Thảo luận học phần nhập môn tài chính tiền tệ Đề tài Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm Ở việt nam giai Đoạn hiện nay

cần được đảm bảo an toàn trong quá trình sản xuất kinh doanh và đời sống củacon người trước những tác động của vùi ro.+ Chính vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu của người tham gia bảo hiểm, việ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

-  

 -BÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN: NHẬP MÔN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ

Đề tài:

Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm ở Việt Nam giai

đoạn hiện nay

Lớp học phần : 241_EFIN2811_02

Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Hải Yến

Hà Nội, 2024

BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM 10

93 Nguyễn Trọng Việt Tú Làm nội dung

94 Tô Thị Tú Uyên

(nhóm trưởng)

Thuyết trình

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

BIÊN BẢN HỌP THẢO LUẬN 1 (NHÓM 10)

-🙞🙞🙞🙞🙞 -MÃ LỚP HỌC PHẦN: 241_EFIN2811_02TÊN HỌC PHẦN: NHẬP MÔN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ

Đề tài: Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm ở Việt Nam giai đoạn hiệnnay

I Thời gian, hình thức, thành phần

- Thời gian: Bắt đầu lúc 20h, ngày 15 tháng 10 năm 2024

- Hình thức: Họp online

- Thành phần: 10/10 thành viên nhóm 10

II Nội dung thảo luận

- Nhóm trưởng thông qua đề cương dàn ý của đề tài thảo luận

- Phân công thành viên thực hiện nhiệm vụ: nội dung, word, powerpoint, thuyếttrình

- Phân công thứ tự thành viên nhận xét, đặt câu hỏi phản biện

III Đánh giá kết quả cuộc họp

- Hoàn thành nội dung cuộc họp

- Các thành viên tham gia họp đầy đủ, đúng giờ

Kết luận: Buổi họp kết thúc lúc 22h, ngày 15 tháng 10 năm 2024

Hà Nội, ngày 15 tháng 10 năm 2024

Nhóm trưởng

Tô Thị Tú Uyên

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

BIÊN BẢN HỌP THẢO LUẬN 2 (NHÓM 10)

-🙞🙞🙞🙞🙞 -MÃ LỚP HỌC PHẦN: -🙞🙞🙞🙞🙞 -MÃ LỚP HỌC PHẦN: 241_EFIN2811_02

TÊN HỌC PHẦN: NHẬP MÔN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ

Đề tài: Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm ở Việt Nam giai đoạn hiệnnay

I Thời gian, hình thức, thành phần

- Thời gian: Bắt đầu lúc 19h, ngày 28 tháng 10 năm 2024

- Hình thức: Họp online

- Thành phần: 10/10 thành viên nhóm 10

II Nội dung thảo luận

- Duyệt nội dung bản word, powerpoint

- Phân công thành viên ghi chép nhận xét, câu hỏi

- Phân công thành viên trả lời câu hỏi

- Thông qua bảng đánh giá, nhận xét thành viên nhóm

III Đánh giá kết quả cuộc họp

- Hoàn thành nội dung cuộc họp

- Các thành viên tham gia họp đầy đủ, đúng giờ

Kết luận: Buổi họp kết thúc lúc 21h, ngày 28 tháng 10 năm 2024

Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2024

Nhóm trưởng

Tô Thị Tú Uyên

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 5

PHẦN NỘI DUNG 6

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM 6

1.1 Khái niệm bảo hiểm và những vấn đề chung về bảo hiểm 6

1.2 Khái quát về bảo hiểm thương mại (BHTM) và bảo hiểm xã hội (BHXH) 9

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 15

2.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm ở Việt Nam 15

2.2 Đánh giá các loại hình bảo hiểm phổ biến ở Việt Nam hiện nay 20

2.3 Đánh giá về các công ty bảo hiểm lớn tại Việt Nam 26

2.4 Mức độ phát triển công nghệ trong ngành bảo hiểm Việt Nam 31

CHƯƠNG III: CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 34

3.1 Cơ hội của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay 34

3.2 Thách thức của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay 37

CHƯƠNG IV: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 39

PHẦN KẾT LUẬN 43

TÀI LIỆU THAM KHẢO 44

PHẦN MỞ ĐẦU

Thị trường bảo hiểm là một phần quan trọng của nền kinh tế, cung cấp cácgiải pháp bảo vệ tài chính trước những rủi ro không lường trước như tai nạn,thiên tai, bệnh tật hoặc tổn thất tài sản Vai trò chính của bảo hiểm là giúp giảmthiểu tác động tài chính từ những rủi ro này, mang lại sự an tâm cho cá nhân, giađình và doanh nghiệp

Thị trường bảo hiểm bao gồm nhiều loại hình như bảo hiểm nhân thọ (bảohiểm sức khỏe, bảo hiểm giáo dục, bảo hiểm hưu trí), bảo hiểm phi nhân thọ(bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm) và bảo hiểm sứckhỏe Các công ty bảo hiểm hoạt động bằng cách thu phí bảo hiểm từ ngườitham gia, tạo lập quỹ dự phòng để bồi thường cho những sự kiện bảo hiểm xảyra

Tại Việt Nam, thị trường bảo hiểm đang trên đà phát triển với tốc độ tăngtrưởng cao, thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước Sự gia tăng nhận thứccủa người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm, cùng với các chính sách hỗ trợ

từ nhà nước, đang thúc đẩy nhu cầu và mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệpbảo hiểm phát triển

Tuy nhiên, thị trường cũng đối mặt với không ít thách thức như cạnh tranhgay gắt, nhận thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế, và các vấn đề liênquan đến gian lận trong bảo hiểm

Mục tiêu của buổi thảo luận là cùng nhau nhìn nhận rõ hơn về thực trạngcủa thị trường bảo hiểm tại Việt Nam, các cơ hội và thách thức mà ngành bảohiểm đang đối mặt, đồng thời thảo luận về những triển vọng và hướng phát triểntrong tương lai để thị trường bảo hiểm có thể phục vụ tốt hơn cho người dân vàđóng góp tích cực cho nền kinh tế Trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu về đềtài, bài thảo luận của chúng em còn những hạn chế và thiếu sót mong nhận được

sự góp ý và nhận xét của cô và các bạn

PHẦN NỘI DUNGCHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM

1.1 Khái niệm bảo hiểm và những vấn đề chung về bảo hiểm

Khái niệm: Bảo hiểm được hiểu theo nhiều cách khác nhau:

- Bảo hiểm là phương thức xử lý rủi ro thông qua việc dự trữ đề phòng rủi ro,chuyển giao, phân tán rủi ro nhằm đảm bảo cho quá trình tái sản xuất và đờisống của con người trong xã hội được diễn ra bình thường

- Bảo hiểm là một phạm trù tài chính gắn liền với các quan hệ kinh tế phátsinh trong quá trình hình thành phân phối và sử dụng quỹ bảo hiểm Các quan

hệ phân phối này dựa trên cơ sở ngang bằng giữa trách nhiệm và quyền lợi,nhân đạo, vị lợi ích cuộc sống và hoạt động kinh tế xã hội xã hội của conngười, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống

- Bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn với quá trình hình thành, phân phối

và sử dụng quy hào hiềm nhằm xử lý các nhi ro, các biển cỏ bảo hiểm, bảo đảmcho quá trình tái sản xuất và đời sống của xã hội diễn ra bình thường (TheoPGS.TS Dương Đăng Chinh, Giáo trình lý thuyết tài chính, NXB tài chính,2005)

Như vậy: Bảo hiểm là hệ thống các quan hệ kinh tế dưới hình thái giá trịphát sinh trong quá trình hình thành, phân phối và sử dụng quỹ bảo hiểm nhằmđảm bảo cho quá trình tái sản xuất và đời sống của con người trong xã hội được

ổn định và phát triển bình thường trong điều hiện có những biến cố bất lợi xảy

ra (theo TS Vũ Xuân Dũng (2012), Giáo trình Nhập môn Tài chính – Tiền tệ,NXB thống kê)

Đặc điểm của bảo hiểm:

- Bảo hiểm là một hình thức dự trữ tài chính nhằm bù đắp và khắc phụcnhững tổn thất thiệt hại đối với sản xuất kinh doanh và đời sống con người khinhững biến cố bất lợi xảy ra

+ Cũng như các quỹ tiền tệ khác, quỹ bảo hiểm được tạo lập thông qua quátrình phân phối của cải xã hội dưới hình thái giá trị, việc tạo lập quỹ có thể dướinhiều hình thức khác nhau như bắt buộc hay tự nguyện, tự bảo hiểm hay bảohiểm thông qua một tổ chức bảo hiểm, Nhưng tất cả đều xuất phát từ nhu cầu

cần được đảm bảo an toàn trong quá trình sản xuất kinh doanh và đời sống củacon người trước những tác động của vùi ro.

+ Chính vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu của người tham gia bảo hiểm, việc phânphối sử dụng quỹ bảo hiểm phải đảm bảo chi trả, bồi thường tổn thất thiệt hạikhi có những biến cố bất lợi xảy ra đổi với đối tượng bảo hiểm

+ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, bảo hiểm đã trở thành mộtloại hình dịch vụ tài chính đặc biệt Sản phẩm bảo hiểm là sự đảm bảo về mặttài chính trước rủi ro cho người được bảo hiểm Để bảo vệ mình, người tham giabảo hiểm nộp phí cho người bảo hiểm để đổi lấy lời hứa hay cam kết của ngườibảo hiểm là sẽ trả tiền bảo hiểm khi rủi ro xảy rà Trong hoạt động bảo hiểm,các tổ chức bảo hiểm nhận phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm đóng góp

và sau đó mới thực hiện nghĩa vụ với bên được bảo hiểm khi sự cố bảo hiểmxảy ra Như vậy, với dịch vụ này sản phẩm được bán ra trước, sau đó mới phátsinh chi phí bồi thường, chi trả bảo hiểm

- Bảo hiểm vừa mang tính chất bồi hoàn vừa mang tính chất không bồi hoàn+ Trong thời gian được bảo hiểm, nếu rủi ro không xảy ra hoặc có xảy ranhưng không gây thiệt hại ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm thì người bảohiểm không phải bởi thường hay trả tiền cho bên mua bảo hiểm Ngược lại, nếuxảy ra sự cố, đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại hoặc bị ảnh hưởng thì bên mua bảohiểm và người tham gia bảo hiểm trên thị trường vừa mang tính chất bồi hoàn,vừa mang tính chất không bồi hoàn

+ Đặc điểm này đã tạo ra tính nhàn rỗi của quỹ bảo hiểm, nguồn tài chính nàythường được các công ty bảo hiểm sử dụng để đầu tư nhằm bảo toàn và pháttriển quỹ bảo hiểm

+ Tính bồi hoàn của bảo hiểm có tính chất bất ngờ cả về không gian, thờigian và quy mô Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động, các tổ chức bảo hiểmphải xây dựng các quỹ dự phòng để đảm bảo trong mọi tình huống đều có thểthực hiện được các cam kết của mình trước những người tham gia bảo hiểm khicác sự cố bảo hiểm xảy ra

+ Việc nghiên cứu đặc điểm của bảo hiểm có ý nghĩa thiết thực trong việcquản lý, tổ chức triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm Bên cạnh đó, điều này còn

có ý nghĩa quan trọng trong việc chọn lựa và kiểm soát phương thức tạo lập vàphân phối sử dụng quỹ bảo hiểm

Các loại hình bảo hiểm phổ biến:

Tùy theo loại hình kinh doanh, mục đích sử dụng, đối tượng hoặc 1 số tiêuchí khác mà bảo hiểm được phân ra thành khá nhiều loại hình Dưới đây là cácloại bảo hiểm với đặc điểm cơ bản Tùy thuộc vào tính chất của loại hình kinhdoanh, bảo hiểm được chia thành bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và bảo hiểmthương mại.

Bảo hiểm y tế và xã hội sẽ thuộc sự quản lý của Bộ Lao Động ThươngBinh Xã Hội và Bộ Y Tế của Nhà nước, được Nhà nước cấp và chịu tráchnhiệm

Bảo hiểm thương mại do Bộ Tài Chính quản lý hoặc do Ngân hàng Nhànước quản lý Bảo hiểm thương mại là hình thức kinh doanh nên có sự tham giacủa nhiều tổ chức thành phần của nền kinh tế

Hoạt động của bảo hiểm thương mại sẽ được Nhà Nước quản lý thông qualuật, văn bản pháp luật và quy chế; thông qua việc chấp thuận việc thành lập,giải thể tổ chức, xác minh hoạt động của tổ chức tuân thủ pháp luật và quychế,

Bảo hiểm thương mại còn có thể hiểu là sự kết hợp giữa hoạt động thươngmại và quản lý rủi ro Do đó, bảo hiểm này còn có tên gọi khác là bảo hiểm rủi

ro Khi xã hội ngày càng phát triển, chất lượng sống được nâng cao, nhiềungười muốn đảm bảo an toàn cho bản thân khi xảy ra những trường hợp bất ngờnên bảo hiểm cũng được cải tiến để phù hợp với nhu cầu chung

Vai trò của bảo hiểm:

Bảo hiểm có vai trò cực kỳ quan trọng trong cuộc sống, nó giống như chiếcphao cứu sinh khi bạn đang bơi trong khó khăn của cuộc sống Theo đó, cụ thểnhững vai trò của bảo hiểm như sau:

- Bảo hiểm còn là một nguồn đầu tư phát triển nền kinh tế và tạo thêm nhiều

cơ hội công ăn việc làm Nó không chỉ giúp bảo vệ cho bản thân mỗi người màcòn đang đóng 1 phần vào quỹ dự trữ tài chính tại các công ty bảo hiểm, thôngqua đó bù đắp cho những người mất mát và không may mắn khác 

- Bảo hiểm giúp chuyển giao về rủi ro, và giúp dàn trải tổn thất cho ngườikhó khăn, giảm thiểu thiệt hại nhất có thể cho những người tham gia bảo hiểm

- Bảo hiểm góp phần cung ứng vốn cho phát triển kinh tế - xã hội Trong nềnkinh tế thị trường, bảo hiểm không chỉ là tấm lá chắn kinh tế cho quá trình sảnxuất kinh doanh và đời sống của con người trước những rủi ro, mà nó còn hoạt

động với tư cách là các tổ chức tài chính trung gian để đầu tư phát triển kinh tế

-xã hội

1.2 Khái quát về bảo hiểm thương mại (BHTM) và bảo hiểm xã hội (BHXH)

Bảo hiểm thương mại:

Khái niệm: Bảo hiểm thương mại (BHTM) là hình thức bảo hiểm do các tổ

chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành trên cơ sở huy động sự đóng góp của cácchủ thể để tạo lập quỹ bảo hiểm, phân phối và sử dụng chúng để trả tiền bảohiểm, bồi thường những tổn thất cho các đối tượng được bảo hiểm khi các rủi rođược bảo hiểm xảy ra

Nguyên tắc hoạt động cơ bản của bảo hiểm thương mại:

Hoạt động của bảo hiểm thương mại do các tổ chức tiến hành nhằm mụctiêu lợi nhuận Tuy nhiên, đây là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt nên ngoàinhững nguyên tắc chung áp dụng cho doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh bảohiểm cần phải đảm bảo các nguyên tắc cơ bản sau:

- Nguyên tắc sàng lọc rủi ro:

Đối với tổ chức bảo hiểm không phải bất cứ rủi ro nào cũng có thể chấpnhận bảo hiểm, bởi vì những rủi ro này sẽ liên quan đến số tiền mà tổ chức bảohiểm có thể phải chi trả trong tương lai Do đó, tổ chức bảo hiểm cố gắng sànglọc những ri ro nghiêm trọng, tử đó có những phương thức tập hợp thông tin cóhiệu quả có tác dụng rất quan trọng đối với người bảo hiểm

Thông thường, các tổ chức bảo hiểm tiến hành xác định những rủi ro nàocần phải loại trừ ra khỏi phạm vi bảo hiểm, những rủi ro nào có thể chấp nhậnbảo hiểm Trong các trường hợp chấp nhận đó cũng phải có sự phân nhóm đểthực hiện các hình thức bảo hiểm phù hợp, trên cơ sở đó mới có thể xác định phíbảo hiểm và trả tiền bảo hiểm một cách hợp lý

- Nguyên tắc định phí bảo hiểm phải trên cơ sở "giá" của các rủi ro:

Các rủi ro rất đa dạng, những tác hại của nó đối với quá trình sản xuất kinhdoanh và đời sống con người cũng rất khác nhau Vì vậy, các tổ chức bảo hiểmphải trên cơ sở giá các rủi ro để định phí mới đảm bảo sự công bằng đối vớingười tham gia bảo hiểm Trên cơ sở của khoa học thống kê số lớn, nếu một rủi

ro có xác suất xảy ra lớn, thiệt hại nhiều thì người nào muốn tham gia bảo hiểmcho cho những rủi ro đó sẽ phải trả phí cao và ngược lại những rủi ro có xácsuất xảy ra thấp, thiệt hại ít thì người tham gia bảo hiểm sẽ phải nộp phí thấp.

- Nguyên tắc đảm bảo an toàn:

Trong hoạt động bảo hiểm thương mại, tổ chức bảo hiểm luôn là con nợđối với những người tham gia bảo hiểm, cho nên vấn đề an toàn tài chính của tổchức bảo hiểm luôn được đặt lên hàng đầu Do đó, trong quản lý bảo hiểmngười bảo hiểm phải thận trọng ngay từ khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhưđánh giá rủi ro bảo hiểm, các điều kiện chấp nhận bảo hiểm để tránh cáctrường hợp gian lận, cũng như bất cẩn của người tham gia bảo hiểm

Mặt khác, trong hoạt động đầu tư, nguyên tắc đảm bảo an toàn cũng đượccác tổ chức bảo hiểm quan tâm thực hiện nhằm bảo toàn và phát triển quỹ bảohiểm đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai

- Nguyên tắc lấy số đông bù số ít:

Đây cũng là một nguyên tắc rất quan trọng, vì nếu chỉ có số ít người thamgia bảo hiểm thì không thể tổ chức hoạt động bảo hiểm được Phải huy động sựtham gia của nhiều người, họ cùng đóng phí, với những mức đóng góp có thểchấp nhận được để bù đắp tổn thất của một số ít người gặp rủi ro Những ngườinày sẽ nhận được những khoản tiền bồi thường khá lớn so với khoản phí bảohiểm đã đóng Đây cũng là sự hấp dẫn đối với người tham gia bảo hiểm, bêncạnh lý do về sự đe dọa của những rủi ro đối với cuộc sống của họ khiến họ đếnvới tổ chức bảo hiểm Vì rằng với số phí thấp nộp cho tổ chức bảo hiểm, họ sẽ

là chủ nợ đối với tổ chức bảo hiểm với cam kết sẽ hoàn trả một số tiền bồithường rất lớn khi rủi ro tổn thất xảy ra

Phân loại bảo hiểm thương mại:

Phân loại theo đối tượng bảo hiểm:

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo

hiểm được chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người và bảohiểm trách nhiệm dân sự:

- Bảo hiểm tài sản: là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khixảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất mát, hủy hoại về vật chất, người bảohiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trịthiệt hại thực tế và mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng;

- Bảo hiểm con người (bảo hiểm nhân thọ): đối tượng của các loại hình này,chính là tính mạng, thân thể, sức khỏe của con người Người ký kết hợp đồngbảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn nếu như rủi ro xảy ra làmảnh hưởng tính mạng, sức khỏe của người được bảo hiểm thì họ hoặc một ngườithụ hưởng hợp pháp khác sẽ nhận được khoản tiền do người bảo hiểm trả Bảohiểm con người có thể là bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tai nạn – bệnh.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh

do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểmphải bồi thường bằng tiền cho người thứ 3 những thiệt hại gây ra do hành vi củamình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình Bảo hiểmtrách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểmtrách nhiệm công cộng

Căn cứ vào tính chất hoạt động thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành hai nhóm: bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm tự nguyện

- Bảo hiểm bắt buộc: là hình thức bảo hiểm được pháp luật Nhà nước qui định bắt buộc đối với cả người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Tính chất bắt buộc xuất phát từ việc bảo vệ lợi ích của cộng đồng xã hội trong đó có lợi ích của người tham gia bảo hiểm Mục đích của bảo hiểm bắt buộc là nhằm hạn chế, phòng ngừa những rủi ro làm tổn hại đến tài sản và đời sống của người tham gia bảo hiểm và của cà cộng đồng

- Bảo hiểm tự nguyện: Là loại hình bảo hiểm dựa trên nguyên tắc thỏa thuận giữa người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm Hình thức bảo hiểm này chỉ

có hiệu lực khi hợp đồng bảo hiểm đã được kí kết và người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm

Bảo hiểm xã hội

Khái niệm: Bảo hiểm xã hội là hình thức bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm xã

hội tiến hành dựa trên cơ sở huy động sự đóng góp của các chủ thể liên quan đểtạo lập quỹ BHXH, phân phối và sử dụng chúng để bù đắp một phần thu nhậpcho người lao động và gia đình họ khi gặp những rủi ro làm giảm hoặc mất thunhập từ lao động (Theo Giáo trình “Nhập môn tài chính – Tiền tệ” của trườngĐHTM, do TS Vũ Xuân Dũng làm chủ biện, NXB Thống kê 2012)

Quỹ BHXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nó là một quỹ tiêudùng, đồng thời là một quỹ dự phòng mang tính chất xã hội cao Sự tồn tại củaquỹ BHXH không những là điều kiện, cơ sở vật chất quan trọng đảm bảo cho

hoạt động của chính sách xã hội của Nhà nước có hiệu quả mà còn làm chochính sách đó tồn tại, phát triển với mục tiêu vì con người.

Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm xã hội:

Bảo hiểm xã hội là một công cụ thực hiện chính sách xã hội của Nhà nước,hoạt động của bảo hiểm xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì quyền lợi, lợiích của người lao động và sự an toàn chung của cả cộng đồng Để đảm bảo mụctiêu đó và có sự công bằng trong xã hội, hoạt động của BHXH được thực hiệntheo các nguyên tắc sau:

- Hoạt động của BHXH trước hết phải vì quyền lợi của người lao động và của

cả cộng đồng Do đó, việc thực hiện các nội dung bảo hiểm xã hội phải đơngiản, dễ dàng, thuận tiện, bảo bảo kịp thời và đầy đủ quyền lợi của người thamgia bảo hiểm xã hội

- Quỹ BHXH là một quỹ tiền tệ độc lập, trong quá trình hoạt động tổ chứcBHXH phải có trách nhiệm đảm bảo sự cân đối thu chi, bảo toàn và phát triểnquỹ Quỹ bảo hiểm xã hội được quản lý thống nhất, dân chủ, công khai, minhbạch, được sử dụng đúng mục đích, được hạch toán độc lập theo các quỹ thànhphần của bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện và bảo hiểm thấtnghiệp

- Việc hình thành và sử dụng quỹ phải đáp ứng các yêu cầu sau:

+ Mức hưởng bảo hiểm xã hội được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóngbảo hiểm xã hội và có chia sẻ giữa những người tham gia bảo hiểm xã hội.+ Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc được tính trên cơ sở tiền lương, tiềncông của người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên

cơ sở mức thu nhập do người lao động lựa chọn nhưng mức thu nhập này khôngthấp hơn mức lương tối thiểu chung

+ Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thờigian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tửtuất trên cơ sở thời gian đã đóng bảo hiểm xã hội

Đối tượng và các chế độ bảo hiểm xã hội:

Ở hầu hết các nước, BHXH thường mang tính bắt buộc đối với các đốitượng có thu nhập ổn định để giải quyết được một số rủi ro chung.

Phạm vi đối tượng BHXH chung nhất là thu nhập của những người làmcông ăn lương trong toàn xã hội Tuy nhiên, phạm vi đối tượng BHXH tùythuộc vào sự phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia Một số quốc gia banhành chế độ BHXH chung cho tất cả các đối tượng lao động trong xã hội Cácnước đang phát triển thường có đối tượng BHXH hẹp hơn, tập trung chủ yếuvào những người hưởng lương từ ngân sách Nhà nước và những người làmcông ăn lương ở khu vực thành thị Giới hạn mức lương được bảo hiểm tối thiểu

là mức lương tối thiểu ở quốc gia, còn mức lương tối đa là mức lương trungbình của quốc gia đó

Điều kiện đề hưởng BHXH là phải tham gia đóng góp vào quỹ BHXH.Tùy theo từng quốc gia mà quy định về mức đóng và các chế độ trợ cấp của bảohiểm xã hội của mỗi quốc gia sẽ có sự khác nhau

Theo công ước số 102 của tổ chức lao động thế giới, BHXH bao gồmnhiều chế độ, căn cứ vào chức năng của BHXH và chi quy định những điều kiệntối thiểu để cho mọi nước có thể áp dụng vào thời điểm thích hợp Có 9 chế độhưởng bảo hiểm xã hội bao gồm:

9 Trợ cấp mất người nuôi dưỡng

Cơ chế hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội:

Nguồn hình thành quỹ bảo hiểm xã hội

- Người sử dụng lao động đóng góp;

- Người lao động đóng góp một phần thu nhập của mình; thu từ các đối tượngtham gia BHXH tự nguyện

- Nhà nước đóng góp và hỗ trợ

Sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội:

Chi các khoản trợ cấp và chi phí cho người tham gia bảo hiểm xã hội trongcác trường hợp:

- Gặp phải các biến cố đã quy định trong chế độ bảo hiểm xã hội;

- Người được bảo hiểm là thành viên của bảo hiểm xã hội;

- Đóng bảo hiểm xã hội đều đặn;

- Chi khác: chi quản lý, nộp bảo hiểm y tế theo quy định, chi hoa hồng đạilý,

Các nét khác nhau cơ bản giữa Bảo hiểm thương mại và Bảo hiểm xã hội:

- Bảo hiểm thương mại được thực hiện bởi các doanh nghiệp bảo hiểm nhằmmục đích cung cấp cho xã hội một loại hàng hóa, dịch vụ "an toàn", trên cơ sở

đó, nhà bảo hiểm tìm kiếm một khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm Trongkhi đó, Bảo hiểm xã hội được thực hiện bởi cơ quan bảo hiểm xã hội - một tổchức sự nghiệp của nhà nước nhằm chăm lo phúc lợi xã hội Nói cách khác, Mốiquan hệ của Bảo hiểm thương mại nảy sinh mang tính chất tự nguyện, còn Mốiquan hệ của Bảo hiểm xã hội mang tính chất bắt buộc

- Nội dung bảo hiểm thương mại rất rộng Bảo hiểm thương mại không chỉđảm bảo cho các rủi ro về con người như Bảo hiểm xã hội mà còn đảm bảo cácrủi ro của các đối tượng khác như tài sản (công trình, nhà cửa, nhà xưởng, hànghóa, phương tiện sản xuất kinh doanh và sinh hoạt) và trách nhiệm (trách nhiệmcông cộng, trách nhiệm sản phẩm, )

- Bảo hiểm thương mại có mức phí, mức chi trả bồi thường phụ thuộc vàothỏa thuận phù hợp theo nhu cầu (xuất phát từ giá trị tài sản được bảo hiểm, sốtiền bảo hiểm lựa chọn, mức độ quan trọng của rủi ro, .) và khả năng củaNgười được bảo hiểm, thông thường nghĩa vụ và quyền lợi trên Hợp đồng bảohiểm là tương xứng nhau Ngược lại, phí bảo hiểm của Bảo hiểm xã hội đượcxác định theo thu nhập của người lao động (theo tỷ lệ phần trăm trên lương) chứkhông theo tình trạng sức khỏe, tuổi thọ của họ

- Mối quan hệ của Người được bảo hiểm và Người bảo hiểm trong Bảo hiểmthương mại là có thời hạn và thông thường là ngắn hạn (bảo hiểm phi nhân thọ).Ngược lại mối quan hệ giữa Người lao động và cơ quan bảo hiểm xã hội là dàihạn, trọn đời.

- Cộng đồng Người được bảo hiểm của Bảo hiểm thương mại là một “nhómđóng” có giới hạn trong một thời kỳ nhất định còn đối với Bảo hiểm xã hội đólại là một “nhóm mở” có đầu vào và đầu ra là các thế hệ người lao động nối tiếpnhau

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN HIỆN NAY

2.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm ở Việt Nam

Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã chứng kiến

sự phát triển mạnh mẽ với khả năng trưởng thành đều đặn Theo thống kê củaHiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn trường năm

2023 đã vượt con số 200.000 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 20% so với năm trước.Các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước đang nỗ lực mở rộng mạng lưới và

đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính chính

Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay có tham số của nhiều doanhnghiệp bảo hiểm rủi ro, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Các

doanh nghiệp lớn trong nước như Bảo Việt, PVI, PTI, hay các công ty bảo hiểm

nước ngoài như Prudential, Manulife, AIA, Sun Life, đều đóng vai trò quan

trọng trong công việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm nguy hiểm đa

dạng

Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang thu hút sự tham gia mạnh mẽ của

cả các công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài Tính đến năm 2023, ViệtNam có khoảng 79 doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động, bao gồm cả bảohiểm nhân thọ và phi nhân thọ Cụ thể:

- Bảo hiểm nhân thọ: 19 doanh nghiệp

- Bảo hiểm phi nhân thọ: 31 doanh nghiệp

- Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: 22 doanh nghiệp

- Doanh nghiệp tái bảo hiểm: 1 doanh nghiệp (Vinare)

Sự tham gia của các công ty bảo hiểm trong nước:

Các công ty bảo hiểm nội địa chiếm một phần lớn trong thị trường, đặc biệttrong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Một số doanh nghiệp bảo hiểm trongnước nổi bật bao gồm:

- Tập đoàn Bảo Việt: Là doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất và lâu đời nhất tạiViệt Nam, hoạt động ở cả lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Bảo Việt

có thị phần lớn trong mảng bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, với hệ thốngmạng lưới rộng khắp cả nước

- Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm PVI: Chuyên cung cấp các dịch vụ bảohiểm phi nhân thọ như bảo hiểm tài sản, xe cơ giới, sức khỏe, và bảo hiểm hànghóa PVI là một trong những công ty dẫn đầu về bảo hiểm phi nhân thọ

- Tổng công ty Bảo hiểm Petrolimex (PJICO): Một công ty bảo hiểm lớnthuộc Tập đoàn Petrolimex, tập trung chủ yếu vào bảo hiểm phi nhân thọ nhưbảo hiểm xe cơ giới, tài sản, hàng hóa và bảo hiểm hàng không

- PTI (Bảo hiểm Bưu điện): PTI là một trong những doanh nghiệp bảo hiểmphi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật trong mảng bảo hiểm xe cơ giới vàbảo hiểm sức khỏe

Sự tham gia của các công ty bảo hiểm nước ngoài:

Các công ty bảo hiểm nước ngoài đã nhanh chóng mở rộng hoạt động tạiViệt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Các doanh nghiệp này đãmang đến những sản phẩm bảo hiểm tiên tiến, dịch vụ chuyên nghiệp và tạo ra

sự cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường Một số công ty bảo hiểm nước ngoàinổi bật:

- Prudential (Anh): Prudential là công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài lớnnhất tại Việt Nam Công ty này nổi tiếng với các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp,bảo hiểm hưu trí, và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Với mạng lưới phân phối rộngkhắp và các sản phẩm đa dạng, Prudential đang chiếm thị phần lớn trong mảngbảo hiểm nhân thọ

- Manulife (Canada): Là một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ lớn thứhai tại Việt Nam, Manulife cung cấp các sản phẩm bảo hiểm về sức khỏe, đầu

tư và hưu trí Manulife cũng đặc biệt chú trọng đến việc số hóa và cải tiến dịch

vụ khách hàng

- AIA (Hồng Kông): AIA cung cấp một loạt các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

và sức khỏe, đồng thời tập trung vào việc tư vấn tài chính cá nhân và phát triểndịch vụ trực tuyến

- Sun Life (Canada): Chuyên về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và đầu tư,Sun Life đang đẩy mạnh phát triển tại Việt Nam với các sản phẩm hưu trí vàbảo hiểm bệnh hiểm nghèo

- Chubb Life (Mỹ): Chubb Life là công ty bảo hiểm nhân thọ thuộc tập đoànbảo hiểm Chubb, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe ChubbLife tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân với các sản phẩm bảo hiểmdài hạn

Thị phần và sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm Việt Nam được chia khá rõ giữa các công ty trongnước và nước ngoài Trong mảng bảo hiểm nhân thọ, các công ty nước ngoàichiếm phần lớn thị phần với hơn 70%, nhờ vào kinh nghiệm quốc tế, nguồn vốnmạnh và các sản phẩm sáng tạo Các công ty như Prudential, Manulife, và AIAđều nằm trong top các doanh nghiệp dẫn đầu

Trong khi đó, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ lại do các công ty trongnước chiếm lĩnh, với những tên tuổi lớn như Bảo Việt, PVI và PTI Những công

ty này có lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp và am hiểu thị trường nộiđịa, điều này giúp họ chiếm ưu thế trong các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới, bảohiểm tài sản và bảo hiểm hàng hóa

Xu hướng phát triển và hợp tác

- Liên doanh và hợp tác: Các công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoàiđang có xu hướng hợp tác để tận dụng thế mạnh của nhau Ví dụ, PVI đã có sựhợp tác với Talanx Group (Đức) để phát triển sản phẩm và mở rộng thị trườngquốc tế

- Phát triển công nghệ bảo hiểm: Nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài đã ápdụng các công nghệ số trong quy trình bán hàng và chăm sóc khách hàng, nhưứng dụng di động, trí tuệ nhân tạo (AI), và dữ liệu lớn (Big Data) Điều nàyđang dần trở thành tiêu chuẩn trong ngành, giúp nâng cao hiệu quả và trảinghiệm của khách hàng

Theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 03 tháng đầu năm 2024,tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 53.555 tỷ, giảm 3,8% sovới cùng kỳ năm 2023, trong đó doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt20.002 tỷ đồng, tăng trưởng 12.2 % so với cùng kỳ 2023; doanh thu phí bảohiểm nhân thọ ước đạt 33.553 tỷ đồng, giảm 11,4% với cùng kỳ năm 2023.

Đối với lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ

Tính đến hết tháng 03 năm 2024, doanh thu thị trường bảo hiểm phi nhânthọ ước đạt 20.002 tỷ đồng, tăng 12.2%, bồi thường bảo hiểm gốc ước đạt 4.855

tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 24.3 % (chưa bao gồm dự phòng bồi thường)

Bảo hiểm sức khỏe (bao gồm bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểmchăm sóc sức khỏe) doanh thu đạt 6.937 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 34.7 %, tăng21.1% so với cùng kỳ, bồi thường 1.947 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 28.1%

Bảo hiểm xe cơ giới doanh thu đạt 4.471 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 22.4 %trong tổng doanh thu toàn thị trường, giảm 1.2% so với cùng kỳ, bồi thường1.809 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 40.5% Doanh thu bảo hiểm bắt buộc tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đạt 1.091 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5.5%, tăng0.3% so với cùng kỳ, bồi thường 186 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 17.1% Doanhthu bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện đạt 3.380 tỷ đồng, giảm 1.6% so với cùng kỳ,chiếm tỷ trọng 16.9%, bồi thường 1.622 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 48%

Bảo hiểm tài sản thiệt hại doanh thu đạt 5.877 tỷ đồng chiếm tỷ trọng29.4%, tăng 17.5 % so với cùng kỳ, bồi thường 624 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường10.6% Trong đó: Doanh thu bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đạt 1.709 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 8.5%, giảm 8.7 % so với cùng kỳ, bồi thường 96 tỷ đồng, tỷ lệbồi thường 5.6% Doanh thu bảo hiểm cháy nổ tự nguyện đạt 2.940 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 14.7%, tăng 30.6% so với cùng kỳ, bồi thường 329 tỷ đồng, tỷ lệbồi thường 11.2%

Bảo hiểm tàu (bao gồm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm TNDS chủ tàu và bảohiểm P&I) doanh thu đạt 887 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4.4%, tăng trưởng 6.8%,bồi thường 260 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 29.3 %

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển doanh thu đạt 812 tỷ đồng chiếm tỷ trọng4.1%, tăng 12.7% so với cùng kỳ, bồi thường 152 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường18.8%.

Các nghiệp vụ bảo hiểm khác gồm bảo hiểm trách nhiệm đạt 520 tỷ đồng,tăng trưởng 8.1%, bảo hiểm hàng không 217 tỷ đồng, giảm 9.1%, bảo hiểm tíndụng và rủi ro tài chính 251 tỷ đồng, giảm 5.0%, bảo hiểm nông nghiệp đạt 13

tỷ đồng, giảm 25.2% so với cùng kỳ, bảo hiểm bảo lãnh 12 tỷ đồng, tăng 44%

so với cùng kỳ

Bồi thường bảo hiểm gốc

Tổng số tiền bồi thường bảo hiểm gốc của thị trường bảo hiểm phi nhânthọ 02 tháng đầu năm 2024 khoảng 4.855 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 24.3% (chưabao gồm dự phòng bồi thường) thấp hơn tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc cùng kỳnăm 2023 (29.7%) Những nghiệp vụ bảo hiểm có tỷ lệ bồi thường bảo hiểmgốc cao là: bảo hiểm tàu (29.3%), bảo hiểm xe cơ giới (40.5%), bảo hiểm sứckhỏe (28.1%)

 Có 20 doanh nghiệp bảo hiểm và 01 chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểmnước ngoài trong tổng số 33 doanh nghiệp bảo hiểm hội viên có tỷ lệ bồi thườngbảo hiểm gốc thấp hơn tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc chung của thị trường và

12 doanh nghiệp bảo hiểm còn lại có tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc cao hơn tỷ

lệ bồi thường chung của thị trường

Đối với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Số lượng hợp đồng khai thác mới 3 tháng năm 2024 đạt 342.844 hợp đồng(sản phẩm chính), giảm 40,8% so với cùng kỳ năm ngoái Trong đó: Sản phẩmbảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng 58,6%, giảm 41,6% so với cùng kỳ nămngoái (trong đó, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng 51,6% giảm26% so với cùng kỳ năm ngoái; Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm tỷtrọng 7% giảm 77,2% so với cùng kỳ năm ngoái); Sản phẩm bảo hiểm tử kỳchiếm tỷ trọng 29,6% giảm 46% so với cùng kỳ năm ngoái; Sản phẩm bảo hiểmhỗn hợp chiếm tỷ trọng 6,8% tăng 416,7% so với cùng kỳ năm ngoái; Các sảnphẩm bảo hiểm còn lại (sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, sản phẩm bảo hiểm hưutrí, sản phẩm bảo hiểm trọn đời) chiếm tỷ trọng 5,1%, giảm 59,2 % so với cùng

kỳ năm ngoái

Số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ (sản phẩm chính) là 12.024.675hợp đồng, giảm 12,2% so với cùng kỳ năm ngoái Về cơ cấu số lượng hợp đồngtheo sản phẩm, sản phẩm được ưa chuộng và chiếm tỉ trọng cao nhất gồm sảnphẩm bảo hiểm liên kết chung (55,8%) và sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp(24,4%).     

Tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới toàn thị trường 3 tháng đầunăm 2024 ước đạt 5.476 tỷ đồng giảm 34,6% so với cùng kỳ năm trước Dẫnđầu về doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới là Bảo Việt Nhân thọ với 1.034 tỷđồng, Dai-ichi Life với 836 tỷ đồng, Prudential với 762 tỷ đồng, Manulife với

546 tỷ đồng và AIA với 327 tỷ đồng

Tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ba tháng đầu năm ước đạt33.553 tỷ đồng, giảm 11,4% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, sản phẩm bảohiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng 57,4%; sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm

tỷ trọng 16,3%; sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm tỷ trọng 12,2%; sảnphẩm bán kèm chiếm tỷ trọng 12% Các sản phẩm bảo hiểm còn lại (sản phẩmbảo hiểm trọn đời, sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, sản phẩm bảo hiểm trả tiền định

kỳ, sản phẩm bảo hiểm hưu trí, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, sản phẩm bảohiểm sinh kỳ) chiếm tỷ trọng 2%

Về trả tiền bảo hiểm 3 tháng đầu năm 2024, các doanh nghiệp bảo hiểm đãthực hiện chi trả ước đạt 12.838 tỷ đồng, tăng 11,3% với cùng kỳ năm trước

2.2 Đánh giá các loại hình bảo hiểm phổ biến ở Việt Nam hiện nay

Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hìnhbảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính của cá nhân, gia đình và doanhnghiệp

Bảo hiểm nhân thọ

Đặc điểm: Bảo vệ tài chính cho người tham gia và gia đình trong trường hợp tử

vong hoặc thương tật Sản phẩm này không chỉ giúp tích lũy tài sản mà cònmang lại an tâm cho gia đình khi người tham gia gặp rủi ro

Thời gian hợp đồng: Thường từ 10 đến 30 năm, có thể được gia hạn.

Quyền lợi: Thường bao gồm quyền lợi tử vong, quyền lợi bảo hiểm toàn diện,

và quyền lợi tích lũy

Các loại sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

- Bảo hiểm tử kỳ: Chỉ có hiệu lực trong thời gian hợp đồng Nếu người đượcbảo hiểm qua đời trong thời gian này, số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả chongười thụ hưởng Nếu không, hợp đồng sẽ kết thúc mà không có giá trị hoàn trả

- Bảo hiểm trọn đời: Bảo vệ suốt đời, đảm bảo chi trả cho người thụ hưởngkhi người được bảo hiểm qua đời, bất kể thời gian hợp đồng Sản phẩm nàythường có phí bảo hiểm cao hơn nhưng mang lại sự bảo vệ lâu dài

- Bảo hiểm liên kết đầu tư: Kết hợp giữa bảo hiểm và đầu tư, một phần phíbảo hiểm được đầu tư vào các quỹ Người tham gia có cơ hội gia tăng giá trị tàisản theo thời gian nhưng cũng phải chấp nhận rủi ro từ đầu tư

Ví dụ minh họa: Prudential với sản phẩm PRU-Vita: Sản phẩm này không chỉ

giúp bảo vệ người tham gia mà còn tạo ra khoản tiết kiệm cho tương lai Nếukhông xảy ra rủi ro, người tham gia sẽ nhận được số tiền tích lũy khi hợp đồngđáo hạn, giúp kế hoạch tài chính cho con cái hoặc hưu trí

Bảo hiểm phi nhân thọ

Đặc điểm: Bảo vệ các rủi ro cụ thể trong thời gian ngắn hạn (thường là 1 năm).

Loại hình này giúp giảm thiểu tổn thất tài chính trong trường hợp xảy ra sự kiệnkhông mong muốn

Đối tượng bảo vệ: Có thể là tài sản, trách nhiệm pháp lý hoặc chi phí y tế.

Các loại hình phổ biến của bảo hiểm phi nhân thọ:

- Bảo hiểm tài sản: Bảo vệ tài sản của cá nhân hoặc doanh nghiệp khỏi các rủi

ro như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp Đây là loại hình bảo hiểm rất phổ biến chocác doanh nghiệp và hộ gia đình

- Bảo hiểm xe cơ giới: Bảo vệ chủ xe khỏi thiệt hại do tai nạn, mất cắp xehoặc trách nhiệm đối với bên thứ ba Có hai loại: bảo hiểm bắt buộc (bảo hiểmtrách nhiệm dân sự) và bảo hiểm tự nguyện (bảo hiểm vật chất xe)

- Bảo hiểm trách nhiệm: Đảm bảo bồi thường cho thiệt hại gây ra cho bên thứ

ba Loại hình này rất quan trọng trong kinh doanh, giúp bảo vệ doanh nghiệpkhỏi các khoản bồi thường lớn

Ví dụ minh họa: Bảo Việt với sản phẩm Bảo hiểm xe cơ giới: Khi chủ xe gặp tai

nạn, sản phẩm này sẽ chi trả chi phí sửa chữa xe, bồi thường thiệt hại cho bênthứ ba và hỗ trợ chi phí y tế cho người bị thương

Bảo hiểm y tế

Đặc điểm: Bảo vệ người tham gia khỏi các chi phí y tế phát sinh do ốm đau,

bệnh tật hoặc tai nạn Bảo hiểm y tế có vai trò quan trọng trong việc giảm gánhnặng tài chính cho người dân khi cần chăm sóc sức khỏe

- Thời gian hợp đồng: Thường là 1 năm, có thể gia hạn

- Bảo hiểm y tế bắt buộc: Dành cho tất cả người dân, được tổ chức bởi nhànước Người tham gia sẽ được hưởng các dịch vụ y tế cơ bản tại các cơ sở y tếcông lập

- Bảo hiểm y tế tư nhân: Cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe toàn diện hơn,bao gồm các dịch vụ cao cấp tại bệnh viện tư nhân Thường bao gồm các quyềnlợi như chi trả cho khám bệnh ngoại trú, phẫu thuật và điều trị nội trú

Ví dụ minh họa: Manulife với sản phẩm Manulife Health Insurance: Sản phẩm

này chi trả chi phí nằm viện, khám bệnh ngoại trú, và phẫu thuật Người thamgia có thể yên tâm khi cần chăm sóc sức khỏe mà không phải lo lắng về chi phí

Bảo hiểm du lịch

Đặc điểm: Cung cấp bảo vệ cho người tham gia trong suốt thời gian du lịch.

Bảo hiểm du lịch giúp giảm thiểu rủi ro tài chính do sự cố xảy ra trong chuyến

đi, từ hủy chuyến bay đến chi phí y tế khẩn cấp

Thời gian hợp đồng: Thời gian ngắn, thường chỉ áp dụng cho thời gian du lịch Các quyền lợi chính của bảo hiểm du lịch:

- Chi phí y tế khẩn cấp: Bao gồm chi phí điều trị tại bệnh viện và chi phí vậnchuyển y tế

- Bảo hiểm hành lý: Bồi thường cho mất mát hoặc hư hại hành lý

- Bảo hiểm hủy chuyến: Bồi thường cho chi phí hủy chuyến do lý do bất khảkháng

Ví dụ minh họa: AIG với sản phẩm Bảo hiểm Du lịch Quốc tế: Bảo vệ hành

khách khỏi rủi ro trong chuyến đi, bao gồm chi phí y tế, hủy chuyến, và bảohiểm hành lý Nếu hành khách gặp tai nạn trong chuyến đi, sản phẩm này sẽ chitrả chi phí điều trị y tế

Bảo hiểm nông nghiệp