Đề tài phân tích tình hình hoạt Động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân Đội chi nhánh quận 9

Nhận thấy đây một vấn đề quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng mong muốn được học hỏi, nâng cao kinh nghiệm của bản thân, khi có cơ hội làm việc tại Ngân hàng Thương

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG CAO ĐĂNG CÔNG THƯƠNG THANH PHO HO CHI MINH

KHOA KE TOAN ~ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

IIHHHI

BAO CAO THUC TAP TOT NGHIỆP

DE TAI: PHAN TICH TINH HINH HOAT DONG TIN DUNG TAI

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI - CHI NHANH

QUAN 9

GVHD: NGUYEN THI DAO

SVTH: TRUONG HOAI TUAN

MSSV:2120190033

LỚP : CCQ2019A

TP Hồ Chí Minh Tháng 3/2022

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

L2)

Thái độ, ý thức và tác phong Mức độ thực hiện đúng hướng dẫn Kiến thức và kỹ năng

Giảng viên nhận xét thêm - G2 1222201211121 12112 111211111111 1111 1111 1111101111181 rệt

GVHD CHAM DIEM:

H GặygaolếpvớGVHD cả (/1 điểm) Báo cáo tuân (nội dụng hìnhthức (/3 điểm)

D Nội dụng của hảo CÁO CC ke (/5 điểm)

El\9))1©E)12)/HAađađiiadđáẳiỘ (/10 diem)

(Bang 1112 :ÕÖ1lƠ mm )

TP.HCM, ngày tháng năm 2022 (Giảng viên hướng dân ký, ghi rõ họ và tên)

NHẬN XÉT CUA DON VI THUC TAP

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, khoa Kế Toán - Tài Chính Ngân Hàng cùng tất cả Thầy, Cô Trường Cao Đẳng Công Thương đã tạo điều kiện cho em học tập và hết lòng truyền đạt những kiến thức quý báu, tạo hành trang, niềm tin, sức mạnh vững chắc giúp bản thân em tiếp tục chặn đường phía trước

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, phòng Tín dụng

cùng toàn thể anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — chí nhánh Quận 9 đã đồng ý cho em thực tập và nhiệt tình giup đỡ, tận tâm chỉ báo em trong suốt thời gian thực tập, giúp em hiểu rõ hơn về các công việc tại phòng KHCN

Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn thầy Lê Ái Quốc và thay Nguyễn Thị Đào là người đã trực tiếp hướng dẫn và quan tâm chỉ bảo tận tình cho em trong suốt quá trình thực hiện, hoàn thành báo cáo thực tập này Vì kiến thức bản thân còn hạn chế, trong quá trình thực tập, hoàn thiện bài báo cáo thực tập này em không tránh khỏi những sai sót, rất mong sự thông cảm và đóng

góp ý kiến của quý thầy, cô khoa Kế Toán - Tài Chính Ngân Hàng trường Cao

Đăng Công Thương , đặc biệt là thầy cô hưởng dẫn, cũng như toàn thê anh, chị Ngân hàng Quân Đội Cuối cùng, em xin kính chúc Thầy Cô và các anh chị đang công tác tại Ngân hàng dồi dào sức khỏe và công tác tốt Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên (Ky, ghi rõ họ và tên) Tuấn

Trương Hoai Tuan

DANH SÁCH CÁC BÁNG SỬ DỤNG

DANH SÁCH CÁC BDO THI, SO BO, BIEU DO

MỤC LỤC

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DÂN

NHẬN XÉT CÚA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 5- s-5< 5 se= LỜI CẢM ƠN CAC TU VIET TAT SU DUNG DANH SÁCH CÁC BÁẢNG SỬ DỤNG < 5s csecscsce DANH SÁCH CÁC ĐỎ THỊ, SƠ ĐÒ, BIÊU ĐÔ

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng và phương pháp nghiên cứu - - 5-2 4 Phạm vi nghiên cứu 5 Kết cầu báo cáo thực tập CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI 1.1 KHAI QUAT VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1.1 Khai niém hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại

1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.3 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.4 Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại

1.2 HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HÀNG TMCP QUẦN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 9

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của khách hàng cá nhân

1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân -

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.5.1 Đối với nền kinh tẾ -:- 5225: 222v 2221122212211 2211221 re

1.2.5.2 Đối với Ngân hảng 52-2 S1 EE1121121112111 121 121 ng

1.2.5.3 Đối với khách hàng 55 S1 E211 1111212111122 cxe

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.3 QUY TRÌNH CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CHUONG 2: THUC TE THUC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUẦN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 9

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUẦN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 9

2.1.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Quận 9

2.1.2 Tổ chức, cơ cấu bộ máy quản lý tài chính của Ngân hàng TMCP

Quân Đội — Chi nhánh Quận 9

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội —

Chi nhánh Quận 9

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

2.1.3.2 Tình hình tín dụng của ngân hàng từ năm 2017-2020

2.2 THUC TE THUC TAP TAI NGAN HANG TMCP QUAN ĐỘI - CHI NHANH QUAN 9

2.2.4 Bài học thực tiễn, kinh nghiệm tích luỹ

2.3 PHẦN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.3.1 Phần tích mỗi trường cho vay sxkd

2.3.2 Phân tích về công tác tổ chức triển khai hoạt động cho vay sxkd tại

2.3.3 Phân tích kết quả cho vay sxkd tại MB Quận 9

2.4 Bài học, kinh nghiệm, kết quả có được sau thời gian thực tập

2.5 Định hướng phát triển nghề nghiệp, sự nghiệp trong thời gian tới

CHƯƠNG 3: KIÊN NGHỊ, ĐÈ XUẤT, KÉT LUẬN

2

3.1 ĐÓI VỚI ĐƠN VỊ THỰC TẬP

3.1.1 Tiếp tục phát huy những mặt mạnh và thành quả đạt được

3.1.2 Duy trì khách hàng hiện có và day manh phat triển khách hàng mới

3.1.3 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro

3.1.4 Tăng cường hoạt động quảng bá, truyền thông

3.2 ĐÓI VỚI KHOA, NHÀ TRƯỜNG . -

3.3 ĐÓI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC

3.4 KÉT LUẬN

LỜI MỞ ĐẦU LY DO CHON DE TAI:

Nền kinh tế đất nước đang trên đà đôi mới, chuyên từ cơ chế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong quá trình đôi mới đó các ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội, duy tri vi thế chủ đạo của kinh

tế nhà nước trong nền kinh tế nhiều thành phần Cùng với những thành tựu phát triển kinh tế-xã hội của đất nước các ngân hàng đang có những đóng góp ngày càng tăng vào GDP (tổng sản phẩm nội địa) cũng như vào ngân sách nhà nước, góp phân tích cực trong việc thực hiện chủ trương công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước của Đảng và Nhà Nước ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ảnh tỉnh hình hoạt động của các ngân hàng đã cho thấy một tình trạng đáng lo ngại và đang trở nên phô biến đối với hầu hết các khách hàng đó là hiện tượng thiếu vốn, đặc biệt là vốn lưu động Để giải quyết khó khăn này, ngoài phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bô sung từ nguồn vốn tự tạo, các khách hàng thường tìm đến nguồn vốn tín dụng tại ngân hàng

Nhận thức rõ được tầm quan trọng của các khách hàng và thực hiện theo

đúng tính thần chỉ đạo của Dang và Chính Phủ, ngành ngân hàng, ngân hàng

TMCP Quân Đội về đầu tư phát triển cho các khách hàng Trong những năm qua, ngân hàng TMCP Quân Đội - chỉ nhánh quận 9 đã có nhiều cô gắng tích cực

trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, cung ứng vốn cho các khách hàng nhằm triển khai, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới trang thiết

bị, công nghệ, cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trường trong nước vả quốc tế Vì vậy, trong nhiều năm các khách hàng luôn là đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu của nghiệp vụ tín dụng tại chỉ nhánh với số lượng khá đông đảo, thường chiếm trên 95% dư nợ hàng năm và là khu vực mang lại nguồn thu lớn nhất cho chỉ

nhánh

Tuy nhiên, để đứng vững trong cơ chế thị trường, đáp ứng được các đòi hoi của thị trường, đảm bảo được mục tiêu lợi nhuận thì việc nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN là điều cần thiết để nâng cao sự cạnh tranh đối với các Ngân hàng khác Nhận thấy đây một vấn đề quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng mong muốn được học hỏi, nâng cao kinh nghiệm của bản thân, khi có cơ hội làm việc tại Ngân hàng Thương mại Cô phần Quân Đội - chỉ

nhánh quận 9 em đã quyết định chọn chủ đề “Phân tích tình hình hoạt động tín

dụng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội — chỉ nhánh quận 9”

MỤC TIỂU NGHIÊN CỨU:

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Thương mại cô phần quân đội — chí nhánh quận 9 và đưa ra đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động

cho vay đối với khách hàng cá nhân

DOL TUQNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

Đối tượng nehiên cứu phục vụ cho đề tài là hoạt động cho vay đối với khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cô phần quân đội — chi nhánh quận 9

Sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích về các chỉ tiêu đánh

giá.Phương pháp thu nhập số liệu từ năm 2019-2021 Phương pháp so sánh số

liệu tuyệt đối và tương đối

PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

Phạm vi không gian: các số liệu thu thập được tại Ngân hàng thương mại cô

phần quân đội - chí nhánh quận 9 (MB)

4

Pham vi thoi gian: các số liệu được lay từ năm 2019, 2020, 2021,bảo cáo được thực hiện trong thời thực tập từ ngày 06/02/2023 đến ngày 09/04/2022

KET CAU BAO CAO THUC TAP:

Báo cáo thực tập gồm 3 chương:

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOAT ĐỘNG TÍN DỤNG TAI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TẾ THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUẦN ĐỘI - CHI NHÁNH QUẬN 9

CHƯƠNG 3: KIEN NGHỊ, ĐÈ XUẤT, KẾT LUẬN

CHƯƠNG I1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT DONG TIN DUNG TAI

NGAN HANG THUONG MAI 1.1 KHAI QUAT VE HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI

1,1,1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại:

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích

và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại:

- Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian

nên trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp hay cá nhân, ngân hàng vừa là người đi vay và vừa là người cho vay

- Với tư cách là người đi vay, NH nhận tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân

hoặc có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Còn với tư cách là người cho vay, NH sẽ cấp tín dụng cho người đi vay.Nhin

chung, tín dụng ngân hảng có một số ưu điểm nỗi bật như:

e _ Hình thức phô biến của tín dụng ngân hàng là cho vay tiền tệ, rất linh hoạt và đáp ứng đúng nhu cầu của mọi đối tượng trong nền kinh tế Vì thế nên phạm vi hoạt động cũng rất lớn

e Cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải là vốn thuộc sở hữu hoàn toàn của một cá nhân, tổ chức như tín dụng

thương mại

e Thỏa mãn gần như tối đa về vốn trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn

vốn bằng tiền nhãn rỗi trong xã hội

® - Thời hạn vay phong phú, có thé la ngan han, trung han hay dai han déu duoc

1.1.3 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại:

Căn cứ vào thời p1an cho vay

- _ Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng nói chung cùng như khả năng hoàn trả của khách hàng: Thời gian cho vay cảng dài thì rủi ro cảng lớn nên lãi suất càng cao Hơn nữa, việc phân chia theo thời gian còn giúp NH đảm bảo

sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động được và số tiền cho vay Theo thời gian, các khoản vay của NH được phân thành:

+ Cho vay ngan han

Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các DN và các nhụ cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân

+_ Cho vay trung hạn

Là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản có định, cải tiến hoặc đôi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây đựng các đự án mới có quy mô nhỏ

và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các

DN, đặc biệt là những DN mới thành lập

+ Cho vay dai han

Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-

30 năm Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chỉ trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và y thức trả nợ của khách hàng Mà hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngam Ia rat cao (là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho

vay tiêu đùng thường cao Đối tượng được vay là các cá nhân và hộ gia đình vay

để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch

Cho vay kinh doanh

Là loại hình cho vay của tô chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương

án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp

Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay

Cho vay có tải sản đảm bảo

Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm có, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba

Trong nhiều trường hợp, NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi

nhận tín đụng Lý do là khách hàng phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có

thé mat kha nang tra nợ cho NH Những biến cố không mong đợi có thể gây ra

cho NH những tốn thất lớn Chính vi vậy, trừ những khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng của NH yêu cầu phải

có tài sản đảm bảo, NH muốn có một nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ một là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Hiện nay, hầu hết các khoản cho vay đều phải có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tải sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Cho vay không có tài sản đảm bảo thông thường dành cho khách hàng có uy

tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tải chính lành mạnh, kinh doanh

thường xuyên có lãi Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các NH, NH cần thâm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay trực tiếp từng lần

Là hình thức cho vay tương đối phô biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thâu chi

`

se

Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyền nợ quá hạn Lãi suất có thể cô định hoặc thả nồi theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thê kiểm soát từng món vay tách biệt

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hang hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối ky Do là s6

dư tối đa tại thời điểm tính

Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu

vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng

+ Cho vay trong hạn mức: Số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức Khách hàng có thê vay trả nhiều lần trong kỳ nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức

+ Cho vay ngoài hạn mức: Số dư lớn hơn hạn mức Ngân hảng quy định hạn

mức tín dụng cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thê lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỷ không vượt quá hạn mức Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ ngân hàng sẽ phát tiền cho vay

Đây là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vảo quá trình sản xuất kinh doanh Trong

nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỷ hạn nợ vả thời hạn tín dụng

Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý

ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên các lần vay không tách biệt thành các kỳ

hạn nợ cụ thê nên ngân hàng khó kiếm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Ngân

hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tải chính hoặc dư

nợ lâu không ø1ảm sút

Cho vay thấu chỉ

Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và

9

trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Thấu chỉ dựa trên cơ sở thu và chỉ của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Thời gian va số lượng thiếu có thể dự đoán được, sone không chính xác Do vậy, hinh thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình

thanh toán: Chủ động, nhanh chóng và kỊp thời

Thau chi 1a hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn

là không có đảm bảo, có thê cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chí các khoản phải nộp, mua hàng Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy

cao, thu nhập đều đặn và ki thu nhập ngắn

Cho vay luân chuyên

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Doanh nghiệp khi mua hàng có thê thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ

khi doanh nghiệp bán hàng

Cho vay luân chuyên rất thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay chỉ cần thực

hiện một lần cho nhiều lần vay Khách hàng được đáp ứng vốn kịp thời, vì vậy

việc thanh toán cho người cung cấp sẽ ngắn gọn Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng ) thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong

việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng

Cho vay tra g6p

Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cô định hoặc lâu bên Số tiền một lần trả được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kỳ của

người tiêu dùng)

Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua (qua đó đến người bán) khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập

10

đều đặn của HĐƯỜI vay Nếu nguoi vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu ng cua ngan hang cting bị ảnh hướng Chính vì vậy, rủi ro trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng

Cho vay gián tiếp

Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua các tô chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua tỏ, đội, hội, nhóm như: nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, đoàn thanh niên Hinh thức cho vay này có 2 loại:

+ Cho vay gián tiếp thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vảo của quá trình sản xuất (nguyên liệu, cây giống ) hoặc sản phẩm tiêu dùng Việc cho vay này

sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích

+ Cho vay gián tiếp thông qua các tô chức trung gian (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên ) Các tổ chức trung gian nay sẽ đứng ra bảo lãnh cho các thành viên trong hội vay vốn của ngân hàng nhằm mục đích phát triển kinh tế cho các thành viên trong hội, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, tạo công ăn việc làm Cho vay gián tiếp áp dụng với các thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Cho vay qua trung

gian nhằm giảm bớt rủi ro, chí phí của ngân hảng Tuy nhiên, nó cũng bộc lộ các

khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu ngân hang không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất cho vay lại, hoặc p1ữ lay số tiền của các

thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lé có thể lợi dụng bán hàng kém

chất lượng hoặc với giá đắt cho người vay vốn

Cho vay hợp vốn

Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tô chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tô chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tô chức tín dụng khác Các tô chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn trên Hiện nay, ở Việt Nam hình thức này tương đối phát triển, nguyên nhân là nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng các ngân hàng bị giới hạn bởi luật, quy định một ngân hàng không được

cho vay quá 15% vốn điều lệ của ngân hảng

11

s* Cho vay theo dự án đầu tư

Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, địch vụ vả các dự án phục

vụ đời sống Khách hàng vay vốn phải có vốn đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tải sản được đưa vào sử dụng cho dự án kế cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi

phí mà khách hàng đã đầu tư vào dự án Vốn tham gia của chủ đầu tư phải đưa

vào công trinh trước khi ngân hàng cho vay sau khi hoặc cùng tham gia theo ti 1é + Đối với các dự án cải tiến mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất phải có vốn

tự có tối thiểu tham gia dự án bằng 10% tông mức vốn đầu tư của dự án mở rộng

+ Đối với dự án đầu tư mới, khách hàng phải có vốn tham gia tôi thiểu bằng

30% tông mức vốn đầu tư cho dự án mới

Tổng nhu cầu vốn của dự án bao gồm cả vốn cố định và vốn lưu động Căn cứ để giải ngân là hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập khấu vật tư, thiết bị, công nghệ, 214 trị khối lượng đã được xác định Trường hợp đặt cọc mua thiết

bị nước ngoài phải có bảo lãnh của ngân hàng phục vụ người bán, đặt cọc trong nước thì tùy từng trường hợp cụ thể để xem xét quyết định Phương thức vay này

có kì hạn rất dài, hàm chứa nhiều rủi ro Do phải phụ thuộc lớn vào tinh kha thi của dự án Do vậy, ngân hàng cần thâm định tốt hồ sơ xin vay dự án đầu tư 1.1.4 Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại

Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại được quy định rõ tại Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tô chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nha nước Việt Nam ban hành như sau: Hoạt động cho vay của tô chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận piữa tô chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tô chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tô chức tín dụng

12

- Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong

hồ sơ vay von

- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả

cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận

giữa hai bên trong ho so vay von

- Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền sốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước

1.2 HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA NGAN HANG TMCP QUAN DOI - CHI NHANH QUAN 9

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của khách hàng cá nhân :

Khái niệm:

Khách hàng cá nhân là tập hợp những cá nhân mà các doanh nghiệp cố gắng Marketins hướng tới Họ là người ra quyết định mua hàng và thừa hưởng những đặc tính, tính chất của sản phẩm

Đặc điểm: có 3 đặc điểm chính

Thứ 1: đặc điểm về quy mô khách hàng cá nhân sẽ có quy mô lớn và có xu hướng thường xuyên g1a tăng quy mô

Thứ 2: khách hàng cá nhân khác nhau về tuôi tác, giới tính, mức thu nhập,

trình độ văn hoá và sở thích Nhờ điều này mà nhu cầu về mua sắm và sử dụng hàng hoá trở nên phong phú, đa dạng hơn

Thứ 3: khách hàng có nhân có nhu cầu thường xuyên thay đổi và gia tăng 1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân :

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ tài chính của ngân hàng, công

ty tài chính Sau khi nhận được yêu cầu vay vốn, ngân hàng hoặc công ty tài

chính sẽ giải ngân một khoản tiên nhất định tới khách hàng với cam kết sẽ phải

hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian xác định

1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân:

13

Đối tượng cho vay: là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh hoặc tiêu dùng

Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn mà ngân hàng sẽ đưa ra các hình thức vay như ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn

Chi phi cho vay: san pham, dịch vụ, thâm định là các khoản chỉ phí mà ngân

hàng sẽ phải bỏ ra khi cho vay của khách hàng cá nhân vay

Rủi ro của các vay: nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thường rất cao giúp

ngân hàng phân tán rủi ro, nhưng không có nghĩa các khoản vay này không chứa

Các rủi ro

Lãi suất vay đối với khách hàng cá nhân: do chỉ phí ngân hàng bỏ ra đối với khách hảng cá nhân thường cao hơn, chính vi thế kéo theo việc lãi suất cũng tăng theo

1.2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân:

Cho vay ngắn hạn

Thời gian cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản

tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ

Thời gian cho vay phụ thộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn; nguồn vốn trả nợ ngân hàng của người vay; và khả năng nguồn vốn của ngân hảng

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay đến 12 tháng

Cho vay trung hạn

Cho vay trung hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

Cho vay dài hạn

Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời ø1an cho vay từ trên 60 tháng

Căn cứ vào tính chất luân chuyền vốn vay

Cho vay vốn cô định

Tài sản cố định là loại tài sản tham gia vào nhiều quá trình sản xuất kinh

doanh; giá trị của tải sản cố định hao mòn dần trong quá trình sản xuất kinh

doanh; và chuyên dân vào giá trị sản pham

14

Cho vay tải sản cố định là loại cho vay mà vốn vay sử dụng vảo các mục đích mua sắm, mở rộng, duy tu tài sản cô định

Cho vay vốn lưu động

Khác với tài sản cố định; tài sản lưu động là những tài sản chỉ tham gia vào một quá trình sản xuất kinh doanh; giá trị của tài sản lưu động chuyên một lần vào 214 tri san pham

Cho vay vốn lưu động là loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay mà tiền vay tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Quá trình sản xuất kinh doanh là quá trình bỏ vốn mua các yếu tố sản xuất; sau đó thực hiện quá trình lao động để kết hợp các yếu tố sản xuất thành sản phẩm và tiêu thụ Sau đó tiếp tục quá trình tái sản xuất

Đối với cho vay sản xuất kinh doanh có thê cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Thông thường đối với lĩnh vực lưu thông hàng hoá các ngân hàng thường cho vay ngắn hạn

Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là loại cho vay mà mục đích là để sử dụng vào tiêu dùng Khác với cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay tiêu dùng vốn vay bị tiêu dùng

dần không tạo ra sản phâm hàng hoá Vì vậy, cho vay tiêu dùng phải có nguồn

thu nợ độc lập với dự án; như nguồn tiền lương, nguồn thu từ bán các tài sản khác của người vay

Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản

Đề thực hiện được nguyên tắc hoàn trả khi cho vay các ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay Đảm bảo tiền vay là việc bằng cơ sở pháp

ly tạo thêm cho ngân hàng một nguồn thu thứ hai độc lập với nguồn thu từ tải sản cho vay Các biện pháp đảm bảo tiền vay thông thường là thế chấp, bảo lãnh,

cầm cố

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là loại cho vay mà hình thức bảo đảm là tài sản

15

Khi cho vay bảo đảm bằng tài sản song song với hợp đồng vay tiền ngân hàng và khách hàng ký thêm hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung cốt lõi của hợp đồng bảo đảm bằng tài sản là nêu khách hàng không trả được nợ; ngân hàng sẽ phat mại tài sản của khách hàng: hoặc của người thứ ba để lấy tiền trả nợ ngân hàng

Phổ biến các khoản cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay là cho vay dam bao bang tai san Tai san dam bao cé thé la tai sản của người vay (thé chap) cũng có khi của người thứ 3 (thế chấp bằng tài sản của người thứ ba)

Cho vay không có bảo đảm bằng tải sản

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là loại cho vay mà biện pháp bảo đảm không bằng tài sản

Khi cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, biện pháp bảo đảm có thể là bảo

lãnh của ngân hàng khác, cho vay tín chấp Loại cho vay không có đảm bảo

bang tai sản chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại Phô biến nhất của loại cho vay không đảm bảo bằng tài sản là cho vay tín chấp

Các ngân hàng thương mại thường lựa chọn những khách hàng có tín nhiệm, những khách hàng là người có thu nhập cao, có địa vị xã hội dé cho vay tin chap Cho vay tín chấp thường là cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng cho vay tín chấp

là vì các mục tiêu xã hội, những dự án cho vay như vậy thường là những dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ

Căn cứ vào phương thức hoản trả

16

thấp hơn lãi suất cho vay các phương thức cho vay khác Sở đĩ cho vay trả góp theo phương thức này có lãi suất thấp; bởi vì nó được tính trên dư nợ ban đầu khi khách hàng nhận nợ Thực tế số dự nợ giam dan theo thoi gian

- Phương thức cho vay thứ hai là tính lãi trên số dư nợ thực tế Khi cho vay khách hàng và ngân hàng thoả thuận số tiền sốc được chia đều cho các kỳ trả nợ;

số tiền lãi được tính trên số tiền gốc của kỳ trước Như vậy số tiền trả nợ không bằng nhau s1ữa các ky tra no do số tiền lãi nhỏ dần theo đư nợ thực tế

Cho vay phi trả góp

Cho vay phi trả góp là các phương thức cho vay mà quá trình trả nợ gốc

không đều, không đều về chu kỳ trả nợ vả không đều về số tiền trả nợ từng chu

kỳ

Căn cứ để xây dựng kế hoạch trả nợ oIiữa ngân hàng và khách hàng là nguồn tra nợ Những dự án có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo phương thức cho vay trả góp Những dự án không có nguồn trả nợ đều thì cho vay theo các phương thức phi trả góp Cho vay phi trả góp có rất

nhiều phương thức cho vay; phô biến hiện nay là các phương thức cho vay mà

quá trình trả nợ gốc do hai bên thoả thuận; quá trình trả nợ lãi trả định kỳ hằng

tháng hoặc cùng kỳ với kỳ trả gốc Căn cứ đề ngân hàng và khách hàng xây dựng

kỳ hạn trả nợ là nguồn trả trả nợ của khách hàng, đặc điểm luân chuyền vốn vay

và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

Cho vay thấu chỉ

Cho vay thấu chi là phương thức cho vay mả theo đó ngân hang mo cho

khách hàng một tài khoản; và thoả thuận với khách hàng một hạn mức thấu chỉ trong một khoảng thời gian nhất định

Tài khoản của khách hàng khi dư có là nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh;

và ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng Ngược lại khách hàng có thê rút quá số

dư của mình đến một hạn mức nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận Khi thấu chỉ tài khoản của khách hàng dư nợ và ngân hàng tính lãi đối với khách hàng Sản phẩm này hiện nay rất phô biến và thường gắn với sản phâm thẻ ATM Cho vay thấu chi phô biến là cho vay tín chấp tiêu dùng

17

Ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng thương mại cô phần đang đây mạnh sản phẩm cho vay thấu chi; tín chấp đối với tầng lớp dân cư có thu nhập cao, ôn định

và có địa vị xã hội Phương pháp của các ngân hàng này thường làm là đồng nhất

tài khoản thấu chỉ và tài khoản thẻ ATM Dịch vụ ngân hàng tự động ATM và

cho vay thấu chỉ hiện dang phát triển rất mạnh ở Việt Nam

Cho vay từng lần

Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng thường áp dụng cho vay những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên; hoặc những khách hàng có nhu cầu vay vốn quá dài Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng tiến hành lập một bộ hồ sơ riêng: thống nhất một mức vay cô định; khách

hàng có thể rút vốn làm nhiều lần nhưng tổng số tiền rải ngân phải nằm trong

phạm vi thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng

Phương thức cho vay từng lần thường áp dụng khi cho vay trung, dải hạn; cho vay các thương vụ độc lập

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Ngược lại với hoạt động cho vay từng lần là cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà khách hàng và ngân hàng thoả thuận với nhau một mức dư nợ tối đa mà khách hàng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Trong phạm vị hạn mức tin dụng về dư nợ khách hàng có thê rút vốn và trả

nợ làm nhiều lần; nhưng không được vượt quá hạn mức dư nợ đã thoả thuận với ngân hàng Hồ sơ cho vay Theo hạn mức tín dụng được lập một lần trong suốt thoi gian cua han mirc tin dụng

Mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ mà thôi Thời gian duy

trì hạn mức tín dụng thông thường là một năm Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá lại quá trình vay vốn, nếu thấy vốn vay an toản hiệu quả ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng

Hình thức hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên; và vay vốn ngắn hạn

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

18

Với chức năng là một trung tâm tài chính, ngân hàng đã biến tiết kiệm thành đầu

tư, tức là huy động vốn từ các nguồn vốn tạm thời dư thừa trong sản xuất kinh doanh cũng như nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác trong dân cư để cho vay Hoạt động này tạo điều kiện cho các cá nhân trong nền kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập và đời sống người dân Giúp cho quá trình sản xuất được diễn ra liên tục, góp phần ôn định và phát triển kinh tế đất nước

1.2.5.1 Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, chất lượng cho vay có vai trò quan trọng trong việc đây lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ôn định giá trị đồng tiền và ty gia, gop phan cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh

- _ Thứ hai, góp phần thúc đấy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh

và hoạt động xuất nhập khẩu Đây là kết quả tác động nhiều mặt của đổi mới hoạt động ngân hàng, nhất là những cố gắng của ngành ngân hàng trong việc huy động các nguồn vốn trong nước cho đầu tư phát triển, trong việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay

- — Thứ ba, chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục Với đư nợ cho vay nén kinh té chiém khoang 35-37% GDP

- Tht tu, théng qua nguén vén tin dung cho cac chuong trinh va dy an phat triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng đã góp phần tạo thêm được nhiều việc làm mới, nhất là tại các vùng nông thôn Việc sử dụng vốn ngân hàng cho mục đích này ngày càng có tính chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả Gop phan hé tro có hiệu quả trong việc tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phan cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững

- _ Thứ năm, hoạt động cho vay góp phần chuyên dịch cơ cầu kinh tế theo hướng CNH-HĐH và phát triển các ngành chủ chốt thông qua huy động và cho vay có định hướng

1.2.5.2 Đối với Ngân hàng

19

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu quả hay không quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chiến lược kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng là chiến lược tín dụng Trong đó hoạt động cho vay là hoạt động hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên các ngân hàng, quan tâm đền việc mở rộng và nâng cao chât lượng cho vay

- Mở rộng cho vay làm tăng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng: Khi ngân hàng cho vay ngân hàng thu được tiền lãi

Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay

Tiền lãi chiếm một tỷ trọng lớn trong tông doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều rộng làm tổng dư nợ tăng lên, nếu ngân

hàng không gặp rủi ro lớn từ các khoản cho vay này thì chắc chắn doanh thu và

lợi nhuận sẽ tăng lên Khi ngân hàng mở rộng cho vay về chiều sâu, chất lượng của các khoản vay tăng lên, khả năng thu hồi vốn vay là lãi cao, đặc biệt đối với các khoản vay với thời hạn dài thì doanh thu và lợi nhuận từ các khoản vay này cũng tăng lên

Ngoài thu từ lãi, ngân hàng còn có các khoản thu phí dịch vụ như: dịch vụ bảo

lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn

- Nâng cao chất lượng cho vay: Giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững

1.2.5.3 Đối với khách hàng

Thứ nhất, chất lượng cho vay tạo lòng tin đối với khách hàng Trong điều kiện

nên kinh tế mở, khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng làm đối tác Chính vì

vậy, ngân hàng nảo có chất lượng tín đụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng Với vai trò chủ đạo cung cấp vốn cho nền kinh tế, các ngân hàng hỗ trợ và tạo điều kiện cho các cá nhân và tổ chức kinh tế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Từ nguồn vốn vay được từ ngân hàng doanh nghiệp có áp lực trả nợ vay sẽ hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Từ đó, tạo cho các đơn vị kinh tế một

chỗ đứng vả khẳng định uy tin cua minh trén thị trường

20