũng cần sửa đổi quy chế hoạt động của CIC, yêu cầu tất cả tổ chức tín dụng tham gia cung cấp thông tin, nhằm xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ và chính xác, giúp ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng và nền tảng Fintech, BIDV chi nhánh Hà Giang cần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Giai đoạn 2021 - 2023, chi nhánh đã ghi nhận sự gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay KHCN, nhưng cũng gặp nhiều thách thức về thị phần, kiểm soát nợ xấu và hiệu quả hoạt động cho vay Đề án "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang" được thực hiện nhằm tìm ra giải pháp khắc phục những hạn chế này.
Đề án được cấu trúc thành ba chương chính Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, bao gồm các khái niệm, vai trò và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Chương 2 tiến hành phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2021.
Năm 2023, bài viết đánh giá những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh, đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này Chương 3 đưa ra các giải pháp phát triển nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại ngân hàng.
Đến năm 2025, đề án tại Hà Giang sẽ giúp BIDV chi nhánh Hà Giang cải thiện hiệu quả cho vay KHCN, đồng thời góp phần ổn định và phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, kiểm soát nợ xấu và tăng cường hiệu quả kinh doanh, giúp BIDV đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và phát triển bền vững trong tương lai.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Lê Thị Ngọc Âu (2022) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tân Uyên Bình Dương, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh
2 BIDV chi nhánh Hà Giang (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2021
3 BIDV chi nhánh Hà Giang (2022), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2022
4 BIDV chi nhánh Hà Giang (2023), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2023
5 NHNN Việt Nam chi nhánh Hà Giang (2023), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2023
6 BIDV (2023), Báo cáo thường niên các năm 2021, 2022, 2023
7 Cục thống kê tỉnh Hà Giang (2021, 2022, 2023), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hà Giang, Hà Giang
8 Đỗ Thị Kim Hảo (2023) Giáo trình Quản trị ngân hàng Nxb Lao động – Xã hội.
9 Tô Ngọc Hưng (2022), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động
10 Lê Đức Liêm, & Pha Công Thân (2021) Cho vay khách hàng cá nhân khu vực nông thôn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh Tạp chí Công thương, 17, tháng 7/2021
11 Ngân hàng Nhà nước (2023), Thông tư số 06/2023/TT-NHNN ngày 28/06/2023 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam về Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016-/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội
12 Lê Thị Anh Quyên (2019) Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018 Tạp chí Tài chính, kỳ 1, tháng 11/2019
13 Nguyễn Thị Hoài Thu (2021) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội
Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân
14 Phạm Thanh Thủy & Nguyễn Thành Trung (2021) Kiểm soát nội bộ ngân hàng thương mại Việt Nam: Lý luận và thực tiễn Sách chuyên khảo, HV ngân hàng.