Báo Cáo Thực Tập Tổng Hợp Đề Tài Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Bất Động Sản Cho Đối Tượng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Quân Đội - Chi Nhánh Bình Định.pdf

Với sự giúp đỡ nhiệt tình từ phía ngân hàng, đặc biệt là từ Phòng Khách hàng Cá nhân của Chi nhánh, em quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khác

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

BAO CAO THUC TAP TONG HOP

PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY BAT DONG SAN

DE TAI

CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUẦN ĐỌI - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

Sinh viên thực hiện

MSSV

Lớp

Cơ sở thực tập Địa chỉ

LOI CAM DOAN

Em xin cam đoan đây là bài báo cáo thực tập tông hợp do chính bản thân thực hiện dưới sự hướng dẫn của cô TS Đặng Thị Thanh Loan Các nội dung, số liệu trong

bài báo cáo này là trung thực không sao chép các công trình nghiên cứu của người

khác để làm sản phẩm của riêng mình Các số liệu trong bài báo cáo phục vụ cho việc

phân tích, nhận xét và đánh giá được em thu thập từ các phòng ban trong Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Quân Đội và nguồn của số liệu được ghi cụ thê trong bài Các

thông tin sử dụng trong bài báo cáo có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng

Bình Định, ngày 2 tháng 4 năm 2023 Sinh viên thực hiện

Mai Xuân Hùng

11/22/24, 3:13 PM

LOI CAM ON

Sau hai tháng thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn Qúy thầy cô của trường Đại học Quy Nhơn đã tận tình giảng dạy để em có được những kiến thức quý

báu áp dụng trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cô phần Quân

Đội, cũng như nghề nghiệp tương lai Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn

giảng viên hướng dẫn cô Đặng Thị Thanh Loan đã cung cấp cho em những kinh

nghiệm và lời khuyên bồ ích trong suốt quá trình thực tập

Ngoài ra, em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của mọi người trong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, đã hướng dẫn tận tình và chỉ bảo cho em những

kinh nghiệm bỗ ích trong quá trình thực tập Nhờ có sự quan tâm và giúp đỡ của mọi

người trong công ty, em có thê học hỏi nhiều điều, hoàn thành tốt công việc và có

được những tài liệu quý giá cho đợt thực tập

Tuy nhiên, vào môi trường mới với công việc mới nên có thể còn nhiều vụng về

và sai sót Em hy vọng nhận được sự đóng góp ý kiến của các Thầy Cô và Qúy công ty

dé bài báo cáo được hoàn thiện hơn Xin chân thành cảm ơn!

Đình Định, ngày 2 tháng 4 năm 2022 Sinh viên thực hiện

Mai Xuân Hùng

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

PHIẾU NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP

Lớp: Quản trị Kinh doanh K42 Ngành: Quản trị Doanh nghiệp K42

Ngày bắt đầu thực tập: Ngày kết thúc thực tập:

Vị trí thực tập: Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội

Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay bat động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ nhánh Bình Định

NHẬN XÉT

Noi dung đánh giá rét | Kha | T binh Can cai | Không

o1 dung dann gia 0 a rung bin thién dat

1 | Mire d6 hoan thanh

công việc

2 | Nang lực chuyên môn

sử dụng vào công việc được giao

3 | Tĩnh thân, thái độ đôi

với công việc được g1ao

4 | Đảm bảo kỷ luật lao

động

5 | Thái độ đôi với cán bộ

công nhân viên trong cơ

quan

6 | Kỹ năng giao tiếp

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

KÉT LUẬN:

, ngdy thang ndm

(Thủ trưởng ký tên, đóng đấu) (ky va ghi rõ họ tên)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên sinh viên:

Lớp:

1 Tiến độ và thái độ thực tập của sinh viên:

- Thời gian thực tập và quan hệ với €Ơ SỞ: 22 22 2122122122212

- Tiến độ thực hiện 2Ä SH S21 211111111551 1112515111211 1 115

2 Nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp:

- Thực hiện các nội dung của báo cáo thực tập tốt nghiỆp - 5-55 sscrccsrxet

- Thu thập và xử lý các số liệu thực tế - -s ST 121211 1111152151111111551 121555 EEe

- Khả năng hiểu biết về thực tế và lý thuyết s5 5c cn 22 1112111211112112121x xe

5 Đánh giá của giảng viên hướng dẫn: ( /10)

(Chất lượng báo cáo thực tập tốt nghiệp: tối, khá, trung bình, vễu)

Bình Định, ngày thang nam

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MUC CAC BANG

Bảng 2.1: Bảng biến động tài sản nguồn vốn của MB Binh Dinh ccc: 23

giai đoạn 2020-2022 - - L Q2 120 11201201111 111111111111 11 11111111111 111111 H11 KH HH HH HH 23

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chí nhánh giai đoạn 2020-2022 25

Bảng 2.3: Tỷ suất lợi nhuận của chi nhánh qua 3 năm 5-55 5sc22E2222E1££222Ec£x2 26

Bảng 2.4 Doanh sỐ cho vay giai đoạn 2020-2022 . .- - S1 1211211121221 11212211 g2 27

Bảng 2.5 Doanh sỐ cho vay theo thoi han giat đoạn 2020-2022 : 22c cccse2 28

Bảng 2.6 : Doanh số cho vay theo sản phẩm tại NHTMCP Quân Đội - CN Bình Định

Bảng 2.7 : Doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay của sản phẩm bắt động sản tại

NHTMCP Quân Đội - CN Bình Định 2 22 22222212221 212121 1511115125251 E12 rk 31

Bảng 2.8 : Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay bat động sản tại MB — CN Binh Dinh giai

đoạn 2020-2022 - 12 2012122112111 112111111112121111 101 11111 11111 111111111111 TH 1 HH0 HH 33

Bảng 2.9: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số bất động sản của chỉ nhánh MB — Bình Đinh giai

Bảng 2.10 : Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ trong hoạt động cho vay bất động sản của chỉ

nhanh MB — Bình Định giai đoạn 2020-2022 - 0 L1 1211211121111 12121 221181 36

Bảng 2.11 : Tỷ lệ thu lãi của chỉ nhánh MB — Bình Định giai doan 2020-2022 36

Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn và nợ quá hạn của chi nhánh MB - Bình Định giai

đoạn 2020-2022 - 12 2012122112111 110111111112111111 01 11111 11111 111111111111 TH HH H0 1H 37

Bảng 2.13 : Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh MB -~ Binh Định giai đoạn 2020-2022 38

11/22/24, 3:13 PM

DANH MUC CAC HINH VA BIEU DO

Hinh 1.1: Quy trinh xu ly hé so vay von tai ngan hang cece eececsessesseessesseeeeeeees 6

Hinh 2.1 Co cau td chire cua Chi han ccc cece e reece ieeeteeecseeesseeeneeee 20

Biéu d6 2.1 Doanh sé cho vay theo thời han giai đoạn 2020-2022 28

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thê hiện doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay tạ NHTMCP

Quân đội - CN Bình Địmh - 2-2 2222122121 212111 15115351151 28111111111 1111122 1n trreg 32

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể hiện nợ quá hạn theo thời hạn cho vay tại NHTMCP Quân

đội - CN Bình Định

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

MỤC LỤC

1 Ly do chon TT 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 2112111211211 1511211 112111118111 118111181111 ng 1

3 Doi tuong va pham vi nghién COU cece cecesseesessecsessecsecsessessesssvsecssesevsenseesevsecsetes l

4 Phương pháp nghiên cứu - - 2 2010201211 1211121 12111511511 1511211 111111 112 1 HH Hay 2

5 Kết cấu của báo cáo thực tập tong 07 2

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE PHAN TICH HOAT DONG VAY BAT

DONG SAN CHO DOI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MAI CO PHAN QUAN DOI

1.1 Khái quát về tín dụng cho vay bất động sản tại ngdn hang eeeeeeeseeee 3

1.1.1 Khái niệm về bắt động sản và hoạt động cho vay mua bất động sản 3

1.1.1.1 Khái niệm về bất động sản - 5 S1 1E 1 11211 1121111211111 1102111111 x6 3 1.1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản 5 c1 11211211111 E11211 12 xe 4

1.1.2 Đặc điểm của cho vay bat động sản - 2à 12 121211121211 110121 118kg 4

1.1.3 Phân loại cho vay bat AGG SAN ieee cccccc eect cetsetsceeesseeesseeeesssetsenseeseeniees 4

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bat động sản - 2 2.12 n2 re 5

1.1.4.1 Đối với ngân hảng -s 52s T1 1111111211111 1111111711111 11 221 121 ngu 5

1.1.4.3 Đối với bên bán .2¿ 22222222222221122111127111127111211112711121211 21.1 e2 5

1.2 Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Bình Định 222 S2 SE 2233232225 22E2EzE£rxerrrrsres 6

1.2.1 Quy trinh Ch Vay oo 6

1.2.2 Sản phẩm cho Vay v.ccccccccccscccscssessesseesessessessessseseessessesevssesseseesesseeseesseseessssiseessesees §

1.2.2.1 Cho vay mua nhả chung cư chưa ra 8

1.2.2.3 Sản pham cho vay mua nha dat thong thuOng oo ccc eeeeeeeseeseeseeee 9 1.2.2.4 Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà nen 9 1.2.3 Tình hình cho vay - 2 2 121120121 11211 1111211111 1111 1111110111111 011 111k Ha 9

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ nhánh Bình Định 9

1.3.1 Các nhân tố khách quan - 5: scS1221 E1 EE111E11211111121111121211111 11211211 1g ra 9

1.3.1.1 Sự tăng trưởng về đân sỐ 5 s1 1111101111102111111121111 112 1 re 9

1.3.1.2 Thu nhập của dân cư :- 22 2211211121111 1211 1212111111211 11181181 9

1.3.1.3 Tốc độ tăng trưởng kinh tẾ 5 5c S2E12E1E212111111111111111111 111 xe 10

1.3.1.4 Du kién quy hoạch . - + 2: c1 221121112111 1121111 1511111011011 1011011 Hà 10 1.3.1.5 Chính sách pháp Ïý - 2L 2 2011211211121 1111 151111111111 11 181111118 x re 10

1.3.1.6 Đối thủ cạnh tranh 2:- 22+2222++2222322222112222112227112711127112 271 xe II 1.3.2 Các nhân tố chủ quan - + St 2x2E1211171211211211211211 1111111111112 cung II

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hang cô phần Thương mại Quân đội - chi nhanh Binh

00100 14

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng - 5-5222 14

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Quân Đội 19

2.1.3 Cơ cầu tô chức bộ máy của Ngân Hàng TMCP Quân Đội - s-: 20

2.1.4 Tỉnh hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ nhánh 1088) Nai 22 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Bình Định - 2 c c2 122v sxserses 27 2.2.1 Doanh số cho vay - 5s 5c s1 212E11112111111110111112111111 1112111111221 E1 111kg 27 2.2.2 Doanh số thu hồi nợ 22 2S 1212121 5155515115121512211515151111151515 158 se 31

2.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay bat động sản tại chỉ nhánh 35 2.2.5 Xác định các chính sách cho vay S1 2112112211211 1211 211122112 k re 38 2.2.6 Kiểm tra đánh giá các hoạt động cho vay bất động sản s- sec: 45 2.3 Các yêu tô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 46

2.3.1 Nhân tổ chủ quan - 5s s21 111111221211211211211 11 1111211111121 11c ra 46 2.3.2 Các nhân tô khách quan của ngân hảng - 5 S2 1E 122271221211221 E21 1xee 48

2.4 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại MB — chi nhánh Bình Định 5 2222 222532532325 3123EE21 1511512525121 50 2.4.1 Những thành tựu đạt được - 2 2212211 2212111111111111 1111113111111 111k 50 2.4.2 Những tồn tại, han ChE occ cccccccccecccssccscscsesvesesesesesessesssseseesesvsesvstsiestssesteseees 50

2.4.2.1 Vé van dé dinh gid TSDB oo cccccccccccccccsscesesseesessessessessessessessessesseseessecees 50

2.4.2.2 Vé chinh sach tin dung cla ngdn hang cece eeecsseeessesseeseesessesseeees 31

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

LOI MO DAU

1 Ly do chon dé tai Trong những năm gần đây, hệ thông ngân hàng thương mại của Việt Nam rơi vào tỉnh trạng không ôn định, nợ xấu tăng cao, nhiều rủi ro Song với sự cố gang nỗ lực

thanh lọc, rà soát chặt chẽ hệ thống NH của Chính phủ và NHNN Cùng với sự bùng

nô của khoa học công nghệ, sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế thì nhu cầu nâng

cao cơ sở hạ tầng tạo tiền đề để nâng cao mức sống của người dân ngảy cảng trở nên

cấp thiết Để tạo điều kiện tiếp cận được với nguồn von, dau tu nha 6, phương tiện di

lại cải thiện cuộc sống thì vai trò của các sản phâm cho vay của ngân hàng là vô cùng

quan trọng Ngân hàng chính là cầu nối giúp các cá nhân, hộ gia đình nâng cao chất

lượng cuộc sống băng các dịch vụ của mình

Việc đầu tư vào các dự án kinh tế hiệu quả được coi là bước di thông minh dé mo

ra thành công trong công cuộc hiện đại hóa đất nước NH với chức năng là kênh dẫn

vốn quan trọng nhật của nền kinh tế, đã và đang tiếp tục tham gia đầu tư vào các dự án

phát triển kinh tế quan trọng Với chiến dịch chuyên dịch cơ cấu hệ thông thành công

NHTMCP Quân Đội đã trở thành một ngân hàng đa năng, cung cấp các dịch vụ tín

dụng có chất lượng cao, tương xứng với vị thế và tiềm năng của NH

Hiện nay, hoạt động tín dụng của hệ thông NH chiếm phần lớn kết quả kinh doanh, trong đó tín dụng cá nhân ở mảng bất động sản đang mở rộng dé chiém nhiéu ty trong

hơn trong toàn bộ doanh thu từ hoạt động tín dụng Hinh thức cấp tín dụng này mang

lại lợi nhuận lớn cho bản thân NH nhưng ngược lại, nó cũng tiềm an nhiều rủi ro cao

vì những đặc thù nhất định Chính vì vậy, việc nâng cao hoạt động tín dụng, hạn chế

rủi ro là một bài toán khó và tương đối phức tạp đối với hệ thống NHTM nói chung và

NHIMCP Quân Đội nói riêng

Trải qua thời gian thực tập tại NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Bình Định, nhận thấy

đây là một vấn đề cấp thiết mà ngân hàng quan tâm hiện nay Với sự giúp đỡ nhiệt tình

từ phía ngân hàng, đặc biệt là từ Phòng Khách hàng Cá nhân của Chi nhánh, em quyết

định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng

cá nhân tại ngân hàng Quân Đội -Chi nhánh Bình Định”

2 Mục tiêu nghiên cứu Mục đích của báo cáo là giúp em tìm hiểu thực tế về các hoạt động kinh doanh tại

Ngân hàng Thương mại Cô phần Quân Đội Đồng thời vận dụng kiến thức đã học để

tiễn hành phân tích, đánh giá một số hoạt động chủ yếu của công ty Từ đó, đưa ra

những nhận xét đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu ở những mặt hoạt động của

công ty Nhằm giúp bản thân củng cô được kiến thức đã học, nâng cao khả năng thực

hành, rèn luyện tác phong, phương pháp làm việc của một nhà quản trỊ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

e Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân Đội

e Phạm vi nghiên cứu: Tại phòng KHCN của ngân hàng TMCP Quân Đội chị nhánh Bình Định giai đoạn 2020- 2022

11/22/24, 3:13 PM

4 Phương pháp nghiên cứu Nhằm thực hiện được mục tiêu nghiên cứu trên, trong quá trình thực hiện báo cáo

thực tập tông hợp này đã áp dụng một sô phương pháp nhiên cửu sau:

+ Phương pháp thu thập thông tin- số liệu: Các báo cáo và số liệu tại ngân hàng TMCP Quân Đội chị nhánh Bình Định giai đoạn 2020- 202, thông tin trên báo,

internet, sách tham khảo,

+ Phương pháp xử lý thông tin số liệu: Phương pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu

+ Phương pháp so sánh: Cơ sở dữ liệu, tỷ trọng, cơ cấu

+ Phương pháp phân tích số liệu và đánh giá số liệu, số tuyệt đối và số tương đối

+ Ngoài ra đề tài còn tham khảo ý kiến của cán bệ tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình Định đề có những ý kiên thực tê hơn

5 Kết cấu của báo cáo thực tập tổng hợp Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài báo cáo thực tập tông hợp bao gồm: 2 chương

Chương l1: Cơ sở lý luận về phân tích hoạt động vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân đội

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cô phân Quân đội

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

CHUONG 1

CO SO LY LUAN VE PHAN TICH HOAT DONG VAY BAT DONG SAN

CHO ĐÓI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI

1.1 Khái quát về tín dụng cho vay bất động sản tại ngân hàng

Hoạt động cho vay bất động sản trong kinh doanh của ngân hàng là một trong

những hoạt động mang lại cho ngân hàng lượng dư nợ lớn nhật trong thời kỳ kinh tê

hiện nay và bản thân nó quyêt định phân lớn dén thu nhập lâu bên của ngân hàng

Trong quá trình nghiên cứu và đề ra chính sách của ngân hàng, có thê nói thu nhập

là sức hút của chính sách ngân hàng Chính vì vậy, hoạt động cho vay bât động sản

trong kinh doanh rat duoc các ngân hàng coi trọng

1.1.1 Khái niệm về bất động sản và hoạt động cho vay mua bắt động sản

1.1.1.1 Khải niệm về bắt động sản

Xoay quanh vấn đề về khái niệm bất động sản, pháp luật của nhiều nước có những

cách đưa ra những quan điểm khác nhau, tuy nhiên các nước đều thông nhất ở chỗ coi

bất dong san gom dat dai va nhitng tai san gan liền với đất đai và có sự phân chia ranh

giới về khái niệm bất động sản và động sản

Theo nguồn Cục quản lý nhà — Bộ Xây Dựng nghiên cứu và đưa ra các định nghĩa

về bât động sản của các nước như sau:

Theo Điều 517, 518 Luật Dân sự Cộng hoà Pháp, Điều 86 Luật Dân sự Nhật Bản,

Điều 94, 96 Luật Dân sự Cộng hoà Liên bang Đức thì đưa ra khái niệm "bất động sản

là đất đai và những tài sản có liên quan đến đất đai, không tách rời với đất đai, được

xác định bởi vị trí địa lý của đất" [3]

Tuy nhiên theo Luật Dân sự Cộng hòa Liên bang Nga 1994 lại quy định: “BES là những đôi trong mà dịch chuyền sẽ làm tốn hại đến giá trị của chúng" Luật này còn liệt

kê những vật không liên quan gì đến đất đai như "tàu biển, máy bay, phương tiện vũ

trụ " cũng là các BĐS [3]

Theo Bộ luật Dân sự năm 2005 của nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, tại Điều 174

cô quy định: “BĐS là các tài sản bao gồm: Đất đai: Nhà, công trình xây dựng gắn liền

với đất đai, kê cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đỏ; Các tài sản khác

găn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật quy định" [3]

Như vậy, với khái niệm bất động sản rất đa dụng và đều có sự quy định cụ thể băng

pháp luật của mỗi nước, theo đó pháp luật của mỗi nước sẽ quy định những hàng mục

tài sản nào được đưa vào máng bất động sản và những tài sản nào được dưa vào hạng

mục động sản Quan điểm của cá nhân dưa ra khái niệm về bất động sản là những tài

sản không thể dịch chuyên được bao gồm dat đai và các tài sản khác gắn liền với dat

11/22/24, 3:13 PM

1.1.1.2 Khai niém vé cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thê nhân) liên quan đên lĩnh vực bất động sản Theo đó, cho vay, bất động sản

là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách

hàng có liên quan đến bất động sản (theo định nghĩa cho vay bất động sản của ngân

hàng TMCP Quân Đội)

Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh

doanh bât động sản, xây dựng nhà đê bán hoặc đê ở, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây

dựng hoàn thiện cơ sở hạ tâng các dự ân mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng, nhà trọ

cho thuê

Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm cả hai hình thức là cho vay đầu tư kinh

doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho chính nhu cầu

của người say vẫn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xây dựng, sửa chữa, mua

nhà ở, quyền sử dụng đất)

1.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản

Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xảy dụng ngắn hạn, được thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm

nhất là trong | năm khi dự án hoàn tất và cũng có thê là những khoản thê chấp kéo dài

từ 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu đài cho việc mua lại một tài

sản hoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một

trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.Cho vay bất

động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt so với các dạng

cho vay khác của ngân hàng Cho vay bât động sản có một sô đặc điệm khác biệt so với

có thời hạn dài hơn so với khoản tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh từ 3 đến 4 lần

- Thứ ba, yếu tổ tài sản đảm bảo bang bất động dùng thể chấp vay có tầm quan trọng trong việc đánh giá khoản vay

- Thứ tư, trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thủ quan trọng là có thể tài sản được tai tro cho vay cũng chính là tài sản được thê châp tại ngân hàng cho vay

mà các sản phâm khác không có đặc điểm nay [5]

1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản

Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nêu căn

cứ vào mục đích vay thì hoạt động cho xay bất động sản được chia là 2 mảng chính là

cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản Mang cho vay

kinh doanh bất động sản dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho

các dự án bất động sản như xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại, các căn hộ

chung cư

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

Mang cho vay tiêu dùng bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân đề

tài trợ cho nhu câu về nhà ở như xây dựng, sửa chữa, mua nhà đất, trang trí nội thât

và đây chính là mảng mà đê tải đang hưởng đên [Š]

1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản

1.1.4.1 Đối với ngân hàng

- Thứ nhất, cho vay bắt động sản là một trong những hình thức cho vay mà lãi suất

cơ bản ngang với lãi suất của các sản phẩm khác, tuy nhiên xét trên phạm vi rộng về

thoigian thì lãi suất cho vay sản phâm bắt động sản cao hơn so với các khoản vay khác

Điều này mang lại khoản lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng

- Thứ hai, tử hoạt động cho vay bất động sản, ngân hàng có thể có được thêm các khoản huy động vốn và chiếm dụng vốn từ phía khách hàng và người bán trong trường

hợp khách hàng mua nhà và thể chấp bằng chính tài sản mua hoặc có thể phát sinh

thêm các khoản vay kèm theo khoản vay mua bất động sản như sửa chữa lại căn nhà

dự định mua hoặc trang trí thêm nội thất

- Thứ ba, ngoài các lợi nhuận đạt được từ thu lãi suất, ngân hàng còn có thé dat được những khoản phí khác như phi sử dụng dịch vụ thê thanh toán, quản lý tài khoản

ngân hàng và có thê những khách hàng này chính là “nhà môi giới tài ba” giới thiệu

khách hàng cho ngân hàng trong thời p1an tới mà ngân hàng không phải tôn phí

phi bo ra không nhiều

- Thứ ba, với các dự án nhỏ, đất chưa ra số Khách hàng có thể phòng ngừa được một lượng lớn rủi ro trong quá trình mua bán Cụ thể, trường hợp khách hàng mua

chung cu thé chap bằng chính tài sản mua và ngân hàng đồng ý tài trợ 70% vốn,

trường hợp trong quá trình xây dựng và tiễn độ thanh toán đã được 80% nhưng vì một

lí do nào đó mà dự ăn khách hàng mua bị treo và không thể hoàn thiện được Khi đó,

nếu khách hàng sử dụng toàn bộ vốn của mình để đầu tư sẽ thiệt thôi nặng, tuy nhiên

nếu khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, khách hàng có thể giảm rủi ro của

mình bằng cách đây một phần lớn rủi ro về phía ngân hàng

1.1.4.3 Đối với bên bán

Trong nhiều trường hợp, người bán mong muốn bán nhà cho người mua, tuy nhiên nhiều lúc khách hàng không đủ vốn để trang trải chỉ phí cho bên bán Trong trường

hợp này ngân hàng chính là trung gian thanh toán cho người mua, đảm bảo hoạt động

mua bán bất động sản của người bán cũng như người mua trở nên an toàn hơn, tránh

các trường hợp phát sinh rủi ro trong quá trình chuyên tiền, sang tên không mong

muốn Ngoài ra, hoạt động cho vay bất động sản là cầu nối giữa người bản, người mua

và ngân hàng với nhau Thông qua ngân hàng, người bán có thể tìm kiểm được khách

hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua có thê tìm được bất

động sản thông qua ngân hàng

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

1.2 Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Quân đội - chí nhánh Bình Định

1.2.1 Quy trình cho vay

Lập hỗ Sơ:

Nhân viên tín dụng:

HN lấn vài 5 5 - Giay dé nghi vay Cung cấp cáctài |_—>| - Tiệp xúc, hướng dân |_—>| " Da a

liệu và thông ệu và thông tin tỉ - Phỏng vẫn Phỏng vấn khách hàn khác g VN - Phương tạử dự từ

Ỷ š

Thu thập thông Tô chức phân tích Kết quả ghi nhận:

tin qua phỏng „| và thâm đỉnh: „| - Biên bản, báo cáo

vấn viếng _ 7| - Pháp lý “| - Tờ trình |

thăm, trao đôi - Bao dam no vay - Giây tờ về bảo đảm nợ

- Tra cho nha cung cap

=

Tô chức giám sát: — :

- Nhân viên kế toán | GEN | | Xi phạm

- Nhân viên tín dựng tín dụng hợp đông

- Thanh tra, kiêm soát viên

Thanh lý HĐTD mặc nhiên

quan thâm quyên đứng hạn

(Nguôn: Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Quân đội) Hình 1.1: Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn tại ngân hàng

e Quy trinh xét duyét tin dung

Ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng theo quy trình cấp tín dụng do

Tông Giám đốc ban hành Tổng Giám đốc ban hành văn bản hướng dẫn vẻ quy trình

cập tín dụng phải bảo đảm nguyên tắc độc lập, khách quan giữa các khâu quan hệ

khách hàng, khâu thâm định quyết định tín dụng và khẩu quyết định cấp tín dụng, gồm

các nội dung cơ bản sau:

Bước 1: Phòng vấn, trao đối với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề

nghị vay vốn, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ để nghị vay vốn

Bước 2: Thâm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn

Bước 3: Thâm định và đề xuất cấp tín dụng do phòng khách hàng thực hiện Cán bộ

và lãnh đạo phòng khách hàng phải chịu trách nhiệm về các thông tin cung cấp, nội

dung thâm định và đề xuất cấp tín dụng

Bước 4: Thâm định và đề xuất quyết định tín dụng do phòng quản lý rủi ra thực

hiện Cán bộ và lãnh đạo phòng quản lý rủi ro phải chịu trách nhiệm về kết quả thâm

định và nội dung dé xuât quyết định tín dụng của mình

Trường hợp khoản tín dụng phức tạp, vượt quá khả năng thâm định thì phòng quản lý

rủi ra đề xuất cấp có thâm quyên thuê cơ quan có chức năng thâm định thực hiện Hợp

đồng thâm định ghi r6 cơ quan thâm định phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về kết

quả thâm định của mình

Nếu cần thông tín, tài liệu bố sung, hoặc yêu cầu khách hàng giải thích, hoặc tiếp trực

tiếp với khách hàng thì đề nghị phòng khách hàng cung cấp và thu xếp

Bước 5: Quyết định cấp tín dụng do cấp có thâm quyền quyết định tin dụng thực

hiện theo quy định, đảm bảo nguyên tắc người quyêt định tín dụng không đông thời là

người thâm định câp tin dung cho khách hàng do

Bước 6: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các văn bản liên

quan (bao gôm cả thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm) do

Phòng Khách hàng thực hiện

Bước 7: Cập nhật, duy trì, sửa đối và phê duyệt dữ liệu vào hệ thống thanh toán do

phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro và cap có thâm quyền thực hiện Nhập kho

TSBD va ho so TSBD do phòng khách hàng phôi hợp với các bộ phận liên quan thực

hiện

Bước 3: Thực hiện thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh thư tín dụng do phòng

khách hàng thực hiện (phòng Quản lý rủi ro giảm sát việc nhập thông tin trên hệ thông

thanh toán của phòng khách hàng, kỳ phiêu xác nhận và điêu chỉnh thông tin tài khoán

(nêu có sai sót))

Bước 9: Kiểm tra, giám sát tín đụng do phòng khách hang và phòng quản lý rủi ro

thực hiện

Bước 10: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ góc, lãi, phi ding hạn do phòng

khách hàng thực hiện; Thu nợ gốc, lãi, phi do phòng (bộ phận) kê toàn giao dịch thực

hiện

11/22/24, 3:13 PM

Buwéc 11: Giai chap TSBD do phòng Khách hàng phối hợp với phòng quản lý rủi ro

và các phòng liên quan thực hiện

1.2.2 Sản phẩm cho vay

Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, nhà chung cư, đất dự án sử dụng, tài sản đảm

báo độc lập với khoản vay MB thực hiện quy trình giải ngân giống như sản phẩm cho

vay tiêu dùng thông thường, tuy nhiên với các trường hợp vay mua nhà, nhà chung cư,

đất dự án sử dụng tài sản đảm bảo chính bằng tài sản dự định mua có những nét khác

biệt và những quy định cụ thê trong từng mục đích Cụ thé:

1.2.2.1 Cho vay mua nhà chung cư chưa ra số

Sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa ra số là sản phẩm ngân hàng áp dụng cho các đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu mua chung cư với mục đích để ở

Sản phẩm này có những đặc thủ khác biệt so với sản phẩm cho vay mua nhà phổ thông

thường Điểm đặc biệt ở sản phẩm này là các nhà chung cư này chưa có giấy tờ sở hữu

của khách hàng và rộng hơn là chưa được xây dựng và tài sản này vẫn được chấp nhận

làm tài sản the chấp

Ràng buộc pháp lý về tài sản đảm bảo của sản phẩm này là bên ngân hàng và bên

chủ đầu tư phải có biên bản thỏa thuận hợp tác tài trợ và thỏa thuận về quyên tài sản

của 3 bên là người mua, người bán (chủ đầu tư) và bên phía ngân hàng

Một cam kết quản lý tài sản ba bên với nội dung chủ yếu: Bên ngân hàng có trách

nhiệm hỗ trợ khách hàng giải ngân trực tiếp bang tiền mặt hoặc chuyển khoán phần

vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khi khách hàng đã đi hết phần

vốn tự có và sẽ nhận tài sản khi ra số của khách hàng thực hiện đăng ký thể chấp, giao

dịch đảm bảo theo quy định của pháp luật và MB

Bên khách hàng có trách nhiệm trả cho bên bán toàn bộ phần vốn tự có và thực

hiện việc ký kết hợp đồng, đăng ký thế chấp theo quy định của ngân hàng và pháp luật

Bên bản có trách nhiệm hoàn thành công trình xây dựng theo tiến độ và thực hiện việc

ra sô cho khách hàng Trường hợp khi ra sẽ phải thông báo cho MB đê thực hiện nhận

số đỏ và thực hiện việc đăng ký thê chap theo quy định

1.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua đất dự án

Sản phẩm cho vay mua đất dự án có nhiều nét tương đồng so với sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa ra số trên Điều khác biệt giữa 2 sản phẩm này là ở sản phâm

cho vay mua nhà chung cư chưa ra số, đối tượng tham gia vào trong mối quan hệ đó là

ngăn hàng, khách hàng và chủ đầu tư (yêu cầu là phải là pháp nhân lớn, có thỏa thuận

hợp tác với MB) Trong khi sản phẩm cho vay mua đất dự án, đối tượng tham gia vào

gom ngăn hàng, khách hàng và chủ đất ( có thê là cá nhân hoặc công ty và không cần

ký kết hợp đồng hợp tác )

Điều đặc biệt thứ hai là ở sản phẩm này, ngân hàng sẽ không giải ngân trực tiếp

tiền mặt hoặc chuyển khoản cho chủ đầu tư mà sẽ "giải ngân treo" số tiền khách hàng

cần bên phía ngân hàng vào tài khoản của chủ đầu tư mở tại MB và tài khoản bị phong

tỏa

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

Tuy nhiên, khi kí kết hợp đồng mua bán công chứng giữa khách hàng và chủ đầu tư,

chủ đầu tư cũng phải kỳ kết một thỏa thuận ba bên kiếm đề nghị quản lý tài sản số tiết

kiệm thì bên phía ngân hàng mới thực hiện việc giải ngân cho chủ đầu tư (bên bản),

Nội dung cam kết chủ yếu là bên bản để nghị tạm khóa tài sản, số tiết kiệm thuộc

sở hữu của mình và bên phía MB sẽ mở phong tỏa tài sản, số tiết kiệm với điều kiện

bên bán hoàn thành các thủ tục chuyển giao quyền sử dụng cho bên mua và bên mua

hoàn thành các thủ tục công chúng, đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của MB

[5]

1.2.2.3 Sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thường

Sản phâm cho vay mua nhả, đất thông thưởng tương tự với sản phẩm cho vay mua nhà đất dự án, cả về thủ tục lẫn hỗ sơ Chỉ có điểm đặc biệt nhỏ so với sản pham trén

là thời gian phong tỏa tài khoản của bên bản trong thời gian ngắn hơn, cụ thé là trong

khoản 2 tuần so với trường hợp cho vay mua đất dự án thưởng khoản 2 tháng Nguyên

nhân là thời gian tách số và sang tên lâu hơn so với số chỉ sang tên

1.2.2.4 Sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

Đặc tính của sản phẩm này là tương tự như sản phẩm tiêu dùng, công đoạn làm hồ

sơ khách hàng bao gôm nhan ho so, xu ly ho so, dang ky giao dịch đảm bảo và giải

ngân cho khách hàng Không có sự ràng buộc gì vê mặt pháp lý và thời gian

1.2.3 Tình hình cho vay

Tín dụng là hoạt động không thé thiêu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Sự chuyển đổi vốn từ vốn huy động sang vốn để cap tin dung dong mot vai tro rat

quan trọng, điều đó không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà còn có ý nghĩa với

ngăn hàng Thu nhập từ việc cấp tín dụng trả đi chi phi huy động sẽ tạo ra được lợi

nhuận của ngân hàng, tức là thu nhập từ tín dụng tăng sẽ làm cho lợi nhuận của ngân

hàng tăng với điều kiện các chí phí khác không thay đôi Tuy nhiên, hoạt động cấp tín

dụng là một hoạt động mang tính rủi ro rất lớn cho ngân hàng, do đó, ngoài việc gia

tăng doanh số cấp tín dụng nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng cần đảm bảo được

tính chặc chẽ và hạn chế những điều rủi ro đến lợi nhuận của ngân hàng

1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối

tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân dội - chí nhánh Bình Định

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Sự tăng trưởng về dân số

Tăng trưởng dân số là làm tăng mọi nhu cầu của xã hội và theo đó nhu cầu về nhà

ở tăng lên Lượng cầu về nhà ở là một đại lượng ty 1¢ thuận với yếu tô dân số, đặc biệt

khi dân số cảng tăng cao sẽ gây ra những đột biến và cầu nhà ở của người dân Như

vậy, sự tăng trưởng dân số là yếu tô làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay mua nhà dự

an cua NHTM [2]

1.3.1.2 Thu nhập của dân cư

Nhu cầu về nhà ở là nhu cầu cơ bản thiết yêu không thê thiếu với mỗi người dân

Do vậy, cầu về nhà ở tối thiểu sẽ tăng lên tương ứng với tốc độ tăng của thu nhập Khi

mức thu nhập tăng lên qua giới hạn đói nghèo, cầu về nhà ở thiết yếu bắt đầu tăng

11/22/24, 3:13 PM

nhanh Tuy nhiên, khi thu nhập tiếp tục tăng thêm, nhu cầu nhà thiết yếu có xu hướng

giảm dẫn và cầu về nhà ở cao cập tăng lên Như vậy, dù mức thu nhập tăng quá nhanh

hay giảm mạnh đầu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà dự án của NHTM.[2]

1.3.1.3 Tốc độ tăng trưởng kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm mọi hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân

đầu người cùng mức sống của dân cư Hoạt động tín dụng của NHTM rất nhạy cảm

với những biến động của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở giai đoạn hưng thịnh, tốc độ

tăng trưởng cao và ôn định thì nhu cầu thoả mãn tiêu dùng tăng khi đời sống của người

dân được nâng cao Kéo theo đó là nhu cầu vay mua nhà hay tiêu dùng của cá nhân

hay hộ gia đình sẽ tăng lên do họ yên tâm răng trong tương lai thu nhập và các điều

kiện kinh tế khác sẽ có nhiều thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế ở tỉnh trạng không

ôn định và trí trẻ thì nhu cầu chỉ tiêu sẽ giảm đi, đồng thời nhu cầu tiêu dùng của

người dân cũng sẽ giảm theo vì lúc này họ dự đoán răng trong tương lai có nhiều khó

khan dang cho doi.[2]

1.3.1.4 Du kién quy hoach

Việc phát triển mạnh các khu công nghiệp và tăng mức độ thu hút đầu tư bên ngoài vào các đô thị sẽ lam tang nhu cầu về nhà ở Việc thực hiện các dự án cải tạo cơ sở hạ

tầng tại các đô thị hiện hữu hoặc tại các khu đô thị mới có thê tác động nhanh chóng

làm tăng mức cầu về mua nhà của người dân

_ Ngoài ra, việc tăng nhanh tốc độ đô thị hóa là một yếu tố vừa tác động đến cả yếu

tô cùng cũng nhu câu về nhà ở làm ảnh hưởng đên hoạt động cho vay mua nhà nói

chung, cho vay mua nhà dự án nói riêng của NHTM.[2]

1.3.1.5 Chính sách pháp ly

Mọi thành phần tôn tại trong nền kinh tế thị trường đều có quyền tự do kinh doanh nhung phải nằm trong khuôn khô của pháp luật Hoạt động cho vay mua nhà cũng phải

tuân theo quy định của nhà nước và luật của các tô chức tín dụng, luật dân sự và những

quy định khác Nếu những văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo

những khu hồ pháp luật gây rắc rối và tôn hại đến lợi ích các bên tham gia quan hệ tín

trường trong một thời kỳ, điều chỉnh về cung cầu thị trường bất động sản, các chính

sách đua ra làm giảm nhiệt hoặc hâm nóng thị trường BĐS, như luật đất đai, thuế đất,

đua ra các chính sách về lãm thủ tục xác nhận quyền sở hữu đất, cấp sô đỏ

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, người sản xuất kinh doanh vay vốn của Ngân hàng gặp phải những rủi ro như năng hạn kéo dài, mua lũ, chăn nuôi bị dịch bệnh

10

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

không được thu hoạch nên không có vốn trả nợ vốn vay gây ảnh hưởng lớn đến hiệu

quả cho vay của Ngân hàng thương mại

Ngoài ra, còn phải kế đến một số yếu tô khác ảnh hưởng không nhỏ tới quy mô và tinh chất của cầu về nhà ở đó là trình độ phát triển sản xuất, Sự chuyển đôi cơ cầu nền

kinh tế, tác động của quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế v.v [3]

1.3.1.6 Đối thủ cạnh tranh

Không chỉ NHTMI cung cấp tín dụng mua nhà mà nhiều nhiều tô chức tài chính trung gian khác cũng tham gia vào lĩnh vực này như công ty tiết kiệm bưu điện, các

công ty bảo hiểm, các quỹ tín dụng, và các công ty chuyên kinh doanh BĐS cũng cho

khách hàng mua nhà trả góp Trong nền kinh thị trường, sự cạnh tranh hoạt động giữa

các tổ chức tài chính trong và ngoài nước với nhau là nhân tố khách quan khó có thé

tác động Chúng ta cần tạo ra sản chơi lành mạnh để các tô chức có thê cạnh tranh lãnh

mạnh và bình đăng, tạo điều kiện cho thị trường phát triển Khi Việt Nam gia nhập tô

chức thương mại lớn nhất thể giới WTO, phải cam kết mở cửa thị trường tài chính cho

các tô chức, doanh nghiệp nước ngoài vào thì sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt

hơn Việc này đòi hỏi các NHTM phải tính toán, cần nhắc kỹ luống trước khi đua ra

những chính sách sao cho phủ hợp với tình hình, phát huy được những thế mạnh của

ngân hàng, đặc biệt tránh tình trạng cho vay theo phong trào, lấy số lượng

1.3.2 Các nhân tổ chủ quan

Sự phát triển của hoạt động cho vay mua nhà dự án của ngân hàng thương mại chủ yếu do nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tô tiên quyết là định hướng phát triển

của ngân hàng Nếu ngân hàng không có định hưởng toàn thê về phát triển cho vay

mua nhà dự án thì chắc chắn nó không mang lại hiệu quả như mong muốn

1.3.2.1 Chính sách tin dụng

Ngân hàng phải xác định mục tiêu trước mắt và lâu dài, xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp với mục tiêu đặt ra Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức

cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí,

số tiền được phép vay trên giá trị tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách

hàng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề Tất cả

các yếu tô đỏ tạo nên đặc tính cho sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng, có tác

động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng của ngân hàng [4]

Những quy định chung về hạn mức, lẽ phi, lai suat, phương thức thanh toán tạo ra

sự khác biệt về sản phẩm cho vay mua nha của ngân hàng này với sản phẩm cho vay

mua nhà của ngân hàng khác Thay đổi một yếu tố trên sẽ tạo ra sản phẩm mới, phù

hợp với nhu cầu khách hàng hơn

Lãi suất cho vay là một yếu tô quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng

Lãi suất cho vay chính là giá của món vay Giảm lãi có tác dụng làm tăng cầu vay tại

ngân hàng Tuy nhiên nếu giam qua thap thì ngân hàng khó có thể bu đắp được chỉ phi

và phòng ngừa rủi ro Quyết định về lãi suất của một ngân hàng cần phải xem xét ở

nhiều khía cạnh khác nhau:

- Lai suất đảm bảo bù đáp mọi chí phí của ngân hàng, dựa trên mức lãi suất trung bình phân bù rủi ro

11

11/22/24, 3:13 PM

- Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường

Cùng với lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay là yêu tô cạnh tranh giữa các tô chức tài chính với nhau,

khách hàng lựa chọn hình thức nào có lợi nhât cho mình

Quan trọng hơn cả là khâu vị rủi ro của mỗi ngân hàng với từng loại hình, phân khúc cho vay đê quyết định mục tiêu chủ chốt cho vay cua minh, tu đó đưa ra các sản

phầm, chính sách cho vay phù hợp đê phát triên mục tiêu

1.3.2.2 Quá trình thẩm định khách hàng

Quá trình thâm định hiệu quả, không rườm ra là một trong những phương thức rất hiệu quả để lôi kéo khách hàng Một hệ thống các thang điểm, chỉ tiêu đánh giá khách

hàng một cách khoa học, đơn giản nhưng hợp lý là yếu tố quyết định đến chất lượng

thấm định, chất lượng khoản tín dụng Việc đánh giá, thấm định, xếp hạng tín dụng

khách hàng là một trong những bước bắt buộc trong quý trình cấp tín dụng hiện nay

của tất cả các ngân hàng.[4]

1.3.2.3 Thông tim tín dụng

Trong cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua nhà dự án nói riêng, ngành ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống cơ sở đữ liệu và người tiêu dùng Đây

không phải là điều kiện bắt buộc đối với ngân hàng nhưng nếu có một trung tâm quản

lý về người tiêu dùng luôn cập nhất day đủ về các đặc điểm như thu nhập, việc làm thì

người tiêu dùng luôn cập nhật đầy đủ về các đạc điểm như thu nhập, việc làm thì sẽ

rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý và tìm kiếm khách hàng Ở các nước mà

dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển thị có trung tâm quản lý riêng về khách hàng, tạo

thuận lợi cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay vốn Tại Việt Nam, chúng

ta chỉ mới có trung tâm thông tin tín dung CIC (credit infomation center) cua NHNN

giúp các NHTM trong việc hỏi thông tin tin dụng đối với khách hàng của mình [4]

1.3.2.4 Chất lượng cắn bộ tín dụng và cơ sở vật chất

Chất lượng tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng Có thê nói cán bộ tín dụng là hình ảnh quan trọng của ngân hàng

Do sản phẩm của ngân hàng mang tính hình thái phí vật chất, mang tính thông dụng,

đơn điệu nên ngân hàng phải linh hoạt mới tăng được khả năng cạnh tranh, do đó mà

khả năng tiếp thị của cán bộ tín dụng cũng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng,

chiếm lĩnh thị trường mới, am hiểu luật pháp là những điều kiện rất cần cho ngân

hàng trong quá trình mở rộng hoạt động tin dung nói chung và cho vay mua nhà dự án

nói riêng

Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng ảnh hưởng đến việc thủ hút khách hàng Cùng với khoa học công nghệ ngày càng phát triển tạo điều kiện

cho ngành ngân hàng đầu tư vào trang thiết bị, phục vụ cho hoạt động của ngân hàng

Như vậy, ta có thể thấy hoạt động cho vay mua nhà dự án là một trong những hoạt

động tiềm năng của NHTM, không những giúp cho khách hàng có thể có được ngôi

nhà mơ ước, đồng thời giúp ngân hàng giải ngân nguồn vốn huy động với rủi ro thấp,

góp phân thúc đây thị trường BĐS nói chung và thị trường nhà đất nói riêng phát triển

Tuy nhiên, hoạt động này cũng chịu nhiều tác động của các nhân tổ chủ quan thuộc về

bản thân ngân hàng và các nhân tố khách quan từ phía khách hàng hay môi trường

12

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

kinh doanh Việc nghiên cứu tìm hiểu sự tác động của các nhân tố đó tới hoạt động

cho vay mua nhà như thê nào có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc định hưởng

cho sự phát triên của hoạt động này trong tương lai của các ngân hàng [4]

13

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

CHƯƠNG 2

PHAN TICH HOAT DONG CHO VAY BAT DONG SAN CHO BOI

TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CO PHAN QUAN BOI

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng cô phần Thương mại Quân đội - chỉ nhánh

Binh Dinh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hang

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội

a Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội

e Tên đầy đủ bằng tiếng việt :Ngân Hàng Thương Mại Cô Phần Quân Đội

e Tên gọi tất bằng tiếng việt: Ngân Hàng TMCP Quân Đội

e Tên bằng tiếng Anh - Military Commercial Joint Stock Bank

e Tên viết tắt : Military Bank, hoặc MB

e Tên giao dịch: Ngân Hàng Quân Đội Mã cô phiếu: MBB, niêm yết trên Sản giao

dịch chứng khoán Thành phô Hồ Chí Minh ngày 01/11/2011

e Giấy chứng nhận ĐKKD số: 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà

Nội cập đăng ký lân đâu ngày 30/09/1994, thay đôi lân thứ 35 ngày 04/12/2021

Giây phép so: 0054/NH-GP ngày 14/9/2004 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam câp

kèm theo Quyết dinh so 194/QD-NHS5 ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam

e Vốn điều lệ ( tỉnh đến hết 31/12/2022) 11.593.937.500.000 đồng Địa chỉ trụ sở chính:

Sô 2I Cát Lĩnh, Phường Cát Linh, Quận Đông Đa, Thành phô Hà Nội, Việt Nam

© Diện thoại: 04 62661088 Fax: 0462661080 Email: info@mbbank.com.vn

e Website: www.mbbank.com.vn

*

NGAN HANG QUAN DOI

e Logo cua MB gom 2 phần: Ngôi sao màu đỏ; biểu trưng cho ý chí quyết tâm, hy

vọng, chiến thắng của MB Và chữ MB mau xanh lam; biêu trưng cho sự vững vàng,

tin cậy (đối với khách hàng), cho niềm tin và hy vọng (đối với MB)

b Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Quân Đội

14

Quy mô hoạt động của ngân hàng rộng lớn, mạng lưới các kênh giao dịch truyền thong va hiện đại Điều này đã giúp MB vượt qua nhiều thử thách, năm 1995 MB từ số

vốn 20 tỷ đồng, với 25 cán bộ, nhân viên hoạt động trong một chỉ nhánh duy nhất, sau

hơn 22 năm đã nhanh chóng vươn lên thành một trong những Ngân Hàng TMCP hàng

đầu Việt Nam có vốn điều lệ đạt 11.593 tỷ đồng và pân 7000 nhân sự đang làm việc

trong hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, 2 chỉ nhánh tại Lào, Campuchia, đồng

thời dang phát triên theo hướng trở thành NH lớn mạnh có khả năng đáp ứng tốt nhất

các nhu câu về tài chính trên thị trường với các công ty thành viên hoạt động hiệu quả

Bao gồm: Tông công ty CP Bảo hiểm Quân Đội (MIC), Công ty CP Chứng khoản

MB (MBS), Công ty CP Quản lý Quy Đầu Tư MB (MB Capital), Công ty Quản lý nợ

và khai thác tài sản MB ( MB AMC), Công ty cô phần Đại Ôc MB ( MB Land)

Hiện nay MB đã phát triển và mở rộng thêm các mạng lưới chỉ nhánh như: MB Bắc

Sài Gòn, MB Bình Định, MB Láng Thượng, MB Tân Thuận, MB Phủ Nhuận, MB Hà

Đông, MB Đắc Lắk, .và nâng tông số điểm giao dịch từ năm 1995 cho đến nay là 303

điểm, 250 máy ATM va 1.100 POS

Cụ thê qua các năm như sau:

- Năm 1994: MB được thành lập với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 ty đồng với mục

đích cung câp tài chính cho một so doanh nghiệp Quân Đội

- Năm 2000: Sự phát triển vượt ra ngoài hoạt động nghiệp vụ ngân hàng bằng việc thành lập 2 thành viên đầu tiên: Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long — tiền thân

của Công ty CP chúng khoản NH TMCP Quân Đội (MBS) ngày nay Công ty Quản lý

nợ và khai thác tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC)

- Năm 2003: Sau 8 nam tir ngay thành lập, MB thành công rực rõ giai đoạn phát triển thứ nhất và bắt đầu kế hoạch cải tổ toàn diện bền vững mạnh mẽ Vì vay, MB da

hợp tác với Công ty tư vấn nước ngoài xây dựng chiến lược 2004-2008 với tầm nhìn

2022

- Năm 2004: MB trở thành Ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành cô phiếu thông qua bản đầu giả công chúng với tông mệnh giá là 20 tỷ đồng

> Nam 2005: MB tiễn hành lý kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn

Viên Thông Quân Đội ( Viettel) về việc thanh toán cước viên thông của Viettel và đạt

thỏa thuận hợp tác voi Citibank

- Năm 2006: MB tiếp tục vươn rộng bằng việc thành lập Công ty Quản lý Quy Đầu

Tư Chứng Khoán Hà Nội (HEM), nay là Công ty cô phần Quản lý Quy Đầu Tư Ngăn

Hàng TMCP Quân Đội (MB Capital) Triển khai thành công dự án hiện đại hóa công

nghệ thông tin Core Banking T24 của Tập Đoàn TEMENOS ( Thụy Sÿ)

- Năm 2008: MB tiếp tục tái cấu trúc lại mô hình tô chức, hoàn thiện và triển khai chiến lược nhân sự theo mô hình tô chức giai đoạn 2008-2020 Thời điểm này, Tập

đoàn Viễn Thông Quân Đội (Viettel) cũng chính thức trở thành cô đông chiến lược

MB hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng - Năm 2009: MB tiếp tục tăng vốn

điều lệ lên 5.300 tỷ đồng MB cũng vinh dự đoàn nhận Huân chương Lao động hạng

Ba, đòn nhận chứng chỉ ISO 9001:2008 cua Bureau Veritas Certification ( Anh Quốc)

Ra mắt trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7

15

11/22/24, 3:13 PM

- Năm 2010; Ông Lê Công tiếp quán vị trí Tổng giám đốc từ người tiền nhiệm Lê

Văn Bé MB cũng đã tiến hành kỳ kết và hoàn thành triển khai dự án tư vẫn xây dựng

chiến lược 2011-2022 và tầm nhìn 2020 với đối tác MeKisney Khai trương chỉ nhánh

đầu tiên tại nước ngoài ( Láo) Được tô chức xếp hạng uy tin thế giới Moody's đánh

giá và xếp hạng E+ về sức mạnh tài chính

- Năm 2011: MB đã thực hiện thành công việc chuyên giao vị trí Chủ Tịch HĐQT Ngân Hàng, đồng thời chuyên chức năng hành chính Quân sự về trực thuộc Bộ Quốc

Phòng Đảng bộ Ngân Hàng trực thuộc Quân ủy Trung Ương MB tô chức khai trương

thành công chỉ nhánh thứ 2 tại PhnomPenh- Campuchia, sau một năm hoạt động thành

công chỉ nhánh quốc tế đầu tiên tại Lào

- Năm 2020: MB chuyền đôi thành công mô hình tô chức theo chiến lược phát triển 2010-2022 và hoàn thành di chuyên Hội sơ từ số 3 Liễu Giai về trụ sở mới 21 Cát Linh

Lợi nhuận trước thuế đạt 3.090 ty đồng, dẫn đầu khối Ngân hàng TMCP, dẫn đầu về

ROE va khang dinh vi tri chac chan trong Top 5 Ngân hàng lớn mạnh nhất Việt Nam -

Năm 2021: Tiếp tục là một năm ghi dấu thành công của MB trên thị trường tài chính

Ngân hàng Việt Nam Tổng tài sản đạt hơn 180.000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 3.022 ty

đồng cao nhất trong nhóm các ngân hàng không do nhà nước nắm cô phần, huy động

von tang 16%, du ng cho vay tang 18% cao hon 1,5 lần so với bình quân toàn thị

trường Nợ xấu vẫn giữ vững dưới mức 2,5% theo kế hoạch đặt ra

( 2008-2009) Được xếp trong số 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009

Được người bình chọn là một trong 200 sản phâm được người tiêu dùng ưa thích nhất

va lot vao Top 10 don vi thuộc ngành tài chính có san pham tốt nhất do Thời báo Kính

tế Việt Nam bình chọn Năm 2010 được lọt vào Top 100 don vi dat giải thưởng “ Sao

Vang Đất Việt Năm 2021 giữ vững vị thế trong Top 5 các NHÓM hàng đầu Việt Nam

có lợi nhuận đứng đầu hệ thống NHTMCP Nhận có thê đưa của Chính Phủ, cờ thi đua

của Bộ Quốc Phòng, cờ đơn vị xuất sắc phong trào thí đua của UBND TPHCM, giải

vàng chất lượng quốc gia, giải thưởng AsiaMoney- Ngân Hàng nội địa tốt nhất Việt

Năm 2021

c Tâm nhìn và phương châm hoạt động

- Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thuận tiện đối với khách hàng Trở thành một

trong những ngân hàng tốt nhất Việt Nam, hưởng tới vị trí Top 3, với định vị là một

ngân hàng cộng đồng, có đội ngũ nhân viên thân thiện và điểm giao dịch thuận lợi

Phương châm chiến lược Tăng trưởng mạnh, tạo sự khác biệt và bền vững bằng văn

hóa kỷ luật, đội ngũ nhân sự thông minh về nghiệp vụ, cam kết cao và được tổ chức

khoa học

16

BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUÂN HÙNG - QTDN K42

- Giá trị cốt lõi: Giá trị của MB không nằm ở tài sản mà là ở những giá tri tinh than

mà mỗi thành viên MB luôn coi trọng và phát huy bao gồm 6 giá tri co ban: Tin cay,

Hop tac, Cham sóc khách hàng Sáng tạo, Chuyên nghiệp, Hiệu quả chức năng, nhiệm

vụ các phòng ban: Đại hội đồng cô đông: Đại hội đồng cô đông là cơ quan có thâm

quyên cao nhất của MB, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được

Luật Pháp va Điều lệ MB quy định

d Khả năng cạnh tranh trong và ngoài nước của ngân hàng Quân Đội

Thượng, MB Bình Thuận, MB Hà Đông MB Đắc Lăk, và nâng tổng số điểm giao

dịch lên 303 điểm, cùng với 250 máy ATM và 1.100 may POS Hiện tại MB đã có mặt

trên hầu hết các tỉnh thành trong cả nước Điều này khẳng định vị thể cạnh tranh của

MB trong toàn quốc

s* Ngoài nước

Với việc mở 2 chỉ nhánh tại 2 nước là Lão và Campuchia, MB đã mở rộng hoạt

động của mình ra ngoài lãnh thô Việt Nam, ngoài ý nghĩa tăng tính cạnh tranh của

ngăn hàng đối với các ngân hàng nội địa tại Việt Nam từ các hoạt động như bao thanh

toán, chuyên tiền 2 chỉ nhánh MB Lio và MB Campuchia còn có ý nghĩa tăng tính

đoàn kết và hợp tác trong tĩnh giao hữu của 3 nước Đông Dương

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ

nhánh Bình Định

a Tên, địa chỉ của Ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ nhánh Bình Định

e Tên pháp lí: Ngân hàng Thương mại Cé phan Quan Đội — Chi nhánh Bình Định tọa

lạc tại số 322 đường Nguyễn Thái Học, phường Ngô Mây, thành phố Quy Nhơn,

tinh Binh Dinh

e Tén giao dich quéc té la: MBBank (Military Commercial Joint Stock Bank)

e Lanh dao: Giám đốc: Nguyễn Hữu Thành

e Biểu tượng của MBBank:

e Trụ sở chính: I§ Lê Văn Lương, phường Trung

11/22/24, 3:13 PM

điều kiện cho khách hàng đến giao dịch và thực hiện chiến lược của hệ thống, chi

nhánh đã mở thêm hai phòng giao dịch:

+ Phòng giao dịch Diêu Trì, tại quốc lộ LA, phía Bắc cầu Diêu Trì, Thôn Văn Hội, Huyện Tuy Phước, Tỉnh Bình Định

+ Phòng giao dịch An Nhơn, 66-68 Ngô Gia Tự, thị xã An Nhơn

Với slogan “Vững vàng tin cậy”, MB dành mọi nỗ lực xây dựng một đội ngũ nhân lực tính thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh

nghiệp, các cá nhân những giải pháp tài chính ngân hàng khôn ngoan với chỉ phí tối ưu

và sự hài lòng mỹ mãn Hiện nay, với uy tín và thương hiệu MB, MB Bình Định được

nhiều khách hàng tin tưởng gửi trọn niềm tin và chọn làm đối tác kinh doanh

b Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Quân đội - Chỉ nhánh Binh Dinh

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (Military Bank - MB) chính thức được

thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 4/11/1994 với mục tiêu ban đầu là đáp ứng

nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội Trải qua hơn nhiều năm

hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với

ngân hàng mẹ MB (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) và năm công ty con

hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khăng định là các thương hiệu có uy tín

trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) và bất động sản tại

Việt Nam

Với số vốn điều lệ khi thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn hiện nay vốn điều lệ của MB là 10.000 ty đồng, MB có mạng lưới bao phủ rộng khắp cả nước

với Hội sở chính tại Thành phố Hà Nội, 01 Sở giao dịch, L chỉ nhánh tại Campuchia,

138 Chi nhánh và các điểm giao dịch tại 24 tỉnh và thành phố trên cả nước với hơn

3.000 cán bộ nhân viên

MB có năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh vững mạnh, tuân thủ các chỉ tiêu

an toàn vốn do NHNN VN quy định, đồng thời không ngừng đáp ứng nhu cầu mở

rộng của Ngân hang trong tương lai Tổng tài sản của MB không ngừng gia tăng, xét

về tổng tài sản và vốn điều lệ, MB là một trong những NHTMCP trong nước có quy

mô lớn đạt 45.339 tỷ đồng trong năm 2022, giúp MBBank trở thành doanh nghiệp có

quy mô vốn lớn thứ 6 trên sản chứng khoán và là ngân hàng niêm yết lớn thứ 5 sau

BIDV, VietinBank, Vietcombank và VPBank

Với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, MB phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền

thống ban đầu Trong những năm hoạt động MB liên tục được NHNN VN xếp hang A

- tiêu chuân cao nhất do NHNN VN ban hành và luôn nhận được nhiều giải thưởng

quan trọng trong nước do các cơ quan, tô chức có uy tín trao tặng Chính bởi những

thuận lợi ấy mà MB đã quyết định mở chỉ nhánh của mình tại Bình Định

Sau gần I7 năm đi vào hoạt động, ngân hàng MB Bình Định tính đến cuối năm

2022 đã xây dựng lực lượng đội ngũ nhân sự làm việc chuyên nghiệp và năng nỗ Về

mô hình tô chức: Ngân hàng TMCP Quân đội chí nhánh Bình Định được tô chức theo

mô hình chỉ nhánh cấp I loại nhỏ Cơ cấu tô chức của ngân hàng gồm: Ban Giám đốc,

Ngân hàng TMCP Quân Đội là một ngân hàng có tư cách pháp nhân, có khuôn dấu riêng, trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, kinh doanh ngoại hi và chịu

trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình

2.1.2 Chưc năng và nhiệm và cua Ngân hàng TMICP Quân Đội

a Chức năng và nhiệm vụ s* Chức năng

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bình Định sau gần 17 năm thành lập đã

có những đóng góp quan trọng cho sự ôn định và phát triển của nền kinh tế tỉnh nhà

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các

Doanh nghiệp Quân đội nay trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực,

cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương

mại như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng cũng như mảng dịch vụ ngân hàng

hiện đại, kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử

Hoạt động thường xuyên của Chí nhánh là nhận tiền gửi của khách hàng, hoàn trả và

sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu

Hiện tại MB Bình Định đang thực hiện các nghiệp vụ cơ bản như sau:

- Nhận gửi tiết kiệm đồng Việt Nam và ngoại tệ

- Phát hành kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

- Cho vay ngăn hạn, trung và dài hạn băng đồng Việt Nam và ngoại tệ

- Chuyển tiền trong và ngoài nước

- Nhận mua bán ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các loại ngoại tệ mạnh

- Bảo lãnh

- Thực hiện nghiệp vụ hối đoái

- Phát hành thẻ MB visacard, MB master card (sử dụng trong và ngoài nước), thẻ ghi nợ nội địa (sử dụng trong nước) Làm đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc

tế như VISA, MASTER CARD,

- Tham gia hệ thông thanh toán toàn cầu qua hệ thống SWIFT

- Các hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

s* Nhiệm vụ

- Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triên khai thực hiện các cơ chế, quy chế, nghiệp

vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và MB Bank liên quan

- Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng vả đề ra kế

hoạch kinh doanh phủ hợp với kế hoạch kinh doanh của MBB và kế hoạch phát triển

kinh tế xã hội của địa phương

- Thực hiện kiểm tra, kiếm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ

nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của MB

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của Chi nhánh cũng như việc

quảng bá thương hiệu của MB

19

11/22/24, 3:13 PM BAI BAO CÁO THỰC TẬP TỐT NghiệP - MAI XUAN HUNG - QTDN K42

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do HĐQT và Tổng giám đốc giao

b Sản phẩm và dịch vụ chủ yếu

MB Bình Định luôn cô gắng nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ, mở rộng mạng lưới Vì vậy, sản phẩm và dịch vụ của MB Binh

Định luôn ngày càng đôi mới và thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng

- Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn băng VNĐ và ngoại tệ

Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn

- Cho vay, đầu tư: Vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

+ Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình

- Dịch vụ:

+ Chuyên tiền trong nước

+ Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi

+ Mua các chứng tử có giả

+ Thu, chỉ hộ tiền mặt VNĐ ngoại tỆ,

+ Thẻ và ngân hàng điện tử

+ Phát hành thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế

- Hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

2.1.3 Cơ câu tô chực bộ may cua Ngân Hàng TMCP Quân Đội

a Mô hình tô chức cơ cấu bộ máy quản lý

b Chức năng nhiệm vu cơ bản của các bộ phận quản ly

s* Giám đốc chỉ nhánh

Giám đốc chỉ nhánh là người quản lý và điều hành chung mọi hoạt động của ngân hàng, là người có quyền lực cao nhất ở chí nhánh, chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt

động kinh doanh của chi nhánh trước Hội sở và cơ quan Pháp luật: Lập kế hoạch kinh

doanh tín dụng, ký kết các hợp đồng, bản chứng từ với khách hàng và đối tác, phê

duyệt các báo cáo

s* Phó giám đốc chỉ nhánh

+ Có trách nhiệm quan trọng trong việc vân hành tất cả các hoạt động cua chi nhánh ngân hàng và chịu sự quản lý trực tiếp của giám đốc chỉ nhánh

+ Trực tiếp quản lý phòng khách hàng cá nhân

+ Gián tiếp quản lý phòng giao dịch trực thuộc

s* Giám đốc dịch vụ

+ Trực tiếp quản lý phòng dịch vụ khách hàng

+ Gián tiếp quản lý phòng giao dịch trực thuộc

+* Phòng khách hàng cá nhân

+ Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao phối với lĩnh vực khách hàng

cá nhân, gồm: huy động vốn, tín dụng, sản phẩm bảo hiểm,

+ Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm kinh doanh

+ Tổ chức việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng cá nhân cho cán bộ thuộc quyên quản lý

+ Thực hiện các hoạt động giao dịch với khách hàng, cho khách hàng các thông tin

mà họ muốn biết, đồng thời tạo cho khách hàng sự tin tưởng

+ Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, tính đúng đắn của các chứng từ giao dịch

+* Bộ phận hành chính nhân sự + Dưới sự chỉ đạo Giám Đốc, quản lý công tác nhân sự, bồ trí sắp xếp mạng lưới cán bộ hợp lý Thực hiện các chế lương, thưởng, phụ cấp Chăm lo đời sống vật chất,

21

11/22/24, 3:13 PM

văn hóa tính thần cho cán bộ cho nhân viên Tư vấn pháp chế về giao kết hoặc tranh

chấp liên quan đến cán bộ công nhân viên, tài sản của ngân hàng

+* Bộ phận kho quỹ + Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và NHTMCP Quân Đội ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm,

các điểm giao dịch trong và ngoải quây, thu chỉ tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu

chỉ tiền mặt lớn

+* Độ phận hỗ trợ + Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong quá trình phân tích và thắm định dự án, thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau có liên quan tới hoạt động sản xuất kinh

doanh của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính dựa vào các báo cáo tải chính và

dự án đầu tư của khách hàng

+ Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong việc soạn thảo: hợp đồng tín dụng hạn mức, hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm có, thế chấp, hợp đồng bảo lãnh bằng tài sản

đảm bảo của bên thứ 3 với khách hàng, thông báo tín dụng cho khách hàng

+ Cùng với Chuyên viên Khách hàng thực hiện việc định giá, quản lý, giám sát tài sản đảm bảo, lập biên bản định giá tài sản đảm bảo

+ Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong việc chuyên giao hồ sơ giữa phòng và các phòng, ban khác Phối hợp với Chuyên viên Khách hàng trong việc thực hiện các

chính sách chăm sóc khách hàng theo quy định của ngân hàng Lưu trữ và quản lý hồ

sơ của khách hàng

+ Theo đõi dư nợ của khách hàng, định kỳ phối hợp với Chuyên viên Khách hàng thông báo cho khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trả nợ gốc, nợ lãi và các nghĩa vụ có

liên quan khác đối với ngân hàng

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh cua ngân hàng TMCP Quân đội - chỉ nhanh