Nghiên cứu hướng đi mới đối với hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 2

TRẦN THỊ TÚ NGHIÊN CỨU HƯỚNG ĐI MỚI ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BÁO CÁO THỰC TẬP LỜI CẢM ƠN Được giới thiệu Khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ - Trường Đại học Kinh tế - Tài TP.HCM chấp thuận Ban Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2, em có hội thực tập Ngân hàng Kỳ thực tập bước cuối đường học tập trường, để có bước này, em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô trường Đại học Kinh tế - Tài Chính TP.HCM tận tâm giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt thầy Nguyễn Quốc Anh tận tình hướng dẫn em q trình thực khóa luận Những góp ý thiết thực hướng dẫn q báu Thầy giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi đến gia đình lời cảm ơn sâu sắc tạo điều kiện cho em học tập năm Khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ Trường Đại Học Kinh Tế- Tài Chính TP.HCM Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch tất cô chú, anh chị Ngân hàng giúp đỡ tạo điều kiện cho em tiếp cận công việc thực tế q trình thực tập phịng để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt ii BÁO CÁO THỰC TẬP Nhận xét giảng viên hướng dẫn iii BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.Tổng quan thị trường bất động sản 1.1.1 Khái niệm bất động sản hàng hóa bất động sản 1.1.1.1.Khái niệm bất động sản 1.1.1.2.Khái niệm hàng hóa bất động sản 1.1.2 Đặc trưng hàng hóa bất động sản 1.1.3 Khái niệm thị trường bất động sản 1.1.4 Đặc điểm thị trường bất động sản 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường bất động sản 1.1.6 Rủi ro thị trường bất động sản 1.2 Thực trạng thị trường bất động sản Việt Nam thời gian vừa qua 1.3.Tổng quan hoạt động cho vay bất động sản 10 1.3.1 Hoạt động cho vay bất động sản gì? 10 1.3.2 Đặc trưng hoạt động cho vay bất động sản 11 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng lĩnh vực bất động sản……… … 11 1.4 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản NHTM địa bàn TP.HCM thời gian vừa qua 12 Kết luận chương 17 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 18 2.1.Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – CN SGD2 18 2.1.1 Tổng quan BIDV 18 2.1.2 Giới thiệu BIDV – CN SGD 18 2.1.2.1.Qúa trình hình thành phát triển 18 2.1.2.2.Chức năng, nhiệm vụ BIDV-CN SGD2 19 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức hoạt động……… 20 2.1.3.1.Sơ đồ cấu tổ chức phòng, ban 20 iv BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Xác định vấn đề Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an tồn Thực quan niệm chưa xác, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng khơng trả cho ngân hàng Hịa với đổi toàn hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn đa dạng phong phú Song muốn hoàn thiện mà lại chấp nhận phần cịn thiếu sót hoạt động tín dụng Qua trình học tập nghiên cứu, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu thực tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh sở giao dịch 2, giúp đỡ khuyến khích thầy giáo khoa, cô chú, anh chị Ngân hàng, em vào nghiên cứu đề tài “ Nghiên cứu hướng hoạt động cho vay Bất động sản Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2.” BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau : Tìm hiểu thị trường bất động sản, tín dụng bất động sản năm gần Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản BIDV-SGD2 từ năm 2008-2011 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản khách hàng BIDV- SGD2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh trình thực tập BIDV-SGD2, báo cáo tài chính, cáo bạch…Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định hoạt động cho vay bất động sản BIDV-SGD2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay Bất động sản Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Phạm vi nghiên cứu : Phòng QHKHDN -Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch Thời gian : Do thời gian điều kiện tiếp cận với phòng QHKHDN 3-SGD2 có giới hạn, kiến thức kinh nghiệm cơng tác cịn nhiều hạn chế nên phạm vi đề tài phản ánh, phân tích hoạt động cho vay bất động sản phịng QHKHDN 3-SGD2 qua năm 2009, 2010, 2011 số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động Kết cấu khóa luận Chương : Giới thiệu tổng quan hoạt động cho vay bất động sản Chương : Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sở giao dịch Chương : Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay bất động sản BIDV-SGD BÁO CÁO THỰC TẬP 2.1.3.2.Chức năng, nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng 21 2.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ BIDV- CN SGD 22 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh thời gian vừa qua 22 2.1.6 Định hướng hoạt động thời gian tới 24 2.2.Hoạt động cho vay bất động sản BIDV-CN SGD 24 2.2.1 Quy định cho vay bất động sản 24 2.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho vay bất động sản 25 2.2.3 Quy trình cho vay bất động sản 25 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản BIDV-CN SGD 29 2.2.4.1.Khái quát tình hình hoạt động cho vay bất động sản BIDV-SGD2 29 2.2.4.2.Phân tích tình hình hoạt động cho vay bất động sản BIDV-SGD2 32 2.2.5 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay bất động sản BIDV-CN SGD2 36 2.2.5.1.Ưu điểm 36 2.2.5.2.Nhược điểm 36 Kết luận chương 38 Chương MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TÌM RA HƯỚNG ĐI MỚI CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BIDV- CN SGD2 39 3.1 Tiềm thị trường bất động sản 39 3.2.Nhu cầu tín dụng thị trường bất động sản 40 3.3.Chủ trương, sách quan quản lý nhà nước lĩnh vực bất động sản 41 3.3.1 Chính sách Chính Phủ 41 3.3.2 Chính sách UBND TP.HCM 42 3.3.3 Chính sách ngành ngân hàng 43 3.4.Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay bất động sản 44 3.4.1 Khơi thông nguồn vốn cho thị trường bất động sản 44 3.4.2 Tăng cường quản lý nhà nước thị trường bất động sản 45 3.4.3 Về phía UBND thành phố ban ngành địa phương 45 3.4.4 Về phía ngân hàng thương mại 46 3.4.5 Giải pháp khác 49 Kết luận chương 51 KẾT LUẬN CHUNG 52 v BÁO CÁO THỰC TẬP DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT BIDV BĐS FDI TP.HCM NHNN Eximbank Habubank Techcombank DongA Bank HDBank OCB NĐ CP CTCP QLRR QHKH QTTD TA2 TGĐ PGĐ KH TH : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Bất động sản Đầu tư trực tiếp nước ngồi Thành phố Hồ Chí Minh Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng xuất nhập Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển nhà TP.HCM Ngân hàng Phương Đơng Nghị định Chính phủ Cơng ty cổ phần Quản lý rủi ro Quan hệ khách hàng Quản trị tín dụng Quy trình hoạt động Tổng giám đốc Phó giám đốc Kế hoạch Thực vi BÁO CÁO THỰC TẬP DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Tín dụng BĐS tỷ lệ nợ xấu BĐS/Nợ xấu toàn ngành Trang 15 Biểu đồ 2.1: cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2009- 2011 Trang 29 Biểu đồ 2.2 : Tình hình dư nợ BĐS BIDV- CN SGD2 từ năm 2007-2011 Trang 32 Biểu đồ 2.3: Tình hình thu nợ BĐS BIDV-CN SGD từ năm 2007- 2011 Trang 34 Biều đồ 2.4 : Tình hình nợ xấu tín dụng bất động sản BIDV–SGD Trang 35 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 : Kết thực số tiêu kinh doanh Trang 23 Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động tín dụng BIDV-CN SGD2 từ 2009- 2011 Trang 31 Bảng 2.3 : Tình hình dư nợ bất động sản BIDV-CN SGD2 Trang 32 Bảng 2.4 : Doanh số thu nợ lĩnh vực bất động sản BIDV-CN SGD2 Trang 33 Bảng 2.5 : Tình hình nợ xấu lĩnh vực bất động sản BIDV-SGD2 Trang 35 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 : Mơ hình tổ chức BIDV – CN SGD2 Trang 21 Hình 2.2 : Sơ đồ quy trình tín dụng BIDV – CN SGD2 Trang 26 vii Chương Giới thiệu tổng quan hoạt động cho vay bất động sản Chương GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Tổng quan thị trường bất động sản (BĐS) 1.1.1 Khái niệm bất động sản hàng hóa bất động sản 1.1.1.1 Khái niệm bất động sản(BĐS) Theo quy định Luật dân sửa đổi số 33/2005/QH11, Quốc hội khóa XI, kỳ họp thứ BĐS tài sản bao gồm: đất đai, nhà, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà, cơng trình xây dựng đó; tài sản khác gắn liền với đất đai tài sản khác pháp luật quy định Như vậy, theo quy định cho thấy BĐS hàm chứa hai đặc điểm sau: Thứ nhất, BĐS tài sản không di động được, BĐS điển hình đất đai, nhà Mặt khác đặc điểm không di động đó, nên vị trí bất động sản thành phố hay nông thôn, khu vực trung tâm hay khu vực xa trung tâm, đóng vai trò quan trọng việc định giá bất động sản Cùng mảnh đất diện tích nhau, hai nơi khác giá bất động sản khác Đây tính hàng hóa bất động sản Thứ hai, cơng trình xây dựng, tài sản khác không gắn liền với đất đai, nhà khơng thể xem BĐS, gắn với đất đai, nhà xem BĐS Vì thế, đất đai, nhà thân BĐS đồng thời yếu tố bất động sản khác 1.1.1.2 Khái niệm hàng hóa bất động sản Hàng hóa bất động sản BĐS đưa giao dịch thị trường Hàng hóa bất động sản gồm loại chủ yếu : - Đất đai - Vật kiến trúc xây dựng xong Hàng hóa bất động sản có đặc tính quan trọng khác như: Tính cố định giá trị phụ thuộc nhiều vào mục đích sử dụng BĐS coi hàng hoá thị trường đáp ứng điều kiện sau đây: BĐS phải có chủ sở hữu cụ thể, phải pháp luật cho phép phải có đủ điều kiện để giao dịch Cụ thể có xác nhận quyền sở hữu (có giấy chứng nhận), không thuộc vùng cấm sử dụng, không nằm vùng quy hoạch phải di dời Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay BĐS… Chương MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TÌM RA HƯỚNG ĐI MỚI CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BIDV-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Tiềm thị trường bất động sản Ngành BĐS Việt Nam kỳ vọng phát triển nhanh thời gian tới hai yếu tố Thứ nhất, lĩnh vực BĐS có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Thứ hai, sở hội có, BĐS Việt Nam hứa hẹn hấp dẫn đầu tư nước Lĩnh vực BĐS Việt Nam đứng trước nhiều điều kiện thuận lợi, là: -Tình hình trị ổn định - Kinh tế vĩ mô Việt Nam dự kiến hồi phục lấy lại đà tăng trưởng từ năm 2010 - Tốc độ thị hóa Việt Nam mức cao, gia tăng dân số nhanh - Hệ thống pháp luật, sở hạ tầng ngày hoàn thiện - Nhu cầu lớn nhiều phân khúc thị trường, nguồn lao động dồi giá nhân công rẻ Thị trường BĐS Việt Nam đã, dự kiến tiếp tục thu hút đầu tư ngồi nước, bởi: - Xuất phát từ môi trường đầu tư thuận lợi - TT BĐS Việt Nam mẻ, hấp dẫn đánh giá có sức bật tăng trưởng lớn - Nếu coi thị trường chứng khoán Việt Nam tranh thu nhỏ kinh tế BĐS ngành có tỷ suất sinh lợi vốn cao - Trong thị trường BĐS nước phát triển trở nên bão hòa, thị trường BĐS Mỹ số nước châu Âu “đóng băng” thị trường BĐS nước Đơng Nam Á nói chung, Việt Nam nói riêng trở nên hấp dẫn cách tương đối Thị trường bất động sản nước ta nhiều tiềm sở tài nguyên đất đai dồi Nhu cầu BĐ tăng nhanh thời gian tới, nhu cầu nhà Với dân số 84 triệu dân diện tích bình qn nhà 10,4 m2 /người đô thị nay, với mục tiêu phấn đấu đạt 20 m2/ đầu người vào năm 2020 hàng năm cần phát triển trung bình 35 triệu m2 nhà đô thị Điều cho thấy nguồn cung, cầu thị trường bất động sản cịn lớn Theo “ Chiến lược phát triển thị Việt Nam” diện tích thị tăng từ 105.000 lên đến 460.000 vào năm 2020, tỷ lệ thị hóa dự kiến đạt tới khoảng 45% (tương đương với 46 triệu người) vào năm 2025 Tính đến năm 39 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … 2007, Việt Nam có khoảng 150 khu công nghiệp thành lập với tổng diện tích đất tự nhiên 32.000 ha, thu hút 2.500 dự án có vốn đầu tư nước ngồi 2.700 dự án đầu tư nước với tổng số vốn đầu tư đăng ký lên tới 24 tỷ USD 135.000 tỷ đồng Chính phủ định thành lập khu kinh tế, có khu kinh tế khởi động nhanh khu kinh tế Chu Lai, khu kinh tế Dung Quất, khu kinh tế Nhơn Hội, khu kinh tế Phú Quốc Theo quy hoạch phát triển khu công nghiệp từ tới năm 2015, nước dự kiến thành lập 100 khu cơng nghiệp vối diện tích đất dự kiến khoảng 26.000 Tại TP.HCM ngày 27/11/2006 Thủ Tướng Chính Phủ ban hành định số 1570/QĐ-TTg phê duyệt nhiệm vụ điều chỉnh quy hoạch chung xây dựng Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2025 Theo đó, phạm vi, ranh giới lập đồ án Điều chỉnh quy hoạch chung bao gồm tồn ranh giới hành Thành phố Hồ Chí Minh, với diện tích 2.095 km2 tỉnh xung quanh Bình Dương, Bình Phước, Tây Ninh, Long An, Đồng Nai, Bà Rịa-Vũng Tàu, Tiền Giang với diện tích khoảng 30.404 km2 Quy mơ dân số TP.Hồ Chí Minh đến năm 2025 khoảng 10 triệu người phân bổ sau : khu vực nội thành cũ từ 4.0-4.5 triệu người, khu nội thành phát triển (6 quận mới) từ 2.8-2.9 triệu người, khu ngoại thành khoảng 2.6 triệu người ( dân số nơng thơn khoảng 0.5 triệu người) Hiện diện tích đất tự nhiên toàn vùng TP.HCM 30.404 triệu km2 Theo phê duyệt, tổng diện tích đất xây dựng khu thị TP.HCM đến năm 2025 khoảng 90.000-100.000 (khu nội thành cũ khoảng 14.000 ha, khu nội thành phát triển khoảng 35.000 ha, khu ngoại thành khoảng 45.000-50.000 ha) 3.2 Nhu cầu tín dụng thị trường bất động sản Bất động sản ngồi hàng hóa thiết yếu cịn cách để tích lũy tài sản, kênh đầu tư người dân doanh nghiệp Đối với đối tượng tham gia thị trường bất động sản có nhu cầu tính dụng bất động sản, cụ thể: - Đối với nhà đầu tư tín dụng BĐS cách làm tăng tỷ lệ lợi nhuận Khi sử dụng tín dụng bất động sản tỷ lệ lợi nhuận sau thuế tổng số vốn tự có cao Mặt khác, BĐS hàng hóa có giá trị lớn nên việc huy động thêm vốn để đầu tư nhu cầu tất yếu Nhất chủ đầu tư dự án BĐS việc huy động vốn tín dụng phần dự án, BĐS hình thành từ dự án có thời gian hình thành dài giá trị lớn 40 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … - Đối với doanh nghiệp: trình thành lập hoạt động mình, ngồi vốn góp ban đầu doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất mở rộng kinh doanh mình, nhu cầu tín dụng BĐS phận Các doanh nghiệp cần huy động vốn cho việc đầu tư vào văn phòng làm việc, nhà xưởng, kho bãi … - Đối với khu vực tư nhân: đối tượng có nhu cầu BĐS, họ cần nhà để hay nói cách khác họ muốn trở thành chủ nhà Phần lớn đối tượng họ có sẵn lượng vốn chưa đủ để sở hữu BĐS ý muốn, họ cần huy động thêm vốn Với thực trạng kênh huy động vốn gặp khó khăn tắc nghẽn, để khai thơng phát triển minh bạch thị trường tín dụng bất động sản Chính Phủ, Ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nhà đầu tư cần có biện pháp cụ thể 3.3 Chủ trương, sách quan quản lý nhà nước lĩnh vực bất động sản 3.3.1 Chính sách Chính Phủ Thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng sách quản lý đất đai sách tài khóa, tiền tệ Các sách giúp lọc thị trường, lựa chọn nhà đầu tư chuyên nghiệp, có lực tài chính, hạn chế đầu BĐS, khiến cho thị trường phát triển bền vững Tuy nhiên, thực tế, sách hạn chế dòng tiền chảy vào BĐS khiến thị trường trầm lắng thời gian qua Theo NĐ 69/2009/NĐ/CP, chủ đầu tư mua đất theo giá tự thỏa thuận thương lượng mức đền bù cho người sử dụng đất sát với giá thị trường Khơng chủ đầu tư, doanh nghiệp, kinh doanh bất động sản phải đối mặt với chồng chất khó khăn nguy thua lỗ phải làm theo nghị định 41 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay BĐS… Chính sách tiền tệ, Thông tư 13/2010/TT-NHNN với việc nâng hệ số rủi ro cho vay bất động sản tăng lên 250% từ mức 150% khơng khuyến khích ngân hàng cho vay kinh doanh bất động sản Bên cạnh đó, với việc thu hẹp tín dụng lĩnh vực phi sản xuất ngành ngân hàng, việc chủ đầu tư lẫn khách hàng lĩnh vực địa ốc phải đối mặt với khó khăn thiếu vốn điều hiển nhiên Chính sách tài khóa, việc thực liệt sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công tác động mạnh đến thị trường tài nói chung bất động sản nói riêng Thị trường bất động sản gắn liền với phát triển đô thị sở hạ tầng Do vậy, với chủ trương thắt chặt đầu tư cơng, có nhiều dự án xây dựng phát triển sở hạ tầng Chính phủ năm 2011, chắn nhiều dự án triển khai phải dừng lại Động thái tác động tiêu cực đến thị trường bất động sản Trong đó, phần lớn người mua thị trường BĐS sử dụng đến địn bẩy tài bất động sản có giá trị lớn so với thu nhập người dân Việt Nam Việc thực sách tiền tệ thắt chặt tác động đồng thời lên người mua người bán thị trường bất động sản Chính đặc trưng mà thay đổi sách tiền tệ tác động trực tiếp lên hoạt động doanh nghiệp BĐS lên thị trường BĐS Đầu tư bất động sản cần vốn lớn dài hạn nên khó khăn nguồn vốn nhân tố hạn chế phát triển thị trường bất động sản Kinh tế vĩ mơ cịn gặp nhiều khó khăn tiếp tục trì thắt chặt tiền tệ hà khắc Điều dẫn tới tình trạng kinh tế “vừa lạm phát vừa đình đốn” Trong điều kiện đó, nhiều người dân có nhu cầu mua nhà đất thực tâm lý nghe ngóng, chờ đợi Chính yếu tố làm hạn chế dịng tiền vào BĐS thị trường tiếp tục ảm đạm Nhiều chuyên gia BĐS nhận định xu hướng thị trường ngắn hạn cịn bi quan diễn 3.3.2 Chính sách UBND TP.HCM Rà sốt, kiểm tra dự án phát triển nhà địa bàn, có biện pháp bảo đảm dự án triển khai đồng hệ thống hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội Không cho phép triển khai dự án không tuân thủ pháp luật nhà ở, kinh doanh BĐS, không phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển nhà địa phương khơng có đủ điều kiện hạ tầng để đáp ứng nhu cầu tối thiểu dịch vụ đô thị Kiên thu hồi dừng dự án chậm triển khai, giao đất không sử dụng thời gian quy định pháp luật 42 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … Tùy theo tình hình điều kiện địa phương, cho phép chuyển đổi dự án nhà thương mại sang phục vụ cho mục đích tái định cư loại hình nhà xã hội thuê giá rẻ phù hợp với quy hoạch Kế hoạch phát triển loại hình nhà địa phương cho phép điều chỉnh cấu sản phẩm cửa dự án nhà thương mại, nhà thu nhập thấp cho phù hợp với thị trường Xây dựng kế hoạch phát triển hàng năm, dài hạn, có tiêu cụ thể phát triển nhà xã hội dành nguồn lực thích đáng địa phương, tạo điều kiện thu hút tham gia thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, đồng thời áp dụng phương thức thực linh hoạt như: đầu tư trực tiếp, đầu tư theo hình thức xây dựng – chuyển giao, mua nhà ở, để đáp ứng nhu cầu nhà tái định cư, nhà xã hội cho thuê khu vực đô thị, tiếp tục thực chương trình mục tiêu hỗ trợ nhà khu vực nông thôn triển khai Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành quy định phát luật đất đai, đầu tư, phát triển nhà ở, kinh doanh bất động sản, kịp thời xử lý vi phạm theo quy định pháp luật, kể thu hồi giấp phép kinh doanh dự án đầy tư đề nghị quan chức truy cứu trách nhiệm hình sự, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp, người dân Tăng cường công tác quản lý hoạt động thị trường, sàn giao dịch bất động sản, đảm bảo u cầu tính cơng khai, minh bạch thị trường bất động sản 3.3.3 Chính sách ngành ngân hàng Ngân hàng NNVN tiếp tục đạo NHTM, tổ chức tín dụng thực nghiêm túc nghị số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 Chính Phủ, bảo đảm tín dụng BĐS có tốc độ tăng trưởng tỷ trọng hợp lý, an toàn, phù hợp với sách điều hành tín dụng chung Trước mắt, giảm tăng trưởng tỷ trọng tín dụng BĐS với lộ trình hợp lý, tránh gây sốc, đồng thời áp dụng biện pháp tăng tính khoản, tránh đóng băng thị trường, tác động xấu lan truyền đến hệ thống tổ chức tín dụng đời sống xã hội Chủ trì, phối hợp với xây dựng nghiên cứu để có hướng dẫn tổ chức tín dụng, thực sách tín dụng phù hợp với tiến trình tái cấu thị trường bất động sản Chỉ đạo tổ chức tín dụng bố trí nguồn vốn vay đầu tư dự án phát triển nhà để bán, cho thuê phục vụ đối tượng thu nhập thấp, công nhân lao động khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế, cho đối tượng thực có nhu cầu cho vay mua nhà để ở, trước mắt hạn chế cho vay bồi thường, giải phóng mặt bằng, dự án khởi công mới, dự án bất động sản cao 43 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … cấp, giám sát chặt chẽ để hạn chế việc cho cá nhân vay kinh doanh bất động sản Chủ trì, phối hợp vối Bộ Xây Dựng, địa phương rà soát tiếp tục cho vay dự án BĐS hồn thành có khả bán, thu hồi vốn đầu tư năm 2012 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng bất động sản tổ chức tín dụng, phát xử lý kịp thời khoản nợ hạn, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng 3.4 Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay bất động sản 3.4.1 Khơi thông nguồn vốn cho thị trường bất động sản Để thị trường bất động sản vượt qua khó khăn tại, bước ổn định phát triển, cần thiết phải có tham gia Nhà nước, doanh nghiệp người dân với hệ thống đồng giải pháp sau: Trước tiên, sách tiền tệ cần vận hành chặt chẽ, linh hoạt, có kế hoạch phân bổ nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, có chất lượng Từ nâng cao tính ổn định chất lượng nguồn vốn tín dụng cho kinh tế nói chung vào khu vực BĐS nói riêng Bên cạnh đó, cần hạ lãi suất huy động cho vay thị trường mức hợp lý cách bỏ lãi suất huy động trần, điều chỉnh lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở để điều chỉnh lãi suất liên ngân hàng, qua điều tiết lãi suất thị trường Ngoài ra, cần bãi bỏ quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (80%) Thông tư 13 Thông tư 19, thay vào sử dụng cơng cụ dự trữ bắt buộc nhằm giảm chi phí vốn TCTD, tăng lực điều phối kiểm soát khoản NHNN, từ góp phần giảm lãi suất thị trường Quy định hạn mức tín dụng phi sản xuất (trong có BĐS) khơng nên cào cho TCTD (ở mức 16%/tổng dư nợ vào thời điểm 31/12/2011) cần phân định rõ yếu tố phi sản xuất tín dụng BĐS Quy định khơng làm giảm rủi ro tín dụng BĐS, thực tế tình trạng đảo nợ chuyển nợ BĐS TCTD xảy làm cho hệ thống tài méo mó, thị trường BĐS bất ổn 44 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … 3.4.2 Tăng cường quản lý nhà nước thị trường bất động sản Hiện tồn nhiều thách thức cho phát triển thị trường bất động sản tình hình tăng dân số học ngày cao, hạ tầng kỹ thuật, giao thơng huyết mạch, cịn yếu, quy hoạch chắp vá, quản lý vĩ mô điều hành thị chưa hồn thiện Vì vậy, lâu dài cần có biện pháp tổng thể từ phân vùng, quy hoạch đến đầu tư phát triển thị trường bất động sản, nhằm tạo lập tính ổn định minh bạch thị trường, ngày có nhiều nhà đầu tư nước ngồi quan tâm đến thị trường tỷ trọng đầu tư vào thị trường bất động sản ngày lớn tổng đầu tư xã hội Cần sớm hoàn chỉnh hệ thống pháp luật đồng minh bạch BĐS sách quản lý tài nguyên đất bản, quan trọng hiệu hệ thống hoạt động quản lý nhà nước thị trường này, đặc biệt cần nhanh chóng đổi sách tài thị trường BĐS Nhà nước chủ động điều tiết giá đất quan hệ cung cầu, xây dựng hoàn thiện khung pháp lý để dễ dàng chuyển BĐS thành vốn đầu tư Nâng cao chất lượng quy hoạch sử dụng đất quy hoạch đầu tư phát triển BĐS Nhà nước chủ động toàn thị trường đất đai sơ cấp, điều tiết thị trường đất đai thứ cấp, bảo đảm sử dụng mục đích theo quy hoạch xét duyệt Công khai, minh bạch quản lý đất đai (từ việc giao đất, cho thuê đất đến việc bồi thường, hỗ trợ, tái định cư Nhà nước thu hồi đất) Xây dựng hoàn thiện hệ thống đăng ký BĐS thống nhất, cơng khai hóa hoạt động kinh doanh BĐS thơng tin thị trường BĐS Cần hồn thiện máy tổ chức quản lý đất đai từ Trung ương đến địa phương, tăng cường lực cho máy tổ chức cán quản lý nhà nước đất đai Tăng cường thực thi công cụ giám sát để thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra việc thực thi pháp luật Xây dựng chế tài xử phạt xử lý nghiêm trường hợp vi phạm pháp luật Nhà nước đất đai quản lý đất đai 3.4.3 Về phía UBND thành phố ban ngành địa phương Các sách bất động sản, đặc biệt vấn đề quyền sử dụng đất yếu tố quan trọng việc tạo lập sở pháp lý cho việc phân định quyền nghĩa vụ đất đai đối tượng liên quan giao dịch bất động sản Tuy nhiên, vấn đề khó khăn liên quan đến bất động sản khơng phải hồn tồn chế, sách bất động sản chưa minh bạch mà việc thực thi quy 45 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … định pháp luật bất động sản quan Nhà nước cịn chậm trễ khơng quán Nguyên nhân phát sinh từ hoạt động phối hợp thiếu đồng ban ngành, vấn đề người lực cán quan Nhà nước điều đặt cho cải cách hành nói chung đổi hành lĩnh vực bất động sản nói riêng Do đó, vấn đề kiến nghị UBND thành phố tiếp tục đạo sở ban ngành phải khắc phục, đổi thường xuyên thực công tác kiểm tra, đôn đốc giải vướng mắc nẩy sinh liên quan đến thị trường bất động sản vấn đề giải tỏa, đền bù, quy hoạch treo, cấp giấy chủ quyền nhà, đất cho người dân, 3.4.4 Về phía ngân hàng thương mại Thành lập tổ cho vay quản lý tình hình cho vay thu nợ bất động sản riêng biệt Để quản lý giới hạn cho vay bất động sản đảm bảo an tồn cho hoạt động Ngân hàng việc thành lập riêng tổ cho vay quản lý dư nợ bất động sản cần thiết Tổ cho vay cập nhật thông tin biến động thị trường bất động sản thường xuyên báo cáo kịp thời để Ngân hàng có hướng phịng ngừa rủi ro Ngoài ra, cán nghiệp vụ cho vay nắm bắt nhu cầu khách hàng sở biết phân loại nhu cầu Ngân hàng cho vay nhu cầu bị loại trừ để tiếp cận đáp ứng vốn cho khách hàng Tổ cho vay bất động sản thực công tác chuyên môn cho vay mà cịn tìm hiểu nắm rõ quy định liên quan đến bất động sản, đến giao dịch bất động sản thị trường để tránh thơng tin bất cân xứng nhằm có đánh giá xác giá bất động sản vay, cho vay bất động sản theo quy định định hướng Nhà nước Tăng cường hoạt động huy động vốn: đặc biệt nguồn vốn huy động chỗ có thời hạn 12 tháng Sở dĩ hoạt động với nguồn vốn đủ mạnh có kỳ khoản tương ứng với thời hạn cho vay trung dài hạn, Ngân hàng có lịng tin khách hàng độ an tồn tính khoản cao Ngân hàng có đủ khả đáp ứng nhu cầu đa dạng bất động địa bàn, qua tăng lợi nhuận Bên cạnh việc quan tâm thu hút nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh thu hút nguồn vốn ngắn hạn Chi nhánh phép dùng 40% lượng vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn theo quy định NHNN định số 457 năm 2005 Để thực điều Chi nhánh cần: + Huy động vốn nhà khách hàng có nhu cầu 46 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … + Duy trì tính chủ động nâng cao lãi suất huy động mang tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Trực tiếp thỏa thuận lãi suất với đối tượng khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên + Tăng cường thêm nhiều hình thức tặng quà, khuyến như: tặng quà nhân ngày sinh nhật khách hàng tiền gửi có số dư từ 100 triệu đồng trở lên, tặng quà nhân ngày thành lập cho tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi trì tài khoản từ tỷ đồng ngày,… + Phát triển mạng lưới hoạt động mang tính phân bổ khắp huyện thị nhằm thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội quảng bá hình ảnh Ngân hàng BIDV gần gũi với công chúng hơn, cung ứng dịch vụ Ngân hàng xuống tận khu vực dân cư + Tăng chất lượng cung ứng dịch vụ: đơn giản hóa thủ tục, thao tác nhanh chóng, ln giữ thái độ vui vẻ hòa nhã với khách hàng; đặt giỏ kẹo quầy giao dịch để khách hàng có tâm lý quan tâm nhằm xóa thời gian đợi chờ đáp ứng dịch vụ,… + Tăng cường tiếp thị đến đối tượng khách hàng có sản phẩm, dịch vụ mới, tiện ích qua nhiều hình thức như: phát tờ rơi, quảng cáo báo, truyền hình phải trọng đến chất lượng công tác thực + Ln tạo hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng Ngân hàng chuyên nghiệp, đại Điều thể nhiều qua tính tuân thủ các nhân viên Ngân hàng tác phong, thời gian làm việc, trụ sở giao dịch bày trí khang trang, gọn đẹp Nên đặt kệ báo loại xung quanh khu vực ghế ngồi khách hàng để tránh tâm lý chờ đợi khách hàng + Đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng loại nhằm tăng lượng tiền gửi phát sinh thơng qua tài khoản trì thẻ Đặc biệt trọng đến đối tượng sinh viên cán công nhân viên chức triển khai chi lương qua thẻ Theo dõi chặt chẽ yếu tố liên quan đến tài sản đảm bảo bất động sản: Tài sản đảm bảo ba yếu tố quan trọng định cho vay khách hàng đảm bảo khả thu hồi vốn cho Ngân hàng từ việc phát tài sản phát sinh trường hợp khách hàng không đú khả hay khơng cịn khả trả nợ vay Ngân hàng Do vậy, BIDV – SGD cần trọng theo dõi chặt chẽ số yếu tố liên quan đến tài sản đảm bảo bất động sản sau: 47 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … + Định giá bất động sản: Chi nhánh trì việc thỏa thuận định giá lại bất động sản theo chu kỳ hàng quý, hàng năm có biến động bất thường thị trường bất động sản ký hợp đồng chấp tài sản nhằm đảm bảo giá trị tài sản giảm tương ứng với dư nợ vay Ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh cần thiết lập khung giá đất riêng sở tham khảo giá khung giá biến động thị trường có điều chỉnh hàng kỳ cho phù hợp để cán cho vay thống việc định giá khách hàng dễ dàng chấp nhận đưa tài sản vào chấp theo giá hợp lý chấp theo giá khung Nhà nước thấp + Việc hoàn chỉnh giấy tờ sở hữu tài sản hình thành tương lai: Giấy tờ pháp lý tài sản đảm bảo định khả thu hồi vốn Ngân hàng nhanh hay chậm phát sinh rủi ro Do vậy, có trường hợp khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng khó phát tài sản hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ, địi hỏi theo nhiều thủ tục xác minh khác làm kéo dài thời gian Ngân hàng chi phí khác phát sinh Đồng thời, không theo dõi chặt chẽ việc hoàn chỉnh giấy tờ sở hữu dẫn đến trường hợp khách hàng dùng hồ sơ tài sản chấp ngân hàng ngân hàng chưa lưu giữ để chấp ngân hàng khác Xây dựng sách phịng ngừa quản lý rủi ro: Thị trường bất động sản thị trường nhạy cảm chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, sở báo cáo tổ cho vay bất động sản rủi ro phát sinh, Chi nhánh khơng bị động đối phó có hướng xử lý kịp thời xây dựng sách phòng ngừa quản lý rủi ro từ đầu Đồng thời, việc xây dựng sách cịn giúp Chi nhánh có khả thu hồi đầy đủ kịp thời vốn vay Thiết lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó với Chủ đầu tư BĐS Sở ngành địa bàn: Không ngừng thiết lập mối quan hệ gần gũi với chủ đầu tư chủ lực địa bàn nhằm tiếp cận dễ dàng nhu cầu vốn vay mua bất động sản có hợp tác chặt chẽ chủ đầu tư công tác quản lý thu hồi nợ Đồng thời đó, Chi nhánh thường xuyên có lượng khách hàng Chủ đầu tư giới thiệu đến dễ dàng phát tài sản có hợp tác chặt chẽ Chủ đầu tư khách hàng không trả nợ Chủ động liên hệ với Sở, Ban, Ngành liên quan đến lĩnh vực bất động sản địa bàn để dễ dàng tìm hiểu, tiếp cận dự án đầu tư bất động sản, cụ thể 48 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … dự án xây dựng khu chung cư, nhà liên kế; xây dựng khách sạn, nhà nghỉ, trường học; xây dựng văn phòng, xưởng sản xuất; xây dựng khu trung tâm thương mại;…nhằm tăng khả cung ứng vốn đầu tư bất động sản hỗ trợ nhu cầu vay vốn mua nhà cho khách hàng có nhu cầu Ấn định lãi suất cho vay bất động sản cần tính đến ảnh hưởng yếu tố lạm phát: Cho vay bất động sản loại hình cấp tín dụng trung dài hạn Do vậy, mức độ lạm phát kinh tế suốt thời gian vay vốn ảnh hưởng không nhỏ đến việc áp dụng lãi suất cho vay khơng tính tốn linh hoạt Ngun nhân, nguồn vốn huy động Ngân hàng đa phần nguồn vốn ngắn hạn Do đó, với tỷ lệ 40% nguồn vốn ngắn hạn sử dụng triệt vay bất động sản mà áp dụng lãi suất cố định suốt thời gian cho vay bất động sản dễ dẫn đến trường hợp Ngân hàng phải chịu thiệt huy động lãi suất huy động ngắn hạn mức cao lạm phát tăng lãi suất cho vay ấn định không tăng theo tương ứng cố định trước Và thực tế mà Ngân hàng Việt Nam thời gian qua vướng phải Cho vay bất động sản với lãi suất thả linh hoạt lợi Ngân hàng nhằm đảm bảo hài hòa chênh lệch lãi suất huy động cho vay để bù đắp chi phí sinh lợi Ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng việc quản lý khoản cho vay bất động sản Trong hoạt động cho vay bất động sản, liên quan đến việc thẩm định khả trả nợ khách hàng, định giá tài sản bảo đảm, theo dõi trình thu hồi nợ, trả nợ khách hàng, Những điều đó, cần thiết phải xây dựng chương trình tổng thể chung cho việc đánh giá khách hàng, việc địi hỏi phải có ứng dụng cơng nghệ tin học trình quản lý khoản cho vay, từ việc đánh giá cho điểm khách hàng vay vốn liên quan đến bất động sản lien tục đánh giá lại theo biến động thị trường hoàn cảnh khách hàng, từ ngân hàng chủ động việc hạn chế phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng bất động sản 3.4.5 Giải pháp khác Các giải pháp đưa phần giải pháp chung đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên củng cố hoàn thiện, giải pháp mặt trực tiếp 49 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … gián tiếp, tác động đến hiệu giải pháp nói phần Cụ thể sau: Nâng cao lực quản trị rủi ro Quản trị rủi ro hoạt động quan trọng ngân hàng, trí cịn quan trọng mục tiêu lợi nhuận việc quản trị rủi ro hiệu sở, tảng cho việc đạt lợi nhuận cách bền vững Do để nâng cao lực quản trị rủi ro, ngân hàng phải tiếp tục xây dựng, hoàn thiện củng cố hoạt động quản trị rủi ro đơn vị thông qua việc áp dụng thực tiêu chuẩn, nguyên tắc an toàn Basel I, Basel II định khác ngân hàng nhà nước bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Thành lập cơng ty chuyên kinh doanh bất động sản Thành lập công ty chuyên kinh doanh bất động sản giải pháp nhằm giúp cho ngân hàng chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh bất động sản, tiến gần đến khách hàng, đồng thời tăng cường hiệu việc đánh giá thẩm định bất động sản, sở để tăng cường hiệu hoạt động tín dụng bất động sản ngân hàng Giải pháp cịn tùy theo quy mơ hoạt động, sách phát triển ngân hàng áp dụng Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín thành lập cơng ty chun kinh doanh bất động sản Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam xem xét nghiên cứu xây dựng sách tiêu chí phân biệt hoạt động cho vay lĩnh vực bất động sản đơn phục vụ cho nhu cầu nhà người dân hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản làm sở để ngân hàng định hướng đầu tư tín dụng vào lĩnh vực bất động sản cách hợp lý 50 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương tập trung vào giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng thương mại địa bàn nói chung với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng với nhóm giải pháp bản: - Giải pháp chế sách - Giải pháp cung cầu tín dụng bất động sản đạt hiệu - Giải pháp khác Ngồi ra, có số vấn đề nằm khả ngân hàng nên phần đưa số kiến nghị quan quản lý nhà nước để góp phần nâng cao hiệu hoạt động thị trường bất động sản hiệu hoạt động tín dụng bất động sản ngân hàng 51 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng bất động sản ngân hàng có liên quan mật thiết với thị trường bất động sản, mà thị trường bất động sản lại chịu tác động lớn chế sách mơi trường pháp lý nhà nước Chính chế sách nhà nước tạo nên kích cung kích cầu cho thị trường bất động sản, tạo chế khai thơng nguồn vốn góp phần cho thị trường bất động sản phát triển Bản thân ngân hàng chủ thể thị trường tài chính, tham gia cung cấp nguồn vốn cho thị trường bất động sản Do đó, để phát triển thị trường bất động sản cần phát triển định chế tài khác thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm, thị trường phái sinh với công cụ chứng bất động sản, chứng khốn hóa bất động sản Về phía ngân hàng, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động cần phải có ý thức quan tâm sâu sắc thị trường bất động sản chế tín dụng cho phát triển thị trường bất động sản Thêm vào phải thường xuyên thực nghiêm túc chế, sách quản trị rủi ro, quản trị khoản, trích lập dự phịng rủi ro đúng, đủ đầu tư vào lĩnh vực 52 Chương Một số đề xuất nhằm tìm hướng cho hoạt động cho vay … Tài liệu tham khảo Tài liệu từ viết/ báo Internet : Thị trường bất động sản : cần “cú huých” : http://www.baomoi.com/Home/NhaDat/dothi.net/Thi-truong-bat-dong-san-Canmot-cu-huych/8188501.epi truy cập ngày 25/3/2012 Các vấn đề liên quan tới thị trường bất động sản : http://www.cisco.com/web/VN/sccconference2011/pdfs/real_estate_market_in_ vn_vnm.pdf truy cập ngày 20/4/2012 Tổng cục thống kê : http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/web/guest/home;jsessionid=D41E7464B 17BE02BB3038050C2C40B33 truy cập tháng Tham khảo từ sách : PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trương Thị Hồng, THS Nguyễn Quốc Anh, THS Nguyễn Kim Trọng, THS Nguyễn Văn Thầy (2009), Quản trị Ngân hàng Trung ương Nxb : Đại học Quốc Gia TP,HCM Phan Thị Cúc (2008), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nxb: Thống kê GS Lê Vǎn Tư- Lê Tùng Vân- Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê 53