Báo cáo thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp quân Đội – chi nhánh tân phú

Như vậy, theo quan điểm này tín dụng có ba nội dung chủ yếu do la tinh chuyén nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn đã vay, có kèm hoặc không kèm một khoản lãi.”

BO GIAO DUC VA DAO TAO

ĐẠI HỌC

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

ào muun Hưng DZ

THUC TAP TOT NGHIEP

DE TAI

THUC TRANG TIN DUNG CA NHAN

TAI NGAN HANG TMCP QUAN DOI

— CHI NHANH TAN PHU

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hiếu

MSSV: 2181812

Tên cơ quan thực tập: Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Tân Phú

Người hướng dẫn: Chị Phạm Thị Diễm Trinh

Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Tường Minh

BO GIAO DUC VA DAO TAO

HOA SEN

BAO CAO

THUC TAP TOT NGHIEP

DE TAI

THUC TRANG TIN DUNG CA NHAN

TAI NGAN HANG TMCP QUAN DOI

— CHI NHANH TAN PHU

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hiếu

MSSV: 2181812

Tên cơ quan thực tập: Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Tân Phú

Người hướng dẫn: Chị Phạm Thị Diễm Trinh

Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Tường Minh

LOI CAM KET

“Tôi đã đọc và hiểu các hành vi vi phạm liêm chính học thuật

Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân răng bài làm này do tôi tự thực hiện và không vi

pham về liêm chính học thuật.”

Ngày tháng năm 2022 (Họ tên và chữ ký của sinh viên)

LOI CAM ON

Đầu tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu và các giảng viên khoa Tài chính - Ngân hàng trường Đại học Hoa Sen đã tận tình giúp đỡ và giảng dạy tôi trong 4 năm Đại học vừa qua Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn đến giảng viên Nguyễn Tường Minh đã hướng dẫn, tận tình hỗ trợ tôi trong quá trình làm bài báo cáo tốt nghiệp ở học kì này

Tôi chân thành cảm ơn quy Ban lãnh đạo củng với quý Anh Chị tại Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Tân Phú đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực tap, lam việc tại đơn vị

Đặc biệt, tôi xin cảm ơn chị Chị Phạm Thị Diễm Trinh đã giúp tôi tìm hiểu thực tiễn trong suốt

quá trình thực tập tại đây và hoàn thành được báo cáo thực tập nay

Trong suốt quá trình thực tập và làm bài báo cáo tôi chắc hắn sẽ có những thiếu sót, rất mong Thầy và quý Anh Chị thông cảm và bỏ qua Đồng thời tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp cua Thay, cùng những chia sẻ từ quý Anh Chị để tôi học hỏi thêm được nhiều kinh nghiệm và sẽ hoàn thành tốt hơn trong công việc sắp tới

Sau cùng tôi xin kính chúc Thầy, quý Ban lãnh đạo cùng quý Anh Chị tại Ngân hàng TMCP Quan Đội — Chi nhánh Tân Phú dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc vả cuộc sông

Tôi xin chân thành cảm on!

NHAN XET CUA CO QUAN THUC TAP

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022

Chữ ký của cơ quan thực tập

MUC LUC

LỜI CAM KẾTT 2©222S22+EE+EE+EE92E221522121112121121121121112112112111121121121121111 1121 e6 1 0909) 957 :-1A 2 NHAN XET CUA CƠ QUAN THỰC TẬP -2©22+2<+2EE2EE2EE2EE221212211221 2122k 3 DANH MỤC BẢNG BIÊU, HÌNH ẢNH -2©22©2222222EE2EE2EE2EE212221221 221 cce 7 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTT 2-©22+22+EE+EE+EE92E2212221221121121121121211211211211 11.1 ce 9 LOI MG DAU . -2©22222<22122122122122112112112111112112112111211211111111212212 212121 xe 10

SH TH HH HT TH HT Hà HT HH Hà TT HT HT HH HT TH HH TH HH HH Hà nh 11

1.1 Téng quan về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại 11

1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân - 6+ S- xxx ng HH re 11

1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2- 22222 +2+Ex+2EE+EEESExeEEEerkrrrrrkrervree 12

1.2.4 Tính đa dạng của sản phẩm . -2¿- 222 +22E++EEESEEEvEEESEESExerkrsrxerrrees 22

1.2.5 Tỷ lệ nợ xấu -2-©2¿©2222221221221221221121122112112112111111211211211211 11 re 22

1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân -<-<+ 23

1.3.1 Các nhân tố bên trong - 2-22 +¿©2++2++2EE+EE+2EE2EEESEE2EE21E2E1 21111 re 23

1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ¿- 2 22+cx2EE2 E2 2EE22E1221E 2112112111121 xe 24

CHƯƠNG 2: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HANG TM CP QUAN DOI - CHI NHANH TAN

00015 25

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Quân đội 2-©22©52©5222E+2E22EE+EE+rxerxered 25 PAN Hi áo 6 e 25 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triên 2- 2+2 +2+++Ex++zxzrxsrxrsrrxee 25 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động - - Ăn S + ST HH TH H120 11111111 1 HH Hi Ha 26

2.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi -2- +¿©++cx++cx+zrxe+rxerreees 27

2.2.2 Cơ cấu tỔ Chức -+22+c+++tEkkrtt2EEEE1E re 35

2.2.3 Các sản phẩm và dịch vụ khách hàng cá nhân ¿2- 5z: 39 2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB - chỉ nhánh Tân Phú 41

2.2.5 Công việc thực tập tại Ngân hàng Quân Đội — Chi nhánh Tân Phú 43

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

QUẦN ĐỘI - CHI NHÁNH TÂN PHÚ .-2 2- 22 ©222222EE+EE+EE2EE22E2221221221221221 21 2Xe2 44 3.1 Quy trình và điều kiện cấp tín đụng . -¿- 2+ ©2++cx+2cxvcErsrxesrxerrxesrxee 44

3.2 Tình hình tín dụng cá nhân - 5+2 + + +4 +2 +3 *21EEE13 1121113111121 81 1x 46

3.2.1 Tình hình huy động vốn -22- 2¿©2+©S2++E+EE++EEtEEEerEezrxrrrrsrkerrree 46

3.2.2 Durno tin dung 0 0 51

3.2.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 2 +¿©2++cx++zx+zxz+rxesrxee 57

3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu -:- 2+ S22222222221221221221121121121121121121121111211212211 212 2y 58

CHƯƠNG 4: KÉT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ -2S2 S2 SE SE SE2EEEEEEEEEEEEE SE SE E2 cecee 63

4.1 Đánh giá chung về thực trạng tín dụng cá nhân tại chi nhánh . 63

4.1.2 Nhược điểm . - +22 2 HH eeeerid 63

4.2 Định hướng phát triỀn - 2-2-2 +2+x+EEE+EE2EE2EEE2EAE221E2212112212211 212112 xe 64

4.2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng MB 2 2¿©7cccccccxesccee 64 4.2.2 Định hướng hoạt động của chi nhánh Tân Phú -+++s=+<<+<<++s 64 4.3 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh Tân Phú 65 4.3.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động - - +55 SĂ St s+ + HH ky 65 4.3.2 Kiểm soát chất lượng tín dụng . -2¿©2++2+++cx+cEesrxrrrxerkrsrxerrrees 65 4.3.3 Mo rộng hoạt động thu nhập ngoài lẫi - 5+5 S-cscserserseesererree 66

TÀI LIỆU THAM KHẢO -22¿-+2222cc+t2EE tr erre 67

DANH MUC BANG BIEU, HINH ANH

Bang 2.1: Thong tin v6 MB Bank .cccccccsscsssessssssssssssssesssesssesssessecsseesecsuecsseasecsteeseesneess 25 Bang 2.2: Danh hiệu và thành tích của MB Bank 5-55 5+5 +++exekssesesee 32 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Quân đội 2019- 2021 33 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB - chỉ nhánh Tân Phú 43 Bảng 3.1: Vốn huy động của MB chỉ nhánh Tân Phú 2- 22 525522 s25 48 Bảng 3.2: Cho vay khách hàng MB chí nhánh Tân Phú phân theo đối tượng 51

Bảng 3.3: Dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn .- - «<+-<<<<<<<<ss+ 53

Bảng 3.4: Phân loại tín dụng cá nhân theo mục đích vay .cccceceseseeeeeeeeeteeeeeeeeeeeees 55 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân . ¿2+ 22+2++22++cx+rxsrxesred 57

Bảng 3.6: Tình hình nợ xấu ¿2-2222 22++EE22EE22EE2EE22E122211221211211211112211 21 cre 59

Biểu đồ 2.1: Cầu trúc sở hữu tại MB 222¿-+222+cttEEktrrrtrrirrrrrrrriire 29 Biểu đồ 2.2: Sơ đồ tô chức của MB 5: 52ccccEErrrreriire 30 Biểu đồ 2.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MB chỉ nhánh Tân Phú - 36

Biểu đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng . 5-©2222Sc22c2CE2 222211221 211211.211 21.11 xe 44

Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn của MB 2-©2225222++CSz+Exvcxrsrxesrxerr 48 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu tiền gửi khách hàng theo loại hình tiền gửi - 49

Biểu đồ 3.4: Thay đổi quy mô và tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng khách hàng 50 Biểu đồ 3.5: Tăng trưởng và tý trọng tín dụng cá nhân 2-©22c+¿©cz+ccxvcccees 52

Biéu đồ 3.6: Dư nợ cho vay tín dụng cá nhân theo thời hạn -<<<<<<<<«+ 33

Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng các khoản vay cá nhân theo mục đích năm 2019-2022 56

Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân . 2- 22 +¿©2++cx++zx+zxz+r+d 58

Biểu đồ 3.9: Céc nh6m NO ccccccccsesesesscseseseseseseseseecsesesesesecusssssssassesescecscsssvsusvsvsesvseasseseee 60

Biểu đồ 3.10: Diễn biến tỷ lệ nợ xâu qua CAC MAM .cecceceessessesssessesseeseessessessesseeeeeeeeens 61

lại 000/005 q19) 06a 1 35 Hình 2.2: Ứng dụng MB Bank trên Apple Store -2-©22©2++2cxz+cxcrxerxrsrxerrrees 40

DANH MUC TU VIET TAT

Từ viết tắt Tiếng Việt Tiếng Anh

CVKHCN | Chuyên viên khách hàng cá nhân

KHCN Khách hàng cá nhân

MB Ngân hàng TMCP Quân Đội Military Bank

TMCP Thuong mai cé phan

TSDB Tai san dam bao

LOI MO DAU

Trong xu thé toàn cầu hóa dang phat triển mạnh mẽ, đề hội nhập kinh tế quốc tế thì hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế - tài chính Với vai trò chủ lực thì hệ thống ngân hàng đã góp một phần đáng kể cho công cuộc đôi mới kinh

tế, tạo đà đây mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa — hiện đại hóa đất nước Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì hoạt động tín dụng là một hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài

sản có sinh lời của Ngân hàng Trong các sản phâm tín dụng cung cấp trên thị trường thì tín dụng cá nhân là một mảng quan trọng, cung ứng nguồn vốn cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn Bên cạnh đó, thị trường cá nhân là một thị trường day sôi động, có sự tham gia của hau hết tất cả các ngân hàng Nắm bắt được nhu cầu của thị trường, Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chí nhánh Tân Phú đã ngày cảng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân cùng với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phâm phù hợp với thay đổi của thị trường, cho ra đời nhiều sản phâm mới đa dạng, lãi suất hấp dẫn giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân khởi sắc, hiệu

quả theo đúng mô hình quản trị ngân hàng bán lẻ

Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân sẽ giúp chúng ta thay được tình hình cũng như hiệu quả của hoạt động của nó, từ đó tìm ra những biện pháp phù hợp đề thúc đây hoạt động tín dụng cá nhân cũng như khắc phục những khó khăn mà đơn vị đang gặp phải Xuất

phát từ những lý đo trên tôi xin chọn đề tài “THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGAN HANG TMCP QUAN DOI - CHI NHANH TAN PHU” dé 1am bdo cdo thyc cua

minh

10

CHUONG 1: CO SO LI LUAN VE HOAT DONG CHO VAY KHACH

HANG CA NHAN

1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hang thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa và thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể

trong nên kinh tế Tín dụng thực chất là một quan hệ xã hội hình thành giữa chủ nợ (người cho

vay) và con nợ (người đi vay) Người đi vay hứa sẽ trả nợ cho người cho vay, thường là đi kèm

với lãi suất

Theo Mác: “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tử người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy, theo quan điểm này tín dụng có ba nội dung chủ yếu do la tinh chuyén nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn

đã vay, có kèm hoặc không kèm một khoản lãi.”

Theo luật của các tô chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước CHXHCN Việt

Nam thông qua thì cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền

hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả băng nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Có nhiều cách định nghĩa nhưng tín dụng ngân hàng thường chứa đựng ba nội dụng

Xét trên phương diện đối tượng nhận vốn có thê chia thành: tín dụng cá nhân và tín dụng

doanh nghiệp

Theo TS Nguyễn Minh Kiều: “7ín dụng cá nhân là hình thức thức tín dụng mà trong đó NHTM dong vai tro là người chuyển nhượng quyền sử dụng dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục địch phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh

vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu

vốn cho kinh doanh hoặc tiêu đùng của cá nhân và hộ gia đình Tín dụng cá nhân đã phát triển

từ lâu trên thé giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng

cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn đề phát triên

Điêm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông, da số trong đó có độ tuôi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chỉ tiêu cho nhiều mục đích Hiện nay xu hướng tiêu đùng trước, trả sau đề đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở dé các ngân hàng tự tin đây mạnh mảng kinh doanh tín dụng này

1.L2 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Dưới đây

là một số đặc điểm tiêu biểu của tín dụng cá nhân

1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay

để bố sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không

có quy mô lớn Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu đùng Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chỉ tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua săm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học Số tiền cho vay hai mục đích này đều

bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả

12

ng va tai san dam bao Tuy nhiên, sô lượng các khoản tín dụng cá nhân là rât lớn do hai nguyên

nhân:

- Số lượng khách hàng cá nhân đồng do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá

nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dan trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng đê cải thiện

và nâng cao mức sống

(Nguôn: TS Nguyễn Minh Kiêu, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB

Thống Kê)

1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro

© Ruiro do thông tin bất cân xứng

Khi thâm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của

nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng là tô chức, việc năm bắt

thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục

đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng,

khiến cho việc thâm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng

cá nhân là từ thu nhập ôn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nêu người vay gặp vẫn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến có bắt ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được

nợ vay cho ngân hàng

e_ Rủi ro tác nghiệp

Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vay dé có thê đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CVKH Do đó, trong quá trình thâm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng léo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách

13

hàng gây ra những tôn thất cho ngân hàng Rủi ro nảy còn tăng lên đối với cho vay tín chấp,

do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thâm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không

có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng không có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đôi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay dé thu hồi nợ

1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phi

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên dé duy trì

và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:

- Mở rộng hệ thong mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thâm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

- Các chi phí liên quan như: chi phi quan lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CVKH

1.1.3 Các hình thúc tin dung

1.1.3.1 Phân loại theo tính chất của tài sản đảm bảo

- Tín dụng có tài sản bảo đảm: là khoản vay được đảm bảo bằng tài sản hoặc giấy tờ có

giá hoặc được bảo lãnh từ bên thứ ba Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thực chất

là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm được nguồn dự phòng rủi ro khi nguồn thu từ khách

hàng không đủ, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng từ đó giảm thiêu rủi ro cần thiết cho ngân

hàng

-Tín dụng không có tài sản bảo đảm: là khoản vay được đảm bảo bằng uy tín của khách hàng với ngân hàng Thông thường hình thức cấp tín dụng này được áp dụng với một số nhóm đối tượng cụ thể hoặc các khách hàng có lịch sử giao dịch thường xuyên và uy tín với ngân hàng

1.1.3.2 Phân loại theo thời gian vay vốn

- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn tới 12 tháng Với tín dụng cá nhân thì cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng đem lại ít rủi ro vì trong thời gian ngắn thường có ít biến

14

động xảy ra với khách hàng vay, và nếu có thì ngân hàng cũng có thê dự báo trước đề giảm

thiểu rủi ro

- Tin dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 01 đến 05 năm Tín dụng cá nhân

trung hạn thường phục vụ các nhu cầu vay vốn tương đối lớn như mua ô tô, xây sửa nhà, nuôi

gia súc trâu bò, xây dựng cơ sở kinh doanh, chuông trại, ao cá

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 05 năm Tín dụng dài hạn được cấp

khi cá nhân có khoản vay lớn, cần thời gian đải để hoàn vốn, chủ yeu dé phuc vu cho nhu cau mua sắm nhà cửa, đất đai thông thường tín dụng dài hạn thường tiềm ấn nhiều rủi ro 1.1.3.3 Phân loại theo mục đích vay vốn

Thông thường nếu phân loại theo mục đích vay vốn thì tùy theo các chương trình của

từng ngân hàng khác nhau mà có những khoản vay khác nhau Nó thường rất phong phú, đa

dạng đáp ứng được hầu hết các nhu cầu vay thuộc mọi tầng lớp của khách hàng Phân theo hình thức này chủ yếu gồm các loại sau:

- Cho vay tiêu dùng: đây là hình thức có nhu cầu vay vốn nhiều nhất nhằm đáp ứng nhu

cau chi tiêu và mua sắm tiện nghi, sinh hoạt ø1a đỉnh để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc

sóng Nhóm khách hàng thuộc loại này là những người có thu nhập ôn định, và thông thường

họ là những người công chức, viên chức hưởng lương

- Cho vay bất động sản: là sản phâm dành cho các cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua, sửa chữa nhà ở của khách hàng Với hình thức cho vay này ngân hàng thường cấp hạn mức cao

hơn và thời gian cho vay dài hơn cho vay tiêu dùng

- Cho vay sản xuất kinh doanh: đây là sản phẩm cho vay nhằm bồ sung nguồn vốn cho cá

nhân, hộ gia đình kinh doanh cá thê sản xuất kính doanh Đây là đối tượng có nhu cầu vay vốn

rất lớn, tuy nhiên cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do nguồn tiền để trả nợ của khách hàng nằm hoàn toàn trong kết quả sản xuất kinh doanh đầu tư

- Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp: là hình thức cho vay tập trung vào các ngành nghề như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy hải sản Hình thức cấp tín dụng này khuyến khích bà con nông dân chuyên đổi từ sản xuất nhỏ lẻ sang mô hình sản xuất mới lớn hơn trên thị trường rộng hơn

15

1.1.3.4 Phân loại theo nguồn gốc của khoản vay

- Tín dụng trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vồn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng Ưu điểm của hình thức cấp tín dụng này là rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, việc ra quyết định duyệt khoản vay cuối cùng là do phía ngân hàng quyết định Khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng giúp cho ngân hàng có cơ hội bán chéo thêm các sản phâm khác Như vậy, quyền lợi của cả hai bên đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp

- Tín dụng gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng thông qua một trung gian ủy thác Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, địch vụ

Theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, trên cơ sở đó nhà

cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho người tiêu đùng Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp nêu rõ các điều kiện về việc bán chịu cho khách hàng

1.1.3.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

- Tín dụng trả góp: theo hình thức cho vay nảy, người vay trả nợ cho ngân hàng gồm cả gốc và lãi theo nhiều lần, theo những kỳ nhất định do ngân hàng quy định Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ không

đủ đề thanh toán hết một lần số nợ vay

- Tín dụng hoàn trả một lần: đây là hình thức theo đó khách hàng sẽ thanh toán hết một lần số tiền vay khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của các khoản vay này thường có quy

mô nhỏ, thời gian cho vay ngắn

1.1.4 Vai trò của tín dụng cá nhân

1.1.4.L Đối với khách hàng

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh than, những nhu cầu

đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yêu rồi đến những hàng hoá

xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Ở một chừng mực nảo đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại

đê thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu đùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu

16

cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yêu

có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi hay chỉ tiêu cấp bách nhuốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thê an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh

doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính

và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.1.4.2 Đối với ngân hàng

Gáp phần nâng cao hình ảnh và thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình

ảnh thương hiệu của ngân hàng được phố biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài

việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch

vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyền lương qua tải khoản, phát hành — thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch

vụ tài chính cã nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng Gáp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh

hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

17

Do vậy, với nguyên tắc “tránh dé tat ca trứng vào một rô”, các ngân hàng phát triển tín

dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cả nhân đồng, số tiền vay

ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng

`

trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.4.3 Đối với nên kinh tế

Góp phản tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ von dé dan chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu câu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chỉ phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Đề có thể đáp ứng nhu cầu ngày cảng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đây mạnh sản

xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giup tang kha nang canh

tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

Góp phần tạo sự ôn định về mặt xã hội Là một phan của tín dụng nói chung, tín dụng cá

nhân cũng có vai trò tích cực đối với xã hội Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt đê các

nguôn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, tử nơi thừa vốn đến nơi thiểu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nên kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc

đây sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất

tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghẻo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phan ôn định trật tự xã hội

1.15 Quy trình cấp tín dụng cá nhân

Bước I: Lập hồ sơ vay vốn

Cán bộ tín dụng lập hồ sơ sau khi tiếp xúc với khách hàng Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu

thập đây đủ các thông tin: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn

vay, khả năng hoàn trả nợ (gốc và lãi),

Bước 2: Phân tích tín dụng

Đây là quá trình đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ vay Trên

cơ sở đó gia quyết định cho vay và giám sát khoản vay của ngân hàng Các yếu tố mà ngân hàng thường xem xét sau khi nhận đủ ho so:

18

- Năng lực pháp lý của khách hàng vay: khách hàng có đủ các yêu tô pháp lý, có đầy đủ

năng lực hành vi dân sự? khách hàng có bị rối loạn tâm thần hay bị truy cứu trách nhiệm hình

sự hoặc đang chấp hành án?

- Mức độ tin cậy, uy tín của người vay: đây là một yếu tố khó xác định, tuy nhiên có thể

xem xét trên một số phương diện như xếp hạng tín dụng nội bộ, thông tin tín dụng CIC, các thông tin thu thập từ bên ngoài và những nhận định khi tiếp xúc với khách hàng

- Mục đích sử dụng vốn vay: khoản vay phải hợp lý với quan điểm và chính sách tín dụng của ngân hàng Ngân hàng không tài trợ cho các mục đích không hợp pháp hoặc không có lý

do vay rõ ràng

- Khả năng hoàn trả nợ vay: được đánh gái thông qua nhiều yếu tô khác nhau như tuổi đời, nghề nghiệp, thu nhập ôn định hàng tháng, thu nhập từ phương án kinh doanh, sức khỏe

- Các đảm bảo tín dụng: đóng vai trò là nguồn thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro trong quá trình

hoàn trả của khách hàng, bao gồm: bất động sản, chứng từ có giá, chứng khoán, các cam kết bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc đá quy

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Từ các phân tích trên, ngân hàng tiến hành ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cap tin dung cho khách hàng Đồng thời thông báo kết quả cho khách hàng về quyết định cho vay Bước 4: Giải ngân

Ngân hàng tiễn hành chuyên tiền cho khách hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đã ký trong

hợp đồng Tùy theo hình thức và quy mô của món vay mà ngân hàng sẽ áp dụng hình thức giải ngân cho phù hợp Thông qua quá trình giải ngân, ngân hàng kiêm soát được mục đích sử đụng

vốn vay đồng thời phát hiện và điều chỉnh những sai sót ở các khâu trước đó Việc giải ngân

phải đảm bảo đúng tiến độ trong hợp đồng tín dụng đã ký kết

Bước 5: Kiêm tra, giám sát khoản vay

Cán bộ tín dụng phải kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất việc sử dụng vốn vay của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, biến động tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng thu hồi nợ Thông qua công tác giám sát, ngân hàng sẽ phát hiện những hành vi vi phạm hợp

19

đồng tín dụng đê có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng có thể nhận biết những khoản nợ có vấn đề dựa vào các yếu tố sau:

- Đến hạn khách hàng không trả được nợ, thường xuyên trả chậm

- Liên tục xin cơ cầu lại kỳ hạn trả nợ, thời hạn trả nợ

- Chấp nhận mức lãi suất cho vay cao bất thường

- Thu nhập của khách hàng bị giảm sút

- Giá trị tài sản bảo đảm bị suy giảm

Bước 6: Thu nợ góc và lãi

Đến kỳ trả nợ, ngân hàng tiến hành thu nợ trên cơ sở các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Khi khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì ngân hàng

sẽ tiễn hành thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo cho khách hàng Trường hợp đến hạn trả nợ

mà khách hàng trả nợ không đủ hoặc không đúng hạn thì ngân hàng có thể xem xét ra hạn nợ hoặc chuyền sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ tiếp tục đánh giá khả năng và mức độ thu hồi Việc trả nợ được tiền hành theo nhiều cách khác nhau như: trả một lần vào cuối kỳ hay trả góp nhiều

lần,

Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay

Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả

gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ

vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ

Ngoài ra còn có trường hợp thanh lý hợp đồng trước hạn bắt buộc do khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng, có ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Vì vậy ngân hàng tiền hành châm dứt hợp đồng trước hạn đồng thời yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn vay

1.2 Các tiêu chí đánh giá tín dụng cá nhân

1.2.1 Dự nợ tín dụng cá nhân

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về

20

dụng cá nhân

1.2.2 Thị phần

Chỉ tiêu vẻ thị phan làmột chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bat kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì khách hàng là thượng đề vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động

Lĩnh vực ngân hảng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản pham dich vu cua ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Thị phần tín dụng cá nhân của một ngân hàng được xác định như sau:

Thị phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tổng dư

nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thông ngân hàng

1.2.3 Hệ thông kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng

- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chỉ nhánh, phòng giao địch và đơn vị

trực thuộc, sự phân bố các chỉ nhánh theo lãnh thé dia lý Đặc điểm của khách hàng cá nhân là

số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thê giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp đễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn

- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những

thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại

Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhả, văn phòng bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp

21

(Nguôn: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Kinh TẾ

TP.HCM)

1.2.4 Tỉnh da dụng của sản phẩm

Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triên khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức

Cơ cầu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cầu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng

về sản phâm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay

đôi cơ cầu sản phẩm tín dụng phù hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triên những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật” Sản phẩm cảng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu câu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phản

Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng

bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng ) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

(Nguôn: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Kinh TẾ

TP.HCM)

1.2.5 Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu được tính theo công thức:

Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xắu/Tổng dư nọ) x 100%

Ty lệ nợ xau cho biết cứ 100 đông dư nợ thì có bao nhiêu đông là nợ xâu Nợ xâu phản anh kha nang thu hoi von kho khăn, vôn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro

thông thường nữa mà trở thành nguy cơ bị mật vốn Với các khoản nợ xâu, ngân hàng phải

22

chi phi va giảm lợi nhuận của ngân hàng

1.3 Các nhân tổ ảnh hướng đến hoạt động tín dụng cá nhân

1.3.1 Các nhân tô bên trong

1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Đây làđiều kiện tiên quyết cần phải có để phát triển tín dụng cá nhân Trong định hướng chiến lược của mỗi ngâ n hàng cần quyết định tập trung vào bán buôn, bán lẻ hay phát triển song song hai mảng này Nếu ngân hàng tập trung vào tín dụng cá nhân thì các chính sách tín dụng, cơ cau, quy mô vả hướng phát triển được tập trung cho các sản phâm tín dụng cá nhân Chính sách tín dụng rõ ràng, ôn định sẽ giúp cho nhân viện thuận lợi hơn trong việc chào bán các sản phẩm đến khách hàng

1.3.1.2 Tính cạnh tranh của sản phẩm

Dé dé tao dựng thương hiệu, vị thế của mình thì các ngân hàng cần có sự khác biệt từ các sản phẩm mình mang đến cho khách hàng Mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt

vượt trội từ chính sách cho đến sản phẩm dịch vụ đề vượt lên trên các đối thủ cạnh tranh Chính

áp lực cạnh tranh này đã làm cho các ngân hàng phải phát triển đa dạng các sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Đối với tín dụng cá nhân thì sự phong phú về sản phâm dịch vụ là rất cần thiết bởi nhu cầu của khách hàng ngày càng phong phú, nêu ngân hàng thiết lập được các

bộ sản phẩm cho đầy đủ các tầng lớp xã hội, không bỏ xót phân khúc nào thì khả năng phát

triển tín dụng cá nhân của ngân hàng đó ngày càng cao và được nhiều người tin dùng 1.3.1.3 Ủy tín và năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính là một thế mạnh để các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng nào có năng lực tài chính tốt sẽ đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc té, c6 nguồn lực lớn để tham gia vào các hoạt động kinh doanh từ đó tạo dựng được niềm tin từ khách hàng Ủy tín của ngân hàng được vun đắp qua quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng Để có được uy tín,

thương hiệu đã là quá trình khó khăn, giữ được uy tín với khách hàng lại càng khó vì vậy cần

có sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy

23

1.3.1.4 Chat lượng đội ngũ nhân sự

Nguồn lực con người là yếu vô cùng quan trọng để tạo nên sự thành công cho bất kỳ doanh nghiệp, tổ chức nào Có được đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động kin doanh hiệu quả, giảm thiếu rủi ro khi đánh giá cho vay khách hàng

1.3.2 Các nhân tổ bên ngoài

1.3.2.1 Môi trường kinh tế xã hội

Có ảnh hưởng lớn đến tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Với môi trường kinh tế xã hội ôn định người dân có tâm lý yên tâm hơn về thu nhập của mình trong tương lai, niềm tin về khả năng chỉ trả trong tương lại tăng kích thích nhu cầu tiêu dùng, đầu

tư của cá nhân khách hàng Do đó ngân hàng có thêm tiềm năng đề phát triển tín dụng cá nhân

Ngược lại, kinh tế suy thoái, xã hội bat én, người dân chỉ mong muốn đảm bảo được mức sống

hiện tại mà không có nhu cầu vay mượn đề thỏa mãn các nhu cầu cao hơn do e ngại không có khả năng thanh toán của bản thân trong tương lai, vì vậy sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.3.2.2 Môi trường pháp luật

Môi trường pháp luật ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng Một hệ thống

pháp luật chặt chẽ, minh bạch sẽ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, hoạt động của các ngân

hàng được diễn ra một cách thông suốt, hạn chế nhiều những rủi ro không đáng có, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng Đồng thời góp phần giúp các cơ quan chức năng có thê kiểm tra, kiêm soát và ôn định tiền tệ quốc gia Ngược lại nêu các văn bản pháp luật không rõ ràng, có nhiều khe hở, chồng chéo lên nhau sẽ gây ra khó khăn và rủi ro cho các bên tham gia

1.3.2.3 Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các thành

phần trong nên kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng thì cạnh tranh về lãi suất, sản phâm, chính

sách bán hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 1.3.2.4 Năng lực tài chính và thói quen tiêu dùng của người dân

Năng lực tài chính là nhân tô quyết định hạn mức cho vay và là điều kiện tiên quyết khi xét duyệt hồ sơ Ngoài ra thói quen tiêu dùng, vay mượn tại các vùng miền cũng khác nhau,

điều đó ảnh hưởng lớn đến việc phát triển tín dụng

24

CHUONG 2: SO LUQC VE NGAN HANG TM CP QUAN DOI - CHI

NHANH TAN PHU

2.1 Giới thiệu chung về ngân hang Quân đội

2.1.1 Thông tín sơ lược

Tên đầy đủ (tiếng Việt) Ngân hàng thương mại cô phần Quân Đội

Tên day đủ (tiếng Anh) Military Commercial Joint Stock Bank Tén giao dich viét tat MB

Loại hình doanh nghiệp Doanh nghiệp Quân Đội

Trụ sở chính 18 Lê Văn Lương, Trung Hòa, Cầu Giấy,

Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng

Vào thời điểm này, ngân hàng chỉ có 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại địa chỉ số 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội

25

Trong giai doan 10 nam dau, MB chu yéu hoạt động mang tính chất định hình chiến lược, tích lũy kinh nghiệm Đến năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tống vốn huy động của MB tăng

gấp trên 500 lần, tông tài sản trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ và khai trương trụ sở

mới to đẹp hơn tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

Trong giai đoạn từ 2005 đến 2009, MB đã có nhiều chuyền biến và những bước tiễn quan trọng mang tính bước ngoặt trong sự phát triển của ngân hàng Một loạt các phương án đổi mới mang tính hệ thong đã được thực hiện, các hoạt động mở rộng kinh doanh, đầu tư phat trién

công nghệ, tăng cường đội ngũ nhân sự, cải tô bộ máy tô chức quản lý Năm 2009, đánh dấu

15 năm phát triển, MB vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba do Chủ tịch nước trao

tặng

Năm 2014, MB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhất Đến năm 2015, tiếp tục được Phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao động Từ đó đến nay, MB không ngừng đổi mới, phát triển, ứng dụng tiễn bộ khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh, định hướng tầm nhìn “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” cho người dân

Tính đến hết năm 2021, MB hoàn thành kế hoạch năm 2021 với quy mô tông tài sản của Ngân hàng và các công ty con (MB Group) đạt 607 nghìn tỉ đồng, lợi nhuận trước thuế hợp nhất ở mức 16.527 tỉ đồng Với kết quả này, MB năm trong nhóm ngân hàng thương mại TOP đầu về các chỉ số hiệu quả, chất lượng hoạt động

Tại ngày 31 tháng 12 năm 2021, Ngân hàng có một (1) Hội sở chính, một trăm lẻ một (101) chỉ nhánh (bao gồm chi nhánh Ngân hàng Thương mại cỗ phần Quân đội tại Lào và tại Campuchia), một trăm chín tám (198) phòng giao dịch (trong đó có I Phòng ø1ao dịch tại nước ngoài), và một (1) văn phòng đại điện tại Nga Số lượng nhân viên của Ngân hàng và các Công

ty thành viên tại ngày 31 tháng 12 năm 2021 là 15,910 người (ngày 31 tháng 12 năm 2020: 14,852 người)

Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; mở tài khoản thanh toán, cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước; tô chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia; tham gia đâu thầu, mua bán tín phiếu Kho bạc ; mua bán trái phiêu Chính phủ, trái phiếu doanh

nghiệp, địch vụ môi giới tiền tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu,trái phiếu ,

vay vốn của Ngân hàng Nhà nước; vay, cho vay, gửi, nhận gửi vốn của tô chức tín dụng, chỉ

nhánh ngân hàng nước ngoài, ; g6p vốn, mua cô phần; kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh lãi suất;

lưu ký chứng khoán; ví điện tử; cung ứng sản phẩm phái sinh giá cả hàng hóa; mua nợ; các

hoạt động khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận

e Hoạt động dịch vụ tài chính

Hoạt động dịch vụ tài chính (dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vẫn ngân hàng, tài chính, ); tư

vấn tài chính doanh nghiệp; ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động

ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản; kinh doanh giấy tờ có giá; đầu tư hợp đồng

tương lai trái phiếu Chính phủ; các hoạt động khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp

thuận

e - Bán buôn kim loại và quặng kim loại: Kinh doanh, mua bán vàng miếng

© Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm

Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng

- Triết lý kinh doanh: Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho Khách hàng, Đối tác, Cô đông,

Cán bộ nhân viên và Cộng đồng — Xã hội

- Phương châm chiến lược: Tăng trưởng mạnh, tạo sự khác biệt và bền vững băng văn

hóa kỷ Iuật, đội ngũ nhân sy tinh thông về nghiệp vụ, cam kết cao và được tô chức khoa học

27

- Giá trị cốt lõi: Giá tri của MB không năm ở tài sản mà là ở những giá trị tinh than ma

mỗi thành viên MB luôn coi trọng và phát huy bao gồm 6 giá trị cơ bản:

Cấu trúc sở hữu của MB được thê hiện qua so đồ dưới đây

Hiện nay MB đã có 296 điểm giao dịch trong nước và 4 điểm giao dịch tại nước ngoài Trong đó, có 148 điểm giao dịch tại khu vực miền Bắc, 40 điểm giao dịch tại khu vực miền Trung và 108 điểm giao dịch tại khu vực miền Nam Tính riêng TPHCM có tới 48 điểm giao dịch để có thê đáp ứng nhu cầu của thị trường đông đảo này

Các mảng hoạt động kinh doanh chủ yếu của MB là ngân hàng đầu tư, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính

28

TONG CONG TY ĐẦU TƯ VÀ KINH DOANH VỐN NHÀ NƯỚC SCIC

(9,42%)

NHÀ ĐẤU TƯ

DOANH NGHIỆP NHÀ ĐẤU TƯ

QUẦN ĐỘI NƯỚC NGOÀI

KHAC (33,14%)

Dich vu Tai chinh khac

Biểu đồ 2.1: Cấu trúc sở hữu tại MB

2.1.6 Mô hình quản trị

Công ty Tòi chính TNHH

MB Shinsei (MCredit)

Vai trò giám sát cấp cao và mô hình ba vòng tuyến bảo vệ theo các nội dung quy định tại Thông tư 13 của Ngân hàng nhà nước và thông lệ của Ủy ban Basel, được MB ứng dụng toàn

diện, hiệu quả trong hoạt động quản trị, kiêm soát nội bộ của ngân hàng Trách nhiệm giữa Hội

đồng quản trị và Tông Giám đôc đôi với hoạt động kiêm soát nội bộ, quản lý rủi ro, đánh gia

về mức độ đủ vôn và hoạt động kiêm toán nội bộ được chuân hóa, đảm bảo vai trò độc lập, một

cá nhân / đơn vị không đồng thời tham gia vào chức năng điều hành và chức năng quản trị; MB

tổ chức kiện toàn bộ máy quản lý thông qua việc ứng dụng mô hình 3 tuyến bảo vệ đảm bảo phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các don vi, tang ý thức trách nhiệm của toàn Ngân

29

hàng trong việc nhận diện, đánh giá, theo dõi và kiếm soát rủi ro Trong đó, các khâu tiềm ấn rủi ro xung đột lợi ích (bán hàng, thâm định, phê duyệt và vận hành) được thực hiện bởi các đơn vị độc lập nhau, đảm bảo khách quan, minh bạch Đồng thời, để kiểm soát tốt rủi ro, hạn chế phát sinh lỗi do sai sót / có ý vi phạm, MB đã ứng dụng các hệ thống công nghệ tiên tiến,

tô chức tập trung tại Hội sở các chức năng: thấm định, phê duyệt, vận hành; kế toán -— tài chính,

nhân sự, công nghệ thông tin Theo đó, các chỉ nhánh, đơn vị kinh doanh của MB được giải

phóng nguồn lực tôi đa dé phát triên kinh doanh, nhưng vẫn đảm bảo rủi ro được kiểm soát khi quy mô kinh doanh và khối lượng giao dịch / số lượng khách hàng ngày càng lớn

ĐẠI HỘI ĐỐNG CỔ ĐÔNG

Ban Kiếm soát HO! DONG QUAN TRI

Ủy ban Nhân sự

Quản trị - Kiểm soát

Khối Quản trị rủi ro

Các Chí nhéỏnh,

Ptr Ca Nhân sự Nghiên cửu Pura Cae Công nghệ Thông tin Vận hành

2012 Top 50 doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam

2013

- Giải thưởng Ngân hàng Nội địa tốt nhất Việt Nam

- Giải Vàng Chất lượng Quốc gia

2014

- Top 10 doanh nghiệp tín nhiệm nhất Việt Nam

- Huân chương Lao động Hạng Nhất

- Giải thưởng Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam (2014) của Asian Banker

- Nhận danh hiệu “Best Domestic Bank in Vietnam 2014 - Ngân

hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2014” đo tạp chí Tài chính châu Á - Asia

Money bình chọn

- Giải thưởng chất lượng Châu Á - Thái Bình Dương (APQO trao

tặng danh hiệu “World Class”

2015

- Danh hiệu Anh hùng lao động

- Vinh dy nằm trong nhóm doanh nghiệp xuất sắc nhận giải thưởng

- Giai thong “Best CRM Project in Vietnam”

- Giải thưởng “Best SME Bank of the Year in Vietnam”

- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

- Giải thưởng Straight Through Processing (STP)

- Top 1000 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam năm 2016

31

- Trao tang danh higu “The Asian Banker Transaction Banking

Award 2016 — The Best FX Bank in Vietnam”

- Top 50 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam

- MB lọt Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2018

- MB được bình chọn “Top 50 công ty niêm yét tốt nhất Việt Nam” năm 2018

2019 - Giải thưởng Ngân hàng dẫn đầu tốc độ tăng trưởng doanh số chỉ

tiêu thẻ tín dụng

- App MB Bank là App ngân hàng số duy nhất cho khách hàng tại

Việt Nam đạt danh hiệu “Sao Khuê 2019”

- 4 giải thưởng danh giá từ tổ chức thẻ quốc tế Nhật Bản JCB

- Một trong bốn ngân hàng được công bố là doanh nghiệp có sản pham dat Thuong hiéu Quốc gia

- Top 5 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín

- Giải thuong Financial Derivatives Provider of the Year in

Bảng 2.2: Danh hiệu và thành tích của MB Bank

2.1.8 Kết quả hoạt động kinh doanh

32