Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc nâng cao chất lượng cho vay là điều tất yếu đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.. Cụ thể, cho vay là vai trò ki
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Đề tài này nghiên cứu thực trạng cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh và đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu tổng quát đƣợc cụ thể hóa bởi các mục tiêu sau:
Trong giai đoạn 2019 – 2023, Agribank TP Cao Lãnh đã thực hiện phân tích thực trạng chất lượng cho vay, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của chúng tại chi nhánh Các kết quả cho thấy sự tiến bộ trong chất lượng cho vay, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
- Thứ hai, đề xuất các giải pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay của Agribank TP Cao Lãnh.
Câu hỏi nghiên cứu
Để hoàn thành đƣợc các mục tiêu nghiên cứu thì tác giả cần trả lời đƣợc các câu hỏi nghiên cứu tương ứng như sau:
- Thứ nhất, thực trạng chất lƣợng cho vay của Agribank TP Cao Lãnh giai đoạn từ năm 2019 – 2023 nhƣ thế nào?
- Thứ hai, những giải pháp và kiến nghị nào đƣợc đƣa ra để nâng cao chất lƣợng cho vay của Agribank TP Cao Lãnh?
Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cao lãnh tỉnh Đồng Tháp
- Phạm vi về đối tƣợng nghiên cứu:
+ Về không gian: Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cao lãnh tỉnh Đồng Tháp
Nghiên cứu này phân tích số liệu từ báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp, trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2023.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu bao gồm việc thu thập thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh, chiến lược đã áp dụng trong quá khứ và định hướng phát triển tương lai của ngân hàng Trọng tâm của việc thu thập số liệu chủ yếu tập trung vào nội bộ.
Agribank TP Cao Lãnh, bao gồm Phòng Khách hàng và Phòng Kế toán ngân quỹ, đã sử dụng các nguồn nội bộ như báo cáo và tổng hợp kết quả kinh doanh từ năm 2019 đến 2023 Bên cạnh đó, tác giả cũng tham khảo các nguồn bên ngoài như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Cục Thống kê, cùng với các báo, tạp chí và nguồn trực tuyến để bổ sung dữ liệu cho quá trình nghiên cứu.
Phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh được thực hiện thông qua phân tích thống kê mô tả, sử dụng kỹ thuật lập bảng và so sánh ngang, so sánh chéo dữ liệu từ Agribank TP Cao Lãnh Mục tiêu là cấu trúc dữ liệu một cách hệ thống để rút ra ý nghĩa và kết luận về vấn đề nghiên cứu, từ đó đề xuất phương hướng nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh Qua việc phân tích toàn diện số liệu, tác giả sẽ cung cấp những hiểu biết và nhận xét liên quan đến chất lượng cho vay của Agribank TP Cao Lãnh.
Đóng góp đề tài
Nghiên cứu này tạo nền tảng lý luận quan trọng cho các nghiên cứu tiếp theo về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Qua đó, nó mở ra cơ hội để khám phá sâu hơn về tác động của các nhân tố này đối với chất lượng cho vay trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Tác giả sẽ phân tích kết quả nghiên cứu để chỉ ra những thiếu sót và hạn chế trong hoạt động cho vay của Agribank TP Cao Lãnh Đồng thời, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh trong tương lai.
Kết cấu của đề án
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo thì đề tài có kết cấu gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Những nội dung cơ bản về cho vay và chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi Nhánh Thành phố Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp
Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay và phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác marketing và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của họ.
NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG
Một số nội dung về cho vay
1.1.1 Khái niệm cho vay Đối với đa số chúng ta, ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh đặc biệt có ý nghĩa rất quan trọng Với hàng nghìn chi nhánh ngân hàng hoạt động khắp đất nước Việt Nam, hệ thống ngân hàng có sức mạnh ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của mọi ngành nghề của nền kinh tế Là trung gian tài chính, ngân hàng đảm nhận ba vai trò quan trọng: nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán Cụ thể, cho vay là vai trò kinh tế hàng đầu của ngân hàng; nó tài trợ cho các mục đích chi tiêu của cá nhân, doanh nghiệp, … Sự phát triển kinh tế đƣợc liên kết chặt chẽ với hoạt động cho vay vì vậy khi nâng cao chất lƣợng cho vay sẽ thúc đẩy sự phát triển và tạo ra sức sống cho nền kinh tế
Việc cấp tín dụng thường liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; tuy nhiên, hai thuật ngữ này không hoàn toàn giống nhau và đôi khi bị nhầm lẫn khi sử dụng.
Theo Điều 4 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, cấp tín dụng ngân hàng diễn ra khi tài sản được chuyển từ người cấp tín dụng (ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác) sang người nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc tổ chức khác) với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi Luật quy định các hình thức tín dụng bao gồm bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, chiết khấu và cho vay.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích xác định trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận và với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Điều này cho thấy cho vay chỉ là một trong nhiều phương thức cấp tín dụng hiện có.
Dựa trên Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, cho vay được hiểu là một hoạt động tài chính với những đặc điểm quan trọng.
Cho vay dựa trên sự tin tưởng là một quy trình quan trọng trong ngân hàng, nơi mà ngân hàng tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng khoản vay một cách hiệu quả và hoàn trả đúng hạn Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện thẩm định khách hàng một cách kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay Nếu quá trình thẩm định được thực hiện một cách khách quan, ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay.
Ngân hàng cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi vô điều kiện, với nguồn vốn chủ yếu từ tiền huy động và vay mượn trong nền kinh tế Sự an toàn của đồng vốn là yếu tố sống còn, quan trọng hơn bất kỳ chủ thể cấp tín dụng nào khác.
Cho vay là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vì tất cả các loại tín dụng ngân hàng đều dựa trên lòng tin Rủi ro xảy ra khi khả năng và thiện chí trả nợ không được hình thành đầy đủ, trong đó thiện chí là yếu tố vô hình và khó xác định Bản chất của các khoản cho vay luôn bao gồm rủi ro, và giá trị của khoản vay chính là nguồn gốc của rủi ro này, do tiền tệ có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau trong nền kinh tế Sự linh hoạt trong việc sử dụng tiền làm cho việc kiểm soát khó khăn, dẫn đến khả năng thất thoát tiền hoặc không trả nợ cho ngân hàng.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay
1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay
Việc phân chia thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến an toàn và lợi nhuận của giao dịch tín dụng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Thời hạn khoản vay liên quan chặt chẽ đến độ rủi ro và lãi suất, với khoản vay dài hơn thường có rủi ro và lãi suất cao hơn Phân chia thời gian giúp ngân hàng điều chỉnh thời gian huy động vốn với giải ngân vay, đảm bảo ổn định tài chính và thanh khoản Theo Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung tại Thông tư 06/2023/TT-NHNN), các khoản vay ngân hàng được phân loại dựa trên thời gian phân chia thành nhiều loại khác nhau.
“- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm.”
1.1.3.2 Phân loại theo lĩnh vực cho vay
Theo Điều 4 của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, được sửa đổi, bổ sung tại Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018, cho vay được phân thành nhiều loại khác nhau.
- Cho vay lĩnh vực nông nghiệp: bao gồm các khoản cho vay nông, lâm nghiệp và thủy sản
Cho vay trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng bao gồm các khoản vay nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh trong các ngành công nghiệp như chế biến, chế tạo, sản xuất và phân phối điện, khí đốt, cũng như xây dựng nhà ở và các công trình cao ốc.
Cho vay trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ bao gồm các khoản vay hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh đa dạng, như khách sạn, nhà hàng, vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc, tài chính, tín dụng, cũng như các hoạt động khoa học và công nghệ.
1.1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm
Theo Bộ luật Dân sự 2015, có 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, bao gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp và cầm giữ tài sản Những biện pháp này được phân thành 2 nhóm với tính chất bảo đảm hoàn toàn khác nhau.
Nhóm biện pháp bảo đảm bằng tài sản, hay còn gọi là biện pháp bảo đảm đối vật, bao gồm các hình thức như cầm cố, thế chấp, đặt cọc, ký cược, ký quỹ và bảo lưu quyền sở hữu Trong khi đó, nhóm biện pháp bảo đảm không bằng tài sản, hay biện pháp bảo đảm đối nhân, bao gồm bảo lãnh và tín chấp Dựa trên tiêu thức này, việc cho vay được phân thành hai loại chính.
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu tài sản bảo đảm như cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh Ngân hàng có quyền sử dụng tài sản của người vay để thu hồi nợ nếu người vay không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng Hình thức này giúp giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Một số nội dung về chất lƣợng cho vay
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay
Chất lượng cho vay được xem xét từ góc độ của ngân hàng thương mại (NHTM), nhấn mạnh sự cần thiết phải cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và tối đa hóa lợi nhuận trong khi đảm bảo an toàn Nó là thước đo hiệu quả cho việc đạt được các mục tiêu tăng trưởng, an toàn và lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay là yêu cầu cấp thiết cho các ngân hàng ở mọi giai đoạn phát triển để duy trì hoạt động kinh doanh bền vững Theo nghiên cứu, chất lượng cho vay được định nghĩa là mức độ mà ngân hàng đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn và lợi nhuận, phù hợp với các quy định pháp lý trong nước và quốc tế Chất lượng cho vay không chỉ phản ánh kết quả hoạt động tín dụng mà còn thể hiện khả năng quản lý cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro, bảo toàn vốn và nâng cao khả năng sinh lời Do đó, chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố chủ quan và khách quan.
Chất lượng cho vay là một khái niệm đa dạng, chưa có định nghĩa chính thức, thường được thảo luận từ ba góc độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Mỗi bên liên quan có quan điểm riêng về chất lượng cho vay, với các yếu tố như chất lượng, số lượng và giá cả Chất lượng sản phẩm được hiểu là sự phù hợp với mục đích sử dụng và khả năng đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay như một sản phẩm phục vụ khách hàng, và chất lượng của dịch vụ này rất quan trọng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, chất lượng cho vay cần được nâng cao.
Từ khái niệm trên, ta thấy chất lượng cho vay được thể hiện dưới các gốc độ sau:
Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, hoàn trả nợ gốc và lãi, từ đó giúp ngân hàng thu lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn Đồng thời, tín dụng cũng cần tuân thủ các quy định nội tại của ngân hàng và khung pháp lý của Ngân hàng Nhà nước.
Khách hàng nên chọn khoản vay chất lượng khi nó phù hợp với mục đích sử dụng và mang lại hiệu quả Một khoản vay tốt cần có lãi suất hợp lý, kỳ hạn vay linh hoạt và thủ tục tín dụng đơn giản, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc hoạt động tín dụng.
Khoản tín dụng hiệu quả khi nó hỗ trợ hoạt động kinh doanh sản xuất và tiêu dùng hợp pháp của khách hàng, góp phần vào việc sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất mà còn giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế.
Chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng, bao gồm toàn bộ quy trình từ khi khách hàng yêu cầu vay vốn cho đến khi khoản vay được hoàn trả thành công Sự hoàn trả này không chỉ làm hài lòng cả khách hàng và ngân hàng mà còn góp phần vào hiệu quả kinh tế và lợi ích cho toàn xã hội.
Khái niệm chất lượng khoản vay rất đa dạng và phức tạp, nhưng trong bài nghiên cứu này, tác giả sẽ chỉ tập trung vào khía cạnh của ngân hàng để phân tích và hiểu rõ hơn về vấn đề này.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại nguồn thu nhập cao nhất cho các ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy việc đo lường chất lượng cho vay là rất quan trọng trong phân tích hiệu quả hoạt động của NHTM Các ngân hàng áp dụng nhiều tiêu chuẩn khác nhau để đánh giá chất lượng cho vay nội tại, từ đó sử dụng kết quả nghiên cứu cho nhiều mục đích khác nhau Bài báo cáo này sẽ tập trung vào các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay.
1.2.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ
Theo Điều 20 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định về nợ quá hạn nhƣ sau:
Tổ chức tín dụng phải chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả đúng hạn và không được chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ Họ cần thông báo cho khách hàng về việc này, trong đó nêu rõ số dư nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn, và lãi suất áp dụng Điều này giúp nâng cao chất lượng tín dụng nội bộ và kiểm soát chặt chẽ hơn trong các ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ đƣợc tính theo công thức:
Khi tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, các ngân hàng thương mại sẽ đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động, bao gồm nguy cơ mất vốn, khả năng thanh toán giảm và lợi nhuận suy giảm Điều này phản ánh rằng chất lượng cho vay của ngân hàng sẽ giảm sút khi số lượng khoản nợ quá hạn gia tăng.
1.2.2.2 Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ không chỉ phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng mà còn chỉ ra mức độ rủi ro mất vốn Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước đã phân loại tổng cộng nhóm nợ thành 05 nhóm khác nhau.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) gồm các khoản nợ mà khách hàng cam kết trả nợ tốt, được ngân hàng tin tưởng vào khả năng trả đầy đủ lãi và gốc Nhóm này bao gồm nợ quá hạn dưới 10 ngày hoặc nợ đã được cơ cấu lại và khách hàng đã thực hiện trả gốc và lãi theo thời hạn đã được cơ cấu Tỷ lệ trích lập dự phòng cho nhóm nợ này là 0%.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ có nguy cơ gặp khó khăn trong việc trả nợ trong tương lai, mặc dù các tổ chức tín dụng vẫn cho rằng có khả năng thu hồi gốc và lãi Nhóm nợ này chủ yếu là các khoản quá hạn từ 10 đến 90 ngày, với tỷ lệ trích lập dự phòng là 5%.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ khó thu hồi, có khả năng mất một phần gốc và lãi Nhóm này thường chứa các khoản nợ đã quá hạn.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của NHTM ở một số nước trên thế giới và bài học với các NHTM Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay của các NHTM trên thế giới
Chất lượng cho vay là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, nâng cao chất lượng cho vay giúp NHTM tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tín dụng và xây dựng lòng tin từ khách hàng Dưới đây là một số kinh nghiệm quý báu từ các NHTM trên thế giới.
Nhiều ngân hàng lớn trên thế giới, như JPMorgan Chase, đã đầu tư mạnh vào công nghệ thông tin để cải thiện quy trình cho vay Sử dụng trí tuệ nhân tạo để phân tích dữ liệu khách hàng giúp xác định khả năng trả nợ chính xác hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro và rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay.
Ngân hàng Standard Chartered đã đa dạng hóa sản phẩm cho vay bằng cách phát triển nhiều gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của từng khách hàng Họ cung cấp các sản phẩm vay tín chấp, vay mua nhà và vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Các ngân hàng như HSBC thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cơ bản và chuyên sâu cho nhân viên về quản lý rủi ro tín dụng Điều này giúp nhân viên nắm vững các nguyên tắc cho vay, từ đó nâng cao khả năng đánh giá hồ sơ vay một cách chuyên nghiệp và chính xác.
Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thành công Các ngân hàng không chỉ cung cấp sản phẩm mà còn lắng nghe nhu cầu và phản hồi từ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ Chẳng hạn, Ngân hàng ANZ thường xuyên thực hiện khảo sát sự hài lòng của khách hàng nhằm điều chỉnh chiến lược cho vay một cách hiệu quả.
1.3.2 Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lƣợng cho vay đối với các NHTM tại Việt Nam
Từ những kinh nghiệm trên, có thể rút ra một số bài học cho các NHTM tại Việt Nam:
Ngân hàng thương mại Việt Nam cần đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin để cải thiện quy trình cho vay và nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc áp dụng hệ thống quản lý dữ liệu và phân tích thông minh sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn, từ đó tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một yếu tố thiết yếu trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Để đạt được điều này, các NHTM có thể học hỏi từ các ngân hàng nước ngoài, tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về quản lý rủi ro và phân tích tín dụng, nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức cho nhân viên.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần cải thiện quy trình phê duyệt khoản vay nhằm giảm thiểu sự phức tạp và thời gian xử lý Việc áp dụng quy trình nhanh chóng và chính xác sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chất lượng cho vay là yếu tố then chốt cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Bằng cách học hỏi từ kinh nghiệm của các NHTM quốc tế, các ngân hàng Việt Nam có thể cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
1.4 Các nghiên cứu về nâng cao chất lƣợng cho vay trong ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc phát triển hoạt động cho vay cần kết hợp với các biện pháp giảm thiểu rủi ro linh hoạt trong ngân hàng Chủ đề này đã được khai thác trong nhiều luận văn, bài viết và sách báo, với một số nghiên cứu đáng chú ý.
Lê Thị Xuân (2002) nhấn mạnh rằng việc đánh giá hoạt động cho vay, đặc biệt là tín dụng, là một trong những vấn đề quan trọng nhất trong phân tích và đánh giá hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Nguyễn Thị Thu Đông (2012) đã tiến hành nghiên cứu toàn diện về chất lượng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập Nghiên cứu này thực hiện phân tích chi tiết dựa trên dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo ngân hàng.
Hồ Thị Thu Hương (2012) nhấn mạnh rằng để đánh giá chất lượng cho vay, cần xem xét các yếu tố quan trọng như cơ cấu các nhóm nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, và cơ cấu nợ theo thời gian cũng như theo từng khách hàng.
Tô Ngọc Hƣng (2013) trong bài nghiên cứu "Nợ xấu từ các khu vực kinh tế, thực trạng và một số khuyến nghị chính sách" đã cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình nợ xấu hiện nay Bài viết đánh giá nợ xấu từ các khu vực kinh tế, phân tích nguyên nhân và đưa ra các khuyến nghị chính sách nhằm xử lý vấn đề này Nợ xấu là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng.
Khoảng trống nghiên cứu
Các nghiên cứu trước đây chủ yếu tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu, nhưng chưa chú trọng đến các giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng cho vay Nghiên cứu hiện tại thường đưa ra các giải pháp chung, phù hợp với từng bối cảnh cụ thể, nhưng khó áp dụng cho các ngành khác Mỗi tác giả có cách tiếp cận đa dạng về nội dung, phong cách trình bày và định hướng, dẫn đến việc các giải pháp đề xuất khó thực hiện trong thực tiễn ngân hàng mà họ nghiên cứu.
Bài viết này tập trung vào việc sử dụng dữ liệu từ các báo cáo thực tế tại chi nhánh Agribank TP Cao Lãnh để điều tra các hạn chế và nguyên nhân gốc rễ trong quản lý tín dụng sau cho vay Tác giả hướng đến việc phát triển các giải pháp khả thi và phù hợp với khả năng của chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu Nghiên cứu sẽ xem xét khối lượng giao dịch lớn và cơ sở khách hàng đa dạng để cải thiện cơ chế quản lý và kiểm soát.
Cho vay là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) và nâng cao chất lượng cho vay là vấn đề then chốt trong hoạt động của họ Chương này sẽ khám phá các lý thuyết cơ bản về chất lượng cho vay của NHTM, đồng thời xác định các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến nó trong ngành ngân hàng Bằng cách tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ các NHTM trên thế giới và trong nước, bài viết sẽ rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank TP Cao Lãnh trong việc nghiên cứu và thực hiện các chiến lược nhằm cải thiện chất lượng cho vay.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ
Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank TP Cao Lãnh
Trong những năm qua, Agribank TP Cao Lãnh, mặc dù là Chi nhánh loại 2 được thành lập muộn nhất tại tỉnh và phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ
Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh của Agribank TP Cao Lãnh từ năm 2019 – 2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng dƣ nợ 1,186 1,271 1,411 1,709 2,020 Nguồn vốn huy động 878 931 1,033 1,144 1,238
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank TP Cao Lãnh từ năm
Agribank TP Cao Lãnh xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, nhằm đảm bảo tính thanh khoản và phục vụ cho hoạt động tín dụng Ban
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Agribank TP Cao Lãnh qua các năm Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn 44 44 47 64 81 Tiền gửi có kỳ hạn 834 887 986 1,080 1,157
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank TP Cao Lãnh từ năm
Quy mô nguồn vốn huy động của Agribank TP Cao Lãnh đã liên tục tăng trưởng, từ 878 tỷ đồng năm 2019 lên 1,238 tỷ đồng vào năm 2023, tương ứng với mức tăng 141% Mặc dù thị trường tại Cao Lãnh gặp khó khăn do thiếu vốn và ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, Agribank đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng như tiết kiệm dự thưởng, chương trình lãi suất bậc thang, và phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn Những kênh huy động này đã giúp chi nhánh vượt qua kế hoạch huy động vốn được giao một cách hiệu quả.
Agribank TP Cao Lãnh luôn chú trọng đào tạo đội ngũ giao dịch viên phục vụ khách hàng, nhằm cung cấp dịch vụ thân thiện và tiện ích Ngân hàng giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ và áp dụng chế độ đãi ngộ tốt cho những nhân viên có hiệu quả kinh doanh cao Kết quả là nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng mạnh, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh.
Chi nhánh luôn chú trọng xây dựng văn hóa giao dịch với khách hàng nhằm tạo sự hài lòng cho cả khách đến và khách đi Để đạt được điều này, nhiều cuộc thi đua huy động vốn được tổ chức, kết hợp với các biện pháp tiếp thị để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống thông qua lãi suất linh hoạt và chương trình khuyến mãi hấp dẫn Điều này đảm bảo rằng mọi giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng.
Mặc dù đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến kinh tế - xã hội, chi nhánh vẫn hoàn thành mục tiêu cho vay nhờ sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ban Giám đốc và sự đồng lòng của cán bộ nhân viên Tổng dư nợ từ năm
2019 đến năm 2023 tăng trưởng tốt, tổng dư nợ toàn chi nhánh đạt 2,020 tỷ đồng vào cuối năm 2023, tăng 834 tỷ đồng so với năm 2019
Chi nhánh thường xuyên theo dõi và triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi như tài trợ cho khách hàng xuất nhập khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như cho vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi cho khách hàng cá nhân thành thị Để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn và góp phần ổn định kinh tế - xã hội, chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt và chủ động giảm lãi suất Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi, phí và giữ nguyên nhóm nợ, giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng.
Agribank TP Cao Lãnh đang chuyển đổi từ hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo sang cho vay có thế chấp tài sản nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay Việc này giúp ngân hàng đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động cho vay và gia tăng sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Agribank TP Cao Lãnh thường xuyên triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, bao gồm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như cho vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi Ngân hàng áp dụng lãi suất vay linh hoạt và chủ động giảm lãi suất để giúp khách hàng vượt qua khó khăn, góp phần vào sự ổn định kinh tế
Thực trạng hoạt động cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
2.2.1 Các sản phẩm và quy trình cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý để thực hiện hoạt động cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
Agribank TP Cao Lãnh, là chi nhánh thuộc hệ thống Agribank, hoạt động cho vay dựa trên hai loại văn bản pháp lý: các quy định từ các cấp quản lý Nhà nước và các văn bản nội bộ do Agribank ban hành.
Một số văn bản tiêu biểu của các cấp quản lý Nhà nước bao gồm các bộ luật và các văn bản chính phủ do Nhà nước cùng Ngân hàng Nhà nước ban hành.
+ Luật thương mại 2005 (số 36/2005/QH11) do Quốc hội ban hành ngày 14 tháng 06 năm 2005
+ Luật phá sản 2014 (số 51/2014/QH13) do Quốc hội ban hành ngày 19 tháng
+ Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 09 tháng 05 năm 2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
+ Bộ luật dân sự 2015 (số 91/2015/QH13) do Quốc hội ban hành ngày 24 tháng
+ Luật các tổ chức tín dụng (số 32/2024/QH15) do Quốc hội ban hành ngày 18 tháng 01 năm 2024
- Một số văn bản ban hành nội bộ trong hệ thống Agribank nhƣ:
+ Quy định số 2929/QyĐ-NHNo-TD ngày 31 tháng 12 năm 2021 của Tổng Giám đốc về đảm bảo trong hoạt động cấp tín dụng
+ Quy chế số 656/QC-HĐTV-TD ngày 31 tháng 08 năm 2023 của Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agirbank
+ Quy định số 2268/QyĐ-NHNo-TD ngày 19 tháng 09 năm 2023 của Tổng Giám đốc về Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay chính tại Agribank TP Cao Lãnh
Một vài sản phẩm cho vay của Agribank TP Cao Lãnh:
Cho vay hạn mức quy mô nhỏ là sản phẩm tài chính dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các chi phí hoạt động kinh doanh và nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.
- Cho vay hạn mức tín dụng: là sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng để sản xuất, kinh doanh thường xuyên, ổn định
Cho vay lưu vụ là sản phẩm tài chính hỗ trợ khách hàng có dư nợ, giúp họ tiếp tục có nguồn vốn khi cần thiết Agribank TP Cao Lãnh sẽ kéo dài thời hạn vay vốn sang kỳ sản xuất tiếp theo, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Cho vay thấu chi tài khoản là sản phẩm cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư có trong tài khoản thanh toán không kỳ hạn của mình.
Agribank TP Cao Lãnh cung cấp dịch vụ cho vay nhằm phục vụ nhu cầu đời sống, cho phép cá nhân vay tiền để chi trả cho các khoản chi tiêu, sinh hoạt và các nhu cầu tài chính khác.
Agribank TP Cao Lãnh cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm cho vay tiêu biểu, cho vay qua tổ, cấp hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn và cho vay ưu đãi lãi suất.
2.2.1.3 Quy trình cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
Quá trình tiếp nhận, xem xét, thẩm định và phê duyệt cấp vốn tại Agribank TP Cao Lãnh là một chuỗi liên kết các nghiệp vụ cho vay, nhằm xác định đúng đối tượng vay, phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay và phục vụ khách hàng tốt nhất Quy trình này quy định các bước thực hiện, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra thống nhất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật hiện hành.
Bước 1: Tiếp thị và thu thập thông tin khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng, hay người quan hệ khách hàng, có vai trò quan trọng trong việc xác định khách hàng tiềm năng và mục tiêu, thực hiện các hoạt động tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ, cũng như đánh giá nhu cầu tín dụng của khách hàng Nhân viên trong bộ phận này hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo danh mục sản phẩm, đồng thời thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng đầy đủ theo quy định, bao gồm hồ sơ pháp lý, kinh tế, tài sản và tình hình quan hệ tại Agribank cùng các tổ chức tín dụng khác.
Bước 2: Thẩm định tín dụng kết hợp thẩm định giá tài sản đảm bảo (trong trường hợp cho vay có tài sản bảo đảm), lập báo cáo đề xuất
Người quan hệ khách hàng phối hợp trực tiếp với bộ phận định giá tài sản để đánh giá khách hàng, phương án vay vốn, tài sản bảo đảm và nguồn trả nợ Họ làm việc cùng với người thẩm định để lập báo cáo đề xuất cho vay, sau đó chuyển cho lãnh đạo Phòng Khách hàng để kiểm soát.
Bước 3: Đề xuất cho vay
Lãnh đạo Phòng Khách hàng kiểm tra thông tin khách hàng qua Báo cáo xuất cho vay và hồ sơ vay vốn, đảm bảo tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ Nếu cần thiết, họ sẽ yêu cầu thông tin bổ sung Sau khi hoàn tất kiểm tra, Báo cáo đề xuất cho vay hoặc Báo cáo thẩm định sẽ được chuyển cho Hội đồng tín dụng hoặc Người quyết định cho vay để tiến hành các bước tiếp theo.
Bước 4: Hội đồng tín dụng
Khi cần thông qua hội đồng tín dụng, sau khi xem xét và đồng ý với Báo cáo đề xuất cho vay, hội đồng sẽ chuyển Báo cáo đề xuất và Biên bản họp cho Giám đốc hoặc người được ủy quyền phê duyệt quyết định cho vay.
Bước 5: Quyết định cho vay
Người cho vay sẽ dựa vào hồ sơ vay vốn, báo cáo đề xuất, báo cáo thẩm định (nếu có) và biên bản họp Hội đồng tín dụng (nếu có) để quyết định việc cho vay dựa trên thẩm quyền của mình.
Bước 6: Giải ngân, quản lý sau cho vay và thu hồi nợ
Dựa trên sự phê duyệt của Người quyết định cho vay, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ nhập thông tin vào hệ thống và tiến hành lập Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, Giấy nhận nợ, công chứng, cũng như đăng ký giao dịch bảo đảm, sau đó chuyển hồ sơ cho Phòng liên quan.
Kế toán Ngân quỹ thực hiện việc giải ngân cho khách hàng
Người quản lý nợ vay tại Agribank thường xuyên nhắc nhở khách hàng về nghĩa vụ trả nợ và thực hiện kiểm tra định kỳ trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, từ đó giảm thiểu rủi ro Đồng thời, người kiểm soát khoản vay có trách nhiệm đôn đốc và giám sát việc thực hiện của người quản lý nợ vay Người quyết định cho vay cũng chỉ đạo và kiểm tra công tác giám sát nợ vay để đảm bảo tính hiệu quả trong quản lý tài chính.
Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
Từ năm 2019 đến 2023, Agribank TP Cao Lãnh đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong hoạt động cho vay, nâng cao uy tín và quy mô tín dụng, tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đồng thời không ngừng nâng cao kỹ năng để cải thiện chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro Sự phát triển trong cho vay đã giúp Agribank TP Cao Lãnh đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận.
Các khoản cho vay được đa dạng hóa trên nhiều ngành và lĩnh vực, với các kỳ hạn trả nợ khác nhau, giúp giảm thiểu rủi ro tập trung vào một ngành cụ thể Sự phân bổ này đảm bảo rằng dư nợ cho vay không bị giới hạn, đồng thời các khoản vay chủ yếu được phát hành bằng nội tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn của cá nhân và doanh nghiệp trong nước.
Sự gia tăng số lượng khách hàng vay vốn tại Agribank TP Cao Lãnh cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, từ đó xây dựng niềm tin và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Chi nhánh đã thiết lập cơ chế lãi suất linh hoạt, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank, đồng thời không vượt quá lãi suất của các ngân hàng khác Mức lãi suất được xác định dựa trên thỏa thuận với khách hàng cá nhân và pháp nhân, cũng như lịch sử tín dụng của họ, nhằm đưa ra mức lãi suất phù hợp Chiến lược này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh mà còn giúp mở rộng quy mô tín dụng.
Thứ tư, Agribank cam kết thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát Ngân hàng ưu tiên tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là hộ sản xuất và doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, tiếp cận vốn vay dễ dàng Chính sách linh hoạt hỗ trợ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời cung cấp hướng dẫn chi tiết để khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay hợp lý và thực hiện thủ tục vay vốn nhanh chóng, suôn sẻ.
Sự tham gia này làm sâu sắc thêm mối quan hệ với địa phương của chi nhánh thông qua phương pháp tư vấn
Vào thứ năm, chi nhánh sẽ xây dựng và hoàn thiện các chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh, phù hợp với mục tiêu chung của ngân hàng Chúng tôi ưu tiên khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính minh bạch, phương án kinh doanh khả thi, sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên, có lượng tiền gửi lớn và tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay.
Vào thứ sáu, công tác thanh tra và kiểm soát được tăng cường thông qua bộ phận thanh tra độc lập và đội ngũ nhân viên tín dụng giám sát khoản vay Chi nhánh thực hiện kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, đồng thời xem xét các vấn đề liên quan đến thị trường, sản phẩm tiêu dùng, thu nhập của khách hàng cùng các yếu tố khác trong phạm vi cho phép.
Hiện nay, hơn 100% nhân viên tín dụng tại chi nhánh đều có trình độ đại học hoặc trên đại học Đội ngũ lao động trẻ, nhiệt tình và cống hiến, đóng góp tích cực cho vai trò của họ trong tổ chức.
Công tác quản lý nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh được thực hiện hiệu quả, với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% và nợ xấu dưới 2% Những con số này không chỉ đảm bảo mức an toàn mà còn thấp hơn nhiều so với các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank.
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế
Mặc dù đã đạt đƣợc một số kết quả khả quan, nhƣng vẫn còn có một số hạn chế đối với hoạt động cho vay của chi nhánh:
Mặc dù số lượng khách hàng vay vốn tại Agribank TP Cao Lãnh đang tăng, nhưng so với tiềm năng và số lượng dân cư trong khu vực, khả năng tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng vẫn còn hạn chế, chiếm tỷ lệ nhỏ.
Cơ cấu vay hiện tại vẫn còn một số hạn chế, đặc biệt là tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm hơn 62% tổng dư nợ, trong khi cho vay trung và dài hạn lại thấp Điều này dẫn đến việc khách hàng có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn, gây khó khăn cho những khách hàng khác trong việc tiếp cận vốn vay.
Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh hiện còn kém và gặp nhiều hạn chế Tại các chi nhánh, một số nhân viên tín dụng phải quản lý danh mục khách hàng lớn, điều này làm giảm khả năng hiểu biết về thông tin và giám sát hoạt động kinh doanh của từng khách hàng Trong quá trình phân tích tài chính, việc đánh giá chủ yếu dựa vào so sánh các chỉ số và hệ số từ các giai đoạn khác nhau mà không tham khảo mức trung bình ngành hoặc các hoạt động tương tự do thiếu khung pháp lý tại Việt Nam Kết quả là, nhiều chỉ số thiết yếu không được tính toán do hạn chế về thời gian.
Quy trình cho vay trong ngân hàng hiện chưa hoàn thiện, dẫn đến sự thiếu chặt chẽ trong phối hợp giữa các bộ phận Bộ phận tác nghiệp chủ yếu thực hiện nhiệm vụ hạch toán mà chưa kiểm tra kỹ lưỡng các nội dung của hồ sơ để đảm bảo đủ điều kiện giải ngân theo thông báo phê duyệt.
Quy trình cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của nhân viên tín dụng, người thực hiện các công việc như thu thập thông tin khách hàng, phân tích và đánh giá khả năng trả nợ, kiểm tra tính hợp lệ của tài liệu, cùng với việc thẩm định biện pháp bảo đảm Sau khi hoàn tất thẩm định, nhân viên sẽ lập báo cáo và đề xuất khoản vay, đồng thời chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định trước khi chuyển hồ sơ cho lãnh đạo phòng khách hàng Nếu khoản vay được phê duyệt, họ sẽ thông báo cho khách hàng và soạn thảo hợp đồng tín dụng, theo dõi khoản vay và xử lý nợ khi cần thiết Với quy trình này, trách nhiệm của nhân viên tín dụng rất lớn, dễ dẫn đến sai sót do không thể am hiểu hết các lĩnh vực liên quan.
ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
Định hướng hoạt động cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh
Trong những năm gần đây, Agribank TP Cao Lãnh đã liên tục tăng thị phần so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt và nguồn vốn nhàn rỗi giảm dần, ngân hàng này đã xác định định hướng chiến lược cho hoạt động tín dụng đến năm 2025, tập trung vào việc đáp ứng kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng.
- Duy trì tăng trưởng cho vay: Giữ vững đà tăng trưởng cho vay những năm trước, đặc biệt phải chú trọng cho vay trung, dài hạn
Để mở rộng đối tượng khách hàng, cần hướng đến các khách hàng lớn từ mọi thành phần kinh tế Tăng dƣ nợ cho vay cá nhân và hộ gia đình, đồng thời tập trung vốn cho vay vào các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính và hiệu quả cao, như điện, dịch vụ, xuất nhập khẩu, dầu khí, và giáo dục Bên cạnh đó, cần cương quyết thu hẹp dư nợ và thậm chí ngừng quan hệ tín dụng với những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả và thua lỗ.
Tăng cường nỗ lực tiếp thị và xây dựng thương hiệu là rất quan trọng để thu hút khách hàng mới và khai thác các cơ hội thị trường Đảm bảo chăm sóc khách hàng tốt sẽ giúp duy trì mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện tại, đồng thời khám phá các phân khúc thị trường tiềm năng Ngoài ra, việc cung cấp thêm các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ và quản lý tài sản cũng góp phần nâng cao giá trị thương hiệu.
Chính sách tài chính linh hoạt của Agribank cho phép áp dụng lãi suất cho vay và phí dịch vụ tùy chỉnh, phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể trong hạn mức cho phép.
Đào tạo và phát triển là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp và chuyên môn của cán bộ, nhân viên tại chi nhánh Chúng tôi thực hiện các chương trình đào tạo để cải thiện kỹ năng ứng xử và chuyên môn, góp phần nâng cao hiệu quả làm việc trong toàn bộ đội ngũ.
Để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả, cần thích ứng nhanh với cơ chế thị trường và đa dạng hóa các hình thức cho vay Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng sinh lời mà còn chú trọng đến việc tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp lý hiện hành.
Hiện đại hóa quy trình cho vay thông qua đổi mới công nghệ ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế một cách hiệu quả và chất lượng Điều này không chỉ hỗ trợ cho các nỗ lực công nghiệp hóa mà còn thúc đẩy sự hiện đại hóa đất nước.
Để cải tiến tổ chức và hoạt động, cần hoàn thiện hệ thống tổ chức và phương thức hoạt động, đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng với kiến thức pháp luật, kỹ năng tin học và ngoại ngữ Việc trau dồi phẩm chất và tác phong chuyên nghiệp là cần thiết cho hoạt động tín dụng hiện đại Cần phân công trách nhiệm cụ thể và rõ ràng, xử lý nghiêm các hành vi không tuân thủ, đồng thời tăng cường khuyến khích cán bộ tín dụng để đảm bảo nỗ lực của họ được ghi nhận và khen thưởng xứng đáng.
Tăng cường giám sát và quản lý rủi ro là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Việc phát hiện và xử lý sớm các khoản nợ có vấn đề và nợ khó đòi sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính Đồng thời, cần chú trọng đến chất lượng hoạt động kiểm toán trước, trong và sau các giao dịch để ngăn ngừa rủi ro, thay vì chỉ ứng phó với các hậu quả đã xảy ra.
Agribank tập trung vào các lĩnh vực chiến lược nhằm phát triển cơ sở tín dụng và đáp ứng nhu cầu khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng Đối mặt với thách thức của kinh tế Việt Nam trong những năm tới, Chính phủ nhấn mạnh sự phối hợp giữa chính sách tài khóa và tiền tệ để huy động nguồn lực hiệu quả cho phát triển kinh tế Điều này bao gồm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, phù hợp với các mục tiêu mà Agribank đang hướng tới.
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của Agribank TP Cao Lãnh
Ban giám đốc Agribank TP Cao Lãnh đƣa ra những kế hoạch, mục tiêu phát triển nâng cao chất lƣợng cho vay đến năm 2025 cụ thể nhƣ sau:
- Nguồn vốn huy động: tăng từ 8% trở lên so với đầu năm;
- Dƣ nợ: tăng từ 10% so với đầu năm;
- Chênh lệnh lãi suất đầu vào: duy trì ở mức 3 – 3.5%;
Here is a rewritten paragraph that meets SEO rules:"Để đạt được các mục tiêu phát triển bền vững, Agribank TP Cao Lãnh đã xác định các ưu tiên chính cho năm 2025, bao gồm duy trì chất lượng cho vay, quản lý nguồn vốn hiệu quả, đổi mới sản phẩm dịch vụ và tuân thủ quy định của Nhà nước Những lĩnh vực trọng tâm này sẽ giúp ngân hàng củng cố vị thế trên thị trường, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương."
Để duy trì chất lượng tín dụng, cần ưu tiên giữ vững tiêu chuẩn cho vay cao trong suốt năm, đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với các tiêu chí chất lượng nhằm bảo toàn vốn đầu tư Đồng thời, cần chú trọng đến tính an toàn, hiệu quả và khả năng quản lý của từng đơn vị Tập trung cho vay vào các lĩnh vực ưu tiên và khuyến khích cho vay đối với các pháp nhân là điều cần thiết để đạt được mục tiêu này.
Quản lý nguồn vốn là nhiệm vụ quan trọng, với mục tiêu duy trì sự ổn định và thúc đẩy tăng trưởng ngay từ đầu năm Cần phấn đấu tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn trong tổng số tiền gửi để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Để đảm bảo quản lý khoản vay hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và thủ tục cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát khoản vay Việc kiểm tra chuyên ngành cần được tăng cường để khắc phục những tồn tại, đồng thời nâng cao kỷ luật, trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp Cần kiên quyết xử lý các cá nhân hoặc nhóm vi phạm quy trình nghiệp vụ, nhằm bảo vệ uy tín của Agribank và ngăn chặn những hành vi không đúng đắn trong hoạt động cho vay.
Để thúc đẩy phát triển nông nghiệp và nông thôn, cần ưu tiên tài trợ cho các lĩnh vực then chốt như nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch, xây dựng nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản xuất xuất khẩu Đồng thời, đẩy mạnh cho vay hợp tác và tăng cường liên kết sản xuất và tiêu thụ nông sản để hạn chế cho vay phi chính thức ở nông thôn, góp phần phát triển kinh tế bền vững và ổn định.
Hỗ trợ khách hàng vượt qua thời điểm khó khăn là ưu tiên hàng đầu, bao gồm việc giám sát chặt chẽ hoạt động của họ và giảm lãi suất cho vay nhằm thúc đẩy phục hồi kinh tế Agribank triển khai các giải pháp hỗ trợ cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi thiên tai và đại dịch Covid-19 theo chỉ đạo của NHNN Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng xử lý hiệu quả các khoản nợ được cơ cấu lại để hạn chế tối đa sự phát sinh nợ xấu.
Để tăng cường tăng trưởng khoản vay pháp nhân, cần triển khai các giải pháp thúc đẩy cho vay đối với các doanh nghiệp Chiến lược phân công lãnh đạo và nhân viên tín dụng có năng lực sẽ giúp quản lý hiệu quả các khách hàng và phân khúc thị trường trọng điểm, từ đó duy trì và mở rộng cơ sở khách hàng.
Agribank đang đổi mới và xúc tiến chương trình cho vay thông qua việc triển khai các chương trình tín dụng liên kết với chuỗi sản xuất - tiêu dùng và chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp Ngân hàng tích cực tìm kiếm khách hàng và dự án khả thi, đồng thời đơn giản hóa quy trình đánh giá dự án nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Việc quảng bá thương hiệu Agribank cũng được chú trọng để nâng cao sự nhận diện và tin tưởng từ phía khách hàng.
Gói tín dụng với lãi suất ưu đãi được thiết kế để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và thu hút khách hàng mới Chúng tôi tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng và dự án hiệu quả, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua việc chăm sóc và tư vấn tận tình.
Tăng trưởng cho vay cần được thực hiện một cách thận trọng, dựa trên kết quả xếp hạng nội bộ để xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý Cần ưu tiên đầu tư vốn cho các dự án hoạt động hiệu quả và giảm dần dư nợ đối với các dự án có dư nợ xấu.
Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tại Agribank TP Cao Lãnh trong thời gian tới
Tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng cho vay và định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank TP Cao Lãnh, dựa trên những hiểu biết cá nhân của mình.
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay
3.2.1.1 Nâng cao quy chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ Để đạt đƣợc tiến bộ thực sự về chất lƣợng cho vay cần có nỗ lực và cam kết tập thể của đội ngũ và nhân viên, đƣợc củng cố bởi đạo đức nghề nghiệp, nhận thức xã hội và hiểu biết sâu sắc về các nguyên tắc pháp lý Để nâng cao chất lƣợng cho vay đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của ngân hàng, việc bổ nhiệm cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng là rất cần thiết Dưới đây là một số kỹ năng và phẩm chất cần thiết mà nhân viên tín dụng cần có:
Nhân viên tín dụng cần phát triển kỹ năng bán hàng và tiếp thị để thu hút khách hàng một cách hiệu quả, từ đó thực hiện các hoạt động tín dụng chất lượng cao nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả cho vay.
Kỹ năng tìm hiểu và điều tra là yếu tố quan trọng đối với nhân viên tín dụng, cho phép họ thu thập và sử dụng thông tin từ khách hàng cũng như các nguồn khác để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động nghiệp vụ.
Kỹ năng phân tích là khả năng đánh giá tình huống một cách khoa học, từ đó rút ra những hiểu biết sâu sắc và đề xuất giải pháp tối ưu Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng cho vay mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Kỹ năng viết là khả năng truyền đạt một cách rõ ràng các điểm mạnh, điểm yếu, rủi ro và khuyến nghị của khách hàng trong các văn bản giao tiếp, nhằm hỗ trợ và hướng dẫn lãnh đạo trong quá trình ra quyết định.
Kỹ năng đàm phán với khách hàng là yếu tố quan trọng đối với nhân viên tín dụng, giúp họ thương thảo các điều khoản cho vay và đảm bảo tuân thủ các quy định Việc này không chỉ tối ưu hóa các điều kiện cho vay mà còn tạo ra những thỏa thuận có lợi cho cả hai bên.
Ngân hàng cần tiến hành đánh giá kỹ lưỡng đội ngũ nhân viên hiện có và xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại để khắc phục thiếu sót và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng Chương trình đào tạo nên bao gồm các lĩnh vực như luật, kinh tế tài chính, công nghệ thông tin, ngoại ngữ, cùng với giáo dục tư tưởng và chính trị nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và cống hiến của đội ngũ cán bộ.
Xây dựng cơ chế khen thưởng cho cán bộ có thành tích xuất sắc và thực hiện kỷ luật kịp thời đối với hành vi vi phạm là rất quan trọng để đảm bảo đạo đức nghề nghiệp và ngăn ngừa rủi ro Bằng cách bồi dưỡng lực lượng lao động có tay nghề cao và nền tảng đạo đức vững chắc, ngân hàng có thể nâng cao hoạt động tín dụng, đồng thời duy trì tiêu chuẩn cao về hiệu quả hoạt động và tính liêm chính trong ngành.
3.2.1.2 Tăng cường quản lý món vay Để nâng cao chất lƣợng cho vay và giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả, các NHTM cần phải xem xét toàn bộ quy trình khoản vay, trước và sau đoạn giải ngân Dưới đây là một số bước để cải thiện quy trình cho vay và xử lý các khoản vay có vấn đề một cách thành thạo:
Giám sát và kiểm tra nội bộ là nhiệm vụ quan trọng của nhân viên tín dụng, yêu cầu theo dõi tiến độ thực hiện phương án vay vốn thông qua việc đánh giá thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc giám sát liên tục giúp phát hiện sớm các vấn đề mới nổi và thực hiện các biện pháp kịp thời Nhân viên tín dụng cần tận dụng các cuộc gặp với khách hàng trong quá trình thanh toán lãi, thực hiện thăm trực tiếp và thu thập phản hồi từ các bên liên quan để nắm bắt thông tin về tiến độ khoản vay Ngoài ra, việc tham quan thực tế các địa điểm sản xuất kinh doanh sau khi hoàn thành dự án cũng là một phần quan trọng trong quy trình giám sát này.
+ Đánh giá ý thức trách nhiệm của người đi vay đối với việc trả nợ
+ So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay và thực tế, theo hướng tốt hay xấu? Doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm
+ Đánh giá khả năng tài chính, dòng tiền, khả năng trả nợ và sử dụng tài sản của người vay
Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay là cần thiết để đảm bảo khả năng trang trải nợ trong trường hợp vỡ nợ Việc điều chỉnh nguồn vốn vay phù hợp với giá trị tài sản đảm bảo sẽ giúp nâng cao tính an toàn tài chính.
Việc cập nhật thông tin qua báo cáo và biên bản họp là rất quan trọng đối với nhân viên tín dụng tại Agribank TP Cao Lãnh, nhằm quản lý khoản vay hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Giám sát khách hàng giúp phát hiện và giải quyết kịp thời các vấn đề tiềm ẩn, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm rủi ro đạo đức của người vay Bằng cách duy trì trách nhiệm cao và thực hiện giám sát kỹ lưỡng, nhân viên tín dụng có thể quản lý thành công các khoản vay, đạt kết quả mong muốn và nâng cao chất lượng cho vay cho Agribank TP Cao Lãnh cũng như toàn ngành ngân hàng.
Xử lý các khoản vay có vấn đề là một nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc quản lý các khoản nợ quá hạn và các tình huống mất khả năng thanh toán tiềm ẩn Để thu hồi nợ hiệu quả và quản lý rủi ro, cần áp dụng các biện pháp như tận dụng tối đa nguồn tiền mặt sẵn có Điều này có thể bao gồm việc khuyến kh
Bằng cách áp dụng các biện pháp và chiến lược hiệu quả, các TCTC có thể quản lý tốt các khoản nợ có vấn đề, từ đó giảm thiểu rủi ro và giải quyết những thách thức trong việc thanh toán nợ Điều này không chỉ giúp duy trì chất lượng cho vay mà còn đảm bảo sự ổn định tài chính.