Đặc Điểm của ngành kinh doanh ngân hàng bán lẻ ở việt nam cho biết tác Động của sự phát triển công nghệ và internet tới hoạt Động kinh doanh của các tổ chức

Ngân hàng bán lẻ không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, mà còn góp phần thúc đấy sự phát triển của thị trường tài chính và nền kinh tế nói ch

BO GIAO DUC VA DAO TAO NGAN HANG NHA NUOC VIET NAM

DAI HOC NGAN HANG THANH PHO HO CHi MINH

KHOA QUAN TRI KINH DOANH

TIEU LUAN KET THUC HOC PHAN HOC PHAN: CHIEN LUQC KINH DOANH SO

Đề tài: Trình bàp ngắn gọn về đặc điểm của ngành kinh doanh ngân hàng bản lẻ ở Việt Nam Cho biết tác động của sự phát triển công nghệ và Internet túi hoạt động kinh doanh của các tÔ chức trong lĩnh vực này Đánh giá về thành công cũng như thách thức dối với ngành ngân hàng tại Việt Nam Có những đề xuất nào để các ngân hàng có thể triển khai chiến lược kinh doanh trong bối cảnh chuyển dỗi số hiện may

Sinh viên thực hiện: Phạm Diệp Linh

Giảng viên hướng dẫn: Phạm Hương Diên

Thành phố Hồ Chỉ Minh, ngày 9 tháng 7 năm 2024

MỞ ĐẦU

Ngành ngân hàng bán lẻ đã và đang đóng vai tro vô cùng quan trọng trong hệ thống tài chính của mọi quốc gia, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ Ngân hàng bán

lẻ không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, mà còn góp phần thúc đấy sự phát triển của thị trường tài chính và nền kinh tế nói chung Trong bối cảnh hiện nay, khi công nghệ và Internet đang có những bước tiến vượt bậc, ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam cũng phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức mới

Sự phát triển của công nghệ đã mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng bán lé, từ việc cái thiện hiệu quả hoạt động, nâng cao trải nghiệm khách hàng, cho đến việc đa đạng hóa các sản phẩm và dịch vụ Tuy nhiên, đi kèm với đó là những thách thức về báo mật thông tin, sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt và yêu cầu đổi mới liên tục để đáp ứng nhu câu của thị trường Trong bối cảnh chuyến đổi số đang điễn ra mạnh mẽ, các ngân hàng bán lé tại Việt Nam cần phải có những chiến lược kinh doanh phù hợp đề tận dụng tối đa lợi ích từ công nghệ, đồng thời vượt qua các thách thức đề phát triển bền vững

Mục tiêu nghiên cứu: trình bày một cách ngắn gọn về đặc điểm của ngành kinh doanh ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam, phân tích tác động của sự phát triển công nghệ và Internet đến hoạt động kinh doanh của các tô chức trong lĩnh vực này Đồng thời, bài tiểu luận sẽ đánh giá những thành công

và thách thức mà ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang phải đối mặt, và đề xuất các chiến lược kinh doanh trong bối cảnh chuyên đổi số hiện nay

Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào thị trường Việt Nam, nơi các ngân hàng đang tích cực áp dụng công nghệ số để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng và cạnh tranh trong một môi trường ngày càng phức tạp Hy vọng răng, những phân tích và đề xuất trong bài tiểu luận sẽ đóng góp vào việc nâng cao hiểu biết về ngành ngân hàng bán lẻ và giúp các tổ chức tài chính tại Việt Nam định hướng phát triển phủ hợp trong tương lai

CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE VAN DE NGHIEN CUU

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngành ngân hàng bán lẻ

1.1.1 Định nghĩa ngân hàng bán lẻ

Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” xuất phát từ gốc tiếng Anh “retail banking” duoc sir dung 6 Việt Nam vào những năm 90 Đây được xem như là hoạt động của ngân hàng nhằm phục vụ cho đôi tượng khách hàng cá nhân

Theo Tô chức thương mại thế giới(WTO): “Ngân hàng bán lẻ là nơi khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: Gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thể chấp vay von, dich vu thé tin dung, thé ghi no va cdc địch vụ khác đi kèm `

Nói một cách đơn gián Ngân hàng bán lẻ là mô hình kinh đoanh cung cấp các sản phẩm dịch

vụ chủ yếu cho khách hàng là các đoanh nghiệp vừa nhỏ, các hộ gia đình và các cá nhân thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc các phương tiện thông tin, điện tử viễn thông 1.1.2 Tầm quan trọng của ngân hàng bán lé tại Việt Nam

Tại Việt Nam, phát triển ngân hàng theo hướng ứng dụng công nghệ đề thực hiện các khoản thanh toán không dùng tiên mặt, quản lý quan hệ khách hàng và bán chéo sản phâm thông qua việc đo lường hành vi khách hàng là một xu hướng hiện nay Theo thống kê từ Diễn đàn

Ngan hang Ban lé Viét Nam 2022, trong năm 2021, các khoản vay tiêu dùng của các tô chức tài chính đạt gần 8,7 tỷ USD, tăng gần 6% so với năm 2020; các sản phẩm tiền gửi cá nhân trở nên đa dạng và linh hoạt hơn; và các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng đạt

tỷ lệ tăng trưởng cao

Trong giai đoạn chuyên đổi số, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang định hướng thúc đây các dịch vụ ngân hàng bán lẻ do tiềm năng lớn của thị trường trong nước Sau đại địch kéo đài, nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang gia tăng vì chúng mang lại sự tiện lợi, an toàn và kinh tế cho khách hàng trong quá trình thanh toán và sử dụng thu nhập của họ (Báo cáo Ngân hàng Việt Nam, 2022) Các dịch vụ ngân hàng rất hữu ích trong việc tăng tốc độ luân chuyển tiền mặt, tận dụng vốn của tất cả các ngành kinh tế, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, mang lại lợi ích tài chính và tiết kiệm thời gian cho cá ngân hàng thương mại cũng như khách hàng,

Ngân hàng bán lẻ đang là xu hướng chung trên thế giới và việc chuyến đổi sang địch vụ ngân hàng bán lẻ đã mang lịa nhiều lợi ích cho doanh nghiệp trong bối cảnh các nhà băng giảm phụ thuộc vào hoạt động tín dụng Việc cho vay bán lẻ mang lại biên lãi thuần cao hơn cho các ngân hàng cũng như giúp phân tán rủi ro khi cho vay

Ngân hàng bán lẻ là một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính của bất kỳ quốc gia nào Tại Việt Nam, ngành ngân hàng bán lẻ đã trải qua nhiêu giai đoạn phát triển và đang ngày càng khăng định vai trò quan trọng của mình trong việc cung cấp các địch vụ tài chính cho cá nhân và đoanh nghiệp nhỏ.Ngân hàng bán lẻ góp phần vào việc thúc đây qua trình luân chuyến tiền tệ, rút ngắn thời gian giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng Ngoài ra, nó còn góp phân phát triển quy mô và mạng lưới thị trường Với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng tăng từ phía người tiêu đùng, ngân hàng bán lẻ đang trở thành một máng kinh doanh ngày càng quan trọng đổi với các tổ chức tài chính

CHƯƠNG 2: CÁC NỘI DUNG CHÍNH

2.1 Đặc điểm của ngành ngân hàng bán lẻ

2.1.1 Cơ cầu

Ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam được đặc trưng bởi một hệ thống đa dạng gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng quốc doanh, và các ngân hàng nước ngoài Số lượng các chỉ nhánh

và điểm giao dịch của các ngân hàng bán lẻ ngày càng tăng, đặc biệt là tại các thành phố lớn như

Hà Nội, TP.HCM Thị phần của ngành ngân hàng bán lẻ đang mở rộng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của các ngân hàng thương mại

Lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam bao gồm nhiều loại hình ngân hàng và tô chức tín đụng, mỗi loại hình có vai trò, chức năng khác nhau trong việc cung cấp địch vụ tài chính cho cá nhân

và doanh nghiệp vừa và nhỏ các doanh nghiệp

a Ngân hàng thương mại nhà nước

Ngân hàng thương mại nhà nước là ngân hàng do nhà nước sở hữu và điều hành, chiếm tỷ trọng lớn trên thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam Các ngân hàng này thường có mạng lưới chỉ nhánh rộng lớn và có khá năng tiếp cận lượng lớn khách hàng trên cả nước Các ngân hàng tiêu

biểu trong nhóm này bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Công thương Việt Nam ( VietinBank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng Ngoại thương (Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)

b._ Ngân hàng thương mại cỗ phần

Ngân hàng thương mại cô phần là ngân hàng được sở hữu bởi nhiều cổ đông, bao gồm cả cổ đông tư nhân và tô chức Các ngân hàng này thường linh hoạt hơn trong việc triển khai các dịch

vụ mới và nhanh chóng thích ứng với xu hướng thị trường Các ngân hàng tiêu biểu trong nhóm nay gồm có Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Iechcombank)

c Ngân hàng nước ngoài

Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các địch vụ tài chính quốc tế và công nghệ hiện đại Các ngân hàng này thường hướng tới những khách hàng có nhu cầu tài chính phức tạp hơn hoặc những doanh nghiệp có giao dịch quốc tế Một số ngân hàng nước ngoài tiểu biểu tại Việt Nam gồm co HSBC, Standard Chartered va Citibank

d Ngân hàng chính trị

Ngân hàng chính trị là ngân hàng do nhà nước thành lập dé thực hiện các chính sách kinh tế, xã hội của chính phủ Các ngân hàng này thường cung cấp các khoán vay ưu đãi cho hộ nghèo, sinh viên và doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam là một ví

dụ điển hình

e Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân đân là các tổ chức tín dụng hợp tác, được thành lập bởi các thành viên cùng địa phương để đáp ứng nhu cầu tài chính của chính họ Các quỹ tín đụng này hoạt động dựa trên nguyên tắc hợp tác và tương trợ, thường tập trung vào các khu vực nông thôn và các nhóm đối tượng có thu nhập thấp

2.1.2 Quy mô của ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam

Ngành ngân hàng bán lé tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, cá

về quy mô hoạt động, sô lượng khách hàng và mức độ đa dạng của các sản phâm và dịch vụ tải chính

a Số lượng ngân hàng và chỉ nhánh

Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến cuối năm 2019, hệ thống ngân hàng tại Việt Nam bao gồm 01 ngân hàng hợp tác xã, 02 ngân hàng chính sách, 04 ngân hàng thương mại quốc đoanh, 31 ngân hàng thương mại cổ phần, 02 ngân hàng liên doanh, và 09 ngân hàng thương mại nước ngoài Hệ thống này còn được hỗ trợ bởi hàng ngàn chỉ nhánh và phòng giao dich trai rộng khắp cá nước, đám bảo khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân ở cá khu vực thành thị và nông thôn

b Thị phần và quy mô tài sản

Các ngân hàng thương mại quốc đoanh chiếm thị phần lớn nhất về tổng tài sản và vốn điều lệ, theo sau là các ngân hàng thương mại cỗ phần và ngân hàng nước ngoài Trong khi các ngân hàng đại chúng có lợi thế về quy mô và mạng lưới thì các ngân hàng thương mại cỗ phần và ngân hàng nước ngoài nội bật ở tính linh hoạt và khả năng đổi mới

c Số lượng khách hàng và tài khoản

Ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam phục vụ hàng triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Số lượng tài khoản ngân hàng, bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản giao dịch và tài khoản séc, tiếp tục tăng qua các năm Điều này cho thấy sự mở rộng và phát triển của thị trường ngân hàng bán lé cũng như sự tin tưởng ngày càng tăng của khách hàng đối với hệ thông ngân hàng

d Doanh thu và lợi nhuận

Doanh thu từ hoạt động ngân hàng bán lẻ, bao gồm lãi cho vay, phí địch vụ và doanh thu từ các sản phẩm tài chính khác, đóng góp một phần đáng kế vào tổng doanh thu của các ngân hàng Lợi nhuận từ các hoạt động này cũng có xu hướng tăng lên, phản ánh hiệu quả hoạt động và sự phát triển của ngành

e Sản phẩm và dịch vụ

Ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã và đang phát triển một loạt các sản phẩm và dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng phức tạp của khách hàng Những sản phẩm này bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản giao dịch, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, các khoản vay tiêu dùng, vay thế chấp, và các dịch vụ tài chính số như ngân hàng trực tuyến và ứng dụng di động 2.1.3 Sản phẩm và dịch vụ

a Tài khoản ngân hàng

© - Tài khoản tiết kiệm

Tài khoản tiết kiệm là sản phẩm cơ bản của ngân hàng bán lẻ, giúp khách hàng tiết kiệm tiền một

cách an toàn và nhận lãi suất Các loại tài khoản tiết kiệm phô biến bao gồm:

Tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào tài khoán với một kỳ hạn nhất định (thường từ 1 thang đến 36 tháng) và nhận lãi suất cao hơn so với tài khoản không kỳ hạn Ví dụ, Vietcombank cung cấp các tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn với các mức lãi suất khác nhau tùy theo

kỳ hạn gửi

Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thể rút tiền bat kỳ lúc nào mà không cần phái tuân theo một kỳ hạn nhất định, tuy nhiên lãi suất thường thấp hơn so với tài khoán có kỳ hạn Agribank cung cấp tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn và tiện ích rút tiền linh hoạt

¢ Tai khoản giao dịch

Tài khoản giao dịch (còn gọi là tài khoản thanh toán) cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch hàng ngày như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, và nhận lương Các ngân hàng như BIDV

4

và Techeombank cung cấp tài khoán giao dịch với các tính năng tiện lợi nhw internet banking va mobile banking, giúp khách hàng quản lý tài chính mọi lúc mọi nơi,

b Thẻ ngân hàng

Thẻ ghi nợ: liên kết trực tiếp với tài khoản giao dịch của khách hàng, cho phép họ sử dụng tiền có sẵn trong tài khoán để thanh toán hoặc rút tiền mặt Ví dụ, ACB cung cấp thẻ ghi ng quốc tế với các tinh nang bao mat cao và tiện ích sử đụng tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn cau Thẻ tín dụng (credit card) cho phép khách hàng chi tiêu trước và thanh toán sau, với một hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp Khách hàng có thê sử dụng thẻ tín dụng dé thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Các ngân hàng như VietinBank và Sacombank cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng với các chương trình ưu đãi, hoàn tiền, tích điểm và các tiện ích khác

c Các dịch vụ vay von

Vay tiêu dùng cá nhân là khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng để chỉ tiêu cá nhân, như mua sam, du lich, hoc tập hoặc sửa chữa nhà cửa Ví dụ, VPBank cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng không cân tài sản đám báo, với thủ tục đơn gián và thời gian giải ngân nhanh chóng

Vay mua nhà (vay thế chấp) là khoán vay dài hạn để mua hoặc xây dựng nhà, được đảm bao bang chính tài sản mua Các ngân hàng như BIDV và MB Bank cung cấp các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt lên đến 20-25 năm

Vay mua ô tô là khoản vay mà ngân hàng cấp để mua ô tô, thường có thời hạn từ 5-7 năm Các ngân hàng như Techeombank và Sacombank cung cấp dịch vụ vay mua ô tô với lãi suất cạnh tranh và các điều kiện vay linh hoạt

d Dịch vụ ngân hàng số

¢ Ngan hang true tuyén (Internet Banking)

Ngân hàng trực tuyến cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính qua mạng internet, như chuyên tiền, thanh toán hóa đơn, và quán lý tài khoản Ví đụ, Vietcombank cung cấp dịch vụ VŒB-IB(@nking với giao diện thân thiện và bảo mật cao, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi

¢ Ngan hang di déng (Mobile Banking)

Ngân hàng di động cung cấp các dịch vụ tương tự như ngân hàng trực tuyến nhưng qua ứng dụng

di động ACB và TPBank đều có ứng dụng mobile banking với nhiều tính năng như chuyên khoán nhanh, thanh toán QR code, va quan lý tải khoán dễ dàng

© Ví điện tử

Ví điện tử là địch vụ thanh toán không đùng tiền mặt, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa

va dịch vụ qua điện thoại di động Ví dụ, ViettelPay và Momo là hai trong số những ví điện tử phô biến nhất tại Việt Nam, cung cấp nhiều tiện ích như chuyến tiền, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, và mua sắm trực tuyến

Bao hiém

Ngân hàng bán lé thường hợp tác với các công ty bảo hiếm để cung cấp các sản pham bao hiém như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, và bảo hiểm tải sản Ví dụ, VietinBank cung cấp địch

vụ báo hiểm liên kết với Công ty Báo hiểm VietinBank Aviva, mang đến các gói bảo hiểm toàn diện cho khách hàng

Sản phẩm đầu tư

Các ngân hàng bán lẻ cũng cung cấp các sản phâm đầu tư như chứng chỉ tiền gửi, quỹ đâu tư, và trái phiếu Khách hàng có thế đầu tư vào các sản phẩm này để tối ưu hóa lợi nhuận từ tiền nhàn rỗi Ví dụ, Techcombank cung cấp địch vụ đầu tư vào các quỹ mở và quỹ đầu tư trái phiếu, giúp khách hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư và giảm thiểu rủi ro

g Dich vy khac

¢ Thanh toan hoa don

Các ngân hàng bán lẻ cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn điện tử cho các dịch vụ tiện ích như điện, nước, Internet, và truyền hình cáp Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn trực tuyên qua internet banking hoặc mobile banking một cách nhanh chóng và tiện lợi

© - Chuyến tiền trong nước và quốc tế

Dịch vụ chuyến tiền trong nước và quốc tế cho phép khách hàng gửi tiền đến bất kỳ tài khoản ngân hàng nào trong nước hoặc ra nước ngoài Ví dụ, BIDV và Vieteombank cung cấp dịch vụ chuyến tiền quốc tế thông qua các hệ thống như SWIFT và Western Union, đám bảo an toàn và nhanh chóng

2.1.4 Đối tượng khách hàng

a Đặc điểm nhân khẩu học

- Độ tuôi

+ Khách hàng trẻ tuôi (18-35 tuổi)

Đặc điểm: Nhóm khách hàng này thường là sinh viên, người mới đi làm hoặc những người đã có gia đình trẻ Họ thường sử dụng các địch vụ ngân hàng số và các sản phẩm tiện ích như thẻ ghi

nợ, thẻ tín dụng và các dịch vụ thanh toán trực tuyên

Nhu cầu: Các sản phẩm có tính linh hoạt cao, đễ dàng truy cập qua các nền táng công nghệ, như mobile banking và internet banking Họ cũng quan tâm đến các chương trình khuyến mãi và ưu đãi từ thẻ tin dung va thé ghi no

Vi dụ: Các ngân hàng như VPBank và TPBank đã phát triển các ứng dụng ngân hàng số như TPBank LiveBank và VPBank NEO, tập trung vào trải nghiệm người dùng trẻ tuôi với các tính năng tiện ích và giao diện thân thiện

+ Khách hàng trung niên (36-55 tuổi)

Đặc điểm: Nhóm này thường là những người đã có gia đình ôn định và có thu nhập ôn định Họ quan tâm đến các sản phẩm tiết kiệm, đầu tư và vay mua nhà

Nhu cầu: Các sản phẩm tài chính đài hạn như tiết kiệm có kỳ hạn, đầu tư vào quỹ mở, bảo hiểm nhân thọ và các khoản vay mua nhà với lãi suất ưu đãi

Ví dụ: BIDV và VietinBank cung cấp các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi và các chương trình bảo hiểm nhân thọ, đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng trung niên

+ Khách hàng lớn tuổi (trên 55 tuổi)

Đặc điểm: Nhóm khách hàng này thường là những người đã về hưu hoặc sắp về hưu Họ quan tâm đến các sản phẩm tiết kiệm và báo hiểm để đảm bao an ninh tai chinh

Nhu cầu: Các sản phẩm tiết kiệm dài hạn với lãi suất hấp dẫn, bảo hiểm sức khỏe và dịch vụ tư vấn tài chính

Ví dụ: Agribank cung cấp các gói tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh và các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, đáp ứng nhu cầu an toàn tài chính của khách hàng lớn tuổi

- Giới tính

+ Khách hàng nam

Đặc điểm: Thường quan tâm đến các sản phẩm đầu tư và vay vốn để phát triển kinh doanh hoặc mua tài sản lớn như nhà, xe hơi

Nhu câu: Các sản phẩm đầu tư như chứng chỉ tiền gửi, quỹ đầu tư, và các khoán vay có giá trị lớn

Ví dụ: Techcombank cung cấp các sản phẩm đầu tư đa dạng và các gói vay mua ô tô với lãi suất

ưu đãi, phù hợp với nhu cầu của khách hàng nam

+ Khách hàng nữ

Đặc điểm: Thường quan tâm đến các sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm và các dich vụ thanh toán tiện lợi để quản lý chỉ tiêu gia đình

Nhu cầu: Các sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và các dịch vụ thanh toán trực tuyến tiện lợi

Ví dụ: ACB cung cấp các gói tiết kiệm linh hoạt và các chương trình bảo hiểm toàn điện, phù hợp với nhu cầu của khách hàng nữ

- Thu nhập

+ Khách hàng có thu nhập thấp

Đặc điểm: Thường là lao động phỏ thông hoặc sinh viên Họ quan tâm đến các sản phẩm ngân hàng miên phí hoặc có phí thâp và các dịch vụ hồ trợ tài chính ngăn hạn

Nhu câu: Tài khoản giao địch không phí, thẻ ghi nợ với phí duy trì thấp, và các khoán vay tiêu dùng nhỏ

có thu nhập thấp và các khoán vay ưu đãi cho học sinh, sinh viên

+ Khách hàng có thu nhập trung bình

Đặc điểm: Là nhân viên văn phòng, công chức hoặc người kinh doanh nhỏ Họ quan tâm đến các sản phẩm tiết kiệm, vay tiêu dùng và các dịch vụ thanh toán

Nhu cầu: Các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, vay tiêu dùng cá nhân, va dich vy internet banking, mobile banking

Ví dụ: Vietcombank cung cấp các gói tiết kiệm và vay tiêu dùng với lãi suất cạnh tranh, cùng với dịch vụ ngân hàng sô tiện lợi

+ Khách hàng có thu nhập cao

Đặc điểm: Là doanh nhân, nhà đầu tư hoặc người có thu nhập cao Họ quan tâm đến các sản phẩm dau tu, quan ly tai san và các dịch vụ cao cấp

Nhu cầu: Các sản phẩm đầu tư cao cấp, dịch vụ quản lý tài sản, và các dịch vụ thẻ tín dụng với nhiều ưu đãi đặc biệt

Ví dụ: HSBC và Standard Chartered cung cấp các địch vụ quản lý tài sản và thẻ tín dụng cao cấp với nhiều chương trình ưu đãi đành riêng cho khách hàng có thu nhập cao

- Khu vực sinh sống

Khách hàng ở khu vực thành thị

Đặc điểm: Khách hàng sống ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng Họ có thu nhập cao hơn và tiếp cận để dàng hơn với các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Nhu cầu: Các dịch vụ ngân hàng số, các sản phẩm đầu tư, vay tiêu dùng và mua nhà

Ví dụ: TPBank và Sacombank cung cấp các dịch vụ ngân hàng số hiện đại và các sản phâm vay mua nhà tại các khu vực thành thị

+ Khách hàng ở khu vực nông thôn

Đặc điểm: Khách hàng sống ở các vùng nông thôn và có thu nhập thấp hơn so với khu vực thành thị Họ cần các dịch vụ ngân hàng cơ bản và các sản phẩm hỗ trợ tài chính

Nhu cầu: Tài khoản tiết kiệm cơ bản, các khoản vay nông nghiệp và các dịch vụ chuyến tiền

Ví dụ: Agribank cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp cho khu vực nông thôn, như các khoán vay nông nghiệp và tài khoán tiết kiệm linh hoạt

b Hành vi tiêu đùng và nhu cầu tài chính

- Hành vi tiêu dùng: Sử dụng dịch vụ ngân hàng số

Xu hướng: Khách hàng ngày càng ưa chuộng các dịch vụ ngân hàng số như Internet Banking và Mobile Banking do tinh tién lợi và tiết kiệm thời gian Sự phát triển của công nghệ và việc sử dụng rộng rãi smartphone đã thúc đấy xu hướng này