Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

Luận văn đã khảo sát tình hình triển khai huy động vốn ở Ngân hàng Mizuho Mizuho Bank sau đó phân tích và dự báo đồng thời khảo sát các yếu tố ảnh hưởng lên sự phát triển của huy động vố

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu này là của riêng tôi, chưa từng được công bố và không trùng lặp với bất kỳ nghiên cứu nào khác Mọi số liệu trong nghiên cứu đều là số liệu thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa từng được dùng ở một nghiên cứu nào trước đây

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Lê Khánh Ninh

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thiện được luận văn này trước hết tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo, các cán bộ các phòng ban Ngân hàng thương mại

cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng; các bạn đồng nghiệp

đã nhiệt tình hỗ trợ đóng góp những ý kiến, tài liệu quý báu để giúp tôi có thể hoàn thiện được nghiên cứu của mình

Xin trân trọng cảm ơn đến sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình tới cô TS

Hoàng Thị Ngà đã giúp tôi có được những hướng đi nghiên cứu đúng đắn

trong quá trình nghiên cứu của mình

Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Hải Phòng, các thầy cô giảng viên cùng quý thầy cô Phòng Quản lý sau đại học đã tạo điều kiện cho tôi có cơ hội được tiếp cận kiến thức phục vụ cho công việc nghiên cứu khoa học của mình

Do trình độ khả năng nghiên cứu về kiến thức chuyên môn của bản thân cũng còn nhiều hạn chế nên nội dung luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được sự giúp đỡ, ý kiến đóng góp từ phía các thầy, cô giáo giảng viên để giúp luận văn của tác giả có thể được hoàn thiện hơn

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Lê Khánh Ninh

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 11

1.1 Khái quát về đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần 11

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 11

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.1.3 Khái niệm đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại 17

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 19

1.1.5 Vai trò về đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại 23

1.1.6 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 25

1.1.7 Tình hình huy động vốn theo cơ cấu 27

1.1.8 Lãi suất huy động vốn 28

1.2 Chỉ tiêu đánh giá đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại 29

1.2.1 Chỉ tiêu Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 29

1.2.2 Chỉ tiêu về cơ cấu nguồn vốn huy động 30

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM 31

1.3.1 Nhân tố chủ quan 31

1.3.2 Nhân tố khách quan 35

1.4 Bài học từ kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng thương mại 38

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 38

1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 40

1.4.3 Bài học cho Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng 41

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 44

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 44

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 44

2.1.2 Cơ cấu hoạt động tổ chức 45

2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 48

2.2 Thực trạng về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng 48

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 48

2.2.2 Tình hình huy động vốn theo cơ cấu 52

2.2.3 Lãi suất huy động vốn 58

2.3 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 61

2.3.1 Những kết quả đạt được 61

2.3.2 Những hạn chế 62

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 63

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 65

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng đến năm 2030 65

3.1.1 Định hướng các yếu tố tác động đến quản lý huy động vốn 65

3.1.2 Định hướng nhu cầu về vốn tín dụng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội 65

3.1.3 Mục tiêu cụ thể về huy động vốn 66

3.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng đến năm 2030 68

3.2.1 Biện pháp về hoạch định và thực hiện chiến lược phát triển huy động vốn 68

3.2.2 Biện pháp về đội ngũ cán bộ bán hàng, cán bộ làm công tác huy động vốn 70

3.2.3 Biện pháp về xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm bản sắc văn hóa PVcomBank 72

3.2.4 Biện pháp phát triển huy động vốn thông qua áp dụng hiệu quả các chính sách

chăm sóc khách hàng 74

3.2.5 Biện pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu quả mạng lưới phòng giao dịch 78

3.2.6 Biện pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động 78

3.2.7 Biện pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử 80

3.3 Kiến nghị 81

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 81

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 82

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 83

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

2.2 Tình hình biến động và tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong điều kiện hội nhập đang xảy ra mạnh mẽ cùng tốc độ tăng trưởng nhanh chóng của hệ thống tiền tệ xuyên quốc gia và đã có khá nhiều loại hình tiền tệ có lãi suất thấp cùng thanh khoản cao được tung ra thị trường thì vấn

đề hiện nay không phải là câu hỏi cần bỏ vốn vào đâu nữa mà đã trở nên việc làm như thế nào có được vốn để kinh doanh giữa bối cảnh cạnh tranh gay gắt đối với lĩnh vực NHTM Thêm nữa những thay đổi nhanh của các yếu tố vĩ

mô đối với nền kinh tế thị trường về lạm phát, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và mức lãi suất v.v cũng như những yếu tố nội tại của ngành Ngân hàng đã bắt buộc những người quản trị NHTM cần lưu tâm nhiều hơn về vấn đề huy động vốn

và quản trị nghiệp vụ này Đối với NHTM, nguồn vốn huy động quyết định phạm vi sản xuất kinh doanh, xác định khả năng cạnh tranh của ngân hàng cũng như khả năng mở rộng quy mô đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng hiện đại Vì vậy khả năng huy động vốn với giá cả phù hợp đã trở nên một trong các yếu tố quan trọng đối với hoạt động ngân hàng thương mại

Tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng việc huy động vốn là mục tiêu quan trọng cần thực hiện theo chiến lược kinh doanh mỗi năm Nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng đã tiếp tục tăng theo từng năm tuy nhiên so sánh với nhu cầu thì các con số vẫn còn thấp Trong thực tiễn, vấn đề quản trị nguồn vốn huy động của các ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng nói riêng đã bộc lộ nhiều hạn chế như vốn huy động không đúng với yêu cầu và khả năng huy động vốn hay khả năng tiếp cận nguồn vốn và mô hình kinh doanh

Qua một thời gian nghiên cứu đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng, tác giả nhận thấy cần đề xuất những biện pháp để hoàn thiện công tác này hơn Do vậy tôi lựa chọn đề

tài: “Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại

chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng” để làm đề tài nghiên cứu cho luận

văn tốt nghiệp của mình

2 Lịch sử vấn đề

2.1 Lịch sử vấn đề nghiên cứu ở nước ngoài

Điều quan trọng đối với bất kỳ khách hàng trước mỗi lần gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là: cân nhắc yếu tố lợi ích tài chính mà mình sẽ có được Yếu tố lợi ích tài chính có thể đo đếm thông qua hai yếu tố: lãi tiết kiệm và chi phí dịch vụ Nhiều trường hợp trên thực tế đã chứng minh được tác động tích cực của lợi ích tài chính đối với việc gửi tiền tại ngân hàng của một khách hàng (Hedayatnia và Eshghi, 2011; Mokhlis và cộng sự, 2011)

Nhu cầu của khách hàng rất đa dạng và phong phú Tương tự với những sản phẩm và dịch vụ thông thường các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm liên quan đến tiền gửi tiết kiệm của khách hàng nói riêng thu hút mạnh nhu cầu gởi gửi tiền của người dân tại ngân hàng Theo Siddique (2012), Hedayatnia and Eshghi (2011) các sản phẩm dịch vụ có tác động mạnh mẽ trong việc chọn lựa ngân hàng để sử dụng dịch vụ Giữa các NHTM luôn có sự tương quan chặt chẽ giữa hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cung cấp dịch vụ cho khách hàng theo các chính sách của Ngân hàng Nhà Nước như chính sách tín dụng, chính sách về tiền gửi và sự đa dạng hoá về sản phẩm của từng ngân hàng Tuy nhiên, mỗi ngân hàng vẫn luôn quan tâm xây dựng chính sách phục vụ khách hàng để thu hút thêm sự quan tâm của khách hàng nhằm giữ khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Chính sách phục vụ khách hàng có thể xét theo năm tiêu chuẩn sau: thủ tục giao dịch nhanh chóng và thuận tiện; thời hạn chờ thủ tục ngắn; tư vấn và thực hiện dịch vụ tại nhà riêng; có chính sách tri ân khách hàng trung thành và thường xuyên quan tâm chăm sóc khách hàng kể cả những ngày giỗ, lễ tết hay ngày sinh của khách hàng (Siddique, 2012)

Cũng theo Siddique (2012) thì các hoạt động dịch vụ khách hàng có ý nghĩa đáng kể trong quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Một yếu

tố nữa cũng có ý nghĩa quan trọng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của quý khách hàng là sự thuận lợi trong giao dịch Theo Dabone và đồng nghiệp (2013) sau quá trình phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở Ghana cũng đã phát hiện thấy được, yếu tố thuận lợi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Nghiên cứu sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở thành phố Rajshahi của Siddique (2012) cũng đã đưa ra một trong các yếu tố cơ bản nhất giúp lựa chọn một NHTM nhà nước là địa điểm giao dịch thuận tiện Kết quả nghiên cứu của Hedayatnia và Eshghi (2011)

Theo Sungkyunkwan, 2018 Nghiên cứu: Đẩy mạnh huy động vốn ở Ngân hàng Shinhan Luận văn thạc sỹ kinh tế – Trường đại học Quốc gia Seoul Hàn Quốc Luận văn đã trình bày các điểm mạnh và điểm hạn chế trong lĩnh vực ngân hàng Đây cũng là một trong các tiền đề cho biện pháp hiệu quả

và thiết thực giúp ích cho Ngân hàng Shinhan hoàn thành tốt việc thúc đẩy huy động vốn, Nhưng điểm yếu của luận văn là không nêu rõ các nghiên cứu định lượng mà lại chỉ có các nghiên cứu định tính, Và vì thế luận văn chưa thể phân tích được tất cả những yếu tố ảnh hưởng hướng tới việc huy động vốn ở Ngân hàng Shinhan

Tohoku, 2019 Nghiên cứu: Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Mizuho Mizuho Bank Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Osaka Luận văn đã khảo sát tình hình triển khai huy động vốn ở Ngân hàng Mizuho Mizuho Bank sau đó phân tích và dự báo đồng thời khảo sát các yếu tố ảnh hưởng lên

sự phát triển của huy động vốn để phân tích các dự báo và đề ra một số biện pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn, Nhưng đối tượng của luận văn lại chỉ ở Ngân hàng Mizuho Mizuho Bank, ngoài ra tác giả không tập trung phân tích chuyên sâu đến sự phát triển chất lượng tín dụng mà lại chủ yếu đi sâu phân tích sự phát triển về phương diện qui mô, đây là kẽ hở rất quan trọng mà luận văn chưa thể khai thác được

Theo Petch Osathanugrah, 2018 Nghiên cứu: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Krungthai Bank (KTB) Luận văn thạc sĩ Đại học bangkok Thái Lan, Luận văn đã đưa ra những căn cứ lý luận huy động vốn và những phương thức huy động vốn hiện đang được áp dụng đối với những ngân hàng thương mại tại Việt Nam để sau đó đối chiếu và phân tích với các loại hình hoạt động của Ngân hàng Krungthai Bank (KTB) nhằm biết được các điểm tích cực và điểm hạn chế để từ đó đưa ra các biện pháp thích hợp nhằm khắc phục, tuy vậy luận văn được viết năm 2004 nên dữ liệu phân tích khá cũ do quá trình huy động vốn khá sơ khai và do đó chưa thể thoả mãn được yêu cầu thực tế hiện nay này

2.1 Lịch sử vấn đề nghiên cứu ở trong nước

Luận văn thạc sỹ (2021) của Nguyễn Thị Quỳnh Như với chủ đề "Thực trạng phát triển huy động vốn ở ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh" Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu đã hệ thống hoá cơ sở lý luận để phát triển huy động vốn trong ngân hàng thương mại hiện nay và căn cứ trên cơ sở lý luận, nghiên cứu đánh giá hiện trạng phát triển huy động vốn ở ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời nghiên cứu phân tích các thành tựu đạt được và các vấn đề còn tồn tại trong phát triển huy động vốn ở ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố

Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2018-2021 Dựa trên phân tích thực trạng của những hạn chế, nghiên cứu đã đưa ra 05 giải pháp nhằm phát triển huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn tiếp theo bao gồm: giải pháp về lãi suất, giải pháp về mở rộng thị phần, giải pháp về nhân lực, giải pháp về quy trình thủ tục và giải pháp về chính sách thu hút vốn vay Tuy nhiên, nghiên cứu mới chỉ dừng gọn

ở mức nghiên cứu và khảo sát sự phát triển huy động vốn ở ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh không đi sâu nghiên cứu tìm hiểu các vấn đề của người dân liên quan đến sự phát triển huy

động vốn ở ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố

Hồ Chí Minh

Luận văn thạc sỹ (2018) của Nguyễn Thị Thu Hằng với đề tài “Quản

trị nguồn vốn huy động tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” Trường đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội

Luận văn đã nghiên cứu những hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM trong điều kiện kinh tế thị trường, phân tích các tính chất và tác dụng cũng những hạn chế của huy động và sử dụng vốn trên cơ sở hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Từ kết quả nghiên cứu những hình thức huy động

và sử dụng vốn của Ngân hàng đã đưa thấy các mặt thuận lợi cùng những hạn chế tồn tại của từng hình thức huy động vốn Tuy nhiên luận văn của tác giả tập trung vào vấn đề lý luận trong quản trị huy động vốn thông qua tín dụng ngân hàng để trên cơ sở đó tìm thấy những hình thức huy động và sử dụng vốn mới

Luận văn thạc sĩ kế toán: "Nâng cao chất lượng huy động vốn ở Ngân hàng Công thương Việt nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm" của tác giả Phạm Thị Thanh Thuỷ (2021) Luận văn đã trình bày khái quát các nội dung chủ yếu trong quá trình huy động vốn và khả năng huy động vốn của NHTM và những yếu tố ảnh hưởng quá trình huy động vốn và trên cơ sở đó phản ánh hiệu quả huy động vốn qua quá trình xem xét qui mô và chất lượng của vốn huy động, ngoài ra có nhắc đến một số yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thuý (2013), cũng đã nêu rõ yếu tố thuận lợi là yếu tố then chốt nhất ảnh hưởng đến việc chọn ngân hàng của khách Sự thuận lợi trong giao dịch còn biểu hiện qua hệ thống những chi nhánh của ngân hàng, địa điểm giao dịch và thậm chí là các giao dịch có thể làm vào giờ hành chính thông qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến (e-banking) Chính các yếu tố trên giúp cho việc tiến hành các giao dịch nói chung và giao dịch rút tiền tiết kiệm nói riêng trở nên thuận lợi

Hà Thu Thảo (2019), Phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn

VPbank – chi nhánh Hải Phòng luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân

[15].Trong luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận vềđĐẩy mạnh huy động vốn nói chung Đồng thời luận văn đã xây dựng phương pháp nghiên cứu về đẩy mạnh huy động vốn VPbank – chi nhánh Hải Phòng bao gồm 5 nhân tố ảnh hưởng Từ cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu, luận văn đã trình bày thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VPbank – chi nhánh Hải Phòng bao gồm: thị phần huy động vốn, số lượng vốn huy động, số lượng giao dịch của khách hàng các nội dung đã thể hiện rõ nét công tác đẩy mạnh huy động vốn VPbank – chi nhánh Hải Phòng đã đạt được những kết quả như: số lượng khách hàng tăng lên, số lượng vốn huy động tăng, số lượng gói huy động tăng lên qua các năm Tuy nhiên còn nhiều hạn chế như: mạng lưới còn khiêm tốn, mặc dù tăng số lượng nhưng thị phần khách hàng VPbank so với các ngân hàng khác còn khiêm tốn trên địa bàn Trên cơ sở những hạn chế trong đẩy mạnh huy động vốn VPbank – chi nhánh Hải Phòng, tác giả đề xuất các quan điểm, định hướng và sáu nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác đẩy mạnh huy động vốn VPbank – chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới

Nguyễn Nhật Lê (2020) Phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn

VietinBank – chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ, Đại Học Thương Mại

Tác giả,đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thái Nguyên, từ đó phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thái Nguyên bao gồm: số lượng khách hàng gửi tiền

và doanh thu huy động vốn Luận văn đã thể hiện sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phân của ngân hàng từ quy trình lập thẻ đến hướng dẫn gửi tiết kiệm Qua phân tích thực trạng, luận văn đã đánh giá kết quả và hạn chế của công tác đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thái Nguyên nhằm đề xuất một số giải pháp hữu hiệu cho công tác đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thái Nguyên

Nguyễn Hà Giang (2020), Phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn

VietinBank – CN Thành An, luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế quốc

dân Trong công trình này, tác giả đã làm rõ một số vấn đề lý luận về đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại, để từ đó phân tích thực trạng phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thành

An Tác giả đã phân tích được các nội dung trong công tác phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thành An: Thị phần huy động vốn của chi nhánh, số lượng khách hàng, số vốn huy động của chi nhánh Thành An Từ đó, tác giả đánh giá kết quả, hạn chế và nguyên nhân còn tồn đọng trong quá trình phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thành An như: phát triển số lượng khách hàng, đã làm tốt công liên kết với các công ty sử dụng trả lương để họ mở thẻ, có thể gửi tiết kiệm online tại chi nhánh Dựa trên cơ sở phân tích thực trạng tác giả đưa ra 4 giải pháp cho phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Thành An bao gồm: mở rộng thị phần, phát triển nguồn nhân lực, chính sách ưu đãi và liên kết doanh nghiệp

Cao Văn Trí (2019) Phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Hoàng Mai , luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Tác giả đã đã hệ thống hoá cơ sở lý luận cơ bản về phát triển huy động vốn Từ đó phân tích rõ thực trạng hoạt động phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Hoàng Mai Các kết quả đạt được trong phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Hoàng Mai Tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Trên cơ

sở đó tác giả đề xuất các quan điểm, định hướng và sáu nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện công tác phân tích thực trạng đẩy mạnh huy động vốn VietinBank – chi nhánh Hoàng Mai

Vũ Văn Thực (2012), đã chỉ ra thực trạng huy động vốn tại Agribank, những nguyên nhân tồn tại, từ đó đề xuất giải pháp Đẩy mạnh huy động vốn

như: đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, tăng cường công tác tiếp thị

Đặng Công Hoàn (2013), trong nghiên cứu giải pháp phát triển bền vững huy động vốn thanh toán tại Việt Nam đã đưa ra các dấu hiệu của phát triển không bền vững và qua đó đề xuất giải pháp phát triển bền vững huy động vốn thanh toán Việt Nam Tác giả tiếp thu và phát triển những thành quả nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2012) thành căn cứ khoa học nhằm đề xuất những giải pháp đối với nghiên cứu này

Đỗ Quang Thạch (2012) và Trần Thu Thảo (2013), đã đánh giá thực trạng về đẩy mạnh huy động vốn tại các ngân hàng thương mại cổ phần, từ đó

đề xuất giải pháp để cung cấp huy động vốn tốt hơn cho khách hàng Cũng đề cập về huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần, tuy nhiên dưới góc nhìn nhận quản lý tài chính, Nguyễn Thu An (2014) cũng đã nghiên cứu thực tiễn quản lý huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh và qua đó kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu quả quản

lý loại hình tín dụng này

Nhìn chung, những nghiên cứu trên đã đề ra bộ những giải pháp để đẩy mạnh huy động vốn ở từng ngân hàng thương mại khác nhau Tuy nhiên, vì đặc điểm ở từng địa bàn khác nhau nên ngân hàng sẽ đề ra những giải pháp phù hợp đối với công tác quản lý vốn huy động trong ngân hàng và hiện cũng không có nghiên cứu nào nghiên cứu đến đề tài trên ở Ngân hàng thương mại

cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng từ 2018 – 2022 cho nên

- Đưa ra một số kiến nghị về giải pháp pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

5 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu cơ bản sau:

Để thực hiện quá trình nghiên cứu của đề tài, luận văn sử dụng phương pháp luận nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của NHTM

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như:

Sử dụng phương pháp thu thập thông tin:

- Số liệu thứ cấp: Thông tin và số liệu thứ cấp trực tiếp lấy tại sở, ban,

ngành và ngân hàng

- Số liệu sơ cấp: Thông qua khảo sát cán bộ quản lý thành phố và

những cán bộ thuộc các ban, ngành quận huyện; những cơ quan quản lý và khai thác nguồn vốn

Sử dụng phương pháp xử lý thông tin:

Phương pháp phân tích, tổng hợp: Dùng để phân tích cụ thể về thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng năm 2018-2022, từ đó rút ra những mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế và nghiên cứu đề xuất những giải pháp,

chính sách đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng giai đoạn đến năm 2030

Phương pháp mô tả: Thực trạng kết quả huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng sẽ được mô tả chi tiết thông qua số liệu cùng đồ thị nhằm thể hiện rõ xu thế cũng những thay đổi theo năm tháng và qua đó đưa ra được những nhận xét về quá trình nghiên cứu

Phương pháp thống kê: Thông qua những số liệu thu về theo những nguồn nêu trên, tác giả tiến hành chọn lọc số liệu thống kê theo những tiêu chuẩn cụ thể để phục vụ quá trình nghiên cứu đề tài

Phương pháp so sánh: Qua số liệu đã thống kê đánh giá về hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng tác giả tiến hành so sánh những chỉ tiêu theo thông số tuyệt đối

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được kết cấu theo ba phần:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần

- Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng

- Chương 3: Biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Khái quát về đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Hệ thống Ngân hàng thương mại hình thành là sản phẩm của sự vận động và phát triển lâu đời của kinh tế hàng hoá và của thị trường tài chính tiền

tệ Tuy quan niệm về NHTM tại các quốc gia có những đặc điểm khác biệt nhau tuy nhiên cùng nhất trí rằng NHTM là công ty chuyên về tiền tệ và cung cấp các dịch vụ tài chính đối với nền kinh tế và là một trong số ít các tổ chức tài chính trung gian và những tổ chức tài chính trung gian này có thể hiểu chung là những tổ chức tài chính có nhiệm vụ như nhau là thu hút vốn đầu từ chỗ dư vốn đến thiếu hụt vốn

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng quan hệ chặt chẽ với các thành phần kinh tế là những tổ chức chính trị xã hội và dân cư chủ yếu bằng cách thu hút vốn dưới hình thức huy động tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi

có kỳ hạn và tiền phát hành kì phiếu, trái phiếu đồng thời dùng vốn huy động được để đi vay, thanh toán, cung ứng các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nêu trên

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng có quy mô rộng lớn và vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Sự có mặt của NHTM trong tất cả những lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế xã hội đã chứng tỏ được: Ở nào có

hệ thống NHTM phát triển mạnh thì nơi ấy sẽ có khả năng phát triển với nhịp

độ rất cao của nền kinh tế - xã hội

Theo Luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam thì Ngân hàng được định nghĩa là: "Ngân hàng là hình thức tổ chức tín dụng được thực hiện mọi hoạt động ngân hàng cùng những hoạt động kinh doanh khác có liên quan." Theo đó hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ của ngân hàng như gửi tiền dưới nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá trị và bảo

lãnh thanh toán, cho thuê mua tài chính, uỷ nhiệm thu, cho vay tiêu dùng và cho vay tín chấp, và cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng khác

Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành và phát triển là sản phẩm của sự đổi mới nền kinh tế hàng hoá Được xem là bộ phận của nền kinh tế hàng hoá nên NHTM đã tồn tại và là một tất yếu lịch sử đối với đời sống kinh

tế đất nước

Có quá nhiều định nghĩa khác nhau đối với NHTM Theo Peter S.Rose trong sách quản lý ngân hàng thương mại, ông định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một loạt những dịch vụ tài chính phổ biến nhất - chủ yếu là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ tài chính và thực hiện đa dạng chức năng tài chính nhất so với bất cứ một tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế" [Peter S.Rose, 2004]

Ở Việt Nam thuật ngữ NHTM được nêu cụ thể tại Luật các TCTD năm

2010 như thế này: "Ngân hàng thương mại là tổ chức ngân hàng được thực hiện toàn bộ những hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo qui định của Luật không vì mục đích sinh lợi" [Điều 4; khoản 3]

Có khá nhiều định nghĩa khác nhau đối với NHTM ở các quốc gia trên

thế giới Nhưng có thể định nghĩa một cách tổng quát nhất: NHTM là một tổ

chức tài chính có hoạt động kinh doanh tập trung trên thị trường tài chính và tín dụng nhằm cung cấp một hệ thống hàng hoá và dịch vụ hết sức phong phú với mục đích chính là tiếp nhận đồng tiền nhàn rỗi được dùng vào việc cho vay hoặc thanh toán và các dịch vụ kinh doanh khác

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm về huy động vốn

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới dạng huy động vốn để đi vay mượn phục vụ sản xuất và cung ứng các dịch vụ khác Huy động vốn là hoạt động sản xuất ra vốn đối với ngân hàng thương mại nó có vai trò quyết định và quan trọng đối với hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nghiên cứu huy động vốn là một công việc rất quan trọng nhằm từ đó có các biện pháp quản lí cũng

như điều hành cho phù hợp để nâng cao chất lượng huy động vốn phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một loại ngân hàng đặc thù hoạt động kinh doanh về mặt tiền tệ và là một nguồn cung cấp vốn quan trọng cho hoạt động kinh tế Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là tất cả những nguồn tiền tệ

do ngân hàng tạo dựng và vận động được nó có ý nghĩa then chốt quyết định việc sống còn của ngân hàng và là căn cứ giúp ngân hàng tiến hành mọi hoạt động kinh doanh và quyết định qui mô tín dụng cùng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

* Vốn chủ sở hữu

Để tiến hành kinh doanh ngân hàng cần có một số lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng phải dùng dài hạn để hình thành thiết bị và nhà xưởng cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn trên khá phong phú tuỳ thuộc theo đặc điểm tài sản và khả năng vốn của mỗi ngân hàng theo nhu cầu và mức độ tăng trưởng của ngân hàng

a Nguồn vốn hình thành ban đầu

Tuỳ theo đặc điểm của từng ngân hàng nên nguồn tạo vốn sẽ này khác nhau Nếu là ngân hàng trực thuộc sở hữu nhà nước thì do Nhà nước cấp Nếu

là ngân hàng cổ phần thì các thành viên góp vốn mua cổ phần hoặc trái phiếu Ngân hàng liên doanh do mỗi bên hợp tác thành lập và ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân

b Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong thời kỳ kinh doanh thì ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều cách khác nhau tuỳ theo tình hình tài chính:

- Nguồn từ đầu tư: Trong trường hợp thu nhập thuần nhiều hơn không thì chủ ngân hàng có khuynh hướng gia tăng vốn mặt bằng việc chuyển đổi một phần lớn thu nhập thuần trở thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ theo quyết định của chủ ngân hàng giữa tích luỹ và đầu tư Những ngân hàng nhiều

năm có thu nhập ròng cao thì nguồn vốn tích luỹ theo lãi sẽ cao hơn với vốn của chủ thành lập ban đầu

- Nguồn huy động để mua thêm cổ phiếu, vay thêm hoặc mua thêm nhằm tăng qui mô kinh doanh, vốn đầu tư thay đổi thiết bị, máy móc nhằm thoả mãn nhu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước ban hành Đặc điểm của phương thức đầu tư này là không liên tục, nhưng đảm bảo giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn chủ sở hữu đáng kể mỗi khi cần

c Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ

dự phòng tổn thất Quỹ này được lập mỗi năm và có trích lập dự phòng để khắc phục các thiệt hại gây ra Quỹ bảo tồn vốn điều lệ để khắc phục tổn thất của vốn điều lệ dưới ảnh hưởng của lạm phát Quỹ dự phòng là việc xác định tình trạng vốn của ngân hàng thông qua biến động về thị giá và mệnh giá trong lúc chào bán chứng khoán mới Tuỳ theo điều kiện kinh tế của mỗi quốc gia thì các ngân hàng cũng sẽ có quỹ khen thưởng hoặc quỹ công đoàn hay quỹ giám đốc

Các quỹ của ngân hàng là quyền sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn của những quỹ trên là nguồn thu của ngân hàng

d Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Một số khoản nợ trung và dài hạn của ngân hàng nước ngoài do ngân hàng chỉ định được chuyển sang vốn cổ phần Đây là khoản vốn lưỡng tính

Do đặc tính trên nên Ngân hàng trung ương nhiều quốc gia phân loại chúng thành vốn chủ sở hữu thứ 2 với tỷ lệ 50% nhằm tính toán tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu

* Vốn nợ

a Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là loại tài sản lớn nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng mới thành lập thì việc trước tiên là lập những tài

khoản tiền gửi nhằm nhận hộ và chi trả hộ những khách hàng và theo cách đó ngân hàng nhận tiền của các ngân hàng, những doanh nghiệp cùng của dân

- Tiền gửi thanh toán

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân nộp tiền cho ngân hàng sẽ được ngân hàng thu đổi và chi trả hộ Trong giới hạn tài khoản cho phép thì những yêu cầu thanh toán của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được ngân hàng thực hiện Các khoản thu đổi tiền của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được ngân hàng thanh toán Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân chỉ có thể được tính như tiền gửi trả theo yêu cầu Nhìn chung, lãi của khoản tiền gửi

là thấp và thay thế vào đấy khách hàng sẽ được tận hưởng các dịch vụ ngân hàng với khoản lãi suất thấp

- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều khoản thu bằng tiền của ngân hàng và các tổ chức khác sẽ được thanh toán sau một thời hạn nhất định Tiền gửi thanh toán mặc dù khá thuận lợi đối với việc thanh toán nhưng lãi rất thấp Để phục vụ yêu cầu vay thu của người gửi tiền các nhà băng đã tạo thêm hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi tiền không được áp dụng bất kỳ hình thức thanh toán với tiền gửi thanh toán đế sử dụng với hình thức tiền gửi thanh toán, nếu muốn tiêu dùng người gửi tiền cần đến nhà băng để rút ra Tuy không thuận tiện cho chi tiêu như hình thức tiền gửi thanh toán, nhưng tiền gửi có kỳ hạn được trả lãi cao hơn nữa tuỳ thuộc theo chiều dài của kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Các thành phần dân cư điều có những khoản tiết kiệm ngắn hạn để sử dụng Trong trường hợp có cơ hội tiếp xúc với ngân hàng thì người dân hoàn toàn có thể gửi tiết kiệm nhằm đáp ứng được yêu cầu bảo toàn và kiếm lãi cho những khoản tiết kiệm và thậm chí là yêu cầu bảo toàn Nhằm huy động được nguồn vốn tiết kiệm thì những ngân hàng luôn nỗ lực thúc đẩy dân cư đổi tập quán cất giữ vàng và tiền ở nhà, bằng việc tăng cường hệ thống huy động và tung ra những sản phẩm huy động phong phú và lãi tiết kiệm cao

- Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ chi trả hộ và một vài mục đích khác ngân hàng thương mại này sẽ gửi tiền mặt sang ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn

b Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại

- Vay Ngân hàng Nhà nước

Đây là hình thức vay để đáp ứng yêu cầu cấp thiết về thanh toán của ngân hàng thương mại Trong tình huống thiếu tiền mặt thì ngân hàng thương mại sẽ vay Ngân hàng Nhà nước Hình thức vay chính của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu Các thương phiếu đã được những ngân hàng thương mại chiết khấu thành tiền mặt của họ Khi hết tiền mặt thì ngân hàng đem các thương phiếu trên đi tái chiết khấu cho ngân hàng Nhà nước Thông thường ngân hàng Nhà nước chỉ chiết khấu đối với các thương phiếu có giá trị cao thích hợp với mục đích của ngân hàng Nhà nước theo mỗi thời kì

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn mà ngân hàng vay mượn lẫn nhau và huy động của các định chế tín dụng khác trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ đạt tiêu chuẩn vì có thanh khoản tăng đột ngột đối với những nguồn vốn tiết kiệm hoặc giảm giá khoản vay sẽ có thể sẵn sàng cho những ngân hàng kia vay nhằm tìm lãi cao hơn nữa

Ngược lại, những ngân hàng đang thiếu dự trữ có nhu cầu vay mượn ngắn hạn nhằm bảo đảm hoạt động Như vậy, nguồn vay mượn ở những ngân hàng khác là nhằm thoả mãn nhu cầu dự trữ và thanh toán khẩn cấp, và trong một vài tình huống có thể bù đắp hoặc thay vào nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước

- Vay trên thị trường vốn

Giống với những công ty khác thì các ngân hàng cũng vay theo hình thức chào bán những sách vở vay trên thị trường chứng khoán vốn

* Vốn nợ khác

Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác

- Tiền ủy thác

Ngân hàng có thể cung cấp các hình thức uỷ thác bao gồm uỷ thác đi vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác thanh toán, uỷ thác giải ngân và thu tiền Các dịch vụ trên hình thành lên tài sản uỷ thác ở ngân hàng

- Tiền trong thanh toán

Các hình thức thanh toán không sử dụng tiền mặt sẽ thay thế nguồn lực trong thanh toán (tiền mặt phục vụ giao dịch thanh toán, tiền mặt ký quỹ để thực hiện L/C, ) Những ngân hàng là ngân hàng chủ lực hoặc đồng nhà tài trợ có nhận dư tiền của những ngân hàng khác gửi đến nhằm thanh toán khoản nợ

- Tiền khác

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…

1.1.3 Khái niệm đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại

Theo từ điển Tiếng Việt "Đẩy mạnh là kết quả thực tế của việc kinh doanh đem lại" trong Từ điển Toán kinh tế, Thống kê và Kinh tế thương mại Anh – Việt thì đẩy mạnh có thể hiểu là "mối quan hệ tương quan giữa đầu vào của nhân tố cung ứng với đầu ra sản phẩm và hàng hoá và thuật ngữ đẩy mạnh được sử dụng nhằm phân tích những nguồn lực mà mỗi doanh nghiệp phân bổ hiệu quả như thế nào Như vậy, có thể định nghĩa đẩy mạnh là sự thành công mà mỗi tổ chức nói chung và NHTM nói riêng đạt được thông qua việc phân phối những đầu vào được sử dụng và những đầu ra mà doanh nghiệp sản xuất được để thoả mãn một mục tiêu nào đấy "

Nhà kinh tế học người Anh – Adam Smith cũng nhận định thêm: Đẩy mạnh là kết quả đạt được thông qua hoạt động kinh tế và doanh số bán sản phẩm (Kinh tế thương mại Việt Nam - Nhà xuất bản Thống kê 1998) Theo quan điểm trên của Adam Smith đã thống nhất hiệu quả với chỉ số phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, giới hạn của quan điểm trên là kết quả sản xuất kinh doanh có thể tăng thêm khi chi phí sản xuất tăng lên hoặc

mở rộng sử dụng các nguồn lực sản xuất Nếu với cùng một kết quả sản xuất kinh doanh có hai loại chi phí khác nhau mặc dù quan điểm trên cũng có hiệu quả song chỉ thực sự khi kết quả sản xuất kinh doanh tăng với tốc độ cao hơn mức tăng của chi phí đầu ra của sản xuất

Như vậy, bắt nguồn từ định nghĩa thực chất hiệu quả chính là việc so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần thiết phải so sánh dưới hình thức chi phí, tức kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi hình thức so sánh như vậy lại chứa đựng những thông điệp có nghĩa khác biệt nhau

Như vậy việc đẩy mạnh khi có kết quả cao nhất trong mức chi phí phù hợp nhất Tuy nhiên, đôi lúc bởi vì để đạt được một mục tiêu cụ thể trong một thời kỳ mà nhà quản lý có thể chịu một khoản chi phí cao hơn nữa và do vậy hiệu quả của hoạt động huy động vốn được đo lường không chỉ căn cứ trên quan hệ kết quả và chi phí, còn được đánh giá theo cách nhìn nhận khác chẳng hạn như hoạt động huy động vốn có đáp ứng đúng mục tiêu kinh doanh trong kì và liệu nguồn vốn huy động có phân bổ phù hợp hay không

Để hoạt động kinh doanh đạt mức lợi nhuận cao thì đòi hỏi ngân hàng cần bảo đảm tất cả những hoạt động đạt mức hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của NHTM việc đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng nói chung và việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là một hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể coi hiệu quả huy động vốn với ngân hàng là sự tương quan so sánh giữa chi phí bỏ ra và kết quả thu được Việc đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn cao khi kết quả đạt được càng cao và chi phí bỏ ra cũng thấp Đẩy mạnh huy động vốn đóng góp tích cực tạo nên lợi nhuận ngân hàng và tạo tính bền vững của dòng vốn góp phần kích thích tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Tuỳ theo mỗi mục tiêu nghiên cứu khác nhau thì họ sẽ phân chia huy động vốn theo những loại khác nhau, ví dụ theo cách thức huy động vốn theo loại tiền, theo lãi suất hay theo loại tiền tệ

1.1.4.1 Theo thời gian

Phân loại vốn huy động theo thời gian cũng có vai trò nhất định với ngân hàng bởi có ảnh hưởng trực tiếp đến tính ổn định và sức tăng trưởng của nguồn vốn cũng như thời gian để trả khách hàng Phân theo thời gian thì có thể được phân nhỏ theo ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Huy động vốn ngắn hạn:

Đây là phương thức huy động chính của ngân hàng trong quá trình huy động những khoản vay ngắn hạn thông qua những khoản thu tiền gửi trả và tiền gửi tiết kiệm của người dân và các đoàn thể kinh tế – xã hội Thời gian huy động ít nhất là một năm Khoản huy động tối đa sẽ được ngân hàng sử dụng vào cho vay ngắn hạn và không cho vay trung dài hạn Đặc điểm của nguồn huy động ngắn hạn là chi phí huy động thấp do thời gian huy động nhanh nhưng tính cố định kém

- Huy động vốn trung hạn:

Ngân hàng huy động nguồn vốn trung hạn qua hình thức chào bán những khoản vay trung hạn trên thị trường trái phiếu và huy động tiền gửi trung hạn (phần lớn của ngân hàng)

Nguồn vốn trung hạn có thời gian huy động khoảng một đến ba năm Nguồn vốn trung hạn được sử dụng tương đối linh hoạt vì những ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để dành cho những khoản vay trung hạn với những dự án đầu tư chiều sâu phát triển kinh tế như xây dựng cơ sở hạ tầng hay đầu tư thay đổi máy móc, thiết bị, Tuy chi phí huy động cho nguồn này cao hơn nguồn ngắn hạn, tuy nhiên nguồn vốn trung hạn vẫn hữu ích và cấp thiết giúp ngân hàng triển khai những dự án đầu tư và cho vay trung với lãi cao

- Huy động vốn dài hạn:

Nguồn vốn dài hạn có thời gian huy động khoảng ba năm trở đi sẽ được NHTM sử dụng cho mục đích đầu tư dài hạn theo chiến lược kinh tế chung của Đảng và Chính phủ: đầu tư cho những dự án phúc lợi công cộng hoặc những dự án thay đổi trang thiết bị kỹ thuật hoặc xây dựng mới những công trình, Đây là nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng cần có chi phí huy động cao nhất Với nguồn huy động này các ngân hàng có thể sử dụng lâu dài và có tính bền vững cao

1.1.4.2 Theo đối tượng

Đối với huy động vốn chủ yếu căn cứ theo đối tượng khách hàng Việc huy động vốn của ngân hàng được phân theo các đối tượng như: Tiền gửi của

cá nhân; Tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác

- Tiền gửi của cá nhân:

Khách hàng cá nhân là đối tượng chủ yếu và cố định về đối tượng huy động của ngân hàng Chính vì thế nên những loại hình hoạt động của ngân hàng với đối tượng khách hàng cá nhân cũng khá phong phú và nhất là hình thức huy động vốn Với mục đích gửi tiền chính là cất giữ và tiết kiệm để đem lại giá trị sinh lãi cho bản thân thì khách hàng cá nhân đã đem lại một lượng vốn huy động nhất định cho ngân hàng với khoản tiền rãnh rỗi của mình Đồng thời lượng vốn huy động được thì khá lớn nên khiến các ngân hàng có thể yên tâm dùng lượng vốn nhàn rỗi để tiến hành những kế hoạch kinh doanh của mình được tốt nhất

- Tiền gửi của doanh nghiệp

Trong huy động vốn của ngân hàng thì lượng vốn huy động được khách hàng là doanh nghiệp và của tổ chức kinh tế nói chung cũng đóng góp phần lớn

Tuy nhiên mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng doanh nghiệp

là khác biệt so với khách hàng cá nhân cho nên ngân hàng cũng dùng được một phần nhất định trong lượng vốn huy động được gọi là0 dư trên tài khoản

của khách hàng doanh nghiệp cũng như của khách hàng tổ chức kinh tế Bởi

vì mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng trên là sử dụng vào thanh toán cũng như thực hiện những công việc kinh doanh nên lượng vốn huy động sẽ không có kỳ hạn nhất định tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện quá trình đem vốn vào kinh doanh kiếm lời Tuy nhiên không phải bao giờ cũng doanh nghiệp gửi tiền với mục đích thanh toán, vì với lượng tiền trên sẽ được hưởng lãi nếu doanh nghiệp gửi tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi của những tổ chức tín dụng khác:

Trên thực chất tiền gửi của những tổ chức tín dụng khác là vốn huy động của ngân hàng trung ương với những tổ chức tín dụng để tăng năng lực thanh toán đối với ngân hàng Tuy nhiên có một vài trường hợp thì với các ngân hàng có một lượng vốn huy động nhất định có thể đem gửi ở những ngân hàng khác với mục đích hưởng một phần lãi hoặc được hưởng lãi ngay tại trụ sở chi nhánh của những ngân hàng đó Điều này cho phép ngân hàng trung ương cắt bỏ được một phần chi phí sản xuất và đem lại lợi ích cao hơn nữa đối với ngân hàng

1.1.4.3 Theo mục đích huy động

Nếu phân theo mục đích huy động sẽ có những loại như:

- Tiền gửi thanh toán:

Đây là tiền của tổ chức hoặc người dân gửi tại ngân hàng sẽ được ngân hàng nhận tiền thanh toán giùm Trong giới hạn lãi suất cho phép thì ngân hàng sẽ thực hiện yêu cầu thanh toán cho khách nếu họ có nhu cầu Nhìn chung lãi suất của loại hình tiền gửi này khá thấp nhưng bù vào việc khách hàng có thể được sử dụng các tiện ích ngân hàng với khoản phí thấp

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Nguồn vốn này luôn có kỳ hạn định sẵn với một lãi suất cao vượt trội

so với lãi suất của tiền gửi thanh toán Có thể thấy nó là nguồn vốn có chi phí cao nhất của ngân hàng Đồng thời với sự cố định cao về kỳ hạn và mục đích

gửi tiền của ngân hàng hay các cá nhân là nhằm nhận lãi suất nên những khoản đi vay mượn của ngân hàng thường được thực hiện với nguồn vốn này

- Tiền gửi tiết kiệm:

Các thành phần dân cư điều có khoản tiền tiết kiệm hoặc khoản thu nhập không sử dụng đến Trong trường hợp có thể vay ngân hàng thì đa số sẽ muốn gửi tiết kiệm để đáp ứng được mục đích tiết kiệm và có lãi Do nguồn tiền tiết kiệm nhàn rỗi của dân cư được gửi với thời hạn nhất định cho nên nó

là nguồn vốn chính mà ngân hàng sử dụng trong quá trình hoạt động của mình Chính vì thế, để hút ngày một đông tiền tiết kiệm thì các ngân hàng đã ra sức kích thích dân cư đổi tập quán gửi tiền ở ngân hàng thông qua việc phát triển

hệ thống huy động và tung ra những phương thức huy động vốn nhiều kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn Đây cũng là một hình thức của tiền gửi có kỳ hạn tuy nhiên nó cũng có một vài nét khác theo qui định của hệ thống luật pháp do ngân hàng Nhà nước ban hành

1.1.4.4 Theo loại tiền

Có thể phân chia huy động vốn theo nhóm tiền: nội tệ và ngoại tệ (đồng của những nước khác ví như USD, EUR, )

- Vốn huy động theo nội tệ:

Ngân hàng huy động vốn theo nội tệ qua những phương thức huy động vốn khác nhau Trong tổng số lượng vốn ngân hàng huy động được thì lượng vốn huy động qua nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao

- Vốn huy động bằng ngoại tệ:

Ngoài hình thức huy động vốn bằng VND ra các ngân hàng cũng huy động vốn thông qua ngoại tệ như USD, EUR Mục đích huy động vốn bằng

ngoại tệ nhằm phục vụ cho những yêu cầu về vốn bằng ngoại tệ

1.1.5 Vai trò về đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.5.1 Đối với nền kinh tế

Là một tổ chức tín dụng góp phần thúc đẩy việc điều tiết cung – cầu là tiền tệ nên hoạt động huy động vốn của NHTM thực hiện chức năng điều tiết vốn của các chủ thể tham gia nền kinh tế Chính vai trò điều tiết của hoạt động huy động vốn đã góp phần gia tăng quy mô đầu tư, gia tăng hiệu suất lao động và mở rộng quy mô kinh doanh cho cả xã hội Không chỉ tạo tiền đề cho việc phát triển kinh tế, hoạt động huy động vốn cũng giữ vai trò quan trọng và quyết định trong việc thực hiện chức năng tạo tiền của NHTM Chức năng tín dụng được thực hiện thông qua việc NHTM tiếp nhận tiền gửi ở những chủ thể dư thừa vốn và cung cấp tín dụng cho những chủ thể thiếu hụt vốn Như vậy, nếu không có hoạt động TÍN DỤNG thì NHTM không thể tạo thêm đồng nội tệ để gia tăng lượng tiền cung ứng cho nhu cầu tiêu dùng và phát triển kinh tế

tiết nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế Thông qua việc xác định mức dự trữ ngoại hối giữa lãi suất danh nghĩa và lãi suất chiết khấu với nguồn vốn huy động mà Ngân hàng Trung ương có thể điều tiết tổng lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế

1.1.5.2 Đối với NHTM

Trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của quốc gia và trong tất cả những chủ thể của nền kinh tế thì vai trò của NHTM càng to lớn Cũng là doanh nghiệp tuy nhiên NHTM là doanh nghiệp chuyên kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Vì giữ vai trò là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và là huyết mạch của nền kinh tế cho nên NHTM là nhân tố

quyết định đến việc huy động vốn cho nền kinh tế Các nguồn vốn huy động được sẽ quyết định quy mô cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn được xem là nguồn lực chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động được xem là nguồn lực đầu ra quan trọng

và cơ bản nhất của ngân hàng Ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư đều căn cứ trên nguồn này

kinh doanh của NHTM Cụ thể, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn với chi phí thấp thì có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lãi cao Ngược lại, với quy mô nhỏ và chi phí cao các ngân hàng có thể gặp khó trong hoạt động kinh doanh của mình Chi phí huy động vốn của ngân hàng liên hệ mật thiết với lãi suất tiền vay các loại và lãi suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất của khoản trái phiếu mà ngân hàng phát hành

Nguồn vốn huy động không chỉ giúp cho ngân hàng khắc phục được khó khăn về thanh toán và tăng cường nguồn vốn sản xuất kinh doanh mà thông qua huy động vốn giúp ngân hàng nắm được tình hình công nợ của khách hàng có hợp đồng tín dụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có cơ sở

để cân đối nguồn vốn đầu tư cho vay của các khách hàng đó đồng thời có thể xác định được hành vi tham nhũng, gian lận và trốn thuế của những doanh nghiệp hoạt động không hợp pháp Từ đó có giải pháp ngăn ngừa và xử lí thích hợp

Cơ cấu nguồn vốn cũng tác động mạnh lên khả năng cho vay của NHTM Vốn tự có của ngân hàng thường xuất hiện do nhu cầu thanh toán tín dụng cấp thiết và ngân hàng cho vay phần lớn nguồn tiền huy động được Nếu một ngân hàng huy động được vốn trung và dài hạn họ có thể mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu tư dài hạn Nhưng nếu việc huy động vốn trung và dài hạn không đảm bảo được nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế nên một ngân hàng có thể sử dụng vốn hoạt động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn tuy nhiên không

được vượt quá một tỷ lệ phần trăm cố định bởi việc ấy sẽ đưa đến tình trạng thiếu năng lực thanh toán của ngân hàng

Bản chất của ngân hàng là phải vay để cho vay nên nguồn vốn ngân hàng huy động được chính là nguồn mà những doanh nghiệp kia cho vay vì vậy việc huy động vốn ngày càng có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, việc huy động vốn là một lĩnh vực hoạt động quan trọng của mỗi NHTM vì nó quyết định khá nhiều sự thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.5.3 Đối với khách hàng

Hoạt động huy động vốn cung ứng cho khách hàng một phương thức tích luỹ và đầu tư tiền vốn được sinh lãi và tạo điều kiện gia tăng thu nhập trong tương lai Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động vốn của NHTM, khách hàng có điều kiện được tiếp xúc với hệ thống thanh toán ngân hàng tiên tiến hơn (séc, phiếu thu, uỷ nhiệm chi, phiếu thu, lệnh thu và thẻ) và tổ chức tín dụng nếu khách hàng có nhu cầu

1.1.6 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Vấn đề đầu tiên được tính đến khi xem xét năng lực huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn ngân hàng có thể huy động được Bên cạch vấn đề xem xét quy mô nguồn vốn của ngân hàng thì việc xem xét cụ thể đến quy mô các nguồn vốn như Vốn huy động và vốn vay ngân hàng cũng vô cùng quan trọng

Các khoản mục được quan tâm nhất khi tính toán quy mô vốn chủ sở hữu bao gồm:

- Vốn cổ phần vốn được cấp, vốn góp

- Thặng dư vốn

- Lợi nhuận giữ lại

- Các quỹ: quỹ dự phòng tăng vốn điều lệ, quỹ phòng ngừa nghiệp vụ

và các quỹ khác

- Tỉ lệ sở hữu cổ phiếu thường có kỳ hạn và khoản nợ có giá trị chuyển sang chứng khoán; Quy mô vốn chủ sở hữu là một trong các tiêu chuẩn cơ bản mà một NHTM có thể phân vào là ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô vốn chủ sở hữu có thể sử dụng để đối chiếu với những ngân hàng khác nhau hoặc của một ngân hàng tại thời điểm khác nhau Khi xem xét theo quy mô thì vốn nợ của NHTM cũng đc xác lập bao gồm tiền vay, tiền ký quỹ và vốn nợ khác Trong đĩ, vốn nợ khác là vốn vay uỷ thác bao gồm tiền gửi ký quỹ và những nghĩa vụ cần hoàn trả và bắt buộc thanh toán

Các khoản tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp;

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức;

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư trong kỳ hạn và có kỳ hạn

- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng;

Để tính quy mô vốn vay thì những khoản mục được dùng bao gồm:

- Chứng chỉ nợ và tín phiếu, những chứng từ có giá trị ngắn hạn khác

và giấy tờ có giá trị dài hạn;

- Những khoản vay NHTW và vay của công ty tín dụng; quy mô vốn là một con số nhất định và nếu chỉ được sử dụng riêng lẻ thì sẽ không thể hiện

đủ năng lực huy động vốn của một ngân hàng Dựa trên số liệu quy mô vốn

và nhiều số liệu khác được xác minh Các chỉ số trên cho biết tương đối chính xác về tình hình huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho thấy mức độ tăng của vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng thể hiện sự tăng sụt giảm của vốn ở mỗi giai đoạn khác nhau cũng tương tự sự tăng sụt giảm đó là lớn hay nhỏ

Tốc độ tăng trưởng

Quy mô vốn năm i Quy mô vốn năm i-1 Vốn của ngân hàng tăng với các tỷ số khác nhau qua từng năm biểu hiện một

sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, mặt khác cho phép ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình dự báo nguồn vốn huy động được nhằm có phương án cân

đối vốn và đảm bảo được sự cân đối trong việc phát triển huy động vốn với tăng trưởng tín dụng Trên phương diện mặt khác nhau, sự tăng trưởng vốn cố định cũng cho biết thêm danh tiếng xuất sắc của ngân hàng trong lòng công chúng

Tốc độ tăng trưởng có thể được xét cho tổng số vốn cũng như được tính riêng rẽ với mỗi dòng vốn cụ thể Sự dao động của các dòng vốn cố định đôi lúc nghịch ngược nhau và không hệt nhau độ dao động của tổng số vốn

1.1.7 Tình hình huy động vốn theo cơ cấu

Cơ cấu huy động vốn biểu hiện qua tỷ trọng từng nguồn vốn ngắn hạn

và trung dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ so với tổng nguồn vốn huy động với mức độ cân đối và hợp lý với khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, hay tỷ trọng từng khoản tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động Khi xét về cơ cấu huy động vốn của ngân hàng, yếu tố cơ cấu nguồn vốn giữ vai quan trọng Bởi lẽ, lãi suất và độ ổn định của các nguồn vốn cũng sẽ tác động lên thời hạn, lãi suất và độ ổn định của tổng nguồn vốn huy động

Huy động vốn ngắn hạn: Đây là phương thức huy động chính của ngân hàng thông qua việc huy động những khoản vay ngắn hạn từ những khoản thu tiền gửi trả hoặc tiền gửi tiết kiệm của người dân và những đoàn thể kinh tế -

xã hội Thời gian huy động tối đa là một năm Khoản huy động tối đa sẽ do ngân hàng sử dụng nhằm cho vay ngắn hạn và không cho vay trung dài hạn Đặc điểm của nguồn huy động ngắn hạn là chi phí huy động thấp do thời gian huy động nhanh nhưng độ ổn định kém

- Huy động vốn trung hạn: Ngân hàng huy động nguồn vốn trung hạn thông qua việc bán những khoản vay trung hạn trên thị trường trái phiếu và huy động tiền gửi trung hạn (phần lớn của ngân hàng) Nguồn vốn trung hạn

có thời gian huy động khoảng một đến ba năm Nguồn vốn trung hạn đang sử dụng tương đối ổn định và hiện nay NHTM chủ yếu sử dụng nguồn vốn trung hạn dành cho các khoản vay trung hạn với những dự án đầu tư chiều sâu phát triển kinh doanh như mua máy móc, đầu tư thay đổi thiết bị và công nghệ

Tuy chi phí huy động cho nguồn này cao hơn nguồn ngắn hạn, tuy nhiên nguồn vốn trung hạn vẫn hữu ích và cấp thiết giúp ngân hàng hoàn thành những nhiệm vụ đầu tư và cho vay trung với lãi suất cao

- Huy động vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động khoảng

ba năm trở đi sẽ được NHTM sử dụng cho mục đích đầu tư dài hạn theo chiến lược tăng trưởng chung của Chính phủ và Ngân hàng: đầu tư cho những dự án phúc lợi công cộng, những dự án thay đổi trang thiết bị máy móc và xây dựng mới những công trình Đây là nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng cần có chi phí huy động cao nhất Với nguồn huy động vốn như vậy ngân hàng có thể sử dụng lâu dài và có tính ổn định cao

Ngân hàng huy động vốn bằng nội tệ thông qua những kênh huy động vốn khách như Trong tổng nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao

- Vốn huy động bằng ngoại tệ: Ngoài việc huy động vốn bằng VND ra các ngân hàng cũng huy động vốn bằng ngoại tệ như USD, EUR Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ nhằm phục vụ cho những yêu cầu sử dụng vốn

bằng ngoại tệ

1.1.8 Lãi suất huy động vốn

Lãi suất có thể nói là yếu tố cơ bản nhất và có sức chi phối đối với quá trình huy động vốn của toàn bộ ngành ngân hàng Các Chuyên gia kinh tế cho biết: Lãi suất là chi phí của quá trình huy động nguồn vốn mà mỗi Ngân hàng thương mại muốn huy động vốn phải chi trả đối với những cá nhân, tổ chức

và công ty do Ngân hàng có mối quan hệ tín dụng với nhau

Ngân hàng thương mại nếu có chính sách lãi suất hợp lý sẽ lôi kéo và huy động nhiều nguồn vốn đầu tư không những đối với các thành phần kinh tế

mà đối với cả những chủ thể tham gia hoạt động kinh tế thị trường

Ngân hàng thương mại phải có chính sách lãi suất làm sao cho phù hợp

và phải có sức cạnh tranh cũng nhưng phải có được sự đa dạng hoá và linh hoạt về những hình thức huy động vốn, như thế sẽ tạo dựng nên niềm tin

tưởng và sự hài lòng của người dân đối với những giao dịch mua bán và thanh toán với Ngân hàng

Lãi suất có khả năng điều tiết nguồn vốn huy động của Ngân hàng Lãi suất sẽ khẳng định được vị thế và thương hiệu, uy tín của ngân hàng thương mại

Một Ngân hàng thương mại có đầy đủ những chính sách lãi suất thì việc đó thể hiện sự đa dạng hoá về khả năng huy động vốn của ngân hàng đó

Trong việc kinh doanh tín dụng tức là huy động nguồn vốn và quản lý nguồn vốn của những Ngân hàng thương mại nói chung và những Ngân hàng thương mại nhà nước nói riêng sẽ phải bị tác động khá nhiều của chính sách lãi suất tại Ngân Hàng Công Thương Việt nam cùng với chính sách áp dụng

mức lãi suất yêu cầu theo qui định của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

1.2 Chỉ tiêu đánh giá đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Chỉ tiêu Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Quy mô là tiêu chí đánh giá chất lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày một lớn sẽ cung cấp vốn giúp ngân hàng duy trì sự tăng trưởng và phát triển quy mô tín dụng của ngân hàng đồng thời quy mô cũng là yếu tố tăng cao tính thanh khoản, tính minh bạch và gia tăng lòng tin tưởng của khách hàng Nguồn vốn huy động có quy mô này khác biệt theo các thời kỳ Các ngân hàng có quy mô to sẽ luôn có lợi thế huy động với những ngân hàng quy mô bé Trong tình trạng chạy đua theo số lượng khách hàng thì lãi suất cũng không có sự chênh lệch lớn ở các ngân hàng, do

đó khách hàng nên chọn những ngân hàng có quy mô lớn nhằm bảo đảm tính

an toàn và thanh khoản đối với khoản gửi tiết kiệm của khách hàng

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng theo từng năm và có thể dự báo nguồn vốn biến động theo chiều hướng nào và khả năng quản trị của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động Nếu tốc độ tăng trưởng cao sẽ đảm bảo sự chủ động đối với ngân hàng trong quá trình xây dựng kế hoạch tăng trưởng dài hạn cũng như gây cảm giác an tâm tin cậy cho người gửi tiết kiệm và tài sản tại ngân hàng Mặt khác chỉ số còn phản ánh khả năng cạch tranh của ngân hàng với những NHTM lân cận về khả năng huy động vốn; hoặc tính toán tốc độ tăng trưởng trung bình trong một mạng lưới ngân hàng

Nếu tỷ lệ trên 100% chứng tỏ quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn ngân hàng cùng với tốc độ tăng trưởng vốn càng cao thể hiện quy mô vốn của ngân hàng càng mở rộng

và khả năng huy động vốn của ngân hàng đang ngày càng tăng

1.2.2 Chỉ tiêu về cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng lên cơ cấu sử dụng vốn ảnh hưởng lên chi phí hoạt động trung bình của ngân hàng và qua đó ảnh hưởng lên chi phí vốn và lãi tiền gửi của ngân hàng Cơ cấu huy động cần hợp lý với

cơ cấu sử dụng và thoả mãn nhu cầu sử dụng nhằm tối đa hoá dư nợ tín dụng

và đầu tư, khi ấy sẽ tối đa hoá lãi mà không phải chịu lãi trên số vốn huy động

dư thừa và qua sự phân tích cơ cấu vốn nhằm đánh giá điểm mạnh và nét hạn chế của ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh

Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng có thể coi là hợp lý nếu mỗi bộ phận của ngân hàng thực hiện tốt việc sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất

Có vốn sẽ tạo cơ hội giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và ngân hàng dễ dàng cơ cấu lại nguồn vốn để tăng qui mô hoạt động và tự chủ về hoạch định chiến lược kinh doanh nhằm nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh Có thể xác định cơ cấu nguồn vốn huy động qua chỉ số cơ cấu nguồn vốn huy động

sự cân đối giữa việc huy động từng loại vốn với nhau Cơ cấu vốn phải đa dạng hoá và cân bằng, theo nguyên tắc bảo đảm một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ mỗi một loại vốn có điểm ưu và điểm yếu kém riêng đối với khả năng huy động và khai thác Do đó sự thay đổi trong cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi về cơ cấu nguồn vốn kèm theo đó là sự biến đổi trong hiệu quả và độ tin cậy của ngân hàng Xu hướng thay đổi về cơ cấu vốn huy động lệ thuộc một phần lớn vào sự tự điều tiết của ngân hàng và sự tác động của những nhân tố bên ngoài, vấn đề trên đưa đến đòi hỏi ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và theo dõi tình hình thị trường nhằm có sự thay đổi thích hợp và hiệu quả

(a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

Tỷ trọng vốn huy

Khối lượng vốn huy động theo đối tượng

x 100%

Tổng vốn huy dộng

(b) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Tỷ trọng vốn huy

Khối lượng vốn huy động theo kỳ hạn

x 100% Tổng vốn huy dộng

(c) Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Tỷ trọng vốn huy

động theo loại tiền =

Khối lượng vốn huy động theo loại tiền

x 100% Tổng vốn huy dộng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về huy động vốn